民營銀行發(fā)展
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民營銀行發(fā)展范文第1篇
中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:16723198(2009)22016402
在我國的金融改革過程中,發(fā)展民營銀行一直是金融領域的熱點話題,要研究民營銀行的有關問題,首先必須明確民營銀行的定義。綜合多數(shù)學者的觀點,以及我國金融改革的實際,本文把民營銀行界定為:在現(xiàn)代企業(yè)制度下,依法成立,完全按照市場機制建立、運作和退出,由民間資本控股的股份制商業(yè)銀行和銀行類金融機構。它是一種是產(chǎn)權清晰、內控機制健全、管理制度完善、激勵機制成熟的新型金融企業(yè)。
1 我國民營銀行發(fā)展概述
我國民營銀行的發(fā)展僅有十幾年的歷史。1993年,我國學者樊綱首次提出“金融改革必須發(fā)展民營金融機構”的觀點,開啟了民營銀行發(fā)展的篇章。截至1996年1月2日我國第一家民營銀行――中國民生銀行成立。隨后,以徐滇慶為首的18位學者于2000年7月成立了長城金融研究所,進一步推動了對民營銀行發(fā)展問題的研究。2003年7月,徐滇慶等又力倡5家試點民營銀行,但是準入未通過銀監(jiān)會批準,最終沒有建成民營銀行的雛形。由于經(jīng)濟發(fā)展差異,我國民營銀行發(fā)展還存在著地區(qū)不平衡的問題。在浙江,非公有性質的民營經(jīng)濟飛速發(fā)展,當?shù)孛駹I銀行應運而生,迅速蓬勃發(fā)展,而其他省份相較之下遜色的多。2002年3月,臺州市商業(yè)銀行成立,它是浙江的第一家地方性民營銀行,由臺州8家城市信用社改組而成。同年7月,浙江省8家城市商業(yè)銀行全部對民營資本開放。2004年8月,國內第12家全國性股份制商業(yè)銀行――浙商銀行在杭州誕生,民營資本在其股權結構中的比重達到了85.71%。2006年8月,浙江兩家城市信用社(臺州市泰隆城市信用社和義烏市稠州城市信用社)分別升格為浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江稠州商業(yè)銀行,躋身民營銀行之列。但是,近兩年我國民營資本控股的銀行類金融機構并沒有明顯的發(fā)展變化。
縱觀我國民營銀行的發(fā)展歷程,民營銀行從無到有,數(shù)量逐漸增多,表明其發(fā)展已經(jīng)邁出了重要的一步。但是,目前我國相對發(fā)展較好的有代表性的民營銀行不多,只有民生銀行、浙商銀行、臺州市商業(yè)銀行、泰隆銀行、浙江稠州商業(yè)銀行等幾家銀行。我國民營銀行整體資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益等水平不是很高,仍有漫長的發(fā)展路程。
2 影響和制約我國民營銀行發(fā)展的因素分析
2.1 制度和法律障礙
我國還沒有一套完善可行的民營銀行市場準入、監(jiān)管與退出機制。長期以來,我國銀行業(yè)實行的是由國家控制和壟斷的政策,新建金融企業(yè)基本上局限在國有投資范圍之內,民營金融還處于研究試點階段,一般民營資本難以進入;同時,民間非正規(guī)金融行為屢禁不止,監(jiān)管當局不得不提高準入條件甚至干脆取締民間金融機構,嚴重阻礙了民營銀行的起步發(fā)展。銀行業(yè)作為高風險行業(yè),其安全有效地運行需要有合理的、有力的監(jiān)管作為保障,監(jiān)管不力會給民營銀行帶來潛在的經(jīng)營風險。民營銀行具有商業(yè)性質,按市場機制運作,而我國還缺乏對它的監(jiān)管經(jīng)驗。針對如何監(jiān)管民營銀行的商業(yè)化運作,監(jiān)管部門還沒有較為成熟的模式。此外,我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管和金融法規(guī)偏重于對商業(yè)銀行市場準入的規(guī)范,而對退出機制缺乏相應的監(jiān)管規(guī)定。
2.2 民營銀行信譽
銀行業(yè)作為一個特殊的經(jīng)濟行業(yè),信譽是其生存發(fā)展的首要前提。在目前以國有銀行為主體的銀行體系中,銀行業(yè)整體上尚不存在獨立的商業(yè)信譽,政府作為國有銀行的“最后擔保人”,承擔起了保護存款人合法利益的義務。廣國投破產(chǎn),政府出資支付個人存款的事實,充分體現(xiàn)了政府和銀行的“隱性擔保”關系。民營銀行不像國有銀行有國家信用支撐著,實際生活中大多數(shù)人都會謹慎考慮民營銀行的信譽,才決定是否把錢存人其中。在信譽缺乏的情況下,民營銀行的資金來源受到限制,而作為負債經(jīng)營的特殊企業(yè),沒有了資金來源就意味著銀行無法開展正常的經(jīng)營活動。
2.3 利率市場化程度
我國的利率市場化程度較低,不利于民營銀行的發(fā)展。資金都有追求高風險收益率的傾向,如果民營銀行與國有銀行一樣以管制利率吸收資金,民間資金就會傾向于選擇同等收益但風險相對較小的國有銀行,造成民營銀行資金來源受阻。又由于民營銀行吸收存款的實際成本相對較高,資金借出要求獲得與之對應的高貸款收益,即民營銀行需要收取較高的貸款利率,獲取相應的風險收益,而在利率管制的情形下,固定利率滿足不了其經(jīng)營需要。因此,我國的金融抑制特別是現(xiàn)行的嚴格金融管制使得民營銀行很難在金融市場上通過利率競爭維持良好運行。特別是經(jīng)濟呈現(xiàn)出過熱傾向,央行采取緊縮銀根的措施,形勢對民營銀行更是不利。
2.4 民營銀行企業(yè)文化
企業(yè)文化就是上層建筑,對于企業(yè)運作具有重要意義,構建一個與企業(yè)特點、自身發(fā)展規(guī)律相適的企業(yè)文化將會大大推動企業(yè)的各項工作。目前銀行從業(yè)者對商業(yè)銀行企業(yè)文化的認識存在誤區(qū),大都以政治文化取代企業(yè)文化;民營銀行引入國有商業(yè)銀行的企業(yè)文化,照搬照套,企業(yè)文化不明確,沒有結合自身實際情況,確立具體的經(jīng)營理念、企業(yè)精神等;重策劃輕實施,企業(yè)文化實踐性差,缺少員工的積極參與,致使員工游離于企業(yè)文化之外。甚至存在一種比較普遍的做法,就是把企業(yè)文化與文體活動等同,這種試圖推動企業(yè)凝聚力的做法是片面的、表象的,不能體現(xiàn)企業(yè)文化的精神實質,難以收到良好的效果。
3 當前民營銀行發(fā)展的契機及對策
3.1 國家的經(jīng)濟政策導向為民營銀行的資金出路指明了方向
在2008年全球金融危機的沖擊下,我國中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了較大困難,中小企業(yè)融資難、貸款難、擔保難問題顯得異常突出,而且危機持續(xù)蔓延,對我國農業(yè)和農村經(jīng)濟也產(chǎn)生了負面影響。國家采取了多種政策措施大力扶持中小企業(yè)、農業(yè)的發(fā)展:先后三次劃撥專項資金支持中小企業(yè)發(fā)展,支持銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款,各大中型銀行紛紛成立專門的中小企業(yè)事業(yè)部等以及為農業(yè)發(fā)展提供專用資金支持。在受金融危機影響銀行普遍惜貸資金周轉受阻的情形下,民營銀行依據(jù)國家政策采取措施加強與中小企業(yè)的合作,根據(jù)實際情況哪里需要資金就將資金投向哪里,為中小企業(yè)及農村經(jīng)濟提供金融服務,將會取得銀行和相關經(jīng)濟主體雙贏的結果。
3.2 我國銀行體系運行良好,為民營銀行的發(fā)展提供了行業(yè)保障
雖然全球性的金融危機所導致的外部因素對我國經(jīng)濟造成了極大沖擊,加大了整個經(jīng)濟運行的復雜性和不確定性,但我國銀行業(yè)卻在全球經(jīng)濟中獨樹一幟。依據(jù)銀監(jiān)會的初步統(tǒng)計,截至2009年3月末,我國銀行業(yè)金融機構境內本外幣資產(chǎn)總額已經(jīng)達到69.4萬億元,比上年同期增長了25.1%(見表1)。同時,2009年一季度我國商業(yè)銀行繼續(xù)保持了不良貸款余額和比例“雙下降”的態(tài)勢(見表2)。在整體經(jīng)濟下行的困境中,我國銀行業(yè)已經(jīng)連續(xù)保持了兩位數(shù)的快速增長。這些都說明了當前我國的銀行體系運行良好。民營銀行作為銀行體系的組成部分,要充分利用行業(yè)良好發(fā)展的有利時機,根據(jù)政府的相關政策制定各項工作,努力降低經(jīng)營成本,樹立良好的品牌,提高社會公眾信心。
3.3 小額信貸公司的大力發(fā)展成為未來民營銀行的搖籃
受金融危機影響,全國商業(yè)銀行紛紛提高對中小企業(yè)的信貸額度,同時,小額貸款公司試點亦迅速鋪展開來。2008年9月初,在上海、溫州等地小額信貸公司接連成立。對于緊縮銀根下的三農企業(yè)、災后重建企業(yè),乃至披著棉被過冬的江浙中小企業(yè),無疑在一定程度上解了燃眉之急。小額貸款公司之所以受到中小企業(yè)歡迎,是因為其產(chǎn)品切合它們的需要,它不強求抵押,手續(xù)簡便,放款迅速,還允許客戶自由選擇還款期限。但小額貸款公司只貸不存,既未取得傳統(tǒng)金融牌照的權利,又不能像民間游資那樣追逐高利潤,使其持續(xù)發(fā)展陷入窘境。即小額貸款公司是適應目前經(jīng)濟形勢的燃眉之舉,但不會獲得長足的發(fā)展。民營銀行這種金融機構組織形式卻可以同時解決存貸的問題,既能夠吸收存款也可以為中小企業(yè)提供貸款。當然,小額貸款公司想要獲得合法金融牌照,最終成為民營銀行還需要一個過渡期。
綜上所述,無論在宏觀經(jīng)濟層面還是中觀行業(yè)、微觀機構層面,都存在著民營銀行發(fā)展的良好機遇。在當前形勢下,民營銀行結合自身實際,制定一系列合理的策略,順勢而為,必將取得長足發(fā)展。
在國務院出臺的“國十條”、“金融30條”等一系列政策的保障下,我國金融體系運行良好,但金融改革的腳步不能停歇,不能因金融危機就否定金融改革的創(chuàng)新。建立和發(fā)展民營銀行一直以來是我國金融體制改革的重要內容之一,對于完善我國的金融體系具有重要的意義。民營銀行具有清楚的產(chǎn)權結構,適應市場經(jīng)濟條件下的金融發(fā)展;民營銀行以民間資本為主,對于啟動民間投資,特別是利用我國充裕的民間資本改造一些問題機構,降低政府負擔,化解金融風險是可取的途徑。民營銀行發(fā)展對推進我國金融體制的加快改革和滿足市場需求具有雙重作用,應根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟、金融的現(xiàn)狀,穩(wěn)健推進民營銀行的發(fā)展。
參考文獻
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[2]俞技峰.小額貸款公司:民營銀行的搖籃[J].特別策劃,2008,(15).
民營銀行發(fā)展范文第2篇
關鍵詞：民營銀行；產(chǎn)業(yè)互補；路徑選擇
隨著我國經(jīng)濟體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進一步加大以及中國與世界經(jīng)濟聯(lián)系的日益緊密，民營經(jīng)濟在我國經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經(jīng)濟發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達國家的民營經(jīng)濟相比，我國民營資本在作為市場經(jīng)濟核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點。加入WTO后，外資銀行將廣泛進入，國有商業(yè)銀行在短期內也要轉換經(jīng)營機制，實行戰(zhàn)略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構建，探討民營資本進入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實意義。
1.發(fā)展民營銀行的必要性
中國加入世界貿易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權宜之計，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在：
1.1構建現(xiàn)代金融組織體系以適應市場經(jīng)濟發(fā)展
現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應該是包括國有制、股份制、合作制和民營機制在內的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機構。當前個體、民營經(jīng)濟已成為我國國民經(jīng)濟的重要增長點，客觀上要求金融機構為個體和私營經(jīng)濟提供良好的金融服務。國家也要求金融機構加大對個體、私營經(jīng)濟服務力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個體、私營經(jīng)濟的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個體、私營經(jīng)濟進一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟決定金融的規(guī)律調整經(jīng)營戰(zhàn)略。
1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補性優(yōu)勢
金融市場中信息不對稱導致的逆向選擇和道德風險問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時有利于股票、債券等直接融資方式的進行。在信息處理固定成本的分攤方面，大銀行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟人的行為。相對應的是在信息處理固定成本分攤原則下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
1.3解決三農發(fā)展金融需求的問題
由于國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟時期，在市場經(jīng)濟的運行機制中，存在著角色轉換滯后的問題。在原有機制下形成的信用機制，非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農發(fā)展提供金融服務。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，改變對三農發(fā)展金融服務短缺的現(xiàn)狀，促進三農的健康良性發(fā)展。
1.4發(fā)展民營銀行，是實現(xiàn)積極財政政策逐步退出的最優(yōu)選擇
雖然我國目前財政赤字和債務規(guī)模均在國家可控范圍內，但都達到歷史最高記錄，積極的財政政策必須相機退出。積極財政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導投資，可以彌補因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個角度看，發(fā)展民營銀行為當前緊縮性宏觀調控政策的實施提供了有利的條件。
2.發(fā)展民營銀行的制約因素
我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實可行性，但現(xiàn)實中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因為諸多制約因素（如民營銀行設立方式的選擇，各階層利益關系的協(xié)調等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。
2.1設立形式的兩難選擇
發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設和改組。新設優(yōu)點在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機構整合降低金融風險，并有效利用原金融機構的設備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通過改組方式化解金融風險帶來的收益；
Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；
Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負擔，輕裝上陣帶來的收益；
C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；
C2=開辦費等新增成本；
€1，€2=其它的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。
通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設立；當比值等于1時，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當比值小于1時，選擇新建方式設立。但是Y1（與當?shù)匦庞蒙绨l(fā)展狀況相關性強）與C1（與當?shù)卣畱B(tài)度相關性強）難以準確量化，使決策者在選擇設立形式時陷入兩難境地。
2.2各階層利益關系的協(xié)調
在發(fā)展民營銀行的理論觀點提出后，各地區(qū)不同程度上認識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機構產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導致地方政府保護主義，設置障礙，提高民營銀行的進入壁壘。
2.3規(guī)模經(jīng)濟及風險防范
銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務固定成本越低。歷次金融危機告訴我們，銀行自身抵抗風險的能力與銀行的規(guī)模成正比。結合民營資本的投資能力與國有獨資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風險能力較弱的特點將制約其發(fā)展。
2.4經(jīng)營人才問題
銀行業(yè)以經(jīng)營風險為業(yè)務特征，對從業(yè)者有較強的專業(yè)知識要求。加入WTO后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟中的現(xiàn)代委托——關系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高
，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。
3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇
3.1組建民營化的農村股份制商業(yè)銀行
農村經(jīng)濟不單純由農業(yè)和農戶組成，還包括農村工商企業(yè)。伴隨著農業(yè)特別是部分地區(qū)農村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。新晨
組建農村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應該以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農戶、農村個體工商戶和農民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。
3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行
城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風險集中，經(jīng)營問題復雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務的經(jīng)營。監(jiān)管當局亦不允許其在異地設立分支機構，限制其擴張網(wǎng)點，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進優(yōu)質的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權結構民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點的擴張，逐步發(fā)展擴大。
民營銀行發(fā)展范文第3篇
[關鍵詞] 民營銀行； 發(fā)展路徑
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 06. 046
[中圖分類號] F830.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
隨著市場經(jīng)濟改革的加速和民營經(jīng)濟的發(fā)展，民營銀行的發(fā)展要求越來越迫切。民營銀行的公司治理結構有別于國有銀行，不僅在資本金來源上實現(xiàn)民營化，而且要實現(xiàn)市場化的運作方式。發(fā)展民營銀行業(yè)不僅有助于規(guī)范不受法律保護的地下金融，啟動民間資本，而且對于提高金融體系在資源配置中的效率、推進銀行業(yè)結構調整、金融體制改革和保持社會穩(wěn)定具有重要意義。
1 民營銀行的優(yōu)勢
1.1 明確的產(chǎn)權制度
民營銀行具有清晰的產(chǎn)權結構，這正是民營銀行的核心競爭力所在，也是民營銀行生存和發(fā)展的制度基礎。國有商業(yè)銀行缺乏具體所有者的監(jiān)督，所有權和經(jīng)營權難以徹底分離，而且在短時間內難以通過改組來改善，建立市場化的經(jīng)營機制。如果將民營銀行定義為由民間資本控股的銀行，民營銀行就有了具體的所有者，避免了政府對銀行經(jīng)營活動的直接干預，使銀行的盈利性目標不受政府的政策性目標的干擾，能夠高效地實現(xiàn)股東利益最大化。民營銀行由若干戰(zhàn)略出資人和眾多中小股東共同組成股份有限公司，從制度上可以避免政府對其進行制度外的干涉，保障民營銀行實行真正意義的市場化經(jīng)營機制。
1.2 信息充分，成本較低
民營銀行的自身定位減低了獲取信息的成本。決定金融業(yè)發(fā)展的根本因素是信息以及建立在信息基礎上的信用。民營企業(yè)主要是大量的地方性中小企業(yè)，其分布面廣泛，經(jīng)營情況和資金需求狀況千差萬別，其管理成本高、信息離散度高、貸款需求次數(shù)頻繁、計劃性差、貸款數(shù)額少。國有銀行在對民營企業(yè)的服務上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏規(guī)模效益。民營銀行在此市場上具有先天的信息優(yōu)勢，掌握客戶信息全面，極易溝通，從而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不對稱以及由于信息不充分而導致的高交易成本這一障礙，顯著地減少逆向選擇和道德風險，便于民營銀行更好地選擇貸款投向，形成高質量的信貸資產(chǎn)，建立穩(wěn)定的銀企關系，促進銀企間的良性循環(huán)。
1.3 經(jīng)營機制靈活
與國有商業(yè)銀行嚴格的貸款審批相比，民營銀行由于規(guī)模相對較小，管理成本較低，決策迅速，能更好地適應中小企業(yè)生產(chǎn)的特點。例如：在泰隆，5萬～10萬元的小額貸款打入客戶賬戶只需幾分鐘，而50萬元的批貸也只需要半小時，而兩家信用社的不良貸款均不到3%，顯示了民營體制的優(yōu)勢。因此，相對國有商業(yè)銀行和外資銀行，民營銀行具有很強的核心競爭能力，對我國現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展狀況是有益的補充。
2 建立民營銀行的必然性
2.1 完善我國銀行產(chǎn)業(yè)，形成互補優(yōu)勢
發(fā)展民營銀行可完善和豐富我國金融體系的內在結構，在分工上，與大銀行形成協(xié)作。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，靈活性不足，而民營銀行分散在各地對中小企業(yè)情況較熟悉獲取信息的成本較低、運作靈活。民營銀行的出現(xiàn)將彌補大銀行服務的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。
2.2 滿足三農發(fā)展的金融需求，補充國有銀行的不足
國有商業(yè)銀行是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，在市場經(jīng)濟的運行機制中角色轉換滯后，在原有的信用機制中，由于非公有制經(jīng)濟被排除在社會經(jīng)濟制度之外，所以無法獲得國有經(jīng)濟得到的信用安排。到目前為止，金融改革在突破計劃經(jīng)濟時期形成的信用關系不起作用，國有商業(yè)銀行仍然難以向三農的發(fā)展提供金融支持和服務。民營銀行可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機制，加大對三農發(fā)展的金融服務，促進三農的健康良性發(fā)展。
2.3 提高儲蓄向投資的轉化效率，改善資源配置格局
民營銀行的業(yè)務經(jīng)營及其發(fā)展完善，能夠為民營中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務支持，為中小企業(yè)的發(fā)展提供外源融資，提高儲蓄向投資轉化的效率。建立和發(fā)展民營銀行，有利于促進金融資源的有效配置，改善由國有金融部門壟斷性形成的十分低效的金融資源配置格局。
3 民營銀行的發(fā)展路徑
3.1 吸收民間資本組建民營化的農村股份制商業(yè)銀行
農村經(jīng)濟不單純由農業(yè)和農戶組成，還包括農村工商企業(yè)。隨著部分地區(qū)農村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴大其對資金的需求日益增多，從而為商業(yè)化金融組織在廣大農村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農村股份制民營商業(yè)銀行，其股東以農村信用社原有社員為主，重點吸收有資金實力的農村個體工商戶和農民開辦的中小企業(yè)使其資本金全部由民間資本入股。
3.2 現(xiàn)有地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造
地方性商業(yè)銀行的優(yōu)點是不帶有專業(yè)屬性，但是其資金規(guī)模比較狹小，開展業(yè)務的地域范圍有限，且?guī)в械胤叫姓?，并未與地方政府完全脫離。歷史遺留問題多，經(jīng)營方法陳舊，產(chǎn)權不明確。此類改組過來的銀行迫切需要進行企業(yè)化改造。地方性商業(yè)銀行的企業(yè)化改造需從3個方面入手：弱化政府行為，實行企業(yè)化；實行股份制，實行產(chǎn)權人格化；吸納社會股份，使之民營化。
民營銀行發(fā)展范文第4篇
關鍵詞：民營銀行;風險;路徑
作者簡介：劉云生（1964-），男，湖南衡陽人，云南怒江州民族中等專業(yè)學校教師。
發(fā)展民營銀行，可以促使我國銀行體制結構的改革與完善，實現(xiàn)有效競爭，提高銀行業(yè)的服務水平，實現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，有效解決民營企業(yè)融資困難等問題。特別是在中國加入世貿組織之后，發(fā)展民營銀行是中國銀行業(yè)與世界接軌參與國際競爭的有效途徑。
1.發(fā)展民營銀行的必要性
傳統(tǒng)銀行業(yè)很早就開始引入民間資本，只是銀行的控制權始終牢牢把控在政府手中，民間資本沒有決策權。民營銀行與國有銀行的主要區(qū)別就是民間資本占主導地位。
民營銀行與國有控股銀行相比具有如下特點： 一是民資性，民營銀行就是由民間資本控股，能夠最大限度地擺脫政府干預。二是獨立性，民營銀行資本主要來自民間，民營銀行可以在經(jīng)營權、人事權、財權等方面保持較大的獨立性?？梢宰畲笙薅劝词袌鼋?jīng)濟規(guī)律辦事，實現(xiàn)其經(jīng)濟目標。三是市場性，民營銀行就是市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，市場在資源配置中起決定性作用，民營銀行的產(chǎn)生順應了市場經(jīng)濟的發(fā)展，根據(jù)市場需求作出決策，使資金在看不見的手的驅動下，實現(xiàn)優(yōu)化配置。民營銀行由于其自身特點，可以為更多的為中小企業(yè)服務。四是風險性，民營銀行相對國有銀行由于資產(chǎn)規(guī)模較小以及管理經(jīng)驗不足承擔的風險較大，且由于其逐利性，如果沒有有效的監(jiān)管，往往會面臨很大的風險。
在金融改革不斷深化、互聯(lián)網(wǎng)金融大變革的背景下，大力發(fā)展民營銀行意味著更開放的銀行業(yè)和更包容的金融服務，其意義不可小覷
第一、發(fā)展民營銀行將提高銀行業(yè)競爭水平和服務水平，降低銀行領域準入壁壘，。我國銀行業(yè)的主導者一直是國有銀行，在當前金融改革步伐不斷推進的時期，銀行機構辦事效率頗受爭議。此次民營銀行開閘將降低銀行業(yè)準入門檻，更加開放的市場環(huán)境將為銀行業(yè)注入新的活力，銀行間競爭更有效。
第二、發(fā)展民營銀行將推動銀行業(yè)務的專業(yè)化發(fā)展。由于民營銀行的出資方出身民企，有強烈的競爭意識和敏銳的市場嗅覺，因此民營銀行憑借出資方的行業(yè)經(jīng)驗在產(chǎn)業(yè)融資方面具有優(yōu)勢。
第三、發(fā)展民營銀行將促進銀行業(yè)的全面發(fā)展。民營銀行風險自擔，自負盈虧、自主經(jīng)營將使其更加依賴市場，與國有銀行展開差異化競爭，且其草根性更具有不對稱優(yōu)勢。
2.我國民營銀行發(fā)展面臨的阻礙和風險
由于我國金融市場還有許多融資需求沒有得到滿足，所以民營銀行的市場前景廣闊，但我國民營銀行尚處于起步階段，還面臨著許多阻礙和風險。
2.1 市場準入阻礙
銀行作為各行業(yè)獲取資金獲取的重要渠道，具有牽一發(fā)而動全身的作用，所以銀行必須要將安全性放在首位。政府出于穩(wěn)定市場，防范風險的考慮，對銀行業(yè)實行嚴格的準入制度。
2.2 信用問題
就目前而言，我國仍然缺乏良好的信用體系和監(jiān)管體系。良好的信用對于民營銀行來說是不可或缺的，客戶基于對民營銀行的信任，將資金存入民營銀行。民營銀行基于對貸款人的信任將資金借給貸款人。然而目前整個社會仍然缺乏良好可信的信用機制，社會大眾往往對新事物是缺乏信任的，這就會造成民營銀行在設立初期的融資困難。而且民營銀行在成立初期其貸款業(yè)務往往會比較謹慎，也會影響其貸款業(yè)務的發(fā)展。
2.3 利率管制問題
在金融市場中，資金就是市場中的商品，利率就是商品的價格。要實現(xiàn)有效的競爭，商品的價格應該由市場來決定。但是我國目前基于歷史和現(xiàn)實原因，銀行的利率仍然是央行來決定。利率不能由市場的供求關系來決定這就抑制了民營銀行的發(fā)展活力。
2.4 自身存在的風險
民營銀行除了國有銀行具有的風險外，其從成立開始由于自身原因就存在一定的特殊風險。
由于其自身資產(chǎn)規(guī)模較小，對風險的承受能力較弱。在金融市場上高收益往往伴隨著高風險，信貸資產(chǎn)的收益和損失呈現(xiàn)出強烈的不對稱性，這是由于民營銀行的客戶群主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)一般信用較低，還款能力弱，一旦違約對于本身資產(chǎn)規(guī)模較小的民營銀行來說是難以承受的。
民營銀行與國有銀行經(jīng)營的業(yè)務具有同質性。它們所提供的商品都是貨幣，但由于民營銀行剛剛成立，一般要采取措施吸收存款，但由于網(wǎng)點規(guī)模的限制，及時進行一系列創(chuàng)新活動也無法彌補其中的差距，這就造成了民營銀行競爭的劣勢。
3.我國民營銀行的發(fā)展路徑的選擇
由于我國民營銀行發(fā)展還處于起步階段，可以根據(jù)我國自身的實際狀況，借鑒西方發(fā)達國家民營銀行的成功經(jīng)驗，采取組織改造與新建相結合的方式，因地制宜，因時制宜。
3.1 發(fā)展為專門化的銀行
因為民營銀行自身的實力有限，所以通常難以在短時間內為大客戶提供大量的融資資金。對于民營銀行來說加快調整經(jīng)營方向，合理地開拓比較適合自身的客戶就成了當務之急。
比如農村金融承載著支持完成農業(yè)現(xiàn)代化的歷史性任務，是農村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，但我國現(xiàn)有的農村金融體系還不足以滿足這一要求。預計到2020年，我國農村建設新增資金需求總量為15萬億元左右，這其中絕大部分要靠農村金融體系來提供，但目前的農村金融服務是難以滿足這一需求的。農村金融服務的缺口，為民營銀行的發(fā)展提供了一塊很大的市場蛋糕。面對需求廣大的農村金融市場，可以考慮成立專門化的面向農村的民營銀行，吸引社會資本，針對農業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)升級來服務，實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化與民營銀行健康發(fā)展的雙贏。
3.2 發(fā)展為區(qū)域性商業(yè)銀行
民營銀行資本來自民間，由當?shù)仄髽I(yè)和個人發(fā)起成立，更加了解當?shù)氐娜谫Y需求。并且民營銀行自主經(jīng)營，自負盈虧，可以對市場的需求做出及時的決策。民營銀行的發(fā)展必須先要給自身做好正確的定位，結合自身和當?shù)氐膬?yōu)勢資源，開拓具有自身特色的業(yè)務，與傳統(tǒng)銀行實行差異化競爭。比如廣西的北部灣銀行它就是在競爭中注重自身的特色和差異，依托東盟開展國際結算業(yè)務。到目前為止北部灣銀行已經(jīng)與境外等80多家銀行建立行關系，形成了一個以中國-東盟自貿區(qū)為主，覆蓋全球的銀行合作網(wǎng)絡，與各國銀行之間已經(jīng)累計實現(xiàn)國際結算12.86億美元。廣西北部灣銀行是區(qū)域性銀行的成功范例，民營銀行可以借鑒其發(fā)展的成功經(jīng)驗，立足當實際開展特色業(yè)務，找到適合自身的發(fā)展道路。
3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)銀行
我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊旗下的微眾銀行，是我國首家民營銀行。該銀行既無柜臺又無網(wǎng)點，減少了運營成本。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺使業(yè)務的開展更加便捷。該銀行服務對象定位于進城務工人員、工薪階層、以及小微企業(yè)，通過發(fā)揮自身優(yōu)勢，全力打造“個存小貸”特色品牌。雖然其剛剛成立，但其與互聯(lián)網(wǎng)技術充分結合的運營模式，與準確的目標定位值得借鑒。
4.結論
改革開放以來我國民間資本開始進入銀行業(yè)，促進了我國銀行業(yè)的發(fā)展，對于支持我國經(jīng)濟發(fā)展，金融改革發(fā)展，改善人民生活有著積極的作用。目前民營經(jīng)濟在我國具有強大的經(jīng)濟活力也有著龐大的市場需求和信貸需求，這些需求給我國民營銀行留下了很大的發(fā)展空間。只要我們明確市場定位，打造特色品牌，實現(xiàn)差異化競爭并與互聯(lián)網(wǎng)技術相結合，民營銀行就會步入良性發(fā)展的軌道。
參 考 文 獻
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民營銀行發(fā)展范文第5篇
張志恒（1971-），男，陜西乾縣人，教授，研究方向：民族經(jīng)濟。
摘要：長期以來，我國金融市場環(huán)境的不成熟，民營銀行發(fā)展緩慢。近年來，我國一些地區(qū)頻繁發(fā)生融資難的問題，出現(xiàn)許多地下錢莊等非法金融機構，給我們國家的金融安全帶來潛在的威脅，而進一步推進民間資本進入銀行業(yè)，成立民營銀行對于解決我國實體經(jīng)濟發(fā)展中資金短缺以及促進金融改革、維護金融市場穩(wěn)定有著重要的意義，因此我國于2014年開展民營銀行試點工作并以此來探尋如何發(fā)展民營銀行。
關鍵詞：民營銀行；意義；現(xiàn)狀；原因；對策
一、民營銀行及其發(fā)展意義
（一）民營銀行。當前，學術界對民營銀行的本質特征未能形成全面的認識，因此從產(chǎn)權結構論、資產(chǎn)結構論和治理結構論等不同方面對民營銀行進行界定。產(chǎn)權結構論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結構論認為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務的銀行；治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。
（二）發(fā)展民營銀行的意義
1.解決中小企業(yè)資金融資難的問題。非公有制經(jīng)濟，不僅促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，而且由于我國勞動力相對豐富、資本相對稀缺的生產(chǎn)要素稟賦的特點決定了我國大力發(fā)展個體經(jīng)濟和私營經(jīng)濟等勞動密集型企業(yè)，能夠充分發(fā)揮我國的比較優(yōu)勢，增強相關企業(yè)在國際中的競爭力，同時它們的發(fā)展還為社會提供了更多的工作機會，直接增加人們的收入。然而許多企業(yè)面臨融資難的問題，不得不通過地下非法的金融活動和企業(yè)內部積累來解決資金短缺的問題。隨著民營企業(yè)規(guī)模的擴大以及產(chǎn)業(yè)升級、技術進步的需要，對資金的需求也會進一步上升，為了促進民營企業(yè)的發(fā)展，必須加快金融體制改革，建立民營銀行。
2.促進國有金融機構的改革。目前我國的銀行業(yè)逐漸打破了過去四大國有商業(yè)銀行一統(tǒng)天下的單一國有銀行體系，但時至今日國有商業(yè)銀行仍然處于壟斷地位。民營銀行作為一種新興事物，民間資本在公司處于控股地位，采用現(xiàn)代企業(yè)制度，提高了民營銀行的經(jīng)營效率，它的出現(xiàn)將會使國有銀行和其他股份制銀行真正感到競爭的壓力，從而加快改革的步伐，最終在促進國內金融市場公平競爭的同時提升我國金融業(yè)的國際競爭力。
3.解決二元經(jīng)濟結構問題。目前，我國國民經(jīng)濟結構的突出特征是二元經(jīng)濟結構，若要改變這種經(jīng)濟結構狀況，必須大力發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟、農業(yè)經(jīng)濟，走農村城市化道路。近年來，隨著農村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結構的調整和升級，對資金的需求越來越大。但是由于國有銀行逐步縮減其縣以下金融機構數(shù)量，同時限制并取締了城鄉(xiāng)各種具有互質的民間金融組織后，可對支持農村經(jīng)濟發(fā)展的貸款機構越來越少。不僅如此，大部分金融機構在農村只吸儲不放貸，使得廣大農民借貸無門，融資困難，不得不轉向民間借貸機構或私人解決資金問題?，F(xiàn)有金融服務不到位，而民營銀行由于以盈利為目的，很大程度上能夠解決農戶貸款難的問題，為農村的發(fā)展提供金融服務。
二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及原因
目前我國民營銀行的發(fā)展遠遠落后于民營經(jīng)濟的發(fā)展，為了促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展和國內金融改革，越來越多的人希望建立民營銀行，銀監(jiān)會于2014年先后批準籌建5家民營銀行的申請，這些民營銀行主要定位于為個人消費者、小微企業(yè)和縣域三農提供普惠金融服務，很大程度上為他們解決了融資難的問題同時促進了我國金融的改革。事實上早在1996年1月12日，民生銀行的成立標志著我國首家民營銀行的誕生，但是在其發(fā)展過程中慢慢地出現(xiàn)了國有化的趨勢，而民營銀行最突出的特點是獨立運營、市場在銀行的發(fā)展中起決定性作用，這也是民營銀行的優(yōu)勢所在，因此我國沒有一家真正意義上的民營銀行。我國民營銀行發(fā)展緩慢，究其原因主要有以下幾個方面：
（一）缺乏完善的金融監(jiān)管機制 。我國銀行業(yè)起步晚，缺乏完善的監(jiān)管機制。以往在對金融機構的監(jiān)管上出現(xiàn)監(jiān)管滯后的現(xiàn)象，不僅如此，一些基層的監(jiān)管機構非但沒有起到監(jiān)督的作用，反而鉆金融監(jiān)管的漏洞。而且針對民營銀行的準入、監(jiān)管、退出等法規(guī)遲遲沒有出臺，若放松銀行業(yè)的準入條件，大量毫無經(jīng)驗的民營銀行的進入，可能會一放就亂，引發(fā)一系列的問題，嚴重的話會對整個金融體系的安全造成嚴重的威脅，甚至造成金融動蕩的局面。
（二）缺少銀行保險制度。民營銀行不同與傳統(tǒng)的國有銀行，國有銀行以國家的信用為擔保，國家作為國有銀行的擁有者對儲戶負責，一旦發(fā)生金融危機或銀行無力支付存款時，國家就會動用財政來解決銀行危機。然而由于缺乏銀行保險制度，當民營銀行出現(xiàn)問題時，沒有任何保險機構為儲戶提供保險，儲戶的資金安全將得不到保證。因此一旦出現(xiàn)危機征兆，民營銀行就有可能發(fā)生擠兌風潮，將不利于民營銀行的發(fā)展。
（三）存在關聯(lián)貸款交易。商業(yè)銀行在日常的資金借貸中，為了降低信息不對稱而增加的風險，通常會進行關聯(lián)交易，不僅為商業(yè)銀行節(jié)約了信息成本，同時由于銀行和關聯(lián)股東的非內部管理關系也降低了銀行的監(jiān)督成本和組織管理成本。但是由于銀行內部監(jiān)控制度的缺失和現(xiàn)代企業(yè)制度的缺陷，使得關聯(lián)交易成為控股股東和經(jīng)營者進行單方面利益輸送的渠道，大大增加了銀行的經(jīng)營風險。較之國有銀行，由于中小企業(yè)融資難的問題仍然廣泛存在，一些在民營銀行成為大股東的企業(yè)更容易通過它所控股經(jīng)營的銀行進行關聯(lián)交易，威脅儲戶的資金安全。
三、我國民營銀行發(fā)展的對策
隨著我國民營銀行試點工作的進行，為了民營銀行能夠更好地發(fā)展下去，針對民營銀行的未來發(fā)展提出以下幾點建議：
（一）完善我國的金融監(jiān)管體系
1.制定民營銀行市場退出規(guī)則和一套完善的民營銀行破產(chǎn)清算程序，降低民營銀行的市場退出成本并維系儲戶對整個銀行體系的信心
2.設定與民營銀行總體風險相匹配的最低資本充足水平，對于資本充足率達不到標準要求的，限其在規(guī)定的時間內補充，或者強制其“退出”，防止因資本嚴重不足而發(fā)生擠兌、破產(chǎn)等現(xiàn)象
3.在加強金融機構監(jiān)管力度的同時，應充分地發(fā)揮行業(yè)協(xié)會和公眾監(jiān)督對民營銀行的約束作用
（二）建立存款保險制度
1.實行強制存款保險，使那些不愿意參加銀行存款保險制度的國有銀行也加入進來，從而增大保險基金的規(guī)模，降低逆向選擇的可能
2.在征收保費時，以民營銀行的風險水平為依據(jù)，實行保險費率的差別征收，以此來提高銀行的自律性，抑制其過度冒險
3.存款保險機構應該提高自身的獨立性，減少對存款保險制度的不必要干預，切實保護存款者的利益，增加存款保險制度的有效性和效率。
（三）完善民營銀行關聯(lián)交易制度體系
1. 在試點設立之初，針對民營銀行潛在的關聯(lián)交易風險立新規(guī)，整合創(chuàng)新現(xiàn)有制度，在制度層面降低民營銀行關聯(lián)交易的可能
2. 明確民營銀行發(fā)起人的風險承擔責任并加強對民營銀行股東的監(jiān)管，降低他們對關聯(lián)股東和關聯(lián)企業(yè)進行利益輸送的冒險行為
3.進一步提高針對關聯(lián)交易的監(jiān)管技術，從而增強對民營銀行關聯(lián)交易的識別能力（作者單位：民族學院）
本文是自治區(qū)高教人文社科重點項目“拉薩市非公有制經(jīng)濟發(fā)展問題研究”（批準號：2013ZJRW03）的階段性成果，本研究同時得到“特色經(jīng)濟發(fā)展與產(chǎn)業(yè)轉型研究創(chuàng)新團隊”項目的大力支持，在此一并表示誠摯謝意，但文責自負。
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