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財產(chǎn)繼承法律法規(guī)范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村女性；繼承權(quán)；法律思考

中圖分類號：D929 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）016-000-02

婦女的繼承權(quán)，是指婦女作為繼承人所享有的繼承被繼承人遺產(chǎn)的權(quán)利。我國的《繼承法》明文規(guī)定，女性與男性享有同等的繼承權(quán)。但是在很多落后的農(nóng)村地區(qū)，現(xiàn)實情況往往是女性主動放棄或者被動剝奪了繼承權(quán)，法律上的規(guī)定與農(nóng)村對婦女繼承權(quán)的實際執(zhí)行現(xiàn)實往往有著較大的脫節(jié)。女性繼承權(quán)得不到彰顯在物質(zhì)匱乏的年代，對女性生活質(zhì)量和家庭和諧關(guān)系的影響并不突出，但是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是城鎮(zhèn)化的進行，家庭財產(chǎn)不斷增多，動產(chǎn)和不動產(chǎn)的份額不斷增大，在這種情況下，女性的繼承權(quán)無論得到或得不到彰顯，都易引發(fā)糾紛和矛盾沖突。本文選取平頂山市某城郊村為例，試圖對此現(xiàn)象從法律的角度進行剖析和解讀。

一、城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村女性繼承權(quán)落實的現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)與現(xiàn)實的沖突日益加重

近年來，農(nóng)村因家庭繼承權(quán)引發(fā)的家庭糾紛和訴訟持續(xù)上升。過去，按照傳統(tǒng)繼承習(xí)慣――諸子均分，父母去世后所留下的動產(chǎn)和不動產(chǎn)都由兒子繼承，女性不參與財產(chǎn)分配?？陀^地說，這種繼承習(xí)慣在相當(dāng)長的歷史時期內(nèi)發(fā)揮了積極的作用，對于維護家庭和諧、調(diào)整家庭財產(chǎn)關(guān)系發(fā)揮了重要功能。尤其是在改革開放前，雖然國家已經(jīng)頒布了繼承法，但是在廣大農(nóng)村地區(qū)實際執(zhí)行的仍然是這種約定俗稱的民間習(xí)慣。應(yīng)該說嗎，在宅基地和耕地的經(jīng)濟價值并不高的時代，人們對這種家庭財產(chǎn)繼承分配的習(xí)慣一般情況下并沒有太大的爭議。但是隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是大規(guī)模房地產(chǎn)的開發(fā)，一些城鎮(zhèn)的郊區(qū)農(nóng)村，因為拆遷和土地征用，家庭的動產(chǎn)和不動產(chǎn)財富急劇增加。以信陽羅山縣郊區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為例，有些農(nóng)戶獲得的拆遷安置房二十多處，數(shù)百萬元的拆遷款。在巨額的財富利益面前，繼承糾紛數(shù)量急劇增加。一些較開明的父母會主動給出嫁或未嫁的女兒分割一小部分財產(chǎn)，但是也有相當(dāng)一部分女性仍然是一無所得，娘家財產(chǎn)全部由她的兄弟繼承，所以這造成因為繼承權(quán)引發(fā)的親人之間的肢體暴力沖突層出不窮，家庭親情關(guān)系在金錢面前變得非常脆弱。

（二）女性權(quán)利意識覺醒

隨著女性受教育程度的提高，媒體對法律常識的普及，廣大農(nóng)村女性權(quán)利意識覺醒，法律觀念增強，自由獨立、男女平等的觀念逐漸得以樹立。筆者連續(xù)9年在信陽市郊區(qū)農(nóng)村做調(diào)查，女兒認為自己應(yīng)該享有家庭繼承權(quán)的比例逐年上升，其中，2006年為5%，2010年為14%，2014年為27%，2014年為30%。但是調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)村男性認為自己的姊妹應(yīng)該少分或者不分家庭財產(chǎn)，因為他們認為財產(chǎn)分給自己的姊妹后最終會落入異姓的“外人”手中。同時調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，雖然現(xiàn)在女性權(quán)利意識覺醒，家族財產(chǎn)繼承時并沒有得到公平的對待，但是有很多女性選擇了沉默和謙讓，而不是訴諸于法律，因為她們本身非常注重家族感情，“不忍心惹父母傷心”，這就是目前農(nóng)村婦女在繼承權(quán)問題上的糾結(jié)矛盾和現(xiàn)實困境。

二、城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村女性繼承權(quán)困境的原因分析

（一）民間傳統(tǒng)習(xí)俗影響

在中國幾千年的歷史發(fā)展中，有相當(dāng)長的時期女性是沒有繼承權(quán)的，女性的身份具有依附性，她們出嫁前依附于父母兄弟，出嫁后依附于丈夫兒子，她們沒有土地和可自由支配的財產(chǎn)。在唐代和宋代，女性可以有部分的繼承權(quán)，但往往是通過嫁妝的形式得以體現(xiàn)。到了明清，女性地位進一步下降，國家法律規(guī)定父母無兒子，家中財產(chǎn)應(yīng)由四世以內(nèi)的所有侄子優(yōu)先繼承，即“強制侄子繼嗣”制度，所以《紅樓夢》里林如海的財產(chǎn)由他的侄子繼承，而不是他的女兒林黛玉繼承，所以，林黛玉曾哀嘆說：“我是一無所有……”，建國以后，我國頒布了新的繼承法，明文規(guī)定了女性也可以作為第一順序的繼承人，享有與男性完全相同的繼承權(quán)。但是在在很多不發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村，基本上還是以傳統(tǒng)集成習(xí)慣為主，女性出嫁后就不在參與娘家財產(chǎn)的分配分割，其父母的財產(chǎn)由她的兄弟們繼承。

（二）女性弱勢地位使然

幾千年以來，中國一直是男權(quán)社會，女性一直處于弱勢地位，歷史上女性的財產(chǎn)繼承權(quán)很少得到彰顯。今天，廣大農(nóng)村，尤其是比較偏遠的農(nóng)村地區(qū)受“嫁出去的女兒，潑出去的水”等傳統(tǒng)觀念的影響，女性受教育權(quán)、繼承權(quán)自然而然得不到合理的保障和體現(xiàn)。加之目前在中國的廣大農(nóng)村，女性無論是對經(jīng)濟資源、政治資源、文化資源的先天占有與男性相比出于劣勢，比如農(nóng)村女性大多嫁到外村，房屋、土地等繼承的標(biāo)的物不能帶走，也不容易買賣折現(xiàn)，這就對女性的繼承權(quán)實現(xiàn)增加了許多難度，正如馬克思和恩格斯分析繼承現(xiàn)象是所說的那樣，繼承法是清楚地說明了法對生產(chǎn)關(guān)系的依存性。[1]因此，女性長期的弱勢地位使得繼承法欲沖破這一傳統(tǒng)習(xí)慣的藩籬將需漫長的過程。

（三）法律法規(guī)不配套

盡管現(xiàn)代繼承法對女性的合法權(quán)利做了詳細的規(guī)定，但是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)女性的繼承權(quán)得不到很好保障，一個重要的原因就是相關(guān)的法律法規(guī)不健全不配套。比如《合同法》我國的家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度規(guī)定，土地承包期限為三十年，三十年內(nèi)一般不做任何變動。但是三十年內(nèi)，農(nóng)村的女性嫁人生子，其土地卻仍在承包期內(nèi)不能抽走，仍然由其父母耕種，父母去世后又由她的兄弟們繼承耕種。平頂山近郊的一些農(nóng)村就出現(xiàn)了許多女性出嫁十多年后仍然得不到土地的現(xiàn)象。

三、城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)村女性繼承權(quán)的法律思考

在當(dāng)前依法治國的大背景下，要想彰顯廣大農(nóng)村地區(qū)女性的繼承權(quán)，要注意從文化、心理、制度等多方面協(xié)調(diào)努力，健全措施，既要重視兼顧民間傳統(tǒng)的繼承習(xí)慣，同時也要注意體現(xiàn)現(xiàn)代繼承法的強制性，使繼承法更貼近百姓的生活和心理，在維護婦女權(quán)益、維護社會穩(wěn)定中發(fā)揮更好的作用。

（一）加大普法宣傳

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)因為財產(chǎn)繼承而引發(fā)的沖突糾紛，最重要的根源就是法律知識的匱乏。很多年長的農(nóng)民對現(xiàn)代繼承法一無所知，一些年輕的農(nóng)民也往往是一知半解或者是不愿了解接受，其心中的傳統(tǒng)統(tǒng)繼承習(xí)慣根深蒂固。因此，在當(dāng)前城鎮(zhèn)化的大背景下，必須加大普法的宣傳力度，尤其是一些與女性人身財產(chǎn)密切相關(guān)的法律條文，如《繼承法》等，通過展覽講演、文娛節(jié)目等內(nèi)容淺顯易懂、百姓喜聞樂見的形式，將繼承人的義務(wù)、范圍，繼承權(quán)的內(nèi)容等相關(guān)法律常識進行普及灌輸。使現(xiàn)代繼承法的理念和思維逐漸在廣大農(nóng)村取代傳統(tǒng)的繼承分配習(xí)慣。

（二）完善法律法規(guī)

目前，《憲法》、《中華人民共和國民法通則》、《繼承法》、《婦女權(quán)益保障法》、《婚姻法》等法律都規(guī)定了女性和男性享有同等的繼承權(quán)，但是這些法律規(guī)定內(nèi)容都不夠完善。比如《婦女權(quán)益保障法》中只規(guī)定了婦女應(yīng)該享有的那些權(quán)益，而并沒有明確規(guī)定侵犯婦女權(quán)益者受到什么樣的懲處。比如《繼承法》第八條規(guī)定：“繼承權(quán)糾紛提訟的期限為二年，自繼承人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利被侵犯之日起計算，但是，自繼承開始之日起超過二十年的，不得再提訟。”對于，法律知識欠缺的農(nóng)村婦女來說，訴訟權(quán)不能行使，就意味著直接與繼承權(quán)無緣了。同時，我國的繼承法作為處理繼承問題最具權(quán)威的法律規(guī)范其本身是移植于西方的，并不是根植于我國的國情和文化傳統(tǒng)，其法規(guī)法律的配套性不足?！耙粋€不同于正式制度所構(gòu)想和構(gòu)建起來的鄉(xiāng)村社會的秩序是客觀存在的。特定地區(qū)的鄉(xiāng)民所擁有的規(guī)范知識也并不因它們是傳統(tǒng)的就一定是落后的和不合理的”[2]因此，我們在完善相關(guān)配套法律法規(guī)時一定要充分考慮到農(nóng)村鄉(xiāng)土社會的規(guī)范秩序，循序漸進。

（三）健全組織機構(gòu)，為農(nóng)村婦女法律援助

現(xiàn)實生活中，處于弱勢的農(nóng)村女性在面對繼承權(quán)糾紛時往往一籌莫展，她們不知道自己擁有哪些合法權(quán)益，自己的合法權(quán)益受到侵犯后不敢申訴，不會申訴，最終失去了保障自己繼承權(quán)的機會。因此，廣大農(nóng)村婦女在面對繼承權(quán)矛盾時，迫切需要來自婦聯(lián)、村委會等組織機構(gòu)的援助。目前，信陽市個別較為發(fā)達的郊區(qū)農(nóng)村已經(jīng)聘請了專職法律顧問，能夠為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村婦女在內(nèi)的廣大村民提供法律咨詢、編寫材料、調(diào)解糾紛、排憂解難，受到廣大農(nóng)村婦女的歡迎。

（四）加大對侵犯婦女合法繼承權(quán)的懲處力度

長期生活在閉塞的鄉(xiāng)村，接觸的都是熟人的社會，這導(dǎo)致許多中國的農(nóng)民法律意識模糊，對法律的權(quán)威性認識不夠。在平頂山市某縣的農(nóng)村進行調(diào)查問卷時就發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)民就認為分割家族財產(chǎn)是個人的事情，與國家無關(guān)，與法律無關(guān)。一些出嫁女性的娘家兄弟們對繼承法有一定的了解，但是考慮到侵害了女性繼承權(quán)后違法成本很低，所以敢置于法律不顧，還有一部分女性意識到女性有繼承權(quán)，但是考慮到訴訟成本較高，不愿意主動伸張自己的合法權(quán)利。所以，對于一些地方宗族勢力以“鄉(xiāng)約民規(guī)”為借口侵害女性合法繼承權(quán)的行為，當(dāng)?shù)氐膵D聯(lián)組織和司法部門及時予以關(guān)注調(diào)解，甚至是懲處，最大限度的保障婦女的合法權(quán)益。

當(dāng)前，城鎮(zhèn)化的浪潮正席卷中國，廣大的農(nóng)村的地區(qū)也正經(jīng)受著“數(shù)千年來未有之變局”，家庭可支配財產(chǎn)不斷增加，女性權(quán)利意識覺醒，中國傳統(tǒng)的繼承觀念正在受到前所未有的沖擊和裂變，在這種情況下，女性繼承權(quán)的彰顯不僅是社會進步的重要表現(xiàn)，同時也是維護農(nóng)村穩(wěn)定、推進依法治國的重要內(nèi)容。

參考文獻：

財產(chǎn)繼承法律法規(guī)范文第2篇

一、虛擬財產(chǎn)的概念、特點

虛擬財產(chǎn)是指狹義的數(shù)字化、非物化的財產(chǎn)形式，它包括長時間虛擬生活中形成的人物形象，這點是不能轉(zhuǎn)換到現(xiàn)實生活中的虛擬財產(chǎn)以及狹義的數(shù)字化、非物化的財產(chǎn)形式，它包括網(wǎng)絡(luò)游戲、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)尋呼等一系列信息類產(chǎn)品。但由于目前網(wǎng)絡(luò)游戲的盛行，虛擬財產(chǎn)在很大程度上就是指網(wǎng)絡(luò)游戲空間存在的財物，包括游戲賬號的等級，游戲貨幣、游戲人物擁有的各種裝備等等，這些虛擬財產(chǎn)在一定條件下可以轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實中的財產(chǎn)。

目前，由于網(wǎng)絡(luò)數(shù)字資源表現(xiàn)形式的不確定性加大了對虛擬財產(chǎn)類型進行界定的難度，國內(nèi)對于虛擬財產(chǎn)的類型在法律層面還沒有進行明確的規(guī)定。一般，將虛擬財產(chǎn)分為以下三種類型：1、是自然人在網(wǎng)絡(luò)上所擁有的個人賬號信息，例如電子郵件、聊天工具、網(wǎng)絡(luò)論壇等相關(guān)的賬號信息；2、是涉及金錢的虛擬貨幣，例如游戲裝備、QQ幣、QQ秀、網(wǎng)店等相關(guān)的虛擬財產(chǎn)；3、是自然人在網(wǎng)絡(luò)上所產(chǎn)生的與知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)的個人財產(chǎn)，例如微博、照片、音頻、視頻等數(shù)字資源作品。

虛擬財產(chǎn)還具有以下特點：

1、虛擬財產(chǎn)的占有具有雙重性

眾所周知，虛擬財產(chǎn)是由網(wǎng)絡(luò)運營商(ISP)開發(fā)建設(shè)，通過搭建網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，向用戶提供虛擬財產(chǎn)的各項服務(wù)，并以服務(wù)協(xié)議決定用戶的權(quán)利和義務(wù)。因此，虛擬財產(chǎn)既區(qū)別于網(wǎng)絡(luò)運營商提供的運行環(huán)境，又與其他網(wǎng)絡(luò)終端用戶的資源相區(qū)別，即虛擬財產(chǎn)區(qū)別于其他公共網(wǎng)絡(luò)資源和現(xiàn)實財產(chǎn)，具有排他性和專有性。用戶可以使用相關(guān)賬號和密碼等登錄服務(wù)平臺，并可占有、使用、支配、處分自己在網(wǎng)絡(luò)中的各種虛擬財產(chǎn)。用戶及其繼承人要想取得這些虛擬財產(chǎn)，一般要取得網(wǎng)絡(luò)運營商的授權(quán)或配合。因此，運營商和用戶相互依存，共同創(chuàng)造了虛擬財產(chǎn)。

2、互聯(lián)網(wǎng)是虛擬財產(chǎn)存在的基礎(chǔ)

互聯(lián)網(wǎng)是一個獨立于現(xiàn)實世界又具有實在性的數(shù)字化的社會空間。互聯(lián)網(wǎng)是虛擬財產(chǎn)存在的基礎(chǔ)。如果只有電腦(包括手機、數(shù)碼產(chǎn)品等存儲設(shè)備)而沒有網(wǎng)絡(luò)，被繼承人儲存在自己電腦的所有信息在自然人死亡后會連同電腦自然而然地被其繼承人繼承，并不屬于本文對虛擬財產(chǎn)的討論范圍。

3、虛擬財產(chǎn)的存在形式多樣化

虛擬財產(chǎn)雖然存在于特定的網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中，但它客觀存在，是技術(shù)人員用電子技術(shù)表現(xiàn)出來的，而不是虛幻、虛無的，主要表現(xiàn)為文字、聲音、圖形、圖像、視頻等形式。在網(wǎng)絡(luò)運營商提供的服務(wù)協(xié)議中，往往規(guī)定網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品或內(nèi)容歸服務(wù)的提供者所有，用戶只享有使用權(quán)，而且大多時候不能轉(zhuǎn)讓、出售其權(quán)益。對于照片、視頻、日志、博文等包含用戶知識產(chǎn)權(quán)的虛擬財產(chǎn)，用戶應(yīng)當(dāng)享有所有權(quán)，包括占有、使用、收益、處分等權(quán)力。

二、虛擬財產(chǎn)繼承的必要性

1、虛擬財產(chǎn)是公民的合法財產(chǎn)。

我國的《繼承法》規(guī)定“遺產(chǎn)是公民死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)，包括公民的其他合法財產(chǎn)”，由此看來，虛擬財產(chǎn)只要是公民的合法財產(chǎn)都可以視為遺產(chǎn)，按照現(xiàn)有繼承法被合法地繼承。因此，記錄著用戶個人情感、觀點表達的博文，存放在網(wǎng)絡(luò)個人空間以紀(jì)念生活珍貴瞬間的照片、視頻，保存著用戶重要資料的電子信箱，網(wǎng)絡(luò)游戲里用戶用現(xiàn)實貨幣進行等價交換而得到的武器裝備、虛擬貨幣……這些都是用戶的合法財產(chǎn)。因此，虛擬財產(chǎn)應(yīng)該受到法律的保護。

2、虛擬財產(chǎn)具有經(jīng)濟價值

虛擬財產(chǎn)也具有價值和交換價值。雖然它不同于看得見摸得著的現(xiàn)實財產(chǎn)，但是它卻具備了財產(chǎn)的屬性，因此虛擬財產(chǎn)是財產(chǎn)的一種表現(xiàn)形式。楊立新教授也認為，虛擬財產(chǎn)既可以從游戲開發(fā)處直接購買，也可以從虛擬的貨幣市場上獲得，因而虛擬財產(chǎn)已經(jīng)具有了一般商品的屬性。虛擬財產(chǎn)不僅可以滿足網(wǎng)民或游戲玩家的某種需要，可以給網(wǎng)絡(luò)公司帶來效益，而且它是具有經(jīng)濟價值的，可以通過網(wǎng)上的交易和現(xiàn)實中貨幣給付來實現(xiàn)流通。3、虛擬財產(chǎn)能滿足人們的精神需求

現(xiàn)在人們的生活已經(jīng)越來越依賴網(wǎng)絡(luò)，我們在QQ空間、微博上記錄心情，在QQ、MSN上與親友溝通感情、登陸賬號玩游戲，不可否認，這些虛擬財產(chǎn)能給人們帶來巨大的精神慰藉。過去，我們將保存過世親人的物品、書信作為緬懷他們的方式?，F(xiàn)在，繼承他們的虛擬財產(chǎn)也可以成為紀(jì)念他們的方式，而滿足繼承人在精神方面的需求已超過了對虛擬財產(chǎn)的財產(chǎn)繼承。

三、國外繼承虛擬財產(chǎn)的具體措施

1、美國、德國等國家明確規(guī)定了虛擬財產(chǎn)的遺產(chǎn)繼承權(quán)。美國俄克拉荷馬州在2010年11月1日通過了一項法律，將虛擬財產(chǎn)納入到了遺囑執(zhí)行范圍中。比如對上傳的數(shù)字像片、往來的電子郵件等，如死者在生前沒有就去世后的虛擬財產(chǎn)作出明確的處置說明，法院將根據(jù)情況決定它的合法繼承人；在德國，虛擬財產(chǎn)是按照普通繼承財產(chǎn)統(tǒng)一管理的，在認證有金錢價值時，在死者死后10年內(nèi)，其虛擬財產(chǎn)的財產(chǎn)權(quán)都會受到法律保護。

2、在韓國，直接將虛擬財產(chǎn)認定為財產(chǎn)，屬于物權(quán)法上的“物”，具有物的屬性。韓國法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬角色和虛擬物品獨立于服務(wù)商而具有財產(chǎn)價值，服務(wù)商只是為玩家的這些私有財產(chǎn)提供一個存放場所，而無權(quán)對其做肆意修改或刪除。因此，在韓國法律中，虛擬財產(chǎn)的性質(zhì)與銀行賬號中的財產(chǎn)本質(zhì)上并無差別。韓國把虛擬財產(chǎn)等同于“電子貨幣”，具有物的屬性。

3、英國。在英國有很多人已經(jīng)意識到虛擬財產(chǎn)的重要性，他們采取立遺囑的方式來分配自己的虛擬財產(chǎn)，因為他們認為虛擬財產(chǎn)有其自身的價值。有的虛擬財產(chǎn)承載了個人感情，例如個人照片和視頻等;有的是用現(xiàn)實的貨幣買來的，例如網(wǎng)上游戲裝備等等。英國的一項調(diào)查顯示:每10個英國人中就有一個人聲稱會將自己的網(wǎng)絡(luò)密碼寫進遺囑里，這樣他們的家人和朋友就可以在其去世之后繼續(xù)保存這些虛擬財產(chǎn)。

四、對完善我國虛擬財產(chǎn)繼承的具體建議

1、完善相關(guān)法律法規(guī)

我國的《繼承法》于1985年10月1日起施行，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，對當(dāng)時并不存在的電子郵箱、博客、游戲賬號等未作相應(yīng)規(guī)定。為此，應(yīng)對《繼承法》中遺產(chǎn)的范圍做擴大解釋，司法機關(guān)可以根據(jù)經(jīng)濟社會的發(fā)展，做出擴大化的司法解釋，擴大繼承對象的范圍，將網(wǎng)絡(luò)賬號、郵件等網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)納入繼承法的保護體系。網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)盡管還沒有法律的直接規(guī)定，但已“囊括”在《物權(quán)法》規(guī)定的“物”之中，目前很多法院的判決，都已經(jīng)確認了虛擬財產(chǎn)的財產(chǎn)屬性，并且依法予以保護。

2、修改相關(guān)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議。

網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商一般會在《用戶使用協(xié)議》中規(guī)定，用戶只對賬號有使用權(quán)，沒有所有權(quán)。這種協(xié)議忽視了虛擬財產(chǎn)的財產(chǎn)屬性，應(yīng)當(dāng)予以修改。網(wǎng)絡(luò)用戶都為虛擬財產(chǎn)投入了大量的時間、精力、情感，甚至金錢，虛擬財產(chǎn)作為無形財產(chǎn)的一種，應(yīng)當(dāng)允許其轉(zhuǎn)讓、贈與和繼承。

3、虛擬財產(chǎn)用戶立下有效遺囑

財產(chǎn)繼承法律法規(guī)范文第3篇

本文將圍繞“淘寶網(wǎng)店”是否可以認定為虛擬財產(chǎn)，可否作為財產(chǎn)進行繼承以及如何進行加強對其保護入手進行簡述。

一、國內(nèi)虛擬財產(chǎn)屬性問題

財產(chǎn)包括有形財產(chǎn)與無形財產(chǎn)，虛擬財產(chǎn)作為一種新型財產(chǎn)類型，具有虛擬化特點，由于其數(shù)字化非物化的特點，被認定為一種無形財產(chǎn)。

現(xiàn)在國內(nèi)虛擬財產(chǎn)屬性存在著界定不清的問題。雖然公認虛擬財產(chǎn)具有效用性和價值性、稀缺性、可支配性和可流通性等基本特征。但具體虛擬財產(chǎn)的屬性還是沒有到達一個“大一統(tǒng)”的層面。目前國內(nèi)存在著知識產(chǎn)權(quán)說、債權(quán)說、物權(quán)說等眾多說法。

1.什么是虛擬財產(chǎn)？

首先對什么是虛擬財產(chǎn)暫時沒有一個準(zhǔn)確的概念，就“虛擬”二字而言，“虛擬”一詞常用來指稱那些和被修飾的術(shù)語產(chǎn)生幾乎一樣效能的東西。20世紀(jì)90年代以來，“虛擬”一詞被用來描述幾乎所有與計算機、因特網(wǎng)技術(shù)有關(guān)的東西。

如今而言，從狹義的角度來說，虛擬財產(chǎn)主要是指網(wǎng)絡(luò)游戲中裝備、寵物、賬號等；而從廣義的角度來說，越來越多的例如QQ號、電子郵箱、微博名等都具有虛擬財產(chǎn)的性質(zhì)。

隨著網(wǎng)絡(luò)社會的不斷發(fā)展，對于虛擬財產(chǎn)的理解不斷擴充，對于虛擬財產(chǎn)定義的解釋也不應(yīng)適用原來僅指在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中具有金錢價值的一種權(quán)利，是財產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)上的表現(xiàn)形式。筆者更為同意的觀點為，“虛擬財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)是能夠為人所擁有和支配并且具有一定價值的網(wǎng)絡(luò)虛擬物和其他財產(chǎn)性權(quán)利”。在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)環(huán)境之中，許多虛擬物以其所具有的特權(quán)或者網(wǎng)絡(luò)資源享有比一般用戶更為豐富的財產(chǎn)性權(quán)利，這也應(yīng)當(dāng)被認為是虛擬財產(chǎn)。

2.淘寶網(wǎng)店對于店主是否屬于虛擬財產(chǎn)？

關(guān)于淘寶店主是否具有虛擬財產(chǎn)，以及這些財產(chǎn)屬性與來源主要有如下三種學(xué)說：

首先是知識產(chǎn)權(quán)說。這個觀點立足于虛擬財產(chǎn)如淘寶賣家網(wǎng)店的商標(biāo)、營銷模式、產(chǎn)品套餐等都耗費了大量的時間和精力，并進行了創(chuàng)造性的勞動，這些虛擬財產(chǎn)具有一定知識產(chǎn)權(quán)屬性。

但筆者認為，根據(jù)我國規(guī)定，知識產(chǎn)權(quán)具有法定性，智力成果必須依照專門的法律確認或授予才能產(chǎn)生知識產(chǎn)權(quán)。然而我國現(xiàn)行的知識產(chǎn)權(quán)法律法規(guī)未規(guī)定虛擬財產(chǎn)為知識產(chǎn)權(quán)的客體，因此，淘寶店主對虛擬財產(chǎn)享有的權(quán)利不是知識產(chǎn)權(quán)。

第二種債權(quán)主義學(xué)說認為淘寶網(wǎng)店作為一個虛擬財產(chǎn)和淘寶店主之間是一個債權(quán)關(guān)系。網(wǎng)店店主與買家之間的“下單”作為一種契約關(guān)系屬于債權(quán)范圍之內(nèi)。

筆者認為，債權(quán)主義符合現(xiàn)實情況。就“淘寶網(wǎng)”中，有一部分交易通過的是支付寶平臺，支付寶作為第三方支付平臺，在筆者看來賣家賬戶與其存在債權(quán)關(guān)系。支付寶中的資金雖然不屬于貨幣，但具有使用、交換的能力，能幫助人與他人交易時產(chǎn)生合理預(yù)期。

第三種觀點是物權(quán)說，該說認為：“只要具有法律上的排他支配或管理的可能性及獨立的經(jīng)濟性，就可以被認定為法律上的物”，加之“網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)與民法上的物之間在基本屬性上是相同的，所以，在理論上認識網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)把網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)作為一種特殊物，適用現(xiàn)有法律對物權(quán)的有關(guān)規(guī)定”。

筆者的觀點認為，網(wǎng)店的屬性存在著虛擬財產(chǎn)的共性與特性，不同的“虛擬財產(chǎn)”的定位不同，較為支持的是一種虛擬財產(chǎn)應(yīng)該屬于一種新型復(fù)合權(quán)利，兼具有物權(quán)、債權(quán)和知識產(chǎn)權(quán)多種屬性。

二、“淘寶”網(wǎng)店作為虛擬財產(chǎn)可否繼承

1.是否可以繼承？

筆者認為，虛擬財產(chǎn)依附于“淘寶”店主賬號，賬號具有真實性、合法性、排他性。賬號上的信譽度具有效用和價值，賬號內(nèi)支付寶的金額屬于公民的收入。

2.哪些可以繼承？

根據(jù)《中華人民共和國繼承法》的第三條的規(guī)定，遺產(chǎn)是公民死亡時遺留的個人合法財產(chǎn)，包括：

（一）公民的收入；

（二）公民的房屋、儲蓄和生活用品；

（三）公民的林木、牲畜和家禽；

（四）公民的文物、圖書資料；

（五）法律允許公民所有的生產(chǎn)資料；

（六）公民的著作權(quán)、專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)利；

（七）公民的其他合法財產(chǎn)。

根據(jù)筆者前面的觀點，“淘寶”網(wǎng)店店主應(yīng)當(dāng)享有物權(quán)、債權(quán)以及知識產(chǎn)權(quán)，“淘寶”店主可將賬號作為遺產(chǎn)，其繼承人應(yīng)享有完全充分的繼承權(quán)。

3.如何保護好繼承權(quán)？

首先立法者要針對虛擬財產(chǎn)給出明確的態(tài)度，在我國《虛擬財產(chǎn)保護法》一直遲遲未能出臺，隨著社會的不斷發(fā)展，虛擬財產(chǎn)的內(nèi)涵也在不斷擴大，急需法律對此做出保護性規(guī)定。

第二，相關(guān)法律的支持。虛擬財產(chǎn)的繼承問題僅僅為虛擬財產(chǎn)中的冰山一角。需要在刑法、行政法、知識產(chǎn)權(quán)等多領(lǐng)域共同保護虛擬財產(chǎn)權(quán)益才能真正保護好網(wǎng)絡(luò)世界里的財產(chǎn)權(quán)利。

財產(chǎn)繼承法律法規(guī)范文第4篇

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)賬號；繼承；法律性質(zhì)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.08.116

[中圖分類號]D923.5 [文獻標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0194（2017）08-0-02

W絡(luò)虛擬財產(chǎn)的范疇非常廣泛，比如游戲裝備、淘寶店鋪等，這類的虛擬財產(chǎn)本身就可以直接用貨幣來衡量，確定難度不大，加上此次我國民法典修改草案已經(jīng)把網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)納入了物權(quán)法的保護范疇，然而對于網(wǎng)絡(luò)賬號（比如QQ號）的法律屬性和繼承問題仍有待探究。

1 QQ賬號的法律屬性

筆者認為QQ賬號的法律屬性具有復(fù)合性。

1.1 債權(quán)性

用戶注冊QQ想獲得的是一種網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，騰訊公司恰好能夠提供這樣的服務(wù)，雙方之間產(chǎn)生的是雙邊服務(wù)契約。也就是說，QQ號是騰訊公司與用戶之間建立即時通訊網(wǎng)絡(luò)服務(wù)關(guān)系的紐帶，只要按照騰訊公司給出的操作規(guī)定去操作，用戶就可以注冊成功，并獲得該項財產(chǎn)的使用權(quán)。QQ號本身沒有意義，但是當(dāng)用戶申請注冊以后，它就變成了一種存在于網(wǎng)絡(luò)軟件中的身份憑證。根據(jù)騰訊公司提供的格式服務(wù)合同，只有使用權(quán)歸用戶所有，賬號本身的所有權(quán)屬于騰訊公司，但是用戶使用QQ賬號創(chuàng)設(shè)的空間，聊天記錄、照片等數(shù)字信息，人們需要和賬號本身進行區(qū)分。

1.2 人身性和精神利益性

QQ號碼其實是反映了一個人在網(wǎng)絡(luò)世界里的人格特性，是用戶專有的網(wǎng)絡(luò)身份，有著自己獨特的昵稱、好友圈等，QQ號是一種比較私密的聊天工具，帶有強烈的人身屬性。除此之外，用戶利用QQ號交友甚至婚戀，QQ不僅僅只是保留他們的聊天記錄的工具，更是一種是感情的紀(jì)念，因此也有精神利益性。

1.3 財產(chǎn)性

雖然QQ賬號的財產(chǎn)價值并不如網(wǎng)絡(luò)游戲裝備的財產(chǎn)價值直觀，但是筆者認為QQ賬號確實是具有價值的，雖然在申請的時候QQ是免費的，但隨著賬號用戶認真經(jīng)營投入使用，將QQ號提升到一個比較高的等級時，它就極有可能產(chǎn)生財產(chǎn)性的價值，因為用戶可以出售這些等級高的賬號，以換取流通的金錢貨幣。另外，QQ賬號具有稀缺性。雖然現(xiàn)在QQ號的使用數(shù)量巨大，但是每個用戶申請的QQ號都是獨一無二的，尤其是一些寓意比較好的稀缺數(shù)字，比如，在一次慈善捐款的活動中，騰訊提供的一個5個8的QQ號可以拍得幾十萬元。此外，如用戶以一個虛擬角色的身份通過使用QQ號進行充值，網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)的所有權(quán)仍屬于用戶。這就類似人們將錢存到銀行，然后獲得一個銀行的賬號，但并不代表銀行就擁有賬戶里的存款。騰訊僅提供一個虛擬平臺儲存和保管這些充值進來的虛擬貨幣，騰訊與客戶之間存在的不過是服務(wù)保管合同而已。除此之外，因為用戶需要付出一定時間、精力甚至金錢去維護QQ賬號背后的虛擬社區(qū)，即使它的存在形式是無形的，但是由于它具有財產(chǎn)性權(quán)益，應(yīng)該受到法律的保護。

2 QQ賬號的繼承

其實，數(shù)字信息的運營其實是慢慢與自然人主體相互獨立而分離的，因為這些數(shù)字信息可以獨立儲存在服務(wù)器上。當(dāng)QQ賬號的用戶逝去之后就轉(zhuǎn)化為數(shù)字遺產(chǎn)了，而QQ繼承問題是數(shù)字遺產(chǎn)問題中的一個點，屬于網(wǎng)絡(luò)賬號的繼承。筆者認為從QQ號本身而言，是不適合繼承的。數(shù)字遺產(chǎn)在繼承時，實際上要被繼承的是賬號背后的價值和權(quán)益，價值包括財產(chǎn)性價值和非財產(chǎn)性價值，權(quán)益則主要是該賬號本身所帶有的附加價值，比如：QQ會員可以使用各種個性化的VIP服務(wù)，QQ靚號本身具有稀有性、價值性等。在對賬號背后的價值進行繼承時，實際上繼承的是所有權(quán)，要不要被繼承人的這個賬號憑證是無所謂的，甚至可以將該賬號背后的價值轉(zhuǎn)移到自己的同類賬名下。對本身具有附加價值的賬號進行繼承時，實際上繼承的是該權(quán)益的使用權(quán)，比如QQ的黃鉆特權(quán)、QQ靚號等，這與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商們所宣稱的所有權(quán)歸屬并不沖突。

2.1 QQ賬號本身的繼承

第一，根據(jù)騰訊公司提供的注冊協(xié)議，用戶的所有權(quán)是被排除的，因為其規(guī)定，只有賬號的初始申請注冊用戶才擁有使用權(quán)，并嚴(yán)禁用戶處分這些賬號，騰訊公司才是QQ賬號的所有權(quán)人。據(jù)此，從所有權(quán)的理論角度，無法確定是否可以繼承。且騰訊公司跟用戶簽訂的協(xié)議是由騰訊自己提供的，屬于格式合同?！吨腥A人民共和國合同法》第四十條規(guī)定，格式合同相關(guān)條款出現(xiàn)加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利等致使合同無效的情形的，合同無效。但是在騰訊公司提供的協(xié)議條款中并沒有出現(xiàn)上述格式條款無效的情形。根據(jù)意思自治的原則，當(dāng)事人自由約定的協(xié)議是有效的，因此騰訊與用戶之間的協(xié)議有效。《中華人民共和國繼承法》第一條規(guī)定保護的是公民的私有財產(chǎn)，既然用戶對QQ號都不享有所有權(quán)，談何私有財產(chǎn)呢。因此QQ賬號本身就不屬于繼承法所保護的內(nèi)容。除此之外，QQ賬號的存在就是一種聊天軟件而已，一個更多帶有人身性質(zhì)的社交軟件而已，很多聊天記錄都是隱私，因此作為聊天工具的QQ號確實不適合繼承。

第二，從實際操作的現(xiàn)實來看，由于網(wǎng)絡(luò)實名制在我國并沒有得到全面的推廣和應(yīng)用，在確定QQ賬號的權(quán)利歸屬時只能根據(jù)用戶注冊時的信息進行判斷。然而，用戶在注冊QQ號碼時的必填信息只有昵稱、密碼、性別、生日和所在地，先不說用戶完全可以偽造信息，就算信息全部屬實，依照用戶提供的這些有限信息的情況下，確認賬號歸屬的難度非常大。加上我國QQ用戶人數(shù)十分龐大，確認QQ的歸屬是一件工程十分浩大的事情，經(jīng)濟成本就會比較大，不適合我國的具體實際情況。

2.2 與QQ號密切相關(guān)的財產(chǎn)性數(shù)字遺產(chǎn)可以繼承

這里可以繼承的財產(chǎn)是指，QQ賬號使用者的原創(chuàng)性內(nèi)容，比如原創(chuàng)的說說、日志、照片、視頻與微博等。這是基于其著作財產(chǎn)權(quán)而被繼承的。因為用戶對的照片和文檔進行了創(chuàng)作，具有獨創(chuàng)性，即使是在第三方運營商負責(zé)運營的服務(wù)器上，也只有限定的用戶即QQ好友用賬號和密碼訪問，也不能隨意排除其本應(yīng)享有的著作權(quán)。這些原創(chuàng)性的內(nèi)容具有一定的價值屬性，依法應(yīng)受保護，其親屬可以繼承。而且根據(jù)社會倫理，已故用戶原創(chuàng)的說說、日志、照片等對其親朋好友也是一種慰藉。同時，由于我國法律規(guī)定死者的信件可以被繼承，眾所周知，私人信件也是當(dāng)事人的隱私，那么同理，這些在QQ網(wǎng)絡(luò)平臺的內(nèi)容也是用戶的隱私，仍然是可以被繼承的。但是值得注意的是，繼承人繼承這些遺產(chǎn)后，勢必會了解到已故用戶好友的情況，會知道其好友的一些比較隱私的事情，家屬雖然會了解到這些內(nèi)容，也必須遵守保密義務(wù)不得泄露，否則可能會侵犯到其好友的隱私權(quán)。

3 結(jié) 語

并不是所有的數(shù)字遺產(chǎn)都是可以繼承的，第一步就是要結(jié)合其法律性質(zhì)進行區(qū)分，只有被認定具有財產(chǎn)性權(quán)益的數(shù)字遺產(chǎn)，才能夠依據(jù)物權(quán)法、繼承法等相關(guān)法律法規(guī)進行遺囑繼承或法定繼承。而那些完全具有強烈人身專屬性的數(shù)字財產(chǎn)，比如加密了的私密日志，筆者認為不適合被繼承。如果被繼承人對網(wǎng)絡(luò)賬號具有專屬且排他的使用權(quán)，可以認定其具有特定的人格利益，屬于隱私權(quán)的范疇，運營商應(yīng)該保護這些權(quán)利，不能公開、轉(zhuǎn)讓這些遺產(chǎn)，只有這樣才能保護網(wǎng)絡(luò)個人信息的人格利益。而國外一些網(wǎng)站針對這種情況已經(jīng)初步建立了對死者賬號的處理方案，比如Facebook對去世用戶的賬戶處理辦法就有兩種方式：一是直接刪除賬戶，二是在直系親屬提出申請并出示相關(guān)的證明文件，如死亡證明等的情況下，F(xiàn)acebook就會保留這些賬戶，其他用戶仍然可以到其留言墻上留言，以寬慰死者的親朋好友。這些做法也許值得我國借鑒和學(xué)習(xí)，由于這種數(shù)字信息不僅僅是一種財產(chǎn)，也是用戶分享生活的表達平臺，對死去的用戶家屬來說更是具有情感意義，因此，筆者認為不能籠統(tǒng)地規(guī)定底植撇的繼承，而是要在區(qū)分的基礎(chǔ)上，對這些數(shù)字遺產(chǎn)尤其是網(wǎng)絡(luò)賬號的繼承，需要進行價值衡量后謹(jǐn)慎地抉擇。

主要參考文獻

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[2]馬一德.網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)繼承問題探析[J].法商研究，2013（5）.

財產(chǎn)繼承法律法規(guī)范文第5篇

[關(guān)鍵詞]以房養(yǎng)老；養(yǎng)老保險；意愿

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.46.120

早在2006年2月，全國老齡辦的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》指出我國老年人口數(shù)已居世界第一，但我國的現(xiàn)代化建設(shè)還沒有完全實現(xiàn)，提早步入老齡社會，可謂“未富先老”（范雪蕾等，2009）。2011年第六次人口普查顯示：60歲及以上人口占13.26%，比2000年上升2.93個百分點。隨著我國老齡化趨勢的日益嚴(yán)重，養(yǎng)老壓力開始逐漸顯現(xiàn)。盡管目前我國已初步建立了以基本養(yǎng)老金為第一支柱、企業(yè)年金為第二支柱和以商業(yè)保險為第三支柱的三支柱模式為基本框架的養(yǎng)老保險體系，但目前第二、三支柱的比重較小。單純地依靠現(xiàn)有的社會保障制度和家庭養(yǎng)老模式，短期內(nèi)已很難滿足現(xiàn)實中的養(yǎng)老需求，我國政府因此嘗試開辟新的養(yǎng)老道路，2013年9月，國務(wù)院了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，將以北京、上海、廣州、武漢作為以房養(yǎng)老政策試點，試點工作將持續(xù)至2016年3月31日。本文對北京市居民以房養(yǎng)老的現(xiàn)狀和意愿進行了調(diào)研，以期為北京市以房養(yǎng)老的實施提供政策建議。

1 北京市居民以房養(yǎng)老現(xiàn)狀調(diào)查

本文調(diào)研時間為2015年2月至8月，調(diào)研區(qū)域為北京市海淀區(qū)、朝陽區(qū)、東城區(qū)、西城區(qū)、昌平區(qū)，共發(fā)放問卷1200份，回收問卷1180份，其中有效問卷1165份，問卷的有效回收率達98.73%。北京市居民以房養(yǎng)老現(xiàn)狀調(diào)研如下。

1.1 養(yǎng)老能力弱，收入水平普遍較低

個人收入和家庭財產(chǎn)是決定個人是否參與以房養(yǎng)老的重要因素。調(diào)查顯示，北京市居民中高收入水平（月收入10000元及以上）的市民明顯偏少（僅占所有調(diào)查對象的25.89%），且工資收入、生意收入是受訪者的主要收入來源（約44.5%的受訪者將工資收入與生意收入排在首位，遠遠高于其他收入），而房產(chǎn)收入、股票收益等一些高收益、快回報的收入來源占比較低。日常生活開支、子女教育、自住住房、贍養(yǎng)老人在家庭支出中還占較大比重，僅16.07%的受訪者認為醫(yī)藥治療費用占月收入的比重很小，17.86%的受訪者感覺自己家人的健康狀況很不錯。絕大多數(shù)人認為自己的儲蓄或退休收入不足以保障老年生活（僅7.14%的受訪者非常認同自己的儲蓄或退休收入足以保障老年生活）。

1.2 對以房養(yǎng)老認知不足

北京市民的住房自有率較高，調(diào)查顯示，58.93%的北京市居民都擁有獨立產(chǎn)權(quán)的大面積住宅，這為以房養(yǎng)老提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。以房養(yǎng)老中售房養(yǎng)老、租房養(yǎng)老的方式在我國已有出現(xiàn)，以房養(yǎng)老中住房逆抵押貸款方式雖在國外較普遍，但在我國還未真正出現(xiàn)。調(diào)查顯示，相當(dāng)一部分人（約22.32%）對住房逆抵押貸款方式有一定的興趣，但僅有少數(shù)北京市民（僅占受訪者的9.82%）對以房養(yǎng)老有一定的了解，說明對以房養(yǎng)老的認識還不是很普及。

1.3 養(yǎng)老觀念呈現(xiàn)年齡差異

中國傳統(tǒng)文化的實質(zhì)是一種家族文化，在家族關(guān)系上遵循著長者權(quán)威和子承父業(yè)，家庭財產(chǎn)繼承成為社會生產(chǎn)傳遞的主要方式。而在社會飛速發(fā)展的今天，年輕人思想觀念迅速變化，傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式被打破，但家的思想仍深深根植于老年人的觀念中，特別是將遺產(chǎn)留給自己所信任的人更是其典型特征。溫伯寅（2012）的研究顯示，老年人比較多的選擇以養(yǎng)老金為主的社會養(yǎng)老，以子女照顧為主的家庭養(yǎng)老。然而，許多中年人開始愿意接受一些全新的非傳統(tǒng)的做法，許多人愿意選擇以房養(yǎng)老的方式為自我養(yǎng)老。絕大多數(shù)的市民（約66.96%）愿意選擇銀行等可靠度高的機構(gòu)辦理以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，以房養(yǎng)老的模式可能會是未來的一種主要養(yǎng)老模式。

2 北京市居民以房養(yǎng)老面臨的現(xiàn)實問題

2.1 以房養(yǎng)老的觀念尚未被民眾所廣泛熟悉和接受

中國是“家文化”十分成熟的國家，幾千年來，人們的消費觀念都是圍繞著“家”為中心進行的，56.25%的受訪者非常認同養(yǎng)兒防老和家庭養(yǎng)老的模式，如果老年人選擇自我養(yǎng)老，子女也會面臨社會上的輿論壓力，且許多子女會將父母的房產(chǎn)視為自己的財產(chǎn)之一，以房養(yǎng)老可能導(dǎo)致家庭內(nèi)部不和諧，僅8.04%的受訪者非常認同百年之后沒有必要為孩子留下房產(chǎn)。在國外，老年人一般都是自我養(yǎng)老，以房養(yǎng)老是一種很普通的選擇，1989―2002年，美國申請住房逆抵押貸款的人數(shù)超過了 70000（王媛，2010）；在英國，有超過1/3的人打算利用房產(chǎn)籌集養(yǎng)老資金，大約20%的50歲以上的老年人打算采用住房逆抵押貸款方式養(yǎng)老。

人們除了受到傳統(tǒng)思想的束縛之外，對住房逆抵押貸款的有關(guān)知識了解不多也是阻礙以房養(yǎng)老在我國普遍推行的重要原因。許多受訪者表示出對以房養(yǎng)老的種種疑慮：第一，人們首次聽說住房逆抵押貸款，會把焦點集中在“貸款”二字上，第一反應(yīng)是提前消費，卻沒有注意到它與一般貸款的區(qū)別；第二，住房逆抵押貸款操作中住房價值的大小是關(guān)鍵，人們擔(dān)心在房價不斷攀升的情況下，參加住房逆抵押貸款將導(dǎo)致自己無法分享房屋的增值收益。

2.2 以房養(yǎng)老的參與主體少且缺乏實操經(jīng)驗

以房養(yǎng)老模式是一項操作復(fù)雜的住房金融產(chǎn)品，目前在我國還僅僅停留在理念上，缺乏實質(zhì)性的操作，選取哪些經(jīng)營主體作為推行以房養(yǎng)老模式的實施機構(gòu)還有待于商榷。以房養(yǎng)老是一種反向抵押的年金產(chǎn)品，由借款人將房產(chǎn)抵押給銀行，然后用抵押的貸款現(xiàn)金進行以房養(yǎng)老。這種模式運作的前提條件是貸款機構(gòu)實行混業(yè)經(jīng)營，無論是商業(yè)銀行、保險公司還是社保機構(gòu)，都不適合單獨開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)。

此外，以房養(yǎng)老的運作需要房地產(chǎn)公司、保險公司、商業(yè)銀行、律師事務(wù)所等中介服務(wù)組織的配合。如保險市場，由于以房養(yǎng)老的貸款期限較長，為規(guī)避住房價值的風(fēng)險，需要住房價值保險，但我國目前住房保險市場匱乏，而且保險費和費率不合理。如房產(chǎn)評估的準(zhǔn)確性對于開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)十分重要，這就要求房地產(chǎn)評估機構(gòu)有一支高素質(zhì)的評估師隊伍、統(tǒng)一的評估行業(yè)管理辦法和規(guī)范有效的評估程序。諸如此類技術(shù)層面的難題使得以房養(yǎng)老的操作面臨諸多挑戰(zhàn)。

2.3 以房養(yǎng)老可能遇到的風(fēng)險制約其發(fā)展

以房養(yǎng)老涉及的市場主體較多，貸款期限較長，累計金額大，受政策、制度及其他環(huán)境因素影響大，因此面臨的風(fēng)險也就較大、較復(fù)雜。第一，房產(chǎn)價值波動的風(fēng)險。房地產(chǎn)市場是住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)得以實施的平臺和載體，是保證實物住房能夠轉(zhuǎn)化成貨幣的重要環(huán)節(jié)，與國外較成熟的房產(chǎn)市場相比，國內(nèi)的房產(chǎn)市場，尤其是二手房市場比較不發(fā)達。第二，個人壽命無法精確計算的風(fēng)險。個人壽命對以房養(yǎng)老的貸款成本和收益影響較大，如果貸款人無法設(shè)計出較準(zhǔn)確的符合借款人余命的計劃，借款人的壽命長于預(yù)期，則會使貸款人受損，而借款人的壽命短于預(yù)期，又會損害貸款人的利益。第三，操作風(fēng)險。在中國，由于缺乏這方面的實踐經(jīng)驗和熟悉該領(lǐng)域的人才，可能會導(dǎo)致以房養(yǎng)老方式在操作方面出現(xiàn)較多失誤，使得借款人對該方式失去信心。第四，利率風(fēng)險。中國以房養(yǎng)老如果想借鑒美國的資產(chǎn)債券化的模式，就勢必要考慮到利率風(fēng)險。

2.4 以房養(yǎng)老的相關(guān)制度法規(guī)缺失

以房養(yǎng)老源于美國，由于各國法律環(huán)境不一樣，難免和我國現(xiàn)行的一些法律產(chǎn)生沖突，如《繼承法》、《土地法》等。住房逆抵押貸款會涉及房地產(chǎn)抵押，住房逆抵押貸款中房地產(chǎn)抵押是老年人在不轉(zhuǎn)移占有的方式以其合法的住房作為抵押物向金融機構(gòu)申請借款。我國土地使用權(quán)出讓規(guī)定居住用地最高年限為70年，期滿土地使用權(quán)由國家無償取得，因此，很有可能在老人過世之后，金融機構(gòu)獲得住房時，土地使用權(quán)年限所剩無幾，金融機構(gòu)難以獲利。

3 推進北京市以房養(yǎng)老的政策建議

3.1 加大以房養(yǎng)老宣傳力度

在北京市發(fā)展住房逆抵押貸款的初期，政府要起主導(dǎo)的作用。政府應(yīng)通過基層組織、媒體等渠道向老年消費者進行住房逆抵押貸款產(chǎn)品的宣傳和教育，鼓勵非營利性組織為老年人提供免費的咨詢服務(wù)，包括以房養(yǎng)老各類產(chǎn)品之間的區(qū)別、房屋所有權(quán)的歸屬、各項優(yōu)惠政策及其運作等相關(guān)內(nèi)容，提高公眾認知度，引導(dǎo)改變老人“家庭養(yǎng)老”、“養(yǎng)兒防老”等陳舊觀念和對代際財富傳遞的看法，樹立以房養(yǎng)老的新理念。

3.2 制定并完善相關(guān)法律法規(guī)

完善相關(guān)法律法規(guī)，針對以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)開展的需要，完善房屋抵押、保險投資和遺產(chǎn)處理等與之配套的法律法規(guī)。健全市場準(zhǔn)入制度和監(jiān)管制度，建立資格審核和信用評估制度程序，明確以房養(yǎng)老借款人、貸款機構(gòu)、中介機構(gòu)和評估機構(gòu)的資格條件，把好“入門關(guān)”。加強對貸款、中介、評估等機構(gòu)的監(jiān)管，通過規(guī)定貸款機構(gòu)必須披露利率、費用等信息確保其公開透明，通過認證體系和監(jiān)控環(huán)節(jié)保證中介機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量。嚴(yán)格監(jiān)控制度的執(zhí)行情況，及時受理并反饋老年人的投訴。

3.3 積極試點，穩(wěn)妥推廣

對于以房養(yǎng)老模式，采取“試點先行，逐步推廣”的策略。在北京市中選擇具備以房養(yǎng)老基本條件的區(qū)域進行試點，在試點的基礎(chǔ)上總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，尤其是對于當(dāng)前以房養(yǎng)老模式推行中出現(xiàn)的難點問題，探索并形成一套切實可行的操作路徑，為該模式的推廣夯實基礎(chǔ)。

3.4 改進產(chǎn)品設(shè)計，細分產(chǎn)品市場

由于不同老年人在收入水平、年齡結(jié)構(gòu)、房屋價值、風(fēng)險承受能力及貸款用途等方面都存在許多差異，這就決定了借款人的需求是分層次的。因此，只有住房反向抵押貸款的產(chǎn)品具有多樣性，產(chǎn)品設(shè)計能夠滿足老年人的不同層次需求，才能占領(lǐng)市場、擴大銷售，繼而贏得市場。

3.5 建立激勵機制

激勵私營機構(gòu)積極參與住房反向抵押貸款，對于反向抵押貸款的住房，其增值收益部分可實行減免稅收的優(yōu)惠政策，提高金融機構(gòu)參與的積極性；鼓勵保險公司為貸款業(yè)務(wù)提供保險，防范、化解貸款風(fēng)險等；通過補貼、稅收減免等措施對個人進行引導(dǎo)，吸引老年人參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)；嘗試推行遺產(chǎn)稅，減少來自子女的阻力，減輕老人顧慮，以此增強以房養(yǎng)老的吸引力。

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