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農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第1篇

1.廣西農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年的改革與實(shí)踐，廣西農(nóng)村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ)、政策性金融和商業(yè)性金融分工協(xié)作的局面。目前，正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)共同為廣西提供農(nóng)村金融服務(wù)。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等；非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)則有高利貸、民間自助借貸、合會(huì)等形式。

2.廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

通過(guò)實(shí)證統(tǒng)計(jì)，2012年廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長(zhǎng)了2.3倍。其中，2012年廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長(zhǎng)了2.4倍；2012年廣西林業(yè)產(chǎn)值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長(zhǎng)了3.5倍；2012年廣西牧業(yè)產(chǎn)值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長(zhǎng)了2.1倍；2012年廣西漁業(yè)產(chǎn)值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長(zhǎng)了1.8倍。通過(guò)上述數(shù)據(jù)的計(jì)算，可以看出，自改革開放以來(lái)，廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)態(tài)總體良好，尤其是2003年以來(lái)，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)較快，比全國(guó)平均水平高出1個(gè)百分點(diǎn)。從上述實(shí)證數(shù)據(jù)可以看出，隨著廣西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，廣西農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值逐年增長(zhǎng)，廣西農(nóng)村金融深化指數(shù)也逐年提高，廣西農(nóng)村金融深化與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩者之間存在著密切的關(guān)系。廣西農(nóng)村金融深化對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有正效應(yīng)，即農(nóng)村金融深化能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、政策啟示

1.構(gòu)建多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系

政府應(yīng)該堅(jiān)持金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革，逐步構(gòu)建一個(gè)多層次多元化的農(nóng)村金融組織體系。首先，重新整合已有的金融機(jī)構(gòu)體系，使各部門、各機(jī)構(gòu)明確自己在農(nóng)村金融市場(chǎng)上扮演的角色和所承擔(dān)的職責(zé)，引導(dǎo)和促使金融組織在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上充分發(fā)揮作用；其次，引導(dǎo)多種結(jié)構(gòu)和形式的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)有序發(fā)展，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)類上市公司的扶持力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)的有效創(chuàng)新，進(jìn)一步放開農(nóng)村市場(chǎng)；最后，增強(qiáng)金融方面的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)的保障作用。保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，在很大程度上能彌補(bǔ)由于農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失，在一定程度上能有效穩(wěn)定農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。

2.完善農(nóng)村金融相關(guān)法規(guī)和政策

首先，完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策引導(dǎo)，明確各有關(guān)金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的義務(wù)和責(zé)任；其次，大力實(shí)施對(duì)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的減稅、免稅等政策扶持，調(diào)動(dòng)涉農(nóng)行業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，激勵(lì)其對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)行為；再次，建立政策性金融支農(nóng)機(jī)制，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的落實(shí)國(guó)家相關(guān)的“三農(nóng)”優(yōu)惠政策和扶持政策；最后，完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的政策，拓展農(nóng)村費(fèi)消信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展水平，活躍農(nóng)村市場(chǎng)，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

3.加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新力度

金融創(chuàng)新已經(jīng)成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展重要的手段。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，不僅要對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品、金融管理和金融服務(wù)方面進(jìn)行創(chuàng)新，還要在農(nóng)村金融監(jiān)管、組織體系和制度等方面進(jìn)行創(chuàng)新。建立符合農(nóng)村實(shí)際的金融管理制度，保證農(nóng)村金融創(chuàng)新健康發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村金融深化的進(jìn)程。

4.建立農(nóng)村信用機(jī)制，營(yíng)造良好的信用環(huán)境

政府部門作為農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)者，應(yīng)積極提高農(nóng)民的思想道德水平和法制觀念，堅(jiān)決打擊違反金融法律法規(guī)的違法行為。同時(shí)，加快農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系的建設(shè)，為農(nóng)村和農(nóng)民建立信用檔案，建立廣泛、有效的農(nóng)村信用體系，為營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境保駕護(hù)航。

5.完善農(nóng)村金融監(jiān)管體制，提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率

農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第2篇

經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社社長(zhǎng)徐如俊在峰會(huì)開幕致辭中表示，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。農(nóng)村金融承擔(dān)著我國(guó)進(jìn)入“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”新時(shí)期優(yōu)化資源配置、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的歷史重任。

徐如俊認(rèn)為，近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融取得長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得顯著成效，金融服務(wù)水平以及農(nóng)村金融多樣化服務(wù)功能大幅提高，普惠式金融發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化，差異化金融監(jiān)管的有效性明顯提升。

本次峰會(huì)針對(duì)國(guó)內(nèi)涉農(nóng)領(lǐng)域的各家機(jī)構(gòu)過(guò)去所做得服務(wù)、產(chǎn)品等進(jìn)行對(duì)比和綜合測(cè)試，評(píng)出了新農(nóng)村建設(shè)特殊貢獻(xiàn)獎(jiǎng)、服務(wù)“三農(nóng)”特別貢獻(xiàn)獎(jiǎng)等多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)榮獲相關(guān)獎(jiǎng)項(xiàng)。

本次峰會(huì)的召開，給服務(wù)農(nóng)村金融領(lǐng)域的各類組織、機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)展示、交流、學(xué)習(xí)的平臺(tái)。與會(huì)者認(rèn)為，本次峰會(huì)有效推動(dòng)了社會(huì)各界對(duì)農(nóng)村金融的關(guān)注，總結(jié)了多年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融工作所取得的成績(jī)，反映出了一些農(nóng)村金融領(lǐng)域依舊存在、尚待解決的問(wèn)題、給整個(gè)農(nóng)村金融未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展提出了有建設(shè)性的意見(jiàn)，意義重大。

與會(huì)者指出，雖然農(nóng)村金融取得了不小的成就，有了長(zhǎng)足的發(fā)展，與城市相比、與城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展目標(biāo)相比仍有一定差距，需要各家機(jī)構(gòu)不斷改革創(chuàng)新、探索發(fā)展，為我國(guó)農(nóng)村金融提供更多有效的支持和可推廣的解決方案。

農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞:規(guī)范;民間借貸;有效途徑

民間借貸又稱“民間信用”,是一種傳統(tǒng)融資現(xiàn)象,在我國(guó)由來(lái)已久,主要存在于廣大基層和農(nóng)村地區(qū),有著廣泛社會(huì)基礎(chǔ)和復(fù)雜經(jīng)濟(jì)原因,既對(duì)基層農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生有利影響,也對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)生了沖擊。近年來(lái),隨著農(nóng)民市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)不斷增強(qiáng),有息民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大,借貸雙方或經(jīng)第三者中介面議利息、直接成交或批發(fā)零售間接成交,形式多樣。調(diào)查中發(fā)現(xiàn),邊遠(yuǎn)貧困地區(qū)民間借貸呈上升趨勢(shì),借款利率普遍較高,實(shí)際已成為高利貸產(chǎn)業(yè),對(duì)農(nóng)村金融業(yè)影響日漸加深,制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于缺乏管理,糾紛不斷,甚至引發(fā)刑事案件和,已引起全社會(huì)尤其是政府和金融監(jiān)管部門廣泛關(guān)注和高度重視。

一、民間借貸新動(dòng)向

(一)借貸主體趨向多元化。從調(diào)查情況來(lái)看,民間借貸主體情況十分復(fù)雜,不但包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶,而且涉及較多企事業(yè)單位工作人員,部分私營(yíng)企業(yè)由于資金需求大、獲取銀行貸款支持難,只好選擇民間借貸這一融資方式,并且日益發(fā)展成為民間借貸市場(chǎng)主角。當(dāng)前借貸主體由個(gè)人向集體和單位發(fā)展趨勢(shì)尤為突出,由于目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政困難、農(nóng)村集資提留收取難等原因,部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)為維持財(cái)政正常運(yùn)轉(zhuǎn),一些村組為完成提留上繳以及各種攤派,有的以集體名義向個(gè)人借貸,更有甚者,少數(shù)基層干部直接參與民間借貸活動(dòng),部分群眾反映:在有些村組財(cái)務(wù)收支混亂,極少數(shù)政府干部不僅直接參與放貸,甚至挪用公款放貸。

(二)借貸和約逐漸書面化。過(guò)去民間借貸一般以口頭約定為主,現(xiàn)在大多數(shù)要簽訂書面協(xié)議,協(xié)議條款包括擔(dān)保、保證、借款額、歸還期、違約金等,有的協(xié)議借貸金額條款將本金與利息合二為一,使人難辯利率高低。

(三)借貸手續(xù)逐步規(guī)范化。農(nóng)民群眾自我保護(hù)意識(shí)不斷增強(qiáng),因而在民間借貸行為上更為謹(jǐn)慎,借貸手續(xù)更為規(guī)范。大多數(shù)借貸行為有正式字據(jù)憑證,有的還要求有中間人作為擔(dān)保,有的地方甚至出現(xiàn)了專門為借貸雙方擔(dān)保的經(jīng)紀(jì)人。

(四)發(fā)展勢(shì)頭呈現(xiàn)職業(yè)化。一些個(gè)體工商戶進(jìn)入食利階層,由從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)閮H從事資金借貸生意,充當(dāng)“息爺”角色,逐步形成地下“私人錢莊”,風(fēng)險(xiǎn)更集中,危害更大。

(五)借貸利率居高不下。年息一般在15%至30%之間,比同期銀行利率高出2至4倍,擾亂經(jīng)濟(jì)金融秩序,遏制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

二、民間借貸依然活躍的原因

(一)借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷。據(jù)調(diào)查,雙方一般為本鄉(xiāng)或鄰鄉(xiāng)甚至是本村人,貸方對(duì)借方情況相對(duì)熟悉,借方需要資金,通過(guò)中介人擔(dān)保向貸方說(shuō)明資金用途、借款金額、還款日期及利息,即可簽訂借款協(xié)議(合同),得到所需要資金。相對(duì)于銀行貸款,這類借貸形式靈活,符合農(nóng)戶季節(jié)性生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求急特點(diǎn),有利于加速資金周轉(zhuǎn)。

(二)部分農(nóng)民理財(cái)意識(shí)提高。在當(dāng)前存款利率較低,征收20%利息所得稅使實(shí)際收入減少,其他投資渠道較窄等情況下,部分提前進(jìn)入“小康型”農(nóng)戶把閑置資金轉(zhuǎn)向民間借貸以取得高收益。隨著人們社會(huì)信用意識(shí)提高,民間借貸行為更趨理智化、規(guī)范化,從出借到歸還,都采用書面協(xié)議這一合規(guī)方式進(jìn)行,避免了不必要爭(zhēng)執(zhí),出借方收益能夠得到法律保護(hù)。因此當(dāng)前不少富余農(nóng)戶樂(lè)意把閑置資金轉(zhuǎn)向民間借貸。

(三)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶資金需求增大。某地區(qū)部分邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般種養(yǎng)殖、運(yùn)輸專業(yè)戶,經(jīng)營(yíng)成本在2萬(wàn)元左右,其周轉(zhuǎn)資金約為5000元。而農(nóng)村金融部門對(duì)這些專業(yè)戶貸款額度,一般在5000元以下,期限一般為半年期,根本不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需,因而多數(shù)農(nóng)村專業(yè)戶在向親戚、朋友舉債仍不足情況下,只好進(jìn)行民間借貸。

(四)銀行貸款復(fù)雜,條件要求較高。從某鄉(xiāng)部分農(nóng)戶那里了解到,農(nóng)民向信用社貸款,先要找熟人介紹,由信用社信貸員對(duì)其家庭收入、資信狀況、資金用途等進(jìn)行調(diào)查取證,再找有償還能力的中介人作擔(dān)保,最后出具擔(dān)保人、貸款人身份證、印鑒,簽訂借款合同,才能辦理一筆貸款。相對(duì)嚴(yán)格的貸款程序,使得部分資金需求者在無(wú)法獲得銀行貸款支持情況下,不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。

(五)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)收縮、信貸權(quán)限全面上收,造成農(nóng)村金融融資功能萎縮,促使民間借貸日趨活躍。

(六)金融法律法規(guī)法制不健全,職能執(zhí)法部門對(duì)民間借貸行為一味打擊,疏于引導(dǎo),客觀上刺激民間借貸向高利貸化、地下錢莊化發(fā)展。

三、規(guī)范民間借貸活動(dòng),遏制以“高利貸”為表征的深層次地下金融活動(dòng)應(yīng)對(duì)策略

通過(guò)調(diào)查分析,農(nóng)村民間借貸這一非正常經(jīng)營(yíng)性高利率信用行為已演化成風(fēng)險(xiǎn)極高、嚴(yán)重動(dòng)蕩基層正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的直接誘因,雖然自古以來(lái)它的存在以農(nóng)村自然經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ),以農(nóng)民生產(chǎn)生活狀況為條件而形成,但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化,特別是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)沖擊,絲毫都無(wú)法掩蓋其無(wú)序金融活動(dòng),誘發(fā)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩,沖擊居民正常生活,危害社會(huì)安定和諧的實(shí)質(zhì)。因此,規(guī)范民間借貸行為,豐富農(nóng)村金融工具種類,調(diào)整民間金融結(jié)構(gòu),促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展是政府和監(jiān)管部門當(dāng)務(wù)之急。

(一)以市場(chǎng)力量和經(jīng)濟(jì)手段引導(dǎo)民間借貸成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)。公民參入金融是憲法賦予的權(quán)利,公民除有權(quán)享受現(xiàn)代金融服務(wù)外,還有權(quán)投資金融事業(yè),分享金融產(chǎn)業(yè)成果。國(guó)家應(yīng)放寬各社會(huì)主體參入金融事業(yè)的門檻,允許產(chǎn)業(yè)資本自由投資金融行業(yè),鼓勵(lì)私營(yíng)資本、自然人資本投資農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè);政府金融監(jiān)管部門要修改現(xiàn)行法律規(guī)章制度,引導(dǎo)社會(huì)資金投身農(nóng)村金融事業(yè),除盡快頒布實(shí)施《貸款人條例》、《貸款公司管理辦法》、《國(guó)家征信法》等新法規(guī)和修改現(xiàn)行銀行證券保險(xiǎn)法規(guī)外,還要大力倡導(dǎo)金融業(yè)民進(jìn)國(guó)退,調(diào)動(dòng)全社會(huì)參與金融產(chǎn)業(yè)積極性。行文至此,正值農(nóng)業(yè)銀行上市前夜,國(guó)家能否收直至放棄全部股權(quán)、將股份賣給農(nóng)村各級(jí)經(jīng)濟(jì)力量,農(nóng)業(yè)銀行專業(yè)經(jīng)營(yíng)好農(nóng)村金融市場(chǎng),取代農(nóng)民廣泛垢病的現(xiàn)行信用社地位,成為農(nóng)村金融發(fā)展主力軍呢?以我國(guó)城市金融競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)狀,農(nóng)業(yè)銀行上市后如果沿用現(xiàn)行經(jīng)營(yíng)思路,繼續(xù)游離于城市與農(nóng)村之間是沒(méi)有發(fā)展前途的。

(二)改革監(jiān)管模式,提高金融管理水平。我國(guó)現(xiàn)行金融法規(guī)對(duì)設(shè)立金融機(jī)構(gòu)特別是銀行類金融機(jī)構(gòu)規(guī)定門檻很高,缺乏合理性和科學(xué)性,例如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》中規(guī)定村鎮(zhèn)銀行控股股東必須是現(xiàn)存金融機(jī)構(gòu),這無(wú)疑打擊了有實(shí)力非金融機(jī)構(gòu)參入村鎮(zhèn)銀行建設(shè)積極性,我國(guó)現(xiàn)行銀行絕大部分都姓“國(guó)”,難道今后農(nóng)村成立的小額金融機(jī)構(gòu)都要姓“國(guó)”,這一規(guī)定毫不掩飾地體現(xiàn)了國(guó)有大銀行與民爭(zhēng)利的企圖。近年來(lái)成立的十余家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行,它們往往代表某個(gè)或某類利益集團(tuán),除了與國(guó)有銀行或地方銀行爭(zhēng)搶有限的城市金融資源和市場(chǎng)份額外,看不出對(duì)我國(guó)金融事業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新有多大促進(jìn)作用。因此國(guó)家應(yīng)該放松金融監(jiān)管,采用“非禁止既可入”法則,允許地方和廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展地方中小金融機(jī)構(gòu),除農(nóng)業(yè)銀行外,國(guó)家還應(yīng)創(chuàng)造條件,鼓勵(lì)促進(jìn)或強(qiáng)制近年成立的部分股份制商業(yè)銀行特別是郵政儲(chǔ)蓄銀行走向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn),發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),一則緩解城市的同質(zhì)性、內(nèi)耗性金融競(jìng)爭(zhēng)局面,二則改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏現(xiàn)狀,增加農(nóng)村金融市場(chǎng)參與者,三則拓展商業(yè)銀行生存空間,優(yōu)化社會(huì)金融資源格局。

(三)阻止或屏棄農(nóng)村信用社向大型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的企圖。徹底改革現(xiàn)行農(nóng)村信用社,使其成為廣布于農(nóng)村地區(qū)的小型金融機(jī)構(gòu),還其以“獨(dú)立自主、自負(fù)盈虧,自我約束、自我發(fā)展”本來(lái)面貌。目前各地農(nóng)村信用社紛紛翻牌為農(nóng)村商業(yè)銀行,由本作為行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)指導(dǎo)作用的省農(nóng)村信用協(xié)會(huì),轉(zhuǎn)換為農(nóng)商行總行,地市成立所謂分行、支行,全面上收信貸審批權(quán),行使管理權(quán),剝奪農(nóng)民參股信用社經(jīng)營(yíng)管理權(quán),挫傷廣大農(nóng)民支持信用社積極性。筆者不知信用社意欲何為,比大?你大得過(guò)城市商業(yè)銀行?比強(qiáng)?你強(qiáng)得過(guò)股份制銀行?如此下去農(nóng)業(yè)銀行尷尬的今天就是各省信用社的明天,農(nóng)業(yè)銀行、信用社都洗腳“上岸”了,留下廣大農(nóng)村金融市場(chǎng)給高利貸者或地下錢莊?反省這些年金融改革,農(nóng)業(yè)銀行放棄農(nóng)村市場(chǎng)是最大失策。90年代中期農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)、農(nóng)村信用社曾淪為城市向廣大農(nóng)村抽血的工具,這類銀行如果現(xiàn)在還不徹底反思,端正態(tài)度,順應(yīng)潮流,站穩(wěn)立場(chǎng),繼續(xù)這么蠻干瞎折騰,存在的必要性都將大打折扣。

(四)允許鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村按自己的意愿開辦中小金融機(jī)構(gòu)?！按彐?zhèn)銀行”“村鎮(zhèn)信用會(huì)”、“小額貸款公司”、“基金互助會(huì)”等形式農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),只要他們正式申請(qǐng)登記,按工商行業(yè)規(guī)則運(yùn)行,就應(yīng)該允許他們存在。政府要下放審批監(jiān)管權(quán)利,特別是地方政府“金融證券辦”、“金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組”之類部門,他們既然有名、就要有職有權(quán),農(nóng)村金融市場(chǎng)如果有需求,他們就無(wú)需通過(guò)上級(jí)自行審批并自行監(jiān)管,當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)最大限度調(diào)動(dòng)地方政府積極性。農(nóng)村金融市場(chǎng)參與者增多后,就會(huì)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)性業(yè)務(wù)和競(jìng)爭(zhēng)性利率,農(nóng)村金融從業(yè)務(wù)品種到服務(wù)范圍,從經(jīng)營(yíng)水平到服務(wù)質(zhì)量,都會(huì)得到質(zhì)的發(fā)展。在一個(gè)充分公正公開競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng),高利貸、非法集資、地下錢莊將得到根本遏制,民間借貸行為將在陽(yáng)光下進(jìn)行,金融對(duì)社會(huì)資金二重投放和二重歸流的特有功能將得以長(zhǎng)足發(fā)揮,社會(huì)經(jīng)濟(jì)也將更加和諧。

(五)放寬金融從業(yè)人員限制,鼓勵(lì)金融人才流向農(nóng)村金融市場(chǎng)。改革開放30年來(lái),我國(guó)各類財(cái)經(jīng)院校培養(yǎng)了大批金融類專門人才,由于農(nóng)村金融萎縮,這些人才只能云集在相對(duì)狹小的城市,而城市大銀行需求有限,迫使這類人才大量改行,學(xué)非所用,真正需要他們的農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)少,需求量更少。目前金融經(jīng)濟(jì)類大學(xué)招生已呈萎縮之勢(shì),勢(shì)必將制約未來(lái)金融事業(yè)發(fā)展。隨著社會(huì)整體知識(shí)水平提高,金融從業(yè)人員所需技能知識(shí)早已進(jìn)入普及時(shí)代,并不比其他行業(yè)所需知識(shí)拔高多少,貴族化金融行業(yè)過(guò)分炫耀數(shù)學(xué)金融工具的做法與現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律相違背,這次世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)數(shù)學(xué)金融工具、量化分析模塊神話的破滅,充分說(shuō)明了這一切。因此放寬金融從業(yè)限制,允許企業(yè)家自由經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù),可以更快地促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)水平提高。

(六)強(qiáng)化地方政府金融監(jiān)管職能。地方政府應(yīng)該成為農(nóng)村金融市場(chǎng)游戲規(guī)則制定人、監(jiān)管人和最后守夜人?；鶎诱畤?yán)禁參股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);禁止地方公共財(cái)政,國(guó)有資金入股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與民爭(zhēng)利;整合現(xiàn)行省級(jí)地方金融證券辦公室及各類專業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu),將他們優(yōu)化為地方獨(dú)立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu);地方政府因地制宜出臺(tái)地方法律法規(guī),規(guī)范金融行政,完善金融準(zhǔn)入經(jīng)營(yíng)、退出機(jī)制,創(chuàng)新金融工具,豐富金融產(chǎn)品,促進(jìn)地方特別是農(nóng)村地區(qū)金融事業(yè)發(fā)展。地方金融監(jiān)管當(dāng)局僅對(duì)本地區(qū)金融穩(wěn)定和健康發(fā)展負(fù)責(zé),無(wú)須過(guò)多承擔(dān)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控任務(wù)。

農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融市場(chǎng)；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策探討

金融市場(chǎng)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著密切的聯(lián)系，相關(guān)學(xué)者研究得出若有一個(gè)較好的金融系統(tǒng)則有利于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期的增長(zhǎng)，若金融條件較為落后，則會(huì)阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展[1]。我國(guó)在改革開放后金融業(yè)得到一定的發(fā)展，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定的推動(dòng)作用，因?yàn)楦母镞M(jìn)程不同，所以金融業(yè)中有很多非市場(chǎng)化的現(xiàn)象，為金融抑制，這種情況在我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)中也廣泛存在，因此金融組織對(duì)農(nóng)村的服務(wù)正在弱化，從而抑制農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸出現(xiàn)“雙軌制”的特點(diǎn)，從而可以使金融資源進(jìn)行二元制的供應(yīng)出現(xiàn)二元制，一方面為政府主導(dǎo)強(qiáng)制力量在農(nóng)村形成到正規(guī)的金融部門，另一方面為農(nóng)村中大量非公有制的部門獲得的信貸支持，必須依靠資金投入進(jìn)行生存發(fā)展[2]。所以說(shuō)農(nóng)村一些非公有制的經(jīng)濟(jì)部門必須憑借內(nèi)源的融資，或者對(duì)正規(guī)的金融部門進(jìn)行求助。這就導(dǎo)致農(nóng)村在金融市場(chǎng)上的資金短缺，使其在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中沒(méi)有足夠資金的支持，從而抑制經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，因此需要針對(duì)存在的具體問(wèn)題采取相應(yīng)的策略。

二、發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.金融體系不完善，層次不清晰

農(nóng)村目前的金融體系沒(méi)有得到功能上的完善，對(duì)于基金、資金、期貨以及保險(xiǎn)都得到較好的發(fā)展，資源配置、價(jià)格發(fā)現(xiàn)以及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖上也并不完善[3]。而正規(guī)以及非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有得到相關(guān)作用的發(fā)揮。同時(shí)農(nóng)村的金融工具以及金融產(chǎn)品也存在著欠缺。因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)上的產(chǎn)品缺少創(chuàng)新的動(dòng)力，導(dǎo)致產(chǎn)品涉及面窄、種類少以及服務(wù)的范圍較小。金融市場(chǎng)在機(jī)制方面得不到完善，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制不充分，脆弱的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。政府對(duì)金融發(fā)展也沒(méi)有給予充分的優(yōu)惠政策。

2.缺少有效供給

農(nóng)村地區(qū)在金融方面一直有供給不足的現(xiàn)象，也正是由于供給不足導(dǎo)致避險(xiǎn)、融資和理財(cái)方面的功能不完善。農(nóng)村與城市在金融資產(chǎn)的需求和供給上有較大差異，所以資金不足這個(gè)問(wèn)題也受到較大的壓制。有時(shí)政府職能還得不到較好發(fā)揮，財(cái)政資金有不到位的現(xiàn)象，都使農(nóng)村金融出現(xiàn)缺乏供給的現(xiàn)象。

3.政策制度不完善

對(duì)于農(nóng)村金融的服務(wù)方面，政府雖然出現(xiàn)了一定的利民政策，但是對(duì)于呆壞賬的核銷問(wèn)題、財(cái)政的貼息問(wèn)題、專業(yè)擔(dān)保問(wèn)題以及低成本的資金來(lái)源上沒(méi)有明確的政策，而且制度和措施并不完善，力度較小[4]。在監(jiān)管方面，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、資本的充足管理以及金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入原則都缺少監(jiān)管力度，而且農(nóng)村的信用環(huán)境、體系建設(shè)、金融市場(chǎng)上都缺少積極的監(jiān)督和引導(dǎo)。貨幣的政策方面，信貸規(guī)模以及流動(dòng)性的比率在需要給予特殊安排。其中還有一些與金融聯(lián)系較為密切的產(chǎn)業(yè)，包括醫(yī)療、社會(huì)保障、教育方面的相關(guān)政策，都對(duì)農(nóng)村的金融發(fā)展有直接的關(guān)系。

三、相關(guān)解決措施

1.加強(qiáng)金融監(jiān)管

農(nóng)村的金融系統(tǒng)中需要使監(jiān)管力度得到加強(qiáng)，根據(jù)農(nóng)村金融的實(shí)際情況建立相應(yīng)的金融監(jiān)管，從合規(guī)性的監(jiān)管向合規(guī)性以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面進(jìn)行監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，使監(jiān)管制度更加開放和透明。健全農(nóng)村金融的監(jiān)管法律，使其逐漸完善，包括銀行、證券、保險(xiǎn)三方面的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)，使農(nóng)村精通的監(jiān)管效率得到提高，每個(gè)行業(yè)能夠得到自我管束的實(shí)現(xiàn)，對(duì)內(nèi)控制度和行業(yè)反戰(zhàn)進(jìn)行相關(guān)的建設(shè)。正確引導(dǎo)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，使其向企業(yè)內(nèi)的控制制度進(jìn)行積極的建設(shè)。并要求農(nóng)村金融提高信息的社會(huì)披露度，促進(jìn)社會(huì)對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督。

2.建立金融制度

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展存在的較大難題為資金供需不足，為了解決這一問(wèn)題，需要改革農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)農(nóng)民進(jìn)行合理抵押品的尋找，其中對(duì)土地抵押的為農(nóng)地金融，這種金融能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期貸款的提供。當(dāng)農(nóng)地金融的制度建立完善后，農(nóng)村居民就可以對(duì)土地給予使用權(quán)的抵押，用此進(jìn)行土地債券的發(fā)行，這樣能夠使社會(huì)資金得到積極的利用，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行低利率的貸款，使其能夠享受到成本低中長(zhǎng)期的貸款。該種制度可以對(duì)農(nóng)村中長(zhǎng)期的資金不足問(wèn)題給予相應(yīng)的改善。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)民融資能力也能得到提高，從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的落后情況得到提高，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)金融體系的發(fā)展。

3.對(duì)民間金融進(jìn)行引導(dǎo)和發(fā)展

在農(nóng)村的金融市場(chǎng)中也要發(fā)展民間金融，因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村的商品經(jīng)濟(jì)處于落后的狀態(tài)，要對(duì)社會(huì)關(guān)系進(jìn)行民間金融制度的發(fā)展，通過(guò)相關(guān)的引導(dǎo)監(jiān)管使其得到相應(yīng)的發(fā)展，并對(duì)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融中的不足進(jìn)行彌補(bǔ)。加強(qiáng)發(fā)展農(nóng)村信用社，對(duì)農(nóng)村、農(nóng)戶以及農(nóng)民的閑散資金聚集起來(lái)，在“三農(nóng)”的發(fā)展中給予配置，使農(nóng)民能夠更加便利的貸款。繼續(xù)對(duì)小額貸款等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)小額信貸的發(fā)展進(jìn)行鼓勵(lì)，由扶貧部門和金融部門給予宏觀的監(jiān)控和管理，保證有穩(wěn)定發(fā)展的專業(yè)隊(duì)伍，能夠?qū)r(nóng)村的貧困人口給予金融信貸的服務(wù)，對(duì)信貸資金進(jìn)行良性運(yùn)作的促進(jìn)。

結(jié)束語(yǔ)：

我國(guó)農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前的發(fā)展較為緩慢，并存在較多的問(wèn)題，其中包括金融體系不完善、層次不清晰，缺少有效供給，政策制度不完善。主要問(wèn)題就是在我國(guó)農(nóng)村缺少資金方面的供給，農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)的融資較為困難。通過(guò)對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的分析和討論，采取相應(yīng)的解決策略，有加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立金融制度，對(duì)民間金融進(jìn)行引導(dǎo)和發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際情況給予相關(guān)體系的建立，能夠使其得到較好的發(fā)展，同時(shí)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的顯著增長(zhǎng)。因此我們要對(duì)農(nóng)村的金融市場(chǎng)采用相關(guān)對(duì)策，使農(nóng)村的金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)都得到改進(jìn)，得到可持續(xù)性的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 古明加，張建業(yè)，劉寶富，張照新，劉江海，王佳軒.我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及改革對(duì)策[J]. 湖南人文科技學(xué)院學(xué)報(bào).2013，17（02）：123-124.

[2] 張立杰，汪芹，林海雪，李明月.欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)村金融的影響及對(duì)策——以雞西市為例[J].雞西大學(xué)學(xué)報(bào).2012，13（06）：163-164.

農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第5篇

我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化問(wèn)題研究全文如下：

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是關(guān)系我國(guó)現(xiàn)代化建設(shè)全局的重大決策，也是推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略舉措。金融結(jié)構(gòu)作為金融體制的核心，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)不可或缺的因素。我國(guó)不僅是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，而且是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的大國(guó)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融更應(yīng)有扶植政策，以促進(jìn)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)服務(wù)。因此，在我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)時(shí)期，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)發(fā)展問(wèn)題的研究具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會(huì)以低門檻、嚴(yán)監(jiān)管為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國(guó)初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級(jí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

(一)農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的盈利性、流動(dòng)性、安全性經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬(wàn)億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購(gòu)貸款等國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對(duì)接的有效貸款保證手段等問(wèn)題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對(duì)農(nóng)戶大額貸款的惜貸和減貸現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國(guó)GDP的比例逐年提高，超過(guò)了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請(qǐng)容易遭受拒絕;另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長(zhǎng)期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國(guó)中小企業(yè)基本上沒(méi)有在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

(二)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個(gè)方面都不具備。無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無(wú)法開展競(jìng)爭(zhēng);為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力的缺乏使我國(guó)農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。

其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場(chǎng)化。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動(dòng)，但畢竟都是在為三農(nóng)服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動(dòng)，真正的市場(chǎng)利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來(lái)，4大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并了6萬(wàn)家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右。縣及縣以下區(qū)域的主動(dòng)撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對(duì)農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來(lái)的困境，虧損掛賬高居不下。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力;農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位，存在與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、爭(zhēng)市場(chǎng)的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對(duì)象上沒(méi)有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為三農(nóng)服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂(lè)意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，這使得資金本來(lái)就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無(wú)力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

(四)農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長(zhǎng)期以來(lái)，民間金融在我國(guó)被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國(guó)農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒(méi)有立法，也沒(méi)有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才予以清理。農(nóng)村民間金融市場(chǎng)中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對(duì)稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動(dòng)謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無(wú)論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來(lái)看，農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)的廣泛存在已是不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。

目前我國(guó)金融業(yè)幾乎為國(guó)家所壟斷，相關(guān)法律主要針對(duì)正規(guī)金融，如《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無(wú)專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對(duì)象的法律。對(duì)民間金融的監(jiān)管只是散見(jiàn)于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會(huì)、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

(一)建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒(méi)有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

一是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問(wèn)題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展;

二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。

三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過(guò)去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵(lì)機(jī)制等突出問(wèn)題。農(nóng)村信用社是目前我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵(lì)相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。

從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)來(lái)看，其優(yōu)勢(shì)不在城市而在農(nóng)村，其核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上通過(guò)資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)為三農(nóng)服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織;積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織向三農(nóng)投資的積極性。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國(guó)金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國(guó)家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營(yíng)上的多樣性。在經(jīng)營(yíng)中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營(yíng)靈活、市場(chǎng)敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)定位過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。

要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場(chǎng)配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營(yíng)方式，做到人無(wú)我有、以特取勝另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，把經(jīng)營(yíng)觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。