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商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理范文第1篇

商業(yè)銀行對我國經(jīng)濟發(fā)展的資金支撐作用巨大，為眾多企業(yè)特別是中小型企業(yè)解決了發(fā)展資金短缺的問題，使得社會主義市場經(jīng)濟處于活躍發(fā)展的穩(wěn)定局面。本文從商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險特征入手，分析了現(xiàn)階段商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理中存在的一些問題，并提出有效的防范措施，為中小型企業(yè)融資提供一定的參考。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行;供應(yīng)鏈金融;風(fēng)險管理;防范措施

中小型企業(yè)在市場經(jīng)濟中扮演著補充作用，穩(wěn)定了市場經(jīng)濟的發(fā)展，拓展了就業(yè)渠道，豐富了市場內(nèi)容，其發(fā)展對國計民生的影響均較大。因此，近年來，國家和金融機構(gòu)不斷將扶持的重心向中小型企業(yè)傾斜，以解決其發(fā)展瓶頸問題，目的就是調(diào)動中小型企業(yè)的靈活特性，為市場經(jīng)濟的健康持續(xù)前進提供保障。綜上而言，商業(yè)銀行的金融管理有待進一步加強以適應(yīng)當(dāng)下的經(jīng)濟環(huán)境。

1、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險特征

1．1行為風(fēng)險。行為風(fēng)險即商業(yè)銀行在為中小型企業(yè)提供供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，由于操作員的失誤或是對業(yè)務(wù)的把握不精準(zhǔn)，造成業(yè)務(wù)服務(wù)出現(xiàn)紕露，這種紕露給中小企業(yè)的經(jīng)營造成一定的影響。在商業(yè)銀行與中小企業(yè)合作過程中，這種風(fēng)險存在一定的發(fā)生幾率，需要提高管理水準(zhǔn)來加以防范。

1．2文化差異風(fēng)險。這種風(fēng)險是指商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)時，面對的是廣大中小型企業(yè)，而這些企業(yè)的文化氛圍，發(fā)展方向、管理水平等等存在較大的差異性，使得商業(yè)銀行的工作量大、服務(wù)內(nèi)容錯綜復(fù)雜，金融業(yè)務(wù)容易發(fā)生混亂現(xiàn)象。容易造成服務(wù)與企業(yè)需求不匹配，影響企業(yè)發(fā)展。

1．3市場風(fēng)險。市場風(fēng)險是指商業(yè)銀行提供金融服務(wù)后，而企業(yè)受市場波折影響，大大降低了企業(yè)還貸能力，使得商業(yè)銀行承擔(dān)較大的金融風(fēng)險。市場風(fēng)險是供應(yīng)鏈金融中較難控制的風(fēng)險。

1．4信用風(fēng)險。這種風(fēng)險往往存在于規(guī)模較小，發(fā)展能力薄弱，管理水平低下的企業(yè)，這些企業(yè)面對市場變化沒有較強的適應(yīng)力和競爭力，容易造成借貸無法償還的信用缺失，使得商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟損失的風(fēng)險。

2、現(xiàn)階段商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理中存在的一些問題

2．1物流網(wǎng)絡(luò)尚不完善。雖然現(xiàn)階段我國物流業(yè)在電子商務(wù)的刺激下快速發(fā)展著，但由于發(fā)展時間短，其管理水平，運輸網(wǎng)絡(luò)、物流技術(shù)等都不完善，無法形成全國性的多家物流網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，某一物流仍在單獨作戰(zhàn)，使得企業(yè)的物權(quán)控制能力單薄，對于市場的變化應(yīng)對能力不能在物流環(huán)節(jié)進行及時的調(diào)整與控制，從而造成供應(yīng)鏈金融發(fā)生市場風(fēng)險的機率大大提高。

2．2信用體系尚不健全。當(dāng)前我國供應(yīng)鏈金融中沒有健全的信用體系作為支撐，無論是商業(yè)銀行還是企業(yè)都面臨著較大的信用風(fēng)險，業(yè)務(wù)結(jié)算僅僅依靠票據(jù)，沒有相應(yīng)的法律約束。這種操作模式下，商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融就會遭受較多的信用危機。

2．3企業(yè)財務(wù)管理水平有待提高。企業(yè)發(fā)展中管理水平不足，容易引發(fā)較多的發(fā)展危機。特別是財務(wù)管理水平更要快速提高。這需要專業(yè)化的管理團隊來支持。但在實際發(fā)展中，專業(yè)化的管理人才往往難在中小企業(yè)中扎跟，而自身的資金等財務(wù)管理又缺乏健全的管理體系來約束，使得財務(wù)業(yè)務(wù)混亂、資金利用率不高，資金沉淀較多。

3、針對商業(yè)銀行供應(yīng)鏈風(fēng)險管理問題的有效防范措施

3．1正確選擇合作對象。商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈金融服務(wù)時，要從多方面考慮，將企業(yè)的財務(wù)情況、經(jīng)營情況，發(fā)展方向、核心技術(shù)、管理制度、信用評價等等都要進行評估與考量，從而選擇有發(fā)展，有能力，有信用、有水平的企業(yè)進行合作，才能將金融風(fēng)險降低到可控范圍內(nèi)。

3．2加強供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理。加強風(fēng)險管理，需要商業(yè)銀行與企業(yè)共同來完成。在認(rèn)識上形成統(tǒng)一戰(zhàn)線，在行為上形成良好的合作伙伴。除了在法制角度完善合作關(guān)系外，還要在日常管理上、信用評價上進行深層次的風(fēng)險防范。

3．3將商業(yè)銀行與供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險管理工作相互結(jié)合。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理是將所有資源進行優(yōu)化重組，在內(nèi)部提高管理水平，完善管理制度，健全管理內(nèi)容，從而降低行為風(fēng)險和文化差異風(fēng)險。同時將外部因素導(dǎo)致的企業(yè)信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等進行防范。

3．4提高對質(zhì)押貨物的管理水平。商業(yè)銀行與物流企業(yè)都應(yīng)該針對性的對相關(guān)業(yè)務(wù)進行嚴(yán)格的操作規(guī)范和管理程序，通過這些措施有效杜絕因企業(yè)內(nèi)部漏洞而產(chǎn)生的風(fēng)險。例如，商業(yè)銀行為提高對質(zhì)押物的管理能力，需要不斷完善內(nèi)部操作管理規(guī)范，防止銀行操作中的風(fēng)險狀況;物流企業(yè)為提高自身質(zhì)押物管理能力，需要不斷提高倉庫管理水平。

3．5商業(yè)銀行與物流企業(yè)應(yīng)信息共享。現(xiàn)代的信譽聯(lián)盟理論為破解企業(yè)合作中的風(fēng)險問題提供了理論依據(jù)，信譽聯(lián)盟是指上下游企業(yè)之間信譽連接體系，其核心是廠商信譽的共建和共享。信譽聯(lián)盟理論要求金融企業(yè)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中改變以往常規(guī)融資業(yè)務(wù)審查方式，主要體現(xiàn)在三方面不同:一是由企業(yè)整體額度風(fēng)險控制轉(zhuǎn)化為單筆授信和貿(mào)易短流程的風(fēng)險判斷和控制;二是將貸前風(fēng)險控制延伸到融資風(fēng)險操作環(huán)節(jié)及單據(jù)的控制和判斷;三是主體準(zhǔn)入為基礎(chǔ)的風(fēng)險控制理念轉(zhuǎn)變?yōu)榛诹鞒炭刂苹蛟诎盐罩黧w的同時控制資金流、物流的風(fēng)險控制理念。

【參考文獻】

［1］薛靜．商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防范研究［J］．中國市場，2016(10)

［2］吳文忠．商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展探析［J］．企業(yè)改革與管理，2016(04)

商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理范文第2篇

(1)華夏銀行貸款審查層次、程序以及授信業(yè)務(wù)風(fēng)險散布情況

一、信貸審批層次

華夏銀行履行1級法人、總分支行垂直管理體制。其中,風(fēng)險管理委員會由董事會直接負(fù)責(zé),并與審計委員(監(jiān)事會負(fù)責(zé))會分離。而信貸政策委員會與信貸審批委員會則履行行長負(fù)責(zé)制。信貸政策委員會負(fù)責(zé)在中國人民銀行相干軌制的允許規(guī)模內(nèi)依據(jù)銀行本身情況做出適量的調(diào)劑,并負(fù)責(zé)政策軌制的推行以及監(jiān)督執(zhí)行等。信貸審批委員會則是負(fù)責(zé)具體的貸款審查業(yè)務(wù),主要由委員會的專職授信審批人員對于授信審查業(yè)務(wù)部門審查人員報送的資料進行貸款項目的決策。

二、信貸審批程序和授信業(yè)務(wù)風(fēng)險散布情況

信貸業(yè)務(wù)的全進程分成3個階段:準(zhǔn)入―運行―退出

其操作全進程分解為授信調(diào)查環(huán)節(jié)、審查審批環(huán)節(jié)、放款環(huán)節(jié)、運行管理環(huán)節(jié)以及退出環(huán)節(jié)等5個環(huán)節(jié)。下列是總行稽核部二00五年《全行授信業(yè)務(wù)核對綜合分析講演》中對于授信業(yè)務(wù)風(fēng)險散布情況的具體分析:

從核對結(jié)果看(如圖一、圖二),授信審查審批問題金額六三.八億元,排在第1位,占比四五.三%;問題個數(shù)六一個,排在第2位,占比三五.三%。運行管理環(huán)節(jié)的問題金額五一.二億元,排在第2位,占比三六.五%;問題個數(shù)六三個,排在第1位,占比達三六.四%。這兩個環(huán)節(jié)存在“問題多、風(fēng)險大”的特征。從二00五年新貸不良盡職調(diào)查結(jié)果看(如圖四),審查審批環(huán)節(jié)的問題也至多。上述數(shù)據(jù)都顯示,審查審批環(huán)節(jié)問題最為嚴(yán)重,釀成的損失最大,屬于風(fēng)險最凸起的環(huán)節(jié)。

(2)華夏銀行信貸風(fēng)險節(jié)制指標(biāo)

履約能力,是1個相對于比較全面的審核指標(biāo),是不是達標(biāo)對于授信項目能否審批通過影響較大。華夏銀行發(fā)展鉆研部張亞濤在內(nèi)刊《華夏金融》中對于這1指標(biāo)的情況作了詳細說明,概括如下:

信譽損失的散布用以對于商業(yè)銀行的信譽風(fēng)險進行度量,對于于特定債項:信譽損失=PD×LGD×EAD

PD…… 背約幾率

LGD…… 特定背約下的損失

EAD…… 背約敞口

背約風(fēng)險是信譽風(fēng)險的主要起因,用背約幾率(PD)來表示,PD是指債務(wù)人在債務(wù)到期時產(chǎn)生背約的可能性。當(dāng)背約產(chǎn)生時,其實際的損失是特定背約下的損失(LGD)以及背約敞口(EAD)的組合。其中,LGD是指因債務(wù)人背約而預(yù)計對于銀行造成損失的比率,它與債項特征有關(guān),如貸款是不是有典質(zhì)品,典質(zhì)品的類型和銀行從背約債務(wù)人處取得了債的優(yōu)先性;EAD也是針對于特定債項而言的,是指背約風(fēng)險產(chǎn)生時對于交易對于手的求償權(quán)的經(jīng)濟或者市場價值。

除了了對于企業(yè)自身信譽等級的評估之外,銀行還需要對于貸款的項目總體質(zhì)量、項目施行勝利性(風(fēng)險)進行全面評價。項目風(fēng)險評估指標(biāo)與1般企業(yè)財務(wù)決策中所使用的指標(biāo)大體相同,主要指標(biāo):產(chǎn)品市場供需狀態(tài)、市場原材料供應(yīng)、項目凈現(xiàn)金流量(NCF)、投資回收期(PI)、凈現(xiàn)值(NPV)等。

項目風(fēng)險的評價在財務(wù)管理學(xué)中已經(jīng)經(jīng)有了比較成熟的理論以及體系,癥結(jié)就在企業(yè)或者是銀行在實際運用這些指標(biāo)時,如何肯定其中各項目的數(shù)值,和對于指標(biāo)自身標(biāo)準(zhǔn)的制訂。

2、調(diào)查結(jié)果分析――信貸風(fēng)險節(jié)制對于華夏銀行總體風(fēng)險管理的影響

如前所述,信貸風(fēng)險節(jié)制是銀行業(yè)風(fēng)險管理體系的命根子。信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)劣,直接影響銀行本身的資本數(shù)量與質(zhì)量。而資本是金融企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的血液,關(guān)乎企業(yè)的生死存亡。華夏銀行信貸業(yè)務(wù)從準(zhǔn)入到退出,從授信審查到授信審批,整個進程的操作與管理法子,能夠必定程度上防范風(fēng)險,從而使銀行總體風(fēng)險降低。下列是最近幾年來華夏銀行資本足量率以及不良貸款率的變動情況。

不良貸款率變動表(數(shù)據(jù)來自華夏銀行二00五年、二00七年年報)

從圖中可以看出,華夏銀行上市以來,不良貸款率整體呈降落趨勢,最為直接的反應(yīng)了華夏銀行在信貸審批方面對于風(fēng)險節(jié)制成效顯著。

但是,從資本足量率的情況來看,華夏銀行融資的需求還很大,風(fēng)險節(jié)制的請求還很高。

3、幾點啟示

(1)商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格防范合同風(fēng)險,加強擔(dān)保管理

授信業(yè)務(wù)風(fēng)險1般是繚繞合同而產(chǎn)生的,因而,合同是防范以及節(jié)制授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)工具。擔(dān)保是晉升銀行資產(chǎn)質(zhì)量以及客戶還款的首要保障,是降低授信業(yè)務(wù)風(fēng)險的基本手腕。1要重視保證人有沒有擔(dān)保實力;2要看典質(zhì)人、出質(zhì)人是不是真正具有抵質(zhì)押物的實際處置權(quán);3要看銀行是不是在法律上或者實質(zhì)上節(jié)制了抵質(zhì)押物;4要檢查抵質(zhì)押物是不是足值,特別應(yīng)關(guān)注其市值。

商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理范文第3篇

關(guān)鍵詞：金融危機　銀行　風(fēng)險管理

一、金融危機的成因——對風(fēng)險管理的忽視

美國的次貸危機目前已經(jīng)引起全球性的金融危機．表面看來。次級債問題是由美國低收入者的房貸所引發(fā)的。實質(zhì)上。本次危機起源于刺激經(jīng)濟的目標(biāo)下，過度的信貸以及信用風(fēng)險互換等衍生工具的濫用．終致危機惡化。而貫穿始終的是，無論是監(jiān)管者、金融機構(gòu)和個人都存在忽視風(fēng)險管理的因素。產(chǎn)生次級債的直接原因主要有三點。即“資產(chǎn)過度證券化”、“杠桿效應(yīng)”和“政府監(jiān)管不力和錯位”。而所有這些問題總的來說可以歸結(jié)為對風(fēng)險管理的忽視。

金融機構(gòu)特別是投資銀行，在追求業(yè)績的目標(biāo)驅(qū)動下，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)利潤的快速增長，而忽視風(fēng)險甚至無視風(fēng)險，道德風(fēng)險和逆向選擇在金融行業(yè)更加普遍，從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)與風(fēng)險管控水平下降；另一方面，金融機構(gòu)對金融衍生工具過分信任，認(rèn)為一切風(fēng)險可以通過工具創(chuàng)新轉(zhuǎn)嫁給別人，忽視了衍生工具內(nèi)在的風(fēng)險，最終導(dǎo)致金融風(fēng)險被成十倍地放大。

低收人人群在消費信貸的刺激下．對房價的上漲抱有不切實際的幻想，對自己財務(wù)能力弱小的現(xiàn)實視而不見，盲目貸款購買大面積住房，最終無法還清貸款。

信用評級機構(gòu)則在此中扮演了極其不光彩的角色．甚至故意為投資銀行提高其產(chǎn)品的信用等級．某種程度上對金融風(fēng)險的擴散起到推波助瀾的作用。

從監(jiān)管者的角度，由于長期的經(jīng)濟繁榮和市場繁榮．自由主義的理念在監(jiān)管者的頭腦中占據(jù)上風(fēng)．放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段監(jiān)管者的核心價值觀。如果美國所有債權(quán)式金融資產(chǎn)都由美聯(lián)儲來監(jiān)管。也許風(fēng)險可以被控制在有限的范圍之內(nèi)。比較而言．美聯(lián)儲對銀行的監(jiān)管是嚴(yán)格的。而恰恰次級債以及衍生產(chǎn)品均由美國證監(jiān)會監(jiān)管，作為長期監(jiān)管股權(quán)資產(chǎn)的機構(gòu)，對債權(quán)資產(chǎn)的利害關(guān)系肯定不如美聯(lián)儲．監(jiān)管錯位也可以看作是危機爆發(fā)的重要原因。

綜上所述，盡管金融創(chuàng)新和美國次貸危機關(guān)系密切，但次貸危機的真正罪魁禍?zhǔn)讌s是隱藏在這些創(chuàng)新背后對風(fēng)險控制的極端漠視。從長遠看，問題的本質(zhì)不在于如何限制金融業(yè)的創(chuàng)新步伐．而是在于如何強化金融機構(gòu)的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理，如何提升監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管金融風(fēng)險的能力。

二、金融危機的啟示

盡管美國這次金融危機與大量衍生工具的推出不無關(guān)系，但這絕非是禁錮國內(nèi)金融市場改革和推動金融創(chuàng)新的理由。事實上，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”．既會給銀行業(yè)帶來新的利潤，也會帶來新的風(fēng)險。因此。創(chuàng)新是推動金融業(yè)發(fā)展的動力之源，沒有創(chuàng)新就沒有效率。但在推動金融創(chuàng)新的同時，必須注重風(fēng)險管控機制的配套建設(shè)。由這次金融危機我們得到如下啟示：

(一)加強金融機構(gòu)的內(nèi)部管理。從事金融商品創(chuàng)新會為金融機構(gòu)帶來更多的利潤，但也讓金融機構(gòu)在承銷和交易過程中承擔(dān)了巨大的風(fēng)險。由于金融衍生商品的構(gòu)成相當(dāng)復(fù)雜，創(chuàng)新或復(fù)制后金融商品的風(fēng)險可能與原產(chǎn)品不一樣，不僅受標(biāo)的資產(chǎn)的報酬率和風(fēng)險所決定。同一金融商品對發(fā)行者和使用者的風(fēng)險也不同。因此金融機構(gòu)在從事此些業(yè)務(wù)時必須了解這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險．并采取必要的防范措施。

(二)合理運用衍生工具，建立風(fēng)險防范措施。隨著國際金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融衍生產(chǎn)品日益成為銀行、金融機構(gòu)及證券公司投資組合中的重要組成部分。因此，凡從事金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)對其交易活動制定一套完善的內(nèi)部管理措施，包括交易頭寸(指銀行和金融機構(gòu)可動用的款項)的限額，止損的限制，內(nèi)部監(jiān)督與稽核。金融創(chuàng)新在分散風(fēng)險、增加流動性等方面發(fā)揮了積極作用，但是它也有可能帶來新的風(fēng)險。以次級按揭貸款為例，其證券化程度很高，但由于其從貸款人到最終投資者之間的交易鏈很長，有多重的委托關(guān)系。導(dǎo)致信息極度不對稱，促使金融風(fēng)險產(chǎn)生。我們在提倡金融創(chuàng)新的同時．應(yīng)當(dāng)考慮其可能對實體經(jīng)濟帶來的負(fù)面效應(yīng)；在積極推出金融新產(chǎn)品的同時，要制定相應(yīng)的規(guī)章制度和管控措施，把握好效率和安全的關(guān)系，避免可能帶來的風(fēng)險。

只有結(jié)合我國金融業(yè)的現(xiàn)實發(fā)展水平和承受力．審慎推進各項創(chuàng)新，金融市場上各種風(fēng)險和收益組合的工具越來越多，投資者用以避險或投資渠道增加，整個金融系統(tǒng)效率提高，安全性增強，中國經(jīng)濟才能獲得持久發(fā)展的動力。因此，在積極倡導(dǎo)金融創(chuàng)新的同時，必須提高風(fēng)險管理能力。

三、金融危機對我國銀行業(yè)的影響

在外圍經(jīng)濟環(huán)境惡化等不確定因素的影響下．我國經(jīng)濟下行體現(xiàn)在出口業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)相關(guān)的26個行業(yè)的利潤下滑，這些下滑的公司都是銀行的重要客戶．銀行業(yè)面臨下滑產(chǎn)生的資產(chǎn)質(zhì)量變化以及由此對銀行收益產(chǎn)生變化的風(fēng)險。

為了應(yīng)對金融危機，銀行將進行更多的撥備并加強銀行的流動性，從而增加資金的成本；在未來利率下調(diào)的預(yù)期下．由于銀行存貸款期限結(jié)構(gòu)的非對稱性，將可能縮小銀行的利差；資本市場的大幅下跌導(dǎo)致銀行理財產(chǎn)品、業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)的收入增長緩慢。上述因素共同作用，將對未來我國銀行業(yè)的盈利能力造成較大的負(fù)面影響．預(yù)計未來銀行業(yè)的凈利潤增速將會顯著下滑。

去年以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)幾個方面的風(fēng)險逐漸暴露。并且部分風(fēng)險與全球金融危機有直接或間接的關(guān)系。各類風(fēng)險特征如下：

(一)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險壓力明顯增大。

首先，在我國眾多注冊的房地產(chǎn)企業(yè)中．自有資金能達到35％的企業(yè)不到20％，只能靠外部融資滿足項目資金內(nèi)在需要。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，近年來開發(fā)商的自有資金逐年下降。以上海為例，房地產(chǎn)企業(yè)自有資金2001年為l8．84％，2002年為l7．53％，20o3年為l6．94％。由于房價上漲。開發(fā)商獲得了高額的回報，會進一步吸引更多的開發(fā)商進入，導(dǎo)致更多的銀行貸款進入房地產(chǎn)業(yè)，同時，開發(fā)商在獲取項目后．都會充分利用財務(wù)杠桿．借人數(shù)倍于其白有資金的銀行資金。房企對銀行貸款的依存度越來越高，給銀行業(yè)帶來了巨大風(fēng)險：其一．房地產(chǎn)企業(yè)以銀行貸款為主進行開發(fā)建設(shè)．等于將房地產(chǎn)風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁到了銀行身上。一旦房地產(chǎn)業(yè)發(fā)生逆轉(zhuǎn)．銀行隨時面臨危機。其二．一些開發(fā)商攜銀行貸款和預(yù)售房款潛逃，也給銀行帶來風(fēng)險。其三，由于投入的自有資金少，開發(fā)商回籠資金的壓力小，他們有充足的時間將房價拉高牟取暴利，而高房價所暗含的風(fēng)險一直是銀行界所擔(dān)憂的。

其次，對于銀行來說，由于房價上漲較快，房地產(chǎn)項目利潤較大，收益有保障，銀行樂于為房地產(chǎn)企業(yè)貸款，而住房按揭貸款被商業(yè)銀行視為風(fēng)險較低的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。導(dǎo)致房地產(chǎn)開發(fā)貸款及按揭貸款在銀行貸款中所占比重較大。我國的商業(yè)銀行既為房地產(chǎn)開發(fā)商建房提供貸款，又為購房者提供個人住房按揭貸款，承擔(dān)著來自開發(fā)商與個人住房抵押貸款借款人的雙重風(fēng)險。

轉(zhuǎn)貼于

由于房價上漲過快，且存在大量炒房投機現(xiàn)象。我國的房地產(chǎn)泡沫已然產(chǎn)生．尤其在部分大城市房地產(chǎn)泡沫更加嚴(yán)重。來自國家統(tǒng)計局的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2008年10月末。全國商品房空置面積1．33億平方米，同比增長l3．1％。房價不可能一直上漲，而房地產(chǎn)泡沫的破裂將不可避免地導(dǎo)致銀行大量壞賬產(chǎn)生，嚴(yán)重危害我國金融穩(wěn)定。一旦房地產(chǎn)經(jīng)濟發(fā)生波動，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險將轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的信貸風(fēng)險。

不僅如此．房地產(chǎn)業(yè)對其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有嚴(yán)重依賴性，牽涉著數(shù)十種上游產(chǎn)業(yè)，比如從2004年開始，房地產(chǎn)就消耗了國內(nèi)差不多一半的水泥和鋼材。這意味著，除了目前銀行已知的近四萬億房貸外，還有數(shù)十個相關(guān)行業(yè)為滿足房地產(chǎn)膨脹所帶來的硬性需求，擴大產(chǎn)能所進行的數(shù)目龐大的基礎(chǔ)投資。這些基礎(chǔ)投資很大程度也是來自銀行的信貸，因此，房地產(chǎn)對銀行業(yè)的影響進一步擴大。

(二)企業(yè)信用風(fēng)險。

次貸危機對我國銀行業(yè)造成的直接損失雖小，間接影響卻不容低估。其中之一就是銀行不良貸款率的上升。次貸危機導(dǎo)致世界經(jīng)濟增長全面放緩，在信用風(fēng)險方面，目前各家銀行涉及企業(yè)風(fēng)險狀況可以從兩個方面來體現(xiàn)：一是出口企業(yè)；二是中小企業(yè)。

在出口企業(yè)風(fēng)險方面．我國的出口需求下降，紡織、鋼鐵等出口導(dǎo)向型企業(yè)以及周期性行業(yè)企業(yè)的盈利大幅下滑。人民幣匯率升值、出口退稅率下調(diào)以及經(jīng)營成本上升是影響出口企業(yè)生存最主要的因素。出口企業(yè)關(guān)閉現(xiàn)象增多，私營企業(yè)出口受到較大沖擊，部分勞動密集型產(chǎn)品出口步伐明顯減緩，尤其對中小、民營、勞動密集型出口企業(yè)影響較大。從目前來看，出El企業(yè)在銀行信貸總量中占比不高，所形成的不良貸款占比較低，對銀行信貸質(zhì)量的總體影響有限．但2009年需密切關(guān)注2008年以來出口企業(yè)特別是勞動密集型出口企業(yè)出現(xiàn)的信貸風(fēng)險有所上升這一問題。

中小企業(yè)信用風(fēng)險值得關(guān)注。受經(jīng)濟增速回落和緊縮性貨幣政策影響，特別是中小企業(yè)，融資困難、資金短缺的現(xiàn)象十分突出，加上受人民幣升值、外部需求減少等因素影響，部分中小企業(yè)甚至?xí)媾R生存危機。目前，珠三角等地區(qū)不少出口導(dǎo)向型的紡織、服裝、制鞋等勞動密集型中小企業(yè)已停產(chǎn)或倒閉，所有這些導(dǎo)致不良貸款上升的風(fēng)險加大。同時工業(yè)企業(yè)利潤增幅下降也導(dǎo)致商業(yè)銀行信用風(fēng)險累積。對于中小企業(yè)在今年普遍遭遇生存困境．中小企業(yè)受損給銀行業(yè)帶來的實際信用風(fēng)險相對有限．因為它們歷來不是中資銀行尤其是大型銀行的放貸重點。中小企業(yè)的放款風(fēng)險偏高，若銀行主要從事中小企業(yè)放款，將有風(fēng)險過于集中的問題。

隨著國際經(jīng)濟環(huán)境的惡化和我國經(jīng)濟增長速度的放緩。企業(yè)經(jīng)營面臨越來越復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，多種因素交織在一起對企業(yè)的經(jīng)營狀況和盈利水平產(chǎn)生明顯的不利影響．在一個經(jīng)濟增長下行周期內(nèi)銀行的信用風(fēng)險將會增大。

(三)利率、匯率變化帶來的市場風(fēng)險。

盡管我國經(jīng)濟目前因人民幣升值而承受著巨大的調(diào)整壓力，但一旦人民幣匯率急劇貶值，我們同樣要蒙受嚴(yán)重沖擊，特別是為了降低利息支出和取得額外匯兌收益而借人大量外幣債務(wù)的企業(yè)。屆時將陷入類似1997年金融危機后韓國財團的境地，我們對這些風(fēng)險必須予以足夠的關(guān)注。目前，商業(yè)銀行代客境外投資的產(chǎn)品范圍僅限于固定收益類產(chǎn)品，且不得投資BBB級以下的證券。但是．固定收益類產(chǎn)品對利率變動的敏感性較高。在利率變化比較大的情況下．市值變化也可能比較劇烈。

(四)流動性風(fēng)險控制。

西方金融市場由于次貸危機深刻體驗了流動性風(fēng)險帶來的教訓(xùn)，中國的金融業(yè)也受國外金融危機的波及。中小商業(yè)銀行由于資本杠桿比率偏高、資產(chǎn)形式單一、變現(xiàn)能力較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低、流動性負(fù)債比例上升，流動性風(fēng)險逐年加大。

(五)創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險。

金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在拓展市場、提升利潤的同時，也伴隨著產(chǎn)生了新的風(fēng)險。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在我國才剛剛起步，與國外發(fā)達國家相比，國內(nèi)金融市場、資本市場的金融產(chǎn)品及衍生品還非常匱乏，融資與交易手段非常單一，相關(guān)制度與市場還處于發(fā)展的初步階段。但國外多次的金融風(fēng)暴以及當(dāng)前美國次債危機引發(fā)的全球性金融危機再次提醒我們．金融創(chuàng)新在繁榮金融市場，為投資者提供更多交易工具的同時，也極大地方便了投機行為，無限擴大了金融系統(tǒng)的潛在風(fēng)險。為此，我們在加快金融創(chuàng)新的同時，應(yīng)加強對風(fēng)險的控制與管理，積極研究與之相匹配的風(fēng)險管理體系。

四、防范與控制商業(yè)銀行風(fēng)險

(一)樹立風(fēng)險防范與控制觀念，提高風(fēng)險管理意識。

次貸危機給中國銀行業(yè)一個強烈的警示：金融機構(gòu)必須強化風(fēng)險意識，健全管理制度，規(guī)范經(jīng)營管理，強調(diào)執(zhí)行力度．其經(jīng)營必須以規(guī)范審慎為原則。早在美次貸危機爆發(fā)前相當(dāng)長一段時間．一些金融機構(gòu)就發(fā)現(xiàn)了問題，但由于利益驅(qū)動，沒有采取措施，關(guān)鍵還是風(fēng)險防范和管理意識不夠。要培養(yǎng)員工樹立高度的責(zé)任感，在日常的監(jiān)控中及時發(fā)現(xiàn)并避免風(fēng)險。

(二)加強個人信用體系的建設(shè)，提高風(fēng)險防范能力。

次貸危機爆發(fā)的誘因是房地產(chǎn)信用市場泡沫的破滅。房地產(chǎn)抵押貸款作為信用產(chǎn)品，依賴的是有信用的人．依賴的是整個市場的信用體系。因此要加強我國房地產(chǎn)市場和金融市場信用體系的建立，建立信用監(jiān)管平臺，降低信用風(fēng)險。我國商業(yè)銀行借鑒美國在信貸市場方面的結(jié)構(gòu)性技術(shù)，加強風(fēng)險過濾機制建設(shè)，建立健全征信系統(tǒng)．有效進行客戶區(qū)分，并在此基礎(chǔ)上研發(fā)結(jié)構(gòu)化住房信貸產(chǎn)品，對我國商業(yè)銀行控制風(fēng)險大有裨益。

(三)必須不斷優(yōu)化銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，分散信用風(fēng)險。

面對宏觀調(diào)控，銀行業(yè)應(yīng)主動適應(yīng)，及時調(diào)整策略，在宏觀調(diào)控中尋求發(fā)展機遇．加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。2008年宏觀調(diào)控實行從緊政策，房地產(chǎn)業(yè)首當(dāng)其沖。在當(dāng)前房地產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展、風(fēng)險不斷積聚的形勢下，我國銀行業(yè)面臨的最大風(fēng)險就是房地產(chǎn)貸款在信貸資產(chǎn)中占比過大，一旦市場形勢出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)。各銀行將不可避免地出現(xiàn)大量壞賬。損失將極為慘重。各銀行機構(gòu)應(yīng)積極采取各種措施和手段．盡快收回有可能出現(xiàn)風(fēng)險的房地產(chǎn)貸款，尤其是資質(zhì)、實力較弱的房地產(chǎn)開發(fā)商的貸款，降低房地產(chǎn)貸款在信貸資產(chǎn)中的比例，以分散風(fēng)險；對長期經(jīng)營不善，對銀行綜合貢獻度不高的房地產(chǎn)貸款要盡快回收，逐步退出這些企業(yè)；對長期欠賬不還的房地產(chǎn)貸款要進行全面的清理檢查；要重點支持資金實力較強、信用記錄良好的客戶，利用宏觀調(diào)控的契機，積極做好房地產(chǎn)客戶的結(jié)構(gòu)調(diào)整。

商業(yè)銀行應(yīng)正確把握貸款投向，切實加大貸款封閉管理執(zhí)行力度。以重點產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)客戶為營銷對象．實行差別化的產(chǎn)品準(zhǔn)入、客戶準(zhǔn)人和區(qū)域準(zhǔn)入策略，促進信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，強化風(fēng)險控制力，進一步改善貸款質(zhì)量。同時要強化大局觀念，提高風(fēng)險防范意識，建立與風(fēng)險承受能力和管控能力相匹配的授信管理體制，防范房地產(chǎn)企業(yè)向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，確保銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

(四)加強內(nèi)部控制，防范操作風(fēng)險。

巴塞爾委員會在《關(guān)于操作風(fēng)險管理的報告》中強調(diào)：內(nèi)部控制是操作風(fēng)險管理的重要工具，絕大多數(shù)操作風(fēng)險事件都是與內(nèi)控漏洞或者與不符合內(nèi)控程序有關(guān)。我國商業(yè)銀行應(yīng)從以下幾個方面加強內(nèi)控機制建設(shè)：完善科學(xué)、有效、系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度，操作風(fēng)險管理者可以制訂針對性、操作性強的制度來進行防范。而且要改變過去內(nèi)控制度重復(fù)與缺失并存局面，整合全行各業(yè)務(wù)部門的制度，形成全行科學(xué)、系統(tǒng)的內(nèi)控制度；確保內(nèi)部控制制度的執(zhí)行，我國商業(yè)銀行中不乏制度執(zhí)行不力、流于形式的先例，再好的制度不能嚴(yán)格執(zhí)行也跟沒有一樣。因此，要建立相應(yīng)的監(jiān)督制約機制和科學(xué)的員工激勵獎懲制度確保內(nèi)控制度的嚴(yán)格執(zhí)行；加強對基層行的監(jiān)督．內(nèi)部控制制度加強對銀行管理鏈條的末端——基層營業(yè)網(wǎng)點的有效監(jiān)督，尤其要加強對基層分支機構(gòu)負(fù)責(zé)人和重要崗位人員的監(jiān)督，從源頭上防范和控制操作風(fēng)險損失事件的發(fā)生。

(五)積極防范市場風(fēng)險。

重點做好匯率風(fēng)險的防范工作．盡量分散幣種結(jié)構(gòu)．選擇強勢貨幣的投資標(biāo)的，并充分利用期權(quán)、掉期和遠期等衍生金融工具降低匯率風(fēng)險；加強對國際經(jīng)濟形勢的研究以及對各主要國家利率走勢的判斷，降低利率風(fēng)險：認(rèn)真做好交易對手選擇、風(fēng)險披露、資產(chǎn)保管、糾紛處置等工作．盡量事先準(zhǔn)備好相關(guān)預(yù)案。

(六)關(guān)注流動性風(fēng)險。

應(yīng)積極借鑒國內(nèi)外先進銀行的流動性風(fēng)險管理措施，通過深入分析當(dāng)前存款結(jié)構(gòu)和資金形勢變化給流動性管理帶來的影響，適當(dāng)控制中長期貸款的增長。我國還應(yīng)進一步建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機制，防止市場情況突然變化引起的流動性風(fēng)險．在資產(chǎn)負(fù)債流動性的預(yù)測和分析、建立流動性風(fēng)險的預(yù)警系統(tǒng)、優(yōu)化儲備資產(chǎn)結(jié)構(gòu)等方面做好工作。

商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理范文第4篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;金融市場業(yè)務(wù);操作風(fēng)險

在我國金融制度改革不斷深入的背景下，信貸業(yè)務(wù)傳統(tǒng)經(jīng)營模式的盈利空間逐漸縮小，而以債券、基金、理財產(chǎn)品為主的新型金融業(yè)務(wù)則呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的勢態(tài)，逐漸成為商業(yè)銀行新的盈利手段，但在復(fù)雜、不確定性的經(jīng)營環(huán)境下，金融產(chǎn)品的多元化發(fā)展會導(dǎo)致商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)操作的風(fēng)險性增大，對商業(yè)銀行的風(fēng)控工作極為不利。

一、商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的存在現(xiàn)象與影響因素

商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)操作風(fēng)險主要包括七種現(xiàn)象：一是內(nèi)部欺詐；二是外部欺詐；三是工作場所與制度安全；四是客戶、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)活動風(fēng)險；五是實體資產(chǎn)損毀；六是金融業(yè)務(wù)和信息系統(tǒng)中斷；七是交割與執(zhí)行操作風(fēng)險。導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的主要因素包括以下幾點：

(一)各方職責(zé)不明

在證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及商業(yè)銀行共同進行財務(wù)信息統(tǒng)計審核的體制下，存在責(zé)任不明確、監(jiān)管權(quán)利重疊等問題，商業(yè)銀行無法對控股公司和金融企業(yè)進行嚴(yán)格監(jiān)督，無形中導(dǎo)致銀行自身業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理缺乏真實性和可靠性。此外，在多方共同協(xié)調(diào)監(jiān)管的制度下，容易出現(xiàn)各自職責(zé)不明的問題，例如交叉監(jiān)督體制下的“踢皮球”、“三不管”問題，不僅浪費了監(jiān)管資源，而且會帶來金融風(fēng)險。

(二)資本結(jié)構(gòu)披露不準(zhǔn)

目前很多商業(yè)銀行無法根據(jù)資本評價體系和方法對資本進行合理評估，導(dǎo)致在計算資本結(jié)構(gòu)時與實際結(jié)果出入較大。為了凸顯出資本流通效果，商業(yè)銀行通常會用資本充足率表示經(jīng)營狀況，但缺乏對準(zhǔn)備金與資產(chǎn)減值關(guān)系的充分考慮，盲目的將準(zhǔn)備金納入到資本充足率的計算總資本當(dāng)中，結(jié)果遠遠超出實際值，導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的管理與評價失真。

(三)內(nèi)部風(fēng)控制度缺乏完整統(tǒng)一體系

目前大部分商業(yè)銀行過分追求業(yè)績發(fā)展，未對新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進行嚴(yán)格的內(nèi)部制度規(guī)范，從而導(dǎo)致銀行內(nèi)部風(fēng)控制度建設(shè)缺乏完整與統(tǒng)一，在資金流通過程中缺乏資金控制的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)程，導(dǎo)致新舊金融業(yè)務(wù)各項制度并存重復(fù)，不利于銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理機制的完善。從上述因素分析中可以看出，金融市場業(yè)務(wù)操作風(fēng)險主要存在于商業(yè)銀行內(nèi)部，且基于風(fēng)險的不確定性特征，無論是處于何種原因，一旦商業(yè)銀行發(fā)生業(yè)務(wù)操作風(fēng)險即會給銀行造成損失，但損失大小與風(fēng)險發(fā)生的可能性無直接關(guān)聯(lián)，例如可能性極高的風(fēng)險所造成的損失可大可小，具體視風(fēng)險的嚴(yán)重程度而定。

二、金融市場競爭環(huán)境下商業(yè)銀行金融市場業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理啟示

(一)嚴(yán)格遵循管理政策與方法

商業(yè)銀行要實現(xiàn)對業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的管理，首先要嚴(yán)格遵循管理政策，具體如下：一是明確定義業(yè)務(wù)操作風(fēng)險；二是對風(fēng)險管理組織架構(gòu)、權(quán)責(zé)進行明確操作；三是對操作風(fēng)險執(zhí)行明確識別、評估、監(jiān)測、控制與緩釋的程序；四是嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險報告程序，例如對各種業(yè)務(wù)操作風(fēng)險發(fā)生的頻率、緣由、責(zé)任進行及時、如實上報，并附帶各部門的具體風(fēng)控要求；五是對針對現(xiàn)有以及新推出的重要金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)活動、信息科技、外部因素以及變量因素需及時進行操作風(fēng)險評估。具體管理方法包括：對操作風(fēng)險、內(nèi)控制度以及損失事件的報告和數(shù)據(jù)進行詳細核查，并對關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)進行延續(xù)性監(jiān)測，同時審查新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)操作風(fēng)險評估報告。

(二)完善商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略與風(fēng)險監(jiān)管體系

由于每個商業(yè)銀行成立基礎(chǔ)各有差異，因此資金規(guī)模與發(fā)展理念也各不相同，某些商業(yè)銀行往往還有獨特的風(fēng)險偏好，以“高風(fēng)險高收益”為發(fā)展理念，這些都是商業(yè)銀行長期發(fā)展所沉淀下來的企業(yè)文化，充分反應(yīng)了其行業(yè)地位，因此要對金融業(yè)務(wù)操作風(fēng)險進行管理首先要確定符合商業(yè)銀行自身的經(jīng)營策略，例如中小型商業(yè)銀行處于規(guī)模擴張的需求，往往采取更為激進的戰(zhàn)略理念，而大型商業(yè)銀行承擔(dān)的社會責(zé)任更重，對業(yè)務(wù)風(fēng)險的管控能力更為嚴(yán)格，因此需采取穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營策略。此外，從微觀角度而言，商業(yè)銀行需指定專門部分負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理體系的建設(shè)與實施，且該部門與其他部門相比獨立性更強，可確保商業(yè)銀行在操作風(fēng)險管理上的統(tǒng)一有效，其主要負(fù)責(zé)擬定操作風(fēng)險管理政策和操作規(guī)程，識別和評估風(fēng)險，定期檢查業(yè)務(wù)部門風(fēng)險管理細則，最后向銀行高層提交風(fēng)險報告。從宏觀角度而言，證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及商業(yè)銀行需采取明確各方職責(zé)的審核機制，實行操作風(fēng)險的精細化管理，例如在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理范圍內(nèi)的金融產(chǎn)品、籌資政策、交易信息等內(nèi)容，證監(jiān)會和銀監(jiān)會應(yīng)給出具體的參數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)要求，而不應(yīng)過多的干預(yù)商業(yè)銀行的管理行為。

(三)構(gòu)建關(guān)鍵風(fēng)險點指標(biāo)體系

構(gòu)建關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)體系具體可從業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部制度、員工管理、信息監(jiān)管以及外部因素等方面進行構(gòu)建.(四)改進業(yè)務(wù)操作風(fēng)險管理思路首先，建立操作風(fēng)險全過程評估機制，以“新品上線、流程變動、實際損失”為觸發(fā)條件，事前主動進行風(fēng)險評估；其次，以“關(guān)鍵指標(biāo)”為核心建立事中風(fēng)險監(jiān)測報告制度；最后，以“風(fēng)險事件庫”為主要載體，對業(yè)務(wù)風(fēng)險報告和數(shù)據(jù)進行事后收集整理。

三、結(jié)束語

綜上，商業(yè)銀行是央行實施貨幣政策過程中的主要傳導(dǎo)機構(gòu)，在愈演愈烈的金融市場競爭環(huán)境中，商業(yè)銀行對風(fēng)險的管理和把控能力直接影響到銀行的存在價值。在日后的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行不僅需要根據(jù)外部金融環(huán)境變化選擇合適的戰(zhàn)略發(fā)展理念，而且還需針對內(nèi)部風(fēng)險做出清晰認(rèn)識，正確處理好業(yè)務(wù)中的利益各方關(guān)系，從而減少機構(gòu)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險事件。

作者:周煒 單位:中囯工商銀行湖北省孝感市分行

參考文獻:

商業(yè)銀行金融風(fēng)險管理范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融危機；商業(yè)銀行；風(fēng)險管理

一、金融危機的成因分析

美國的次貸危機目前已經(jīng)引起全球性的金融危機，表面看來，次級債問題是由美國低收入者的房貸所引發(fā)的。實質(zhì)上，本次危機起源于刺激經(jīng)濟的目標(biāo)下，過度的信貸以及信用風(fēng)險互換等衍生工具的濫用，終致危機惡化。而貫穿始終的是，無論是監(jiān)管者、金融機構(gòu)和個人都存在忽視風(fēng)險管理的因素。產(chǎn)生次級債的直接原因主要有三點，即“資產(chǎn)過度證券化”、“杠桿效應(yīng)”和“政府監(jiān)管不力和錯位”。而所有這些問題總的來說可以歸結(jié)為對風(fēng)險管理的忽視。

金融機構(gòu)特別是投資銀行，在追求業(yè)績的目標(biāo)驅(qū)動下，片面追求業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)利潤的快速增長，而忽視風(fēng)險甚至無視風(fēng)險，道德風(fēng)險和逆向選擇在金融行業(yè)更加普遍，從業(yè)人員的道德水準(zhǔn)與風(fēng)險管控水平下降；另一方面，金融機構(gòu)對金融衍生工具過分信任，認(rèn)為一切風(fēng)險可以通過工具創(chuàng)新轉(zhuǎn)嫁給別人，忽視了衍生工具內(nèi)在的風(fēng)險，最終導(dǎo)致金融風(fēng)險被成十倍地放大。低收入人群在消費信貸的刺激下，對房價的上漲抱有不切實際的幻想，對自己財務(wù)能力弱小的現(xiàn)實視而不見，盲目貸款購買大面積住房，最終無法還清貸款。

二、金融危機對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的啟示

1　風(fēng)險管理戰(zhàn)略的問題

風(fēng)險管理戰(zhàn)略要服從發(fā)展戰(zhàn)略，要服從整體發(fā)展目標(biāo)。通過對金融危機產(chǎn)生的現(xiàn)象分析，發(fā)現(xiàn)許多國際銀行的選擇不取茍同。種種跡象表明，國際銀行金融行為短期化的現(xiàn)象比較嚴(yán)重。金融行為短期化就使這家銀行的風(fēng)險管理發(fā)生偏移，既然風(fēng)險管理發(fā)生偏移，陷入危機，發(fā)生巨額損失就在所難免。

2　關(guān)于風(fēng)險管理的體制問題

從整個這次危機所波及的銀行，特別是被收購的銀行來看，當(dāng)決策者、當(dāng)金融者出現(xiàn)金融非理性化的時候，不管從商業(yè)銀行的治理架構(gòu)來講，還是外部來講，約束很軟，約束效力不佳，這主要是因為銀行法人治理機制的問題。

3　關(guān)于交叉風(fēng)險的管理問題

金融危機有許多人把它歸結(jié)為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。我個人認(rèn)為，金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身沒有罪，產(chǎn)品創(chuàng)新是一家銀行發(fā)展的一個動力，也是推動金融業(yè)發(fā)展的一個持續(xù)動力。關(guān)鍵是對這些創(chuàng)新性的產(chǎn)品如何來管理它的風(fēng)險，這就有一個誰來管、如何管的問題。

三、我國商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理的對策

1　增強商業(yè)銀行風(fēng)險管理意識

商業(yè)銀行是一個國家金融和經(jīng)濟的核心，商業(yè)銀行經(jīng)營的好壞直接關(guān)系著一個國家的經(jīng)濟穩(wěn)定。從上述的重大金融危機事件看，商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的過程中，必須增強風(fēng)險管理意識。特別是隨著外國商業(yè)銀行和我國商業(yè)銀行相互間的合作與競爭不斷增加，我國商業(yè)銀行在國際金融領(lǐng)域不斷深入，嘗試著開拓海外市場。面對充滿機遇和挑戰(zhàn)的國際金融市場，我國商業(yè)銀行在投資過程中要不斷提高應(yīng)對風(fēng)險的意識。我國不少商業(yè)銀行在美國次級貸款危機中，都因投資了海外次級債券的投資失誤而蒙受了損失，這給我國進軍海外金融市場的其他商業(yè)銀行起到了警示的作用。要增強風(fēng)險防范意識，進行相應(yīng)的風(fēng)險管理，配備專業(yè)的風(fēng)險管理人員，這樣才可以在激烈的全球金融市場競爭中擁有較強的競爭力。

2　注重防范住房按揭貸款的風(fēng)險

在我國，住房按揭貸款被認(rèn)為是低風(fēng)險的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，成為了大力發(fā)展的主要業(yè)務(wù)。目前，我國各家商業(yè)銀行對房貸申請人的把關(guān)較為嚴(yán)格，也沒有像美國那樣針對信用級別低的客戶的次級貸款，從表面上看，我國住房按揭貸款的質(zhì)量很有保障，但事實并非如此。首先，我國沒有較為完整的個人信用記錄和較為嚴(yán)格的個人信用評價體系。盡管中國人民銀行的個人征信數(shù)據(jù)庫已經(jīng)啟用，但目前存在的個人住房貸款大都在之前發(fā)放，此外，個人征信系統(tǒng)處于起步階段，不少地方還需要完善。其次，我國房地產(chǎn)價格在過去幾年里漲幅顯著，并非不存在泡沫。現(xiàn)在房價回調(diào)，不少地方就有斷供事件發(fā)生。再次，美國從事按揭貸款的信貸公司的經(jīng)營模式與我們大不相同。對它們來說，業(yè)務(wù)的擴張主要靠按揭證券化來支持，并不是靠吸收存款來發(fā)放貸款。因此，到危機發(fā)生時，信貸公司實際上只持有它們發(fā)放貸款的一小部分。盡管我國商業(yè)銀行不發(fā)放次級貸款，但是假按揭貸款卻實實在在存在。假按揭由于根本沒有抵押的房產(chǎn)，其可能的損失率與美國次級貸款相比，只會有過之而無不及。

3　進一步完善銀行業(yè)監(jiān)管體系

次貸危機暴露出美國等發(fā)達國家監(jiān)管體系的漏洞和缺陷，我國銀監(jiān)會為了完善我國金融監(jiān)管體系，促進我國金融市場的發(fā)展，必然會反思金融市場變化對歐美監(jiān)管帶來的經(jīng)驗教訓(xùn)。我國銀行業(yè)有望利用這一機會審視監(jiān)管體系，進一步研究探討金融產(chǎn)品創(chuàng)新、綜合經(jīng)營監(jiān)管、金融穩(wěn)定等方面議題，借此機會提高完善監(jiān)管水平。