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金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀范文第1篇

摘要：在“金融科技紅利”擴大與“人口紅利”衰減的背景下，效率和成本兩種力量共同驅(qū)動著金融智能化發(fā)展。與互聯(lián)網(wǎng)金融主要在營銷渠道創(chuàng)新不同，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風險管理、資產(chǎn)定價等金融核心領域，推動著金融業(yè)向智能化方向發(fā)展。在肯定金融智能化發(fā)展所帶來積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。在推進金融智能化發(fā)展過程中，若發(fā)生突發(fā)性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監(jiān)管往往于事無補。為此，要研究金融智能化發(fā)展過程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，運用監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念、新方式，打造“穿透式”智慧監(jiān)管新機制，構建應對金融智能化發(fā)展的監(jiān)管新體系，強化事前監(jiān)管，促進金融與科技融合共生，形成智能化時代金融發(fā)展新秩序。

關鍵詞：金融科技；大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈；互助保險；監(jiān)管科技；監(jiān)管沙箱

一、金融智能化發(fā)展的進程與現(xiàn)狀

（一）金融智能化的主要階段。技術進步一直是驅(qū)動金融業(yè)發(fā)展與變革的重要力量。金融穩(wěn)定理事會FSB（2016）將金融科技（FinTech）定義為“技術帶來的金融創(chuàng)新”，其創(chuàng)造出新的金融模式、技術應用、產(chǎn)品和服務等，從而對金融市場、金融機構和金融服務的提供與獲取方式產(chǎn)生重大影響。技術驅(qū)動金融業(yè)升級可分為三個階段：一是金融1.0時代。該階段通過計算機替代手工計算及賬簿，進一步提升金融運行效率。二是金融2.0時代。在該階段，技術由工具轉(zhuǎn)向通過業(yè)務、產(chǎn)品創(chuàng)新的方式驅(qū)動金融變革，使得新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有機會運用互聯(lián)網(wǎng)技術將金融產(chǎn)品與服務的供需雙方相連接，成為傳統(tǒng)金融的有效補充。三是金融3.0時代。在該階段，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興科技引領金融業(yè)全方位變革，通過虛擬方式替代物理方式，使得金融業(yè)的邊界日益模糊（中國人民銀行廣州分行課題組，2017）。當前，一系列以“廉價、即時、可得”為特征的智能化金融形式，如智能證券、智能投顧、區(qū)塊鏈互助保障平臺等金融新業(yè)態(tài)層出不窮，為數(shù)量龐大的消費者提供數(shù)字化、自動化、智能化在線基礎金融服務。區(qū)塊鏈使得互聯(lián)網(wǎng)上進行的金融交易可通過嵌入智能合約，自動執(zhí)行價值交換、權屬轉(zhuǎn)讓；大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展使得智能投顧成為現(xiàn)實，金融智能化水平不斷提升。

（二）金融智能化的主要業(yè)態(tài)。

1．基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付。區(qū)塊鏈技術使高效、快捷的跨境支付系統(tǒng)成為現(xiàn)實。區(qū)塊鏈本質(zhì)上是統(tǒng)一的分布式記賬系統(tǒng)，跨境支付系統(tǒng)只需要通過許多節(jié)點、以共識機制來驗證交易并記賬，不需要任何信任中心，交易雙方點對點支付得以實現(xiàn)，交易流程簡便、快捷。全球已有不少初創(chuàng)企業(yè)致力于拓展跨境支付。最令人矚目的是Ripple公司，其構建了一個沒有中心節(jié)點的分布式支付網(wǎng)絡，全球排名前50的銀行中已有包括渣打銀行、西班牙國際銀行等15家銀行與Ripple公司建立了合作關系。截至2016年末，在Ripple系統(tǒng)的支付交易中，由中國發(fā)起的交易額占比最大。

2．基于區(qū)塊鏈技術的證券發(fā)行與交易。證券發(fā)行公司運用區(qū)塊鏈技術生成的智能合約，在理想狀態(tài)下可以實現(xiàn)私人定制化證券發(fā)行，上市或擬上市的公司可結合自身的實際需求發(fā)行異質(zhì)化資產(chǎn)憑證。通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)24小時全天候運作，買賣雙方能夠通過智能合約實現(xiàn)自動配對，并通過分布式數(shù)字化登記系統(tǒng)，自動實現(xiàn)清算、結算。目前，全球各大金融機構和交易清算所正積極開展證券發(fā)行與交易領域區(qū)塊鏈技術的應用研究，Overstock已成功銷售首個區(qū)塊鏈上的加密債券。

3．基于區(qū)塊技術的資產(chǎn)托管。資產(chǎn)托管從業(yè)機構可以運用智能合約和共識機制將投資合規(guī)校驗整合在區(qū)塊鏈上，確保每筆交易都是在滿足合同條款、達成共識的基礎上自動運行。與此同時，區(qū)塊鏈具有自動記錄和加密認證的屬性，實現(xiàn)多個參與方之間信息實時共享，免去重復進行信用校驗的過程，可將原有業(yè)務環(huán)節(jié)時間縮短約60%到80%，使得信用交易更加高效，賬戶信息更加安全。中國郵政儲蓄銀行區(qū)塊鏈資產(chǎn)托管系統(tǒng)上線成為中國銀行業(yè)將區(qū)塊鏈技術應用于銀行核心業(yè)務系統(tǒng)的首次成功實踐。

4．基于區(qū)塊鏈技術的互助保險服務平臺。目前，互助保險在全球保險市場的份額達27%，為將近10億人提供保險保障服務。區(qū)塊鏈點對點技術的優(yōu)勢適合于互助保險平臺的開展。在智能合約運行中，當一人出險時，其他人自動向其賠付款項。同時，區(qū)塊鏈的共享透明和歷史可追蹤特點減少了保險市場的信息不對稱，在一定程度上降低了道德風險和逆向選擇現(xiàn)象出現(xiàn)的概率。國內(nèi)首家應用區(qū)塊鏈技術的互助保險服務平臺“眾托幫”，其首款保險保障計劃——“眾托1號抗癌互助醫(yī)療計劃”上線僅1個月，參保人數(shù)就迅速擴大到40萬人。

5．大數(shù)據(jù)風險控制。大數(shù)據(jù)風險控制是利用大數(shù)據(jù)分析技術和模型進行風險評估，對資金需求者進行信用評分，以此預測還款人的履約能力以及違約風險。與傳統(tǒng)風險控制手段相比，大數(shù)據(jù)風險控制具有信用評價更為精準、數(shù)據(jù)涵蓋范圍更廣以及更具時效性等優(yōu)勢。以螞蟻金服推出的信用服務體系芝麻信用為例，芝麻信用通過搜集與分析大量的網(wǎng)絡交易等行為數(shù)據(jù)，對用戶進行信用評級，信用評級信息可以幫助金融科技公司甚至金融機構對用戶的還款意愿及還款能力做出更為精準的判斷，繼而為客戶提供相應的金融服務。

6．智能投顧。智能投顧是提供智能化資產(chǎn)投資組合管理服務的在線理財顧問，由計算機基于現(xiàn)資組合理論等投資分析方法，排除人為因素自動提供資產(chǎn)投資組合建議。智能投顧根據(jù)服務對象的特征和偏好，給出個性化投資交易決策建議，還可以提供交易服務。從2010年開始，一些提供在線資產(chǎn)管理及投資咨詢服務的金融科技公司相繼成立，在線專業(yè)投資顧問迅速興起。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能技術的逐漸成熟，智能投顧勢必將迎來新的增長勢頭。

二、金融智能化發(fā)展的主要動因

（一）效率驅(qū)動。Bazot（2013）等學者的研究發(fā)現(xiàn)，當前金融體系仍存在低效率的問題。金融中介活動的單位成本并未隨著信息技術進步而呈現(xiàn)顯著下降的趨勢。Philippon（2016）提出，低效率使得金融體系有進一步改善的空間。金融科技驅(qū)動金融智能化主要基于以下兩條路徑：一是金融機構利用金融科技整合長尾市場、減少信息不對稱，從而提高資金配置和管理金融風險的效率。金融主要功能是完成資金盈余者和資金需求者之間的融通，有效配置資金。傳統(tǒng)金融機構因信息不對稱、風險控制等諸多因素制約而忽視了基數(shù)龐大的個人借款者及中小微企業(yè)這類“長尾客戶”，金融機構通過大數(shù)據(jù)技術，將提高對長尾客戶金融服務的可得性，在一定程度上改善金融服務，提升資金供求的配置效率。大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技被廣泛應用于高速網(wǎng)絡化的信息處理，大幅降低信息不對稱的程度，提高資本資產(chǎn)定價和管理金融風險的效率。二是金融機構利用金融科技大幅縮短金融業(yè)務辦理所需的時間，提高運營效率。以商業(yè)銀行為例，按傳統(tǒng)方式去獲取客戶、核準貸款，由于效率較低，銀行不得不放棄借款金額較小的長尾客戶。銀行利用大數(shù)據(jù)技術可以快速、大規(guī)模地獲取客戶，并可以通過客戶標簽，更加精準地找到目標客戶，提高客戶轉(zhuǎn)化率。由于使用大數(shù)據(jù)技術審批貸款，供需雙方無需見面即可實現(xiàn)審貸、放貸，因此，銀行審貸、放貸的效率提高。利用區(qū)塊鏈分布式賬本和點對點實時交易的功能，還能夠有效縮短金融交易的時間，提高轉(zhuǎn)賬筆數(shù)和轉(zhuǎn)賬總金額，提升銀行處理跨境支付結算的效率。

Kensho、Dataminr、Antuit等系統(tǒng)基于大數(shù)據(jù)、人工智能的智能金融分析工具，能夠在極短時間內(nèi)抓取、整理并分析網(wǎng)絡上所有公開信息、圖像甚至非結構化數(shù)據(jù)，并以此作出投資、借貸、風險管理決策。依靠深度學習的人工智能機器對歷史交易記錄進行快速、海量的學習，其決策水平將遠遠高于人類。在高速運算和海量數(shù)據(jù)的支持下，智能化金融分析工具可以提供差異化金融服務，同時通過機器聯(lián)網(wǎng)形成網(wǎng)絡效應，提升金融運行效率。（二）成本驅(qū)動。傳統(tǒng)銀行業(yè)成本主要由資金成本和運營成本兩部分構成。資金成本由社會平均融資成本和風險溢價構成，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術使得銀行能夠精準識別和控制風險，風險溢價降低，資金成本降低。人工智能、人臉識別等技術能夠使得機器替代人工實現(xiàn)全方位感知客戶的需求，為客戶提供交互服務。這就使得傳統(tǒng)金融操作的人工成本變得非常低且邊際成本遞減，推動著銀行運營成本降低。在成本驅(qū)動下，銀行業(yè)正在向無實體化智能形態(tài)轉(zhuǎn)變。中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2016年，銀行業(yè)金融機構離柜交易筆數(shù)達1777億筆，同比增長63.68%；離柜交易金額達1622.54萬億元，銀行業(yè)平均離柜率高達84.31%。同時，國有五大銀行僅在2016年柜員減員率就已超過10%，這意味著銀行的薪酬支出等運營成本大幅降低?？傊?，金融科技并未改變金融的資金融通、配置資金的本質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)等信息技術帶來的是效率提升與成本降低，智能機器將在一定程度上替代重復性體力勞動甚至知識型腦力勞動。在“金融科技紅利擴大”與“人口紅利衰減”的背景下，效率和成本兩種力量共同驅(qū)動著金融智能化發(fā)展。傳統(tǒng)金融業(yè)首先與互聯(lián)網(wǎng)等信息通訊技術融合，形成了區(qū)別于利用銀行進行間接融資、借助資本市場進行直接融資的“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新金融模式，但是其仍主要停留在產(chǎn)品層面，如余額寶、互聯(lián)網(wǎng)證券等。互聯(lián)網(wǎng)金融與區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技進一步融合，對信息搜集、信用中介、風險定價、投資決策等金融核心業(yè)務帶來更大的沖擊。金融機構運用金融科技，依托技術內(nèi)部驅(qū)動和網(wǎng)絡效應外推，使得交易效率更高、交易成本更低，從而促進了金融加快向智能化方向發(fā)展。

三、金融智能化發(fā)展中面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設滯后。目前，我國對金融科技監(jiān)管法律法規(guī)等制度建設還停留在互聯(lián)網(wǎng)金融的層面。人民銀行和其他金融管理部門雖然在多個場合提及關于金融科技的監(jiān)管思路，但是系統(tǒng)性、規(guī)范性法律法規(guī)仍然處于探索階段，尚未出臺。金融科技領域眾多智能化業(yè)態(tài)只能參照傳統(tǒng)金融及互聯(lián)網(wǎng)金融領域的法律法規(guī)進行管理，整個行業(yè)處于監(jiān)管制度和法律法規(guī)空白之中。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管實踐表明，我國對顛覆性金融創(chuàng)新的監(jiān)管主要靠事后監(jiān)管，監(jiān)管措施主要是針對風險事件的被動響應。與互聯(lián)網(wǎng)金融主要在營銷渠道創(chuàng)新不同，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風險管理、資產(chǎn)定價等金融核心功能與業(yè)務領域，對金融產(chǎn)品和服務的各個方面產(chǎn)生重大而深刻的影響。在金融智能化進程中，若發(fā)生突發(fā)性金融風險事件，往往會波及眾多金融機構和投資者，造成較大的社會影響，對于造成的損失，事后監(jiān)管往往于事無補。

（二）金融風險越來越復雜且難以管控。金融智能化發(fā)展并未改變金融業(yè)原有風險屬性和類型，但是風險特征更加復雜和難以識別。一是金融風險更加復雜。金融智能化利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術推動金融業(yè)變革，新產(chǎn)品、新業(yè)務、新模式層出不窮。比如，余額寶等“寶寶類產(chǎn)品”將支付、基金、存款等不同領域的業(yè)務整合起來，增加了金融風險的復雜程度，使得金融風險交叉感染成為常態(tài)。二是風險可控性降低。在區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的影響下，金融交易發(fā)生即清算，風險傳播將以更快的速度和更廣的范圍覆蓋金融市場，金融監(jiān)管機構進行救市和風險隔離的難度增加。若2013年的“錢荒”事件再度發(fā)生，金融市場擠兌風險將被迅速放大，加劇市場中參與主體的恐慌。三是金融風險更加隱蔽。金融智能化發(fā)展使得金融活動參與主體可能同時具有多重身份，金融風險更容易隱藏，對金融智能化監(jiān)管的缺失也使得金融風險難以被識別。此外，金融智能化發(fā)展使得金融業(yè)務的進入門檻降低，金融機構從事高風險經(jīng)營活動的動機強化，整個金融系統(tǒng)的風險偏好更加凸顯。

四、促進金融智能化健康發(fā)展的若干建議

（一）正確看待金融智能化發(fā)展進程。金融智能化既是經(jīng)濟金融發(fā)展的必然趨勢，也是科技進步的必然結果。社會各界要正確看待金融智能化發(fā)展進程，在肯定金融智能化所具有積極意義的同時，也不能忽略其蘊藏的潛在風險。人工智能、數(shù)字金融等技術模糊了科技公司與金融機構的界限。金融科技公司提供“廉價、即時、可得”的智能服務對傳統(tǒng)金融業(yè)帶來較大的沖擊，“替代、脫媒、失業(yè)”將使傳統(tǒng)金融業(yè)在一段時期內(nèi)面臨轉(zhuǎn)型的陣痛。金融智能化帶來不確定性較大的替代風險與社會成本，在一定程度上沖擊現(xiàn)有金融秩序。面對金融智能化替代所帶來的風險，社會各界應積極應對，以研究金融智能化進程中“替代”風險的類型、風險度量與風險特征，構建應對金融智能化的監(jiān)管體系，促進智能科技與金融融合共生，形成智能化時代金融發(fā)展新秩序。

（二）加強金融智能化基礎設施的建設及運用。金融科技可能帶來的風險不容忽視，同時金融智能化在推進過程中面臨的障礙也不可低估。但是，不能因為金融智能化對傳統(tǒng)金融領域造成沖擊而對此進行抵制。遺憾的是，我國傳統(tǒng)意義上的“主流”金融機構并未在金融科技驅(qū)動的金融智能化第一輪發(fā)展中占據(jù)主導地位，這與國際上知名大型金融機構及金融科技公司積極合作推進金融智能化發(fā)展形成較大的反差。國內(nèi)金融系統(tǒng)要積極研究金融科技在智能化金融交易中的應用實踐，加強智能化金融交易基礎設施建設，強化金融科技自主創(chuàng)新，積極搶占戰(zhàn)略制高點。在推進智能化金融交易應用落地的過程中，優(yōu)先選擇容易突破的領域，先易后難，先后核心，先市場化程度高后壟斷性強的領域，推動智能化在金融業(yè)全領域落地應用。

（三）在金融智能化推進過程中確保風險可控?？煽厥潜ＷC金融智能化替代過程中金融體系安全與穩(wěn)定的前提，可控意味著可以更快地識別和防范智能化金融風險。同時，在金融智能化推進過程中，監(jiān)管當局必須及時發(fā)現(xiàn)漏洞并加以修補；反之，若金融智能化發(fā)展風險失控，就會擾亂金融市場秩序，甚至威脅到整個金融體系的穩(wěn)定。要做到金融智能化替代進度可控，具體來說主要包括以下幾個方面：一是要確保金融科技技術自主可控。這意味著要有若干掌握核心技術的金融科技公司，目前國內(nèi)部分金融科技公司正積極布局并已形成示范效應，國家應加大對此類金融科技公司創(chuàng)新和研發(fā)的支持力度。二是要著眼金融智能化長期發(fā)展。近年來，雖然中國金融科技發(fā)展較快，但是主要仍是P2P借貸、第三方支付等典型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，后續(xù)更高層次金融創(chuàng)新比較乏力。金融機構和金融科技企業(yè)應充分認識到金融科技驅(qū)動金融智能化發(fā)展是大勢所趨，積極布局大數(shù)據(jù)風控、智能投顧、智能證券保險等智能化程度較高的新業(yè)態(tài)。

（四）打造“穿透式”智慧監(jiān)管新體制。金融科技的創(chuàng)新速度和影響力要求監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管機制。一是監(jiān)管部門要強化信息技術在金融體系治理中的應用，建設基于大數(shù)據(jù)模型的金融風險實時監(jiān)測處置平臺，實現(xiàn)智能監(jiān)管、自動預警、快速響應。二是充分考慮金融科技對金融行業(yè)發(fā)展的影響，以及各部門在技術革新情境下金融行為可能發(fā)生的變化，堅持積極引導和依法監(jiān)管并舉的理念，積極運用監(jiān)管沙箱、監(jiān)管科技等新理念、新方式加強監(jiān)管。對于復雜的新型金融業(yè)務要進行“穿透式”監(jiān)管，透過業(yè)務的表象探究其本質(zhì)，用業(yè)務的本質(zhì)屬性來確定監(jiān)管要求和監(jiān)管分工，實現(xiàn)全覆蓋式監(jiān)管，不留監(jiān)管空白和套利空間。三是要形成自我規(guī)范、自我協(xié)調(diào)的行業(yè)自律機制，促進金融智能化健康發(fā)展。最終建立起包含政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場約束三位一體的管理體制，為促進金融智能化有序發(fā)展提供保障。

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金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀范文第2篇

一、入世對我國金融監(jiān)管工作的主要影響與沖擊

對于我國金融業(yè)而言，入世是一把“雙刃劍”，既帶來了機遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠的。入世的機遇是潛在的，而挑戰(zhàn)卻是現(xiàn)實存在的。這種挑戰(zhàn)，除了加劇國內(nèi)金融機構之間的競爭之外，還在于給金融監(jiān)管工作帶來前所未有的影響與沖擊。

（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國際慣例進行靠攏。在我國，中國人民銀行、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會三大監(jiān)管主體作為國務院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護階段。在國外，越來越多的國家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制，更多地注重金融監(jiān)管的安全與競爭、成本與效率的研究，由原來監(jiān)管機構對監(jiān)管對象的嚴格監(jiān)管走向二者的協(xié)調(diào)配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵金融創(chuàng)新，體現(xiàn)的是市場主導和自擔風險這兩大重心，金融監(jiān)管也越來越借助于市場參與者約束、金融機構內(nèi)部約束和社會外部監(jiān)督約束?？梢灶A見，5年的金融對外開放緩沖期，也正是我國金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國際慣例進行接軌的過程。

（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國，目前實行的是分業(yè)經(jīng)營下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國人民銀行、中國保監(jiān)會、中國證監(jiān)會各司其職，分別對銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)實施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，幾年來也取得了一定的成績。但是，由于國外銀行、保險、證券三業(yè)的界線逐漸模糊，金融創(chuàng)新日益多元化、綜合化，外資金融機構全方位一攬子業(yè)務服務制度將對我國金融業(yè)現(xiàn)行的單一服務方式帶來強烈沖擊。在此背景下，要求金融監(jiān)管當局轉(zhuǎn)變觀念，加強協(xié)調(diào)與合作，在現(xiàn)有的體制下適時調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融法律、法規(guī)的支持，在嚴格控制風險的基礎上采取更加靈活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。

（三）在手段運用上，要求朝多元化、現(xiàn)代化的方向邁進。從國外來看，西方國家監(jiān)管當局越來越注重行政的、法律的、經(jīng)濟的等多種手段的綜合運用，目前基本實現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補和統(tǒng)一。同時，為適應經(jīng)濟、金融全球化和實時監(jiān)控、處置風險的需要，監(jiān)管當局加快了現(xiàn)代化的進程，建立了以網(wǎng)絡化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機制，降低了監(jiān)管成本。在我國，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機構和監(jiān)管機構之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象和監(jiān)管對象之間信息的實時共享。隨著外資金融機構的陸續(xù)進入和金融創(chuàng)新的縱深推進，監(jiān)管當局面臨著監(jiān)管對象復雜化和監(jiān)管范圍擴大化兩大現(xiàn)實問題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現(xiàn)代化目標邁進。

（四）在隊伍建設上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊伍。一方面，基層監(jiān)管機構中監(jiān)管人員占比過低，且現(xiàn)有監(jiān)管人員大多沒受過正規(guī)的高等教育，缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎，加之難以得到充分的再深造機會，對新的金融監(jiān)管理論和技術普遍缺少深入的認識和理解，不能及時地把豐富的實踐經(jīng)驗與理論知識相結合，復合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經(jīng)驗的外資金融機構在將目光瞄準國內(nèi)金融機構的同時，也會積極爭取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓機會，誘人的升職條件面前，現(xiàn)有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對壓力，只有走國外發(fā)達國家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，才能適應新的形勢發(fā)展的需要。

二、對改正我國金融監(jiān)管工作的幾點政策建議

（一）更新監(jiān)管理念，突出風險監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導作用的，理念決定觀念，觀念主導思路，思路形成對策。目前，監(jiān)管當局實施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風險性監(jiān)管沒有實質(zhì)性進展，普遍缺乏的是安全、效率觀念，這就導致金融業(yè)整體運行效率不高，風險問題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問題，樹立起安全與競爭、效率與成本并重的思想，在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下，徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進現(xiàn)有的合規(guī)性監(jiān)管方式，進一步突出風險性監(jiān)管這一重心。在制定和實施監(jiān)管政策、措施的過程中，監(jiān)管當局要充分考慮到其對競爭、效率和金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響，進而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進行監(jiān)管創(chuàng)新，創(chuàng)造有利于競爭和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達到安全與效率的最佳平衡。

與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風險監(jiān)管主要參照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等有關規(guī)定，關注的是信用風險、市場風險、國家和轉(zhuǎn)移風險、利率風險、流動性風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等各種不同類型的風險，強調(diào)的是金融機構的內(nèi)部風險管理和監(jiān)管當局對金融機構風險的審慎評估，以充分發(fā)揮金融機構自身監(jiān)管的能動性，提高其自身風險監(jiān)控水平。在具體監(jiān)管實踐中，通過實施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風險監(jiān)管，使監(jiān)管當局能夠站在一個整體、歷史的高度，對金融機構做出一個比較客觀、公正的評價，在縱向和橫向比較中發(fā)現(xiàn)問題，尋求解決問題的正確途徑，真正體現(xiàn)出監(jiān)管的靈活性和前瞻性，在發(fā)展中防范和化解風險，進而實現(xiàn)“維護金融體系穩(wěn)定、維護國家金融安全”這一終極目標。

（二）強化人本管理，堅持依法監(jiān)管。應對入世，關鍵的問題在于人才。作為生產(chǎn)力中最活躍的因素，人的問題解決了，工作效率也就上去了。金融監(jiān)管是一項復雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當局必須強化人本管理理念，對現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進行改革，破除“論資排輩、求全責備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營造一個良好的人才培養(yǎng)氛圍，建立健全人才培養(yǎng)激勵機制，建立完善人才培訓網(wǎng)絡，以吸引人才、發(fā)現(xiàn)人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊伍的整體素質(zhì)，進而建立一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊伍，適應日益復雜的金融形勢，應對入世所帶來的各種挑戰(zhàn)。

5年緩沖期之后，我國將取消市場準入中的非審慎性的限制措施，實行透明度原則，外資金融機構充分實現(xiàn)國民 待遇，這對監(jiān)管當局依法監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對監(jiān)管當局來講，一方面，要進一步增強法治意識。通過定期舉辦培訓班、研討會等形式，組織監(jiān)管人員集中學習新的監(jiān)管法規(guī)和國際金融監(jiān)管規(guī)則與標準等內(nèi)容，增強監(jiān)管人員的法治意識，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對于與國際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒有專門的法律法規(guī)，或者只是以部門行政文件來進行明確的，要抓緊相關法律、法規(guī)的制訂；對已出臺的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應的實施細則，使其具有可操作性，解決當前金融監(jiān)管中無法可依和有法難依的問題，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管的法律真空和法律風險。

（三）改進監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入WTO后，金融政策、經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當局適應新形勢，推出新舉措，解決新問題，切實提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走向多元。即從過去的以行政手段為主過渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢互補，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風險預警系統(tǒng)，實現(xiàn)監(jiān)管機構內(nèi)部之間、監(jiān)管機構和監(jiān)管對象之間、監(jiān)管對象之間的信息共享，避免監(jiān)管時滯和高成本，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。再次，在成效檢驗 上，建立監(jiān)管指標的考評機制。要根據(jù)各金融機構的不同特點，制定銀行、保險、證券業(yè)量化指標，從風險監(jiān)控、效益性管理、經(jīng)營業(yè)績等多方面形成一套完善的量化指標與考評機制，并將考評結果向社會公布，提高金融業(yè)的信息披露透明度。

此外，在監(jiān)管方式上，注重合規(guī)性監(jiān)管與風險性監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。在改進和提高現(xiàn)場監(jiān)管的效能上，以合規(guī)性檢查為前提，以風險性監(jiān)管為主題，同時借助外部審計師、外部會計師、律師和外部評級機構等中介力量，對有問題的機構進行重點監(jiān)管，確保問題及時發(fā)現(xiàn)、及時糾正；在完善非現(xiàn)場監(jiān)督體系方面，既要堅持審慎性會計原則，更要做到謹慎原則與彈性原則、合規(guī)性指標與風險性指標相結合，通過對資本充足率、流動性比率、大額單筆貸款風險、外匯風險等重要指標設置一個合理的監(jiān)管指導線（最低比率），對金融機構實行并表監(jiān)管、資本控制與風險處置等措施，充分發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的早期風險監(jiān)測、識別和預警功能。

金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀范文第3篇

[關鍵詞] 城市商業(yè)銀行 電子銀行 制約因素 發(fā)展思路

電子銀行是城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革,大力拓展電子銀行渠道,可以實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務和電子銀行業(yè)務的協(xié)調(diào)發(fā)展。發(fā)展電子銀行應該作為突破網(wǎng)點和地域限制、搶奪高端客戶的重要手段,不僅能提高商業(yè)銀行形象,還能促進銀行整體效益的實現(xiàn)。但是在電子銀行業(yè)務探索發(fā)展過程中還存在著諸多制約因素,仍有很多環(huán)節(jié)需要進一步完善改進。

一、城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的制約因素

1.電子銀行業(yè)務的安全存在隱患

據(jù)有關部門的調(diào)查顯示,不愿意選擇網(wǎng)上銀行的客戶76%是出于安全考慮。安全是電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中亟待解決的首要問題,資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的。銀行通過各種高科技手段保證客戶、商家和銀行自身的資金安全,但是也暴露出高科技的廣泛應用帶來的安全隱患,主要包括客戶端的安全性和信息傳輸過程中的安全性。如電子銀行應用系統(tǒng)的設計存在缺陷、計算機犯罪、黑客問題等,稍不注意防范便使銀行損失慘重。

2.城市商業(yè)銀行的信息化建設比較薄弱

電子銀行體系是以客戶服務為中心,以網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS、ATM、CDM為主,是以信息化的基本建設為平臺而構成的體系。柜臺業(yè)務的電子化和網(wǎng)絡化的處理、信息數(shù)據(jù)的交換、虛擬化服務體系的完善、計算機安全應用體系的運營等等都離不開銀行的信息化建設,目前信息化建設的薄弱制約了電子銀行業(yè)務的快速發(fā)展。

3.電子銀行業(yè)務提供的服務不及時不到位

電子銀行是將計算機技術、網(wǎng)絡技術、信息安全技術與銀行業(yè)務高度融合的產(chǎn)物,因此其提供的服務應該區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務,具有個性化。 而實際工作中,往往存在著諸多服務不及時不到位的情況。比如,各城市商業(yè)銀行辦理注冊電子銀行業(yè)務的網(wǎng)點占全部營業(yè)網(wǎng)點的5%～9%,客戶必須到這些網(wǎng)點辦理開戶手續(xù),造成這些網(wǎng)點業(yè)務辦理時間過長,排隊問題嚴重,并且企業(yè)和個人注冊電子銀行的用戶需要填寫多份協(xié)議書,流程繁瑣,影響工作效率。除此之外,客戶使用電子銀行所反饋的意見得不到及時解決,電子銀行對客戶也缺乏有效的跟蹤和售后服務,無疑會增加睡眠客戶的數(shù)量,造成銀行系統(tǒng)資源的無端浪費,更為銀行激活和催醒這些客戶帶來更大的成本負擔,從而制約電子銀行的發(fā)展。

4.電子銀行業(yè)務品種開拓受限,產(chǎn)品功能不完善

電子銀行業(yè)務應該實現(xiàn)各業(yè)務品種的有機結合,進行靈活創(chuàng)造,形成一種新的運作模式。而目前電子銀行業(yè)務,大都表現(xiàn)為將一部分傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務電子化,所推出的電子銀行產(chǎn)品也大多限于對銀行現(xiàn)有業(yè)務的電子化改造,沒有體現(xiàn)出其業(yè)務的創(chuàng)新特色,并且在產(chǎn)品宣傳方面投入不夠,產(chǎn)品功能不完善,深層次推廣受阻。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的思路

發(fā)展電子銀行的戰(zhàn)略實施重點應在降低成本和靈活創(chuàng)新方面,推動客戶選擇電子銀行,并帶動銀行成長,實現(xiàn)電子銀行客戶快速增長。銀行可以圍繞這些客戶集中資源,積極靈活地進行市場銷售,達到傳統(tǒng)等金融產(chǎn)品數(shù)量的同步增長,以保證銀行的整體利益。

1.大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務,降低服務成本

從整體來看,整個電子銀行的發(fā)展應該是以網(wǎng)上銀行為中心,圍繞業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展網(wǎng)上銀行特有的業(yè)務產(chǎn)品,各渠道均衡發(fā)展。網(wǎng)上銀行不僅僅承擔替代原有傳統(tǒng)網(wǎng)點的職能,更能降低人均服務成本,創(chuàng)造超額利潤。

2.加強客戶分層管理,提高電子銀行業(yè)務的服務水平

首先,將客戶進行分層管理,對不同的客戶實施不同的營銷策略,確立以差別化產(chǎn)品和差異化服務為高端客戶提供貴賓化服務,為中端客戶提供特色服務,為低端客戶提供便民服務的營銷策略。其次,構建立體營銷格局,運用陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外營銷、廣告招貼、體驗營銷等不同的營銷方式,不斷豐富營銷手段。最后,對客戶指定專人負責,提供客戶隨叫隨到的跟進式服務,妥善解決客戶在使用中遇到的各種問題。同時,通過與客戶的緊密接觸,貼近用戶,查找問題,改進產(chǎn)品,完善功能提高電子銀行業(yè)務的服務水平。

3.尋求商業(yè)戰(zhàn)略合作伙伴,提升銀行核心競爭力

城市商業(yè)銀行的電子銀行還要致力發(fā)展成為本市中小企業(yè)和市民進行個性化、多元化信息服務的途徑和平臺,這就需要不斷挖掘商業(yè)戰(zhàn)略合作伙伴。建立和部分國有銀行、股份制銀行的戰(zhàn)略合作,在人才培訓、資金融通、應用系統(tǒng)互聯(lián)上進行深入合作。通過柜臺核心業(yè)務應用系統(tǒng)互聯(lián),實現(xiàn)銀行間柜臺相互辦理他行存款等業(yè)務,使得電子銀行享受到更多的異地物理網(wǎng)點辦理業(yè)務的便利,以發(fā)揮終端優(yōu)勢,提升銀行的核心競爭力。

4.實施靈活創(chuàng)新,開創(chuàng)電子銀行產(chǎn)品、服務、設備新局面

改變目前被動型建設的局面,加大產(chǎn)品研發(fā)力度,增加技術投入,引進電子銀行高素質(zhì)業(yè)務人才。在加強規(guī)章制度建設的基礎上,積極采取各種有效措施,開展聯(lián)動營銷、全員營銷,提高電子銀行業(yè)務特別是網(wǎng)絡銀行的客戶數(shù)、交易量、提升人工網(wǎng)點替代率,加快電子銀行業(yè)務的發(fā)展步伐。

5.進行合理的人才培訓、培養(yǎng)規(guī)劃,實施人才梯隊建設

電子銀行體系的構建,不僅僅需要有創(chuàng)新思維的產(chǎn)品開發(fā)人員,還需要對產(chǎn)品進行合理配置的管理人員,另外還需要技術研發(fā)人員、產(chǎn)品市場營銷人員、售后服務人員。進行合理的人才培訓、培養(yǎng)規(guī)劃,實施人才梯隊建設是一個不可或缺的環(huán)節(jié)。

三、城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務的建設與實施

1.電子銀行策略規(guī)劃

(1)目標客戶的市場定位

作為城市商業(yè)銀行,在電子銀行目標客戶的選擇上應該結合“三立足”的原則,選擇“立足地方、立足中小、立足市民”的市場定位,堅持“大小并舉,好中選優(yōu)”的原則,重點對系統(tǒng)中行業(yè)重點扶持的企業(yè),借助企業(yè)網(wǎng)上銀行集團理財和賬戶管理等優(yōu)勢功能,積極協(xié)助及時、準確、完整地掌握以財務信息為核心的信息化經(jīng)營管理模式,實現(xiàn)集團內(nèi)部的各種資源高度集中管理、控制和配置,安全高效地對各種財務管理方案做出科學、符合企業(yè)價值最大化的決策。

(2)電子銀行的產(chǎn)品地位

電子銀行產(chǎn)品應改變過去“單打一”的傳統(tǒng)模式,將銀行現(xiàn)有可以調(diào)動的資源都調(diào)動起來,形成合力,重點實現(xiàn)業(yè)務一體化,體現(xiàn)產(chǎn)品整體優(yōu)勢。金融產(chǎn)品由于法律、風險、操作和固有市場條件的限制,有其基本的特征,不可能是產(chǎn)品發(fā)生性質(zhì)上的變化。然而,一個產(chǎn)品可以開發(fā)出一個系列,以零存整取業(yè)務為例,可以開發(fā)出上學目標存款、結婚目標存款、養(yǎng)老目標存款、旅游目標存款、購房目標存款、裝修和家具目標存款等。

2.電子銀行管理組織的構建

為適應電子銀行的業(yè)務發(fā)展及競爭需要,應自上而下建立專職的電子銀行職能管理機構,加強對發(fā)展電子銀行業(yè)務全過程的管理和控制。在總行一級成立專門的電子銀行部門,全面負責電子銀行業(yè)務的管理與新產(chǎn)品的推廣工作?？紤]到各支行部門設置精簡,可以將電子銀行業(yè)務目標下發(fā)到各支行,通過合適的績效考核辦法,引導支行拓展電子銀行業(yè)務,讓客戶繼續(xù)通過支行任何一個且只需要通過一個營銷聯(lián)系點就可以辦理所有業(yè)務,從而實現(xiàn)真正意義上的便捷服務。

3.電子銀行信息技術系統(tǒng)的構建

城市商業(yè)銀行的現(xiàn)有核心業(yè)務系統(tǒng)大多充當著基礎支持性角色,是銀行日常正常營運作業(yè)的主軸,也是支持電子銀行的后臺賬務核心,電子銀行信息技術的構建,必定涉及電子銀行系統(tǒng)與銀行核心業(yè)務系統(tǒng)有效、快速、正確、彈性聯(lián)結機制的建立。

(1)對前端服務渠道業(yè)務系統(tǒng)的整合

為了使客戶通過任何渠道,在任何時間和地點,都能以自己喜歡的方式暢通地與銀行交易,同時使商業(yè)銀行能及時對客戶做出反應,為客戶提供準確、一致、全面和最新的信息。應該在柜面人工服務、電話、傳真、ATM、POS等多種業(yè)務聯(lián)系渠道進行高度集成的基礎上,將網(wǎng)銀WEB、無線接入等新的業(yè)務聯(lián)系渠道置與一個統(tǒng)一的信息處理框架之下,使前端業(yè)務系統(tǒng)在提供和信息上保持高度一致。

(2)對后端客戶信息分析系統(tǒng)整合

后端分析系統(tǒng)的重點是要解決信息分散的問題,使客戶信息實現(xiàn)標準化、一體化,實現(xiàn)全行信息數(shù)據(jù)共享。城市商業(yè)銀行應該本著集中統(tǒng)一與個體效益兼顧的原則,制定統(tǒng)一的客戶信息標準,確定應用系統(tǒng)的體系結構,建立建設中央客戶資料(或稱數(shù)據(jù)中心)系統(tǒng),集中客戶的基礎信息和財務信息和業(yè)務活動信息,供銀行工作人員在一定權限范圍內(nèi)隨時收集調(diào)用,同時在這個數(shù)據(jù)中心系統(tǒng)中,根據(jù)各種應用主題分析模型,產(chǎn)生各種分析信息以輔助決策。

(3)對前臺業(yè)務系統(tǒng)和后臺分析系統(tǒng)的整合

面對客戶的前臺操作必須要在組織上與后臺操作融為一體,后臺通過對客戶信息的收集、整理、分析和挖掘,實現(xiàn)現(xiàn)有數(shù)據(jù)的自動保存和提取,并滿足銀行新業(yè)務發(fā)展的需要,幫助客戶服務人員及時地、綜合地了解各個渠道的客戶反饋信息。電子銀行在后臺應用系統(tǒng)中計算出每個客戶對銀行的利潤貢獻度,從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶,為其提供個性化服務并主動接受客戶的監(jiān)督和批評建議,以提高這些客戶的滿意度、忠誠度,最終達到提高銀行利潤率的目的。

4.電子銀行信息管理及監(jiān)督機制的構建

(1)電子銀行信息化工程的監(jiān)督機制

為進一步加強電子銀行信息化工程的監(jiān)督工作,可以設立信息化工程領導小組,由分管行長、高層主管、信息部門主管、業(yè)務部門主管、營業(yè)單位代表、甚至外部戰(zhàn)略聯(lián)盟伙伴所組成,定期召開通常性的會議,或依項目需要隨時召開,通過咨詢、審核、協(xié)調(diào)等活動,進行信息科技監(jiān)督管理。

(2)電子銀行的項目管理機制

項目小組是為發(fā)展特定的金融產(chǎn)品,由高相關度單位的業(yè)務部門骨干成員所組成,并由項目經(jīng)理負責項目過程中尋找項目資源、溝通聯(lián)系、計劃和時間管理控制等事務,通常電子金融產(chǎn)品的成員包括:產(chǎn)品開發(fā)組、技術支持組、市場營銷推廣組。

(3)電子銀行風險防范管理機制

電子銀行的運作方式及運作規(guī)律決定了銀行要加強24小時不間斷的風險控制。

第一,加強基礎設施建設,制定正確的電子銀行技術風險管理策略。對建設電子銀行的技術方案進行科學論證,確保信息技術安全可靠,電子銀行系統(tǒng)設計嚴密、功能完善、運行穩(wěn)定;加大電子銀行安全技術投入,提高通信網(wǎng)絡帶寬,建立災難備份與恢復系統(tǒng),增強電子銀行抵御災難和意外事故的能力;積極引進一些高效的安全產(chǎn)品和安全技術;采取有效措施防范病毒和黑客的攻擊,及時更新、升級防病毒軟件和防火墻,提高計算機系統(tǒng)抵御外部網(wǎng)絡攻擊和抗病毒侵擾的能力,增強電子銀行系統(tǒng)的保密性和完整性。

第二,建立健全內(nèi)控制度,建立標準統(tǒng)一、格式一致的資格審核、身份驗證和業(yè)務經(jīng)辦授權體現(xiàn)并督促執(zhí)行,在交易的入口處建起一道“防火墻”。

第三,實施職責清晰的部門控制管理,貫徹事前控制為主的原則,以“全面、準確、連續(xù)、及時、零事故”為目標,嚴格落實內(nèi)控主管部門的監(jiān)管責任,加強對每一項交易全過程的實時監(jiān)督。

第四,加強信息系統(tǒng)、應用程序的風險控制管理,加強電子設備的維護、檢修及軟件和硬件的管理,保證電子銀行系統(tǒng)的正常運行。

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