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保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文第1篇

1.成本核算方法存在缺陷

當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行成本核算的過(guò)程中，成本核算方法的不當(dāng)造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本支出得不到有效的控制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主要是對(duì)分險(xiǎn)種的成本費(fèi)用以及損益的核算方法存在不足。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本核算只是對(duì)直接變動(dòng)費(fèi)用進(jìn)行核算，而對(duì)于間接費(fèi)用的核算缺乏有效的追蹤和管理，造成成本核算的結(jié)果缺乏科學(xué)性。其次是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理和分類存在不完善的地方，沒(méi)有實(shí)施詳盡的賬務(wù)細(xì)則處理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)成本支出方面采用的分險(xiǎn)種核算的方案，是一種粗糙的核算方法，雖然能夠?qū)δ骋浑U(xiǎn)種的成本情況進(jìn)行掌握，但是缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不同險(xiǎn)種的成本對(duì)比分析。通過(guò)成本對(duì)比分析能夠有效的掌握公司的成本情況并加以控制。最后，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種的營(yíng)業(yè)費(fèi)用方面的分配缺乏科學(xué)性，這不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本支出的有效控制。

2.缺乏成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制

財(cái)險(xiǎn)公司在成本管理活動(dòng)中，缺乏有效的成本約束和成本考核激勵(lì)機(jī)制，這造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的成本管理效率欠佳，造成業(yè)務(wù)成本控制機(jī)制難以落實(shí)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司尚未建立完善的成本管理制度和內(nèi)部控制制度，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本核算和業(yè)務(wù)成本管理得不到有效的監(jiān)督和約束，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在成本支出和成本核算方面存在一些漏洞，得不到有效的控制，增加了公司的成本支出。另外，由于缺乏有效的成本考核激勵(lì)機(jī)制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理人員和業(yè)務(wù)人員在營(yíng)銷和銷售的過(guò)程中，缺乏有效的成本觀念，員工缺乏開(kāi)展成本控制的激勵(lì)機(jī)制，使得員工在工作的過(guò)程中不注重業(yè)務(wù)成本的控制，加大了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的成本，影響公司的整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的措施建議

1.強(qiáng)化財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重視市場(chǎng)開(kāi)拓和保費(fèi)增長(zhǎng)而忽視了業(yè)務(wù)成本管理的不良現(xiàn)象影響到財(cái)險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須強(qiáng)化業(yè)務(wù)成本管理，從公司的高層到基層員工，加強(qiáng)業(yè)務(wù)成本控制意識(shí)。保險(xiǎn)公司的管理者不僅應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)開(kāi)拓和業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的重要性，更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)成本管理的作用。將精力投入到保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，而忽視了內(nèi)部管理的強(qiáng)化和業(yè)務(wù)成本的控制，這反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)管理效益的缺陷，影響企業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，造成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視成本管理，公司高層應(yīng)該著手制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的成本管理策略，堅(jiān)持業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)成本控制的結(jié)合，加強(qiáng)對(duì)成本預(yù)算管理，制定和實(shí)施科學(xué)的成本管理計(jì)劃。公司的員工應(yīng)該切實(shí)的落實(shí)公司所制定和實(shí)施的成本管理戰(zhàn)略，提高業(yè)務(wù)增長(zhǎng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)成本控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。

2.完善業(yè)務(wù)流程管理，有效控制業(yè)務(wù)成本

為了有效的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本，必須重視對(duì)業(yè)務(wù)流程的管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠支出是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本量最大的項(xiàng)目支出，因此，為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，必須重視對(duì)理賠支付環(huán)節(jié)的成本控制。有效的控制理賠量是促進(jìn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)績(jī)效提升的關(guān)鍵所在?？刂曝?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠量應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手：首先是對(duì)承保質(zhì)量的把控。提高承保質(zhì)量，能夠防止公司遭受蒙騙和騙保，給公司帶來(lái)不必要的損失。因此，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，不要盲目的為了追求市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展而忽視了對(duì)承保業(yè)務(wù)質(zhì)量的完善。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員在公司的過(guò)程中，應(yīng)該重視對(duì)承保質(zhì)量的控制，完善承保流程管理，切實(shí)有效的降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本的有效控制。其次是加強(qiáng)對(duì)理賠環(huán)節(jié)的控制。把握好理賠環(huán)節(jié)，控制災(zāi)害事故，防止出現(xiàn)錯(cuò)賠、騙保情況的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的深入的分析和調(diào)查，建立完善的理賠流程，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)督檢查工作。在進(jìn)行理賠案件處理的過(guò)程中，應(yīng)該依據(jù)現(xiàn)場(chǎng)勘查結(jié)果，對(duì)案件進(jìn)行科學(xué)細(xì)致的分析，切實(shí)履行審批制度，合法、合理的控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的支付成本，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成本的控制。

3.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，明確各項(xiàng)費(fèi)用開(kāi)支

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用的開(kāi)支中，營(yíng)業(yè)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)等支出占據(jù)了很大比重，而且公司的理賠支出存在許多不確定性因素，因此，為了有效的控制業(yè)務(wù)成本，必須重視完善財(cái)務(wù)管理活動(dòng)，控制各項(xiàng)費(fèi)用的支出。首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立完善的財(cái)務(wù)管理制度，實(shí)施費(fèi)用支出計(jì)劃，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中各項(xiàng)費(fèi)用支出的標(biāo)準(zhǔn)和范圍，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理制度的有效落實(shí)。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用的預(yù)算管理與控制，制定完善的預(yù)算計(jì)劃并執(zhí)行，加強(qiáng)對(duì)費(fèi)用審批制度的完善和履行，促進(jìn)費(fèi)用管理得到有效的控制。另外，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)的提取比例的控制，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各項(xiàng)管理成本費(fèi)用的控制。公司應(yīng)當(dāng)依照業(yè)務(wù)險(xiǎn)種的特點(diǎn)、拓展領(lǐng)域以及操作難易程度實(shí)施合理的手續(xù)費(fèi)提取比例，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的監(jiān)督與控制，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本管理的有效落實(shí)。

4.改善公司成本費(fèi)用管理的方法

為了進(jìn)一步提高公司業(yè)務(wù)成本管理水平，必須加強(qiáng)成本費(fèi)用管理工作，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不受影響的前提下有效的降低業(yè)務(wù)成本。首先是確定明確的業(yè)務(wù)成本管理目標(biāo)，對(duì)公司業(yè)務(wù)成本費(fèi)用管理實(shí)施預(yù)算計(jì)劃。其次，實(shí)施業(yè)務(wù)成本費(fèi)用考核辦法。明確和擴(kuò)大年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的考核范圍，將業(yè)務(wù)成本費(fèi)用指標(biāo)納入到考核范圍當(dāng)中，從而有效的提高成本費(fèi)用的控制力度。另外，降低財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)成本費(fèi)用的方法還有：開(kāi)發(fā)新的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，改善保險(xiǎn)險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)，將一些處于虧損狀態(tài)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)切除，擴(kuò)大盈利性的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)。降低保險(xiǎn)的賠付水平。在保險(xiǎn)賠付過(guò)程中，應(yīng)該在不影響公司形象和不損害客戶利益的條件下，提高對(duì)賠付案件的審核力度。再次，改善保險(xiǎn)理賠的鑒定手段，利用高科技手段，提高事故勘察和監(jiān)測(cè)的效率。最后，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)理賠人員的專業(yè)培訓(xùn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提升。

三、結(jié)束語(yǔ)

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文第2篇

 

關(guān)鍵詞：交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)管理

一、交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果對(duì)比分析

1.數(shù)據(jù)來(lái)源。

為避免個(gè)別商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果受偶然因素的影響，本文特收集了交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)1999—2007年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入及業(yè)務(wù)毛利的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并據(jù)以分析。數(shù)據(jù)來(lái)源于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)統(tǒng)計(jì)信息。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性說(shuō)明。

根據(jù)理論和實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，我們將產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入看成自變量，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利看成因變量，建立一元線性回歸模型，并根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前（1999—2005）產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)數(shù)據(jù)，得出模型為：

Y^=0.440165X+274280.9086

根據(jù)這些數(shù)據(jù)，我們進(jìn)一步分析產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性，可以發(fā)現(xiàn)：產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利與產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)系數(shù)為0.9908，正相關(guān)特性十分顯著。此外，我們還計(jì)算出回歸模型的判定系數(shù)為0.9817，這說(shuō)明在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前只有1.83%的概率屬于隨機(jī)因素來(lái)影響產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利，因此所建立的這條回歸線是合適的。

3.交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成果的對(duì)比分析。

一方面，由產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的相關(guān)數(shù)據(jù)，可以看出交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的年平均增長(zhǎng)率約為12.75%，而在交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，2006年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的年增長(zhǎng)率為27.78%，2007年這一比率更是達(dá)到了37.04%；另一方面，如果我們根據(jù)2007年產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的實(shí)際數(shù)據(jù)，按照上文所得的回歸模型來(lái)預(yù)測(cè)2007年產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的話，其預(yù)測(cè)數(shù)為9067608萬(wàn)元，這也明顯低于2007年保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利的實(shí)際數(shù)9772660萬(wàn)元。因此，從上述兩方面的分析來(lái)看，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)毛利出現(xiàn)了非常增長(zhǎng)，我們認(rèn)為這種非常增長(zhǎng)的主要原因是交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率水平偏高（這一結(jié)論將在下文費(fèi)率影響因素分析中加以利用）。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理的影響

由于交強(qiáng)險(xiǎn)本身的獨(dú)特性，其實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了巨大的影響：一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施強(qiáng)化了社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)的提高，不僅將商業(yè)保險(xiǎn)公司帶入了交強(qiáng)險(xiǎn)這一服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)為公司的其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品開(kāi)拓了市場(chǎng)。我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)公司的實(shí)際投保數(shù)據(jù)表明，投保人在一家保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)后，如果要購(gòu)買其他商業(yè)險(xiǎn)種，90%以上會(huì)在同一家保險(xiǎn)公司出單。另一方面，由于交強(qiáng)險(xiǎn)具有社會(huì)救助的性質(zhì)，其條款、費(fèi)率水平由監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定，各商業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一使用，國(guó)家又對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行“無(wú)盈無(wú)虧”的原則，加上對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付是“無(wú)過(guò)錯(cuò)”的責(zé)任范圍，這樣勢(shì)必導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本的增加，從而加大商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的這種復(fù)雜影響也對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)管理產(chǎn)生了多方面的影響，具體可分為以下幾點(diǎn)：

1.風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的永恒主題，而我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)自身業(yè)績(jī)的評(píng)價(jià)又片面地追求規(guī)模的擴(kuò)張和當(dāng)期的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，從而忽略了業(yè)務(wù)盈利性和風(fēng)險(xiǎn)性的平衡（胡宏兵，2007）。然而，按照上文分析知，由于交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身的特殊性，商業(yè)保險(xiǎn)公司受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)加大公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)保險(xiǎn)公司還是與受理傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一樣，在受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)不注意業(yè)務(wù)審批，不注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制和衡量的話，勢(shì)必會(huì)加大保險(xiǎn)期限內(nèi)的出險(xiǎn)頻率，從而增大賠付率，影響商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，乃至導(dǎo)致整個(gè)公司無(wú)法繼續(xù)經(jīng)營(yíng)或破產(chǎn)。因此，從風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值管理來(lái)看，要從源頭防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，并在理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)做好應(yīng)對(duì)措施，防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和惡化：在受理每筆交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以前做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，盡可能地防止賠付的發(fā)生；公司業(yè)績(jī)考核所采用的標(biāo)準(zhǔn)和方法，要對(duì)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制具有引導(dǎo)作用，使其能夠體現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，有利于形成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全員、全過(guò)程、全范圍管理的理念；為交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定新的理賠流程，進(jìn)一步完善核損管理模式并加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的聯(lián)系，消除投保人潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金主要是來(lái)自保費(fèi)收入，收取保費(fèi)在前，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在后，這決定了商業(yè)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)具有明顯的負(fù)債性，將這種負(fù)債性結(jié)合我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司所受理的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際來(lái)看，還具有短期性，從而要求商業(yè)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)具有較高的流動(dòng)性（戴成峰，2007）。然而如前文所述，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠付是“無(wú)過(guò)錯(cuò)”的責(zé)任范圍，這樣一來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)對(duì)賠付資金的流動(dòng)性要求相對(duì)于其他產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)更高。因此，從資產(chǎn)負(fù)債管理來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)重新分析公司整體的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)公司目前的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況和實(shí)力來(lái)配置投資資產(chǎn)：充分考慮交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的出險(xiǎn)概率和平均償付金額，合理分析其平均償還期，在此基礎(chǔ)上考慮其對(duì)公司整體業(yè)務(wù)負(fù)債的影響，根據(jù)資產(chǎn)分配原則合理配置投資資產(chǎn)；在注重投資資產(chǎn)安全性和流動(dòng)性，保障公司實(shí)際償付能力的同時(shí)，要加強(qiáng)資金運(yùn)用方面的研究，著力提高資金運(yùn)用的效率和效益。

3.從有關(guān)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率制定的精算模型的已有研究成果來(lái)看，考慮到影響產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率水平特別是車險(xiǎn)費(fèi)率水平的主要因素是投保人的歷史索賠次數(shù)或是歷史索賠金額的大小，然而交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有較高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（主要是賠付風(fēng)險(xiǎn)）的業(yè)務(wù)，并且具有強(qiáng)制性，保險(xiǎn)公司不能拒絕受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此我們認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)率水平的影響因素不能單一地看作是歷史索賠次數(shù)或者是歷史索賠金額的大小，應(yīng)該是多因素決定某項(xiàng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，再以風(fēng)險(xiǎn)的大小來(lái)決定費(fèi)率的高低。因此，從費(fèi)率制定的影響因素來(lái)看，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的制定建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)影響因子庫(kù)，在受理交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，以風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)確定費(fèi)率水平。下面對(duì)我們所提出的這種費(fèi)率決定機(jī)制做具體說(shuō)明：

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文第3篇

內(nèi)容摘要：本文通過(guò)建立博弈模型，分析了影響汽車保險(xiǎn)公司提高人傭金的行為因素，并指出通過(guò)一定的監(jiān)督機(jī)制可以保證汽車保險(xiǎn)公司間的合作協(xié)議得以有效執(zhí)行。

關(guān)鍵詞：汽車保險(xiǎn)博弈模型

在我國(guó)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也占有重要地位，已成為非壽險(xiǎn)領(lǐng)域的第一險(xiǎn)種。盡管我國(guó)已實(shí)行機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，但汽車保險(xiǎn)2003年實(shí)行的費(fèi)率自由化政策，使得保險(xiǎn)公司間的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，隨著我國(guó)汽車保有量的持續(xù)增長(zhǎng)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必將成為各保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)最為激烈的險(xiǎn)種之一。

保險(xiǎn)公司間的激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致汽車保險(xiǎn)人大量涌現(xiàn)，這一方面促進(jìn)了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售，另一方面也出現(xiàn)了眾多問(wèn)題，尤其是高回扣與高傭金現(xiàn)象日益嚴(yán)重，加劇了保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，甚至汽車保險(xiǎn)行業(yè)一度出現(xiàn)了全面虧損狀態(tài)，如何規(guī)范汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展成為急需解決的問(wèn)題。本文通過(guò)建立保險(xiǎn)公司與人及保險(xiǎn)公司間的博弈模型，對(duì)保險(xiǎn)公司提高傭金的行為進(jìn)行分析，并提出有效的監(jiān)督檢查機(jī)制以促進(jìn)保險(xiǎn)公司間的合作，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。

汽車保險(xiǎn)公司與人博弈分析

為簡(jiǎn)化分析，現(xiàn)假定保險(xiǎn)市場(chǎng)上有兩家銷售汽車保險(xiǎn)的公司a和b提供同質(zhì)化產(chǎn)品，人可獲取的業(yè)務(wù)總量不因兩家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)而有所改變。

現(xiàn)考慮b汽車保險(xiǎn)公司與已經(jīng)為a汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判。a保險(xiǎn)公司提供的傭金比例為α1，人總收益為υ0。

人同意為b汽車保險(xiǎn)公司情況下，若b保險(xiǎn)公司提供傭金比例也為α1，人總收益為υ2(由于產(chǎn)生新的成本，所以υ2<υ0)，b保險(xiǎn)公司的收益為μ0；若保險(xiǎn)公司將傭金比例提高至α2，其中α2滿足人所獲收益增量大于人新增成本，則人的總收益為υ1(必有υ1>υ0)，b保險(xiǎn)公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入，會(huì)為b保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取更多的業(yè)務(wù)，因而有μ1>μ0。綜上，建立如表1博弈模型。

在表1博弈模型中，有唯一納什均衡結(jié)果，即保險(xiǎn)公司提供傭金比例不小于α2，人為b保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)。因此，追求收益最大化的b保險(xiǎn)公司與已經(jīng)a保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人進(jìn)行談判時(shí)，具有提高傭金比例的主動(dòng)性與積極性。

汽車保險(xiǎn)公司與人的博弈模型表明，若汽車保險(xiǎn)公司與已經(jīng)其它汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí)，為了爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額及收益，具有提高傭金比例的主動(dòng)性與積極性。下面將建立汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型，分析討論當(dāng)汽車保險(xiǎn)公司與尚未其它汽車保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的人簽約時(shí)，是否也具有提高傭金比例的主動(dòng)性及積極性。

汽車保險(xiǎn)公司間博弈分析

設(shè)現(xiàn)有某人同時(shí)為兩家銷售汽車保險(xiǎn)的公司c和d業(yè)務(wù)，c和d分別選擇提供人低或高兩種類型的傭金比例，但當(dāng)向兩家保險(xiǎn)公司均可投保的業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，人會(huì)優(yōu)先為提供高傭金比例的保險(xiǎn)公司爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，從而人與保險(xiǎn)公司都獲取更多的收益。

當(dāng)兩家汽車保險(xiǎn)公司均提供低傭金比例時(shí)，兩者分別獲取收益5；當(dāng)兩家保險(xiǎn)公司提供不同的傭金比例時(shí)，提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益，不失一般性可設(shè)其總收益為8(小于10即可)；當(dāng)兩家汽車保險(xiǎn)公司均提供高傭金比例時(shí)，兩者的收益分別為4。綜上，建立如表2博弈模型。

表2博弈模型中有唯一的納什均衡（高傭金比例，高傭金比例），即兩家保險(xiǎn)公司均提供高的傭金比例，獲得的收益都為4。同時(shí)不難發(fā)現(xiàn)，若兩家保險(xiǎn)公司都提供低的傭金比例，則與都提供高傭金比例相比會(huì)獲得更大的收益5，這是一個(gè)共贏的局面，但雙方卻沒(méi)有做此選擇。原因在于，一方面若自己選擇提供低傭金比例，對(duì)方卻選擇了提供高傭金比例，自己的收益會(huì)下降為零；另一方面，若對(duì)方選擇提供低傭金比例，自己選擇提供高傭金比例會(huì)取得更多的收益。總之，不管對(duì)方選擇提供任何類型的傭金比例，自己選擇提供高傭金比例總是最優(yōu)的戰(zhàn)略選擇。因此，做為追求收益最大化的兩家保險(xiǎn)公司將同時(shí)選擇提供高傭金比例，即出現(xiàn)兩者均提供高傭金比例的均衡結(jié)果，帕累托最優(yōu)不會(huì)實(shí)現(xiàn)。

從汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型可以看出，一方面當(dāng)兩家以上汽車保險(xiǎn)公司為獲取更多的收益及市場(chǎng)占有率，具有提高傭金的主動(dòng)性與積極性；另一方面汽車保險(xiǎn)公司間能夠長(zhǎng)期相互合作，對(duì)給予人的傭金水平加以規(guī)定與限制，則可以達(dá)到共贏局面。版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!

有效監(jiān)督機(jī)制的建立

前文建立的2個(gè)博弈模型表明，追求收益最大化的汽車保險(xiǎn)公司在與人及其它汽車保險(xiǎn)公司的博弈過(guò)程中，均具有提高傭金的主動(dòng)性與積極性。此外，從上文建立的汽車保險(xiǎn)公司間博弈模型可以看出，若兩家保險(xiǎn)公司相互合作，給予人相同適當(dāng)?shù)膫蚪鸨壤?，便可避免惡性?jìng)爭(zhēng)、達(dá)到共贏的局面。但由于保險(xiǎn)公司具有打破合作協(xié)議、提高傭金的積極性，因此若想合作協(xié)議真正發(fā)揮作用必須建立有效的監(jiān)督檢查機(jī)制。

現(xiàn)假定成立行業(yè)自律組織負(fù)責(zé)檢查保險(xiǎn)公司是否遵守協(xié)議。當(dāng)該組織不進(jìn)行檢查時(shí)(其自身收益為零)，若保險(xiǎn)公司沒(méi)有提高傭金比例其收益為v，若保險(xiǎn)公司提高傭金比例會(huì)產(chǎn)生額外收益a；當(dāng)該組織進(jìn)行檢查時(shí)(檢查成本為c)，若保險(xiǎn)公司沒(méi)有提高傭金比例，則其收益仍為v，若保險(xiǎn)公司提高了傭金比例，則對(duì)其實(shí)施懲罰，罰金額度為p。綜上，建立如表3博弈模型。

從表3可以看出，一方面只有當(dāng)p>c時(shí)，即當(dāng)罰金大于檢查成本時(shí)自律組織才會(huì)進(jìn)行檢查；另一方面只有當(dāng)p>a時(shí)，即當(dāng)罰金大于提高傭金帶來(lái)的額外收益時(shí)，保險(xiǎn)公司才有積極性遵守協(xié)議。

所建立的博弈模型不存在純戰(zhàn)略納什均衡，下面求解該模型的混合戰(zhàn)略納什均衡。設(shè)為保險(xiǎn)公司違反協(xié)議的概率，為自律組織進(jìn)行檢查的概率，則保險(xiǎn)公司和自律組織的期望收益分別為：

(1)、(2)兩式分別對(duì)λ和θ求微分，得到混合戰(zhàn)略納什均衡點(diǎn)，即保險(xiǎn)公司違反協(xié)議的概率大于時(shí)，自律組織的最優(yōu)選擇是進(jìn)行檢查，自律組織檢查概率大于時(shí)，保險(xiǎn)公司的最優(yōu)選擇是遵守協(xié)議。

因此，為有效遏制汽車保險(xiǎn)公司肆意提高傭金比例的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，應(yīng)加大自律組織的檢查力度，檢查的概率應(yīng)大于保險(xiǎn)公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。

本文建立了汽車保險(xiǎn)公司與人、汽車保險(xiǎn)公司間的博弈模型，分析指出，汽車保險(xiǎn)公司具有提高人傭金的積極性，但提高傭金卻不是汽車保險(xiǎn)公司的最優(yōu)選擇，合作可以帶來(lái)更多收益。建立的監(jiān)督模型表明，當(dāng)自律組織以一定概率進(jìn)行檢查時(shí)，可以使汽車保險(xiǎn)公司間的合作協(xié)議得到有效地執(zhí)行，達(dá)到帕累托最優(yōu)解，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，利于汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文第4篇

保險(xiǎn)行業(yè)具有投保人、被保險(xiǎn)人、受益人既可分離又可融合的特殊性，利益分配流向具有多樣性和可變性，而且目前我國(guó)缺少一個(gè)全面、系統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)反洗錢規(guī)則和機(jī)制，由此使得保險(xiǎn)業(yè)成為洗錢者青睞的領(lǐng)域。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)潛在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)隱含在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)和實(shí)務(wù)操作中，對(duì)此，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)承保、減保、退保及賠付等容易發(fā)生現(xiàn)金流向改變的環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

(一)承保環(huán)節(jié)

1、變相協(xié)助投保人隱瞞資金真實(shí)來(lái)源刷他人卡繳納保費(fèi)，雖然方便了持現(xiàn)金的投保人，使其隱瞞了資金的真實(shí)來(lái)源，并且表面上看，符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“無(wú)現(xiàn)金收付”的管理要求，但這種繳費(fèi)方式實(shí)質(zhì)上增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在資金放置階段的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，增加了刷卡人協(xié)助投保人洗錢的嫌疑。根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定于2007年3月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第十三條第十四款，通過(guò)第三方繳納個(gè)人投保人應(yīng)繳保費(fèi)，不能合理解釋第三方與投保人、被保險(xiǎn)人和受益人關(guān)系的，保險(xiǎn)公司應(yīng)將該類交易作為可疑交易向中國(guó)人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心進(jìn)行報(bào)告。但在投保人刷卡繳費(fèi)時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)將投保時(shí)系統(tǒng)生成的唯一繳費(fèi)通知單號(hào)和交易金額向銀行或中國(guó)銀聯(lián)公司發(fā)送待收費(fèi)信息，銀行或中國(guó)銀聯(lián)公司向財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)返回繳費(fèi)成功信息，而不會(huì)返回所刷銀行卡賬戶的戶名等客戶信息，財(cái)險(xiǎn)公司出單人員無(wú)法判斷刷卡賬戶所有人是否為投保人之外的第三人，即財(cái)險(xiǎn)公司無(wú)法在承保環(huán)節(jié)辨別實(shí)際保費(fèi)資金流向變動(dòng)。洗錢者憑借刷他人卡進(jìn)行投保繳費(fèi)的合法、合理行為，模糊投保人實(shí)際資金來(lái)源和性質(zhì)，隱蔽地實(shí)現(xiàn)了非法資金轉(zhuǎn)換、轉(zhuǎn)移。因此，POS刷卡收繳保費(fèi)帶來(lái)的銀行卡客戶信息不明是保險(xiǎn)公司自身無(wú)法控制的，加大了財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)可疑交易漏報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)，加大了協(xié)助投保人洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

2、變相協(xié)助投保人隱匿真實(shí)身份根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定于2007年8月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》第十二條，對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)金額在人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1千美元以上且以現(xiàn)金形式繳納的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)金額在人民幣20萬(wàn)元以上或者外幣等值2萬(wàn)美元以上且以轉(zhuǎn)賬形式繳納的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，在承保環(huán)節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)確認(rèn)投保人與被保險(xiǎn)人關(guān)系，將投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的身份基本信息準(zhǔn)確錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并留存客戶的有效身份證件或其他身份證明文件的復(fù)印件或影印件。然而，刷他人卡繳納保費(fèi)，雖然投保人繳納保費(fèi)的實(shí)際支付方式為現(xiàn)金，但保險(xiǎn)公司仍按照轉(zhuǎn)賬繳納20萬(wàn)元的起點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)投保人進(jìn)行身份識(shí)別，致使很多應(yīng)按規(guī)定進(jìn)行核對(duì)、登記、留存身份資料的持現(xiàn)金投保人游離于保險(xiǎn)公司客戶身份識(shí)別工作以外，為洗錢者通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品并隱匿真實(shí)身份輕易處置非法所得及收益等黑錢打開(kāi)方便之門，使得保險(xiǎn)公司承受錯(cuò)漏識(shí)別客戶身份的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)理賠與批減退環(huán)節(jié)

在相關(guān)人員將賠付資料、減退保資料錄入理賠系統(tǒng)或承保系統(tǒng)時(shí)，從反洗錢角度來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司未通過(guò)業(yè)務(wù)系統(tǒng)控制對(duì)客戶提供的收款賬戶（不得為貸記卡）與原繳納保險(xiǎn)費(fèi)賬戶進(jìn)行匹配，因而無(wú)法發(fā)現(xiàn)POS刷卡繳費(fèi)方式下，通過(guò)第三方代刷卡繳納保險(xiǎn)費(fèi)的情形，只能在事后通過(guò)信息技術(shù)人員依據(jù)保單號(hào)進(jìn)行系統(tǒng)提數(shù)，來(lái)發(fā)現(xiàn)資金流入與流出賬戶是否相匹配。

二、對(duì)策建議

(一)監(jiān)管部門應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)

建議外部監(jiān)管部門發(fā)文明確規(guī)定“客戶刷卡繳納保險(xiǎn)費(fèi)視同轉(zhuǎn)賬形式，如保險(xiǎn)銷售等人員先收取客戶現(xiàn)金保費(fèi)再代客戶刷卡繳費(fèi)，則視同以現(xiàn)金形式繳納保費(fèi)，按現(xiàn)金投保識(shí)別起點(diǎn)進(jìn)行客戶身份識(shí)別”；或制定法規(guī)明確要求“投保人只能使用本人的賬戶繳納保費(fèi)”；制定《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易移交報(bào)告管理辦法》的實(shí)施細(xì)則，明確“合理”與“不合理”的范疇；控制使用貸記卡繳納保費(fèi)，限定貸記卡的繳費(fèi)金額和次數(shù)，防止投保人占用銀行資金牟取私利，防止第三方代刷卡繳費(fèi)非法套現(xiàn)行為。

(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)內(nèi)控管理

財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)全面評(píng)估資金風(fēng)險(xiǎn)，考察承保、理賠、財(cái)務(wù)等環(huán)節(jié)設(shè)計(jì)是否合理；制定和采取《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收付管理規(guī)定》等行之有效的管控措施；進(jìn)行業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造，設(shè)定反洗錢功能，完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)資金來(lái)源與流向的管控措施，留存完整的資金收付信息；注重培育良好的反洗錢內(nèi)部控制環(huán)境，提高員工對(duì)反洗錢工作的認(rèn)知程度和參與意識(shí)，確保從業(yè)人員熟悉反洗錢的責(zé)任和義務(wù)，擁有良好的道德風(fēng)尚和專業(yè)知識(shí)，從思想上意識(shí)到其刷卡代繳保費(fèi)為自身及財(cái)險(xiǎn)公司所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患；規(guī)范承保出單、減保、退保及理賠環(huán)節(jié)工作流程。

1、承保環(huán)節(jié)出單人員應(yīng)進(jìn)行持續(xù)性的客戶盡職調(diào)查，嚴(yán)格審核第三方付費(fèi)人的身份信息資料，嚴(yán)格核對(duì)銀行卡背后簽名與投保人是否一致，如不一致，應(yīng)由業(yè)務(wù)人員履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，確認(rèn)投保人與銀行卡所有人之間的關(guān)系；建立第三方代刷卡繳納保費(fèi)業(yè)務(wù)臺(tái)賬，對(duì)其進(jìn)行跟蹤存檔，對(duì)公司規(guī)定刷卡金額或刷卡次數(shù)以上并由第三方繳費(fèi)的大額保單或可疑交易，如果有退減保、理賠等業(yè)務(wù)發(fā)生，應(yīng)對(duì)資金支付情況進(jìn)行人工分析及研判后及時(shí)通過(guò)反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)上報(bào)監(jiān)管部門，預(yù)防第三方繳款人利用多家保險(xiǎn)公司刷卡代繳保費(fèi)進(jìn)行洗錢犯罪活動(dòng)。

2、批減退或理賠環(huán)節(jié)對(duì)于減退保業(yè)務(wù)、投保人與受益人一致的賠付業(yè)務(wù)，理賠系統(tǒng)中收款人賬號(hào)欄不能手工錄入，只能由系統(tǒng)根據(jù)保單號(hào)自動(dòng)調(diào)用承保系統(tǒng)中原刷卡繳費(fèi)賬號(hào)。如財(cái)險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，客戶要求將資金轉(zhuǎn)入被保險(xiǎn)人、受益人以外的第三人或非繳費(fèi)賬戶，或者客戶要求將退還的保險(xiǎn)費(fèi)匯往投保人以外的其他人，且不能合理解釋原因的，財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員必須采取必要手段核實(shí)原刷卡繳費(fèi)賬戶的真實(shí)賬戶信息，除在理賠或承保系統(tǒng)加以備注說(shuō)明外，還要作為可疑交易向上級(jí)機(jī)構(gòu)反洗錢部門報(bào)告。

(三)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)應(yīng)引導(dǎo)投保人使用非現(xiàn)金支付工具繳納保費(fèi)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)減少公司銷售等人員代客戶刷卡繳費(fèi)行為，限定第三方代刷保費(fèi)的金額和次數(shù)；借助與銀行建立的保銀合作模式，對(duì)于無(wú)銀行卡進(jìn)行繳費(fèi)的投保人，由銀行、保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)或保險(xiǎn)銷售人員向其推銷銀行卡，并協(xié)助投保人申辦銀行卡，辦理后引導(dǎo)投保人在銀行卡背面簽名處簽名。對(duì)堅(jiān)持以現(xiàn)金形式投保的客戶，應(yīng)加強(qiáng)客戶身份識(shí)別，對(duì)大額及可疑交易及時(shí)提交公司反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，以降低公司及業(yè)務(wù)人員的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

(四)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)反洗錢宣傳

保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)管理范文第5篇

一個(gè)人口眾多而保險(xiǎn)深度卻較低的市場(chǎng)必然受到國(guó)內(nèi)外投資者的關(guān)注，許多國(guó)際上的大型保險(xiǎn)公司紛紛涉足中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。尤其是人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，其強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭十分看好，目前競(jìng)爭(zhēng)最激烈、境外保險(xiǎn)公司參與最多的也是這一塊。專家預(yù)計(jì)，我國(guó)正式加入WTO三年后國(guó)外壽險(xiǎn)公司會(huì)全面進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而事實(shí)上，與內(nèi)地保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)的或明（境外保險(xiǎn)公司經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在內(nèi)地開(kāi)展業(yè)務(wù)）或暗（即未經(jīng)批準(zhǔn)在內(nèi)地開(kāi)展“地下保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)）的爭(zhēng)奪戰(zhàn)早已打響。

“地下保險(xiǎn)”每年“搶單”超百億

約在10年前，“地下保單”初現(xiàn)廣東、福建，海外一些保險(xiǎn)公司未經(jīng)批準(zhǔn)，在這里非法爭(zhēng)搶人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而現(xiàn)在北京、上海、江浙等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)也已成為“地下保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)的拓展重點(diǎn)，非法搶單數(shù)額巨大。目前，“地下保險(xiǎn)”的規(guī)模已占全國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)收入的10%以上，而且還呈現(xiàn)每年穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。

私自進(jìn)入內(nèi)地拓展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司主要是香港、澳門的公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司駐香港和澳門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以香港的友邦保險(xiǎn)、盈科保險(xiǎn)和澳門的友邦保險(xiǎn)居多。這些海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)近些年在福建的晉江、石獅及廣東的汕頭、中山、深圳等地招攬業(yè)務(wù)，非法搶灘吸保已取得驕人成績(jī)。

同內(nèi)地合法的保險(xiǎn)公司相比，未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在內(nèi)地開(kāi)展業(yè)務(wù)的港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，選擇的客戶主要集中于沿海高收入的私人業(yè)主等富裕人群，所簽多是年繳保費(fèi)少則幾萬(wàn)、多則幾十萬(wàn)元的大額保單。目前有消息說(shuō)，北京地區(qū)每天都有至少40張非法保單，每張保單的保額都在50萬(wàn)美元以上。這足以說(shuō)明國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)頂尖客戶群的潛力巨大。福建省石獅市鴛鴦池布料市場(chǎng)是私營(yíng)企業(yè)主云集的地方，聚集著550多家布匹經(jīng)銷商。2001年香港盈科保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員請(qǐng)市場(chǎng)管理處幫助，挨家挨戶地簽單，私營(yíng)企業(yè)主基本都參加投保，據(jù)估計(jì)，保費(fèi)可達(dá)數(shù)千萬(wàn)元人民幣，而中國(guó)人壽卻在此開(kāi)展不了業(yè)務(wù)。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司福建省晉江市支公司人士估計(jì)，晉江、石獅兩地每年至少有上億元人民幣的保費(fèi)流到境外保險(xiǎn)公司。

那些積極為境外保險(xiǎn)公司非法從事拉保業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員大多是晉江、石獅籍的香港、澳門等地的移民，他們?cè)谙愀郾ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)任業(yè)務(wù)員，回內(nèi)地游說(shuō)親戚朋友投保，親友再套親友的親友，一個(gè)個(gè)套下去，一單單地?cái)U(kuò)散，類似傳銷。石獅市一家房地產(chǎn)公司的蔡先生介紹說(shuō)，公司一名員工的親戚是香港盈科保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，“因?yàn)槭峭碌挠H戚介紹的，投保也沒(méi)有考慮風(fēng)險(xiǎn)。保期為10年，一年繳4萬(wàn)港幣的保費(fèi)。公司里還有其他人也投保了。”石獅市某服裝有限公司總經(jīng)理辛先生介紹說(shuō)，他的外甥女在香港的加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司做業(yè)務(wù)員，叫他投保永明人壽保險(xiǎn)，每年繳10萬(wàn)元人民幣的保費(fèi)，因?yàn)橄嘈磐馍?，也就投保了?/p>

在廣東中山、汕頭、珠海等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，除境外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員偷偷推銷其人壽保險(xiǎn)外，前些年還出現(xiàn)一些未獲準(zhǔn)入的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以各種隱蔽手段，趁國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力量薄弱之機(jī)，潛入這些地方非法開(kāi)展保險(xiǎn)中介活動(dòng)，在當(dāng)?shù)卣心紭I(yè)務(wù)員展業(yè)。有關(guān)資料顯示，1999年底，一家澳門的保險(xiǎn)公司違規(guī)在中山市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，招聘40多名營(yíng)銷員經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后被查處。

“地下保險(xiǎn)”命中內(nèi)地保險(xiǎn)軟肋

回報(bào)高、服務(wù)好，賠付的還是外幣，這是不少接觸過(guò)“地下保險(xiǎn)”的人對(duì)“地下保險(xiǎn)”留下的印象。香港盈科保險(xiǎn)公司屬于“小超人”李澤楷的旗下，如果你買了它一份“利多?！倍昀U費(fèi)終身壽險(xiǎn)、平安附加保障、綜合人身意外保險(xiǎn)的組合保險(xiǎn)，在65歲時(shí)退保，可以拿到11.46萬(wàn)美元的現(xiàn)金，而此時(shí)他僅付保費(fèi)11368美元！“地下保險(xiǎn)”的高收益可見(jiàn)一斑。這樣的收益，內(nèi)地保險(xiǎn)公司自然無(wú)法滿足。

“地下保險(xiǎn)”針對(duì)的都是尖端客戶，“地下保險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)員能出高折扣，甚至免費(fèi)旅游、出機(jī)票到香港簽單，都足以證明這些保單的分量。在許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，很多內(nèi)地保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員都遇到過(guò)被“地下保險(xiǎn)”搶單的情況，幾乎每一家內(nèi)地保險(xiǎn)公司都有過(guò)被境外保險(xiǎn)公司“橫刀奪愛(ài)”的經(jīng)歷。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司深圳市分公司的一名業(yè)務(wù)員介紹了她遇到的一次海外搶單的情形。本來(lái)，她已給一私企客戶做好了投保設(shè)計(jì)書和報(bào)告，客戶準(zhǔn)備投保。保前體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶患有慢性胃炎和高血脂，按保險(xiǎn)規(guī)定，這是要加費(fèi)承保的，客戶說(shuō)再考慮考慮?？蛇^(guò)了一段時(shí)間，客戶說(shuō)，他同太太已購(gòu)買了香港東亞安泰保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，身故保額達(dá)30萬(wàn)美元。這名客戶坦白地說(shuō)：“安泰”的保險(xiǎn)是“交港幣返美元”，較內(nèi)地保險(xiǎn)更具吸引力。

福建是全國(guó)有名的僑鄉(xiāng)。如福州現(xiàn)有500多萬(wàn)人口，有多達(dá)250萬(wàn)僑胞分布在世界各地，歸僑、僑眷和港澳眷屬接近100萬(wàn)。而“地下保險(xiǎn)”的投保人，多由居住在港澳等地、穿著“保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人”外衣的親戚朋友作介紹。僑鄉(xiāng)的特殊性，在一定程度上使福建成為“地下保險(xiǎn)”滋生的溫床，而另一方面也說(shuō)明沿海及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)富裕起來(lái)的民眾，對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求呈上升趨勢(shì)，但內(nèi)地壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻不能滿足他們的需求。

“地下保險(xiǎn)”為與內(nèi)地保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶保單，使出的招數(shù)可以說(shuō)招招都命中內(nèi)地保險(xiǎn)的軟肋，而內(nèi)地保險(xiǎn)無(wú)論是營(yíng)銷觀念還是營(yíng)銷手段、保險(xiǎn)險(xiǎn)種等，都難敵“地下保險(xiǎn)”的進(jìn)攻。

其一，險(xiǎn)種多，營(yíng)銷活。目前，內(nèi)地保險(xiǎn)公司理賠只支付人民幣，沒(méi)有外幣保單，這對(duì)于那些長(zhǎng)期在海外工作或?qū)W習(xí)的人來(lái)說(shuō)十分不方便。一旦在外國(guó)的中國(guó)人生病，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的一切勘查費(fèi)用只能由投保人自己承擔(dān)。另外，港澳和國(guó)外的保單有些具有抵押擔(dān)保的功能，可以用來(lái)購(gòu)房、家居裝飾等等。為爭(zhēng)奪內(nèi)地投保人，一些海外壽險(xiǎn)公司不僅營(yíng)銷手段靈活，而且還設(shè)計(jì)出針對(duì)內(nèi)地居民特點(diǎn)的壽險(xiǎn)保單。香港的許多壽險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)地投保人還推出與香港居民相同的承保條件及多種優(yōu)惠，一些壽險(xiǎn)公司還安排投保金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)地投保人參加“香港游”等活動(dòng)。

其二，承諾高回報(bào)。據(jù)悉，目前內(nèi)地保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率大約為2.5%，而國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)投資贏利率遠(yuǎn)高于中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司，例如美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)達(dá)10%以上，內(nèi)地保險(xiǎn)公司根本無(wú)力提供收益與國(guó)際保險(xiǎn)公司媲美的產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)承諾同樣的保費(fèi)投保海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以獲得高于內(nèi)地保險(xiǎn)公司2倍以上的回報(bào)。還有就是以人民幣或港幣繳款美元理賠等許諾吸引客戶。香港某保險(xiǎn)公司一人稱，8萬(wàn)多一點(diǎn)人民幣就能投保額度為10多萬(wàn)美元的生存保險(xiǎn)，還能得到高達(dá)近百萬(wàn)美元的死亡賠付，而且去香港辦理手續(xù)的一切費(fèi)用由人支付。

其三，實(shí)行高傭金。境外一些保險(xiǎn)公司的人傭金比例在80%以上，香港一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷員首期傭金甚至高達(dá)100%，即第一年收的保費(fèi)全部作為業(yè)務(wù)員的傭金收入，因此大多數(shù)業(yè)務(wù)員愿意“犧牲”部分傭金收益，拿出錢對(duì)投保人提供多方面服務(wù)，如將傭金讓利給內(nèi)地的中介人或者是為投保人到香港或澳門簽單提供費(fèi)用。由于傭金高，壽險(xiǎn)營(yíng)銷員推銷保單類似自己做生意，內(nèi)在動(dòng)力更強(qiáng)。而內(nèi)地保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的傭金是由中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的，頭年的傭金大概在30%左右。差距就是誘惑，這就使得內(nèi)地的中介人更愿意為“地下保險(xiǎn)”推銷保單。

其四，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的自身原因。香港有200多家保險(xiǎn)公司，從業(yè)人員基本上搞管理，業(yè)務(wù)主要靠保險(xiǎn)中介去做。而內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)則靠機(jī)構(gòu)延伸，擴(kuò)充網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)成本激增。同時(shí)，海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在免賠條款方面只規(guī)定少數(shù)幾種情況屬免賠，而內(nèi)地保險(xiǎn)公司設(shè)立了多種條款，就好像是在找理由不想賠。內(nèi)地保險(xiǎn)公司這種控制賠付而不是加強(qiáng)核保的錯(cuò)誤經(jīng)營(yíng)思路，使得一些消費(fèi)者寧愿冒著巨大風(fēng)險(xiǎn)去購(gòu)買“地下保險(xiǎn)”。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)1999年曾發(fā)出公告，嚴(yán)禁海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)而在內(nèi)地非法從事保險(xiǎn)及其中介活動(dòng)。然而，近年來(lái)海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法進(jìn)入內(nèi)地吸?，F(xiàn)象始終沒(méi)有引起足夠的重視。這些海外保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨](méi)有設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)員通過(guò)親朋好友或熟人介紹簽訂“地下保單”，行為極隱蔽，而且投保人屬于自愿投保，給查處帶來(lái)了困難。

買“地下保險(xiǎn)”有什么風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士指出，目前對(duì)“地下保險(xiǎn)”市場(chǎng)的監(jiān)管尚處于真空狀態(tài)。內(nèi)地法律并沒(méi)有禁止內(nèi)地公民購(gòu)買境外保險(xiǎn)，也沒(méi)有禁止他們到境外簽保單，只能是風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。那么，投保“地下保險(xiǎn)”到底有沒(méi)有保障呢？一些保險(xiǎn)及法律界人士認(rèn)為，非法“海外保”由于存在許多不合法因素，投保人難以有合法保障。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司福建省分公司總經(jīng)理?xiàng)畲笞嬲J(rèn)為，內(nèi)地人投保香港或澳門的保險(xiǎn)公司，如果在內(nèi)地簽單，存在兩大惡果：一是香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門要求在香港注冊(cè)的保險(xiǎn)公司只能在香港簽發(fā)保險(xiǎn)單，如果簽署地寫為“內(nèi)地”，保險(xiǎn)單屬無(wú)效，無(wú)法律保障，一旦發(fā)生理賠糾紛，難以尋求法律解決。二是如果簽屬地寫為“香港”或“澳門”，不僅此單無(wú)效，還將涉嫌騙保，可能將被追究刑事責(zé)任。投保人即使是在香港或澳門簽單，保單雖然有效，但要依照港、澳的法律辦理，發(fā)生理賠時(shí)內(nèi)地的有關(guān)證明材料未必被港、澳方面認(rèn)可；萬(wàn)一發(fā)生法律糾紛，需投保人自費(fèi)聘請(qǐng)熟悉港、澳法律的當(dāng)?shù)芈蓭煂?duì)保單重新確認(rèn)，投保人或受益人必須提供有關(guān)支持理賠的證明，是否能如愿獲得業(yè)務(wù)員承諾的高額回報(bào)也不得而知。

即使是有效保單，境外保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的道德風(fēng)險(xiǎn)也使投保人理賠困難。福建省晉江市恒達(dá)服裝有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳秀香女士，1999年6月28日向美國(guó)友邦保險(xiǎn)（百慕大）有限公司（澳門）分公司辦理了長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，當(dāng)年8月20日陳女士意外墜樓死亡,受益人艾金春申請(qǐng)索償，但友邦公司以“陳女士于申請(qǐng)投保時(shí)，并沒(méi)有告知她當(dāng)時(shí)任職之公司已出現(xiàn)嚴(yán)重之債務(wù)問(wèn)題及并非處于正常生產(chǎn)運(yùn)作中”為由，認(rèn)為陳女士投保時(shí)隱瞞了有關(guān)重要資料，此保單無(wú)效，不能對(duì)索賠申請(qǐng)做出賠償。陳女士的親屬說(shuō)，當(dāng)初陳女士投保時(shí)，友邦業(yè)務(wù)員只是歷數(shù)其保險(xiǎn)如何比內(nèi)地的保險(xiǎn)劃算，而沒(méi)有要求陳女士提供在職公司的生產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)狀況等詳細(xì)資料，友邦公司在核保時(shí)也沒(méi)有要求投保者提供這方面的資料。

資料顯示，香港的保險(xiǎn)索償投訴局規(guī)定該局“只受理于香港簽發(fā)、并由香港居民以個(gè)人身份作私人用途投保之保單，只受理索償金額低于60萬(wàn)港元之個(gè)案。”這說(shuō)明內(nèi)地人投保香港的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如在內(nèi)地簽單，連投訴的機(jī)會(huì)都沒(méi)有。

內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)亟須“強(qiáng)身健體”