前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險(xiǎn)理賠管理辦法范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

保險(xiǎn)理賠管理辦法范文第1篇

2008年《辦法》剛開始執(zhí)行時(shí)“理賠中心”數(shù)量只有5家，經(jīng)不斷發(fā)展壯大和“理賠中心”布點(diǎn)工作的完善，目前“理賠中心”數(shù)量擴(kuò)大到21家，基本覆蓋了全市所有區(qū)域?！掇k法》實(shí)施兩年來，“理賠中心”共受理符合條件的物損交通事故684663起，占交通事故警情受理數(shù)(2676582起)的25.58%，進(jìn)“理賠中心”登記定損的車輛有1369330輛，日均1876輛?！袄碣r中心”在推動(dòng)當(dāng)事人快速撤離現(xiàn)場(chǎng)、自行協(xié)商處理事故中的作用日益凸顯：（一）簡(jiǎn)化了交通事故當(dāng)事人辦事程序經(jīng)調(diào)查了解，符合條件的交通事故當(dāng)事人到“理賠中心”處理物損交通事故，普遍感覺方便、快捷。從登記、定損、定責(zé)等全過程看，一起交通事故一般只需15至30分鐘就能完成，大大減少了保險(xiǎn)理賠和事故處理的等候和辦理時(shí)間，基本消除了當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)理賠的后顧之憂。（二）緩解了交警事故處理部門及保險(xiǎn)理賠部門的工作壓力“理賠中心”分中心啟動(dòng)后，分中心所在區(qū)和周邊地區(qū)的交警支隊(duì)事故處理部門受理的交通事故總量明顯減少，有利于交警部門集中精力處理好其他較大的交通事故案件，提高辦案質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，分別位于徐匯區(qū)和普陀區(qū)的“綠地”、“眾國(guó)”分中心啟動(dòng)后，徐匯交警支隊(duì)和普陀交警支隊(duì)一周受理的交通事故環(huán)比上一周分別下降了30.39%和17.56%。同時(shí)，由于分中心布局的普遍性，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，也會(huì)積極指引當(dāng)事人就近進(jìn)入“理賠中心”處理，保險(xiǎn)公司的查勘力量相對(duì)集中，從而減輕了現(xiàn)場(chǎng)查勘的壓力，減少了當(dāng)事人因查勘力量不到位的投訴，提升了服務(wù)質(zhì)量。（三）有效預(yù)防了機(jī)動(dòng)車交通事故“騙保”行為駐“理賠中心”的保險(xiǎn)公司可以在事故發(fā)生后較短的時(shí)間內(nèi)查勘車輛的實(shí)際損壞狀況，科學(xué)定損，避免了汽車修理廠先期介入和當(dāng)事人惡意擴(kuò)大損失、騙取保險(xiǎn)金情況的發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅2010年通過“理賠中心”獲得并向公安經(jīng)濟(jì)偵查部門提供騙保案件線索3起，涉案金額達(dá)30余萬元。（四）提升了承辦“理賠中心”企業(yè)的品牌知名度雖然承辦“理賠中心”企業(yè)為“理賠中心”正常運(yùn)轉(zhuǎn)無償提供了場(chǎng)地、桌椅、電腦網(wǎng)絡(luò)等辦公資源，且又嚴(yán)格禁止其對(duì)進(jìn)入“理賠中心”處理的當(dāng)事人車輛實(shí)施強(qiáng)制留修，但是，企業(yè)依靠自身的規(guī)范化、優(yōu)質(zhì)的管理和服務(wù)，公道、標(biāo)準(zhǔn)、透明的修理價(jià)格，贏得了當(dāng)事人的信任，當(dāng)事人普遍感覺方便、快捷、規(guī)范而自愿將車輛留在“理賠中心”修理的不在少數(shù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近兩年中交通事故當(dāng)事人自愿選擇在“理賠中心”修理的事故車輛共136920余輛，約占登記定損車輛數(shù)的10%左右，累計(jì)修理費(fèi)用為2億3千萬余元，承辦“理賠中心”企業(yè)的品牌知名度越來越高?！袄碣r中心”的發(fā)展有利于形成交通事故處理領(lǐng)域警社合作的合力，減少當(dāng)事人為處理事故耗費(fèi)的精力，激發(fā)承辦“理賠中心”企業(yè)的活力，為交通事故快處工作增強(qiáng)了推動(dòng)力。

“理賠中心”一站式服務(wù)發(fā)展過程中遇到的主要問題

“理賠中心”發(fā)展雖然較為順利，但由于其是新生事物，又具有警社多方合作關(guān)系的復(fù)雜性，在發(fā)展過程中還存在涉及運(yùn)營(yíng)、管理等多方面的問題，主要是：（一）規(guī)范化管理問題隨著“理賠中心”的壯大發(fā)展，其規(guī)范化管理需求日益凸顯，“理賠中心”建立之初沒有專門的管理組織機(jī)構(gòu)及力量、工作人員接待標(biāo)準(zhǔn)、公開上墻制度、考勤制度等一系列規(guī)范化管理體系和制度體系，造成個(gè)別“理賠中心”秩序相對(duì)紊亂。（二）駐地保險(xiǎn)公司查勘定損水平問題“理賠中心”運(yùn)行之初，駐“理賠中心”保險(xiǎn)公司查勘定損水平有限，即使是交強(qiáng)險(xiǎn)限額2000元以內(nèi)的物損亦有常常定損不出的情況，嚴(yán)重影響了“理賠中心”的工作效率和便民服務(wù)的目的實(shí)現(xiàn)，甚至影響了部分“理賠中心”的生存。以2010年底退出“理賠中心”承辦的嘉定嘉檢分中心為例，該中心前10個(gè)月各大保險(xiǎn)公司共受理定損車輛10522輛，能在“理賠中心”直接定損并出具定損單的僅有1513輛，比例僅為14.37%。（三）“理賠中心”定損的價(jià)格偏低問題保險(xiǎn)公司給予綜合修理廠（目前，大部分“理賠中心”承辦企業(yè)為綜合修理廠）的定損價(jià)格與4S店的差異較大，定損出單率低、定損價(jià)格偏低，影響了“理賠中心”便民利民服務(wù)的能力，影響了中心的形象及生存。（四）“理賠中心”信息化管理問題“理賠中心”建立之初，其登記的相關(guān)事故信息需通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸至上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“公會(huì)”），公會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)安全濾網(wǎng)將相關(guān)信息導(dǎo)入“上海市機(jī)動(dòng)車聯(lián)合信息平臺(tái)”。因網(wǎng)絡(luò)傳輸速率、系統(tǒng)安全保障等原因，相關(guān)信息在傳輸過程中往往出現(xiàn)差漏，不利于對(duì)進(jìn)“理賠中心”涉及交通事故情況進(jìn)行科學(xué)研判、分析。在長(zhǎng)期的發(fā)展和實(shí)踐中，我們緊緊圍繞上述問題想方法、求對(duì)策，力圖建立“理賠中心”良性發(fā)展的常態(tài)長(zhǎng)效機(jī)制。

幾點(diǎn)啟示

（一）啟示之一：警社合作的成功運(yùn)作需要具備一定的條件從“理賠中心”的上述發(fā)展歷程我們可以總結(jié)出，要加強(qiáng)警社合作，服務(wù)人民群眾，進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì)組織的作用，需具備以下三方面的條件：一是警社合作需要有法律上的支撐點(diǎn)。依法辦事是法治國(guó)家最基本的準(zhǔn)則。若沒有2004年5月1日《道路交通安全法》第七十條第二款有關(guān)物損事故當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無爭(zhēng)議的，可以自行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜的規(guī)定，沒有其第七十六條以及2006年7月1日《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》有關(guān)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)及賠償?shù)挠嘘P(guān)規(guī)定，就沒有當(dāng)事人自撤現(xiàn)場(chǎng)、自行協(xié)商進(jìn)入“理賠中心”處理的法律基礎(chǔ)，就不會(huì)有“理賠中心”的存在。二是警社合作需要有多方共贏的共鳴點(diǎn)。公安機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門是非競(jìng)爭(zhēng)非贏利性組織，而保險(xiǎn)公司、承辦“理賠中心”企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)贏利性組織，它們雖然具有不同的組織屬性，但在推進(jìn)交通事故快處及理賠中心建設(shè)上有共贏的基礎(chǔ)：公安機(jī)關(guān)想通過“理賠中心”的高效快捷服務(wù)促進(jìn)當(dāng)事人自撤現(xiàn)場(chǎng)、自行協(xié)商處理事故，緩解工作壓力，維護(hù)城市交通暢通、安全、有序；保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門可通過“理賠中心”加強(qiáng)對(duì)各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的規(guī)范化管理，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量；各保險(xiǎn)公司想通過“理賠中心”減輕其查勘定損壓力、緩解其定損力量的不足，提升其服務(wù)質(zhì)量，為其贏得更多客戶；承辦“理賠中心”企業(yè)想借“理賠中心”事故車輛流動(dòng)量大、公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)“理賠中心”工作皆給予積極支持的優(yōu)勢(shì)，通過其自身規(guī)范、優(yōu)質(zhì)的管理和服務(wù)，使得當(dāng)事人自愿留中心修理事故車輛，從而為其帶來贏利及品牌知名度。三是警社合作需要以為民服務(wù)為落腳點(diǎn)。公安機(jī)關(guān)的根本宗旨是“全心全意為人民服務(wù)”。警社合作項(xiàng)目的推出，不排除多方共贏，但就公安機(jī)關(guān)來說，必須一切以群眾是否方便、是否滿意為落腳點(diǎn)，否則警社合作就沒有存在的意義，甚至可能成為一部商業(yè)贏利的機(jī)器。（二）啟示之二：警社合作的運(yùn)維需要建立長(zhǎng)效工作機(jī)制1.警社合作需要建立嚴(yán)密的、統(tǒng)一的管理組織體系既然警社合作是一個(gè)多方利益的共同體，那么它就極易陷入多頭管理的無序狀態(tài)中，不利于合作關(guān)系的維系。根據(jù)《辦法》有關(guān)“上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)負(fù)責(zé)‘服務(wù)中心’的日常管理工作”的規(guī)定，“理賠中心”合作各方積極會(huì)商，建立由同業(yè)公會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的中心管理體系：2010年2月4日，“理賠中心”管理委員會(huì)經(jīng)選舉成立，由同業(yè)公會(huì)、公安機(jī)關(guān)及綠地、眾國(guó)、利港、南空、東昌、寶鋼6家分中心組成，為“理賠中心”管理的議事決策機(jī)構(gòu)；同年3月1日，經(jīng)前期積極籌建，“理賠中心”管委會(huì)辦公室正式啟動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)，人員由同業(yè)公會(huì)聘用相關(guān)行業(yè)退休的資深專家組成，成為“理賠中心”管委會(huì)的具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)各分中心的規(guī)范化管理、日常檢查監(jiān)督及情況收集、研究、協(xié)調(diào)、反饋等工作；各分中心由駐“理賠中心”公安機(jī)關(guān)、保險(xiǎn)公司、承辦企業(yè)選取代表組成該“理賠中心”的規(guī)范化管理三人領(lǐng)導(dǎo)小組。至此，“理賠中心”的管理組織體系建立，便于對(duì)“理賠中心”規(guī)范化管理的統(tǒng)一組織和領(lǐng)導(dǎo)。2.警社合作需要建立嚴(yán)格的、規(guī)范的管理制度體系“理賠中心”管委會(huì)辦公室借助2010年召開上海世博會(huì)的有利契機(jī)，發(fā)起了“理賠中心”開展“迎世博，規(guī)范服務(wù)”活動(dòng)，制定下發(fā)了《物損交通事故處理及保險(xiǎn)理賠流程》、《理賠服務(wù)中心服務(wù)承諾》、《理賠服務(wù)中心規(guī)范服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)》、《理賠服務(wù)中心及保險(xiǎn)公司服務(wù)與投訴指南》等一系列規(guī)范性文件，對(duì)持證上崗、著裝、語言態(tài)度等方面提出了具體要求，并統(tǒng)一了“理賠中心”迎世博宣傳口號(hào)、溫馨提示、席卡臺(tái)卡等，要求各分中心在顯著位置予以公示和張貼，方便辦事群眾，積極營(yíng)造世博氛圍。在上述基礎(chǔ)上，“理賠中心”管委會(huì)辦公室又制定實(shí)施了《上海市機(jī)動(dòng)車物損交通事故保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心管理辦法（試行）》。通過上述管理制度體系的建立，使得“理賠中心”管理運(yùn)作有章可依，變?nèi)斯転橹贫裙?，避免了人管因素的弊端?.警社合作需要建立科學(xué)的、操作性強(qiáng)的管理監(jiān)督體系（1）規(guī)范服務(wù)監(jiān)管。《上海市機(jī)動(dòng)車物損交通事故保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心管理辦法（試行）》下發(fā)后，其配套的《“理賠中心”規(guī)范服務(wù)考核辦法》、《“理賠中心”評(píng)分辦法》也同步制定實(shí)施，規(guī)定采取季度考核評(píng)比通報(bào)的形式加強(qiáng)監(jiān)管。（2）查勘定損監(jiān)管。針對(duì)各分中心承辦單位在聯(lián)席會(huì)議中多次提出的“保險(xiǎn)公司定損人員工作不規(guī)范、技能不佳、核損過慢、定損權(quán)限不足，影響中心服務(wù)質(zhì)量”的問題，2010年3月31日，同業(yè)公會(huì)下發(fā)了《保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心定損人員服務(wù)規(guī)范》，要求保險(xiǎn)公司須選派素質(zhì)較好、技能過硬的定損人員進(jìn)入“理賠中心”，并給予2000元以下（含）的定損權(quán)限；2000元以下的賠案必須在15分鐘內(nèi)完成核損；未派定損人員的保險(xiǎn)公司，必須在接到查勘信息后半小時(shí)內(nèi)派員趕到“理賠中心”，并對(duì)該規(guī)定實(shí)施情況不定期進(jìn)行抽檢通報(bào)。同時(shí)，針對(duì)“理賠中心”定損價(jià)格偏低的問題，同業(yè)公會(huì)召集太平洋、平安、人保等6家大型保險(xiǎn)企業(yè)研商給予“理賠中心”一定的政策傾斜。（3）“理賠中心”流量監(jiān)管。交警總隊(duì)結(jié)合《辦法》實(shí)行后的2009年第四季度市區(qū)9個(gè)區(qū)快處率（“理賠中心”處理的區(qū)域交通事故數(shù)占區(qū)域交通事故警情受理數(shù)的比例）達(dá)到35%的情況，將2010年度的滿分設(shè)定為40%，列入市區(qū)8個(gè)區(qū)的分局年度自主合議性考核目標(biāo)，并每月對(duì)此項(xiàng)工作情況進(jìn)行通報(bào)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年全年交通事故警情受理數(shù)為1343739起，進(jìn)“理賠中心”處理350442起，占26%。在獲得有益經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，2011年總隊(duì)更是將此項(xiàng)工作列入了對(duì)全市各區(qū)縣的指令性考核目標(biāo)，并根據(jù)實(shí)際情況，分為中心城區(qū)、次中心城區(qū)、郊區(qū)、崇明四個(gè)考核區(qū)域，分別設(shè)置不同的考核標(biāo)準(zhǔn)，從而有力推動(dòng)了有關(guān)公安分（縣）局及民警快處工作的積極性，推進(jìn)了相關(guān)分中心的工作。（4）技術(shù)信息監(jiān)管。本市依托已發(fā)展多年、較為成熟的“上海市機(jī)動(dòng)車聯(lián)合信息平臺(tái)”（涵蓋車輛基本信息、車輛保險(xiǎn)信息、保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)信息等多方面信息），開發(fā)應(yīng)用了“機(jī)動(dòng)車物損交通事故理賠服務(wù)系統(tǒng)”，通過專線與“理賠中心”相連接，所有進(jìn)“理賠中心”處理的事故皆納入該系統(tǒng)進(jìn)行管理，所有理賠流程信息皆通過該系統(tǒng)進(jìn)行傳輸，從而確保了“理賠中心”事故處理工作的規(guī)范有序，避免了人為因素造成的偏差甚至是違規(guī)操作。此外，“理賠中心”還建立了考勤系統(tǒng)、視頻監(jiān)控系統(tǒng)等信息系統(tǒng)。（三）啟示之三：開展一站式服務(wù)需要各方加強(qiáng)合作由于警社合作項(xiàng)目具有多種利益交織的復(fù)雜特性，注定了各方必須加強(qiáng)合作，在現(xiàn)有措施的基礎(chǔ)上進(jìn)一步“挖潛”和“創(chuàng)新”，進(jìn)一步擴(kuò)大便民利民的廣度和深度，這樣警社合作的項(xiàng)目才有生命力。一是警社合作良性發(fā)展需要加強(qiáng)凝聚力。既然“理賠中心”是各方利益的共同體，就必須在運(yùn)行過程中不斷地溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)警社合作共同體的凝聚力建設(shè)。早在“理賠中心”管委會(huì)成立之初就規(guī)定了管委會(huì)季度例會(huì)和不定期專題會(huì)議制度，通報(bào)運(yùn)行過程中的相關(guān)情況、議定相關(guān)重大事項(xiàng)等。此外，由保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織，公安機(jī)關(guān)、各保險(xiǎn)公司、各“理賠中心”承辦企業(yè)負(fù)責(zé)同志參加，每半年進(jìn)行“理賠中心”工作小結(jié)和召開全年工作總結(jié)會(huì)議，并在會(huì)議結(jié)束后進(jìn)行聯(lián)歡，加強(qiáng)凝聚力工程建設(shè)。通過這種機(jī)制，各方的關(guān)系越來越密切、感情越來越深厚，溝通越來越順暢。二是警社合作良性發(fā)展需要加強(qiáng)政策傾斜力。既然“理賠中心”是各方利益的共同體，為求得各方利益的最大化，就應(yīng)當(dāng)在法律的框架內(nèi)不斷挖潛、創(chuàng)新，給予“理賠中心”較好運(yùn)行的政策支持。例如，本市目前已實(shí)施了物損事故“互碰自賠”制度（機(jī)動(dòng)車物損交通事故，各方均有事故責(zé)任，且損失均在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)的，由各自保險(xiǎn)公司賠償其被保險(xiǎn)車輛損失），但是，機(jī)動(dòng)車物損事故中大部分為一方全責(zé)事故（據(jù)統(tǒng)計(jì)，該類事故占機(jī)動(dòng)車物損事故總量的90%左右），在中國(guó)保監(jiān)會(huì)已有政策支持的情況下，上海目前還未嘗試“全責(zé)自賠”制度（即機(jī)動(dòng)車物損交通事故中，一方全責(zé)，且損失均在交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額范圍內(nèi)的，亦由各自保險(xiǎn)公司賠償其被保險(xiǎn)車輛損失。

保險(xiǎn)理賠管理辦法范文第2篇

首先，我代表縣政府對(duì)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心各位領(lǐng)導(dǎo)，來我縣調(diào)研指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，表示熱烈的歡迎。下面，我縣開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的有關(guān)情況做以匯報(bào)。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的基本情況

，國(guó)務(wù)院決定在全國(guó)6個(gè)?。▍^(qū)）開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，我縣被省政府定為全省30個(gè)試點(diǎn)縣（市、區(qū)）之一。三年來，我縣全面貫徹落實(shí)中央1號(hào)文件精神，按照《吉林省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合縣情，不斷創(chuàng)新工作思路，努力探索工作模式，積極破解各種難題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了一定的成效。

全縣玉米投保面積116649公頃，大豆投保面積794.15公頃，占種植面積的85.4%，農(nóng)民自交保費(fèi)7030706元，各級(jí)財(cái)政配套28122824元，全縣共參保92724戶，占總戶數(shù)的55%。

玉米投保面積123835公頃，大豆投保面積1426公頃，水稻投保面積1299公頃，花生投保面積31797公頃，葵花投保面積50公頃，參?？偯娣e為15.84萬公頃，占種植面積的70%，農(nóng)民自交保費(fèi)846.39萬元。

全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠資金達(dá)到7400萬元，扣除農(nóng)民自交保費(fèi)703萬元，參保農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得現(xiàn)金補(bǔ)償6697萬元，戶均達(dá)到724元，將農(nóng)戶因?yàn)?zāi)減產(chǎn)的損失降到了最低限度。在此基礎(chǔ)上，我縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作又邁上了一個(gè)新臺(tái)階，不但保險(xiǎn)項(xiàng)目增加到5種，而且參保面積達(dá)到了15.8萬公頃，較之的大災(zāi)之年增加了4.5萬公頃，農(nóng)民的參保意識(shí)及參保積極性空前高漲，全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠資金658萬元，所有受災(zāi)農(nóng)戶均得到了保險(xiǎn)補(bǔ)償。

三年來，我縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作之所以取得這么好成績(jī)，是縣政府與安華保險(xiǎn)公司精心組織、密切合作、合力攻堅(jiān)的結(jié)果，是縣政府作為行政機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)、強(qiáng)力推動(dòng)、全力落實(shí)國(guó)家惠農(nóng)政策、改善和關(guān)注農(nóng)村民生的結(jié)果，同時(shí)也是安華保險(xiǎn)公司嚴(yán)守信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)服務(wù)、熱心支農(nóng)的結(jié)果?？梢哉f，三年來，安華保險(xiǎn)公司高質(zhì)量、高標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、守誠(chéng)信、重承諾的經(jīng)營(yíng)原則，不但得到了政府的肯定，更重要的是得到了廣大農(nóng)民的認(rèn)可和好評(píng)。作為政府本身，始終堅(jiān)持“安華的事就是農(nóng)民的事，農(nóng)民的事就是政府的事”的原則，全力引導(dǎo)、宣傳、助推、支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，才贏得了今天我縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的良好局面。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的主要做法

（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提供強(qiáng)有力的組織保證?？h委、縣政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作高度重視。成立了由主管農(nóng)業(yè)副縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在縣農(nóng)經(jīng)局，負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)操作及相關(guān)部門的協(xié)調(diào)工作。領(lǐng)導(dǎo)小組充分發(fā)揮職能作用，站在政治高度來充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的重要性，充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，為卓實(shí)有效開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?？h政府又成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)情核定專家組，對(duì)參保農(nóng)戶的受災(zāi)情況查勘定損，以確保受災(zāi)情況的真實(shí)可靠。并制定出臺(tái)了《縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作管理辦法》，《縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作目標(biāo)責(zé)任制》等規(guī)范性文件，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提供了有力的組織保障和制度保障

（二）廣泛宣傳引導(dǎo)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作營(yíng)造良好的輿論氛圍?？h政府召開了全縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)動(dòng)員大會(huì)，由縣廣播電視管理局錄制，并會(huì)議全程在縣電視臺(tái)專題播放，制作了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)專題講座，在縣電視臺(tái)滾動(dòng)播出。同時(shí)，縣政府要求各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（場(chǎng)）都要召開鄉(xiāng)村兩級(jí)干部會(huì)議及由基層黨員和農(nóng)民代表參加的宣傳會(huì)議，并印發(fā)了大量的宣傳單，在村屯張貼懸掛了參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳標(biāo)語。通過大量的宣傳措施，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作營(yíng)造了良好的輿論氛圍，讓廣大干部群眾對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的重要性有了更深刻的認(rèn)識(shí)，真正做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)惠農(nóng)政策了家喻戶曉，眾人皆知。

（三）積極籌措資金，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作提供了資金保障。為使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)配套補(bǔ)貼資金按時(shí)足額到位，縣政府縣長(zhǎng)親自召開了由財(cái)政、農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門主要領(lǐng)導(dǎo)參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金調(diào)度會(huì)議。并重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金及時(shí)籌措到位的重要性。明確要求財(cái)政部門將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金落實(shí)到位，并及時(shí)劃撥到保險(xiǎn)帳戶。確保了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金足額按時(shí)到位，使我縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作順利進(jìn)行。

（四）科學(xué)查勘定損，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作提供了可靠依據(jù)。我縣把災(zāi)情查勘作為理賠的重要依據(jù)。組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)情核定專家組對(duì)參保農(nóng)作物進(jìn)行了一次初步查勘定損。農(nóng)業(yè)專家深入到村屯田間地塊，每個(gè)村分好、中、差取3個(gè)地塊，每個(gè)地塊都深入到50米以外，取樣本，量穗長(zhǎng)，查穗粒，仔細(xì)測(cè)算。農(nóng)業(yè)專家們不辭勞苦，辛勤工作，實(shí)事求是地測(cè)產(chǎn)，科學(xué)的查勘為理賠工作提供了可靠的依據(jù)，得到了群眾的認(rèn)同。

（五）強(qiáng)化服務(wù)措施，扎實(shí)有效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)理賠工作。理賠工作是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，事關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的成敗，事關(guān)農(nóng)村 穩(wěn)定的大局。為此，我縣強(qiáng)化服務(wù)手段，把理賠工作做到了實(shí)處。制定了《縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)理賠兌現(xiàn)方案》，對(duì)工?一流信息監(jiān)控?cái)r截系統(tǒng)

監(jiān)控?cái)r截系統(tǒng)提醒您：很抱歉，由于您提交的內(nèi)容中或訪問的內(nèi)容中含有系統(tǒng)不允許的關(guān)鍵詞或者您的ip受到了訪問限制，本次操作無效，系統(tǒng)已記錄您的ip及您提交的所有數(shù)據(jù)。請(qǐng)注意，不要提交任何違反國(guó)家規(guī)定的內(nèi)容！本次攔截的相關(guān)信息為：群體性事?訓(xùn)氖杖。?サ奶畋ǎ?智櫚納媳ǎ?檔乜安椋?┮當(dāng)o張飧蹲式鷙碩?、发放?┮當(dāng)o丈戲夢(mèng)侍獾牡鞔φ裙ぷ鰨?廡剎課?o展ぷ髯齔雋俗恐?墓畢祝??0按總額的5%撥會(huì)經(jīng)費(fèi)。而，降到了“按總額的3%撥會(huì)經(jīng)費(fèi)”，這樣導(dǎo)致我們工作經(jīng)費(fèi)嚴(yán)重不足，一定程度上挫傷了基層干部工作的積極性。

四是實(shí)際運(yùn)行與監(jiān)管的沖突。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是惠農(nóng)政策，不同于其它保險(xiǎn)。在政府主導(dǎo)、推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中，受保險(xiǎn)法規(guī)約束過多，不利于工作開展。政策性保險(xiǎn)不同于其他的商業(yè)性保險(xiǎn)，完全按照商險(xiǎn)的運(yùn)行模式去做，很難實(shí)現(xiàn)，政策性保險(xiǎn)應(yīng)該有自己獨(dú)具特色的開辦模式及操作規(guī)則，處理好運(yùn)行與監(jiān)管之間的沖突。

五是政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性不夠。國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策每年都在調(diào)整，一年一樣，并且出臺(tái)時(shí)間較晚，導(dǎo)致承保期工作異常緊張，一定程度上影響了保險(xiǎn)工作的有效開展。

四、建議

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中存在的問題，提出以下幾點(diǎn)建議。

一是降低縣級(jí)補(bǔ)貼及農(nóng)民自交保費(fèi)比例。中央和省已經(jīng)考慮了縣級(jí)財(cái)政的困難，降低了縣能配套資金的比例，可是15%的配套資金，對(duì)于捉襟見肘的扶余縣財(cái)政來說，也是一個(gè)不小的比例。農(nóng)民自交保費(fèi)能否降低或不收。既然是惠農(nóng)政策，能不能象糧食直補(bǔ)或良種補(bǔ)貼那樣，一分不收，把好處都直接給農(nóng)民。建議把農(nóng)民自交比例調(diào)到5%左右，能更好地調(diào)動(dòng)農(nóng)民的參保積極性。

二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)民自愿向準(zhǔn)強(qiáng)制方向轉(zhuǎn)變。建議國(guó)家將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他惠農(nóng)政策相結(jié)合，制度出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)民自愿向依法準(zhǔn)強(qiáng)制參保的轉(zhuǎn)變，

三是適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)。建議適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)比例，以緩解基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作經(jīng)費(fèi)不足的矛盾，以此來調(diào)動(dòng)基層干部工作積極性。

保險(xiǎn)理賠管理辦法范文第3篇

關(guān)鍵詞：道德風(fēng)險(xiǎn) 政策性桑蠶險(xiǎn)

一、引言

海安縣位于江蘇省東部的蘇中地區(qū)，全縣有區(qū)域化、專業(yè)化的生產(chǎn)基地，共有蠶桑15.5萬畝。近年來 ，海安縣已形成了從栽桑養(yǎng)蠶到收購(gòu)蠶繭、繅絲、織綢、印染、服裝加工、出口的一條龍產(chǎn)業(yè)鏈，桑蠶業(yè)已成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱、農(nóng)民增收的主要來源。海安蠶繭產(chǎn)業(yè)有三大特點(diǎn)，一是桑園連片種植面積大，現(xiàn)有桑園面積1萬公頃，約占江蘇省的1/10、全國(guó)的1/70；二是蠶繭總產(chǎn)量多，每年蠶繭生產(chǎn)總量約占江蘇省總產(chǎn)量1/6、全國(guó)總產(chǎn)量1/28；三是蠶農(nóng)飼養(yǎng)規(guī)模較大，全縣共有10萬戶蠶農(nóng)，平均每戶0.093公頃桑園面積、養(yǎng)蠶4.5張、產(chǎn)繭179kg，蠶繭收入達(dá)4500元。

為了分散養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民的收入穩(wěn)定，海安縣在開展多項(xiàng)政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，針對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)增設(shè)了桑蠶險(xiǎn)種。養(yǎng)蠶技術(shù)包括栽桑和養(yǎng)蠶，涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)兩大領(lǐng)域，技術(shù)環(huán)節(jié)多而復(fù)雜。政策性桑蠶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是家蠶，桑蠶生產(chǎn)受氣候變化、病蟲害影響很大，有時(shí)甚至?xí)霈F(xiàn)粒繭無收的情況。桑蠶保險(xiǎn)事故具有原因多樣化，種類復(fù)雜，分布廣泛的特點(diǎn)，尤其是遭受巨災(zāi)時(shí)涉及農(nóng)戶范圍廣，損失集中，賠付率遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種。桑蠶保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的自身特點(diǎn)，必然導(dǎo)致高賠付率，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，高賠付率必然導(dǎo)致高費(fèi)率。高費(fèi)率降低了蠶農(nóng)的投保意愿，高賠付率使保險(xiǎn)公司難以經(jīng)營(yíng)，這是一對(duì)難以逾越的矛盾。本文分析了江蘇省海安縣桑蠶險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，并針對(duì)理賠過高的現(xiàn)象進(jìn)行了原因分析，并最后提出了相應(yīng)的政策建議。

二、海安縣桑蠶險(xiǎn)的現(xiàn)狀

海安縣是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大縣。全縣25.77萬農(nóng)戶，蠶農(nóng)10.4萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的40.35%；耕地面積79.39萬畝，年投產(chǎn)桑園面積12.5萬畝，占耕地總面積的15.7%。常年發(fā)種量一般穩(wěn)定在30—40萬張，最高年份發(fā)種60多萬張，生產(chǎn)蠶繭2萬噸左右，蠶繭總值近4億元，蠶繭產(chǎn)量、綜合質(zhì)量指標(biāo)均保持全省領(lǐng)先水平，蠶繭生產(chǎn)收購(gòu)連續(xù)29年躍居全國(guó)縣級(jí)第一。蠶桑生產(chǎn)是海安縣農(nóng)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，也是農(nóng)民收入的主要來源。從2007年下半年開始，海安縣在全省首創(chuàng)將蠶桑保險(xiǎn)作為高效農(nóng)業(yè)的自選保險(xiǎn)品種，列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍。

（一）政策性桑蠶保險(xiǎn)條款分析

目前海安縣開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括大宗農(nóng)作物的種植業(yè)保險(xiǎn)、蔬菜大棚保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等幾大類。其中種植業(yè)保險(xiǎn)包括水稻、小麥和油菜，保險(xiǎn)費(fèi)率均為5%，保險(xiǎn)金額分別為每畝400元、400元、300元，政府補(bǔ)貼利率為70%；蔬菜大棚保險(xiǎn)包括鋼架大棚、竹木大棚、棚內(nèi)蔬菜和薄膜4種，保險(xiǎn)金額分別為每畝3000元、800元、2000元和600元，保險(xiǎn)費(fèi)率分別為3%、5%、6%和18%，政府補(bǔ)貼比例為50%；養(yǎng)殖業(yè)包括桑蠶、育肥豬、能繁母豬和奶牛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為桑蠶400元/張，育肥豬400元/頭，能繁母豬1000元/頭，奶牛4000元；保險(xiǎn)費(fèi)率分別為5%、5%、6%、6%，政府補(bǔ)貼比例為50%、60%、80%和60%。

桑蠶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為自然災(zāi)害、傳染性疾病、煤氣中毒、農(nóng)藥中毒等導(dǎo)致的桑蠶死亡，按照保成本的原則，每張蠶種的成本保險(xiǎn)金額為400元，保險(xiǎn)費(fèi)率為5%，保險(xiǎn)費(fèi)為20元/張蠶種，農(nóng)民承擔(dān)30%，即6元/張。受損規(guī)定：在接到被保險(xiǎn)人的報(bào)案通知后，保險(xiǎn)人員通過實(shí)地勘測(cè)，確定被保險(xiǎn)蠶的受災(zāi)范圍和受災(zāi)數(shù)量，并將測(cè)算結(jié)果記錄備案，形成原始損失記錄。桑蠶生長(zhǎng)期分為稚蠶期、壯蠶期和上蔟采售期，理賠時(shí)根據(jù)生產(chǎn)期和絕產(chǎn)損失或部分損失的情況按比例進(jìn)行賠付。

若被保險(xiǎn)人的蠶實(shí)際養(yǎng)殖張數(shù)大于投保張數(shù)，并且在發(fā)生保險(xiǎn)事故后無法區(qū)分未投保張數(shù)部分，保險(xiǎn)人按投保張數(shù)與實(shí)際養(yǎng)殖張數(shù)的比例計(jì)算賠償金額。如果被保險(xiǎn)蠶遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，同時(shí)又遭受非保險(xiǎn)責(zé)任災(zāi)害的損失，應(yīng)從總損失中扣除。

桑蠶受氣候、病害的影響特別大，近年來由于環(huán)境污染、農(nóng)藥污染物中毒的事件也時(shí)有發(fā)生，就造成桑蠶養(yǎng)殖的高風(fēng)險(xiǎn)性。而我們通過表1發(fā)現(xiàn)，海安縣的種養(yǎng)兩業(yè)的保險(xiǎn)除了蔬菜大棚外，基本上采取統(tǒng)一的費(fèi)率5%-6%，也就是說桑蠶養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)等同于大宗農(nóng)作物的種植業(yè)，或者還低于能繁母豬和奶牛。這與實(shí)際的情況是不相符合的。因此，我們根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率可以預(yù)測(cè)桑蠶險(xiǎn)的賠付率一定會(huì)很高。

（二）政策性蠶桑險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

2007年，海安縣開辦了中秋蠶保險(xiǎn)。2007—2011年蠶農(nóng)共投保171.08張蠶種，籌保費(fèi)2033.6萬元，其中蠶農(nóng)參保交費(fèi)1017.1萬元，其余為各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。共涉及參保農(nóng)戶76.87萬戶次。2007—2011年共理賠1891.92萬元，簡(jiǎn)單賠付率為90.14%。

表1 歷年投保情況 （單位：萬張、萬元、萬戶）

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司海安縣支公司。

蠶桑生產(chǎn)受氣候變化、病蟲害影響很大，春季病蟲害發(fā)生率總體低于秋季，春季出險(xiǎn)率低，資金賠付率、出險(xiǎn)面一般低于中秋蠶。5年來全縣蠶繭平均簡(jiǎn)單賠付率90.14%，其中春蠶資金簡(jiǎn)單賠付率80.64%，中秋蠶資金簡(jiǎn)單賠付率達(dá)98.75%，而中國(guó)人民保險(xiǎn)公司江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2008年至2011年的簡(jiǎn)單賠付率平均為37%（數(shù)據(jù)來源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》），與桑蠶險(xiǎn)的賠付率相差甚遠(yuǎn)。這就說明海安縣桑蠶險(xiǎn)總體資金賠付率較高，存在以其他險(xiǎn)種保險(xiǎn)彌補(bǔ)蠶桑保險(xiǎn)的情況。

三、桑蠶險(xiǎn)的高賠付與道德風(fēng)險(xiǎn)問題

桑蠶險(xiǎn)的高賠付除了上文條款分析中指出的費(fèi)率設(shè)計(jì)不合理外，還有一個(gè)重要的原因在于道德風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于種植業(yè)，主要原因在于養(yǎng)殖業(yè)的價(jià)格波動(dòng)較大，給了農(nóng)戶不道德的動(dòng)機(jī)；養(yǎng)殖業(yè)在技術(shù)層面上更容易實(shí)施道德風(fēng)險(xiǎn)行為。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于存在信息不對(duì)稱的情況，保險(xiǎn)公司很難預(yù)知投保后投保人的個(gè)人行為，如果投保人不按合同要求理賠或者故意制造險(xiǎn)情來獲得賠款，就會(huì)使保險(xiǎn)公司承擔(dān)的賠付率超過正常概率。道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本上升，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)效率低下。下面分別從市場(chǎng)因素和技術(shù)因素分析道德風(fēng)險(xiǎn)的存在可能性。

（一）蠶繭價(jià)格與賠付率的關(guān)系分析

在蠶桑政策性保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)公司與參保蠶農(nóng)之間存在信息不對(duì)稱的情況，若蠶農(nóng)對(duì)保險(xiǎn)的期望收益較高，則購(gòu)買保險(xiǎn)的傾向較大。

蠶農(nóng)購(gòu)買桑蠶險(xiǎn)后，災(zāi)害發(fā)生的概率取決于大自然，假設(shè)概率為q，保費(fèi)為Cp，蠶農(nóng)防止災(zāi)害發(fā)生投入的成本為C，災(zāi)后能獲得的理賠款為RI（-C），銷售蠶繭收入為Rs（C），農(nóng)民的凈收益為：U（c）=qRI（-C）+RS（c）-Cp-C，其中RI'（-c）〉0，RS'（c）〉0（災(zāi)害發(fā)生的前提下），最優(yōu)化的一階條件為U'（c）=-qRI（-c）+Rs'（c）Cp-C，其中RI（-c）〉0，Rs'（c）〉0（災(zāi)害發(fā)生的前提下），最優(yōu)化的一階條件為：U（c）=-qRI（-c）+Rs'（c）-1=0，即

其中， 為蠶農(nóng)防止災(zāi)害投入的邊際收益，RI'（c） 為防止災(zāi)害投入的邊際成本，當(dāng)邊際收益等于邊際成本時(shí)蠶農(nóng)收益最大。

保費(fèi)Cp是蠶農(nóng)的沉沒成本，而大自然發(fā)生災(zāi)害的概率q是不可預(yù)知的，若災(zāi)害沒有發(fā)生，cov[C，Rs（c）]=0意味著即使蠶農(nóng)增加防止災(zāi)害的投入成本，只能增加成本而不會(huì)增加銷售收入，故農(nóng)民在日常生產(chǎn)中可能會(huì)通過減少防護(hù)措施來降低生產(chǎn)成本。若災(zāi)害發(fā)生，防護(hù)措施在增加成本的基礎(chǔ)上以保險(xiǎn)理賠款RI（-c）為代價(jià)換取銷售收入Rs（c） ，是否能使凈收益增加仍然存在不確定因素，故農(nóng)民可能會(huì)疏于救災(zāi)。雖然目前桑蠶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是成本保險(xiǎn)，相對(duì)于農(nóng)戶的收入較低，但事實(shí)上的確存在農(nóng)民的騙賠行為。 因?yàn)轲B(yǎng)蠶單張蠶繭的收入為650元左右，而每張蠶繭的成為約為150元左右，每張蠶繭的純收入約為500元。海安縣政策性桑蠶險(xiǎn)中，春（秋）蠶保費(fèi)為400元/張，養(yǎng)蠶的單張收益與單張保費(fèi)收入差異不大。2007至2008年，受金融危機(jī)影響，蠶繭價(jià)格持續(xù)走低，農(nóng)民對(duì)蠶繭市場(chǎng)沒有信心，蠶繭市場(chǎng)的收益不高，農(nóng)民極有可能疏于生產(chǎn)管理，寄希望于保險(xiǎn)理賠的收益。數(shù)據(jù)顯示2007年秋蠶的簡(jiǎn)單賠付率為109.09%，2008年達(dá)到了117.59%，超高的賠付率表明道德風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在。

（二）桑蠶養(yǎng)殖的特殊性導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)

養(yǎng)殖業(yè)中，一些投保人和被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)標(biāo)的分散的特點(diǎn)，和保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的識(shí)別和管理困難或管理中的漏洞，偷梁換柱，更換保險(xiǎn)標(biāo)的，或?qū)⑿笕哼x擇性投保，病畜帶病投保，養(yǎng)殖魚蝦發(fā)生疫情之后才投保，甚至以無中生有制造假賠案的方式騙保的案件累累發(fā)生。

桑蠶養(yǎng)殖中，桑蠶個(gè)體形態(tài)小，做保險(xiǎn)標(biāo)的的做法無法實(shí)現(xiàn)，另一方面，目前桑蠶勘察定損技術(shù)還停留在相關(guān)人員手估目測(cè)的方式上，由于信息不對(duì)稱，若投保農(nóng)民將不屬于自家的病蠶混入其中，理賠工作人員也無法察覺，將極有可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

蠶農(nóng)養(yǎng)蠶既要栽桑又要養(yǎng)蠶，技術(shù)環(huán)節(jié)多且復(fù)雜。桑蠶生產(chǎn)受氣候變化，病蟲害影響很大，在實(shí)際理賠中，蠶桑保險(xiǎn)事故種類繁多，原因復(fù)雜，分布廣泛，個(gè)體差異大，賠付容易超過真實(shí)情況，損害承保方的利益。海安縣養(yǎng)蠶農(nóng)戶多，分布廣泛，而蠶病災(zāi)害的爆發(fā)時(shí)間集中在上簇階段， 理賠人員需要要在短時(shí)間內(nèi)走完需要理賠的各家農(nóng)戶， 對(duì)人力物力要求都很高，而此時(shí)正是下一季蠶訂種、備種時(shí)間， 導(dǎo)致蠶桑站人力不夠。

桑蠶的發(fā)病存在突發(fā)性，特別是到了上山結(jié)繭期往往會(huì)出現(xiàn)不結(jié)繭的現(xiàn)象。出險(xiǎn)蠶農(nóng)索賠心切，農(nóng)險(xiǎn)人員現(xiàn)場(chǎng)勘查工作量大。如果勘查不及時(shí)，會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定；如果平時(shí)不出險(xiǎn)也供養(yǎng)大量勘查人員，保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用會(huì)不堪重負(fù)，且人員使用的效率低下；如果保險(xiǎn)公司一味追求自身效益而減少保險(xiǎn)人員的配置，又會(huì)造成勘查力量不足。最主要的是，如果不及時(shí)勘查，桑蠶將壞死，化成積水消失，出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)將不復(fù)存在，桑蠶不能及時(shí)進(jìn)行無害化處理，后果會(huì)更加嚴(yán)重。

四、政策建議及對(duì)策

（一）切實(shí)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)及宣傳工作

要進(jìn)一步建立健全組織領(lǐng)導(dǎo)體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，縣鎮(zhèn)各職能部門和聯(lián)辦共保保險(xiǎn)公司要通力協(xié)作，各司其職。要繼續(xù)加大宣傳力度，通過廣播、電視、報(bào)紙、鎮(zhèn)村公開欄、引發(fā)保險(xiǎn)條款和宣傳資料等形式，提高廣大蠶農(nóng)對(duì)桑蠶保險(xiǎn)的知曉率和認(rèn)識(shí)率。繼續(xù)做好基層干部、縣鎮(zhèn)農(nóng)險(xiǎn)干部的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，從政策條款、保險(xiǎn)知識(shí)、勘查定損、電腦操作等方面，提升農(nóng)險(xiǎn)工作人員的素質(zhì)和技能。

（二）拓展保險(xiǎn)品種

海安縣政策性蠶桑保險(xiǎn)目前主要針對(duì)養(yǎng)蠶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，建議增加桑園生產(chǎn)保險(xiǎn)以及桑苗保險(xiǎn)。此外，蠶繭市場(chǎng)中的風(fēng)險(xiǎn)也可以考慮加入保險(xiǎn)條款，建議保險(xiǎn)公司承保蠶繭市場(chǎng)價(jià)格變化等導(dǎo)致的桑蠶產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在蠶桑保險(xiǎn)發(fā)展過程中，保險(xiǎn)公司也應(yīng)關(guān)注增加其他各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種，積極推廣，提升公司運(yùn)營(yíng)能力，也可以從側(cè)面帶動(dòng)蠶桑保險(xiǎn)的順利實(shí)施。

（三）建立蠶業(yè)合作社和救險(xiǎn)互助會(huì)，化解道德風(fēng)險(xiǎn)

蠶業(yè)合作社以技術(shù)服務(wù)為主，社員之間可以互相交流技術(shù)經(jīng)驗(yàn)及自然災(zāi)害、病蟲害信息，形成相互約束和監(jiān)督，有效降低了養(yǎng)蠶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。建立養(yǎng)蠶救險(xiǎn)互助會(huì)，桑蠶生產(chǎn)中一旦發(fā)生毒害風(fēng)險(xiǎn)等事故，互助會(huì)及時(shí)到場(chǎng)，進(jìn)行搶險(xiǎn)和技術(shù)指導(dǎo)，把損失降到最低；發(fā)生事故需要理賠時(shí)，通過互助會(huì)來配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行桑蠶保險(xiǎn)的定損理賠，可以有效解決保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱難題，增加定損理賠的準(zhǔn)確度，提高了理賠效率，降低了保險(xiǎn)公司的成本。

（四）從保險(xiǎn)制度上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

制度上應(yīng)做出改變，由于投保人的情況不同，保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)視情況做出變化。以理賠的原因?yàn)橐罁?jù)，可以將投保人分類管理。由于疏于生產(chǎn)管理或者疏于防范災(zāi)害而產(chǎn)生的保險(xiǎn)事故，若屬于保險(xiǎn)范圍，辦理理賠；但應(yīng)該降低該類投保人的資質(zhì)類別，在之后的保險(xiǎn)期間內(nèi)，提高該類保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)率或者降低保險(xiǎn)金額。對(duì)于自然災(zāi)害、大范圍的農(nóng)藥中毒等不可抗力因素導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，對(duì)此類投保人不做處理，不改變其之后的理賠標(biāo)準(zhǔn)。

在實(shí)際理賠程中應(yīng)始終遵循公開、公正、公平的原則，制定規(guī)范的管理辦法，報(bào)案后現(xiàn)場(chǎng)勘查要及時(shí)，事故處理后要對(duì)保險(xiǎn)理賠案例進(jìn)行公示，包括蠶農(nóng)姓名、保險(xiǎn)事故情況、事故原因分析、理賠的方案和金額等信息，從減少桑蠶險(xiǎn)錯(cuò)賠的角度降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。

（五）對(duì)蠶桑保險(xiǎn)覆蓋區(qū)域進(jìn)行劃分

蠶桑生產(chǎn)的區(qū)域化、基地化、規(guī)?；幸粋€(gè)過程，有些蠶桑養(yǎng)殖地區(qū)交通不便，通訊落后。蠶桑保險(xiǎn)覆蓋區(qū)域小，總保費(fèi)收入較低，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生較為集中，保險(xiǎn)理賠需要的人力物力大，導(dǎo)致蠶桑保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本大大增加?？山梃b重慶市做法，規(guī)定縣域范圍的計(jì)劃發(fā)種量不得低于3.5萬張，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)范圍，滿足了大數(shù)法則從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李京城， 王奉君. 關(guān)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐與思

考[J]. 淮海文匯， 2009 . （02） .

[2]郭興旭. 湖北省油菜種植風(fēng)險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)研究

[D]. 華中農(nóng)業(yè)大學(xué)， 2010 .

[3]王韌. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱問題探析[J]. 保險(xiǎn)研究，

2007，（10） .

[4]盧成，王雅超. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引入相互保險(xiǎn)形式的研

究——基于已有案例的總結(jié)[J]. 安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，

2006，（14） .

[5]周寶潔. 日法農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)的發(fā)展及其對(duì)我國(guó)的啟

示[J]. 黑龍江對(duì)外經(jīng)貿(mào)， 2009，（12）.

[6]邢鸝. 中國(guó)種植業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究

[D]. 南京農(nóng)業(yè)大學(xué)， 2004.

[7]葉曉凌. 中國(guó)漁業(yè)互助合作保險(xiǎn)形成、運(yùn)行及保障

機(jī)制研究[D]. 西北農(nóng)林科技大學(xué)， 2011 .

[8]庹國(guó)柱，朱俊生. 對(duì)相互制保險(xiǎn)公司的制度分析——

基于對(duì)陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司的調(diào)研[A]. 改革開放

保險(xiǎn)理賠管理辦法范文第4篇

在整體推進(jìn)面上，保持水稻、三麥、棉花、玉米和油菜等5個(gè)主要種植業(yè)品種的承保面達(dá)80%以上，能繁母豬和奶牛2個(gè)主要養(yǎng)殖業(yè)品種努力做到“應(yīng)保盡?！薄Ｔ诒Ｕ铣潭壬?，繼續(xù)推行低保費(fèi)、低保額、有限責(zé)任的初始成本保險(xiǎn)，主要種植品種的保險(xiǎn)金額在每畝200元、300元、400元、500元四個(gè)檔次中，以縣（市、區(qū)）統(tǒng)一選擇一個(gè)檔次〔原則上在300元及以上，具體由各縣（市、區(qū)）根據(jù)財(cái)力和群眾意愿研究確定〕，費(fèi)率為5%；能繁母豬的保險(xiǎn)金額為每頭1000元，奶牛的保險(xiǎn)金額為每頭4000元，能繁母豬和奶牛保險(xiǎn)的費(fèi)率均為6%。在保費(fèi)補(bǔ)貼上，主要種植業(yè)品種保險(xiǎn)，中央和省財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例為60%，縣（市、區(qū)）財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例不低于10%；能繁母豬保險(xiǎn)，省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例為50%，縣（市、區(qū)）財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例不低于30%，對(duì)能繁母豬年投保超過5萬頭（含5萬頭）的縣（市、區(qū)），省財(cái)政在原有補(bǔ)貼比例外再增加10個(gè)百分點(diǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼；奶牛保險(xiǎn)，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例為50%，縣（市、區(qū)）財(cái)政補(bǔ)貼比例不低于10%。在時(shí)間要求上，7月底前要完成水稻、棉花、玉米、能繁母豬、奶牛保險(xiǎn)保費(fèi)的收繳及相關(guān)工作，11月底前，完成三麥、油菜的保費(fèi)收繳及相關(guān)工作。

二、扎實(shí)推進(jìn)高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)等保險(xiǎn)

突出圍繞我市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和“高效農(nóng)業(yè)突破年”活動(dòng)，大力發(fā)展蔬菜大棚（含棚內(nèi)蔬菜）、規(guī)模豬場(chǎng)、規(guī)模禽場(chǎng)、桑蠶等高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。適時(shí)開展其他高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目。在整體推進(jìn)面上，高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入應(yīng)努力達(dá)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的1.5%以上。在保費(fèi)補(bǔ)貼上，包括高效農(nóng)業(yè)在內(nèi)的其他種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例為50%，縣（市、區(qū)）財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例不低于10%。各縣（市、區(qū)）及承保公司必須引起高度重視，扎實(shí)抓好。在時(shí)間要求上，9月底前要完成70%，11月底全部完成。年終市將對(duì)高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重要內(nèi)容列入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作考核。

要進(jìn)一步做好農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)工作，力爭(zhēng)達(dá)到“應(yīng)保盡保”。在保費(fèi)補(bǔ)貼上，省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例為40%，縣（市、區(qū)）財(cái)政補(bǔ)貼比例不低于10%。積極啟動(dòng)漁船、漁民保險(xiǎn)，漁船、漁民承保面達(dá)到30%以上，具體待省相關(guān)保險(xiǎn)條款下達(dá)后實(shí)施。

三、進(jìn)一步建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

（一）鞏固完善聯(lián)辦共保模式

繼續(xù)采取政府與保險(xiǎn)公司“聯(lián)辦共?！钡霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式，政府與保險(xiǎn)公司仍按6：4的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)統(tǒng)一采取承辦保險(xiǎn)公司自營(yíng)模式，即：由保險(xiǎn)公司單獨(dú)承辦、自主經(jīng)營(yíng)，政府及有關(guān)部門除做好財(cái)政補(bǔ)貼、組織協(xié)調(diào)等相關(guān)工作外，不參與保險(xiǎn)的具體運(yùn)作和理賠。

（二）堅(jiān)持全市統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款、責(zé)任和費(fèi)率全市統(tǒng)一，各地必須嚴(yán)格執(zhí)行，不得隨意變更。主要種植業(yè)和主要養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)格按《年省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款（第一批）》（金融辦發(fā)〔〕8號(hào)）執(zhí)行；蔬菜大棚（含棚內(nèi)蔬菜）、規(guī)模豬場(chǎng)、規(guī)模禽場(chǎng)、桑蠶按《年省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款（第二批）》（金融辦發(fā)〔〕71號(hào)）、《市高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)條款（試行）（年版）》、《市人民政府辦公室關(guān)于切實(shí)做好當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)幾項(xiàng)工作的通知》（政辦發(fā)〔〕118號(hào)）執(zhí)行。實(shí)行無賠款優(yōu)待制度，對(duì)上年參保未發(fā)生賠款的農(nóng)戶在本期給予相應(yīng)險(xiǎn)種自交保費(fèi)部分10%比例下浮的優(yōu)待。

（三）規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)的提取與使用

管理費(fèi)仍按當(dāng)年總保費(fèi)（含財(cái)政補(bǔ)貼部分，下同）的15%提取，專項(xiàng)用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、推動(dòng)、承保、查勘定損、理賠等相關(guān)工作費(fèi)用支出，其中承保保險(xiǎn)公司展業(yè)等管理費(fèi)用為8%(其中0.5%由市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室統(tǒng)籌用于市級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策宣傳、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、信息管理、專家咨詢等相關(guān)費(fèi)用支出);縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村行政組織推動(dòng)費(fèi)用為7%（其中大部分應(yīng)用于鄉(xiāng)、村）。在提取的順序上，先將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金總額（含農(nóng)民繳納的保費(fèi)和各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的保費(fèi)）按4：6比例分別轉(zhuǎn)至承保保險(xiǎn)公司和縣（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室；然后各按15%提取管理費(fèi)，即承保保險(xiǎn)公司為6%，縣（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室為9%。在此基礎(chǔ)上，由縣（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室按農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)年總保費(fèi)的2%再劃撥給承保保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金和管理費(fèi)必須按規(guī)定比例及時(shí)、如數(shù)劃撥，不得以任何借口遲轉(zhuǎn)或少轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用實(shí)行專賬核算、?？顚Ｓ?、滾存使用。農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)管理費(fèi)用的提取和使用按農(nóng)險(xiǎn)辦〔〕1號(hào)文件執(zhí)行。

（四）建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)核算監(jiān)督體系

各縣（市、區(qū)）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室都要按要求全面建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)核算賬目，專項(xiàng)核算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的收取、補(bǔ)貼、劃撥、理賠資金支出、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金積余，管理費(fèi)用的提取、使用和結(jié)余，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)金的提取、使用和積余等情況。并定期與財(cái)政部門、承保保險(xiǎn)公司核對(duì)相關(guān)賬戶余額，確保資金安全完整。各縣（市、區(qū)）要指導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)部門建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)管理分戶臺(tái)賬，實(shí)行信息化管理，確保承保、查勘、理賠到戶。

市及各縣（市、區(qū)）承保保險(xiǎn)公司要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、管理費(fèi)用和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金實(shí)行單獨(dú)建帳、單獨(dú)核算和管理，?？顚Ｓ茫豢膳c其他保險(xiǎn)資金混用?？h（市、區(qū)）承保保險(xiǎn)公司實(shí)行報(bào)賬制的，也要在報(bào)賬時(shí)復(fù)印有關(guān)票據(jù)和文件，建立專門賬目，進(jìn)行單獨(dú)核算和管理。市及縣（市、區(qū)）承保保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金賬戶余額要定期進(jìn)行核對(duì)。

各縣（市、區(qū)）財(cái)政部門要按照要求專賬核算和管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)、基金、政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)金等，實(shí)行滾動(dòng)積累、封閉運(yùn)行、定向使用、?？顚Ｓ?，并及時(shí)與本級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室核對(duì)有關(guān)賬目。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)資金存入銀行的利息收入繼續(xù)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金使用，確保有償增值。

（五）大力推進(jìn)使用“一折通”支付受災(zāi)農(nóng)戶理賠款

為加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款資金的監(jiān)督和管理，提高理賠效率，各縣（市、區(qū)）應(yīng)充分利用糧食直補(bǔ)“一折通”發(fā)放平臺(tái)，切實(shí)做好有關(guān)基礎(chǔ)工作，大力推進(jìn)使用“一折通”支付受災(zāi)農(nóng)戶賠款，確保保險(xiǎn)理賠及時(shí)到戶。已使用的要規(guī)范流程，減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠資金中間層次滯留時(shí)間。同時(shí)，各地可充分利用農(nóng)民負(fù)擔(dān)監(jiān)督、農(nóng)村土地承包等農(nóng)經(jīng)信息資源，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠到戶、實(shí)行信息化管理的有關(guān)基礎(chǔ)工作。

（六）規(guī)范實(shí)務(wù)流程

從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際出發(fā)，突出為農(nóng)服務(wù)和有利規(guī)范兩個(gè)重點(diǎn)，根據(jù)省有關(guān)規(guī)定，制訂和實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)和理賠實(shí)務(wù)規(guī)程，不斷提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化水平。

四、充實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

各地應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的重要性，并按照《省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法（試行）》（財(cái)外金〔〕49號(hào)）規(guī)定不斷充實(shí)該項(xiàng)基金，逐步建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，增強(qiáng)我市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

繼續(xù)充實(shí)市級(jí)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。各縣（市、區(qū)）財(cái)政部門要在5月底前將上年度的小麥、油菜保費(fèi)總收入的10%上繳至市政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專戶；10月底前將本年度投保水稻、棉花、玉米保費(fèi)總收入的10%上繳至市政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專戶。市財(cái)政部門收到各縣（市、區(qū)）財(cái)政部門上繳資金后，要在15日內(nèi)及時(shí)將本級(jí)財(cái)政應(yīng)負(fù)擔(dān)的政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金劃入專戶，并向省財(cái)政廳提出補(bǔ)助申請(qǐng)。

同步建立和充實(shí)縣級(jí)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。各縣（市、區(qū)）政府原則上要按照本地當(dāng)年主要種植業(yè)保費(fèi)收入的5-10%比例安排資金，連同上級(jí)財(cái)政部門的保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)、縣級(jí)政府管理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金的滾存結(jié)余、縣級(jí)政府保費(fèi)收入當(dāng)年結(jié)余、可以用于縣級(jí)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的其他資金等，不斷充實(shí)縣級(jí)政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

各承保保險(xiǎn)公司按補(bǔ)貼險(xiǎn)種當(dāng)年保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入25%的比例計(jì)提巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（或進(jìn)行再保險(xiǎn)），逐年滾存，逐步建立應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制。

五、切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作政策性強(qiáng)、涉及面廣、時(shí)效性高，必須強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，抓緊組織，積極推進(jìn)，加強(qiáng)協(xié)作，宣傳發(fā)動(dòng)到位、認(rèn)識(shí)到位、政策到位、工作推進(jìn)到位、賠付到位、督查規(guī)范到位。

一要進(jìn)一步加大宣傳力度。各級(jí)政府及宣傳、農(nóng)經(jīng)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)部門和承保保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，通過墻體標(biāo)語、進(jìn)村入戶等各種形式和途徑，營(yíng)造政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的濃烈氛圍，宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意義，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)，使投保農(nóng)民了解掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保費(fèi)金額、保障程度和保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容，自愿投保。各新聞媒體要開辟專欄，定期進(jìn)行宣傳，營(yíng)造濃厚的輿論氛圍，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正深入人心。注重典型示范引導(dǎo)，大力宣傳農(nóng)險(xiǎn)受益的典型案例，提高農(nóng)戶參保積極性。

二要進(jìn)一步加強(qiáng)部門協(xié)作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組各成員間要不斷加強(qiáng)協(xié)作，形成工作合力。農(nóng)辦和農(nóng)經(jīng)部門要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和督查，加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)掌握了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面上情況，在黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)下做好相關(guān)推進(jìn)工作；財(cái)政部門要及時(shí)編制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼預(yù)算，積極做好與?。ㄊ校┑你暯庸ぷ鳎ＷC農(nóng)民參保補(bǔ)貼資金及時(shí)到位以及理賠資金及時(shí)劃撥到位，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金的管理；承保保險(xiǎn)公司要進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力量，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，建立健全鄉(xiāng)鎮(zhèn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)站、村“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展、符合農(nóng)民需求的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種，制定科學(xué)合理的實(shí)施方案，切實(shí)做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、承保、理賠等各項(xiàng)工作；農(nóng)業(yè)（林牧）、海洋與漁業(yè)、農(nóng)機(jī)、糧食等部門要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，做好農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和組織專家參與定損工作；氣象部門要加強(qiáng)氣候趨勢(shì)分析，及時(shí)災(zāi)害性天氣預(yù)報(bào)；其他部門按職能做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)工作。在符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)各地積極開辦符合農(nóng)民需求的農(nóng)村保險(xiǎn)險(xiǎn)種，開展以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，各地在政府采購(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，可優(yōu)先考慮承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)理賠管理辦法范文第5篇

關(guān)鍵詞：車輛保險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)管理；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2014）05-0-02

一、車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的地位及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的地位

我國(guó)從2007年開始實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)制度，作為產(chǎn)險(xiǎn)的支柱險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步得到擴(kuò)大，其保費(fèi)收入成為產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要組成部分。具體表現(xiàn)在車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速高于產(chǎn)險(xiǎn)整體的增長(zhǎng)速度。以及車險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的貢獻(xiàn)率高達(dá)84.33%。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)收入的主要部分是通過交強(qiáng)險(xiǎn)得到的保費(fèi)收入；二是車險(xiǎn)的市場(chǎng)廣闊占有率高。車險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的絕大部分，占我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額最多的前四家公司各自的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)份額超過60%，甚至90%以上。由于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過快，使整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的效益均由機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況決定；三是車輛險(xiǎn)還有盈利空間可供挖掘。過大的業(yè)務(wù)規(guī)模以及過快的上升趨勢(shì)，導(dǎo)致車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)壓力過大，盈利狀況差強(qiáng)人意。交強(qiáng)險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的高賠付率增加了經(jīng)營(yíng)管理的難度，考驗(yàn)著經(jīng)營(yíng)者的管理能力。而經(jīng)營(yíng)者的管理能力直接影響著產(chǎn)險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展前景；四是車均保費(fèi)很低，增加了經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，各保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)從車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模轉(zhuǎn)向提高車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)。

（二）車險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要支柱險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)狀況不容樂觀。最近幾年車險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度逐年上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年車險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額的57%，其中市場(chǎng)份額最多的3家公司，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占總營(yíng)業(yè)額的72%左右，中小公司的車險(xiǎn)占比更是在82%左右，更有甚者能達(dá)到88%以上。2012年各公司車險(xiǎn)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例繼續(xù)增加，已經(jīng)超過了81%，賠付率高和整體效益差是目前車險(xiǎn)行業(yè)的兩大特點(diǎn)，2012年絕大多數(shù)的車險(xiǎn)公司都沒有盈利基本上算是全線虧損。2012年車險(xiǎn)的利潤(rùn)率是負(fù)的，這種情況雖然在2013年第一季度有所改善，但仍無法改變?nèi)袠I(yè)虧損的狀況。因此，只有車險(xiǎn)取得效益才能保證整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)公司的效益，車險(xiǎn)的地位舉足輕重。財(cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)集中在車險(xiǎn)這一部分，對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理關(guān)系到公司的發(fā)展情況，把車險(xiǎn)作為發(fā)展重點(diǎn)的基礎(chǔ)上，各公司也應(yīng)該優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。自2008年以來，車險(xiǎn)賠付率攀升，增幅可能進(jìn)一步加大。賠付率增長(zhǎng)過快增加了保險(xiǎn)公司的賠付壓力，使公司的支出超過預(yù)算，降低了公司的贏利能力，車險(xiǎn)行業(yè)“保費(fèi)高、賠付高、效益低”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)不利于整個(gè)行業(yè)良好的可持續(xù)發(fā)展。

二、車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理存在的主要問題

（一）營(yíng)銷方式及產(chǎn)品趨同

各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)品種和營(yíng)銷策略大抵相同。合同的責(zé)任范圍和附加險(xiǎn)組成結(jié)構(gòu)也都相似，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的定位和分類沒有各自的特色，策劃方案不成熟。這些原因的存在使得各保險(xiǎn)公司的成本結(jié)構(gòu)類同。而各公司的保險(xiǎn)品種又類似，其經(jīng)濟(jì)價(jià)值大致相同，可以提供的服務(wù)也差不多，費(fèi)率差別不大，因此投保方向大都和關(guān)系有關(guān)也就不奇怪了。許多新的保險(xiǎn)公司哪怕經(jīng)營(yíng)了好幾年，公司的盈利狀況還是不容樂觀。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的營(yíng)銷機(jī)制要求公司具備龐大的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，而新公司的客戶群規(guī)模并不大，依靠傳統(tǒng)方式很難取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就要求各保險(xiǎn)公司必須改善產(chǎn)品開發(fā)策略和營(yíng)銷方法，創(chuàng)新管理方法，提高產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，建立靈活的營(yíng)銷制度，從而提高對(duì)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理能力。

（二）車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)成本較高

目前保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)費(fèi)用虛高、降費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)以及理賠政策寬松的現(xiàn)象比較普遍。一方面大量的新建公司進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)后為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)不惜通過支付高工資和向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)支付高昂的手續(xù)費(fèi)，從而增加了營(yíng)業(yè)費(fèi)用進(jìn)而倒逼經(jīng)營(yíng)成本增高。另一方面作為一種車險(xiǎn)的營(yíng)銷方式汽車經(jīng)銷商兼業(yè)車險(xiǎn)。汽車經(jīng)銷商為了完成銷售指標(biāo)，被動(dòng)的壓縮汽車經(jīng)銷利潤(rùn)并希望通過賣保險(xiǎn)挽回。另外保險(xiǎn)公司間的惡意競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生降費(fèi)，客戶會(huì)選擇投標(biāo)的方式投保車輛保險(xiǎn)，而激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致一些公司忽略了業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，犧牲成本惡意競(jìng)標(biāo)，產(chǎn)品數(shù)量和質(zhì)量的關(guān)系本末倒置，用效益換來的規(guī)模不但降低了保費(fèi)還增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了發(fā)生虧損的可能性。另外，寬松理賠方式的競(jìng)爭(zhēng)手段也增加了經(jīng)營(yíng)成本。理賠作為一種服務(wù)形式，一旦被用于競(jìng)爭(zhēng)，必然大幅度地提高了賠付水平，也加大了對(duì)賠案水分的控制難度，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的賠付和管理成本都增加了。高費(fèi)用、高賠付和低費(fèi)率是保險(xiǎn)公司很難獲得利潤(rùn)的主要原因。在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)絕對(duì)數(shù)量增長(zhǎng)的前提下保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下滑，也損害了消費(fèi)者的利益，導(dǎo)致社會(huì)資源配置不合理，

（三）車險(xiǎn)管理機(jī)制存在弊端

1.約束機(jī)制不夠完善

目前保險(xiǎn)公司的承保質(zhì)量普遍不高，比如高達(dá)70多萬元的凌志400轎車的保險(xiǎn)價(jià)值被定為35萬，出險(xiǎn)后不能及時(shí)的按比例進(jìn)行賠付；而1985年生產(chǎn)的蘭鳥轎車的保險(xiǎn)價(jià)值卻被定為30萬元，不但不折舊仍按30萬承保車險(xiǎn)行業(yè)中類似的由于不負(fù)責(zé)任而給公司帶來經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象不在少數(shù)。約束機(jī)制的不完善導(dǎo)致權(quán)利和義務(wù)不匹配，從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員中很少具有處理車險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題和承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的權(quán)限。雖然有些公司建立了相關(guān)的規(guī)章制度，可執(zhí)行力度不大，使其成為一種擺設(shè)。

2.考核機(jī)制不夠科學(xué)

目前對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的考評(píng)方法仍過于依賴數(shù)量。一年四個(gè)季度都在考核業(yè)務(wù)的進(jìn)度只有年終考核利潤(rùn)；在整個(gè)考評(píng)過程中，針對(duì)管理質(zhì)量的指標(biāo)很少，且大都是輔的指標(biāo)。如人保公司曾經(jīng)實(shí)施的針對(duì)單險(xiǎn)種考核。從簽單、驗(yàn)險(xiǎn)承保、核保核賠到勘查事故現(xiàn)場(chǎng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都比較規(guī)范科學(xué)，但從整體上看，對(duì)管理質(zhì)量的考評(píng)還不夠，在考核中占比不大，仍過于依賴數(shù)量。為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的“保賠分離”，業(yè)務(wù)發(fā)展和理賠服務(wù)中心應(yīng)運(yùn)而生，雖然改變了管理形式，但考核機(jī)制仍不完善，現(xiàn)在是由地市理賠中心承擔(dān)大部分的理賠。而原來的保費(fèi)收入以及效益考核是針對(duì)基層的，針對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的考核缺乏科學(xué)的管理辦法，對(duì)象可以是地市理賠中心也可以是基層。

（四）車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)較大

車險(xiǎn)過高的支出賠付率增加了公司的經(jīng)營(yíng)收益壓力。隨著生活水平的提高汽車開始走進(jìn)千家萬戶，交通事故的發(fā)生率也在逐年升高，有效報(bào)案和已決賠案的數(shù)量增速不斷提高。人保財(cái)險(xiǎn)公司2012年平均每月處理賠案120多萬件。三責(zé)險(xiǎn)的賠付率持續(xù)上升以及關(guān)于人傷案件訴訟越來越多，涉及人傷的案均賠款占比居高不下。對(duì)于理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)管控力度不夠，管理理賠的手段比較落后，現(xiàn)場(chǎng)查勘比較粗糙，一些理賠人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)不夠等原因，造成了許多財(cái)險(xiǎn)公司的理賠質(zhì)量不過關(guān)、對(duì)車險(xiǎn)的理賠水分很高。隨著保險(xiǎn)欺詐行為的不斷擴(kuò)散，增加了保險(xiǎn)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，滋生了騙保、徇私賠付等現(xiàn)象。

三、關(guān)于車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理問題的改進(jìn)對(duì)策

（一）建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)鍵在于服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)。作為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，保險(xiǎn)理賠是否及時(shí)準(zhǔn)確、是否為保戶考慮等成為拷問企業(yè)良心的標(biāo)尺。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把保戶的滿意程度作為評(píng)價(jià)自己公司服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，盡量簡(jiǎn)化投保手續(xù)，提高理賠的及時(shí)性等，通過切實(shí)有效的方法，改善服務(wù)質(zhì)量，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的占有率。保險(xiǎn)公司與各分公司要建立良好的信息交流機(jī)制，通過對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)科學(xué)的分析，保證車險(xiǎn)產(chǎn)品與市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)，能夠及時(shí)為客戶提供所需產(chǎn)品，在保證服務(wù)質(zhì)量提升的同時(shí)降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的粗放向精細(xì)化轉(zhuǎn)變。

根據(jù)英國(guó)學(xué)者格里芬的研究表明車險(xiǎn)用戶對(duì)保險(xiǎn)的需求會(huì)受到各種因素的影響和制約，所以車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司應(yīng)該在能保證提供差異化服務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同地區(qū)，不同車型，不同需求的客戶制定相應(yīng)產(chǎn)品，與銀行或中介機(jī)構(gòu)形成規(guī)模效應(yīng)，不斷降低車險(xiǎn)產(chǎn)品中介費(fèi)用，使車險(xiǎn)產(chǎn)品的附加保費(fèi)不斷下降，保證一些客戶在購(gòu)買多種車險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上并不花費(fèi)太多金錢，使客戶愿意購(gòu)買多種車險(xiǎn)產(chǎn)品，不但能夠分擔(dān)車險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，還能夠提升保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益。

（二）加強(qiáng)車險(xiǎn)成本管理

保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷培養(yǎng)公司內(nèi)部員工對(duì)于成本控制的意識(shí)，協(xié)助員工樹立效益觀念。對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，盈虧臨界點(diǎn)的含義就是，在充分考慮各項(xiàng)費(fèi)用等因素的條件下，如果賠付率達(dá)到60%，同時(shí)支付10%的手續(xù)費(fèi)，那么盈虧臨界點(diǎn)即是70%，根據(jù)盈虧臨界點(diǎn)，對(duì)單筆業(yè)務(wù)而言，若盈利低于臨界點(diǎn)就應(yīng)該舍棄此業(yè)務(wù)。即使對(duì)于與公司已經(jīng)有長(zhǎng)久合作的客戶，也應(yīng)該利用盈利臨界點(diǎn)對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行分析判斷，保證每筆業(yè)務(wù)都能為保險(xiǎn)公司帶來收益，同時(shí)不斷降低保險(xiǎn)公司的成本，在保證服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)削減保險(xiǎn)中間過程的支出。制定科學(xué)合理的承保方案，可將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)從低到高分為六個(gè)類別A，B，C，D，E，F(xiàn)，通過對(duì)險(xiǎn)種的精細(xì)劃分，從而制定有針對(duì)性的承保策略。先對(duì)各客戶群所屬險(xiǎn)別的業(yè)務(wù)進(jìn)行盈利性分析，確定各客戶群所屬的效益險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)類型，根據(jù)得到的分類有針對(duì)性地對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶加大營(yíng)銷力度，限制虧損險(xiǎn)種的營(yíng)銷，提高每單保險(xiǎn)的盈利能力。具體說來“全力鞏固A類業(yè)務(wù)，積極發(fā)展B類業(yè)務(wù)，有效提升C類業(yè)務(wù)，控制D類業(yè)務(wù)，重點(diǎn)管控E，F(xiàn)類業(yè)務(wù)，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)續(xù)保率”。

（三）建立健全車險(xiǎn)管理機(jī)制

嚴(yán)格把控車損險(xiǎn)查勘定損的過程，將理賠第一關(guān)掌控好?，F(xiàn)場(chǎng)查勘力度直接影響車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的好壞，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)查勘力度，加強(qiáng)對(duì)查勘定損環(huán)節(jié)的時(shí)限管理，強(qiáng)化對(duì)現(xiàn)場(chǎng)的第一時(shí)間的查勘：首先，對(duì)非雙方事故處理案件可采取“快捷服務(wù)程序”，第一現(xiàn)場(chǎng)查勘率（復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)查看率）不能低于95%，否則不得采取“快捷服務(wù)程序”操作。其次，如果出險(xiǎn)后未能及時(shí)報(bào)案或出險(xiǎn)案件有疑問必須對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，如果案件由汽車修理廠代辦，則被保險(xiǎn)人和事故當(dāng)事人必須有知情權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意再對(duì)出險(xiǎn)情況進(jìn)行核實(shí)和再次查勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)。再次，在關(guān)鍵時(shí)間當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的關(guān)鍵車型出險(xiǎn)的車損案件必須對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，如出險(xiǎn)車損卻未及時(shí)報(bào)案的，要重新查勘第一現(xiàn)場(chǎng)。其中關(guān)鍵時(shí)間主要指下午的一點(diǎn)半與傍晚的七點(diǎn)半這兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)，關(guān)鍵車型主要以一些年限老舊的機(jī)動(dòng)車。還要建立完善理賠后復(fù)查機(jī)制，堅(jiān)持定損復(fù)查的開展。查勘案件復(fù)查率必須高于10%，核損案件復(fù)查率必須高于3%。還要加強(qiáng)異地查勘案件的受理，對(duì)于大型案件，如車損數(shù)額過大要派出高級(jí)別定損員前往出險(xiǎn)地查勘定損。要由職業(yè)責(zé)任感強(qiáng)，業(yè)務(wù)精通的理賠人員到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘，避免出現(xiàn)騙賠案件，提高現(xiàn)場(chǎng)的查勘準(zhǔn)確率。最后要重新制定定損準(zhǔn)則，加強(qiáng)報(bào)價(jià)與核損的管理，遇險(xiǎn)車輛要先進(jìn)行維修，實(shí)在無法修理才可更換，明確理賠定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)，一定要明確與4S店是否有合作關(guān)系，避免出現(xiàn)定損的錯(cuò)誤性。保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷提高對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的能力，由于車險(xiǎn)的賠付與收益要受未決賠款的制約，所以對(duì)于位居賠款數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性要求較高，通過信息交流或其他措施不斷提高對(duì)于理賠數(shù)據(jù)的把握能力，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，協(xié)助保險(xiǎn)公司制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，不斷提高盈利能力，同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)和車險(xiǎn)客戶的交流，在理賠工作進(jìn)行時(shí)，通過與客戶的聯(lián)系保證理賠數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確程度，避免傳統(tǒng)未決賠款出現(xiàn)核算失誤的情況，不斷提升公司的盈利能力。

（四）防范車險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)

首先加強(qiáng)核保工作力度，正確嚴(yán)肅的對(duì)待核保制度。核查每個(gè)保單，不允許出絲毫紕漏，從根源切斷理賠風(fēng)險(xiǎn)。核保工作人員必須銘記公司車險(xiǎn)條款費(fèi)率，充分了解客戶情況，熟悉市場(chǎng)環(huán)境。要定期對(duì)核保人員進(jìn)行考核和培訓(xùn)，防止由于業(yè)務(wù)壓力和自身的因素降低核保真實(shí)性。為降低承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)決執(zhí)行公司車險(xiǎn)條款與費(fèi)率。其次建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理的實(shí)施細(xì)則，加大管理力度，確保原始數(shù)據(jù)的真實(shí)性，落實(shí)責(zé)任制，完善業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累與業(yè)務(wù)分析。再次通過進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，動(dòng)態(tài)監(jiān)控公司的經(jīng)營(yíng)情況，建立重點(diǎn)指標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，是車險(xiǎn)理賠穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。最后對(duì)工作人員嚴(yán)格監(jiān)督考核，不能有用承保信息造假，無賠款支付優(yōu)待與人為降低保費(fèi)等現(xiàn)象出現(xiàn)，不得人為將營(yíng)業(yè)用車作為非營(yíng)業(yè)用車或?qū)⒓彝ビ密囎鳛闋I(yíng)業(yè)用車性質(zhì)承保，不得更改承保信息如初始登記日期、出險(xiǎn)記錄與使用性質(zhì)等。展業(yè)人員由于可以掌握客戶大量的風(fēng)險(xiǎn)信息，必須要有強(qiáng)烈的職業(yè)責(zé)任感，要全方位多角度的了解客戶風(fēng)險(xiǎn)信息，在車險(xiǎn)承保中要嚴(yán)查客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，防止“病從口入”從根源上杜絕風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)，健全核保制度，針對(duì)不同險(xiǎn)種制定核保規(guī)定。不同性質(zhì)車輛的風(fēng)險(xiǎn)特征不同。營(yíng)業(yè)用車輛作為一種工作工具，基本都是長(zhǎng)途行駛，有非常高的使用頻率，“三超”現(xiàn)象十分嚴(yán)重，因此出現(xiàn)交通事故的概率較高，有較高的三者險(xiǎn)賠付金額。所以，對(duì)于營(yíng)業(yè)性車輛三者險(xiǎn)的賠償限額要合理確定，對(duì)不計(jì)免賠的承保進(jìn)行限制。一些非營(yíng)業(yè)性車輛，那些高檔車輛更換的配件和維修價(jià)格非常高，而且出險(xiǎn)后客戶對(duì)車輛維修的要求要比一般客戶高很多，導(dǎo)致車損險(xiǎn)有較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此控制高保額或高齡車輛等非營(yíng)業(yè)性車輛的承保也非常重要；對(duì)于新上手的私家車，由于駕駛員基本都在實(shí)習(xí)期，駕駛不夠熟練，有較高的出險(xiǎn)率，會(huì)出現(xiàn)很多小碰撞小摩擦，再加之新車開始處于磨合期階段，因此，要限制對(duì)新上手的私家車的不計(jì)免賠險(xiǎn)承保，用來提高駕駛員駕車的責(zé)任意識(shí)；單保三者險(xiǎn)的車輛由于有著均賠款太高的特點(diǎn)，所以要避免高限額承保，要制定準(zhǔn)確完善的核保政策，同時(shí)提高數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)度、將車輛風(fēng)險(xiǎn)分門別類。防微杜漸從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)，并推出一系列的輔助政策保證政策順利的實(shí)施。

參考文獻(xiàn)：

[1]李哲.治理車險(xiǎn)理賠難與消費(fèi)者保護(hù)的研究[J].科技創(chuàng)新與應(yīng)用，2012，9：321-322.

[2]喬秀斐.我國(guó)車險(xiǎn)理賠問題分析[J].中國(guó)證券期貨，2012，10：252.

[3]朱勇.試論車險(xiǎn)理賠難成因和解決對(duì)策[J].上海保險(xiǎn)，2012，10：21-24.

[4]韓錦慧.淺析合規(guī)經(jīng)營(yíng)在非車險(xiǎn)管理中的重要性[J].管理科學(xué)，2012，3：156.

[5]王維平.淺析車險(xiǎn)續(xù)保過程管理[J].哈爾濱職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2013，1：122-123.