前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇銀行業(yè)發(fā)展情況范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

銀行業(yè)發(fā)展情況范文第1篇

一年來，我辦積極引導(dǎo)銀行機構(gòu)調(diào)結(jié)構(gòu)、優(yōu)投向、防風(fēng)險，合理配置有限的信貸資源，促使我縣銀行業(yè)機構(gòu)各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，呈現(xiàn)良好運行勢頭。

（一）總體態(tài)勢明顯看好。截至去年12月末，轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)（不含農(nóng)發(fā)行，下同）本外幣各項存款523728萬元，比年初增加117481萬元，增長28.9%，屬歷年增長最快的一年，保持了良好發(fā)展態(tài)勢。本外幣各項貸款261221萬元，比年初增加59975萬元，增長29.8%，增長速度較快，特別是農(nóng)信社和農(nóng)行較為突出，農(nóng)信社比去年增加29538萬元，占全縣貸款增加額的49.3%，近一半，農(nóng)行加大了貸款投放力度，比去年增加13064萬元，增長21%，同比增加12701萬元，同比增長3500%，說明我縣銀行業(yè)機構(gòu)信貸投入力度不斷加大。

（二）信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。從信貸投向看，2013年，我縣銀行業(yè)機構(gòu)能結(jié)合縣委縣政府提出經(jīng)濟戰(zhàn)略目標(biāo)加大信貸投入，重點支持了“三農(nóng)”、小企業(yè)以及優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)信貸需求，信貸結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。截至去年12月底，我縣銀行業(yè)機構(gòu)凈增涉農(nóng)貸款達到37740萬元，占全縣凈增貸款總額的62.9%，全面加大對我縣廣大果農(nóng)的資金投入，充分體現(xiàn)了我縣以果業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟，凈增小微企業(yè)貸款8535萬元，只占全縣凈增貸款總額的14.2%，同比增加了8.7個百分點，重點解決了我縣部分稀土、自來水和果品加工產(chǎn)業(yè)資金不足。同時，銀行業(yè)機構(gòu)履行社會責(zé)任，凈增了再就業(yè)貸款1810萬元，幫助下崗職工解決資金周轉(zhuǎn)困難，以確保我縣社會穩(wěn)健發(fā)展。

（三）經(jīng)營效益不斷提升。2013年，我縣銀行業(yè)機構(gòu)實現(xiàn)帳面利潤7645萬元，同比增加1448萬元，增長23.4%，人均利潤達到22.03萬元，其中突出的是農(nóng)行、郵行、贛行和農(nóng)社分別比去年同期增加592萬元、273萬元、530萬元和345萬元。全年轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)納稅1706萬元，同比增加527萬元，增長45%，尤其是農(nóng)村信用社提供稅利達1228萬元，占納稅總額的71.9%，我縣銀行機構(gòu)不斷為地方經(jīng)濟發(fā)展作出貢獻。

二、積極引領(lǐng)，著力提高金融服務(wù)水平

（一）金融服務(wù)逐步優(yōu)化。一是強化小微企業(yè)服務(wù)。各銀行機構(gòu)繼續(xù)認真落實小企業(yè)金融服務(wù)“六項機制”，認真履行社會責(zé)任，加大對中小企業(yè)信貸支持力度，確保2013年全縣小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速。設(shè)立了銀行支行和縣城區(qū)農(nóng)信社小微企業(yè)貸款服務(wù)中心。召開融資洽談會、項目對接會和信貸產(chǎn)品推介會，已實現(xiàn)銀行與小微企業(yè)融資對接31家，簽約金額24895萬元，已發(fā)放貸款25家，金額15444萬元，提高了小企業(yè)金融服務(wù)水平，支持了我縣特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是加大涉農(nóng)信貸支持力度。農(nóng)村信用社重點發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行重點發(fā)放惠農(nóng)卡貸款。全縣涉農(nóng)貸款201310萬元，比年初增加37740萬元，增長23.1%。三是拓展農(nóng)村服務(wù)功能。農(nóng)村信用社加大對偏遠山區(qū)特別是去年四個新設(shè)網(wǎng)點對農(nóng)村地區(qū)服務(wù)功能，每個自然村設(shè)立POC機；工行已在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了20個協(xié)農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點，辦好借記卡，為廣大農(nóng)民提供金融服務(wù)。

（二）機構(gòu)體系得到完善。經(jīng)過一年努力，確保了建設(shè)銀行支行和銀座村鎮(zhèn)銀行支行順利開業(yè)，并加大自助銀行設(shè)立步伐，共設(shè)立了3家自助銀行，金融服務(wù)體系建設(shè)逐步得到加強，為廣大群眾提供了更加方便的金融服務(wù)。

（三）農(nóng)社轉(zhuǎn)型上新臺階。大力推進農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，完善約束機制，不斷增強法人治理能力。截至2013年12月31日，各項監(jiān)管指標(biāo)逐步看好，并達到監(jiān)管要求，資本實力不斷增強，為2013年改制為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造了條件。

三、有效監(jiān)管，不斷提升抵御風(fēng)險能力

銀行業(yè)發(fā)展情況范文第2篇

1、我行員工隊伍年輕化，團組織隊伍機構(gòu)健全、優(yōu)勢明顯

調(diào)查中顯示我行員工隊伍年輕化，XXX歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的XX%多，是XXX市分行所屬的支行中員工隊伍最為年輕化的一個支行。而且XX 歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊伍的年輕化。

我部團總支機構(gòu)健全、組織機構(gòu)明顯。我部團總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學(xué)歷、X名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團工作的經(jīng)驗，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。

2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進步、積極進取

我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為XX%，具有大專學(xué)歷的占比為XX%，中專學(xué)歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊伍的高素質(zhì)優(yōu)勢。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進一步接受培訓(xùn)和進修高一級學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進取、思想上要求進步。

二、青年工作中存在的問題

1、整體的思想取向不夠積極，價值觀念出現(xiàn)偏移。

2、團青工作的條件不利，尤其基層團組織工作具有一定障礙。

團青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費方面、思想認識態(tài)度上和團干部的任用機制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團干部認為團青工作的開展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們在思想認識上沒有對團青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認識不夠，沒有把團的工作擺在一個應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來員工的冷漠。其次，經(jīng)費問題一直是一個阻撓團青工作開展的不利因素。隨著金融競爭的加大，費用的縮減，團青工作經(jīng)費緊張越來越成為困繞團青工作者的突出問題。經(jīng)費的緊張帶來團青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團青工作的難度就會越來越大。再次，團干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團員工作的開展。大多數(shù)的團干部都是身兼數(shù)職，分身無術(shù)。團干部一般都是本部門的骨干力量和中堅力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強度大，任務(wù)重，從事團工作的精力變得微乎其微。另外，團干部大多數(shù)沒有很高的行政級別，加上青年的認知感不強，這就使得工作的開展沒有說服力，難度加大。

3、青年工作機制和方法有待提高。

我行青年工作的機制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動團員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團青工作的觀念應(yīng)該與時具進，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團青工作發(fā)展的要求，同時團干部應(yīng)該積極的提高個人素質(zhì)，多聽、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動廣大團員青年的積極性，把團青工作推向一個高的發(fā)展方向。

三、對于團青工作的幾點建議

1、加強思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。

團員青年是我行的生力軍和未來，他們的好與壞，關(guān)系著XXX行未來命運的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機敏。所以加強團青隊伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國情和行情教育、職業(yè)道德教育。

2、加強青年人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。

新時期青年隊伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競爭中取勝的有利必要武器。在過去我們成功地開展了新世紀青年讀書計劃、青年論壇等活動，都收效很大，從很大程度上激勵了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開展競技比賽、鼓勵青年員工參加社會認證的考試取得高學(xué)歷等等;認真做好雙推工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨;加強全日制本科生的重點培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為XXX行的人才隊伍建設(shè)貢獻團組織應(yīng)盡的力量。

3、加強團干部隊伍建設(shè)。

銀行業(yè)發(fā)展情況范文第3篇

關(guān) 鍵 詞：銀行規(guī)模；銀行結(jié)構(gòu)；銀行效率；金融發(fā)展；經(jīng)濟發(fā)展

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006－3544（2012）01－0028－04

一、引言

銀行發(fā)展是金融發(fā)展的重要組成部分， 對地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要性是顯而易見的。 在金融結(jié)構(gòu)理論中， 金融結(jié)構(gòu)的變化不僅包括銀行業(yè)與其他金融部門的結(jié)構(gòu)變化， 還包括銀行業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化 [1] 。在金融深化理論中，商業(yè)銀行吸收儲蓄并轉(zhuǎn)化為投資能力對欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長具有顯著作用 [2-3] 。近期興起的內(nèi)生金融發(fā)展理論依然以銀行金融機構(gòu)為研究核心[4] ，系統(tǒng)地闡述了金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的內(nèi)在聯(lián)系， 其中銀行業(yè)部門與證券業(yè)部門是核心。林毅夫、姜燁研究指出，銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的匹配可以促進經(jīng)濟增長， 并以銀行集中度作為度量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)變化的指標(biāo)， 即四大國有銀行（中、農(nóng)、工、建）的存款余額、貸款余額在全部金融機構(gòu)的存款、貸款總額中的比重。 [5] 王晉斌以國有銀行存貸款/GDP、 貸款/GDP計量省域金融發(fā)展水平， 并以此研究金融控制政策下我國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的關(guān)系。 [6]

但是，當(dāng)前對省域銀行業(yè)發(fā)展水平的研究不足。一方面，銀行業(yè)是中國金融體系的核心，有必要從銀行發(fā)展水平差異來研究中國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和金融發(fā)展水平的差異；另一方面，衡量國家的銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)與衡量國內(nèi)不同省區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)存在差異。 本文試圖建立計量省域銀行發(fā)展水平的指標(biāo)體系，涉及到銀行規(guī)模、銀行結(jié)構(gòu)與銀行效率三個方面，據(jù)此研究安徽、江蘇、浙江、上海銀行業(yè)的發(fā)展變化情況， 評價長三角地區(qū)的銀行發(fā)展水平與金融發(fā)展水平。

二、長三角銀行規(guī)模分析

銀行規(guī)模是計量省域銀行發(fā)展水平的首要指標(biāo)，是衡量地區(qū)金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)。國際上，通常采用存款銀行部門的資產(chǎn)相關(guān)率衡量銀行規(guī)模的發(fā)展水平。 [4，7-8] 在金融發(fā)展的角度上，金融機構(gòu)的存款、貸款等金融資產(chǎn)的相對規(guī)模，不僅反映金融發(fā)展水平， 也表現(xiàn)了銀行業(yè)部門與經(jīng)濟增長之間的聯(lián)系。根據(jù)銀行業(yè)屬性等，這里選擇三項指標(biāo)衡量省域銀行規(guī)模水平，分別為資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率，即銀行業(yè)資產(chǎn)總量、全部金融機構(gòu)各項存款余額（本外幣）、全部金融機構(gòu)各項貸款余額（本外幣）與GDP比值（%），其中銀行業(yè)資產(chǎn)為年末存量， 后兩項指標(biāo)忽略了銀行與其他存貸金融機構(gòu)的差異，忽略了存量平減問題（見表1）。

通過對表1的分析可以看出長三角地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展情況及內(nèi)部存在的差距。

1. 從金融資產(chǎn)的總量來看， 長三角四個省市的銀行業(yè)資產(chǎn)、 存貸款余額等金融資產(chǎn)的總量均呈現(xiàn)上升趨勢，但在數(shù)量級別上，長三角地區(qū)銀行規(guī)模呈現(xiàn)三個階梯：上海屬于第一層級，浙江和江蘇屬于第二層級，安徽屬于第三層級。

2.從銀行規(guī)模與經(jīng)濟規(guī)模的關(guān)系來看，長三角地區(qū)四個省市的銀行規(guī)模（銀行資產(chǎn)、存款余額和貸款余額）與各自的經(jīng)濟總量（GDP）正相關(guān)；相互比較，安徽、江蘇、浙江三地的銀行規(guī)模與經(jīng)濟總量呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系， 但是上海的經(jīng)濟總量雖然低于江蘇、浙江，而銀行業(yè)資產(chǎn)卻高于二者。這說明安徽、江蘇、 浙江三地銀行的發(fā)展水平與上海相比都有較大差距。

3. 從金融相關(guān)率來看， 長三角地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的差距也十分明顯。銀行資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率及貸款相關(guān)率， 是銀行業(yè)資產(chǎn)、 金融機構(gòu)各項存款余額、貸款余額與GDP的比值，同屬于金融相關(guān)率，它們是衡量一個地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平的主要指標(biāo)。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的銀行業(yè)資產(chǎn)相關(guān)率分別為163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也幾乎高出1倍；2009年上海的存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率也最高，其他依次為浙江、江蘇、安徽。

三、長三角銀行結(jié)構(gòu)分析

銀行結(jié)構(gòu)變化在金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展中具有重要含義。一方面，不同類型的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)變化反映了各類信貸市場的發(fā)展變化，如城市與農(nóng)村信貸市場。銀行結(jié)構(gòu)變化是銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)組織規(guī)模與結(jié)構(gòu)的相對變動，在總體上可以反映銀行業(yè)發(fā)展變化。 [1] 另一方面， 銀行結(jié)構(gòu)變化是金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展相互作用的內(nèi)在體現(xiàn)， 在金融中介層次上體現(xiàn)了金融與經(jīng)濟的互動發(fā)展， 有利于比較甄別不同地區(qū)不同時期金融機構(gòu)發(fā)展的動向。

本文構(gòu)建三項指標(biāo)計量省域銀行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展水平，分別為規(guī)模集中度、開放度、內(nèi)生發(fā)展（見表2）。其中， 規(guī)模集中度為國有商業(yè)銀行與政策性銀行資產(chǎn)占省域銀行業(yè)資產(chǎn)總量比值，不采用通常以（四大）國有商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的做法；開放度為外資銀行資產(chǎn)占比，與國際研究保持一致；內(nèi)生發(fā)展指標(biāo)為城市商業(yè)銀行占比， 體現(xiàn)了地方政府對省域信貸市場的控制力， 忽略了跨省經(jīng)營的城市商業(yè)銀行比重。

通過對表2的分析得出如下結(jié)論：

1. 長三角地區(qū)銀行結(jié)構(gòu)在“十一五”期間得到進一步改善。對比2006年和2009年數(shù)據(jù)，安徽、江蘇、浙江及上海四省市的規(guī)模集中度下降明顯，國有商業(yè)銀行和政策性銀行的市場控制力減弱， 省域銀行競爭程度提高。

2. 銀行結(jié)構(gòu)變化與經(jīng)濟發(fā)展水平存在一定的相關(guān)性。在地區(qū)層面上，比較安徽、江蘇、浙江、上海四個地區(qū)的規(guī)模集中度和經(jīng)濟發(fā)展水平， 二者呈現(xiàn)出負相關(guān)趨勢，與當(dāng)前的主流研究相一致。在時間層面上， 對比2006年和2009年四地的規(guī)模集中度和經(jīng)濟總量，二者也呈現(xiàn)出負相關(guān)關(guān)系。其中，上海規(guī)模集中度已經(jīng)由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的規(guī)模集中度也下降了近2%左右。

3. 上海是長三角地區(qū)銀行業(yè)最為開放的地區(qū)。2006年和2009年數(shù)據(jù)表明， 上海外資銀行占地區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)比重均在11%以上， 遠遠超過了鄰近的浙江、江蘇和安徽（均不到1%）。上海銀行業(yè)開放度高，一方面受到金融政策影響， 另一方面也是外資銀行行為選擇的結(jié)果。但是，上海近期城市商業(yè)銀行及股份制銀行的發(fā)展不容忽視， 如上海銀行、 浦東發(fā)展銀行等。

4. 長三角銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力增強。當(dāng)前，地方政府對其所屬的城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的控制力較強，尤其強調(diào)了本地區(qū)化發(fā)展的社會責(zé)任等。這里以城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量省域銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重分別為9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年數(shù)據(jù)， 體現(xiàn)了長三角地區(qū)銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力逐步增強的趨勢。

四、長三角銀行效率分析

關(guān)于銀行效率，當(dāng)前較多地從企業(yè)收益角度計量單個商業(yè)銀行或是整體銀行業(yè)的經(jīng)營收益。[9] 總結(jié)了銀行效率實證研究方法的國際經(jīng)驗，劉瀾、王博（2010）及張金清、吳有紅（2010）分別運用DEA方法、SFA法測度商業(yè)銀行效率。[10-11] 但是這些研究缺乏系統(tǒng)地計量省域銀行發(fā)展效率的有效指標(biāo)。 本文構(gòu)建了四項指標(biāo)計量省域銀行業(yè)效率，即為貸存比、不良貸款率、人均資產(chǎn)、效率集中度。其中，貸存比為全部金融機構(gòu)各項貸款余額與全部金融機構(gòu)各項存款余額的比值； 不良貸款率根據(jù)中國人民銀行公開數(shù)據(jù)獲得，是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的核心指標(biāo)，衡量省域銀行效率； 人均資產(chǎn)是省域全部銀行業(yè)機構(gòu)資產(chǎn)總量與從業(yè)人員的比值； 效率集中度是本文獨創(chuàng)的效率指標(biāo)， 比照通行的以存貸款規(guī)模為中心的銀行集中度， 這里以省域人均資產(chǎn)較高的前三類銀行金融機構(gòu)的資產(chǎn)之和占銀行資產(chǎn)總量的比值作為效率集中度的衡量值。

比較研究長三角地區(qū)“十一五”時期的銀行效率指標(biāo)及數(shù)據(jù)變化（見表3、表4），可以得出以下結(jié)論：

1. 銀行業(yè)貸存比因地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況變化較大。在時間層面上，江浙發(fā)達地區(qū)貸存比不斷提高，其中， 江蘇與浙江分別從2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地區(qū)層面上，相對發(fā)達地區(qū)江浙的銀行業(yè)貸存比不斷提高， 相對落后地區(qū)安徽的銀行業(yè)貸存比持續(xù)下降， 地理位置相近的江浙與安徽形成了金融資源虹吸趨勢，但是，資本市場發(fā)達的上海市較為特殊，貸存比處于下降趨勢。

2. 安徽的銀行業(yè)風(fēng)險顯著高于江浙地區(qū)。2009年數(shù)據(jù)表明，安徽不良貸款率高達5.1%，顯著高于江蘇的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，這可能是安徽貸存比下降、江浙貸存比上升的原因之一。

3. 上海地區(qū)的銀行效率最高。 從人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)看， 長三角地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)人均管理金融資產(chǎn)的規(guī)模在逐步擴大， 其中上海地區(qū)2009年人均銀行業(yè)資產(chǎn)高達7599.8萬元/人， 遠高于同期江蘇的3389.9萬元/人、 浙江的2897.7萬元/人以及安徽的1744.4萬元/人。長三角地區(qū)人均資產(chǎn)最高的前三類銀行金融機構(gòu)分別為財務(wù)公司、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行， 以這三類金融機構(gòu)資產(chǎn)之和占銀行總資產(chǎn)比重記為效率集中度。 上海2009年效率集中度最高為33.3%，高于同期浙江的25.3%、江蘇的19.8%和安徽的19.3%。

4. 各類銀行金融機構(gòu)效率存在差異。 比較2006年和2009年長三角地區(qū)四省市的各類銀行金融機構(gòu)人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)，可以清晰地看出，財務(wù)公司、政策性銀行及股份制商業(yè)銀行的人均資產(chǎn)比較高，而農(nóng)村合作機構(gòu)、農(nóng)村新型機構(gòu)的人均資產(chǎn)較低（見表4）。

參考文獻：

［1］Goldsmith，Raymond W. Financial Structure and Development. New Haven，Conn.: Yale University Press，1969.

［2］Shaw，Edward S. Financial Deepening in Economic Development. New York: Oxford University Press，1973.

［3］Mckinnon，Ronald I. Money and Capital in Economic Development. Washington. DC: the Brooking Institution，1973.

［4］Levine，Ross. Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda. Journal of Economic Literature，1997，35（2）:688-726.

［5］林毅夫，姜燁． 經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展――基于分省面板數(shù)據(jù)的實證分析［J］． 金融研究，2006（1）．

［6］王晉斌． 金融控制政策下的金融發(fā)展與經(jīng)濟增長［J］． 經(jīng)濟研究，2007（10）．

［7］王元凱． 中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長：不對稱性與模式創(chuàng)新［D］． 中國人民大學(xué)博士學(xué)位論文，2010．

［8］王元凱． 政府行為、金融效率與經(jīng)濟增長關(guān)系的實證研究［J］． 商業(yè)時代，2010（8）．

［9］Berger A. N. and D. B. Humphrey. Efficiency of financial institutions: International survey and directions for future research. European Journal of Operational Research，1997，98:175-212.

銀行業(yè)發(fā)展情況范文第4篇

關(guān)鍵詞：藍色經(jīng)濟區(qū) 銀行業(yè)體系 產(chǎn)品創(chuàng)新 藍色銀行

Abstract：The support of banking is important for the Blue Economic Zone of Shandong Peninsula. Improving the banking system，increasing products innovation，and setting up professional“Blue Bank”，will help the economic development and promote the core competitiveness of the Blue Economic Zone of Shandong Peninsula.

Key Words：Blue Economic Zone，banking system， products innovation，Blue Bank

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2011）09-0074-03

2011年1月，《山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》獲得國務(wù)院批復(fù)，標(biāo)志著山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)建設(shè)正式上升為國家戰(zhàn)略。區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，離不開現(xiàn)代金融業(yè)的支持。建設(shè)山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)，必須以金融作為支撐。銀行業(yè)是中國金融業(yè)的主體，加快銀行業(yè)發(fā)展，提高銀行業(yè)對藍色經(jīng)濟的支持力度，對藍色經(jīng)濟區(qū)建設(shè)至關(guān)重要?，F(xiàn)代銀行業(yè)體系的建立和完善，積極的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不僅能推動藍色經(jīng)濟區(qū)核心競爭力的大幅提升，還將推動區(qū)域經(jīng)濟的全面發(fā)展。

一、山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)《山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)主體范圍包括山東全部海域和青島、東營、煙臺、濰坊、日照、威海6市以及濱州的無棣、沾化2個沿?？h所屬陸域。其中，陸域面積6.4萬平方公里，占山東全省的40.6%，海岸線總長度3121公里，海域面積15.95萬平方公里，海島326個（面積大于500平方米），灘涂32.23萬公頃，沿海港口泊位361個。

（一）半島藍色經(jīng)濟區(qū)整體經(jīng)濟發(fā)展水平較高

截至2010年末，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)常住人口3612萬（包括濱州全市），占山東全省的37.7%；實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值18724.9億元，占全省的47.5%；實現(xiàn)地方財政收入1183.8億元，占全省的43.1%；完成規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資11557.4億元，占全省的49.6%。半島藍色經(jīng)濟區(qū)以不足全省40%的人口完成了接近50%的投資，實現(xiàn)了近50%的地區(qū)生產(chǎn)總值。

（二）半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)縣域經(jīng)濟發(fā)達

截至2010年，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)縣域經(jīng)濟總量占區(qū)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重接近50%。山東省23個全國百強縣中，有14個位于半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)。

（三）半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)海洋經(jīng)濟發(fā)達

2010年全國海洋生產(chǎn)總值38439億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的9.7%。其中，山東省實現(xiàn)海洋經(jīng)濟生產(chǎn)總值超過7000億，占全省地區(qū)生產(chǎn)總值的比重接近18%，占全國海洋經(jīng)濟總產(chǎn)值的比重超過18%，僅次于廣東省，居全國第二位，是全國海洋經(jīng)濟最發(fā)達的地區(qū)之一。

二、山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展特點

截至2010年末，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣存款余額（包括濱州全市）為20557億元，占山東省銀行業(yè)金融機構(gòu)本外幣存款余額的比重達到49.4%。其中儲蓄存款超過9509億元，占全省的48.1%；本外幣貸款余額15908億元，占全省的48.9%；區(qū)內(nèi)人均存款余額56913元，較全省平均水平高30.9個百分點；人均貸款余額44042元，較全省平均水平高29.7個百分點。

（一）半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展不均

山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)整體的金融相關(guān)率指數(shù)（FIR=存、貸款余額之和/GDP）為182%，略低于全省平均水平（188%）。其中存款/GDP為103%，貸款/GDP為80%，分別略低于全省106%和83%的平均水平。表明山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)可供利用和實際利用的金融資源均達不到全省平均水平。而山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)整體的金融效率指數(shù)（CDS=貸款余額/存款余額）為77%，也略低于全省78%的平均水平，表明山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)整體的金融資源利用效率不高。

金融相關(guān)率指數(shù)和金融效率指數(shù)低于全省平均水平，與半島藍色經(jīng)濟區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展大幅度領(lǐng)先于山東省整體水平的情況不相稱。出現(xiàn)這種情況是因為山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)各地市間銀行業(yè)發(fā)展水平不均衡。

1. 地區(qū)間的銀行業(yè)規(guī)模差距較大。青島市作為山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)的龍頭，銀行業(yè)發(fā)展水平最高，多項銀行業(yè)發(fā)展指標(biāo)處于全省領(lǐng)先水平。2010年末，青島市存貸款余額分別為7896億元和6365億元，不僅在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)處于領(lǐng)先地位，在山東省內(nèi)也居首位；人均存貸款余額分別為90649元和73079元，在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)處于領(lǐng)先地位，分別是全省平均水平的2.08倍和2.15倍。

半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)，存貸款規(guī)模最小的是日照市，截至2010年末分別只有1003億元和961億元；人均存款余額最低的是濱州市，只有28498元，只占山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)平均水平的50%左右；人均貸款余額最低的是濰坊，只有28313元，不到區(qū)內(nèi)平均水平的65%。

2. 地區(qū)間的銀行業(yè)發(fā)展水平差異較大。山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)，金融相關(guān)率指數(shù)最高的是青島，達到252%，在區(qū)內(nèi)各地市中處于絕對領(lǐng)先的地位，這表明青島市可供利用和實際利用金融資源的能力很強。東營和濱州的金融相關(guān)率較低，分別只有115%和138%，低于區(qū)內(nèi)平均水平67個和44個百分點。

山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)，金融效率指數(shù)最高的是濱州，達到100%，高于區(qū)內(nèi)平均水平23個百分點。這雖然表明濱州市的資金利用效率較高，但也證實了其金融資源有限的嚴峻現(xiàn)實。與濱州市情況相似的還有日照，雖然資金利用效率較高，金融效率指數(shù)達到96%，但金融資源有限，存貸款總量均處于山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)各地市的最后一位。

3. 地區(qū)間的銀行業(yè)機構(gòu)分布不均衡。從總體上看，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的銀行業(yè)體系比較完善。我國的三大政策性銀行―國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和進出口銀行均已在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)設(shè)有分支機構(gòu)；工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行在區(qū)內(nèi)有比較完善的機構(gòu)體系；股份制銀行中除廣發(fā)銀行、浙商銀行和渤海銀行外都已經(jīng)在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)設(shè)立了分支機構(gòu)；區(qū)內(nèi)6市2縣共有6家城市商業(yè)銀行；農(nóng)村信用社也實現(xiàn)了對區(qū)內(nèi)各縣區(qū)的覆蓋。

但山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的分布并不均衡。股份制銀行在區(qū)內(nèi)的分布主要集中在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)的核心城市青島，只有少數(shù)股份制銀行開始實現(xiàn)渠道下沉，將網(wǎng)點向區(qū)內(nèi)其他城市或縣域延伸。區(qū)內(nèi)6家城市商業(yè)銀行的經(jīng)營基本上也僅限于本地。各地的農(nóng)村信用社還沒有1家完成向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)制，村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面也不足。

區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)密集度最高的是青島。截至2010年末，青島轄區(qū)有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)40家，包括政策性銀行3家、國有銀行4家、股份制銀行10家、外資銀行9家、城市商業(yè)銀行4家、農(nóng)村合作金融機構(gòu)、郵政儲蓄銀行、信托投資公司各1家，財務(wù)公司4家、外資代表處1家、村鎮(zhèn)銀行2家；區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)密集度最低的是濱州，只有各類銀行業(yè)金融機構(gòu)9家。

（二）城市商業(yè)銀行發(fā)展相對滯后

山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)共有6家城市商業(yè)銀行和3家村鎮(zhèn)銀行，是區(qū)內(nèi)銀行業(yè)的重要組成部分。截至2010年末，6家城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)達到2441億元，存款2006億元，占區(qū)內(nèi)存款總量的9.76%；貸款1256億元，占區(qū)內(nèi)貸款總量的7.9%。到目前為止，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)6家城市商業(yè)銀行除煙臺銀行以外，都實現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營，共設(shè)立8家異地分行，正在籌建1家。

1. 城市商業(yè)銀行個體規(guī)模不足，市場份額偏小。作為地方法人銀行，城市商業(yè)銀行對于支持山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)地方經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。整體而言，城市商業(yè)銀行在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)具有一定市場地位，但與區(qū)內(nèi)的大型國有商業(yè)銀行相比還有較大差距。截至2010年末，區(qū)內(nèi)6家城市商業(yè)銀行貸款總額1256億元，遠低于農(nóng)業(yè)銀行和工商銀行在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)1700億元和2147億元的貸款總額。

從個體來看，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行實力較弱，缺少強有力的地方法人機構(gòu)。山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的城市商業(yè)銀行規(guī)模普遍偏小、市場份額有限。2010年末，規(guī)模最大的青島銀行在區(qū)內(nèi)銀行業(yè)存貸款市場的份額只有2.4%和1.7%；最小的東營商行存貸款市場份額只有0.9%和0.8%。有限的市場份額決定了城市商業(yè)銀行在半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)缺少市場影響力。

2. 城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域主要局限于本地，對外市場影響力較弱。經(jīng)營區(qū)域方面，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)6家城市商業(yè)銀行雖然都已經(jīng)邁出了跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，但相對偏緩，主要業(yè)務(wù)還局限于本地。日照銀行、濰坊銀行和威海商行分別在區(qū)內(nèi)的青島設(shè)有1家分行，東營商行在濱州設(shè)有1家分行，青島銀行的東營分行還處在籌建過程中，尚沒有1家城商行實現(xiàn)在區(qū)內(nèi)的網(wǎng)點全覆蓋，沒有1家城商行在半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)具備較強的市場影響力。

三、加強銀行業(yè)對半島藍色經(jīng)濟區(qū)支持的建議

（一）完善半島藍色經(jīng)濟區(qū)銀行業(yè)體系建設(shè)

推動山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)建設(shè)，需要完備的銀行業(yè)體系作支撐。未來，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)銀行業(yè)體系建設(shè)的關(guān)鍵就是構(gòu)建政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中小型的地方商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行合理搭配、分層服務(wù)的銀行業(yè)體系。首先，積極引進國內(nèi)外銀行業(yè)金融機構(gòu)，支持國內(nèi)外金融企業(yè)依法在區(qū)內(nèi)設(shè)立機構(gòu)。引進對象主要包括尚未在區(qū)內(nèi)設(shè)立機構(gòu)的股份制銀行、外資銀行和部分經(jīng)營狀況較好的城市商業(yè)銀行。銀行業(yè)機構(gòu)是提供銀行服務(wù)的主體，充分競爭的銀行業(yè)市場才能夠提供完善的銀行業(yè)服務(wù)。其次，積極引導(dǎo)已有股份制商業(yè)銀行實行渠道下沉。目前，股份制銀行在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的機構(gòu)主要集中在青島；少數(shù)雖已經(jīng)向煙臺、威海、日照、濰坊、東營擴張，但主要集中在中心城市，縣域機構(gòu)很少。因此，要積極推動股份制銀行將分支機構(gòu)由青島延伸到區(qū)內(nèi)的其他城市，甚至經(jīng)濟發(fā)達的縣域城市，為區(qū)內(nèi)企業(yè)和居民提供更具競爭力的現(xiàn)代銀行業(yè)服務(wù)。最后，積極推進農(nóng)村金融機構(gòu)改革和創(chuàng)新性金融機構(gòu)建設(shè)，加強對縣域經(jīng)濟和中小企業(yè)的金融服務(wù)力度。

（二）加強產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展藍色經(jīng)濟區(qū)融資渠道

根據(jù)《規(guī)劃》，山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)建設(shè)的核心任務(wù)是“加快發(fā)展海洋第一產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化發(fā)展海洋第二產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展海洋第三產(chǎn)業(yè)”，構(gòu)建現(xiàn)代海洋產(chǎn)業(yè)體系。為此，銀行業(yè)必須針對海洋經(jīng)濟各產(chǎn)業(yè)的特點，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，拓展藍色經(jīng)濟區(qū)的融資渠道，加大對海洋相關(guān)產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，促進藍色經(jīng)濟各產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。

對傳統(tǒng)的水產(chǎn)養(yǎng)殖、漁業(yè)增殖和遠洋漁業(yè)等海洋第一產(chǎn)業(yè)，可以積極推進海域使用權(quán)抵押貸款和漁船抵押貸款業(yè)務(wù)；可以針對海洋產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，開展有針對性的綜合授信，通過龍頭企業(yè)帶動上下游小企業(yè)發(fā)展；對半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)，有針對性地簡化貸款流程，重點推出自助可循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、多戶聯(lián)保貸款和可循環(huán)信用貸款等，完善中小企業(yè)金融產(chǎn)品體系。對于以海洋生物、海洋裝備制造、海洋能源礦產(chǎn)、海洋工程建筑等為代表的海洋第二產(chǎn)業(yè)，要針對其高科技、高投入、實施周期長、以大項目為主等特點，充分發(fā)揮政府政策性資金的引導(dǎo)作用，廣泛開展銀團貸款業(yè)務(wù)，滿足其信貸資金需求。對海洋運輸物流等海洋第三產(chǎn)業(yè)，要積極開發(fā)航運金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)船舶融資、航運融資、物流融資、航運資金匯兌與結(jié)算等產(chǎn)品和服務(wù)，力爭將區(qū)內(nèi)的龍頭青島建設(shè)成為我國北方航運金融的中心。

（三）組建專業(yè)的“藍色銀行”

建設(shè)“藍色銀行”有兩種可選路徑：一是借鑒深圳特區(qū)、浦東新區(qū)和濱海新區(qū)的經(jīng)驗，爭取國家政策支持，籌建全新的藍色銀行；二是將現(xiàn)有的地方法人銀行改組為藍色銀行?！兑?guī)劃》中明確提出，“支持城市商業(yè)銀行等地方金融機構(gòu)發(fā)展壯大，條件成熟時可根據(jù)需要對現(xiàn)有金融機構(gòu)進行改造，做出特色，支持藍色經(jīng)濟區(qū)建設(shè)”。據(jù)此，可在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)，選擇一家實力較強、經(jīng)營管理水平較高、發(fā)展?jié)摿^好的城市商業(yè)銀行，打造海洋業(yè)務(wù)特色和優(yōu)勢，爭取國家政策支持，改組為“藍色銀行”是比較可行的路徑選擇。

組建 “藍色銀行”，需要從業(yè)務(wù)特色和機構(gòu)設(shè)置等多方面快速推動被改造城市商業(yè)銀行的發(fā)展。首先，增加對藍色銀行的業(yè)務(wù)支持，推動藍色銀行在海洋及海洋相關(guān)經(jīng)濟領(lǐng)域做出特色，做強實力，成為一家在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)有特色、有影響力的專業(yè)銀行。其次，尋求國家政策支持，改建“藍色銀行”為區(qū)域性或全國性股份制銀行。鼓勵和支持藍色銀行加快推進在山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的機構(gòu)布局，盡快實現(xiàn)網(wǎng)點的全覆蓋。最后，以藍色銀行為主體，整合山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)內(nèi)的地方金融資源，探索組建包括銀行、金融租賃、消費信貸、信托等多種金融形態(tài)的專業(yè)服務(wù)藍色經(jīng)濟發(fā)展的大型金融集團，服務(wù)山東半島藍色經(jīng)濟區(qū)建設(shè)。

參考文獻：

銀行業(yè)發(fā)展情況范文第5篇

宏觀經(jīng)濟視角下，“新經(jīng)濟”下銀行業(yè)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)和機遇

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式受到三重挑戰(zhàn)

經(jīng)濟發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變也必然要求金融資源配置方式的轉(zhuǎn)變，然而多年來銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)營模式并未發(fā)生重大變化，銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式在“新經(jīng)濟”中主要面臨三重挑戰(zhàn)：

一是貨幣政策壓縮銀行盈利空間。國際金融危機后，各大央行的分別推出量化寬松和負利率政策，使得銀行利差不斷收窄，對銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的盈利性和可持續(xù)性形成挑戰(zhàn)。

二是監(jiān)管標(biāo)準不斷抬高銀行的經(jīng)營成本。國際監(jiān)管改革致力于約束銀行業(yè)不必要和不負責(zé)任的風(fēng)險承擔(dān)行為，監(jiān)管標(biāo)準的收緊使得銀行資本補充壓力和合規(guī)經(jīng)營成本不斷加大，加之近期國際資本市場不斷受到如英國脫歐（Brexit）等政治經(jīng)濟因素的沖擊，銀行業(yè)的估值水平一再下降，資本補充能力受到進一步制約。

三是科技金融（Fintech）搶占銀行生存空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下金融脫媒的趨勢進一步明顯，更多的科技公司利用金融技術(shù)替代傳統(tǒng)金融機構(gòu)為消費者提供更加個性化的儲蓄、借貸、投資、支付和保險等服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，全球金融科技公司已突破2000家，而2015年4月1日前還只有800家，銀行業(yè)固有的領(lǐng)地正在被來自體系外非金融機構(gòu)侵占。

區(qū)塊鏈技術(shù)將使銀行業(yè)更具“新經(jīng)濟”發(fā)展特征

區(qū)塊鏈技術(shù)是依靠對計算能力的獎勵吸引更多的記賬區(qū)塊來處理增量數(shù)據(jù)的分布式記賬技術(shù)，具有去中心化、信任度高、追溯性強、自治度高等特點。區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用將徹底改變數(shù)據(jù)記錄和交易結(jié)算等數(shù)據(jù)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和使用方式，理論上將使銀行業(yè)更具“新經(jīng)濟”的發(fā)展特征，主要體現(xiàn)在三個方面：

一是改變銀行科技投入重硬件、重資產(chǎn)的模式，通過物理分散化的數(shù)據(jù)儲存和運算方式，實現(xiàn)銀行風(fēng)險分散化和成本轉(zhuǎn)移。

二是提升銀行生產(chǎn)和使用數(shù)據(jù)流的效率，其高度可信的數(shù)據(jù)記錄方式和交易即清算的數(shù)據(jù)交換方式，將大幅提升吸收資產(chǎn)和進行金融資源配置的效率。

三是實現(xiàn)金融基礎(chǔ)設(shè)施使用權(quán)和所有權(quán)分離，銀行的客戶或者非銀行區(qū)塊擁有硬件設(shè)備的所有權(quán)，但其運算能力是全網(wǎng)共享的。

展望區(qū)塊鏈技術(shù)下銀行業(yè)發(fā)展變革――記賬權(quán)之爭

銀行與科技金融公司的競爭很有可能是記賬權(quán)之爭。區(qū)塊鏈技術(shù)本身是一種分布式記賬技術(shù)，形成的區(qū)塊鏈平臺也可視作一部巨大的賬簿。然而賬簿本身并不具備價值，或者說其價值只是算力投入，真正的價值是其承載的數(shù)據(jù)所代表的資產(chǎn)價值。通過對線下資產(chǎn)的數(shù)字化，區(qū)塊鏈平臺承載和傳遞價值的潛力是無限。然而，至少在可預(yù)見的未來，當(dāng)在線上生產(chǎn)力和消費力并沒有形成主流時，區(qū)塊鏈賬簿作為線上記賬平臺，數(shù)據(jù)的價值仍需要主要的通過線上線下的對接、轉(zhuǎn)換和融合來實現(xiàn)。因此，不論是銀行的區(qū)塊鏈平臺，還是科技金融公司的區(qū)塊鏈平臺，其價值取決于客戶將線下資產(chǎn)注入到線上平臺的程度和規(guī)模，也就是有多少線下資產(chǎn)會經(jīng)過數(shù)字化后轉(zhuǎn)移至線上平臺記賬。

區(qū)塊鏈平臺也面臨“不可能三角”難題。為簡便，稱區(qū)塊鏈平臺使用記賬單位為“A幣”，與線下記賬單位的兌換可以參照典型的匯率問題理解，也面臨“線上線下自由兌換”、“A幣發(fā)行權(quán)”和“固定兌換率”的不可能三角難題。為了穩(wěn)定區(qū)塊幣的價值，解決方案有兩種：一種是實行固定兌換率，一種是浮動兌換率。當(dāng)實行固定兌換率時，即直接使用線下的法定流通貨幣為記賬單位，或者與之形成固定兌換比例，但這就要求區(qū)塊鏈平臺放棄A幣發(fā)行權(quán)，隨著線下資產(chǎn)數(shù)字化后流入平臺的速度，以相應(yīng)的增速生產(chǎn)A幣。然而，放棄“A幣發(fā)行權(quán)”與區(qū)塊鏈平臺去中心化的特點想違背，以比特幣平臺為例，其設(shè)立初衷即防止央行貨幣超發(fā)。那么就剩下另一種選擇，即實行浮動的兌換比例，因為線下的資產(chǎn)數(shù)字化后被記錄到區(qū)塊鏈平臺相當(dāng)于對平臺的注資，在區(qū)塊鏈平臺以自由的機制維持A幣總數(shù)量基本穩(wěn)定的情況下，其A幣兌換線下流通貨幣的比例一定上升，這也可以理解為A幣升值，反之則貶值。

銀行業(yè)區(qū)塊鏈的優(yōu)勢――錨定法定貨幣的記賬權(quán)。銀行業(yè)本質(zhì)上是個記賬行業(yè)，作為資產(chǎn)數(shù)字化的線下平臺，是以法定貨幣為記賬單位的中心化賬簿管理機構(gòu)。與單純的區(qū)塊鏈平臺相比，銀行的“A幣發(fā)行權(quán)”直接對接央行，不存在形成獨立記賬單位的問題，更具有“固定兌換率”的優(yōu)勢。

科技公司區(qū)塊鏈的優(yōu)勢――錨定一籃子物品的記賬權(quán)?？萍冀鹑诠镜膬?yōu)勢是擁有龐大的客戶群，既有包括生產(chǎn)者，又有消費者，在監(jiān)管允許的情況下，存在形成擁有獨立記賬單位的金融生態(tài)系統(tǒng)的可能，但其記賬單位與線下法定流通貨幣的兌換率選擇“自由浮動”的可能性較大。為增加兌換率的穩(wěn)定性，區(qū)塊鏈平臺可參考張五常先生對人民幣提出的“錨定一攬子物品”的建議，假設(shè)我們經(jīng)常使用的淘寶平臺應(yīng)用成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)后，如果其提供的淘寶幣能以穩(wěn)定的幣值兌換其提供的一攬子物品或服務(wù)，而淘寶網(wǎng)店店主的收入又以淘寶幣記賬，那么在這個平臺上就可能實現(xiàn)從生產(chǎn)到消費的生態(tài)循環(huán)。更加有趣的是，相比現(xiàn)實整體的兌換率穩(wěn)定，區(qū)塊鏈平臺強大的算力和去中心化的特征，也許能實現(xiàn)“點對點”的兌換率穩(wěn)定。