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現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心范文第1篇

我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有一個(gè)完全不同于其他發(fā)達(dá)國家的基本特征，就是建國以來的絕大部分時(shí)間里我國保險(xiǎn)業(yè)是在一個(gè)幾乎完全封閉的國內(nèi)市場中恢復(fù)和發(fā)展的。直到1992年，第一家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)在上海設(shè)立，揭開了我國保險(xiǎn)市場開放的新篇章。到2002年，共有34家外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場設(shè)立了54個(gè)營業(yè)機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，我國保險(xiǎn)市場對外開放呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)市場對外開放由政府主導(dǎo)型轉(zhuǎn)向政府調(diào)控型。在我國加入世貿(mào)組織前，對外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場的數(shù)量、公司種類、國別和進(jìn)入時(shí)間完全由政府監(jiān)管部門掌控，這主要是因?yàn)閲鴥?nèi)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模小、競爭力低，屬“幼稚產(chǎn)業(yè)”，還需要保護(hù)。隨著國內(nèi)保險(xiǎn)市場的逐步成熟和中資保險(xiǎn)公司競爭力的提高，尤其是我國加入世貿(mào)組織后，政府監(jiān)管部門主導(dǎo)市場開放的空間變小。遵守世貿(mào)組織原則和履行保險(xiǎn)市場開放承諾成為當(dāng)前保險(xiǎn)市場開放的政策取向。

2.外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)快速增長，市場份額穩(wěn)步上升。目前，外資保險(xiǎn)公司發(fā)展戰(zhàn)略已由初期的宣傳公司品牌、穩(wěn)步經(jīng)營轉(zhuǎn)向依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，大力拓展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)快速增長。2002年，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入從1992年的29.5萬元增長到46.2億元，占全國市場份額的1.51%.在國內(nèi)最大的保險(xiǎn)開放城市上海，外資公司占當(dāng)?shù)厥袌龇蓊~已上升到目前的13%.

3.外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國內(nèi)市場的方式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢，直接參股中資保險(xiǎn)公司成為外資金融保險(xiǎn)公司的重要選擇。繼新華人壽和泰康人壽等4家中資保險(xiǎn)公司引入外資股東后，2002年美國ACE集團(tuán)屬下的3家保險(xiǎn)公司以1.5億美元擁有華泰保險(xiǎn)公司22.13%的股份，匯豐集團(tuán)以6億美元認(rèn)購平安保險(xiǎn)公司10%的股份，這是因?yàn)椋苯訁⒐煽梢岳@開市場準(zhǔn)入、經(jīng)營區(qū)域和營業(yè)范圍等方面的限制，節(jié)省公司籌建和前期運(yùn)營的巨額支出，充分利用中資保險(xiǎn)公司布局完善的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和龐大的客戶資源，直接進(jìn)入國內(nèi)保險(xiǎn)市場。

4.保險(xiǎn)市場開放的力度不斷加大，去年成為保險(xiǎn)市場開放以來步伐最快的一年，今年將會有新的突破。在市場準(zhǔn)入上，2002年共有6家外資保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入，批準(zhǔn)了16家外資保險(xiǎn)公司營業(yè)機(jī)構(gòu)正式開業(yè)，這是外資公司市場準(zhǔn)入最多的年份。在開放地域上，外資保險(xiǎn)公司相繼在天津、蘇州、北京和大連落戶，開放地域開始由南向北、由東部發(fā)達(dá)地區(qū)向中部地區(qū)擴(kuò)展。外資再保險(xiǎn)公司第一次獲準(zhǔn)進(jìn)入市場。首家合資壽險(xiǎn)公司廣州分公司的營業(yè)，使外資保險(xiǎn)公司由區(qū)域性公司向全國性公司的擴(kuò)展邁出了實(shí)質(zhì)性的第一步。

按照我國加入世貿(mào)組織承諾，今年年內(nèi)外資非壽險(xiǎn)公司將可以向中國境內(nèi)外客戶提供各種非壽險(xiǎn)服務(wù)，其設(shè)立形式的限制將予以取消；成都、武漢等十個(gè)城市將首次對外資保險(xiǎn)公司開放。市場準(zhǔn)入數(shù)量限制的取消、經(jīng)營地域的擴(kuò)大和經(jīng)營范圍的放寬，預(yù)示著今年我國保險(xiǎn)市場的對外開放將步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

5.法規(guī)建設(shè)取得積極進(jìn)展，為依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。1992年9月，為適應(yīng)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入市場而制定的《上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》，存在著諸多不適應(yīng)新形勢的地方。加入世貿(mào)組織后，我國對現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行了清理。2002年《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》頒布實(shí)施。該條例對外資保險(xiǎn)公司申請資格、申請條件和審批程序及時(shí)限要求等作了較為規(guī)范和透明的規(guī)定，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

外資保險(xiǎn)的現(xiàn)代市場運(yùn)作模式對國內(nèi)保險(xiǎn)市場的影響

外資保險(xiǎn)公司作為國際性商業(yè)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營目標(biāo)自然是業(yè)務(wù)拓展和利潤最大化。從我國保險(xiǎn)市場開放的實(shí)踐看，外資保險(xiǎn)公司在實(shí)現(xiàn)其商業(yè)運(yùn)作目標(biāo)的同時(shí)，所具有的強(qiáng)調(diào)盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制原則、經(jīng)營規(guī)范、管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代市場運(yùn)作模式，對推動國內(nèi)保險(xiǎn)市場發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用。

一是培訓(xùn)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人員，推廣大眾保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識，對傳播現(xiàn)代保險(xiǎn)知識起了先導(dǎo)作用。

二是引入了新的經(jīng)營制度，使國內(nèi)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式發(fā)生了革命性的變革，對我國保險(xiǎn)業(yè)建立現(xiàn)代市場運(yùn)作模式起到了良好的示范和推動作用。1992年，友邦保險(xiǎn)率先在上海采用的壽險(xiǎn)個(gè)人營銷模式，引起了國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)銷售制度的根本性變革，極大地促進(jìn)了壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。國內(nèi)個(gè)人營銷占壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的比重從1993年前的5%提高到目前的90%.外資保險(xiǎn)公司不僅與中資公司同臺競爭，它們對承保、理賠、和投資等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營、外包和強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)的現(xiàn)代市場運(yùn)作方式，對中資保險(xiǎn)公司改變長期以來“大而全、下而全”的經(jīng)營方式提供了很好的借鑒，促進(jìn)了中國保險(xiǎn)業(yè)調(diào)整和重組的步伐。

三是改變了市場競爭格局，激發(fā)了市場需求，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高層次的競爭，促進(jìn)了開放地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。以上海為例，1992年率先開放后，上海的外資保險(xiǎn)公司數(shù)量增加到2002年的15家，位居保險(xiǎn)開放城市之首。同期，上海地區(qū)整個(gè)市場的保費(fèi)收入，從1992年的18.2億元，增加到2002年的239億元。外資保險(xiǎn)公司管理嚴(yán)謹(jǐn)、經(jīng)營規(guī)范和重視產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)營理念，對中資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變以費(fèi)率價(jià)格和高投入為主要競爭手段的經(jīng)營策略，起到了有益的示范和引導(dǎo)作用。

四是加快了國內(nèi)保險(xiǎn)市場與國際接軌的進(jìn)程，對政府監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場取向和采取國際通行原則起了積極的推動作用。外資保險(xiǎn)公司的母公司大都在較為先進(jìn)的監(jiān)管方式下經(jīng)營。它們要求改變與國際通行做法不相一致的監(jiān)管方式，這無形中加快了我國保險(xiǎn)監(jiān)管改革的步伐。如監(jiān)管部門在確立監(jiān)管市場取向原則、注重依法監(jiān)管、強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管和增強(qiáng)監(jiān)管政策法規(guī)透明一致等方面，進(jìn)行了有益的嘗試。

我國保險(xiǎn)市場開放的實(shí)踐證明，保險(xiǎn)市場開放對提升我國保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平和促進(jìn)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場的初步建立發(fā)揮了積極的推動作用。在日趨激烈的市場競爭中，中資保險(xiǎn)公司并沒有被擠垮，相反，保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的局面。

外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式對中資公司產(chǎn)生了影響

1.在經(jīng)營上，借鑒外資保險(xiǎn)公司著眼于公司長遠(yuǎn)發(fā)展，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的戰(zhàn)略。1997年銀行存貸款利率降低，引發(fā)了中資保險(xiǎn)公司銷售高預(yù)定利率保單的狂潮，某外資公司在其業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊的嚴(yán)峻形勢下依舊堅(jiān)持不調(diào)高預(yù)定利率。中資公司雖多收了上百億元保費(fèi)，也因此而背上了沉重的利差損包袱。再如，在航意險(xiǎn)共保前，市場秩序比較混亂，一些中資公司支付的手續(xù)費(fèi)遠(yuǎn)高于法定水平，但外資公司寧愿放棄業(yè)務(wù)也不去違反法規(guī)。

2.在產(chǎn)品創(chuàng)新上，借鑒外資保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品創(chuàng)新構(gòu)建公司核心競爭力的經(jīng)營策略。國內(nèi)保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈，使產(chǎn)品創(chuàng)新成了公司發(fā)展的生命線。外資保險(xiǎn)公司通常把產(chǎn)品開發(fā)作為經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，不惜投入巨資進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)。它們不盲目跟風(fēng)，穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷有新產(chǎn)品問世，常常引領(lǐng)潮流。

3.在客戶服務(wù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司提供全程和高附加值服務(wù)的經(jīng)營理念?，F(xiàn)代經(jīng)營理念的最大變化之一就是從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心，通過提供全程和個(gè)性化、高附加值的服務(wù)，培養(yǎng)客戶的忠誠度，同時(shí)增加公司的利潤。與中資公司的某些做法如單純依靠人增員、拼保費(fèi)規(guī)模的粗放式經(jīng)營形成了較大的反差。

4.在公司信譽(yù)上，借鑒外資保險(xiǎn)公司注重品牌經(jīng)營和企業(yè)形象的管理原則。公司信譽(yù)構(gòu)成了公司品牌的核心內(nèi)容，市場競爭歸根到底是信譽(yù)的競爭。外資保險(xiǎn)公司十分注重通過樹立良好的社會形象，建立一個(gè)強(qiáng)勢的金融品牌，以提高服務(wù)的品質(zhì)和層次，更好地滿足客戶多元化的保險(xiǎn)服務(wù)需求。政府監(jiān)管要通過增強(qiáng)宏觀調(diào)控的有效性擴(kuò)大保險(xiǎn)市場的開放

當(dāng)前，在保險(xiǎn)市場開放的政策取向上，應(yīng)從以下幾方面入手。

一是把保險(xiǎn)市場的開放與加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求有機(jī)結(jié)合起來，抓緊研究和制定有利于加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的開放政策和具體措施。通盤考慮世貿(mào)組織對我國過渡期長達(dá)九年審議的應(yīng)對措施。

二是抓緊制定各種法律規(guī)章，為外資保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營、監(jiān)管部門依法監(jiān)管提供法律依據(jù)。注意保持中資公司監(jiān)管法規(guī)與外資公司的一致性，尤其是對外資保險(xiǎn)公司在單獨(dú)立法時(shí)，要注意法規(guī)的可操作性，處理好“國民待遇”問題。

三是鼓勵(lì)外國金融保險(xiǎn)資本參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對全資子公司、合伙制法律形式和股權(quán)轉(zhuǎn)讓、公司并購等問題進(jìn)行前瞻性研究，在相關(guān)法規(guī)上對外資保險(xiǎn)公司在國內(nèi)保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展做好應(yīng)對準(zhǔn)備。

四是采用國際保險(xiǎn)監(jiān)管做法，加強(qiáng)和改善對外資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的監(jiān)管，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。目前，對外資保險(xiǎn)公司的監(jiān)管只側(cè)重于審批和經(jīng)營的合規(guī)性，缺乏對外資保險(xiǎn)公司關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行披露和監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)防范措施，國際通行的注冊地監(jiān)管機(jī)構(gòu)與經(jīng)營地監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同監(jiān)管的制度尚未建立。要對不同組織形式的外資保險(xiǎn)公司，實(shí)行側(cè)重點(diǎn)不同的監(jiān)管。對外資公司的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。建立與外資公司母國監(jiān)管機(jī)構(gòu)信息共享和分工協(xié)作的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管工作的實(shí)效。

現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心范文第2篇

在經(jīng)濟(jì)衰退階段可能會導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步萎縮,這種周期行為尤其客觀規(guī)律性,國外對保險(xiǎn)周期的研究較多,相應(yīng)的對策較多,而我國保險(xiǎn)市場客觀上尚沒有出現(xiàn)明顯的周期,因此這方面的研究較少,缺乏有效的對應(yīng)之策,如幾年后出現(xiàn)衰退周期,則可能不能有效應(yīng)對。保險(xiǎn)信息公開程度不夠。目前,在制度、技術(shù)、人員等條件限制下,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平、償付能力、盈利預(yù)期等重要敏感信息的披露程度不佳,不能很好滿足公眾對信息公開的需求。雖然各級保監(jiān)會已經(jīng)建立并正在不斷完善信息化平臺,但是仍不能達(dá)到理想狀態(tài)。另外,保險(xiǎn)監(jiān)管部門的信息披露也不能全面滿足相關(guān)需求,有待進(jìn)一步公開信息。

信息公開是我國當(dāng)前各項(xiàng)行政管理工作的核心任務(wù)之一,《國際保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則》中也指出,保險(xiǎn)監(jiān)管部門有責(zé)任和義務(wù)盡其所能將公眾尤其是利益相關(guān)方需要的數(shù)據(jù)等信息公開,以確保被監(jiān)管保險(xiǎn)企業(yè)能夠得到及時(shí)、全面、真實(shí)的了解。所以我國保監(jiān)會也要制定相關(guān)措施,以國際通行的會計(jì)準(zhǔn)則為主要依據(jù),結(jié)合我國特殊國情和目前保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的具體情況,科學(xué)地處理數(shù)據(jù),及時(shí)全面地公開相關(guān)方面信息,以確保各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及整個(gè)保險(xiǎn)體系的各種情況都能在陽光下運(yùn)作。完善保險(xiǎn)法律體系建設(shè)。完善保險(xiǎn)法律體系是基礎(chǔ)性的工作,能夠促使保險(xiǎn)業(yè)更穩(wěn)定有序、健康科學(xué)地發(fā)展,只有健全和完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系并加大法制宣傳力度,真正做到依法監(jiān)管、執(zhí)法必嚴(yán),就能夠有效增進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的力度和效果。為此,筆者建議:一是根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展情況,動態(tài)跟進(jìn),配合法律法規(guī)的修改和制定,努力建立以《保險(xiǎn)法》為基本法律,各種具體行政法規(guī)和條例為主體的、層次分明且相互銜接的法律體系。二是做好保險(xiǎn)法制宣傳工作,普及相關(guān)法律法規(guī)知識,確保社會法律意識有所提高。三是執(zhí)法必嚴(yán),做好執(zhí)法監(jiān)察、糾正工作,對錯(cuò)誤市場行為要曝光、追究責(zé)任,盡可能嚴(yán)肅處理、以儆效尤。建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控評級及分級管理制度。美國金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一評級制度(UniformFinancialInstitutionsRatingSysten)由美國聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(FFIEC)于1979年11月頒布實(shí)施。這套評級制度包括五個(gè)基本項(xiàng)目,即:資本充足率(CapitalAdequacy);資產(chǎn)質(zhì)量(Assetsquality);管理能力(Management);盈利性(Earning);流動性(Liquidity)。通過以上五個(gè)方面評價(jià)以衡量金融機(jī)構(gòu)的資信等級。由于這五個(gè)項(xiàng)目的第一個(gè)字母組成CAMEL一詞,因此,也被叫做“駱駝評級制度”。鑒于我國保險(xiǎn)監(jiān)管方式方法還存在一定的不足和待改進(jìn)之處,筆者以為,要大力借鑒美國的“駱駝”制度,從嚴(yán)控制,加強(qiáng)管理,對我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控制度進(jìn)行評級,建立分類并以類別管理。

不必對這類機(jī)構(gòu)進(jìn)行過于頻繁的檢查以免干擾其自然發(fā)展。對信用等級低、風(fēng)險(xiǎn)等級高的低級別機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)考評和管理指導(dǎo),及時(shí)指出其存在的問題并提出整改意見和建議。通過強(qiáng)化對這類機(jī)構(gòu)的檢查、監(jiān)督,可以嚴(yán)格控制其經(jīng)營行為。改善保險(xiǎn)監(jiān)管方法與手段。很多發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)業(yè)有眾多可借鑒之處,我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要結(jié)合特色國情,適當(dāng)借鑒當(dāng)代國際通行的做法,確保方式方法有所創(chuàng)新。具體來說,在手段上應(yīng)該盡可能電子化、信息化、遠(yuǎn)程化,以形成條塊結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)健全的保險(xiǎn)業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。另外,要全力做好保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)的開發(fā),實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管手段先進(jìn)化、現(xiàn)代化,提高保險(xiǎn)監(jiān)管的效率。加快培養(yǎng)高素質(zhì)的保險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)人才。效率的提升不僅要依靠技術(shù)和機(jī)器,還必須重視最重要的因素——人的因素。對于保險(xiǎn)監(jiān)管工作來說,既要求專業(yè)性,又要求道德性,只有兼具專業(yè)能力和職業(yè)道德操守,才能完全適應(yīng)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管能力要求。另外,我國保險(xiǎn)業(yè)國際化進(jìn)程正在加快,這要求監(jiān)管人員還必須熟悉國際保險(xiǎn)法律法規(guī)。

作者：田暢 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心范文第3篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；公司治理；監(jiān)管

一、前言

改革開放以來，中國保險(xiǎn)業(yè)不斷持續(xù)快速地增長。在這一發(fā)展階段，我國保險(xiǎn)業(yè)先后進(jìn)行了保險(xiǎn)經(jīng)營體制改革和國有保險(xiǎn)公司股份制改革，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營體制和機(jī)制的限制得以進(jìn)一步解除，逐步建立起了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，提高了我國保險(xiǎn)行業(yè)的整體競爭力。但是我國保險(xiǎn)在公司治理機(jī)構(gòu)方面仍然不是很完善，因此如何借鑒國際組織和各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司治理制度建設(shè)方面的有益經(jīng)驗(yàn)，促使我國保險(xiǎn)公司完善和發(fā)展公司的治理結(jié)構(gòu)就變得非常緊迫。通過保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，可以從源頭上防范和化解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人利益等保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)，最終推動我國保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。

二、我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的現(xiàn)狀與問題

（一）監(jiān)管的法律法規(guī)體系有待進(jìn)一步完善

目前，我國已初步形成了有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)體系。目前《公司法》是規(guī)范我國公司制度的基本法律，是我國保險(xiǎn)公司完善公司治理的直接法律依據(jù)。2009 年最新版的《保險(xiǎn)法》也對有關(guān)公司治理結(jié)構(gòu)的要求進(jìn)行了具體規(guī)定。但是目前有關(guān)保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律法規(guī)仍然處于不斷的探索和實(shí)踐的過程中。在現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的法律框架下，怎樣進(jìn)一步完善框架體系和提高相關(guān)規(guī)定的約束力，從而重視保單持有人及股東的訴訟權(quán)等問題仍是相關(guān)的法律法規(guī)體系建設(shè)中面臨的重要問題。

（二）監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)途徑有待進(jìn)一步探索

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的基本目標(biāo)是保護(hù)保單持有人和中小股東等利益相關(guān)者的利益，這一目標(biāo)在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公司治理監(jiān)管過程中得到了很好的貫徹和執(zhí)行。但是與英、美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)公司想實(shí)現(xiàn)保護(hù)保單持有人和中小股東利益，單純依靠通過治理監(jiān)管實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)仍然比較有限，而且我國的一些監(jiān)管規(guī)定的可操作性和約束力也比較弱。因此，在對保險(xiǎn)公司進(jìn)行治理監(jiān)管的過程中，保護(hù)保單持有人和中小股東利益的途徑和方法仍需進(jìn)一步探索，同時(shí)相關(guān)監(jiān)管政策的效力還需進(jìn)一步提高。

（三）監(jiān)管框架有待進(jìn)一步完善

完善的公司治理結(jié)構(gòu)是保險(xiǎn)公司治理的基礎(chǔ)，但是市場選擇或是內(nèi)外部治理機(jī)制能否很好的約束經(jīng)理人行為以及控制成本是保險(xiǎn)公司治理目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵。近幾年來，雖然我國在保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管方面取得了一定的成效，各保險(xiǎn)公司基本建立了以董事會為核心的公司治理結(jié)構(gòu)框架。然而，由于治理機(jī)制有效率的缺失，導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)公司整體治理水平不高。總體而言，現(xiàn)階段監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍需重點(diǎn)監(jiān)管保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，并探討如何促進(jìn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理機(jī)制的形成。

（四）監(jiān)管手段及方式有待進(jìn)一步轉(zhuǎn)變

從我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的發(fā)展歷程來看，保險(xiǎn)公司公司治理建設(shè)的主要外部力量是法律法規(guī)和行政監(jiān)管。而且公司治理監(jiān)管的手段主要是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查為主的行政監(jiān)管手段，這兩種行政手段的針對性不強(qiáng)，并且忽視了保險(xiǎn)公司自我約束的作用，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的效率并不是很高。因此無論是從監(jiān)管手段還是監(jiān)管方式上都需要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變，這樣才能有利于公司治理效率的提高。

（五）監(jiān)管的獨(dú)立性及效率有待進(jìn)一步提高

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)有兩個(gè)，一個(gè)是完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，另一個(gè)是形成有效的內(nèi)外部治理機(jī)制，并最終保護(hù)保單持有人和股東等利益相關(guān)者。然而，在現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的行為目標(biāo)受兩個(gè)方面的影響，一方面是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策和公司治理相關(guān)法律法規(guī)的影響，另一方面是監(jiān)管人員行為的影響。由于我國保險(xiǎn)業(yè)還處于初級發(fā)展階段，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)既要對保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理又要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中能否始終保持獨(dú)立性，是否獨(dú)立的對被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)督和檢查，是否能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)公司的各種違法違規(guī)行為，如設(shè)租、尋租以及公司的經(jīng)營者謀取私人收益等，從而保護(hù)保單持有者和中小投資者等相關(guān)主體的利益，是現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管實(shí)踐需要解決的一個(gè)重要問題。

三、完善我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的建議

（一）明確我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管活動力求實(shí)現(xiàn)的最終目的?；谖覈ｋU(xiǎn)監(jiān)管體制、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所處的階段、保險(xiǎn)公司治理及其監(jiān)管的特殊性和保險(xiǎn)監(jiān)管的一般性目標(biāo)，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)遵循以下幾個(gè)目標(biāo)：1.保護(hù)保單持有人利益。保護(hù)保單持有人利益保護(hù)是保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)施監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)，因而也是我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的核心目標(biāo)。公司治理監(jiān)管則是通過對保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)和規(guī)制，促使保險(xiǎn)公司建立有效的治理機(jī)制和內(nèi)控制度，避免作為人的保險(xiǎn)公司經(jīng)理人和具有控制權(quán)的大股東對保單持有人利益的可能損害。2.保護(hù)股東等其他利益相關(guān)者。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管對保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，促進(jìn)治理機(jī)制和內(nèi)控制度發(fā)揮作用，旨在協(xié)調(diào)、解決保險(xiǎn)公司共同關(guān)系中作為人的經(jīng)理人與保單持有人和股東這兩類委托人之間的利益沖突?？梢?，作為出資方的股東等其他利益相關(guān)者保護(hù)，也是保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管需實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。由于國內(nèi)保險(xiǎn)公司存在產(chǎn)權(quán)不明晰和大股東及內(nèi)部人控制等問題，勢必會影響其他利益相關(guān)者的利益。因此，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管應(yīng)著重關(guān)注股東和其他相關(guān)方的利益保護(hù)。3.防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)具有負(fù)外部性，個(gè)別保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的增加，因而防控保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要目的。國內(nèi)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)架還不甚完備，大多數(shù)保險(xiǎn)公司還是多重視業(yè)務(wù)而忽視對風(fēng)險(xiǎn)的管理。在這一背景下，我國保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的目標(biāo)是防范風(fēng)險(xiǎn)，在引導(dǎo)保險(xiǎn)公司構(gòu)建、完善治理制度時(shí)應(yīng)特別強(qiáng)調(diào)其風(fēng)險(xiǎn)防范功能。

（二）完善我國保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)

目前我國保險(xiǎn)公司治理相關(guān)法律法規(guī)，更側(cè)重于對保險(xiǎn)公司內(nèi)部的權(quán)力分配和董事、獨(dú)立董事、高級管理人員等職責(zé)和義務(wù)的規(guī)定。保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管保護(hù)保單持有人等治理主體利益的監(jiān)管目標(biāo)，可以通過監(jiān)管部門依法對保險(xiǎn)公司治理進(jìn)行規(guī)制，對董事、高管等主體的違規(guī)行為進(jìn)行行政處罰等方式實(shí)現(xiàn)，也可以通過直接賦予保單持有人及股東以訴訟權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)對保單持有人和股東訴訟權(quán)尚缺乏明確而操作性較強(qiáng)的規(guī)定。我國保險(xiǎn)公司治理法律法規(guī)體系建設(shè)應(yīng)由單純強(qiáng)調(diào) “行政制裁”向“行政制裁與司法裁判并舉”轉(zhuǎn)變。繼續(xù)推進(jìn)我國保險(xiǎn)公司治理的法律法規(guī)體系建設(shè)，還需對該法律體系進(jìn)行調(diào)整和擴(kuò)充，并做好法律法規(guī)之間的銜接工作，以規(guī)范保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管的法律框架。

（三）完善董事會和監(jiān)事會制度建設(shè)，強(qiáng)化其監(jiān)督職能

董事會制度始終是我國保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理的核心，是受托行使股東和保單持有人等利益相關(guān)者權(quán)利的制度安排，兼具戰(zhàn)略決策和監(jiān)督評價(jià)的重要職能。我國保險(xiǎn)公司在完善保險(xiǎn)公司董事會結(jié)構(gòu)的方面已取得初步成效，國內(nèi)保險(xiǎn)公司的董事會一般都設(shè)置了審計(jì)委員會和提名薪酬委員會，獨(dú)立董事的比例也有所提高。然而，保險(xiǎn)公司董事會的勤勉盡職義務(wù)、監(jiān)督的有效性和決策的專業(yè)性，不僅需要人員、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的保證，更重要的是確保董事會的獨(dú)立性并明確其職責(zé)，建立對董事任免、董事會決策程序等方面規(guī)范化、制度化的安排。

參考文獻(xiàn)：

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[2]郭金龍，曹順明.IAIS 保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管核心原則及對我國的啟示[J].保險(xiǎn)研究，2006（8）.

[3]袁力.保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)及監(jiān)管問題研究[J].保險(xiǎn)研究，2005（10）.

現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心范文第4篇

關(guān)鍵詞 銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)全球化 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

一、存款保險(xiǎn)制度的概念

存款保險(xiǎn)制度是針對銀行擠兌或倒閉而設(shè)計(jì)的，其最初目的是保護(hù)存款人的利益，其雛形可追溯到19世紀(jì)?，F(xiàn)代意義上的存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代的美國。1933年美國國會通過《格拉斯―斯蒂格爾法》，并依據(jù)該法建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC ）。20世紀(jì)80年代到90年代末，各國紛紛效仿美國建立存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國家為保護(hù)存款人利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，設(shè)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)，由存款機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在存款機(jī)構(gòu)因意外事故破產(chǎn)時(shí)可對債務(wù)清償進(jìn)行金融保障。同時(shí)由吸收公眾存款的銀行按照法定或約定的比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保的銀行出現(xiàn)支付困難或破產(chǎn)倒閉等危機(jī)，而無法支付存款本金和利息時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就通過流動性資金援助或代替投保銀行向存款人全額或部分賠付等方式保護(hù)存款人合法權(quán)益的一種特殊的金融保障制度。

二、我國構(gòu)建存款保險(xiǎn)制度的必要性

（一）隱性存款保險(xiǎn)制度的缺陷

隱性存款保險(xiǎn)制度導(dǎo)致了巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在銀行發(fā)生虧損時(shí)，存款人特別容易信任站在銀行身后的國家這一堅(jiān)強(qiáng)后盾，從而忽略對開戶銀行的選擇和對開戶銀行風(fēng)險(xiǎn)情況的關(guān)注，進(jìn)而在無形中削弱了存款人對存款銀行的監(jiān)管作用，助長了其高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營的行為。同時(shí)，現(xiàn)行隱性存款保險(xiǎn)制度阻礙了銀行市場的公平競爭。中小商業(yè)銀行無法與四大國有銀行進(jìn)行公平的競爭。我國加入世貿(mào)組織以后，一些外資銀行也開始進(jìn)入中國市場，中小銀行還得受到外資銀行的猛烈沖擊，其生存條件將變得更加艱難。

（二）中國儲戶需要顯性保障

存款保險(xiǎn)制度的建立目的就是保護(hù)人數(shù)眾多的儲戶利益，尤其是最廣大的中小儲戶的財(cái)產(chǎn)利益。 隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長，居民的收入水平也大大提高，由于國民有著傳統(tǒng)的儲蓄傾向，大部分居民都會選擇儲蓄這種方式來保留剩余資金。當(dāng)這種資金源源不斷地注入銀行體系，某種程度上緩解了銀行體系存在的問題；再加上市場經(jīng)濟(jì)具有信息不對稱性，公眾對銀行的真實(shí)情況并不是很了解，所以因?yàn)槟撤N負(fù)面問題導(dǎo)致銀行資金鏈條割斷，后果不堪設(shè)想。此種情況下，需要建立一種明確的存款保險(xiǎn)制度，提供顯性保障。一旦銀行倒閉，存款保險(xiǎn)制度會起到對該損失進(jìn)行賠償?shù)淖饔茫妼︺y行的信心會得到提升。

（三）中國銀行業(yè)經(jīng)營存在脆弱性

銀行業(yè)在整個(gè)金融體系中起著舉足輕重的作用，雖然近年來銀行業(yè)經(jīng)營處于健康平穩(wěn)的軌道中，但是金融業(yè)是一個(gè)競爭十分激烈的行業(yè)，銀行業(yè)在所難免面臨著大量的競爭，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，大量問題出現(xiàn)，使銀行業(yè)經(jīng)營具有一定的脆弱性。如，銀行業(yè)積累的不良貸款比例較高，若不及時(shí)處理，由此造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)就會轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行業(yè)偏離健康運(yùn)行的軌道。同時(shí)，銀行資本充足率低。同國外銀行相比還存在一定差距。這些因素都使得銀行經(jīng)營具有一定的脆弱性。

三、存款保險(xiǎn)制度建立需注意的問題

（一）實(shí)行有差別的保險(xiǎn)費(fèi)率

我國建立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行股份制的形勢，這樣利于資本籌集和積累，股東應(yīng)由三個(gè)主體構(gòu)成，國家、銀行業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)，初期的資本籌集不僅緩解了國家的壓力，還能保證存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作的順利開展。規(guī)模相同的投保機(jī)構(gòu)實(shí)行同樣的保險(xiǎn)費(fèi)率，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)率的具體數(shù)額，需要根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況和公眾存款總額等方面綜合科學(xué)確定。

（二）存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其他機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)

作為中央銀行的附屬機(jī)構(gòu)，我國的存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)對參保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，屬于中央銀行監(jiān)管職能的重要組成部分。但從其組織構(gòu)成上看，董事會成員由中央銀行行長、審計(jì)署副署長及中央銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司司長等人組成，與中央銀行的其他職能部門有明顯的區(qū)別。為有效實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度目標(biāo)，存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)在通過對參保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查，及時(shí)掌握參保機(jī)構(gòu)的日常營運(yùn)及風(fēng)險(xiǎn)狀況，并根據(jù)檢查結(jié)果，提出相應(yīng)的解決對策和實(shí)施相應(yīng)的解決辦法的過程中，必須注意與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如中央銀行的其他職能部門、財(cái)政部、審計(jì)署、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國保監(jiān)會等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)。

（三）存款保險(xiǎn)融資模式

制度設(shè)計(jì)的核心問題是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資金從哪里籌集，以此確保存款保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展和高效運(yùn)作的關(guān)鍵資金的充足和來源渠道的可靠。我國應(yīng)采用政府和銀行共同出資的方式，原因在于如果采用政府全額出資的方式，會加大中央財(cái)政的負(fù)擔(dān)，而且銀行對財(cái)政的過度依賴極易使銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大；如果采用資源型存款保險(xiǎn)方式即銀行全額出資，一方面會加大銀行負(fù)擔(dān)，另一方面也會弱化中央財(cái)政的職能。

參考文獻(xiàn)：

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現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管的核心范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；分業(yè)監(jiān)管；混業(yè)經(jīng)營

中圖分類號：F832

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2012）09-0177-02

所有監(jiān)管的本質(zhì)上都是由于市場的不完全性，需要政府或其他部門對市場參與者進(jìn)行管理。金融監(jiān)管也不例外。由于金融市場機(jī)制的失靈，導(dǎo)致政府有必要對金融機(jī)構(gòu)和市場體制進(jìn)行外部監(jiān)管。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，隨著現(xiàn)代科技的發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)之間的界限不斷被打破，不同金融機(jī)構(gòu)之間和不同金融工具之間的區(qū)別日益模糊，金融國際化和國際資本流動不斷擴(kuò)張，與此同時(shí)，金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)也在急劇增大。由于金融業(yè)的特殊性和金融在經(jīng)濟(jì)體制中的地位顯著增強(qiáng)，通過監(jiān)管保證金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行日益成為經(jīng)濟(jì)和社會健康發(fā)展的關(guān)鍵。

一、我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

1.金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的趨勢對分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的沖擊

在我國金融業(yè)發(fā)展初期，實(shí)行分業(yè)監(jiān)管體制對于銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到了一定的作用。但隨著我國加入世貿(mào)組織，銀行、信托、證券、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)交叉以及金融機(jī)構(gòu)的融合，外資金融機(jī)構(gòu)的引入，使現(xiàn)存分業(yè)監(jiān)管體制所隱含的矛盾日益突出。首先，銀行、信托、證券、保險(xiǎn)之間業(yè)務(wù)的混合削弱了分業(yè)監(jiān)管的基礎(chǔ)，不同種類金融機(jī)構(gòu)提供具有替代性的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大了銀行、信托、證券、保險(xiǎn)之間混業(yè)經(jīng)營的基礎(chǔ)。其次，以中信、光大為代表的金融控股公司的組建已經(jīng)拉開了中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的序幕，而分業(yè)監(jiān)管難以綜合評價(jià)混業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是金融集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融監(jiān)管的手段，方式及內(nèi)容的缺陷

我國傳統(tǒng)上一直比較重視對金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管，隨著我國金融市場的迅速發(fā)展和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的日益增加，金融市場的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大，僅僅依靠傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已不能有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融安全，需要向合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管轉(zhuǎn)軌，采取現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管并重的現(xiàn)代監(jiān)管方式。我國傳統(tǒng)的監(jiān)管手段也不適應(yīng)目前的金融國際化需求和電子化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢。我國目前金融監(jiān)管的內(nèi)容主要是機(jī)構(gòu)的審批，即市場準(zhǔn)入，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管尚不完善，對金融機(jī)構(gòu)市場退出的監(jiān)管嚴(yán)重缺乏。

3.金融監(jiān)管的配套法制建設(shè)不完善

近幾年來，我國金融法制建設(shè)取得了很大進(jìn)展，先后頒布了《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》以及《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》等，初步建立了金融法規(guī)框架。但是，當(dāng)前金融法規(guī)還存在前瞻性不強(qiáng)、缺乏全面性和系統(tǒng)性等問題。目前我國原有的金融法規(guī)有些內(nèi)容已不適應(yīng)當(dāng)前金融監(jiān)管的要求，需要進(jìn)一步修改完善。此外，目前尚沒有運(yùn)用于金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉、破產(chǎn)的法規(guī)。

二、改革我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的對策建議

（一）在目前分業(yè)經(jīng)營的體制下完善金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度

中國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)席會議可以追溯到2000年9月由中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間建立的金融監(jiān)管聯(lián)席會議，并確定其主要職責(zé)是研究銀行、證券和保險(xiǎn)監(jiān)管中的有關(guān)重大問題；協(xié)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新及其監(jiān)管問題；協(xié)調(diào)銀行、證券、保險(xiǎn)對外開放及監(jiān)管政策；交流有關(guān)監(jiān)管信息等。銀監(jiān)會成立后，三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)席會議再次被提出。2004年6月28日《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄指導(dǎo)原則》明確了金融監(jiān)管聯(lián)席會議的操作依據(jù)。金融監(jiān)管聯(lián)席會議促進(jìn)了銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間的政策溝通和協(xié)調(diào)。一定程度上避免了監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，既鼓勵(lì)金融創(chuàng)新又提高了監(jiān)管效率。雖然雖然三大監(jiān)管機(jī)關(guān)以《備忘錄》的形式對聯(lián)席會議制度進(jìn)行了設(shè)計(jì)，但是目前在我國法律上尚未有相關(guān)的依據(jù)，或者說法律沒有為金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)從組織體制上形成合力創(chuàng)造條件。并且通過《備忘錄》的形式建立的聯(lián)席會議制度對于三個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體監(jiān)管業(yè)務(wù)上缺乏有效的約束機(jī)制，協(xié)調(diào)交叉領(lǐng)域監(jiān)管沒有具體明確的規(guī)定，因此在約束和保障手段上其實(shí)施效果并不容樂觀。從國際上金融業(yè)和金融監(jiān)管的發(fā)展趨勢來分析我國金融業(yè)，建立更高層次上的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制是一種必然選擇。作為一種過渡或嘗試，在具體的金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間率先建立監(jiān)管聯(lián)席會議制度并在實(shí)踐中不斷摸索完善，無論對未來更高層次的協(xié)調(diào)機(jī)制來說，還是對現(xiàn)行監(jiān)管模式的補(bǔ)缺來說都有著非常積極的作用。

（二）在全球混業(yè)經(jīng)營的大趨勢下適當(dāng)探索混業(yè)經(jīng)營以及統(tǒng)一監(jiān)管的可行性

從我國新階段的情況看，仍然是分業(yè)經(jīng)營，混業(yè)經(jīng)營尚不成熟。但是，從國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢以及西方國家金融監(jiān)管變革歷程上看，中國金融業(yè)最終要走上混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的道路。新階段分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀和中國金融市場尚不成熟，運(yùn)作不夠規(guī)范，體制不完備，風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管水平不高等因素密切相關(guān)。隨著中國加入世貿(mào)組織以及金融國際化的發(fā)展，我國實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的步伐不得不大大加快。就現(xiàn)實(shí)而言，我國應(yīng)先進(jìn)入“分混合營”階段，然后逐步向混業(yè)經(jīng)營邁進(jìn)。與此相適應(yīng)，金融監(jiān)管模式也應(yīng)該從分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)經(jīng)營基礎(chǔ)上的統(tǒng)一監(jiān)管體制過渡，適應(yīng)金融多元化發(fā)展趨勢，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量，更好地引導(dǎo)金融業(yè)的健康快速發(fā)展。