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個人理財；商業(yè)銀行；創(chuàng)新

一、我國個人理財業(yè)務現(xiàn)狀

2004年，中國光大銀行發(fā)行了第一款個人理財產(chǎn)品，隨后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出了自己的理財產(chǎn)品。2005年，共有27家商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品602款，銷售規(guī)模為2000億元；2008年，發(fā)行理財產(chǎn)品的商業(yè)銀行增加到73家，理財產(chǎn)品6399款，銷售規(guī)模達到37000億元。而據(jù)《普益財富2010-20U年銀行理財市場年度報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2010年民生銀行、工商銀行、中國銀行、交通銀行4家銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模均超過萬億元，2010年理財產(chǎn)品發(fā)行總規(guī)模達7.05萬億元（截至2010年12月20日），相比2009年增長了 48%。但我國商業(yè)銀行的一些個人理財產(chǎn)品有一定的趨同性，沒有在外觀和技術上有一定的創(chuàng)新。對于顧客的定位也比較狹隘，在對于不同年齡段的顧客產(chǎn)品的個性化方面也設計不足等，種種原因使得個人理財失去了他本身的價值和意義?？偟膩碚f，我國開展個人理財業(yè)務的科技含量還不是很高，在對顧客的一些個性化設計上也有待完善。

二、我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠

在科技不斷發(fā)展的這個時代，金融領域也需要一些技術上的創(chuàng)新和發(fā)展。于此相反的是，我國商業(yè)銀行應用科技于個人理財?shù)膭?chuàng)新度的體現(xiàn)仍有不足，一方面，是具有豐富經(jīng)驗和較高技術人才的缺乏，另一方面，利用科技進行個人理財產(chǎn)品的主動性不夠。這些都讓我國的個人理財業(yè)務面臨創(chuàng)新度不夠的問題。

（二）金融市場發(fā)展不完善

目前，我國金融市場仍不完善，在一定程度上造成了個人理財業(yè)務品種較少，所謂金融市場未完善是指我國目前實行的銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營制度，混業(yè)經(jīng)營還未開放。如今，我國商業(yè)銀行開展的個人理財主要是依靠客源的經(jīng)營，為客戶提供一些沒有針對性的產(chǎn)品。政府及相關金融機構也沒有很好的給與支持，以促進其產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，產(chǎn)品具有統(tǒng)一性，導致個人理財業(yè)務組建遇到發(fā)展瓶頸，止步不前。

（三）個人理財?shù)陌l(fā)展除了在技術上缺乏支持外，在人才的缺乏上也是十分明顯的。在我國對于這些具有技術性、創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)上市有所欠缺的。至此我國的商業(yè)銀行缺乏此類人才為個人理財業(yè)務的發(fā)展提供一條較為順利的途徑。我國只是注重專業(yè)方面的培養(yǎng)，缺乏創(chuàng)新?，F(xiàn)今新興的具有技術性、創(chuàng)造性人才就是懂金融、保險、證券、法律、管理、計算機等各方面的高端人才。要想順利的讓個人理財業(yè)務步上正規(guī)，需要招納這樣的人才。

（五）政府支持不足

作為一種新興的金融產(chǎn)品――個人理財業(yè)務，在居民資金有富足的情況下所做的選擇。但是，政府在這方面不論是技術的支持，還是政策方面的支持或者是資金方面的支持都沒有到位，這導致我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展不前的情況。

三、改善商業(yè)銀行個人理財存在問題的對策

（一）加大創(chuàng)新力度

我國商業(yè)銀行應大力加強先進技術的革新，積極栽培具有科技型和創(chuàng)造性的人才并且也要注重人才專業(yè)知識的提高和進步。與此同時，讓那些極具創(chuàng)造力的人才加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度，積極進行相關調研工作，，開發(fā)更多更好的新的個人理財業(yè)務來滿足客戶的需求。

（二）重新建立銀行的人力資源體系

我國商業(yè)銀行在專注于這些具有較高素質人才培養(yǎng)的同時也應多多培養(yǎng)員工的其他方面的能力。銀行自身可以建立這種機制來培養(yǎng)有潛質的人才，進行培養(yǎng)，使他們了解更多的新興產(chǎn)品，創(chuàng)造出更多更好的產(chǎn)品。這樣不但提高員工的個人素質還可以較為順利的發(fā)展個人理財。

（四）政府部門給予充分支持

政府機構應該把銀行作為金融機構來對待，從銀行的立場出發(fā)，對個人理財?shù)陌l(fā)展給予關注，對于收費定價機制各部門達成一致，避免政府過多的干預銀行業(yè)。監(jiān)管部門也推出有利于個人理財發(fā)展的策略，積極出面協(xié)調一些糾紛，澄清誤解。給個人理財?shù)陌l(fā)展創(chuàng)造出一個良好的成長發(fā)展環(huán)境。

參考文獻：

[1]王芊. 我國個人理財業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及思考[J]. 黑龍江對外經(jīng)貿(mào)，2009，（2）.

[2]劉海菊. 美國個人理財服務及對我國的啟示[J]. 特區(qū)經(jīng)濟，2006，（11）.

[3]羅旌倍. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品同質性研究[D]. 西南財經(jīng)大學： 西南財經(jīng)大學，2013.

[4]牛旭嵐. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[D]. 天津財經(jīng)大學： 天津財經(jīng)大學，2012.

[5]汪麗華. 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D]. 西南財經(jīng)大學： 西南財經(jīng)大學，2011.

個人理財?shù)耐緩椒段牡?篇

【關鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展前景分析

在國外，銀行零售業(yè)務的發(fā)展比較早，給銀行的貢獻率也比較大，如花旗銀行利潤貢獻率的40%是由銀行零售業(yè)務帶來的。我國商業(yè)銀行以個人理財業(yè)務作為發(fā)展銀行零售業(yè)務突破口，紛紛建立理財品牌，將個人理財業(yè)務作為銀行零售業(yè)的重點發(fā)展領域。良好的個人理財品牌的形象和聲譽會提高金融品牌的附加值和銀行的商譽，有利于提高銀行的整體形象。

我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的時間比較晚，1995年，中國銀行深圳分行以VIP形象面世的個人理財中心，在國內(nèi)同業(yè)中先行一步；1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行設立私人銀行部，提供個人財務咨詢；1997年，中國工商銀行上海分行開設個人理財工作室，推出理財系列產(chǎn)品；2001年，中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市，為客戶提供“一站式”理財服務；2002年，中國建設銀行第一家真正意義上的個人理財中心在上海成立，建行“樂當家”個人理財品牌的誕生更標志著建行的這一服務進入了新的發(fā)展階段；2004年以來，我國各大商業(yè)銀行逐漸發(fā)展個人理財業(yè)務。

2005年11月1日施行《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》至今，各商業(yè)銀行積極發(fā)展理財產(chǎn)品，大部分都實現(xiàn)了預期收益。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣，2006年達到4000億元人民幣，2007年銀行業(yè)金融機構本外幣理財產(chǎn)品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年銀行理財產(chǎn)品保持了快速發(fā)展的勢頭，理財產(chǎn)品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣，創(chuàng)造了一個奇跡。

2011年共有94家商業(yè)銀行發(fā)售銀行理財產(chǎn)品20270款，募集資金規(guī)模流量不低于16萬億元。例如，工行2011年累計銷售對公銀行類理財產(chǎn)品19861億元，境內(nèi)銷售各類個人理財產(chǎn)品41352億元；農(nóng)行全年共發(fā)行個人理財產(chǎn)品發(fā)售量3.58萬億元，對公理財產(chǎn)品發(fā)售量1.78萬億元；招行全年實現(xiàn)個人理財產(chǎn)品銷售額達20635億元，實現(xiàn)公司理財產(chǎn)品銷售額8690億元。

2002-2011年期間，我國國民生產(chǎn)總值每年以高于9%的速度增長，與此同時，我國居民的個人收入水平也在上升，特別是個人金融資產(chǎn)的持有率也在上升。從財富總量上來看，全國個人可投資資產(chǎn)總額2010年底達到了54萬億元人民幣，與2009年末的42萬億元人民幣總額相比，增長了28.57%。

2012全年GDP首次突破50萬億元，比上年增長7.8%，城鎮(zhèn)居民人均收入實際增長9.6%，農(nóng)村居民人均純收入實際增長10.7%。隨著我國居民個人財富的不斷積累，對財富保值、增值的需求也越來越大。銀行發(fā)展個人理財業(yè)務時具有信息、人才、設備、客戶資源的優(yōu)勢，因此，我國商業(yè)銀行能把個人理財業(yè)務發(fā)展好是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結果。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題分析

（一）理財產(chǎn)品同質化嚴重

我國商業(yè)銀行有自己的理財產(chǎn)品品牌，如光大銀行的陽光理財賬戶、中行的中銀尊貴銀行業(yè)務，但是產(chǎn)品內(nèi)容卻非常相似。我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品主要包括貨幣型理財產(chǎn)品、債券型理財產(chǎn)品、新股申購類理財產(chǎn)品、結構型理財產(chǎn)品、貸款類銀行信托理財產(chǎn)品。以結構型理財產(chǎn)品中的商品掛鉤理財計劃為例，光大銀行推出的陽光理財“A+計劃”收益率與原油期貨價格掛鉤；北京銀行的“心喜”人民幣理財系列中有與全國居民消費價格指數(shù)掛鉤的產(chǎn)品；中國銀行“匯聚寶”外匯理財計劃的收益率與黃金價格掛鉤等。

（二）銀信合作中的風險

隨著銀信合作進入高峰，其潛藏的風險也逐步暴露出來。銀行通過發(fā)行與信托公司合作的理財產(chǎn)品，通過信托平臺實際上增加了對其客戶的貸款。但是，這些貸款和信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務卻不在銀行的資產(chǎn)負債表中反映，而且銀信合作雙方90%以上為異地合作，銀行所在地監(jiān)管部門難以掌握情況。這樣，在目前銀根緊縮的形勢下，商業(yè)銀行很容易通過銀信合作調整資產(chǎn)負債表來規(guī)避貸款規(guī)模控制，不利于從緊貨幣政策的實施。

（三）缺少復合型理財經(jīng)理

個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求理財人員必須全面了解理財業(yè)務的相關知識，需要了解銀行、證券、基金、保險、房地產(chǎn)等全方位的投資理財知識，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生閱歷。目前由于我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務比較晚，各商業(yè)銀行在加大對理財工作室和理財中心等有形渠道建設的同時，忽略了對理財經(jīng)理隊伍的培育，導致國內(nèi)的理財經(jīng)理水平參差不齊，尤其是復合型的理財經(jīng)理有很大的缺口。

目前我國商業(yè)銀行的理財經(jīng)理，大部分是由從事傳統(tǒng)業(yè)務人員轉成理財業(yè)務人員以及剛畢業(yè)的沒有投資經(jīng)驗的應屆大學生組成。相比于西方發(fā)達國家的個人理財經(jīng)理，他們普遍對投資知識了解甚少，人際溝通能力有限，不能為客戶進行專家式的服務，阻礙我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務向綜合化發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展策略分析

個人理財?shù)耐緩椒段牡?篇

關鍵字：個人投資理財；基本理念

理財專家認為：人的一生中有三個取得金錢的正常途徑，第一個途徑是通過工作取得；第二個途徑是繼承；第三個途徑是進行合理合法的投資。在這三個途徑中，最有力量和最有尊嚴的，是對你工作多年積攢下來的金錢進行明智的投資。通過投資，用自己的聰明才智創(chuàng)造財富將越來越贏得社會的尊重。因此，投資理財不僅成為社會經(jīng)濟發(fā)展中的熱點問題，也與每一個人的生活息息相關。作為個人和家庭，要想打理好自己的個人資本，樹立正確的投資理念是至關重要的。

一、快樂理財

理財既不能使“今朝有酒今朝醉”，玩月光族的游戲，也不能是“土財主”式的視錢如命，一毛不拔。作為個人和家庭，我們倡導的生活理念是：努力賺錢，輕松消費，崇尚理財。我們將就消費要與資產(chǎn)、收入相適應，即在經(jīng)濟條件許可和科學安排的前提下，讓生活滋潤起來，快樂起來，享受幸福生活每一天。

二、學習理財

人們常有這樣的困惑：除了將錢存銀行、賣國債外，我對其他理財工具一竅不通，怎能理財。當然，人的時間和精力是有限的，一個人無論多么的聰慧、勤奮，他都不可能上知天文地理，下至人間百象，做一個“萬事通”。這種情況下，如果你對理財有著濃厚的興趣，你不妨再理論和實踐中多研究研究它，如果你沒有時間和精力，你可以把它交到專家的手中，讓專家?guī)湍愦蚶砟愕呢攧铡?/p>

“懂得用知識的人最富有”，也就是說明了能否運用知識及掌握技術，是21世紀貧富差距的關鍵。因此，不論你的理財要不要交給專家，建議你多少都要有理財方面的專業(yè)知識，才能使你避免一些理財方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來作投資的錢化為泡沫。

其實，學習理財方面的知識一點都不難。人類的學習過程中對感興趣的資訊會比較容易吸收，組織后，便成為個人的知識留在記憶里。所以，只要你平時培養(yǎng)對理財?shù)呐d趣，多注意相關的理財訊息、多接觸理財團體并參與討論，理財知識自然地隨時間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財?shù)膶I(yè)知識。

三、理性投資

理性投資就是投資者了解所欲投資目標的內(nèi)涵與其合理報酬后，所進行的投資行為。投資者投資前其一要合理確定投資額，要根據(jù)自己的收入，家庭狀況，預留出家庭必須開支后才能用于投資。其二要了解自己克承擔的風險，投資產(chǎn)品的風險，理性確定投資品種。個人理財工具大體可分為兩類：一類是避險工具，包括現(xiàn)金、銀行存款、保險、黃金、債券、外匯、房地產(chǎn)等；一類為風險投資工具，包括股票、股票型基金、期權期貨、壽險投資連結產(chǎn)品、金銀紀念幣、普通紀念幣、郵票、字畫、古玩、彩票等。避險工具的收益小，風險也小；風險投資工具的收益大，風險也大。其三要確定并堅持自己的理財目標。理財目標在理財?shù)倪^程中具有很重要的地位，沒有它，整個理財就像一盤散沙，沒有主心骨。理財目標最好是以數(shù)字衡量并且是需要你一點努力才能達到。簡單而言，就是請先計算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報率多少的投資工具、預計多少時間可以達到目標。同時堅持自己的理財目標也很重要。證券協(xié)會的一份調查顯示，個人投資者存在投資理念和投資行為錯位現(xiàn)象。一方面，六成以上的投資者追求穩(wěn)健的投資收益，崇尚理性投資，能夠承受的最大虧損僅在20%以內(nèi)；另一方面，五成以上投資者的投資行為卻以短線操作為主，持股時間選擇在3個月以內(nèi)，顯示投資者普遍期望短期實現(xiàn)高收益。參與調查的投資者平均持股時間為116天①。這種行為最終會改變自己的理財目標，從而也就不能堅持自己的理財理念。

四、動態(tài)理財

堅持理財目標并不是說自己的理財是一成不變的，個人理財是一個動態(tài)的過程，它隨著個人和家庭的收入狀況以及市場的變化而變化。比如說，年輕人身體健康，事業(yè)再生能力強且無牽無掛，因此在個人理財上盡可“妹妹你大膽的往前走”，作個進攻型投資者；中年人上有老下有小，且處于人生事業(yè)和財富創(chuàng)造的收獲期，因此應做攻守兼?zhèn)涞耐顿Y者；而老年人一方面已進入賺錢的低谷期，另一方面又已進入被動消費的高峰期，因此應做防守型的投資者。

五、堅持理財

理財是個長期的過程，是一點一滴的過程，不是一朝一夕就可完成的，要堅信“不積跬步，無以至千里” 現(xiàn)實生活中有許多例子都告訴我們，一個人的成功或失敗與“習慣”息息相關。你已有下定理財?shù)臎Q心為自己的理財成果買了保險以致立于不敗之地，也逐漸具備專業(yè)理財?shù)闹R。那么，在你把詳細的目標擬定成計劃書后，接下來所必須做的就是養(yǎng)成良好的理財習慣。要養(yǎng)成理財習慣最好與日常生活習慣相結合，以達到隨時理財、處處理財?shù)哪繕恕?/p>

注釋：

①證券協(xié)會：個人投資者 理念與行為的錯位上海證券報200783

參考文獻：

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［2］宋迎春 法律視角看人民幣個人理財 農(nóng)村金融研究 , 2005,(04)

［3］郭蘭云 個人理財市場呼喚專業(yè)理財服務 經(jīng)濟導刊 , 2004,(11)

個人理財?shù)耐緩椒段牡?篇

關鍵詞：個人理財業(yè)務；銀行；發(fā)展思路

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民群眾收入水平的提高，越來越多的人產(chǎn)生了對自己的財富進行專業(yè)管理和服務，使其保值增值的需要，而商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，正是為實現(xiàn)個人（家庭）財產(chǎn)的合理安排和保值增值的目的，由商業(yè)銀行理財專家在綜合分析客戶個人（家庭）財產(chǎn)的基礎上，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，對客戶資產(chǎn)進行科學的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。因此，個人理財業(yè)務也就成了眾多金融機構竟相涉足競爭的新領域。

一、發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性

1.個人可支配收入的增加要求發(fā)展個人理財業(yè)務。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，廣大居民的收入和生活水平得到穩(wěn)步提高，個人可支配收入不斷增長。據(jù)央行統(tǒng)計，到2004年4月末，全國金融機構城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額達11.9萬億元。除教育、養(yǎng)老、購房等必需的儲蓄外，大部分居民尚未選好最佳投資方式，而是暫時將資金存入銀行。個人資產(chǎn)的增加必然需要全面系統(tǒng)的理財服務，需要理財顧問指導資產(chǎn)的保值和增值。此外，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財需求。因此，個人理財業(yè)務有巨大的潛在市場需求。

2.銀行業(yè)務的擴大和對利潤的追求要求發(fā)展個人理財業(yè)務。個人理財業(yè)務具有市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達國家許多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。據(jù)有關資料統(tǒng)計，個人理財業(yè)務收入已占國外銀行總收入30%以上，個別銀行甚至達到全部收入的70%。在西方發(fā)達國家，個人理財業(yè)務幾乎深入到每一個家庭，銀行在為客戶提供滿意服務的同時也為自己帶來了豐厚的利潤。而我國目前商業(yè)銀行不良貸款居高不下，優(yōu)良客戶的貸款營銷空間已顯得相對不足，金融企業(yè)之間的激烈競爭使得利潤空間越來越小。發(fā)展個人理財業(yè)務不但可以增加盈利而且還可以分散、降低運營風險，改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結構。

3.國民經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展也要求發(fā)展個人理財業(yè)務。個人理財業(yè)務的發(fā)展可以促進社會儲蓄向投資的轉化，促進經(jīng)濟發(fā)展。同時，個人理財業(yè)務還可以有效改變個人金融資產(chǎn)的結構，防范金融風險的發(fā)生，促進宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

二、個人理財業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題

1.受分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行不能涉足證券、保險、基金、信托領域，除了存貸業(yè)務，只能代銷基金、保險等產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理。

2.個人理財業(yè)務同質現(xiàn)象嚴重。各商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品同質化現(xiàn)象非常嚴重，金融產(chǎn)品易復制的特點在各商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。而目前各商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品幾乎都是證券、外匯、基金等投資產(chǎn)品的組合，不僅種類少，而且沒有體現(xiàn)銀行自己特色的產(chǎn)品，對個人客戶來說也缺少實際吸引力。

3.個人信用制度不健全。目前我國個人信用監(jiān)管體系發(fā)展嚴重滯后，銀行開拓個人金融業(yè)務的風險很大，嚴重束縛了個人理財業(yè)務的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個個人客戶提供金融服務時，自己需首先調查確認該客戶的信用歷史和可信度，這樣在人力和時間上的投入都相當龐大，效率無法提高，而獲得的利潤卻難以與這種龐大的投入相匹配；同時銀行對個人客戶設定的準入條件也較為嚴格并需要其完成繁雜的業(yè)務手續(xù)，所有這些都對個人理財業(yè)務的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

4.高素質的理財從業(yè)人員嚴重匱乏。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性很強的業(yè)務，理財從業(yè)人員除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。而目前國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，其數(shù)量和質量都滿足不了市場需求，提供綜合性、全方位理財服務人才的稀缺也是制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務深入發(fā)展的一個重要因素。

5.缺乏整體的客戶群體。銀行開辦個人理財業(yè)務關鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前各商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的情況看，就是缺乏整體的客戶群體。究其原因，一是中國人一貫缺乏投資意識和理財意識；二是中國人普遍有 “財怕外露”的思想以及不愿把財產(chǎn)交給他人打理的心理和習慣；三是居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務及業(yè)務流程不了解。因此，目前理財客戶大都是一些零零星星的散亂客戶，沒有形成一個整體的客戶群體。

以上這些問題的存在嚴重影響了我國個人理財業(yè)務的快速發(fā)展。因此，開展個人理財業(yè)務必須認真借鑒國內(nèi)外金融機構好的經(jīng)驗，從宏觀和微觀兩個方面入手，努力解決發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，探索出一條適合我國金融自身特點的個人理財業(yè)務的發(fā)展思路。

三、個人理財業(yè)務的發(fā)展思路

首先，政府應為商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務創(chuàng)造出良好的宏觀環(huán)境。創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境，一是要積極推動個人信用制度的建立。目前，我國在個人信用信息開放、個人信用管理體制、個人信用征信服務以及消費者保護方面都缺乏明確、具體的法律法規(guī)。為此，要努力加大信用法制建設力度，加快信用管理立法進程，為個人信用制度的建立健全營造良好的法律環(huán)境。特別是由于我國目前尚處于建立社會主義市場經(jīng)濟體制過程中，市場發(fā)育狀況和社會信用環(huán)境都不理想，所以，推動個人信用制度建設不能單純靠市場的力量，政府應在借鑒各國建立個人信用制度經(jīng)驗的基礎上，采取有效措施，通過制定政策、協(xié)調有關部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺等措施積極推動個人信用體系的建設和發(fā)展，爭取在較短時間內(nèi)，以較低的成本初步建立個人信用管理體系，并提供制度上的保障。二是要盡快從分業(yè)經(jīng)營模式向混業(yè)經(jīng)營模式轉變。商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。如果實行混業(yè)經(jīng)營，我國的商業(yè)銀行就可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體，也可以像西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務。因此，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務將會獲得長足的發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行應采取措施，解決其自身存在的問題。一是要加強理財宣傳，提高理財意識，培育和發(fā)展理財市場。（1）要加強對居民理財意識的教育，通過靈活多樣的形式開展廣泛的個人理財宣傳，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識。（2）加大理財產(chǎn)品的宣傳力度。由于競爭的激烈，所以商業(yè)銀行設計好的產(chǎn)品以后，一定要借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解。（3）重視中低客戶市場的開發(fā)。在全力爭取高端客戶的同時，不能忽視中低客戶市場。因為根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，是實現(xiàn)銀行長期利潤所不可忽視的群體。因此，要設計出符合中低客戶需要的產(chǎn)品以吸引更多的中低客戶。（4）完善客戶信息保密制度。大多數(shù)客戶對自己的財產(chǎn)都有保密的要求，因此，銀行就應該對委托其理財?shù)目蛻糌敭a(chǎn)負有保密責任，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。（5）強化理財?shù)娘L險意識。要讓客戶在了解理財產(chǎn)品收益的同時，充分了解理財所可能帶來的風險，只有這樣，理財業(yè)務才會正常的發(fā)展。二是應進一步加快產(chǎn)品創(chuàng)新，努力推出高質量、個性化的特色理財產(chǎn)品。只有不斷開發(fā)適應市場的具有特色和競爭力的產(chǎn)品，才能保持理財市場的持久繁榮。為此，商業(yè)銀行應做到：在對現(xiàn)有產(chǎn)品進行組合和縱深發(fā)展的同時，通過各種創(chuàng)新活動，開發(fā)出具有明顯個性化特色的理財產(chǎn)品；在細分客戶的基礎上，實行差異化服務，實現(xiàn)服務創(chuàng)新，如在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和大中城市選擇有條件的分行推出針對高端客戶的高度私密性的私人銀行業(yè)務服務，全力競爭擁有可投資資產(chǎn)在百萬美元以上的富裕人群；重視對客戶的跟蹤服務，不斷提高產(chǎn)品的設計能力和客戶服務水平，使推出的理財產(chǎn)品或根據(jù)客戶需求設計的理財方案具有核心競爭力。三是要努力加強理財師隊伍建設。理財師隊伍素質的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設，提高理財人員的綜合素質應作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的重中之重來抓。要抓好專業(yè)理財師隊伍建設，需做到以下兩點：一要建立客戶經(jīng)理培訓體系，根據(jù)復合型金融人才的要求，全方位地對客戶經(jīng)理進行系統(tǒng)化、專業(yè)化培訓，不斷提高客戶經(jīng)理的專業(yè)技能和服務水平，而且這種培訓要形成制度，定期進行，以不斷更新客戶經(jīng)理的知識，更好地適應個人理財?shù)男枰?。二是要特別重視金融理財師的培訓和認證工作，目前，我國國內(nèi)實行的是金融理財師（AFP）和國際金融理財師（CFP）兩級認證制度。要充分認識金融理財師培訓和認證工作的重要性，使理財業(yè)務發(fā)展與專業(yè)人員培訓緊密結合、相互促進。并通過更多的高級專業(yè)理財師培養(yǎng)和有效發(fā)揮其作用，來穩(wěn)步提高銀行個人理財業(yè)務水平。

作者單位：河南財政稅務高等?？茖W校金融系

參考文獻：

[1]盧雙娥.?發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思考[J].石家莊經(jīng)濟學院學報，2005，6：800-802.

個人理財?shù)耐緩椒段牡?篇

關鍵詞：中國現(xiàn)代保險業(yè)；個人理財；問題；對策

近20年來，中國保險業(yè)的增長速度和規(guī)模是前所未有的，特別是近五年來中國壽險一直以14%的幅度增長。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對資金增值的要求正經(jīng)歷著從無意識到有意識的轉變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個穩(wěn)妥的投資渠道，以期達到最大收益。但是，面對“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對索賠難退保更難的“信譽”，面對“火”不起來的匯市及需要大量資金投入的實物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報。需求即市場，在百姓的渴盼聲中，作為個人金融服務的重頭戲――投資類保險和保險公司的個人理財粉墨登場了。在個人理財方面，無論是人才還是經(jīng)驗，保險公司都有著得天獨厚的優(yōu)勢。因此，保險公司個人理財業(yè)務一經(jīng)推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來的運作情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務業(yè)績不堪理想，從目前全行業(yè)開展個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問題。本文結合保險公司開展個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀進行探討。

一、現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展個人理財業(yè)務存在的主要問題

（一）理財業(yè)務宣傳乏力

每一項新業(yè)務的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認識到接受的過程，其中宣傳工作十分重要。從個人理財業(yè)務開展情況看，在宣傳上存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位，沒有打出自己的品牌。一般的生活消費品都有一個響亮的品牌標識，讓消費者見到商品名稱時一目了然，然而不少跑保險公司的人們?yōu)榇藚s傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險、終身壽險、兩全保險、重大疾病險、醫(yī)療附加險、醫(yī)療保險、投資聯(lián)結險、分紅險、萬能險、特殊意外險、普通意外險之間的區(qū)別。因此，給個人保險服務產(chǎn)品起個響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費者選擇和“購買”，還有利于保險公司個人理財業(yè)務的市場營銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進個人保險服務的大門。

（二）理財業(yè)務環(huán)境不佳

個人理財業(yè)務環(huán)境好壞直接關系這項業(yè)務能否順利正常的發(fā)展。但是從當前的情況看，由于政策、法律的限制，中國保險機構只能分業(yè)經(jīng)營，保險公司不能涉及證券、投資業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務，這在一定程度上制約了個人業(yè)務發(fā)展的環(huán)境。目前保險公司雖然表面上看起來理財產(chǎn)品很多，每個營業(yè)網(wǎng)點的門口貼有大幅的招貼畫，營業(yè)網(wǎng)點宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹也很豐富，但只要細心地看一看會發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財，能讓你的資金增值的產(chǎn)品卻不多。有些客戶對這樣的“理財”就產(chǎn)生反感、懷疑。很顯然這樣的理財環(huán)境很難讓客戶放心接受。

（三）運行制機保障不力

個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業(yè)務。由于個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性，必須有一個相對獨立的業(yè)務平臺才能暢通。而目前保險公司卻在運行機制保障上表現(xiàn)得很不力，既沒有一個職權相對獨立的職責，比較明晰的專業(yè)結構，比較綜合的業(yè)務部門，也無人負責個人理財?shù)臉I(yè)務管理、規(guī)劃和發(fā)展，很顯然這樣的運行機制保障與個人理財業(yè)務的發(fā)展不相適應。個人保險服務的手續(xù)太煩瑣也是個大問題。比如車輛退保的問題，許多投保人對于保險公司的車險服務都存在著“不滿”，并因此產(chǎn)生了退保的念頭，但因為退保需要面臨種種障礙，他們只能打消了這個念頭，等待下一年度再選擇新的保險公司重新投保。據(jù)了解，車險投保人之所以退保難，主要是因為保險公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復的退保手續(xù)。

（四）理財業(yè)務手段落后

有些保險公司的營業(yè)廳外掛著“為您理財”的標識，營業(yè)廳內(nèi)也有別有“理財經(jīng)理”字樣的業(yè)務員，但他們卻大多只能指導客戶填寫保險單，或簡單地教以傳統(tǒng)的保險業(yè)務，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險”等等；一旦向其問起保險投資、實業(yè)投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說：“我拿100萬元給保險公司讓他們理財，可那位理財經(jīng)理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個籃子里’、‘分散投資’之類的指點，再具體些的建議和辦法就沒有了。這樣的知識誰都有，投資者需要的是更進一步的理財建議，最好是保險公司能直接替投資者賺錢?！憋@然，目前保險業(yè)中的個人理財?shù)拇_是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個人理財，如在美國，指的是保險公司不斷調整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己對財產(chǎn)規(guī)模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴保險公司，對方就能為你量身定制理財方案，還操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了保險公司進行操作，也能獲得理想的回

報。

二、現(xiàn)代保險業(yè)中的個人理財發(fā)展對策

（一）加快理財人才培育

美國著名的市場營銷專家德魯克曾經(jīng)說：“管理者要充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部各種資源，首先是人力資源的優(yōu)勢，克服企業(yè)內(nèi)部的所有弱點，這是創(chuàng)造一個真正統(tǒng)一體的唯一方法?！备鶕?jù)保險公司目前在個人理財業(yè)務發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財?shù)膶I(yè)高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識，懂得理財方案設計的高素質人材引進來。二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質好的專業(yè)技術人才，結合保險行業(yè)現(xiàn)有的實際，有計劃、有目的的進行重點培訓，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務知識，良好的人際溝通能力，嚴謹懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質復合型專業(yè)理財隊伍，以改變現(xiàn)有保險公司在個人理財業(yè)務上的現(xiàn)狀，適應當前全面開放競爭的保險理財時代。

（二）引進培訓激勵機制

從以往壽險經(jīng)營過程中的業(yè)務推動情況來看，都是采取大目標大獎勵的方式進行。從現(xiàn)在社會發(fā)展的情況來看，保險業(yè)已經(jīng)不是縱向發(fā)展了，而是在整個金融系統(tǒng)中進行橫向的整合。保險從業(yè)人員所要銷售的東西也將是多元化的產(chǎn)品，即營銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險產(chǎn)品，它有可能既包括壽險，還包括產(chǎn)險，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業(yè)務，這就形成了產(chǎn)品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來看，顧客在保險公司除了得到保險服務外，或許還希望通過業(yè)務人員辦理比如是購買股票、基金，申請信用卡、銀行貸款等業(yè)務，還希望通過業(yè)務人員咨詢一些其他的家庭（個人）理財上的問題。這就要求業(yè)務人員必須加強素質修養(yǎng)、提高學識水平，必須更加專業(yè)化、職業(yè)化。由此可見，激勵系統(tǒng)在壽險營銷中起著至關重要的作用。

（三）大膽嘗試開展混業(yè)經(jīng)營式理財服務

由于政策、法律的限制，現(xiàn)階段中國保險機構只能分業(yè)經(jīng)營，因此理財服務給客戶提供的投資組合無論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達國家的同行相提并論?？紤]到目前中國仍實行嚴格分業(yè)經(jīng)營體制，國內(nèi)保險公司只能把個人理財業(yè)務界定為以服務型為主、咨詢和投資導向為輔的模式。也即是只能在口頭上做理財?shù)慕ㄗh，向客戶提供信息資料，最后的執(zhí)行者仍是客戶自己。在中國加入WTO后，外資保險機構將全面進入國內(nèi)市場，其參與競爭的重點主要就在于包括提供理財服務在內(nèi)的一系列中間業(yè)務上，國內(nèi)保險機構要想在這一領域占有一席之地，就必須采取切實可行的措施，精心培育個人理財服務市場。保險公司的個人理財服務是指客戶依靠保險公司人才的投資才能，實現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值和增值。保險公司根據(jù)客戶資產(chǎn)保值和增值情況收取相應的費用。而像在香港特別行政區(qū)，由于實施混業(yè)經(jīng)營，香港的保險公司實際上就可以融證券、保險等各種金融機構于一體，保險公司可以承銷證券、基金和保險業(yè)務，直接銷售自己的產(chǎn)品。只要客戶把錢交給保險公司，就可以很省心地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個人理財服務才是真正到位的。

（四）強化意識，加大宣傳力度

每一項業(yè)務、產(chǎn)品只有先理解它，領會其精神實質，才能樂于接受。因此在個人理財業(yè)務上，首先保險工作人員要強化意識，深刻領會理財?shù)恼嬲x，把理財理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾?，特別是以形式靈活多樣的方式進行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財?shù)母拍?，再次是要把保險業(yè)的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要奔著實事求是的精神，抱著對客戶負責的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受農(nóng)行的理財產(chǎn)品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關系，讓客戶了解理財也有風險，只要把理財業(yè)務宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業(yè)務也會正常的發(fā)展。

（五）借助科學的理財手段

一是要盡快開展個人理財規(guī)劃的分析軟件，建立一套完整的理財分析網(wǎng)絡，該網(wǎng)絡應提供完整的網(wǎng)上互動個人理財規(guī)劃工具，包括風險承受能力、利益分配、投資組合、計劃優(yōu)化等。從而改變目前的傳統(tǒng)手工實用操作的現(xiàn)狀。二是建立個性化的客戶關系管理體系，通過網(wǎng)絡和動態(tài)分析，掌握理財意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時細致的全面服務。

（六）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實科學發(fā)展觀的關鍵，同時實施對新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權保護，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當權益?？蛻糍I保險的實質是買保險公司的承諾和服務，因此，必須把承諾和服務作為保險公司立業(yè)之本和誠信之源。一是要全面落實自己制定服務承諾，并由保險監(jiān)管機構和行業(yè)協(xié)會制定不遵守服務承諾的處罰細則，讓失信者既損失業(yè)務，更損失形象。二是要在地市級分支機構建立由當?shù)刂夹g專家組成的委員會，在承保前進行風險評估，承保后指導防災防損，出險后作技術鑒定，為保險公司經(jīng)營的全流程提供高層次的技術指導和支撐，達到防范風險，減少事故發(fā)生頻率和損失程度擴大的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災工作網(wǎng)絡，研討和探索防災工作的新途徑，整合資源共同做好防災防損工作。

參考文獻：

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