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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 現(xiàn)狀 效應(yīng) 策略

銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中廣義的金融產(chǎn)品創(chuàng)新指的是金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品以及金融制度的創(chuàng)造。但是狹義的金融創(chuàng)新則指的是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這也是本文所探討的主要內(nèi)容，同時也是金融創(chuàng)新的核心和重點。對于我國社會現(xiàn)階段的發(fā)展情況我國銀行業(yè)在這一點的基礎(chǔ)上，針對銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和市場積極效應(yīng)進行分析，最后針對這些情況提出我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本策略，以此促進我國經(jīng)濟的發(fā)展和進步。

一、我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）利率和匯率的市場化現(xiàn)狀加快產(chǎn)品創(chuàng)新

近年來，隨著我國社會的不斷變革，市場的利率也逐漸呈現(xiàn)出穩(wěn)步前進的狀態(tài)。在2004年期間，我國為了能夠保證金融行業(yè)利率的浮動，并且在三個月之后，實施的貸款利息的變革。同時在2005年期間，中央銀行業(yè)逐漸開始大幅度降低標(biāo)準(zhǔn)的利率金額。特別是上海銀行，對于同行業(yè)的拆放利率工作正式開始實施，這一點也在根本上加快了市場化的進程，同時為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場化發(fā)展條件。但是在這樣的環(huán)境之下，商業(yè)銀行依然存在著利率風(fēng)險和匯率的風(fēng)險，在這種情況下如果依然對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，很容易出現(xiàn)匯率和利率風(fēng)險，也很容易導(dǎo)致金融行業(yè)中的產(chǎn)品創(chuàng)新受到嚴(yán)重阻礙。

（二）城鎮(zhèn)居民收入增加帶來產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著我國經(jīng)濟水平的進步，以及持續(xù)的增長現(xiàn)象，城鎮(zhèn)居民的收入一直處于增長的狀態(tài)，甚至達到了10年期間，已經(jīng)增長了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對于理財?shù)囊庾R和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對于理財?shù)男枨罅恳膊粩喑尸F(xiàn)出改變。對于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，其主要范圍人民幣的理財產(chǎn)品，還有外幣的理財產(chǎn)品兩種類型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場，國際金融衍生產(chǎn)品的交易，還有外幣的債券等等。這些產(chǎn)品的推出逐漸成為我國商業(yè)銀行在激烈市場競爭過程中非常重要的內(nèi)容，也是促進經(jīng)濟發(fā)展的主要任務(wù)和領(lǐng)域。

（三）金融脫媒促進商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國的金融媒體對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會場中故事融資能力的不斷強化，企業(yè)的債券市場，還有股票市場在快速的發(fā)展，這也保證了我國融資結(jié)構(gòu)得到快的進步和發(fā)展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國金融媒體處于不斷發(fā)展的階段。這也會在不同程度上給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來資產(chǎn)的擴張。同時也出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，對于金融行業(yè)產(chǎn)生了不小的影響，其中一方面主要就是導(dǎo)致了銀行資金的專項和效率的增加，這樣在資本市場不斷變換的程度上也減少了資金的來源，導(dǎo)致銀行負(fù)債的短期化傾向。而另外一個方面就是在根本上減少了銀行企業(yè)的債務(wù)融資現(xiàn)象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產(chǎn)的長久發(fā)展。

（四）資本約束導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

現(xiàn)階段，隨著銀行的商業(yè)銀行資本管理方式的調(diào)理，資本充足的現(xiàn)象也嚴(yán)重影響行業(yè)銀行經(jīng)營的發(fā)展。在銀行債務(wù)前期，我國的商業(yè)銀行籌資資本基本上比較少，因此商業(yè)銀行除了缺乏補充的融資工具之外，這一點也嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的快速發(fā)展和進步。因此我國商業(yè)銀行的次級債務(wù)資本的發(fā)行逐漸被允許，其中還包括國有的商業(yè)銀行債務(wù)，以及其他相關(guān)的銀行發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中通過對債務(wù)拓展進步的資金籌集，也在根本上緩解了商業(yè)銀行的資金不足現(xiàn)象，能夠在根本上提高商業(yè)銀行的資本發(fā)展幾率。同時根據(jù)先關(guān)內(nèi)容的規(guī)定，商業(yè)銀行的債務(wù)發(fā)型如果沒有超過核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補充資本的有效渠道，能夠突破資產(chǎn)自身不足的現(xiàn)象。

二、我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效應(yīng)

近年來，隨著我國商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度不斷進步和提高，產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)在越來越多的領(lǐng)域產(chǎn)生了非常積極地影響。這一點不僅僅提高了我國商業(yè)銀行的綜合競爭情況，同時也在根本上改善了我國金融市場的規(guī)模，規(guī)模得到擴大之后，金融產(chǎn)品的種類和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進履歷匯率和市場化進程的發(fā)展。

（一）加強銀行業(yè)風(fēng)險管理的能力

目前我國商業(yè)銀行的資金在長久的情況下不斷的吸收存款，并且被動的成為負(fù)債的債主，其中還包括長期的貸款和投資，這些都屬于長期的資金使用，這些資金也占總資產(chǎn)比例中比較高的一部分內(nèi)容。因此很多銀行都存在著存款時間段，貸款時間長的現(xiàn)象，這也是資金限制錯配的主要因素[7]。這些因素都在個本上阻礙了銀行的管理工作，同時也把銀行蘊藏了潛在的流動性風(fēng)向，這些都在一定程度上制約了商業(yè)銀行經(jīng)營的主動性，同時也嚴(yán)重阻礙了銀行風(fēng)險承擔(dān)的能力。

（二）加強商業(yè)銀行企業(yè)的市場制約

我國的銀行監(jiān)管會議在2004年期間了銀行資本充足管理的方式，同時給予實施方案，在這一方案不斷實施的過程中，我國的商業(yè)銀行通過發(fā)行次級債務(wù)，同時也混合了資本債務(wù)等多種渠道的資金補充，同時資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級債務(wù)在銀行二級市場中不斷流通，并且把債務(wù)制約在市場的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風(fēng)險的自我管理。這些都能夠在根本上加強商業(yè)銀行市場的制約情況。同時也能夠在根本上提高監(jiān)管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經(jīng)達到了8%左右，同時銀行資金在我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)中占有99.9%的比重。

（三）加強銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的收入

對于銀行的發(fā)展來說，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新方式和速度也是我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的核心內(nèi)容和重點部分。近年來，隨著我國銀行在個人的理財，咨詢、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)中不斷的提出最新的產(chǎn)品，其中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展過程中所占的比重也越來越多。同時金融脫媒的現(xiàn)象中，中間業(yè)務(wù)對于銀行營業(yè)的收入貢獻也越來越大，因此這也是銀行中間業(yè)務(wù)中非常具有代表性的手續(xù)費和傭金費用。這也是中間業(yè)務(wù)對于銀行發(fā)展和進步的最大貢獻。

（四）保證銀行利率的市場化現(xiàn)象

在2005年開始，銀行中間債券市場逐漸退出最新的產(chǎn)品，同時使遠期利率等產(chǎn)品，也對于銀行的發(fā)展衍生出越來越多的資金和產(chǎn)業(yè)。同時衍生產(chǎn)品的焦慮也在市場主義的根本上不斷的發(fā)展和進步，這些對于宏觀的經(jīng)濟調(diào)控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場利率的根本走勢，這些對于推動銀行的市場化進程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發(fā)行情況也能夠在根本上促進商業(yè)銀行貸款的利率市場化進步。同時金融債券的發(fā)行也為商業(yè)銀行打造了一個良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發(fā)型規(guī)模滿足市場需求，也能夠在根本上降低債務(wù)的資本，隨著我國金融債券的發(fā)行量不斷增加，市場貸款的利率影響也在增加。

（五）推動銀行匯率的市場化現(xiàn)象

對于遠期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業(yè)和商業(yè)銀行的共同發(fā)展，也在根本上增加了匯率的風(fēng)險管理和保值的工具，這一點也在根本上滿足了規(guī)避風(fēng)險的要求，同時為市場提供了未來走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)，最終在根本上促進了市場的價格水平發(fā)展。特別是銀行企業(yè)的政策性，在很大程度上避免了交易的實施，穩(wěn)定了人民幣匯率的預(yù)期目標(biāo)，保證人民幣的匯率波動能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內(nèi)，這些情況都能夠充分的發(fā)揮出人民幣在衍生產(chǎn)品之中的價格功能，也能夠形成進一步的改革。

三、提升我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略

（一）注重風(fēng)險的防范

針對金融行業(yè)存在的危機，我國銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創(chuàng)新還需要在合理的范圍內(nèi)進行，同時也需要把握好比較復(fù)雜的程序和發(fā)展的情況，這樣才能夠有效的對金融風(fēng)險進行控制。同時我國的銀行行業(yè)也對金融創(chuàng)新提供了非常可靠的原則，這也是商業(yè)銀行建立全面風(fēng)險的管理部門。其中金融水平相匹配的風(fēng)險識別以及控制能夠，都能夠獨立的發(fā)展和進步。通知吧創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用到金融分先中，對于其他的業(yè)務(wù)影響氛圍也是風(fēng)險管理的主要范疇，同時也能夠給予最為有效的控制。

（二）實施混業(yè)經(jīng)營，促進金融創(chuàng)新

創(chuàng)新理論的先驅(qū)研究者在經(jīng)濟發(fā)展的理論過程中認(rèn)為：想要保證金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要就是建立起最新的生產(chǎn)函數(shù)，這也是內(nèi)部的自身創(chuàng)造環(huán)境下一種最新的變動。因此對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其最新的產(chǎn)品開發(fā)主要就是新技術(shù)的使用和實行，這也是金融創(chuàng)新過程中產(chǎn)品在思想上的延續(xù)。同時這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新一項最主要的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)階段，雖然我國的銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新得到了良好的進步和成績，但是和很多西方的發(fā)達國家相比較，依然比較落后，也就是處于初級的發(fā)展階段，例如：在銀行中，中間業(yè)務(wù)所占的營業(yè)收入比較低于西方的發(fā)達銀行，同時吸收性的創(chuàng)造站的比重比較大，原創(chuàng)的創(chuàng)新所占比重比較小。因此我國的銀行還需要積極地對金融讀物行業(yè)進行創(chuàng)新。以此推動我國商業(yè)銀行金融的快速發(fā)展。

（三）由內(nèi)向外推動內(nèi)部驅(qū)動轉(zhuǎn)變

現(xiàn)階段，隨著我國社會的進步和發(fā)展，人們逐漸開始關(guān)注到金融產(chǎn)品的發(fā)展情況，主要就是由于人們在物質(zhì)生活得到滿足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產(chǎn)品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經(jīng)濟水平的良好增長。而在理論和根本上來看，商業(yè)銀行的發(fā)展主要是區(qū)域根本的動機的，這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新上最根本的原則和保證。在西方發(fā)達國家的銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)果，這也是一種自下而上的市場創(chuàng)新模式。

根據(jù)以上分析和探討的內(nèi)容能夠看出，現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來因素的動力，很少有銀行是由于利益的驅(qū)使以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移的因素進行產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革的。和西方的國家不相同，我國的很多商業(yè)銀行在推出最新的產(chǎn)品階段，都是需要通過國家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產(chǎn)品的發(fā)展空間。所以，還需要在根本上關(guān)注銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和效應(yīng)，以此提出創(chuàng)新策略，這樣才能夠在根本上實施外力推動向內(nèi)部轉(zhuǎn)變的結(jié)果和程度，同時這樣也能夠保證商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新適應(yīng)外部環(huán)境，所以我國的各個部門都需要為產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境，以此把銀行作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體依據(jù)，這樣才能夠促進我國金融行業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟進步作出貢獻。

參考文獻：

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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第2篇

【關(guān)鍵詞】中國銀行業(yè)規(guī)模效率有效競爭

近年來,雖然我國在改革銀行體系方面取得了很大的進展,但我國銀行業(yè)仍面臨著許多來自內(nèi)部與外部的壓力與挑戰(zhàn)。內(nèi)部壓力不僅體現(xiàn)在所有制結(jié)構(gòu)所存在的問題,而且還表現(xiàn)在市場結(jié)構(gòu)與機制及規(guī)模效應(yīng)等方面;外部挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在缺少國際經(jīng)營經(jīng)驗。所有這些不利因素都告訴我們提升競爭力已成為我國銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。銀行效率是指商業(yè)銀行在保持其安全性、流動性、盈利性的基礎(chǔ)上合理配置資源,最大化對外服務(wù)的能力,是銀行競爭力的集中體現(xiàn)。因此對銀行效率的研究不僅有利于商業(yè)銀行對自身競爭力的判斷,而且有利于新形勢下增強我國銀行業(yè)競爭力。

一、關(guān)于銀行業(yè)效率的文獻回顧

有關(guān)銀行效率的研究主要集中在以下幾個方面:

(一)規(guī)模經(jīng)濟

早期的研究傾向于強調(diào)規(guī)模經(jīng)濟的影響。規(guī)模經(jīng)濟主要考察單位成本能否隨著產(chǎn)量的增加而降低。研究表明,規(guī)模經(jīng)濟所要求的銀行資產(chǎn)在大規(guī)模的上升,如在20世紀(jì)80年代,資產(chǎn)為1～50億美元的銀行具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟。而近年來規(guī)模經(jīng)濟所要求的銀行資產(chǎn)已升至300～350億美元。規(guī)模經(jīng)濟形成可歸結(jié)為以下幾個方面:

1.銀行所提供的產(chǎn)品不同于一般的消費品,社會對銀行的資金需求近乎無止境,因此決定銀行規(guī)模經(jīng)濟時可以不考慮需求因素。

2.銀行經(jīng)營的對象――貨幣具有同質(zhì)性,這需要大量的交易費用。銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地就必須尋求更多的消費群體,而通過交易規(guī)模和地理分散方式可以擴大業(yè)務(wù)范圍,降低交易費用。

3.通常情況下,銀行規(guī)模越大,所有債權(quán)人同時提取存款的可能性越小,這樣銀行的準(zhǔn)備金率就會低一些。與之相對應(yīng)的,有的學(xué)者認(rèn)為我國部分銀行目前效率不高的原因恰恰是規(guī)模不經(jīng)濟所帶來的。銀行擴張到一定的規(guī)模后,會出現(xiàn)盈利能力低、效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量差等問題(安俊,2001)。

(二)生產(chǎn)效率

近年來,有關(guān)銀行效率的研究更多的傾向于生產(chǎn)效率方面。一般認(rèn)為生產(chǎn)效率由兩部分組成:技術(shù)效率與配置效率。技術(shù)效率是指對現(xiàn)時所擁有的資源最優(yōu)利用的能力,即在一定的投入水平下產(chǎn)出最大化。配置效率是指在一定的價格水平下實現(xiàn)投入與產(chǎn)出最優(yōu)組合的能力。有學(xué)者選擇4大商業(yè)銀行和8家股份制商業(yè)銀行作為研究對象,計算各銀行的生產(chǎn)效率,指出我國商業(yè)銀行效率損失主要是由技術(shù)效率所引起的。

(三)產(chǎn)權(quán)制度

這方面最為常見的就是基于委托―理論的分析。一般來說,國家總是在銀行陷入困境的時候幫其解困,而銀行也知道最終有國家做后盾而對放貸對象放松了監(jiān)管,結(jié)果導(dǎo)致大量的不良貸款無法收回,以及由委托―理論帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險等問題及激勵不足導(dǎo)致銀行效率低下。另外一個就是基于預(yù)算約束理論的分析。由于國家用其信用作為擔(dān)保,國有銀行把一部分儲蓄存款視為國有資本來使用,降低了銀行的效率。

(四)銀行業(yè)市場集中度與進入壁壘

中國銀行業(yè)存在高規(guī)模的集中度,四大商業(yè)銀行在國內(nèi)看來具有較強競爭優(yōu)勢,而有些銀行相對而言競爭力較弱,這種局面必然導(dǎo)致:強大的一方安于現(xiàn)狀,缺乏創(chuàng)新,難免出現(xiàn)經(jīng)營低效;弱小的一方經(jīng)營成本高,難以達到正常的發(fā)展速度。

二、我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

從20世紀(jì)80年代開始,中國的銀行體系發(fā)生了巨大的變革。尤其是股份制商業(yè)銀行的建立為中國銀行業(yè)注入了新的活力。為應(yīng)對入世后外資銀行對我國銀行業(yè)的沖擊,政府先后對工行、建行、中行進行股權(quán)改革。著力解決國有銀行不明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題,建立激勵約束相容的治理結(jié)構(gòu),并扶持其上市,盡力實現(xiàn)商業(yè)化。

從研究人員對我國上市銀行2008年效率的實證分析中可以看出:從2008年各家上市銀行的規(guī)模效率看,上海浦東發(fā)展銀行和北京銀行為規(guī)模有效,其他銀行均為規(guī)模無效。在規(guī)模無效銀行中,深發(fā)展規(guī)模效率最高,達到0.997;中國銀行規(guī)模效率最低,為0.626。此外,國有控股的大型上市銀行的規(guī)模效率明顯比其他股份制銀行低,其規(guī)模效率均值相差22個百分點。而且民生、南京、深發(fā)展、寧波、華夏等5家銀行處于規(guī)模報酬遞增區(qū)域,中信、招商、興業(yè)、工商、建設(shè)、交通、中國等7家銀行處于規(guī)模報酬遞減區(qū)域。如圖1所示。

從上市銀行2006～2008 年技術(shù)效率均值來看,上海浦東發(fā)展銀行和北京銀行處于效率前沿,招商、中信、寧波、南京、民生、深發(fā)展、興業(yè)、華夏分別排名第3、4、5、6、7、8、9、10 名,交通、建設(shè)、工商、中行等銀行排名最后4 名。從2006～2008 年全部上市銀行的技術(shù)效率均值看,3年來我國上市銀行技術(shù)效率呈下降趨勢。其中國有控股上市銀行技術(shù)效率均值從0.83 下降到0.74,其他股份制上市銀行從0.96下降到0.86。如圖2。

在經(jīng)營方式上,我國的銀行還不允許混業(yè)經(jīng)營,外資銀行對中國銀行產(chǎn)生了巨大的競爭壓力。對國內(nèi)銀行而言,批發(fā)業(yè)務(wù)通常占到整個業(yè)務(wù)收入的80 %以上。而零售業(yè)一直處于不溫不火的狀態(tài),但發(fā)展零售業(yè)務(wù)可以更好地分散風(fēng)險,實現(xiàn)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。這將成為我國銀行業(yè)務(wù)非常具有發(fā)展?jié)摿突盍Φ念I(lǐng)域。此外,無論是在金融創(chuàng)新能力、豐富實用的理財產(chǎn)品、風(fēng)險掌控水平等方面我國銀行與外資銀行都有一定的差距,這是擺在我們面前的事實。

三、進一步增強中國銀行業(yè)有效競爭能力的措施

綜上所述,筆者提出以下建議,以進一步提高我國商業(yè)銀行的效率,增強其競爭能力。

首先,真正實現(xiàn)商業(yè)化。在市場能夠合理配置資源的范圍內(nèi),盡可能擺脫政府的控制和干預(yù),重組資本實行更有效的公司治理和激勵機制。真正解決國有銀行產(chǎn)權(quán)不明晰和內(nèi)部人控制的問題。

其次,根據(jù)自身情況調(diào)整規(guī)模尋求規(guī)模效益。國有銀行規(guī)模效應(yīng)普遍遞減,發(fā)展出現(xiàn)瓶頸。因此,應(yīng)該精簡沒有前景的分支機構(gòu),收縮規(guī)模向扁平型組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,降低經(jīng)營費用。一些尚未達到最優(yōu)規(guī)模的股份制銀行此時增加規(guī)?？墒掳牍Ρ?對那些規(guī)模報酬不變的銀行應(yīng)抑制規(guī)模擴張的沖動,維持當(dāng)前規(guī)模。

再次,建立市場退出機制。銀行作為經(jīng)營貨幣的企業(yè)也應(yīng)遵循優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律,當(dāng)某銀行確實已經(jīng)接近破產(chǎn)邊緣,通過合理的救助也無法改善其經(jīng)營狀況時,應(yīng)適時讓其退出,應(yīng)盡量避免出現(xiàn)“該倒不倒,太大不能倒”的情況。同時應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行之間的并購重組行為,讓市場機制發(fā)揮其應(yīng)有的作用,形成有效的競爭市場結(jié)構(gòu)。

最后,增強創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是金融業(yè)各種要素的重新組合,是金融業(yè)為適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展在金融工具、金融產(chǎn)品等方面的創(chuàng)造性變革。我國銀行要在未來的國際競爭中保持競爭力,就必須在這方面下功夫,這是增強我國銀行業(yè)競爭能力的重要一步。因此,圍繞銀行的產(chǎn)品與服務(wù)的經(jīng)營方式、管理方式創(chuàng)新是當(dāng)前和未來的著力點,也是具有“企業(yè)家精神”的銀行家的努力方向之一。

主要參考文獻:

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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;機構(gòu)國際化;股東國際化;戰(zhàn)略投資者

中圖分類號:F832.48文獻標(biāo)識碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.07.015文章編號:1672-3309(2010)07-0038-04

2006年12月11日,入世5年保護期結(jié)束,中國對外資銀行放開人民幣零售業(yè)務(wù),金融業(yè)全面開放,國內(nèi)銀行業(yè)無可避免地加入到全球化的浪潮中。改革開放以來,國際貿(mào)易的飛速發(fā)展帶來了國際結(jié)算和國際信貸業(yè)務(wù)的劇增,并極大地拉動了銀行國際業(yè)務(wù)的增長。加入WTO為我國與世界各國開展商品交易和國際資金流動提供了一個持續(xù)發(fā)展的有利環(huán)境,這在客觀上進一步促進中國商業(yè)銀行的國際化。黨的“十六大”提出“走出去”戰(zhàn)略,鼓勵形成跨國企業(yè)和優(yōu)秀品牌,對我國商業(yè)銀行的國際化提供了機遇。另外,在瞬息變化的國際環(huán)境中,能否穩(wěn)定、有效的掌握和控制一定規(guī)模的國際金融資源,將直接影響到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性,對經(jīng)濟全局發(fā)展乃至國家經(jīng)濟安全都具有特別重要的意義。

商業(yè)銀行之所以要實現(xiàn)國際化經(jīng)營,主要原因有如下三個方面:

第一,為了金融服務(wù)和投資的需要,即滿足普通商品和資本因跨國流動而產(chǎn)生的對結(jié)算、融資等方面的需要。銀行通過開展國際化經(jīng)營可以為從事國際貿(mào)易或者跨國經(jīng)營的企業(yè)提供全面快捷的金融服務(wù),以達到穩(wěn)定既有客戶資源,維持市場份額或者提升海外利潤的目的。

第二,國際化經(jīng)營是提高銀行整體效率和分散風(fēng)險的重要途徑。銀行通過國際化經(jīng)營這一內(nèi)部化行為往往會降低其綜合經(jīng)營成本,比單純依靠國內(nèi)業(yè)務(wù)的銀行具有更多活力。此外,銀行在不斷實現(xiàn)國際化經(jīng)營的過程中,還可以從投資多元化中取得優(yōu)勢,既可以分散風(fēng)險,又可以獲取穩(wěn)定的投資收益。“大而不倒”,超大型銀行所擁有的巨額資本和資產(chǎn)將帶給社會公眾更充分的信心,其抗風(fēng)險能力、市場影響力和經(jīng)營成本與小銀行相比更有優(yōu)勢。

第三,全球經(jīng)濟一體化的趨勢促進了銀行的國際化經(jīng)營。第二次世界大戰(zhàn)后,全球經(jīng)濟有兩個明顯特點:與日俱增的國際貿(mào)易和國際資本的加速流動。金融服務(wù)于經(jīng)濟、服務(wù)于貿(mào)易的發(fā)展和資本的流動,以金融為先導(dǎo)的跨國經(jīng)濟輸出和擴張成為經(jīng)濟全球化的重要動力和主流趨勢,金融的全球化也是經(jīng)濟全球化的主導(dǎo)趨勢。在這一背景下,銀行跨國經(jīng)營成為必然。

商業(yè)銀行的國際化可分為兩個層面,一是單個銀行的國際化,即一家銀行由國內(nèi)銀行發(fā)展成為國際銀行的過程,主要包括機構(gòu)國際化、股東國際化、業(yè)務(wù)國際化、管理國際化和人才國際化等5個方面;另一層面是指整個銀行體系的國際化,即外資銀行進入和本國銀行走出去的全過程。

隨著金融業(yè)的全面開放,外資銀行以戰(zhàn)略投資者身份參股我國商業(yè)銀行,抑或是以直接設(shè)立子行的形式進入到我國銀行體系中;相對應(yīng),我國商業(yè)銀行業(yè)也通過開立新設(shè)機構(gòu)或者并購的方式在海外市場積極拓展。本文以幾家上市的大中型銀行為例,通過對其機構(gòu)國際化和股東國際化兩方面發(fā)展變化的分析,一窺金融業(yè)開放以來我國銀行業(yè)的國際化進程,時間起點設(shè)為2006年。

一、 機構(gòu)國際化

從國際大銀行的發(fā)展歷程來看,銀行跨國經(jīng)營主要通過兩種路徑完成:一種是設(shè)立形式各異、規(guī)模不一的海外分支機構(gòu),如代表處、分行或者在當(dāng)?shù)叵碛歇毩⒎ㄈ速Y格的子銀行;另一種就是進行海外并購。對于進入外資銀行準(zhǔn)入限制嚴(yán)格的國家,跨國并購是較好的選擇。通過這一方式,不僅可以迅速進入、占領(lǐng)東道國市場,并可從事并購銀行的所有業(yè)務(wù)。但并購一般都需要大量的資金,并且面臨整合失敗等風(fēng)險。相對而言,海外新建機構(gòu)對資金要求靈活,規(guī)?？煽?母行的控制力較高,但是進入東道國速度較慢,業(yè)務(wù)范圍受限較多。兩種方式的表現(xiàn)形式也有所不同,新設(shè)機構(gòu)可以是獨資子銀行、合資銀行、分行或代表處;并購?fù)ǔＯ抻谧鱼y行或者合資銀行形式,分行和代表處不能通過跨國并購?fù)瓿?。對于這兩種方式的采用,需考慮本行自身發(fā)展?fàn)顩r及目標(biāo)市場的情況。

1.設(shè)立海外機構(gòu)

從表1可以看出,從2006年底以來在海外分支機構(gòu)的擴展上僅有中國銀行及工商銀行兩家有所建樹。中國銀行的海外機構(gòu)3年間增加了184家,工商銀行增加6家,其他銀行擴張速度明顯落后。

2.跨國并購

國際銀行業(yè)的經(jīng)驗表明:跨國并購是實現(xiàn)跨國經(jīng)營的最佳途徑。2008年金融危機以來,國際銀行業(yè)的并購風(fēng)生水起,但中資銀行對海外并購顯得十分謹(jǐn)慎。究其原因,一方面,平安保險、中司等中國企業(yè)近年來在海外收購連連失敗,使監(jiān)管機構(gòu)對于金融業(yè)的并購態(tài)度謹(jǐn)慎;另一方面,各家銀行從自身發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā),并未被全球抄底這樣的思想所左右。

中國銀行2009年4月2日宣布,取消收購法國洛希爾銀行20%股權(quán)的交易。董事長肖鋼在接受采訪中說,中國銀行無意通過收購來實現(xiàn)增長。他說,公司未打算在國外或國內(nèi)進行收購,中行的海外擴張計劃將依賴公司自己的實力。

工商銀行在國際化戰(zhàn)略上有著清晰的思路和舉措。按照“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”的國際化戰(zhàn)略發(fā)展布局,2007年工行對南非標(biāo)準(zhǔn)銀行的戰(zhàn)略持股20%,成為后者的單一最大股東。此外,雙方還計劃成立一個價值10億美元的全球資源基金,主要投資中非地區(qū)的礦產(chǎn)和能源領(lǐng)域。2008年1月,工行完成對澳門誠興銀行的收購;2009年在成為印尼HALIM銀行的新東家之后,工商銀行在短短一年時間里完成了收購后的整合工作;同年9月,工行對泰國ACL銀行進行要約收購。工行的國際化拓展最為主動。

2009年11月,建行亞洲成功收購美國國際信貸(香港)有限公司(AIGF),并易名為中國建設(shè)銀行(亞洲)財務(wù)有限公司(CCBAF)。CCBAF作為一家有限制持牌銀行,主要業(yè)務(wù)為信用卡、個人無擔(dān)保貸款和汽車貸款等。成功完成收購后,建行在香港的業(yè)務(wù)平臺將日趨豐富。

2009年 5月8日,中信銀行公告,該行與中信集團及Gloryshare Investments簽訂股份收購協(xié)議。中信銀行副行長曹彤說,將來香港有可能成為人民幣跨境結(jié)算中心,通過收購國金進入香港市場,將使得中信在人民幣跨境結(jié)算占據(jù)非常有利的地位。中信國金旗下同時擁有銀行、資產(chǎn)管理公司、中信資本3個經(jīng)營牌照,收購將使中信銀行國際化平臺更加完善。

2008年民生銀行參股約 9.9%的美國聯(lián)合銀行控股公司,通過其 100%持股的聯(lián)合銀行(簡稱UCB )從事主營業(yè)務(wù)。UCB 于2009年 11月 6 日被美國聯(lián)邦存款保險公司接管,該項投資損失折合人民幣約 8.87 億元。民生銀行成為首家入股美國本土商業(yè)銀行的中資銀行的美夢以投資失敗告終。

2008年6月,招商銀行股份有限公司成功收購永隆銀行。通過此次收購,招行正式進軍香港市場。

2007年7月,國家開發(fā)銀行參股巴克萊銀行,并在2008年參與增資,持股數(shù)量占巴克萊銀行總股本的2.07%,成為巴克萊銀行的最大股東之一。

分析近年來我國商業(yè)銀行的海外實踐,各家銀行的國際化戰(zhàn)略清晰、謹(jǐn)慎。無論是工行的“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”,還是民生銀行入股美國聯(lián)合銀行的失敗探索,都反映出了立足自身情況進行國際化的戰(zhàn)略部署。綜合來看,我國商業(yè)銀行國際化的探索呈現(xiàn)出以下幾個特征:

(1)亞洲、非洲等新興市場國家成為我國商業(yè)銀行業(yè)海外擴展的主要地點。歐美市場作為最發(fā)達的國際金融市場,擁有豐富的金融資源,一流的金融創(chuàng)新能力、先進的交易手段、高度發(fā)達的市場信息網(wǎng)絡(luò),在這些地點開設(shè)分支機構(gòu),能更好的與國際金融機構(gòu)、跨國公司進行合作。然而,與中國日益開放的金融市場相比,這些地區(qū)的金融保護十分嚴(yán)重,尤以美國為甚。美國一向以金融壁壘森嚴(yán)著稱,他們設(shè)立了一系列法律法規(guī),把外資銀行排斥在銀行業(yè)的主流業(yè)務(wù)之外。在被拒絕十多年后,招行、工行、建行紐約分行才相繼成立。盡管有我國商業(yè)銀行本身內(nèi)控制度、會計準(zhǔn)則等方面的原因,但從側(cè)面也反映出,美國市場對于外資銀行的封閉程度。在這一背景下,中國銀行業(yè)的海外擴張,將更多眼光投向了新興市場和近緣的亞洲地區(qū)。首先,銀行業(yè)海外拓展最重要的目的是實現(xiàn)盈利,新興市場的金融市場正日益開放,國內(nèi)高速發(fā)展,相對于成熟市場,新興市場潛力大、成本低、,競爭不充分,布局這些地方是具有戰(zhàn)略意義。其次,銀行業(yè)的國際化浪潮中,整合并購收購對象,開立新的分行,僅有20%的投資成功,這其中最重要的原因就在于企業(yè)文化的認(rèn)同。亞洲地區(qū)與我國在文化風(fēng)俗等方面相似,認(rèn)同感相對其他地區(qū)更強。考慮到以上原因,中行于2009年設(shè)立巴西分行;工行通過收購南非標(biāo)準(zhǔn)銀行曲折進入俄羅斯市場,并相繼在澳門、南非、印尼和泰國展開并購,新設(shè)立了新加坡、河內(nèi)、多哈分行,成立了工銀馬來西亞、工銀印尼、工銀中東等控股公司;建行、交行、招行均在香港展開并購,構(gòu)建國際化平臺。

(2)通過參股歐美銀行是進入發(fā)達國家金融體系的一個有效選擇。盡管歐美市場的金融保護較高,但是進入這一市場對于國際化的中國銀行業(yè)意義重大。不同于工行、建行、招行、交行等紐約分行的設(shè)立,民生銀行選擇參股美國聯(lián)合銀行控股公司,國開行選擇參股巴克萊銀行,即通過少量的股權(quán)投資,參與到世界最發(fā)達的金融市場中去,并在參股的銀行中學(xué)習(xí)先進的管理技術(shù),熟悉國外的經(jīng)濟、法律和文化環(huán)境,培養(yǎng)參與國際經(jīng)營管理的人才。盡管兩家銀行的投資因為次貸危機的影響有所損失,但也學(xué)習(xí)到了寶貴的經(jīng)驗,提高了自身知名度。其中,作為巴克萊銀行的戰(zhàn)略合作者的國開行,隨著巴克萊銀行恢復(fù)元氣,雙方合作進一步加深,不僅能順利實現(xiàn)向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型,并能通過支持巴克萊銀行的全球發(fā)展戰(zhàn)略,分享其全球化收益,實現(xiàn)海外發(fā)展。

(3)香港作為中國商業(yè)銀行業(yè)國際化跳板的戰(zhàn)略地位日益突出。香港實行自由港、低關(guān)稅制度,是全球矚目的國際金融中心之一,是連接美國和歐洲外匯交易市場的中轉(zhuǎn)站,產(chǎn)品多、金融發(fā)展迅速、網(wǎng)絡(luò)發(fā)達、法律法規(guī)體系健全、市場競爭意識強,而且與內(nèi)地的文化背景相近,內(nèi)地商業(yè)銀行選擇香港作為國際化戰(zhàn)略的第一站是十分現(xiàn)實的選擇。相同的文化背景有利于展開并購、開立分行后進行本地化及整合;與國際市場接軌的法律環(huán)境有利于內(nèi)地銀行熟悉規(guī)則,建立強力的內(nèi)控制度,為今后的全球化戰(zhàn)略推進提供保證;發(fā)達的金融產(chǎn)品和金融網(wǎng)絡(luò),是內(nèi)地銀行業(yè)培養(yǎng)國際化精英人才的有力依托;充分的市場競爭環(huán)境,有利于內(nèi)地銀行業(yè)提高內(nèi)功,增強競爭力,日后在全球化的浪潮中才能立于不敗之地。

(4)中國銀行業(yè)的國際化戰(zhàn)略受到了中國企業(yè)“走出去”跟隨效應(yīng)的影響。隨著中國企業(yè)“走出去”的浪潮,投資引導(dǎo)論和貿(mào)易引導(dǎo)論為中國銀行業(yè)的海外實踐提供了最好的注釋。經(jīng)濟全球化和區(qū)域經(jīng)濟一體化深入發(fā)展,世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)跨國轉(zhuǎn)移進程加快,今后較長時期內(nèi),中國對外直接投資將進一步擴大。據(jù)統(tǒng)計,亞洲、非洲和南美洲都是我國企業(yè)對外擴張的主要目的地。工行收購南非標(biāo)準(zhǔn)銀行就是“追隨客戶”原則的體現(xiàn),兩行的業(yè)務(wù)重點在于為南非在中國的企業(yè)提供融資、項目方面的支持。

(5)中國銀行業(yè)的國際化戰(zhàn)略應(yīng)吸取民生銀行參股美國聯(lián)合銀行控股公司失敗的教訓(xùn)。2008年次貸危機爆發(fā)后,民生銀行投出8.87億人民幣以美國聯(lián)合銀行控股公司被接管損失殆盡。盡管此次投資失敗,但為我國銀行業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗教訓(xùn)。根據(jù)民生銀行高管洪琦在光華論壇上的發(fā)言,導(dǎo)致此次投資失敗的重要原因是:第一,對投資對象的認(rèn)識不清;第二,對美國監(jiān)管部門能力的盲目信任;第三,對于美國金融法律的不熟悉。鑒于此,在各家銀行制定國際化戰(zhàn)略時,要充分了解自己,了解對手,了解規(guī)則,不僅要對投資國的政治、法律等方面深刻理解,更要對目標(biāo)銀行進行詳細考察。另外,是否滿足企業(yè)自身的戰(zhàn)略規(guī)劃,如何達到協(xié)同效應(yīng),在哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作等問題都應(yīng)進行詳細考慮。符合自身企業(yè)利益的最大化,這才是商業(yè)銀行業(yè)進行海外拓展的一大戰(zhàn)略要義。

二、 股東國際化

戰(zhàn)略投資者的引入及海外上市均被認(rèn)為是實現(xiàn)股東國際化的有效途徑,是銀行業(yè)國際化的必要一環(huán)。從2002年開始,國內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛引入戰(zhàn)略投資者,三大國有銀行成功完成A+H股上市(見表2),北京銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業(yè)銀行完成股份制改造。我國銀行業(yè)的資本充足率、資本收益率等都有明顯改善,市場競爭力增強,建立了國際大銀行的形象,為“走出去”打下了良好基礎(chǔ)。這其中的功勞不能不提到各家銀行引進的戰(zhàn)略投資者,正是由于這些為外國投資者熟悉、信任的大型機構(gòu)的參與,特別是作為股東持有中國銀行業(yè)的股份,參與銀行的公司治理和風(fēng)險管理,使外國投資者了解和認(rèn)識了中國銀行業(yè),增強了對中國銀行業(yè)的信心。

盡管2008年金融危機以來,部分戰(zhàn)略投資者(如RBS、瑞士銀行)由于自身財務(wù)狀況較差,流動性風(fēng)險較高等原因在限售股解禁后大規(guī)模的減持,但美國銀行、西班牙對外銀行等銀行都提升了自身持股比例,他們與各自戰(zhàn)略投資行的合作進一步加強。根據(jù)2009年年報顯示,建設(shè)銀行與美國銀行的戰(zhàn)略合作取得一系列實質(zhì)性成果,雙方在公司銀行業(yè)務(wù)、財富管理、人力資源管理、風(fēng)險管理以及電子銀行和信息技術(shù)等關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)嵤┝?1個戰(zhàn)略協(xié)助項目,雙方完成了60 多個美國銀行經(jīng)驗分享項目,組織了3期赴美培訓(xùn);西班牙對外銀行進一步推進了與中信銀行在薪金管理、國際業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融、投資銀行、資金資本市場、私人銀行、汽車金融、培訓(xùn)等方面的戰(zhàn)略合作;工行與高盛集團保持密切合作,在風(fēng)險管理、金融市場、員工培訓(xùn)、社會責(zé)任等領(lǐng)域取得顯著成效,與美國運通在合作發(fā)卡、市場營銷、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)等方面合作深化,與安聯(lián)集團子公司――中德安聯(lián)人壽保險公司(簡稱“中德安聯(lián)”)在銀保、資產(chǎn)托管等方面積極展開合作。

另外,對于戰(zhàn)略投資者和財務(wù)投資者的劃分也應(yīng)有清醒的認(rèn)識。戰(zhàn)略投資者并非是永遠持有股份的投資者,他們也有自己的目標(biāo)和戰(zhàn)略需求,在一定時期就有可能拋售股份,成為財務(wù)投資者。作為被投資的對象,應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到,在與投資者的合作中可以取得什么樣的利益,應(yīng)該展開什么樣的合作。通過向這些國際大型銀行或者投資機構(gòu)學(xué)習(xí)來提高自身實力,最終實現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目的這才是成熟的企業(yè)行為。

再次,我國銀行業(yè)改革的目標(biāo)就是“引進來、走出去”。通過戰(zhàn)略投資者的參與,三大國有銀行為代表的一系列中資銀行在香港成功上市,樹立了良好的國際形象,工行、建行等紐約分行的成立,工行等一系列的國際并購、收購行為,都說明監(jiān)管層的戰(zhàn)略目標(biāo)已經(jīng)達成,應(yīng)對戰(zhàn)略投資者的作用給予肯定。

境內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)受住了2008年金融危機的考驗,在2009年《銀行家》全球銀行排名上,盈利能力和排名都廣受關(guān)注。其中工商銀行以212億美元的凈利潤榮獲全球最賺錢的銀行,建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行進入全球最賺錢銀行前25名。但是,中國銀行業(yè)在產(chǎn)品、服務(wù)和管理等方面與西方發(fā)達國家的銀行業(yè)還存在很大差距,國際化道路仍然任重道遠。

參考文獻:

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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；業(yè)務(wù)；網(wǎng)絡(luò)安全；對策

中圖分類號：F832.2

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1003－9031（2007）11－0076－03

一、前言

面對激烈的行業(yè)競爭，各商業(yè)銀行為了提高市場競爭力需要不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新以滿足客戶的需求。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展及完善，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型方式和重要的渠道，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行生存與發(fā)展必不可少的競爭手段，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要組成部分。網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行，它是以現(xiàn)代通信技術(shù)、Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開辦銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個性化金融服務(wù)的一種新型銀行。[1]在網(wǎng)上為客戶提供“3A式服務(wù)”就是在任何時候（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供網(wǎng)上賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費、網(wǎng)上購物、外匯買賣、國債、股票等多方位的金融服務(wù)。[2]

與傳統(tǒng)銀行對比，網(wǎng)上銀行具有以下特征：（1）銷售渠道不同。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛的營業(yè)網(wǎng)點，而網(wǎng)上銀行的銷售渠道是計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的商制度。[3]（2）服務(wù)不同。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在實力上，如資金和服務(wù)質(zhì)量等。而網(wǎng)上銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營銷觀念和營銷方法，以及為客戶提供的各種理財咨詢技能上。網(wǎng)上銀行的整體實力，將主要體現(xiàn)在前臺業(yè)務(wù)受理和后臺數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。（3）業(yè)務(wù)范圍不同。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍正處于高速擴張之中，因而具有模糊不清的特點。網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會得到拓展，而且將會有大量的非金融機構(gòu)介入網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。因此，進一步加強網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)建設(shè)，促進網(wǎng)上銀行發(fā)展，有利于突破傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，降低交易成本，提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效率，為商業(yè)銀行提供更有效的支持和更大的發(fā)展空間。[4]

二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1．網(wǎng)上銀行在電子銀行中的市場份額。隨著計算機的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)比例將不斷加大。如圖1所示，企業(yè)網(wǎng)上銀行所占比例最高，達到了57.6％，其次是手機銀行、自助銀行、ATM、POS等其他電子銀行，所占比例為37.4％，而電話銀行和個人網(wǎng)上銀行的交易額僅占電子銀行總交易額的3.2％和1.8％。

2．網(wǎng)上支付用途多樣化。網(wǎng)上支付具有交易成本低，方便快捷的優(yōu)勢，成為人們所推崇的支付方式。最新的研究成果顯示，在2006年，在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的主要用途中，最主要的用途是網(wǎng)上購買實物產(chǎn)品，所占比例達到83.5％；其次是繳納電話費、水電費、煤氣費等各種費用，以及網(wǎng)上閱讀/下載/購買數(shù)字出版物以及購買游戲點卡；然后是教育類的費用支出和網(wǎng)上航空客票預(yù)訂，大約各占1/4（如圖2）。

3．初步形成合理的管理。各個商業(yè)銀行有效地進一步明確產(chǎn)品定位，加大營銷力度，完善營銷服務(wù)體系，加強風(fēng)險控制，使得網(wǎng)上銀行貢獻度不斷提升。網(wǎng)上銀行的營銷方式正逐步從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)化。為爭奪市場份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新。有的商業(yè)銀行單設(shè)獨立的電子銀行部；有的銀行轉(zhuǎn)換科技部門職能，將科技部更名為電子銀行部，具體負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營銷和管理工作；有的商業(yè)銀行則由銀行卡部門負(fù)責(zé)電子銀行產(chǎn)品的營銷、市場調(diào)研、客戶維護、信息反饋和售后管理工作，由科技部門負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行服務(wù)渠道的技術(shù)支持。集中統(tǒng)一的管理模式，極大地推動了網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的營銷工作。

4．網(wǎng)上銀行用戶增長潛力巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶的快速增長為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供更多的潛在用戶。2007年1月23日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）《第19次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》。報告顯示，截至2006年底，我國網(wǎng)民人數(shù)達到了1.37億，占我國人口總數(shù)的10.5％；與上年同期相比，網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬人，是歷年來網(wǎng)民增長最多的一年，增長率為23.4％。網(wǎng)上用戶的增長對網(wǎng)上銀行的發(fā)展起到較大的推動作用，尤其是個人網(wǎng)上銀行的發(fā)展。

隨著個人金融服務(wù)和產(chǎn)品的不斷發(fā)展和豐富，個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模迅速增加。2006年個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模為7000萬戶，年增長率達到102％。據(jù)預(yù)測，2007年我國個人網(wǎng)上銀行用戶規(guī)模將達到1.17億戶，2010年將超過2億戶，達到2.15億戶。同時，根據(jù)CNNIC的歷次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)購物以銀行卡網(wǎng)上支付的比例逐年增高，從2001年底的15.6％增至2005年1月的41.5％。另據(jù)市場調(diào)查機構(gòu)艾瑞咨詢的統(tǒng)計，2005年全國網(wǎng)上支付總金額達15.7億元，預(yù)計2007年將達到88.8億元人民幣，年均增長速度在一倍以上。

三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1．使用范圍少，贏利低。目前，網(wǎng)上銀行發(fā)展得比較好的地區(qū)只是一些相對發(fā)達的城市，集中在沿海開放地區(qū)的一些科學(xué)力量雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的大城市，比如北京、上海、廣州、武漢、深圳等，邊遠或落后的山區(qū)很少或沒有網(wǎng)絡(luò)銀行。[5]而且網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比還顯得很低。作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，其贏利能力還是比較弱的。

2．客戶缺乏對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識。銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度不夠，多數(shù)人對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)不夠了解，市場認(rèn)知度較低，客戶使用熱情不高。同時，許多客戶對網(wǎng)上銀行概念模糊、認(rèn)識不清，加之網(wǎng)上黑客猖獗，假冒網(wǎng)站防不勝防，網(wǎng)上交易的安全性難以預(yù)料，大部分客戶仍習(xí)慣于接受面對面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)。我國互聯(lián)網(wǎng)的用戶已經(jīng)超過了1.37億，但與7000多萬網(wǎng)上銀行客戶相比，網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間非常大。

3．網(wǎng)絡(luò)安全存在隱患。網(wǎng)絡(luò)銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查，消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易，有六成以上原因是出于安全考慮。2007年的調(diào)查顯示，有68％的銀行用戶懷疑網(wǎng)上銀行的安全。我國銀行業(yè)雖然已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù)，但我國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律法規(guī)等還未完全建立。[6]

4．金融監(jiān)管體制的制約。一是準(zhǔn)入關(guān)的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調(diào)專業(yè)化向綜合化轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前我國實行的又是“分業(yè)經(jīng)營”、“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到挑戰(zhàn)。二是網(wǎng)上銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的挑戰(zhàn)。目前各家銀行各行其是，對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨立性、數(shù)據(jù)加密強度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的核心技術(shù)、傳輸數(shù)據(jù)等技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)，銀行間互不兼容，需要相關(guān)部門盡快制定涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范。三是網(wǎng)絡(luò)交易立法不建全的挑戰(zhàn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是新興的銀行業(yè)務(wù)，在法律法規(guī)上并不完善。這些問題主要包括，電子貨幣的發(fā)行及控制、網(wǎng)絡(luò)銀行的資格認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)銀行虛擬金融服務(wù)的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)質(zhì)量的評價以及對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進行金融犯罪的行為如何進行懲罰和制裁等。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和規(guī)范有賴于新的商業(yè)法律法規(guī)的建立。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的各種金融服務(wù)需要經(jīng)歷一個較長的商業(yè)法律和商業(yè)習(xí)慣的適應(yīng)過程。

四、發(fā)展我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對策建議

1．提高網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平。網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平直接影響著客戶的興趣選擇。網(wǎng)上銀行所提品的質(zhì)量、性能式樣、服務(wù)及信息提供等方面應(yīng)足以引起消費者偏好的特殊性，使消費者能將它與其他金融機構(gòu)提供的同類產(chǎn)品相區(qū)別，以達到在市場競爭中占據(jù)有利地位的目的。一方面，應(yīng)該讓網(wǎng)銀更人性化，從客戶的角度去考慮需要改進的地方，使用戶運作更簡單更快捷。另一方面，要做到有效的跟蹤和售后服務(wù)，把客戶意見及時反饋，改進銀行產(chǎn)品的部分功能，如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺的整合、大客戶個性化服務(wù)、本地特色業(yè)務(wù)問題等。

2．加大網(wǎng)上銀行的營銷力度。營銷對銀行的發(fā)展起著重要的作用，而對于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)這種“無形服務(wù)產(chǎn)品”的營銷需要下很大的力度，特別要注意廣告的作用。[7]針對新興的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，首先要將自己的產(chǎn)品介紹給客戶，提高銀行自身的社會形象、服務(wù)水準(zhǔn)、知名度和綜合實力；另一方面，圍繞客戶需求，在細分市場的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)目標(biāo)，樹立市場品牌，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。

3．加強網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要通過與互聯(lián)網(wǎng)連接，使得網(wǎng)上銀行容易成為非法入侵和惡意攻擊的對象，銀行和客戶都應(yīng)該加強防范。一是從銀行防范。開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將承擔(dān)比傳統(tǒng)銀行更多的風(fēng)險。因此，開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行都應(yīng)建立嚴(yán)密的安全體系，以保證網(wǎng)上銀行的安全運行。為防止交易服務(wù)器受攻擊，銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施。二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R是影響網(wǎng)上銀行安全性的重要因素。客戶要從自身出發(fā)，不斷提高網(wǎng)上安全意識，防止自己網(wǎng)上銀行賬號及密碼流失，上網(wǎng)時應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施，對于網(wǎng)站要有一定的區(qū)分能力，不隨便點擊惡意網(wǎng)站。

4．加強對網(wǎng)上銀行的監(jiān)督管理。處理好網(wǎng)上銀行規(guī)章制度和操作流程，針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特點和風(fēng)險，加快立法工作，制定對應(yīng)各種風(fēng)險和業(yè)務(wù)流程的規(guī)章制度。同時加強對高級管理人員網(wǎng)絡(luò)銀行知識的考核，應(yīng)強制要求了解網(wǎng)絡(luò)知識，熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的各項程序都有章可循，按規(guī)定辦事。

參考文獻：

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銀行業(yè)現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)風(fēng)險，風(fēng)險管控

一、引言

2012年7月13日， 中國人民銀行《2012年中國金融穩(wěn)定報告》。報告稱，世界經(jīng)濟形勢仍將十分嚴(yán)峻復(fù)雜，經(jīng)濟復(fù)蘇的不穩(wěn)定性、不確定性上升，主要發(fā)達經(jīng)濟體的經(jīng)濟復(fù)蘇進程依然緩慢， 新興經(jīng)濟體宏觀調(diào)控難度加大。我國經(jīng)濟發(fā)展中不平衡、不協(xié)調(diào)、不可持續(xù)的矛盾和問題仍將突出，經(jīng)濟增長下行壓力加大，物價走勢仍需關(guān)注，金融領(lǐng)域潛在風(fēng)險仍然存在，維護金融穩(wěn)定面臨新的挑戰(zhàn)。4月6日，2013年博鰲亞洲論壇開幕，在開幕式發(fā)表的主旨演講中指出，當(dāng)前國際形勢繼續(xù)發(fā)生深刻復(fù)雜變化，進入2013年，世界經(jīng)濟前景依然不容樂觀，這一嚴(yán)峻形勢背后，是國際金融危機余波未了。銀行業(yè)的利潤仍然很高，但隨著銀行業(yè)的產(chǎn)品日趨多元化、業(yè)務(wù)流程日趨復(fù)雜化、經(jīng)濟環(huán)境不斷變化，銀行所面臨的風(fēng)險不容小覷。

二、我國銀行風(fēng)險現(xiàn)狀分析

商業(yè)銀行最主要的特點是高負(fù)債經(jīng)營，由于商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊性，其風(fēng)險造成的社會危害巨大。近年來，我國銀行日益暴露的風(fēng)險狀況主要包括：

（一）不良貸款風(fēng)險

目前銀行業(yè)務(wù)收入中，絕大部分收益還是靠存貸款利差而獲得的，資金的主要運用方式為各種貸款，如果風(fēng)險管理體系不是很有效的話，必然存在著造成不良貸款的巨大隱患。根據(jù)中國銀監(jiān)會的2012年度監(jiān)管統(tǒng)計指標(biāo)，截至2012年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額4929億元，同比上升647億元，不良貸款率為0.95%。聯(lián)想到2008年美國次貸危機，我國在次級貸款風(fēng)險管理中應(yīng)引以為鑒。

（二）房地產(chǎn)貸款風(fēng)險

近二十年來，國際上金融危機的爆發(fā)，無不與房地產(chǎn)泡沫破滅導(dǎo)致的信貸風(fēng)險有關(guān)。我國房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)和建設(shè)的資金來源主要是銀行的貸款，我國當(dāng)前個人購買住房的資金有很大一部分來自銀行信貸，房產(chǎn)還是信貸過程中最重要的抵押品，可以看出房地產(chǎn)與銀行信貸業(yè)務(wù)是血肉相連的。當(dāng)前，我過房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展過快，存在著較大的風(fēng)險，這就使銀行信貸的風(fēng)險大大增加。主要表現(xiàn)在房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險、個人住房按揭貸款風(fēng)險、房價泡沫風(fēng)險。

（三）流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指銀行不能滿足客戶對提取現(xiàn)金的需要的可能性，當(dāng)銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金。在極端情況下，流動性不足會使銀行資不抵債。2009年希臘債務(wù)問題凸顯并不斷蔓延，隨著歐債危機的日益嚴(yán)峻，歐元區(qū)核心及國家遭受了一定創(chuàng)傷，反映出這些國家和地區(qū)在流動性風(fēng)險管理和監(jiān)管方面存在較大問題。對商業(yè)銀行而言，隨著宏觀流動性的收緊，商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險顯著上升，如何有效把控商業(yè)銀行流動性風(fēng)險，成為當(dāng)前亟待研究解決的問題。

三、建立適合我國國情的風(fēng)險管控機制

考慮到我國轉(zhuǎn)型經(jīng)濟和社會背景，加之目前所面臨的不利的經(jīng)濟和金融環(huán)境等廣泛挑戰(zhàn)，為有效防范銀行風(fēng)險爆發(fā)，應(yīng)根據(jù)我國經(jīng)濟環(huán)境和商業(yè)銀行的特點，全面地進行現(xiàn)代化銀行風(fēng)險管理建設(shè)，提高風(fēng)險管控能力。

（一）充實銀行資本金，降低風(fēng)險資產(chǎn)

我國商業(yè)銀行迫切需要在加強資產(chǎn)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量的同時拓展資本補充渠道，建立完善、靈活的資本金增補機制。同時，高額的風(fēng)險資產(chǎn)是當(dāng)前影響我國商業(yè)銀行資本率不足的重要因素。銀監(jiān)會的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》——中國版巴塞爾新資本協(xié)議于2013年1月1日起正式開始實施，為了符合新協(xié)議資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，我國銀行業(yè)還要經(jīng)歷一系列的改革，主要有改革國有商業(yè)銀行體制，拓展籌措核心資本的渠道；以及大力提高資產(chǎn)質(zhì)量，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險資產(chǎn)的規(guī)模。

（二）健全風(fēng)險管理制度

充分借鑒國際經(jīng)驗，強化全面風(fēng)險管理的理念。銀行必須有明確的市場風(fēng)險政策，必須清晰地知道面臨的主要風(fēng)險和承擔(dān)這些風(fēng)險的依據(jù)，要建立各種風(fēng)險識別、風(fēng)險計量和風(fēng)險控制的模型和工具，開發(fā)相應(yīng)的風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫和風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，為風(fēng)險管理決策提供技術(shù)支持。同時數(shù)量分析必須與管理經(jīng)驗、主觀判斷相互補充，根據(jù)具體情況靈活運用。

同時，完善風(fēng)險內(nèi)控機制也是極其重要的一方面。按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進我國商業(yè)銀行的股份制改造，建立經(jīng)濟、高效的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)；完善董事會結(jié)構(gòu)，提高其人員的資格要求，并尊重其獨立性，更好的監(jiān)督；健全風(fēng)險識別體系，逐步建立覆蓋所有風(fēng)險的監(jiān)控、評估和預(yù)警系統(tǒng)；完善稽核審計體系和專業(yè)監(jiān)督檢查制度，提高稽核審計的獨立性、效率和質(zhì)量。

（三）加強金融監(jiān)管功能，強化信息披露

“陽光是最好的消毒劑”，銀行信息披露既要考慮強化市場約束、規(guī)范經(jīng)營管理的因素，又要考慮信息披露的安全性與可行性。為規(guī)范信息披露工作，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)該做的工作是：對銀行風(fēng)險管理制度與程序、資本構(gòu)成、風(fēng)險披露的評估和管理程序、資本充足率等領(lǐng)的關(guān)鍵信息準(zhǔn)確核算，按照由內(nèi)到外、逐步公開的原則，穩(wěn)步推動國有商業(yè)銀行信息披露工作；在完善風(fēng)險管理制度逐步采用風(fēng)險評估的標(biāo)準(zhǔn)法、初級內(nèi)部法、高級內(nèi)部法的同時，相應(yīng)提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格披露程序，提高信息質(zhì)量，防止市場誤解。

參考文獻：