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銀行的發(fā)展范文第1篇

【關鍵詞】網上銀行；傳統(tǒng)業(yè)務；網絡服務

一、網絡銀行概述

（一）網絡銀行的內涵

網絡銀行也稱在線銀行和網上銀行，它只需要借助因特網就可以向全國各地乃至全世界提供服務。網絡銀行不需要設立分支機構就可以提供相關的銀行服務，在現(xiàn)實社會中，它是一種虛擬的，高級的電子銀行，能夠通過不同的方式在任意的時間和地點為客戶提供不同需求的個性化的全方位服務。21世紀是信息化科技高速發(fā)展的年代，網絡銀行服務不僅有利于降低銀行的管理費用，還有利于提高銀行服務的效率，是銀行發(fā)展的新方向。

（二）網絡銀行的功能及基本業(yè)務

網絡銀行的出現(xiàn)，有著非常重大的意義。一方面它改變了傳統(tǒng)金融利用營業(yè)網點和柜臺的這種服務方式，另一方面由過去通過物理性分支方式變?yōu)樘摂M的電子網絡的方式。同時就其業(yè)務范圍來說，網絡銀行既包括傳統(tǒng)銀行的優(yōu)點，又結合了網絡信息技術，并融入了個性化的適應客戶需要的金融服務。依據網絡銀行應用新技術的多少，可以將網絡銀行的基本業(yè)務分為兩個不同類別。第一類是網絡銀行的傳統(tǒng)業(yè)務服務（Traditional Banking on Line），這類業(yè)務就是利用網絡實現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務在網上交易進行。主要包括銀行的交易服務，信息服務還有與客戶進行交流的服務。第二類是新興網絡銀行業(yè)務，其是在互聯(lián)網獨特的功能上衍生出來的，如新興的快捷支付、在線支付等。這些新生物具有非常強大的市場競爭力，深受消費者的親睞。

（三）網絡銀行的特點及優(yōu)勢

1.突破時間的限制

網絡銀行的一個顯著特點就是客戶可以隨時辦理自己所需要的服務，只需要登陸互聯(lián)網就可以實現(xiàn)24小時的服務。由于網絡不分時間限制，因此網絡銀行業(yè)有這樣的優(yōu)勢，不分晝夜，不受到上班時間的限制。從而使得顧客不用再到銀行辦理相關的業(yè)務，節(jié)約了時間，減少了不必要的麻煩。

2.程序和業(yè)務簡單化電子化

傳統(tǒng)的柜臺銀行在沒有網絡銀行的狀態(tài)的，采用的所有憑證都是紙質版。如今網絡銀行的引入，使得許多程序都不需要紙質版來作為最終的憑證，而是依靠網絡來進行，這樣不僅使得查找方便快捷，也使得業(yè)務程序簡潔化，提高了檔案管理的水平，提高了服務的效率。

3.服務個性化多元化

在如今這個信息年代，信息技術的競爭非常的激烈。最近支付寶推出的余額寶對銀行業(yè)來說就是一個非常大的挑戰(zhàn)。網絡銀行的產生是來自于客戶的需要，網絡銀行在不斷地發(fā)展也是圍繞消費者展開的，因此網絡銀行的服務都市從客戶中發(fā)展的，具有很強的個性。

二、我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其對策

（一）我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國網絡銀行在激烈的競爭中不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。當然也面臨了一些阻礙，主要幾個量的變化。首先是網絡銀行數量的增加。我國網絡銀行在經歷了不斷創(chuàng)新與發(fā)展的過程中，雖然面臨著各種各樣的競爭，但是總量仍在增加。可以說網絡銀行對我國銀行業(yè)發(fā)展的推動是非常巨大的，然而由于網絡銀行數量的增加，銀行機構面臨的競爭也增加了。不僅有國內的還有國外的，形成了多元化的競爭。其次是網絡銀行用戶的增加。由于網絡銀行具有方便快捷，省時省事的有點，吸引廣大客戶開通網上銀行服務，用戶的數量顯著增加。另一方面由于網絡銀行在量上的增加，規(guī)模也越來越大，使得網上銀行服務越來越手袋消費者的信賴和支持，從而也有利于吸引消費者。第三是服務范圍和業(yè)務的增加。網絡銀行在不斷發(fā)展中形成了豐富的業(yè)務類型和業(yè)務品種我國網絡銀行的業(yè)務品種，傳統(tǒng)的銀行服務已經不再是主流，網絡銀行逐漸成為主要的服務方式。這對我國網絡銀行的發(fā)展來說也是一個非常大的進步。此外，網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，由于網絡遍布全世界，我國網絡銀行的服務范圍也越來越廣泛，遍布世界各地。

（二）我國網絡銀行發(fā)展中存在的問題

經過上面的分析比較，我國網絡銀行的發(fā)展還存在一些問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.缺乏配套的法律法規(guī)

迄今為止，我國制定了一些關于銀行業(yè)相關的法律法規(guī)，但是這些都是圍繞傳統(tǒng)銀行為中心，對網絡銀行來說并不能完全適應。尤其是網絡使得銀行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管和執(zhí)行更加艱難，將傳統(tǒng)銀行的法律應用到網絡銀行可以說并不合理。這使得網絡銀行缺少相關的法律約束力。

2.風險監(jiān)管能力弱

目前，我國網絡銀行都沒有形成非常成熟的內部控制機制，一些銀行往往重收益而輕視風險。沒有形成合理的風險監(jiān)管體系，使得內部環(huán)節(jié)薄弱。不少銀行的審計只是表面上的應付工作，沒有真正落實到位，造成銀行的風險監(jiān)管能力不足，不能很好地進行預警工作。例如用戶沒買iPhone被扣錢、客戶被冒名辦信用卡上信用黑名單、出賬日還款未結算、用戶信用卡還款莫名消失。

3.社會信用程度弱

在虛擬的世界里，信用是最好的進入憑證。我國網絡銀行雖然說取得了很大的發(fā)展，但是我國缺乏完善的信用制度，使得一些人沒有足夠的信心進行網絡交易，沒有足夠的信心將自己的資金投入到金融機構，造成一些客戶的嚴重流失，阻礙網絡銀行的發(fā)展。

4.缺乏足夠的人才

網絡銀行業(yè)務涉及到計算機、金融和相關的法律法規(guī)等多方面的知識。這就使得對人才的要求非常嚴格，需要的是綜合的復合型人才，而不僅僅是某一方面的人才，但是我國的綜合人才隊伍還非常的缺乏。目前來看，擁有金融專業(yè)知識、計算機知識、法律知識其中一門學科知識的的專業(yè)人才很多，但是同時掌握著三門學科知識的人才隊伍還比較稀缺。

三、發(fā)展我國網絡銀行的對策

（一）建立網絡銀行配套的法律法規(guī)

為了促進網絡銀行的更好更快發(fā)展，需要建立相關的法律法規(guī)。首先是應該從建設網絡銀行方面著手，建立相關法律法規(guī)保障網絡銀行的設立規(guī)范合理；其次確定電子憑證的法律效益，從而保障消費者的合法權益；再次是為了保證網絡銀行安全，懲罰網絡犯罪者的法律法規(guī)必不可少；最后由于網絡銀行業(yè)務沒有時間和地域的限的國際化，應該確定這方面的法律。

（二）強化內部監(jiān)管機制

網絡銀行的內部監(jiān)管是網絡銀行發(fā)展中不可忽視的。由于網絡銀行的有關業(yè)務是在網上進行，這就導致這些銀行業(yè)務具有了不可確定和不可防范的風險。因此應該強化網絡銀行的風險監(jiān)控機制，保障網絡銀行的健康有效運行。首先在業(yè)務管理和操作上應該做到人員分離，制定有效的隔離機制，這樣在產生錯誤后就能有效快速地查到風險，從而規(guī)避風險；其次加強管理人員的操作熟練程度和知識密度，從根本上減少失誤。

（三）完善社會信用體系

網絡銀行發(fā)展的基礎建立在良好的信用體系的基礎上。只有人們對網絡銀行產生了信賴，才會積極的參與。然而經過前面中外網絡銀行的發(fā)展比較，我們知道，我國的信用體系并不完善，還需要不斷的發(fā)展和加強。

（四）加強人才的建設

知識力量，人才是關鍵。如今網絡銀行雖然是在網上進行相關的操作，但是仍然需要銀行工作人員的相關支持和操作服務。因此仍然需要相關的專業(yè)人才隊伍，而且要求還越來越高。單一的人才已經不能滿足需要，擁有不同學科知識的復合型人才是網絡銀行所缺乏的。我國應該加強這方面的人才建設。

四、結論

21世紀以來，我國網絡銀行在不斷發(fā)展，取得了顯著的成就。網絡銀行的數量顯著增加，用戶數量也在不斷按增加，服務范圍和業(yè)務品種也在不斷豐富。但是我國網絡銀行的發(fā)展也存在著一些問題，缺乏法律的監(jiān)管，沒有形成良好的內部監(jiān)管機制，人才隊伍素質不夠，信用等級差。因此我國應該完善與網絡銀行發(fā)展相關的法律法規(guī)和內部監(jiān)管，加強社會信用制度的建設，不斷提高金融業(yè)人才的素質，從而是我國網絡銀行更好更快地發(fā)展。

參考文獻：

[1]王佳瑩.有關網絡銀行的安全問題思考[J].時代金融，2012（12）：21-22.

銀行的發(fā)展范文第2篇

關鍵詞：網絡銀行；發(fā)展趨勢；存在問題；對策

中圖分類號：F830.49 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）04-00-01

一、網絡銀行的意義與優(yōu)點

網絡銀行又被稱為互聯(lián)網銀行、網上銀行、在線銀行或電子銀行。網絡銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務為基礎，利用互聯(lián)網技術和其他電子通訊工具為媒介為客戶提供安全、便捷的自助金融服務的銀行設施，其本質是銀行業(yè)為其客戶提供金融服務的一種新手段。

（一）網絡銀行的意義

網絡銀行是指金融機構利用互聯(lián)網網絡技術，在互聯(lián)網上開設的銀行，這是一種全新的銀行客戶服務渠道，使得客戶可以不受時間、空間的限制，只要能夠上網，無論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產和享受銀行的服務，是互聯(lián)網上的虛擬銀行柜臺?？蛻魬{卡號和密碼即可登陸企業(yè)網絡銀行普及版，獲得網上銀行服務。網絡銀行業(yè)務種類包括動態(tài)信息、查詢個人和企業(yè)賬戶信息、網上和轉賬、代收費用、理財服務、網上支付等等網絡市場也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場，瀏覽器速度帶來極大縮短的產品周期，更為快捷容易的客戶訪問，以及高度個性化的營銷能力，快速的將企業(yè)營銷系統(tǒng)設置到互聯(lián)網上的能力變得至關重要。

（二）網絡銀行的優(yōu)點

網上銀行通過互聯(lián)網或其它公用電信網絡與客戶直接聯(lián)系，開展各種資產負債類服務業(yè)務。隨著電子計算機網絡的普及，人們可以足不出門，通過網絡便可以進行多種業(yè)務活動，不僅節(jié)省了時間，而且降低了成本，提高了工作效率。網絡銀行的實質也就是為通過互聯(lián)網或其它公用電信網絡進行商務活動的客戶提供電子結算手段。網絡銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。

1.以互聯(lián)網絡為基礎。網絡技術的飛速發(fā)展成為網上銀行誕生的必要條件。互聯(lián)網也承載了網絡銀行業(yè)，網絡訪問設備的不斷豐富給網上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。

2.銀行服務不受時間限制，地理限制，網上銀行能夠為任何地方有上網條件的客戶提供隨時的金融服務，大幅度地提高了金融服務的效率和水平。而且網絡可以方便進行不同語言文字間切換，也為網絡銀行開拓國際市場創(chuàng)造必要條件。

3.服務成本低。網絡銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業(yè)場所，只需要通過互聯(lián)網就可實現(xiàn)銀行業(yè)務，它的設置成本和管理成本都遠遠低于一個傳統(tǒng)銀行的分支機構。

4.提供了銀行拓展業(yè)務的良好基礎。在網上銀行的基礎上可以發(fā)展出許多新興的金融產品，例如：網上購物、網絡繳費、網上證券交易等，從而增加中間業(yè)務的收入。

5.網上銀行業(yè)務的運作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場帶來了很大的競爭壓力，行業(yè)斗爭更為激烈。

二、網絡銀行的發(fā)展趨勢

網絡銀行是信息技術發(fā)展的必然結果，有著傳統(tǒng)銀行所無法比擬的優(yōu)勢，打破了一百年來傳統(tǒng)銀行業(yè)務的經營管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網不斷的促進世界經濟的發(fā)展，發(fā)展網絡銀行業(yè)務將成為各國金融領域新的經營契機和利潤增長點。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網大致有以下三種形式：

1.沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網點，直接建立在互聯(lián)網上的網絡銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營業(yè)網點設立在互聯(lián)網上的網絡銀行――美國安全網絡銀行，從此網絡銀行便在世界金融經濟有了一席之地。

2.已存在的傳統(tǒng)銀行開設自己的網絡系統(tǒng)與互聯(lián)網，提供網絡服務，即允許客戶直接通過互聯(lián)網查詢賬戶余額、轉移資金、付款等服務，盡力的滿足客戶的要求，這是一種實體與虛擬結合的網絡銀行。

基于互聯(lián)網開放式網絡環(huán)境的電子商務離不開兩個重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網上交易必備的支付工具在電子商務中占據舉足輕重的地位。電子商務的發(fā)展進一步要求銀行的服務網絡向全球開放。

由于互聯(lián)網全球化的實現(xiàn)，通過該網絡使用者可以無需跨出國境直接使用外國金融機構提供的電子結算服務，從外國發(fā)行機構直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進行的結算服務已出現(xiàn)無國籍化趨勢。隨著中國加入WTO，國外金融機構已對國內金融造成很大的威脅。如何增強結算網絡的國際競爭力便成了難題。即使是對國內的使用者，其保護措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國，到2001年底，已有71%的國民銀行在互聯(lián)網上建立了網站，50%的國民銀行能提供交易類型銀行業(yè)務，所有的大型國民銀行均能提供交易類型銀行業(yè)務。

三、我國網絡銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，中國銀行在互聯(lián)網上設立網站，開始通過國際互聯(lián)網向社會提供服務。經過幾年的發(fā)展，網絡銀行日益壯大，網絡銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點：

1.設立網站開展網上銀行數量增加，不可否認，這是網絡技術發(fā)展的必然趨勢，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網上銀行正是人們所需要的，不出門便可買到喜歡的東西，便可享受到想要的服務，有一種服務上門的感覺。

2.外資銀行進入國內網上銀行領域。目前，獲準在中國內地開辦網上銀行業(yè)務的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

3.網上銀行業(yè)務數量在迅速增加。信息技術的普及也讓更多的人接受了網絡銀行，上網買東西辦業(yè)務的人多了業(yè)務數量自然也就多了。

4.網上銀行業(yè)務種類，服務品種增多。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務已經成為網上銀行業(yè)務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財查詢、賬戶咨詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、網上支付、代客外匯買賣等，部分銀行業(yè)務已經開始試辦網上小數額質押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務。根據人們的需求網上銀行也在不斷的完善自己，開創(chuàng)更多業(yè)務。

四、我國網絡銀行存在的主要問題

經過十余年的持續(xù)發(fā)展，我國的網絡銀行正在步入多元化的應用階段，網絡銀行已然已經滲透到人們的生產生活中。然而，網絡銀行自身所存在的許多問題和漏洞也亟待解決與彌補。

1.網絡銀行的基礎設施需要加強，我國的網絡覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒有網絡信號，建網成本便加大，使得上網費用偏高。

2.網絡安全問題。網絡安全是網絡銀行發(fā)展的核心問題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會經過多種傳遞導致信息泄露：再是信息真實完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網絡自身安全問題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網絡不得不令人擔憂，而目前我國計算機和網絡領域的法律工作相對落后，沒有建立健全的與之配套的法律體系。

3.銀行電子化進程相對較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務網絡化上。

五、我國網絡銀行發(fā)展的主要對策

1.從政府角度看為網絡銀行業(yè)務發(fā)展營造良好的經營環(huán)境。我國互聯(lián)網市場由郵電部獨家壟斷的局面導致互聯(lián)網的費用居高不下，一方面抬高了銀行的經營成本，另一方面，也會影響客戶對網絡銀行業(yè)務的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競爭。我國政府應該放松對互聯(lián)網產業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨家壟斷國際信道的局面，降低互聯(lián)網費用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網用戶，為我國網絡銀行業(yè)務的發(fā)展營造良好的經營環(huán)境。

2.要建立起網絡銀行的安全防護體系。網絡銀行安全運行的核心問題是如何降低網絡金融服務生成的各種風險，使網絡金融交易過程中出現(xiàn)的各種風險能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風險對沖機制。為了建立可靠的網絡銀行安全防護體系，中央銀行應建立專門的技術委員會對網絡銀行的系統(tǒng)安全進行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網絡銀行安全的技術方案，保證正確的信息在銀行和客戶之間的傳遞。針對網絡銀行的系統(tǒng)風險和對交易信息的操作風險，商業(yè)銀行在推出網絡銀行服務品種時，需要進行嚴密的技術設計和研制周全的預防措施，通過采取物理安全策略，設置防火墻、安全接口、數字簽名等，來實現(xiàn)對網絡系統(tǒng)安全的事前防護。

銀行的發(fā)展范文第3篇

關鍵詞：社區(qū)銀行；模式；制度

中圖分類號：F832.39 文獻標識碼：A文章編號：1006－3544(2007)01－0003－03

社區(qū)銀行因其服務范圍小，經營機制靈活且富有創(chuàng)新活力等特點，能有效化解信貸中的信息不對稱問題，可以幫助中小企業(yè)和農戶擺脫融資困境，為社區(qū)居民提供多元化的投資渠道。社區(qū)銀行以其獨特的優(yōu)勢為世界各國所廣泛實踐，并取得了很好的經營業(yè)績。據統(tǒng)計，1985年，社區(qū)銀行占美國近7000家銀行總數中的95％，即使在經過20世紀八九十年代銀行業(yè)大規(guī)模的重組和并購、電子技術的廣泛應用以及混業(yè)經營等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經營效率還在提高。目前，我國金融二元結構和農村金融抑制問題突出，發(fā)展社區(qū)銀行正是解決這一問題的有效途徑。但由于金融行業(yè)的系統(tǒng)風險和社區(qū)銀行自身潛藏的風險，所以首先就必須在設立模式、產權規(guī)范、經營范圍、準入退出安排、存款保險、日常監(jiān)管等方面有良好的規(guī)范制度和措施，以避免曾出現(xiàn)過的基層金融秩序混亂以及將來可能存在的風險，使社區(qū)銀行從開始就走上一條健康發(fā)展的道路。

一、我國社區(qū)銀行設立模式選擇

（一）將現(xiàn)有的信用社、城市商業(yè)銀行等金融機構改造為社區(qū)銀行

當前，各個地區(qū)的城市信用社、城鄉(xiāng)銜接處的農村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場變化亟待轉型，將他們改造為適應當地需要的社區(qū)銀行，這正好與當前中小金融機構改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。這里關鍵的問題是：（1）實現(xiàn)政企分開，能讓民營資本在其重組后的產權結構中有實質性的影響力；（2）仿照國有銀行剝離不良資產的做法，成立地方性資產管理公司，對既有不良資產進行收購、拍賣，或者出臺優(yōu)惠政策鼓勵民營資本自行處理不良資產。從發(fā)展角度看，基于我國經濟發(fā)展的巨大潛力，未來位于一些中心城市的城市商業(yè)銀行，由于具有內在的擴張動力，有可能通過公開上市而成為跨越省份的區(qū)域性銀行，從而脫離社區(qū)銀行的范疇。

（二）引導民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行

據統(tǒng)計，在浙江等民營經濟發(fā)達地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當于國有銀行系統(tǒng)的1／3。與現(xiàn)有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經營效率更高，并且對當地小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)貢獻更大。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導民間非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行的方式將民間閑散資金組織運營起來，也許將更符合市場化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實現(xiàn)，但從長遠來看具有非常重要的意義。

（三）把部分基層郵政儲蓄機構改造為社區(qū)銀行

郵政儲蓄65％的資金來源于農村，而幾乎90％以上的資金都通過轉存央行或者以協(xié)議存款的方式轉存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實現(xiàn)資金從農村到城市的逆向流動。如果郵政儲蓄和以普遍服務為特點的郵政業(yè)務不能適度分離，那么最終郵政儲蓄不僅有可能影響到農村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務畸形化。隨著組建中國郵政儲蓄銀行工作的開展，可以考慮讓部分郵政儲蓄機構向社區(qū)銀行轉型。

（四）由民營資本組建新的社區(qū)銀行

當前民營資本組建民營銀行的愿望十分強烈，新組建的銀行沒有歷史包袱，產權清晰，市場目標明確，易于內部管理。我國現(xiàn)階段有條件采取這種方式的地方主要是東南沿海的城市，而且有些城市已經進入“試點”階段，比如：溫州、臺州兩市就率先成立了民營社區(qū)銀行，主要是為當地的中小企業(yè)提供融資服務。組建民營性質的社區(qū)銀行在為民便利的同時，要防范民營資本由于趨利動機導致過度擴張而造成的金融風險，因此對民營社區(qū)銀行的監(jiān)管將是亟待研究的重大課題。

二、發(fā)展社區(qū)銀行的產權模式選擇

社區(qū)銀行產權模式的核心是公司的產權組織形式。其實質就是公司內部權力的分配和制衡，即明確出資人、經營管理者和其他利益相關人之間權利和責任的分配，規(guī)定公司治理組織結構、經營管理議事規(guī)則和程序，并決定公司的經營發(fā)展目標和措施等問題。從國外非政策性銀行體系的構成來看，一般都大致劃分為商業(yè)銀行和合作金融機構（大多稱為合作信用社，也有稱作合作銀行的）兩大類。而屬于商業(yè)銀行類的社區(qū)銀行的產權組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權分離”的要求進行法人治理結構的構建，按照利潤最大化的目標實行商業(yè)化經營管理。

我國由于區(qū)域間歷史因素、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設立可采取股份商業(yè)銀行模式的社區(qū)銀行和股份合作制模式的社區(qū)銀行以及合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行三種模式。在廣大縣域和金融不發(fā)達地區(qū)應把農村信用社轉化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經濟較發(fā)達的縣、地級市的中小銀行機構經過重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；一些全國中心城市和經濟比較發(fā)達的沿?？h、地級市的中小金融機構經過重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行要按照股權結構多元化、投資主體多元化的原則來調整產權結構，完善治理機制。對于將改造為股份制或股份合作制社區(qū)銀行的城市商業(yè)銀行由于還存在“所有者缺位”的制度缺陷，要使公司治理機制真正發(fā)揮作用，就必須通過引進外資和國內民營資本對城市商業(yè)銀行的產權結構進行調整和改造。目前境外銀行和其他金融機構以及民營資本對參股我國城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出了濃厚的興趣，我們可以抓住這一有利時機，向他們出讓部分城市商業(yè)銀行的股權。這樣，既可以改變地方政府“一股獨大”的產權結構，又可以通過這些境外機構投資者引進國際銀行業(yè)的先進管理理念和經驗，發(fā)揮他們在銀行治理機制中的作用，真正建立董事會、監(jiān)事會、行長經營班子既相互協(xié)調，又相互制約的治理結構。對于欲改造為合作制社區(qū)銀行的城鄉(xiāng)信用社來說，應以社區(qū)居民和中小企業(yè)為投資入股的主體，鼓勵引進民間資本和適度引進外資，還可以通過定向或不定向發(fā)行金融債券的方式籌措資本。而鄉(xiāng)村社區(qū)銀行應大力吸收當地農民、農村工商戶、農村經濟組織和企業(yè)法人入股。對于新建的社區(qū)銀行則一開始就要按照產權清晰、管理規(guī)范、權責明確的原則建立起現(xiàn)代股份公司組織形式。

三、社區(qū)銀行準入退出模式選擇

（一）準入模式選擇

可按照法制化、市場化、公平競爭、因地制宜、循序漸進、為社區(qū)服務以及商業(yè)化原則設計準入機制，制定嚴格、清晰、全面的準入標準，對社區(qū)銀行的產權制度、股東人數、資本金、股權結構、章程、可行性研究報告、風險管理系統(tǒng)和內部控制程序、公司治理結構等各個方面制定嚴格、明確的標準。從機構準入管理、區(qū)域準入管理、業(yè)務準入管理、人員準入管理等四個方面著手設計方案。從機構準入管理來看，如上所述，既可以對存量進行轉型也可以增量新建。從區(qū)域準入來看，只有限定經營區(qū)域，適量發(fā)展，才能促使社區(qū)銀行填補市場漏洞，發(fā)揮比較優(yōu)勢，致力于中小企業(yè)和社區(qū)居民這一細分市場。另外，由于社區(qū)銀行與中小企業(yè)發(fā)展及社區(qū)住戶數量高度相關，因此，在一定區(qū)域選擇時應注意所在地中小企業(yè)發(fā)展程度和住戶數與社區(qū)銀行生存發(fā)展業(yè)務空間的相容性。在業(yè)務準入方面，為了始終貫徹社區(qū)銀行為社區(qū)服務的宗旨，應仿效國外尤其是美國的管理辦法，對社區(qū)銀行吸收社區(qū)外存款的比例、對社區(qū)外的企業(yè)發(fā)放貸款的比例都要有一定的限制。同時要對社區(qū)銀行滿足所在社區(qū)金融服務需求的程度進行評級，并據此給予相應的稅收優(yōu)惠和其他政策優(yōu)惠。社區(qū)銀行在設立初期，其業(yè)務范圍應主要集中于存貸款、票據貼現(xiàn)、收付款、買賣國債等傳統(tǒng)業(yè)務方面。如果經營業(yè)績持續(xù)走好，可以適當放寬業(yè)務范圍。對社區(qū)銀行管理人員要進行嚴格考試、測評、審查，這是因為銀行業(yè)是專業(yè)性很強的行業(yè)，又是杠桿比例高、風險較大的行業(yè)，所以從業(yè)人員素質至關重要?？梢韵衿渌麑I(yè)技術人員評聘一樣，采用任職資格證書和技能等級考試制度來聘用社區(qū)銀行從業(yè)人員。

（二）退出模式選擇

社區(qū)銀行的有效退出機制必須改變目前以行政為主導的模式，按照法制化原則進行。一開始就要制定社區(qū)銀行的退出標準，這樣才能使股東和債權人積極地去監(jiān)督管理層，股東的激勵約束機制也才會形成。必須堅持市場化原則，社區(qū)銀行達到退出標準后，必須按市場化手段進行退市，即通過兼并或破產程序來退出，這就需要培育、發(fā)展我國的不良資產商業(yè)化交易二級市場。堅持有序、分級退出的原則，就是要根據社區(qū)銀行問題的嚴重程度實行分步驟地退出市場，同時實行一定的監(jiān)管救助措施，而不是一下子就關閉整個銀行。如果社區(qū)銀行只是某一方面的業(yè)務出現(xiàn)問題、風險管理能力差，則可以限制社區(qū)銀行這部分業(yè)務的開展。還必須正確區(qū)分流動性風險和支付風險。對發(fā)生流動性風險的銀行要采取適當的救助措施，而支付風險屬實質性風險，一旦出現(xiàn)必須強制社區(qū)銀行退出。就退出標準來說，目前比較適宜采用資本充足率標準，為了防患于未然，還需要制定社區(qū)銀行的多級預警指標體系。

社區(qū)銀行的市場退出，還必須考慮存款人的利益問題。銀行的破產并不等于銀行存款人的破產。應當采取諸如存款保險制度來保護小額存款人的利益，避免銀行破產引起社會動蕩。世界各國的經驗反復證明，沒有存款保險制度，就沒有中小銀行。保護小額存款人是一種法定責任，可以通過存款保險基金或事后征繳費用來支持。存款保險機構根據規(guī)則和程序對退出銀行的存款人利益提供保障。傳統(tǒng)的國家信用雖然在一定程度上為銀行提供了隱性擔保，但主要是為國有或國有控股的商業(yè)銀行提供了擔保，而對于我國將來要大力發(fā)展的社區(qū)銀行來說，由于其產權結構趨于多元化并主要以私有產權為主，所以建立存款保險制度就顯得尤為必要了。存款保險制度由于其吸收重大損失的能力，所以將在問題機構的處理和失敗機構的市場退出方面發(fā)揮顯著作用?？梢圆扇》植襟E、分層次（或分類別）方法來構建。即在全國性存款保險制度建立之前先在隱性存款擔保的基礎上建立一個過渡性的存款保險制度，先建立低層次區(qū)域性的存款保險制度，可以讓經營較好的社區(qū)銀行先建立保險體系，再逐步吸納經營狀況得到改善的社區(qū)銀行加入這一體系，最后再在這一層次上建立全國性存款保險制度。

四、社區(qū)銀行監(jiān)管模式選擇

（一）二元化的監(jiān)管主體模式

從國際經驗來看，許多發(fā)達國家都建立了多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。例如，美國的金融監(jiān)管體系由貨幣審計署、聯(lián)邦儲備銀行及聯(lián)邦儲備保險公司三個相互獨立的金融監(jiān)管機構組成。貨幣審計署代表聯(lián)邦政府審批和簽發(fā)按聯(lián)邦法律注冊的國民銀行的營業(yè)許可證并對其實施監(jiān)督管理；各州政府則負責審批按州的法律申請注冊的州內銀行的營業(yè)許可，同時相應設立對州內銀行的監(jiān)管機構。中國已經成立了銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，把對銀行、資產管理公司和信托投資公司及其他存款類金融機構的監(jiān)管職能從中國人民銀行中分離出來。但除了橫向管理的多元化以外，還應當進一步考慮縱向管理的分權化。筆者建議，下一步，國家應當把對社區(qū)銀行的審批權與監(jiān)管權下放給省一級地方政府，與此同時，國家逐步撤銷對這些金融機構的信用保證，地方政府應著手負責社區(qū)銀行的監(jiān)督管理和建立地方性金融安全網，銀監(jiān)會對地方金融機構仍然擁有業(yè)務指導權、發(fā)生重大違規(guī)事件時的執(zhí)照吊銷權力。這實際上是對全國性的大型金融機構（產權以國有資本為主）與地方性的社區(qū)銀行（產權以民間資本為主）實行分而治之的二元管理體制，將有利于管理和分散金融風險、加快國有金融機構的改革、有利于社區(qū)銀行的發(fā)展壯大。

（二）日常監(jiān)管內容選擇

在對社區(qū)銀行進行監(jiān)管時，一定要結合社區(qū)銀行自身的風險特征，采取適當的監(jiān)管措施和監(jiān)管手段。監(jiān)管機構將主要從內部控制機制和風險管理系統(tǒng)、合規(guī)性、信用風險、流動性風險、資本充足率等方面完善和加強對社區(qū)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管手段主要應包括日常的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查兩種。

完善的內控制度和風險管理系統(tǒng)是社區(qū)銀行有效防范風險的根本保證。在以風險為本的監(jiān)管框架下，監(jiān)管機構要首先評價社區(qū)銀行的風險管理能力和風險程度，進而決定要采取的監(jiān)管措施。如果社區(qū)銀行自身的風險管理系統(tǒng)比較完善，能夠有效地識別、計量、控制、監(jiān)測各種風險，則監(jiān)管部門可以減少現(xiàn)場檢查頻率和檢查工作量，從而降低社區(qū)銀行的監(jiān)管成本和節(jié)約監(jiān)管部門的監(jiān)管資源，否則，要加大監(jiān)管力度?？梢筱y行通過適當的職責分離，加強對風險的防范與控制，如：貸款的市場開發(fā)、審批和事后的風險管理職能要相互分離，資金的交易、結算、風險管理職能要分離，等等。

在合規(guī)性監(jiān)管方面，需要重點關注的是社區(qū)銀行對關聯(lián)企業(yè)的貸款所占的比率問題，可要求社區(qū)銀行定期批露關聯(lián)貸款信息，防止部分股東利用投資社區(qū)銀行的方式變相圈錢，損害廣大儲戶的利益。借鑒美國社區(qū)銀行再投資方案，可規(guī)定我國社區(qū)銀行對所在社區(qū)的最低融資比例。另外，社區(qū)銀行日常經營要符合國家關于賬戶管理、反洗錢等各個方面的規(guī)定。

在信用風險管理方面，鑒于社區(qū)銀行的行業(yè)集中度和貸款風險集中度較高，而且貸款金額較小，貸款客戶比較分散，為了實施有效的信用風險管理，應制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴格執(zhí)行；把企業(yè)的有限責任轉變?yōu)榉ǘù砣恕嶋H控制人、大股東個人的無限責任；大力搜集客戶信息，清除“信息不透明”的障礙；打造素質高、自律性強的客戶經理隊伍。

在流動性風險管理方面，由于社區(qū)銀行的貸款資金來源主要是存款，因此，社區(qū)銀行一方面要嚴格控制存貸款比率，同時要保證資產、負債的期限相匹配。監(jiān)管機構在日常監(jiān)管中，注意分析社區(qū)銀行的流動性風險管理狀況，如出現(xiàn)流動性風險加大的情況，則要及時提示社區(qū)銀行對風險管理加以改進；另一方面對于社區(qū)銀行存在的臨時流動性風險，監(jiān)管部門應協(xié)調中央銀行對其提供再貸款、再貼現(xiàn)的流動性資金支持。

社區(qū)銀行作為獨立的法人，資本金規(guī)模較小，為了防止社區(qū)銀行盲目擴張，損害廣大存款人的利益，監(jiān)管部門一定要加強對其資本充足率的監(jiān)管。社區(qū)銀行信用級別較低，籌資的能力較差，因而流動性風險和支付風險較大，所以，很多學者建議，相對于大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，社區(qū)銀行應保持更高的資本充足率。

五、完善外部配套支持政策與措施

在完善支持社區(qū)銀行發(fā)展的配套機制建設方面，我們可以學習借鑒國外先進經驗。在美國，為了分散銀行對小企業(yè)的貸款風險，聯(lián)邦政府和州政府都成立了小企業(yè)管理局，其主要任務就是引導包括社區(qū)銀行在內的各種銀行向中小企業(yè)提供貸款。其一般做法是對符合規(guī)定條件的小企業(yè)10萬美元以下銀行貸款提供貸款總額80％的擔保，10萬美元和75萬美元之間的銀行貸款提供75％的擔保，對中小企業(yè)急需的少數“快速”貸款提供50％的擔保，貸款償還期最長可達25年。除此之外，美國還有一批貸款擔保公司和中小企業(yè)信用保險公司在貸款擔保中發(fā)揮積極作用。美國小企業(yè)局的經驗我國可以借鑒，同時還可根據本土的實際，發(fā)揮地方企業(yè)商會的擔保功能，鼓勵民間成立貸款擔保公司和中小企業(yè)信用保險公司等，以緩解社區(qū)銀行中小企業(yè)貸款風險集中的壓力。由于社區(qū)銀行規(guī)模實力較弱，其服務對象――中小企業(yè)的發(fā)展和居民消費又對國家經濟發(fā)展貢獻巨大，國外普遍都對社區(qū)銀行實行政策傾斜，我們同樣可以借鑒。例如，在更有彈性的存貸款利率期限結構、貸款貼息政策和稅收政策等方面給予優(yōu)惠支持。還可以像美國的社區(qū)銀行領域一樣，成立多個行業(yè)性的、自律性質的協(xié)會。例如，美國銀行家協(xié)會專門設立了社區(qū)銀行分會，全美范圍內成立了獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)等組織，獨立社區(qū)銀行協(xié)會目前擁有5500多家由社區(qū)銀行組成的會員。這些行業(yè)性的組織在組織統(tǒng)一的社區(qū)金融機構培訓、促進社區(qū)銀行新產品開發(fā)、溝通社區(qū)銀行與政策和監(jiān)管當局之間的交流中發(fā)揮了積極的作用。最后，針對我國征信制度還十分薄弱的狀況，政府部門和金融管理當局還應加強個人和企業(yè)征信系統(tǒng)建設，逐步改善社會信用環(huán)境，為社區(qū)銀行發(fā)展提供外部保障。這些配套機制對分散社區(qū)銀行的經營風險具有非常重要的意義。

參考文獻：

[1]王愛儉．中國社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]．北京：中國金融出版社，2006．

[2]武志．中國地方金融體系的改革與重構[M]．大連：東北財經大學出版社，2006．

銀行的發(fā)展范文第4篇

“社區(qū)”這一概念最早來源于德國的社會學家費迪南德.騰尼斯，提出后主要運用于社會學的研究，主要指“由那些具有相同的習俗以及具有類似的價值觀念的人口所構成的，關系緊密的社會相關團體或者共同體”，由此看來社區(qū)的概念指的是某一區(qū)域中的具有相似的價值觀念和世界觀所組成的人群。

（一）國外對社區(qū)銀行的定義及相關理論

根據不同的研究標準所定義的社區(qū)銀行是不同的，其中最經常用到的區(qū)分方法就是按照資產的規(guī)模來劃分。Scott E.Hein把資產規(guī)模的大小作為區(qū)別社區(qū)銀行的唯一判斷標準，認為社區(qū)銀行指的是那些資產規(guī)模在10億美元以下，經營范圍相對集中，規(guī)模較小的小銀行。

綜合來看美國對于社區(qū)銀行的定位主要有以下三個方面的特點：一、資產規(guī)模較小，即那些資產規(guī)模在10億美元以下的區(qū)域商業(yè)銀行；二、對服務對象的定位主要是針對區(qū)域范圍內的家庭和中小企業(yè)；三、由服務過程中獲得的私有的“軟信息”以此來為不同的客戶提供有針對性的服務。

（二）國內對社區(qū)銀行的定義及相關理論

我國對于社區(qū)銀行的認識最早來源于巴曙松，巴曙松認為社區(qū)銀行的服務對象主要是特定的客戶和中小企業(yè)，按照市場化原則設立，并且按照市場化原則獨立運行的小型銀行。

二、美國社區(qū)銀行簡述

美國社區(qū)銀行發(fā)展較早，初步形成的時間為美國的殖民時期，由那些中小型的金融機構發(fā)展變化而來，以此解決中小企業(yè)發(fā)展中對資金的需求。在南北戰(zhàn)爭到1929年期間，由于中西部開發(fā)熱潮的影響，社區(qū)銀行得到了飛躍式的發(fā)展，不僅社區(qū)銀行數目不斷壯大，由原來的幾千家發(fā)展到了三萬家，截止2014年，美國社區(qū)銀行與美國銀行機構的占比已經達到百分之九十以上；而且資產總額、存款總額也在不斷擴大，擁有將近1.72萬億美元的資產總額，以及1.24萬億美元的存款，由此可看出社區(qū)銀行在美國銀行體系中表現(xiàn)出來了強大的競爭優(yōu)勢。

（一）美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史

美國社區(qū)銀行總共經歷了三個階段的發(fā)展：

1.1937年到1929年的自由發(fā)展階段。那一時期的銀行進入壁壘較為寬松，獲得銀行執(zhí)照的條件也較為簡單，對于最低資本額的限制沒有那么嚴格，履行法定義務以及充足的資本就足夠獲得銀行的執(zhí)照，這樣寬松的環(huán)境使得銀行的數量急劇上升。聯(lián)邦政府于1963年頒布了《國民銀行法》，其中規(guī)定2.5萬美元為銀行的最低資本限額，國民銀行與州銀行都不能跨州設立分行，并規(guī)定施行單一銀行制，這為社區(qū)銀行的提供了自由發(fā)展的空間。

2.1930年到1980年的嚴格管制階段。在1929年到1933年爆發(fā)的經濟危機中許多銀行倒閉，美國國會頒布《格拉斯-斯蒂格爾法》美國銀行業(yè)開始施行嚴格的分業(yè)經營，由于社區(qū)銀行自身資金有限，并沒有對它產生較大影響，反而推動其發(fā)展。市場利率的變化超過了Q條例的上限，市場上出現(xiàn)“脫媒”，貨幣市場互助基金的出現(xiàn)吸走了社區(qū)銀行的存款，隨后由于技術的進步，ATM等的出現(xiàn)對社區(qū)銀行產生了一定的影響。

3.1980年至今的放松管制階段。由于受Q條例的影響，美國的商業(yè)銀行出現(xiàn)了經營困境，其中也包括社區(qū)銀行。對Q條例《存款機構放松管制和貨幣控制法》的廢除和后來的允許商業(yè)銀行開立貨幣市場存款賬戶，以及頒布《高恩.圣潔曼法》使得社區(qū)銀行的經營狀況得到改善。

（二）美國社區(qū)銀行的發(fā)展環(huán)境

第一，在美國聯(lián)邦政府以及州政府都可以頒布銀行執(zhí)照，相應的管理機制也不同，但由于州政府相對于聯(lián)邦政府而言管理更加寬松，銀行業(yè)準入門檻相對較低，因此州立銀行相對較多，多是資產規(guī)模較小的社區(qū)銀行。

第二，作為最早實施存款保險制度的國家，美國同時還成立了聯(lián)邦存款保險公司，并且美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會也成立了針對社區(qū)銀行的存款保險公司，以此來保障居民的存款安全。

第三，在美國社會信用體系非常的發(fā)達，違背了這樣的信用體系你將寸步難行。這樣健全的社會信用體系，以及嚴格的處罰機制保障了社區(qū)銀行的經營與運行。

第四，美國強大的法律體系也是社區(qū)銀行快速發(fā)展的不可或缺的一個因素，這樣健全的法律體系不僅僅是對社區(qū)銀行的有效監(jiān)管，同時也規(guī)范著社區(qū)銀行客戶的行為。

（三）美國社區(qū)銀行的經營特點

與其他商業(yè)銀行不同的，社區(qū)銀行尤其獨特的經營模式。

1.獨特的市場定位。社區(qū)銀行經營的核心特點是社區(qū)銀行的客戶群主要是中小型企業(yè)及周邊家庭，對于經營模式的認知越清晰越能更好的把握市場。與大型銀行不同的是，社區(qū)銀行將市場定位在了中小企業(yè)，以此來與自己的資產規(guī)模相適應，更有利于在市場中競爭。

2.關系型信貸。貸款的方式分為交易型信貸和關系型信貸。交易型信貸主要針對那些大型企業(yè)，大型企業(yè)的內部控制和財務制度較為完善。而關系型貸款主要針對中小型企業(yè)，這些企業(yè)相對來說財務制度不那么健全，抵押品也不充足。社區(qū)銀行在對自己范圍內的中小企業(yè)充分的了解的基礎上，可以獲得更多的“軟信息”，可以有效地控制風險，在關系型貸款方面，社區(qū)銀行比其他銀行更有優(yōu)勢。也可以獲得更高的凈利差。

3.靈活的經營方式。社區(qū)銀行的資產規(guī)模在10億美元以下，資產規(guī)模較小，組織結構單一，經營方式靈活，信息的傳遞較為迅速，更為高效快捷，這對于決策更加有利，可以較大型銀行更為迅速有效的為客戶服務，大大縮短了信貸過程的時間，這對于那些需要短期融資的中小企業(yè)是很有吸引力的。

三、對我國社區(qū)銀行的啟示

目前我國中小企業(yè)融資還存在一定的困難，這阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，并且隨著銀行業(yè)務的不斷發(fā)展完善，居民對于有針對性的帶個人特色的銀行服務的需求不斷擴大。我國社區(qū)銀行的發(fā)展有其必然性，美國社區(qū)銀行的經營模式對我國的社區(qū)銀行發(fā)展具有一定的啟示。

1.結合本國金融現(xiàn)狀發(fā)展社區(qū)銀行。我國社區(qū)銀行的發(fā)展不能生搬硬套美國的發(fā)展模式，需要結合本國的特色因地制宜的發(fā)展。美國及日本的社區(qū)銀行發(fā)展一開始具有相似的時代背景和國家政策，隨著金融自由化，兩國的社區(qū)銀行的發(fā)展開始各有特色。我國發(fā)展社區(qū)銀行需要結合本國的國情及政策導向、法律法規(guī)，使得社區(qū)銀行的發(fā)展按照市場化機制和相應的金融現(xiàn)狀運行。結合現(xiàn)行社會熱點問題，例如智慧社區(qū)，以此推動社區(qū)銀行的發(fā)展。

2.找準市場定位。目前我國的社區(qū)銀行發(fā)展還不夠成熟，資產規(guī)模較小，組織結構較為單一，如果盲目采用跟隨型的市場定位，跟隨大型銀行的市場定位來發(fā)展，對社區(qū)銀行是不利的，必將陷入財務困境。社區(qū)銀行應該堅持與大型銀行的市場定位，與大型銀行形成互補的關系，構建自己的經營特色，才能在激烈的競爭中分得一杯羹。

銀行的發(fā)展范文第5篇

關鍵詞：民營銀行 風險防范 政策措施

一、民營銀行的定義與優(yōu)勢

民營銀行是指由民間資本控制與經營的，權、責、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營銀行是以民有、民治、民益、民責為基礎的由民營資本控制與經營管理的責任、權力、利益統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)。

與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比，民營銀行具有的優(yōu)勢是：（1）發(fā)展具有獨立性自主性，因為它以民營經濟成分為主，受政府影響小，可以自主決定經營管理業(yè)務發(fā)展，自由任命人事，有效促進民營銀行的長遠發(fā)展。（2）服務理念具有商業(yè)性，民營銀行可在法律框架內最大限度的克服國有商業(yè)銀行坐等顧客上門的弊端。（3）由于民營銀行規(guī)模小，經營管理費用少，所以其具有一定程度的信息和成本優(yōu)勢。

作為我國金融體系的重要組成部分的民營銀行，它的建立和發(fā)展有利于打破了銀行業(yè)長期壟斷的現(xiàn)象，促進金融市場公平競爭。在發(fā)展民營銀行過程中我們需要積極學習國外先進金融機構發(fā)展經驗，吸取他們的教訓。

二、國內外民營銀行發(fā)展的經驗與教訓

（一）臺灣民營銀行發(fā)展的經驗與教訓

1、臺灣民營銀行發(fā)展的經驗

（1）臺灣采取漸進式的銀行民營化策略，穩(wěn)步實現(xiàn)改革。臺灣的金融自由化一直是按部就班分階段進行，公營銀行民營化分三個階段推進：“當政府資本低于 50%時，該事業(yè)法令規(guī)定上由公營事業(yè)轉為民營事業(yè)；第二階段政府持股不及50%，但對公司營運仍具決定性的影響；第三階段政府持股己無法控制、影響該事業(yè)，即政府持股變成純粹持有資產的一種形式?！?/p>

（2）通過在放松管制的過程中加強金融監(jiān)管的方式，來減輕放松管制帶來的震蕩。臺灣在推行銀行民營化過程中，一直沒放松對金融的監(jiān)管。不管是新設民營銀行，還是公營銀行的民營化，臺灣政府實施每一重要舉措之前，都要出臺相關的法律文書。而后，隨著民營化逐步深化，臺灣政府也在不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新。另外增強銀行的內部監(jiān)督功能，并加大了違反銀行法的處罰力度。

2、臺灣民營銀行發(fā)展的教訓。臺灣新設立的民營銀行數量過多，直接導致銀行間競爭過度，進而引起銀行市場占有率普遍偏低、經營困難加大、收益下降，嚴重影響了整個銀行業(yè)的效率提高。

（二）美國民營銀行的發(fā)展對我國的啟示

美國的銀行業(yè)以民營（私營）銀行為起點，民營銀行一直貫穿于銀行業(yè)發(fā)展的始終。所以從美國銀行也發(fā)展歷史可以看出：

1、不斷發(fā)展的民營銀行逐漸成為美國的主要銀行形式，伴隨著日漸成熟的市場機制，她顯示出比國有銀行更高的效率。同時，在凱恩斯主義國家干預思想的影響下，還存在一些國有金融形式彌補市場機制失靈所引發(fā)的問題。

2、政府與民營銀行發(fā)展的關系至關重要。在經濟的恢復發(fā)展時期，通過將私有金融國有化，來實現(xiàn)國家對金融資源的控制，短期內成效顯著，但時間長了會產生例如金融資源配置效率低下，金融機構缺乏活力等負面作用。一旦經濟恢復時，處于平衡發(fā)展時期，應恢復民營金融機構的本來面目，使市場機制真正發(fā)揮作用，提高金融資源配置效率。

三、我國發(fā)展民營銀行需要應對的挑戰(zhàn)

民營銀行雖然有其優(yōu)勢，但在發(fā)展民營銀行的過程中除了要積極學習外國的民營銀行的經驗汲取教訓，還要結合我國特有的國情和實際情況充分全面考慮我國民營銀行發(fā)展所具有的特殊風險，以及如何應對這些風險。風險主要表現(xiàn)為：

1、公眾信任風險

銀行是依靠信用進行經營的特殊企業(yè)，公眾對銀行的信任與否直接關系到銀行的生存與發(fā)展。在改革中新產生的民營銀行，還沒有建立起充足的公眾信任度。另外，由于缺乏國家信譽支持的保證，民營銀行的公眾信任風險可能會大于現(xiàn)存的5大國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。民營銀行應該憑借其優(yōu)質、真誠、周到的服務來確立自己的信譽，盡快建立起公眾信任。同時，可以考慮在民營銀行間建立存款保險體系，在銀行內部建立一定比例的備付金制度，做好資金的準備工作。為了更好地發(fā)展民營銀行也可以開放同業(yè)拆借市場來得到短期或隔夜的拆借資金，以便民營銀行更好地經營。

2、行業(yè)競爭風險

民營銀行在發(fā)展過程中將面臨著很大的同業(yè)競爭壓力。因為與國有商業(yè)銀行相比，民營銀行分支機構少，結算渠道不暢，資金實力有限，資金籌集渠道受限。并且隨著我國對外開放的深化，國外銀行的涌入，都會使得競爭主體增多。民營銀行如果不能走在市場的前列，則會很有可能失去客戶和市場份額，難逃被兼并收購的命運。在應對同業(yè)競爭風險時，民營銀行可以考慮：一方面從高起點入手，盡量繞開一般領域，將發(fā)展領域定位于客戶需要而傳統(tǒng)銀行暫時無法滿足的地方，例如，網上銀行領域。另一方面，民營銀行要充分認識到其與國有商業(yè)銀行的共生配合的關系。在此基礎上提高服務質量，整合業(yè)務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制，提高自身的競爭能力。

3、銀行資本不足帶來的風險

資本金顯示著一個銀行信譽的高低、經濟實力的大小，是補償意外損失、維護存款者利益的最后一道防線。資本金的多少與其抵御風險的能力成正比，資本金充裕，其抵御風險的能力就強、信譽度就高，反之相反。根據民營銀行的特點可知它的資本金來源渠道有限，資本金的擴充也存在一定困難，雖然上市發(fā)行是增加基本金的一種方式，但是上市、配股的限制又很多，周期也較長，難以在短期彌補資本。應對資本不足帶來的風險，民營銀行可以在成立初幾年不向股東分配利潤，用稅后利潤補充資本金，把盈余公積轉增為股本或者配股等方式來擴充資本。

4、對中小企業(yè)貸款的風險

民營銀行的主要宗旨之一就是服務中小企業(yè)，為他們提供貸款。然而民營銀行與中小企業(yè)間信息不對稱，民營銀行很難掌握企業(yè)的真實情況。大部分中小企業(yè)內部管理制度不健全，負債率較高，還有一些中小企業(yè)假借破產之名，逃廢銀行債務，或是逃避銀行監(jiān)督，在資產評估清算上“做手腳”，或是采取各種手段懸空銀行貸款。民營銀行可以通過以下幾方面來降低對中小企業(yè)貸款的風險。①在國家積極發(fā)展中小企業(yè)貸款擔?；鸬臈l件下，銀行與貸款擔保機構需要緊密配合，提高擔保方式的效率進而提高貸款的安全程度。②建立專門的中小企業(yè)資信狀況的評價體系，強化內部監(jiān)督和制約功能，健全貸款風險防范機制。

盡管首批民營銀行的誕生還有一段路程要走，面對的挑戰(zhàn)也很多，但只要在充分吸取國內外民營銀行發(fā)展的經驗教訓的基礎上，結合我國的國情一步一個腳印的發(fā)展，民營銀行終會成為銀行業(yè)中的重要部分。民營資本進入銀行業(yè)，會給中國經濟注入新的活力，并從根本上改變中國經濟金融生態(tài)環(huán)境，有效提高資本的使用效率。首批民營銀行的成立同時也向世界昭示，中國的改革開放不會停止，步伐會更加堅定。

參考文獻：

[1] 楊海英.試論我國民營銀行發(fā)展問題[J].知識經濟，2010，36頁