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保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)范文第1篇

關(guān)鍵詞 ：中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理

前言

人壽保險(xiǎn)是以人的生命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的具有一定經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。人壽保險(xiǎn)公司要保證投保人的合法權(quán)益，還要保障公司的合法利益?？蛻魴?quán)益的保障，就是保險(xiǎn)公司要履行承諾，謹(jǐn)慎的控制經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，保證充足的賠償能力；公司利益的維護(hù)，其實(shí)就是提高人壽保險(xiǎn)公司的盈利水平，提高公司的收益。風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比的，要想獲得高額的回報(bào)就一定要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。

近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融產(chǎn)品的品種日益繁多。國(guó)內(nèi)的人壽保險(xiǎn)公司的投資領(lǐng)域也在不斷的拓寬，從長(zhǎng)期以來(lái)的銀行存款和國(guó)債拓寬到不動(dòng)產(chǎn)投資、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃、未上市股權(quán)投資等，2013年 8 月 27 日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，進(jìn)一步明確支持保險(xiǎn)公司以股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式，為重大基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施、保障型安居工程等民生建設(shè)和重點(diǎn)工程提供長(zhǎng)期資金支持；支持保險(xiǎn)資金參與信貸資產(chǎn)證券化、探索投資優(yōu)先股等新型金融工具，以及進(jìn)行養(yǎng)老實(shí)體、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等相關(guān)領(lǐng)域的股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)投資。另外，國(guó)務(wù)院正在研究的住房反向抵押養(yǎng)老制度，對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)配置也是值得期待的利好?！吨袊?guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票等有關(guān)問(wèn)題的通知》，規(guī)定保險(xiǎn)公司可以投資創(chuàng)業(yè)板上市公司的股票，另外，已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)業(yè)板上市公司股票獲得了審批。人壽保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)主要分產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)兩種。那么如何防控這些風(fēng)險(xiǎn)就成為壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)者的重點(diǎn)工作之一。人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)防控方法有以下幾種：

一、從監(jiān)管機(jī)構(gòu)的角度

人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的可投資范圍正在逐步放寬，每個(gè)資產(chǎn)細(xì)類的比例約束不論從保險(xiǎn)公司的實(shí)際運(yùn)作還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)察稽核，任務(wù)都略顯繁重。“市場(chǎng)越發(fā)達(dá)，比例監(jiān)管越簡(jiǎn)化。”保監(jiān)會(huì)需要加強(qiáng)保險(xiǎn)資金的監(jiān)管，包括各類資金運(yùn)用的上限比例和集中度監(jiān)管比例。另外，還有很多監(jiān)管細(xì)節(jié)需要進(jìn)一步完善，比如非標(biāo)資產(chǎn)的具體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施等。同時(shí)對(duì)于已經(jīng)在實(shí)施的資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面，資產(chǎn)的細(xì)分、指標(biāo)的準(zhǔn)確性保證、指標(biāo)的精簡(jiǎn)等需要進(jìn)一步完善。

二、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念

人壽保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，其集中了所有的投保者的風(fēng)險(xiǎn)，隨著投保規(guī)模的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)隨之?dāng)U大。這時(shí)就需要我們加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，合理的防范風(fēng)險(xiǎn)，保證公司經(jīng)營(yíng)的安全性和穩(wěn)健性。經(jīng)營(yíng)者要從企業(yè)的性質(zhì)、特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)中存在的一些問(wèn)題等方面，然后結(jié)合實(shí)際情況，找出經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并分析和研究其防控措施，分析在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后會(huì)對(duì)個(gè)人和壽險(xiǎn)公司造成何種危害等等，還要進(jìn)行定期的業(yè)務(wù)分析，處理好風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系，以效益為中心促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)。

三、增強(qiáng)條款管理，保證業(yè)務(wù)的條款質(zhì)量

人壽保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，對(duì)于投保的條款要求精準(zhǔn)度非常高，條款的精準(zhǔn)與否，直接影響著保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果，所以，公司的條款制定，要統(tǒng)一執(zhí)行，保證條款的周密性、科學(xué)性、準(zhǔn)確性、預(yù)測(cè)性，保護(hù)投保人以及保險(xiǎn)公司的權(quán)利和義務(wù)的平等性以及費(fèi)率的統(tǒng)一和合理性。

1. 科學(xué)的設(shè)計(jì)保單。必須要科學(xué)的設(shè)計(jì)保單的各項(xiàng)條款，要考慮險(xiǎn)種的面向人群，以及影響條款設(shè)計(jì)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素等等，還要對(duì)各種產(chǎn)品的盈利能力進(jìn)行模擬和推論，保證所設(shè)計(jì)產(chǎn)品的質(zhì)量。

2.規(guī)范的銷售保單。在人壽保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中要嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律和相關(guān)規(guī)定，遵守公司管理制度，不能隨意的更改或者銷售保險(xiǎn)，或者改變保險(xiǎn)的責(zé)任以及收費(fèi)等等，要保證條款的規(guī)范性和嚴(yán)肅性。

3.持續(xù)的完善保單。要對(duì)目前現(xiàn)存的條款按照有關(guān)的規(guī)定進(jìn)行全面的檢查和糾正，還要對(duì)正在經(jīng)營(yíng)的條款進(jìn)行分析，，根據(jù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的不同狀況，精算各項(xiàng)險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)狀況，防控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、提高理賠和承保質(zhì)量，加強(qiáng)核賠、核保的管理

要嚴(yán)格的執(zhí)行保單的條款規(guī)定，嚴(yán)禁擅自更改或者指定條款內(nèi)容；要建立逐級(jí)負(fù)責(zé)的責(zé)任制度，規(guī)定各級(jí)承保權(quán)限，管理好承保工作；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)或者一次性承保金額較大的，要進(jìn)行逐級(jí)上報(bào)審批，并集中力量做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。對(duì)于團(tuán)體的業(yè)務(wù)要仔細(xì)的分析其特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)程度，以及承保的可行性等，單體業(yè)務(wù)也要了解投保人的家庭和經(jīng)濟(jì)情況、健康狀況以及動(dòng)機(jī)等等，無(wú)論業(yè)務(wù)的大小，都要做好風(fēng)險(xiǎn)的防范；在進(jìn)行理賠工作時(shí)，也要建立逐級(jí)的負(fù)責(zé)制度，規(guī)定理賠的權(quán)限，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；單證要設(shè)有專人保管，建立嚴(yán)格的管理制度，并定期進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要及時(shí)糾正，做好風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。

五、實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管理，健全內(nèi)部控制制度

在人壽保險(xiǎn)行業(yè)，要對(duì)法人制度進(jìn)行強(qiáng)化統(tǒng)一，實(shí)行統(tǒng)一的管理制度，這樣才能有效的防范和控制經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持各險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)統(tǒng)一，根據(jù)不同的險(xiǎn)種，科學(xué)的進(jìn)行分析和測(cè)算，確定產(chǎn)品的正確價(jià)格，與此同時(shí)還要對(duì)一些質(zhì)量低劣、不規(guī)范、不符合時(shí)展的險(xiǎn)種進(jìn)行清理和整頓；還要統(tǒng)一精算系統(tǒng)和公司軟件的開(kāi)發(fā)與使用，還要堅(jiān)持統(tǒng)一的財(cái)務(wù)管理模式；同時(shí)還要做好內(nèi)部控制制度的形成，保證風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制，形成一套科學(xué)、嚴(yán)格、規(guī)范的制度，促進(jìn)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，控制經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

六、加強(qiáng)資產(chǎn)管理，建立快速的決策和預(yù)測(cè)系統(tǒng)

在資金管理方面，壽險(xiǎn)公司要從源頭開(kāi)始控制，減小管理的跨度。集中資金，強(qiáng)化統(tǒng)一管理的力度，同時(shí)調(diào)整資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，做好資金的結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提高資產(chǎn)的回報(bào)率，并且要保證具有足夠的償付能力；要通過(guò)對(duì)市場(chǎng)信息的收集以及政策的研究和內(nèi)部管理情況，了解壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)和規(guī)律，并且以此為基礎(chǔ)，做好準(zhǔn)確快速的經(jīng)營(yíng)決策和市場(chǎng)的預(yù)測(cè)。

七、人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的角度

風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)知識(shí)、工作經(jīng)驗(yàn)、工作態(tài)度對(duì)于實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制工作非常重要，目前經(jīng)驗(yàn)豐富的投資風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才已經(jīng)有不少了，但是在保險(xiǎn)公司迅速增加的大背景下顯得比較稀缺，因此專業(yè)背景顯得尤為重要，保險(xiǎn)公司需要在短時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)起一支風(fēng)險(xiǎn)管理的精兵來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)管理人員不能只顧風(fēng)控，要掌握投資業(yè)務(wù)、收益評(píng)估、資產(chǎn)配置、組合管理、資產(chǎn)負(fù)債管理，這樣才能在做好投資風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)做好全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

八、人壽保險(xiǎn)公司信息化建設(shè)角度

信息化時(shí)代，風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)建設(shè)至關(guān)重要，每天要處理大量的持倉(cāng)和交易數(shù)據(jù)，并且要及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的監(jiān)測(cè)到每一個(gè)投資風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司必須投入人力和物力建設(shè)好穩(wěn)定高效的信息系統(tǒng)，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確要求的。

總結(jié)

總之，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，人壽保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展逐漸快速，現(xiàn)階段已經(jīng)成為了金融體系中的一個(gè)重要組成部分，隨著壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，所以，發(fā)展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、防范經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，就成為了經(jīng)營(yíng)者最為關(guān)注的問(wèn)題。只有做好風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，才能使壽險(xiǎn)公司真正的做到高收益、高回報(bào)。

參考資料：

[1]鄧麗英.論新形勢(shì)下人壽保險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2011（01）.

[2]李晗.人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的信息披露制度完善[J].金融理論與實(shí)踐，2011（05）.

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)范文第2篇

關(guān)鍵詞：非均衡市場(chǎng) 擔(dān)保公司 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

非均衡市場(chǎng)下經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司發(fā)展現(xiàn)狀

（一）非均衡市場(chǎng)的概述

非均衡理論強(qiáng)調(diào)預(yù)期的不確定性。實(shí)際上暗含著這樣一個(gè)前提，即在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，信息是不完備的，搜集信息是要花費(fèi)成本的，因此行為人的交易不可能完全是均衡的交易，非均衡現(xiàn)象是不可避免的。非均衡理論認(rèn)為，市場(chǎng)是充滿變化和不斷調(diào)整的過(guò)程，無(wú)法確保每個(gè)企業(yè)家的行動(dòng)均能增進(jìn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)。當(dāng)市場(chǎng)過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)主體彼此信息不對(duì)稱時(shí)，必然行動(dòng)計(jì)劃不一致，從而導(dǎo)致非均衡。非均衡是潛在市場(chǎng)參與者所致，是市場(chǎng)過(guò)程的常態(tài)。

（二）我國(guó)非均衡金融市場(chǎng)的特點(diǎn)

1.利率管制。我國(guó)的存貸款利率總體上是受到管制的，在利率管制下，貸款利率不能揭示項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在不能根據(jù)項(xiàng)目的收益和風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)其貸款的利率時(shí)，只能實(shí)行信貸配給，其結(jié)果就是一方面使銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)程度徒增，另一方面使銀行信貸體系推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效率降低，使金融市場(chǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)在匹配中出現(xiàn)不對(duì)稱。

2.企業(yè)以間接融資為主。我國(guó)一直是將以銀行為主導(dǎo)的間接融資作為企業(yè)融資的主渠道。金融市場(chǎng)上直接融資比例偏低，企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的單一導(dǎo)致全社會(huì)投資杠桿比率很高，蘊(yùn)含著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。并且直接融資體系中融資成本相對(duì)較低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小的債券市場(chǎng)落后于股票市場(chǎng)，衍生市場(chǎng)發(fā)展滯后，品種單調(diào)。這種特殊的金融結(jié)構(gòu)體系，使得金融市場(chǎng)的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的功能不能有效發(fā)揮，金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步向銀行擔(dān)保系統(tǒng)轉(zhuǎn)移。

3.區(qū)域差異、城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)導(dǎo)致金融發(fā)展不平衡。由于我國(guó)各地區(qū)之間在地理?xiàng)l件、資源稟賦、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平等方面存在著巨大的差異，同時(shí)經(jīng)濟(jì)的二元結(jié)構(gòu)使得我國(guó)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)中，金融資源更多地集中在東部地區(qū)，金融效率進(jìn)一步下降，另外，城鄉(xiāng)金融發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融發(fā)展的嚴(yán)重滯后制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

（三）經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀

截至2011年末，全國(guó)經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保行業(yè)共有法人機(jī)構(gòu)8402家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額9311億元，同比增長(zhǎng)57.2%，融資性擔(dān)保貸款的不良率為0.8%，連續(xù)兩年呈下降趨勢(shì)。但是，擔(dān)保公司既是企業(yè)的債權(quán)人，又是貸款銀行的債務(wù)人。在這雙重的委托關(guān)系中，三者之間由于信息不對(duì)稱，存在“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。從擔(dān)保業(yè)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制上看，擔(dān)保公司單一的擔(dān)保收入收益太低，無(wú)法彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)成本，也就基本注定難以長(zhǎng)足發(fā)展。因此，以擔(dān)保作為主要運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司，必須與銀行、投資公司、風(fēng)險(xiǎn)投資公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所合作，建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，才能放大其投資擔(dān)保收益。然而，實(shí)踐中，經(jīng)營(yíng)狀況較差的小型擔(dān)保公司可能根本就無(wú)法獲得銀行授信，只能以自有資金運(yùn)營(yíng)，無(wú)法發(fā)揮擔(dān)保公司應(yīng)有的作用。

2011年，伴隨著中小企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)潮的發(fā)生，擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)開(kāi)始顯現(xiàn)。其始現(xiàn)于福建廈門融典融資擔(dān)保有限公司涉足高利貸而引發(fā)巨額壞賬，隨著危機(jī)的蔓延，廈門其他擔(dān)保公司受到波及。國(guó)內(nèi)幾百家擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)存在不同程度違規(guī)操作的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。這次風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的大爆發(fā)，給整個(gè)擔(dān)保行業(yè)造成了難以修復(fù)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不少與擔(dān)保公司合作的商業(yè)銀行紛紛提高了合作門檻。

非均衡市場(chǎng)下經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其成因

（一）自身違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

首先，部分擔(dān)保公司資本不實(shí)，虛假出資或抽逃出資。對(duì)于經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司而言，以資本金總額為主要構(gòu)成的凈資產(chǎn)額將直接影響到其商業(yè)擔(dān)保的放大能力。按照規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)額的10倍。即，如果擔(dān)保公司的資本不實(shí)，則其必將損害自身的商業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)損害到被擔(dān)保企業(yè)的利益。其次，擔(dān)保公司挪用客戶保證金或動(dòng)用資本金從事貸款及高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。甚至，有的擔(dān)保公司背離主業(yè)，以高息吸收存款后再?gòu)氖路刨J業(yè)務(wù)之類的高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這是一種嚴(yán)重侵權(quán)的違規(guī)操作。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，必將引發(fā)難以彌補(bǔ)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。再次，部分擔(dān)保公司巧立名目，向被擔(dān)保企業(yè)收取本應(yīng)由擔(dān)保公司向銀行繳納的保證金。可按照動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押制度的規(guī)定，債務(wù)人或者第三人將其金錢以保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償。即，融資債務(wù)人給擔(dān)保公司所交付的保證金，實(shí)際上是客戶對(duì)擔(dān)保公司的一種反擔(dān)保措施。該類保證金的法律屬性是特別動(dòng)產(chǎn)（貨幣）質(zhì)押，在設(shè)定該類質(zhì)押擔(dān)保后，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)專戶管理，因?yàn)樵摫ＷC金在法律上的所有權(quán)仍然屬于客戶而不是擔(dān)保公司。擔(dān)保公司所享有的權(quán)利是，在客戶存在債務(wù)清償違約行為時(shí)，且擔(dān)保公司履行了對(duì)債權(quán)人的代償責(zé)任后，有權(quán)以該部分保證金（即反擔(dān)保質(zhì)押）行使優(yōu)先受償權(quán)。

（二）關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保中發(fā)生關(guān)聯(lián)交易的主要策動(dòng)者和實(shí)施者一般是擔(dān)保公司的實(shí)際控制人。其又可以通過(guò)相關(guān)協(xié)議控制或身份控制對(duì)擔(dān)保公司具有實(shí)質(zhì)性影響力的法人或自然人。同時(shí)利用兩者的關(guān)聯(lián)關(guān)系，一方為被擔(dān)保企業(yè)，一方為擔(dān)保企業(yè)，從而套取商業(yè)銀行的信貸資金。如擔(dān)保公司的母公司，或家族性企業(yè)中夫妻或父子分別擔(dān)任有關(guān)關(guān)聯(lián)企業(yè)的法定代表人等情形。這樣會(huì)對(duì)提供資金的商業(yè)銀行造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)，并最終導(dǎo)致?lián)９镜男抛u(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）被擔(dān)保企業(yè)的違約和反擔(dān)保清償風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的事前調(diào)查，審核不嚴(yán)時(shí)，極易造成此類風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。可我國(guó)并沒(méi)有建立完整的信用體系，擔(dān)保公司對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的保前審查并不能夠深入徹底，同時(shí)對(duì)掌握被擔(dān)保企業(yè)的保后信息缺乏有效的手段，信息的不對(duì)稱，導(dǎo)致了擔(dān)保公司的代償債務(wù)變成了實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失，這類風(fēng)險(xiǎn)將嚴(yán)重?fù)p害擔(dān)保公司的資本實(shí)力。

其實(shí)，擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因還是政府的扶持和監(jiān)管力度不夠，被擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保公司和商業(yè)銀行三方信息不對(duì)稱，造成擔(dān)保公司的收益與風(fēng)險(xiǎn)不平衡。如今由于擔(dān)保公司的信譽(yù)危機(jī)，導(dǎo)致了商業(yè)銀行對(duì)擔(dān)保公司的信用缺失，從而使擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)更加困難，如何緩解和控制擔(dān)保公司的商業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫。

非均衡市場(chǎng)下經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

（一）進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新解決風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱問(wèn)題

1.突破擔(dān)保方式增加權(quán)利質(zhì)押。在開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，可以靈活運(yùn)用權(quán)利質(zhì)押，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，深入文化產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等領(lǐng)域中小企業(yè)和其他缺乏抵押物的中小企業(yè)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，將銀行理財(cái)產(chǎn)品、保單納入質(zhì)押范圍，利用和典當(dāng)行的合作，嘗試銀行不接受的可交易產(chǎn)品質(zhì)押，出具有說(shuō)服力的可行性報(bào)告，爭(zhēng)取業(yè)務(wù)審批。

2.對(duì)接銀行產(chǎn)品服務(wù)時(shí)重點(diǎn)支持小微企業(yè)。相關(guān)人員透露，銀監(jiān)會(huì)正會(huì)同有關(guān)方面制定小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)償機(jī)制。因此，擔(dān)保公司可以建立一條針對(duì)小微企業(yè)的專業(yè)化業(yè)務(wù)專線。這樣在對(duì)接銀行服務(wù)時(shí)才能在銀擔(dān)危機(jī)的困境下較容易通過(guò)審批。但是要仔細(xì)甄別挑選客戶對(duì)象，針對(duì)情況繁雜、良莠不齊的小微企業(yè)，一是要和銀行金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合，互相推薦；二是主動(dòng)營(yíng)銷大型批發(fā)市場(chǎng)、集群、各類園區(qū)等小微企業(yè)集中的區(qū)域，進(jìn)行營(yíng)銷宣傳，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量；三是尋找大客戶的上下游企業(yè)，優(yōu)中選優(yōu)。

3.借鑒并推廣河南的“廠商通”擔(dān)保業(yè)務(wù)模式?！皬S商通”業(yè)務(wù)是指集團(tuán)財(cái)務(wù)公司作為貸款人對(duì)集團(tuán)下游經(jīng)銷商貸款，由擔(dān)保公司提供第三方信用擔(dān)保，信貸資金專項(xiàng)用于經(jīng)銷商購(gòu)買集團(tuán)產(chǎn)品的非銀行融資擔(dān)保模式。這種模式可以節(jié)約融資成本，擔(dān)保公司從調(diào)查到出具擔(dān)保函往往不超過(guò)一周；同時(shí)，反擔(dān)保措施簡(jiǎn)便，主要的反擔(dān)保措施是經(jīng)銷商夫妻雙方自然人、三戶經(jīng)銷商法人聯(lián)保；雙方都實(shí)行優(yōu)惠的擔(dān)保費(fèi)率。

業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開(kāi)辟了擔(dān)保公司非銀行融資擔(dān)保新的市場(chǎng)領(lǐng)域，一方面實(shí)現(xiàn)了支持中小企業(yè)發(fā)展的目的，另一方面緩解了當(dāng)前銀擔(dān)關(guān)系的緊張，融資成本高漲的局面。

（二）聯(lián)合重組并加大實(shí)力共建銀擔(dān)合作新途徑

單個(gè)擔(dān)保公司較難解決銀擔(dān)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。在這種形勢(shì)下，可以將多家擔(dān)保公司、投資公司融合起來(lái)，建立一個(gè)綜合性融資服務(wù)園區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供多元化融資服務(wù)。這樣做可以充分調(diào)動(dòng)政府和市場(chǎng)兩種力量，積極整合財(cái)政資金、銀行、證券和信托等金融資金、民間資金、擔(dān)保資金，有力發(fā)揮各個(gè)市場(chǎng)主體對(duì)中小企業(yè)融資的主動(dòng)性和參與性，集合金融資源和政策資源，以實(shí)現(xiàn)多方的共贏。

這種新途徑服務(wù)優(yōu)勢(shì)可以體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是通過(guò)擔(dān)保、引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)投資等多種手段，可以為該區(qū)域中小企業(yè)直接融資，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；二是通過(guò)匯聚一大批銀行分支機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和投融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，將該園區(qū)的融資效應(yīng)呈幾何倍數(shù)放大，集群效應(yīng)凸顯；三是通過(guò)園區(qū)的融資優(yōu)勢(shì)和集群效應(yīng)，大力發(fā)揮企業(yè)孵化器和助推器作用，可以吸引一批高科技企業(yè)、優(yōu)勢(shì)企業(yè)入駐，從而培育上市企業(yè)，扶持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)做大做強(qiáng)。

（三）政府扶持與監(jiān)管并行

1.制定有利于經(jīng)營(yíng)性擔(dān)保公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的法律法規(guī)。建議結(jié)合當(dāng)前情況和今后發(fā)展趨勢(shì)，修改完善《擔(dān)保法》，使其進(jìn)一步適應(yīng)發(fā)展的需要。盡快出臺(tái)與《中小企業(yè)促進(jìn)法》相配套法規(guī)――“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法”，對(duì)擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出制度，財(cái)務(wù)的內(nèi)控制度，業(yè)務(wù)范圍和操作流程，風(fēng)險(xiǎn)防范和分擔(dān)，維權(quán)和自律、監(jiān)督和管理等方面做出規(guī)定，促進(jìn)擔(dān)保公司有序和健康發(fā)展。

2.繼續(xù)加大對(duì)擔(dān)保公司的政策扶持力度。擔(dān)保公司在支持中小企業(yè)融資過(guò)程中承擔(dān)一定公共職能，風(fēng)險(xiǎn)高、收費(fèi)低、難覆蓋成本。難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，建議加大對(duì)擔(dān)保公司資金、稅收等方面政策扶持，建立健全中小企業(yè)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加大對(duì)低收費(fèi)、再擔(dān)保業(yè)務(wù)、監(jiān)督管理系統(tǒng)和小額貸款擔(dān)保等方面的財(cái)政支持，逐步實(shí)現(xiàn)三年?duì)I業(yè)稅免征的制度化，從而實(shí)現(xiàn)政策扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)。對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展設(shè)計(jì)反擔(dān)保抵（質(zhì)）押登記問(wèn)題，登記機(jī)關(guān)要提供方便。人民銀行的征信系統(tǒng)要對(duì)擔(dān)保公司平等開(kāi)放。

3.積極推進(jìn)中小企業(yè)信用制度和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)。加快建立以中小企業(yè)為主要對(duì)象，以信用記錄、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用為主要內(nèi)容的中小企業(yè)信用社會(huì)化服務(wù)與查詢系統(tǒng)。積極推進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保公司信息化建設(shè)，研究開(kāi)發(fā)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)防范和控制系統(tǒng)，選擇一批具備條件的擔(dān)保公司試點(diǎn)，逐步建立在保和擬保中小企業(yè)的信用信息檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，提高在保和擬保中小企業(yè)信用意識(shí)和信用水平。建立在保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，在動(dòng)態(tài)中控制受保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。為及時(shí)了解擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況，建議逐步建立擔(dān)保公司統(tǒng)計(jì)制度和備案、年檢制度，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)定期提供報(bào)表，為政策提供依據(jù)。

4.建立對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保公司合力監(jiān)管體制。落實(shí)【2009】7號(hào)文件精神，繼續(xù)履行中小企業(yè)管理部門職責(zé)，建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)部門溝通協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決擔(dān)保行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的重大問(wèn)題。同時(shí)，中小企業(yè)管理部門要加強(qiáng)與有關(guān)方面的溝通，加強(qiáng)監(jiān)督，保證有關(guān)政策的出臺(tái)與貫徹到位。

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)范文第3篇

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)公司　經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)　原因　風(fēng)險(xiǎn)管理

由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的華爾街金融風(fēng)暴席卷全球，華爾街五大投資銀行全部覆滅，美國(guó)保險(xiǎn)巨頭AIG也被政府接管。雖然這次金融危機(jī)距今已經(jīng)有幾年的時(shí)間，但是它如今依然對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生著巨大的影響，也引起了我們的加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的思考。保險(xiǎn)公司作為聚集和處理風(fēng)險(xiǎn)的專門機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)的有效管理是其持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)和保證。所以提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅對(duì)保險(xiǎn)公司自身，而且對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)、乃至整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)處理體系都是至關(guān)重要的。

一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指尚未發(fā)生的、能使保險(xiǎn)對(duì)象遭受損害的危險(xiǎn)或事故。根據(jù)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種：

1.保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)公司在承保時(shí)只一味的關(guān)注保費(fèi)、提升業(yè)績(jī)，忽視了對(duì)標(biāo)的物的分折、預(yù)測(cè)、評(píng)估、論證，導(dǎo)致承保質(zhì)量上的問(wèn)題，而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在壽險(xiǎn)營(yíng)銷方面，對(duì)被保險(xiǎn)人缺乏必要的深入的調(diào)查、了解，簡(jiǎn)化程序，沒(méi)有充分了解被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，草率地簽訂承保合同，導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)的增加。

2.經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)公司管理不夠完善，內(nèi)部控制機(jī)制不夠嚴(yán)密，或缺乏必要的制約監(jiān)督機(jī)制，而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。如在理賠把關(guān)不嚴(yán)，簡(jiǎn)化程序，沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行理賠管理規(guī)定、履行有關(guān)手續(xù)，超賠、濫賠、錯(cuò)賠和亂賠增加，使得公司的賠付率上升，造成保險(xiǎn)公司資產(chǎn)流失，存在資金缺乏風(fēng)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和保險(xiǎn)的金融屬性決定了保險(xiǎn)公司具有運(yùn)用保險(xiǎn)資金、開(kāi)展投資、向資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的職能。收益與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，高風(fēng)險(xiǎn)高收益，所以如何在在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間權(quán)衡，如何安全、合理、充分、有效地運(yùn)用保險(xiǎn)資金是增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的后勁問(wèn)題。

4.社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)的理賠與投保人的利益有直接的關(guān)系，在利益的驅(qū)動(dòng)下，人們的主觀心理行為、道德觀念發(fā)生扭曲，而形成道德風(fēng)險(xiǎn)。騙保騙賠；保險(xiǎn)過(guò)程中的惡意、惡意串通；內(nèi)部員工的違法違紀(jì)、內(nèi)外勾結(jié)等等，都是近幾年不斷發(fā)生的案件。

二、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

現(xiàn)在的社會(huì)的復(fù)雜化、多元化、經(jīng)濟(jì)的全球化導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的管理風(fēng)險(xiǎn)的多方面原因，主要原因有一下幾個(gè)：

1.風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步比較晚，還沒(méi)有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，現(xiàn)在還處于摸索的階段。遇到風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有完善的管理體系，不能預(yù)防，不能及時(shí)應(yīng)對(duì)和解決。面對(duì)同樣的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)較其他保險(xiǎn)業(yè)起步早的國(guó)家而言，則有更大的挑戰(zhàn)。

2.從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)的差距較大

如今，中國(guó)許多保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)不高，科學(xué)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)匱乏，有些人甚至連基本的保險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)都沒(méi)有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)觀念滯后，誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買不恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，或自己簡(jiǎn)化承保、理賠程序，產(chǎn)生超賠、濫賠、錯(cuò)賠和亂賠，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的市場(chǎng)紊亂

曾經(jīng)保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮讓保險(xiǎn)公司迅速增加，而現(xiàn)在金融危機(jī)的環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)的不景氣，中小企業(yè)的倒閉，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司也面臨市場(chǎng)減少的狀況。對(duì)于這樣的情況，有些保險(xiǎn)公司采用不正當(dāng)?shù)氖侄?，拉攏客戶，違反保險(xiǎn)規(guī)則，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，造成了保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.金融危機(jī)加劇了保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

如今的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)又處于金融危機(jī)的大環(huán)境中，全球保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)加劇，對(duì)中國(guó)而言則面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)的不景氣導(dǎo)致了保險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)，很難尋找一個(gè)相對(duì)穩(wěn)健的投資方案。保險(xiǎn)的投資沒(méi)有了保障，在資金上則有了風(fēng)險(xiǎn)。近來(lái)，各地的中小企業(yè)的相繼倒閉，使保險(xiǎn)的賠付率增加，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

三、保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理就宏觀而言是指保險(xiǎn)公司整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理，即對(duì)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)的管理。保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理有一下幾個(gè)步驟：

1.風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)與預(yù)防

在如今金融危機(jī)的經(jīng)濟(jì)大背景下，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)增加，導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)增加，風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)就顯得更加的重要。通過(guò)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的分析，了解保險(xiǎn)投資的正確的方向，減少保險(xiǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)。增加保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，當(dāng)預(yù)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)采取措施，規(guī)避還未發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與判斷

采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、審查表調(diào)查、組織結(jié)構(gòu)圖調(diào)查等方法來(lái)識(shí)別保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中各個(gè)環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分類，以及各種風(fēng)險(xiǎn)的特征判斷該風(fēng)險(xiǎn)屬于以上哪種風(fēng)險(xiǎn)，從而選擇適合該風(fēng)險(xiǎn)的解決方法。如果不能明確區(qū)別的，則綜合考慮各個(gè)方面，選擇較好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法。

3.風(fēng)險(xiǎn)的衡量與量化

風(fēng)險(xiǎn)的衡量與量化能夠讓管理人員把握風(fēng)險(xiǎn)的大小程度，從而選擇適當(dāng)?shù)姆椒?。?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的衡量與量化應(yīng)該有相應(yīng)的數(shù)據(jù)資料來(lái)規(guī)范管理人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度的把握，所以建立完善的風(fēng)險(xiǎn)資料數(shù)據(jù)庫(kù)的意義重大。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)本來(lái)就是以大數(shù)法則為依據(jù)，公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)都是建立在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)估的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。如果風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估出現(xiàn)了差錯(cuò)必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)上的過(guò)失。如果有了完善的風(fēng)險(xiǎn)資料數(shù)據(jù)庫(kù)，就能夠很好的了解風(fēng)險(xiǎn)的大小程度，能直觀的反應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的大小，克服決策者由于社會(huì)經(jīng)歷、專業(yè)知識(shí)及觀點(diǎn)的不同而帶來(lái)的不同的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，這也有利于產(chǎn)品的設(shè)計(jì)的有效性。如果保險(xiǎn)公司見(jiàn)的數(shù)據(jù)資源能夠共享則可以達(dá)到多贏的效果，通過(guò)被保險(xiǎn)人過(guò)去的投保經(jīng)歷能夠更加真實(shí)的了解其風(fēng)險(xiǎn)狀況。而在理賠是也能夠避免重復(fù)保險(xiǎn)而獲得的額外補(bǔ)償，也能降低社會(huì)道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.風(fēng)險(xiǎn)的解決和處理

風(fēng)險(xiǎn)的處理方法有風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)的分散、風(fēng)險(xiǎn)的自留和損失控制。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)計(jì)劃的變更來(lái)消除風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件，使公司免受風(fēng)險(xiǎn)的影響。但是，不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都能規(guī)避的，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法預(yù)測(cè)時(shí)，則不能采取風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避這種事前行為。風(fēng)險(xiǎn)分散主要是指增加自己的產(chǎn)品品種來(lái)減少因?yàn)楫a(chǎn)品單一而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)資金投資時(shí)增加投資種類來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。但是分散投資不是萬(wàn)能的，只能解決因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)集中而產(chǎn)生的問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn)自留也稱為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，是指企業(yè)自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即指一個(gè)企業(yè)以其內(nèi)部的資源來(lái)彌補(bǔ)損失。這是在自己企業(yè)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力時(shí)才可以運(yùn)用的方案，一般小型保險(xiǎn)公司不提倡使用。4損失控制是指采取各種措施減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，或在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后減輕損失的程度。損失可以克服風(fēng)險(xiǎn)回避的種種局限性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法規(guī)避時(shí)就得采用損失控制的方法，盡量減少公司損失，來(lái)穩(wěn)定公司的經(jīng)營(yíng)。

5.風(fēng)險(xiǎn)的管理的評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。由于風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的可變性，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的階段性以及風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)處于不斷完善之中，因此，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)及管理方法進(jìn)行定期檢查、修正，以保證風(fēng)險(xiǎn)管理方法適應(yīng)變化了的新情況。所以，我們把風(fēng)險(xiǎn)管理視為一個(gè)周而復(fù)始的管理過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致以及具體實(shí)施的可能性、可操作性和有效性。

除了保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)處理步驟以外，還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)新的保險(xiǎn)從業(yè)人員的選擇，對(duì)在崗從業(yè)人員的培訓(xùn)，增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)知識(shí)，減少因?yàn)閺臉I(yè)人員的無(wú)知而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的管理也是必要的。

通過(guò)以上的分析得出的風(fēng)險(xiǎn)管理的方法在實(shí)際運(yùn)用中要結(jié)合具體的問(wèn)題采取具體的方法，才能更有效的解決保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

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保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)范文第4篇

任意設(shè)置免賠率，轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

殘車折歸不當(dāng)，加重被保險(xiǎn)人責(zé)任

單方規(guī)定管轄法院，限制被保險(xiǎn)人選擇權(quán)

降低施救等費(fèi)用的法定最高限額標(biāo)準(zhǔn)

任意設(shè)置拒賠和合同解除條款

點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)

問(wèn)題：?jiǎn)畏揭?guī)定先向第三方索賠

點(diǎn)評(píng)：投保車輛因第三者責(zé)任發(fā)生事故后，被保險(xiǎn)人可以要求第三者進(jìn)行賠償也可以要求保險(xiǎn)公司賠付，選擇向誰(shuí)要求賠償是被保險(xiǎn)人的權(quán)利。保險(xiǎn)公司規(guī)定被保險(xiǎn)人必須先行向第三方索賠，限制了被保險(xiǎn)人直接從保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利；同時(shí)，強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟，違反了民事訴訟法的訴訟自愿原則，加重了被保險(xiǎn)人的責(zé)任。

問(wèn)題：任意設(shè)置免賠率

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)范文第5篇

首先，以控制保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為著眼點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立合理的資產(chǎn)負(fù)債管理體系。

金融行業(yè)內(nèi)的各種企業(yè)之所以行使著不同的職能，具有不同的特色、手段和工具，其根本原 因是負(fù)債的特性不同。因此，無(wú)論是保險(xiǎn)公司，或者是其他金融機(jī)構(gòu)，都很有必要發(fā)展資產(chǎn) 負(fù)債管理工具。這是因?yàn)?，第一，資產(chǎn)負(fù)債管理工具可以提供給經(jīng)營(yíng)者一個(gè)整體性的思考架 構(gòu)，來(lái)重新看待

企業(yè)的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。第二，資產(chǎn)負(fù)債管理工具有助于決策者理清企業(yè)多項(xiàng)目標(biāo)之間的優(yōu)先秩序 。第三，資產(chǎn)負(fù)債管理工具有助于決策者更好地了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及解決方案。 因此，從監(jiān)管部門的角度出發(fā)，以控制保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為著眼點(diǎn)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立合 理的資產(chǎn)負(fù)債管理體系，以幫助保險(xiǎn)公司提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，保證資金運(yùn)用的安全性 。

其次，以償付能力監(jiān)管與資產(chǎn)負(fù)債管理的結(jié)合為起始點(diǎn)，適度開(kāi)放資金運(yùn)用渠道。

不同的保險(xiǎn)公司負(fù)債結(jié)構(gòu)不同，經(jīng)營(yíng)策略也不同。很明顯，采用一刀切的資金運(yùn)用方式事實(shí) 上并不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。如果保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)用上缺乏靈活度，便會(huì)使保險(xiǎn)公司失去 控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。就目前國(guó)內(nèi)的情況，對(duì)于那些利差損較大的公司來(lái)說(shuō)，只能靠不斷追求銷 售業(yè)績(jī)來(lái)保證現(xiàn)金流入，而新增加的保險(xiǎn)資金如果得不到很好的運(yùn)用，又將再次形成利差損 ，導(dǎo)致惡性循環(huán)。因此，在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行償付能力監(jiān)管，結(jié)合資產(chǎn)負(fù)債管理規(guī)范其自身行 為的前提下，給保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用以更多的空間，符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀。

第三，以不同性質(zhì)不同成本的負(fù)債為依據(jù)點(diǎn)，確定投資組合的不同比例限制。