前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行業(yè)前景分析范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

銀行業(yè)前景分析范文第1篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信息不對(duì)稱(chēng) 成本收益分析

■一、當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作存在的主要問(wèn)題

(一)反洗錢(qián)意識(shí)淡薄

《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》頒布以來(lái),商業(yè)銀行雖然組織員工進(jìn)行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒(méi)有建立長(zhǎng)期的、有針對(duì)性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對(duì)相關(guān)知識(shí)浮于表面、理解不透徹,對(duì)反洗錢(qián)工作缺乏較強(qiáng)的積極性和責(zé)任心。

(二)組織機(jī)構(gòu)待健全

當(dāng)前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專(zhuān)職的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢(qián)的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢(qián)工作指定某一部門(mén)負(fù)責(zé),沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),也沒(méi)有配備專(zhuān)門(mén)人員,難以把反洗錢(qián)工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。另外,各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門(mén)各不相同,有的由營(yíng)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé),有的由保衛(wèi)部門(mén)負(fù)責(zé),有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé),職能不清情況較為常見(jiàn)。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢(qián)法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對(duì)在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶(hù)需要,放寬賬戶(hù)設(shè)立條件和審查標(biāo)準(zhǔn),存款實(shí)名制沒(méi)有得到有效落實(shí)。

(四)技術(shù)手段落后

洗錢(qián)犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪,洗錢(qián)手法和犯罪手段日漸更新,洗錢(qián)手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前,我國(guó)的反洗錢(qián)由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿(mǎn)足高智能化的反洗錢(qián)犯罪的需要。

(五)人員素質(zhì)有待提高

當(dāng)前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢(qián)活動(dòng),而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn),與反洗錢(qián)工作的要求差距很大,在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下,對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢(qián)。

■二、商業(yè)銀行反洗錢(qián)行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

上述商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中存在的突出問(wèn)題可以歸結(jié)為以下兩點(diǎn):一是反洗錢(qián)行為不主動(dòng),二是反洗錢(qián)工作沒(méi)效果。下面從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行的反洗錢(qián)困境進(jìn)行分析。

(一)反洗錢(qián)工作的成本收益分析

1、成本分析

我國(guó)商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)的現(xiàn)實(shí)成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢(qián)措施而投入的成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢(qián)制度,商業(yè)銀行反洗錢(qián)直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢(qián)法規(guī)的規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶(hù)”標(biāo)準(zhǔn)制定對(duì)銀行客戶(hù)身份確認(rèn)和信息保存的制度,建立嚴(yán)格的反洗錢(qián)檢查和客戶(hù)資料檔案管理制度等都會(huì)形成相應(yīng)的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢(qián)工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專(zhuān)職反洗錢(qián)人員等;培訓(xùn)成本是指對(duì)員工進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)的支出。另外,我國(guó)的反洗錢(qián)法規(guī)還規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)需設(shè)立反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作。

第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實(shí)反洗錢(qián)法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時(shí),必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶(hù)盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報(bào)告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場(chǎng)地、管理人員費(fèi)用;在配合司法、行政機(jī)關(guān)反洗錢(qián)調(diào)查方面,商業(yè)銀行會(huì)發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的費(fèi)用。

間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)可能帶來(lái)的損失,主要是指失去客戶(hù)帶來(lái)的損失。一方面商業(yè)銀行因?yàn)槁男蟹聪村X(qián)義務(wù)必然加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)身份的識(shí)別,并對(duì)可疑交易執(zhí)行上報(bào)制度,一些利用銀行進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)的不法分子,必然遠(yuǎn)離那些反洗錢(qián)工作力度大的金融機(jī)構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn),必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢(shì)必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當(dāng)商業(yè)銀行采取的反洗錢(qián)措施力度不同時(shí),即使是正常客戶(hù)也會(huì)選擇程序簡(jiǎn)便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢(qián)法規(guī)推行的初期,無(wú)論哪種性質(zhì)的客戶(hù)都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入減少。

2、收益分析

在我國(guó)目前的商業(yè)銀行反洗錢(qián)機(jī)制中,并沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。一旦查出洗錢(qián)金額,按照我國(guó)現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國(guó)庫(kù),商業(yè)銀行根本無(wú)利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢(qián)力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達(dá)到了監(jiān)管部門(mén)的要求就不會(huì)為反洗錢(qián)工作做更大的努力。

(二)反洗錢(qián)主體的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1、客戶(hù)與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)

《反洗錢(qián)法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進(jìn)行交易時(shí)必須履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)。但目前我國(guó)交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對(duì)稱(chēng):一是詳細(xì)的客戶(hù)身份識(shí)別信息獲取存在較大難度。核對(duì)客戶(hù)有效身份證件等信息相對(duì)容易,但要深入了解客戶(hù)的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶(hù)身份及證明文件的真實(shí)性、合法性難以識(shí)別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變?cè)熳C件資料的手段也愈來(lái)愈科技化與智能化,虛假營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對(duì)客戶(hù)代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶(hù)由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時(shí)對(duì)人和被人的身份證件或其他身份證明文件進(jìn)行核實(shí)并登記相關(guān)的身份信息。不過(guò),該職責(zé)僅當(dāng)金融機(jī)構(gòu)明知客戶(hù)由他人代辦業(yè)務(wù)時(shí)才被履行,對(duì)于客戶(hù)利用已開(kāi)立的他人銀行賬戶(hù)、銀行卡進(jìn)行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無(wú)從獲知的。

2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對(duì)稱(chēng)

《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)管理的法律依據(jù)和行為準(zhǔn)則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢(qián)職能的不完整,有時(shí)向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯(cuò)誤的信息。以可疑交易報(bào)告方面為例,《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)大多為定性標(biāo)準(zhǔn),需要進(jìn)行人工的判別分析。實(shí)行數(shù)據(jù)“總對(duì)總”報(bào)送以后,商業(yè)銀行依靠總行開(kāi)發(fā)的反洗錢(qián)報(bào)告系統(tǒng)自動(dòng)篩選、生成和上報(bào)可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時(shí)當(dāng)數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行核對(duì)時(shí),為避免發(fā)生漏報(bào),工作人員往往全部予以確認(rèn),以至于向反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢(qián)主管部門(mén)的人民銀行在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查前是無(wú)從知道具體情況的。

■三、商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的對(duì)策和建議

由于我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中普遍存在信息不對(duì)稱(chēng)和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作成效,我們必須緊緊抓住激勵(lì)約束和信息識(shí)別這兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

(一)以激勵(lì)機(jī)制為載體,提高反洗錢(qián)的內(nèi)在動(dòng)力

在反洗錢(qián)信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢(qián)信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵(lì)機(jī)制要在反洗錢(qián)制度設(shè)計(jì)中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當(dāng)補(bǔ)償商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作的投入。同時(shí),通過(guò)加大對(duì)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的檢查力度,提高對(duì)違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的積極性和主動(dòng)性,真正發(fā)揮其反洗錢(qián)工作第一線(xiàn)的關(guān)鍵作用。

(二)以崗位職責(zé)為基本,加強(qiáng)反洗錢(qián)的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)工作崗位,加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線(xiàn)臨柜工作人員的反洗錢(qián)意識(shí),使之熟練掌握和運(yùn)用。同時(shí)建立和完善反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢(qián)法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢(qián)工作的現(xiàn)場(chǎng)檢查、大額交易和可疑交易報(bào)告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺(tái)賬,完善反洗錢(qián)相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報(bào)表資料的收集、整理、分析、報(bào)告和報(bào)送制度,嚴(yán)格控制反洗錢(qián)檔案資料的保密和管理,嚴(yán)防泄密,不斷提高反洗錢(qián)的工作質(zhì)量。

(三)以風(fēng)險(xiǎn)分析為重點(diǎn),建設(shè)反洗錢(qián)的內(nèi)控機(jī)制

建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營(yíng)的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對(duì)稱(chēng)狀況的基礎(chǔ)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問(wèn)題,不僅應(yīng)將反洗錢(qián)要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶(hù)身份識(shí)別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和報(bào)告可疑交易,協(xié)助反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)關(guān)和司法部門(mén)發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng),更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶(hù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實(shí)施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢(qián)法》的要求,明確相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)內(nèi)控制度的有效性負(fù)責(zé),在反洗錢(qián)方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。

(四)以客戶(hù)身份為關(guān)鍵,實(shí)施針對(duì)性的識(shí)別措施

客戶(hù)身份識(shí)別是減少客戶(hù)與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)的關(guān)鍵。雖然《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》對(duì)如何區(qū)別不同客戶(hù)、不同業(yè)務(wù)采取識(shí)別措施進(jìn)行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個(gè)很重要的問(wèn)題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對(duì)目前普遍認(rèn)為很難做到識(shí)別賬戶(hù)所有人之外的實(shí)際控制人或最終享有賬戶(hù)利益人的情況,對(duì)法人和實(shí)體采取合理措施了解該客戶(hù)的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點(diǎn)關(guān)注與特定洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家有關(guān)的客戶(hù),尤其是多頭開(kāi)戶(hù)、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶(hù)。按照反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),逐步推行以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的客戶(hù)身份識(shí)別制度。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和客戶(hù),實(shí)行加強(qiáng)型的客戶(hù)身份識(shí)別;對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)采取標(biāo)準(zhǔn)或加強(qiáng)型客戶(hù)身份識(shí)別;對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)則可以采取簡(jiǎn)化的客戶(hù)身份識(shí)別措施。

(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測(cè)體系

商業(yè)銀行要針對(duì)總對(duì)總報(bào)送中存在的問(wèn)題,采取措施改進(jìn)報(bào)告系統(tǒng);建立功能強(qiáng)大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對(duì)不同行業(yè)、不同客戶(hù)交易特點(diǎn)進(jìn)行分析,掌握合理的交易曲線(xiàn),對(duì)不符合交易曲線(xiàn)的客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控或上報(bào)可疑交易,適時(shí)根據(jù)可疑交易特點(diǎn)和洗錢(qián)案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對(duì)可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實(shí)現(xiàn)部門(mén)之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過(guò)客戶(hù)提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶(hù)管理部門(mén)重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)或多頭開(kāi)戶(hù)情況,國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)關(guān)注跨境資金流動(dòng)的合理性等。

(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)、技能出發(fā),來(lái)提高反洗錢(qián)工作的實(shí)際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢(qián)隊(duì)伍,著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢(qián)水平的人員隊(duì)伍。要提高高管人員對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢(qián)的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢(qián)的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢(qián)在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺(jué)地履行反洗錢(qián)的工作義務(wù)。與此同時(shí),商業(yè)銀行要通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢(qián)具有專(zhuān)業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、快速判斷。

參考文獻(xiàn):

[1]黎和貴.中國(guó)式的洗錢(qián)手法及治理對(duì)策[J].深圳金融.2003(5)

[2]蘆峰.完善我國(guó)商業(yè)銀行“反洗錢(qián)”的激勵(lì)機(jī)制[J].審計(jì)與金融研究.2007(11)

[3]師永彥.對(duì)我國(guó)可疑交易報(bào)告數(shù)量增長(zhǎng)過(guò)快的分析[J].中國(guó)金融.2007 (19)

[4]孫玉剛.論新形勢(shì)下銀行業(yè)的反洗錢(qián)工作[J].武漢金融.2007(3)

銀行業(yè)前景分析范文第2篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競(jìng)爭(zhēng)；發(fā)展；挑戰(zhàn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-02

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種直接融資，但不同于資本市場(chǎng)直接融資，它是依托于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)更方便快捷地提供服務(wù)的一種新的金融業(yè)態(tài)，具有交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)、去金融中介等特征。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

1.商業(yè)銀行的金融中介角色面臨弱化[1]。首先，從融資角度看，作為資金信息的新型中介，互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索功能不斷被強(qiáng)化，金融信息的獲取和擴(kuò)散也更加便利，在金融業(yè)務(wù)往來(lái)中主要起到資金中介的職能。例如Face book社交網(wǎng)絡(luò)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的合作，使用戶(hù)可以直接獲取融資信息，既節(jié)約了通過(guò)銀行融資所消耗的高成本，也能獲取更真實(shí)的信息，便利了人們的金融交易工作。其次，從支付角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)能為客戶(hù)提供收付款、自動(dòng)分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù)。2014年“雙十一”，交易總額就創(chuàng)紀(jì)錄達(dá)571億元?？梢?jiàn)，以支付寶為代表的第三方支付已打破了商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局，正在弱化商業(yè)銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以往銀行具備的繳納費(fèi)用、信用卡還款、票務(wù)訂購(gòu)等業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已經(jīng)普及，無(wú)形中加速了金融脫媒，促使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化、弱化。

2.商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到蠶食?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分流了銀行客戶(hù)，影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。一是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款[2]。如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)范圍的半徑越來(lái)越大，支付、基金等業(yè)務(wù)已經(jīng)不再是銀行專(zhuān)屬，早已囊括在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)姆秶鷥?nèi)，而且為了競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)氖找媛释哂阢y行，分割了大量的銀行客戶(hù)。如余額寶的收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款；與銀行活期存款利率相比，基金收益高達(dá)10倍，造成銀行客戶(hù)的大量流失。二是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)。眾所周知，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行賴(lài)以生存的重要業(yè)務(wù)，是其利潤(rùn)的保障。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，很多企業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新征信形式，打破了信息不對(duì)稱(chēng)局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還縮短了審批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多樣、各具優(yōu)勢(shì)的信貸業(yè)務(wù)，逐漸成為信貸業(yè)務(wù)的新星，甚至逐步超越了商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化的全面開(kāi)放伴隨著種種機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，可以以此為契機(jī)爭(zhēng)取更多的大客戶(hù)；對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果不及時(shí)采取應(yīng)對(duì)策略，勢(shì)必會(huì)失去更大的市場(chǎng)份額。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶(hù)基數(shù)龐大，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要客戶(hù)源。根據(jù)2014年1月中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第33次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12底，我國(guó)上網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量為6.18億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民5358萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為45.8%，較2012年底提升了3.7個(gè)百分點(diǎn)，這些數(shù)據(jù)表明人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越依賴(lài)，也說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模經(jīng)濟(jì)潛力巨大。

2.威脅（threatens）。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨系統(tǒng)性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（1）安全隱患。網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題已經(jīng)上升為社會(huì)問(wèn)題，因黑客技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)病毒和系統(tǒng)故障等引發(fā)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題頻頻發(fā)生，對(duì)于以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)不容小覷的問(wèn)題。（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要高端的技術(shù)平臺(tái)做保障，從信息征集、錄入到傳輸，對(duì)于技術(shù)系統(tǒng)和客戶(hù)端軟件的兼容性、功能性等都提出了極高的要求，如果不能加以防范、及時(shí)克服，一個(gè)技術(shù)選擇失誤就可能導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)失去生存的基礎(chǔ)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展處于起步階段，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善，特別是涉及信息技術(shù)領(lǐng)域，單憑法律條文并不能全面、徹底地維護(hù)交易主體的合法權(quán)益。另外，現(xiàn)有的關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)的法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)制定的，不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是互聯(lián)網(wǎng)金融擁廣泛的客戶(hù)資源。近年來(lái)電子商務(wù)平臺(tái)在發(fā)展過(guò)程中積累了大量的客戶(hù)信息數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了廣泛的客戶(hù)資源基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融具有便捷和高效的服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易流程被簡(jiǎn)化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客戶(hù)接受；同時(shí)，智能搜索引擎可以通過(guò)高效的信息搜集工作實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)需求的匹配，通過(guò)對(duì)信息的組織、整理，可以了解客戶(hù)的偏好、能力等級(jí)等信息，大幅度提升了服務(wù)的效率[3]。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不拘泥于地域，可以突破地點(diǎn)的限制進(jìn)行，這是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所望塵莫及的。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式趨向于虛擬性，也就是說(shuō)，在處理業(yè)務(wù)的過(guò)程中，一旦安全系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，或者在操作過(guò)程中出現(xiàn)人為的過(guò)失，就可能為其埋下安全隱患。特別是在高端信息技術(shù)人才短缺的情況下，任何操作不當(dāng)所帶來(lái)的危害都是不可預(yù)知、不易控制的，很可能對(duì)整個(gè)行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生惡劣的影響。二信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中伴隨著眾多不可控因素，故障的發(fā)生也是難免的，但是，面臨客戶(hù)時(shí)，任何失誤和損失都是不能接受的，因此，其信譽(yù)度很容易打折，進(jìn)而出現(xiàn)客戶(hù)流失和資金來(lái)源減少等問(wèn)題，嚴(yán)重制約了整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

5.應(yīng)對(duì)策略。首先要改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境。一方面加大硬件投入，增強(qiáng)系統(tǒng)的防攻擊、抗病毒能力；另一方面采用身份驗(yàn)證方式限制非法用戶(hù)登錄互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)網(wǎng)站。其次，健全互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部控制，同時(shí)加快社會(huì)信用體系建設(shè)，通過(guò)建立信用評(píng)價(jià)體系來(lái)提高信用度，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，逐步提升服務(wù)質(zhì)量，避免客戶(hù)流失。最后，盡快完善配套的法律法規(guī)，制定網(wǎng)絡(luò)公平交易規(guī)則，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展提供切實(shí)可行的法律和制度保障。

（二）商業(yè)銀行SWOT分析

1.機(jī)遇（opportunity）。一是商業(yè)銀行有強(qiáng)大的政策支持。二是商業(yè)銀行面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)必須具備前瞻性，充分汲取網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)拓展業(yè)務(wù)范圍，利用既有的資金、技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)，不斷與時(shí)俱進(jìn)，突破發(fā)展瓶頸。

2.威脅（threatens）。如前文所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不論是從信息角度，還是從業(yè)務(wù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂商業(yè)銀行的勁敵。

3.優(yōu)勢(shì)（strengthen）。一是商業(yè)銀行資金雄厚、覆蓋面廣、認(rèn)可度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)。二是口碑好，品牌效應(yīng)強(qiáng)，擁有實(shí)體經(jīng)濟(jì)所獨(dú)具的安全感，公信力更強(qiáng)。三是管理經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管控能力更強(qiáng)。在多年的發(fā)展中，商業(yè)銀行逐漸形成了能夠應(yīng)對(duì)各種突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，建立并完善了風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此在處理業(yè)務(wù)中更加從容不迫。

4.劣勢(shì)（weakness）。一是部分商業(yè)銀行高管不能居安思危，沒(méi)有意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在危害，所以對(duì)于未來(lái)的生存空間持樂(lè)觀(guān)態(tài)度。二是商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對(duì)中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足。三是一些商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型股份制銀行機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，各自為政，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時(shí)匹配。

5.應(yīng)對(duì)策略。一是商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)信息技術(shù)的投入，發(fā)展并壯大電子商務(wù)平臺(tái)，提高線(xiàn)上服務(wù)的質(zhì)量，以現(xiàn)有客戶(hù)為基礎(chǔ)，通過(guò)各種優(yōu)惠政策將其轉(zhuǎn)化為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)需求制定發(fā)展戰(zhàn)略，鞏固和擴(kuò)大客戶(hù)群。二是商業(yè)銀行要加強(qiáng)與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的合作，在網(wǎng)絡(luò)交易量劇增的情況下，力求在支付結(jié)算領(lǐng)域掌握主動(dòng)權(quán)，收取交易傭金也可稱(chēng)為銀行拓展業(yè)務(wù)的渠道之一[4]。

三、共建互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、合作、共贏(yíng)的發(fā)展之路

互聯(lián)網(wǎng)金融以其支付便捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)張，新產(chǎn)品層出不窮，新業(yè)務(wù)源源不斷，從多角度、深層次沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟還不成熟，資金不足、技術(shù)滯后等因素都是制約其發(fā)展的重要因素，特別是安全隱患時(shí)時(shí)可能發(fā)生，在很大程度上可以說(shuō)阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融前進(jìn)的步伐，所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是無(wú)法撼動(dòng)、取代商業(yè)銀行的，而其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”：促進(jìn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，刺激商業(yè)銀行借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完善信息體系，在變化的環(huán)境中探索出適合自身發(fā)展的業(yè)務(wù)形態(tài)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應(yīng)建立競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，謀求共贏(yíng)。首先，可以共享數(shù)據(jù)資源與客戶(hù)信息。將商業(yè)銀行在實(shí)體運(yùn)營(yíng)中的合作關(guān)系與互聯(lián)網(wǎng)金融積累的客戶(hù)信息共享，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，甚至不失時(shí)機(jī)地達(dá)成交叉營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)。其次，雙方可以聯(lián)合起來(lái)做好貸款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以豐富的信息數(shù)據(jù)庫(kù)可以靈活地調(diào)集、整理具備某個(gè)特征的客戶(hù)群，有利于有針對(duì)性地推進(jìn)業(yè)務(wù)；而商業(yè)銀行資金雄厚，對(duì)于存款的吸收能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力不容置疑，二者強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，可有效避免業(yè)務(wù)流失，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]鄭霄鵬，劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2014（2）：78-79.

[3]戴東紅.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的比較分析[J].時(shí)代金融，2014（2）：32.

銀行業(yè)前景分析范文第3篇

關(guān)鍵詞：股權(quán)分置改革經(jīng)營(yíng)效率單要素指標(biāo)分析方法

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的理論概述

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的定義

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率是指商業(yè)銀行在保證其贏(yíng)利性、安全性、流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，合理配置各項(xiàng)資源并最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資源合理流動(dòng)的能力，是競(jìng)爭(zhēng)力、資源配置能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱(chēng)。

(二)測(cè)度銀行效率的主要研究方法――單要素指標(biāo)分析方法

單要素指標(biāo)分析法一般是通過(guò)對(duì)銀行的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，如盈利性指標(biāo)、成本費(fèi)用指標(biāo)和資產(chǎn)配置能力指標(biāo)等進(jìn)行量化分析，來(lái)考察銀行運(yùn)營(yíng)能力、控制成本的水平和規(guī)避承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而反映銀行的效率水平。

二、單要素指標(biāo)分析方法的實(shí)證結(jié)果及其分析

(一)盈利性指標(biāo)

1.資產(chǎn)收益率

資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/銀行資產(chǎn)總額，反映銀行資產(chǎn)獲利能力,其因銀行的規(guī)模及經(jīng)營(yíng)管理水平不同而有所差異。

從表1可以看出，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行的資產(chǎn)收益率相對(duì)較高，尤其是建設(shè)銀行，2000-2003年平均值達(dá)到了0.2%，反映了該銀行在國(guó)有商業(yè)銀行里的資產(chǎn)獲利能力相對(duì)較強(qiáng)。相比而言，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設(shè)銀行發(fā)展較快，也與建行上市時(shí)間早有關(guān)?？梢钥闯觯筛膶?duì)于銀行的資產(chǎn)獲利能力有很大的提高和改善作用。

2.資本收益率

資本收益率=凈利潤(rùn)/股東權(quán)益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤(rùn)率越高，表明銀行資本的獲利能力越強(qiáng)，其經(jīng)營(yíng)效率越高，反之亦然。

從表2的數(shù)據(jù)來(lái)看,在股改之前的農(nóng)行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達(dá)到了18.19%，可以明顯看出股改對(duì)于銀行獲利能力的幫助。

(二)營(yíng)業(yè)費(fèi)用率指標(biāo)

營(yíng)業(yè)費(fèi)用率指標(biāo)是考察在一定產(chǎn)出水平下成本耗費(fèi)節(jié)約程度的一項(xiàng)較好指標(biāo)。該比率越低，說(shuō)明銀行控制營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出的能力越強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率越高。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測(cè)是由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)臃腫、員工過(guò)多，業(yè)務(wù)管理費(fèi)支出名目繁多，各項(xiàng)大額開(kāi)支過(guò)多，使?fàn)I業(yè)費(fèi)用居高不下，占比過(guò)大。

(三)資產(chǎn)配置能力指標(biāo)

1.存貸比率

存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產(chǎn)配置效率,還表明銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的強(qiáng)弱。建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，4家國(guó)有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產(chǎn)負(fù)債管理的相對(duì)無(wú)效性以及資產(chǎn)配置的低效率。股改后2009年各國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比率反而出現(xiàn)了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，過(guò)分惜貸。過(guò)分惜貸甚至懼貸對(duì)銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產(chǎn)配置效率的提高。

2.不良貸款率

我國(guó)的不良貸款率一直很高，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農(nóng)業(yè)銀行最高。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但主要有兩點(diǎn)：一是影響銀行資產(chǎn)配置效率的微觀(guān)基礎(chǔ)――國(guó)有企業(yè)低效運(yùn)行，形成大量壞賬;二是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是國(guó)有銀行受社會(huì)目標(biāo)的影響而沒(méi)有按照資產(chǎn)配置原則配置銀行資產(chǎn)，影響了銀行資產(chǎn)配置效率，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。股改以后2009年的數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經(jīng)過(guò)股改，國(guó)有銀行的資產(chǎn)配置質(zhì)量得到了極大的改善。

（四）“股權(quán)收益率”模型

Cole提出了“股權(quán)收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產(chǎn)收益率；EM為股權(quán)乘數(shù)，等于銀行的總資產(chǎn)除以銀行總的權(quán)益資本額，該乘數(shù)反映了銀行的資產(chǎn)來(lái)源狀況及其財(cái)務(wù)杠桿的程度；AU為銀行的資產(chǎn)利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產(chǎn)；PM為銀行的利潤(rùn)率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。

建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現(xiàn)了變化，除了中國(guó)銀行以外，其余股改的兩家銀行和農(nóng)業(yè)銀行的AU值都出現(xiàn)了上升，農(nóng)業(yè)銀行上升得最少，上升了0.13%，建設(shè)銀行提高得最多，提高了0.62%，說(shuō)明股改比較久的銀行的資產(chǎn)利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現(xiàn)了不同程度的下降，PM值出現(xiàn)了大幅度的上升?？偟膩?lái)看，3家股改銀行ROE指標(biāo)的提高主要來(lái)源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤(rùn)占總收入的提高；另一個(gè)原因就是EM值的降低，這也和國(guó)家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實(shí)相符合。

三、改進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的建議

(一)改善外部的法制和信用環(huán)境

銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)需要一套有利于金融合約的執(zhí)行、貸款回收和擔(dān)保品實(shí)現(xiàn)的法律制度。在確立和實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)擔(dān)保品的合法權(quán)益方面所存在的問(wèn)題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)包括公司法、破產(chǎn)法、合同法及財(cái)產(chǎn)法，才算完整。同時(shí)，還需要執(zhí)行和精簡(jiǎn)法院程序，以便根據(jù)這些法律尋求迅速而有效的補(bǔ)救方法。信用環(huán)境始終是和法律制度相輔相成的環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)銀行的創(chuàng)新

不斷創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程及服務(wù)體系是銀行效率提升的主導(dǎo)方向。要應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化、全球化、信息化帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。人力資源管理部門(mén)要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程快速細(xì)致、齊全周到。

(三)優(yōu)化資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)銀行安全性、流動(dòng)性和盈利性三者的協(xié)調(diào)，提高資產(chǎn)配置效率

優(yōu)化資產(chǎn)配置效率的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，不僅可以分散風(fēng)險(xiǎn)，還可以緩解因信貸擴(kuò)張和緊縮而給銀行帶來(lái)的沖擊。改變信貸結(jié)構(gòu)單一格局的方法不外乎是提高有價(jià)證券特別是國(guó)債和短期債券在全部資產(chǎn)中的比重，大力開(kāi)展消費(fèi)信貸、房地產(chǎn)信貸等貸款業(yè)務(wù)，盡力擴(kuò)大票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。提高資產(chǎn)配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產(chǎn)的比重，以提高資金的使用效率。當(dāng)然也不可忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐昭. 產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行效率的影響及完善[D].復(fù)旦大學(xué), 2010．

[2]葉長(zhǎng)華.中國(guó)商業(yè)銀行效率及影響因素研究[D].中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)， 2010．

銀行業(yè)前景分析范文第4篇

過(guò)不了多久，這句話(huà)或許會(huì)成為一句時(shí)髦用語(yǔ)。

隨著“第七屆北京金融博覽會(huì)”11月初在北京開(kāi)幕，今年的金博會(huì)銀行展臺(tái)令人印象最深的是，占據(jù)醒目位置的手機(jī)銀行展臺(tái)。而且，往往是這類(lèi)展臺(tái)前咨詢(xún)相關(guān)業(yè)務(wù)的人較多，也較踴躍。

手機(jī)銀行為何走熱？

原因很簡(jiǎn)單，一部手機(jī)可管理個(gè)人所有金融賬戶(hù)（分屬不同金融機(jī)構(gòu)），滿(mǎn)足全部投資、理財(cái)、消費(fèi)需求（購(gòu)物、支付賬單、交通費(fèi)）；同時(shí)，對(duì)企業(yè)客戶(hù)而言，亦可隨時(shí)掌控企業(yè)網(wǎng)銀第一手財(cái)務(wù)信息，并實(shí)現(xiàn)移動(dòng)授權(quán)等多種移動(dòng)金融服務(wù)。難怪各家銀行紛紛點(diǎn)燃戰(zhàn)火，躋身移動(dòng)金融大戰(zhàn)之中。

“移動(dòng)金融”戰(zhàn)火彌漫

通過(guò)在展臺(tái)中央布置多部iPhone手機(jī)和iPad平板電腦，本屆金博會(huì)的不少銀行展臺(tái)吸引了最多的年輕參觀(guān)者。

移動(dòng)金融是金融機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)通信技術(shù)提供有關(guān)金融服務(wù)的總稱(chēng)。目前移動(dòng)金融主要形式包括：手機(jī)錢(qián)包，手機(jī)銀行。手機(jī)錢(qián)包是通信運(yùn)營(yíng)商同銀行聯(lián)手將客戶(hù)的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡進(jìn)行綁定，通過(guò)手機(jī)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)；手機(jī)銀行則利用移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。

此前，2010年3月，中移動(dòng)以398億元巨資認(rèn)購(gòu)浦東發(fā)展銀行20%股權(quán)，成為浦發(fā)銀行第二大股東，開(kāi)啟了國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)的深度合作；隨后，中國(guó)工商銀行與中國(guó)聯(lián)通推出移動(dòng)支付、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)；2010年起，深發(fā)展、浦發(fā)銀行及招商銀行都開(kāi)始發(fā)力移動(dòng)金融業(yè)務(wù)。

在銀行業(yè)內(nèi)看來(lái)，移動(dòng)支付已經(jīng)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2010年底，我國(guó)使用手機(jī)上網(wǎng)人數(shù)已達(dá)3.03億，年增長(zhǎng)率超過(guò)30%，到2013年用戶(hù)規(guī)模則可能達(dá)到4.97億戶(hù)左右。

正是在用戶(hù)數(shù)量級(jí)的增長(zhǎng)中，銀行不僅將戰(zhàn)火點(diǎn)燃于個(gè)人移動(dòng)金融消費(fèi)的戰(zhàn)場(chǎng)中，還在讓“戰(zhàn)爭(zhēng)”不斷升級(jí)。在金博會(huì)舉辦前夕，10月28日，深圳發(fā)展銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了企業(yè)手機(jī)銀行iPhone客戶(hù)端，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)手機(jī)銀行與企業(yè)網(wǎng)上銀行的互聯(lián)互通。

據(jù)了解，在深發(fā)展之后，眾多股份制銀行也在磨拳擦掌，欲跟隨入場(chǎng)。

搶占手機(jī)銀行先機(jī)

根據(jù)易觀(guān)智庫(kù)《2011Q2中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》報(bào)告顯示，2011年二季度中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到200.18萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)5.2%，同比增長(zhǎng)57.1%；二季度網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶(hù)數(shù)達(dá)到3.6億，同比增長(zhǎng)47.8%。

相對(duì)于接近飽和的網(wǎng)銀，手機(jī)銀行還是一塊未完全開(kāi)發(fā)的“處女地”。

根據(jù)交銀國(guó)際所做的中國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)用戶(hù)調(diào)研顯示，用戶(hù)開(kāi)通手機(jī)銀行的首選功能是消費(fèi)、支付，其次是財(cái)務(wù)查詢(xún)、小額轉(zhuǎn)賬、手機(jī)商城等。

另?yè)?jù)艾瑞咨詢(xún)的《中國(guó)企業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展前景分析報(bào)告》顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶(hù)希望通過(guò)手機(jī)銀行來(lái)處理財(cái)務(wù)。目前中國(guó)的企業(yè)手機(jī)銀行還處在起步階段，雖市場(chǎng)需求旺盛，但僅有極少數(shù)銀行推出企業(yè)手機(jī)銀行產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，手機(jī)銀行的加速發(fā)展是必然趨勢(shì)。作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，手機(jī)銀行能真正實(shí)現(xiàn)把銀行“帶在身邊，握在手里”的可能。

并且，隨著手機(jī)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，企業(yè)版手機(jī)銀行的收費(fèi)將與網(wǎng)銀一樣，相比柜臺(tái)，在享受便捷服務(wù)的同時(shí)還能省不少的手續(xù)費(fèi)。

移動(dòng)金融以“安為先”

財(cái)務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到個(gè)人財(cái)務(wù)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)的核心，因此，是否能夠提供更高的安全標(biāo)準(zhǔn)及使用便利，是手機(jī)銀行成功與否的關(guān)鍵。目前，和各大銀行一樣，深發(fā)展等新推出的手機(jī)銀行將安全性放在第一位，在技術(shù)上采取多道防火墻力保安全性。

比如：手機(jī)銀行首次登錄需輸入注冊(cè)手機(jī)接收到的短信驗(yàn)證碼，并且結(jié)合該行的“公司金衛(wèi)士”短信通知服務(wù)可以實(shí)時(shí)獲取賬戶(hù)變動(dòng)信息，這就相當(dāng)于設(shè)定了“兩道安全網(wǎng)”。

登錄賬戶(hù)要與移動(dòng)電子設(shè)備進(jìn)行綁定，即使是賬戶(hù)和密碼信息泄露，如果不在綁定的手機(jī)或者電腦上，其他人也無(wú)法登錄。

銀行業(yè)前景分析范文第5篇

關(guān)鍵詞： 金融監(jiān)管 改革 監(jiān)管模式

1 我國(guó)非銀行金融租賃公司發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境

1.1 我國(guó)融資租賃市場(chǎng)空間和潛力巨大

某種意義上來(lái)講，融資租賃在我國(guó)仍屬于新生事物，尚處于市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段，這一點(diǎn)，從與GDP占比指標(biāo)和租賃市場(chǎng)滲透率指標(biāo)均偏低的情況可以看出。同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，也為租賃市場(chǎng)提供了廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。對(duì)非銀行金融租賃公司來(lái)講，有著巨大的現(xiàn)實(shí)和潛在的市場(chǎng)開(kāi)拓前景。

從GDP占比指標(biāo)偏低來(lái)看。該指標(biāo)具體指的是我國(guó)的租賃市場(chǎng)業(yè)務(wù)額和GDP總值的比率。據(jù)資料顯示，在租賃業(yè)與GDP占比指標(biāo)上，我國(guó)和世界租賃市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著較大差距。在2005年，美、日、德三國(guó)租賃業(yè)與GDP占比平均值為1.65%。相比之下，在2008年，我國(guó)租賃業(yè)務(wù)為1550億元，與GDP占比指標(biāo)僅為0.5%，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有著大致三倍多的差距。2009年，我國(guó)GDP值為335353億元，按照增長(zhǎng)8%來(lái)推算我國(guó)2010年GDP值，2010年的我國(guó)GDP可以達(dá)到362181億元。按照美、日、德三國(guó)與GDP占比指標(biāo)為1.65%的值來(lái)計(jì)算，我國(guó)租賃市場(chǎng)將有5976的市場(chǎng)份額，與2008年市場(chǎng)相比，理論上有著4426億元的空間差距，這表明有著4426億元的市場(chǎng)容量需要開(kāi)發(fā)。

從市場(chǎng)滲透率指標(biāo)偏低來(lái)看。租賃實(shí)現(xiàn)的設(shè)備投資占設(shè)備總投資的比例為租賃市場(chǎng)滲透率。2008年，我國(guó)的租賃市場(chǎng)滲透率僅為2.25%，這一數(shù)值在德國(guó)為9.8%、快速發(fā)展中國(guó)家巴西為11.4%，轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的俄羅斯為4.4%。2008年我國(guó)的租賃市場(chǎng)交易額僅為1550億元，按照10%的市場(chǎng)滲透率來(lái)測(cè)算，理論上我國(guó)的租賃市場(chǎng)交易額應(yīng)該可以達(dá)到6891億元。

由以上資料可知，我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展促進(jìn)了租賃市場(chǎng)擴(kuò)容。在國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略上，西部大開(kāi)發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等重大經(jīng)濟(jì)布局，將對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形成拉動(dòng)，需要大量電力、運(yùn)輸?shù)脑O(shè)備投資。在具體生活用品市場(chǎng)上，電腦租賃、汽車(chē)租賃等租賃需求不斷擴(kuò)大，租賃市場(chǎng)已從傳統(tǒng)的設(shè)備市場(chǎng)向生活用品市場(chǎng)延伸。另外，在新經(jīng)濟(jì)條件下，眾多中小企業(yè)，在貸款上相對(duì)困難，對(duì)通過(guò)非銀行融資租賃進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有著濃厚的興趣和意愿，極具市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力。

1.2 非銀行系金融租賃公司在金融租賃市場(chǎng)面臨巨大壓力

我國(guó)的融資租賃市場(chǎng)的形成是改革開(kāi)放之后的事。1981年4月成立的中國(guó)東方租賃有限公司是我國(guó)第一家租賃公司。三十多年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展，截止2009年9月，我國(guó)已具有各類(lèi)融資租賃公司150余家，這其中，銀監(jiān)會(huì)審批的金融租賃公司有12家，商務(wù)部和國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合審批的內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司有37家，商務(wù)部審批的外資融資租賃公司110多家。另外，還有不少機(jī)器設(shè)備制造企業(yè)兼營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展，我國(guó)的融資租賃服務(wù)體系己經(jīng)形成，融資租賃業(yè)務(wù)涉及工程機(jī)械、醫(yī)療設(shè)備、民航海運(yùn)等眾多領(lǐng)域，融資租賃已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中的一只重要力量。其中銀行系融資租賃則是其中的主導(dǎo)力量，給非銀行金融租賃公司帶來(lái)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2009年底，國(guó)內(nèi)12家受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的大型金融租賃公司，其租賃資產(chǎn)余額達(dá)到1507.3億元，全年?duì)I業(yè)收入為77.79億元，利潤(rùn)總額為22.36億元，比2008年分別增長(zhǎng)了120%、80%和61%，發(fā)展迅猛。從目前形勢(shì)來(lái)看，這12家金融租賃公司中，工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的銀行系金融租賃公司占了6家，占據(jù)了半壁江山。從注冊(cè)資金上來(lái)看，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行分別列第1、3、4、7、8名，是國(guó)內(nèi)金融租賃市場(chǎng)的主導(dǎo)力量，華融金融租賃股份有限公司名列第10名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司，在租賃市場(chǎng)上主要投向飛機(jī)、船舶、機(jī)器、設(shè)備等領(lǐng)域，在整個(gè)金融租賃行業(yè)具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強(qiáng)大的資金為后盾，對(duì)于資金相對(duì)單薄的非銀行金融租賃公司來(lái)講，有著巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，如何應(yīng)對(duì)來(lái)自銀行系金融租賃公司的競(jìng)爭(zhēng)，鞏固并發(fā)展市場(chǎng)是非銀行系金融租賃公司應(yīng)思考的重大戰(zhàn)略問(wèn)題。

2 銀行系金融租賃公司發(fā)展優(yōu)劣勢(shì)分析

2.1 銀行系金融租賃公司優(yōu)勢(shì)分析

在資金資產(chǎn)資源方面。開(kāi)展融資租賃需要大量的資金支持，因此來(lái)講，融資租賃業(yè)是一個(gè)資金密集型的產(chǎn)業(yè)。銀行系金融租賃公司，由于其銀行的核心業(yè)務(wù)，在注冊(cè)啟動(dòng)資金上較為充足，工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊(cè)資金都在20億元或以上，實(shí)力雄厚，這是一般租賃公司難以比擬的。同時(shí)，在資金獲取上，銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優(yōu)勢(shì)，以低回報(bào)率的方式占領(lǐng)市場(chǎng)，具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另外，銀行的金融租賃公司在運(yùn)作上可以依托銀行行業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)和品牌資產(chǎn)，良好的品牌優(yōu)勢(shì)更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸等業(yè)務(wù)中建立起廣泛的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)資源，為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。在客戶(hù)獲取上，銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經(jīng)營(yíng)形成的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，可以直接獲得金融租賃方面的客戶(hù)信息和資源，在金融租賃運(yùn)作上，較為容易從業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的大型設(shè)備提供商處獲得優(yōu)質(zhì)量、低成本的租賃設(shè)備。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關(guān)客戶(hù)的信用資質(zhì)，可以較好地控制金融租賃風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。

在人才隊(duì)伍資源方面。作為邊緣性、多學(xué)科性較強(qiáng)的金融租賃業(yè)，其業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的特殊性和復(fù)雜性，需要大量專(zhuān)業(yè)人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中積累了大量專(zhuān)業(yè)人才。其在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃、風(fēng)險(xiǎn)控制管理等方面有著明顯的人才支撐優(yōu)勢(shì)，為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的人才儲(chǔ)備，是非銀行金融租賃公司難以相比的。

2.2 銀行系金融租賃公司劣勢(shì)分析

從銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)運(yùn)作來(lái)看，具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數(shù)目較為有限，銀行系金融租賃公司在運(yùn)作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設(shè)備定位為目標(biāo)市場(chǎng)，眼光局限于單一的大型租賃設(shè)備市場(chǎng)，有著市場(chǎng)定位單一的局限性，同時(shí)由于這些市場(chǎng)耗費(fèi)資金量大，在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊(cè)資本金偏低的問(wèn)題，其相對(duì)于非銀行金融租賃公司的資金優(yōu)勢(shì)受到了牽制，削弱了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來(lái)看，其渠道比較狹窄。受?chē)?guó)內(nèi)目前監(jiān)管政策制約，銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款，資金基本為固有的注冊(cè)本金，融資渠道受限，極為不靈活。同時(shí)按照《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定，金融租賃公司進(jìn)行同業(yè)拆借前的最近兩年必須連續(xù)盈利，對(duì)新成立的銀行系租賃公司的同業(yè)拆借行為進(jìn)行了限制。加之，銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設(shè)備市場(chǎng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)，其資金優(yōu)勢(shì)大大打了折扣。另外，由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業(yè)，因此其在金融租賃市場(chǎng)的運(yùn)作上專(zhuān)業(yè)性不高，對(duì)租賃標(biāo)的物熟悉程度不夠，對(duì)租賃標(biāo)的物處理經(jīng)驗(yàn)不足，其維修處理能力也較弱。

3 非銀行金融租賃公司競(jìng)爭(zhēng)策略-以華融金融租賃公司為例

3.1 華融金融租賃股份有限公司簡(jiǎn)介

華融金融租賃股份有限公司是中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的主營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。該金融租賃股份有限公司成立20多年來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷努力開(kāi)拓，在融資租賃服務(wù)方面已全面涉足企業(yè)技術(shù)改造、工程機(jī)械、環(huán)保能源、公共交通、醫(yī)療保健、印刷出版、船舶運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域，為3900多家企業(yè)提供融資租賃服務(wù)，累計(jì)租賃投資額達(dá)790億元。2006年3月，大型國(guó)有獨(dú)資金融企業(yè)中國(guó)華融資產(chǎn)管理公司成為公司控股股東，股權(quán)占比99.9%，公司進(jìn)入了穩(wěn)健快速發(fā)展的新階段。截至2010年6月末，公司注冊(cè)資本20億元，資產(chǎn)總額250.57億元，凈資產(chǎn)26.04億元，是我國(guó)金融非銀行租賃行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)之一。

3.2 華融金融租賃股份有限公司的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略思考

3.2.1 將非銀行金融租賃公司的差異化和一體化戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合

針對(duì)銀行系金融租賃公司市場(chǎng)定位于大型設(shè)備租賃的局限性，華融金融租賃股份有限公司應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化，將差異化和一體化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略結(jié)合起來(lái)。在差異化戰(zhàn)略上，就是要“放大”。目前，國(guó)內(nèi)銀行系金融租賃公司市場(chǎng)開(kāi)發(fā)主要精力放在了航空、電力等大型設(shè)備行業(yè)，這種戰(zhàn)略定位很難取得實(shí)質(zhì)意義的市場(chǎng)份額和利潤(rùn)，容易導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)非銀行金融租賃公司是個(gè)重要的戰(zhàn)略契機(jī)。華融金融租賃股份有限公司應(yīng)盡量回避船舶、飛機(jī)等耗費(fèi)資金量大的大型設(shè)備租賃市場(chǎng)，避免與銀行系金融租賃公司進(jìn)行正面交鋒，杜絕拼“體力”。在一體化戰(zhàn)略上，一方面，就是重點(diǎn)開(kāi)拓大中小企業(yè)租賃市場(chǎng)，尤其是收益高、成長(zhǎng)空間大的大中小企業(yè)客戶(hù)市場(chǎng)應(yīng)積極開(kāi)拓，進(jìn)行“深耕”戰(zhàn)略，將公司的核心市場(chǎng)定位在大中小企業(yè)設(shè)備租賃，從一體化角度挖掘市場(chǎng)，提供全方位的服務(wù)，發(fā)揮企業(yè)自身的在租賃市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)性?xún)?yōu)勢(shì)，使資金得到效率最大化運(yùn)用，不斷提高公司的市場(chǎng)占有率，壯大實(shí)力。進(jìn)而在與銀行系金融租賃公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)贏(yíng)得優(yōu)勢(shì)。另一方面，不斷創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)，并應(yīng)嘗試性地介入擔(dān)保和證券市場(chǎng)，擇機(jī)登陸A股市場(chǎng)，實(shí)施整個(gè)金融市場(chǎng)領(lǐng)域的一體化發(fā)展戰(zhàn)略，做大做強(qiáng)，獲取更大的競(jìng)爭(zhēng)空間。

3.2.2 在非銀行金融租賃環(huán)境下對(duì)金融各項(xiàng)工作進(jìn)行不斷創(chuàng)新

首先，拓展新租賃業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。一方面，華融金融租賃股份有限公司在繼續(xù)做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極創(chuàng)新，對(duì)轉(zhuǎn)租賃、風(fēng)險(xiǎn)租賃、委托租賃、項(xiàng)目融資租賃，開(kāi)展與租賃業(yè)相關(guān)的延伸業(yè)務(wù)，積極在設(shè)備制造業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、電信等方面積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)。另一方面，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的獲勝法寶。在實(shí)際發(fā)展中，華融金融租賃股份有限公司可以根據(jù)承租企業(yè)不同需要制定個(gè)性化的租賃方案，進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融租賃服務(wù)的寬度和深度，通過(guò)多樣化的租賃方式為承租企業(yè)提供高質(zhì)量的服務(wù)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏(yíng)得主動(dòng)權(quán)。其次，充分發(fā)揮企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用。在市場(chǎng)的開(kāi)拓中，尤其是船舶等造價(jià)較高的大型設(shè)備租賃，對(duì)租賃公司資金要求較高，僅憑一家之力有時(shí)很難滿(mǎn)足客戶(hù)企業(yè)對(duì)大型項(xiàng)目的融資需求。因此，在實(shí)際發(fā)展中，華融金融租賃股份有限公司要更多地與行業(yè)內(nèi)的金融租賃公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，通過(guò)合作的方式，協(xié)同解決大項(xiàng)目融資需求，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。再次，加強(qiáng)租賃經(jīng)營(yíng)管理復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。金融租賃是資本和知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，復(fù)合型的租賃經(jīng)營(yíng)管理，復(fù)合型人才對(duì)提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力有著重要意義和作用。在華融金融租賃股份有限公司的發(fā)展中，要加大對(duì)懂得經(jīng)濟(jì)、金融、法律、貿(mào)易、管理、稅收、會(huì)計(jì)、租賃管理等知識(shí)的專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才進(jìn)行引進(jìn)，提高人才在企業(yè)發(fā)展中的支撐作用。另外，還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，全面了解承租方的財(cái)務(wù)和信用情況，建立完善的科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防患于未然。

4 結(jié)語(yǔ)

綜合以上論述，非銀行金融租賃公司適宜采取回避銀行系金融租賃市場(chǎng)，重點(diǎn)集中開(kāi)拓大中小企業(yè)租賃市場(chǎng)，進(jìn)行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，并加強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)還要加大人才的開(kāi)發(fā)運(yùn)用，實(shí)際上，復(fù)合型人才、對(duì)金融租賃物及其行業(yè)的深入了解和租賃物處理能力正是非銀行金融租賃公司核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，也是非銀行金融租賃融資與銀行融資的一個(gè)主要區(qū)別。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄭祖軍，張玲.我國(guó)融資租賃業(yè)的發(fā)展前景分析及對(duì)策探究[J].武漢金融，2010(06).

[2]馬黎.銀行系金融租賃再揚(yáng)風(fēng)帆[J].中國(guó)金融家，2010(4).

[3]王戀，張瑞兵.融資租賃業(yè)市場(chǎng)潛力和發(fā)展前景分析[J].重慶三峽學(xué)院學(xué)報(bào)，2009(02).

[4]潘天玨，羅文婷.商業(yè)銀行金融租賃業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J].湖南農(nóng)機(jī)，2010(03).

[5]費(fèi)倫蘇.我國(guó)商業(yè)銀行金融租賃業(yè)務(wù)：現(xiàn)狀與未來(lái)[J].銀行家，2009(03).