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銀行業(yè)行業(yè)前景范文第1篇

“銀行業(yè)聯(lián)盟”并不是一種嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋硎?，?duì)它的理解見(jiàn)仁見(jiàn)智，但其核心意義是：制定銀行業(yè)政策的職責(zé)，從國(guó)家轉(zhuǎn)移到歐盟層面。該政策職責(zé)轉(zhuǎn)移的提出由來(lái)已久，甚至可以追溯到1991年之前—在這一年，相關(guān)國(guó)家決定于1999年啟動(dòng)歐洲單一貨幣歐元。銀行業(yè)監(jiān)管政策的制定在歐盟內(nèi)逐漸實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一，從1977年的第一條歐盟銀行業(yè)指令，到第一版《資本要求指令》（Capital Requirements Directive）。2006年，歐盟還將銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則《巴塞爾協(xié)議II》（Basel II）寫(xiě)入了法律。為了實(shí)施監(jiān)督，歐洲銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)（Committee of European Banking Supervisors）于2004年成立，在倫敦設(shè)立了一個(gè)不大的永久性秘書(shū)處。2011年初，該委員會(huì)變身為獨(dú)立的歐洲銀行管理局（European Banking Authority）。然而，《資本要求指令》遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法做到完全協(xié)調(diào)銀行業(yè)監(jiān)管，成員國(guó)仍有很大空間自行定義資本和監(jiān)管比率的計(jì)算方法。歐洲銀行管理局面臨名不副實(shí)的尷尬局面，對(duì)各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只有有限的管理權(quán)限。即便到了2012年初，歐盟的銀行業(yè)政策制定職責(zé)仍基本保留在國(guó)家層面。

歐元區(qū)危機(jī)和逐漸顯現(xiàn)的“災(zāi)難循環(huán)”迫使歐盟做出改變?！盀?zāi)難循環(huán)”指的是歐元區(qū)內(nèi)信用和各國(guó)銀行業(yè)之間的惡性循環(huán)：當(dāng)政府承諾為經(jīng)濟(jì)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保時(shí)，銀行資產(chǎn)負(fù)債表的系統(tǒng)性惡化損害了信用，比如愛(ài)爾蘭和西班牙的情況；反過(guò)來(lái)，銀行一方面依賴政府的隱性及顯性擔(dān)保，另一方面通常持有大量本國(guó)債務(wù)，因此，信用惡化意味著銀行面臨更加困難的融資條件，這種情況在希臘尤為突出。這種反饋過(guò)程在2009～10年危機(jī)爆發(fā)之初就已顯現(xiàn)，但到2011年夏天過(guò)后，給政策制定者的印象更為深刻。當(dāng)時(shí)，金融危機(jī)的影響蔓延到西班牙和意大利債務(wù)，法國(guó)的銀行也在部分程度上喪失了獲得短期美元融資的渠道。對(duì)于銀行業(yè)的政策制定職責(zé)，歐盟立場(chǎng)的確切轉(zhuǎn)變過(guò)程還有待考證。不過(guò)有一點(diǎn)很清楚，到了2012年春天，越來(lái)越多的核心政策制定者（包括國(guó)際貨幣基金組織（IMF）、歐洲央行（ECB）、歐盟理事會(huì)（European Council）、歐盟委員會(huì)（European Commission））和歐盟成員國(guó)，認(rèn)定銀行業(yè)聯(lián)盟是打破危害日益擴(kuò)大的“災(zāi)難循環(huán)”的唯一可靠途徑。

在此情況下，歐盟理事會(huì)里程碑式的聲明于2012年6月29日誕生。歐盟理事會(huì)宣布，建立“單一監(jiān)管機(jī)制”（Single Supervisory Mechanism），賦予歐洲央行對(duì)歐元區(qū)銀行的直接監(jiān)管權(quán)限。這是一項(xiàng)意義深遠(yuǎn)的決定：主要金融機(jī)構(gòu)將第一次跨越國(guó)家層面，受到超國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。2012年12月，兩項(xiàng)重要的補(bǔ)充修訂案進(jìn)一步確定了單一監(jiān)管機(jī)制的設(shè)立：一些總資產(chǎn)低于300億歐元的銀行（合計(jì)不到歐洲銀行體系的20%）將由歐洲央行間接監(jiān)管。主要監(jiān)管職責(zé)仍留在國(guó)家層面，是對(duì)德國(guó)及其強(qiáng)大的本地銀行利益集團(tuán)的妥協(xié)。另外，單一監(jiān)管機(jī)制治理框架的設(shè)計(jì)將允許非歐元區(qū)成員國(guó)參與，比如英國(guó)。歐盟理事會(huì)還制定了討論銀行業(yè)聯(lián)盟下一步行動(dòng)—建立“單一清盤(pán)機(jī)制”（single resolution mechanism）的時(shí)間表，并表示希望該機(jī)制在2014年年中啟動(dòng)。同時(shí)，關(guān)于資本要求的立法（包括《巴塞爾協(xié)議III》的立法）和銀行清盤(pán)框架正在進(jìn)一步協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

歐洲銀行業(yè)聯(lián)盟并不足以為歐洲當(dāng)前危機(jī)提供可持續(xù)的解決方案，但可以說(shuō)是其必要條件，也是重要的結(jié)構(gòu)性改革。思考?xì)W洲危機(jī)要從四個(gè)維度著手：銀行體系的脆弱性、財(cái)政的不可持續(xù)性、競(jìng)爭(zhēng)力的缺乏以及制度失靈。它們決定了四項(xiàng)必要議程：銀行業(yè)聯(lián)盟、財(cái)政聯(lián)盟、經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟及政治聯(lián)盟。這已成為思考如何解決危機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)框架，盡管每個(gè)“聯(lián)盟”的實(shí)際意義仍然存在爭(zhēng)議。四個(gè)聯(lián)盟是相互關(guān)聯(lián)和相互依存的。徹底的銀行業(yè)聯(lián)盟要求聯(lián)邦式的歐洲存款擔(dān)保體系，而只有財(cái)政聯(lián)盟才能帶來(lái)強(qiáng)健的擔(dān)保體系。由于歐洲人不會(huì)接受相當(dāng)于“無(wú)代表權(quán)而納稅”的政策，要建立財(cái)政聯(lián)盟，就必須建立政治聯(lián)盟。歐洲人所面臨的多維改革非常復(fù)雜，但為擺脫當(dāng)前困境，他們勢(shì)必還要付出多年的艱苦努力，這也將促使歐盟在某些方面做出深刻的改變。只有從這一更為廣闊的全局思考，才能正確理解銀行業(yè)聯(lián)盟。

銀行業(yè)行業(yè)前景范文第2篇

銀行業(yè)在中國(guó)金融業(yè)中處于主體地位。按照銀行的性質(zhì)和職能劃分，中國(guó)現(xiàn)階段的銀行可以分為三類：中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績(jī)，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

2011年以來(lái)，中國(guó)商業(yè)銀行（包括大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行）資產(chǎn)規(guī)模繼續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，截至2011年三季度末，總資產(chǎn)余額達(dá)83.3萬(wàn)億元，比2010年同期增長(zhǎng)16.7%；負(fù)債規(guī)模達(dá)78萬(wàn)億元，比2010年同期增長(zhǎng)16.2%。

未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將更加優(yōu)化，政府宏觀調(diào)控能力繼續(xù)提升，中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)仍將保持6-8%高速增長(zhǎng)，中國(guó)銀行業(yè)將繼續(xù)得益于宏觀經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)。由于外部環(huán)境的改變，中國(guó)銀行業(yè)將實(shí)施更加多元化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

中國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

1、國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析與展望

2011年世界經(jīng)濟(jì)延續(xù)弱勢(shì)復(fù)蘇的態(tài)勢(shì)，經(jīng)濟(jì)增速明顯放緩，同時(shí)受歐美債務(wù)危機(jī)及國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速也逐季放緩。

2012年全球經(jīng)濟(jì)增速將進(jìn)一步放緩，歐債危機(jī)短期內(nèi)難以得到根本性解決，美國(guó)經(jīng)濟(jì)可能趨于好轉(zhuǎn)但明顯回暖的可能性不大，日本受災(zāi)后重建短期提振經(jīng)濟(jì)增速可能稍微加快，新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增速和通脹壓力可能繼續(xù)下行。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速可能繼續(xù)放緩。

2、貨幣政策分析與展望

2011年中國(guó)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化適時(shí)適度進(jìn)行預(yù)調(diào)微調(diào)。三次加息和數(shù)量型工具的收緊操作引致銀行信貸增速下降、凈息差擴(kuò)大，準(zhǔn)備金率連續(xù)上調(diào)加大了流動(dòng)性壓力，人民幣匯率及其預(yù)期變化對(duì)外匯存貸款業(yè)務(wù)影響顯著。

2012年，預(yù)計(jì)貨幣政策維持穩(wěn)健的總體基調(diào)不變。存款準(zhǔn)備金率還會(huì)下調(diào)1-3次，每次0.5個(gè)百分點(diǎn)。存貸款基準(zhǔn)利率穩(wěn)中趨降，信貸增量適度擴(kuò)大，人民幣升值放緩，并呈現(xiàn)雙向波動(dòng)的運(yùn)行格局。

3、銀行業(yè)監(jiān)管政策分析與展望

2011年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，搭建微觀審慎和宏觀審慎相結(jié)合的銀行監(jiān)管新框架，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和金融創(chuàng)新，也對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管達(dá)標(biāo)和轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了更高的要求。

2012年，在監(jiān)管政策密集出臺(tái)以后，預(yù)計(jì)將對(duì)推動(dòng)現(xiàn)有政策的完善和執(zhí)行，同時(shí)監(jiān)管政策將會(huì)適度靈活 。監(jiān)管部門(mén)將推動(dòng)銀行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、 做好風(fēng)險(xiǎn)防范，并統(tǒng)籌實(shí)施巴塞爾資本協(xié)議，完善逆周期宏觀審慎監(jiān)管，加強(qiáng)系統(tǒng)重要性銀行監(jiān)管。2012年，銀行業(yè)將不斷加強(qiáng)資本管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并繼續(xù)通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型來(lái)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，努力提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。

中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型

1、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)概況

2011年，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本導(dǎo)向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)一步深化體制機(jī)制改革，在公司治理、組織架構(gòu)、流程再造、人力資源管理等方面均呈現(xiàn)可喜變化。

2012年，銀行業(yè)將繼續(xù)本著服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本宗旨，嚴(yán)格遵循監(jiān)管指引，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)范有序開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步提升管理能力，力爭(zhēng)保持平穩(wěn)健康發(fā)展的格局。

2、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型綜述與展望

2011年，中國(guó)銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)。信貸結(jié)構(gòu)更趨合理，收入來(lái)源更加多元化。國(guó)際化、綜合化穩(wěn)步發(fā)展，經(jīng)營(yíng)布局不斷優(yōu)化。國(guó)際綜合競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，品牌聲譽(yù)繼續(xù)提升。未來(lái)不同類型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和趨勢(shì)也有所差異。一是政策性銀行將繼續(xù)探索、深化專業(yè)化或商業(yè)化改革。二是大型商業(yè)銀行將深入優(yōu)化調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，積極審慎推進(jìn)綜合化、國(guó)際化發(fā)展。三是中小商業(yè)銀行將加強(qiáng)在專業(yè)市場(chǎng)或領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。四是其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也將進(jìn)一步發(fā)揮自身的專業(yè)特長(zhǎng)或區(qū)域優(yōu)勢(shì)。

3、綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展概況與展望

2011年中國(guó)銀行業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)持續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)。在綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)功能不斷健全的同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)探索和完善集團(tuán)管理體制機(jī)制，與非銀行控股子公司之間的協(xié)同效應(yīng)日益提升，并對(duì)國(guó)際化戰(zhàn)略推進(jìn)及整體戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型起到了重要的推動(dòng)作用。

2012年試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將積極審慎地探索綜合經(jīng)營(yíng)新領(lǐng)域、不斷完善綜合經(jīng)營(yíng)機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管，審慎穩(wěn)妥推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)。

4、國(guó)際化發(fā)展概況與展望

2011年，中國(guó)銀行業(yè)、特別是大型銀行在“走出去”方面取得新的成績(jī)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向縱深拓展，本地化管理能力進(jìn)一步提升，國(guó)際化經(jīng)營(yíng)水平不斷提高，但同時(shí)也面臨著一定挑戰(zhàn)。未來(lái)中國(guó)銀行業(yè)將跟隨中國(guó)企業(yè)“走出去”步伐努力打造全球金融服務(wù)能力，繼續(xù)堅(jiān)持成熟市場(chǎng)與新興市場(chǎng)并舉原則選擇國(guó)際化目標(biāo)市場(chǎng)，以物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道、業(yè)務(wù)拓展的有機(jī)結(jié)合來(lái)拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)股權(quán)并購(gòu)和戰(zhàn)略合作探索國(guó)際化發(fā)展新思路。

5、信息技術(shù)應(yīng)用和電子化發(fā)展

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)劃和指引下，中國(guó)銀行業(yè)愈加認(rèn)識(shí)到信息技術(shù)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的重要性，正在謀求從“銀行信息化”向“信息化銀行”轉(zhuǎn)變，加大對(duì)信息化建設(shè)的投入，在信息技術(shù)應(yīng)用和電子化發(fā)展方面取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，信息化建設(shè)的重點(diǎn)也逐步從業(yè)務(wù)生產(chǎn)向經(jīng)營(yíng)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、戰(zhàn)略決策、深入的客戶信息挖掘等管理環(huán)節(jié)滲透。

中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

銀行業(yè)行業(yè)前景范文第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型 趨勢(shì) 路徑

2013年以來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起、利率市場(chǎng)化的深入及上海自由貿(mào)易區(qū)的批準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行今后的生存和發(fā)展提出了新的命題和挑戰(zhàn)。我國(guó)銀行業(yè)必須從戰(zhàn)略高度認(rèn)清轉(zhuǎn)型的緊迫性，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)模式，重塑核心競(jìng)爭(zhēng)力，以期尋求到可持續(xù)的發(fā)展路徑。

未來(lái)幾年，我國(guó)商業(yè)銀行將面臨兩大方面的戰(zhàn)略挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，零售業(yè)務(wù)的比重將逐漸增加，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。另一方面，中間業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，金融創(chuàng)新伴隨其中，必將帶來(lái)一場(chǎng)新的業(yè)務(wù)變革。

一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)分析

（一）持續(xù)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)

招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華曾表示：“不做批發(fā)業(yè)務(wù)現(xiàn)在沒(méi)飯吃，不做零售業(yè)務(wù)將來(lái)沒(méi)飯吃?！蓖瑫r(shí)，明確表示必須著手大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)收入多元化，改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，并樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)資本觀?？v覽國(guó)際銀行業(yè)的發(fā)展，隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展和居民財(cái)富積累的提升，零售銀行業(yè)務(wù)正在成為當(dāng)今商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和利潤(rùn)增長(zhǎng)的后備引擎。國(guó)外銀行的零售業(yè)務(wù)一般平均占整體業(yè)務(wù)的40%之多，而著名的國(guó)際大銀行如花旗、匯豐、富國(guó)銀行等，零售業(yè)務(wù)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)都在50%以上，比如美國(guó)的富國(guó)銀行，他們完整地經(jīng)歷了由傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，所以現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)在總收入中的占比逐年增加，這是提前布局的結(jié)果。從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的角度看，過(guò)去30年中，美歐商業(yè)銀行的主要資金來(lái)源從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人短期批發(fā)融資，正是充分意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的發(fā)展前景和必然趨勢(shì)后，在金融脫媒和利率市場(chǎng)化的影響下，對(duì)自身業(yè)務(wù)重點(diǎn)的戰(zhàn)略調(diào)整。誠(chéng)然，在轉(zhuǎn)型初期，美歐商業(yè)銀行也經(jīng)歷了艱難痛苦的過(guò)渡期，但沿著順勢(shì)而為的正確路線走下來(lái)，還是創(chuàng)造了現(xiàn)在驕人的業(yè)績(jī)。隨著國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管和市場(chǎng)環(huán)境的改變，中國(guó)商業(yè)銀行紛紛著力于零售業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，加快了調(diào)整的速度。作為國(guó)內(nèi)轉(zhuǎn)型最為成功的股份制零售銀行——招商銀行，目前儲(chǔ)蓄存款在全行自營(yíng)存款中的占比接近40%，個(gè)人消費(fèi)信貸在全行自營(yíng)貸款中的占比超過(guò)20%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過(guò)60%，零售銀行在全行業(yè)務(wù)中的比重不斷增大，核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯，未來(lái)可持續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)強(qiáng)勁。而招行實(shí)現(xiàn)這些亮麗業(yè)績(jī)主要依靠的是“較早啟動(dòng)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)以及先進(jìn)管理機(jī)制下的零售戰(zhàn)略執(zhí)行力?！蓖瑫r(shí)，零售銀行最重要的是要有好的產(chǎn)品，招行緊緊抓住了這一點(diǎn)，就好比開(kāi)餐廳，一定要有獨(dú)特的招牌菜。目前，招行“一卡通”、信用卡、財(cái)富賬戶等產(chǎn)品都獨(dú)具特色，在同業(yè)中獲得了較好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

就整個(gè)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)而言，商業(yè)銀行在財(cái)富業(yè)務(wù)、信用卡、借記卡、個(gè)人住房按揭貸款、小微企業(yè)貸款、代銷(xiāo)產(chǎn)品等多領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，金融服務(wù)不斷創(chuàng)新，新產(chǎn)品層出不窮。零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域正在成為各家銀行的必爭(zhēng)之地，未來(lái)發(fā)展的前沿陣地。

（二）經(jīng)營(yíng)服務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)

無(wú)論是迫于金融脫媒加速的市場(chǎng)壓力，還是監(jiān)管部門(mén)的政策驅(qū)動(dòng)，長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)必將逐漸從大中型國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)。各家銀行已充分認(rèn)識(shí)到，小企業(yè)和小客戶是個(gè)大市場(chǎng)，隨著大企業(yè)從資本市場(chǎng)獲取直接融資能力越來(lái)越強(qiáng)，商業(yè)銀行要想生存和發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向小微企業(yè)市場(chǎng)。同時(shí)，中央政府也在大力加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的金融支持，拓寬中小企業(yè)融資渠道，繼續(xù)落實(shí)財(cái)政對(duì)中小企業(yè)的支持政策。

在針對(duì)向小微企業(yè)服務(wù)的轉(zhuǎn)型改革中，美國(guó)富國(guó)銀行被銀行業(yè)內(nèi)人士反復(fù)提及，因?yàn)樵诮鉀Q小微企業(yè)貸款問(wèn)題上該行有很多過(guò)人之處。作為美國(guó)小企業(yè)貸款排名首位的銀行，富國(guó)銀行擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，1年能受理200萬(wàn)筆小企業(yè)貸款。其中，2/3通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)審批，僅有1/3需人工審批，因此該行在全行業(yè)中操作成本最低。從富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，低操作成本、高效率和切合實(shí)際的大膽創(chuàng)新將是銀行在小微企業(yè)貸款上突破瓶頸的關(guān)鍵所在。在國(guó)內(nèi)，提到小微企業(yè)服務(wù)，民生銀行的“商貸通”可謂是業(yè)界的一個(gè)典范。該行的小微貸款為小微企業(yè)提供單筆不超過(guò)500萬(wàn)元、平均150萬(wàn)元左右的貸款，主要采取抵押和強(qiáng)擔(dān)保方式，新增客戶多圍繞商圈和產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行開(kāi)發(fā)，散單占比較少。近兩年，民生銀行小微金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了量的突破和質(zhì)的提升，抓手是“小微金融提升版2.0”，它使民生銀行的小微企業(yè)貸款提升為小微企業(yè)金融服務(wù)。在小微金融服務(wù)模式和組織架構(gòu)上，民生銀行以小微專業(yè)支行和小微企業(yè)城市商業(yè)合作社為兩大支撐點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)零售銀行和產(chǎn)業(yè)鏈金融“兩翼”突破，深度開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略目標(biāo)。同時(shí)，民生銀行董事長(zhǎng)董文標(biāo)表示：“未來(lái)5年，小微金融服務(wù)將占民生銀行業(yè)務(wù)的半壁江山。屆時(shí)，民生銀行將真正成為‘小微企業(yè)的銀行’?！?/p>

（三）向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逐步深化

當(dāng)今，銀行作為金融市場(chǎng)傳統(tǒng)的融資渠道，在和各合作方的合作中多數(shù)時(shí)處于優(yōu)勢(shì)地位。以銀行和券商、基金及保險(xiǎn)的合作為例，券商、基金、保險(xiǎn)所發(fā)產(chǎn)品，要支付給銀行渠道較高的管理費(fèi)用，部分小型基金尤其是其發(fā)行的股票型產(chǎn)品基本上是在為銀行渠道“打工”。2012年以來(lái)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)，部分涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由于其擁有大量用戶同時(shí)具備商業(yè)運(yùn)作平臺(tái)，部分用戶尋求的金融功能已經(jīng)開(kāi)始通過(guò)自身的牌照解決。已經(jīng)出現(xiàn)一種趨勢(shì)，就是類似支付寶這樣的平臺(tái)，他們大量的中小客戶最終只在自身互聯(lián)網(wǎng)鏈條內(nèi)進(jìn)行封閉運(yùn)行，基本不需要銀行的介入。如果他們逐步獲得相關(guān)牌照，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鏈條上的中小商家、年輕用戶從消費(fèi)到理財(cái)都會(huì)在這一個(gè)體系內(nèi)循環(huán)，基本脫離了銀行渠道。其中，面對(duì)普通民眾的大眾化標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，按照現(xiàn)在時(shí)髦的說(shuō)法可以叫“屌絲金融”，會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)步的深刻影響。

而商業(yè)銀行做深做透互聯(lián)網(wǎng)金融要著眼于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，充分整合支付、融資、財(cái)富管理、移動(dòng)金融等業(yè)務(wù)板塊。同時(shí)，進(jìn)行深層次的經(jīng)營(yíng)模式變革，第一是數(shù)據(jù)分析挖掘的變革。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代是數(shù)據(jù)為王的時(shí)代，商業(yè)銀行必須提高自己的數(shù)據(jù)采集、挖掘分析的能力。而在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，通過(guò)良好的數(shù)據(jù)挖掘才能更好地支持精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、支持管理決策及支持風(fēng)險(xiǎn)管控。第二是營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式的變革。可以利用微信營(yíng)銷(xiāo)，利用微信做客戶服務(wù)，其中，招行等多家銀行已經(jīng)進(jìn)行了廣泛的嘗試。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的路徑分析

（一）戰(zhàn)略布局

目前，我國(guó)金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，而近年來(lái)，銀行綜合經(jīng)營(yíng)的步伐明顯加快，各家備戰(zhàn)綜合經(jīng)營(yíng)可謂爭(zhēng)先恐后，除了保險(xiǎn)、證券外，銀行已基本涉足了基金、金融租賃、私募、信托等非銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行看到，應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化和金融脫媒化帶來(lái)的傳統(tǒng)存貸市場(chǎng)變化，以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的壓力，只有積極發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)，全面調(diào)整金融結(jié)構(gòu)，改變?cè)鲩L(zhǎng)方式才是發(fā)展之路。

在專業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，特別是股份制商業(yè)銀行，都在積極探索適合自身發(fā)展的道路，樹(shù)立具有差異化的特色服務(wù)，例如，招商銀行的綜合零售業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)、民生銀行的小微金融等，都已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)的亮點(diǎn)。

（二）經(jīng)營(yíng)模式

隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行要盡快提高資本使用效率，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，加快經(jīng)營(yíng)方式和盈利模式轉(zhuǎn)型。隨著新資本協(xié)議的實(shí)施，過(guò)去商業(yè)銀行那種拼資本消耗、擴(kuò)張貸款規(guī)模的粗放式經(jīng)營(yíng)模式將難以持續(xù)。商業(yè)銀行迫切需要向創(chuàng)新金融服務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。同時(shí)，銀行的資本充足達(dá)標(biāo)主要依賴內(nèi)部積累，資本的使用效率決定了銀行的盈利能力。

（三）組織架構(gòu)

在廣泛借鑒國(guó)外優(yōu)秀商業(yè)銀行組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，我國(guó)部分商業(yè)銀行已經(jīng)走出了一條適合自身發(fā)展的特色之路，其中，民生銀行的事業(yè)部制已取得了成功，平安銀行的事業(yè)部制改革也已經(jīng)啟動(dòng)。而平安銀行針對(duì)傳統(tǒng)模式進(jìn)行了充分的改良，設(shè)立了交通金融事業(yè)部等3個(gè)行業(yè)事業(yè)部，信用卡及消費(fèi)金融事業(yè)部、私人銀行事業(yè)部等11個(gè)產(chǎn)品事業(yè)部，以及平臺(tái)事業(yè)部——公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)，力求以客戶為中心，整合銀行內(nèi)部的產(chǎn)品、服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)資源，對(duì)全產(chǎn)業(yè)鏈上的客戶提供融資融智、撮合、線上電商等專業(yè)化的服務(wù)，塑造“綜合金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”兩大特色，形成持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

而談到銀行前后臺(tái)的模式轉(zhuǎn)變上，將向“大運(yùn)營(yíng)、大后臺(tái)”的方式演變，將圍繞建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系理念，整合業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)有效資源，構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)品全業(yè)務(wù)，集交易處理、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶服務(wù)及業(yè)務(wù)支持于一體的大后臺(tái)格局。實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品的根本轉(zhuǎn)變。為內(nèi)外部客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。

（四）客戶結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前的大形勢(shì)下，銀行的客戶目標(biāo)必然從以大客戶、大項(xiàng)目為主的對(duì)公客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)樾∑髽I(yè)和微型企業(yè)為主的零售客戶結(jié)構(gòu)，將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到創(chuàng)新型成長(zhǎng)企業(yè)，關(guān)注企業(yè)的整個(gè)生命周期。同時(shí)，進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)流程和風(fēng)險(xiǎn)流程改造，建立專門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)，設(shè)立新的企業(yè)評(píng)分、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)等。

在客戶分類上，主要借助中小企業(yè)“供應(yīng)鏈金融”模式來(lái)吸收沉淀存款。同時(shí)，在零售業(yè)務(wù)方面，強(qiáng)調(diào)對(duì)私人銀行客戶、貴賓客戶、女性客戶和老年客戶的金融服務(wù)，加大對(duì)存款的吸收沉淀。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，以客戶為中心的理念，決定了客戶分層管理和細(xì)分成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)。在零售業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛針對(duì)高凈值客戶開(kāi)立私人銀行或財(cái)富管理中心，提供專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，并以此為契機(jī)加快推動(dòng)個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)。

其次，中小企業(yè)金融和銀行卡等創(chuàng)新產(chǎn)品支撐銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步增長(zhǎng)。信貸和銀行卡業(yè)務(wù)是銀行資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張和中間業(yè)務(wù)收入提升的重要支點(diǎn)，也是產(chǎn)品創(chuàng)新最為活躍的業(yè)務(wù)板塊。

最后，產(chǎn)品的創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合，具體體現(xiàn)在支付創(chuàng)新、移動(dòng)應(yīng)用創(chuàng)新數(shù)及數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新，以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)能力的革新帶動(dòng)大眾需求的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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[2]李瑞紅.借鑒美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn) 加快我國(guó)農(nóng)信社戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J].浙江金融，2012年5期.

[3]趙連友.國(guó)有商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的理論框架與路徑選擇[J].上海市經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2012年5期.

銀行業(yè)行業(yè)前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：SWOT分析；宿遷；中小商業(yè)銀行；戰(zhàn)略選擇

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

隨著宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾多的中小商業(yè)銀行（這里指除中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以外的其他銀行）如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái)，其發(fā)展所形成的“鯰魚(yú)效應(yīng)”為整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了競(jìng)爭(zhēng)，也注入了活力。同時(shí)，中小商業(yè)銀行如何在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中進(jìn)一步求得生存和發(fā)展已經(jīng)成為包括宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等在內(nèi)的中小商業(yè)銀行必須面對(duì)和解決的問(wèn)題。

金融危機(jī)為中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了重要的啟示，同樣，宿遷市的中小商業(yè)銀行作為推動(dòng)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的新生力量，如何立足國(guó)情，依據(jù)自身情況選擇符合時(shí)代要求和地方實(shí)際的發(fā)展思路，健康、穩(wěn)定地發(fā)展，越來(lái)越對(duì)宿遷市地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和諧發(fā)展起到舉足輕重的作用。

一、宿遷市中小商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與前景

通過(guò)對(duì)宿遷市江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、蘇州銀行等宿遷市地區(qū)代表性中小商業(yè)銀行的調(diào)研，本文將從優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)遇、威脅四個(gè)方面逐一闡述。

（一）優(yōu)勢(shì)：Strengths

1.資金質(zhì)量高

在資金的來(lái)源方面，宿遷市以江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等為代表的中小商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、金融市場(chǎng)份額占宿遷市市場(chǎng)的整體份額較小，但資本收益率、資產(chǎn)收益率、人均利潤(rùn)率等盈利性指標(biāo)大多優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行，比大銀行具有更強(qiáng)的盈利能力，因而可為針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供更有利的資金保障，日漸受到越來(lái)越多的宿遷中小企業(yè)的認(rèn)可，當(dāng)下也有不少的宿遷市地方企業(yè)愿意選擇中小銀行作為其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的有利資金平臺(tái)。

2.體制較新

國(guó)有商業(yè)銀行依然是宿遷市銀行業(yè)的主體，受產(chǎn)權(quán)制度的限制，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)時(shí)必然要考慮地方政府的要求和社會(huì)的需要，經(jīng)營(yíng)與決策受到限制，而宿遷市的中小商業(yè)銀行都是股份制組織，具備了較為合理的法人治理結(jié)構(gòu)。首先，在這種組織形式下，宿遷市的中小商業(yè)銀行以安全性、流動(dòng)性和盈利性的“三性”作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，努力開(kāi)拓包括宿遷市中小企業(yè)在內(nèi)的資本借貸市場(chǎng)，以最大限度地實(shí)現(xiàn)其自身的資本增值。其次，與宿遷市的國(guó)有商業(yè)銀行相比，宿遷市中小商業(yè)銀行所需要負(fù)擔(dān)的公共責(zé)任較低，因而在對(duì)宿遷市眾多中小企業(yè)的貸款審批發(fā)放上表現(xiàn)出更多的主動(dòng)性和積極性。此外，宿遷市中小商業(yè)銀行與大銀行相比，由于組織機(jī)構(gòu)體系簡(jiǎn)單，決策效率高且決策的自由空間大，能夠更好地針對(duì)宿遷市中小企業(yè)的不同需要設(shè)計(jì)出不同的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)，滿足宿遷市中小企業(yè)的融資需要。

3.金融創(chuàng)新意識(shí)較強(qiáng)

當(dāng)前，宿遷市國(guó)有商業(yè)銀行的高級(jí)管理層基本上還是由省行或國(guó)家認(rèn)命，籠罩著較為濃烈的行政色彩，銀行內(nèi)和銀行間的人力資源配置和利用會(huì)受到來(lái)自于制度層面上的很大制約。而近年來(lái)宿遷市的中小商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期實(shí)行股份制體制，通過(guò)靈活的用人機(jī)制和科學(xué)公平的管理方式吸引了一大批地方和省內(nèi)知名高等院校乃至省外院校的優(yōu)秀高等人才，員工的整體素質(zhì)大大提高，員工結(jié)構(gòu)也比國(guó)有大型銀行具有一定優(yōu)勢(shì)，這使得宿遷市中小商業(yè)銀行在對(duì)宿遷市中小企業(yè)貸款的技術(shù)研發(fā)能力方面明顯超過(guò)大銀行。

本文認(rèn)為，宿遷市的中小商業(yè)銀行由于具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新意識(shí)和金融創(chuàng)新能力以及金融創(chuàng)新保障機(jī)制，使其在同業(yè)資金業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)明顯，通過(guò)對(duì)銀行資金的靈活和合理調(diào)配，大大優(yōu)化了其行內(nèi)資金的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，銀銀平臺(tái)、柜面通等特色業(yè)務(wù)已經(jīng)被宿遷市民和企業(yè)廣泛認(rèn)可，規(guī)模效應(yīng)和經(jīng)營(yíng)效益已經(jīng)大大顯現(xiàn)。

（二）劣勢(shì)：Weakness

1.資金規(guī)模劣勢(shì)

資本充足率以及核心資本充足率是評(píng)價(jià)銀行安全性的主要指標(biāo)，該指標(biāo)主要考核銀行資產(chǎn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定這個(gè)比率不能低于8%，其中核心資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)資產(chǎn)的比率不應(yīng)低于4%，該比例越大，說(shuō)明銀行資產(chǎn)安全性越好。不可否認(rèn)的是銀行的發(fā)展需要有雄厚的資本規(guī)模作為支撐，強(qiáng)大的資本實(shí)力是銀行取得客戶信任、吸納客戶資本，開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，是銀行賴以生存的前提。在這一點(diǎn)上，由于宿遷市的中小商業(yè)銀行發(fā)展受到起步晚、規(guī)模小等眾多歷史和政策因素的影響，其擁有的資本規(guī)模與工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行之間還是存在著不小的差距。

2.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少

中小商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，在宿遷市地區(qū)還沒(méi)有形成覆蓋廣闊的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)（包括ATM自助設(shè)備）。本文調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在宿遷市地區(qū)（含三縣在內(nèi)）江蘇民豐農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、江蘇銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行僅擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)約60多個(gè)，其中像張家港農(nóng)村商業(yè)銀行和蘇州銀行等在全宿遷都僅有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)店，這相對(duì)于宿遷市現(xiàn)有的約471.56萬(wàn)常住人口（來(lái)自第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)）而言，人均可享受到的服務(wù)微乎其微。而工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)約154個(gè)，其中單單是中國(guó)工商銀行就擁有網(wǎng)點(diǎn)86個(gè)，此外，雖然交通銀行剛剛進(jìn)駐宿遷市不久，但已經(jīng)在主城區(qū)發(fā)展了多個(gè)ATM自助設(shè)備，極大地方便了持卡客戶的交易需求。宿遷市大銀行如此龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面是宿遷市中小商業(yè)銀行所無(wú)法匹及的，也構(gòu)成了其自身在未來(lái)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的巨大屏障和重要制約。

銀行業(yè)行業(yè)前景范文第5篇

我國(guó)城市商業(yè)銀行正處于快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要時(shí)期?？陀^有效地評(píng)價(jià)我國(guó)城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，引導(dǎo)其抓住機(jī)遇，通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，不僅對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展具有重要現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)穩(wěn)定我國(guó)金融環(huán)境、促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展也具有積極意義。

本文以商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)定位相關(guān)理論作為分析依據(jù)，綜合考慮現(xiàn)階段我國(guó)城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)定位狀況，對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位中存在的各種問(wèn)題及其原因進(jìn)行分析，認(rèn)為市場(chǎng)定位因素是當(dāng)前影響我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素，并基于C-A-P模型對(duì)其市場(chǎng)定位策略提出了改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 市場(chǎng)定位 競(jìng)爭(zhēng)力

我國(guó)城市商業(yè)銀行在化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，支持地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展等方面做出了重要貢獻(xiàn)。當(dāng)前，不同規(guī)模、不同產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的銀行在我國(guó)大量出現(xiàn)，銀行業(yè)趨向于形成本土金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)等相互競(jìng)爭(zhēng)的格局。隨著城市商業(yè)銀行上市和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)獲得批準(zhǔn)，城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位選擇變得更加多元化，通過(guò)準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位提高競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中贏得生存和發(fā)展，成為當(dāng)下我國(guó)城市商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要課題。

一、市場(chǎng)定位因素影響城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力

市場(chǎng)定位理論認(rèn)為影響企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的方面主要是產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、員工等。我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中涉及的主要指標(biāo)為流動(dòng)性、盈利性、資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足度、公司治理、管理狀況、創(chuàng)新及技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在城市商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)中，不管是流動(dòng)性或是盈利性還是資產(chǎn)質(zhì)量的各類指標(biāo)均與銀行所提品類型、銷(xiāo)售業(yè)績(jī)密切相關(guān)。存貸款的數(shù)量和結(jié)構(gòu)，產(chǎn)品的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)和盈利能力，員工素質(zhì)及相關(guān)服務(wù)是影響城市商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)競(jìng)爭(zhēng)力的主要方面，城市商業(yè)銀行潛在競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)也顯示市場(chǎng)定位因素與競(jìng)爭(zhēng)力密切相關(guān)。

（一） 我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，不僅有國(guó)有商業(yè)銀行不斷細(xì)化業(yè)務(wù)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍帶來(lái)的壓力，還需要不斷關(guān)注外資銀行的發(fā)展動(dòng)向。

城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，容易得到地方政府的支持及保護(hù)，能夠充分利用當(dāng)?shù)氐娜瞬藕唾Y源，降低經(jīng)營(yíng)成本，形成價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與國(guó)有商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行歷史包袱輕，資本充足率較高；經(jīng)營(yíng)機(jī)制較為靈活，員工的積極性相對(duì)較高，更容易采納各種先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方法和技術(shù)。與全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)起步早，擁有地緣優(yōu)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)密布，業(yè)務(wù)細(xì)化，能更好地提供便民服務(wù)業(yè)務(wù)。與外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)所在區(qū)域的市場(chǎng)有深入了解，有利于業(yè)務(wù)開(kāi)展以及降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

但是，我國(guó)城市商業(yè)銀行起步較晚，資金、規(guī)模、技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)品種和人才等方面都難以與國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行和外資銀行和相比也是客觀現(xiàn)實(shí)。城市商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)大多局限于所在區(qū)域，也沒(méi)有國(guó)家專門(mén)成立的金融資產(chǎn)管理公司解決不良貸款問(wèn)題，因而其補(bǔ)充資金的渠道單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。此外，城市商業(yè)銀行在品牌、產(chǎn)品以及管理上也有很多需要改進(jìn)的地方。

（二） 市場(chǎng)定位是影響我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要因素

1. 所在區(qū)域或城市的發(fā)展水平及影響力。

近年來(lái)，我國(guó)城市商業(yè)銀行隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展以及城市化建設(shè)不斷推進(jìn)有了迅速發(fā)展，但其發(fā)展速度和水平一定程度受制于所在城市或地區(qū)的發(fā)展水平。城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系緊密，也使得其發(fā)展與地方的發(fā)展程度及政府的重視程度密不可分。

根據(jù)《銀行家》雜志發(fā)表的我國(guó)城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名狀況可以看出，城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名較為靠前的多是區(qū)域發(fā)展較快的地方銀行，例如山東省萊商銀行、江蘇省南充銀行；或是城市經(jīng)濟(jì)活力較強(qiáng)的地方銀行，如浙江省溫州銀行、寧波銀行等。如何通過(guò)準(zhǔn)確的區(qū)域定位使得城市商業(yè)銀行能有效抓住城市和區(qū)域發(fā)展的契機(jī)從而實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展是我國(guó)城市商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要選擇。

2. 城市商業(yè)銀行產(chǎn)品的便利性及創(chuàng)新能力。

城市商業(yè)銀行面臨國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行不斷深入地方的競(jìng)爭(zhēng)壓力，城市商業(yè)銀行應(yīng)該利用其地緣優(yōu)勢(shì)去贏得競(jìng)爭(zhēng)。充分發(fā)揮其服務(wù)所在城市居民、員工本地化程度高等相關(guān)優(yōu)勢(shì)，推出各種高便利性的產(chǎn)品或服務(wù)是重要手段之一。便利的產(chǎn)品往往能吸引大批普通居民成為銀行的客戶，從而能一定程度降低其營(yíng)銷(xiāo)成本，提高銀行的盈利性和競(jìng)爭(zhēng)力。此外，適度的產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新也能為城市商業(yè)銀行帶來(lái)聲譽(yù)的提升和業(yè)務(wù)的增加。

二、 當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位存在的問(wèn)題及原因

當(dāng)前，我國(guó)城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位總體是依照“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”的原則進(jìn)行的，但還存在各種問(wèn)題，主要集中于定位不足和定位混亂兩方面。

（一） 存在的主要問(wèn)題

1. 定位不明確

目前，大多城市商業(yè)銀行在幾乎所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有市場(chǎng)機(jī)會(huì)上都投入大量的人財(cái)物，從各個(gè)方面積極參與競(jìng)爭(zhēng)。但由于沒(méi)有建立在系統(tǒng)、科學(xué)的市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上的市場(chǎng)目標(biāo)、客戶目標(biāo)和產(chǎn)品目標(biāo)，城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)策略針對(duì)性不強(qiáng)、個(gè)性不足，與大量的投入相比，并未贏得理想的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

同時(shí)，許多城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位具有雷同性。許多城市商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)自身金融環(huán)境和綜合實(shí)力進(jìn)行細(xì)致、科學(xué)的分析，更沒(méi)有嚴(yán)密的市場(chǎng)細(xì)分，而是籠統(tǒng)的定位于“三個(gè)服務(wù)”或是與大型銀行市場(chǎng)定位一致，追求大型企業(yè)和項(xiàng)目。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，我國(guó)很多城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種，在票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)上開(kāi)展得較少。調(diào)查顯示，我國(guó)城市商業(yè)銀行中，只有約22%能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國(guó)際支付、融資租賃服務(wù)，這樣就無(wú)法滿足客戶高效、快捷、多樣化的需求。

2. 定位與執(zhí)行不一致

當(dāng)前，我國(guó)不少城市商業(yè)銀行為自己定位于“三個(gè)服務(wù)”，但事實(shí)卻一味追求大客戶大企業(yè)，并未真正執(zhí)行其市場(chǎng)定位戰(zhàn)略。

如果城市商業(yè)銀行不充分發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)集中資源實(shí)施可保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的特色定位戰(zhàn)略，而是無(wú)視與國(guó)有大銀行在制度結(jié)構(gòu)，信用保障、資金規(guī)模、技術(shù)實(shí)力等方面的巨大差異而偏離了自己的戰(zhàn)略宗旨和方向，那么這種市場(chǎng)定位不合理將使得城市商業(yè)銀行縱使僥幸得到一些眼前利益也無(wú)法獲得持久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二） 原因分析

1. 城市商業(yè)銀行自身原因

（1）正處于快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型階段。我國(guó)的城市商業(yè)銀行絕大多數(shù)是以本地城市信用合作社、部分農(nóng)村信用合作社和少數(shù)地方性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)重組改制后建立的股份制商業(yè)銀行。除了承接不規(guī)范經(jīng)營(yíng)時(shí)期形成的大量高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)外，地方政府的不合理干預(yù)、銀行落后的風(fēng)險(xiǎn)管理理念還在演變和發(fā)展，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)。

（2）急于發(fā)展的心態(tài)較重。銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)了部分城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)和上市，這使得一些城市商業(yè)銀行以不斷擴(kuò)大規(guī)模和擴(kuò)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為發(fā)展目標(biāo)，傾向于追求大客戶和項(xiàng)目，偏離了服務(wù)本地，服務(wù)中小企業(yè)的初衷。

（3）管理等方面有待加強(qiáng)。我國(guó)城市商業(yè)銀行與國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行相比管理水平和制度建設(shè)等各方面還不完善，尤其是戰(zhàn)略制定等方面尚缺乏系統(tǒng)的規(guī)劃和調(diào)查；與國(guó)外類似的社區(qū)銀行相比則有業(yè)務(wù)不夠?qū)I(yè)，通過(guò)明確的市場(chǎng)定位獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)地位的意識(shí)不夠強(qiáng)烈等不足之處。

2. 其他因素

（1）環(huán)境因素。我國(guó)金融業(yè)迅速發(fā)展，各種金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，城市商業(yè)銀行不僅面臨著不斷加大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，還必須考慮自身的發(fā)展和轉(zhuǎn)型。由于金融行業(yè)整體而言前景較好，產(chǎn)品需求量大，金融機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)性和盈利性較好，因此易產(chǎn)生過(guò)高的市場(chǎng)定位。同時(shí)，城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重較高，為了降低不良資產(chǎn)比例，在向中小企業(yè)發(fā)放貸款中顯得過(guò)于謹(jǐn)慎。

（2）缺乏指導(dǎo)。目前我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但其市場(chǎng)定位往往脫離所在城市的發(fā)展需求，一味求大。城市商業(yè)銀行應(yīng)該得到地方政府與上級(jí)監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)，從而充分利用其地方政府的關(guān)系與城市或地區(qū)發(fā)展取得共贏。

三、 基于C-A-P模型對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行市場(chǎng)定位的建議

C-A-P模型是具有較高認(rèn)可度的定位策略的模型，通過(guò)該模型能夠比較全面地從客戶、區(qū)位和產(chǎn)品三方面對(duì)城市商業(yè)銀行定位進(jìn)行闡述。

（一） 客戶定位

對(duì)于我國(guó)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)重視中小企業(yè)、社區(qū)服務(wù)和個(gè)人客戶的發(fā)展，系統(tǒng)地執(zhí)行其成立之初就確立的“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。

1. 堅(jiān)持“服務(wù)中小”的市場(chǎng)定位

首先，中小企業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最為活躍的部分，其成長(zhǎng)性良好且融資需求旺盛；其次，當(dāng)前我國(guó)大部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模有限，若執(zhí)著于獨(dú)立為大企業(yè)服務(wù)，不僅資金難以滿足其需要，而且面臨著因貸款集中度過(guò)高導(dǎo)致的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；最后，大企業(yè)一般只能獲得行業(yè)的平均利潤(rùn)，中小企業(yè)正處于成長(zhǎng)期，獲得的邊際收益較高，對(duì)于大企業(yè)不接受的高利率，多數(shù)小企業(yè)卻能接受。雖然目前我國(guó)的中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)制度不健全且貸款擔(dān)保不完善，選擇中小企業(yè)作為主要客戶風(fēng)險(xiǎn)較高，但如果等該市場(chǎng)發(fā)展完善的時(shí)候再尋找客戶，市場(chǎng)可能己經(jīng)為國(guó)有商業(yè)銀行依靠自身雄厚的資本實(shí)力所占領(lǐng)。

2. 重視社區(qū)發(fā)展和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭(zhēng)奪的對(duì)象，但銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性一定程度受制于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。近年來(lái)，隨著人民收入水平的不斷提高，社區(qū)中蘊(yùn)含很大的資金流量和眾多服務(wù)對(duì)象，金融需求越來(lái)越大，城市商業(yè)銀行應(yīng)該考慮將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，做大個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。一方面，要有計(jì)劃、有步驟地加大對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開(kāi)發(fā)力度，利用現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)加快對(duì)傳統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的改造，在全面整合個(gè)人金融產(chǎn)品、應(yīng)用渠道、定價(jià)機(jī)制和營(yíng)銷(xiāo)管理的基礎(chǔ)上，建立個(gè)人資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展的經(jīng)營(yíng)管理體制。另一方面，城市商業(yè)銀行也要注重戰(zhàn)略合作，在銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)日益交叉融合的形勢(shì)下，積極尋找有利于城市商業(yè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略合作伙伴，建立起更為密切的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，積極探索和拓展合作領(lǐng)域，為自身的發(fā)展開(kāi)辟新的領(lǐng)域。

（二） 區(qū)位定位

當(dāng)前我國(guó)城市商業(yè)銀行局限于地方的界限已被打破，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更廣闊的空間，但是否跨區(qū)發(fā)展仍需謹(jǐn)慎。我國(guó)城市商業(yè)銀行要充分利用有限的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人提供全方位金融和信息服務(wù)。

1. 服務(wù)地方

城市商業(yè)銀行與地方本身就有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，因而城市商業(yè)銀行的發(fā)展不可能也不應(yīng)該脫離地方。城市商業(yè)銀行應(yīng)以地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展為基本立足點(diǎn)，抓住不斷加大對(duì)外開(kāi)放和都市化進(jìn)程加快的歷史性機(jī)遇，積極開(kāi)展多種形式的金融創(chuàng)新，大力開(kāi)發(fā)適合本地中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)特色，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，全面提升對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)功能。

2. 適度跨區(qū)發(fā)展

隨著其業(yè)務(wù)和所在地區(qū)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行固守某一區(qū)域是不符合其發(fā)展需求和實(shí)際情況的。但市商業(yè)銀行的跨區(qū)發(fā)展不能盲目，必須與所在城市發(fā)展緊密結(jié)合。

當(dāng)前我國(guó)部分大型城市商業(yè)銀行已經(jīng)走向全國(guó)，如北京銀行，此類銀行應(yīng)找準(zhǔn)自己的核心業(yè)務(wù)從而實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的不斷發(fā)展；大部分城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段都處于區(qū)域級(jí)發(fā)展級(jí)，業(yè)務(wù)以所在城市為中心擴(kuò)展至所在省級(jí)或周邊區(qū)域，這應(yīng)該是大多數(shù)城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行區(qū)域定位，即有所側(cè)重又有所發(fā)展；也有部分城市商業(yè)銀行還局限于所在單一城市，此類銀行更要找出制約其發(fā)展的關(guān)鍵，制定合理的區(qū)域定位，先在單一城區(qū)內(nèi)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)再尋求業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大。

（三） 產(chǎn)品定位

城市商業(yè)銀行不可能像大銀行那樣從事“金融百貨公司”式的綜合性業(yè)務(wù)，其必須形成一定的業(yè)務(wù)特色。目前，我國(guó)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于同質(zhì)性。在進(jìn)行產(chǎn)品定位時(shí)，我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該按照自己的市場(chǎng)定位來(lái)推出具有特色的金融產(chǎn)品，要注意區(qū)分面向機(jī)構(gòu)投資者和面向居民個(gè)人的金融產(chǎn)品。批發(fā)業(yè)務(wù)的投放應(yīng)更注重效率而零售業(yè)務(wù)則應(yīng)突出便利性和自身特色。

四、結(jié)語(yǔ)

城市商業(yè)銀行在快速發(fā)展中，既要大膽汲取國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行成功的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，也要認(rèn)真根據(jù)本地情況和特點(diǎn)，選擇合適的市場(chǎng)定位，只有選擇合理的市場(chǎng)定位，才能取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。根據(jù)C-A-P模型，我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，不斷進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，尋求做實(shí)區(qū)域細(xì)分市場(chǎng)、做強(qiáng)社區(qū)產(chǎn)品的定位戰(zhàn)略，將其擁有的優(yōu)勢(shì)資源融入到與對(duì)手相似的競(jìng)爭(zhēng)業(yè)務(wù)中去，形成具有自身特色的市場(chǎng)定位戰(zhàn)略，從而獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

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