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金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文第1篇

提高認(rèn)識,端正思想是前提。此項(xiàng)工作是國家開展反假幣斗爭的重要組成部分,事關(guān)國家和人民利益的大局,應(yīng)該抱著對社會對人民負(fù)責(zé)的態(tài)度來認(rèn)真做好。要矯正過去那種被扭曲的認(rèn)識,收繳假幣與維護(hù)銀行信譽(yù)是相輔相成的,是維護(hù)銀行信譽(yù)的有效手段之一。領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵。事實(shí)證明,凡是領(lǐng)導(dǎo)層高度重視、一抓不放的工作都有是卓有成效的。收繳假幣工作也不例外,只有領(lǐng)導(dǎo)層不斷強(qiáng)調(diào),管理層嚴(yán)格考核管理,才能保證工作的認(rèn)真開展,每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有坐班負(fù)責(zé)人,必須賦予其監(jiān)督管理經(jīng)辦人員收繳假幣的職責(zé),一旦出現(xiàn)問題,就要實(shí)行層層追究和連帶追究。

二、加強(qiáng)反假宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高公眾的反假意識和銀行工作人員反假水平

在反假宣傳方面要注意加大媒體宣傳力度,擴(kuò)大覆蓋面,經(jīng)?？?、播放一些反假貨幣常識和相關(guān)法律知識,讓廣大人民群眾了解人民幣防偽常識和技能,同時也讓他們認(rèn)識到制假、販假、使假是違法行為,反假貨幣人人有責(zé)。在反假業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面,要著重對一線柜員進(jìn)行《假幣收繳、鑒定管理辦法》、真假人民幣防偽技能等專業(yè)知識培訓(xùn),進(jìn)行嚴(yán)格考試,要求達(dá)到持證上崗。金融系統(tǒng)還要經(jīng)常組織人民幣反假工作經(jīng)驗(yàn)交流、人民幣反假知識競賽等,使人民幣反假工作經(jīng)?；?、制度化、科學(xué)化,不斷提高柜員的人民幣反假水平,發(fā)揮假幣收繳、堵截主力軍的作用,使假幣無處遁形。

三、加大金融機(jī)構(gòu)假幣收繳工作的監(jiān)督

金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著反假工作中最主要和最直接的柜臺宣傳和收繳工作?；鶎友胄幸獙鹑跈C(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勤于檢查,對違反程序和制度收繳假幣或不予收繳的臨柜人員,要給予行政紀(jì)律處分或經(jīng)濟(jì)處罰,并獎勵舉報有功人員。如果這個環(huán)節(jié)的問題不能解決,必將導(dǎo)致反假貨幣工作的失敗。這就要求基層人民銀行要經(jīng)常深入基層了解金融機(jī)構(gòu)假幣收繳工作的具體情況,可以采用調(diào)閱金融機(jī)構(gòu)電子錄像系統(tǒng)和現(xiàn)場試存假幣的方法,了解各金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)假幣后的具體處理情況。對發(fā)現(xiàn)假幣不與收繳,默許繼續(xù)流通的堅(jiān)決予以處罰。

四、盡快完善補(bǔ)充《中國人民銀行反假貨幣獎勵辦法》,健全激勵機(jī)制

一是對假幣收繳主體的金融機(jī)構(gòu)臨柜人員,應(yīng)給予一定的獎勵,以調(diào)動假幣收繳工作的積極性。二是對舉報人有功人員實(shí)行獎勵制度,做到獎勵直接到位。三是對在流通中無辜受害人的單張假人民幣,主動鑒定上繳的,給予一定的獎勵,使他們能積極地參與到反假幣工作中來。

金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文第2篇

【關(guān)鍵詞】貴州安順；欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展；問題；對策

截至到2013年，安順市小額貸款公司的注冊資本已經(jīng)超過了1.25億，以最早的安順市平壩縣星火小額貸款公司為例，其注冊資金l300萬，公司服務(wù)對象是縣內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、中小企業(yè)以及個體戶。雖然從總體而言，安順地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展已經(jīng)略見成效，但整體發(fā)展速度緩慢，對基層地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)有限。因此，在當(dāng)前的形勢下，加強(qiáng)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題研究，具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。

1 欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題分析

近年來，隨著國家及地方政府部門的政策扶持力度的不斷加大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平有了一定程度的提升，但實(shí)踐中依然存在著一些問題，總結(jié)之，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

問題一：資金來源渠道局限性較大，以致于流動性風(fēng)險問題比較難以有效控制。實(shí)踐中可以看到，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，自有資金的局限性通常制約了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。比如，貴州安順等地的小額貸款公司“只貸不存”之規(guī)定、不能定性為金融機(jī)構(gòu)，難以獲得其他金融機(jī)構(gòu)的政策性支持。對于小額貸款公司而言，資金放貸速度通常比資金的回收速度要快很多，回收難度比較大，而且面臨著流動性差風(fēng)險問題。

問題二：監(jiān)管體系有待進(jìn)一步健全和完善。較之于傳統(tǒng)的相成熟金融機(jī)構(gòu)而言，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位不明確，而且沒有獨(dú)立、有效的金融監(jiān)管部門，地方政府和部門存在著多頭監(jiān)管的形式。以貴州安順的小額貸款公司為代表，小額貸款日常監(jiān)管工作，由中小企業(yè)、銀監(jiān)、工商行政管理、人民銀行以及稅務(wù)和公安等部門各司其責(zé)。由此可見，多部門、多頭監(jiān)管的現(xiàn)象非常的普遍，以致于出現(xiàn)都管、都不管的狀態(tài)，監(jiān)管乏力。

問題三：內(nèi)控人才隊(duì)伍管理機(jī)制不健全，操作風(fēng)險相對較高。據(jù)調(diào)查現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前國內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理人才缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足，加之沒有較為全面、健全的管理機(jī)制，因此還不具備接入銀行征信系統(tǒng)的資質(zhì)和基本條件。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基層條件而言，向準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)借款的主要是信用等級低、風(fēng)險評估難度較大的“三農(nóng)”或者小企業(yè)，同時還包括一些“高風(fēng)險”對象，這在很大程度上加大了貸款風(fēng)險管理難度。

2 欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對策

基于以上分析，筆者認(rèn)為要想有效解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題，加快發(fā)展速度，從而為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)和保障，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)真做好以下幾個方面的工作：

2.1加強(qiáng)誠信體系建設(shè)

針對上述安順等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)現(xiàn)狀，筆者建議依托人民銀行為地方企業(yè)、個人提供的信用信息數(shù)據(jù)庫和資金應(yīng)用規(guī)定，對工商、金融、稅務(wù)、以及司法和質(zhì)監(jiān)等部門相關(guān)信息資源進(jìn)行有效整合，以此來加快地方的社會征信體系建設(shè)。同時，還要應(yīng)用經(jīng)濟(jì)、法律以及輿論手段，構(gòu)建地方社會守信激勵機(jī)制，對失信企業(yè)和個人細(xì)化懲戒制度；充分利用現(xiàn)代企業(yè)、個人的征信體系平臺，積極開展講誠信、守信用活動，樹立典型。加強(qiáng)政府誠信建設(shè)，兌現(xiàn)落實(shí)各項(xiàng)政策和承諾，樹立良好形象，從而深入推進(jìn)信用工程建設(shè)，不斷優(yōu)化信用環(huán)境。

2.2對地方金融資源進(jìn)行優(yōu)化整合

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化地方政府金融監(jiān)管責(zé)任，調(diào)動管理積極性，建議以地方金融領(lǐng)導(dǎo)為主體、以各部門分類監(jiān)管為手段的新型監(jiān)管機(jī)制，從而形成監(jiān)管合力。同時，還要強(qiáng)化對地方非吸儲類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，支持產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，緊緊圍繞營造環(huán)境、協(xié)調(diào)服務(wù)、培育發(fā)展以及推動創(chuàng)新和監(jiān)督管理等內(nèi)容，積極開展金融管理活動。同時，還要建立健全類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，設(shè)立類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。

2.3強(qiáng)化政銀、銀銀以及銀企之間的有機(jī)合作

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的市政府金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對本市金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行全面的協(xié)調(diào)。比如，貴州安順市政府金融管理機(jī)構(gòu)，積極指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、部門以及企業(yè)之間相互溝通和交流，建立健全金融協(xié)調(diào)、信息共享管理和服務(wù)機(jī)制，同時還建立聯(lián)席會議機(jī)制，進(jìn)而形成金融共進(jìn)的良好發(fā)展局面；立足實(shí)際，積極發(fā)揮地方金融監(jiān)管部門的作用，通過通報、協(xié)調(diào)指導(dǎo)等，優(yōu)化整合各方力量，維護(hù)地方金融發(fā)展秩序，防范各類金融風(fēng)險問題的發(fā)生。同時，還嘗試評議銀行活動，即從中評選出服務(wù)水平高、支持企業(yè)快速發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，市政府部門對其進(jìn)行表彰和獎勵。在此過程中，還要不斷加強(qiáng)與地方政府、企事業(yè)單位以及人民銀行的積極溝通，推行IC卡，并且與發(fā)卡區(qū)域政府和企業(yè)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)合，在社保、醫(yī)療、商場以及交通或者餐飲等領(lǐng)域，采取IC卡刷卡優(yōu)惠政策，以此為契機(jī)營造一個良好的金融發(fā)展環(huán)境，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展準(zhǔn)備條件。

2.4建立和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理體系，加強(qiáng)人才培訓(xùn)

準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、產(chǎn)品的特殊性，經(jīng)營管理思路和理念與普通企業(yè)不可能完全一致。基于此，筆者建議欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，一方面要借鑒普通契約內(nèi)控成功經(jīng)驗(yàn)，另一方面還要全面了解類金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控操作規(guī)范，綜合各方面的經(jīng)驗(yàn)來完善自身的內(nèi)控體系。同時，還應(yīng)當(dāng)不斷加大人才培訓(xùn)力度，加強(qiáng)員工職業(yè)操守培3養(yǎng)，培養(yǎng)誠實(shí)、敬業(yè)以及可信員工，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展準(zhǔn)備人力資源。

3 結(jié)語

總而言之，欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中會涉及到諸多影響因素，因此實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)思想重視和管理模式創(chuàng)新，立足實(shí)際、對癥下藥，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文第3篇

【關(guān)鍵詞】公共財政；農(nóng)村金融；政策

（五）農(nóng)信社的存款規(guī)模限制了支農(nóng)能力，經(jīng)營成本大

從觀察縣的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模中可以看出，地方農(nóng)信社是農(nóng)村金融發(fā)揮支農(nóng)作用的主力軍，但農(nóng)信社受存款規(guī)模的限制，其農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放也被限制。從觀察縣的數(shù)據(jù)顯示，大部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比已經(jīng)接近監(jiān)管要求的存貸比75%的上限，部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比還超過了75%（例如疏附縣農(nóng)信社2010年末存貸比已達(dá)78%）。此外中央實(shí)施了涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，由于農(nóng)信社是各縣發(fā)放涉農(nóng)貸款的主力軍，涉農(nóng)貸款的存量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他金融機(jī)構(gòu)，由此造成涉農(nóng)貸款的增長速度較緩，獲得政策獎勵的數(shù)量與其貢獻(xiàn)不匹配。農(nóng)信社承擔(dān)了大量完善農(nóng)村金融環(huán)境的工作，如農(nóng)村信用工程的建設(shè)、自助設(shè)備（ATM自動取款機(jī)和ATM自動存取款一體機(jī)）在農(nóng)村全覆蓋等，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)營中的成本也遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)。

（六）農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少有效抵押物，融資困難

農(nóng)民擁有的可抵押資產(chǎn)十分有限，其擁有的資產(chǎn)主要是自建房屋、宅基地、集體土地的使用權(quán)以及耕種的農(nóng)作物和養(yǎng)殖的家畜等農(nóng)產(chǎn)品，而我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》等法律條款明確規(guī)定了農(nóng)民的耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)、宅基地之上的房屋、農(nóng)作物、家畜等資產(chǎn)均為不“合規(guī)”的抵押物品，金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)民缺乏有效的抵押物，難以向農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)因?qū)嵨镔Y產(chǎn)少且一般流動性差，財務(wù)信息透明度低等原因造成融資困難。

三、財政促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

（一）加大涉農(nóng)貸款獎勵政策

根據(jù)《中央財政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量資金管理暫行辦法》，財政部門對縣域金融機(jī)構(gòu)上年末涉農(nóng)貸款余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。該獎勵政策出臺后，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性，吸引了金融資本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但隨著涉農(nóng)貸款存量的增大和國家緊縮貨幣政策的實(shí)施，涉農(nóng)貸款增量的增長率越來越難以超過15%，建議中央財政加大涉農(nóng)貸款獎勵政策，一是應(yīng)擴(kuò)大政策的惠及范圍，只要滿足涉農(nóng)貸款增量要求所有金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該得到獎勵；二是提高獎勵力度，將涉農(nóng)貸款余額同比增長超過10%的部分，按3%至5%的比例給予獎勵，以繼續(xù)鼓勵和吸引農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供資金支持。

（二）擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍

根據(jù)《中央財政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》（財金[2010]42號），中央財政將費(fèi)用補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，并了2255個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，其中新疆共有214個鄉(xiāng)鎮(zhèn)列為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，占全疆鄉(xiāng)鎮(zhèn)的20.9%，從調(diào)研的情況來看，仍有眾多的金融服務(wù)十分薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)未納入定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍，例如調(diào)研的疏附縣、莎車縣英吉沙縣無一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)納入補(bǔ)貼范圍。建議中央財政擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍，以吸引更多的大型金融機(jī)構(gòu)和民間資本到農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融機(jī)構(gòu)，以引導(dǎo)社會資金投向“三農(nóng)”，促進(jìn)貧困地區(qū)的農(nóng)民提高收入。

（三）建立地方財政存款的激勵機(jī)制

農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，建議將涉農(nóng)的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等財政性存款按各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款市場份額比例存放于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高涉農(nóng)貸款的供給力度，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的信貸服務(wù)能力。

（四）加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收政策優(yōu)惠

根據(jù)財政部《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》（財稅[2010]4號），中央財政有力的支持了農(nóng)村金融的發(fā)展，為更好的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，建議中央財政加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠，具體建議為：一是取消金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶小額貸款（5萬元以內(nèi)）利息收入免征營業(yè)稅的額度限制，建議對所有農(nóng)戶貸款的利息收入都免征營業(yè)稅；二是對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的利息收入在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時，由90%計(jì)入收入總額減為50%計(jì)入收入總額，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所得稅；三是對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣（含縣級市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險業(yè)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅的期限由2011年12月31日延長至2015年12月31日。四是對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時，由90%比例減計(jì)收入改為50%比例計(jì)入應(yīng)納稅所得額。

（五）對發(fā)放涉農(nóng)貸款比例大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行區(qū)別對待的存貸比監(jiān)管政策

農(nóng)村金融的存款規(guī)模有限是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足的原因之一，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比已經(jīng)接近或超過監(jiān)管機(jī)構(gòu)75%的上限，為向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供更多的資金支持，建議政府將發(fā)放涉農(nóng)貸款比例超過50%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行85%的存貸比監(jiān)管政策，以增加農(nóng)村金融的資金供給。

參考文獻(xiàn)

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金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文第4篇

關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對策建議

一、引言

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來。如何解決存在的問題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。

二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊資本6500萬元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬元，各項(xiàng)存款余額32125萬元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤總額為481.11萬元，凈利潤429.37萬元。

三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素

延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過程中，對農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對的難題。

1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲蓄存款的增長。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競爭力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。

2、貸款投放難。“服務(wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。

3、風(fēng)險控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象是弱勢產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險以及信息不對稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大的危險。同時由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識別、防范和化解風(fēng)險的能力受到削弱。

4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競爭力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。

5、缺乏政府扶持。目前延安各級政府對村鎮(zhèn)銀行沒有出臺系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。

6、監(jiān)管指標(biāo)無偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒有對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議

1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應(yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問題。建議對開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂疲词箍刂苿t是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。

2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對象、風(fēng)險程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險可控的前提下，針對村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量

簡潔，對其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。

3、國家財稅政策方面。建議對開辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔(dān)社會責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機(jī)制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實(shí)貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺，對“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財政在村鎮(zhèn)銀行開立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔(dān)保基金，一則落實(shí)貸款擔(dān)保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問題。三是在財政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳Ξ?dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金

金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議范文第5篇

關(guān)鍵詞：澳大利亞；金融消費(fèi)者保護(hù)；FOS

一、FOS成立基礎(chǔ)

（一）理論基礎(chǔ)

澳大利亞FOS成立的理論基礎(chǔ)是20世紀(jì)90年代英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家Taylor提出的"雙峰"理論（Twin-peaks）。[1]"雙峰"理論認(rèn)為，金融監(jiān)管的目標(biāo)主要有兩個：一是審慎監(jiān)管目標(biāo)，主要針對系統(tǒng)性風(fēng)險監(jiān)管，旨在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營以及金融體系的穩(wěn)定；二是保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益目標(biāo)，對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管，減少和防止金融消費(fèi)者受到欺詐和不公平待遇。

（二）實(shí)踐基礎(chǔ)

澳大利亞先后成立了銀行和金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)（BFSO）、金融行業(yè)申訴服務(wù)機(jī)構(gòu)（FICS）、保險督察服務(wù)機(jī)構(gòu)（IOS）、信托爭議處理中心（CUDRC）和保險經(jīng)紀(jì)爭議處理有限公司（IBD），分別處理各自領(lǐng)域內(nèi)的金融消費(fèi)者糾紛。[2]

2008 年7 月1 日，澳大利亞將銀行和金融行業(yè)申訴服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)督察機(jī)構(gòu)和保險督察服務(wù)機(jī)構(gòu)合并為全國金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)（FOS）。[3]FOS是一個獨(dú)立的外部爭議解決機(jī)構(gòu)，由澳證券和投資委員會批準(zhǔn)成立。2009 年1 月1 日，澳大利亞CUDRC和IBD分別成為FOS的分支機(jī)構(gòu)。

二、FOS的運(yùn)作

FOS為金融消費(fèi)者提供獨(dú)立、免費(fèi)、公正的金融消費(fèi)爭議解決服務(wù)。這種外部爭議解決程序是一種與法院判決并存的替代性爭議解決程序，通過協(xié)商和讓步解決爭議而無須訴諸法庭。

（一）FOS爭議處理前提條件

1、會員資格

FOS的爭議解決是建立在金融服務(wù)提供者參與基礎(chǔ)上的，即只有金融機(jī)構(gòu)首先成為金融督察服務(wù)機(jī)構(gòu)的成員，金融消費(fèi)者與其的爭議才能提交FOS處理。FOS的會員資格是開放的，任何在澳從事金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都可以申請加入。[4]目前，已有將近3800家金融機(jī)構(gòu)取得FOS的會員資格。FOS的運(yùn)作由其會員提供資金。

2、案件范圍

FOS處理金額消費(fèi)者和成為FOS會員的金融服務(wù)提供者之間的爭議。FOS涵蓋的爭議的范圍很廣，主要包括銀行、信貸、財務(wù)規(guī)劃、一般保險、投資、人壽保險、貸款、基金、抵押貸款和金融經(jīng)濟(jì)、股票經(jīng)濟(jì)等方面。每種性質(zhì)的爭議，F(xiàn)OS有具體的受理?xiàng)l件。

（二）FOS的爭議處理程序

FOS原有投訴處理規(guī)則持續(xù)到2010年7月底。原有的投訴處理規(guī)則主要是根據(jù)糾紛的不同的性質(zhì)采取不同的處理程序和規(guī)則。自2010年8月1日起，澳大利亞FOS頒布了新的指南，規(guī)定了統(tǒng)一適用于所有金融服務(wù)領(lǐng)域爭議解決的規(guī)則。

新的統(tǒng)一爭議解決規(guī)則，主要有四個步驟：

1、FOS登記

在FOS處理爭議之前，申請者即金融消費(fèi)者必須首先向金融服務(wù)提供商投訴，要求其解決爭議。[5]如果申請人希望FOS解決爭議，可以填寫申請表格并發(fā)送給FOS申訴，這個表格可以在其官網(wǎng)進(jìn)行下載。當(dāng)FOS收到申請表格時，F(xiàn)OS會在其數(shù)據(jù)庫中記錄這個爭議，然后將其轉(zhuǎn)發(fā)給金融服務(wù)提供商并告知申請人，給金融服務(wù)提供商通過內(nèi)部爭端解決方法來解決爭端的機(jī)會。金融服務(wù)提供商自收到爭議（申請者或者FOS提交）之日起，F(xiàn)OS解決之前，有45天解決爭議時間。但是，如果FOS認(rèn)為爭議緊急時（比如說申請人健康狀況不佳），F(xiàn)OS可以立即進(jìn)行解決。如果爭議涉及財務(wù)困難與信貸額度，這個時間可能會更短。另外，在特殊情況下，金融服務(wù)提供商可以向FOS申請延長其內(nèi)部爭議處理的時間。

FOS登記并將爭議通知至金融服務(wù)提供商時，F(xiàn)OS不對爭議是否屬于其職權(quán)管轄范圍進(jìn)行評估。如果規(guī)定時間內(nèi)金融服務(wù)提供商沒有解決爭議并且申請人希望由FOS解決時，F(xiàn)OS將評估此爭議其是否有爭議的管轄權(quán)。

2、FOS受理

如果金融服務(wù)提供商通過內(nèi)部爭端解決機(jī)制不能解決爭端，申請人應(yīng)當(dāng)向FOS進(jìn)一步申訴，向其遞交申請表并提供爭議有關(guān)信息，申請由FOS解決其爭議。[6]此時，F(xiàn)OS要評估爭議是否在管轄范圍內(nèi)。如果FOS認(rèn)定此爭議屬于其管轄范圍，F(xiàn)OS正式受理并通知申請人。

如果FOS認(rèn)定其沒有對此爭議的管轄權(quán)，申請人可以提出申訴請求作出管轄權(quán)的裁決。在FOS做出管轄權(quán)的裁決之前，爭議雙方可以向FOS陳述意見。一旦管轄權(quán)裁決做出，就是終局的，任何人沒有再提出申訴的權(quán)利。一般來說，只有申請人可以要求做出管轄權(quán)裁決。但是，如果金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為爭議不屬于FOS的管轄范圍，其應(yīng)該向負(fù)責(zé)該爭議解決的監(jiān)察人員做出解釋。如果金融機(jī)構(gòu)的理由或者提供的額外信息改變了FOS的認(rèn)定，F(xiàn)OS可以重新審視其是否有權(quán)解決爭議。

3、調(diào)解或談判

一旦FOS認(rèn)定爭議屬于其管轄范圍，F(xiàn)OS會通知金融服務(wù)提供商爭議被受理并向其提供有關(guān)爭議文件的副本，使得金融服務(wù)提供商知曉事實(shí)。金融服務(wù)提供商有28天時間，可以選擇直接聯(lián)系申請人解決爭議，或者向申請人和FOS提供一份爭議相關(guān)信息的答復(fù)，這意味著接受由FOS解決其爭議。若金融機(jī)構(gòu)沒能與申請人解決爭議，F(xiàn)OS將會審查雙方提供的資料，開啟解決爭議的過程。FOS有一系列解決爭議的方法，包括了調(diào)解、談判和裁決。

（1）調(diào)解

調(diào)解是秘密的、非正式的過程，爭議雙方確定并討論相關(guān)問題，促進(jìn)爭議解決。調(diào)解人是FOS專業(yè)人員，調(diào)解人促進(jìn)雙方的討論，協(xié)助雙方平等提出自己的觀點(diǎn)，更好的了解雙方的問題，提出解決爭議的方案供雙方選擇。

大多數(shù)調(diào)解通過電話會議形式進(jìn)行。如果爭端在調(diào)解階段解決，F(xiàn)OS只需要記錄調(diào)解結(jié)果和達(dá)成協(xié)議的細(xì)節(jié)情況。如果調(diào)解階段爭端沒有得到解決，任何在調(diào)解階段公開的信息經(jīng)信息披露方同意，會被用于日后對爭端的考量。

調(diào)解一般不是強(qiáng)制性的。如果申請人負(fù)有貸款或信貸額度，并因?yàn)樨斦щy，希望就不同的還款安排進(jìn)行談判，這就是所謂的"財政困難"爭端，調(diào)解是強(qiáng)制性的。其他類型的爭議，如果雙方一致同意且FOS有管轄權(quán)，可以調(diào)解。

（2）談判

談判相對調(diào)解來說，隨意性較大。FOS同雙方討論爭端，看是否可以達(dá)成解決爭端途徑的協(xié)議。如果爭端通過協(xié)商一致得到解決，爭端其中一方要通知FOS，F(xiàn)OS向雙方進(jìn)一步確認(rèn)其爭端得到解決以及協(xié)商一致的具體細(xì)節(jié)。

（3）裁決

如果爭端不能通過協(xié)商一致解決，F(xiàn)OS會進(jìn)行其他解決程序。主要是如果FOS認(rèn)為額外信息有助于進(jìn)一步解決爭端，或有助于雙方達(dá)成一致的看法，F(xiàn)OS會要求雙方進(jìn)一步提供信息，解決爭端。但是，如果爭端還是沒有解決，爭端會通過裁決的方式解決。

4、裁決

調(diào)解或者協(xié)商一致仍然沒有解決爭端，F(xiàn)OS將作出裁決。大多數(shù)情況下，F(xiàn)OS會出具一份建議書。如果建議不能被其中一方接受，F(xiàn)OS將出具決定書。[7]裁決會考慮雙方提供的信息，根據(jù)公平原則，考慮法律、可以適用的行業(yè)準(zhǔn)則以及行業(yè)良好做法進(jìn)行。

（1）建議書

建議書是依據(jù)爭議做出的裁決的一種形式，由FOS主席授權(quán)做出建議書的裁判員做出。建議書應(yīng)以書面形式做出，陳述裁判員關(guān)于爭端的觀點(diǎn)和看法。如果建議書的觀點(diǎn)支持申請人，建議書會責(zé)令金融機(jī)構(gòu)改正，或要求金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)制賠償并規(guī)定計(jì)算賠償?shù)姆椒ā?/p>

建議書對爭議雙方不必然具有約束力。只有在雙方30天內(nèi)接受建議書（或FOS批準(zhǔn)的更長時間內(nèi)），才有約束力。如果雙方接受建議書，爭端會以建議書形式得到解決。FOS要求申請人簽署爭議確認(rèn)書來表明其完全和終局接受爭端的解決。金融機(jī)構(gòu)要受建議書的約束，除非其進(jìn)行駁回。金融機(jī)構(gòu)可以要求申請人簽署解除責(zé)任契約（Deed of Release），并且只有在14天之內(nèi)向FOS提供其副本才有效。解除責(zé)任契約必須和建議書內(nèi)容一致。

如果任何一方不接受建議書，那么其沒有約束力。任何一方可以在收到建議書的30日內(nèi)，要求做出決定書。如果金融機(jī)構(gòu)不接受建議書，爭端自動進(jìn)入到出具決定書階段。對于任何一方接受建議書或者要求做出決定書的30天時間限制，可以延長，應(yīng)考慮需要更多時間的原因、延誤的合理性以及延遲的后果等因素進(jìn)行綜合判斷。

通常情況下，爭端會以建議書形式解決。但是某些特殊情況，爭端會直接以決定書形式解決，取決以下幾點(diǎn)，緊迫性（例如申請人健康狀況不佳）；金融產(chǎn)品或服務(wù)的類型；涉及損失的大?。荒挲g事項(xiàng)以及技術(shù)復(fù)雜性。如果有緊急事項(xiàng)或金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)入接管和清算程序，還沒有停止貿(mào)易或還沒有就爭端進(jìn)行回復(fù)，F(xiàn)OS也可能直接出具決定書。

（2）決定書

決定書是終局裁決，由FOS或者第三方專家組做出。在決定書做出之前，F(xiàn)OS會告知雙方當(dāng)事人決定書哪些部分和建議書一致，使當(dāng)事人有機(jī)會提供進(jìn)一步的信息促進(jìn)解決。 FOS或者專家組將考慮雙方在調(diào)查階段提供的所有信息、法律規(guī)定、適用的行業(yè)準(zhǔn)則和行業(yè)慣例做出裁決。如果專家組做出的決定書有關(guān)醫(yī)療賠償爭議，那么其他專家組成員要有醫(yī)藥代表醫(yī)療賠償保險代表。在其他爭議中，專家組成員要有類似經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者代表和行業(yè)代表。所有的監(jiān)察專員和專家組成員都被FOS理事會基于客觀、資質(zhì)、經(jīng)驗(yàn)和個人特質(zhì)以及裁決能力進(jìn)行委任。

決定書是終局裁決。FOS沒有上訴或者復(fù)審程序。申請人有權(quán)自收到?jīng)Q定書30日內(nèi)接受或拒絕決定書（或FOS批準(zhǔn)的更長時間）。如果申請人接受決定書，決定書對雙方產(chǎn)生約束力。如果申請人不接受，決定書對金融機(jī)構(gòu)不產(chǎn)生約束力，申請人可對金融機(jī)構(gòu)采取任何可以采取的行動，包括訴訟。但是金融機(jī)構(gòu)不能做出接受或者拒絕決定書的表示。

如果決定書要求金融機(jī)構(gòu)責(zé)令改正并且被申請人接受，金融機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行決定書。FOS要求申請人簽署爭端解決確認(rèn)書表明接受決定書作為終局裁決。金融機(jī)構(gòu)可以在被告知申請人接受決定書之日起的14天之內(nèi)要求申請人簽署解除責(zé)任契約，解除責(zé)任契據(jù)必須和決定書內(nèi)容一致。

三、簡要評述

保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益是個系統(tǒng)的工程，處理金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的糾紛和爭議是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益中關(guān)鍵的一部分。澳大利亞金融監(jiān)察機(jī)構(gòu)透明度高，快捷高效，是一種以行業(yè)為基礎(chǔ)的非訴訟糾紛解決機(jī)制，"成為廣大消費(fèi)者樂于行使的救濟(jì)手段"。[8]澳大利亞的FOS投訴處理的爭議解決程序完善而細(xì)致，具有獨(dú)立性、中立性、統(tǒng)一性，為澳金融消費(fèi)者的權(quán)益保障提供了有力的途徑。這種替代性爭議解決機(jī)制極大了提高了糾紛解決的效率，對于金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)來說都是非常有利的。

參考文獻(xiàn)：

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[5]Financial Ombudsman Service， About Us. http：//.au/centric/home_page /about_us.jsp， last visited at 2013-6-18.

[6][7]Financial Ombudsman Service， Dispute handling process in detail. http：//.au/ centric/home_page/resolving_disputes/dispute_handling_process_in_detail.jsp， last visited at 2013-6-18.