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銀行業(yè)監(jiān)管原則范文第1篇

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù);法律監(jiān)管

一巴塞爾委員會(huì)在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的重要經(jīng)驗(yàn)

在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管領(lǐng)域,巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)(theBaselCommitteeonBankingSupervision)展開的研究工作和的一系列重要研究成果一直備受各國金融監(jiān)管當(dāng)局和國際銀行業(yè)界的重視和關(guān)注。在眾多公開的文件中,2003年8月的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則》,2003年7月的《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理與監(jiān)督》,以及2005年2月由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)、國際證券委員會(huì)組織、國際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)組成的聯(lián)合論壇所的《金融服務(wù)的外包》尤為重要,它們從不同視角對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行了分析,并在此基礎(chǔ)上提出了對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和監(jiān)管的指導(dǎo)原則與方法。通過這些文件的,巴塞爾委員會(huì)充分闡釋了其在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面積累的主要經(jīng)驗(yàn)。歸納起來,大體反映在兩個(gè)方面:一是跨境電子銀行業(yè)務(wù)的合作監(jiān)管;二是電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。

(一)跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的合作監(jiān)管原則

通過《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理與監(jiān)督》,巴塞爾委員會(huì)在《巴塞爾協(xié)定》所確立之跨境銀行業(yè)務(wù)合作監(jiān)管原則的基礎(chǔ)上,①進(jìn)一步明確表達(dá)了其因應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)跨境發(fā)展的實(shí)際而改進(jìn)原有國際銀行合作監(jiān)管框架的立場(chǎng)。關(guān)于跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理與監(jiān)督,巴塞爾委員會(huì)提出了三大原則:

其一,母國與東道國之間就網(wǎng)絡(luò)銀行的國際監(jiān)管合作極為重要。即母國與東道國當(dāng)局之間的監(jiān)管合作對(duì)于確保互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下跨境銀行業(yè)監(jiān)管的有效性至關(guān)重要。

其二,監(jiān)管重心在于母國監(jiān)管當(dāng)局。一般說來,母國監(jiān)管在跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管合作中能夠發(fā)揮更為重要的作用。在有關(guān)跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作中,在東道國監(jiān)管當(dāng)局能夠確信向東道國居民跨境提供網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的外國銀行機(jī)構(gòu)已受到其母國當(dāng)局有效監(jiān)管的情況下,監(jiān)管的重心應(yīng)從東道國進(jìn)一步向母國轉(zhuǎn)移。

其三,對(duì)于外國銀行在缺乏母國有效監(jiān)管的情形下開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)謹(jǐn)慎處置。當(dāng)從事跨境網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的外國銀行機(jī)構(gòu)缺少其母國監(jiān)管者的有效監(jiān)管時(shí),對(duì)于是許可還是限制它們同東道國居民開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)更加謹(jǐn)慎對(duì)待,因?yàn)榇藭r(shí)做出的許可決定可能使東道國監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)更多的監(jiān)管責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。這些原則的提出,對(duì)于各國銀行監(jiān)管當(dāng)局在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)方面加強(qiáng)和完善國際監(jiān)管合作具有重要指導(dǎo)意義。

(二)各種電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理經(jīng)驗(yàn)

在《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則》中,巴塞爾委員會(huì)詳細(xì)闡明了14項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則,②分別從強(qiáng)化董事會(huì)與管理層監(jiān)控、加強(qiáng)安全控制和重視法律與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等三方面列舉了對(duì)各種電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管理的重要經(jīng)驗(yàn):

首先,在董事會(huì)與管理層監(jiān)控方面,銀行應(yīng)遵循3項(xiàng)原則:第一,董事會(huì)及高級(jí)管理層應(yīng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)建立有效的管理監(jiān)控制度,包括建立管理這些風(fēng)險(xiǎn)的特定責(zé)任、政策及控制制度。第二,董事會(huì)與高級(jí)管理層應(yīng)對(duì)銀行安全控制程序的關(guān)鍵部分實(shí)施審批。第三,董事會(huì)與高級(jí)管理層應(yīng)確立一套綜合性、持續(xù)性的合理審慎與監(jiān)測(cè)程序,以對(duì)銀行的外包關(guān)系及其他第三方附屬關(guān)系進(jìn)行管理。借此,委員會(huì)試圖通過增強(qiáng)銀行內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)在防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)和職責(zé),來推動(dòng)監(jiān)管當(dāng)局所制定的各種風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求在銀行業(yè)內(nèi)部的具體實(shí)施。

其次,在安全控制方面,銀行應(yīng)注意7大問題:一是驗(yàn)證的問題,即銀行應(yīng)采取適當(dāng)措施以驗(yàn)證與之通過因特網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的客戶的身份和授權(quán)。二是不可否認(rèn)性的問題,即銀行應(yīng)運(yùn)用能增強(qiáng)交易的不可否認(rèn)性和確定電子銀行交易責(zé)任的交易方法。三是職責(zé)分離的問題,即銀行應(yīng)確保具備合理措施,以促進(jìn)電子銀行系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫及應(yīng)用程序中的充分職責(zé)分離。四是授權(quán)控制的問題,即銀行應(yīng)確保對(duì)電子銀行系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫及應(yīng)用程序具有合理授權(quán)控制和進(jìn)入權(quán)。五是數(shù)據(jù)與交易的完整性的問題,即銀行應(yīng)確保其具備適當(dāng)措施,以保護(hù)電子銀行交易、記錄和信息的數(shù)據(jù)完整性。六是追蹤審計(jì)的問題,即銀行應(yīng)確保全部的電子銀行交易具有明確的追蹤審計(jì)監(jiān)督。七是銀行關(guān)鍵性信息的保密問題,即銀行應(yīng)采取適當(dāng)措施為關(guān)鍵的電子銀行信息保密。這些原則主要是為處理電子銀行業(yè)務(wù)中的技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)而設(shè),體現(xiàn)了巴塞爾委員會(huì)對(duì)因技術(shù)性、操作性風(fēng)險(xiǎn)而給銀行機(jī)構(gòu)帶來的安全威脅的重視。再者,在法律與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面,銀行應(yīng)滿足這樣4個(gè)方面的要求:第一,遵守信息披露原則;第二,遵守客戶隱私權(quán)保護(hù)原則;第三,為確保電子銀行系統(tǒng)與服務(wù)的可用性,銀行還應(yīng)具備有效的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性及應(yīng)急計(jì)劃;第四,為管理、控制和減少意外事件所引發(fā)的問題,銀行應(yīng)制定適當(dāng)?shù)膽?yīng)急計(jì)劃。③

此后不久,隨著電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中跨境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的重要性日益凸現(xiàn),巴塞爾委員會(huì)又特別增加了兩項(xiàng)關(guān)于跨境電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理原則:一是在從事跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)之前,銀行應(yīng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,保持合理審慎,并制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃;二是擬開展跨境電子銀行業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)在其網(wǎng)站上進(jìn)行充分披露,以便潛在客戶確定銀行的身份、母國及其獲得許可的情況。④此外,為有效解決網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)中日益突出的外包問題以及防控外包風(fēng)險(xiǎn),包括巴塞爾委員會(huì)在內(nèi)的聯(lián)合論壇還在其最新的《金融服務(wù)的外包》中提出了9項(xiàng)高級(jí)原則,分別就實(shí)施外包的受監(jiān)管實(shí)體的責(zé)任問題以及監(jiān)管者的作用與職責(zé)問題作出了規(guī)定。⑤

二主要國家和地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的普遍經(jīng)驗(yàn)

在確立和改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系的過程中,世界各主要國家和地區(qū)均在本國或本地區(qū)法律框架內(nèi)為網(wǎng)絡(luò)銀行確立了具體的監(jiān)管法律制度,內(nèi)容廣泛涉及市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的持續(xù)性審慎監(jiān)管及市場(chǎng)退出監(jiān)管等各個(gè)環(huán)節(jié)。

這些國家和地區(qū)大多以巴塞爾委員會(huì)等重要國際組織闡發(fā)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管原則為參照,以本國和本地區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管法律規(guī)范為依據(jù),以當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)為主體,以監(jiān)管部門依法制訂的眾多具體監(jiān)管規(guī)章為指南,規(guī)制和引導(dǎo)著當(dāng)?shù)氐木W(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng),使其依循安全、穩(wěn)定、健康的軌跡運(yùn)行和發(fā)展。從這些國家和地區(qū)的相關(guān)實(shí)踐中可歸納出一些較為普遍的國際經(jīng)驗(yàn)與共識(shí),主要涉及這樣6個(gè)方面:

第一,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度設(shè)計(jì)的指導(dǎo)思想上,各國都試圖使有關(guān)監(jiān)管法制保留足夠的彈性空間,以便確保法律既具有穩(wěn)定性與權(quán)威性,又具有一定的先進(jìn)性和超前性。為此,各國在設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管制度時(shí),特別是在確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)時(shí),總是留有一定的發(fā)展余地,適當(dāng)保持技術(shù)中立性,這樣不僅可避免將未來更具優(yōu)越性的技術(shù)排除在法定范圍之外,還可避免法律被迫隨著技術(shù)的更新而頻繁改動(dòng)。

第二,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方式的類型選擇方面,許多國家都是法定型監(jiān)管與自律監(jiān)管并重的。在依賴法定監(jiān)管的同時(shí),各國也十分重視自律組織及銀行業(yè)界對(duì)監(jiān)管規(guī)范制訂過程的參與和推動(dòng),這將有助于提高這些監(jiān)管規(guī)則的可接受性和實(shí)效性。

第三,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)的選擇方面,各國一般都是在現(xiàn)有的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)格局基礎(chǔ)上,將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)納入原來銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職權(quán)范圍,并注意加強(qiáng)不同金融業(yè)務(wù)部門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)合作,以便對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中超出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)范圍的新型業(yè)務(wù)品種及其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施充分有效的監(jiān)控。

第四,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度架構(gòu)的選擇方面,理論上講一般有兩種模式:一種是在傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律制度的基礎(chǔ)上進(jìn)行修補(bǔ)、增添和調(diào)整;另一種則是完全摒棄傳統(tǒng)監(jiān)管制度,另外制訂一套全新的專門調(diào)整網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)方方面面的綜合性法律規(guī)范。目前各國主要采用的都是前一種模式,即在傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律框架仍然適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有關(guān)問題的同時(shí),對(duì)該制度框架加以相應(yīng)調(diào)整,納入新的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的專門性監(jiān)管制度。本論文由整理提供這種“穩(wěn)中求變”的法律變革模式在現(xiàn)階段是適當(dāng)且務(wù)實(shí)的,理應(yīng)受到推崇。因?yàn)?畢竟網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)仍然與傳統(tǒng)渠道提供的銀行業(yè)務(wù)無本質(zhì)上的不同,傳統(tǒng)監(jiān)管框架的許多制度都能用于處理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式所共有的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)。況且,目前該業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處初期,其內(nèi)含的各種矛盾和問題都未充分暴露和體現(xiàn)出來。在此情形下,再制訂一套完全脫離傳統(tǒng)監(jiān)管框架的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度既無必要,也不現(xiàn)實(shí)。除制訂專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行特殊問題的法律法規(guī)作為傳統(tǒng)監(jiān)管法制的一個(gè)組成部分外,各國為解決網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律問題,一般都重視在其他傳統(tǒng)法律領(lǐng)域做出相應(yīng)的配套改革,以從根本上減少導(dǎo)致該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的法律隱患和法律障礙。

第五,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的法律形式選擇上,不論是英美法系國家還是大陸法系國家,大都傾向于采用行政性法律規(guī)范的形式。一方面,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)高度的專業(yè)性決定了由具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的行政主管機(jī)關(guān)從事相關(guān)立法更具合理性和科學(xué)性;另一方面,行政立法本身兼具權(quán)威性與靈活性的雙重優(yōu)勢(shì),也即是說,它較之立法機(jī)關(guān)通過立法程序制訂法律更為高效、快捷,更加具體、靈活;雖然其法律效力層級(jí)不及后者,但其本身也具有一定的權(quán)威性,往往具有更為直接的實(shí)際法律效果。當(dāng)然,具有判例法傳統(tǒng)的英美法系國家除行政法規(guī)外,還可借助更為靈活的司法判例形成相應(yīng)的具體規(guī)則來對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行約束和監(jiān)控。

第六,在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的具體制度內(nèi)容上,一方面,各國通常都堅(jiān)持將原有銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)中大部分可適用的內(nèi)容延伸適用于銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。如資本充足性管理、流動(dòng)性管理、貸款集中度管理、存款保險(xiǎn)制度、最后放款人制度等傳統(tǒng)制度的沿用在客觀上為控制網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了有利的經(jīng)營環(huán)境和條件;又如,傳統(tǒng)銀行監(jiān)管制度中的審慎監(jiān)管原則,單一監(jiān)管和并表監(jiān)管并重原則,以及現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查等監(jiān)管手段同樣也適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。另一方面,由于網(wǎng)絡(luò)銀行本身存在著許多傳統(tǒng)銀行監(jiān)管框架無法完全解決的問題,因此,許多國家和地區(qū)的監(jiān)管者都在研究確立一些專門處理網(wǎng)絡(luò)銀行問題的特殊法律規(guī)范。例如,虛擬銀行的出現(xiàn)迫使各監(jiān)管當(dāng)局為這種沒有物理存在的特殊銀行機(jī)構(gòu)明確市場(chǎng)準(zhǔn)入要求與許可標(biāo)準(zhǔn);互聯(lián)網(wǎng)安全、客戶身份驗(yàn)證,以及技術(shù)外包等問題的存在需要各國銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局有針對(duì)性地制訂具體監(jiān)管政策與指南;網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)跨境提供的日益增多則要求監(jiān)管者之間加強(qiáng)國際合作。

三網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管國際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國的重要啟示

從某種意義上說,這些源自各個(gè)國家和地區(qū)的普遍經(jīng)驗(yàn)與共識(shí)其實(shí)正代表了它們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法制建設(shè)的一些基本設(shè)想,具有一定的科學(xué)性和合理性,值得我國銀行監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)真研究、適當(dāng)參考和合理借鑒。歸納起來,筆者認(rèn)為,應(yīng)在完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律體系的過程中,把握如下一些主要原則和方法:

其一,確立安全與效率不可偏廢的監(jiān)管立法指導(dǎo)思想。安全與效率這兩個(gè)價(jià)值目標(biāo)缺一不可,政府介入監(jiān)管從某種意義上說正是要努力在這二者之間尋求最佳均衡。⑥概言之,就是要在確?；景踩那疤嵯麓龠M(jìn)金融系統(tǒng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

其二,運(yùn)用政府主導(dǎo)的法定型監(jiān)管與市場(chǎng)自律監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的監(jiān)管方式。在我國,政府法定型監(jiān)管方式運(yùn)用得較為充分,但在市場(chǎng)自律監(jiān)管方面卻存在明顯不足,如銀行業(yè)公會(huì)等行業(yè)自律組織的監(jiān)督作用尚未充分發(fā)揮,銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不健全的狀況也較嚴(yán)重?？梢?在完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法制的過程中,不僅需借助外部有效的政府規(guī)管和充分的市場(chǎng)約束,還需重視銀行內(nèi)部健全的法人治理結(jié)構(gòu)。

其三,確定適當(dāng)兼顧現(xiàn)階段國情實(shí)際與未來網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的監(jiān)管理念與模式。具體地說,就是應(yīng)在現(xiàn)階段“機(jī)構(gòu)型監(jiān)管”理念的指導(dǎo)下,適當(dāng)吸收更能代表未來發(fā)展趨勢(shì)的“功能性監(jiān)管”思想,從而作出適宜于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)功能全面實(shí)現(xiàn)之需要的靈活安排。也就是應(yīng)在當(dāng)前金融業(yè)依法分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的格局下,在各個(gè)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間建立如信息交流與共享之類的協(xié)調(diào)與合作機(jī)制;而在未來市場(chǎng)條件成熟時(shí)再逐漸向“功能性監(jiān)管”模式轉(zhuǎn)變。

其四,選擇立足傳統(tǒng)、適度創(chuàng)新的監(jiān)管法律改革途徑。即應(yīng)在將既存的傳統(tǒng)銀行監(jiān)管法律規(guī)則繼續(xù)延伸適用于網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上,針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行某些特有的突出問題進(jìn)行適當(dāng)?shù)闹贫葎?chuàng)新,以便充分利用現(xiàn)有的法律資源,避免不必要的資源浪費(fèi)。

其五,借助行政法規(guī)與部門規(guī)章等法律形式承載有關(guān)監(jiān)管制度內(nèi)容。行政法規(guī)與部門規(guī)章因具有靈活性、專門性和細(xì)致性等特點(diǎn)而備受監(jiān)管立法者的青睞,我國目前有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管規(guī)則也主要是以部門規(guī)章的形式出現(xiàn)。此外,還可借助行業(yè)慣例與指南等不具法律約束力的行為規(guī)范對(duì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行豐富和細(xì)化。

其六,設(shè)計(jì)和完善包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)退出等各環(huán)節(jié)在內(nèi)的內(nèi)容全面的具體監(jiān)管制度。而且,在設(shè)計(jì)具體監(jiān)管制度時(shí),不但應(yīng)注重合規(guī)性管理,更應(yīng)突出以風(fēng)險(xiǎn)為本的管理;除注重現(xiàn)場(chǎng)檢查方式外,更應(yīng)重視日常檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查方式的安排與運(yùn)用,強(qiáng)化信息披露與報(bào)告要求,貫徹和使用“憑信息監(jiān)管”的現(xiàn)代監(jiān)管技術(shù);在監(jiān)管制度內(nèi)容方面,應(yīng)進(jìn)一步豐富有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理的原則與細(xì)則,必要時(shí)針對(duì)諸如外包風(fēng)險(xiǎn)、跨境風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險(xiǎn)等表現(xiàn)突出的特殊網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)確定相應(yīng)的具體監(jiān)管措施,以及強(qiáng)調(diào)銀行機(jī)構(gòu)有效內(nèi)部控制機(jī)制的建立等;在具體監(jiān)管機(jī)構(gòu)的安排方面,則應(yīng)在有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)置專門工作組以及在各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間設(shè)置專門的協(xié)調(diào)小組,由它們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的最新發(fā)展與最新問題進(jìn)行密切關(guān)注和跟蹤研究,以便采取及時(shí)有效的監(jiān)管措施應(yīng)對(duì)新情況新問題。⑦最后,在構(gòu)建和完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法制過程中,筆者認(rèn)為,我們還應(yīng)具備全球視角,這是國際社會(huì)大量實(shí)踐向我們昭示的一條重要經(jīng)驗(yàn)。超級(jí)秘書網(wǎng)

銀行業(yè)監(jiān)管原則范文第2篇

“允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，是從根本上解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題的創(chuàng)新之舉，是切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)充分性的具體行動(dòng)?！便y監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，監(jiān)管部門將按照商業(yè)可持續(xù)原則，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，強(qiáng)化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

劉明康說，這是深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，標(biāo)志著中國銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將邁入一個(gè)新的發(fā)展階段。

基本原則

低門檻、嚴(yán)監(jiān)管，是調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的基本原則?！暗烷T檻”就是適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”就是強(qiáng)化監(jiān)管措施，實(shí)行“剛性”市場(chǎng)退出約束。

根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，監(jiān)管部門合理確定了新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本。一是在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行．其注冊(cè)資本不得低于人民幣300萬元；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊(cè)資本不得低于人民幣100萬元。二是在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))新設(shè)立的信用合作組織．其注冊(cè)資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設(shè)立的信用合作組織，其注冊(cè)資本不得低于人民幣10萬元。三是商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行設(shè)立的專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司，其注冊(cè)資本不得低于人民幣50萬元。四是適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)通過合并、重組、改制方式設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本。

為落實(shí)“嚴(yán)監(jiān)管”的持續(xù)審慎監(jiān)管原則，國家規(guī)定，農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)資本充足率不得低于8％，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100％，內(nèi)部控制、貸款集中、資產(chǎn)流動(dòng)性等應(yīng)嚴(yán)格滿足審慎監(jiān)管要求，并針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資本充足率大于8％、介于4％與8％之間、降至4％、降至2％等四種情形，適時(shí)采取遞進(jìn)式嚴(yán)格監(jiān)管措施，以確保及時(shí)分類處置有問題的農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村金融改革將按照“先試點(diǎn)、后推開、先中西部、后內(nèi)地，先努力解決服務(wù)空白問題、后解決競(jìng)爭(zhēng)不充分問題”的原則和步驟，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善辦法，穩(wěn)步推開。

三農(nóng)受益

調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，必將促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善和農(nóng)村金融服務(wù)水平的提高，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村與和諧社會(huì)的構(gòu)建。

根據(jù)國家要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)、、租賃、保管、擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。

銀行業(yè)監(jiān)管原則范文第3篇

關(guān)鍵詞:銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管監(jiān)管理念

中國銀監(jiān)會(huì)的成立,是從我國金融實(shí)際出發(fā),深化金融改

革、加強(qiáng)金融監(jiān)管的一個(gè)重大舉措。成立兩年多來,銀監(jiān)會(huì)為推進(jìn)銀行業(yè)改革開放和強(qiáng)化我國銀行體系做出了貢獻(xiàn)。銀監(jiān)會(huì)的工作主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是規(guī)制,即法規(guī)建設(shè);二是監(jiān)督,即實(shí)施。這也正是《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)界定的職責(zé)。

首先,監(jiān)管法制建設(shè)取得重大進(jìn)展。截止到今年4月底,共了127件規(guī)章制度和規(guī)范性文件,在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》和《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上初步建立了以資本監(jiān)管為核心的審慎監(jiān)管體系。其次,狠抓落實(shí),持續(xù)監(jiān)管取得新成效。在銀行業(yè)全面推行了貸款五級(jí)分類制度,并及時(shí)推廣農(nóng)村信用社貸款五級(jí)分類試點(diǎn)工作;落實(shí)降低不良貸款各項(xiàng)措施,高風(fēng)險(xiǎn)中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作也在繼續(xù)推進(jìn)。此外,銀監(jiān)會(huì)積極推動(dòng)金融制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。借鑒國際經(jīng)驗(yàn),引導(dǎo)我國有關(guān)政策性銀行和商業(yè)銀行加快面向小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新等等。

這些舉措都是銀監(jiān)會(huì)履行監(jiān)管職責(zé)、貫徹監(jiān)管新理念的具體行動(dòng)。在成立之初,銀監(jiān)會(huì)就明確了把“通過審慎有效的監(jiān)管保護(hù)廣大存款人和金融消費(fèi)者的利益”作為監(jiān)管的第一目標(biāo)以及“三管一提高”的新的監(jiān)管理念,即“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”。實(shí)際上,我們常說的理念就是指工作所應(yīng)遵循的基本原則。雖然這些基本原則目前國際上已形成共識(shí),這就是1997年巴塞爾委員會(huì)公布的有效銀行監(jiān)管的核心原則。核心原則同樣存在面臨與時(shí)俱進(jìn)的問題。目前針對(duì)核心原則的修改工作,正是與時(shí)俱進(jìn)的具體表現(xiàn)。對(duì)照核心原則,檢查我們監(jiān)管實(shí)踐,既可以發(fā)現(xiàn)問題,又可以明確方向,找到可行的解決方法。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的文件和會(huì)領(lǐng)導(dǎo)的講話,銀監(jiān)會(huì)“三管一提高”的新的監(jiān)管理念的內(nèi)容如下:所謂“管法人”,即考慮到銀行監(jiān)管指標(biāo)集中體現(xiàn)在法人層面、銀行內(nèi)控制度主要由法人制定、各類風(fēng)險(xiǎn)主要由法人承擔(dān)的實(shí)際,所以需要改變過去總部監(jiān)管總部、分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)的分割監(jiān)管方式,實(shí)施法人集中監(jiān)管。所謂“管風(fēng)險(xiǎn)”,即在加強(qiáng)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)性監(jiān)管的基礎(chǔ)上,把監(jiān)管著力點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解上,進(jìn)而做到在資源分配上以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ),風(fēng)險(xiǎn)大,多監(jiān)管,風(fēng)險(xiǎn)小,少監(jiān)管。所謂“管內(nèi)控”,即嚴(yán)格監(jiān)管銀行內(nèi)控制度建設(shè)和執(zhí)行情況,提高銀行的自控能力。所謂“提高透明度”,即要求銀行真實(shí)、規(guī)范披露信息,讓監(jiān)管部門知情,讓存款人知情,讓社會(huì)公眾知情,借此強(qiáng)化市場(chǎng)約束。同時(shí),逐步提高監(jiān)管部門自身依法行政的透明度。

應(yīng)該看到,“三管一提高”的監(jiān)管理念有效指導(dǎo)著銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管實(shí)踐。然而,隨著對(duì)我國銀行業(yè)監(jiān)管工作的逐步深入和監(jiān)管水平的不斷提高,銀監(jiān)會(huì)在深入貫徹監(jiān)管新理念方面要做的工作還很多,面臨的挑戰(zhàn)也很大。

一、“管法人”

“管法人”并不完全等同于國際視野上的“并表監(jiān)管”。所謂“并表監(jiān)管”,是指監(jiān)管當(dāng)局對(duì)銀行內(nèi)的所有業(yè)務(wù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)測(cè)并認(rèn)真落實(shí)審慎監(jiān)督各項(xiàng)原則,從機(jī)構(gòu)角度看,其中不僅包括銀行的國內(nèi)法人還包括銀行的國外分行、各類附屬機(jī)構(gòu)和合資機(jī)構(gòu)。從業(yè)務(wù)范圍上看,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該審查銀行直接或間接從事的各項(xiàng)銀行和非銀行業(yè)務(wù),以及國內(nèi)外機(jī)構(gòu)從事的業(yè)務(wù)。

在一定程度上,銀監(jiān)會(huì)提出的“管法人”是指對(duì)單個(gè)銀行法人實(shí)體的監(jiān)管,但從總體風(fēng)險(xiǎn)的把握、防范和化解來看,即從并表監(jiān)管來看,一方面,銀監(jiān)會(huì)需要制定合理規(guī)劃,要求銀行法人向監(jiān)管部門報(bào)送并表數(shù)據(jù)和管理信息,強(qiáng)化對(duì)銀行法人實(shí)體的監(jiān)管。另一方面,銀監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等監(jiān)管部門的溝通,了解銀行集團(tuán)所屬的各類非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,評(píng)估其對(duì)銀行的影響,并視情況采用適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。具體來說,實(shí)現(xiàn)從“管法人”到并表過渡,銀監(jiān)會(huì)要充分發(fā)揮與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)建立的三方聯(lián)席會(huì)議制度的作用,根據(jù)“三會(huì)”在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄,落實(shí)好分業(yè)監(jiān)管體制下的監(jiān)管分工合作框架。

目前各監(jiān)管部門的合作還是停留在互相“通氣”的階段,在監(jiān)管工作的開展中,各個(gè)部門監(jiān)管各自分管的行業(yè)。從實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行有效的并表監(jiān)管來說,要做的工作還很多。實(shí)際上,國際經(jīng)驗(yàn)也表明,并表監(jiān)管能力較弱是許多國家共同的軟肋。

二、“管風(fēng)險(xiǎn)”

應(yīng)該看到,目前銀監(jiān)會(huì)提出的“管風(fēng)險(xiǎn)”的主要內(nèi)容是強(qiáng)化審慎監(jiān)管,而重點(diǎn)又放在解決長期以來銀行資產(chǎn)質(zhì)量不高、資本充足率偏低的狀況。充分說明這一問題的是指導(dǎo)銀監(jiān)會(huì)工作的“監(jiān)管四部曲”,即“提高貸款五級(jí)分類的準(zhǔn)確性--提足撥備--做實(shí)利潤--資本充足率達(dá)標(biāo)”。更為具體地來說,首先,銀監(jiān)會(huì)督促商業(yè)銀行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況,及時(shí)調(diào)整貸款質(zhì)量形態(tài),提高貸款五級(jí)分類的準(zhǔn)確性和規(guī)范性,特別考慮到近期出臺(tái)的有關(guān)監(jiān)測(cè)不良貸款遷移率和偏差率的新舉措;其次,嚴(yán)格執(zhí)行充足的撥備制度,要求商業(yè)銀行足額提取各類損失準(zhǔn)備,加大損失類貸款的核銷力度,做實(shí)利潤;再次,鼓勵(lì)商業(yè)銀行增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債,使資本充足率達(dá)到8%以上,從而恢復(fù)銀行的穩(wěn)健性。

然而“管風(fēng)險(xiǎn)”并不完全等同于以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管。所謂“以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管”,是一種基于對(duì)銀行主要業(yè)務(wù)線的識(shí)別和全面了解,以及對(duì)各主要業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)按類別進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展方向和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的分析評(píng)估,在此基礎(chǔ)上規(guī)劃監(jiān)管行動(dòng)和檢查方案,確定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)并采取監(jiān)管措施和持續(xù)監(jiān)管的有計(jì)劃、有部署、前瞻式的監(jiān)管方式。這種監(jiān)管觀念對(duì)于發(fā)達(dá)國家來說,也是近幾年才系統(tǒng)建成并付諸實(shí)施的。而對(duì)于中國銀行業(yè)來說,只有全面完成了整個(gè)銀行業(yè)的財(cái)務(wù)重組、實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的穩(wěn)定后,才可能具備向以風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管過渡的客觀條件。

三、“管內(nèi)控”

商業(yè)銀行內(nèi)部控制是銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),通過制定和實(shí)施一系列制度、程序和方法,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)在促進(jìn)商業(yè)銀行完善內(nèi)部控制方面做了大量工作:制定并修改完善《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》;促進(jìn)商業(yè)銀行不斷完善公司治理結(jié)構(gòu);促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理;促進(jìn)商業(yè)銀行加強(qiáng)信息披露;加大對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的評(píng)估與監(jiān)督等等。我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制也有了較大的改善。

但是,商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制的完善和內(nèi)控效率的提高不是一蹴而就的事情,需要經(jīng)過長期的努力才能實(shí)現(xiàn)。首先,商業(yè)銀行應(yīng)該按照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部控制的制度建設(shè)。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理活動(dòng)中制定明確的內(nèi)部控制政策,規(guī)定內(nèi)部控制的原則和基本要求;著力培育內(nèi)部控制文化。其次,商業(yè)銀行應(yīng)該將內(nèi)控和內(nèi)審結(jié)合進(jìn)行。為此,銀監(jiān)會(huì)即將出臺(tái)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部審計(jì)指引》,督促商業(yè)銀行建立專業(yè)、規(guī)范、敬業(yè)和具有獨(dú)立性的內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍,從商業(yè)銀行內(nèi)部構(gòu)筑防范風(fēng)險(xiǎn)的防線。商業(yè)銀行應(yīng)建立內(nèi)部審計(jì)垂直管理體系,進(jìn)一步提高內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量,樹立內(nèi)審權(quán)威,并建立內(nèi)審部門與銀監(jiān)會(huì)直接匯報(bào)渠道。再次,商業(yè)銀行,特別是擬上市的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合本行的情況,認(rèn)真考慮根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的指導(dǎo)原則組建專門的合規(guī)部門,以強(qiáng)化和改善商業(yè)銀行的內(nèi)控管理,從根子上減少各類大案、要案和違規(guī)事件的發(fā)生。

四、“提高透明度”

“提高透明度”的監(jiān)管理念,要求增強(qiáng)商業(yè)銀行的透明度和銀監(jiān)會(huì)自身的透明度。2003年《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》要求商業(yè)銀行按照規(guī)定披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理和年度重大事項(xiàng)等信息;《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求商業(yè)銀行進(jìn)行資本充足率相關(guān)方面的披露,內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和政策、并表范圍、資本、資本充足率、信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前,銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)做到按季披露主要商業(yè)銀行不良貸款的匯總數(shù)據(jù),而且在制定法規(guī)時(shí)主動(dòng)征求商業(yè)銀行的意見。

然而,我們應(yīng)該看到,在近期要求我國商業(yè)銀行完全達(dá)到上述辦法的要求較為艱難。到2004年底,按照資本充足率新標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)的銀行僅有30家。上市銀行特別是境外上市的銀行(如交通銀行)的信息披露與銀監(jiān)會(huì)要求的差距較小,而其他非上市銀行的信息披露與辦法要求還有比較大的差距。這也表明只有財(cái)務(wù)狀況較好的銀行能夠更加充分和真實(shí)地信息披露,而財(cái)務(wù)狀況欠佳的銀行則難以做到。因此,對(duì)于商業(yè)銀行的信息披露,客觀上還要實(shí)事求是,采取審慎的態(tài)度,充分考慮到信息披露的結(jié)果可能對(duì)市場(chǎng)信心造成的負(fù)面影響和沖擊。

銀行業(yè)監(jiān)管原則范文第4篇

關(guān)鍵詞：差異化監(jiān)管；銀行業(yè)；小企業(yè)

差異化監(jiān)管遵循差異化管理理論，是一種多元思維、多元目標(biāo)的監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)金融環(huán)境、金融市場(chǎng)主體等差異性因素，從而要求監(jiān)管與政策的實(shí)施達(dá)到深度傳導(dǎo)，但并非一致性的效果。差異化監(jiān)管融合現(xiàn)代的監(jiān)管理念，注重要素的關(guān)聯(lián)互動(dòng)，并通過此關(guān)聯(lián)互動(dòng)將后期的監(jiān)控成本降到最低，以獲取充足的有效信息為前提，充分考慮各種信息約束，對(duì)被監(jiān)管單位實(shí)行動(dòng)態(tài)分級(jí)監(jiān)管，提供不同的激勵(lì)監(jiān)管手段，追求公正與效率的最大統(tǒng)一。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管是指監(jiān)管部門基于小企業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，在銀行業(yè)授信模式、操作流程，激勵(lì)和盡職免責(zé)機(jī)制等方面區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)銀行業(yè)小企業(yè)貸款設(shè)定較為寬松的監(jiān)管指標(biāo)。如，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款率的容忍度、在不良貸款的核銷政策上，給予比一般信貸業(yè)務(wù)更寬容的政策。

一、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管目前存在的問題。

1.監(jiān)管部門缺乏一套針對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)監(jiān)管的細(xì)化、量化的可操作性標(biāo)準(zhǔn)。雖然監(jiān)管部門在支持小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面出臺(tái)了一系列文件，給予一定的政策傾斜，但目前還沒有制定一套針對(duì)小企業(yè)授信差異化監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)或指導(dǎo)意見，導(dǎo)致基層監(jiān)管部門在實(shí)際差異化操作過程中對(duì)檢查指標(biāo)仍過于嚴(yán)格，或者說“差異化”不明顯。如，監(jiān)管部門對(duì)銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)檢查中，基本還是按照大企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)檢查小企業(yè)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)指標(biāo)，而忽略銀行業(yè)對(duì)小企業(yè)授信成本、風(fēng)險(xiǎn)防控等客觀因素，打擊了銀行業(yè)開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的積極性。

2.銀行業(yè)自身缺乏一套自成體系的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)機(jī)制。雖然銀監(jiān)會(huì)了一系列如《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》等關(guān)于支持小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展的文件，對(duì)銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)正向監(jiān)管激勵(lì)，但銀行業(yè)大多未建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)問責(zé)和免責(zé)等制度，導(dǎo)致在實(shí)際操作過程中，銀行內(nèi)部審計(jì)部門難以具體把握。另一方面，由于銀行業(yè)的整合與信用風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)，使得從事小企業(yè)信貸人員心有余悸，思想壓力較大，營銷動(dòng)力不足，一定程度上限制了小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的拓展。

3.銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管環(huán)境還有待進(jìn)一步提高。首先，監(jiān)管部門對(duì)金融創(chuàng)新的保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制尚未形成，缺乏相應(yīng)的保護(hù)和鼓勵(lì)措施來推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的開展。其次，監(jiān)管創(chuàng)新意識(shí)相對(duì)滯后，在審查銀行新業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)超出現(xiàn)行規(guī)定的創(chuàng)新行為往往持等待觀望的態(tài)度，或予以否定，與銀行業(yè)發(fā)展新業(yè)務(wù)的需求不相適應(yīng)。再次，政策制度沒有兼顧小企業(yè)客觀特點(diǎn)。如《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》明確要求銀行業(yè)對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，但由于小企業(yè)固定資產(chǎn)業(yè)務(wù)需求有其“急、特、頻”的客觀特點(diǎn)，繁瑣的信貸流程必將制約小企業(yè)貸款流程的簡(jiǎn)化。

二、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管必要性分析。

差異性監(jiān)管是監(jiān)管形勢(shì)發(fā)展的需要，充分體現(xiàn)了管理層監(jiān)管思路和理念的進(jìn)一步更新和完善，對(duì)銀行業(yè)開展小企業(yè)金融服務(wù)是“實(shí)質(zhì)性利好”，有利于增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和積極性。

1.實(shí)行差異化的監(jiān)管，是適應(yīng)銀行業(yè)深化改革發(fā)展趨勢(shì)的現(xiàn)實(shí)選擇。一方面，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形成了各類型銀行差異化客戶定位的市場(chǎng)格局，服務(wù)小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)建設(shè)取得新的進(jìn)展，初步打造了小企業(yè)“財(cái)富羅盤”，另一方面也促進(jìn)銀行業(yè)針對(duì)小企業(yè)服務(wù)差異化需求，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。但與此同時(shí)，監(jiān)管一致性要求日益成為制約市場(chǎng)差異化需求的瓶頸，與監(jiān)管有效性的提升要求還存在較大差距。

2.實(shí)行差異化的監(jiān)管，是由小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身的特點(diǎn)決定的。小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項(xiàng)目信貸業(yè)務(wù)，小企業(yè)一般規(guī)模小。實(shí)力弱、信譽(yù)度不太高，這導(dǎo)致小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大、貸后管理成本高。盡管小企業(yè)信貸市場(chǎng)前景吸引人，但其投入大、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)打擊了銀行業(yè)開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和積極性。要讓銀行不再“嫌貧愛富”，機(jī)制的建立和保障無疑是關(guān)鍵。實(shí)行差異化的監(jiān)管政第，一方面將大大消除銀行業(yè)開展小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的后顧之憂，另一方面也將從制度上消除限制小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)有瓶頸。

3.實(shí)行差異化的監(jiān)管，是由小企業(yè)區(qū)域發(fā)展水平客觀性決定的。首先，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，資金的逐利性決定了金融機(jī)構(gòu)分布、融市場(chǎng)發(fā)展程度的區(qū)域差異，各地區(qū)金融機(jī)構(gòu)分布的差異性，必然影響各地區(qū)資本形成能力的強(qiáng)弱，決定地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的質(zhì)量。其次，我國在財(cái)政金融領(lǐng)域?qū)嵭辛朔蔷獾?、傾斜性的政策。主要表現(xiàn)在：投資政策的區(qū)域差異和金融政策的區(qū)域差異，非均衡的、傾斜性的政策導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過資本市場(chǎng)、銀行借貸、橫向投資等多種形式源源不斷流向發(fā)達(dá)地區(qū)。再次，信用體系建設(shè)存在區(qū)域差異。信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，對(duì)區(qū)域金融發(fā)展至關(guān)重要，由于東部地區(qū)建立了相對(duì)發(fā)達(dá)的金融組織體系和成熟的金融市場(chǎng)體系，在區(qū)域信用環(huán)境建設(shè)方面明顯好于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

4.銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管意義重大。首先，實(shí)行差異性監(jiān)管是轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式、提高監(jiān)管有效性的內(nèi)在要求。差異化監(jiān)管突出了監(jiān)管重心，節(jié)約了監(jiān)管部門大量的人力、財(cái)力和物力，降低了監(jiān)管工作的成本，使監(jiān)管工作更具針對(duì)性和突破性。其次，差異化監(jiān)管推動(dòng)了銀行業(yè)誠信機(jī)制建設(shè)。從銀行業(yè)角度看，差異化監(jiān)管激勵(lì)了銀行業(yè)自身管理水平的提高，推動(dòng)了銀行業(yè)信用的建立與維護(hù)，達(dá)到了積極推進(jìn)誠信機(jī)制建立的效果。再次，實(shí)行差異化監(jiān)管，切實(shí)減輕了銀行業(yè)的負(fù)擔(dān)和利益，對(duì)銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)起到了指導(dǎo)和推進(jìn)作用。同時(shí)，通過差異化監(jiān)管，加大了對(duì)問題較多、風(fēng)險(xiǎn)較大銀行業(yè)的監(jiān)管力度，提高了監(jiān)管的效率，降低了監(jiān)管成本，真正實(shí)現(xiàn)監(jiān)管工作“優(yōu)質(zhì)、高效、低成本”，達(dá)到了銀行業(yè)和監(jiān)管部門“雙贏”。

三、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管可行性分析

1.實(shí)行差異化監(jiān)管存在管制放松空間。目前，中國金融體系存在多層次、差異性的特點(diǎn)，金融監(jiān)管體系的建設(shè)也需要強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的層次性、差異性。目前，我國銀行業(yè)監(jiān)管還存有一些帶有行政審批性質(zhì)的管制措施，隨著市場(chǎng)主體的不斷完善，監(jiān)管部門存在放松管制，提高市場(chǎng)效率的空間。監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)銀行業(yè)發(fā)展的需要和不同金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)水平，采取差異化的監(jiān)管措施，完善多層次、多機(jī)制、綜合性的監(jiān)管體系。

2.實(shí)行差異化監(jiān)管存在政策、帶Ⅱ度導(dǎo)向。如，農(nóng)業(yè)銀行要面向三農(nóng)服務(wù)，這是黨和國家實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略全局任務(wù)的必然要求和選擇，反映了國家資本的意志。但由于“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，農(nóng)村小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)金融市場(chǎng)資源整體上不如城

市，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、市場(chǎng)信用環(huán)境還不健全等諸多問題，嚴(yán)重制約了面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)的開展。針對(duì)目前存在的問題，政府和監(jiān)管部門已開始從金融立法、稅收優(yōu)惠、監(jiān)管等多方面進(jìn)行努力，支持三農(nóng)發(fā)展。銀監(jiān)會(huì)也了《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部制改革與監(jiān)管指引》，對(duì)“三農(nóng)”金融機(jī)構(gòu)不良貸款率、重要指標(biāo)撥備覆蓋率、經(jīng)營績效等方面堅(jiān)持差異化監(jiān)管原則。

四、銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管政策與建議。

差異化監(jiān)管應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的原則，在市場(chǎng)定位和經(jīng)營管理上賦予銀行更大的自和靈活性，銀行業(yè)應(yīng)繼續(xù)深化小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”、完善小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)和金融創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)，使小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富，滿足小企業(yè)個(gè)性化、多元化的融資需求。

1.建立一整套差別化的小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)差異化標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)“動(dòng)態(tài)”監(jiān)管。一方面，差異化監(jiān)管要求監(jiān)管部門制定一套科學(xué)性、實(shí)效性、可操作性強(qiáng)的量化標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)際執(zhí)行差異化過程中對(duì)監(jiān)管指標(biāo)作衡量標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，監(jiān)管部門又要對(duì)銀行業(yè)實(shí)行“動(dòng)態(tài)”的差異化監(jiān)管，根據(jù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)信息，及時(shí)調(diào)整差異化管理指標(biāo)，調(diào)整關(guān)注程度和現(xiàn)場(chǎng)檢查的次數(shù)。從具體實(shí)施方面，監(jiān)管部門可以結(jié)合日常監(jiān)督檢查信息和被監(jiān)管單位信貸記錄等情況，通過百分制量化考評(píng)的方式，對(duì)不同被監(jiān)管單位進(jìn)行綜合考評(píng)，增強(qiáng)監(jiān)管的科學(xué)性和可操作性。

2.督導(dǎo)銀行業(yè)建立完善一整套差別化的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)機(jī)制。首先，建立有效的激勵(lì)機(jī)制和盡職的免責(zé)機(jī)制。一方面，給銀行業(yè)更大空間的自主信貸權(quán)，按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)與成本的市場(chǎng)定價(jià)原則，建立成本核算機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制。另一方面，在對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)的“盡職者免責(zé)”、“案件治理”上給予區(qū)別于大客戶業(yè)務(wù)的差異化治理標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)信貸人員積極開展小企業(yè)貸款。

銀行業(yè)監(jiān)管原則范文第5篇

關(guān)鍵詞：上海自貿(mào)區(qū)；銀行監(jiān)管體制；改革

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）07-0157-02

一、上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制改革的必要性

（一）自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)放開措施簡(jiǎn)介

為支持上海自貿(mào)區(qū)金融領(lǐng)域發(fā)展，國務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)、中國人民銀行相繼了本部門銀行業(yè)改革措施，支持自貿(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深化金融改革，擴(kuò)大對(duì)外開放。

1.《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案的通知》

通知中關(guān)于銀行服務(wù)領(lǐng)域的措施主要包括：（1）允許符合條件的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立外資銀行，符合條件的民營資本與外資金融機(jī)構(gòu)共同設(shè)立外資銀行。在條件具備時(shí)，適時(shí)在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)設(shè)立有限牌照銀行；（2）在完善相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)有效監(jiān)管的前提下允許試驗(yàn)區(qū)內(nèi)符合條件的中資銀行開辦離岸業(yè)務(wù)。

2.《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)銀行業(yè)監(jiān)管有關(guān)問題的通知》

通知中的措施主要包括：支持中資銀行入?yún)^(qū)發(fā)展；支持區(qū)內(nèi)設(shè)立非銀行金融公司；支持外資銀行入?yún)^(qū)經(jīng)營；支持民間資本進(jìn)入?yún)^(qū)內(nèi)銀行業(yè)；鼓勵(lì)開展跨境投融資服務(wù)；支持區(qū)內(nèi)開展離岸業(yè)務(wù)；簡(jiǎn)化準(zhǔn)入方式；完善監(jiān)管服務(wù)體系。

3.《中國人民銀行關(guān)于金融支持中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的意見》

意見中的措施主要包括：創(chuàng)新有利于風(fēng)險(xiǎn)管理的賬戶體系；探索投融資匯兌便利；擴(kuò)大人民幣跨境使用；穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化；深化外匯管理改革；監(jiān)測(cè)與管理。

（二）上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制改革的必要性

1.上海自貿(mào)區(qū)銀行業(yè)放開措施會(huì)帶來更多金融風(fēng)險(xiǎn)

從自貿(mào)區(qū)現(xiàn)有的銀行業(yè)監(jiān)管改革措施來看，未來在自貿(mào)區(qū)將逐步放開人民幣資本項(xiàng)目可兌換、利率市場(chǎng)化等，這些措施一方面會(huì)促進(jìn)自貿(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、加快中國金融領(lǐng)域改革、深化改革開放，但另一方面境外資金的大量涌入等現(xiàn)象必然會(huì)增加自貿(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的不確定性，增大銀行領(lǐng)域相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，增加監(jiān)管難度，對(duì)中國現(xiàn)行的銀行監(jiān)管體制形成沖擊。

2.上海自貿(mào)區(qū)金融混業(yè)趨勢(shì)對(duì)現(xiàn)有銀行監(jiān)管體制形成挑戰(zhàn)

首批11家獲準(zhǔn)進(jìn)入上海自貿(mào)區(qū)的金融機(jī)構(gòu)均為工行、中行等國有大型銀行及花旗、星展等著名跨國銀行，基本上都屬于大型金融集團(tuán)，旗下業(yè)務(wù)除了銀行業(yè)外，還涵蓋了保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、金融租賃業(yè)等，業(yè)務(wù)間交叉趨勢(shì)明顯。上海自貿(mào)區(qū)關(guān)于第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的放開措施更是有利于金融機(jī)構(gòu)混業(yè)化經(jīng)營，這對(duì)中國現(xiàn)有的“一行三會(huì)”分業(yè)監(jiān)管體制形成挑戰(zhàn)。

3.上海自貿(mào)區(qū)有可能會(huì)成為銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管套利重災(zāi)區(qū)

監(jiān)管套利指的是各種金融市場(chǎng)參與主體通過注冊(cè)地轉(zhuǎn)換、金融產(chǎn)品異地銷售等途徑，從監(jiān)管要求較高的市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到監(jiān)管要求較低的市場(chǎng)，從而全部或者部分地規(guī)避監(jiān)管、牟取超額利益的行為。自貿(mào)區(qū)對(duì)銀行業(yè)的放開措施，相較于國內(nèi)其他地區(qū)監(jiān)管相對(duì)更寬松，某種程度上會(huì)造成一些銀行機(jī)構(gòu)非法套利，進(jìn)而危害金融市場(chǎng)的健康環(huán)境。

4.跨國銀行的涌入對(duì)銀行監(jiān)管國際合作需求迫切

可以預(yù)見，隨著自貿(mào)區(qū)的逐步發(fā)展，預(yù)計(jì)會(huì)有越來越多的中外銀行獲批進(jìn)入自貿(mào)區(qū)，其中多為大型跨國銀行?？鐕y行進(jìn)入自貿(mào)區(qū)一方面能夠?yàn)樽再Q(mào)區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來積極影響，另一方面也會(huì)使國際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)更加便利。一旦跨國銀行發(fā)生危機(jī)乃至破產(chǎn)，必然會(huì)對(duì)全球市場(chǎng)帶來挑戰(zhàn)，自貿(mào)區(qū)也必然會(huì)卷入其中，而中國自貿(mào)區(qū)現(xiàn)行的銀行業(yè)監(jiān)管國際合作機(jī)制無法應(yīng)對(duì)相應(yīng)挑戰(zhàn)。

二、國外自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制借鑒

設(shè)立自貿(mào)區(qū)形式非中國首創(chuàng)，迪拜國際金融中心、新加坡自貿(mào)區(qū)等自貿(mào)區(qū)早已運(yùn)行多年，且發(fā)展勢(shì)頭良好，其成功的關(guān)鍵因素之一均是擁有健全的銀行監(jiān)管體制，可以成為中國自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制改革的藍(lán)本。

（一）迪拜國際金融中心銀行監(jiān)管體制

迪拜國際金融中心（DIFC）設(shè)立于2004年9月，至今大約有400余家金融機(jī)構(gòu)入駐，金融領(lǐng)域十分發(fā)達(dá)。迪拜國際金融中心之所以會(huì)取得如此成功，很大程度上歸功于制度設(shè)計(jì)，特別是在銀行監(jiān)管體制領(lǐng)域的創(chuàng)新。

DIFC在區(qū)域內(nèi)設(shè)立了一個(gè)綜合性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)—迪拜金融服務(wù)局（DFSA），主要負(fù)責(zé)在迪拜國際金融中心的相關(guān)機(jī)構(gòu)執(zhí)照授予，及其金融服務(wù)活動(dòng)的持續(xù)監(jiān)管。其監(jiān)管范圍包括資產(chǎn)管理、銀行和信貸服務(wù)、證券、集體投資基金、商品期貨交易、托管和信托服務(wù)、伊斯蘭金融、保險(xiǎn)、一個(gè)國際證券交易所以及一個(gè)國際大宗商品衍生品交易所。同時(shí)，該局還負(fù)責(zé)涉及反洗錢、反恐融資、制裁合規(guī)的人員的監(jiān)督與管理。DFSA的職責(zé)主要集中在六個(gè)方面：政策和法律制定、授權(quán)、識(shí)別、監(jiān)管、執(zhí)行以及國際合作。

迪拜金融服務(wù)局區(qū)別于大多數(shù)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)權(quán)利是，其能夠就相關(guān)市場(chǎng)問題制定法規(guī)、發(fā)展政策以及相應(yīng)地在其管理下落實(shí)有關(guān)立法。該等權(quán)利使得迪拜金融服務(wù)局能夠快速有效地對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展以及商業(yè)需求做出回應(yīng)。

（二）新加坡自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制

新加坡自貿(mào)區(qū)的銀行監(jiān)管統(tǒng)歸于新加坡金管局（MAS），它同時(shí)擁有中央銀行金融調(diào)控與金融監(jiān)管兩大職能，其下設(shè)金融監(jiān)管等六大職能組團(tuán)。新加坡金管局的金融監(jiān)管職能由“金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管組團(tuán)”實(shí)施，在該組團(tuán)下設(shè)銀行署、保險(xiǎn)署等部門，其中銀行署為MAS最大的部門，員工總數(shù)占MAS總員工數(shù)的1/8。

新加坡自貿(mào)區(qū)的銀行監(jiān)管有三大特點(diǎn)：一是監(jiān)管當(dāng)局具有較強(qiáng)的獨(dú)立性；二是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營和合業(yè)監(jiān)管的體制；三是銀行業(yè)監(jiān)管注重管監(jiān)分離和有效協(xié)作。

新加坡金管局有其獨(dú)特的監(jiān)管理念，表現(xiàn)在：一是MAS頒布法規(guī)放松流動(dòng)性管制，允許銀行實(shí)行自我申報(bào)的流動(dòng)性管理政策，逐步取消銀行統(tǒng)一執(zhí)行的流動(dòng)性指標(biāo)；二是專注風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管；三是注重銀行公司治理及信息披露，督促銀行建立完善的內(nèi)部控制體制。

（三）國外自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制借鑒

通過上述對(duì)迪拜國際金融中心和新加坡自貿(mào)區(qū)的銀行監(jiān)管體制的簡(jiǎn)要分析，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在多數(shù)自貿(mào)區(qū)內(nèi)的均由統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)整體自貿(mào)區(qū)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，多采用綜合監(jiān)管模式以適應(yīng)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有高度的獨(dú)立性，能針對(duì)日新月異的銀行業(yè)形勢(shì)變化做出相應(yīng)的政策規(guī)定，值得上海自貿(mào)區(qū)借鑒。

三、改革上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管體制

（一）成立獨(dú)立的金融服務(wù)管理局

上?？梢越梃b迪拜國際金融中心和新加坡自貿(mào)區(qū)的作法，設(shè)立獨(dú)立的金融服務(wù)管理局，統(tǒng)籌上海自貿(mào)區(qū)的金融監(jiān)管工作，現(xiàn)有上海自貿(mào)區(qū)管理委員會(huì)下設(shè)有財(cái)政和金融服務(wù)局，但其更多的是起到配合“一行三會(huì)”對(duì)自貿(mào)區(qū)進(jìn)行監(jiān)管，而不是真正的監(jiān)管主體，不能夠發(fā)揮相應(yīng)的監(jiān)管作用，無法對(duì)業(yè)已混業(yè)的金融市場(chǎng)起到及時(shí)的監(jiān)管作用。

同時(shí)成立獨(dú)立的金融服務(wù)管理局也是加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管的體現(xiàn)，人民銀行在其支持自貿(mào)區(qū)發(fā)展的意見中明確提出要加強(qiáng)對(duì)自貿(mào)區(qū)的宏觀審慎監(jiān)管，在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管的模式下是無法真正做到宏觀審慎監(jiān)管的，只有通過獨(dú)立的、綜合的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能跨部門，站在更高層次上實(shí)現(xiàn)對(duì)自貿(mào)區(qū)金融市場(chǎng)的宏觀審慎監(jiān)管。

另外之所以要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)管理局的獨(dú)立性，是因?yàn)槿绻O(jiān)管機(jī)構(gòu)不獨(dú)立，將無法發(fā)揮相應(yīng)的監(jiān)管作用，只有由央行或國務(wù)院直接設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，才能充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能。

（二）從規(guī)則性監(jiān)管轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管及原則性監(jiān)管

從監(jiān)管理念上看，當(dāng)前國際上主要有三種監(jiān)管模式，分別為風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管模式、原則性監(jiān)管模式和規(guī)則性監(jiān)管模式。中國長期以來堅(jiān)持的是規(guī)則性監(jiān)管模式，即通過建立體系化的法律法規(guī)去規(guī)制市場(chǎng)上的金融活動(dòng)。這種方式雖然能較為有效地控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但是由于規(guī)則的滯后性，一方面局限了市場(chǎng)自由度，很難及時(shí)有效的處理和規(guī)制金融創(chuàng)新，另外一方面也容易產(chǎn)生監(jiān)管套利行為。

而風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和原則性監(jiān)管模式可以一定程度上避免規(guī)則性監(jiān)管的不足。風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管是指監(jiān)管當(dāng)局根據(jù)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，確保銀行建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)來鑒別、衡量控制風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管方法。原則性監(jiān)管指的是通過制定監(jiān)管原則，指導(dǎo)具體監(jiān)管活動(dòng)的監(jiān)管方法。風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和原則性監(jiān)管更加注重對(duì)金融市場(chǎng)的實(shí)時(shí)把控，能夠及時(shí)應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的變化。

因此上海自貿(mào)區(qū)的相關(guān)監(jiān)管立法應(yīng)該增加指導(dǎo)性意見、原則性陳述、減少管理性條款和具體指標(biāo)，賦予被監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的空間發(fā)展自身的管理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控機(jī)制。

（三）完善銀行業(yè)監(jiān)管的具體方式

人民銀行和銀監(jiān)會(huì)針對(duì)上海自貿(mào)區(qū)的支持措施實(shí)施以后，現(xiàn)有的一些銀行監(jiān)管的方式方法諸如現(xiàn)有監(jiān)測(cè)報(bào)表、存貸比等量化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)肯定無法對(duì)自貿(mào)區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)適用，探索建立新的銀行業(yè)監(jiān)管方式方法顯得尤為重要。

特別是在監(jiān)測(cè)報(bào)表領(lǐng)域，監(jiān)測(cè)報(bào)表作為銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)最重要的監(jiān)管數(shù)據(jù)來源，在銀行監(jiān)管領(lǐng)域中起著至關(guān)重要的作用，探索具有上海自貿(mào)區(qū)特色的監(jiān)測(cè)報(bào)表體系顯得勢(shì)在必行，依據(jù)中資、外資、合資銀行各自具有的特征制定相應(yīng)的監(jiān)測(cè)報(bào)表標(biāo)準(zhǔn)是銀行監(jiān)管者應(yīng)立即著手的課題。

（四）加強(qiáng)上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管的國際合作

要加強(qiáng)上海自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管的國際合作體制，首要的是健全自貿(mào)區(qū)的法律體制，從法律層面對(duì)自貿(mào)區(qū)銀行監(jiān)管國際合作進(jìn)行肯定。其次，要多加借鑒國際監(jiān)管實(shí)踐和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，將中國現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)和監(jiān)管指標(biāo)體系納入到國際體系當(dāng)中去。最后，要積極同巴塞爾委員會(huì)等銀行監(jiān)管國際組織加強(qiáng)合作，積極參與銀行監(jiān)管國際統(tǒng)一規(guī)則的建立，發(fā)揮中國應(yīng)有的影響力。

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