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民間借貸法律關(guān)系范文第1篇

民間借貸融資金融社會(huì)

一、我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定及規(guī)定之間存在的相互沖突

目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關(guān)民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個(gè)司法解釋中。

在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中。《合同法》第12章第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！钡?10條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效”第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支會(huì)利息沒(méi)有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定”很明顯，《合同法》對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無(wú)息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應(yīng)該準(zhǔn)用金融借貸的有關(guān)規(guī)定，然而實(shí)踐中卻不是如此。

我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，但民間借貸的實(shí)踐己經(jīng)發(fā)生了太多的變化，原來(lái)的規(guī)定早已經(jīng)是捉襟見(jiàn)肘，為了能夠滿足現(xiàn)實(shí)的需要對(duì)相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行修改己經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看應(yīng)該制定《民間借貸法》對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范。

二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在糾紛的主要形式

在民間大量閑置資金的背景下，巨額資金的所有者為了自身利益不斷嘗試為資金尋找出路。除了傳統(tǒng)的投資途徑外是否還有可以拓展的空間，在我國(guó)現(xiàn)有的金融體制之下是否存在更加高額的回報(bào)之路，民間借貸長(zhǎng)期存在的原因及其與“非法集資”、“高利貸”、“非法吸收公眾存款罪”等的界限等廠這些都是我們不得不思考的問(wèn)題。

民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)中的糾紛

1、合同的名稱(chēng)

親戚朋友之間的借款，應(yīng)當(dāng)出具什么樣的憑證？生活中最常見(jiàn)的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。合同名稱(chēng)雖然不是認(rèn)定合同法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對(duì)于法官的判斷無(wú)疑是有影響的、欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣(mài)方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權(quán)關(guān)系；而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

2、合同的期限

在民間借貸合同中，容易產(chǎn)生議的時(shí)間包括兩點(diǎn)：還款時(shí)間和欠條書(shū)寫(xiě)時(shí)間。還款時(shí)間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時(shí)間?，F(xiàn)實(shí)中人們經(jīng)常忽視這項(xiàng)約定，或未作出明確約定。最常見(jiàn)的表述為“一定時(shí)間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”從字面上來(lái)講是一個(gè)時(shí)間段，而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書(shū)寫(xiě)方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。

3、合同的主體

民間借貸合同的主體主要是指?jìng)鶆?wù)人的身份問(wèn)題。有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。

三、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的建議

民間借貸對(duì)于吸收社會(huì)閑散資金以緩解銀行資金不足的矛盾，以及解決公民之間生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性的資金困難等都有重要的作用。因此，應(yīng)盡快完善民間借貸的法律制度，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。

1、加快民間借貸立法

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定過(guò)于零散的問(wèn)題，結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)，制訂一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《放貸人條例》。

2、規(guī)范借款合同

《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時(shí)生效?！奔疵耖g借貸合同是實(shí)踐合同，不一定采用書(shū)面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點(diǎn)，如果在對(duì)方翻臉不認(rèn)賬或者因約定不明發(fā)生借款糾紛時(shí)，法院是無(wú)法認(rèn)定借款關(guān)系事實(shí)的。例如，在當(dāng)事人對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明時(shí)，借款人何時(shí)返還借款，實(shí)踐中有兩種情形容易發(fā)生糾紛：一種是借款人提前還款，另一種是逾期還款。

四、結(jié)論

民間借貸行為由來(lái)已久，從產(chǎn)生到現(xiàn)在經(jīng)歷了數(shù)千年的歷史。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使民間借貸從傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)化，突破原有的形式展現(xiàn)出新的特點(diǎn)。無(wú)可置疑，民間借貸在民間融資的過(guò)程中發(fā)揮了不可忽視的作用。但是由于民間借貸本身所固有的制度缺陷，使其難以突破發(fā)展的瓶頸；再加上國(guó)家對(duì)其監(jiān)管上的疏漏，在現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)了“高利貸”“非法集資”等問(wèn)題。本文意圖通過(guò)對(duì)民間借貸法律關(guān)系進(jìn)行研究，探索民間借貸發(fā)展的理性之路。民間借貸是個(gè)深刻的社會(huì)問(wèn)題，它的規(guī)范涉及法學(xué)、金融學(xué)和倫理學(xué)各方面的協(xié)調(diào)發(fā)展。《民間借貸法》的制定一定會(huì)為民間借貸的發(fā)展提供很好的制度環(huán)境，迎來(lái)民間借貸與正規(guī)金融的共榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]方小敏.中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的國(guó)家干預(yù)界限研究[J].南京大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)人文科學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2013（01）.

民間借貸法律關(guān)系范文第2篇

民間借貸不還錢(qián)的處理是，債權(quán)人可以向法院起訴借款人，要求借款人償還債務(wù)。當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒(méi)有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。

【法律依據(jù)】

根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二條。出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

民間借貸法律關(guān)系范文第3篇

對(duì)方欠錢(qián)沒(méi)有欠條，可以選擇其他的一些東西作為證據(jù)，比如錄音、付款憑證等等。也就是說(shuō)，在欠條訴訟當(dāng)中，欠條并不是作為唯一的證據(jù)存在，當(dāng)然欠條的證明力肯定是比其他證據(jù)要強(qiáng)的。

【法律依據(jù)】

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二條，出借人向人民法院起訴時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒(méi)有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。被告對(duì)原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

民間借貸法律關(guān)系范文第4篇

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)金融體系的一些缺陷也顯現(xiàn)出來(lái)了，投資渠道較窄與充實(shí)的民間資本堆積的矛盾凸顯。特別是目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)愈發(fā)呈現(xiàn)集約趨勢(shì)，中小微企業(yè)融資艱難，資金供需矛盾日益突出，導(dǎo)致民間借貸近年來(lái)獲得了飛速的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民間借貸 法律地位 監(jiān)管體系

一、民間借貸的法律定義及特點(diǎn)

（一）民間借貸的法律定義

對(duì)于民間借貸的定義，從現(xiàn)有文獻(xiàn)上來(lái)看，學(xué)術(shù)界還沒(méi)有形成統(tǒng)一界說(shuō)，外國(guó)學(xué)者大多是從與常規(guī)金融相對(duì)的角度來(lái)闡釋民間借貸的含義，其判斷標(biāo)準(zhǔn)為是不是在中央銀行和金融監(jiān)管部門(mén)的規(guī)范之中，或者金融活動(dòng)是不是屬于正規(guī)金融體系。

筆者比較贊同張書(shū)清的觀點(diǎn)，他認(rèn)為民間借貸可以從以下幾個(gè)方面來(lái)界定：第一，交易人基本上是那些不能從官方金融機(jī)構(gòu)籌得資金的自然人或組織；其次，交易對(duì)象是非標(biāo)準(zhǔn)化合同性的金融工具；再次，民間金融一般不像正式的金融中介一樣擁有規(guī)范的機(jī)構(gòu)和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；最后，民間金融一般處在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管范圍之外，因此，民間借貸是指相對(duì)于正規(guī)金融而言，在金融體系中沒(méi)有受到國(guó)家信用控制和監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融交易活動(dòng)，包括非正規(guī)金融中介和非正規(guī)的金融市場(chǎng)。

二、我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)未形成完整的民間借貸法律法規(guī)體系

我國(guó)與民間借貸有關(guān)的法令條文比較零散，民間借貸法律體系還沒(méi)有系統(tǒng)建立起來(lái)，在司法實(shí)踐中缺乏可操作性，眾多快速發(fā)展的中小企業(yè)主沒(méi)有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。如最高人民法院于2011年12月 6日下發(fā)的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的通知》第4條：依法妥善審理民間借貸糾紛案件，人民法院在審理民間借貸糾紛案件時(shí)，要嚴(yán)格適用民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時(shí)注意把握國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機(jī)統(tǒng)一。該條只是表明要嚴(yán)格適用已有的相關(guān)規(guī)定，要求審理民間借貸案件也要以國(guó)家政策為指導(dǎo)，并沒(méi)有具體指導(dǎo)意義。

（二）民間借貸主體不明

民間借貸不再像傳統(tǒng)上主要是居民之間的借貸行為，已逐步演變成私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶和民營(yíng)企業(yè)之間的借貸行為。但根據(jù)最高人民法院1996年《關(guān)于企業(yè)相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應(yīng)當(dāng)如何裁決問(wèn)題的解答》規(guī)定：“對(duì)企業(yè)相互借貸的出借方或者名為聯(lián)營(yíng)、實(shí)為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院依法向借款方收繳?！边@一司法解釋說(shuō)明最高院不承認(rèn)企業(yè)之間借款。而我國(guó)《合同法》第196條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同?！北姸嗫焖侔l(fā)展的中小企業(yè)主沒(méi)有相關(guān)法律可以適用，而且現(xiàn)存的零散法律法規(guī)存在諸多不合理之處。

三、我國(guó)民間借貸的規(guī)制建議

（一）從法律上合理定位民間借貸

要從法律上合理定位民間借貸。我國(guó)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》等相關(guān)司法解釋于某種程度上承認(rèn)民間借貸地位的合法性。由央行起草的《放貸人條例》草案已提交國(guó)務(wù)院法制辦，《放貸人條例》重在保障有資金者的放貸權(quán)利，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)私人財(cái)產(chǎn)使用權(quán)的保障，通過(guò)國(guó)家法律使民間借貸光明正大地?fù)碛蟹€(wěn)固正當(dāng)?shù)牡匚?，使其?yáng)光化，并能對(duì)無(wú)序的民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)制，同時(shí)也能開(kāi)放信貸市場(chǎng)資源，將資金資源根據(jù)進(jìn)行合理配置，而不至于被銀行全部壟斷。2014年11月22日，《溫州民間融資管理?xiàng)l例》獲浙江省人大常委會(huì)正式表決通過(guò)，這是中國(guó)第一部民間借貸的地方法律，是民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化、法制化的重大突破，并且能極大緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

（二）明確我國(guó)民間借貸主體的資格與權(quán)利義務(wù)

1.立法確立我國(guó)民間借貸主體雙方的資格

我國(guó)現(xiàn)有法律有關(guān)民間借貸主體的內(nèi)容矛盾重重，因此在立法中要解決哪些自然人和組織可以作為民間借貸的主體，即成為民間資金的出借人和借款人需要具有怎樣的資格。我國(guó)目前已經(jīng)普遍認(rèn)可將公民作為民間借貸的主體，但是對(duì)是否承認(rèn)其他組織參與民間借貸的相關(guān)規(guī)定卻不甚清楚。

2.確立民間借貸主體雙方之間的權(quán)利義務(wù)

借款人往往被視為弱者，而出借人的權(quán)利保護(hù)往往被忽略了，所以在民間借貸法律關(guān)系中，應(yīng)該要重視對(duì)貸款人權(quán)利的保護(hù)。在民間借貸案件中不能先入為主地認(rèn)為出借人就是強(qiáng)者，這樣主觀的觀念會(huì)將出借人置于非常不利的地位，應(yīng)該以平等、客觀的態(tài)度對(duì)待借貸雙方。筆者認(rèn)為，出借人的權(quán)利主要有：出借之前要求借款人如實(shí)告知其真實(shí)情況的權(quán)利；出借之后可了解借款如何使用；若借貸人逾期不歸還，放款人立即地運(yùn)用相應(yīng)的法律手段保護(hù)自己的合法權(quán)利。

（三）明確行政干預(yù)的適用

民間借貸的不規(guī)范性帶來(lái)一系列的問(wèn)題，使本來(lái)一種有益的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)由其本身或伴隨產(chǎn)生了一定的破壞作用。但是，如果對(duì)民間借貸實(shí)行有效控制和管理，就可以很大程度地減少這種破壞，使之走上健康發(fā)展的道路。目前應(yīng)該對(duì)民間借貸市場(chǎng)必要的行政干預(yù)措施，將其置于監(jiān)督管理之下。對(duì)民間借貸的管理應(yīng)注重預(yù)防，而不是將重點(diǎn)放在違法行為之后懲治之上。對(duì)于民間借貸中有利于我經(jīng)濟(jì)發(fā)展的部分給予支持和鼓勵(lì)，并指導(dǎo)其想健康方向發(fā)展；而對(duì)那些擾亂正常金融秩序的非法民間借貸機(jī)構(gòu)活動(dòng)則必須堅(jiān)決取締，嚴(yán)格控制，防治發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)該通過(guò)法律法規(guī)，以公序良俗原則為指導(dǎo)，明確對(duì)民間借貸進(jìn)行用途規(guī)范，堅(jiān)決取締損害社會(huì)公共利益的借貸行為，有效維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

綜上所述，只有先建立并完善民間借貸的相關(guān)立法，確立其法律地位，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，使之走上健康發(fā)展的道路，才能實(shí)現(xiàn)民間借貸的合法化、陽(yáng)光化，從根本上防范民間借貸活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)民間金融市場(chǎng)積極陽(yáng)光地發(fā)展產(chǎn)生有利影響。

參考文獻(xiàn)：

[1]張靜.中國(guó)金融前沿問(wèn)題研究（2006）[M].北京：中國(guó)金融出版社，2006.

[2]張慶亮.中國(guó)農(nóng)村民營(yíng)金融發(fā)展研究[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2008.

民間借貸法律關(guān)系范文第5篇

21世紀(jì)以后，我國(guó)民間借貸的規(guī)模逐漸擴(kuò)大，影響日益深遠(yuǎn)，在當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。民間借貸既有積極作用，也有消極作用。一方面，民間借貸的存在和發(fā)展在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足的同時(shí)也帶動(dòng)了正規(guī)金融的發(fā)展。而另一方面，我們必須看到民間借貸的存在和發(fā)展在一定程度上削弱了宏觀調(diào)控的力度，并且其風(fēng)險(xiǎn)的危害性也大。因此，如何定位我國(guó)的民間借貸并采取相應(yīng)的政策措施已經(jīng)成為當(dāng)前亟需解決的問(wèn)題。本文結(jié)合我國(guó)實(shí)際，分析了民間借貸發(fā)生糾紛的形式以及法律規(guī)制中存在的不足，進(jìn)而提出了在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)民間借貸的規(guī)制建議，以求最大限度地維護(hù)債權(quán)人的債權(quán)和保護(hù)債務(wù)人的人身財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

一、我國(guó)目前有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定及規(guī)定之間存在的相互沖突（一）目前有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定

目前，在我國(guó)的法律體系之中，尚沒(méi)有專(zhuān)門(mén)規(guī)范民間借貸的法律或是行政法規(guī)，有關(guān)民間借貸的規(guī)定分散在《合同法》和最高人民法院的兩個(gè)司法解釋中。

在《合同法》中，借款合同作為一種有名的民事合同被集中地歸入在第12章之中?！逗贤ā返?2章第1條規(guī)定：“借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”第210條規(guī)定：“自然人之間的借貸合同，自貸款人提供貸款時(shí)生效”.第211條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支會(huì)利息沒(méi)有約定或約定不明的，視為不支付利息，自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制利率的規(guī)定”.很明顯，《合同法》對(duì)民間借貸合同是采取區(qū)別對(duì)待的，主要表現(xiàn)在借款主體和無(wú)息推定原則上。民間借貸既然是借貸合同的一種形式，就應(yīng)該準(zhǔn)用金融借貸的有關(guān)規(guī)定，然而實(shí)踐中卻不是如此。

（二）現(xiàn)有民間借貸法律規(guī)定存在相互沖突且協(xié)調(diào)性較差在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著規(guī)定相互沖突的問(wèn)題，協(xié)調(diào)性較差。比如《意見(jiàn)》第8條的規(guī)定：“借貸雙方對(duì)有無(wú)約定利率發(fā)生爭(zhēng)議又不能證明的，可參照銀行同類(lèi)貸款利率計(jì)息。借貸雙方對(duì)約定的利率發(fā)生爭(zhēng)議，又不能證明的，可參照本意見(jiàn)第6條規(guī)定計(jì)息”即由各地人民法院根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況掌握，但最高不超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。而根據(jù)《合同法》第211條之規(guī)定，“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或約定不明的，視為不支付利息”.即實(shí)行無(wú)息推定原則，很明顯，這兩條規(guī)定是互相沖突的?！兑庖?jiàn)》規(guī)定是在約定利率不明時(shí)按同類(lèi)貸款計(jì)息，而《合同法》規(guī)定則是不計(jì)息。就涉及到法的效力問(wèn)題，根據(jù)上位法優(yōu)先的原則，《合同法》應(yīng)當(dāng)優(yōu)先適用；但是《意見(jiàn)》似乎更符合當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件的情況，司法實(shí)踐中多以《意見(jiàn)》為準(zhǔn)。這樣的沖突是在法律的實(shí)踐過(guò)程中不得不解決的難題。

我國(guó)有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定，但民間借貸的實(shí)踐己經(jīng)發(fā)生了太多的變化，原來(lái)的規(guī)定早已經(jīng)是捉襟見(jiàn)肘，為了能夠滿足現(xiàn)實(shí)的需要對(duì)相應(yīng)的規(guī)定進(jìn)行修改己經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看應(yīng)該制定《民間借貸法》對(duì)民間借貸行為進(jìn)行規(guī)范。

二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸存在糾紛的主要形式

（一）案例引發(fā)的思考

案例1:本色集團(tuán)是在浙江省東陽(yáng)市注冊(cè)的一家大型企業(yè)集團(tuán)，法人代表吳英，在集團(tuán)下共有本色商貿(mào)有限公司、本色車(chē)業(yè)有限公司、本色廣告?zhèn)髅接邢薰?、本色網(wǎng)絡(luò)有限公司、本色概念酒店等數(shù)十家實(shí)業(yè)公司，總資產(chǎn)達(dá)30余億之多，26歲的東陽(yáng)女子創(chuàng)造了這樣的本色集團(tuán)，不能不說(shuō)是個(gè)神話。吳英更是因?yàn)槎唐诘母挥性?jīng)一度成為媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。2007年2月10日吳英因涉嫌非法吸收公眾存款罪而被依法采取強(qiáng)制措施，隨之本色的神話似乎到了終結(jié)的邊緣。隨著本色，集團(tuán)的土崩瓦解人們也漸漸開(kāi)始思考本色后面并不本色的東西。各種媒體在爭(zhēng)相報(bào)道本色事件的同時(shí)，在眾多報(bào)道中，十分相同的是報(bào)道中都提到“非法集資”、“高利貸”、“民間游資”、“非法吸收公眾存款罪”等字眼?？梢?jiàn)人民所關(guān)心的己經(jīng)不僅僅是事件的表面，而是事件背后的思考。

案例2:孫大午，被列為“全國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)”的河北大午集團(tuán)董事長(zhǎng)，2003年因涉嫌非法吸收公眾存款罪被逮捕，此案一出，震驚全國(guó)。眾多學(xué)者一致認(rèn)為：孫大午的融資行為屬于正常合理的企業(yè)融資行為，該案是個(gè)典型的“非法吸收公眾存款罪”擴(kuò)大化的例子。這種擴(kuò)大化的根源，是民間融資的制度困境，以及金融壟斷因?yàn)槊耖g融資行為而產(chǎn)生的危機(jī)。

以上兩個(gè)案例都存在同樣的焦點(diǎn)，在民間大量閑置資金的背景下，巨額資金的所有者為了自身利益不斷嘗試為資金尋找出路。除了傳統(tǒng)的投資途徑外是否還有可以拓展的空間，在我國(guó)現(xiàn)有的金融體制之下是否存在更加高額的回報(bào)之路，民間借貸長(zhǎng)期存在的原因及其與“非法集資”、“高利貸”、“非法吸收公眾存款罪”等的界限等廠這些都是我們不得不思考的問(wèn)題。

（二）民間借貸合同在現(xiàn)實(shí)中的糾紛

1.合同的名稱(chēng)

親戚朋友之間的借款，應(yīng)當(dāng)出具什么樣的憑證？生活中最常見(jiàn)的有三種：欠條、收條與借條。雖然只有一字之差，但它們的法律含義則存在著較大的差異。合同名稱(chēng)雖然不是認(rèn)定合同法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對(duì)于法官的判斷無(wú)疑是有影響的、欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。前者如公司收到股東出資時(shí)出具的憑證；后者如賣(mài)方收到貨款時(shí)出具的憑證。在這兩種情形中，持有收條的一方是無(wú)權(quán)要求對(duì)方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)的。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項(xiàng)下的款項(xiàng)，就必須證明，其所持有的收條表征的是債權(quán)關(guān)系；而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點(diǎn)，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時(shí)，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)。

欠條和借條雖然都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，但它們之間也是存在差別的。借條表明了債權(quán)關(guān)系形成的原因，即因?yàn)榻栀J而形成；欠條則無(wú)法從字面上表明債權(quán)關(guān)系形成的原因。債權(quán)失系形成的原因是很多的，借貸只是其中的一種。能否初步認(rèn)定債權(quán)關(guān)系形成的原因，對(duì)當(dāng)事人最大的影響是訴訟時(shí)效的計(jì)算問(wèn)題。結(jié)果寫(xiě)明是借條衣借貸關(guān)系成立的話，則適用的訴訟時(shí)效是兩年；如果寫(xiě)明是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時(shí)效則應(yīng)當(dāng)依據(jù)欠條形成的原因來(lái)確定。

可見(jiàn)民間借貸合同的名稱(chēng)應(yīng)該是借條，而不是欠條和收條。

2.合同的期限

在民間借貸合同中，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的時(shí)間包括兩點(diǎn)：還款時(shí)間和欠條書(shū)寫(xiě)時(shí)間。還款時(shí)間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時(shí)間?，F(xiàn)實(shí)中人們經(jīng)常忽視這項(xiàng)約定，或未作出明確約定。最常見(jiàn)的表述為“一定時(shí)間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”從字面上來(lái)講是一個(gè)時(shí)間段，而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書(shū)寫(xiě)方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。因此，在約定還款時(shí)間時(shí)，最好將其明確到年月日。借條形成時(shí)間通常是債務(wù)人書(shū)寫(xiě)欠條的時(shí)間。這一時(shí)間的約定也應(yīng)當(dāng)具體到年月日。實(shí)踐中，債務(wù)人往往有意或無(wú)意地漏寫(xiě)這一日期，或僅僅書(shū)寫(xiě)年月日的一部分。如債務(wù)人僅寫(xiě)明八月一日。盡管在書(shū)寫(xiě)借條時(shí)這一時(shí)間對(duì)債權(quán)人債務(wù)人都是明確的，但時(shí)過(guò)境遷，難免會(huì)對(duì)借條的形成時(shí)間產(chǎn)生爭(zhēng)議。而借條形成時(shí)間的不明確則可能導(dǎo)致訴訟時(shí)效難以計(jì)算。債權(quán)人可能不得不面對(duì)借條是否己經(jīng)超過(guò)訴訟時(shí)效的法律問(wèn)題。盡管文書(shū)的形成時(shí)間有可能通過(guò)物證鑒定來(lái)確定，但這樣做也并非絕對(duì)可靠，而且將增大當(dāng)事人的費(fèi)用支出。

3.合同的主體

民間借貸合同的主體主要是指?jìng)鶆?wù)人的身份問(wèn)題。有兩點(diǎn)值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)面書(shū)寫(xiě)借條。如果債務(wù)人將事先寫(xiě)好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。其次，如果借款人同時(shí)又是某個(gè)公司的法定代表人或負(fù)責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負(fù)責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對(duì)債務(wù)人的身份加以明確的，有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。直接的后果是，債權(quán)人在日后的訴訟中，將不得不面對(duì)公司或企業(yè)與借款人之何的相互推諉，從而為債權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)麻煩。

三、完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的建議

民間借貸對(duì)于吸收社會(huì)閑散資金以緩解銀行資金不足的矛盾，以及解決公民之間生活和生產(chǎn)中遇到的臨時(shí)性的資金困難等都有重要的作用。因此，應(yīng)盡快完善民間借貸的法律制度，促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。

（一）加快民間借貸立法

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定過(guò)于零散的問(wèn)題，結(jié)合民間借貸的特點(diǎn)，制訂一部規(guī)范并能適應(yīng)其發(fā)展的《放貸人條例》。在《放貸人條例》中：

1.應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸的概念、范圍、主體以及利率等方面進(jìn)行具體的規(guī)定，并對(duì)民間借貸、借款合同、與民間投資進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分，使民間借貸的發(fā)展能夠向著有序、健康的方向發(fā)展。

2.應(yīng)當(dāng)對(duì)放貸人的條件、放貸對(duì)象、放貸利率在何種范圍波動(dòng)等做出規(guī)定，還應(yīng)當(dāng)對(duì)民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、利率管制、稅務(wù)征收、違約責(zé)任和權(quán)益保障等方面加以明確，從而推動(dòng)民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。

3.明確民間借貸交易方式、契約要件等問(wèn)題：a.應(yīng)承認(rèn)口頭合同和書(shū)面合同，但更鼓勵(lì)和倡導(dǎo)民間借貸主體簽訂正式的書(shū)面合同；b.可通過(guò)規(guī)定民間借貸合同的主要條款，如主體、標(biāo)的、借貸金額、利率、期限、違約責(zé)任等要素的方式對(duì)民間借貸合同的形式進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)；c.應(yīng)明確的、全面的、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)囊?guī)定利息約定的方式、合法利率的范圍、利率的計(jì)算方法，還應(yīng)嚴(yán)厲禁止將利息計(jì)入本金重復(fù)計(jì)算利息的計(jì)息行為；d.進(jìn)一步詳細(xì)的規(guī)定民間借貸可采取的擔(dān)保方式，并鼓勵(lì)對(duì)民間融資主體對(duì)民間借貸合同進(jìn)行擔(dān)保。

4.《放貸人條例》要明確民間借貸的訴訟時(shí)效，以明確其訴訟權(quán)利。

（二）規(guī)范借款合同

《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間借款的自貸款人提供借款時(shí)生效。”即民間借貸合同是實(shí)踐合同，不一定采用書(shū)面形式。但是鑒于民間借貸隨意性的特點(diǎn)，如果在對(duì)方翻臉不認(rèn)賬或者因約定不明發(fā)生借款糾紛時(shí)，法院是無(wú)法認(rèn)定借款關(guān)系事實(shí)的。例如，在當(dāng)事人對(duì)借款期限沒(méi)有約定或者約定不明時(shí)，借款人何時(shí)返還借款，實(shí)踐中有兩種情形容易發(fā)生糾紛：一種是借款人提前還款，另一種是逾期還款?！逗贤ā返?07條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”這為當(dāng)事人提前還款提供了法律依據(jù)。再比如對(duì)是否支付利息約定不明或沒(méi)有約定的，《合同法》規(guī)定自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明的視為不支付利息，這顯然對(duì)借款人不利，也容易使借貸雙方產(chǎn)生矛盾。總之，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，應(yīng)規(guī)定借貸雙方須簽訂書(shū)面協(xié)議，而且協(xié)議應(yīng)載明出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時(shí)間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時(shí)有據(jù)可查。

（三）規(guī)范借貸用途

合同法中一個(gè)重要原則就是守法和公序良俗。任何一個(gè)合同行為都要尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。如果出借人明知借款人是為進(jìn)行賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動(dòng)而將金錢(qián)借給別人的，應(yīng)明確規(guī)定其屬于非法借貸。非法借貸的出借人依法不但不能實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)，反而要受到民事、行政制裁，嚴(yán)重的應(yīng)追究刑事責(zé)任。

（四）規(guī)范擔(dān)保合同的內(nèi)容以及訂立程序

民間借貸關(guān)系的主要擔(dān)保形式是保證和抵押。當(dāng)借款人無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人代為履行還債義務(wù)，或者要求借款人或第三人提供一定的財(cái)產(chǎn)抵押；當(dāng)債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以依法變賣(mài)抵押物并從中優(yōu)先受償。規(guī)定當(dāng)事人在簽訂擔(dān)保合同時(shí)，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

1.擔(dān)保人須具備主體資格。也就是說(shuō)擔(dān)保人必須是符合法律規(guī)定，具有民事權(quán)利能力和民事行為能力的法人、公民或其他組織。不具備以上能力的不能成為擔(dān)保人。另外，擔(dān)保法對(duì)擔(dān)保人主體資格也作了限制性規(guī)定，如國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（有法人書(shū)面授權(quán)的除外）職能部門(mén)不得作為保證人。

2.當(dāng)事人意思表示須真實(shí)。擔(dān)?；顒?dòng)應(yīng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用原則，采取欺詐、脅迫等手段或惡意串通，違背當(dāng)事人真實(shí)意愿所簽訂的擔(dān)保合同無(wú)效。所以，在農(nóng)村很多村民被高利貸者強(qiáng)令作擔(dān)保，有的私人印章被別人拿去作借債擔(dān)保等，都違背了平等、自愿的原則，擔(dān)保合同應(yīng)當(dāng)無(wú)效。

3.擔(dān)保財(cái)產(chǎn)必須合法。

擔(dān)保人用財(cái)產(chǎn)作擔(dān)保，必須對(duì)財(cái)產(chǎn)擁有所有權(quán)，同時(shí)必須是法律不作禁止的財(cái)產(chǎn)。如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得作為擔(dān)保抵押財(cái)產(chǎn)（但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)，不得單獨(dú)抵押的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)除外）。另外，法律規(guī)定，一些財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，如以車(chē)抵押的，應(yīng)到當(dāng)?shù)剀?chē)管部門(mén)辦理抵押登記。未辦理抵押物登記的抵押擔(dān)保無(wú)效。這一方面內(nèi)容可以比照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定以及司法解釋來(lái)制定。

（四）明確規(guī)定民間借貸的訴訟時(shí)效

我國(guó)《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期為2年，法律另有規(guī)定的除外。”所以，《條例》中應(yīng)明確規(guī)定民間借貸的訴訟時(shí)效，否則債權(quán)人一旦怠于行使債權(quán)，超過(guò)了訴訟時(shí)效，便喪失了自己的勝訴權(quán)，借出的貸款會(huì)石沉大海。實(shí)踐中還有一種辦法是，出借人可以在時(shí)效屆滿以前采取讓借款人寫(xiě)出還款計(jì)劃或者催討證明等措施，這樣，就可以引起訴訟時(shí)效中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。另外，民間借貸保證擔(dān)保中，當(dāng)事人往往會(huì)忽略了保證期間，根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定，債權(quán)人必須在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)主張權(quán)利，否則，保證人免除責(zé)任。所以，在民間借貸保證中，債權(quán)人如果沒(méi)約定保證期間的，一定要在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個(gè)月內(nèi)主張權(quán)利，否則保證人就免去保證責(zé)任，保證擔(dān)保等于虛設(shè)，這些都應(yīng)在《條例》中明確規(guī)定。