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投資理財方案范文第1篇

一、理財規(guī)劃方案范例

馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬左右的貸款未還，因當(dāng)初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設(shè)計理財規(guī)劃綜合方案。

二、具體解決方案

（一）客戶財務(wù)狀況分析：

1.編制客戶資產(chǎn)負債表

資產(chǎn)負債表

2.編制客戶現(xiàn)金流量表

現(xiàn)金流量表

3.客戶財務(wù)狀況的比率分析

（1）客戶財務(wù)比率表

（2）客戶財務(wù)比率分析：

從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達0.74，說明客戶有很強的儲蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達0.95，一方面說明客戶的資產(chǎn)負債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動資產(chǎn)，財務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。

4.客戶財務(wù)狀況預(yù)測

客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負債，隨著時間的推移，這筆負債會越來越小。

5.客戶財務(wù)狀況總體評價

總體看來，客戶償債能力較強，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進一步提高。

（二）確定客戶理財目標

1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?/p>

2.保險規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU投入進行風(fēng)險管理。（短期）

3.消費支出規(guī)劃――購車：近期內(nèi)購買一輛總價在30萬的車。（短期）

4.消費支出規(guī)劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為80萬元）。（中期）

5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）

6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）

（三）制定理財規(guī)劃方案

1.現(xiàn)金規(guī)劃

客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?。這30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

2.保險規(guī)劃

建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：

A. 壽險：壽險保障約500萬，預(yù)計年保費支出30，000元。

B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計年保費支出5，000元。

C. 醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預(yù)計年保費支出4，000元。

D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費用保障（作為重大疾病的保險補充保險，額度按住院每天80元的標準，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計年保費支出4，000元。

3.消費支出規(guī)劃―購車

以客戶目前的經(jīng)濟狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預(yù)計每年的汽車花費為30，000元。

4.子女教育規(guī)劃

兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。

5.消費支出規(guī)劃―購房

由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場基金。

6.退休養(yǎng)老規(guī)劃

在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預(yù)期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。

（四）理財方案的預(yù)期效果綜合評價

投資理財方案范文第2篇

關(guān)鍵詞：居民；投資理財；存在問題；解決方法

一、居民投資理財存在的問題

（一）理財觀念不合理

中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國居民的投資理財活動，使人們只注重消費計劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲蓄都無法實現(xiàn)。

（二）理財知識匱乏

目前市場上的理財產(chǎn)品眾多且各具特色，對于那些缺乏時間精力學(xué)習(xí)理財知識但是又想進行投資理財活動的投資者而言，金融中介機構(gòu)無疑是最好的選擇。但由于我國金融市場的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財者提供投資理財服務(wù)。

（三）對風(fēng)險和收益的認識不夠

正確認識風(fēng)險和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對于風(fēng)險和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險性。除此之外，居民在投資理財時風(fēng)險分散意識還不夠強，常造成“把所有雞蛋都放在一個籃子里”的現(xiàn)象。有時候也會高估自己承受風(fēng)險的能力，進行超出能力的理財活動。

（四）金融交易環(huán)境不完善

我國的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場結(jié)構(gòu)由國有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對債權(quán)人和股東利益的保護還需提高。在這種情況下，金融機構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達標，無法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險加大。

二、解決措施

（一）政府部門

1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機制，對金融市場上的違規(guī)活動進行約束，加強監(jiān)管力度，提高居民對金融機構(gòu)和金融市場的信心。

2.加快金融市場改革，完善家庭投資理財。我國政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，積極引進和創(chuàng)新居民投資理財工具，加快金融市場的改革步伐，推動居民投資理財活動向多元化、風(fēng)險分散化、安全化發(fā)展。同時，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財活動提供更加高級化、多樣化的選擇。

（二）金融機構(gòu)

1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財服務(wù)?，F(xiàn)階段我國大多金融機構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對于這類情況，金融機構(gòu)應(yīng)該對相關(guān)工作人員進行專業(yè)化培訓(xùn)，加強從業(yè)人員的專業(yè)性和知識的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實際情況，從居民個人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財規(guī)劃。

2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財需求。相較于普通居民而言，金融機構(gòu)在獲取國家政策動向、市場變化信息時更加及時和準確，投資理財相關(guān)知識更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計能力也要遠高于普通居民。因此金融機構(gòu)要關(guān)注和聽取理財者意見與建議，對金融工具進行大膽創(chuàng)新，設(shè)計出更符合大眾投資理財需求、更合理科學(xué)的投資理財產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財需要。

3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國有許多金融機構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進行投資理財活動，一個重要的原因是居民對這些金融機構(gòu)的信任度不高，對市場信息的透明度持懷疑態(tài)度。對此，我國金融中介機構(gòu)應(yīng)該建立一個完善的信用評級、審核、監(jiān)督和運行機制，對各類金融中介機構(gòu)提供信用評級，減少逆向選擇和道德風(fēng)險，提升在居民心中的信任度。

（三）理財者

1.轉(zhuǎn)變理財觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對于投資理財者來說，要想取得理想的理財效果，轉(zhuǎn)變原有的傳統(tǒng)理財觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財要在計劃消費的同時，注重投資規(guī)劃，合理分配個人資金在各項投資理財活動上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險與收益的平衡點，選擇適合自身的投資理財產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。

2.學(xué)習(xí)理財知識，合理運用理財工具。我國金融市場上理財產(chǎn)品種類較多，需要理財者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個人對資產(chǎn)流動性、風(fēng)險性等產(chǎn)品特點的偏好和自身財務(wù)狀況，針對性地選擇投資理財產(chǎn)品，制定一個有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險與收益之間的關(guān)系。

3.結(jié)合自身實際，進行科學(xué)理財。居民進行投資理財活動時應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國家各項政策與訊息及時調(diào)整自身投資理財方案，調(diào)整資金在不同投資理財產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險。

三、結(jié)論

高質(zhì)量的金融理財服務(wù)既是一國金融發(fā)達的標志，也是一國財富現(xiàn)代化管理的一個基本方面。如何更好更快的使居民投資理財活動得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個良好的金融環(huán)境。

參考文獻：

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投資理財方案范文第3篇

2007年到2008年上半年，在美國金融危機的嚴重影響下，我國CPI呈現(xiàn)快速而持續(xù)增長的趨勢，物價水平不斷上漲，整個社會經(jīng)濟生活受到影響。在投資者個人理財中，如何應(yīng)對才能使自己的財富不縮水，實現(xiàn)保值增值，已成為個人投資理財中不得不面對的現(xiàn)實問題。

2通貨膨脹的含義及其特點、類型

通貨膨脹是紙幣的發(fā)行量超過商品流通中所需要的貨幣量而引起的貨幣貶值、物價上漲的一種現(xiàn)象。它是紙幣流通條件下特有的一種社會經(jīng)濟現(xiàn)象。紙幣發(fā)行量過多引起的貨幣貶值、物價上漲, 是造成通貨膨脹的直接原因。通貨膨脹有二個特點: (1)紙幣因發(fā)行過多而貶值。在流通中所需的金屬貨幣量已定的情況下, 紙幣發(fā)行越多, 單位紙幣所能代表的金屬貨幣量就越少, 紙幣的貶值程度就越大。(2)物價因紙幣貶值而全面上漲。紙幣貶值率越高,物價上漲率也就越高。

3通貨膨脹下個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議

3.1個人投資理財應(yīng)該遵循的原則

3.1.1規(guī)避風(fēng)險原則

在通貨膨脹預(yù)期下,任何投資都是機會與風(fēng)險共存的,所以個人理財應(yīng)把規(guī)避風(fēng)險放在首位。

3.1.2量入為出原則

如果你有工作, 應(yīng)至少將收入的10% 存入銀行。也許你目前的投資收益很不錯, 但不可能代替基本的儲蓄備用金。

3.1.3資產(chǎn)配置原則

要作合理的資產(chǎn)配置。選擇不同的資產(chǎn)進行投資組合,并確定各種資產(chǎn)的比例。分散投資和組合投資可以使你的投資減少風(fēng)險。

3.1.4應(yīng)注意投資的整體收益

對任何投資者而言,真正有意義的是投資組合的整體收益, 也就是說,投資收益要以收到的股息、利息和資產(chǎn)價格增值之和來衡量。除此之外,避免高成本負債原則、制定應(yīng)急計劃原則也是在個人投資理財中應(yīng)該遵守的原則。

3.2對個人投資理財?shù)南嚓P(guān)建議

由于個人理財有較大的自主決定權(quán)，個人投資者相對企業(yè)、公司集體投資者而言，具有更大的風(fēng)險性，再加上個人的風(fēng)險偏好不同，對同一個投資產(chǎn)品，即使在投資報酬相同時，投資者也會做出不同的投資決策。

3.2.1股票、基金投資領(lǐng)域分析

國外經(jīng)濟學(xué)有一種觀點：良性通脹對股市有利好效應(yīng)；而惡性通脹則對股市的抑制作用明顯。在此情況下，投資有兩個重要特點：一是堅持長期投資；二是有效化解通脹風(fēng)險。如何將這一理論應(yīng)用于股市理財，值得我們重新思考。首先，惡性通貨膨脹目前在我國很難出現(xiàn)；再者，我國CPI的計算和國際不接軌。目前我國股票市場還是一種單邊市場，制度建設(shè)仍然不健全，促使股票市場短期上漲，隨后機構(gòu)投資者的紛紛拋售致使散戶信心挫敗，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。

3.2.2房產(chǎn)投資領(lǐng)域分析

從長遠看，房地產(chǎn)、黃金和股票是最適合對抗通貨膨脹的資產(chǎn)。但是要注意通脹的不同階段。如果通脹發(fā)展趨勢比較溫和且軟著陸，房市價格就會快速上揚，此時對房地產(chǎn)等不動產(chǎn)進行投資，就是避免通貨膨脹損失的積極辦法。

3.2.3黃金投資分析

隨著金融市場的不斷發(fā)展，黃金作為一種投資品種，被越來越多的投資者所認識。筆者認為，對于普通投資者來說，本幣大幅貶值時期投資實物黃金是比較明智的選擇。就我國目前的情況看，投資者一定要注意黃金投資的品種和機構(gòu)。國內(nèi)的黃金投資途徑有：實物金、Au(T+D)以及“紙黃金”，國內(nèi)的Au(T+D)尚未對個人開放。紙黃金指黃金的紙上交易,投資者的買賣交易記錄只在個人預(yù)先開立的“黃金存折賬戶”上體現(xiàn),而不涉及實物金的提取。在“紙黃金”交易中，銀行是永遠的贏家。所以，適合個人投資者的黃金投資渠道就只有實物金了。

3.2.4個人信貸分析

在通脹預(yù)期下，取得貸款預(yù)期也會貶值。所以在購買力下降之前投資實物資產(chǎn)或消費則是值得的。在具體選擇貸款種時，應(yīng)選擇個人無抵押貸款。因為抵押貸款通常以實物資產(chǎn)作為抵押品。在選擇無抵押貸款品種時，還應(yīng)考慮還款期限、現(xiàn)在的貸款利率與通貨膨脹率之間的關(guān)系。

4個人投資理財應(yīng)注意的問題

4.1投資理財要具備應(yīng)有的專業(yè)知識

術(shù)業(yè)有專攻, 不可能每個人都成為專業(yè)理財師, 但至少應(yīng)掌握基本的常識。經(jīng)常有投資者因?qū)κ芡欣碡敳粷M而與銀行發(fā)生糾紛。銀行固然要承擔(dān)相當(dāng)責(zé)任, 但很大程度上也是由于顧客缺乏應(yīng)有的基本知識造成的。有道是技不壓身, 多學(xué)一點總是好的。

4.2應(yīng)短、中、長三種理財方案配合使用

一個人的理財規(guī)劃和投資結(jié)構(gòu), 往往表現(xiàn)出他對于理財?shù)膽B(tài)度。筆者認為,科學(xué)的態(tài)度應(yīng)該是謹慎而不死板。應(yīng)設(shè)計長期、中期、短期三種理財方案,結(jié)合使用,相輔相成。

投資理財方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：約哈瑞窗；高中政治；教學(xué)設(shè)計

中圖分類號：G41 文獻編碼：A 文章編號：2095－1183（2013）01－0058－04

“約哈瑞窗”（Johari Window）是由美國社會心理學(xué)者約瑟夫·勒夫（Joseph Luft）和哈里·英格拉姆（Harry Ingram）提出的一種關(guān)于人際信息交流的過程管理工具，也稱“自我意識的發(fā)現(xiàn)—反饋模型”。根據(jù)其理論，人的內(nèi)心世界分為四個“象限”：公開區(qū)、盲目區(qū)、隱秘區(qū)和未知區(qū)[1]（如表1所示）。公開區(qū)指雙方都知道的內(nèi)容，盲目區(qū)為自己不知道而別人知道的盲點，隱秘區(qū)即自己知道而別人不知道的信息，未知區(qū)是自己和別人都不知道的信息。真正有效的溝通只存在于公開區(qū)。在盲目區(qū)和隱秘區(qū)，由于信息不對稱、潛在心理因素制約等，難以完全“知己”“知彼”，溝通效果可想而知。為了獲得理想的溝通效果，就要不斷擴大公開區(qū)，縮小盲目區(qū)和隱秘區(qū)，揭明未知區(qū)。

表 1 約哈瑞窗（Johari Window）

分 類 自己知道 自己不知道

別人知道 公開區(qū) 盲目區(qū)

別人不知道 隱秘區(qū) 未知區(qū)

區(qū)別于其他課程，高中思想政治課對師生、生生間心理交流的要求更高、更迫切?！镀胀ǜ咧兴枷胝握n程標準（實驗）》指出，“高中思想政治課應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生領(lǐng)悟辯證唯物主義和歷史唯物主義的基本觀點和方法，樹立建設(shè)中國特色社會主義的共同理想，初步形成正確的世界觀、人生觀、價值觀?！盵2]只有對課程充分理解與認同，才能有效達成課程目標。在此，筆者以《投資理財?shù)倪x擇》一課為例，從心理轉(zhuǎn)化的角度審視并規(guī)避人際交往中心理接受對教學(xué)的影響，探索“約哈瑞窗”視域下的高中思想政治課教學(xué)新模式，從而優(yōu)化教學(xué)效果。

一、合作教學(xué)策略，擴大公開區(qū)

課堂教學(xué)，就其實質(zhì)而言是一種教與學(xué)的互動與溝通，其理想變化趨勢是將“自我”完全呈現(xiàn)給與之交往的對象。課堂教學(xué)中，學(xué)生或許可以通過課前預(yù)習(xí)等環(huán)節(jié)知教材之“其然”，但未必能知其“所以然”“然何以”。

在《投資理財?shù)倪x擇》一課中，諸如儲蓄存款與銀行貸款利息的計算，購買股票、債券、保險等的風(fēng)險與回報，利息、股息、利潤的產(chǎn)生等處于“師知生知”的公開區(qū)，雙方于此是透明或說是無隱秘的。于是，如何擴大包括銀行存貸行為的解析，股票、債券、商業(yè)保險異同的比較，利息、股息、利潤等回報形式的理解，某項家庭投資方案的模擬等在內(nèi)的“師知”內(nèi)容就成了放大學(xué)生“開放我”，實現(xiàn)師生“共知”的重中之重。為此，筆者通過組建學(xué)習(xí)團隊、創(chuàng)設(shè)學(xué)習(xí)網(wǎng)站，通過“腳手架”策略架設(shè)從接收學(xué)習(xí)到合作學(xué)習(xí)課堂的橋梁，深化課堂體驗，內(nèi)化學(xué)習(xí)策略，有效擴大了“約哈瑞課程”的公開區(qū)，提高了教學(xué)效果。

【小組學(xué)習(xí)】人人都渴望專注于真實的學(xué)習(xí)，因此，讓學(xué)生飾演一個基于特定知識背景的角色，必將極大激發(fā)其學(xué)習(xí)熱情。根據(jù)角色分工，成立包括儲蓄組、股票組、債券組、保險組等在內(nèi)的若干“投資研究團隊”。各“研究團隊”通過組內(nèi)協(xié)商明確了各自的研究方向：如作為儲蓄組代表的“某銀行業(yè)務(wù)部主管”應(yīng)主要厘清儲蓄的種類及各自收益，分析儲蓄相對于其他理財項目的優(yōu)缺點。作為股票組代表的“某股票經(jīng)紀人”，需弄清什么是股票，投資股票的利弊、交易的注意事項及獲利途徑等。作為債券組代表的“某債券投資顧問”，要弄清債券的概念、種類、投資回報及風(fēng)險系數(shù)等。作為保險組代表的“某保險專業(yè)人士”，應(yīng)了解保險的起源、種類及投資特點等。

【師生合作】建設(shè)包括學(xué)習(xí)反饋、資源導(dǎo)航、探究展示、拓展提升等版塊的投資理財WebQuests專題學(xué)習(xí)網(wǎng)站。學(xué)習(xí)反饋，目的在于使學(xué)生通過自主學(xué)習(xí)掌握投資理財?shù)幕A(chǔ)知識，并以在線考試的形式自主檢測掌握情況。資源導(dǎo)航，有教師對投資理財相關(guān)資料的歸類整理，但更多的是學(xué)生在課前根據(jù)自身能力與需求進行的資料存檔，如利用網(wǎng)絡(luò)獲取的與自己研究任務(wù)相關(guān)的信息，去圖書館查閱到的投資理財?shù)南嚓P(guān)書籍等。在此過程中，教師通過E-mail、QQ或個人微博等為學(xué)生提供在線幫助。探究展示，要求學(xué)生根據(jù)本團隊掌握的信息自主設(shè)計理財方案，在上傳至網(wǎng)站的同時，適時運用多媒體技術(shù)創(chuàng)設(shè)特定教學(xué)情境作簡要陳述，方式不限，而其他小組則通過現(xiàn)場提問、網(wǎng)絡(luò)投票等方式互動、交流與反饋。

二、傾聽教學(xué)策略，縮小盲目區(qū)

信息掌握不對稱在高中思想政治課教學(xué)中是普遍存在的，如師知生不知、師不知生知等，后者即所謂盲目區(qū)。在教師看來，似乎其知識構(gòu)成抑或?qū)W生認知是全面而完整的。實則不然，這只是一種表象：囿于學(xué)科知識或職業(yè)視角，教師在教學(xué)中形成盲目區(qū)在所難免——教師一般僅能做到洞悉學(xué)科知識的某些方面、課程體系的某些局部、學(xué)生品性的某些側(cè)面。

《投資理財?shù)倪x擇》一課中，由于教材在商業(yè)銀行與貨幣政策等內(nèi)容的邏輯呈現(xiàn)上采用“倒敘”而導(dǎo)致的學(xué)生認知理解障礙，由于投資理財選擇疏離宏觀政策制定而導(dǎo)致的兩者主體對立，由于教師思維慣性或認知定勢而導(dǎo)致對學(xué)生創(chuàng)見的偏聽忽視等，都會構(gòu)成妨礙課堂互動的教學(xué)盲點。為了有效提高教學(xué)效果，就應(yīng)弱化分歧、擱置爭議。這就要求教師要虛心傾聽，坦誠接納學(xué)生的不同聲音。

《投資理財?shù)倪x擇》一課涉及儲蓄存款、銀行利率等，師生有如下互動：

師：假如在ABCD四個時間節(jié)點CPI漲跌幅度分別為6%、－0.5%、3.5%、5.5%，請判斷居民或國家的下列做法是否合理？在A點居民減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費，在B點擴大財政支出、降低存款準備金率，在C點擴大生產(chǎn)調(diào)整結(jié)構(gòu)、增加有效供給，在D點提高稅率、降低銀行利率。

生：一般說來，CPI增幅持續(xù)大于3%意味著通貨膨脹；而增幅大于5%即為嚴重通貨膨脹。A點CPI漲幅為6%，已屬嚴重通貨膨脹，此時應(yīng)增加而非減少儲蓄、抑制而非刺激消費；B點CPI為負，為通貨緊縮，應(yīng)實施擴張性財政政策和貨幣政策，擴大財政支出、降低存款準備金率正確；C點CPI超過3%但未達到5%嚴重通脹的范疇，采取穩(wěn)健的財政政策和貨幣政策可??；D點CPI超過了5%的通脹“紅線”，應(yīng)提高稅率以抑制消費、提高銀行利率以減少流通貨幣量。

師：分析得很……（被學(xué)生打斷）

生：老師，我認為A點的分析存在問題。（教師請這位同學(xué)闡述觀點，仔細傾聽并適當(dāng)記錄。）

生：基于通貨膨脹成因及對策的分析，結(jié)合A點CPI的高位運行，從政府角度來說，確實應(yīng)增加儲蓄、抑制消費，但是基于居民角度的理性做法則應(yīng)是減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費，這樣才能使自己的損失降至最低。所以對A點的理解關(guān)鍵在于基于“誰”的角度，政府還是消費者？所以我認為“在A點居民適宜減少儲蓄、增加現(xiàn)期消費”這一說法應(yīng)辯證看待。

師：（稍作思考）的確，以不同視角審視某一觀點可能會得出不同的結(jié)論。觀點中的“居民”二字恰恰是我也是其他同學(xué)所忽略的吧！這位同學(xué)的看法頗有見地，我同意！當(dāng)然，持不同觀點者可以保留意見。姚同學(xué)，你怎么看？（作幽默狀）

課堂教學(xué)中，針對某一問題出現(xiàn)不同見解，是時有發(fā)生的狀況，而虛心傾聽他人看法，坦誠接納不同意見，或索性和而不同、擱置爭議，不失為縮小盲目區(qū)，加深認知體驗，提升教學(xué)實效的一種有效方法。

三、啟發(fā)教學(xué)策略，消解隱秘區(qū)

子曰：“人有私，切莫說?！睅熒涣髦?，對話一方尤其是學(xué)生將自己“隱藏”起來的現(xiàn)象并不少見，或出于心理顧慮，不愿與對方分享心得體會；或缺乏認知，對所涉內(nèi)容的確知之甚少?？傊?，隱秘區(qū)的存在為師生溝通帶來了不小的困難，為教學(xué)雙贏設(shè)置了無形的障礙。

《投資理財?shù)倪x擇》一課涉及“家庭投資理財方案”的設(shè)計，學(xué)生或因家庭困難，收入拮據(jù)，有損“自尊”而羞于啟齒；或因父母離異，收支復(fù)雜且過于“敏感”致知而不言；或出于興趣喜好，個人性格，雖略有所知，卻不屑或不敢言說……由此，學(xué)生隱秘區(qū)的出現(xiàn)也就不足為奇了。在這些情況下，采用啟發(fā)式教學(xué)——一種熱情的心理分享策略，或許能為消解學(xué)生隱秘區(qū)，開拓“約哈瑞課程”的交往空間提供一種新的視角：

第一步，確立話題。教學(xué)初始階段，師生交流處于公開區(qū)，溝通自然融洽。但隨著互動的深入，交流步入隱秘區(qū)。此時，為避免心理的突兀感，教師一方面應(yīng)靈活巧妙地選擇話題的切入點，使之順水行舟、自然而然，另一方面更需確保該話題是學(xué)生能夠接受的，使其思有所指、言之有物。

第二步，心理刺激。若想將某些學(xué)生未掌握的課程知識或?qū)嵺`技能授予他們，教師就必須實施心理刺激：展示符合其需求的信息，使其產(chǎn)生強烈的心理體驗，激發(fā)其進一步溝通的欲望；在此基礎(chǔ)上，將心比心、換位思考，給學(xué)生以包容與理解，消除其心理戒備。

第三步，情感共鳴。依據(jù)學(xué)生的心理訴求，通過移情法等改變自我的情感表達，以獲得其認可，進而激發(fā)師生心理同感與情感共鳴，使教學(xué)的心理氛圍趨于最佳狀態(tài)。這樣，環(huán)環(huán)相扣、步步為營，為課程教學(xué)由淺入深地推進鋪平了道路。

在教學(xué)中，為加深學(xué)生對理財相關(guān)知識的理解，筆者做了如下嘗試：

首先，課前囑咐學(xué)生利用課余時間，或詢問家長，家庭包括購物消費、交通伙食等在內(nèi)的月度消費總額；或在家長陪同下前往銀行、物業(yè)公司、移動營業(yè)廳等查詢房貸按揭、水電煤氣、通訊資費等開支。在此基礎(chǔ)上，請學(xué)生思考：如何“節(jié)流”，為家庭開支做出合理預(yù)算？如何“開源”，使家庭財富保值增值？在適當(dāng)擴大家庭收支“公開區(qū)”的基礎(chǔ)上，順水推舟地將話題轉(zhuǎn)移至財富的保值增值，就為接下來的理財方案設(shè)計作好必要的話題預(yù)設(shè)與心理鋪墊。

其次，展示案例：許先生，家住江蘇省蘇州市。家庭其他成員：父親、妻子、女兒（18歲，高一學(xué)生）。許先生月收入6000元，妻子月收入2000元，兩人均有基本社保，且工作穩(wěn)定，父親每月退休金2000元。家庭月支出3000元左右，銀行存款17萬元，購買國債5萬元。現(xiàn)有住房一套，市值100萬元，每月按揭還貸5000元左右，另有汽車一部，價值近10萬元。與此同時，在之前設(shè)立學(xué)習(xí)小組的基礎(chǔ)上組建“理財事務(wù)所”，成員可任選某一角色為許先生草擬一份為期五年的家庭投資理財企劃書。如此，問題情境的生活化還原，使學(xué)生獲得了一種近乎真實的心理體驗，而案例的虛指性又不致暴露個人隱私。這樣，在學(xué)生刻意設(shè)置隱秘區(qū)的心理顧慮自然消解的同時，有效激發(fā)了學(xué)生的操作欲望。

最后，“事務(wù)所”成員將“企劃書”上傳至專題網(wǎng)站相關(guān)版塊，全班同學(xué)按預(yù)期收入、風(fēng)險系數(shù)、可操作性、方案撰寫質(zhì)量權(quán)重各為25%的標準，投票評選產(chǎn)生“最佳理財方案入圍獎”。教師對入圍方案逐一評析，從現(xiàn)金規(guī)劃、風(fēng)險管理規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、投資規(guī)劃等方面提出自己的理財建議——“將雞蛋放在不同籃子里”：控制年支出、資產(chǎn)按適當(dāng)比例配置、投資有盈余則可適當(dāng)追加、可買債券基金等。而學(xué)生則適時批評指正，對方案提出修改意見。自己的方案得到教師首肯，對教師的方案提出獨到見解，至此，學(xué)生的“心結(jié)”已完全解開。

虛擬案例的引入，創(chuàng)設(shè)了生活化的問題情境，打破了學(xué)生的隱秘區(qū)，學(xué)生樂于分享和思考。教師以尊重學(xué)生贏得學(xué)生尊重，因啟發(fā)學(xué)生而獲學(xué)生啟發(fā)，收獲學(xué)生真誠的內(nèi)心袒露的同時，留給了學(xué)生廣闊的成長空間。這樣，其隱秘區(qū)也就漸獲消解了。

四、探究教學(xué)策略，突破未知區(qū)

開放式的課堂，應(yīng)在不排除既有課程內(nèi)容等“硬知識”學(xué)習(xí)的前提下，凸顯沒有標準答案的“軟知識”掌握，如探求與建構(gòu)自我獨立見解的縝密思考與大膽置疑等思維取向、邏輯判斷或操作體驗，而這正是師生“未知區(qū)”之所在。

《投資理財?shù)倪x擇》一課，教學(xué)理財方式特點的認知維度、不同條件下投資利弊的權(quán)衡分析、實體投資的實踐操作、個人投資之于國家意義的全面解讀、誠信理財價值觀念的正確樹立等內(nèi)容，不同于“1+1=2”式的教授，忽視過程，有惟一的所謂“標準答案”；對“未知區(qū)”的突破更多的是一種“2=？”式的探究，只要勤于思考，完全可以根據(jù)既有常識DIY出任意希冀的答案。這樣，在煥發(fā)創(chuàng)造力的同時，極大激發(fā)了師生回歸自我與求索真理的熱忱，真正開啟一段通向未知的激情之旅。那么，如何使這一過程更有趣味性、更具豐盈感呢？在此，自主探究不失為一種有效策略。

《投資理財?shù)倪x擇》一課教學(xué)中，筆者考慮基于投資理財WebQuests專題網(wǎng)站探究展示等平臺，開展小組探究學(xué)習(xí)。

“股票組”：借助網(wǎng)站“股市浮生記”游戲平臺演示炒股流程，在“玩中學(xué)”“做中學(xué)”，個性建構(gòu)股票認知：進入系統(tǒng)完成注冊，在查詢欄輸入欲購買股票的代碼，系統(tǒng)彈出含有當(dāng)日漲跌走勢的日K線，組內(nèi)分析討論后在交易欄輸入代碼委托交易。游戲，讓股票走近了學(xué)生生活、激發(fā)了學(xué)習(xí)興趣，更直觀展示了其高收益高風(fēng)險同在的投資特點。在此基礎(chǔ)上，歸納股票的收益性、流通性和風(fēng)險性，解讀股息紅利和股票升值差價等收益來源也就水到渠成了。

“債券組”：播放投資專家訪談DV《投資理財面對面》，讓同學(xué)在直觀的影音渲染中探究債券何以成為投資首選。結(jié)合資源導(dǎo)航版塊相關(guān)內(nèi)容，研究債券的種類與風(fēng)險系數(shù)。播放市民搶購國債及現(xiàn)場采訪的自制視頻，進一步解讀債券尤其是國債的投資特點。

“保險組”：網(wǎng)絡(luò)搜索并集體觀看保險小故事Flash若干，讓同學(xué)直觀了解保險的起源、發(fā)展及種類等。以“十一黃金周”高速公路免費通行為背景，舉例說明交通事故保險理賠的流程，讓同學(xué)在弄清保險購買注意事項的同時，充分認識保險是規(guī)避風(fēng)險的有效途徑。

通過實踐操作、調(diào)查訪談、視聽感受等方式，學(xué)生在自主探究過程中產(chǎn)生了巨大的心理落差，這就極大地激發(fā)了學(xué)生彌補認知空白的學(xué)習(xí)期待，徹底打開了其在實踐中產(chǎn)生卻可能毫不自知的未知區(qū)。這樣，主動學(xué)習(xí)也就自然發(fā)生了。

西方近代教育理論奠基人夸美紐斯在其巨著《大教學(xué)論》中指出，“教學(xué)是一種藝術(shù)，一種使人感到愉快的藝術(shù)?！盵3]作為心理實踐藝術(shù)的課堂教學(xué)，師與生、教與學(xué)也許無法達成百分百“知己”“知彼”，但以“約哈瑞窗”的視角審視自我，擴大公開區(qū)、縮小盲目區(qū)、消解隱秘區(qū)、突破未知區(qū)，開辟教學(xué)設(shè)計的新模式，力促課堂與教學(xué)的轉(zhuǎn)型，不失為直面課改“深水區(qū)”的一種有益嘗試。

參考文獻

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投資理財方案范文第5篇

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟改革的深化和國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負債等進行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風(fēng)險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風(fēng)險的規(guī)避等一系列財務(wù)目標。

一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。

（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當(dāng)物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學(xué)的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?。因此理財?yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏

工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判模璧K理財業(yè)的發(fā)展。

（三）理財環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險狀況等情況進行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)

在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。

2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風(fēng)險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。

2.大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)。大學(xué)等培訓(xùn)機構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學(xué)歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)培養(yǎng)跨學(xué)科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

參考文獻：

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