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      個人理財?shù)内厔?/h1>

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      個人理財?shù)内厔莘段牡?篇

      命題角度一:改革是永恒的主題

      例.2012年3月,溫總理在答記者問時表示,改革是歷史永恒的主題。閱讀下列材料回答問題。

      材料一 如亞里士多德所言:“最為公正的政體,應(yīng)該不偏于少數(shù),不偏于多數(shù),而以全邦公民利益為依歸?!薄诺鋾r期的雅典城邦正是以立法和制度來調(diào)適貧富差距,防止極貧極富,從而有效保障了公民集體的穩(wěn)定與發(fā)展,實現(xiàn)政治民主,文化繁榮,形成古典盛世的歷史局面。

      ――解光云《古典時期雅典城邦對貧富差距的制度調(diào)適》

      材料二 在我們之前九百年,中國即企圖以金融管制的辦法操縱國事,……當王安石對神宗趙頊說“不加稅而國用足”,他無疑地已知道可以信用借款的辦法刺激經(jīng)濟之成長。

      ――黃仁宇《中國大歷史》

      請回答:

      (1)材料一中梭倫改革調(diào)節(jié)貴族與大眾利益的方式是什么?結(jié)合材料二指出,王安石采取了哪些“信用借款的辦法”來緩和階級矛盾的?(5分)

      (2)上述兩次改革對于貴族與大眾之間的矛盾分別采取了怎樣的處理原則?(2分)

      (3)上述做法對我們今天建設(shè)和諧社會有何借鑒意義?(3分)

      解析:第(1)題,根據(jù)材料一提供的信息和所學(xué)史實可知,第一問梭倫改革調(diào)節(jié)貴族與大眾利益的方式指立法和建立制度。第二問王安石采取的緩和階級矛盾的“信用借款的辦法”據(jù)所學(xué)知識指出即可。第(2)題,根據(jù)材料提供的信息和所學(xué)史實可知,處理原則是指折中或中庸、調(diào)和。第(3)題,根據(jù)上述材料提供的信息和所學(xué)史實,可以從“追求公平公正;兼顧各方利益,防止貧富差距拉大;逐步推進政治民主化進程”等方面加以歸納。

      參考答案:(1)方式:立法和建立制度。辦法:青苗法;農(nóng)田水利法;市易法。(5分)

      (2)原則:折中或中庸、調(diào)和。(2分)

      (3)借鑒:追求公平公正;兼顧各方利益,防止貧富差距拉大;逐步推進政治民主化進程。(3分)

      命題角度二:改革要順應(yīng)潮流,切合國情

      例.閱讀下列材料,回答相關(guān)問題。

      材料一 克里米亞的失敗對俄國的民族主義者和斯拉夫派來說,是一個嚴重打擊。他們已很有信心地預(yù)言,俄國專制制度的優(yōu)越性會導(dǎo)致一個可與1812年對拿破侖的勝利相媲美的勝利?!@場失敗起了暴露舊制度的腐敗和落后的作用。

      ――[美]斯塔夫里阿諾斯《全球通史》

      材料二 “”雖然失敗了,但它畢竟觸動了傳統(tǒng)的中國政治體制,為現(xiàn)代國家的建立作出了有益嘗試。以后發(fā)生的歷次革命運動,從現(xiàn)代化的進程看,……因而與有著歷史的連續(xù)性。也正因為如此,史學(xué)界才會把視作近代中國現(xiàn)代化進程的起點。

      ――《回顧戊戌 重溫歷史》(《光明日報》2008年12月7日)

      材料三 在明治維新期間,我們發(fā)現(xiàn)了一個奇特的現(xiàn)象。一方面日本全面學(xué)習(xí)西方,從軍事、技術(shù)、政治體制一直到生活習(xí)慣,日本的精英階層善于學(xué)習(xí),全力促進日本的現(xiàn)代化和西化;另外一方面明治政府在改革過程中出現(xiàn)了看起來非常矛盾和不符合西方現(xiàn)代化模式的改革措施,其改革過程中融入了大量日本本身的傳統(tǒng)和文化的因素。

      ――劉濤《中國崛起策十四:從“萬世一系”的宗教神話看日本的崛起》

      請回答:

      (1)根據(jù)材料一和所學(xué)知識,指出材料中“舊制度”的內(nèi)涵。(2分)

      (2)根據(jù)材料二和所學(xué)知識,指出史學(xué)界部分學(xué)者將看作“近代中國現(xiàn)代化進程的起點”的主要依據(jù)。(4分)

      (3)根據(jù)材料三并結(jié)合所學(xué)知識,指出日本明治維新“融入了大量日本本身的傳統(tǒng)和文化的因素”的主要表現(xiàn)。(4分)

      (4)綜合以上材料,分析俄、中、日三國近代化的改革給我們的重要啟示。(2分)

      解析:本題考查近代俄、中、日三國的改革。第(1)題要結(jié)合克里米亞戰(zhàn)爭爆發(fā)時俄國與西方的政治制度進行分析。第(2)題要結(jié)合維新變法對中國近代化的作用進行分析,可從政治、經(jīng)濟、思想三方面歸納。第(3)題要結(jié)合日本明治維新的內(nèi)容,找出能體現(xiàn)其本土化方面的內(nèi)容;第(4)題是主觀性題目,答案言之有理即可。

      參考答案:(1)指沙皇專制制度或農(nóng)奴制。(2分)

      (2)依據(jù):政治上,提倡君主立憲,觸動了傳統(tǒng)中國政治體制,是政治民主化的有益嘗試;思想上,宣揚民權(quán)、平等、進化論,起到了啟蒙作用,影響了近代民主革命。(4分)

      (3)主要表現(xiàn):政治:憲法賦予天皇擁有絕對權(quán)力,形成近代天皇制;文化:宣揚忠君思想、武士道精神,形成對天皇的神道崇拜。(其他表述言之成理亦可) (4分)

      (4)啟示:既要順應(yīng)歷史趨勢及時改革,又要與本國國情相結(jié)合。(其他表述言之成理亦可)(2分)

      命題角度三:關(guān)注公平正義

      中外歷史上的許多重大改革,往往通過限制、沖擊原有特權(quán)的方式來追求社會公平與公正。閱讀下列材料:

      材料一 令民為什伍,而相牧司連坐。不告奸者腰斬,告奸者與斬敵首同賞,匿奸者與降敵同罰。民有二男以上不分異者,倍其賦。有軍功者,各以率受上爵……耕織致粟帛多者復(fù)其身。事末利及怠而貧者,舉以為收孥。宗室非有軍功論,不得為屬籍?!。ぃ┼l(xiāng)邑聚為縣,置令、丞,凡三十一縣。

      ――《史記?商君列傳》

      材料二 據(jù)家貲高下,各令出錢雇人充役,下至單丁、女戶,本來無役者,亦一概輸錢,謂之助役錢?!詵|、西、南、北各千步,當四十一頃六十六畝一百六十步為一方,歲以九月,令、佐分地計量,驗地土肥瘠,定其色號,分為五等,以地之等,均定稅數(shù)。

      ――《宋史》卷三百二十七

      材料三 保甲之法,籍鄉(xiāng)村之民,二丁取一,十家為保,保丁皆授以弓弩,教之戰(zhàn)陣?!允撬姆綘幯赞r(nóng)田水利,古陂廢堰,悉務(wù)興復(fù)。

      ――《宋史》卷三百二十七

      請回答:

      (1)材料一中商鞅變法的哪些措施有利于推進公平正義、社會進步?(4分)

      (2)依據(jù)材料二,說明王安石變法是怎樣限制原有特權(quán)、追求社會公平與公正的。(4分)

      (3)結(jié)合材料一和材料三,概括指出商鞅變法、王安石變法內(nèi)容的相似之處。(2分)

      (4)結(jié)合商鞅悲慘的命運和王安石被迫辭職的結(jié)局,談?wù)勀銓Ω母锏恼J識。(2分)

      解析:第(1)題和第(2)題屬于對熱點知識的考查,商鞅變法中的獎勵軍功、獎勵耕織,王安石變法中的免役法、方田均稅法等措施都體現(xiàn)了維護公平正義。第(3)題要從變法內(nèi)容對人民的控制和重視農(nóng)業(yè)方面去考慮。第(4)題要從改革過程中遇到的阻力方面去考慮。

      參考答案:(1)實行法治;獎勵軍功;獎勵耕織;推行縣制。(4分)

      (2)實行免役法,按貧富等第收取免役錢;不服役的官僚、地主也要出錢。推行方田均稅法,按照土地的多少和肥瘠收取賦稅,官僚、地主也不例外。(4分)

      (3)加強對人民的控制和管理;重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。(2分)

      (4)改革會遇到重重阻力和困難,需要改革家付出代價甚至流血犧牲。(4分)

      命題角度四:關(guān)注商業(yè)與市場經(jīng)濟

      閱讀下列材料,回答問題。

      材料一 農(nóng)、商、官三者,國之常官也?!鹕谒?,粟生而金死。本物賤,事者眾,買者少,農(nóng)困而奸勸(勸,活躍的意思);其兵弱,國必削至亡。金一兩生于境內(nèi),粟十二石死于境外;粟十二石生于境內(nèi),金一兩死于境外。國好生金于境內(nèi),則金粟兩死,倉府兩虛,國弱;國好生粟于境內(nèi),則金粟兩生,倉府兩實,國強。

      ――《商君書》

      材料二 蓋制(制,管束的意思)商賈者惡其盛,盛則人去本者眾,又惡其衰,衰則貨不通。

      ――《臨川先生文集?答韓求仁義書》

      請回答:

      (1)根據(jù)材料一,概述商鞅的商業(yè)思想。(4分)

      (2)根據(jù)材料一、二,指出王安石在農(nóng)業(yè)和商業(yè)的關(guān)系上與商鞅的觀點有何相同之處?結(jié)合變法內(nèi)容說明王安石是如何實踐“制商賈”的?(6分)

      解析:略。

      參考答案:(1)商業(yè)是國民經(jīng)濟的基本要素之一,商業(yè)應(yīng)限制在一定的范圍內(nèi),商業(yè)要服從農(nóng)業(yè)的發(fā)展。(4分)

      (2)相同觀點:商業(yè)過度發(fā)展導(dǎo)致農(nóng)業(yè)衰退,應(yīng)以農(nóng)業(yè)為本。(2分)實踐:實行青苗法、均輸法、市易法,官府干預(yù)商品交換,直接參與經(jīng)營商業(yè)活動,調(diào)控商品價格。(4分)

      命題角度五:從近代化視角審視俄國1861年改革

      閱讀下列材料:

      材料一 1851年,俄國城市人口占總?cè)丝诘?.7%,農(nóng)村人口占94.3%,其中90%是農(nóng)奴。工廠規(guī)模很小,大型企業(yè)平均不過40~50個勞動力。

      ――吳清修、王玲《俄國廢除農(nóng)奴制原因的再思考》

      材料二 據(jù)統(tǒng)計,1860―1890年,俄國企業(yè)數(shù)增長18.3%,工人數(shù)增長66.6%,生產(chǎn)總額增加100%。生鐵產(chǎn)量增加了2倍,鋼產(chǎn)量和棉紡織業(yè)的產(chǎn)值都增加了3倍,而煤炭產(chǎn)量的增加則超過了19倍,石油產(chǎn)量猛增了200多倍。在此期間,俄國的整個工業(yè)產(chǎn)量增加了6倍,鐵路線增加了35倍多。

      ――張廣翔《德國學(xué)者關(guān)于俄國1861年改革研究述評》

      材料三

      農(nóng)民在莊園里聽貴族宣讀“二一九法令”

      材料四 歐洲三國人均GDP(單位:元)。

      ――安格思?麥迪森(英)《世界經(jīng)濟千年史》

      材料五 沙皇政府不關(guān)心農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)產(chǎn)品出口掙回的外匯,大部分用于軍費、政府和工業(yè)部門的支出,只有小部分投入農(nóng)業(yè)發(fā)展。因此,俄國農(nóng)業(yè)落后,農(nóng)民負擔(dān)沉重,購買力低下……

      ――楊甘霖《大國崛起的專題學(xué)習(xí)和研究》

      請回答:

      (1)根據(jù)材料一,概括19世紀50年代俄國工業(yè)發(fā)展的特點。(2分)

      (2)材料二與材料一相比,19世紀60年代至90年代俄國工業(yè)發(fā)展有何新變化?結(jié)合材料三,指出產(chǎn)生上述變化的主要原因。(4分)

      (3)根據(jù)材料四,概括指出改革后俄國經(jīng)濟發(fā)展的狀況。根據(jù)材料五并結(jié)合所學(xué)知識分析其原因。(4分)

      (4)綜合上述材料,談?wù)劧韲I(yè)化進程的啟示。(2分)

      解析:略。

      參考答案:(1)特點:工廠規(guī)模??;缺乏必要的自由勞動力。(2分)

      (2)新變化:規(guī)模擴大;勞動力增加、工業(yè)產(chǎn)量增加。主要原因:“二一九法令”廢除了農(nóng)奴制,大大擴大了俄國自由勞動力的來源;農(nóng)民支付高額的土地贖金,為工業(yè)化提供了一些資金。(4分)

      個人理財?shù)内厔莘段牡?篇

      商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)由于具有批量大、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定等特點,已經(jīng)成為發(fā)達國家商業(yè)銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)和重要收入來源,而我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。隨著我國居民收入水平日益提高,個人對金融服務(wù)和資產(chǎn)增值的需要越來越強,個人理財產(chǎn)品的多樣化與個性化日益成為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需求。同時,面對國內(nèi)外金融機構(gòu)的激烈競爭,個人理財業(yè)務(wù)成為了國內(nèi)商業(yè)銀行吸引高端客戶、擴大市場份額和增加利潤的核心業(yè)務(wù)。國內(nèi)商業(yè)銀行有必要走出低水平同質(zhì)產(chǎn)品的競爭,轉(zhuǎn)向金融創(chuàng)新能力的競爭,不斷開發(fā)真正適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

      1 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

      近年來,國內(nèi)一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品逐漸增多,理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)從單一產(chǎn)品推銷向綜合理財服務(wù)發(fā)展的趨勢。但與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行相比,還存在一定的問題和差距。相對于國際大銀行來說,中國銀行業(yè)用于客戶個人理財?shù)耐顿Y工具相對落后,現(xiàn)階段個人理財工具仍以傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為主。

      因此,中國商業(yè)銀行個人理財工具的創(chuàng)新,應(yīng)充分學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達國家國際性銀行的理財產(chǎn)品,并根據(jù)中國的市場和客戶對象特點進行改造。國內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制,必須更新觀念,樹立以客戶為中心,以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念,創(chuàng)新經(jīng)營機制,加強營銷策略,加大服務(wù)體系建設(shè),實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)飛躍發(fā)展。

      2 我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

      當前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)開展過程中普遍存在以下問題。

      2.1 個人理財產(chǎn)品品種趨同,理財資金使用效率偏低

      目前,各商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合,沒有進行真正意義上的針對客戶需要的個性化設(shè)計,理財產(chǎn)品附加值低,且各家銀行推出的個人理財產(chǎn)品逐漸趨同,僅在收益率和期限上略有差別。同時,各商業(yè)銀行個人理財資金仍以投向風(fēng)險較小的貨幣基金、債券基金為主,投資渠道狹窄,影響了理財資金的使用效率。

      2.2 信息披露不夠完整明晰,風(fēng)險提示不充分

      部分銀行在信息披露過程中使用了籠統(tǒng)、概括的語言,未將理財資金投向、市場運作、交易細節(jié)、風(fēng)險和收益分配變化及外匯理財中所涉及的交易結(jié)構(gòu)等重要信息及時向客戶披露,客戶對自己投資的理財產(chǎn)品信息知之甚少。另外,目前銀行個人理財產(chǎn)品宣傳中的復(fù)雜條款和專業(yè)化的語言,也制約了客戶對產(chǎn)品的理解。

      2.3 部分銀行將理財產(chǎn)品作為競爭手段,理財成本不斷提高

      通過調(diào)查和分析各行的個人理財產(chǎn)品營銷策略發(fā)現(xiàn),目前個人理財業(yè)務(wù)已更多地成為各家銀行爭攬客戶或避免客戶流失的競爭工具,同時,大多數(shù)銀行在推出新產(chǎn)品時,由于其他銀行的競相效仿,很難在短期內(nèi)獲得收益。

      2.4 理財人員專業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)偏低,難以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要

      目前大多數(shù)基層網(wǎng)點的理財人員往往由一線營銷人員兼任,在考核指標的壓力下,理財人員在面對客戶時首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品,而非客戶資產(chǎn)的保值增值,這就有違理財產(chǎn)品的設(shè)計初衷。現(xiàn)有部分理財人員尚不能很好地掌握與個人理財有關(guān)的基本專業(yè)知識,難以適應(yīng)日益專業(yè)化、復(fù)雜化的個人理財市場發(fā)展的需要。

      3 創(chuàng)新發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的策略

      3.1 加快對個人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

      根據(jù)筆者調(diào)查顯示,有71.9%的個人理財產(chǎn)品客戶具有生活理財需求,有56.8%的個人理財產(chǎn)品客戶具有投資理財需求。而且,有30%理財客戶同時兼有生活理財和投資理財目的。此外,資產(chǎn)保值增值、購房、子女教育、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)和醫(yī)療是主要的理財需求。不同年齡段有著不同的理財規(guī)劃,而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財需求則是各個年齡段的普遍需求。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進行初步的市場劃分,并為不同目標客戶群定制適合的理財產(chǎn)品。

      3.2 網(wǎng)上個人理財渠道和個人理財服務(wù)的創(chuàng)新

      個人理財網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展趨勢是以物理網(wǎng)絡(luò)為依托、以電子銀行服務(wù)為擴展的一個隨時隨地可進行個人理財服務(wù)的全國以至全球化的立體網(wǎng)絡(luò)。自助服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將進一步整合,拓展服務(wù)的深度和廣度,并通過優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運行的穩(wěn)定性,進一步提高個人理財?shù)姆?wù)質(zhì)量。在國內(nèi)商業(yè)銀行中,招商銀行60%以上的個人業(yè)務(wù)已經(jīng)實現(xiàn)了非柜臺化操作,這一比例還在不斷上升。

      3.3 銀行理財產(chǎn)品流動性創(chuàng)新

      基金理財有兩大優(yōu)勢,其一在于它的相對穩(wěn)定增長的收益;其二流動性較好。不管是開放式基金還是封閉式基金,都在申購、贖回或是二級市場交易等方面做了細致的安排,正是這些安排使基金獲取了很大的流動性,在一定程度上滿足了偏好流動性的投資者的需要。而流動性的缺乏正是銀行理財產(chǎn)品設(shè)計中一個重大不足??蛻糁挥性跐M足某些特定的條件下才有提前終止該產(chǎn)品的權(quán)利,并且在獲得相關(guān)權(quán)利的同時,可能會付出一些代價,比如在某些產(chǎn)品設(shè)計中,就要求投資者必須支付違約金,甚至取消之前的部分收益才可以提前終止該產(chǎn)品。

      3.4 品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

      個性化、高科技已成為當今銀行個人業(yè)務(wù)的兩大發(fā)展方向,而個性化的一種有力體現(xiàn),就在于個人理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行之間有著很強的模仿力,因此各商業(yè)銀行要在產(chǎn)品創(chuàng)新上僅依賴良好的產(chǎn)品設(shè)計并不是長久之計,只有在市場中確立了自己良好的個人理財品牌形象,才能在各式理財服務(wù)中脫穎而出,并大大提高自身品牌的附加值。當然,在樹立品牌營銷的同時,還要進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,積極開發(fā)和引進新品種。

      在我國目前的情況下,適宜的創(chuàng)新方式有以下三個方面。

      個人理財?shù)内厔莘段牡?篇

      【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財;發(fā)展;對策

      個人理財業(yè)務(wù)是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。近年來,隨著經(jīng)濟金融的發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

      一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

      在我國個人理財業(yè)務(wù)起步較晚,直到上世紀90年代才開始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展,在經(jīng)濟全球化的帶動下,我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

      (一)個人理財業(yè)務(wù)將隨著市場環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

      從改革開放至今的30年來,我國居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時,人們有了更多的財富積累,使得人們對理財需求日益旺盛。但由于知識和經(jīng)驗的限制,人們僅靠個人是很難成功地進行理財?shù)摹K?,他們需要專業(yè)的理財建議,幫助他們實現(xiàn)理財計劃。因此,商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)是很有必要的。

      (二)投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務(wù)的市場空間

      近年來,證監(jiān)會積極完成股權(quán)分置改革、推進證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時,政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場、抑制樓市炒作。另外,人民幣利率和匯率制度的改革進程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國資本和貨幣市場的發(fā)展和完善,使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴張,將會極大地增強居民個人理財?shù)脑竿蛥⑴c程度。

      (三)混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

      2005年國務(wù)院正式批準直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會正式公布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》,使得我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的趨勢進一步明朗。另外,我國開放金融市場后,國際混業(yè)經(jīng)營的模式將不可避免地從外部影響我國,使我國的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營進程在實踐中得到實質(zhì)性的推進。

      二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

      由于我國的個人理財業(yè)務(wù)起步相對較晚,還存在著一些問題。

      (一)國家金融業(yè)政策的限制

      目前我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營的狀況,《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外?!便y行、保險、證券三個市場處于相對分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

      (二)缺乏專門的理財服務(wù)系統(tǒng)的支持

      隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進步,建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ),以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主,很少考慮對產(chǎn)品和客戶信息的分析整合,因此無法進行準確的銀行收益測算和客戶價值評估,也就無法真正實現(xiàn)客戶的差異性和針對性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

      (三)客戶對理財認識存在誤區(qū)

      由于國內(nèi)沒有積極普及金融教育,客戶對個人理財認識存在著誤區(qū),目前我國大眾的理財意識雖然有所增強,但是大多數(shù)人對個人理財?shù)母拍钊狈φ_認識,理財觀念淡薄。不少人認為理財是富人的事,理財就是儲蓄,更有甚者認為理財就是賺錢。

      (四)外資銀行加入競爭

      外資銀行進入我國市場,在帶來機遇的同時也引起了劇烈的競爭。與外資銀行相比,我國商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營觀念落后、營銷方式單一等問題。同時外資銀行擁有豐富的個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)驗,可見外資銀行加入競爭將會給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來巨大的沖擊。

      (五)經(jīng)營理念落后缺乏創(chuàng)新

      一些銀行雖然成立了理財中心或個人理財部門,但是由于認識不到位,沒有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點布局、硬件配備等方面沒有認真研究,仔細實施,以至于到最后造成不必要的人力財力方面的浪費。目前,個人理財業(yè)務(wù)僅僅局限于理財產(chǎn)品方面,沒有技術(shù)含量,大家一窩蜂擠上去,沒有打出自己的品牌,做響自己的品牌,搞出獨一無二的特色。我國很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來向客戶推銷,而并非是為客戶量體裁衣,提供個性化服務(wù),進行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

      (六)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員

      從國外情況來看,理財還涉及到稅務(wù)、財務(wù)、會計、保險、證券甚至法律等方面的知識和實際操作,而理財業(yè)務(wù)大到人生目標的實現(xiàn),小到日常的生活開支,方方面面無不囊括在內(nèi),因此對理財人員的要求非常高。而我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財人員大多是從柜臺業(yè)務(wù)人員中篩選出來的,即使參加了銀行組織的培訓(xùn),個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。但顯然,國內(nèi)的理財人員滿足不了這一要求,很難確保服務(wù)質(zhì)量。

      三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的建議

      (一)加強行業(yè)合作,積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變

      隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場國際化程度的加深,金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營將是必然的趨勢。因此,商業(yè)銀行應(yīng)該加強行業(yè)合作,積極準備從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)合作,從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

      (二)建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)

      目前,我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對落后,遠不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求,想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐,就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上,加大科技投入,建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才,加強信息平臺建設(shè),形成專門的理財服務(wù)甚至經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

      (三)倡導(dǎo)正確的理財觀念,加強理財知識的普及

      商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點的優(yōu)勢,利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳、正確引導(dǎo)消費者,加強理財知識的普及,積極培養(yǎng)和開發(fā)理財市場。同時,倡導(dǎo)正確的理財觀念,尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。

      (四)加強品牌建設(shè)

      加強品牌建設(shè),強化品牌的管理力度,加強對品牌推廣的支持和指導(dǎo),引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標準、服務(wù)模式和推廣活動,打造統(tǒng)一的財富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)差異化,提升品牌內(nèi)涵,增強品牌吸引力和凝聚力,提高客戶的品牌忠誠度。

      (五)加強個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,針對不同群體,提供個性化服務(wù)

      現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重,而且模仿能力強,在這種情況下,只能獲得一時的利益,得不到長久的效益。因此,在上述對客戶進行細分的情況下,應(yīng)該針對不同的群體提供不同的服務(wù),加強產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒有兩個客戶的需求是完全相同的,如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品,那么“個性化”服務(wù)就達到了極致。

      (六)壯大理財專業(yè)人員的隊伍

      理財人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況,因此,各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理,提高理財人員的素質(zhì),滿足理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展,對我國今后的理財人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識外,還應(yīng)具備良好的語言溝通以及抗壓能力,組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。

      參考文獻

      個人理財?shù)内厔莘段牡?篇

      摘要:隨著經(jīng)濟發(fā)展和居民物質(zhì)生活水平的提高,個人可支配收入穩(wěn)步增長,居民的投資意愿和理財觀念也逐步增強。個人理財顧問業(yè)務(wù)作為各商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新過程中推出的一項主要競爭業(yè)務(wù),其參與人員、涉及范圍及交易規(guī)模都在迅速發(fā)展。筆者從實際工作出發(fā),對商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展意義及其制約因素進行了深入分析,并為促進該業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展提出了建設(shè)性的發(fā)展策略。

      關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財顧問;發(fā)展策略

      一、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)的重要意義

      1、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)滿足了居民理財?shù)男枨?/p>

      隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康的發(fā)展,GDP在30年來保持穩(wěn)步上升的趨勢,我國城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入越來越多;與此同時,2008年美國的次貸危機以及我國的住房、養(yǎng)老等體制的改革,也使得我國城鎮(zhèn)居民的投資理財意愿和資產(chǎn)保值增值愿望增強,需求增大,因此商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)是十分必要的。

      2、發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)也是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的需求

      (1)個人理財顧問業(yè)務(wù)作為一種新興起的業(yè)務(wù),其所具有的對多種業(yè)務(wù)的整合功能及高收益的特性決定了其規(guī)模發(fā)展,使其成為商業(yè)銀行全新的綜合性金融業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)實現(xiàn)了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的有機融合,拓展了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍,促進了商業(yè)銀行經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變,提升了商業(yè)銀行與客戶的合作價值,降低了商業(yè)銀行經(jīng)營成本。

      (2)個人理財顧問業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行具有巨大發(fā)展?jié)摿褪袌隹臻g的朝陽業(yè)務(wù),其顯著特色就是為高等級優(yōu)良客戶提供專業(yè),以實現(xiàn)他們財富的保值增值。目前,不少商業(yè)銀行選派優(yōu)秀人員培訓(xùn),報考AFP(國內(nèi)理財師)和CFP(國際理財師),且逐年增加。

      (3)個人理財顧問業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行長期適應(yīng)和滿足客戶金融需求的過程。商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品具有極強的拓展性和衍生性,有助于提升商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的核心競爭力,促進商業(yè)銀行個人金融服務(wù)體系的完善和創(chuàng)新,規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為,實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)規(guī)范有序可持續(xù)發(fā)展。

      (4)個人理財顧問業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行向高等級客戶提供理財咨詢、理財分析、理財規(guī)劃方案賺取收益的一種中間業(yè)務(wù),它不占用經(jīng)濟資本而且沒有經(jīng)營風(fēng)險,是商業(yè)銀行極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)品種,適應(yīng)了商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的需要。

      二、制約我國商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

      1、分業(yè)經(jīng)營,制約個人理財顧問業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展

      金融業(yè)是指經(jīng)營金融商品的特殊行業(yè),它包括銀行業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和租賃業(yè)。我國《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營,銀行不能經(jīng)營保險、證券等業(yè)務(wù)。這導(dǎo)致了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間受到限制,其個性化服務(wù)只能停留在較低的層面操作,商業(yè)銀行無法將證券和保險兩個市場利用起來,所以,目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本還是停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計上。

      2、產(chǎn)品貧乏,制約個人理財顧問業(yè)務(wù)的深入

      首先,我國商業(yè)銀行的個人理財顧問業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細分和定位?,F(xiàn)階段理財產(chǎn)品的市場細分只是一般層次上的,未能體現(xiàn)出客戶群體的差異性,且所用的營銷方式為大眾營銷,只提供相同的產(chǎn)品和服務(wù)給客戶,許多客戶沒有找到合適自己的理財產(chǎn)品。

      其次,產(chǎn)品同質(zhì)性問題突出,缺乏個性化理財顧問服務(wù)。各家銀行為了搶占市場先機,不遺余力地推出了名目繁多的理財產(chǎn)品,但事實上只不過是對貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合,真正創(chuàng)新的理財產(chǎn)品并無增加,與其他銀行相比也并無太大不同,幾乎沒有專門應(yīng)對不同需求群體的理財產(chǎn)品。

      再次,理財產(chǎn)品缺乏連續(xù)性。我國眾多商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品多為短期理財產(chǎn)品(180天左右),且銀行配備的個人理財顧問流動性較大,缺乏對客戶長期連續(xù)的個人理財顧問業(yè)務(wù),這就降低了客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。

      3、人才短缺,制約個人理財顧問業(yè)務(wù)的提高

      理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),對理財人員的要求也相對較高。理財人員不僅要精通銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還要了解會計、稅法、法律、證券、保險等方面的理論知識和實際操作。但現(xiàn)實是,我國商業(yè)銀行中的理財人員大多是從銀行自身的產(chǎn)品推銷開始,因此許多人沒有接受過正規(guī)的培訓(xùn)考試,而且我國分業(yè)經(jīng)營使得精通會計、銀行、保險、證券的綜合性人才很少。

      三、推進商業(yè)銀行發(fā)展個人理財顧問業(yè)務(wù)的策略

      1、加強金融機構(gòu)之間的跨行業(yè)合作

      針對我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營狀況,加強銀行、證券和保險金融之間的合作,從現(xiàn)階段的互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)接觸是總體趨勢。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行還可以考慮與外資金融機構(gòu)合作,豐富理財業(yè)務(wù)的內(nèi)涵,提高服務(wù)質(zhì)量,使客戶的資金在儲蓄、消費環(huán)節(jié)以及證券、保險領(lǐng)域合理的流動,以獲得更高的綜合收益。

      2、加大營銷宣傳力度,打造品牌效應(yīng)

      首先,作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu),商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工,利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導(dǎo),應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上,以吸引目標客戶去嘗試使用。其次,通過為客戶度身定制理財計劃,推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產(chǎn)的保值的目的。再次,商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)個性化、情感化和人文化,體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位,為消費者提供一種心理滿足。比如,理財中心可提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等,舉辦理財知識講座,推介金融新產(chǎn)品。在樹立了良好的品牌聲譽后,其品牌效應(yīng)就會使客戶對銀行認知程度大大提高,從而反過來提高品牌的附加值。

      3、深入調(diào)研,對市場進行合理定位

      由于各家商業(yè)銀行的自身發(fā)展階段和所處的經(jīng)濟環(huán)境不同,應(yīng)該結(jié)合實際,對市場進行合理定位。商業(yè)銀行可以采取差別化的競爭策略,在自身占有優(yōu)勢的領(lǐng)域,集中力量,重點發(fā)展。同時對市場進行細分,根據(jù)不同客戶的需求,打造不同的理財產(chǎn)品,凸顯自身的品牌優(yōu)勢。

      4、加大創(chuàng)新力度,拓展理財業(yè)務(wù)品種

      針對目前理財產(chǎn)品缺乏個性化的問題,銀行應(yīng)該加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。各商業(yè)銀行成立理財產(chǎn)品的研發(fā)營銷小組,對理財產(chǎn)品進行設(shè)計和營銷工作。根據(jù)處于不同人生階段的客戶打造不同的理財產(chǎn)品,例如設(shè)計專門針對老年人的個人金融品種;為有孩子的客戶設(shè)計子女教育方面的個人理財產(chǎn)品;針對高端客戶除了要根據(jù)客戶的收支狀況來制定理財產(chǎn)品,還可以根據(jù)自身的優(yōu)勢,提供股市、匯市、貴金屬等相關(guān)行業(yè)的信息和咨詢業(yè)務(wù),還可以減免部分手續(xù)費。

      5、加快綜合人才培養(yǎng),提高理財人員素質(zhì)

      針對高素質(zhì)的個人理財顧問,銀行首先要在現(xiàn)有的員工中選拔優(yōu)秀員工,進行個人銀行業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、會計、稅法、法律、證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)的短期培訓(xùn),以滿足對理財人員的需求;銀行應(yīng)長期與高校合作,將銀行內(nèi)部優(yōu)秀員工送入學(xué)校進行系統(tǒng)的培訓(xùn),同時可以在高校中選拔人才,以適應(yīng)銀行長期需要高素質(zhì),綜合型人才的需求。建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù),同時具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍,為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。

      四、結(jié)語

      隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深化,經(jīng)濟領(lǐng)域也發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。各個商業(yè)銀行必須加快實施金融創(chuàng)新戰(zhàn)略,提高自身的服務(wù)質(zhì)量和金融產(chǎn)品的多樣化。商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務(wù),能夠更多的吸引個人客戶,提升自有品牌影響力,最終還能達到優(yōu)化資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的作用。

      參考文獻:

      [1]蘇春余.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀經(jīng)濟發(fā)展趨勢[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊,2011,(29)

      個人理財?shù)内厔莘段牡?篇

      關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;發(fā)展;問題

      中圖分類號:F830.33 文獻標識碼:A 文章編號:1001-828X(2013)09-0-02

      隨著金融市場的競爭日趨激烈,商業(yè)銀行的收益逐漸減少,為改變傳統(tǒng)盈利模式,增加利潤空間,商業(yè)銀行不斷發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)以增加中間業(yè)務(wù)收入。個人理財業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)擴展基礎(chǔ)上,為資金充足客戶提供的資產(chǎn)保值、增值等需要而提供的綜合性金融服務(wù),是商業(yè)銀行為個人客戶提供有效的財務(wù)規(guī)劃、財務(wù)分析、資產(chǎn)管理、投資顧問等專業(yè)化服務(wù)。它要求商業(yè)銀行運用各種專業(yè)優(yōu)勢,在綜合分析客戶的投資目的、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險承受能力以及個人偏好的情況下,為客戶制定符合實際,具有可操作性的現(xiàn)金規(guī)劃,消費支出規(guī)劃,風(fēng)險管理與保險規(guī)劃。隨著人們對理財業(yè)務(wù)的認識深入,對專業(yè)理財管理服務(wù)的需求日漸增強,個人理財業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點。

      一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

      (一)個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模不斷擴大,股份制商業(yè)銀行仍是發(fā)行主力

      近年來,我國商業(yè)銀行理財市場呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢,理財產(chǎn)品發(fā)行總量明顯增加,銀行發(fā)行理財產(chǎn)品近兩萬款,年均增長70%;理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為20萬億元,年均增長一倍。不管是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模還是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量,其同比增長速度均大幅提高。2011年,大型銀行占據(jù)個人理財市場的主導(dǎo)地位,國有商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6500款,股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7300款。城市商業(yè)銀行異軍突起,2011年市場份額較上年提高5個百分點,產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款??梢姡S著理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴張,股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行的主導(dǎo)力量。

      (二)理財業(yè)務(wù)向綜合性轉(zhuǎn)變

      我國實行嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營機制,銀行的投資渠道狹窄,商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品多是對銀行傳統(tǒng)的存貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的重新包裝和組合。隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和個人金融需求的日益多元,銀行個人理財業(yè)務(wù)品種逐漸豐富。商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)向綜合理財業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變,加強了與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)的合作。投資者可以根據(jù)風(fēng)險偏好和心理收益預(yù)期選擇所需的理財產(chǎn)品。

      (三)個人理財產(chǎn)品短期化趨勢明顯

      短期理財產(chǎn)品由于具有高流動性和高收益性普遍受消費者歡迎。2008~2011年短期理財產(chǎn)品發(fā)行量占市場份額從10.64%上升到30.28%,雖然銀監(jiān)會為防止商業(yè)銀行變相高息攬存,規(guī)范商業(yè)銀行理財市場的健康發(fā)展, 2011年9月,提出對“利用短期產(chǎn)品進行監(jiān)管套利行為”進行限制,但當月發(fā)行的1~3月期的理財產(chǎn)品占比仍接近60%,其中32~45天期的理財產(chǎn)品占比更高達30%??梢?,在銀監(jiān)會的嚴格監(jiān)管下,銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品仍然屬于短期性質(zhì),發(fā)行期限僅僅避開1個月以下期限的監(jiān)管紅線。

      (四)非保本型理財產(chǎn)品成為理財產(chǎn)品市場的主流

      在近年商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品中,非保本浮動收益型產(chǎn)品市場占有率達到一半以上。保證收益型產(chǎn)品市場份額則小幅下降,而保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量在10%左右。從各類風(fēng)險收益特征產(chǎn)品的市場占比變化形勢看,固定收益類型的產(chǎn)品市場份額呈現(xiàn)萎縮趨勢,浮動收益類型的產(chǎn)品越來越被認同。

      二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

      (一)個人理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題明顯

      目前,我國商業(yè)銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)逐年增加,品質(zhì)繁多,但總體看,各家銀行推出的理財產(chǎn)品技術(shù)含量較低,大同小異,相互效仿,而質(zhì)量不分上下,產(chǎn)品營銷的目標市場和客戶大體一致,僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合等理財產(chǎn)品,不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設(shè)計和客戶服務(wù)。

      (二)商業(yè)銀行經(jīng)營理念比較落后

      個人理財業(yè)務(wù)曾經(jīng)被當作擴大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一種手段,僅僅是依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式,因此,至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合型發(fā)展模式。落后的經(jīng)營理念使個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。主要表現(xiàn)為:第一,由于銀行間及銀行與其它金融機構(gòu)之間競爭激烈, 落后的經(jīng)營理念造成銀行一味追求市場占有率,不注重產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象問題嚴重。第二,銀行只是從自身利益出發(fā),以追求自身的利益最大化為目標,不顧客戶的投資需求,給客戶帶來一定的損失。第三,在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下,銀行不能對客戶進行明確的定位,市場細分不夠嚴格。個人理財產(chǎn)品的設(shè)計難免會出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象,難以滿足客戶的實際需求,營銷過程是根據(jù)產(chǎn)品的特點來尋求合適的客戶,這是很難完全匹配的。

      (三)組織機構(gòu)和管理模式不夠完善

      個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”經(jīng)營理念的一項綜合。然而,我國商業(yè)銀行前后臺業(yè)務(wù)條塊分割,個人理財業(yè)務(wù)涉及的中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債分別由多個不同部門管理。需要商業(yè)銀行建立適應(yīng)理財市場變化的組織機構(gòu),完善管理模式,整合前后臺業(yè)務(wù),使個人理財業(yè)務(wù)形成相對獨立的運作系統(tǒng),為客戶提供一站式的綜合。

      (四)風(fēng)險管理水平不高

      一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時,忽視風(fēng)險評估環(huán)節(jié),理財產(chǎn)品風(fēng)險超出客戶承受的范圍。同時,大多數(shù)理財產(chǎn)品效仿外資銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計和風(fēng)險對沖手段,缺少自主設(shè)計的產(chǎn)品模型和對沖技術(shù),未能建立風(fēng)險損失抵補機制,因此一旦發(fā)生風(fēng)險,就只能動用現(xiàn)金來彌補損失,這樣會直接影響銀行資金的流動性,尤其是對資金頭寸相對比較緊張的股份制商業(yè)銀行的影響更大。

      (五)缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才

      銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點要求理財工作人員在充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好以及理財目標的情況下,向顧客推薦合理的理財產(chǎn)品,因此理財人員首先應(yīng)熟悉銀行業(yè)務(wù),還要有很強的業(yè)務(wù)能力和溝通能力,了解稅務(wù)、投資、證券、保險、法律等相關(guān)知識,具備嫻熟的實際操作能力以及豐富的管理經(jīng)驗。但我國金融業(yè)長期以來實行分業(yè)經(jīng)營,復(fù)合型人才奇缺,而且理財人員基本都是由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)分支出來的,只是經(jīng)過簡單的培訓(xùn)就直接上崗,缺乏正規(guī)培訓(xùn)及專業(yè)理財知識,僅能提供基本的理財產(chǎn)品的推銷和較低層次的理財業(yè)務(wù)的介紹,達不到專業(yè)理財師所要求的能力。

      三、完善個人理財業(yè)務(wù)的建議

      (一)加強以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品的營銷

      銀行應(yīng)該積極有效的拓展銷售渠道。充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點資源、渠道資源、客戶資源,逐步改變銷售渠道單一的現(xiàn)狀。發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、信函等方式,建立起立體、全方位的銷售體系。同時,大力加強對各類理財產(chǎn)品的宣傳,細分不同的客戶群體,為不同的客戶提供差異化適合客戶本人的個人理財產(chǎn)品。還要培養(yǎng)一批可以熟練掌握理財產(chǎn)品知識、產(chǎn)品的營銷技巧、對業(yè)務(wù)了解過硬的理財專家。

      (二)完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng),建立理財規(guī)劃中心

      一是加強引進可以方便讓客戶進行交易和可以增加客戶額外價值的技術(shù),如增加網(wǎng)上銀行、自助銀行服務(wù),提供電話銀行的理財服務(wù)。二是加強客戶關(guān)系的信息管理系統(tǒng)的建設(shè)。目前,我國商業(yè)銀行對個人客戶信息管理仍較粗放型。如今,部分銀行已經(jīng)開發(fā)了個人理財客戶的信息管理系統(tǒng),然而大多數(shù)的商業(yè)銀行仍然沒有完善的個人客戶信息管理系統(tǒng),而且對于客戶信息的動態(tài)管理、個人理財方案的設(shè)計和個人理財策劃書的編制仍停留在初級階段,需要人工來操作。當代社會的個人理財業(yè)務(wù)面對的是龐大的客戶群,需要提供的是長期的動態(tài)服務(wù),所以要大力開發(fā)個人客戶信息的管理系統(tǒng)。三是建立完善的理財規(guī)劃中心。理財中心不僅應(yīng)有為客戶理財及培訓(xùn)的功能,還應(yīng)具備對市場熱點行情的預(yù)測和及時相關(guān)信息的功能。理財中心可以解決由于單人理財業(yè)務(wù)的不專業(yè)導(dǎo)致不能滿足客戶的各種需要,進而把理財人員整合成一個強大的團隊,以團隊的形式為理財客戶提供全方位的理財服務(wù)。

      (三)組建業(yè)務(wù)嫻熟的理財專業(yè)人才隊伍

      個人理財業(yè)務(wù)作為一項嶄新的業(yè)務(wù),由于其情況復(fù)雜、涉及面廣泛、服務(wù)要求高等特點,因此對理財人員也提出新的要求。商業(yè)銀行只有組織出一支事業(yè)心強、業(yè)務(wù)水平高的專家型理財隊伍,并且需要有更多的分析型的綜合性人才,能夠為客戶提供多功能、全方位的理財業(yè)務(wù)和咨詢服務(wù),才能在銀行業(yè)競爭中保持優(yōu)勢。建議優(yōu)化現(xiàn)有的人員結(jié)構(gòu),吸收一批優(yōu)秀柜員,大量引進高素質(zhì)人才,通過國內(nèi)外培訓(xùn)相結(jié)合,加強理論研修和實務(wù)的操作,實施個人客戶經(jīng)理制,建立起一支強大的理財隊伍,以適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

      參考文獻:

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