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商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文第1篇

關鍵詞：中小商業(yè)銀行；規(guī)模擴張；可持續(xù)發(fā)展；策略研究

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0394-01

一、中小商業(yè)銀行

中小商業(yè)銀行是指不屬于工、農、中、建、交5家國有大型股份制商業(yè)銀行，由民間資本為股東的其他的銀行類金融機構。中小商業(yè)銀行包括兩大類，一類是中型的股份制商業(yè)銀行，包括中信、招商、深圳、廣發(fā)、民生、浦發(fā)、恒豐、華夏等12家銀行；另一類是由地方商業(yè)銀行轉型來的小型商業(yè)銀行，如青島銀行、大連銀行、齊魯銀行等。

隨著我國加入WTO，經濟不斷發(fā)展，為適應市場的需要，中小商業(yè)銀行必然要做大做強，尤其是近年來國家對金融監(jiān)管政策的進一步放開，使得部分中小商業(yè)銀行更是盲目地追求規(guī)模擴張，以大為尊。因此，國家相關機構對中小商業(yè)銀行提出了發(fā)展要求，不要盲目追求規(guī)模擴張，忽視風險，要走有內涵的發(fā)展途徑。那么，為使中小商業(yè)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展，其規(guī)模擴張必須保持一個“度”，這是中小商業(yè)銀行當前必須考慮的問題。

二、中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴張的后果

中小商業(yè)銀行為了做大做強，片面追求規(guī)模擴張，這實際上是一種“外延式、粗放型”的發(fā)展行為，這種發(fā)展行為由于消耗的資本高、盈利低，且資金流不能保證充足順暢，所以銀行片面追求規(guī)模擴張的行為勢必會造成高風險、低效益的后果。

（一）高風險

目前隨著中小商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴大，在社會公眾中的影響力也不斷增強，隨之帶來的風險也頻頻顯現(xiàn)出來，近來來中小商業(yè)銀行在金融方面的案件可以說是層出不窮。例如2012年12月齊魯銀行發(fā)生的巨額存單偽造案，并且后續(xù)發(fā)現(xiàn)有多家銀行涉案，是一件影響甚廣的案件。這一案件的發(fā)生說明了中小商業(yè)銀行由于盲目追求規(guī)模擴張，加大了對存貸款業(yè)績的要求，使得銀行監(jiān)管的自身業(yè)務的風險性提高了。尤其是后續(xù)發(fā)現(xiàn)涉案的有多家銀行，就更說明了單一風險暴露，有可能會波及整個銀行業(yè)，從而引發(fā)行業(yè)的系統(tǒng)風險。

（二）低效益

中小商業(yè)銀行追求規(guī)模擴張的目的是為了增強實力和增加收益。但事實上，中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴張已有片面化的趨勢，這就使得實際與期望不相符。比如中小商業(yè)銀行中較有代表性的浦發(fā)銀行、招商銀行等，由于近年的規(guī)模不斷擴張，其每股收益和凈資產收益率不僅沒有增加，反而在逐年下降。這一有力的事實證明了，中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴張，不僅沒有使自身做大做強，反而出現(xiàn)了使銀行效益減少的狀況。

三、中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略研究

規(guī)模擴張是中小商業(yè)銀行發(fā)展的必須過程，但是，如果片面地追求規(guī)模擴張，無法使中小商業(yè)銀行得到深入長遠的發(fā)展，嚴重時陷入困境。因此，如何使中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展是當前急需考慮的。

（一）保持適度的規(guī)模擴張

中小商業(yè)銀行是經濟領域中重要的一類企業(yè)，它們勢必要做大做強，因此為了防止出現(xiàn)中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴張造成的后果，中小商業(yè)銀行的首要任務是要保持適度的規(guī)模擴張，要求其在進行規(guī)模擴張的同時，協(xié)調好與風險、效益、結構等多方面的關系，給予中小商業(yè)銀行擴張中與各方面的雙重保障或保持平衡，使中小商業(yè)銀行能夠可持續(xù)發(fā)展。

（二）明確最優(yōu)的發(fā)展方式

在進行中小商業(yè)銀行規(guī)模擴張的過程中，必須明確最優(yōu)的發(fā)展方式，即“又快又好”轉變?yōu)椤坝趾糜挚臁保靶《谩鄙罨癁椤按蠖谩?。這種發(fā)展方式正體現(xiàn)了中小商業(yè)銀行由外延式、粗放型、階段性的片面追求規(guī)模擴張轉向重質量和效益的內涵式、集約型、持續(xù)性的發(fā)展途徑，從而增強了中小商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）加強風險監(jiān)管的力度

為了保障中小商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，金融監(jiān)管機構必須加強對中小商業(yè)銀行規(guī)模擴張過程中風險的監(jiān)管力度，降低對銀行業(yè)造成的系統(tǒng)風險。首先用杠桿率控制中小商業(yè)銀行的規(guī)模；其次用統(tǒng)一的監(jiān)管標準嚴格要求中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴張，限制其跨區(qū)域的機構比例；第三，以最低監(jiān)管要求比較各銀行分支機構，若未達要求則對其進行整頓或強行關閉。

（四）堅持差異化的經營戰(zhàn)略

由于中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴張，不僅沒有達到增強實力，搶占市場的主要目的，反而使得自身陷入了困境。因此，為了使中小商業(yè)銀行能夠得到可持續(xù)發(fā)展，要求中小商業(yè)銀行要從客戶、競爭地、產品三方面來進行差異化的市場定位，從而通過采取差異化的經營戰(zhàn)略從側面實現(xiàn)規(guī)模的擴張。

（五）端正地方政府的態(tài)度

地方政府的態(tài)度是影響中小商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的一個重要因素。為了降低中小商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴張，地方政府衡量當?shù)亟鹑诩敖洕l(fā)展程度的重要指標除了金融機構的數(shù)量，還應納入地方金融風險案件的數(shù)量及其銀行機構評級的結果等，另外要嚴格控制各商業(yè)銀行到異地開設分支機構，對風險系數(shù)高、持續(xù)經營能力差的地方金融機構強行整頓或關閉。

（六）拓展無形的網點

中小商業(yè)銀行的有形網點具有“點少面窄”的缺點，因此有必要拓展無形的網點。網上銀行正是一種無形的網點，它使用便捷、成本低廉，不局限于時間和空間，彌補了中小商業(yè)銀行有形網點的不足，為中小商業(yè)銀行的規(guī)模擴張增加了補充渠道，避免因片面追求規(guī)模擴張造成的后果。

作者單位：保定學院

參考文獻：

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文第2篇

關鍵詞：同業(yè)業(yè)務發(fā)展策略

同業(yè)業(yè)務是商業(yè)銀行作為與對公業(yè)務、個人業(yè)務并列的主體業(yè)務之一，具有綜合性、交叉性以及復雜性的特征，是商業(yè)銀行進行產品和服務創(chuàng)新的特色領域。自2010年以來，商業(yè)銀行全力擴張同業(yè)業(yè)務，規(guī)模與比重逐年提高，對金融同業(yè)加強合作、實現(xiàn)優(yōu)勢互補和資源共享起到了一定的積極作用，成為培育銀行市場競爭力的有效途徑，但也存在一些問題，如流動性風險上升、逃避監(jiān)管、擾亂市場秩序等。本文擬對商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務擴張的特征、影響因素及問題逐一分析，探討促進商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務良性發(fā)展的有效對策。

一、商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務擴張的特征表現(xiàn)

（一）合作范圍廣

銀行同業(yè)業(yè)務橫跨貨幣市場和資本市場，具有交叉性和復合性的特質。近年來，商業(yè)銀行不斷擴展同業(yè)業(yè)務市場，除了過去傳統(tǒng)的“銀銀平臺”合作模式，如同業(yè)資金拆借、信貸資產轉讓、結算、銀行匯票、互購債券、抵債資產處置、聯(lián)合承銷企業(yè)債券等，與證券、保險、信托及其他非銀行金融機構或企業(yè)的聯(lián)系也越來越密切，合作范圍不斷擴展（見表-1）。

表-1 銀行與非銀行金融機構合作方式

（二）增長速度快

商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務由同業(yè)資產、同業(yè)負債以及同業(yè)中間業(yè)務三部分構成，其中同業(yè)資產是指“對其他存款或金融性公司債權”，同業(yè)負債是指“對其他存款或金融性公司負債”。數(shù)據顯示，近三年來商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務數(shù)量上升明顯，截至2012年6月末，全國商業(yè)銀行同業(yè)資產和同業(yè)負債分別為276662.9億元和168829.5億元，資產規(guī)模遠遠超過負債規(guī)模（見表-2）。從增長幅度來看，2012年6月末16家上市銀行同業(yè)資產同比增幅超過50%的達到11家，工行、建行及交行同比增速高達70%。

表-2 2010年～2012年我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務數(shù)量

（單位：億元）

數(shù)據來源：金融時報，2012年8月17日第3版

（三）比重高

商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務擴張不僅表現(xiàn)為絕對數(shù)量劇增，比重也呈上升趨勢，截止2012年6月末，全國商業(yè)銀行同業(yè)資產占總資產比重和同業(yè)負債占總負債的比重分別為21.8%和13.3%（見表-3），興業(yè)銀行同業(yè)資產比例高達39.62%，位居首位。

表-3 2010年～2012年我國商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務比重數(shù)量

（單位：%）

數(shù)據來源：金融時報，2012年8月17日第3版

（四）品種多樣化

自2011年以來，商業(yè)銀行同業(yè)資產構成中，除了傳統(tǒng)的存放同業(yè)和拆出資金，買入返售類資產增長迅速，數(shù)據顯示，2012年6月末16家上市銀行買入返售類資產達4.96萬億，較年初增長58%。買入返售資產大致包括五種類型，分別是證券類、票據類、信貸類、信托受益權、應收租賃款等，前三類較為傳統(tǒng)，其中票據類項目最多，部分銀行增長6～7倍，信托收益權跨越銀信合作與銀證合作兩個領域，對委托關系進行了創(chuàng)新，應收租賃款項目相對較少。

二、商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務擴張的影響因素

（一）存款形式轉化

商業(yè)銀行個人及公司存款的新形式，是同業(yè)負債上升的一大原因。隨著客戶投資意識的加強，部分存款轉化為理財產品、保險費、證券保證金等非銀行機構存款后又回到銀行。此外，企業(yè)集團財務公司的數(shù)量和規(guī)模的增長迅速，由于對公司資金實行集中管理，使部分公司存款也轉化為同業(yè)存款，數(shù)據顯示，2011年末，全國財務公司行業(yè)平均資金歸集率達到49.28%，存款余額達到13395億元。

（二）實體經濟下滑

受歐洲經濟不景氣和美國緩慢復蘇的影響，我國經濟下行趨勢明顯，企業(yè)一方面投資信心不足，貸款需求放緩；另一方面由于經營困難，還本付息能力不足，銀行信貸資產質量下降，放貸意愿減弱。數(shù)據顯示，我國商業(yè)銀行自2011年第四季度開始，不良貸款余額連續(xù)上升，其中國銀行環(huán)比上升0.9%，股份制銀行、城商行、農村商業(yè)銀行和外資銀行分別上升8.1%、12.3%、13.9%和20.8%。實體經濟信貸數(shù)量的減少導致銀行利息收入下降。相比之下，同業(yè)資產雖然利率相對較低，但風險小于一般客戶風險，擴大同業(yè)業(yè)務規(guī)模，成為銀行提高收益的必然選擇。

（三）資金缺口壓力

商業(yè)銀行資金缺口帶來的壓力在一定程度上助推了同業(yè)業(yè)務規(guī)模的上升，主要表現(xiàn)在以下方面：一是中小商業(yè)銀行和農村金融機構在吸收存款方面處于劣勢，同業(yè)市場被視為存款的重要來源，數(shù)據顯示，截止2012年9月末，全國城市商業(yè)銀行和農村金融機構（包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行以及農信社機構）各項存款余額分別為8萬億元和11.5萬億，與大中型銀行的差距較大。二是當央行實行緊縮貨幣政策、貨幣市場的流動性變得緊張時，存款增長乏力的中小銀行要通過同業(yè)負債暫時緩解流動性壓力，而資金相對寬裕的大型銀行則將短期的資金頭寸用于同業(yè)拆借，以此增加收益。三是隨著“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”的逐步執(zhí)行，銀行業(yè)維持和補充資本充足水平的融資需求日益上升，據測算，國有五大銀行在2012年底資本缺口分別為604億元、635億元、376億元、354億元和478億元。而發(fā)展同業(yè)業(yè)務，在一定程度上有助于緩解銀行的資本壓力。

（四）利率市場化沖擊

2012年，央行兩次非對稱降息，持續(xù)擴大利差浮動空間，標志著利率市場化已經有了實質性的突破，商業(yè)銀行受到的沖擊存在明顯的差異：大型銀行憑借規(guī)模、網點、知名度等方面的優(yōu)勢，能夠動用利率決定權提高存款利率、降低貸款利率來爭奪更多的信貸業(yè)務，中小銀行的市場份額將進一步削弱，面對日益遭受擠壓的生存空間，銀行擴張同業(yè)業(yè)務，增加生息資產規(guī)模有助于緩解經營壓力，雖然同業(yè)業(yè)務的利差微薄，但通過擴大數(shù)量也能增加一部分利息收入。

（五）監(jiān)管相對寬松

雖然央行不斷制定各種法規(guī)和條例以規(guī)范和管理同業(yè)市場，但仍然存在不少的監(jiān)管盲點，對各交易主體的約束相對不足。例如商業(yè)銀行開展的同業(yè)代付業(yè)務在一定程度上就是規(guī)避央行監(jiān)管，變相發(fā)放貸款。所謂同業(yè)代付業(yè)務，是指當一家銀行的客戶申請融資時，該行以自己的名義委托其他銀行為此客戶提供融資，在融資到期之后，委托銀行歸還代付款項的本息，對于委托銀行而言，是表外業(yè)務，對于出資行而言，是列入存放同業(yè)科目。同業(yè)代付業(yè)務將表內貸款轉化為同業(yè)資產，不僅繞開了信貸規(guī)模監(jiān)管，還能使參與銀行都獲得收益，如手續(xù)費收入、融資利息等，成為商業(yè)銀行大力擴張同業(yè)業(yè)務的動機之一。

三、商業(yè)銀行擴張同業(yè)業(yè)務存在的問題

（一）利差不穩(wěn)定

當緊縮的貨幣政策轉向寬松時，貨幣市場利率會出現(xiàn)較大波動，銀行同業(yè)業(yè)務的預期利潤會迅速降低，甚至無利可圖。如2012年央行頻繁操作貨幣政策，出現(xiàn)兩次降息、三次下調存款準備金、多輪公開市場操作，使市場流動性變得充裕，同業(yè)業(yè)務利差回落明顯，銀行若持續(xù)配置大量同業(yè)業(yè)務，不僅無助于增加收益，反而會拖累凈息差。

（二）流動性風險聚集

首先，同業(yè)負債期限短，波動性強，比重過高會加大銀行準確預測現(xiàn)金流、合理匹配資產負債期限結構的難度，對銀行流動性管理形成較大壓力；其次，同業(yè)資金成本高，為了降低同業(yè)負債的成本，個別銀行將大量資金存入低層級的信用社，也帶來潛在的流動性風險。

（三）干擾金融秩序

由于同業(yè)存款具有利率放開的便利，個別銀行將部分理財產品募集資金投向同業(yè)存款，甚至是本行“同業(yè)存款”，以較高的預期收益率吸引客戶，達到高息攬存的目的，如此一來銀行之間難免惡性競爭，不僅擾亂金融秩序，更妨礙市場和監(jiān)管層對商業(yè)銀行資金狀況的準確判斷。

（四）弱化宏觀調控

個別商業(yè)銀行名義上是“同業(yè)存款”的增加，實際上是“同業(yè)拆借”的操作，大量資金交易均在全國同業(yè)拆措市場外進行，使貨幣市場數(shù)據嚴重失真，監(jiān)管部門無法進行準確判斷。此外，同業(yè)代付業(yè)務致使委托貸款的規(guī)模日益龐大，這些貸款的風險從表內轉移到表外，未受到信貸監(jiān)管法規(guī)的有效控制，也在一定程度上弱化了宏觀調控政策。

四、對策

（一）保持適度規(guī)模

如上所述，同業(yè)業(yè)務利息收入對宏觀經濟環(huán)境和貨幣政策具有較強的敏感性，商業(yè)銀行需要根據市場環(huán)境的變化及時調整同業(yè)負債與同業(yè)資產的規(guī)模與比重，注重成本與收益的匹配，避免同業(yè)息差收窄對整體利息收入產生的負面影響。

（二）明確合作對象

保持寬領域和專業(yè)化的協(xié)調性，選擇重點合作對象并與其維持穩(wěn)定合理的業(yè)務量，對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展同業(yè)金融業(yè)務也是至關重要的。大型商業(yè)銀行自身資源豐富，適合在不斷拓寬領域，即與證券、保險、信托、基金、財務、租賃等不同金融機構開展廣泛業(yè)務合作的過程中，實現(xiàn)功能互補和資源共享，突破分業(yè)經營、分業(yè)管理的政策限制，而中小銀行，由于在資金、結算方面處于劣勢，則有必要以專業(yè)化為導向，強化傳統(tǒng)的銀銀合作業(yè)務。

（三）拓展低成本負債

如上所述，同業(yè)資金成本高，穩(wěn)定性不足，商業(yè)銀行不宜過度依賴，因此需要創(chuàng)新業(yè)務模式，拓展低成本負債，可從兩方面著手：一是針對同業(yè)客戶開發(fā)金融債券、大額可轉讓定期存單、同業(yè)借款等主動負債新產品，轉變負債業(yè)務發(fā)展模式；二是針對企業(yè)客戶研究供應鏈金融產品，拓寬持續(xù)、低成本的主動負債渠道。實踐表明，供應鏈金融業(yè)務形成的存款較為穩(wěn)定，銀行可針對區(qū)域性的產業(yè)集群，為行業(yè)上下游企業(yè)開展整體結算業(yè)務，獲取長期、穩(wěn)定的低成本存款，從而抵消活期存款占比不斷呈下降趨勢的負面影響。

（四）創(chuàng)新同業(yè)產品

當外部監(jiān)管日益嚴格時，同業(yè)業(yè)務中一些“劍走偏鋒”的盈利機會逐漸喪失，如規(guī)范后的同業(yè)代付業(yè)務會計處理方式出臺后，使得銀行無法通過這一業(yè)務實現(xiàn)貸款的出表，達到規(guī)避監(jiān)管的目的（見表-4）。因此，改善同業(yè)業(yè)務結構，深度開發(fā)新產品，挖掘盈利增長點，是銀行同業(yè)業(yè)務急需解決的問題，具體可從兩方面著手：一是在資產管理方面，大力爭取開放式基金、企業(yè)年金、QFII等業(yè)務的托管資格，探索住房抵押貸款證券化、不良資產處置、中長期貸款證券化等資產證券化業(yè)務；二是在中間業(yè)務方面，可通過主動提供增值服務以加深戰(zhàn)略合作伙伴關系，創(chuàng)新各種類業(yè)務以促進盈利模式轉變。

表-4 同業(yè)代付業(yè)務會計處理方式新舊對比

（五）完善監(jiān)管制度

擴張同業(yè)業(yè)務是商業(yè)銀行轉型創(chuàng)新的途徑之一，監(jiān)管部門不宜強行禁止、堵截，必須通過疏通、規(guī)范來解決同業(yè)業(yè)務開展過程中存在的問題，制定精細化的監(jiān)管制度引導同業(yè)業(yè)務良性發(fā)展：首先針對不同類型同業(yè)業(yè)務提出原則性指導意見，嚴格區(qū)分正常與違規(guī)行為，杜絕監(jiān)管空白地帶；其次制定具體的風險監(jiān)管指標，防范同業(yè)業(yè)務因過度增長產生的系統(tǒng)性風險；再是結合當前金融業(yè)務創(chuàng)新實際，從功能類別角度，科學定義信貸業(yè)務[4]，將涉及表外融資的業(yè)務納入銀行綜合授信體系管理，要求銀行計提風險資本，遵守各類信貸監(jiān)管規(guī)定，同時加強監(jiān)管力度，確保銀行各類信貸業(yè)務完整上報。

參考文獻：

[1]聶慶，陳予.我國同業(yè)業(yè)務合作現(xiàn)狀及城商行發(fā)展同業(yè)業(yè)務的策略[J].學習月刊.2010（5）：120

[2]姜淮.中國銀行同業(yè)拆借市場發(fā)展研究[J].中國市場.2008（35）： 39

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文第3篇

關鍵詞：金融風險 可持續(xù)發(fā)展 措施

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A 文章編號：

長期以來，在各類金融風險中，信用風險、操作風險等一直是各商業(yè)銀行著力防范和控制的重點，這無可厚非并應持之以恒。但系統(tǒng)性風險往往成為非重點防范和控制對象的情形始終被忽視著。然而，無論是1997年的亞洲金融風暴還是2007年的美國次貸危機都使我們不得不對系統(tǒng)性風險的防范和控制工作進行重新定位和思考。

一、切實防范系統(tǒng)性風險事關商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

系統(tǒng)性金融風險是一種由外生性引發(fā)而內生性風險管理機制和風險管控手段缺損而形成的風險。系統(tǒng)性金融風險一旦產生，會影響到一個國家的整個金融體系和金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。2007年春季以來，美國“次貸危機”的日益蔓延，不僅招致美國自本世紀以來的第一場金融危機，大量的金融企業(yè)破產倒閉，形成了讓全球震驚的“華爾街金融海嘯”，讓歐美投資者遭受重大損失，而且對全球金融的危害性至今未消除。

系統(tǒng)性金融風險具有明顯的特征，一是傳導性。世界經濟一體化，中國經濟融入世界經濟體系后，我國經濟的發(fā)展在很大程度上依存于進出口增長速度、國外市場對我國出口產品的需求、對外投資的質量和效益。二是漸進性。系統(tǒng)性金融風險的形成最主要表現(xiàn)為信用風險。而信用風險主要是與宏觀經濟中的諸多因素相關聯(lián)的，如宏觀經濟走勢、政策法規(guī)變化、自然資源狀況變化、貸款客戶經營狀況變化等諸多因素。而這些因素的變化一般需要經過一個較長時間的漸進變化的過程，它的形成和產生具有其可循的規(guī)律，不具有突發(fā)性。三是全局性。系統(tǒng)性金融風險一旦形成，它所危害的不限于某一個金融企業(yè)、某一家商業(yè)銀行，更不限于某一家銀行的某一個分支機構，而是對一國甚至整個世界的金融體系帶來危害。因而系統(tǒng)性金融風險具有極大的破壞力，危害性的后果極為嚴重。

因此，如何防范系統(tǒng)性金融風險是事關金融體系和所有金融企業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展的大問題。就商業(yè)銀行而言，防范系統(tǒng)性金融風險是風險管理工作的重要任務之一。

二、商業(yè)銀行防范系統(tǒng)性金融風險的若干措施

商業(yè)銀行防范系統(tǒng)性金融風險，關鍵在于堅持科學發(fā)展觀，建立完善的風險防控機制，樹立正確的風險管理理念，采取科學的風險管理方法，風險管控的政策和措施要有超前性、預見性，做到未雨綢繆，防范于未然。

（一）處理好風險源頭控制與末端治理的關系，以風險源頭控制型的風險管理為主要手段。源頭控制型風險管理是指在風險管理客體的行為過程啟動之前，商業(yè)銀行事先制訂出防范、規(guī)避風險的對策和措施，注重從源頭上防范和控制風險，把好風險控制的第一道關口，把關注事情的結果體現(xiàn)在業(yè)務操作過程中，而不是顛倒過來。源頭控制型的風險管理是一種“獵狗追獵物”式的管理方法，哪里有風險，風險控制措施就跟蹤到哪里。

（二）建立專職的研究分析機構，開展對宏觀經濟、金融的研究和行業(yè)產業(yè)的系統(tǒng)調查研究分析，為各項經營決策提供決策支持和信息服務。宏觀金融經濟信息和行業(yè)產業(yè)調查研究信息對商業(yè)銀行的經營活動具有三項基本功能，一是釋疑功能，在進行經營管理決策過程中，商業(yè)銀行對于這種復雜的社會經濟活動，尤其是對于產業(yè)未來發(fā)展趨勢，具有未完全認知性，利用信息釋疑功能作用，可以有效消除或減少對其現(xiàn)狀和未來前景趨勢的模糊認識，避免或減少決策的失誤，防范和化解信貸風險。二是管理與控制功能。在商業(yè)銀行統(tǒng)一法人體制下，堅持統(tǒng)一的經營管理模式和統(tǒng)一的業(yè)務決策標準，是完善公司治理結構的一項重要內容。如果沒有統(tǒng)一決策標準，各個分支機構在經營活動中就可能各行其是，其結果必然是形成大量的系統(tǒng)性風險。三是增值功能，以商業(yè)銀行的產業(yè)行業(yè)調查研究工作為例，宏觀金融經濟信息和行業(yè)產業(yè)調查研究信息的增值功能表現(xiàn)尤為顯著?？茖W合理的宏觀金融經濟信息和行業(yè)產業(yè)導向，有利于防范系統(tǒng)性風險的產生，降低風險管理成本，避免風險損失。

（三）規(guī)范行業(yè)信息調查分析和行業(yè)信貸政策研究工作的內容。一是開展行業(yè)信貸風險、信貸資產質量的整體評價和行業(yè)信貸風險預警研究，對產業(yè)發(fā)展方向和變化趨勢進行研究分析，二是建立重要產品市場供求信息數(shù)據庫，監(jiān)測和預測主要產品的生產能力及增長趨勢，為確定對各行業(yè)的貸款投入量和貸款審批提供決策支持和決策依據。三是對行業(yè)產業(yè)的區(qū)域差異性進行調查分析，研究區(qū)域經濟發(fā)展趨勢，使行業(yè)信貸政策體現(xiàn)區(qū)域差異性，使行業(yè)信貸政策與區(qū)域信貸政策相統(tǒng)一。四是對行業(yè)產業(yè)結構和效益的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進行調查分析，為評價信貸資產質量、計提風險撥備提供依據。五是結合宏觀經濟政策和經濟結構發(fā)展趨勢的調查分析，研究開發(fā)新的金融產品，開拓新的金融服務手段，使之與客戶對銀行的信息咨詢服務需求相結合，使行業(yè)信貸政策研究與實施重點客戶戰(zhàn)略、產品戰(zhàn)略相結合。

（四）把握風險管理機制應遵循的基本原則

把握風險管理機制應遵循兩個基本原則，一是按一致性原則建立風險管理的內部運行機制。明確風險管理的出發(fā)點和根本點可以保障各項業(yè)務健康、有序發(fā)展，使風險管理始終體現(xiàn)發(fā)展觀念、服務觀念、效益觀念，最終實現(xiàn)以促進業(yè)務發(fā)展、效益增長為根本的增值型的風險管理。二是按全面性原則建立完善的風險控制體系。將信用風險、操作風險、系統(tǒng)風險等不同風險類型，公司、個銀、個貸等不同的客戶種類，資產、負債和中間業(yè)務等不同業(yè)務種類都納入統(tǒng)一的管理體系中。具體來說要建立四大系統(tǒng)：一是風險報警系統(tǒng)，主要進行風險預警，傳遞風險信息并建立風險資料庫；二是風險決策系統(tǒng)，確立、行使風險管理原則、制定風險指標以及避險策略；三是風險避險系統(tǒng)，具體實施風險規(guī)避行為，對風險進行再分配或轉移；四是全程監(jiān)控系統(tǒng)，對風險管理全過程進行全面監(jiān)督和控制，并做出風險管理評估報告。

（五）完善風險管理工作的功能作用，建立懲戒型風險管理與激勵型風險管理相并重的風險管理機制，在風險管理過程中，結合人事激勵機制和獎懲機制的改革，通過后評價，對于按章操作、依規(guī)經營、防范和化解風險措施得力、效果顯著的經營管理人員和經辦人員，及時給予精神和物質的獎勵，真正體現(xiàn)責權利的完整統(tǒng)一。懲戒型風險管理與激勵型風險管理并重的風險管理機制，有利于處理好風險管理與銀行經營、防范風險與業(yè)務開拓的關系，使風險管理工作既有利于保證銀行資產的安全性和效益性，又有利于促進銀行的穩(wěn)健經營與發(fā)展。

（六）堅持正確的考核導向，處理好近期利益與長遠利益的關系。商業(yè)銀行在經營活動中，無論是確立發(fā)展速度，還是確立發(fā)展規(guī)模，應堅持長遠的持續(xù)發(fā)展目標，不能為了追求近期效益而犧牲長遠效益，不能急功近利，近期效益目標要服從長遠效益目標。各項經營業(yè)績考核措施、各項激勵機制與責任約束機制都要服從于這個基本原則，否則就會刺激短期行為而忽視長遠利益。

參考文獻：

1.張吉光.神形兼具構建全面風險管理的組織框架.《中國金融》2007（17）：67-68.

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文第4篇

【關鍵詞】 中小企業(yè)融資難 國有商業(yè)銀行 中小企業(yè)發(fā)展 金融服務 高端客戶 經營模式

Abstract : This paper discusses the Com-mercial Banks' support to promoting the sustai-nable development of small and medium-sized enterprises

1.可持續(xù)性支撐概念的界定

“可持續(xù)性”(sustainable)一詞最早源于生態(tài)學,應用于其他學科領域是在二十世紀八十年代提出的一個新概念――可持續(xù)發(fā)展(sustainable development)。1987年世界環(huán)境與發(fā)展委員會在《我們共同的未來》報告中第一次闡述了可持續(xù)發(fā)展的概念,得到國際社會的廣泛認同。可持續(xù)發(fā)展是指既指滿足現(xiàn)代人的需求以不損害后代人滿足需求的能力。換句話說,就是指經濟、社會、資源和環(huán)境保護協(xié)調發(fā)展,它們是一個密不可分的系統(tǒng),既要達到發(fā)展經濟的目的,又要保護好人類賴以生存的自然資源和環(huán)境。

可持續(xù)發(fā)展雖然起源于環(huán)境保護問題,但作為一個重要的發(fā)展觀,它早已超越了單純的環(huán)境保護。由此,商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展所提供的可持續(xù)性支撐可以界定為,商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供的支持既要考慮中小企業(yè)當前發(fā)展的需要,又要考慮中小企業(yè)未來發(fā)展的需要,通過提供融資等多種服務幫助中小企業(yè)做大做強,從長遠的角度關注企業(yè)成長。這一概念的核心在于正確處理把握好支持與發(fā)展、效率與進度、長遠利益和短期利益的關系問題,使商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)展的支持始終處于良性循環(huán)的狀態(tài)。

2.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的必要性

對商業(yè)銀行而言,中小企業(yè)融資是為中小企業(yè)提供可持續(xù)性支撐的重要表現(xiàn)形式,也是商業(yè)銀行拓展發(fā)展空間的戰(zhàn)略選擇。具體而言:

2.1未來幾年,我國政府在解決就業(yè)、消除收入差距等問題上承擔的責任將日益明顯,對吸納勞動力就業(yè)、增加城鎮(zhèn)居民收入有重要作用的中小企業(yè)將得到政府的大力支持,把握住中小企業(yè),也就把握了未來中國經濟中最有朝氣的經濟主體。

2.2商業(yè)銀行之間競爭的加劇,資產負債比例結構的限制,大型企業(yè)融資渠道的增多,以及大型集團企業(yè)資金使用效率的提高,都必然制約商業(yè)銀行對大型集團企業(yè)的融資,能否有效地拓展中小企業(yè)信貸市場就是商業(yè)銀行在未來的信貸市場競爭中保持優(yōu)勢的關鍵所在。

2.3中小企業(yè)融資是商業(yè)銀行有效分散信貸集中風險,保持適度資產負債比例結構的手段,與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)融資需求以流動資金為主,融資期限較短,金額不大,可以有效提高銀行信貸資產的流動性,另外,中小企業(yè)數(shù)量多,行業(yè)分布廣泛,可以降低商業(yè)銀行對單一客戶、行業(yè)的融資集中度,分散信貸風險。

2.4隨著我國利率市場化的繼續(xù)推進,商業(yè)銀行從風險相對較低的大型、壟斷型或跨國型優(yōu)質企業(yè)融資中獲得的收益將非常有限,以有效控制風險并獲取高收益為特征的中小企業(yè)信貸業(yè)務無疑將成為商業(yè)銀行信貸收益的主要來源。

3.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的難點

3.1商業(yè)銀行在信貸管理上實行“一刀切”政策,往往將大型企業(yè)的信貸管理模式運用于中小企業(yè);在對企業(yè)的評級授信方面也沿用一個標準,致使中小企業(yè)能達到客戶信用標準的很少;在具體信貸業(yè)務操作過程中,信貸審查環(huán)節(jié)多,鏈條長,手續(xù)繁雜,難以適應和滿足中小企業(yè)貸款期限短、需求急、額度相對較小的特點,使中小企業(yè)難以信貸準入。

3.2受國家宏觀調控政策等因素影響,中小企業(yè)融資門檻被不斷提高。近年來國家為了緩解經濟過熱的勢頭,采取了一系列緊縮銀根措施,加大了中小企業(yè)的信貸準入難度。同時受國有商業(yè)銀行股改影響,部分行業(yè)采取了信貸收縮政策,給中小企業(yè)帶來了融資障礙。

3.3擔保落實難,貸款成本高,使中小企業(yè)望而卻步。商業(yè)銀行對中小企業(yè)多采取抵押和保證兩種貸款擔保方式,為了降低風險,近年來,銀行原則上還是采取抵押擔保方式,抵押擔保主要是采取不動產抵押,而對于大多數(shù)中小企業(yè)而言,其可抵押的有效資產有限,抵押擔保難以落實,而中介公司、擔保公司存在擔保能力不足的問題,保證擔保能力難以取得商業(yè)銀行的認可,加之過高的資產評估費、擔保手續(xù)費、公證費、貸款利率等,造成企業(yè)貸款成本過高,使一些低盈利企業(yè)難以承受,只能望而卻步。

3.4大多數(shù)商業(yè)銀行對中小企業(yè)提供的金融服務產品單一,仍然是以存款、貸款和一般的結算類產品等傳統(tǒng)性業(yè)務為主,缺乏適合中小企業(yè)不同發(fā)展階段的有針對性的產品或組合產品,缺乏對中小企業(yè)營銷的特色品牌,專門為中小企業(yè)設計的產品少之又少。

4.商業(yè)銀行為中小企業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)性支撐的具體措施

4.1組建中小企業(yè)信貸部門,建立適應中小企業(yè)融資特點的長期信貸管理模式。在信貸管理方面,根據大型企業(yè)和中小型企業(yè)的特征制定有區(qū)別的融資策略,將中小企業(yè)信貸從其他信貸中分理出來專管專放,力爭做到方便、快捷,又規(guī)范、合理,既能夠在短期內滿足中小企業(yè)資金需求短平快的特性,又能在長期為中小企業(yè)提供持續(xù)支撐。在評級授信管理上,制定出適合中小企業(yè)的授信評級標準,既可以防范信貸風險,又能客觀評價信用狀況。

4.2按照商業(yè)銀行的經營要求和管理能力,合理選擇中小企業(yè)目標客戶群體,形成合理的信貸準入門檻。商業(yè)銀行在為中小企業(yè)發(fā)展提供融資支持的同時,也要兼顧低風險、高收益的信貸原則,必須有所為有所不為。一方面,要將成長型的優(yōu)質中小企業(yè)作為目標客戶群,通過調整信貸準入政策,優(yōu)選客戶;另一方面,要根據自身的風險管理能力,合理確定中小企業(yè)信貸業(yè)務的增長速度和規(guī)模。

4.3創(chuàng)新中小企業(yè)貸款擔保方式,方便優(yōu)質中小企業(yè)貸款。從理論上講,一切具有相對價值的物品和權益都可用作抵押。由此,商業(yè)銀行可以嘗試允許部分優(yōu)質中小企業(yè)可以存貨、應收賬款、存單、專利權等用于抵押(質押)而取得貸款,放寬信貸條件,使中小企業(yè)能夠獲取用于周轉的短期流動資金貸款,更迅速地抓住稍縱即逝的市場機會,進一步降低企業(yè)的經營成本。

4.4商業(yè)銀行需不斷加強服務內容、手段的創(chuàng)新。依托銀行在人才、資金、信息方面的優(yōu)勢,以中間業(yè)務為平臺,主要定位于中小企業(yè),開展資信調查、財務顧問、代客理財、項目評估、投資銀行、網上銀行等技術含量高、附加值大的服務,為中小企業(yè)廣泛參與資本運作、促進資源的優(yōu)化重組提供服務。

參考文獻:

[1]李揚. 中小企業(yè)融資與銀行[M]. 上海:上海財經大學出版社,2001.

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[4]李浩. 商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)客戶戰(zhàn)略思考[N]. 金融時報,2006-6-19.

商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展范文第5篇

關鍵詞：小額信貸 可持續(xù)發(fā)展 金融機構

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A文章編號：

Abstract: the small credit in China since the early 1990 s started, now has entered the stage of expansion. But successful microcredit proportion is not high, many institutions are all depend on the government and international aid, does not have the capability of sustainable development. Therefore, the study the sustainable development of China's small credit has practical significance. This paper first introduces the microfinance institutions of sustainable development present situation, our country microfinance institutions that general lack of ability of sustainable development, analyzes the impact of microfinance institutions in China of the sustainable development of important factors, and in the final microfinance institutions of China's sustainable development puts forward relevant policy Suggestions.

Key words: microfinance sustainable development financial institution

一、我國小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展情況

關于小額信貸的定義，從國際主流觀點來看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構的常規(guī)金融服務以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質特征；而這類為特定目標客戶提供特殊金融產品服務的項目或機構，追求自身財務自立和持續(xù)性目標，構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質差異。

（1）我國小額信貸機構的分類。中國從事小額信貸的機構分為金融機構和小額貸款組織兩大類。其中金融機構包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社和農村信用社。小額貸款組織包括政府機構和NGO（非政府組織）。政府機構包括扶貧辦、婦聯(lián)等；NGO包括中國扶貧基金會、中國婦女發(fā)展基金會等以及由國際組織和海外NGO提供資金援助單獨成立的小額信貸實施機構。

（2）金融機構小額信貸可持續(xù)發(fā)展的概況。我國金融機構開展的小額信貸業(yè)務在賬務核算和人員管理上沒有與其他業(yè)務分開獨立，因而無法核算。但根據金融機構小額信貸利率基本按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行，而小額信貸項目的成本在20%左右，可以推斷金融機構的小額信貸業(yè)務是虧損的。

（3）小額貸款組織小額信貸可持續(xù)發(fā)展的情況。①總體來講，小額貸款組織處于虧損狀態(tài)，虧損比例超過50%。1999-2002年每年的平均虧損額都在10000-30000元之間，在這四年里遭受虧損的小額貸款組織的比例分別為50%，55%，57%，50%。②從1999年到2002年，小額貸款組織的自負盈虧比率分別為79%，74%，83%，75%，均低于100%。如果將隱含成本納入經營成本中，這個比率將會更低。

二、影響我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要因素

（一）利率管制。合理的利率被經驗證明是小額信貸持續(xù)發(fā)展的重要條件之一。所謂合理的利率是指能補償管理費用、資金成本、與通貨膨脹有關的資金損失以及貸款損失。與常規(guī)貸款相比，由于小額信貸極高的操作成本，小額信貸的利率一般應當高于由市場形成的商業(yè)利率，其實際水平會因項目模式、資金供求關系以及宏觀經濟環(huán)境的不同而有很大差異,而一個小規(guī)模的小額信貸機構估計需要20 %左右的利率才能補償操作成本。成功的小額貸款的一個最基本的必要條件就是它一定要有大大高于現(xiàn)有商業(yè)銀行的利率。

（二）資金來源的控制。我國小額信貸的資金來源主要分為6個部分：捐贈資金、上級撥款、財政扶貧資金、吸收的存款、借入資金以及其他一些資金來源。

1．金融機構小額信貸資金來源。與其他信貸業(yè)務相似，金融機構小額信貸資金來源主要是已經吸收的各類存款。我國目前農村金融體系的主題是農村信用社，2001年農村信用社存款占金融機構全部總存款的12%，達到17260億元人民幣，信用社存款中農村住戶存款占80%。

2．小額貸款組織的資金來源。我國小額貸款組織資金來源有以下特點：（1）借入資金是我國小額信貸資金的最重要來源。借人資金主要有兩類：一類是向農行或別的商業(yè)銀行借入。另一類是小額貸款組織向一些援助機構借入款項。（2）捐贈資金是小額信貸資金的主要來源。盡管捐贈資金在小額信貸資金來源中位居第二，但是捐贈基金有其固有的缺陷：援助機構的重點發(fā)生周期性地改變導致資金不穩(wěn)定，而且即便是最好的情況下捐助的資源遠遠低于最終的資金需求。（3）存款資金。因為各方面條件限制，我國小額貸款組織吸收存款是不合法的。有研究證實，我國目前的小額信貸規(guī)模遠遠不能滿足貧困者的資金需求。

（三）貸款風險的控制。我國小額信貸實踐中，管理和操作中的問題日益突出：初期項目100%的還款率無法實現(xiàn)，風險貸款率和拖欠率明顯上升。居高不下的逾期貸款率說明小額信貸行業(yè)的貸款質量較低，小額貸款的風險管理制度需要改善。

三、促進小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議

（一）加快實現(xiàn)利率市場化。盡管小額信貸承擔一定的政策，但為了小額信貸機構能夠可持續(xù)發(fā)展，制定激勵客戶按時還款又能使信貸機構實現(xiàn)自負盈虧的利率政策是迫切需要的。實行市場化的利率，能夠提高稀缺資金利用率、避免人為因素的影響，同時，較高的利率有助于項目持續(xù)運行，小額信貸機構能夠可持續(xù)發(fā)展。這個市場化利率需要注意一下幾點：利率的補償功能和過濾功能，起著分流貧困者和非貧困者的作用；利率的投資回報功能，小額信貸的高風險相映的應該有高于商業(yè)銀行的利率作為風險投資的回報。