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銀行的行業(yè)趨勢范文第1篇

論文關(guān)鍵詞 功能監(jiān)管 有效性監(jiān)管 銀行業(yè)監(jiān)管體制

20世紀(jì)90年代以來，全球金融業(yè)的發(fā)展在一定程度上加快了金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融機構(gòu)也日益轉(zhuǎn)向多元化經(jīng)營，使得越來越多的國家開始嘗試進(jìn)行金融體制的改革，在這種背景下，世界銀行監(jiān)管理論在近些年出現(xiàn)了新的發(fā)展，以對抗銀行與存款者之間，銀行與貸款企業(yè)之間的信息不對稱和信息不完全，信息披露制度在2004年《巴塞爾新資本協(xié)議》中正式確立。同時，監(jiān)管合同理論出現(xiàn)，該理論認(rèn)為，監(jiān)管是一種存在與監(jiān)管者和被監(jiān)管者之間的一系列合同關(guān)系，這是一種隱形關(guān)系，包括銀行和存款者，銀行與監(jiān)管者，監(jiān)管者與社會三種關(guān)系，合理的合同可以避免或者減少系統(tǒng)性風(fēng)險，完善銀行監(jiān)管，反之，則會加重或者產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險，破壞銀行監(jiān)管。銀行監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)利益問題也成為理論研究的熱點，有效監(jiān)管成為關(guān)注的核心問題之一。在實踐中，這些理論問題呈現(xiàn)出新的趨勢。

一、世界銀行業(yè)監(jiān)管理論的發(fā)展

（一）機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管再到目標(biāo)監(jiān)管的轉(zhuǎn)化

即從對不同金融機構(gòu)的塊狀監(jiān)管到對不同金融機構(gòu)相同業(yè)務(wù)的條狀監(jiān)管再到對經(jīng)營結(jié)果的目標(biāo)性監(jiān)管。這個過程也是由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變過程。只有這樣，才能最大限度的減少銀行監(jiān)管真空地帶，防止風(fēng)險監(jiān)管部門推諉責(zé)任，減少銀行業(yè)潛在風(fēng)險。

（二）安全性監(jiān)管向有效性監(jiān)管的轉(zhuǎn)化

二十世紀(jì)七十年代以前，各國銀行監(jiān)管的重點在于建立安全的金融體系，各國紛紛加強對金融機構(gòu)的控制，構(gòu)建本國的安全網(wǎng)，七十年代末，各國開始進(jìn)行金融改革，將安全性監(jiān)管轉(zhuǎn)向以有效性監(jiān)管為重點，兼顧安全性監(jiān)管。如，日本的金融“大爆炸”改革。依據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1997年制定的《巴塞爾銀行監(jiān)管委員會有效銀行監(jiān)管核心原則》的相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)有效性監(jiān)管的前提是：監(jiān)管機構(gòu)設(shè)定明確的責(zé)任和目標(biāo)，并具有履行其責(zé)任與目標(biāo)的獨立性和充足的人、財、物、信息保證、法律支持等。銀行機構(gòu)的內(nèi)部控制是實施有效銀行監(jiān)管的基礎(chǔ)。外部監(jiān)管的力量、作用、影響、監(jiān)管的程度遠(yuǎn)不如銀行機構(gòu)的內(nèi)部控制。同時，銀行機構(gòu)同業(yè)自律機制也逐漸受到各國普遍重視。

（三）監(jiān)管全球化的趨勢

“由于全球一體化的速度加快，世界各國之間金融市場的關(guān)聯(lián)程度越來越密切。金融風(fēng)險在國家之間相互轉(zhuǎn)移、擴散的趨勢不斷增強。在這種形勢下，西方金融監(jiān)管理論逐漸注重金融監(jiān)管的國家化，注重國與國之間在金融監(jiān)管上的合作?！倍兰o(jì)八十年代以后，技術(shù)的更新與廣泛應(yīng)用，在促進(jìn)金融創(chuàng)新，加速資本自由化，推動國際銀行業(yè)迅速發(fā)展的同時，使得國際金融市場的聯(lián)系更加緊密，金融危機更容易在各國之間蔓延與轉(zhuǎn)嫁，比如，墨西哥金融危機、BCCI事件等，造成了國際金融市場的不穩(wěn)定。要防范金融危機，僅從一個國家的銀行業(yè)監(jiān)管入手是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，監(jiān)管全球化變得越來越重要。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的地位的加強，會員國的增多就是最好的證明，國際間的銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)則也成為各國制定本國監(jiān)管政策的重要依據(jù)與基本標(biāo)準(zhǔn)。

（四）監(jiān)管市場化的趨勢

世界金融一體化的加速使得銀行業(yè)綜合業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，出現(xiàn)了跨國市場的融合，這就使得原來由一國政府對本國銀行業(yè)實施的監(jiān)管，變得越來越困難，同時，不可避免地加大了金融風(fēng)險，提高了監(jiān)管的成本，勢必從整體上加大兼容監(jiān)管的難度，使得市場監(jiān)管變得尤為重要。實踐證明，市場監(jiān)管正在幫助并部分替代政府監(jiān)管，監(jiān)管市場化成為世界監(jiān)管理論的一個重要發(fā)展趨勢。事實上，二十世紀(jì)七十年代以后，許多國家便紛紛取消政府的嚴(yán)格監(jiān)管制度，越來越重視發(fā)揮市場力量，例如，美、日、韓等國相繼進(jìn)行了包括利率自由化、放寬業(yè)務(wù)范圍限制等在內(nèi)的放松管制的改革，以增強市場在實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)中的作用。但是，這并非是完全弱化政府的作用，而是在以市場為導(dǎo)向的思路下，平衡市場與政府的監(jiān)管作用，銀行監(jiān)管不是替代市場監(jiān)管，而是強化市場機制的宏觀手段，同時，市場監(jiān)管也不是取代政府監(jiān)管，而是市場監(jiān)管的微觀手段。只有這樣，才能真正做到即實現(xiàn)政府監(jiān)管制度的優(yōu)化，又加強市場的導(dǎo)向性，最終提高監(jiān)管效率，降低金融風(fēng)險，實現(xiàn)監(jiān)管的有效性。

（五）監(jiān)管體制統(tǒng)一化趨勢

這也是金融監(jiān)管模式由分業(yè)化向部分混業(yè)化及完全混業(yè)化轉(zhuǎn)變的趨勢，但是這并非是否認(rèn)分業(yè)模式，在一些國家里，分業(yè)的監(jiān)管模式依然存在并適時發(fā)揮著自己的作用。“英國的大衛(wèi)T·盧埃林教授1997年對73個國家的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)有13個國家實行單一機構(gòu)混業(yè)監(jiān)管，35個國家實行銀行、證券、保險業(yè)分業(yè)監(jiān)管，25個國家實行部分混業(yè)監(jiān)管，后者包括銀行證券統(tǒng)一監(jiān)管、保險單獨監(jiān)管（7個）；銀行保險統(tǒng)一監(jiān)管、證券單獨監(jiān)管（13個）以及證券保險統(tǒng)一監(jiān)管、銀行單獨監(jiān)管（3個）3種形式，并且受金融混業(yè)經(jīng)營的影響，指定專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)即完全分業(yè)監(jiān)管的國家在數(shù)目上呈現(xiàn)出減少趨勢，各國金融監(jiān)管的組織機構(gòu)正向部分混業(yè)監(jiān)管或完全混業(yè)監(jiān)管的模式過渡?！泵绹?999年《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》又一次掀起了金融綜合化的浪潮，監(jiān)管體制統(tǒng)一化趨勢越來越明顯。

（六）注重風(fēng)險性監(jiān)管

風(fēng)險性監(jiān)管是相對于合規(guī)性監(jiān)管而言的，從監(jiān)管內(nèi)容看，世界各國監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管正從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。合規(guī)性監(jiān)管是一種事后補償與處罰的監(jiān)管方式，是指監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)執(zhí)行有關(guān)政策、法律、法規(guī)的情況所實施的監(jiān)管。風(fēng)險性監(jiān)管則側(cè)重于對風(fēng)險的事前防范，是指監(jiān)管機構(gòu)對金融機構(gòu)的資本充足率、資產(chǎn)集中、流動性、內(nèi)部控制等所實施的監(jiān)管，是一種持續(xù)性銀行監(jiān)管?！皣H銀行監(jiān)管組織相繼推出了一系列以風(fēng)險監(jiān)管為基礎(chǔ)的審慎規(guī)則，對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、國家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險實施全面風(fēng)險管理?！?/p>

二、我國銀行監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)變

“銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理的職責(zé)劃分的方式和組織制度，與本國的政治經(jīng)濟(jì)體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應(yīng)，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。”金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的變遷是個急劇變化的動態(tài)過程。中國銀行戰(zhàn)略研究部副總經(jīng)理宗良在2010年2月27日舉行的“中國金融監(jiān)管制度優(yōu)化設(shè)計研究”會議上指出，我國在危機中的損失最小，不代表監(jiān)管水平最高；被我國長期以來效法的英、美等國的金融監(jiān)管體系也值得反思，西班牙、新加坡等國的經(jīng)驗值得借鑒；金融危機是層級遞進(jìn)的，銀行監(jiān)管要努力跟上金融產(chǎn)品的發(fā)展。在這次金融危機中，我國的監(jiān)管體制表現(xiàn)出了強大的生命力，但是，我們不得不承認(rèn)，我國銀行監(jiān)管制度和結(jié)構(gòu)領(lǐng)域有很多問題尚無透徹的理論研究，比如說，監(jiān)管制度的事前評價體系；政府監(jiān)管和市場自律的關(guān)系；監(jiān)管的邊界問題；多頭監(jiān)管、過度監(jiān)管、監(jiān)管真空、監(jiān)管合作以及監(jiān)管制度優(yōu)化問題；對銀行監(jiān)管機構(gòu)的再監(jiān)管問題；銀行監(jiān)管的適用性；銀行監(jiān)管的測度問題；監(jiān)管的公平與效率問題；機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的關(guān)系；金融創(chuàng)新的監(jiān)管問題等。因此，專家學(xué)者對于我國的銀行監(jiān)管體制提出了諸多質(zhì)疑，同時，針對目前整體的金融監(jiān)管體制形成了不同的觀點學(xué)派，要求通過對金融監(jiān)管體制的修改，促使銀行監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)變。這些觀點主要有以下三種：

第一種觀點認(rèn)為應(yīng)該重新回到計劃經(jīng)濟(jì)時代的大一統(tǒng)監(jiān)管制度，忽略金融機構(gòu)與金融業(yè)務(wù)之間的差別，即典型的單一監(jiān)管模式，該模式是不同的金融行業(yè)、金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)均由一個統(tǒng)一的監(jiān)管機構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管。單一監(jiān)管在監(jiān)管目標(biāo)和手段上具有一致性和協(xié)調(diào)性，可以大大降低成本投入，有利于取得規(guī)模效益，防止監(jiān)管真空和交叉監(jiān)管現(xiàn)象，具有很強的適應(yīng)性，能使監(jiān)管機構(gòu)更有效地行使監(jiān)管職責(zé)。但是，單一監(jiān)管模式下，金融機構(gòu)缺乏競爭，不能體現(xiàn)不同金融機構(gòu)與金融業(yè)務(wù)之間的差別。監(jiān)管機構(gòu)難以形成集中明確的監(jiān)管目標(biāo)和采取正確合理的監(jiān)管方法，且易導(dǎo)致，這也是我國取消單一監(jiān)管模式的原因。

第二種觀點認(rèn)為應(yīng)該維持我國法律目前所確定的監(jiān)管模式即仍以分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管為宜。這種在銀行、證券和保險三個業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)分別設(shè)立一個專職的監(jiān)管機構(gòu)，負(fù)責(zé)各行業(yè)的審慎監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管的模式符合目前我國目前金融業(yè)發(fā)展的情況。雖然金融全球一體化、混業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營成為一種趨勢，而且我國現(xiàn)在的銀行、保險和證券業(yè)務(wù)實際上已經(jīng)出現(xiàn)交叉，但是，一定程度上混業(yè)經(jīng)營不僅表現(xiàn)為“混”、更表現(xiàn)為“亂”。同時，我國實行混業(yè)經(jīng)營的市場條件還不成熟，出于金融穩(wěn)定和防范風(fēng)險的考慮，應(yīng)該維持我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營格局。

銀行的行業(yè)趨勢范文第2篇

一、全球銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，

(一)金融管制放松，銀行監(jiān)管精細(xì)化。20世紀(jì)80年代以來，國際銀行業(yè)的激烈競爭，資本持有者對多樣化和綜合化金融服務(wù)的需要，推動著發(fā)達(dá)國家政府放寬對金融領(lǐng)域、特別是對銀行業(yè)的管制，紛紛打破銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營的局面。進(jìn)入90年代后，隨著美國、日本、歐共體等主要國家金融改革方案的實施和生效，各國金融業(yè)的發(fā)展越來越多地滲入市場化和國際化因素。隨著金融管制的放松，國際銀行業(yè)的監(jiān)管也日趨精細(xì)化。這主要表現(xiàn)在：一是金融監(jiān)管手段現(xiàn)代化。各國普遍運用計算機輔助管制，尤其是實時清算系統(tǒng)在銀行監(jiān)管中得到普遍的運用。二是監(jiān)管內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化。這主要體現(xiàn)在巴塞爾委員會公布的文件中，尤其體現(xiàn)在《資本充足協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中。三是重視內(nèi)部控制制度的監(jiān)管。不再一味強調(diào)外部管制，而是轉(zhuǎn)向內(nèi)外監(jiān)管結(jié)合，更加注重調(diào)動和發(fā)揮銀行自身的積極作用。四是擴大信息披露，充分發(fā)揮市場約束作用。五是加強對金融集團(tuán)的監(jiān)管。

(二)混業(yè)經(jīng)營，銀行業(yè)務(wù)全能化。80年代以來，經(jīng)濟(jì)金融全球化導(dǎo)致了國際金融市場的激烈競爭，加上金融自由化、金融創(chuàng)新的沖擊以及金融管制的放松，各類金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)相互交叉與滲透不斷加劇。進(jìn)入90年代以后，西歐和日本等國的商業(yè)銀行已經(jīng)已突破傳統(tǒng)的分業(yè)界限，業(yè)務(wù)范圍向投資、保險等領(lǐng)域擴展，銀行業(yè)務(wù)綜合化趨勢日益明顯。受來自西歐和日本等國銀行業(yè)的競爭壓力，90年代以后，美國商業(yè)銀行加快了改革步伐。1999年底，美國通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許商業(yè)銀行、證券公司、保險公司相互涉足對方領(lǐng)域從而徹底結(jié)束了《格拉斯--斯蒂格爾法》對美國66年的統(tǒng)治，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營已成為國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。

(三)銀行業(yè)通過并購走向巨型化。全球金融市場的激烈競爭，推動了銀行業(yè)的收購與兼并。從90年代初開始，全球銀行業(yè)的購并整合熱浪滾滾，購并規(guī)模愈來愈大，涉及的領(lǐng)域愈來愈寬。據(jù)資料統(tǒng)計，91年至92年，93年至94年，95年至96年，97年至98年，全球銀行業(yè)購并總值分別為847億美元、832億美元、2080億美元及5342億美元。全球1000家大銀行的資產(chǎn)規(guī)模已從90年的19萬9000億美元，增至99年的25萬5000億美元，10年間增長78.4%，并且仍保持著強勁的增長勢頭。與以往購并浪潮頗為不同的是，此輪購并活動的主要動因，是混業(yè)經(jīng)營發(fā)展所帶來的全能化銀行的出現(xiàn)與金融控股公司地位的確立，使銀行業(yè)的購并活動廣泛涉及金融領(lǐng)域的銀行、證券、基金、保險等行業(yè)徹底打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與其它金融業(yè)務(wù)的界限，將商業(yè)銀行、投資銀行甚至新發(fā)展的網(wǎng)上銀行運作方式緊密地融合起來。由此而誕生了一個又一個的金融"巨無霸"。

(四)銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化?，F(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為金，融服務(wù)電子化提供了必要的物質(zhì)基礎(chǔ)。進(jìn)入90年代以來，國際金融領(lǐng)域的電子化、自動化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)系統(tǒng)基本全面形成，銀行活動將先進(jìn)的電子科學(xué)技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提款、轉(zhuǎn)賬、匯兌、查賬、交換控制、金融買賣交易和咨詢等金融服務(wù)領(lǐng)域，并將銀行和客戶、銀行與銀行、客戶與客戶聯(lián)結(jié)成一個電子網(wǎng)絡(luò)。伴隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，都在加緊實現(xiàn)金融系統(tǒng)的電子網(wǎng)絡(luò)化，網(wǎng)絡(luò)銀行也應(yīng)運而生，并成為世界銀行業(yè)發(fā)展的基本趨勢。據(jù)美國聯(lián)邦保險局統(tǒng)計，1993-1998年，美國傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)遞增率為8%，而美國網(wǎng)絡(luò)銀行的資產(chǎn)遞增率為53%。英國保誠保險集團(tuán)旗下的egg銀行成立不到一年，通過互聯(lián)網(wǎng)已吸存67億英鎊。與此同時，傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行也正成為新的時尚。銀行業(yè)電子網(wǎng)絡(luò)化已成為國際銀行業(yè)的基本趨勢。

(五)銀行經(jīng)營國際化。80年代以來，金融管理的放松、銀行經(jīng)營風(fēng)險的加大、金融工具的不斷創(chuàng)新、全能制銀行的興起以及跨國結(jié)算體系的發(fā)展，無一例外地導(dǎo)致銀行經(jīng)營國際化趨勢的不斷加快。銀行經(jīng)營的跨國界發(fā)展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術(shù)的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進(jìn)程。90年代以來，銀行經(jīng)營的國際化進(jìn)一步向全球化發(fā)展，并逐漸形成銀行國際業(yè)務(wù)與國內(nèi)業(yè)務(wù)的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內(nèi)金融市場上發(fā)展。即使在同一個集團(tuán)內(nèi)部，不同機構(gòu)之間也有類似?quot;分工"。當(dāng)然，這種分工并沒有嚴(yán)格的界線，更沒有切斷資產(chǎn)在國內(nèi)和國外的流動。應(yīng)該說，隨著墨西哥和亞洲金融危機對邊界經(jīng)濟(jì)的影響日漸淡化和消除，以及國際金融監(jiān)管的不斷加強，各國銀行業(yè)將不斷開拓新的國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域，跨國銀行將對海外融資結(jié)構(gòu)進(jìn)行必要的整合，減少傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，增加投資銀行業(yè)務(wù)；同時，必將增加其表外業(yè)務(wù)比重，提供東道國不能提供的服務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)金融國際化進(jìn)程。

二、全球化背景下我國銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營體制面臨金融集團(tuán)化的挑戰(zhàn)

我國銀行業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營體制，銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，利潤無法保證。而國外銀行業(yè)大都是綜合經(jīng)營的全能銀行或金融集團(tuán)，其集團(tuán)化模式已沖破了傳統(tǒng)銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營的界限，既涉足傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，又涉足現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險自營及經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，是跨行業(yè)的綜合性經(jīng)營。這就必將對我國銀行業(yè)造成巨大沖擊。盡管在入世后的5年過渡期內(nèi)，對于進(jìn)入我國的外資金融機構(gòu)仍可能限制其經(jīng)營業(yè)務(wù)，使其只能從事一個行業(yè)的經(jīng)營，但由于外資金融機構(gòu)可以利用其境外的后援體系，外資金融機構(gòu)集團(tuán)化綜合經(jīng)營趨勢仍能發(fā)揮作用因此，我國銀行傳統(tǒng)的分業(yè)經(jīng)營將面臨金融集團(tuán)化的強大挑戰(zhàn)。

（二）分業(yè)監(jiān)管體制面臨金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營的挑戰(zhàn)

由于金融業(yè)混業(yè)趨勢加強和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，我國銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)相互融合和滲透，目前，已有不少業(yè)務(wù)突破分業(yè)經(jīng)營界限。

其主要有：允許證券公司和基金管理公司進(jìn)入同業(yè)拆借市場進(jìn)行拆借、債券回購；允許券商以股票質(zhì)押從商業(yè)銀行取得貸款；允許保險公司進(jìn)入銀行間債券市場進(jìn)行日購交易；允許保險基金以購買證券投資基金形式進(jìn)入股市等。各金融資產(chǎn)管理公司從事債轉(zhuǎn)股等業(yè)務(wù)，實際上也是把商業(yè)銀行與投資銀行業(yè)務(wù)連接起來。因此，在金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)交叉趨勢加強和我國已正式成為世貿(mào)組織成員的前提下，我國現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管體制面臨著三大難題：一是金融監(jiān)管難度加大；二是存在監(jiān)管不到位或監(jiān)管真空；三是存在各監(jiān)管機構(gòu)互相爭奪權(quán)力

或發(fā)生事故時互相推卸責(zé)任的可能。這是我國分業(yè)監(jiān)管體制面臨的新挑戰(zhàn)。

（三）粗放型的行政式監(jiān)管方式面臨挑戰(zhàn)

目前我國金融監(jiān)管方式不適應(yīng)加入世貿(mào)組織后復(fù)雜的金融監(jiān)管環(huán)境。我國目前金融監(jiān)管方式主要是粗放型的行政監(jiān)管方式，銀行監(jiān)管重視現(xiàn)場監(jiān)管，不重視非現(xiàn)場監(jiān)管，在金融監(jiān)管中往往運用人海戰(zhàn)術(shù)，依賴查賬發(fā)現(xiàn)問題。商業(yè)銀行缺乏合理的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，缺乏自我約束、自我管理的機制，內(nèi)部監(jiān)管行為表現(xiàn)往往流于形式。同時，也缺乏行業(yè)自律組織。中央銀行的監(jiān)管方式是監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)而不是監(jiān)管商業(yè)銀行的內(nèi)控機制。這種金融監(jiān)管方式缺乏彈性，很容易把銀行管死。因為隨著我國金融業(yè)的對外開放，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷發(fā)展各種不同類型的金融機構(gòu)的區(qū)別會越來越模糊，只有監(jiān)管金融機構(gòu)的內(nèi)控機制，才有利于促進(jìn)金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新活動，同時又有利于控制金融風(fēng)險。

三、入世后我國銀行業(yè)改革與發(fā)展對策

（一）放松金融管制逐步取消分業(yè)經(jīng)營限制。只有由金融機構(gòu)根據(jù)自身的核心優(yōu)勢，確定其業(yè)務(wù)范圍，選擇全能型或?qū)I(yè)型發(fā)展模式以充分實現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和專業(yè)分工經(jīng)濟(jì)效益，才符合金融業(yè)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律性。取消分業(yè)經(jīng)營的限制可分二步進(jìn)行：第一步，根據(jù)金融機構(gòu)的資本金實力、管理效率、風(fēng)險控制能力和自律能力等多項指標(biāo)，允許有條件的金融機構(gòu)擴大業(yè)務(wù)范圍或自主經(jīng)營，不搞"一刀切"。第二步，對現(xiàn)有金融法律進(jìn)行全面修改，徹底取消分業(yè)經(jīng)營限制。

銀行的行業(yè)趨勢范文第3篇

關(guān)鍵詞：智能銀行；互聯(lián)網(wǎng)+；發(fā)展；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F830.42 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

隨著現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，“十”在推動社會各項改革的同時，創(chuàng)新性地提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的未來社會發(fā)展規(guī)劃藍(lán)圖，為包括銀行金融業(yè)在內(nèi)的多個傳統(tǒng)行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出了最新的改革方向。而對于銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行服務(wù)，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時展的必然趨勢。

一、智能y行的概念

“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務(wù)概念，主要針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務(wù)提出的新要求，通過互聯(lián)網(wǎng)信息科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產(chǎn)生是金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)科技的相結(jié)合，銀行通過為客戶開設(shè)智能化的交易服務(wù)流程，將傳統(tǒng)的有時間、空間及服務(wù)人數(shù)限制的銀行服務(wù)延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務(wù)方式，通過智能化服務(wù)的應(yīng)用，優(yōu)化銀行內(nèi)部資源配置，提高銀行業(yè)務(wù)效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務(wù)。

二、智能銀行的優(yōu)勢和價值

1.智能銀行的優(yōu)勢

在當(dāng)今社會里，網(wǎng)絡(luò)科技的普及以及智能手機的應(yīng)用推廣，讓不少生活服務(wù)逐漸能通過網(wǎng)絡(luò)及手機應(yīng)用進(jìn)行辦理，為各類服務(wù)效率的提高創(chuàng)設(shè)了更好的基礎(chǔ)和平臺。智能銀行最大的優(yōu)勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網(wǎng)絡(luò)科技，讓銀行服務(wù)突破傳統(tǒng)服務(wù)的約束，讓客戶服務(wù)能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內(nèi)部的機構(gòu)設(shè)置有更大的調(diào)整空間，尤其在營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置方面，智能銀行能減少客流量、網(wǎng)點成本對選址的限制，為銀行實現(xiàn)效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務(wù)最大的優(yōu)勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設(shè)備、網(wǎng)銀應(yīng)用等代替了人工服務(wù)，讓銀行能將人力資源投入到其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開拓更廣闊的市場空間。[1]

2.智能銀行的價值

當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，正從各個領(lǐng)域?qū)ι鐣钸M(jìn)行滲透和改變，這對于屬于傳統(tǒng)行業(yè)的銀行金融業(yè)而言，社會的變化和進(jìn)步既是機遇也是挑戰(zhàn)。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展方式向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變所跨出的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)銀行金融業(yè)而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業(yè)內(nèi)競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉(zhuǎn)型時期的巨大挑戰(zhàn)。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現(xiàn)迎合了市場和客戶對業(yè)務(wù)辦理效率提高的要求，同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行服務(wù)進(jìn)行全面的技術(shù)提升。另一方面，借助智能銀行的應(yīng)用和推廣，推動銀行內(nèi)部的資源整合和優(yōu)化，是銀行在轉(zhuǎn)型時期的改革和創(chuàng)新的動力。

三、發(fā)展智能銀行的約束和障礙

1.網(wǎng)絡(luò)安全未能得到保障

智能銀行是對于互聯(lián)網(wǎng)科技及電子技術(shù)的全面依賴，互聯(lián)網(wǎng)的開放性既是智能銀行搭建的架構(gòu)基礎(chǔ)，但同時也是風(fēng)險來源。銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容包含了銀行、機構(gòu)、客戶的機密信息，互聯(lián)網(wǎng)的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發(fā)極大的信息泄露風(fēng)險。在當(dāng)前技術(shù)應(yīng)用尚未成熟穩(wěn)定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風(fēng)險。

2.缺乏一定的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模

智能銀行依賴于設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施、終端設(shè)備系統(tǒng)等硬件設(shè)備的構(gòu)建，此外，為需要完善的支付系統(tǒng)、信用評價系統(tǒng)、認(rèn)證設(shè)備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，一方面缺乏硬件設(shè)備的投入，另一方面，其他相應(yīng)的體系也尚未完善，缺乏應(yīng)有的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模。

四、發(fā)展智能銀行的對策

1.將智能銀行的發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中

智能銀行是當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的集中態(tài)勢，要真正發(fā)展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，重視智能銀行的逐步發(fā)展和應(yīng)用，利用智能銀行最大程度上優(yōu)化當(dāng)前業(yè)務(wù)辦理的效率和方式，推動銀行現(xiàn)代化、智能化管理的建設(shè)，為智能銀行全面提升銀行服務(wù)質(zhì)量做好基礎(chǔ)性鋪墊。

2.加強傳統(tǒng)渠道與智能銀行的融合

從智能銀行的初步規(guī)劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統(tǒng)以人工處理的服務(wù)項目，而從智能銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展來考慮，傳統(tǒng)渠道與“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道的聯(lián)合和互通，是未來發(fā)展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優(yōu)勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業(yè)務(wù)的多元化拓展提供更快捷實現(xiàn)的模式。例如利用營業(yè)網(wǎng)點的傳統(tǒng)渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結(jié)合客戶轉(zhuǎn)賬、交易、購買金融產(chǎn)品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應(yīng)用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務(wù)客戶的重新定位和產(chǎn)品推廣進(jìn)行更精準(zhǔn)的調(diào)整。

3.不斷優(yōu)化完善智能銀行的業(yè)務(wù)流程

智能銀行的關(guān)鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設(shè)計、應(yīng)用和推廣過程中，對于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和完善設(shè)計都是必要。首先應(yīng)當(dāng)理清智能銀行與客戶的關(guān)系不同于傳統(tǒng)的人工服務(wù)，需要在智能銀行中實現(xiàn)人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優(yōu)的體驗。因此，在智能銀行的發(fā)展和應(yīng)用中，需要一直根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進(jìn)行不斷的調(diào)整，同時根據(jù)客戶在使用過程中，如業(yè)務(wù)等待、業(yè)務(wù)出錯等環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。

4.提升服務(wù)質(zhì)量，推動銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

推廣智能銀行的根本在于對銀行服務(wù)的改革、創(chuàng)新和升級，而這也是當(dāng)前市場環(huán)境中，銀行轉(zhuǎn)型升級的重要體現(xiàn)。因此，銀行要明確智能銀行建設(shè)的目標(biāo)始終是服務(wù)客戶，優(yōu)化銀行資源配置，在此基礎(chǔ)上推進(jìn)銀行技術(shù)層面上的不斷升級，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，為銀行未來的發(fā)展創(chuàng)造更廣闊的空間。

總的來說，智能銀行的建設(shè)、應(yīng)用和發(fā)展是信息時代下的銀行業(yè)趨勢，如何克服當(dāng)前建設(shè)智能銀行的問題和困難，積極利用智能銀行的優(yōu)勢來推動銀行轉(zhuǎn)型升級的革新，是當(dāng)前銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

銀行的行業(yè)趨勢范文第4篇

隨著我國金融改革的推進(jìn)、經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，銀行業(yè)發(fā)生了巨大的變化。綜合來看，對傳統(tǒng)的依靠壟斷地位獲取超額利潤的大型商業(yè)銀行（主要指工、農(nóng)、中、建、交五大商業(yè)銀行）面臨著巨大的競爭，這些競爭主要來自以下兩個方面：

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行的興起。余額寶的誕生可以稱為中國金融發(fā)展的一個標(biāo)志性事件，打破了銀行業(yè)的寧靜，目前，阿里巴巴通過支付寶、余額寶等以及依托阿里小貸公司已經(jīng)實際上掌控了銀行業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在存款業(yè)務(wù)方面，阿里巴巴提供高于銀行存款利率的收益率，且資金可以隨時存??；在貸款業(yè)務(wù)方面，阿里巴巴有著自己獨特的信用評價體系和依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積累的大量數(shù)據(jù)，大幅簡化了貸款審批手續(xù)，且風(fēng)險更低。在網(wǎng)上銀行方面，阿里巴巴擁有者龐大的客戶群體，多終端的軟件操作比傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)更加便利。不僅如此，阿里巴巴還不斷推動金融創(chuàng)新，各種新型的金融產(chǎn)品不斷通過支付寶平臺推出，不斷革新著人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識。阿里巴巴之后，網(wǎng)絡(luò)銀行的概念開始深入人心，在中國出現(xiàn)類似美國Security First Network Bank和Compubank的純網(wǎng)絡(luò)銀行似乎已經(jīng)成為一種趨勢。

第二，其它股份制商業(yè)銀行和民營銀行的發(fā)展壯大。工、農(nóng)、中、建、交五家大型銀行以外，存在著大量的股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行和最新興起的民營銀行。它們雖然在政策支持、資本實力等方面距離五大行有不小的差距，但是為了在競爭中生存，這些銀行往往比五大行具有更加優(yōu)惠的措施來吸引客戶，對其壟斷地位造成了不小的挑戰(zhàn)。尤其是一些地方性商業(yè)銀行在本地區(qū)擁有的大量的資源，甚至讓五大行難以匹敵。

二、金融IC卡的其理論基礎(chǔ)及其發(fā)展趨勢

金融IC卡俗稱芯片卡，即在傳統(tǒng)的銀行卡上加裝一個IC卡芯片，較傳統(tǒng)的磁條卡具有更高的安全性和更快的交易速度，更重要的是可以通過和其它企業(yè)或公共部門的合作，實現(xiàn)社保、醫(yī)療、公交、零售等多個領(lǐng)域，實現(xiàn)一卡多用和一卡暢通。金融IC卡的理論基礎(chǔ)可以概括為以下三個。

一是規(guī)模經(jīng)濟(jì)，由于金融IC卡可以整合多種儲值卡和服務(wù)卡的功能，可以以一張卡替代多張卡，就免去了辦理和使用多種卡的麻煩，同時也可以減少卡片丟失帶來的鞋底成本。出于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的理論，金融IC卡整合的功能越多，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)越加明顯，所擁有的用戶自然就越多，進(jìn)而更能增加銀行的利潤。

二是壟斷理論，為了實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，最好是由固定的一種銀行卡承擔(dān)多種功能，越多越好，因為如果允許多個銀行的金融IC卡自由競爭，每個銀行的金融IC卡都擁有幾種特定的功能，而數(shù)量均不多，那么就失去了金融IC卡“一卡多用，一卡通行”的初衷，最終用戶還是擁有多張卡片，并不能起到資源整合的作用。

三是大數(shù)據(jù)理論，通過整合多種功能可以更加準(zhǔn)確地了解用戶的行為信息，進(jìn)而對用戶的信用評價更加準(zhǔn)確，銀行通過大數(shù)據(jù)的方法可以使征信工作更加效率，從而降低銀行的資金風(fēng)險和運營成本。相關(guān)數(shù)據(jù)采集的越多，銀行所獲得的收益越多，而這取決于銀行是否能夠整合更多的功能于自己的金融IC卡中。

綜合以上三種理論，不難得出，金融IC卡的發(fā)展趨勢很可能會向著壟斷、整合的方向運行，其最終的結(jié)果是由少數(shù)的一家或者幾家銀行發(fā)行的銀行卡綁定本地區(qū)的大部分公共服務(wù)和熱門的商業(yè)服務(wù)功能，從而達(dá)到最大的效率。

三、金融IC卡可能帶來的發(fā)展趨勢

銀行的行業(yè)趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行 銀行再造 風(fēng)險監(jiān)管

目前，從我國四大銀行的這幾年的改革發(fā)展看，雖然在貸款質(zhì)量業(yè)務(wù)上、服務(wù)質(zhì)量上、管理上有所改進(jìn)，但改革的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有跟上國際金融一體化、WTO加入的新形勢下的金融發(fā)展需求，難以抵御國外銀行的抗衡，大部分銀行還是停留在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，創(chuàng)新意識和創(chuàng)新業(yè)務(wù)不夠，在激烈競爭的金融環(huán)境下，要立于不敗之地，必須開創(chuàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)這這張王牌。本文就此對創(chuàng)新業(yè)務(wù)――網(wǎng)絡(luò)銀行談一談自己的看法。

網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、電子銀行或在線銀行，是以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，為客戶提供多種金融服務(wù)的銀行。美聯(lián)儲對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義是：利用互聯(lián)網(wǎng)為其產(chǎn)品、服務(wù)和信息的業(yè)務(wù)渠道，向其零售和公司客戶提供服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)和產(chǎn)品包括：存貸、帳戶管理、金融顧問、電子帳務(wù)支付、以及其他一些諸如網(wǎng)絡(luò)貨幣等電子支付的產(chǎn)品和服務(wù)。

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是利用公共互網(wǎng)絡(luò)作為傳輸載體，以單位或個人計算機及其他通訊工具為入網(wǎng)終端，使客戶足不出戶就能夠安全便捷地享受金融服務(wù)，因此從1995年10月18日世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立以來，網(wǎng)絡(luò)銀行如雨后春筍般迅速發(fā)展，在美國，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)量、資產(chǎn)、客戶規(guī)模的增長都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)銀行。1997年開通網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行與存款機構(gòu)達(dá)400家，1998年增加到1200家，1999年則猛增到7200家，到2000年，有近40%的美國家庭采用網(wǎng)絡(luò)銀行提供的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行利潤在銀行業(yè)利潤總額的比重已超過50%。有資料表明，目前美國的網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)量，已占所有銀行和儲蓄機構(gòu)總數(shù)的12％。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行正在迅速向世界各國蔓延，到目前為止，歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行達(dá)到120家，已有1/3的儲蓄是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，總金額約1580億歐元。而在我國網(wǎng)絡(luò)銀行也呈上升趨勢，1997年4月，招商銀行在我國率先開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。1998年，招商銀行又試行了“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)。之后，細(xì)分為“企業(yè)銀行”、“個人銀行”和“網(wǎng)上銀行”和“網(wǎng)上支付”三大部分，開始介入電子商務(wù)領(lǐng)域。1999年9月2日推出支付業(yè)務(wù)全國聯(lián)網(wǎng)，在全國確保安全性的同時擴大網(wǎng)上商城。之后，中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行也開始向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，部分在華外資銀行匯豐銀行、花旗銀行等也開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行大行其道的動因

網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度增長，許多國際銀行紛紛選擇發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，主要是趨于以下動因：

在金融全球化浪潮下，網(wǎng)絡(luò)銀行是國際銀行業(yè)應(yīng)對日趨激烈的競爭中以變革求生存、求發(fā)展的必然選擇。在國際銀行業(yè)競爭不斷加劇的情況下，銀行開拓業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重阻礙，促使金融機構(gòu)努力拓寬服務(wù)領(lǐng)域和提供便捷的服務(wù)手段，現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)高速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為必然的選擇。

提高銀行自身的競爭力和盈利水平。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，金融業(yè)的競爭越來越激烈，銀行、證券、保險紛紛使出渾身解數(shù)，不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強占市場份額，銀行要在金融業(yè)獨占鰲頭，必須提高自身的競爭力和盈利水平，因此尋找金融創(chuàng)新――發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是拓展銀行業(yè)不錯的選擇。據(jù)美國花旗銀行的一項統(tǒng)計表明，該銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，客戶的忠誠度和滿意程度分別提高了33%與27%，這就預(yù)示著未來的銀行業(yè)將是建立在信息技術(shù)基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行。

網(wǎng)絡(luò)銀行可降低營運成本。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實際的營業(yè)場所，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可實現(xiàn)銀行有關(guān)服務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的分支機構(gòu)，在美國開辦一家網(wǎng)絡(luò)銀行的成本約100萬美元，而開辦一家傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)的成本為150-2000萬美元，外加每年的附加經(jīng)營成本35-50萬美元。網(wǎng)絡(luò)銀行的綜合成本占營業(yè)收入的15%-20%，而傳統(tǒng)銀行則高達(dá)60%。美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）的統(tǒng)計，各種客戶服務(wù)渠道的平均每項交易成本有較大的差別，利用傳統(tǒng)手段完成一筆業(yè)務(wù)的費用高達(dá)1.07美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行的成本最低，僅有1美分。

網(wǎng)絡(luò)銀行是高效率的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個開放的體系，打破了傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)所受到的時間和地理的局限，可為客戶提供跨地區(qū)、全天候的服務(wù)。對客戶來說，只要接入互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)銀行可在任何時候、任何地方、任何方式為客戶提供金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)成為現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的延伸和完善，使千家萬戶進(jìn)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行走進(jìn)千家萬戶。這種服務(wù)包含更多的針對性、個性化和人情味，而且，網(wǎng)絡(luò)可以方便地進(jìn)行不同語言文字之間的轉(zhuǎn)換，這就為網(wǎng)絡(luò)銀行開拓國際市場創(chuàng)造了條件。

網(wǎng)絡(luò)銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展的必然結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供了可能性，而且網(wǎng)絡(luò)銀行可以實現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性和不受時間空間限制提供銀行服務(wù)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。同時網(wǎng)絡(luò)銀行主要是利用電子計算機、借助知識和智能，不需要柜臺服務(wù)人員來完成金融服務(wù)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為技術(shù)密集型企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)銀行是未來的發(fā)展趨勢

從以上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行有傳統(tǒng)銀行所不可比擬的優(yōu)勢，它的出現(xiàn)無疑是一場革命，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了一百多年來銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理模式，這就要求銀行必須改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理理念，對其組織框架和管理模式進(jìn)行徹底的改造，需要一套能夠適應(yīng)和促進(jìn)其發(fā)展的管理模式，才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為個性化服務(wù)的主流。

從國際銀行業(yè)的現(xiàn)狀來看，網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展趨勢將呈為：

從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式看，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式呈現(xiàn)多樣化，其中主要是以傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式和純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式為主要特色。傳統(tǒng)銀行拓展網(wǎng)絡(luò)銀行模式是指在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上運用公共互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理服務(wù)，通過發(fā)展家庭銀行、企業(yè)銀行等服務(wù)，即將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)延伸到網(wǎng)上，在原有銀行內(nèi)部發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。采用這種模式主要是大、中銀行為主。而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式，它是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新的電子銀行，這類銀行幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，這種模式又有兩種情況：一是直接建立獨立的網(wǎng)絡(luò)銀行；二是以原銀行為依托，成立新的獨立的銀行來經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。對于這兩種模式來說，各有利弊，前者能為銀行樹立自己的品牌，共享客戶和業(yè)務(wù)資源，降低成本，容易受舊體制的束縛；而純粹網(wǎng)絡(luò)銀行模式有價格優(yōu)勢、發(fā)展自由、不受傳統(tǒng)銀行體制束縛，但客戶和業(yè)務(wù)需從頭積累、抗風(fēng)險能力差，這些模式的選擇需各銀行根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行，總之經(jīng)營模式會呈現(xiàn)多樣化的趨勢。

銀行再造將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主要管理模式。網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)的一種尋找發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，原有傳統(tǒng)銀行的管理模式和管理制度已不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，因此，銀行再造是改革傳統(tǒng)的思維模式，已新的視角來思考銀行的經(jīng)營管理。銀行再造是銀行充分借助現(xiàn)代信息技術(shù)，以客戶為目標(biāo)，以業(yè)務(wù)流程改革為核心，從根本上對銀行的業(yè)務(wù)流程和管理模式重新設(shè)計，以期在成本、質(zhì)量、客戶滿意度和反應(yīng)速度上有所突破，使銀行集中核心力量，獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢，從而使網(wǎng)絡(luò)銀行可獲得長遠(yuǎn)的發(fā)展。

可視化、移動化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)流程、管理模式和組織結(jié)構(gòu)得以重新設(shè)計，可視化、移動化與一體化將成為網(wǎng)絡(luò)銀行的主流，在信息技術(shù)的推動下，從而使銀行進(jìn)一步加快了向業(yè)務(wù)綜合化、國際化和高科技化的發(fā)展。