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銀行行業(yè)發(fā)展前景范文第1篇

銀行保險是金融服務(wù)業(yè)在日益激烈的競爭中走向全球化和一體化的產(chǎn)物。尤其是20世紀80年代以來,銀行保險在國際上獲得了突飛猛進的發(fā)展,這種迅猛的發(fā)展勢頭是由銀行保險獨有的特點和優(yōu)勢決定的。受國際銀保合作浪潮的影響,我國的銀行保險業(yè)也有所起步,銀行保險業(yè)務(wù)收入占保險業(yè)務(wù)總收入的比例越來越大。但是,我國銀行和保險公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務(wù)形式單一、技術(shù)落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競爭日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產(chǎn)物,銀行保險的快速發(fā)展無疑可以使銀行和保險公司達到一種“雙贏”的目的。

1銀行保險的含義及現(xiàn)狀分析

銀行保險(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(Assurance)組成的一個合成詞。狹義上講,銀行保險就是通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險公司銷售其特定的保險產(chǎn)品。即銀行等金融服務(wù)機構(gòu)與保險公司合作,通過銀行來銷售其保險產(chǎn)品以滿足客戶的需求,從而實現(xiàn)銀行與保險公司共同利益收入的一種金融合作服務(wù)方式。廣義上講,銀行保險還包括銀行向自己的客戶和非客戶銷售其保險分公司的保險產(chǎn)品,保險公司向自己的客戶和非客戶銷售銀行產(chǎn)品。銀行保險與一般的商業(yè)保險相比具有以下特點:(1)營銷方式不同:銀行保險利用的是銀行或郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)以及它們的良好客戶資源和企業(yè)形象,而非人工推銷。(2)產(chǎn)品功能不同:銀行保險主要針對銀行特定的客戶或便于銀行以其優(yōu)勢推銷保單的客戶,而非所有保險客戶。(3)在經(jīng)營主體上,銀行保險的經(jīng)營主體除保險公司之外,還有兼營保險業(yè)務(wù)的銀行、郵政或銀行保險公司等。在我國,自平安保險公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險產(chǎn)品后,一些壽險公司也相繼推出了銀行保險產(chǎn)品,如中國人壽保險公司的“鴻泰兩全保險(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險的“紅利來”、新華人壽的“紅雙喜”等。經(jīng)過近十年的發(fā)展,目前銀行保險業(yè)務(wù)已日漸成為保險公司繼個人銷售和團體保險后的又一業(yè)務(wù)支柱,并得到了保險市場的寵愛,同時成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的亮點。到現(xiàn)在,已有10家商業(yè)銀行與5大保險公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。合作范圍包括:聯(lián)合發(fā)卡、代銷保險產(chǎn)品、代收保費、代支保險金、保單質(zhì)押貸款、保險融資業(yè)務(wù)、資金匯兌劃轉(zhuǎn),網(wǎng)絡(luò)結(jié)算以及客戶信息共享等。銀行通過提供壽險和養(yǎng)老保險產(chǎn)品,不僅可以較低成本獲得壽險產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢、分享壽險業(yè)長期增長的好處,還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養(yǎng)老保險市場。

2我國銀行保險存在的問題

(1)銀行與保險公司合作觀念落后,銀行的營業(yè)廳內(nèi)只有很小的位置為銀行保險產(chǎn)品進行宣傳,使消費者認識不足。(2)銀行內(nèi)部保險人才匱乏,銀行普通員工的文化素質(zhì)還難以勝任需要相當程度專業(yè)性和技術(shù)性的銀行保險業(yè)務(wù)。(3)銀行代售保險的技術(shù)含量遠遠高于傳統(tǒng)的保險營銷方式,但創(chuàng)新動力不足。(4)保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,技術(shù)水平低下,利潤空間有限,只注重短期競爭而放棄長期持續(xù)經(jīng)營。(5)我國現(xiàn)階段實施銀行、證券、保險、信托分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融制度,在一定程度上制約了銀行、保險無法實現(xiàn)真正的業(yè)務(wù)融合和利益分配。

銀行行業(yè)發(fā)展前景范文第2篇

摘 要 目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴重，為了促進國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實客戶。國有商業(yè)銀行要贏得市場，必須不斷推出自己的特色產(chǎn)品，開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。

關(guān)鍵詞 信用卡 產(chǎn)品創(chuàng)新 功能開發(fā)

信用卡業(yè)務(wù)在我國摸索前行了26個年頭，從最初的準貸記卡到如今品種繁多的標準信用卡，信用卡業(yè)務(wù)在我國已初具規(guī)模。無論是國有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營銷中更趨于理性化。

一、國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的演變

國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀70年代, 20世紀70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務(wù)在我國發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國銀聯(lián)正式成立，實現(xiàn)了全國銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)，我國信用卡業(yè)務(wù)進入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國有銀行也陸續(xù)全面啟動信用卡業(yè)務(wù)，步入“跑馬圈地”時代。

這一階段，我國信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不同時期，從爭搶客戶，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭奪客戶不惜降低信用卡進入門檻，引來各類的信用風險及諸多客戶投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會相后出臺政策，促使我國信用卡業(yè)務(wù)步入了理性發(fā)展階段。

現(xiàn)在我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細作”并行的時代，“跑馬圈地”短期內(nèi)不會結(jié)束，銀行間的競爭能夠推動信用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會長久存在。

二、國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

2010年各家銀行的年報先后披露，我國的信用卡市場已趨于成熟，四大國有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費額中更顯優(yōu)勢之態(tài)。

國內(nèi)其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費額指標的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢之大。就其提供的2010年年報數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬張，信用卡年消費額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠遠超過一些國有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴重問題，發(fā)卡量高，而當年的消費額卻未超過建行，說明其存在大量的睡眠戶，或者是說低激活率，這必將導(dǎo)致較高的沉沒成本。

跑馬圈地為銀行帶來數(shù)量可觀的客戶數(shù)量，但不能簡單以發(fā)卡規(guī)模來衡量業(yè)績的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果，使各家銀行必須面對信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實，四大國有銀行也開始推行信用卡業(yè)務(wù)的精細化管理方案，因為精細化管理客戶才是支撐信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動力。市場對信用卡需求還有很大空間,信用卡市場尚未達到飽和程度，以市場為導(dǎo)向，就要求信用卡業(yè)務(wù)做得更細，更貼近客戶需求。如今，擁有一定市場占有率的銀行已逐步進入到“跑馬圈地”與“精耕細作”并行的時代。

信用卡的循環(huán)信貸功能，對銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時合理地控制風險，循環(huán)信貸給將銀行帶來可觀的利潤。然而，目前國內(nèi)信用卡市場一方面是運作成本高，另一方面是銀行間的激烈競爭，導(dǎo)致了免費用卡和低廉的商戶傭金，使特約商戶的議價能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無利的現(xiàn)狀。同時，幾乎所有信用卡用戶每個月都能及時還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會很高；大量的睡眠卡又會為銀行帶來較高的沉沒成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問題，以至于讓信用卡行業(yè)實現(xiàn)真正的盈利并不容易。

三、 國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的前景展望

目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴重，為了促進國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實客戶。為贏得市場，國內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品，并積極開發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶群。對此，四大國有銀行雖然起步較晚，但后勁實足。

1.加強重點產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產(chǎn)品競爭力

為吸引客戶，各行不斷開發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品，以推進本行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品，以市場為導(dǎo)向推出本行特色產(chǎn)品，強占市場。

例如：建行就針對不同人群推出過龍卡汽車卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保，將第三方保險服務(wù)與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶在刷卡消費獲得積分的同時，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。

從2008年開始,國內(nèi)信用卡市場就已經(jīng)開始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們在生活中實現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。

2.注重信用卡新功能開發(fā)，迎合客戶需求，早認識早受益

四大國有銀行中，還沒有完全實現(xiàn)信用卡繳費業(yè)務(wù)，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場。對于客戶可以足不出戶就做到各項交費，很方便。該項信用卡功能，建行還未開發(fā)，只對網(wǎng)上借記卡業(yè)務(wù)提供繳費業(yè)務(wù)，如果擴展到信用卡的繳費，會吸引更多的客戶，增大信用卡的激活率。

目前，我國信用卡網(wǎng)上交易并未全面開通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)時代網(wǎng)上購物蒸蒸日上，網(wǎng)上團購更促進了網(wǎng)上交易的火熱。商務(wù)部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見，要求各地商務(wù)部門扶持電子商務(wù)發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭網(wǎng)絡(luò)購物交易額占我國社會消費品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時機。

國內(nèi)各大銀行均以消費積分刺激客戶用卡，但網(wǎng)上交易不記積分，這樣無疑會流失一部分客戶。四大國有銀行更為謹慎，考慮的風險因素也較多，因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網(wǎng)上業(yè)務(wù)同樣會刺激網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，信用卡的約定還款業(yè)務(wù)又會帶動借記卡業(yè)務(wù)，這樣信用卡的聯(lián)動作用不但會帶動了網(wǎng)上或手機市場的發(fā)展，更能進一步推進借記卡和電子銀行業(yè)務(wù)步入成熟。

四大國有銀行信用卡客戶質(zhì)量較好，只要在信用卡準入上把好關(guān)，信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無限，這一方面，我們與歐美國家相差的距離并不遙遠，甚至可以趕超，我國的國有商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注這方面。當然，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風險漏洞，損失將會很大，但只要能夠合理地控制風險，盈利空間將是無限量的。誰能夠通過信用卡的聯(lián)動作用強占市場，不斷地加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，誰將會是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。

3.挖掘信用卡分期業(yè)務(wù)的潛力，培育新的金牛業(yè)務(wù)

銀行行業(yè)發(fā)展前景范文第3篇

【關(guān)鍵詞】利率市場化；商業(yè)銀行；機遇；挑戰(zhàn)

前言

2015年以來，利率市場化改革加速推進：存款利率上限浮動區(qū)間擴大至1.5倍，存款保險制度正式推出，大額存單的實施，業(yè)界普遍預(yù)期利率市場化改革有望在年內(nèi)實現(xiàn)，但這只是“臨門一腳”。在近期麥肯錫寫的名為《中國銀行業(yè)趨勢與七大轉(zhuǎn)型策略》的報告指出，中國銀行業(yè)已經(jīng)實質(zhì)上進入利率市場化的時代。本文通過利率市場化對商業(yè)銀行利弊的分析論證并提出相關(guān)建議。

一、商業(yè)銀行的機遇

（一）賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營自

利率的放開，使商業(yè)銀行可以針對不同的客戶采取差別服務(wù)，根據(jù)不同貸款人的背景、實力、資金狀況和服務(wù)要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應(yīng)的服務(wù)。這樣不僅可以滿足廣大客戶的要求，更加強了商業(yè)銀行的靈活性和主動性，促進了銀行間的競爭，從而提高了商業(yè)銀行的效率。

（二）促進了我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變

利率市場化的不斷推進，使得我國商業(yè)銀行面臨了諸多的風險，尤其是利率風險，也加劇了銀行之間的競爭。這使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，強化內(nèi)控建設(shè)和風險意識，培養(yǎng)專業(yè)化技能，使自己真正成為自負盈虧自擔風險自主經(jīng)營的市場經(jīng)濟主體來規(guī)避風險以獲取最大利潤。從2005年建設(shè)銀行港股上市打響了國有銀行上市的第一槍之后，中國銀行和工商銀行分別于2006年上市，農(nóng)業(yè)銀行也于2010年A+H同時上市。標志著我國四大行全部完成資本市場改造，建立起了現(xiàn)代企業(yè)制度。

（三）利率市場化促進了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

當利率處于被管制時期，商業(yè)銀行無法自主決定利率，這減少了商業(yè)銀行主動開發(fā)產(chǎn)品的動力因為新的產(chǎn)品必然帶來新的利率價格。大多數(shù)銀行都只能提供無論在功能還是價格方面都大同小異的產(chǎn)品，缺乏競爭力。而當利率管制逐漸放松以后，商業(yè)銀行獲得了更大的自主定價權(quán)，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設(shè)置不同種類的金融產(chǎn)品。利率市場化和金融創(chuàng)新是相輔相成的，在一定程度上，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也能反過來加快利率市場化的腳步。

二、利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行的信用風險增加

利率市場化的過程中，市場利率會有一個攀升的過程。在此過程中，貸款風險較小、信譽度較高的企業(yè)被逐漸驅(qū)逐出市場，而留在市場上愿意支付高額利率的都是從事高風險項目、經(jīng)營業(yè)績較差、信譽度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類借款人往往只關(guān)注資金的可獲得性，對于資金的成本考慮甚少。再加上面對如此高的利率，便產(chǎn)生了“道德風險”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場上存在的信息不對稱，商業(yè)銀行不可能完全掌握借款企業(yè)的行為，當企業(yè)在高利率的逼使下從事高風險的項目時，銀行的信用風險也就隨之增加。

（二）縮小了商業(yè)銀行的存貸利差

目前，我國商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對利差進行調(diào)整時，主要會考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況以及當時的經(jīng)濟運行狀況。隨著信息全球化的發(fā)展和金融市場不斷完善，相當一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機構(gòu)，而是通過直接尋找對手來直接進行籌（投）資活動，這就促使了脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生。為了減小脫媒現(xiàn)象的影響，增加存款數(shù)量.搶奪優(yōu)質(zhì)客戶，各家銀行必然會在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競爭將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。

目前我國商業(yè)銀行利潤主要依靠利息業(yè)務(wù)，因此要提高利潤率自然需要提高存貸利差。從表可見，2012年以來，我國一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。

（三）商業(yè)銀行的市場競爭力受到考驗

在利率市場化的條件下，商業(yè)銀行之間的競爭方式也有所改變。銀行不再簡單地搶占市場、建立起關(guān)系型客戶，而可以靠打造信譽、組建自己的專業(yè)化團隊來為客戶量身服務(wù)，金融創(chuàng)新也將成為銀行增強競爭力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據(jù)不同客戶的風險程度及自身的特點進行自主定價，這就對商業(yè)銀行自身的專業(yè)技能、定價是否科學(xué)合理提出了更高的要求。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

（一）建立信用等級評估制度，減小信用風險

信用風險是指在交換過程中，由于對方違約而造成的風險，是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的重要風險之一。利率市場化在擴大商業(yè)銀行客戶群體的同時，也增加了

信用風險。我國信用評估并沒有受到應(yīng)有的重視，借款不還的現(xiàn)象時有發(fā)生。針對這些，商業(yè)銀行應(yīng)參照外國的成功經(jīng)驗和先進的管理水平，并結(jié)合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級評估系統(tǒng)，按客戶的信用等級，提供相應(yīng)的服務(wù)。對于信譽高的客戶可以適當降低利率，而對于信譽較差的客戶，則采用高于平均價格的利率。

（二）注重金融創(chuàng)新，鼓勵新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開發(fā)

企業(yè)要想生存，就必須有自己獨特的優(yōu)勢，即擁有其他企業(yè)沒有的產(chǎn)品或服務(wù)。在激烈競爭的國際金融市場上，創(chuàng)新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對這些，我國的商業(yè)銀行應(yīng)及時了解國際市場的產(chǎn)品信息，對可借鑒和引進的產(chǎn)品，仔細研究分析其基本原理、組成模式和定價模型等，并根據(jù)我國的市場環(huán)境進行合理的取舍和改進，力求推陳出新，不斷推出適應(yīng)我國國情的存款新品種。

（三）積極拓展表外業(yè)務(wù)，為擴大銀行收益尋找新的支撐點

利率市場化和電子通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，為其收益注入新的力量。表外業(yè)務(wù)，簡而言之，就是資產(chǎn)負債表以外的業(yè)務(wù)，又可分為或有負債和中間業(yè)務(wù)。在這兩種業(yè)務(wù)中，銀行雖然都是充當中介人的角色，但是在或有負債業(yè)務(wù)中，銀行需要承擔客戶違約帶來的信用風險；而中間業(yè)務(wù)則只依靠銀行的信息、技術(shù)、人才，就可以獲得相關(guān)的收入，同時還減少了利率波動對利潤的影響。

四、結(jié)語

利率市場化為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了良好的機遇和巨大的挑戰(zhàn)，但利是大于弊的。在這個競爭激烈的市場環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要想在這個競爭激烈的市場環(huán)境下生存下去，就必須積極面對利率市場化改革帶來的機遇和挑戰(zhàn)，采取有效地應(yīng)對措施，建立有效地風險管理體制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和經(jīng)營模式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進而實現(xiàn)我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]宗良，高揚.利率市場化改革趨勢及對商業(yè)銀行的影響[J].國際金融，2011，04：5558

[2]錢芳.利率市場化商業(yè)銀行何去何從[J].理論探討，2001，09：2324

銀行行業(yè)發(fā)展前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農(nóng)村商業(yè)銀行；經(jīng)濟管理；綜合競爭力

隨著我國經(jīng)濟體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行責任越來越重的同時，也需要面對越來越大的社會責任。新型城鎮(zhèn)化背景下，計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟管理模式無法滿足現(xiàn)階段的經(jīng)濟發(fā)展機制，現(xiàn)代經(jīng)濟管理模式不管是在內(nèi)涵上還是形式上都有著長足的發(fā)展。根據(jù)新經(jīng)濟發(fā)展形勢，經(jīng)濟管理工作關(guān)系著經(jīng)濟機構(gòu)是否能夠長遠發(fā)展，經(jīng)濟管理質(zhì)量工作高低直接影響著農(nóng)村商業(yè)銀行的市場競爭力。從上述角度不難看出，在競爭日益激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須高度重視自身經(jīng)濟管理工作，繼而實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的長足發(fā)展，在競爭中能夠博得一席之位。

1.新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理所面臨的基本問題

1.1財務(wù)監(jiān)督過于薄弱且信息反饋不夠及時

由于我國在改革開放之前一直實施的是計劃經(jīng)濟管理模式，所以我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行仍然有很大一部分缺乏健全的財務(wù)監(jiān)督制度。隨著經(jīng)濟制度的不斷改革，越來越多的人逐漸意識到對經(jīng)濟活動進行監(jiān)督是提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理水平的關(guān)鍵因子。由于財務(wù)監(jiān)督力度過于薄弱，所以農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟管理過程中，需要對設(shè)備的購買和財務(wù)的收支情況進行全面的評估。在缺乏農(nóng)村商業(yè)銀行整體預(yù)算基礎(chǔ)上，無法使得各項工作能夠做到極致。除此之外，在日常的運用工作過程中，缺乏對收入和支出的分析，因此常常出現(xiàn)收支不夠平衡情況。財務(wù)監(jiān)督過程中，由于農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)費管理存在諸多的隨意性，很容易出現(xiàn)違法違規(guī)等行為，再加上信息渠道反過于單一，所以對農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)進行監(jiān)督比較困難。

1.2經(jīng)濟成本管理比較隨意

現(xiàn)階段來看，我國部分農(nóng)村商業(yè)銀行尚未建立起完善的成本管理制度，最終使得成本管理比較隨意，經(jīng)濟資源此時也得不到合理的配置，使用的整體效益處于低水平。與此同時，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層在沒有對市場的前景進行可行性分析，盲目進行規(guī)模擴張行為，導(dǎo)致費用支出超標和固定資產(chǎn)閑置等問題的出現(xiàn)。基于此，經(jīng)濟工作人員的業(yè)務(wù)水平卻不是在同一個水平，經(jīng)濟水平難以得到真正意義上的提高。

1.3農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的綜合素質(zhì)不夠高

從我國各大農(nóng)村商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)層來看，農(nóng)村商業(yè)銀行專家和相關(guān)技術(shù)工作人員和教授等占據(jù)了絕大部分的管理崗位。由于上述領(lǐng)導(dǎo)級的人員把精力都放在與經(jīng)濟相關(guān)的專業(yè)中，難以將更多的精力和時間安排在經(jīng)濟管理方面。隨著時間的流逝，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理理念逐漸落后，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏綜合素質(zhì)過硬的經(jīng)濟管理團隊，勢必難以將更多先進的和有效的管理方法應(yīng)用全面?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行將錯過良好的發(fā)展時機，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作水平不夠高。

2.新型城鎮(zhèn)化背景下加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的相關(guān)對策

2.1提高農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理人員的業(yè)務(wù)水平和管理水平

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該采取一系列的積極措施來充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作中的積極性和主動性，從而能夠更好地為農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)工作人員工作?；诖?，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理層需要高度重視對經(jīng)濟管理人員素質(zhì)的能力培養(yǎng)，逐步樹立起經(jīng)濟管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)基礎(chǔ)知識，充分調(diào)動經(jīng)濟管理人員的積極性和主動性，最終提高經(jīng)濟管理工作人員的能力。

農(nóng)村商業(yè)銀行要加強對經(jīng)濟管理人員的培訓(xùn)工作，重視對財會和經(jīng)濟知識的學(xué)習(xí)，提高專業(yè)能力的培養(yǎng)，以期能夠在實際工作中發(fā)揮出更大的力量。部分有條件的農(nóng)村商業(yè)銀行可以考慮將經(jīng)濟管理人員在一些專業(yè)的機構(gòu)中實地學(xué)習(xí)，與此同時在農(nóng)村商業(yè)銀行開展定期培訓(xùn)，及時更新農(nóng)村商業(yè)銀行管理工作人員的基礎(chǔ)知識結(jié)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)該建立相應(yīng)的激勵機制，在實際工作中，對于一些表現(xiàn)優(yōu)良的員工，應(yīng)該提供物質(zhì)方面的獎勵和精神方面的獎勵，以提高其工作熱情?；诖?，不僅僅能夠增強農(nóng)村商業(yè)銀行人才隊伍的穩(wěn)定性，還能夠從社會中吸引更多的專業(yè)經(jīng)濟管理人才。

2.2強化農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作

農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理工作起著最為直接的作用，財務(wù)監(jiān)督工作不僅僅是支持農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理工作基礎(chǔ)，與此同時也是農(nóng)村商業(yè)銀行日常管理工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作必須具備獨立性和專業(yè)型，集法規(guī)政策和業(yè)務(wù)等為一體的工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的財務(wù)監(jiān)督工作需要按照國家的相關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上來執(zhí)行，在充分了解農(nóng)村商業(yè)銀行的資金特點之上，考察農(nóng)村商業(yè)銀行是否能夠進行高效率地組織，正確處理好財務(wù)關(guān)系。因此，可以說財務(wù)監(jiān)督工作在農(nóng)村商業(yè)銀行的整體經(jīng)營過程中起著重大的控制作用，對于農(nóng)村商業(yè)銀行的社會效益和整體效益有著重大的促進作用。

2.3樹立農(nóng)村商業(yè)銀行運行成本管理意識

加強農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟管理需要農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理部門安排相應(yīng)工作人員來對農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營成本進行專門的負責。農(nóng)村商業(yè)銀行首先需要建立一個有效的成本管理制度，在農(nóng)村商業(yè)銀行的范圍內(nèi)營造出成本管理的良好氛圍，樹立起勤儉節(jié)約的管理意識，再利用諸多措施來降低農(nóng)村商業(yè)銀行的整體運行成本。首先，貫徹成本管理責任人體制，細化每一個成本管理目標，將目標分解到每一個科室之中，使得每一個銀行工作人員能夠負起責任。在清楚了解到成本管理的重大壓力之下，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的成本管理意識能夠提高資源的使用價值。其次，提高成本效益。在經(jīng)濟資源有限的情況下，農(nóng)村商業(yè)銀行成本管理的最終目的能夠顯著發(fā)揮經(jīng)濟資源價值，從而創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟效益和社會效益。在制定經(jīng)濟方案的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行可以從中找到最為合適的成本效益平衡點。

2.4加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的營銷戰(zhàn)略

首先，需要加強品牌方面的戰(zhàn)略。農(nóng)村商業(yè)銀行的各個方面決定了經(jīng)濟發(fā)展的某些問題，舉例來說，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟設(shè)備是否具有先進性，銀行工作者的技術(shù)是否過硬等。加強農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理的首要工作必須在社會范圍內(nèi)創(chuàng)造良好的農(nóng)村商業(yè)銀行形象，打造出品牌效應(yīng)。其次，需要加強服務(wù)戰(zhàn)略。現(xiàn)階段我國的諸多農(nóng)村商業(yè)銀行制度流程均比較復(fù)雜，因此需要對各個流程的服務(wù)質(zhì)量進行加強處理，農(nóng)村商業(yè)銀行定期組織培訓(xùn)之后能夠提高銀行工作人員的服務(wù)意識和責任度。定期考核之后，能夠顯著提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體質(zhì)量和安全性。

銀行行業(yè)發(fā)展前景范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進入大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導(dǎo)致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業(yè)銀行核心競爭力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復(fù)制的技術(shù)、運營模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營銷準確度和運營管理效率以及提高客戶滿意度為目標的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰就把握了未來！

一、 大數(shù)據(jù)時代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運營決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對數(shù)據(jù)有較強依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準確性，進一步影響風險管理、運營決策的制定和實施。銀監(jiān)會根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準，對銀行現(xiàn)場評估結(jié)果顯示，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標準的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對準確，但也存在部分數(shù)據(jù)錯誤、缺失和無法補充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢預(yù)測和決策支持。國內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風險管理、客戶管理和精準營銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數(shù)據(jù)進行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對客戶數(shù)據(jù)進行分析將客戶細分為八類，通過對數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達成率是隨機抽取客戶的1.5倍、實際購買率是隨機抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會各界對數(shù)據(jù)潛在價值的認可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運營體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運營過程并對管理決策進行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)為分析對象，創(chuàng)建模型進行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺獲取電商企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價值幾何的時候，貴陽數(shù)?？萍加邢薰韭?lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計發(fā)放貸款金額達到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評估價值并進行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進一步步入了數(shù)據(jù)時代，我們進入了一個新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗證，再加上人力、財力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實際操作與部署時缺少經(jīng)驗缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進行欺詐分析用Logistic模型、進行違約風險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進行數(shù)據(jù)分析操作的團隊受工作經(jīng)驗、教育背景等因素影響，造成同時具備統(tǒng)計、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準確性和及時性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價值的數(shù)據(jù)進行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲規(guī)范標準不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風險控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標準和系統(tǒng)建設(shè)標準需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項原則、61條標準，但是這個標準是針對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推動大數(shù)據(jù)與云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標準建設(shè)以及數(shù)據(jù)來源將會有權(quán)威標準。隨著意見稿的逐步實施，將進一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都是有據(jù)可查并真實的，但在現(xiàn)實中電商商家“刷單”的情況真實存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)危瑥亩黾鱼y行風險管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應(yīng)商會員企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔風險，后來由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競爭開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值準確評估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評估價值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽市政府、中國標準化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會計師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估實驗室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對權(quán)威的定價標準，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫并行運行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進一步公開，以后可能會有來自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準營銷、決策準確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進行研究并實踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準的產(chǎn)品服務(wù)并進行精準營銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺還是同業(yè)合作甚至與電商平臺合作經(jīng)營，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標準建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實驗過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項目具體實施時有了更明確的目標。

5. 加快人才隊伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊伍遠遠不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對區(qū)塊鏈、人工智能、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊伍，不斷加強在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻：

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