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      村鎮(zhèn)銀行前景

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      村鎮(zhèn)銀行前景

      村鎮(zhèn)銀行前景范文第1篇

      【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融體系 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)

      一、村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生的必要性

      隨著2006年末全面取消對(duì)外資銀行在空間和業(yè)務(wù)上的限制,我國(guó)金融市場(chǎng)將面臨著更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。在這種形勢(shì)下,我國(guó)農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),面臨著比其他產(chǎn)業(yè)更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn),如果缺乏金融支持,我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不可能穩(wěn)健的發(fā)展。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重大舉措,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生主要由我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀決定。

      金融供給不足。我國(guó)農(nóng)村金融供給渠道大體上分為政策性金融,商業(yè)性金融,合作金融和民間金融四個(gè)方面,從理論上來(lái)說(shuō),他們都是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體——農(nóng)戶服務(wù)的。但是由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展二元理論的影響,發(fā)展中國(guó)家的政策制定者往往把工業(yè)而不是農(nóng)業(yè)看成經(jīng)濟(jì)迅速增長(zhǎng)的工具,由于利潤(rùn)的導(dǎo)向,使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的正規(guī)金融供給主體都主動(dòng)邊緣化。新農(nóng)村建設(shè)要求日趨多樣化的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)調(diào)整以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變,目前農(nóng)戶的貸款需求已不再是購(gòu)買(mǎi)維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)所需的化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資。部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來(lái),成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶,他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性,且數(shù)額較大,超出一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)倍。農(nóng)信社缺乏效率,競(jìng)爭(zhēng)不足。農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu),在村鎮(zhèn)銀行誕生前,農(nóng)信社是農(nóng)村市場(chǎng)唯一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。加入WTO使得我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,農(nóng)信社也不可避免受到影響。長(zhǎng)期以來(lái),由于產(chǎn)權(quán)不清,管理混亂,農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)狀況不佳。此外,農(nóng)信社的金融產(chǎn)品少,越來(lái)越不能適應(yīng)市場(chǎng)需求;農(nóng)信社結(jié)算功能尚不完善,辦理結(jié)算的方式和匯兌時(shí)間均不能滿足需要;而且農(nóng)信社的內(nèi)部管理及開(kāi)展業(yè)務(wù)的電子化程度較低,難以適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的需要。

      二、村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)

      (1)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)。首先,農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大,不可抗拒的自然災(zāi)害是農(nóng)戶小額信貸形成呆壞賬最主要的原因。其次,任何一種農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給量和需求量都總是在不斷變化著的,農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)又有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、信息相對(duì)滯后的特點(diǎn),使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨著極高的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

      (2)經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)大部分地區(qū),農(nóng)業(yè)小額信貸的功能還處在為農(nóng)戶擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)(主要是種養(yǎng)殖業(yè))提供信貸資金,這些項(xiàng)目都是小型的生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng),單個(gè)農(nóng)戶在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中時(shí)常處于不利的地位。農(nóng)業(yè)小額信貸一般是向貧困人口提供短期勞動(dòng)資本貸款,其貸款類型和地區(qū)都比較集中,農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息閉塞,許多農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)缺乏必要的了解,又無(wú)有效的信息渠道加以引導(dǎo),一旦遇到農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng),將直接影響到貸款的歸還。

      (3)信用風(fēng)險(xiǎn)較高。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的抵押品一般要求具有變現(xiàn)性,而農(nóng)戶一般缺乏有效的抵押工具。而沒(méi)有抵押品的情況下,單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行變得沒(méi)有保障。另外,中國(guó)一向?qū)⒎鲐氉鳛榇壬剖聵I(yè),農(nóng)民已經(jīng)習(xí)慣不歸還扶貧貸款,信用環(huán)境較差,商業(yè)銀行盈利性質(zhì)的農(nóng)業(yè)信貸在回收上面臨很大的操作難度。外部環(huán)境發(fā)展不健全。中國(guó)現(xiàn)今缺乏完善的征信系統(tǒng)。完善的農(nóng)村征信系統(tǒng),是農(nóng)戶小額信用貸款大范圍推廣的前提條件。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用問(wèn)題未被重視,信用體系建設(shè)滯后。

      三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的障礙和困境

      (1)發(fā)起行問(wèn)題。目前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起主體也就是商業(yè)銀行對(duì)組建村鎮(zhèn)銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu),這使得組建村鎮(zhèn)銀行的速度正有所減緩。而另一方面,由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),理論各界和實(shí)業(yè)界都倡議將非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起主體列入其中。譬如現(xiàn)在頗受關(guān)注的小額信貸公司轉(zhuǎn)制,由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行持股規(guī)定,將導(dǎo)致公司股權(quán)將拱手讓人,阻擋了小貸公司轉(zhuǎn)制熱情,不利于形成一批真正的“草根”銀行。

      (2)接入問(wèn)題。村鎮(zhèn)銀行至今開(kāi)立存款準(zhǔn)備金賬戶和國(guó)內(nèi)結(jié)算行號(hào)難,致使無(wú)法實(shí)現(xiàn)在央行開(kāi)戶提現(xiàn)和同業(yè)結(jié)算,企業(yè)資金結(jié)算渠道不暢,對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)受限。銀行匯票業(yè)務(wù)只能通過(guò)借助別的銀行的平臺(tái)來(lái)進(jìn)行,完成一個(gè)支付結(jié)算就會(huì)產(chǎn)生時(shí)滯?,F(xiàn)在也有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行解決了這一問(wèn)題,主要是通過(guò)大型商業(yè)銀行間接加入大小額支付系統(tǒng)。最新的《中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知(銀發(fā)〔2008〕137號(hào))》文件規(guī)定:“符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定申請(qǐng)加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)”。但是,這個(gè)文件并沒(méi)有明確符合條件到底有哪些。

      參考文獻(xiàn):

      [1]阮勇.村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中的定位問(wèn)題研寬[J].安微農(nóng)學(xué)通報(bào),2008,(23).

      [2]蔣桂波,聞一文.尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的發(fā)展對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行的啟示[J].海南金融,2007,(3).

      村鎮(zhèn)銀行前景范文第2篇

      但是,說(shuō)到底村鎮(zhèn)銀行也僅是小微金融機(jī)構(gòu),作為擁有全銀行牌照的獨(dú)立法人,300萬(wàn)~500萬(wàn)元人民幣的的注冊(cè)資金卻難以讓村鎮(zhèn)銀行獨(dú)立擁有一套完善的信息系統(tǒng)。被逼無(wú)奈下,倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟蹊徑,找到了一個(gè)適合自身發(fā)展的解決辦法。

      從服務(wù)“三農(nóng)”入手

      “家財(cái)萬(wàn)貫,帶毛兒的不算”。這句諺語(yǔ)說(shuō)的就是,牲畜不能算在農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi),這也折射出人們對(duì)于種養(yǎng)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的擔(dān)憂。與此同時(shí),種養(yǎng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可控也阻礙了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,尤其體現(xiàn)在種養(yǎng)業(yè)的貸款方面。

      記者在湖南省岳陽(yáng)市市政府網(wǎng)站的市長(zhǎng)信箱中看到這樣一封來(lái)信,岳陽(yáng)縣柏祥鎮(zhèn)文付村一位村民自籌資金建立一家養(yǎng)豬場(chǎng),在一家人早出晚歸的努力下,養(yǎng)豬場(chǎng)的生意紅紅火火,于是家人商量在原有基礎(chǔ)上擴(kuò)大養(yǎng)豬場(chǎng)的規(guī)模。但是,擴(kuò)大規(guī)模首先就要解決錢(qián)的問(wèn)題,籠統(tǒng)算下來(lái),新的場(chǎng)地、畜舍、養(yǎng)殖器具以及人力這些需要一大筆錢(qián),錢(qián)從何來(lái)?輾轉(zhuǎn)之下,四處籌錢(qián)無(wú)獲的村民只能求助于市長(zhǎng)信箱。

      據(jù)了解,以養(yǎng)殖業(yè)為例,目前小規(guī)模的農(nóng)戶養(yǎng)殖,多數(shù)都能通過(guò)自籌或以小額農(nóng)貸的方式獲得資金支持,而大規(guī)模的養(yǎng)殖戶的籌資卻是“對(duì)看兩難”。大規(guī)模的養(yǎng)殖戶通常要占用大塊的土地建造畜舍,這些“不動(dòng)產(chǎn)”大多是養(yǎng)殖戶與地方政府協(xié)商租賃來(lái)的,而養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)的設(shè)施除畜舍、房屋外,剩下的就是養(yǎng)殖器具,這些資產(chǎn)都不符合銀行的抵押條件。另外再加上目前各大銀行和農(nóng)村信用社還沒(méi)有對(duì)養(yǎng)殖實(shí)行授信,在得不到信貸支持的情況下,想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的養(yǎng)殖戶不得不采取吸收股金或者向民間高息借貸“伸手”,這樣就大大增加了養(yǎng)殖戶的生產(chǎn)成本。如果再出現(xiàn)大規(guī)模的疫情或疾病,即便是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)殖戶也隨時(shí)面臨破產(chǎn)的可能,而這種因不可抗力或其他非人為因素引起的重大損失,養(yǎng)殖戶卻不能獲得相關(guān)保險(xiǎn)賠償和補(bǔ)償。

      與此同時(shí),一些國(guó)有銀行在改制的同時(shí)將縣域和農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)取消,收攏觸角專心于利潤(rùn)更高、風(fēng)險(xiǎn)更低的城市經(jīng)濟(jì),相當(dāng)程度上削弱了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持,這樣一來(lái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì),特別是對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入相對(duì)不足。最后,只剩下農(nóng)村信用社和只存不貸的郵政儲(chǔ)蓄兩種金融主體,金融服務(wù)的水平越來(lái)越無(wú)法滿足農(nóng)民的需求。

      為此,2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策,一方面對(duì)所有社會(huì)資本開(kāi)放,另一方面調(diào)低注冊(cè)資本金。2007年 3月,首批村鎮(zhèn)銀行在國(guó)內(nèi)6個(gè)首批試點(diǎn)省誕生。隨后,銀監(jiān)會(huì)在2009年出臺(tái)《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》,確立三年填補(bǔ)近3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融空白的目標(biāo),以期補(bǔ)齊金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支撐的短板。

      小銀行大作為

      作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行在成立之初即肩負(fù)著扶植“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的政策性任務(wù)。和大型國(guó)有銀行、商業(yè)銀行相比,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、用戶規(guī)模、市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)類型等方面都存在著巨大的差異。村鎮(zhèn)銀行針對(duì)的是分散、小額、個(gè)性化的低端市場(chǎng),開(kāi)展“短、平、快”的業(yè)務(wù), 滿足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的信貸需求。

      銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示,截至2011年末,全國(guó)共組建村鎮(zhèn)銀行726家,這些村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額在5月末即達(dá)到1492.6億元,其中貸款余額870.5億元,負(fù)債總額1217.9億元,不良貸款率和撥備覆蓋率分別為0.12%和810%。

      神州數(shù)碼信息服務(wù)股份有限公司旗下子公司神州數(shù)碼融信軟件有限公司外包服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示,雖然從總量上看,村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況與城商行相比還有一定的距離,但是仍有很大一部分村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展的很順利。

      記者了解到,村鎮(zhèn)銀行的建立必須由一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人,發(fā)起人的資質(zhì)以及在該村鎮(zhèn)銀行占據(jù)股份的多寡也直接影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展風(fēng)格。邱宏德透露說(shuō):“銀行的盈利與業(yè)務(wù)的開(kāi)展息息相關(guān),相對(duì)于一些發(fā)起人為國(guó)有大銀行的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō),當(dāng)?shù)劂y行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)靈活性方面更有優(yōu)勢(shì)。在我們接觸的村鎮(zhèn)銀行中大多數(shù)的盈利狀況都很好,有些甚至在開(kāi)業(yè)當(dāng)年就實(shí)現(xiàn)了盈利。”

      信貸措施靈活、決策快是村鎮(zhèn)銀行區(qū)別于其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)所在。以河南欒川民豐村鎮(zhèn)銀行為例,其微貸部對(duì)于10萬(wàn)元以內(nèi)的貸款,3個(gè)工作日內(nèi)作出決定,10萬(wàn)元~30萬(wàn)元以內(nèi)的貸款,4個(gè)工作日內(nèi)作出決定。一些村鎮(zhèn)銀行還創(chuàng)造了“公司+農(nóng)戶”的信貸模式,村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作給農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)銷商提供貸款,由于三者之間有長(zhǎng)期的合作關(guān)系,企業(yè)在很多情況下可以對(duì)農(nóng)戶及經(jīng)銷商進(jìn)行篩選和推薦,并提供擔(dān)保,這樣既可以解決農(nóng)戶缺少抵押品的問(wèn)題,銀行也能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。如此“短、平、快”的業(yè)務(wù)模式更能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求。

      無(wú)奈的新選擇

      “如果個(gè)人能開(kāi)辦村鎮(zhèn)銀行,我都想辦一個(gè)了。”一位銀行業(yè)人士跟記者開(kāi)玩笑地說(shuō)。雖然是玩笑話,但從一個(gè)側(cè)面也說(shuō)明了業(yè)內(nèi)人士對(duì)于村鎮(zhèn)銀行前景的看好。

      據(jù)央行統(tǒng)計(jì),2011年末全國(guó)村鎮(zhèn)銀行實(shí)收資本合計(jì)370億元。北京懷柔融興村鎮(zhèn)銀行自2010年成立至今,共發(fā)放貸款308筆,貸款余額3億多元,成立當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)盈利18萬(wàn)元。哈爾濱銀行在甘肅會(huì)寧設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,2011年的盈利已達(dá)1200萬(wàn)元。業(yè)績(jī)不錯(cuò)的村鎮(zhèn)銀行不在少數(shù),尤其是度過(guò)最初的拓荒期后,盈利數(shù)字呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)。

      業(yè)務(wù)量的遞增對(duì)于銀行信息系統(tǒng)的要求更高,但是對(duì)于在信息化建設(shè)方面具有先天不足的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō),資金的缺口讓村鎮(zhèn)銀行很難擁有一套獨(dú)立完善的信息系統(tǒng)。

      記者了解到,村鎮(zhèn)銀行雖小,但是畢竟是獨(dú)立法人。銀監(jiān)會(huì)有明確規(guī)定,發(fā)起行僅是村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)人,在村鎮(zhèn)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)上不能等同于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)來(lái)簡(jiǎn)單建設(shè),村鎮(zhèn)銀行需要架設(shè)完全獨(dú)立的銀行信息系統(tǒng)。

      河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)馬偉國(guó)在接受記者采訪時(shí)表示,信息系統(tǒng)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展至關(guān)重要,“在銀行籌建初期,我們也曾想購(gòu)買(mǎi)銀行核心系統(tǒng)自建數(shù)據(jù)中心,但這種模式資金花費(fèi)高、系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)、對(duì)人員素質(zhì)要求較高。另外,銀行業(yè)不同于其他行業(yè),對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性和數(shù)據(jù)安全性要求更高,我們需要建設(shè)專業(yè)合規(guī)的機(jī)房、采購(gòu)大量高性能硬件設(shè)備、選擇優(yōu)秀的核心業(yè)務(wù)軟件,還需要招聘專業(yè)的技術(shù)人員,這些要素都不是僅開(kāi)業(yè)初期的村鎮(zhèn)銀行能具備的?!?/p>

      缺錢(qián)、缺人的村鎮(zhèn)銀行對(duì)IT系統(tǒng)的要求卻絲毫不能湊合。目前,村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)可選擇的方案有三種,自建、聯(lián)合組建、付費(fèi)使用和直接購(gòu)買(mǎi)成熟的IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展前期,一小部分選擇了自建信息系統(tǒng),但因?yàn)橘Y金有限,銀行只能選擇一些中小方案商。這些方案商因自身能力有限,在一段時(shí)間后有些就直接倒閉了,即便沒(méi)有倒閉,在后續(xù)的配套服務(wù)上中小方案商也是心有余而力不足。幾番折騰下來(lái),缺少方案商后續(xù)服務(wù)的支撐,缺乏技術(shù)人員儲(chǔ)備的村鎮(zhèn)銀行只能望“核心”興嘆,量身定制的核心系統(tǒng)變成了雞肋,食之無(wú)味棄之可惜。

      在自建IT系統(tǒng)既不現(xiàn)實(shí)也不明智的情況下,一部分村鎮(zhèn)銀行也會(huì)選擇直接拷貝發(fā)起行的信息系統(tǒng)。但這種模式就像小孩穿上了大人的衣服,既不合身又不適用,發(fā)起行的系統(tǒng)龐大復(fù)雜,對(duì)村鎮(zhèn)銀行來(lái)講,往往意味著負(fù)擔(dān)。另外,如果發(fā)起行足夠強(qiáng)大、同一發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量足夠多的,通常會(huì)由發(fā)起行統(tǒng)一建設(shè)信息系統(tǒng)外包中心,村鎮(zhèn)銀行購(gòu)買(mǎi)發(fā)起行的服務(wù),采用這兩種模式的村鎮(zhèn)銀行在總數(shù)中占了大半。

      最后一種模式就是像元氏信融村鎮(zhèn)銀行這樣選擇購(gòu)買(mǎi)第三方IT運(yùn)營(yíng)外包服務(wù)了,有業(yè)內(nèi)人士把這種建設(shè)方案稱為“被逼無(wú)奈的選擇”。馬偉國(guó)在采訪時(shí)也明確表示,信息系統(tǒng)沒(méi)有放在銀行內(nèi)部,的確還是有些擔(dān)心。但是,雖然這個(gè)選擇有些“被逼無(wú)奈”,卻也是可行的,從目前真實(shí)的使用情況看,這個(gè)選擇倒是讓村鎮(zhèn)銀行另辟出了一條適合自身發(fā)展的“蹊徑”。

      SaaS云探路

      河北元氏信融村鎮(zhèn)銀行2011年9月正式對(duì)外營(yíng)業(yè),在銀行籌建初期,銀行負(fù)責(zé)人在信息系統(tǒng)建設(shè)上猶豫再三??紤]到人員、技術(shù)和資金三個(gè)方面的短板,元氏信融村鎮(zhèn)銀行最終選擇購(gòu)買(mǎi)第三方提供的金融云外包服務(wù)。

      董事長(zhǎng)馬偉國(guó)表示:“考察了各種村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)的模式,經(jīng)過(guò)反復(fù)的比較和慎重的考慮,我們選擇購(gòu)買(mǎi)金融云外包服務(wù)。這種模式下的核心系統(tǒng)上線快、完全支持業(yè)務(wù)發(fā)展,而且銀行還不用建設(shè)數(shù)據(jù)中心和購(gòu)置主機(jī)設(shè)備,同時(shí)服務(wù)商提供7×24小時(shí)的運(yùn)維人員,大大降低了村鎮(zhèn)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)的前期投入,非常適合微小銀行金融機(jī)構(gòu)?!?/p>

      河南省駐馬店市西平財(cái)富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)陳輝也認(rèn)為,具有較高通用性和可擴(kuò)展性的云計(jì)算能讓中小銀行發(fā)揮其靈活、動(dòng)態(tài)、按需、高效的特性,―方面可以使村鎮(zhèn)銀行的科技系統(tǒng)快速上線并投入運(yùn)營(yíng),另―方面也為村鎮(zhèn)銀行建立了一條獨(dú)特的發(fā)展道路。

      目前,元氏信融村鎮(zhèn)銀行只需部署柜員終端,就可以獲得所有銀行需要的IT系統(tǒng)支持。馬偉國(guó)表示,“我們?cè)谑褂媒鹑谠品?wù)之前,首先進(jìn)行了廣泛的市場(chǎng)調(diào)研,對(duì)各種信息技術(shù)服務(wù)模式進(jìn)行了解和分析,對(duì)為銀行提供信息技術(shù)的國(guó)內(nèi)眾多服務(wù)商做了詳細(xì)的調(diào)查和對(duì)比,并對(duì)幾家公司進(jìn)行了考察。我們?cè)谶x擇服務(wù)商方面,主要考慮服務(wù)商在金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)、以往針對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的成功案例、國(guó)際認(rèn)證和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的認(rèn)可的公司資質(zhì),以及具有優(yōu)質(zhì)的公信力等?!?/p>

      在金融行業(yè)浸多年的邱宏德今年終于松了一口氣,2011年度客戶的簽約率完成了260%,但是在外包服務(wù)事業(yè)部剛成立時(shí),作為事業(yè)部總經(jīng)理的邱宏德感到心里壓力很大,“事業(yè)部成立第一年,雖然來(lái)自市場(chǎng)的呼聲很高,但是簽約客戶還是不多?!?/p>

      村鎮(zhèn)銀行前景范文第3篇

      7月初,花旗銀行首次將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)部門(mén)的全球負(fù)責(zé)人設(shè)立在亞太地區(qū),由亞太區(qū)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總裁羅中恒接管。此前半個(gè)月,匯豐銀行委任原匯豐北京分行行長(zhǎng)丁國(guó)良為匯豐中國(guó)副行長(zhǎng)。同時(shí)原瑞信方正CEO葛甘牛接任星展銀行CEO一職。

      花旗銀行亞太地區(qū)首席執(zhí)行官卓曦文評(píng)價(jià)稱,亞太區(qū)是花旗全球?qū)崿F(xiàn)最快速增長(zhǎng)機(jī)遇的區(qū)域之一,該任命凸顯亞太地區(qū)對(duì)花旗全球的重要性。

      當(dāng)經(jīng)歷了金融危機(jī)、歐債危機(jī)的洗禮后,全球性國(guó)際金融機(jī)構(gòu)正在謀篇布局亞太區(qū)的二次增長(zhǎng),中國(guó)無(wú)疑是重中之重。

      由于母公司所在的國(guó)家區(qū)域不同,各外資銀行母公司在危機(jī)中遭受的壓力不盡相同,使其在中國(guó)的發(fā)展策略有所分化。

      10年慢增長(zhǎng)

      中國(guó)加入WTO已逾10年,當(dāng)初對(duì)外開(kāi)放金融市場(chǎng)的擔(dān)心無(wú)疾而終。外資銀行在中國(guó)變狼不成反似羊,主要表現(xiàn)為市場(chǎng)資產(chǎn)份額占比的下降。

      據(jù)統(tǒng)計(jì),2001年在華外資銀行的資產(chǎn)份額占比為1.82%,2007年的占比達(dá)到了2.38%,但到2011年下降為1.93%,即在過(guò)去10年中國(guó)外資銀行市場(chǎng)份額僅增長(zhǎng)0.11個(gè)百分點(diǎn)。

      標(biāo)準(zhǔn)普爾金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)服務(wù)董事廖強(qiáng)在接受《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者采訪時(shí)指出,一個(gè)明顯的分水嶺是2008年全球金融危機(jī)的爆發(fā)。“在2008年金融危機(jī)之前,外資銀行作為一個(gè)整體,它的增長(zhǎng)速度要高于中資銀行的增長(zhǎng),增長(zhǎng)率甚至數(shù)倍于中資銀行的業(yè)績(jī)。雖然基數(shù)很小,但是增長(zhǎng)很快,發(fā)展趨勢(shì)和之前的預(yù)期是一致的?!?/p>

      以花旗銀行為例,2007年和2008年,花旗中國(guó)分別實(shí)現(xiàn)了稅前利潤(rùn)增長(zhǎng)幅度為99%和95%。

      彼時(shí),外資銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)得相當(dāng)樂(lè)觀。2007年,普華永道的《外資銀行在中國(guó)》的報(bào)告中曾指出,全部受訪銀行均認(rèn)為未來(lái)三年其利潤(rùn)將會(huì)超出當(dāng)時(shí)的水平。

      “金融危機(jī)發(fā)生之后,中資銀行和外資銀行的資產(chǎn)增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額呈相反的方向發(fā)展。”廖強(qiáng)認(rèn)為,對(duì)外資銀行來(lái)說(shuō),中國(guó)的發(fā)展并未收縮,但是低于市場(chǎng)平均的發(fā)展速度,主要是受制于我國(guó)資金支援的力度。中資銀行正好相反,在四萬(wàn)億信貸投放的帶動(dòng)下,中資銀行快速發(fā)展。

      中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受本刊記者采訪時(shí)指出,中資銀行近兩年發(fā)展較快是抑制外資銀行的一個(gè)原因,另外,外資銀行各個(gè)方面的束縛也使得它沒(méi)能跟上中資銀行的步伐,尤其是存貸比和資本充足率的達(dá)標(biāo)壓力。

      “雖然有一定時(shí)間的過(guò)渡期,但是過(guò)渡期很短。外資銀行開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的審批速度又低于中資銀行,因此吸收存款有限,增長(zhǎng)速度自然趕不上中資銀行?!痹鴦傊赋觥?/p>

      目前外資銀行在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的模式可分三種:一種是注冊(cè)法人銀行,享受與中資銀行同樣的待遇和監(jiān)管政策;第二種是外資銀行直接在中國(guó)設(shè)立分行;最后一種是在不具備設(shè)立分行的條件下,先在中國(guó)設(shè)立代表處。后兩種模式的業(yè)務(wù)開(kāi)展受限較多。

      出于當(dāng)初入世的開(kāi)放承諾,外資銀行在中國(guó)成立法人銀行后,可以開(kāi)展各種內(nèi)資銀行所開(kāi)展的業(yè)務(wù)。但有不少外資銀行人士反映,過(guò)去幾年,他們感覺(jué)銀監(jiān)會(huì)在限制外資銀行的創(chuàng)新,以保證國(guó)內(nèi)銀行跟得上。

      一位外資銀行的高管向記者指出,中國(guó)的一些監(jiān)管限制了外資銀行產(chǎn)品組合杠桿能力和全球?qū)I(yè)優(yōu)勢(shì),對(duì)外資銀行能夠提供的金融工具類型進(jìn)行限制減少了他們的有效性。

      新布局

      目前,歐洲銀行仍處在危機(jī)漩渦中,但這并不妨礙外資銀行看好中國(guó)、布局中國(guó)的行動(dòng)。

      從去年下半年開(kāi)始,外資銀行開(kāi)始了一輪增資潮。渣打銀行(中國(guó))將注冊(cè)資本增加20億元人民幣至107.27億元。匯豐銀行(中國(guó))增資28億元人民幣使注冊(cè)資本增至108億元,注冊(cè)資本規(guī)模領(lǐng)跑所有外資中國(guó)本地法人銀行。

      對(duì)此,廖強(qiáng)分析指出,2011年外資銀行在中國(guó)的業(yè)務(wù)又重新回到了快速增長(zhǎng)的軌道上,整體的增速又比中資銀行的平均增速要快了。

      東亞銀行北京分行的一位高管對(duì)記者指出,這兩年,外資銀行的分支機(jī)構(gòu)布點(diǎn)呈加速狀態(tài),許多外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)基本可覆蓋一、二線城市,甚至到了一些西部地區(qū)。匯豐和花旗銀行已經(jīng)開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。東亞銀行盡管沒(méi)有涉足村鎮(zhèn)銀行,但已經(jīng)開(kāi)設(shè)多家異地支行。

      星展銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者指出,星展中國(guó)擁有10家分行和16家支行。其個(gè)人銀行、私人銀行、企業(yè)銀行、財(cái)資市場(chǎng)以及全球貿(mào)易交易服務(wù)部等業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了在華業(yè)務(wù)版圖,星展中國(guó)未來(lái)將繼續(xù)穩(wěn)步擴(kuò)張各地分支網(wǎng)絡(luò)。

      資料顯示,截至2011年末,已有48個(gè)國(guó)家和地區(qū)的98家銀行在中國(guó)設(shè)立了營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。其中,在華外資銀行法人數(shù)量達(dá)到39家,是10年前的3倍;在華外資銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量達(dá)到782家,是10年前的4倍多。

      與此同時(shí),在華外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍和地域都在不斷擴(kuò)大,業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了外幣和人民幣業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù),地域方面目前全國(guó)僅有4個(gè)省區(qū)沒(méi)有外資銀行機(jī)構(gòu)。

      近期,中國(guó)政府一系列深化金融改革的措施給外資銀行在中國(guó)發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)會(huì)。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管三部副主任張霄嶺近日在上海指出,外資銀行前景肯定還是光明的,尤其是在利率市場(chǎng)化以后?!耙?yàn)楝F(xiàn)在好多業(yè)務(wù)實(shí)際上中資銀行做起來(lái)并不一定適合,所以我對(duì)外資銀行的發(fā)展還是很樂(lè)觀的?!?/p>

      利率市場(chǎng)化破題之后,外資銀行對(duì)存款利率的調(diào)整與中資銀行有所不同,長(zhǎng)、短期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象,即期限越長(zhǎng)利率越低。

      以花旗中國(guó)的定期存款利率為例,以存款10萬(wàn)元計(jì)算,在花旗銀行定存1?3年可得利息分別為3300元、2000元、3300元。即定存2年、3年,反而比1年期的每年少2300元和2200元。

      一位外資銀行的客戶經(jīng)理對(duì)記者指出,在利率市場(chǎng)化之前,外資銀行得益于利率管制遠(yuǎn)不及中資銀行,因此息差收入并不是主要盈利來(lái)源,因此從負(fù)債成本控制的角度來(lái)說(shuō),沒(méi)有必要調(diào)高長(zhǎng)期存款利率。

      廖強(qiáng)指出,利率市場(chǎng)化會(huì)帶來(lái)對(duì)利率產(chǎn)品的需求,利率產(chǎn)品的衍生品向來(lái)都是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),因此會(huì)帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

      策略分化

      在分享中國(guó)金融市場(chǎng)這塊大蛋糕時(shí),渣打銀行一位高管指出,各家外資銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)策略還是有所區(qū)別的。

      東亞銀行一位高管向記者指出,比如,匯豐銀行更偏向于全球業(yè)務(wù),通過(guò)多年海外經(jīng)驗(yàn)為客戶提供全球業(yè)務(wù)服務(wù)。而東亞一直倡導(dǎo)香港和大陸的密切聯(lián)系,推動(dòng)內(nèi)地和香港兩岸之間的貿(mào)易往來(lái)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

      星展銀行則強(qiáng)調(diào)自己生于亞洲、長(zhǎng)于亞洲,更加本土化經(jīng)營(yíng),優(yōu)勢(shì)之一在于不斷深耕大中華區(qū)市場(chǎng),業(yè)務(wù)遍布東北亞、東南亞和南亞市場(chǎng),為客戶提供無(wú)縫銜接。

      眼下影響外資銀行在華策略的一個(gè)重要原因還在于,其母公司深陷金融危機(jī)與歐債危機(jī)的程度。

      廖強(qiáng)向記者分析稱,母銀行在歐洲的外資銀行,雖然他會(huì)很重視中國(guó)市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)會(huì),但是自身還在修補(bǔ)資產(chǎn)負(fù)債表,沒(méi)有更多的能力拓展新興市場(chǎng)?!坝幸粋€(gè)擔(dān)心是,歐洲銀行會(huì)不會(huì)在新興市場(chǎng)上撤資。新興市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生一些壓力。在中國(guó)沒(méi)有看到這種情況,但是在亞洲其他市場(chǎng)是有這種情況的。”

      村鎮(zhèn)銀行前景范文第4篇

      關(guān)鍵詞:環(huán)京津貧困帶;創(chuàng)意農(nóng)業(yè);金融支持

      基金項(xiàng)目:河北省高等學(xué)校人文社會(huì)科學(xué)研究2012年度基金項(xiàng)目(SZ124012)

      中圖分類號(hào):F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

      原標(biāo)題:環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持研究——以河北省保定市為例

      收錄日期:2013年2月20日

      自2005年的亞洲開(kāi)發(fā)銀行與河北省政府公布《河北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略研究》報(bào)告首次提出環(huán)京津貧困帶這一概念之后。河北省發(fā)改委與河北省扶貧辦2011年9月的調(diào)研報(bào)告顯示,截至2011年,環(huán)首都貧困地區(qū)仍然有25個(gè)國(guó)家級(jí)和省級(jí)扶貧開(kāi)發(fā)重點(diǎn)縣,貧困人口235.9萬(wàn)人,占河北省貧困人口的42.1%。雖然近年來(lái)河北省通過(guò)不斷加大對(duì)環(huán)京津貧困帶的投入,提高了其自我發(fā)展能力,使得部分貧困人口實(shí)現(xiàn)脫貧,但是如何實(shí)現(xiàn)貧困人口脫貧和生態(tài)環(huán)境保護(hù)的“雙贏”,仍然是需要重點(diǎn)研究的課題。因此,在環(huán)京津貧困帶大力發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)正是二者重要的契合點(diǎn)。為了加快我國(guó)建設(shè)創(chuàng)新型國(guó)家的步伐,進(jìn)一步節(jié)能降耗、保護(hù)資源環(huán)境成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的重要原則,而創(chuàng)意農(nóng)業(yè)作為一種新興的業(yè)態(tài),具有有效需求高速增長(zhǎng)、市場(chǎng)前景廣闊、行業(yè)附加值高等特點(diǎn)。因此,在環(huán)京津貧困帶大力發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)應(yīng)該成為其脫貧致富的必然選擇。

      一、環(huán)京津貧困帶發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)現(xiàn)實(shí)意義

      (一)京津具備廣泛的休閑旅游需求。根據(jù)北京市統(tǒng)計(jì)局的相關(guān)調(diào)查,2010年北京城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到29,073元/年,2011年這一數(shù)字已經(jīng)達(dá)到了32,903元,同比增長(zhǎng)10.8%,人均可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)有利于環(huán)京津地區(qū)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)獲得更為廣泛的群眾基礎(chǔ)。

      (二)發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)是環(huán)京津貧困帶現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求,而且具備發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的基本條件。京津地區(qū)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)際大都市,具有消費(fèi)群體規(guī)模大、消費(fèi)需求層次多、消費(fèi)質(zhì)量高等特點(diǎn),這為環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

      河北省旅游業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要提出打造環(huán)北京休閑旅游產(chǎn)業(yè)帶,其中重要的內(nèi)容就是結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和綠色有機(jī)蔬菜基地建設(shè),大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游,建設(shè)一批集觀光、休閑、體驗(yàn)于一體的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)觀光園或旅游村鎮(zhèn)。這為環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供了政策支持。

      二、環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展典型模式

      (一)農(nóng)產(chǎn)品主導(dǎo)的生態(tài)休閑觀光模式。此類模式是以特定農(nóng)產(chǎn)品為媒介,結(jié)合生態(tài)旅游而開(kāi)展的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。如順平縣以伊祁山景區(qū)為核心舉辦的桃花節(jié),自2000年開(kāi)始至今已成功舉辦了12屆,是首批“全國(guó)農(nóng)業(yè)旅游示范點(diǎn)”。順平縣依托桃種植、桃加工、桃文化,從桃樹(shù)開(kāi)花到結(jié)果,貫穿了桃產(chǎn)業(yè)發(fā)展的整個(gè)鏈條,成為獨(dú)特的“順平鮮桃”區(qū)域農(nóng)業(yè)品牌。

      (二)農(nóng)業(yè)綜合示范區(qū)模式。如淶源縣的怡然生態(tài)園,生態(tài)園的建設(shè)遵循“科技、生態(tài)、綠色”的總原則,是集種植、養(yǎng)殖、餐飲、休閑娛樂(lè)、垂釣、漂流于一體的大型綜合項(xiàng)目,園區(qū)內(nèi)有蔬菜溫室、豬舍、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)游泳館、餐飲住宿綜合樓、垂釣園、漂流池、飼料加工廠、冷凍車(chē)間、果園廣場(chǎng)等設(shè)施。其溫室所養(yǎng)殖的鮮花一品紅專供用于北京奧運(yùn)會(huì)建設(shè)使用,生態(tài)園于2007年與國(guó)家?jiàn)W體中心簽約,被選定為國(guó)家?jiàn)W體休閑中心。現(xiàn)在一期工程已經(jīng)竣工投產(chǎn),二期工程已經(jīng)開(kāi)工,預(yù)計(jì)年產(chǎn)值1,000余萬(wàn)元,年利潤(rùn)350萬(wàn)元,安置就業(yè)人數(shù)600余人,為該縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。

      (三)生態(tài)新農(nóng)村模式。易縣石家統(tǒng)村,這個(gè)地處太行山西部狼牙山腳下的小山村,曾經(jīng)是一個(gè)貧窮落后、環(huán)境惡劣的小村莊,該村自“十一五”以來(lái)以建設(shè)“清潔水源、清潔家園、清潔田園”的生態(tài)村為目標(biāo),全面推進(jìn)生態(tài)建設(shè),大力發(fā)展林果、旅游等綠色產(chǎn)業(yè)。投資30多萬(wàn)元,建設(shè)“百年柿樹(shù)園”2個(gè),將100余株百年柿樹(shù)保護(hù)起來(lái)。同時(shí),開(kāi)拓旅游資源,在依靠狼牙山景區(qū)發(fā)展的同時(shí),該村還在村東北金龜嶺山頂,人工開(kāi)渠蓄水,建造了一座約有1,500平方米水面的“空中垂釣園”,配合村內(nèi)大大小小的采摘園,大力發(fā)展生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)。游客在農(nóng)家樂(lè)品嘗農(nóng)家飯、采摘新鮮菜、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)產(chǎn)品和體驗(yàn)農(nóng)家生活,2011年全村共接待游客2萬(wàn)人次,收入達(dá)到100萬(wàn)元,農(nóng)民人均收入達(dá)萬(wàn)元。

      總體來(lái)說(shuō),環(huán)京津貧困帶地區(qū)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)目前處于起步階段,創(chuàng)意水平較低,其發(fā)展壯大不僅需要經(jīng)營(yíng)者在管理上下工夫,創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念,以過(guò)硬的質(zhì)量、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,更離不開(kāi)各方加強(qiáng)、加大對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持力度,建立完善的金融支持體系。

      三、環(huán)京津貧困帶金融支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

      (一)提供金融支持的主體為縣域銀行業(yè),金融業(yè)其他主體介入較少。受歷史和現(xiàn)實(shí)條件的制約,目前環(huán)京津貧困帶地區(qū)對(duì)于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持主要側(cè)重于銀行業(yè)的信貸支持,而證券業(yè)及保險(xiǎn)業(yè)的金融支持基本為空白,并且支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)及生態(tài)休閑旅游的銀行業(yè)主體主要為景點(diǎn)所在縣域農(nóng)村信用社和郵儲(chǔ)銀行,大型銀行參與較少,而股份制及政策性銀行基本未介入。從目前情況看,信貸支持主要有以下側(cè)重:一是側(cè)重于支持以傳統(tǒng)景區(qū)為核心的周邊自然生態(tài)游、休閑文化游等復(fù)合型旅游項(xiàng)目;二是側(cè)重于支持景區(qū)周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展,支持相關(guān)餐飲、住宿等配套設(shè)施及景區(qū)經(jīng)營(yíng)戶,貸款余額占貸款總量的近半數(shù),使創(chuàng)意農(nóng)業(yè)帶動(dòng)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。未來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是在繼續(xù)強(qiáng)化商業(yè)銀行支持的基礎(chǔ)之上,進(jìn)一步完善金融支農(nóng)體系,發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)、政策性金融機(jī)構(gòu)及直接融資等多元金融支持體系。

      (二)涉農(nóng)貸款及相關(guān)行業(yè)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng),信貸支持力度逐漸加強(qiáng)。由于保定市主要貧困縣的縣域金融機(jī)構(gòu)主體是農(nóng)村信用社,所以本文主要以農(nóng)村信用社的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)進(jìn)行分析。(圖1,數(shù)據(jù)來(lái)源:根據(jù)河北省銀監(jiān)局、河北省農(nóng)村信用社相關(guān)數(shù)據(jù)整理)由圖1可見(jiàn),近三年來(lái)信用合作機(jī)構(gòu)對(duì)于“三農(nóng)”的支持力度逐漸加強(qiáng)。比如,截至2011年底,淶水農(nóng)信社貸款余額22.56億元,涉農(nóng)貸款20.63億元,占全部貸款的91.45%;順平縣農(nóng)村信用聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額15.15億元,其中涉農(nóng)貸款12.53億元,占比82.71%。

      由上述分析可知,雖然各縣涉農(nóng)貸款所占貸款總額比例非常高,但是由于“涉農(nóng)貸款”的統(tǒng)計(jì)口徑比較寬泛,并不能夠全面地反映對(duì)于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的金融支持力度。并且由于貸款分類里沒(méi)有“創(chuàng)意農(nóng)業(yè)”這一類,所以我們只能依據(jù)和創(chuàng)意農(nóng)業(yè)相關(guān)的一些產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)(旅游業(yè)、蔬菜加工業(yè)等)來(lái)推算金融支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的數(shù)據(jù)。此外,隨著河北省對(duì)于綠色產(chǎn)業(yè)特別是休閑旅游業(yè)的政策扶持力度不斷加大,從發(fā)展的角度出發(fā),本文用行業(yè)新增貸款這一指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。(表1)可見(jiàn),和創(chuàng)意農(nóng)業(yè)相關(guān)的這些行業(yè)貸款新增余額占新增貸款總量的28%,這一比例還是比較高的。但是,相比占貸款總額80%以上的涉農(nóng)貸款比例,對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)信貸支持的未來(lái)發(fā)展空間還是很大的。

      四、構(gòu)建環(huán)京津貧困帶創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的多元金融支持體系

      (一)加大財(cái)政性金融支持力度

      1、建立金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。如果純粹從經(jīng)濟(jì)效益考慮,創(chuàng)意農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性難以吸引商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的介入,但是由于創(chuàng)意農(nóng)業(yè)具有外部經(jīng)濟(jì)性,發(fā)展創(chuàng)意農(nóng)業(yè)具有巨大的生態(tài)保護(hù)效益,因此有必要使用財(cái)政資金建立“創(chuàng)意農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”,建議地方財(cái)政建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金,通過(guò)提供貼息和彌補(bǔ)呆賬損失或減免稅費(fèi)等,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)的信貸投入。

      2、嘗試成立扶持基金,對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行前期孵化。積極籌劃和設(shè)立創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金并滾動(dòng)發(fā)展,以減輕財(cái)政壓力,拓寬融資渠道。創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金可設(shè)計(jì)為以政府財(cái)政部門(mén)牽頭,由財(cái)政撥款、公益性和商業(yè)性等資金組成,使得財(cái)政資金能發(fā)揮杠桿效應(yīng),引導(dǎo)金融資本投資。成立專門(mén)的產(chǎn)融一體化的投資管理公司——農(nóng)業(yè)金融投資公司,結(jié)合產(chǎn)業(yè)投資基金試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),把創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展基金進(jìn)行商業(yè)化原則運(yùn)作,如把某個(gè)時(shí)段申請(qǐng)資金支持的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項(xiàng)目打包,以其中的一部分產(chǎn)權(quán)為標(biāo)的資產(chǎn),向市場(chǎng)發(fā)行基金股份期權(quán),承諾將來(lái)一旦這些項(xiàng)目上馬,立即實(shí)行股份制改造,并按期權(quán)的執(zhí)行價(jià)格向投資者出售項(xiàng)目股份。

      3、以政府為主導(dǎo)健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。進(jìn)一步加大在農(nóng)村建立專門(mén)的政策性國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),對(duì)于專門(mén)辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也應(yīng)給予相應(yīng)的稅收等政策優(yōu)惠,以刺激其開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性,分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),也可以利用農(nóng)村銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦代銷農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受眾群體。

      (二)加大商業(yè)性金融支持力度

      1、完善信貸管理體制,阻止農(nóng)村資金外流。繼續(xù)明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持“三農(nóng)”義務(wù)的政策措施,明確金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例;采取有效辦法,引導(dǎo)縣及縣以下吸收的郵儲(chǔ)資金回流農(nóng)村。放寬村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的準(zhǔn)入門(mén)檻,加大對(duì)農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的指導(dǎo),并給予政策傾斜。

      放寬貸款對(duì)象的條件,對(duì)符合準(zhǔn)入條件和信貸原則的創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)和項(xiàng)目,要加大多種形式的融資授信支持。在貸款資金計(jì)劃安排時(shí),適當(dāng)增加對(duì)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)企業(yè)和合作社等組織的信貸權(quán)限和信貸額度。

      2、加快農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐

      (1)鼓勵(lì)直接投資,探索設(shè)立專項(xiàng)農(nóng)業(yè)工業(yè)化投資基金。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)工業(yè)化相關(guān)聯(lián)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸服務(wù)業(yè)等實(shí)行股市融資及資本運(yùn)作,促進(jìn)創(chuàng)意農(nóng)業(yè)組織或企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)變。

      (2)推進(jìn)小額信貸創(chuàng)新。設(shè)計(jì)差異化的貸款機(jī)制,打破以不動(dòng)產(chǎn)抵押為核心的貸款抵押機(jī)制;創(chuàng)新小額信貸定價(jià)模式,在小額信貸的利率定價(jià)過(guò)程中,把小額貸款的貼息、科技、保險(xiǎn)等因素納入貸款定價(jià)模型中綜合考慮,逐步降低利率,實(shí)現(xiàn)“公平與效率”。

      3、創(chuàng)新信用和擔(dān)保模式。積極推進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè),通過(guò)政府出資引導(dǎo),自省到縣設(shè)立產(chǎn)權(quán)多元化的中小企業(yè)和農(nóng)戶信用擔(dān)保組織網(wǎng)絡(luò)。嘗試成立創(chuàng)意農(nóng)業(yè)互助發(fā)展擔(dān)?;?,采取“會(huì)員管理、企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式,解決創(chuàng)意農(nóng)業(yè)擔(dān)保難、融資難的問(wèn)題。對(duì)眾多農(nóng)戶及合作組織,嘗試綜合授信模式,采用“公司(農(nóng)戶或個(gè)體戶)+協(xié)會(huì)+聯(lián)?;?銀行機(jī)構(gòu)”聯(lián)保貸款基金業(yè)務(wù),充分利用自發(fā)性協(xié)會(huì)(商會(huì))的橋梁紐帶作用和協(xié)調(diào)配合作用,形成會(huì)員聯(lián)保機(jī)制,靈活采用動(dòng)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)抵押與不動(dòng)產(chǎn)抵押相捆綁等融資方式。結(jié)合創(chuàng)意農(nóng)業(yè)項(xiàng)目性質(zhì)和資產(chǎn)特點(diǎn),深入開(kāi)展票據(jù)承兌、信息咨詢、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù),滿足創(chuàng)意農(nóng)業(yè)發(fā)展的多樣化需求。

      主要參考文獻(xiàn):

      [1]河北省發(fā)改委、扶貧辦,“環(huán)首都貧困帶”,怎么看?怎么辦?[N].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào),2011.5.22.

      [2]鄭其敏,占云生.淺談涉衣貸款統(tǒng)計(jì)中數(shù)據(jù)“虛胖”現(xiàn)象——以海南省為例[J].時(shí)代金融,2011.33.

      [3]中國(guó)人民銀行阿魯克爾沁旗支行課題組.草原生態(tài)保護(hù)與沙產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)利用的金融支持研究[J].內(nèi)蒙古金融研究,2008.9.

      村鎮(zhèn)銀行前景范文第5篇

      2010年既是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的一年,又是中國(guó)人均收入水平顯著提高的一年。百年來(lái)國(guó)富民強(qiáng)的夢(mèng)想一直縈繞在我們心間,如今夢(mèng)想變成現(xiàn)實(shí)。金融興,國(guó)家興;金融亡,國(guó)家亡。在這個(gè)重要時(shí)刻,有必要回顧與展望我國(guó)金融業(yè)的角色,認(rèn)真思考其所肩負(fù)的歷史重任。尤其是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要摒棄西方傳統(tǒng)的唯股東論,而應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任之重托。2010年4月17日,《銀行家》雜志在北京舉辦“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”以搭建金融產(chǎn)品與服務(wù)交流平臺(tái),加強(qiáng)人和人之間的真誠(chéng)溝通,更好滿足投資者、企業(yè)及廣大的消費(fèi)者對(duì)金融盛宴的期待,為建設(shè)更加和諧社會(huì)貢獻(xiàn)最大力量。

      王松奇:2010中國(guó)金融營(yíng)銷發(fā)展梳理

      值此“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮之際,我代表主辦方《銀行家》雜志和活動(dòng)組委會(huì),向光臨頒獎(jiǎng)典禮的各位嘉賓致以誠(chéng)摯的問(wèn)候!向“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”的獲獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)表示熱烈的祝賀!向?yàn)樵u(píng)選工作付出辛勤勞動(dòng)的全體專家評(píng)委,向熱情關(guān)心支持評(píng)獎(jiǎng)工作的金融機(jī)構(gòu)表示崇高的敬意!向鼎力支持本次活動(dòng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、研究機(jī)構(gòu)、合作媒體等各有關(guān)單位表示衷心的感謝!

      現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè),機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)已日趨白熱化,金融產(chǎn)品所特有的同質(zhì)性、易模仿、虛擬化等特征則更加彰顯金融營(yíng)銷在金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的重要性。因此,傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念及方式略顯跟不上競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的步伐,在風(fēng)險(xiǎn)可控之余,差異化定位、精準(zhǔn)營(yíng)銷并盡快占據(jù)市場(chǎng)份額是其提升業(yè)績(jī)的不二法門(mén)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,營(yíng)銷意識(shí)、理念不斷深化、強(qiáng)化,營(yíng)銷實(shí)踐也日漸豐富。2010年,在收緊銀根的情況下,各大上市銀行均取得增長(zhǎng)20%以上的優(yōu)異成績(jī)。除了其精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位,金融營(yíng)銷能力的大幅提升也功不可沒(méi)。

      四年來(lái),《銀行家》雜志始終堅(jiān)持跟蹤把握國(guó)內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展脈絡(luò),致力于不斷完善、改進(jìn)評(píng)選工作,力求全貌展現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)的實(shí)踐、發(fā)展趨勢(shì)及學(xué)界的最新發(fā)展成果。本屆“金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”,在獎(jiǎng)項(xiàng)的設(shè)置上秉承了上一屆的傳統(tǒng),但在評(píng)選標(biāo)準(zhǔn)上做了一定的調(diào)整且更為嚴(yán)格,而且在網(wǎng)上進(jìn)行了相應(yīng)的問(wèn)卷調(diào)查并將其結(jié)果做為最后評(píng)選的參考標(biāo)準(zhǔn)之一。此外,我們還參考了北京數(shù)字100市場(chǎng)研究公司關(guān)于“金融產(chǎn)品與服務(wù)營(yíng)銷”的市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告。這一系列舉措的目的在于確保評(píng)選結(jié)果更專業(yè),更公正,更科學(xué),并進(jìn)一步提升“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”的影響力。本次評(píng)選中,我們一共收到各種案例200多份,絕大多數(shù)參評(píng)案例均秉承前幾屆案例的“寫(xiě)作規(guī)范、內(nèi)容豐富、形式多樣”等傳統(tǒng)特點(diǎn),堪稱我國(guó)金融企業(yè)年度營(yíng)銷的精品教程和集大成者。此外,從這些案例可看出我國(guó)金融營(yíng)銷發(fā)展的端倪:

      首先,“金融營(yíng)銷的地位日趨提升”在各大金融機(jī)構(gòu)中已達(dá)成共識(shí)。例如,有的參評(píng)案例集企業(yè)定位、自身形象、社會(huì)責(zé)任、金融產(chǎn)品等于一體,將金融營(yíng)銷的思想滲透至各分支機(jī)構(gòu),甚至是員工的日常行為準(zhǔn)則和工作實(shí)踐中。

      其次,金融營(yíng)銷的理念越來(lái)越成熟?!耙匀藶楸尽薄ⅰ耙钥蛻魹橹行摹钡睦砟钜呀?jīng)根植于銀行員工心中。交叉營(yíng)銷、整體營(yíng)銷、服務(wù)營(yíng)銷等理念始終貫穿于金融營(yíng)銷的全過(guò)程,并有效帶動(dòng)了金融產(chǎn)品與金融服務(wù)的創(chuàng)新。

      第三,金融營(yíng)銷向縱深化發(fā)展。從參評(píng)案例來(lái)看,其基本秉承“以客戶為中心”的原則,產(chǎn)品覆蓋范圍廣泛,熱點(diǎn)多樣化。例如,服務(wù)民生、服務(wù)中小、低碳經(jīng)濟(jì)概念、節(jié)能減排概念、各種理財(cái)產(chǎn)品等。此外,很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出針對(duì)特定客戶群的特定產(chǎn)品,也彰顯了金融機(jī)構(gòu)細(xì)分市場(chǎng)的強(qiáng)大功力,這其中相當(dāng)一些具有標(biāo)本意義的優(yōu)秀案例,均來(lái)自于規(guī)模較小、營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)相對(duì)薄弱的城市商業(yè)銀行。從總體來(lái)看,我國(guó)金融產(chǎn)品開(kāi)始呈現(xiàn)差異化定位,金融營(yíng)銷進(jìn)入深耕細(xì)作時(shí)期。

      在取得上述讓人欣慰的成績(jī)之余,我們也應(yīng)看到我國(guó)金融營(yíng)銷的不足。由于我國(guó)金融營(yíng)銷起步晚,基礎(chǔ)薄,金融營(yíng)銷整體仍處于粗放發(fā)展階段,未來(lái)的路更為艱辛,需立志于推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的耕耘者們蹈厲奮發(fā),不斷進(jìn)取。

      各位來(lái)賓,中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)反映我國(guó)金融營(yíng)銷的卓越成就,將伴隨我國(guó)金融業(yè)的深刻發(fā)展而不斷壯大?;诮鹑跇I(yè)的發(fā)展潮流,《銀行家》雜志舉辦“中國(guó)金融營(yíng)銷獎(jiǎng)”活動(dòng),就是要“給先進(jìn)者以鼓勵(lì),給成功者以榮譽(yù)”。

      感謝金融營(yíng)銷的卓越實(shí)踐者們,在你們前進(jìn)的道路上,我們不僅是吶喊助威的觀眾,不僅是忠實(shí)的見(jiàn)證和記錄者,我們更希望通過(guò)我們的勞動(dòng),搭建金融營(yíng)銷交流平臺(tái),成為我國(guó)金融服務(wù)質(zhì)量提升的積極推動(dòng)者,為我國(guó)金融業(yè)的整體發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

      曾儉華:建設(shè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的經(jīng)驗(yàn)

      我愿意結(jié)合建行近年來(lái)的探索和實(shí)踐,就銀行業(yè)如何履行社會(huì)責(zé)任談幾點(diǎn)看法,與大家探討交流。

      第一,企業(yè)社會(huì)責(zé)任實(shí)際上是一個(gè)企業(yè)道德觀的問(wèn)題。

      一個(gè)好的企業(yè),應(yīng)該是一個(gè)講道德、講誠(chéng)信、講責(zé)任的企業(yè)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),追求利潤(rùn)最大化、創(chuàng)造價(jià)值、為客戶提供更好服務(wù)、努力回報(bào)股東和社會(huì),是本質(zhì)屬性和基本要求。但是,作為社會(huì)的一員,作為企業(yè)公民,賺錢(qián)的同時(shí)要考慮到社會(huì)和公眾,賺錢(qián)后還要積極回饋社會(huì)。銀行要兼顧經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益,把經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益、短期利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益很好地統(tǒng)一起來(lái),否則,就不可能可持續(xù)發(fā)展,也不可能基業(yè)長(zhǎng)青。因此,在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí),主動(dòng)履行對(duì)社會(huì)及公眾應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù),不僅是國(guó)有控股大銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)應(yīng)遵從的基本準(zhǔn)則,也是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)筑良好品牌形象和信譽(yù)優(yōu)勢(shì)的有效途徑,應(yīng)該把它提升到可持續(xù)發(fā)展的核心戰(zhàn)略層面來(lái)認(rèn)識(shí)。

      第二,將全面履行社會(huì)責(zé)任融入銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理之中。

      作為金融改革的先行者,建行股改上市以來(lái),堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、科學(xué)發(fā)展,在兼顧國(guó)家、客戶、股東和員工利益的同時(shí),努力立足自身實(shí)際,積極支持國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,為廣大客戶提供一流的金融服務(wù)。

      一是穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),為國(guó)家和社會(huì)多創(chuàng)造價(jià)值。自股改上市以來(lái),建行加大戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力提升客戶服務(wù)能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力,盈利水平和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)提高,累計(jì)向國(guó)家繳納稅金、分紅等合計(jì)6912.33億元。2010年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1350億元,平均資產(chǎn)回報(bào)率、平均股東權(quán)益回報(bào)率為1.32%、22.61%。

      二是履行大行責(zé)任,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與民生改善。近年來(lái),建行自覺(jué)執(zhí)行國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,把支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與自身業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合起來(lái),以自身發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變,努力為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度,主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”,積極支持新農(nóng)村建設(shè)。截至2010年末,涉農(nóng)貸款余額7707億元,比年初增長(zhǎng)了39.18%;中小企業(yè)貸款余額15852億元,比年初增長(zhǎng)了28.65%。

      三是推行綠色信貸,大力支持環(huán)境保護(hù)和生態(tài)建設(shè)。建行積極推行綠色信貸,

      加大對(duì)低碳經(jīng)濟(jì)、環(huán)保產(chǎn)業(yè)的支持力度,根據(jù)國(guó)家節(jié)能減排、保護(hù)環(huán)境的有關(guān)政策要求,制定了54個(gè)基本涵蓋高耗能、高污染以及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的審批指引;嚴(yán)控對(duì)鋼鐵、水泥等行業(yè)的信貸投放。2010年,建行綠色信貸項(xiàng)目貸款余額1958億元,比上年增長(zhǎng)8.12%;退出不合要求的高耗能、高污染及其他高風(fēng)險(xiǎn)或限制性行業(yè)貸款的累計(jì)金額達(dá)到1045億元。

      第三,支持公益事業(yè)是金融企業(yè)回報(bào)社會(huì)的重要途徑。

      上市以來(lái),建行深切地感受到,建行重組改制的成功離不開(kāi)國(guó)家和各方面的扶持,良好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的取得也離不開(kāi)廣大投資者、客戶和社會(huì)各界的關(guān)心和支持。我們始終不忘對(duì)國(guó)家和社會(huì)的責(zé)任,努力教育廣大員工了解國(guó)情民意,增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感、使命感,為建設(shè)和諧企業(yè)、和諧社區(qū)、和諧社會(huì)做出貢獻(xiàn),并通過(guò)多種形式積極回饋社會(huì)。

      楊再平:向企業(yè)家營(yíng)銷社會(huì)責(zé)任

      金融營(yíng)銷獎(jiǎng)與其是獎(jiǎng)勵(lì)企業(yè)家在社會(huì)責(zé)任方面的貢獻(xiàn)不如說(shuō)是在向我們的企業(yè)家營(yíng)銷社會(huì)責(zé)任,這是非常值得肯定的。就銀行業(yè)的社會(huì)責(zé)任我想做三點(diǎn)點(diǎn)評(píng)。

      一是我們的銀行家,在社會(huì)責(zé)任方面應(yīng)該說(shuō)這些年來(lái),做出了很積極的工作。有統(tǒng)計(jì)以來(lái)銀行業(yè)的社會(huì)慈善捐贈(zèng)每年都是以翻番的速度在增長(zhǎng)。2009年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的銀行扶貧幫困項(xiàng)目一共是1647個(gè)項(xiàng)目,金額是34.82億元,涉及人數(shù)是61萬(wàn)多人,由此可以看到我們銀行業(yè)在社會(huì)責(zé)任方面這些年來(lái)做出了很大的貢獻(xiàn)。

      二是我覺(jué)得我們的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該在社會(huì)責(zé)任方面要做得更好,它應(yīng)該在所有的行業(yè)中做得最好,為什么呢?因?yàn)殂y行就是靠公眾存款,公眾信心支持的,所以銀行或多或少是準(zhǔn)公共機(jī)構(gòu),其行為活動(dòng)直接關(guān)系到社會(huì)利益,關(guān)系到公共目標(biāo),所以銀行業(yè)具有特殊重要性。

      三是我們的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)社會(huì)責(zé)任的認(rèn)識(shí)還應(yīng)進(jìn)一步深化。社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求我們每一個(gè)人、每一個(gè)機(jī)構(gòu),應(yīng)該既要對(duì)自己負(fù)責(zé)任,也要對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé),反過(guò)來(lái)社會(huì)要對(duì)每一個(gè)人、每一個(gè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),這叫做雙向雙重責(zé)任。社會(huì)責(zé)任過(guò)去講的是社會(huì)慈善捐贈(zèng)、社區(qū)行動(dòng)、幫貧扶困等,但是更重要的在于我們應(yīng)該把社會(huì)責(zé)任納入我們的股東利益最大化目標(biāo)當(dāng)中,不能以犧牲社會(huì)利益為代價(jià),來(lái)追求股東利益最大化。銀行做每一件事情都要考慮到社會(huì)后果。比方說(shuō),是有利的我們就應(yīng)該多做這樣的事情,有些可能是有損社會(huì)利益的,那這樣我們就不應(yīng)該去做,或者說(shuō)既有利又有損,我們兩者之間要權(quán)衡,看它對(duì)社會(huì)的凈福利是不是最大化。社會(huì)責(zé)任不是簡(jiǎn)單的這種外在的東西,應(yīng)該是拿到我們的目標(biāo)函數(shù)中間成為我們內(nèi)在的追求,而不是一個(gè)外在的好像是政治任務(wù)做表面文章。樹(shù)立企業(yè)形象,不應(yīng)該停留在這個(gè)層面,而應(yīng)該成為我們內(nèi)在的追求,就是我們每一項(xiàng)行動(dòng),都要考慮到它的社會(huì)后果。銀行要對(duì)利益相關(guān)者做出貢獻(xiàn),比如說(shuō)首先是客戶,然后社區(qū)及你的員工,最后更大的就是社會(huì)范圍??傊矣X(jué)得對(duì)我們的社會(huì)責(zé)任應(yīng)該有更深入的認(rèn)識(shí),使我們的金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任更加自覺(jué),更加內(nèi)在,作為一種內(nèi)在的追求。

      李衛(wèi)平:工商銀行品牌建設(shè)和品牌價(jià)值提升的經(jīng)驗(yàn)

      品牌經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主流,國(guó)際品牌的競(jìng)爭(zhēng),實(shí)際上是國(guó)家間經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。一個(gè)國(guó)家是否擁有國(guó)際著名品牌,擁有多少國(guó)際著名品牌,已經(jīng)成為衡量該國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志。品牌作為一家企業(yè)最寶貴的無(wú)形資產(chǎn),是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的集中體現(xiàn)。中國(guó)民族品牌能夠在強(qiáng)手如林的國(guó)際品牌競(jìng)爭(zhēng)中異軍突起,充分展示了中國(guó)企業(yè)的成熟和壯大,折射出由“中國(guó)制造”向“中國(guó)創(chuàng)造”的華麗轉(zhuǎn)身。工商銀行作為其中一員,也在由一家本土銀行成長(zhǎng)為全球市值、盈利、客戶存款和品牌價(jià)值第一的商業(yè)銀行的過(guò)程中,探索出了一條品牌建設(shè)和品牌價(jià)值提升的成功道路。

      第一,以雄厚實(shí)力奠定品牌地位。實(shí)力鑄就影響力,作為中國(guó)最大的商業(yè)銀行,工商銀行一直憑借其超群的實(shí)力,吸引著全球的關(guān)注。截至2010年末,工商銀行的總資產(chǎn)近13.5萬(wàn)億元人民幣,客戶存款余額已超過(guò)11萬(wàn)億元人民幣,銀行卡發(fā)卡量已達(dá)3.5億張,個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)分別增至9600萬(wàn)戶和240萬(wàn)戶,托管資產(chǎn)凈值達(dá)到2.9萬(wàn)億元。

      第二,以穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)夯實(shí)品牌基礎(chǔ)。九層之臺(tái),起于壘土。商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè),信譽(yù)是銀行的生命,也是銀行品牌的基礎(chǔ)。一家銀行品牌價(jià)值的高低,首先取決于公眾對(duì)銀行的信賴程度。在這次肆虐全球的國(guó)際金融危機(jī)中,不少國(guó)際著名的金融機(jī)構(gòu)由于深陷金融衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致品牌的根基發(fā)生動(dòng)搖,百年老店在一夜之間轟然倒塌。而工商銀行卻始終恪守穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則,秉持對(duì)存款人、客戶和股東負(fù)責(zé)的理念,堅(jiān)持走可持續(xù)發(fā)展的道路,不斷夯實(shí)品牌基礎(chǔ),鞏固了“可信賴的銀行”品牌形象。

      第三,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升品牌價(jià)值。決定品牌價(jià)值的關(guān)鍵因素,除了信賴,還有消費(fèi)者對(duì)品牌的認(rèn)同和推薦程度。這與工商銀行將品牌建設(shè)定位于一個(gè)與消費(fèi)者“心靈對(duì)話”的過(guò)程,“以客戶為中心”不斷提升服務(wù)來(lái)為客戶創(chuàng)造價(jià)值,進(jìn)而提升品牌價(jià)值的做法不謀而合。

      第四,以科技創(chuàng)新支撐品牌創(chuàng)建。產(chǎn)品和服務(wù)是銀行品牌的最重要載體,缺乏有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)也就意味著品牌失去了賴以生存的土壤。正是因?yàn)楫a(chǎn)品和服務(wù)不斷地推陳出新、豐富和完善,才使得消費(fèi)者的品牌忠誠(chéng)能夠永遠(yuǎn)地延續(xù)下去。而在當(dāng)前的信息社會(huì)中,金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新如果沒(méi)有強(qiáng)大的信息科技平臺(tái)作為支撐是不可想象的。

      第五,以跨國(guó)經(jīng)營(yíng)推進(jìn)品牌延伸。打造國(guó)際知名品牌,需要時(shí)刻關(guān)注客戶的走向和需求,提供全球的服務(wù)。只有堅(jiān)定地走出去,主動(dòng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),中國(guó)的企業(yè)才有成為國(guó)際主流品牌的機(jī)會(huì)。

      第六,以回報(bào)社會(huì)豐富品牌內(nèi)涵。工商銀行的愿景是成為最盈利、最優(yōu)秀、最受尊重的國(guó)際一流的銀行。其中,建設(shè)最受尊重的銀行就是要贏得更加廣泛的品牌公信與美譽(yù)。因此,工商銀行始終將履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任作為加強(qiáng)品牌建設(shè)的一項(xiàng)戰(zhàn)略舉措,以回報(bào)社會(huì)豐富自身的品牌內(nèi)涵。

      品牌的創(chuàng)建沒(méi)有捷徑,優(yōu)秀品牌的建立,必將是一個(gè)長(zhǎng)期積累的漫漫征途,幸運(yùn)的是在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)崛起所帶來(lái)的全球經(jīng)濟(jì)格局的調(diào)整中,中國(guó)企業(yè)面臨著實(shí)現(xiàn)品牌跨越式發(fā)展的良好機(jī)遇。天道酬勤!相信在未來(lái)的全球品牌中,能夠看到越來(lái)越多中國(guó)金融企業(yè)的身影。

      吳念魯:企業(yè)形象引領(lǐng)銀行整體素質(zhì)的提升

      金融業(yè)作為一種為社會(huì)提供金融產(chǎn)品服務(wù)的行業(yè),打造品牌競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),越來(lái)越受到業(yè)內(nèi)人士的重視。企業(yè)品牌,是企業(yè)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的營(yíng)銷中,讓消費(fèi)者熟悉企業(yè)的價(jià)值特征。金融企業(yè)重在價(jià)值的傳播與溝通,強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品服務(wù)以外的感情和心理認(rèn)同,在企業(yè)品牌的統(tǒng)領(lǐng)下推出的,各具特色的產(chǎn)品在標(biāo)志上、內(nèi)涵上,有顯著特

      色,逐漸被市場(chǎng)所熟悉、認(rèn)同。隨著企業(yè)的定位,產(chǎn)品的出臺(tái),尤其是能提供特色的優(yōu)質(zhì)服務(wù),使之成為名牌產(chǎn)品,為客戶樂(lè)于接受并樹(shù)立良好的形象??梢?jiàn)企業(yè)的品牌和形象,就意味著信譽(yù)、質(zhì)量、服務(wù)、安全和效益。下面,我分別就獲獎(jiǎng)銀行作簡(jiǎn)要點(diǎn)評(píng)。

      工商銀行2007年末,成為全球最大的銀行,2008年首次獲得全球最賺錢(qián)銀行的桂冠,2009年,2010年至今保持全球盈利最多、客戶存款第一、品牌價(jià)值最高的上市銀行。工行在品牌鍛造中,真正的落實(shí)了“以客戶為中心,始終注重強(qiáng)化公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理”這一宗旨,打造出成熟、穩(wěn)健、透明、值得信賴的品牌形象。

      招商銀行2002年以來(lái),在國(guó)內(nèi)推出第一個(gè)面向高端客戶的金融產(chǎn)品――金葵花理財(cái),發(fā)展至今勢(shì)頭良好。2010年發(fā)卡50萬(wàn)張,成為零售銀行業(yè)的重要品牌。在專注為客戶提供服務(wù)同時(shí),還提供多元化的非金融增值服務(wù),舉行了“金葵花杯”少兒鋼琴比賽,這一賽事為客戶和子女之間架起溝通的橋梁。

      中信銀行多年來(lái)在體育領(lǐng)域頻頻出手,遵循創(chuàng)新的發(fā)展戰(zhàn)略,收獲影響有目共睹。這次提供的中信銀行與中國(guó)網(wǎng)球公開(kāi)賽的案例,獲得了公眾認(rèn)同和認(rèn)可。通過(guò)精彩的體育賽事,吸引了國(guó)內(nèi)網(wǎng)球體育愛(ài)好者的廣泛關(guān)注。中信在網(wǎng)球項(xiàng)目上的投入不僅取得良好的經(jīng)營(yíng)效果,也使中信銀行的品牌形象大大提升。

      富滇銀行業(yè)務(wù)定位為零售銀行,我十分贊賞它“做大小企業(yè)業(yè)務(wù)、做實(shí)個(gè)人業(yè)務(wù)、做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)”的戰(zhàn)略目標(biāo)。該行在業(yè)務(wù)定位和客戶定位上,目標(biāo)明確有追求,但又很務(wù)實(shí)。富滇銀行的“心至遠(yuǎn),富澤滇”的形象用語(yǔ),寓意該行志存高遠(yuǎn),以惠澤云南造福百姓為己任,既立足云南,又面向全國(guó),展望國(guó)際的視野和雄心,因此富滇銀行的品牌形象越來(lái)越被云南大眾所知曉認(rèn)同。

      上海銀行是國(guó)內(nèi)首家以城市冠名的商業(yè)銀行,自1995年以來(lái)快速發(fā)展,在銀行體系當(dāng)中,充滿著生機(jī)和活力。在2010年11月,上海銀行中小企業(yè)金融服務(wù)中心正式成立,服務(wù)更趨專業(yè)化、精細(xì)化、品牌化,并出現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。與此同時(shí),上海銀行積極倡導(dǎo)市民銀行的經(jīng)營(yíng)特色,努力開(kāi)通個(gè)人業(yè)務(wù),滿足廣大市民對(duì)金融服務(wù)的全方位需要。隨著上海銀行業(yè)務(wù)多元化快速發(fā)展和以后公開(kāi)上市,上海銀行的企業(yè)形象,上海銀行的品牌形象,以及它在業(yè)內(nèi)和國(guó)際的知名度將會(huì)大大提高。

      北京銀行是一個(gè)上市的城商銀行,該行秉承了“為客戶創(chuàng)造價(jià)值,為股東創(chuàng)造收益,為員工創(chuàng)造未來(lái),為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富”的宗旨,15年來(lái)獲得了迅速的發(fā)展,樹(shù)立了良好的企業(yè)的品牌形象和企業(yè)形象,北京銀行始終堅(jiān)持服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè),服務(wù)市民百姓,鮮明的市場(chǎng)的定位,憑借著差異化、特色化、精細(xì)化的營(yíng)銷服務(wù)和管理理念,大大提升了企業(yè)品牌形象。

      湖州銀行建行13年來(lái),秉承“立足地方,面向中小,服務(wù)市民”的市場(chǎng)定位,提出“富達(dá)五湖,誠(chéng)信九州”,“立足湖州,輻射長(zhǎng)三角”。富達(dá)五湖,是蘊(yùn)含著為服務(wù)大眾共同創(chuàng)造財(cái)富的價(jià)值為己任的共贏的文化;誠(chéng)信九州,則是誠(chéng)實(shí)守信,真誠(chéng)服務(wù)為客戶的為主旨的信用文化,這體現(xiàn)了遵紀(jì)守法、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的合規(guī)文化,因此,該行的經(jīng)營(yíng)理念值得贊許。

      天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng),樹(shù)立社區(qū)零售銀行的市場(chǎng)定位,“立足濱海,面向全市,輻射我國(guó)的中西部服務(wù)三農(nóng)”,該行提出五創(chuàng)新,三年來(lái)取得很大的進(jìn)步,企業(yè)的形象品牌也大大提升。在這里,我建議把農(nóng)村商業(yè)銀行改為農(nóng)商銀行,據(jù)統(tǒng)計(jì),北京的一產(chǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不到GDP的1%,三產(chǎn)服務(wù)業(yè)占了70%,基本上跟西方發(fā)達(dá)國(guó)家都持平,二產(chǎn)制造業(yè)也很發(fā)達(dá),約占30%。我想天津情況大致相同,因此,農(nóng)村商業(yè)的農(nóng)村內(nèi)涵和外延就小,但農(nóng)商的外延和內(nèi)涵就大,名稱更改后,服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營(yíng)方向不變,但是,更多的客戶應(yīng)該是非三農(nóng),而且應(yīng)該進(jìn)一步推進(jìn)和促進(jìn)濱海農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

      桂林銀行,它的企業(yè)定位是“打造地方政府企業(yè)市民最滿意的銀行,廣西最有特色的銀行,和最具競(jìng)爭(zhēng)力的銀行”。圍繞“‘走出去’發(fā)展、管理提升、特色經(jīng)營(yíng)”的三條主線,強(qiáng)化“風(fēng)險(xiǎn)就是生命線,效率就是競(jìng)爭(zhēng)力”的經(jīng)營(yíng)理念,著力打造“中小企業(yè)的伙伴銀行”、“市民銀行”、“三農(nóng)服務(wù)的特色銀行”、“旅游服務(wù)的特色銀行”,提出“立足桂林,根植八桂,花開(kāi)全國(guó)”,2010年又提出,“漓水春風(fēng)”服務(wù)行動(dòng),借漓水來(lái)比喻服務(wù)要像漓水那般清澈,春風(fēng)一般和熙親切,我也借此送給桂林銀行一副對(duì)聯(lián):桂林山水喜迎八方賓客,桂林銀行蕩漾漓水春風(fēng)。

      柳州商業(yè)銀行更名以來(lái),重新塑造新的企業(yè)品牌和形象,該行定位為“市民銀行,社區(qū)銀行,中小企業(yè)的伙伴銀行”,潛心“服務(wù)市民,服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),服務(wù)中小企業(yè)”,堅(jiān)持“心服務(wù),誠(chéng)相伴”的服務(wù)理念,立足柳州,服務(wù)廣西,面向全國(guó)。我也很贊賞該行提出“內(nèi)外兼修,提升打造品牌形象的行動(dòng)”,內(nèi)就是內(nèi)在的銀行創(chuàng)新精神,積極的社會(huì)觀價(jià)值觀,外就是對(duì)外的形象。易經(jīng)里面曾講:柳者,易生之木也,我祝愿柳州銀行像柳樹(shù)那樣,落地生根茁壯成長(zhǎng),提高綜合實(shí)力,打造成為有特色的城商行。

      上海農(nóng)商銀行在三年規(guī)劃當(dāng)中明確提出“做強(qiáng)郊區(qū),拓展城區(qū),立足上海,輻射周邊的市場(chǎng)”定位,我覺(jué)得這也非常實(shí)在。該行是上海地區(qū)的小額貸款客戶金額最多的銀行,也是全國(guó)電子渠道最齊全的區(qū)域性銀行之一。以世博理念打造便民銀行,這里特別要提出它在人口密集的地方和社區(qū),設(shè)立了“金融便利店”。最近我又去了臺(tái)灣,臺(tái)灣有個(gè)“seven店”,店里除了賣(mài)生活必需品外,還提供一些生活便利服務(wù),這種便利店對(duì)老百姓很方便。上海農(nóng)商銀行的“金融便利店”24小時(shí)服務(wù),建立了電子銀行、現(xiàn)金、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人貸款、小企業(yè)貸款、社區(qū)金融宣傳等六大平臺(tái),也受到群眾的歡迎。

      青島銀行的愿景是“打造特色鮮明的服務(wù)領(lǐng)先有影響力的公眾銀行,做山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)的主要支持銀行,以打造專業(yè)的中小企業(yè)為特色,成為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)的領(lǐng)軍銀行,成為青島市民的首選銀行”。青島銀行十分注重品牌建設(shè),我認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)金融全球化的今天,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在某種意義上來(lái)講,是品牌的經(jīng)濟(jì),消費(fèi)者往往并不在意產(chǎn)品由哪個(gè)國(guó)家生產(chǎn)、哪個(gè)地方生產(chǎn),而是在意它的品牌,因此,我覺(jué)得青島市在品牌建設(shè)方面,就做出突出的成績(jī)。比如說(shuō)它有海爾,海爾就是青島銀行的大股東,此外還有青島啤酒、海信、四方機(jī)車(chē)等國(guó)際知名企業(yè)的知名的品牌。

      最后就是講一講石嘴山銀行,石嘴山銀行開(kāi)業(yè)以來(lái),在當(dāng)今西北重工業(yè)基地,塞上湖泊水鄉(xiāng)的熱土上生根發(fā)芽,茁壯成長(zhǎng)。該行提出“和諧共生,互助雙贏”的經(jīng)營(yíng)理念,把石嘴山銀行辦成“地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器,中小企業(yè)成長(zhǎng)的好伙伴,市民依賴的金融超市,員工成長(zhǎng)的溫馨家園”,提出了“客戶至上,用心服務(wù)”,即“愛(ài)心、真心、熱心、誠(chéng)心;眼到、心

      到、口到、手到”的宗旨。重視產(chǎn)品的品質(zhì)和質(zhì)量,大大提升了企業(yè)的形象和品牌,是個(gè)很有朝氣的銀行。

      鄭新林:股份制銀行與中小銀行的合作與創(chuàng)新

      近年來(lái),我國(guó)逐步形成了包括政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行以及外資銀行、合資銀行在內(nèi)的多層次銀行體系,各類銀行機(jī)構(gòu)在各自領(lǐng)域發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、各顯神通。例如廣大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),以服務(wù)“三農(nóng)”為主要職責(zé),在廣闊的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著舉足輕重的作用;而興業(yè)銀行等股份制商業(yè)銀行,以經(jīng)濟(jì)中心城市為主戰(zhàn)場(chǎng),客戶定位為中型企業(yè)與中高端零售客戶。因此,可以說(shuō)盡管商業(yè)銀行的基本功能大體類似,但又存在著市場(chǎng)定位、客戶定位、競(jìng)爭(zhēng)策略的較大差異,這就為商業(yè)銀行間突破惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)、創(chuàng)新合作范圍創(chuàng)造了空間。

      另一方面,各類銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況分化嚴(yán)重,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等國(guó)內(nèi)中小銀行類金融機(jī)構(gòu)在資本規(guī)模、資金實(shí)力、業(yè)務(wù)資格、管理能力、技術(shù)系統(tǒng)、網(wǎng)點(diǎn)布局、人才培養(yǎng)等方面與國(guó)有銀行、全國(guó)性股份制銀行均存在一定落差。同時(shí),中小銀行又具有獨(dú)特的地域優(yōu)勢(shì),在其所在地域有分布齊全的網(wǎng)點(diǎn)和大量終端客戶資源。中小銀行先天缺陷與獨(dú)特優(yōu)勢(shì)并存,也為不同類型銀行之間開(kāi)展互補(bǔ)合作帶來(lái)機(jī)遇。

      從合作的方向來(lái)看,除了資金融通、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)銀合作領(lǐng)域外,股份制銀行還可以與中小銀行在以下四個(gè)方面開(kāi)展創(chuàng)新合作:

      第一,產(chǎn)品研發(fā)。中小銀行在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在較高的準(zhǔn)入門(mén)檻和資格限制,如第三方存管、基金、外匯業(yè)務(wù)、貴金屬交易、理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等,同時(shí),中小銀行研發(fā)能力也普遍較弱。股份制銀行可在監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許的框架內(nèi),積極發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù),中小銀行也可借此彌補(bǔ)自身產(chǎn)品線不足,拓展?jié)撛诳蛻簦柟炭蛻艋A(chǔ),改善銀行自身的財(cái)務(wù)收入結(jié)構(gòu)。

      第二,IT系統(tǒng)建設(shè)。麻雀雖小五臟俱全,商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)投入所需成本巨大,研發(fā)難度較高,如核心系統(tǒng)、各類業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等,一般中小銀行依靠自身力量難以研發(fā),也難以承受研發(fā)成本,就連能跟上監(jiān)管部門(mén)要求的系統(tǒng)都相當(dāng)吃力。大中型銀行可通過(guò)系統(tǒng)集成、軟件租賃、接入等方式為中小銀行提供服務(wù)。

      第三,渠道網(wǎng)絡(luò)。中小銀行大多網(wǎng)絡(luò)局限于其所在地域,服務(wù)難以延伸至所在地之外的區(qū)域,且服務(wù)渠道單一,以柜面為主,鮮有網(wǎng)銀、電話銀行等渠道,近年來(lái)眾多中小銀行紛紛開(kāi)始跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu),但仍然難以在短時(shí)間內(nèi)形成健全網(wǎng)絡(luò)。股份制銀行可利用業(yè)已建成的全國(guó)各主要經(jīng)濟(jì)中心城市和省會(huì)城市的骨干網(wǎng)絡(luò)與中小銀行的區(qū)域網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合,形成覆蓋全國(guó)的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò),為本行客戶和中小銀行客戶提供服務(wù)。

      第四,先行樣板。股份制銀行在其成立初期也經(jīng)歷過(guò)地方性銀行發(fā)展階段,經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,已普遍在治理結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)建設(shè)、業(yè)務(wù)管理等方面走在國(guó)內(nèi)銀行前列,其在發(fā)展過(guò)程中積累的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)、技術(shù)、文化、流程對(duì)于中小銀行具有極高的借鑒價(jià)值,都可以作為可輸出的產(chǎn)品向中小銀行傳導(dǎo),中小銀行在發(fā)展壯大過(guò)程中也需要吸收先進(jìn)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)避免走彎路和重復(fù)建設(shè)。

      艾民:民生銀行個(gè)人零售服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)

      今天我用服務(wù)來(lái)做主題,跟大家一起分享,我講五個(gè)主題:

      一是服務(wù)定位。所謂服務(wù)的定位就是一家銀行如何與別人區(qū)別開(kāi)來(lái)。中國(guó)的銀行界現(xiàn)處在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期。在進(jìn)行緊鑼密鼓的宏觀調(diào)控這么一個(gè)背景下面,金融機(jī)構(gòu)原來(lái)的戰(zhàn)略還有效嗎?就民生銀行而言,去年我們總行做出三大定位,第一就是做民營(yíng)企業(yè)的銀行,第二是做小微企業(yè)的銀行,第三是做高端客戶的銀行,就是要解決銀行提供金融服務(wù)是為了誰(shuí)的問(wèn)題。

      二是服務(wù)理念。零售銀行還包括很難歸于個(gè)人銀行,但是以個(gè)人形態(tài)經(jīng)營(yíng)的一大群企業(yè)。小微銀行的理念就是兩條價(jià)值定理,第一條就是大數(shù)定律,第二就是價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)就像大海,全國(guó)有3800萬(wàn)戶,對(duì)我們的銀行來(lái)講,確實(shí)是非常龐大的一個(gè)客戶群。小微企業(yè)就個(gè)體來(lái)講,單筆小,風(fēng)險(xiǎn)大,生命周期短,但是它作為一個(gè)大的群體來(lái)講,如果找對(duì)方法之后,它的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是可控的,個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)可以被大量的樣本攤薄。

      三是服務(wù)態(tài)度。服務(wù)態(tài)度就是金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備在什么條件下給客戶提供服務(wù),或者說(shuō)在資金非常充裕的條件下給客戶提供服務(wù),在情況不好的條件下還要不要提供服務(wù);客戶提供良好擔(dān)保物的時(shí)候可以服務(wù),在沒(méi)有擔(dān)保物的時(shí)候要不要給他服務(wù)。這取決于有三個(gè)條件,人質(zhì)理論;蜜蜂理論;精裝理論。

      四是服務(wù)方法。民生銀行的服務(wù)方法是一圈兩鏈,緊緊抓住商圈這樣一個(gè)核心,然后從價(jià)值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出發(fā),做批量的開(kāi)發(fā)、規(guī)?;慕?jīng)營(yíng)和標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作。

      五是服務(wù)的終極形態(tài)。其本質(zhì)是超越服務(wù),就是把服務(wù)變成一種伙伴,把我和你變成我們。

      歐明剛:銀行戰(zhàn)略與產(chǎn)品創(chuàng)新

      首先,本次金融產(chǎn)品獎(jiǎng)案例的整體特點(diǎn)表現(xiàn)為:一是體現(xiàn)出“小”的特點(diǎn)。即小企業(yè)類(包括農(nóng)戶)金融產(chǎn)品案例成為熱門(mén)。這反映了中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的重視。銀行對(duì)小企業(yè)以及“三農(nóng)”融資不僅著眼于商業(yè)利益的考慮,而且著眼于社會(huì)責(zé)任的考慮。二是體現(xiàn)出“新”的特點(diǎn)。即在低碳金融、物流金融、企業(yè)年金、對(duì)公對(duì)私理財(cái)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行、銀行卡、個(gè)人授信業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)上進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。

      其次,結(jié)合本次金融產(chǎn)品類獲獎(jiǎng)項(xiàng)目從產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出如下看法。一是銀行戰(zhàn)略決定產(chǎn)品戰(zhàn)略。銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新來(lái)源于產(chǎn)品戰(zhàn)略。而產(chǎn)品戰(zhàn)略受制于銀行戰(zhàn)略。銀行戰(zhàn)略是最高的指揮棒,決定銀行的發(fā)展目標(biāo)和路徑。因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新的成效在很大程度上取決于銀行決策層的態(tài)度,而決策層的態(tài)度取決于銀行戰(zhàn)略。產(chǎn)品創(chuàng)新是需要大量投入、是需要冒險(xiǎn)的、是需要著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)利益也就是戰(zhàn)略利益考慮的。如果銀行決策層覺(jué)得是未來(lái)的發(fā)展方向,從戰(zhàn)略高度去重視,決策層在資源分配和考核機(jī)制上有所傾斜,顯然結(jié)果將大不一樣。二是差異化是產(chǎn)品創(chuàng)新成功的關(guān)鍵。戰(zhàn)略定位的差異化決定產(chǎn)品的差異化。要做到差異化就要準(zhǔn)確地了解客戶、了解自身、了解對(duì)手。銀行產(chǎn)品畢竟具有很強(qiáng)的模仿性,要在大同小異的產(chǎn)品中尋求競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),需要了解對(duì)手和客戶,更在于了解自身,根據(jù)自身的資源稟賦,推出揚(yáng)長(zhǎng)避短的具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。

      最后,就我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出以下建議:

      一是產(chǎn)品創(chuàng)新要解決好創(chuàng)新的機(jī)制設(shè)計(jì)問(wèn)題;

      二是產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)調(diào)研工作一定要做扎實(shí);

      三是產(chǎn)品創(chuàng)新要以客戶簡(jiǎn)單便利為提前,不能搞繁瑣哲學(xué);

      四是產(chǎn)品創(chuàng)新要有好的品牌和營(yíng)銷來(lái)實(shí)現(xiàn)最大價(jià)值。

      張海濤:創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷、整合產(chǎn)品,構(gòu)建手機(jī)金融平臺(tái)

      目前,我國(guó)商業(yè)銀行為建設(shè)成現(xiàn)代金融企業(yè)的進(jìn)程逐步加快,城市商業(yè)銀行也

      作為一支有生力量,紛紛提出經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求,其中尤以個(gè)人零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心內(nèi)容,銀行零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。鑒于此,我行高度重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,積極拓展零售產(chǎn)品種類,先后推出了豐富的銀行卡產(chǎn)品、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、新型個(gè)貸產(chǎn)品、各類代收代繳類中間業(yè)務(wù)品種以及各類保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品的銷售業(yè)務(wù),在有效滿足廣大客戶金融服務(wù)需求的同時(shí),也為手機(jī)銀行等電子銀行產(chǎn)品的推出創(chuàng)造了條件。

      手機(jī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及其營(yíng)銷策略

      作為拓展泰安市商業(yè)銀行電子銀行服務(wù)渠道和服務(wù)功能的又一新舉措,泰山方付通手機(jī)銀行自2009年11月面市以來(lái),憑借其強(qiáng)大的功能、便捷的服務(wù)和安全操作性能得到了廣大客戶的推崇與青睞。在安全性方面,泰山方付通手機(jī)銀行無(wú)需上網(wǎng),采用超強(qiáng)加密方式有效保證了客戶資金的安全。在兼容性方面,該產(chǎn)品不限制手機(jī)型號(hào)及操作系統(tǒng),支持95%以上的手機(jī)類型。在移動(dòng)性和隨時(shí)性方面,手機(jī)銀行卡由于采用了短信的交互方式,只要能夠發(fā)送短信就可以操作手機(jī)銀行。

      在營(yíng)銷宣傳方面,借鑒相關(guān)市場(chǎng)的成功營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn),以內(nèi)促外,以點(diǎn)帶面,重點(diǎn)突出“服務(wù)營(yíng)銷”,不斷創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式,利用多種營(yíng)銷方式主動(dòng)出擊,依托核心業(yè)務(wù)尋找突破口,打造多維度服務(wù)體系。

      手機(jī)金融業(yè)務(wù)未來(lái)展望

      首先借助現(xiàn)階段手機(jī)銀行特點(diǎn),進(jìn)一步完善手機(jī)金融業(yè)務(wù)。安全至上的服務(wù)品質(zhì)、便捷高效的服務(wù)方式使得泰山方付通手機(jī)銀行產(chǎn)品在很大程度上滿足了廣大客戶的金融服務(wù)需求,也為我行手機(jī)金融平臺(tái)的構(gòu)建奠定了良好的基礎(chǔ)。具體為:增加支付種類,完善移動(dòng)支付業(yè)務(wù);發(fā)展互補(bǔ)產(chǎn)品,豐富手機(jī)金融產(chǎn)品功能;拓展增值服務(wù)種類,打造“移動(dòng)金融助手”。

      其次結(jié)合城商行特點(diǎn),全力構(gòu)建手機(jī)金融平臺(tái)。作為一個(gè)城市商業(yè)銀行,我們的手機(jī)金融產(chǎn)品品牌知名度相對(duì)較小,手機(jī)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷、宣傳及科技投入的成本相對(duì)較低,產(chǎn)品研發(fā)能力、創(chuàng)新能力及人員投入相對(duì)較弱。這就要求我們切實(shí)利用城商行自身靈活性的特點(diǎn),加強(qiáng)手機(jī)金融平臺(tái)功能建設(shè),通過(guò)一個(gè)穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)平臺(tái),將各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)起來(lái),使之能夠相互支持,成為一個(gè)有機(jī)的整體,將更多的資源投向手機(jī)金融產(chǎn)品整體的建設(shè),保證整個(gè)產(chǎn)品體系能有一個(gè)統(tǒng)一的形象,從根本上提升手機(jī)金融平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

      綜上所述,發(fā)展手機(jī)金融業(yè)務(wù)是高科技背景下客戶和銀行的共同需要,是應(yīng)對(duì)未來(lái)同業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。泰安市商業(yè)銀行將繼續(xù)立足自身特點(diǎn),放眼未來(lái)前景,從多層次、多角度完善手機(jī)金融業(yè)務(wù)、整合手機(jī)金融產(chǎn)品,踐行“移動(dòng)銀行改變生活”的產(chǎn)品服務(wù)宗旨。

      羅威:銀行轉(zhuǎn)型與數(shù)據(jù)利用

      我國(guó)銀行正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)型時(shí)期,雖然我們目前正在經(jīng)歷宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控,在未來(lái)的十年到二十年期間中國(guó)的GDP仍然會(huì)快速增長(zhǎng),同時(shí)我們會(huì)超越美國(guó),成為全國(guó)第一大經(jīng)濟(jì)實(shí)體。在這種宏觀背景條件下,意味著我國(guó)在未來(lái)很短的時(shí)間內(nèi),一定要建立起一個(gè)與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力相匹配的,非常強(qiáng)建的心臟――金融系統(tǒng),這決定了我國(guó)銀行面對(duì)更加動(dòng)態(tài)的市場(chǎng),面向更多增值業(yè)務(wù)的市場(chǎng),需要做到精細(xì)化管理,不能再憑經(jīng)驗(yàn),而是要依賴數(shù)據(jù),需要依賴信息,在這里面有兩個(gè)問(wèn)題:一是數(shù)據(jù)利用在銀行的轉(zhuǎn)型以及我們的營(yíng)銷中發(fā)揮哪些作用;二是銀行如何充分利用數(shù)據(jù)的這些作用。

      首先數(shù)據(jù)利用怎么發(fā)揮作用呢?第一層面是宏觀管理。銀行跑馬圈地的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束了,我們進(jìn)入到精耕細(xì)作的年代。這時(shí)我們必須分析哪個(gè)產(chǎn)品、哪個(gè)業(yè)務(wù)、哪個(gè)行業(yè)板塊占用最稀缺的銀行的資源并且可以真正盈利。這些衡量就逼到我們要引入非常先進(jìn)的概念――經(jīng)濟(jì)資本、經(jīng)濟(jì)附加值及包括風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的概念。這些具體風(fēng)險(xiǎn)可計(jì)量的前提,就是需要利用到非常強(qiáng)大的歷史數(shù)據(jù),行業(yè)數(shù)據(jù),以及我們銀行自身的這種數(shù)據(jù),因?yàn)閿?shù)據(jù)是核心也是重中之重,只有在真正掌握了數(shù)據(jù),真正利用到數(shù)據(jù)的時(shí)候,我們的銀行才能真正地計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)現(xiàn)代化的管理的理念成為可能。

      第二層面就是微觀管理。銀行現(xiàn)在是一個(gè)服務(wù)業(yè),要建立以客戶為中心的理念,營(yíng)銷理念一定要從4P理論發(fā)展到今天的31理論。只有形成一個(gè)信息系統(tǒng),形成很好的回憶錄,銀行營(yíng)銷才能從推送營(yíng)銷發(fā)展到基于關(guān)系型的營(yíng)銷系統(tǒng)。

      第三層面就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新。數(shù)據(jù)對(duì)銀行創(chuàng)新有什么作用,最簡(jiǎn)單的例子就是信用卡,信用卡是美國(guó)在1960年發(fā)展起來(lái)的,之所以發(fā)展起來(lái)就是背后有一個(gè)非常大的環(huán)境――數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的飛速進(jìn)展,有了數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以后,銀行可以用非常廉價(jià)的成本去解決一個(gè)大規(guī)模的數(shù)據(jù)不對(duì)稱的問(wèn)題,也就是說(shuō),我們能夠以廉價(jià)的成本對(duì)客戶公正、客觀的評(píng)分與評(píng)級(jí),區(qū)分出好客戶壞客戶,可以做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)客戶不同的定價(jià),帶來(lái)真正的利潤(rùn),所以數(shù)據(jù)可以幫助大家做到業(yè)務(wù)創(chuàng)新。簡(jiǎn)單說(shuō)數(shù)據(jù)在銀行的轉(zhuǎn)型中,在宏觀管理微觀管理以及我們的業(yè)務(wù)創(chuàng)新中都可以發(fā)揮很強(qiáng)的作用。

      其次就是如何做。銀行經(jīng)過(guò)電子化和目前的我們第二代數(shù)據(jù)大集中之后,可以處理更大的交易量,能夠支撐更大的用戶。如果不構(gòu)建第三代的數(shù)據(jù)平臺(tái),也就是智能化平臺(tái)的話,銀行永遠(yuǎn)不能做到越來(lái)越明智的選擇,所以數(shù)據(jù)的智能化平臺(tái),是我們提出的一個(gè)可以幫助銀行從客戶分群、客戶細(xì)分、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)解決方案。

      黃升民:溝通――銀行界的營(yíng)銷本質(zhì)

      銀行界的營(yíng)銷獎(jiǎng)是非常專業(yè)的一個(gè)評(píng)獎(jiǎng),我的感受是,在品牌宣傳這一塊,銀行業(yè)的進(jìn)步很大。最早的第一個(gè)廣告是中國(guó)銀行做了一次文化的一個(gè)廣告,做了以后引起很大的轟動(dòng),銀行業(yè)的人不太認(rèn)同,認(rèn)為我們不需要做這樣的廣告,上個(gè)世紀(jì)90年代出現(xiàn)大量的CI系統(tǒng)以后,銀行業(yè)改換包裝,尤其今年工商行的服務(wù)廣告,的確很振奮,作為一個(gè)世界大行,背后是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和國(guó)家的實(shí)力,因此需要一個(gè)非常大氣的廣告來(lái)去做,以下我談三點(diǎn)感想:

      第一,做形象就是要往心里走。非常大氣的形象宣傳之后,我們的差異性在哪,我們的持續(xù)性的東西在哪,這非常關(guān)鍵。僅是一種外觀上的美和力量是不夠的,每個(gè)銀行的宣傳要落實(shí)到它的文化和歷史,這個(gè)時(shí)候真正形象的差異化從現(xiàn)在才開(kāi)始。我們看到中國(guó)各銀行的形象,在整個(gè)氣勢(shì)建構(gòu)方面都是足夠的,但是我們?cè)偻把由欤呀?jīng)處在一個(gè)重要的十字路口上,沒(méi)有一個(gè)重要的統(tǒng)領(lǐng),沒(méi)有一個(gè)精細(xì)的未來(lái)發(fā)展的規(guī)劃,沒(méi)有對(duì)自己整個(gè)歷史延伸的回溯,那么要做出很有血肉的,很有力度的這個(gè)訴求的形象,是很難的,如果形象不能持續(xù)的話,這個(gè)形象就是簡(jiǎn)單的表面包裝而已。

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