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銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

1.國(guó)內(nèi)對(duì)民營(yíng)銀行界定

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于民營(yíng)銀行的概念界定主要集中于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和公司治理結(jié)構(gòu)論三個(gè)方面，其中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論是基于所有權(quán)的角度，在銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，只要民營(yíng)資本占多數(shù)比的銀行就是民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行主要是由民間資本控股；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論是基于資金的配給方面的角度，即以資金流向是否進(jìn)入民營(yíng)企業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)，即資金配置是服務(wù)于民營(yíng)企業(yè)的銀行是民營(yíng)銀行；公司治理結(jié)構(gòu)論是基于公司治理結(jié)構(gòu)角度，具備現(xiàn)代公司治理機(jī)制、產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營(yíng)的銀行就是民營(yíng)銀行，強(qiáng)調(diào)民營(yíng)銀行應(yīng)用市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

本文綜合多角度對(duì)民營(yíng)銀行分析界定，認(rèn)為我國(guó)的民營(yíng)銀行是指民營(yíng)資本主要控股，具有現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)和不受政府干預(yù)的市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，并且股東具有相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)權(quán)責(zé)。

2.民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)

民營(yíng)銀行本質(zhì)特點(diǎn)即資本構(gòu)成民營(yíng)化；股權(quán)結(jié)構(gòu)作為公司治理基礎(chǔ)，對(duì)于提供良好穩(wěn)定的內(nèi)部環(huán)境尤為重要；前期多民營(yíng)銀行的資本構(gòu)成全部是民間資本，股權(quán)結(jié)構(gòu)較穩(wěn)定，企業(yè)資金穩(wěn)定，盈利能力較強(qiáng)。

公司治理法制化是民營(yíng)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化的基礎(chǔ)；民營(yíng)銀行所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，加大投入制度設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)公司治理法治化最終達(dá)到符合公司健康運(yùn)營(yíng)并且維持公司穩(wěn)定發(fā)展的公司治理機(jī)制的目標(biāo)。

經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化是民營(yíng)銀行的最突出特點(diǎn)，所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的統(tǒng)一是衡量真正的民營(yíng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)；市場(chǎng)定位差異化是民營(yíng)銀行健康發(fā)展的必然要求，才能面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)占據(jù)一席之地。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展階段

第一階段開始于1996年1月第一家由民營(yíng)資本控股的民生股份制商業(yè)銀行成立，視為國(guó)家向民營(yíng)資本開放銀行業(yè)的一個(gè)重要信號(hào)。之后中國(guó)銀監(jiān)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)為由暫置了長(zhǎng)城金融研究所提出的設(shè)立五家民營(yíng)銀行的建議。浙江在城市發(fā)展中成為民營(yíng)銀行的發(fā)源地，伴隨成立第一家民營(yíng)銀行民營(yíng)銀行并于2006年城市信用社改組成立三家民營(yíng)銀行之后，民營(yíng)銀行成為浙江金融行業(yè)的新興力量。

第二階段發(fā)生于2007年1月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，首次允許符合條件的非金融機(jī)構(gòu)法人和自然人投資入股村鎮(zhèn)銀行，這個(gè)條款對(duì)于推動(dòng)民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展具有重要意義。隨之而來國(guó)務(wù)院與銀監(jiān)會(huì)通過相關(guān)文件逐漸放寬銀行業(yè)資金準(zhǔn)入門檻使得民營(yíng)資本紛紛順勢(shì)流入村鎮(zhèn)銀行。

從2013年6月國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上首次對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行提出政策支持之后，一系列政府支持政策接踵而至，推動(dòng)了民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展。2014年3月，真正意義上由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立的首批五家試點(diǎn)銀行開始經(jīng)營(yíng)；2015年6月，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)了銀監(jiān)會(huì)文件，鼓勵(lì)符合條件的民營(yíng)企業(yè)以自有資金投資設(shè)立銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)，標(biāo)志民營(yíng)銀行發(fā)展從此進(jìn)入常態(tài)；同年第二批試點(diǎn)銀行已有超過40家遞交申請(qǐng)，截止2017年6月已有17家民營(yíng)銀行獲準(zhǔn)籌建。

2.宏觀環(huán)境分析

在如今“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的背景下，民營(yíng)銀行符合時(shí)代的發(fā)展?！苯?jīng)濟(jì)新常態(tài)”下鼓勵(lì)大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，銀行業(yè)也作為金融服務(wù)行業(yè)蒸蒸日上。而民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)能夠推動(dòng)多元金融主體的構(gòu)建，為市場(chǎng)帶來活力，增強(qiáng)銀行業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)力。并且我國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，之所以要發(fā)展民營(yíng)銀行，是因?yàn)槠湟欢ǔ潭壬辖鉀Q了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題，對(duì)推?M我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)即不斷縮小城鄉(xiāng)差距有重要作用。

我國(guó)國(guó)有企業(yè)一直以來在市場(chǎng)上具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)存在強(qiáng)勢(shì)政府行為。政策性干預(yù)是影響金融市場(chǎng)的一個(gè)重要因素，政企不分是大型商業(yè)銀行存在的非常嚴(yán)重的問題，所以促進(jìn)銀行業(yè)金融改革需要探索解決這一問題，民營(yíng)銀行的發(fā)展正是這場(chǎng)改革中的一部分。同時(shí)除了市場(chǎng)體制，我國(guó)有關(guān)金融的法規(guī)和細(xì)則的法律制度也需要完善，否則缺乏法律保障會(huì)阻礙民營(yíng)銀行發(fā)展。

信用環(huán)境是影響民營(yíng)銀行發(fā)展的一項(xiàng)重要因素。一般來說，新興經(jīng)濟(jì)體金融市場(chǎng)都具有市場(chǎng)中充斥國(guó)家信用的特征，這帶來的問題就是由國(guó)家信用衍生出的道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體榮譽(yù)和社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)都具有不利影響。銀行受到國(guó)家過度的干預(yù)會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)不健康發(fā)展，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有的防范和控制。所以銀行應(yīng)當(dāng)自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧，來降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

近年來金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合日益改變?nèi)藗兩罘绞胶托袨椤Ｆ渲谢ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)大致可分為結(jié)算業(yè)務(wù)、小額貸款業(yè)務(wù)、銷售基金產(chǎn)品、構(gòu)建投融資的信息平臺(tái)。得益于技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決信息不對(duì)稱等一系列問題，其發(fā)展進(jìn)一步的推動(dòng)了民營(yíng)銀行的發(fā)展。

3.存在問題

除了外部環(huán)境對(duì)民營(yíng)銀行發(fā)展的影響外，從民營(yíng)銀行自身來看，和其他性質(zhì)的銀行還存在一定差距，競(jìng)爭(zhēng)還處于弱勢(shì)地位，深入分析發(fā)現(xiàn)民營(yíng)銀行自身存在問題如下：

（1）資金成本偏高

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了諸多挑戰(zhàn)，使銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。關(guān)鍵是互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了小額金融領(lǐng)域的市場(chǎng)搶奪，中小微企業(yè)和個(gè)人市場(chǎng)也是與民營(yíng)銀行的主要市場(chǎng)目標(biāo)，所以，民營(yíng)企業(yè)生存空間受到擠壓，并且在競(jìng)爭(zhēng)中無形提升經(jīng)營(yíng)成本，負(fù)擔(dān)加重。其次，低息攬儲(chǔ)已經(jīng)成為過去式，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的作用也是有利有弊，民營(yíng)銀行可以通過制定差異化利率來吸收存儲(chǔ)，但由于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和市場(chǎng)信任度等劣勢(shì)使得民營(yíng)銀行必然要提高存款利率來吸收存儲(chǔ)，從而提高了資金成本。最后，和國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于其資金來源主要是民間資本缺乏安全保障、其目標(biāo)客戶是小微主體缺乏穩(wěn)定性等問題存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，所以民營(yíng)銀行必須在風(fēng)險(xiǎn)管理上加大投入提升民眾信心，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的投入也就造成了管理成本的提高。

（2）業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)范圍受限

雖然已有政策開始鼓勵(lì)發(fā)展民營(yíng)銀行，同時(shí)對(duì)民營(yíng)銀行的要求也非常嚴(yán)格。比如民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模不能超過一定的資產(chǎn)限額，經(jīng)營(yíng)范圍也被規(guī)定網(wǎng)點(diǎn)不能隨便設(shè)立，只能在特定的區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)等等。對(duì)民營(yíng)銀行的諸多限制都是對(duì)民營(yíng)銀行的運(yùn)營(yíng)管理提出挑戰(zhàn)，民營(yíng)企業(yè)需要依靠特色化經(jīng)營(yíng)逐步打開困局，然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這也是會(huì)限制民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的又一因素。

（3）特殊風(fēng)險(xiǎn)較多

首先是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由民營(yíng)銀行起步晚缺乏經(jīng)驗(yàn)和為追求高利潤(rùn)可能存在的違規(guī)經(jīng)營(yíng)造成的。其次是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，這是由源頭民營(yíng)資本的不穩(wěn)定性和利率市場(chǎng)化背景下保證吸儲(chǔ)能力造成的。最后是信用風(fēng)險(xiǎn)，這是由民營(yíng)銀行自身的信用風(fēng)險(xiǎn)和我國(guó)目前信用體系不完善造成的。

三、中國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展前景探討

1.前景展望

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的健全和發(fā)展以及政策一直推動(dòng)民營(yíng)銀行的發(fā)展；同時(shí)民營(yíng)銀行由其特點(diǎn)，作為我國(guó)金融體制補(bǔ)充，打破國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷，促進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展；并且其設(shè)立對(duì)于推進(jìn)金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)改革有重要意義；民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)對(duì)于雙方都有促進(jìn)作用，并能提高資源配置效率。同時(shí)民營(yíng)銀行發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)，在數(shù)量增多和規(guī)模擴(kuò)大的未來迫切需要克服自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展不足?？梢灶A(yù)見在于與歐美經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家相較，機(jī)構(gòu)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模都尚處萌芽狀態(tài)，未來還有廣闊發(fā)展空間。

2.發(fā)展路徑分析

減少金融抑制，建立穩(wěn)定的金融運(yùn)行環(huán)境。民營(yíng)銀行的發(fā)展離不開經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境。首先是建立規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制，這對(duì)于民營(yíng)銀行和其目標(biāo)客戶都具有保護(hù)作用。其次是推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，可以通過加快利率市場(chǎng)化步伐、落實(shí)存款保險(xiǎn)制度和建立新的利率形成機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。最后是完善社會(huì)信用體系，這需要注重頂層設(shè)計(jì)、引入社會(huì)資源和加強(qiáng)信用宣傳從而調(diào)動(dòng)全民參與積極性。

銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策 發(fā)展趨勢(shì)

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)

1.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行,是指銀行利用Internet技術(shù),通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。可以說,網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)

(1)業(yè)務(wù)智能化、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址,只有網(wǎng)址,其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間,主要借助智能資本,客戶無須銀行工作人員的幫助,可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù),即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。

(2)服務(wù)個(gè)性化。因特網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道,客戶可以在訪問網(wǎng)絡(luò)銀行站點(diǎn)時(shí)提出具體的服務(wù)要求,網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間采用一對(duì)一金融解決方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中,實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù),通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶。

(3)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行側(cè)重于利用其成本低廉的優(yōu)勢(shì)和因特網(wǎng)豐富的信息資源,對(duì)金融信息提供企業(yè)資信評(píng)估,公司個(gè)人理財(cái)顧問、專家投資分析等業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和完善,提高信息的附加價(jià)值,強(qiáng)化銀行信息中介職能。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的弊端

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面:就目前發(fā)展形式看,中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還不夠完善,盡管近年來中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展神速,但就寬帶、上網(wǎng)費(fèi)用、覆蓋地域等都是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的重頭戲,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)與業(yè)務(wù)的實(shí)踐需求、人們的期望還有一定的偏差,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距。再者,上網(wǎng)速度和寬帶也是阻礙中國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的主要問題,隨著上網(wǎng)人數(shù)的激增,上網(wǎng)速度慢、訪問速度慢的矛盾顯得更為突出;從地域分布上看,地區(qū)之間仍存在一定的差距,在一些發(fā)達(dá)城市中,互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施水平國(guó)內(nèi)領(lǐng)先,與國(guó)際間的差距相對(duì)較小,基本上實(shí)現(xiàn)了門到戶的寬帶連接,但一些偏遠(yuǎn)地區(qū),還存在不完善的地方,網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的不完善等等。

2.網(wǎng)絡(luò)的支付問題:網(wǎng)絡(luò)的支付問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要原因之一,目前中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠成熟與完善,沒辦法保證在交易過程中的安全性,其突出方面就是支付問題,網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式仍處于發(fā)展的起步階段,還存在很多問題,很多銀行都還沒辦法提供完全全國(guó)連網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù),在傳統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中,銀行間未能很好的合作,而且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對(duì)教小,在數(shù)據(jù)和處理過程中也未能達(dá)到統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應(yīng)用。誠(chéng)信也是影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的原因之一,就中國(guó)現(xiàn)在的信用制度來看,社會(huì)的整體信用制度還不完善,無論是商家還是普通的消費(fèi)者在很多時(shí)候都是不講信用的,所以人們對(duì)這種借助INTERNET的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)都是半信半疑。

3.網(wǎng)絡(luò)的安全問題:安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時(shí),最為重視,也是花時(shí)間最多的問題,在很多情況下,犯罪分子侵入系統(tǒng),干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金,給銀行帶來重大損失,給用戶造成資金損失。在網(wǎng)絡(luò)上存在的威脅有以下幾個(gè)方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授權(quán)侵犯等等。某個(gè)實(shí)體假裝成另外一個(gè)不同的實(shí)體,非法實(shí)體通過種種渠道便獲取合法用戶的權(quán)利和特權(quán),在很多時(shí)候,黑客還會(huì)用木馬控制用戶的操作系統(tǒng),其技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

4.網(wǎng)絡(luò)的法律問題:網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)設(shè)計(jì)是先進(jìn)的、超前的,具有強(qiáng)大的生命力,但在網(wǎng)上交易可能會(huì)承擔(dān)由于法律滯后而造成的風(fēng)險(xiǎn),在中國(guó),網(wǎng)絡(luò)的法律問題還不完善,還存在很多漏洞,使消費(fèi)者還不能很放心的使用網(wǎng)上交易,從而影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

綜上所訴,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還是存在很多弊端和問題的,想要更好的發(fā)展它,還需要在各方面不斷的完善。

三、實(shí)現(xiàn)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的對(duì)策分析

1.加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理

要想加強(qiáng)銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行的管理是指對(duì)銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員建立逐級(jí)管理和分級(jí)授權(quán)的制度。

2.加強(qiáng)銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理

銀行對(duì)網(wǎng)上銀行客戶的管理是指銀行對(duì)哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行,客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行服務(wù),以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進(jìn)行管理。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷

網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。

隨著社會(huì)信息化程度的不斷提高,電子商務(wù)活動(dòng)逐漸開展起來,廣大商家和消費(fèi)者希望金融界能提供更豐富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融產(chǎn)品和服務(wù),對(duì)使用新型的電子金融工具產(chǎn)生了強(qiáng)烈欲望和要求。

4.加快法律制度建設(shè)

我國(guó)需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的實(shí)際情況,盡快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運(yùn)行的法律規(guī)范,嚴(yán)懲利用計(jì)算機(jī)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中實(shí)施犯罪行為的犯罪分子,以完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是無國(guó)界的,所以需要加強(qiáng)與國(guó)際組織以及世界各國(guó)金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作,解決好對(duì)跨國(guó)、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的國(guó)際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞爾委員會(huì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則[J].國(guó)際金融研究, 2002,(03).

[2]王鎮(zhèn)強(qiáng).香港網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景[J].國(guó)際金融研究, 2000,(02).

銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：投資銀行　資本規(guī)模　業(yè)務(wù)創(chuàng)新

國(guó)際上，投資銀行的界定存在地域差別，美國(guó)稱之為投資銀行，英國(guó)稱為商人銀行，在我國(guó)和日本稱之為證券公司，其在各國(guó)的業(yè)務(wù)范圍也不盡相同，投資銀行作為市場(chǎng)的基本中介，在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構(gòu)造證券市場(chǎng)、推動(dòng)企業(yè)并購(gòu)、促進(jìn)企業(yè)集中形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化資源配置等重要作用。我國(guó)投資銀行只有十多年的發(fā)展歷史，其在業(yè)務(wù)范圍、資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等各方面與發(fā)達(dá)國(guó)家相比都有相當(dāng)大的差距，借鑒國(guó)外投資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)投資銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著巨大推動(dòng)作用。

一、國(guó)外投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)70年代末特別是80年代以來，由于信息技術(shù)的進(jìn)步，金融監(jiān)管的放松，全球資本市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加速推動(dòng)了西方投資銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，朝著全能化、國(guó)際化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化、專業(yè)化和集中化方向發(fā)展，這也是投資銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。目前，西方國(guó)家投資銀行從事的業(yè)務(wù)范圍十分廣闊，除包括證券發(fā)行承銷、證券交易等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，在全球范圍還開展企業(yè)并購(gòu)、私募發(fā)行、風(fēng)險(xiǎn)投資、金融衍生品、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)證券化、租賃，證券抵押融資、咨詢服務(wù)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。

美國(guó)投資銀行業(yè)在世界上最為發(fā)達(dá)，世界一流的投資銀行大部分都集中在美國(guó)，以美林公司為例，其業(yè)務(wù)收入主要包括：(1)利息和股息收入，主要來自美林公司持有的股票分紅和提供短期貸款獲得的利息；(2)傭金收入，主要來自于上市證券交易、共同基金銷售、貨幣市場(chǎng)交易、期貨市場(chǎng)交易及場(chǎng)外交易等；(3)主要交易收入，主要是參與股票、債券、外匯及掉期、衍生投資工具而取得的收入；(4)投資銀行業(yè)務(wù)收入，包括承銷各類證券和債務(wù)重組，并購(gòu)活動(dòng)及其他咨詢等服務(wù)收入；(5)資產(chǎn)及投資組合管理收入，包括管理資產(chǎn)、托管服務(wù)、咨詢服務(wù)、中轉(zhuǎn)服務(wù)、按揭服務(wù)、人壽和養(yǎng)老保險(xiǎn)以及各種信托活動(dòng)，而英國(guó)商人銀行與美國(guó)投資銀行不同，英國(guó)銀行業(yè)是典型的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。英國(guó)商人銀行在其發(fā)展過程中，形成了白具特色的商人銀行業(yè)務(wù)，包括：批發(fā)銀行業(yè)務(wù)，主要是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)、公司等的大額中長(zhǎng)期存貸業(yè)務(wù)；與公司有關(guān)的金融服務(wù)，如為股票上市、公司收購(gòu)與兼并充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問；和投資管理業(yè)務(wù)包括養(yǎng)老基金管理和信托基金管理。除此之外還開發(fā)了其他業(yè)務(wù)，為客戶及小型投資者提供單位信托，投資信托業(yè)務(wù)，開展分期賒購(gòu)。租賃和財(cái)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和包括金銀交易在內(nèi)的金融交易等。其業(yè)務(wù)范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)的證券商的業(yè)務(wù)范圍。

各大投資銀行在業(yè)務(wù)拓展多元化、國(guó)際化的同時(shí)也充分注重其自身的專業(yè)化，如在美國(guó)大投資銀行中，美林證券主要從事證券的全球發(fā)行與承銷以及組織項(xiàng)目融資、產(chǎn)權(quán)交易和為個(gè)人投資者提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)；所羅門兄弟公司主要從事商業(yè)票據(jù)發(fā)行和政府債券交易，其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)主要是為機(jī)構(gòu)投資者服務(wù)；摩根斯坦利主要傾向于傳統(tǒng)的承銷公司證券業(yè)務(wù)，高盛除組織辛迪加包銷私募債券以及并購(gòu)重組顧問外，還主要經(jīng)營(yíng)美國(guó)的商業(yè)票據(jù)發(fā)行；而規(guī)模較小的證券公司就突出優(yōu)勢(shì)專業(yè)化發(fā)展，如美國(guó)折扣經(jīng)紀(jì)公司等。

二、我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

我國(guó)投資銀行自20世紀(jì)80年代以來迅速發(fā)展，目前除100多家各種規(guī)模的證券公司外還有上百家從事證券業(yè)務(wù)為主的信托投資公司，就他們所開展的投資銀行業(yè)務(wù)來看大都局限于一、二級(jí)市場(chǎng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)即各證券的發(fā)行，承銷和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。這兩年，少數(shù)全國(guó)性的證券公司開始涉足基金管理、項(xiàng)目融資、公司理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，但就全國(guó)范圍來看與發(fā)達(dá)國(guó)家投資銀行相比較我國(guó)還存在許多問題：

(一)資產(chǎn)規(guī)模小，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不足

我國(guó)證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)由于發(fā)展歷史短，受市場(chǎng)發(fā)育不成熟、融資渠道不暢等因素影響，資產(chǎn)規(guī)模普遍很小。截至2005年12月，我國(guó)前十大證券公司注冊(cè)資本總計(jì)418.8億元，全國(guó)證券公司注冊(cè)資本金最高的也只有87億元，最小的投資銀行注冊(cè)資本金不足3000萬元。而西方發(fā)達(dá)國(guó)家的投資銀行的資本規(guī)模平均為幾十億美元，像美林集團(tuán)、摩根斯坦利等超大型投資銀行甚至達(dá)幾百億美元。資本資產(chǎn)規(guī)模小必然導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足，開拓新業(yè)務(wù)能力弱，無力開拓國(guó)際市場(chǎng)同時(shí)也限制了其抵御國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，從而制約了我國(guó)投資銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

(二)機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，缺乏行業(yè)集中度

從20世紀(jì)五六十年代起，隨著戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)和金融的復(fù)蘇與成長(zhǎng)，各大財(cái)團(tuán)的競(jìng)爭(zhēng)與合作使金融資本金越來越集中，投資銀行也不例外。各大投資銀行業(yè)紛紛通過并購(gòu)、重組、上市等手段擴(kuò)大規(guī)模，如美林公司與懷特威爾德公司的合并、瑞士銀行公司收購(gòu)英國(guó)的華寶等，大規(guī)模的并購(gòu)帶來了投資銀行的業(yè)務(wù)高度集中。1999年，美國(guó)25家較大的投資銀行中，最大的3家、5家、10家公司分別占市場(chǎng)證券發(fā)行的百分比為41.82％、64.98％、87.96％，而我國(guó)的投資銀行數(shù)量眾多，到目前為止有120多家證券公司，此外還有上百家經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的投資公司。這些公司的競(jìng)爭(zhēng)手段和服務(wù)模式基本相同，導(dǎo)致市場(chǎng)效率低下，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，行業(yè)集中度較低。

(三)業(yè)務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)趨同化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

美國(guó)證券業(yè)收入具有多元化的特征，而我國(guó)證券公司具有業(yè)務(wù)單一，結(jié)構(gòu)高度趨同的特點(diǎn)。我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)收入主要由證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)和證券自營(yíng)業(yè)務(wù)構(gòu)成，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入比重雖逐年下降，但其作為主要收入來源的格局基本沒有改變，承銷業(yè)務(wù)收入在總收入中比重也較高。這三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在目前我國(guó)證券公司的最主要利潤(rùn)來源中占到80％以上，且創(chuàng)新型業(yè)務(wù)(企業(yè)并購(gòu)重組等策略)和延伸型業(yè)務(wù)(資產(chǎn)管理、投資咨詢、和金融衍生工具的創(chuàng)新)與國(guó)外相較少或基本上沒有，各證券公司情況大致相同。由于收入來源高度依托于傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)，使我國(guó)證券公司的利潤(rùn)水平極大受制于二級(jí)市場(chǎng)的繁榮，波動(dòng)較大，其風(fēng)險(xiǎn)可想而知。

(四)從事投資銀行業(yè)務(wù)的高層次人員匱乏

眾所周知，投資銀行業(yè)是典型的智慧密集型產(chǎn)業(yè)，在投資銀行里最寶貴的資產(chǎn)是具有高層次專業(yè)素質(zhì)，精通投資銀行業(yè)務(wù)的人才。缺乏優(yōu)秀的投資銀行業(yè)人才是困擾我國(guó)投資銀行業(yè)發(fā)展的主要問題之一。國(guó)際投資銀行巨頭擁有高素質(zhì)的投資銀行家，他們思維敏捷富有挑戰(zhàn)精神，有深厚的管理金融和財(cái)務(wù)理論功底和豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。相比之下，我國(guó)投資銀行從業(yè)人員不少，但專業(yè)人員和高素質(zhì)管理人才卻很少，使我國(guó)投資銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)能力不高，無力參與國(guó)際資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。

三、發(fā)展完善我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)的對(duì)策建議

(一)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上受制于資產(chǎn)規(guī)模的程度，中國(guó)投資銀行業(yè)要想與國(guó)外投資銀行相抗衡必須擴(kuò)大其資本規(guī)模

1　開辟新的融資渠道。積極推動(dòng)證券公司上市，增強(qiáng)資本實(shí)力，發(fā)行中長(zhǎng)期債券，籌措中長(zhǎng)期資本，通過同業(yè)拆借、國(guó)債回購(gòu)等融資方式解決對(duì)短期資金需求等等；2　通過投資銀行與商業(yè)銀行之間的參股、收購(gòu)、兼并實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張；3　采用西方國(guó)家金融業(yè)發(fā)展的普遍趨勢(shì)，促進(jìn)投資銀行業(yè)與產(chǎn)業(yè)之間的資本滲透與融合；4　通過投資銀行間的兼并重組，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)調(diào)整我國(guó)投資銀行行業(yè)構(gòu)架

通過兼并聯(lián)合等方式對(duì)我國(guó)證券公司重新整合，組建一些從事綜合業(yè)務(wù)、全國(guó)性的大投資銀行，而將其他的中小型投資銀行改造成地區(qū)性專業(yè)性的投資銀行，這樣可以從一定程度上提高我國(guó)整個(gè)證券市場(chǎng)的集中度，提高證券市場(chǎng)整體效率，形成良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

(三)注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)多元化趨勢(shì)，同時(shí)注重特色化經(jīng)營(yíng)

(四)在加強(qiáng)投資銀行專業(yè)人才培養(yǎng)，建立高層次創(chuàng)新隊(duì)伍的同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)，健全內(nèi)部控制機(jī)制以降低業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)

四、我國(guó)投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域

鑒于我國(guó)目前的國(guó)內(nèi)政策，以下業(yè)務(wù)應(yīng)該作為發(fā)展重點(diǎn)：

(一)鞏固發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新

首先在證券承銷業(yè)務(wù)方面，注重發(fā)行方式的創(chuàng)新，對(duì)發(fā)行法案、路演、詢價(jià)、承銷和超額配售均須有創(chuàng)新；在服務(wù)內(nèi)容上，要推廣保薦人制度，延伸承銷服務(wù)期限；在承銷品種上，投資銀行可以在發(fā)行具有期權(quán)期貨概念的金融工具，如嵌入期權(quán)的債券、可贖回債券上進(jìn)行創(chuàng)新。其次在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)方面，注重交易方式的創(chuàng)新，如大宗交易的場(chǎng)外撮合形式；大力發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，建立和推廣證券經(jīng)紀(jì)人制度即可有效抵制各種不規(guī)范行為和避免各種不正規(guī)投資給市場(chǎng)帶來的問題，又可建立有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高證券市場(chǎng)的運(yùn)行效率。

(二)發(fā)展并購(gòu)業(yè)務(wù)及相關(guān)的全方位企業(yè)財(cái)務(wù)顧問服務(wù)

并購(gòu)重組已成為調(diào)整我國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)的重要形式之一，具有較高專業(yè)技能和專業(yè)化服務(wù)能力的投資銀行可以充當(dāng)并購(gòu)計(jì)劃中企業(yè)需要的財(cái)務(wù)顧問或，因此作為服務(wù)的中介，投資銀行迫切需要進(jìn)行并購(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除并購(gòu)重組顧問業(yè)務(wù)外還包括投融資顧問業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、理財(cái)顧問業(yè)務(wù)、管理咨詢顧問業(yè)務(wù)等開展全方面的顧問業(yè)務(wù)。

(三)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

資產(chǎn)管理是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外規(guī)模最大的金融服務(wù)，是投資銀行的核心業(yè)務(wù)之一，設(shè)立獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司是我國(guó)證券公司資產(chǎn)管理業(yè)發(fā)展的方向。我國(guó)券商應(yīng)大力發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，走大資產(chǎn)管理路線的同時(shí)要注重組織構(gòu)架、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、投資理念上的不斷創(chuàng)新，建立起科學(xué)的管理機(jī)制、健全的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，便于從整體上控制資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，更好地取信于資產(chǎn)委托人，樹立起自身良好的品牌形象。

(四)開展項(xiàng)目融資服務(wù)

項(xiàng)目融資一般要涉及到眾多利益主體，投資銀行在其過程中將發(fā)揮重要的作用，體現(xiàn)在為資本的供需雙方提供中介服務(wù)，并針對(duì)投融資雙方的需要和特點(diǎn)設(shè)計(jì)㈩能夠平衡雙方利益的融資結(jié)構(gòu)和證券產(chǎn)品，本身也可參與貸款。因此，投資銀行開展項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)將更好地支持企業(yè)發(fā)展國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

(五)嘗試風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)

銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

一、我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與存在問題

銀行保險(xiǎn)一般指壽險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于銀行來說，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶資源拓展市場(chǎng)。正是由于銀保合作可以通過資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料介紹，2000年，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，2010年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。歐洲大多數(shù)國(guó)家銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)的比重為20％～35％，在法國(guó)、西班牙、葡萄牙等國(guó)，這一比例達(dá)到50％～70％。中國(guó)香港、新加坡等地，銀行保險(xiǎn)占保費(fèi)收入的比重也達(dá)到20％以上。

我國(guó)自上世紀(jì)90年代中期從國(guó)外引入銀行保險(xiǎn)銷售模式以來，銀行保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為壽險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。2003年，銀行保險(xiǎn)占我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到26％。從2004年下半年開始，銀行保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展減緩，2005年前10個(gè)月更是進(jìn)入低迷狀態(tài)。2005年末起銀行保險(xiǎn)一改近兩年的頹勢(shì)，出現(xiàn)迅猛上升的勢(shì)頭。2006年一季度，銀保業(yè)務(wù)量占到壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的33．9％，中國(guó)人壽股份公司的銀保收入同比上升了121％，占到新單保費(fèi)收入的40％。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的忽上忽下，表明我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不夠成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。

從保險(xiǎn)公司角度看，隨著保險(xiǎn)公司的增多和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行渠道成為稀缺資源，銀行由于其優(yōu)勢(shì)地位而對(duì)合作保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)要價(jià)過高。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司支付給銀行的手續(xù)費(fèi)大體在3％～3．5％的水平，個(gè)別渠道甚至達(dá)到4％。除手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司還須向銀保銷售人員支付激勵(lì)費(fèi)用。此外，相當(dāng)數(shù)量的商業(yè)銀行會(huì)對(duì)合作保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買基金產(chǎn)品等不同要求。

從銀行角度看，各公司的銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，結(jié)構(gòu)單一，主要產(chǎn)品一般為期限較短的躉繳型分紅產(chǎn)品，與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似進(jìn)而構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)。此外，保險(xiǎn)公司還有濫用銀行信譽(yù)之嫌。

從消費(fèi)者的角度看，銀行保險(xiǎn)誤導(dǎo)銷售問題仍十分突出。銀行保險(xiǎn)的宣傳資料往往混淆了儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的界限，有的銷售人員夸大宣傳銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益性，以錯(cuò)誤的收益率計(jì)算方法誤導(dǎo)分紅產(chǎn)品客戶。另一方面，銀行保險(xiǎn)的售后服務(wù)也不到位。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)大多為手工操作，保單流轉(zhuǎn)緩慢，客戶從投保到拿到保單通常需要一周左右的時(shí)間。同時(shí)由于現(xiàn)行銀行保險(xiǎn)合作主要集中于柜臺(tái)銷售，其他方面的合作極少，大部分公司的查詢、契約保全、保單貸款、保單更改及理賠等服務(wù)項(xiàng)目，還只能在保險(xiǎn)公司操作，從而使客戶感到十分不便。

進(jìn)一步看，銀行保險(xiǎn)發(fā)展困難的深層次原因是，銀行與壽險(xiǎn)公司的合作缺乏長(zhǎng)期利益共享機(jī)制，銀行尚未將銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險(xiǎn)公司也只是簡(jiǎn)單地將銀行保險(xiǎn)作為一種銷售方式，側(cè)重利用銀行的品牌效應(yīng)而忽視了自身品牌的維護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，銀保合作只能在簡(jiǎn)單銷售的低水平進(jìn)行。在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的爭(zhēng)奪就成為保險(xiǎn)公司發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭(zhēng)奪又主要體現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)上。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售成本的不斷攀升縮小了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

二、發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響

由于綜合經(jīng)營(yíng)具有節(jié)約交易成本、分散金融風(fēng)險(xiǎn)和獲得協(xié)同效應(yīng)等優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨加劇和金融機(jī)構(gòu)加速轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，通過穩(wěn)步推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)來提高我國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力已在上下達(dá)成共識(shí)。特別是隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的深化和內(nèi)部治理的改善，商業(yè)銀行正在重構(gòu)盈利模式，將經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向理財(cái)和零售業(yè)務(wù)。在這種情況下，發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求更加迫切。在監(jiān)管部門的支持下，近來金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)日趨明顯。

綜合經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是通過調(diào)整和改進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，滿足客戶對(duì)金融服務(wù)的全方位需求，將過去需要多家金融機(jī)構(gòu)才能提供的多種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)集中到一家機(jī)構(gòu)提供，從而使得客戶能夠得到質(zhì)量和效率更高、成本費(fèi)用更低的服務(wù)。換言之，就是要使客戶能從一個(gè)窗口購(gòu)買更多的商品。因?yàn)檠芯勘砻?，客戶從同一個(gè)金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買的商品種類越多，他離開這家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)買別家金融商品的幾率也就越低。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不僅要加強(qiáng)與其他金融行業(yè)的業(yè)務(wù)與經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，更要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部構(gòu)造，改進(jìn)運(yùn)行機(jī)制，以適應(yīng)經(jīng)營(yíng)方式的變動(dòng)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)。從目前金融機(jī)構(gòu)的情況看，已經(jīng)出現(xiàn)了以下一些調(diào)整動(dòng)向：

一是從戰(zhàn)略的高度出發(fā)統(tǒng)籌規(guī)劃各類業(yè)務(wù)，重估不同業(yè)務(wù)的價(jià)值，調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展重點(diǎn)。同時(shí)整合、重組內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)與管理流程，提高信息處理能力和綜合管理能力，全面提高人力資源、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、定價(jià)與成本等方面的管理水平。

二是改進(jìn)營(yíng)銷模式，使?fàn)I銷組織由分散向高度統(tǒng)一轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷渠道由簡(jiǎn)單的客戶經(jīng)理服務(wù)向一攬子綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，營(yíng)銷方式由僅依靠自身渠道向各類金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)、多渠道銷售轉(zhuǎn)變。

三是積極開發(fā)多樣性產(chǎn)品，將多種產(chǎn)品和服務(wù)集成組裝成多種“產(chǎn)品套餐”，以滿足不同客戶的需求。

四是改進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)，依托計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的強(qiáng)大功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中和信息處理的高效化，以迅速感知客戶需求，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，搶占市場(chǎng)和培養(yǎng)新客戶群。

在上述調(diào)整的過程中，無論對(duì)銀行還是保險(xiǎn)公司來說，銀行保險(xiǎn)的地位和作用都將發(fā)生變化。過去銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行只是一項(xiàng)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，其手續(xù)費(fèi)收入只是銀行利潤(rùn)的一個(gè)渠道。今后銀行會(huì)越來越重視銀行保險(xiǎn)對(duì)銀行自身發(fā)展的作用，將之納入銀行整體發(fā)展戰(zhàn)略格局，整合于銀行的銷售模式之中。過去銀行保險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)公司只是銷售產(chǎn)品、拓展市場(chǎng)的一個(gè)手段，未來保險(xiǎn)公司將更加注重銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)和配套服務(wù)，借助銀行巨大的客戶資源，細(xì)分市場(chǎng)和尋找潛在客戶，設(shè)計(jì)有特色的、對(duì)應(yīng)于不同客戶需求的產(chǎn)品，逐步擺脫低水平價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)模式。更加注重通過發(fā)展銀行保險(xiǎn)，降低對(duì)傳統(tǒng)人的依賴程度。更加注重與銀行實(shí)現(xiàn)信息、網(wǎng)絡(luò)等各項(xiàng)資源的共享，降低經(jīng)營(yíng)成本。

具體來看，今后銀行保險(xiǎn)將朝著以下幾個(gè)方向發(fā)展。

一銀保合作將由簡(jiǎn)單的初級(jí)方式轉(zhuǎn)向深層合作

實(shí)踐表明，簡(jiǎn)單的銷售模式使得雙方缺乏長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，難以建立穩(wěn)固的合作關(guān)系，并成為保險(xiǎn)公司之間過度競(jìng)爭(zhēng)的誘因。隨著我國(guó)金融控股公司的發(fā)展，出于控股關(guān)系的銀保聯(lián)盟將產(chǎn)生和增加。銀保之間的合作將由柜臺(tái)銷售深入到售后服務(wù)、配套服務(wù)、數(shù)據(jù)資源共享等多個(gè)方面，根據(jù)產(chǎn)品的特性和目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)，選擇適合的銷售方式。通過深層合作，不僅使合作雙方的金融服務(wù)多元化、差異化、綜合化，還要通過融資、資金匯劃、聯(lián)合發(fā)信用卡等業(yè)務(wù)的合作，進(jìn)一步挖掘客戶潛力，深入了解客戶需求，拓展雙方的業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)空間。

二銀行銷售銀保產(chǎn)品的模式可能發(fā)生變化

過去一家銀行往往同時(shí)銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，人們常常可以看到在一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中多家保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員爭(zhēng)奪客戶甚至互相詆毀，使得客戶無所適從，損害了銀行和保險(xiǎn)的信譽(yù)。隨著金融控股集團(tuán)的發(fā)展，今后部分銀行可能會(huì)從集團(tuán)的整體利益出發(fā)，對(duì)關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品實(shí)行專營(yíng)。即便是繼續(xù)采取銷售協(xié)議模式的銀保合作，也有一部分會(huì)建立起排他性的長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，目前在有的地區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)與保險(xiǎn)公司建立“一對(duì)一”關(guān)系的情況。此外，過去10年中銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在五行一郵四大國(guó)有商業(yè)銀行、交行、郵政儲(chǔ)蓄中展開，因?yàn)榕c其他類型的商業(yè)銀行相比，五行一郵具有無以比擬的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。但是近年來股份制等商業(yè)銀行發(fā)展迅速，尤其在高端客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)占有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和無線技術(shù)的發(fā)展，國(guó)外電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售正在成為銀行的主流渠道，網(wǎng)點(diǎn)的重要性隨之降低，因此保險(xiǎn)公司與股份制等其他類型商業(yè)銀行之間的銀行合作也會(huì)逐步得到發(fā)展。

三銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍進(jìn)一步拓展

如前所述，目前銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品主要是短期躉繳型分紅產(chǎn)品，險(xiǎn)種單一、雷同且與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相似，不僅對(duì)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展幾乎毫無幫助，反而在某種程度上構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，形成銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品“兩張皮”現(xiàn)象。下一步銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的核心將集中于兩個(gè)方面：

一是開發(fā)銀行主業(yè)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，例如辦理住房貸款時(shí)提供房屋保險(xiǎn)、辦理中小企業(yè)貸款時(shí)提供業(yè)主壽險(xiǎn)、辦理消費(fèi)貸款提供信用保險(xiǎn)、辦理汽車貸款時(shí)提供汽車保險(xiǎn)、辦理匯兌業(yè)務(wù)時(shí)提供旅行或運(yùn)輸保險(xiǎn)等。這類業(yè)務(wù)是銀行自身業(yè)務(wù)的延伸，客戶也存在實(shí)際需求，產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷的難度都不大。

二是開發(fā)全方位服務(wù)類產(chǎn)品，使保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品相融合，為客戶提供更好的個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)。為達(dá)此目標(biāo)，通常銀行與保險(xiǎn)公司之間需要共享客戶資料，共同進(jìn)行新產(chǎn)品開發(fā)，甚至建立共同的產(chǎn)品庫(kù)。

四銷售活動(dòng)向?qū)I(yè)化、組織化方向發(fā)展

銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行 影響 挑戰(zhàn) 現(xiàn)狀 策略

中圖分類號(hào):F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)08-193-02

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展,首先使傳統(tǒng)的商業(yè)經(jīng)濟(jì)的模式發(fā)生了變革,電子商務(wù)、電子政務(wù)等方興未艾,同時(shí)也使作為中介者的銀行業(yè)走上了新的制度創(chuàng)新的道路,新型的銀行形態(tài)――網(wǎng)絡(luò)銀行開始出現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為電子商務(wù)與傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的產(chǎn)物,是銀行業(yè)迎接新經(jīng)濟(jì)挑戰(zhàn)的必然選擇。本文僅就此談幾點(diǎn)淺見。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響和挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)銀行(internetbank),一般又稱網(wǎng)上銀行或在線銀行,是指銀行以自己的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)為主體,以單位和個(gè)人的計(jì)算機(jī)為入網(wǎng)操作終端,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過網(wǎng)絡(luò)向客戶提供銀行服務(wù)的虛擬銀行柜臺(tái)。簡(jiǎn)言之,網(wǎng)絡(luò)銀行就是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái),它把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上,在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)操作。很顯然,那些只擁有自己網(wǎng)址和網(wǎng)頁(yè)的銀行算不上真正意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行,只有在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸五種服務(wù)中至少一種的在線銀行才是真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)上銀行可以被視為傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)交易、ATM自動(dòng)取款機(jī)、POS機(jī)和電話銀行的延伸。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比,網(wǎng)絡(luò)銀行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等優(yōu)勢(shì),它的出現(xiàn),將使銀行的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、運(yùn)作模式、服務(wù)方式、企業(yè)文化以及業(yè)務(wù)流程發(fā)生重大變革,銀行電子化、綜合化、全能化、虛擬化的趨勢(shì)逐步加強(qiáng)。傳統(tǒng)銀行業(yè)依靠實(shí)體網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式正在向依靠互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的模式轉(zhuǎn)變。從我國(guó)的情況看,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展已經(jīng)迅速起步,目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè),其中開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家,客戶數(shù)超過40萬。顯然,網(wǎng)絡(luò)銀行的建立已成為現(xiàn)代銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),網(wǎng)上銀行服務(wù)已經(jīng)逐步成為現(xiàn)代銀行必須提供的金融服務(wù)之一。這就充分表明,網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出了挑戰(zhàn)。

應(yīng)該看到,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以前的經(jīng)濟(jì)形態(tài)中,銀行主宰著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行與發(fā)展,是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的“中樞”。銀行作為社會(huì)的金融中介,既是吸收社會(huì)儲(chǔ)蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量,又是社會(huì)支付體系的主體,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的每個(gè)環(huán)節(jié)和每個(gè)經(jīng)濟(jì)部門都是通過銀行建立起相互的資金往來關(guān)系,并完成各種商品和勞務(wù)的交易。同時(shí),銀行業(yè)又是一個(gè)資本密集型的行業(yè),并且具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì),無論是在發(fā)達(dá)地區(qū),還是在落后地區(qū),銀行業(yè)都是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者,是最適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)之一。傳統(tǒng)銀行的性質(zhì)、功能和地位決定了它在電子商務(wù)發(fā)展中所受到的沖擊和影響是最為顯著的。首先,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介地位受到挑戰(zhàn);其次,傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付功能優(yōu)勢(shì)也受到了影響;再次,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信息優(yōu)勢(shì)受到挑戰(zhàn)。

綜上所述,網(wǎng)絡(luò)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù),其迅猛的發(fā)展已對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)會(huì)讓傳統(tǒng)的銀行業(yè)被迫接受網(wǎng)絡(luò)金融大潮的沖擊與洗禮。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的機(jī)遇

以開放性、全球性、低成本和高效率為特征的電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,為網(wǎng)絡(luò)銀行開辟了廣闊的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)銀行通過提供電子支付手段,切合電子商務(wù)的需求,成為電子商務(wù)發(fā)展的中堅(jiān)力量和開路先鋒。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)造出的電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式,極大地降低交易成本,拓寬交易范圍,瞬間完成網(wǎng)上的支付、結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要紐帶,為傳統(tǒng)銀行業(yè)注入了新的活力。

其一,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)會(huì)極大地降低交易成本;其二,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)突破了傳統(tǒng)金融業(yè)地域、時(shí)間限制;其三,網(wǎng)絡(luò)金融為銀行業(yè)提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則;其四,網(wǎng)絡(luò)銀行能為客戶提供“多樣化”和“個(gè)性化”服務(wù),帶來更多商機(jī)。

因此,在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天,傳統(tǒng)的銀行必須直面網(wǎng)絡(luò)大潮帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn),進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、變革經(jīng)營(yíng)模式、再造組織體系、重組業(yè)務(wù)流程,將網(wǎng)絡(luò)銀行確定為發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn),否則必將被無情地淘汰。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀

國(guó)外銀行業(yè)掀起的網(wǎng)絡(luò)銀行大潮,對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言猶如驚濤拍岸。為了適應(yīng)電子商務(wù)的快速發(fā)展,應(yīng)對(duì)國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行咄咄逼人的攻勢(shì),這幾年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也邁出了較快的步伐。1997年4月,招商銀行為了滿足在線支付的要求,逐步實(shí)現(xiàn)電子貨幣和電子錢包的應(yīng)用,在國(guó)內(nèi)率先推出了被業(yè)界公認(rèn)為目前最適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行“一網(wǎng)通”。在金融界,最早推出網(wǎng)上銀行的還有中國(guó)銀行和建設(shè)銀行。2000年初,中國(guó)人民銀行聯(lián)合工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等共同成立了“網(wǎng)上銀行研究小組”,對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)和發(fā)展、安全體系、風(fēng)險(xiǎn)與防范、監(jiān)管系統(tǒng)等進(jìn)行研究,并提出了建設(shè)性意見。同年6月,中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈在“電子銀行國(guó)際研討會(huì)”上指出,電子技術(shù)在銀行業(yè)的采取和推廣,對(duì)于未來我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和未來我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有非常重要的意義。

目前,招商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和工商銀行已陸續(xù)開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行等也在奮起直追。招商銀行作為率先實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的商業(yè)銀行,在1999年9月開始大力推動(dòng)針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),到2000年6月底,該行“網(wǎng)上企業(yè)銀行”簽約戶數(shù)突破10000戶,網(wǎng)上交易金額達(dá)1700億元。目前能夠提供在線服務(wù)的全國(guó)600家商戶中,一半以上已是招行的商戶,新浪、搜狐、網(wǎng)易、聯(lián)想、中國(guó)聯(lián)通等國(guó)內(nèi)知名企業(yè)已被招行“一網(wǎng)打盡”。朗訊科技、愛立信等世界著名大企業(yè)也已成為招商銀行網(wǎng)上“企業(yè)銀行”用戶。商戶交易額最大的每個(gè)月已接近100萬元人民幣。而已經(jīng)做出口碑的招商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行部分,到6月底已擁有6萬多家個(gè)人用戶,能夠做到真正在線支付(不包括貨到現(xiàn)金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15萬人通過網(wǎng)上完成了支付。據(jù)中國(guó)人民銀行支付科技司司長(zhǎng)陳靜介紹,到今年4月,建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行日處理業(yè)務(wù)達(dá)130萬筆,允許5萬個(gè)客戶同時(shí)訪問和交易;中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行與100萬張“長(zhǎng)城卡”相結(jié)合,推出了“支付網(wǎng)上行”系列服務(wù)。工商銀行也已經(jīng)在全國(guó)的31個(gè)城市開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),并提供24小時(shí)不間斷服務(wù)。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題

缺乏整體規(guī)劃,缺乏具有承載性、擴(kuò)展性、安全性、不間斷性、低管理性和高性能的平臺(tái),是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展要邁過的一道坎。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要依靠銀行業(yè)、軟件開發(fā)商、硬件供應(yīng)商、系統(tǒng)集成企業(yè)的相互配合,因此需有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)以保證各方兼容。然而,由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行開始時(shí)業(yè)務(wù)量都不大,剛建立的網(wǎng)絡(luò)銀行雖有查詢、轉(zhuǎn)賬等基本功能,但未考慮未來銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)整合后可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)量增加、品種增多的新形勢(shì)。而一旦出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)和品種需求,特別是一旦業(yè)務(wù)量劇增、品種增多,就要增加系統(tǒng)功能,就必須拆開或替換整個(gè)軟件,而后再新建系統(tǒng)。除了交易量和品種之外,一些銀行在建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí),只考慮了因特網(wǎng)這個(gè)通道,而未考慮到將來手機(jī)、商務(wù)通等也可上網(wǎng),這也會(huì)使現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)銀行軟件在未來難以適應(yīng)新的上網(wǎng)工具的需求。尤其不容忽視的是,在金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)的推動(dòng)下,各銀行、計(jì)算機(jī)公司將為爭(zhēng)奪市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng),就象前幾年金融機(jī)構(gòu)的無序競(jìng)爭(zhēng)一樣,很可能會(huì)擾亂正常的金融秩序。因而,我國(guó)應(yīng)走中國(guó)人民銀行與工信部共同指導(dǎo),依托現(xiàn)有大型商業(yè)銀行提供網(wǎng)上服務(wù)的模式,這樣,我國(guó)的網(wǎng)上銀行才有生路。

規(guī)模與盈利是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迫切需要解決的另一個(gè)問題。沒有一定的市場(chǎng)規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)銀行不可能有經(jīng)濟(jì)效益。目前,我國(guó)的基礎(chǔ)設(shè)施仍比較落后,電腦普及率、光纖覆蓋率很低,網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限,加上我國(guó)人均收入僅為美國(guó)的1/20,而上網(wǎng)支付的電信費(fèi)用是美國(guó)的20倍,高昂的費(fèi)用將眾多的潛在用戶拒于門外。上網(wǎng)人數(shù)與網(wǎng)上消費(fèi)不成正比,使企業(yè)和個(gè)人(BtoC)間的電子商務(wù)交易量也還處于低水平,尤其是企業(yè)和企業(yè)(BtoB)間的電子商務(wù)交易量不高,使銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)缺乏盈利的基礎(chǔ),成為無本之木。

五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的若干策略

筆者結(jié)合我國(guó)具體國(guó)情,借鑒國(guó)外發(fā)展網(wǎng)上銀行的經(jīng)驗(yàn),就我國(guó)新興商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的策略提出以下思路:第一,更新觀念,迎接挑戰(zhàn),順應(yīng)形勢(shì),搶占先機(jī)。思想是行動(dòng)的先導(dǎo)。面對(duì)新形勢(shì),要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行,首要的是解放思想,實(shí)現(xiàn)觀念更新,以科學(xué)發(fā)展觀,破除各種妨礙網(wǎng)絡(luò)銀行開發(fā)的陳舊觀念。要有戰(zhàn)略的眼光,未雨綢繆,積極參與,迎接網(wǎng)絡(luò)銀行金融時(shí)代的到來。要改變傳統(tǒng)上以分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多少、地理位置便利為主導(dǎo)的銀行服務(wù)方式,提高經(jīng)營(yíng)策略的戰(zhàn)略高度。當(dāng)前,全世界互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模與信息流量大約9個(gè)月翻一番,而其成本同時(shí)下降50%,網(wǎng)上交易的金額至今年底將達(dá)到3000億美元。⑥中國(guó)作為全球最大的潛在電子商務(wù)市場(chǎng),將為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供巨大的商機(jī)。作為中小銀行,應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì),快速反應(yīng),不斷開拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。第二,樹立網(wǎng)絡(luò)銀行品牌,明確市場(chǎng)定位,強(qiáng)調(diào)服務(wù)特色。品牌包括品牌名稱、品牌標(biāo)志和商標(biāo)。產(chǎn)品品牌發(fā)展為名牌后就會(huì)產(chǎn)生神奇的魔力,對(duì)取得好的經(jīng)濟(jì)效益起著重要作用。作為網(wǎng)絡(luò)銀行也必須樹立自己的品牌。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容幾近雷同,在浩瀚的網(wǎng)上銀行中要讓客戶專注于一家銀行的服務(wù),必須樹立銀行服務(wù)的良好品牌,在這一方面的競(jìng)爭(zhēng)中,現(xiàn)有的老牌銀行具有一些優(yōu)勢(shì)。新興的商業(yè)銀行必須更加注重網(wǎng)絡(luò)品牌的營(yíng)造和宣傳,專注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展,重視市場(chǎng)營(yíng)銷,以特色化的服務(wù)贏得更多的客戶。只有這樣,才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。第三,整體規(guī)劃,分步實(shí)施。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)踐表明,搞好網(wǎng)絡(luò)銀行必須有發(fā)展規(guī)劃,沒有好的規(guī)劃不可能有所發(fā)展。這就要求網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)要以客戶為中心,適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要,適應(yīng)市場(chǎng)和產(chǎn)品創(chuàng)新需要,適應(yīng)組織和管理需要。網(wǎng)絡(luò)銀行要具有良好的實(shí)用性和升級(jí)能力,以保持科技開發(fā)的一貫性、兼容性和高起點(diǎn),避免重復(fù)建設(shè)。要積極主動(dòng)地進(jìn)行潛在網(wǎng)上客戶的調(diào)查及跟蹤,以此確定哪些業(yè)務(wù)適合在網(wǎng)上開展,哪些業(yè)務(wù)應(yīng)該先發(fā)展以及如何發(fā)展,并進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì);開展銀行金融業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新,通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,保證客戶的持久性;推進(jìn)以客戶為導(dǎo)向的銀行戰(zhàn)略,推行對(duì)客戶的個(gè)性化理財(cái)服務(wù);建立客戶資料信息庫(kù),詳細(xì)分析、全面把握客戶金融交易及投資個(gè)性;分析各類電子銀行服務(wù)種類的成本效益及相對(duì)優(yōu)勢(shì),制定出資源重點(diǎn)投放的原則及相關(guān)服務(wù)推出的優(yōu)先次序。第四,加強(qiáng)培訓(xùn),儲(chǔ)備人才。由于市場(chǎng)瞬息萬變和新產(chǎn)品的開發(fā),這就需要銀行的管理人員和員工不斷更新知識(shí),提高管理能力和技術(shù)水平。圍繞著網(wǎng)絡(luò)銀行的目標(biāo),結(jié)合銀行的實(shí)際情況和對(duì)銀行員工的要求,進(jìn)一步創(chuàng)新思維,加快新知識(shí)和新方法的教育培訓(xùn)。目前應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的介紹。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要大批具有一流專業(yè)水準(zhǔn)的人員,這是維持業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。硬件的配備固然重要,但缺少了操縱這些硬件的專業(yè)技術(shù)人員,再好的設(shè)備也只是擺設(shè)。銀行首先要對(duì)所有員工進(jìn)行電腦網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的介紹和培訓(xùn),使得人人能夠熟練使用電腦瀏覽網(wǎng)絡(luò),然后要從中選擇一些人員進(jìn)行進(jìn)一步的專業(yè)技術(shù)培訓(xùn),要培養(yǎng)出一批網(wǎng)絡(luò)管理人員,對(duì)日常的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行維護(hù),為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展保駕護(hù)航。

總之,新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來為銀行業(yè)揭示了美好的前景,電子商務(wù)在全球范圍內(nèi)的飛速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行提出了前所未有的挑戰(zhàn),也帶來了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì),這種趨勢(shì)正在演變?yōu)榻鹑陬I(lǐng)域里一場(chǎng)深刻的革命。

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