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銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢范文第1篇

關(guān)鍵詞:私人銀行;特征:趨勢

中圖分類號:F830.589文獻標識碼:A文章編號:1006-1428(2007)07-0085-03

私人銀行業(yè)務(wù)在西方國家的發(fā)展已經(jīng)有幾百年的歷史，成為與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)､投資銀行業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的主要銀行服務(wù)體系之一。私人銀行業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于16世紀的瑞士，18世紀，受工業(yè)革命的影響，英國倫敦的銀行開始向經(jīng)商的家族提供財富管理的特殊服務(wù)。其后不久，美國開始崛起，迅速成為世界上頭號工業(yè)國，大量的財富創(chuàng)造出來，也同時涌現(xiàn)出了大量的富翁，他們需要特殊的銀行服務(wù)，于是私人銀行服務(wù)在美國得到了迅速發(fā)展。Lvn Bicker把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理､維護的服務(wù)，并提供投資服務(wù)與商品，以滿足個人的需求?！彼饺算y行業(yè)務(wù)位于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，它是以投資管理業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營為特色，已經(jīng)成為當今國際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達國家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大､風(fēng)險低､業(yè)務(wù)范圍廣､經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點正日益成為各家商業(yè)銀行的重要利潤來源之一，并得到迅猛發(fā)展。許多國際著名商業(yè)銀行都把此業(yè)務(wù)當作拓展業(yè)務(wù)､擴大份額的市場切入點，曾經(jīng)被國內(nèi)外譽為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)，近兩年來在國內(nèi)開始嶄露頭角。

一､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展特征分析

(一)現(xiàn)狀

根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場巨大，并且財富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，中國持有流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金､有價證券､非自住住宅等)超過100萬美元以上的富人數(shù)量約為30萬人。不到O.5%的中國家庭擁有全國個人財富的60%以上，而擁有超過10萬美元可投資資產(chǎn)的富有家庭中，又有70%的財富掌握在那些可投資資產(chǎn)超過50萬美元的家庭中，這主要是得益于中國過去20多年經(jīng)濟快速發(fā)展創(chuàng)造出來的。顯然，如果中國經(jīng)濟保持持續(xù)增長勢頭，未來將會有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。因此國內(nèi)已成為一個非常吸引人的銀行高端客戶市場，而且發(fā)展迅速。正是看到了中國私人銀行這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國國際集團(AIG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進入中國市場的國際私人銀行，國際私人銀行在中國的正式登陸引起了國內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。而后，國際上一些知名商業(yè)銀行和中國部分銀行也宣布在國內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)(詳細情況參見表1)。

(二)特征分析

通過上面的分析可以看出，目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)具有以下特征:

1.從發(fā)展歷程看，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段。對中資商業(yè)銀行來說，私人銀行是一項新鮮､前沿的業(yè)務(wù)，缺乏實踐經(jīng)驗，其發(fā)展是近兩年的事情。無論是從發(fā)展的規(guī)模，還是發(fā)展的速度，我們可以看出國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段。從國外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實踐看，中資銀行高端專業(yè)人才､管理經(jīng)驗都很匱乏。通過借鑒外資私人銀行成熟的管理模式､吸收其成功的運作經(jīng)驗，并充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，國內(nèi)中資金融機構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)必將迅速發(fā)展。因此，目前表現(xiàn)出了國外金融集團與國內(nèi)銀行合作的趨勢，這將是雙贏的舉措。

2.從服務(wù)對象看，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象。私人銀行的門檻很高，其服務(wù)對象不是一般大眾客戶，而是社會上的富裕人士，或稱其為高凈資產(chǎn)客戶。至于高凈資產(chǎn)客戶的標準是什么，各個銀行并沒有統(tǒng)一的衡量標準，都是根據(jù)情況自我確定。從國外的發(fā)展看，國外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模要求，最少為20萬美元，高的達到500萬美元。從國內(nèi)實踐可以看出，私人銀行是銀行等金融機構(gòu)中最為高端的理財業(yè)務(wù)，是專門為處于財富金字塔頂端的超級富豪服務(wù)的。

3.從服務(wù)內(nèi)容看，提供更高的個性化､差異化及長期的全方位服務(wù)。私人銀行給客戶提供更加專業(yè)化的服務(wù)，體現(xiàn)出獨具尊貴性和私密性，并且允許私人經(jīng)理為客戶提供上門服務(wù)。從表1可以看出，提供的是一站式的､全方位的服務(wù)，向客戶提供量身定做的投資規(guī)劃､稅收､信貸等資產(chǎn)管理服務(wù)。同時，由專職的客戶經(jīng)理隊伍負責。

4.從發(fā)展地域看，以經(jīng)濟發(fā)達的大城市為依托。北京和上海都是我國經(jīng)濟發(fā)達程度高的大型城市，它們的綜合經(jīng)濟實力屬全國前列，是金融機構(gòu)聚集地和財富的聚集地。經(jīng)過這些年經(jīng)濟的高速持續(xù)增長，這些地方成為中國經(jīng)濟､金融重鎮(zhèn)，也造就和聚集了一大批超級富豪?？梢钥闯觯袊?jīng)濟的快速持續(xù)發(fā)展為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了土壤。

二､國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

從目前情況看，未來一段時間里國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)以下發(fā)展趨勢:

(一)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇。從供給角度看，商業(yè)銀行對富裕客戶的爭奪正直線上升。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占各項收入的比重最高不超過lO%，最低的不足1%。商業(yè)銀行由爭奪存貸業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的戰(zhàn)略調(diào)整，已經(jīng)勢在必行。同時我們應(yīng)該看到，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)成為一種必然趨勢，為此，國內(nèi)的證券業(yè)､保險業(yè)等將來也會加入到高端財富管理服務(wù)潮流之中，搶占市場。私人銀行業(yè)務(wù)是高端的中間業(yè)務(wù)，利潤極其豐厚。根據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)表明，美國的私人銀行業(yè)務(wù)過去幾年平均利潤率超過35%，年平均盈利增長12%至15%，其中資產(chǎn)管理費占收入的45%，經(jīng)紀費占20%，凈利息收入僅占25%，遠優(yōu)于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。外資銀行進來之后，它們所看重的是國內(nèi)的中高端客戶，特別是高端客戶，即私人銀行業(yè)務(wù)，因而，下一階段國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭將會加劇。

(二)將呈現(xiàn)出中外金融機構(gòu)合作趨勢。中資銀行在個人理財和私人銀行業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢是了解和熟悉內(nèi)地的客戶､市場及法律監(jiān)管狀況，有著大量的個人業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人脈關(guān)系。但是對于海外市場缺乏了解，在個人理財和私人銀行業(yè)務(wù)上缺乏豐富的實踐經(jīng)驗。而外資金融機構(gòu)面臨的情況則恰好與中資銀行相反。因此，通過合作可以揚長避短，實現(xiàn)共贏。目前中行已與蘇格蘭皇家銀行集團合作開展國內(nèi)的私人銀行業(yè)務(wù)。筆者相信，在短期內(nèi)這是一種趨勢。

(三)出現(xiàn)“平民化”趨勢。由于管理富裕私人客戶資金的利潤豐厚，加上盈利主要來自較穩(wěn)定的費用收入，受市場波動的影響不大，因此私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭將日益加劇。在國內(nèi)超級富豪數(shù)量的約束下，國內(nèi)商業(yè)銀行會將私人銀行業(yè)務(wù)的對象擴展至較富裕的中產(chǎn)階級客戶。同時，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還處于起步階段，還需要一個普及和推廣的過程。在頂級財富管理與一般的理財服務(wù)之間需要一個“準私人銀行”服務(wù)，兼顧中端客戶，使私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出“平民化”的趨勢。

(四)業(yè)務(wù)將逐漸在其他經(jīng)濟發(fā)達城市拓展。目前在北京､上海等城市已經(jīng)開展了私人銀行業(yè)務(wù)，未來將會在廣州､深圳､天津和成都等其他經(jīng)濟發(fā)達的城市和富豪集聚地區(qū)展開競爭。

三､促進國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國外成熟的商業(yè)銀行中所占的比例不大，可是由于其服務(wù)對象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，所要求支持科技系統(tǒng)的先進性以及對從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實力的象征之一，要想打造一流的商業(yè)銀行不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型增加新的利潤增長點的需要。但目前，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展處于起步階段，面臨諸如制度約束､經(jīng)驗和人才匱乏等問題，為此，促進國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)當注意以下幾個問題:

(一)盡快制訂針對私人銀行私密性特點的法律法規(guī)，提高客戶經(jīng)理的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。最大限度地保護客戶的隱私尤其是財產(chǎn)隱私，是私人銀行服務(wù)的基本特征。尊重客戶的意見，并切實保護好客戶隱私，是作好私人銀行業(yè)務(wù)不可或缺的內(nèi)容。但是根據(jù)國外經(jīng)驗，正是借助于這一特點，一些人士利用其進行洗錢活動。2004年花旗銀行在日本私人銀行業(yè)務(wù)被封殺的一個主要原因就是花旗銀行允許開戶人不按照正當程序開戶，進行洗錢。為促進國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)出臺相關(guān)規(guī)定，同時客戶經(jīng)理必須具備良好的道德素質(zhì)，防止洗錢行為發(fā)生。

(二)需要細分市場客戶，開展更加專業(yè)的營銷。同是私人銀行業(yè)務(wù)，不同的銀行具有不同的客戶標準定義。各家銀行的競爭歸根到底是對客戶資源的競爭，在今后的私人銀行業(yè)務(wù)中，銀行必須保證相當?shù)母辉？蛻羧?，而為獲得這些客戶群，就必須盡快建立一整套主動的市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。同是社會富裕人士，但是職業(yè)和性別年齡等不同，銀行應(yīng)當走差異化發(fā)展之路，尋找適合自己的目標群體，開展錯位競爭。這樣有利于對于客戶群體的特殊需求能夠深入了解，同時降低競爭成本，避免市場上不健康的激烈競爭行為發(fā)生。

(三)與外資金融機構(gòu)構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟。管理､經(jīng)驗､人才等是國內(nèi)銀行的薄弱環(huán)節(jié)，一時無法取得重大突破。同時，受國內(nèi)分業(yè)經(jīng)營､分業(yè)監(jiān)管的法律限制，私人銀行業(yè)務(wù)全面開展將受到制約。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，商業(yè)銀行可以與外資金融機構(gòu)以及其他金融機構(gòu)形成長期戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而獲得全能銀行的業(yè)務(wù)功能。此外，通過合作，還能夠更有效地利用資源､降低成本和分享客戶基礎(chǔ)，更快地積累經(jīng)驗､培養(yǎng)專業(yè)人才，從而擴大商業(yè)銀行本身的地理､產(chǎn)品服務(wù)及客戶范圍。

參考文獻:

[1]司徒大年.我國私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀､挑戰(zhàn)及其發(fā)展對策[J].新財富，2004，(2):14―16.

銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢范文第2篇

內(nèi)部協(xié)同、整合條線

伴隨電訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)已對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營管理模式和理念造成了巨大的沖擊。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重心逐步由傳統(tǒng)的以柜面業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向大力扶植電子銀行業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。

一是內(nèi)部資源條線整合，形成強強支撐。電子銀行業(yè)務(wù)是實體業(yè)務(wù)的虛擬化和延伸，它依托于實體卻獨立存在，對于科技支撐和產(chǎn)品研發(fā)的要求較高，對于客戶來說，一個便捷、高效、好用的電子銀行業(yè)務(wù)平臺是他們選擇服務(wù)提供商最重要的標準之一。電子銀行系統(tǒng)功能服務(wù)出現(xiàn)的問題是導(dǎo)致傳統(tǒng)存量客戶流失的重要原因。商業(yè)銀行可利用客戶渠道廣泛和資本雄厚的優(yōu)勢，搭建強大的電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用及服務(wù)平臺，并依托電訊網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)渠道，以電子銀行支付業(yè)務(wù)和在線電子商務(wù)為核心，重點對移動支付業(yè)務(wù)進行投入，最終打造一體化客戶服務(wù)平臺。

二是搭建多渠道電子銀行支付環(huán)境，重點對移動支付業(yè)務(wù)進行投入和市場開拓。在電子銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、POS、手機銀行五大支付渠道中，前四種支付業(yè)務(wù)都較為便捷和普及，手機銀行移動支付進展卻相對緩慢。未來手機銀行基本的發(fā)展趨勢是替代銀行卡，就是將手機的SIM卡與銀行卡芯片集成，從而實現(xiàn)手機移動支付功能，消費支付功能是手機銀行的發(fā)展方向之一。從工信部2011年通訊業(yè)務(wù)報表來看，截至12月底，全國手機用戶為9.75億多，比上年增長1.16億，3G用戶達到1.1873億戶，比年初新增0.7168億戶，在移動電話凈增用戶中，3G用戶所占比重從年初的43.7%上升到72.5%，3G基站規(guī)模達到79.2萬個，3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋所有城市和縣城以及部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)。因此，手機銀行的移動支付業(yè)務(wù)作為未來電子銀行業(yè)務(wù)個人金融應(yīng)用的重要性不言而喻。面對如此廣闊的市場容量，商業(yè)銀行應(yīng)搶占市場先機，不斷加大對手機銀行移動支付的投入，以及盡快全面的市場化。

外部聯(lián)合、合作雙贏

銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢范文第3篇

2000年以來,我國電子銀行呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢,客戶規(guī)模急劇擴大,交易規(guī)模迅猛增長,各家銀行紛紛加大電子銀行發(fā)展力度,電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的核心競爭力量。

(一)品牌效應(yīng)逐步顯現(xiàn)。隨著國內(nèi)電子銀行的快速發(fā)展,各家銀行紛紛憑借強大的綜合實力宣傳營銷自身品牌,以期獲得客戶的認可。招商銀行于1997年建立了“一網(wǎng)通”網(wǎng)站,在發(fā)展中逐漸形成了以企業(yè)網(wǎng)銀、個人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商城等一系列的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系,在國內(nèi)商業(yè)銀行中享有較高的知名度。建設(shè)銀行的“E路通”品牌的宣傳效果較佳,建行的家居銀行、重客系統(tǒng)和現(xiàn)金管理系統(tǒng)在同業(yè)內(nèi)更是獨樹一幟;工商銀行的電子銀行以“金融@家”為品牌,憑借其雄厚的客戶基礎(chǔ)和豐富的業(yè)務(wù)功能在同業(yè)表現(xiàn)突出,客戶數(shù)量和交易金額均占據(jù)領(lǐng)先地位。

(二)創(chuàng)新意識逐漸增強。電子銀行推出初期,各家銀行提供的服務(wù)以信息咨詢、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款等功能為主,只是將網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)搬上了電子銀行平臺。隨著客戶規(guī)模的不斷擴大,各家銀行紛紛進行創(chuàng)新,創(chuàng)造出適合不同客戶群體的電子銀行產(chǎn)品滿足客戶需求。銀證轉(zhuǎn)賬、基金國債、外匯買賣等紛紛登上電子銀行舞臺。如交通銀行手機銀行先后推出手機銀行無卡取款服務(wù)和手機銀行無卡消費新功能,以實現(xiàn)基于手機銀行的無卡取款、無卡消費、無卡理財、無卡特約商戶等系列無卡服務(wù)。

二、我國電子銀行發(fā)展存在不足

(一)電子銀行重視程度有待提升。電子銀行是銀行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù),關(guān)系到銀行未來的發(fā)展趨勢。在當前網(wǎng)點前臺業(yè)務(wù)繁瑣、客戶排隊壓力巨大的情況下,電子銀行可以分流部分交易,緩解柜臺壓力,節(jié)省人力成本和提升服務(wù)形象,間接效益巨大。但目前各家銀行考核重在存款、貸款和收入等直接經(jīng)濟效益指標,而對電子銀行重視程度不夠,僅僅將電子銀行作為柜臺傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補充,缺乏大規(guī)模的宣傳營銷策劃。網(wǎng)點工作人員受考核指標指導(dǎo),在服務(wù)客戶時,更多推薦傳統(tǒng)業(yè)務(wù),缺乏主動推薦電子銀行產(chǎn)品的意識。雖然近幾年各家銀行加大了營銷力度,但與電子銀行戰(zhàn)略業(yè)務(wù)的定位相差甚遠,需要進一步提高。

(二)電子銀行產(chǎn)品功能有待豐富。近幾年,各家銀行紛紛加大了對電子銀行的科技投入和研發(fā)力量,但更多是將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了電子銀行渠道,而沒有結(jié)合現(xiàn)代信息通訊技術(shù)特點和現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢,研發(fā)出適合電子銀行特點的產(chǎn)品。很多銀行電子銀行業(yè)務(wù)種類單一,經(jīng)營特色不足,各家銀行產(chǎn)品雷同,缺乏特色業(yè)務(wù),不能滿足各類客戶群體和各層次群體的差異化需求,嚴重阻礙了電子銀行規(guī)模的擴張。

(三)售后服務(wù)水平亟待加強。電子銀行是新興渠道,體現(xiàn)了較多的創(chuàng)新技術(shù)運用,客戶在最初簽約和使用電子銀行時會有不同程度的陌生感和一定的適應(yīng)期。但目前很多銀行較多關(guān)注客戶規(guī)模的增長,售后服務(wù)力量薄弱,具體表現(xiàn)為專職電子銀行從業(yè)人員較少,與龐大的電子銀行客戶群體不相匹配;無法及時收集整理客戶對電子銀行應(yīng)用的建議和意見,客戶受重視程度不高;客戶在遇到問題時無法及時獲得有效的在線幫助,導(dǎo)致客戶體驗降低。

(四)安全防范水平亟需增強。電子銀行融合了現(xiàn)代信息技術(shù)和金融產(chǎn)品的諸多特性,而兩者在現(xiàn)代經(jīng)濟運行中都起著至關(guān)重要的作用,因此其安全性是客戶尤為關(guān)注的問題。目前,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)運營中包括網(wǎng)絡(luò)釣魚、黑客攻擊、植入木馬程序等不斷發(fā)生,嚴重威脅著資金安全和客戶使用電子銀行的信心,成為制約電子銀行發(fā)展的重要因素。同時國內(nèi)針對電子渠道發(fā)展缺乏健全完善的法律法規(guī),信用環(huán)境缺失,都阻礙了電子銀行下一步的發(fā)展壯大。

三、我國銀行業(yè)電子銀行發(fā)展對策分析

(一)加強組織管理,提高電子銀行重視程度。首先銀行應(yīng)成立電子銀行業(yè)務(wù)指導(dǎo)委員會,提升全行各部門包括信息技術(shù)部門、財務(wù)部門、個人和公司部門等部門的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展意識,形成全行發(fā)展電子銀行的局面。其次應(yīng)調(diào)整銀行考核指標體系,加大對電子銀行考核力度,以充分調(diào)動銀行員工宣傳營銷電子銀行的積極性。第三銀行應(yīng)加大對電子銀行宣傳力度,特別是對自身特色產(chǎn)品和品牌形象的宣傳。

(二)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新,豐富電子銀行產(chǎn)品功能。首先銀行除將現(xiàn)有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到電子銀行渠道意外,應(yīng)設(shè)計出更多結(jié)合現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢的創(chuàng)新產(chǎn)品;其次可建立電子銀行客戶體驗中心,在推出新產(chǎn)品之前,充分調(diào)查客戶體驗,不斷完善產(chǎn)品特性;最后應(yīng)對客戶進行細分,根據(jù)不同客戶推出不同系列產(chǎn)品,最大限度提高客戶興趣。

(三)健全服務(wù)體系,提升電子銀行服務(wù)水平。首先銀行應(yīng)采取各種形式建立專門的電子銀行售后服務(wù)團隊,增加售后服務(wù)人員規(guī)模,擴大售后服務(wù)范圍,提高售后服務(wù)力度。其次加強銀行員工的電子銀行業(yè)務(wù)知識培訓(xùn),不僅要知道什么是電子銀行,還要熟練應(yīng)用,以方便對客戶進行指導(dǎo)。第三應(yīng)建立客戶信息反饋快速通道,采取電話調(diào)查,網(wǎng)上留言等方式收集整理客戶對電子銀行的建議和在使用電子銀行過程中遇到的問題,不斷完善電子銀行產(chǎn)品。

銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問的題；策略

電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢來看，電子銀行是一個必然的發(fā)展趨勢，因此縣級農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來加以推進，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

一、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個比較迅猛的勢頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時越來越多縣級農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性

對于縣級農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：

1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要

縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實需要，隨著居民對于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍。

2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要

對于縣級農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營管理的重要一個方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時也更少，縣級農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。

3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場占有率的需要

目前隨著四大國有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營重點不斷下沉，在縣域及以下市場廣泛布局的背景之下，縣級農(nóng)村信用社遭遇到了強有力的挑戰(zhàn)，市場占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競爭對手的激烈競爭中占據(jù)更加主動的地位。

三、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題

當前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績，但是因為這一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個起步階段，沒有太多的經(jīng)驗積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。

1.認識滯后，人才思想不到位

目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認識滯后，人才思想不到位的典型問題，從認識層面來看，縣級農(nóng)村信用社對于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認識不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認識的滯后導(dǎo)致縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進方面投入力度嚴重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會受到很大的影響，目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。

3.觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實阻力以及問題，針對這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點從以下幾個方面著手來全面的推動縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

1.加強對電子銀行業(yè)務(wù)知識宣傳

縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進行電子銀行業(yè)務(wù)知識的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時對于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進行充分宣傳，鼓勵客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運用，從而掃清客戶觀念層面的錯誤認識，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。

2.加強人才隊伍建設(shè)

縣級農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊伍，針對目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實，需要縣級農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進以及培養(yǎng)?？h級農(nóng)村信用社需要提供有競爭力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時內(nèi)部要加強相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長遠人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅實的人力支撐。

3.加強軟硬件建設(shè)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對于縣級農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進行優(yōu)化升級。縣級農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟實惠的原則來進行采購，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅實的支撐。

4.加強管理，防范風(fēng)險

電子銀行業(yè)務(wù)對于縣級農(nóng)村信用社風(fēng)險管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險防控要點、方法等層面有著較大的不同，需要縣級農(nóng)村信用社在風(fēng)險管理方面進行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險管控體系，從而實現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級農(nóng)村信用社未來一項必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決，從而全面的推動電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院）

參考文獻：

[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時代金融（下旬），2014年5期.

銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢范文第5篇

物流銀行的業(yè)務(wù)模式

典型的物流銀行業(yè)務(wù)主要有倉單質(zhì)押、保兌倉、融通倉三種模式。

1　倉單質(zhì)押

倉單質(zhì)押是指出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人繳納一定保證金，并將質(zhì)押貨物交由質(zhì)權(quán)人指定的物流企業(yè)實際占有，由物流企業(yè)為質(zhì)權(quán)人開具倉單或其他有效單據(jù)后，質(zhì)權(quán)人根據(jù)質(zhì)押商品的價值和其他相關(guān)因素向出質(zhì)人提供一定比例的融資服務(wù)，物流企業(yè)接受質(zhì)權(quán)人委托并根據(jù)其指示履行保管、監(jiān)管以及謹慎放貨等義務(wù)。若出質(zhì)人到期無法償還質(zhì)權(quán)人融資，則由質(zhì)權(quán)人負責最終處置質(zhì)押貨物。其業(yè)務(wù)模式如圖1所示。

2　保兌倉

保兌倉是指出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人交納一定的保證金后，質(zhì)權(quán)人根據(jù)與出質(zhì)人簽訂供貨合同的生產(chǎn)廠商開出承兌匯票，生產(chǎn)廠商在收到銀行承兌匯票前／后將貨物交質(zhì)權(quán)人，由質(zhì)權(quán)人委托物流企業(yè)根據(jù)其指示履行從運輸?shù)絺}儲等各個環(huán)節(jié)的保管和監(jiān)管以及謹慎放貨等義務(wù)。若出質(zhì)人到期無法償還質(zhì)權(quán)人融資，則坐產(chǎn)廠商負責最終處置質(zhì)押貨物，及時補足質(zhì)權(quán)人融資敞口。其業(yè)務(wù)模式如圖2所示。

3　融通倉

融通倉是指在上述業(yè)務(wù)模式的基礎(chǔ)上，物流企業(yè)接受質(zhì)權(quán)人委托對質(zhì)押貨物進行保管和監(jiān)管時，若出質(zhì)人到期無法償還質(zhì)權(quán)人融資，則由物流企業(yè)負責最終處置質(zhì)押貨物，及時補足質(zhì)權(quán)人融資敞口。其業(yè)務(wù)模式如圖3所示。

三種物流銀行業(yè)務(wù)模式之間存在著明顯的差異，比較結(jié)果如表1所示。

除了以上三種主要的物流銀行業(yè)務(wù)模式之外，信用證下貨權(quán)質(zhì)押模式目前正處于討論之中。這種模式是指銀行為進口商開立信用證向國外的生產(chǎn)商購買貨物，進口商繳納一定比例的保證金，其余部分以進口貨物的貨權(quán)提供質(zhì)押擔保的貨押業(yè)務(wù)。

物流銀行業(yè)務(wù)中各方收益

對于生產(chǎn)商、需要融資的中小企業(yè)、物流公司和銀行而言，物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)揮著不同的作用。

對生產(chǎn)商而言，物流銀行業(yè)務(wù)提高了資金回籠速度，加快了資金周轉(zhuǎn)，降低了運營成本。同時，還解決了中小經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)問題。

對需要融資的中小企業(yè)而言，物流銀行業(yè)務(wù)利用物流(動產(chǎn))質(zhì)押，突破了傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押模式，緩解了中小企業(yè)急需的流動資金。作為一種新的融資模式，物流銀行能夠有效降低企業(yè)50％的融資成本。中小企業(yè)利用銀行的資金與物流企業(yè)的規(guī)范化、信息化管理，縮短了銷售周期，加快了產(chǎn)品周轉(zhuǎn)，提高了資金利用率。

對物流公司而言，通過物流銀行切入利潤豐厚的金融業(yè)，拓展了新市場，延伸了服務(wù)鏈條，并拓展了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在國內(nèi)物流銀行業(yè)務(wù)中，物流公司起著中間擔保及監(jiān)督的作用，物流公司從中抽取一定份額的利潤，可以說是低投入高回報的業(yè)務(wù)；而一旦由于物流公司監(jiān)管不利而使質(zhì)押貨物出現(xiàn)問題，物流公司必須承擔賠償?shù)呢熑?。因此，物流銀行業(yè)務(wù)對物流公司而言是一個高風(fēng)險、高回報的項目。

對于發(fā)放貸款的銀行而言，通過和物流公司的合作，提高了資金利用率，有效降低了資金風(fēng)險。物流銀行業(yè)務(wù)為銀行完善結(jié)算支付工具，提高中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了機會。

國內(nèi)外物流銀行業(yè)務(wù)比較

目前，國內(nèi)具有一定規(guī)模的物流企業(yè)如中遠、中外運、宅急送等已經(jīng)開展了物流銀行業(yè)務(wù)，而一些中小型物流企業(yè)雖然也看好物流銀行這一市場，但由于其規(guī)模不足，對于銀行和需要融資的中小企業(yè)來講缺乏信譽度和安全感，只能對物流銀行業(yè)務(wù)望而興嘆。

在國外，物流銀行業(yè)務(wù)大多是實力雄厚的物流公司一面獨攬的。這些物流公司具有充裕的資金，對需要融資的企業(yè)進行考核后，可以直接向企業(yè)發(fā)放貸款。與國內(nèi)業(yè)務(wù)相比較，國外物流銀行業(yè)務(wù)中，物流公司作為主體，避免了銀行的介入，擴大了利潤，同時，各個環(huán)節(jié)的銜接更加緊密，也降低了風(fēng)險。這也是國內(nèi)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢。

國內(nèi)物流銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)存的風(fēng)險

在國內(nèi)，物流銀行業(yè)務(wù)還屬于新興領(lǐng)域，雖然在廣州、上海等地區(qū)已經(jīng)具有一定規(guī)模，但在北方地區(qū)還處于起步階段?？傮w來說，物流銀行業(yè)務(wù)還沒有形成較為成熟的市場環(huán)境，也存在很大的風(fēng)險。

當前，從物流公司的管理到與銀行聯(lián)合實施物流銀行業(yè)務(wù)的過程中，主要存在法律風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險三種風(fēng)險。

1　法律風(fēng)險

法律風(fēng)險為系統(tǒng)性的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為押品的產(chǎn)權(quán)歸屬和真實性問題，直接涉及質(zhì)押的有效性和合法性，主要包括：

出質(zhì)人是否對商品擁有完整、合法、有效的所有權(quán)，有無瑕疵；

商品是否作抵押、質(zhì)押或受到第三方監(jiān)管(如海關(guān)監(jiān)管)；

商品是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛、質(zhì)量問題或其他法律糾紛；

是否被查封、扣押；

單證的真實性、有效性和合法性；

合同填寫的合法性和有效性。

2　市場風(fēng)險

主要針對庫存質(zhì)物的保值能力，包括：貶值風(fēng)險；價格風(fēng)險；變現(xiàn)風(fēng)險。

3　操作風(fēng)險

操作風(fēng)險為技術(shù)風(fēng)險，主要表現(xiàn)為：管理流程混亂；不按流程違規(guī)作業(yè)；背書管理不當；質(zhì)押品管理不當；敞口動態(tài)管理不當。

針對以上風(fēng)險，物流公司需要實地考察質(zhì)押貨物情況，并及時向銀行反饋，銀行采用打分制的辦法審核需要貸款的企業(yè)，如符合標準就會對企業(yè)發(fā)放貸款。在還款期間，物流公司要監(jiān)督質(zhì)押物的狀態(tài)和企業(yè)的還款情況，銀行根據(jù)還款金額和當前質(zhì)押物市值計算出可歸還給企業(yè)的質(zhì)押物的數(shù)量，并向物流公司發(fā)送信息，物流公司負責監(jiān)督質(zhì)押物的流通。