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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文第1篇

從互聯(lián)網(wǎng)金融大時(shí)代的演變趨勢來看，雖說互聯(lián)網(wǎng)影響我國傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的時(shí)間還不長，但其所造成的沖擊及影響是不能忽視的。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展對于我國保險(xiǎn)行業(yè)帶來的影響是多方面的，首先互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入了“E”時(shí)代，其次對于保險(xiǎn)公司來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對于服務(wù)成本更加節(jié)約，也可以成為保險(xiǎn)費(fèi)用增長的新興支點(diǎn)。除此之外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于客戶享受便捷的服務(wù)，可以大幅提高交易效率；通過互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道得以有效開發(fā)潛在客戶群；最后也為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)開辟新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，有效擴(kuò)展了銷售渠道。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的法律合規(guī)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的沖擊是多方面的，首先保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要在穩(wěn)定以及創(chuàng)新間尋求平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先驅(qū)者，保監(jiān)會自從2012年1月起也一系列相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，如《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《關(guān)于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問題的通知》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》以及《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》等，這些都鼓勵(lì)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。然而現(xiàn)行法律規(guī)則如傳統(tǒng)證據(jù)規(guī)則如何適用、投資保險(xiǎn)人員的信息怎樣保護(hù)和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的情況。雖說我國人民法院對于保護(hù)投資保險(xiǎn)人員的個(gè)人隱私以及生活有一些條文涉及，但從傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售以及后續(xù)服務(wù)進(jìn)程來看依然存在問題，不能夠很好的滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對于法律法規(guī)的需求。所以，如何能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，讓法律及監(jiān)管解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)，成為值得深思的課題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，既有傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，例如信息不對稱問題、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形成的新型風(fēng)險(xiǎn)，例如信用累計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)欺詐、可能在瞬間發(fā)生海量的信息安全問題和大規(guī)模的流動性風(fēng)險(xiǎn)，此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及產(chǎn)融結(jié)合、金融綜合經(jīng)營、境內(nèi)外資本結(jié)合等情況，形成了跨行業(yè)、跨市場、跨境的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)來源。

1.法律監(jiān)管盲區(qū)。盡管我國人民法院對于國家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題進(jìn)行了司法解釋，較為明確保險(xiǎn)人員在網(wǎng)絡(luò)上銷售保險(xiǎn)時(shí)候的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對于免責(zé)條款的提示以及說明負(fù)責(zé)，但當(dāng)前我國傳統(tǒng)的法律法規(guī)并沒有做到對于投資保險(xiǎn)人員身份的核查和義務(wù)履行，在電子合同有效確認(rèn)之類的網(wǎng)絡(luò)銷售環(huán)節(jié)中較容易出現(xiàn)糾紛，沒有對其進(jìn)行明確的解決。除此之外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售有著較為嚴(yán)格的地域限制，雖然互聯(lián)網(wǎng)打破了這種傳統(tǒng)的限制，但異地客戶的保險(xiǎn)后續(xù)保障業(yè)務(wù)怎樣施行也是互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險(xiǎn)的合規(guī)重難點(diǎn)。以上種種，也肆待進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律及監(jiān)管政策予以規(guī)范。

2.網(wǎng)絡(luò)信息安全困境?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展是離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全協(xié)議等技術(shù)也為互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很有力的支持。但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依舊存在一定水平上的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要來源于多種黑客的侵犯。由于網(wǎng)絡(luò)的自由開放性，個(gè)人信息存在著被泄露的隱患。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)困境。在傳統(tǒng)的投保方式之下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的施行必須有保險(xiǎn)人和投保人的簽名，從而反映投保人和保險(xiǎn)人的意圖。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則省略了這一個(gè)程序，這也就為道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生預(yù)留下來了可乘的機(jī)會，同事會出現(xiàn)理財(cái)上的糾紛。而盡管電子支付安全性在當(dāng)前時(shí)代中越來越高，但在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收付過程中也經(jīng)常會發(fā)生客戶的欺詐現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)的操作是較為隱蔽的，網(wǎng)絡(luò)投保人以及被保險(xiǎn)人可能會采用虛構(gòu)被保險(xiǎn)人的年齡手段進(jìn)行欺詐，保險(xiǎn)公司也很難進(jìn)行查證。這樣的情況持續(xù)久了勢必會造成公司賠付增加以及利潤下降的情況。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新困境。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品現(xiàn)狀是：首先不同企業(yè)對于同類型保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性依舊很高，而投保人可以選擇的余地較小，對投保人不能夠進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品的服務(wù)；其次公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道中沒有具體讓利于投保人的優(yōu)勢。通過對比部分公司的線上產(chǎn)品，許多企業(yè)直接將線下的產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售，沒有真切的降低費(fèi)率和條款，沒有?ο?費(fèi)者造成影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)施需要有一定的現(xiàn)實(shí)依據(jù)和邏輯基礎(chǔ)，包括渠道的運(yùn)用、數(shù)據(jù)和技術(shù)的創(chuàng)新以及監(jiān)管規(guī)定的優(yōu)化，這些方面可以讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更好的服務(wù)于群眾生活。在組織的整體架構(gòu)調(diào)整上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)總體突出“專項(xiàng)”的特點(diǎn)，并且逐步成立部門對于內(nèi)部實(shí)行的專營業(yè)務(wù)管理。持續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)控制有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)建立流動的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，整體強(qiáng)化指標(biāo)和預(yù)警警報(bào)的實(shí)用性，病通過開展流動性測試，綜合評估特殊點(diǎn)的要求，并通過多層應(yīng)急預(yù)案的制定充分發(fā)揮聯(lián)動互助的平臺建設(shè)，提升流動性的應(yīng)急處理能力，從而保障沒有流動風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)現(xiàn)狀建議對策

近年來，作為21世紀(jì)朝陽行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，在不斷探索新型營銷模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，電子商務(wù)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)相互融合滲透，至2005年優(yōu)保網(wǎng)出現(xiàn)，2006年我國第一家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺――慧擇網(wǎng)建立。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的服務(wù)功能從簡單的產(chǎn)品展示、信息介紹，到眾多產(chǎn)品的功能對比，從在線投保到在線保單變更、退保服務(wù)，再到協(xié)助理賠等綜合服務(wù)?？傊S著電子商務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺得到了快速發(fā)展。給保險(xiǎn)市場帶來了全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。本文從分析我國第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺發(fā)展的優(yōu)劣，提出第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺健康發(fā)展的對策和建議。

一、第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展的優(yōu)勢分析

第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺是指保險(xiǎn)公司依托第三方電子商務(wù)平臺進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。相對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷，有以下幾方面的優(yōu)勢：

1.大大降低中間成本，規(guī)模效應(yīng)顯著。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺不僅提供眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、咨詢，而且能在平成產(chǎn)品的銷售。與傳統(tǒng)的人營銷或銀行保險(xiǎn)相比，需要的工作人員更少，節(jié)省了傭金、展業(yè)費(fèi)、管理費(fèi)等中間成本，大大降低了保單的平均銷售成本。具有快捷、高效等特點(diǎn)，業(yè)務(wù)量不受人力制約，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益顯著。

2.具有獨(dú)立地位，更易贏得客戶的信任。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺通常與多個(gè)保險(xiǎn)公司合作，擁有眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品。是一個(gè)公共銷售渠道，具有“公用性”的特點(diǎn)。更能滿足不同客戶的多種需求。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺還能避免營銷人員對產(chǎn)品介紹的偏面或誤導(dǎo)。因此其產(chǎn)品信息更加專業(yè)，立場更加客觀、公正，具有“專業(yè)化”和“公平性”等特點(diǎn)。更易贏得客戶的信任。

3.具有強(qiáng)大的服務(wù)功能，有利于客戶的選擇。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺具有專門的產(chǎn)品篩選功能、對比功能，投保人只要用基本信息、保障功能、產(chǎn)品定價(jià)等進(jìn)行對比篩選，就可以選擇適合自己的產(chǎn)品。與傳統(tǒng)營銷渠道相比，具有高效安全的優(yōu)勢?？梢曰^少的精力，了解不同保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品，更好地選擇符合自身需要、性價(jià)比較高的產(chǎn)品，在線完成購買。

4.不受時(shí)空限制，更好地滿足客戶需求。通過第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺進(jìn)行產(chǎn)品銷售，不局限于固定的營業(yè)場所，服務(wù)時(shí)間拓展為7天×24小時(shí)，不受工作時(shí)間的限制，靈活方便。具有交易的自主性、便捷性和個(gè)性化等優(yōu)勢，同時(shí)不受時(shí)間、空間的限制，能更好地滿足現(xiàn)代人的消費(fèi)需求。

5.電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，拓展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。隨著電子商務(wù)業(yè)的發(fā)展，年電子商務(wù)交易額快速增長。與此同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的相互滲透進(jìn)一步加深，運(yùn)用電子信息技術(shù)帶來的便捷和安全，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)群體也不斷擴(kuò)大，市場規(guī)模迅速發(fā)展。據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會于2016年的《2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行狀況分析報(bào)告》顯示，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1431.1億元，是上年同期的1.75倍，與2015年互聯(lián)網(wǎng)全年保費(fèi)水平接近，占行業(yè)總保費(fèi)的比例上升至5.2%。經(jīng)營主體從2011年的28家上升到96家，超過現(xiàn)有產(chǎn)壽險(xiǎn)公司數(shù)量的一半。無論網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的品種或交易額，均呈現(xiàn)增長趨勢。數(shù)據(jù)表明，我國第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺的發(fā)展迅猛，發(fā)展空間巨大。

（二）發(fā)展面臨的制約因素

1.構(gòu)建成本較高，制約其發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新興的保險(xiǎn)營銷模式，目前消費(fèi)群體有限，既懂保險(xiǎn)專業(yè)知識，又精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的復(fù)合人才也非常缺乏。宣傳推廣費(fèi)用較高。另外，前期投入如網(wǎng)絡(luò)和硬件的開發(fā)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等成本費(fèi)用大大高于傳統(tǒng)營銷。這些因素均制約了第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺建設(shè)的快速發(fā)展。

2.復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營銷缺乏優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)對于復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售具有局限性。目前，第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺的主流產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化和黏度低的短期產(chǎn)品，如車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、簡易壽險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)等。對于綜合性、復(fù)雜型的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢，保險(xiǎn)行業(yè)還不太適應(yīng)“組織模式扁平化”的互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，很多保險(xiǎn)的理賠只能在線下完成。有些保險(xiǎn)條款晦澀難懂，不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)透明、簡潔等特點(diǎn)。大大制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的快速增長。

3.與傳統(tǒng)營銷模式發(fā)生沖突，制約其發(fā)展。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺其業(yè)務(wù)自主性不強(qiáng)，沒有自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)的售后服務(wù)，因此產(chǎn)品類型、定價(jià)及理賠服務(wù)等均受制于保險(xiǎn)公司，缺乏自和話語權(quán)。并且與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站同質(zhì)化嚴(yán)重，存在惡性競爭。當(dāng)保險(xiǎn)公司建立完善自己的網(wǎng)站后，就不再把第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺作為其銷售渠道。另外，保險(xiǎn)公司實(shí)行分地區(qū)經(jīng)營，而互聯(lián)網(wǎng)銷售模式要求保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)是全國性、跨地區(qū)性的，因此在進(jìn)行保險(xiǎn)理賠時(shí)，各地保險(xiǎn)公司會相互推諉，不利于其發(fā)展。

4.保險(xiǎn)監(jiān)管滯后，不利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度較快，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管相對滯后，法律法規(guī)不夠完善。目前只對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入條件、經(jīng)營規(guī)則等做了簡單規(guī)定，監(jiān)管規(guī)則不夠細(xì)化，沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批制度，對于銷售人員缺乏資格審查機(jī)制等等?？陀^上制約了第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺的健康發(fā)展。

二、加快我國第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺發(fā)展的建議和對策

（一）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升服務(wù)質(zhì)量

隨著保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)站的完善，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺要保持其競爭優(yōu)勢，必須重視人才培養(yǎng)，尤其要加大復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度，對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)人才進(jìn)行保險(xiǎn)知識和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再培訓(xùn)，加快引進(jìn)保險(xiǎn)管理高端人才和技術(shù)創(chuàng)新人才，通過頂層設(shè)計(jì)，簡化網(wǎng)上操作流程。延伸網(wǎng)上理賠服務(wù)，提高理賠效率。探索服務(wù)新模式，完善子保單、自助理賠、進(jìn)度查詢、投保方案設(shè)計(jì)、保單真?zhèn)悟?yàn)證等服務(wù)功能。利用移動終端、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)讓客戶實(shí)現(xiàn)咨詢、投保、繳費(fèi)、理賠等全流程的電子化、遠(yuǎn)程化操作，提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量。

（二）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，確保第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺交易安全

隨著市場的擴(kuò)大和交易額的增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨來自黑客和不法分子的攻擊，存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。必須采取相應(yīng)的防范措施，定期檢查電腦系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修復(fù)系統(tǒng)漏洞，消除安全隱患。加強(qiáng)電子信息技術(shù)創(chuàng)新，設(shè)置證書認(rèn)證、專用交易碼等保護(hù)措施。建議制定電子商務(wù)、電子合同相關(guān)法律法規(guī)，明確保單電子簽名效力等。防范道德風(fēng)險(xiǎn)對于虛假保險(xiǎn)網(wǎng)站，應(yīng)積極配合公安部門，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)犯罪，嚴(yán)厲懲處利用消費(fèi)者個(gè)人信息獲取非法利益的不法分子。以確保第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺交易安全。

（三）開發(fā)保險(xiǎn)組合新產(chǎn)品，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)市場

隨著保險(xiǎn)市場的成熟，客戶往往需要多種保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合來滿足需要。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺應(yīng)利用其銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的優(yōu)勢，積極開發(fā)保險(xiǎn)組合新產(chǎn)品，滿足各種客戶需要，充分發(fā)揮第三方平臺的優(yōu)勢，最大優(yōu)惠讓利消費(fèi)者，吸引消費(fèi)群體，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)市場。整合資源，發(fā)揮合力，改變第三方網(wǎng)站“二傳手”的模式，建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)營銷平臺，大力發(fā)展第三方網(wǎng)站規(guī)模。

（四）開發(fā)多種交流模式，提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)適應(yīng)性

雖然第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺迅速崛起，但其產(chǎn)品仍較簡單，復(fù)雜產(chǎn)品較少。第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺要想打破這樣的限制，必須改變模式，建立與客戶的網(wǎng)絡(luò)語音視頻交流功能，直接與客戶講解復(fù)雜產(chǎn)品的保障功能，制作比較復(fù)雜型產(chǎn)品的保障、條款、注釋等事項(xiàng)的通用視頻，探索線上線下互動的客戶交流方式等。提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的上線率，使更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品適合全流程網(wǎng)絡(luò)化。

（五）完善相應(yīng)的法律法規(guī)，確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺的健康發(fā)展

為了促進(jìn)第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺健康發(fā)展，監(jiān)管部門頒布了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，如《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》等。由于市場發(fā)展較快，監(jiān)管相對滯后。因此必須盡快建立和完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系，增加或細(xì)化實(shí)務(wù)操作方面的監(jiān)管法規(guī)，以及專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品審批機(jī)制和人員資格審查機(jī)制等。確保第三方網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺的健康發(fā)展。

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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文第3篇

隨著科技的進(jìn)步人們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，給人們帶來便利的同時(shí)，也帶來了一系列的變革。越來越多的人使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行溝通和交易，快速地改變著傳統(tǒng)的生活模式。許多的傳統(tǒng)工業(yè)、交易方式、消費(fèi)模式在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，也在發(fā)生著新的發(fā)展和改變。銀行保險(xiǎn)等金融股機(jī)構(gòu)在面對互聯(lián)網(wǎng)帶來的沖擊時(shí)，也冒著風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)的浪潮。所幸，隨著保險(xiǎn)行業(yè)不斷地嘗試和提高自己的業(yè)務(wù)水平、技術(shù)服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)和信息技術(shù)進(jìn)行了相互的融合，產(chǎn)生了新的運(yùn)營方式：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。本文對保險(xiǎn)營銷方式的現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并對互聯(lián)網(wǎng)下的保險(xiǎn)營銷方式進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；現(xiàn)代營銷

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和深入，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融體系也逐漸形成，傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域包括銀行、金融、保險(xiǎn)等，都在發(fā)生著極大的變革。保險(xiǎn)行業(yè)作為金融行業(yè)的支柱型產(chǎn)業(yè)，也不斷地加入了互聯(lián)網(wǎng)格局。各種保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、報(bào)信個(gè)人等紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的陣營，對傳統(tǒng)產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化改造，互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品在整體保險(xiǎn)銷售額的比重也在逐漸加大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷模式來說，在很大的程度上減低了成本，也提高了保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)作效率。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概論

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是一種現(xiàn)代社會新興的保險(xiǎn)營銷模式，和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人營銷方式不同，它以互聯(lián)網(wǎng)為工具來進(jìn)行的現(xiàn)代營銷方式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)指的是保險(xiǎn)公司或新型第三方保險(xiǎn)網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具，支持保險(xiǎn)銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。近幾年保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)上的迅速發(fā)展讓更多的人感受到保險(xiǎn)行業(yè)和網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)合作的寬闊發(fā)展前景，各種傳統(tǒng)的線下保險(xiǎn)營銷模式也在逐漸地向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅可以減少保險(xiǎn)企業(yè)的運(yùn)營成本，更能提高產(chǎn)品營銷效率，發(fā)展更多的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶資源。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過程

1.初期發(fā)展在1997年，國內(nèi)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)建成，成為我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國面向保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)公司信息化管理需求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司網(wǎng)正式誕生，成為我國保險(xiǎn)業(yè)邁向互聯(lián)網(wǎng)大門的第一步。2000年，“網(wǎng)險(xiǎn)網(wǎng)”正式成立，它是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保功能的第一個(gè)電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司也相繼開通了自己的全國性網(wǎng)站，泰康人壽在北京開通了“泰康在線”。2005年，隨著我國《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸地走向了規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始正式的發(fā)展，各個(gè)保險(xiǎn)信息網(wǎng)站像雨后新芽一樣涌現(xiàn)。

2.探索發(fā)展期1999年阿里巴巴電子商務(wù)網(wǎng)站的出現(xiàn)，在我國走出了一條適合我國國情的本土化商業(yè)道路，開創(chuàng)了一種新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)模式，給互聯(lián)網(wǎng)市場帶來了新一輪的發(fā)展熱潮。2011年，保監(jiān)會正式下發(fā)《保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸趨于規(guī)范化、專業(yè)化。一批以保險(xiǎn)服務(wù)為定位的保險(xiǎn)網(wǎng)站紛紛出現(xiàn)，在風(fēng)險(xiǎn)投資的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更是進(jìn)入快速發(fā)展。這個(gè)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司規(guī)模相對還比較小，在一些資源配置及政策方面缺少切實(shí)有力的扶持。

3.發(fā)展提速期保險(xiǎn)公司經(jīng)過積極探索和發(fā)展，進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的全面發(fā)展時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是對保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化，而是對保險(xiǎn)行業(yè)商業(yè)模式的顛覆與改革。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2012年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)就有上百億元，2013年中國第一家專業(yè)的貨物保險(xiǎn)公司眾安在線的出現(xiàn)，更意味著保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代被更多的客戶所需求，10月16日，保監(jiān)會批復(fù)，眾安在線獲得國內(nèi)第一個(gè)、也是全球第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)牌照。這個(gè)時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式已經(jīng)基本確定，保險(xiǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)成為勢不可擋的商務(wù)大軍。

二、互聯(lián)網(wǎng)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來的改變

（一）對客戶的改變

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展和移動設(shè)備的普及，讓消費(fèi)者真切強(qiáng)烈地感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的巨大便利?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)模不僅節(jié)省了大家的時(shí)間，簡化了支付過程，讓消費(fèi)者在家就可以輕松買到自己想要的東西。消費(fèi)者不再是被動地接受商家，而是有更多的消費(fèi)空間，消費(fèi)選擇也更加的主動和多樣化。對于保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式能夠更加直觀地顯示保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)效率等，消費(fèi)者對于復(fù)雜的保險(xiǎn)條款也有更明確清楚的理解和認(rèn)識。在消費(fèi)者能夠自主選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司的形勢下，消費(fèi)者的消費(fèi)意愿更加明顯，消費(fèi)主動性也更加提升。但隨之客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)利弊分析，也會有更加清醒的了解和判斷，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇性和服務(wù)要求也會增加，因此保險(xiǎn)公司也要注意把握消費(fèi)者的心理，分析并滿足消費(fèi)者的需求。

（二）對保險(xiǎn)公司的改變

1.互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)公司的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行重新改造，保險(xiǎn)公司的競爭者不再只是同行業(yè)的人，最后的競爭者很有可能是某個(gè)不同行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)或大數(shù)據(jù)公司。他們擁有大量的客戶資源，而這正是保險(xiǎn)公司缺少的，所以保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代只有大量的匯集客戶，才能建立有效的商業(yè)模式，這是需要高度重視的方面。因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)應(yīng)該建立“真正以客戶為主”的發(fā)展戰(zhàn)略，滿足客戶的真實(shí)需求，提升客戶體驗(yàn)，最終獲取客戶資源。

2.傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一、條款復(fù)雜，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)平臺上的銷售模式。因此保險(xiǎn)公司不得不針對性地分析客戶的偏好和需求，在此基礎(chǔ)上對產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)和調(diào)整，不斷充實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵，使保險(xiǎn)產(chǎn)品更具有針對性和有效性。

3.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在帶來更多的客戶要求和市場競爭的同時(shí)，也同樣帶來了機(jī)遇和新的保險(xiǎn)需求，它使傳統(tǒng)模式下行業(yè)一些不可能的事情變成可能。比如在2014年“雙11”當(dāng)天，一天的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就賣了1.5億單，創(chuàng)造了單日同一險(xiǎn)種成交比數(shù)的世界紀(jì)錄。在保險(xiǎn)需求方面，保險(xiǎn)行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代可以更快速的發(fā)掘新的客戶需求，開發(fā)出新的產(chǎn)品，使過去無法滿足的保險(xiǎn)需求成為現(xiàn)實(shí)，也使保險(xiǎn)在其他行業(yè)開發(fā)出更多新的市場。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和出現(xiàn)的問題

（一）經(jīng)營方式復(fù)雜，缺乏完善的體系

互聯(lián)網(wǎng)使電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式變得更為多元化。保險(xiǎn)公司可以選擇通過官網(wǎng)進(jìn)行直銷，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)價(jià)?？梢赃x擇和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司或互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行合作，或者自己出資成立電子商務(wù)公司，也可以選擇由云商集團(tuán)成立專業(yè)的保險(xiǎn)銷售公司。我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式多種多樣，但是在這些多樣化的模式中，都存在類似產(chǎn)品體系不完善、銷售模式受限制等缺陷。復(fù)雜的經(jīng)營模式影響到市場的秩序，運(yùn)營的效率也比較低，離國外發(fā)展相對成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場還有很大的差距。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種有待擴(kuò)展

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品的差別并不大，最大的區(qū)別只是購買渠道和方式的不同?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)想要有更長遠(yuǎn)的發(fā)展，就需要有針對性地開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)屬性的保險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上銷售的險(xiǎn)種一般是意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)等，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的形式比較單一，對價(jià)格、條款等并沒有完全的標(biāo)準(zhǔn)化。雖然現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)中也出現(xiàn)了像淘寶的運(yùn)險(xiǎn)費(fèi)、一些企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銷售車險(xiǎn)等方式，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式的真正實(shí)現(xiàn)還需要更多的拓展和功能完善。

（三）缺乏有效地保險(xiǎn)合同管理法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來一直在不斷地飛速發(fā)展，但我國相關(guān)的法律法規(guī)卻跟不上如此迅猛的發(fā)展。雖然國務(wù)院和保監(jiān)會也出臺了一些互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管和保險(xiǎn)體制的條款和法規(guī)，但現(xiàn)行的法律法規(guī)和監(jiān)制機(jī)制關(guān)法律，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合同的實(shí)效性和法律效力等沒有明確的司法解釋，致使商務(wù)平臺和市不能很好地滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的要求。由于缺乏專業(yè)有效的監(jiān)管和相應(yīng)的法律法規(guī)，我國相場秩序缺乏強(qiáng)有力的保障，也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場機(jī)制的不成熟。

（四）用戶隱私易被泄露

大數(shù)據(jù)時(shí)代使數(shù)據(jù)公開和共享成為現(xiàn)代流行的趨勢，但是也帶來了法律道德及個(gè)人隱私方面的問題和爭議。一方面大數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了更加準(zhǔn)確綜合的數(shù)據(jù)來源，提高了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的效率。另一方面，數(shù)據(jù)公開對用戶的個(gè)人隱私、人權(quán)也造成了一定的侵害和影響。有一些商業(yè)機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開放的特征，使用不正當(dāng)?shù)氖侄螌ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行篡改和破壞，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶的信息很可能被惡意的竊取和泄漏，如何讓我國的信息安全更好的受到保障，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展需要仔細(xì)考慮和解決的重要問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)問題的解決方法分析

（一）進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式

如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展模式多樣化較明顯，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是當(dāng)前較多用戶比較滿意的一種經(jīng)營模式，因此對于一些自主經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)官方網(wǎng)站，應(yīng)該更注重加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣，對產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，同時(shí)注重培養(yǎng)相關(guān)的網(wǎng)站維護(hù)人才，對網(wǎng)站及時(shí)的維護(hù)更新。專業(yè)的中介要注意自主的拓展銷售渠道，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以借鑒一些外國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的部分。

（二）拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品

如何滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶的個(gè)性化需求是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要研究的問題，要想把互聯(lián)網(wǎng)客戶轉(zhuǎn)化成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶，就必須通過對網(wǎng)絡(luò)潛在客戶群的上網(wǎng)習(xí)慣、關(guān)注偏好、消費(fèi)習(xí)慣、職業(yè)收入等特征進(jìn)行收集分析。根據(jù)分析完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，吸引客戶的注意力，增加互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多樣性供給，針對市場和客戶的需求開創(chuàng)新的險(xiǎn)種?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種比較新的經(jīng)營理念和現(xiàn)代營銷手段，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很難全盤的取代傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷模式，但是可以和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值和利益。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)階段的市場有些混亂，為了我國互聯(lián)網(wǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，健全適用于我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)是非常必要的。建立專門針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理相關(guān)的法律法規(guī)，營造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的良好法制環(huán)境，提高法律法規(guī)的實(shí)效性和嚴(yán)肅性，注意保持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性和靈活性，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。我國應(yīng)健全網(wǎng)絡(luò)信息安全方面的法律法規(guī)，在電子支付結(jié)算、后續(xù)服務(wù)等方面也要提高監(jiān)管制度。確保相關(guān)的電子合同、電子支付等有法律依據(jù)和法規(guī)保障；建立多層次的市場退出機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制正式納入監(jiān)管。建立信用體系，是整個(gè)社會良性發(fā)展和電子商務(wù)時(shí)代強(qiáng)烈要求。

（四）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全

個(gè)人信息的安全性對于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全體系的構(gòu)建至關(guān)重要，如何數(shù)據(jù)公開與個(gè)人信息安全的關(guān)系進(jìn)行較好地處理，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展需要慎重考慮的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全問題，需要保監(jiān)會等相關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)信息安全制度上做出明確規(guī)范，盡快出臺關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全的管理法規(guī)。建立健全客戶信息安全機(jī)制，加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員的管理，保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息體系安全運(yùn)行。一方面要健全電子信息安全的機(jī)制，保證客戶信息的數(shù)據(jù)安全。另一方面對從業(yè)人員的資格審查力度和范圍要加大，明確具體責(zé)任，并針對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)采取有效的預(yù)防措施。在不侵犯個(gè)人信息安全的基礎(chǔ)上，有效利用其他行業(yè)的公開數(shù)據(jù)，同時(shí)整合公開有效的、對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)，為我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展開拓更寬廣的發(fā)展道路。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備節(jié)約經(jīng)濟(jì)成本、服務(wù)快捷便利、客戶資源針對性較強(qiáng)等優(yōu)勢，但現(xiàn)階段在我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還不太成熟，需要在不斷地發(fā)展中解決出現(xiàn)的問題與困難，不斷優(yōu)化我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)環(huán)境，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的多元化營銷渠道，完善保險(xiǎn)企業(yè)的電子商務(wù)環(huán)境，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)人才建設(shè)等。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐興泰,戴春燕,范一鳴,李雪萍.我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對策[J].2015(06)：216-217.

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[3]呂穎．大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展策略淺析[J]．河北金融,2014(07)：52-54.

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文第4篇

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

微信紅包自馬年春節(jié)以來已成為中國人新的年夜飯，與春晚合作的全民搶紅包實(shí)質(zhì)上是一場移動支付大戰(zhàn)。如果說前兩年互聯(lián)網(wǎng)金融還是新生事物，如今以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所掀起的紅包大戰(zhàn)則普及了全民移動支付，使互聯(lián)網(wǎng)金融走入尋常百姓家。

截至2014年底，獲得央行第三方支付牌照的企業(yè)已接近300家;P2P網(wǎng)貸累計(jì)成交3829億元，其中2014年成交2528億元，同比增長239%;眾籌上千家。余額寶上線半年就把一家小基金公司發(fā)展為中國最大基金公司，目前我國網(wǎng)上基金銷售量已遠(yuǎn)超過了線下基金銷售量，這些都顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛能，互聯(lián)網(wǎng)金融也將為傳統(tǒng)金融帶來創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新從根本上改變了投融資與中介模式，其具備如下優(yōu)勢。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融的最佳路徑選擇。從金融可獲得性來看，中國不及歐美發(fā)達(dá)國家便利，但我國互聯(lián)網(wǎng)普及率尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)普及率高，這些都有利于通過互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)普惠金融。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融能有效降低社會融資成本，提高資金使用效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了免費(fèi)共享等互聯(lián)網(wǎng)基因，通過投融資雙方的無縫連接直接降低了融資成本，邊際成本幾近于零。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)化了金融結(jié)構(gòu)，加速了金融改革進(jìn)程。互聯(lián)網(wǎng)金融的鯰魚效應(yīng)已經(jīng)開始加速我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程。在利率市場化快速推進(jìn)的今天，包括商業(yè)銀行、證券、保險(xiǎn)等都在加速互聯(lián)網(wǎng)金融化，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)提高金融效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展得益于我國鼓勵(lì)創(chuàng)新和包容性金融監(jiān)管環(huán)境。2014年政府工作報(bào)告提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年，央行工作會議提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新規(guī)范發(fā)展”。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，尤其是鼓勵(lì)為小微企業(yè)以及三農(nóng)等實(shí)體企業(yè)。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，目前銀監(jiān)會成立了普惠金融工作部對P2P進(jìn)行監(jiān)管，而證監(jiān)會已經(jīng)出臺了股權(quán)眾籌的征求意見稿，保監(jiān)會的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)監(jiān)管辦法也已經(jīng)第二版。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融

一、引言

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

Internet Finance（互聯(lián)網(wǎng)金融），是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已成為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要方式，銀行在利潤增速不斷下降的壓力下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融成為必然選擇。

金融的核心是資金的融通，資金的融通有多種表現(xiàn)形式：銀行系統(tǒng)，投融資雙方基于銀行系統(tǒng)展開資金融通，銀行系統(tǒng)為投融資雙方提供信用支持；投行系統(tǒng)，投資銀行充當(dāng)一種中心化角色，不承擔(dān)信用中介角色；信托系統(tǒng)，基金公司等充當(dāng)專業(yè)管理角色和信托責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融是去中心化和去信用中介化的直投系統(tǒng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有三個(gè)核心部分：支付方式、信息處理和資源配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過銀行、券商和交易所等金融中介。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)崛起對傳統(tǒng)金融業(yè)的多個(gè)領(lǐng)域形成沖擊，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

近年來，在現(xiàn)代信息技術(shù)的推動下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了令人矚目的快速增長，業(yè)務(wù)的規(guī)模、多元化程度和客戶數(shù)量均處于全球領(lǐng)先地位。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，到2014年年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破10萬億元，覆蓋了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)小貸、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)證券等眾多金融業(yè)態(tài)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模已超過4億，在網(wǎng)民中的滲透率超過60%。

近一個(gè)月來，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策備受關(guān)注。從央行等十部委聯(lián)合的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，到《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》向社會公布，再到國務(wù)院法制辦《非存款類放貸組織條例（征求意見稿）》，這標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。上述文件的出臺，既體現(xiàn)了發(fā)揮市場作用、積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的總體政策導(dǎo)向，也明確了維護(hù)市場競爭秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及維護(hù)網(wǎng)絡(luò)與信息安全等促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的具體要求。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的興起，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融話題大熱，如何抓住下一個(gè)風(fēng)口適時(shí)“起飛”是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心關(guān)注點(diǎn)。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式研究

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

根據(jù)China Internet finance report （2014）（《中國互聯(lián)網(wǎng)金融報(bào)告（2014）》），中國互聯(lián)網(wǎng)金融有6種形式。今年全國兩會的政府工作報(bào)告中提出“開展股權(quán)眾籌融資試點(diǎn)”?；ヂ?lián)網(wǎng)支付（Internet payment）。互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移資金的服務(wù)。阿里巴巴集團(tuán)旗下的Alipay（支付寶）是中國最大的第三方支付平臺，2013年底，支付寶的registered users（注冊用戶）達(dá)到3億人。互聯(lián)網(wǎng)基金銷售（Internet funds）。由中國領(lǐng)先的在線支付平臺支付寶和天弘基金共同開發(fā)余額寶是中國最受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)基金?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（Internet insurance）?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要營銷渠道的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司――眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司于去年成立，阿里巴巴集團(tuán)和騰訊控股有限公司都是其股東。電商小貸（E-commerce micro credit）。電商小貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)平臺客戶提供的小額信用貸款。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題與挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式有著傳統(tǒng)金融模式所無法比擬的優(yōu)勢，但是現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也存在問題。P2P網(wǎng)貸平臺還處于培育期，用戶認(rèn)知程度不足、風(fēng)控體系不健全，是P2P行業(yè)發(fā)展的主要障礙。P2P針對的主要還是小微企業(yè)及普通個(gè)人用戶，用戶資信相對較差、貸款額度相對較低，并且因?yàn)檠胄袀€(gè)人征信系統(tǒng)暫時(shí)沒有對P2P企業(yè)開放等原因，P2P審貸效率低，不少P2P平臺壞帳率一直居高不下。眾籌融資是一種新型的融資方式，但我國的相關(guān)法律還跟眾籌融資的方式有沖突，特別容易踩到非法集資的紅線，使得眾籌的股權(quán)制在國內(nèi)發(fā)展緩慢，往往成為產(chǎn)品打廣告或者新產(chǎn)品試用的平臺。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式風(fēng)險(xiǎn)防范

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度不斷上升，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。但由于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主體尚未正式就位，相關(guān)法律法規(guī)還不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對落后。

聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國外，缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個(gè)金融體系安全等風(fēng)險(xiǎn)。而在信用體系建設(shè)方面，我國互聯(lián)網(wǎng)金融賴以發(fā)展的信用體系建設(shè)還很不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)還較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康和穩(wěn)定的發(fā)展?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的。其基本內(nèi)容是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管由原來傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的對應(yīng)監(jiān)管部門監(jiān)管，對新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管則由中國人民銀行出臺具體管理辦法或做出風(fēng)險(xiǎn)提示。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展展望