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信用管理行業(yè)報告范文第1篇

“準市場與亞政府”模式，其內(nèi)涵是“政府推動、企業(yè)運作”，即由中國人民銀行上海分行和上海市信息化辦公室共同牽頭，作為上海市社會信用聯(lián)合征信項目的主管單位，用行政手段推動聯(lián)合征信的創(chuàng)建和發(fā)展；同時，作為該項目的具體承擔實體，上海資信有限公司又是一家獨立于政府和銀行的第三方中介企業(yè)，自主經(jīng)營。

制度設(shè)計與現(xiàn)實考量相結(jié)合的雙駕馬車，就這樣拉著上海資信跑起來了。

數(shù)據(jù)原始積累

國內(nèi)信用局面臨的最大難題是數(shù)據(jù)采集。

作為中國大陸首家個人信用征信業(yè)務(wù)試點機構(gòu)，上海資信有限公司4年間建成了覆蓋全市主要消費信貸活躍人群的征信數(shù)據(jù)庫，并向金融機構(gòu)出具了數(shù)十萬份個人信用評估報告，更在一定程度上培養(yǎng)了銀行和其他授信主體使用第三方信用機構(gòu)進行風險控制的習慣。

大量基于消費者個人基本特征及其信用行為的數(shù)據(jù)，是個人信用評估的“原材料”。這些數(shù)據(jù)大部分掌握在與政府相關(guān)的部門，如公安、法院、人事、工商、稅務(wù)、勞動保障等部門，以及金融、公用事業(yè)單位、通信、保險等非政府或亞政府機構(gòu)，處于極端分散和相互屏蔽的狀態(tài)。

行政部門長期形成的本位主義，給獲取個人信用信息設(shè)下層層關(guān)卡；而缺乏相應(yīng)的立法和政策作為支撐，更使這種數(shù)據(jù)采集名不正言不順。如果沒有政府的強勢介入?yún)f(xié)調(diào)，僅憑信用局自身來干，難比登天。而沒有數(shù)據(jù)的信用局，就好比沒有存款的銀行，一切都無從談起。

解決這個問題，政府管了大用。在上海資信項目啟動伊始，人民銀行上海分行便專門下發(fā)文件，要求上海市15家中資銀行把1998年以后的個人消費信貸數(shù)據(jù)交給上海資信；同時要求，在發(fā)放個人消費貸款和信用卡時，這些銀行應(yīng)該向上海資信付費查詢相關(guān)的個人信用報告。

對于各商業(yè)銀行來說，要將部分業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)交給一家自己無法控制的第三方機構(gòu)，無疑會引起相當強烈的反彈。據(jù)上海市信息中心主任、上海資信第一任董事長陸國liang先生回憶，“幾次協(xié)調(diào)會都爭得面紅耳赤”?！胺捶健钡恼摀?jù)主要有三條：其一，擔心信用局將有關(guān)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)賣給其他銀行導致客戶流失；其二，對于查詢信用報告要付費感到難以理解，“憑什么拿了我的數(shù)據(jù)還要反過來賺我的錢？”；其三，擔心交出數(shù)據(jù)將引發(fā)客戶以“侵犯隱私”為由提起的法律訴訟。

但在交數(shù)據(jù)的問題上，各家銀行之間的態(tài)度也有差異。一些大銀行認為，自己是數(shù)據(jù)貢獻大戶，將自己的數(shù)據(jù)和小銀行共享，自己明顯吃虧了；而小銀行的態(tài)度則都比較積極。

為解消銀行方面的顧慮，2000年1月，由上海市信息辦和人民銀行上海分行牽頭，組建了“上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)中心理事會”。兩家主管單位、15家中資銀行和上海資信成為第一批理事成員單位。在上海資信的數(shù)據(jù)使用和經(jīng)營范圍上，該理事會擁有相當大的裁決權(quán)。

最初，理事會給上海資信定下了幾條“規(guī)矩”：1.限定了信息使用者的資格，規(guī)定只有理事會成員才可以查詢上海資信的信息，沒有信息貢獻就不能享受信息查詢；2.限定了信息的使用范圍，規(guī)定上海資信只能將其信息產(chǎn)品服務(wù)于以審核貸款資格為目的的查詢；3.規(guī)定新加入理事會的成員資格必須征得理事會全體成員的同意。

成立有政府和商業(yè)銀行參與的理事會，這在一定程度上限制了上海資信的經(jīng)營自，但在當時的環(huán)境背景下，這種“準市場亞政府”的特殊面孔，對打消銀行方面的顧慮確實很靈光。在個人征信項目啟動初期，15家商業(yè)銀行向上海資信提供了110萬人的個人信用信息，使上海資信完成了信息的原始積累。

加量減價

陸國liang向記者講述了這樣一件事：2000年6月28日，上海資信在“上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)庫”建成開通的同時，出具了中國大陸第一份個人信用報告。系統(tǒng)開通后不久，馬上發(fā)現(xiàn)有一個人先后向7家銀行申請了住房貸款?！斑@等于是借銀行的錢來炒房地產(chǎn)。如果不把各家銀行的數(shù)據(jù)聯(lián)通的話，根本就查不出來，你說風險大不大？”。

在以上案例中，銀行是靠與其他銀行的信息資源共享發(fā)現(xiàn)了風險隱患。然而，如果信用局沒有收集到足夠的消費行為數(shù)據(jù)，這些隱患無疑會生成一筆筆銀行壞賬。對消費者行為數(shù)據(jù)進行采集、存儲和量化分析，使銀行等社會授信主體系統(tǒng)地了解個人的信用狀況，避免信貸風險，就是信用局存在的前提。

在發(fā)達國家，信用局可免費獲取銀行消費信貸數(shù)據(jù)，而銀行查詢信用報告時，則要向信用局付費。然而在上海資信建立之初，國內(nèi)銀行尚沒有養(yǎng)成使用信用局產(chǎn)品的習慣，加上信用局的數(shù)據(jù)量也不豐富，導致上海資信初期所出具的信用報告很單薄，還不足以替代銀行的信貸審核流程，銀行當然不愿意掏錢將原本由自己提供的數(shù)據(jù)再買回來。

此時，政府又一次出面斡旋。在政府方面的建議下，上海資信設(shè)計了一個雙向付費流程：銀行方面每提供一條原始數(shù)據(jù)，上海資信付給1元錢，以后每更新一條數(shù)據(jù)付0.1元；銀行每查詢一次信用報告，付給上海資信10元。不久，上海資信采取了一種“心理安慰”的做法，即一次性將費用泵交給銀行，存入專門賬戶，以后每次銀行查詢的費用從中抵扣。為此，上海資信向15家銀行交納的費用少則幾萬元，多則五六十萬元。

這種近乎“免費試用”的做法，使銀行查詢信用報告的次數(shù)開始逐漸增多。在使用信用報告的過程中，銀行方面逐漸“找到了一些感覺”，至少覺得在審核信貸發(fā)放時有了較為直觀的佐證。與此同時，上海資信又擴大了數(shù)據(jù)采集范圍，逐步加入了公安、移動通信、公用事業(yè)等單位的數(shù)據(jù)，豐富了產(chǎn)品內(nèi)涵。當上海資信給銀行的預(yù)交款即將用完時，上海資信又主動與銀行方面協(xié)商，將查詢信用報告的費用由每次10元降為5元，而且上海資信不再向銀行支付數(shù)據(jù)費用，平滑地完成了朝銀行單向付費制度的過渡。

隨著上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的不斷完善，各商業(yè)銀行使用該系統(tǒng)的頻率也逐漸攀升。目前，該數(shù)據(jù)庫的信息采集已覆蓋301萬上海市民，日均查詢量也由最初的每天50次上升到目前每天近3800次。這個數(shù)字意味著，在上海市每天發(fā)放的6000余筆消費信貸中，至少有一半?yún)⒖剂松虾ＹY信的評估數(shù)據(jù)。

值得一提的是，上海銀行已實現(xiàn)了內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與聯(lián)合征信系統(tǒng)的互聯(lián)，通過技術(shù)手段確保了61家支行在辦理每一筆信貸業(yè)務(wù)時，都要查詢數(shù)據(jù)庫。銀行方面已經(jīng)意識到，聯(lián)合征信系統(tǒng)是進行風險控制的重要輔助工具。

從行業(yè)征信到聯(lián)合征信

2001年初的兩大動作，使上海資信的業(yè)務(wù)模式向“社會聯(lián)合征信”邁進了一大步。

3月，上海資信與上海市公安部門在個人身份信息的查詢和校驗領(lǐng)域開展合作，大幅度改善了征信系統(tǒng)個人身份信息的準確性，提高了信用報告的查得率。5月，上海移動通信公司、中國聯(lián)通上海分公司和上海市農(nóng)村信用合作社聯(lián)社等三家單位被接納為理事會成員。兩大通信公司的加盟，標志著原先的“銀行同業(yè)征信”壁壘被打破。

與移動和聯(lián)通的合作，是上海資信“主動出擊”的成果，并得到了政府有關(guān)部門的默許。移動通信行業(yè)一向采取的“先使用后付費”的方式，使其成為當然的授信主體。而手機欠費又恰恰是法律上的空白點。國內(nèi)一般欠費金額在1萬元以內(nèi)，不值得打官司。而在美國，手機欠費被認為是較為嚴重的信用污點。為了解決欠費問題，兩家通信公司主動將注冊用戶的繳費記錄免費提供給上海資信。

“移動和聯(lián)通加入我們的聯(lián)合征信系統(tǒng)后，無形中給了欠費者很大的壓力。我們實際上起到了商賬催收的作用。由于銀行方面非常重視我們在移動通信業(yè)的表現(xiàn)，因此對我們的信心更強了。這就形成了良性循環(huán)。”上海資信總經(jīng)理陳志國對此相當自豪。

有了移動通信業(yè)的成功先例，主動上門要求與上海資信合作的單位也就紛至沓來。2001年8月，兩家公用事業(yè)單位――上海市北煤氣公司和市北自來水公司也正式與上海資信開展合作。

上海資信與上述單位開展合作后，這些單位的賬務(wù)情況得到了明顯改善，不僅客戶的繳款及時率大幅提高，一些屢催不繳的客戶懾于上海市個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)的威懾力量，也紛紛歸還了拖欠的款項。

此后，“滾雪球效應(yīng)”益發(fā)彰顯：市財政局、市注冊會計師協(xié)會、上海租賃協(xié)會、上海住房置業(yè)擔保有限公司、上汽集團財務(wù)公司等，先后都成為上海資信的合作伙伴。

2002年10月，上海市靜安區(qū)法院與上海資信簽署了合作備忘錄。作為一種嘗試，這樣的合作在更大層面上具有探索意義：法院要解決執(zhí)行難問題，一定要找到一個社會公示平臺。要把這些拒不執(zhí)行法院判決的人的信息，全部納入上海社會征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，使他們的經(jīng)濟活動受到極大制約，讓他們“要錢無法貸、有錢不能用”。

把“行業(yè)征信”推向“聯(lián)合征信”，在陳志國看來，是近兩年上海資信做得最為成功的一點。其中政府各部門的參與示范，無疑產(chǎn)生了助推器效應(yīng)。

產(chǎn)品上臺階

信用局是什么？有人說它就像一個“放大器”――將失信者與單一授信機構(gòu)的矛盾，放大為其與整個社會的矛盾，在司法管轄無法涉及的空白處，建立起社會性的“失信懲戒機制”。而這一切都是通過信用局的產(chǎn)品/服務(wù)體現(xiàn)的。

在征信產(chǎn)業(yè)發(fā)達的美國，消費者個人信用報告是各大信用局的主流產(chǎn)品。具體又可分為標準信用報告和專項個人信用報告（包括購房貸款信用報告、就業(yè)報告、商業(yè)報告、人事報告等）。此外，依據(jù)市場的不同需求，各信用局還設(shè)計開發(fā)了許多個人信用產(chǎn)品，包括：個別消費者來自法院和其他方面的公共記錄；對發(fā)生不良記錄和個別客戶的破產(chǎn)可能性評分；關(guān)于異常信貸活動的警告信息以及信用欺詐數(shù)據(jù)；個人抵押品信息；等等。此外，信用局還向銀行等重要客戶出售風險評估模型和信貸決策控制軟件。

上海資信最早提供的產(chǎn)品就是消費者個人信用報告。但由于數(shù)據(jù)來源尚不豐富，初期信用報告顯得還不夠“解渴”。然而就在此時，陳志國又提出要改變單一產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。他果斷決定，開發(fā)更高一級的產(chǎn)品――信用評分。當時，公司內(nèi)很多人覺得不可思議，連信用報告都沒做好，就敢做信用評分？

而陳志國的考慮是：“單就信用報告這個產(chǎn)品而言，沒有5～7年的積累，數(shù)據(jù)不可能豐富。解決的辦法有兩種，一種是等著它豐富起來，然后做一份很詳細的信用報告；另一種辦法是用相對抽象的評分來佐證信用報告的判斷，彌補其不足；換言之，用高端產(chǎn)品拉動低端產(chǎn)品的發(fā)展。”

2002年11月25日，作為項目二期工程的上海資信個人信用（風險）評分系統(tǒng)建成開通。該系統(tǒng)以分值的形式，對具有相同信用表現(xiàn)的消費者的行為進行評估和風險預(yù)測，為金融機構(gòu)直觀了解個人的信用情況提供了解決方案。

據(jù)陳志國介紹，在產(chǎn)品梯度上，上海資信準備用5～7年的時間，完成從低端（信用報告）到中端（信用評分）再到高端（各類資質(zhì)證明或稱評分卡）的發(fā)展過程。

雙駕馬車要跑多久？

作為一項系統(tǒng)工程，建立社會征信體系和征信產(chǎn)業(yè)，要涉及諸多環(huán)節(jié)：法律體系的建立、有效的行政監(jiān)管、市場主體信用意識增強、以及征信機構(gòu)良性運作等。因此，僅靠信用局一己之力，是不可能大干快上的。

在上海市征信體系建立的第一階段，政府以行政指令和有效協(xié)調(diào)的方式，扮演了積極介入的角色，使上海資信能夠在很短的時間內(nèi)，以較低的制度交換成本迅速成形。

“在上海資信的成長過程中，政府扮演的角色比較恰如其分。他們一開始便要求我們以企業(yè)形式運作，不希望辦成事業(yè)單位。不是說上海市政府養(yǎng)不起我們，而是因為他們能夠站在一個很高的角度看清征信產(chǎn)業(yè)的未來走向。在企業(yè)經(jīng)營層面，他們沒有過多地干預(yù)?！标愔緡缡钦f。

但是，隨著逐步脫離“襁褓期”，上海資信對政府的作用也提出了更高的期望。“目前的信息采集畢竟是通過行政手段強制實現(xiàn)的，并不是完全的市場化運作。政府這支‘拐杖’我們不可能拄一輩子。希望政府能夠在制定法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)則和市場準入條件等方面下更大的力氣?！?/p>

以征信產(chǎn)業(yè)非常發(fā)達的美國為例，消費信貸的授信方、商業(yè)銀行、保險公司、雇主、司法部門、消費者個人，都是個人信用產(chǎn)品的主要需求者，甚至連加油站和許多大賣場商家，也都有授信行為。美國三大全國性信用局（Equifax、TransUnion、Experian）以及1000多家地方信用局，共收集了近2億成年人的信用資料，每年出售6億多份消費者個人信用報告，收入超過100億美元。

與此同時，美國的征信產(chǎn)業(yè)有嚴格的法律體系作為保障，共有16部與征信業(yè)相關(guān)的法律，這些法律直接規(guī)范的目標都集中在規(guī)范授信、平等授信和保護個人隱私權(quán)方面。

此外，有關(guān)政府部門和法院也對信用體系起到了監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門；司法部、財政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲備系統(tǒng)等，在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。美國信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收賬協(xié)會等一些民間機構(gòu)，也行使著征信行業(yè)的自律管理責任。

據(jù)中孚德信(北京)科技有限公司首席執(zhí)行官涂志云介紹，信用局在美國是先民間后官方，可以說是個瓜熟蒂落的文化產(chǎn)物。美國有悠久的民間信用采集文化，三大信用局鼎立的格局是由數(shù)千個民間小信用局通過競爭淘汰和相互兼并逐漸形成的。目前，美國三大信用局均采用最著名的信貸風險評估公司--Fair，IsaacandCompany（FICO）的信用評分。涂志云曾在FICO做過4年信用局評分經(jīng)理。

相比較而言，中國幾乎沒有民間采集信用的傳統(tǒng)，也少有以此為生的民間信用機構(gòu)。因此，建信用局不會是文化成果，而只能是制度產(chǎn)物。如此一來，政府顯然不可輕易言退了。所幸的是，中國信用市場也正在迅速崛起，滾滾而來的需求，將使信用局建設(shè)顯得不那么生硬。

有兩件事情使陳志國對上海資信的贏利前景充滿信心：首先是銀行信用卡發(fā)行力度的加強，其次是外資銀行的搶灘登陸。

他給記者算了一筆賬，根據(jù)我國香港和臺灣地區(qū)的經(jīng)驗，當人均GDP達到4500美元以上時，人均信用卡持卡量將達到1.5張。上海有600萬消費信貸活躍人群，如果人均申請1.5張信用卡，總量就是900萬張，即使分10年發(fā)完，每年的發(fā)卡數(shù)量也將達到90萬張。這將給上海資信帶來更大的業(yè)務(wù)空間。

目前，已有匯豐、渣打、東亞和恒生4家外資銀行成為“上海市個人信用聯(lián)合征信數(shù)據(jù)中心理事會”的正式成員。外資銀行的涌入，對改變國內(nèi)銀行傳統(tǒng)的營銷觀念將起到非常重要的作用?！巴赓Y金融機構(gòu)不會把個人零售業(yè)務(wù)做成像‘釣魚’那樣的方式，它們一定是用魚網(wǎng)捕魚。比方說，它們做1000筆業(yè)務(wù)，只要能把壞賬控制在10筆以內(nèi)，就會有可觀的利潤。這就需要借助我們?！标愔緡f。

根據(jù)國外的經(jīng)驗，如果銀行自己去找一個優(yōu)質(zhì)客戶，成本通常在150美元左右；而通過信用局這樣的中介服務(wù)機構(gòu)，成本不到15美元。這說明，無論是中資銀行還是外資銀行，經(jīng)營理念的改變與征信局的成熟程度是相關(guān)的，兩者的發(fā)展也是互動的。