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農(nóng)村養(yǎng)老商業(yè)模式范文第1篇

關鍵詞：小額保險；模式；選擇

中圖分類號：F842.0　文獻標識碼：A　文章編號：1003-9031(2009)03-0051-04

一、我國小額保險發(fā)展模式的理論選擇

(一)保險公司主導的商業(yè)模式

商業(yè)運作模式即由商業(yè)保險公司作為風險承擔方，不依賴任何其他組織和機構(gòu)。在產(chǎn)品定價、銷售、保費的收取、核保、理賠、服務等方面，完全按照商業(yè)化原則運作。在商業(yè)運作模式下，提供小額保險的保險公司必須實力雄厚，規(guī)模較大，擁有較廣泛的服務網(wǎng)絡，具有較強的專業(yè)技術支持能力和風險承擔能力。在這種模式下，保險運營的所有環(huán)節(jié)都由保險公司自己掌握和完成，對保險公司的專業(yè)化要求很高。

1　銷售渠道方面。保險公司需要根據(jù)實際情況，尋找一種成本低且有效的銷售方式，比如：依靠自己現(xiàn)有的營銷隊伍，在薪酬體系方面進行適當?shù)母母?，降低?jīng)營成本。或者建立專門的小額保險銷售隊伍，從人員招募、培訓、薪酬體系方面充分考慮小額保險市場的特點，使小額保險的銷售既高效又費用低。在傭金支付結(jié)構(gòu)方面，應充分考慮首期傭金和續(xù)期傭金支付的平衡，避免人只重視新單銷售而忽視后續(xù)服務，造成客戶不滿。

目前中國人壽以農(nóng)村營銷服務為支撐的駐村業(yè)務員模式與印度的塔塔友邦采用的農(nóng)村社區(qū)保險團隊較為相似，只是在人員招聘方面沒有借助農(nóng)村非政府組織的力量，完全依賴公司自行完成。營銷員主要是來自在當?shù)赜腥罕娀A、交際廣泛、有業(yè)務能力、思想品德好、熱愛壽險事業(yè)的人，包括村電工、協(xié)儲員、醫(yī)生、教師、村組干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府精減人員等。每個業(yè)務員主要負責本村的新單拓展和后續(xù)服務，同時又在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點配備專職的售后服務人員，售后服務人員主要負責收取孤兒保單續(xù)期收費，也可以銷售新單。

2　產(chǎn)品方面。需要結(jié)合低收入市場的特點，設計開發(fā)低收入者真正需要的保險產(chǎn)品。保費相對低廉但又要保證商業(yè)保險公司具有一定的盈利可能，同時保證銷售渠道的利潤，使之有銷售的動力。

3　理賠及服務方面，小額保險覆蓋地區(qū)相對欠發(fā)達且距離市中心城區(qū)比較遠，必須保證理賠及時和服務周到，這直接影響小額保險客戶的滿意度以及小額保險業(yè)務的進一步發(fā)展。因為，如果后續(xù)服務及理賠不及時，令客戶不滿意，會引起小額保險的覆蓋率(參保率)降低，進而導致人均成本的上升，使小額保險業(yè)務的財務狀況惡化，導致經(jīng)營困難。但理賠和服務又是保險業(yè)務成本的主要構(gòu)成之一，要提供更好的服務，一般來說成本也會上升，因此必須巧妙地尋找二者的平衡點。保險公司應該充分地利用營銷服務部和電話服務中心、短信、網(wǎng)絡、信函以及營銷服務部的客服人員、駐村服務人員的現(xiàn)場服務，來提高客戶服務的質(zhì)量。

(二)政府支持下的半商業(yè)模式

半商業(yè)模式是指基于一定的社會管理需要。政府參與組織動員低收入人群投保，但不承擔經(jīng)營風險，由保險公司本著微利原則自主經(jīng)營、自負盈虧?；蛘哒撠熃⒌褪杖肴巳旱囊粋€保險基金，保險公司通過獲得管理費的方式提供第三方管理服務。

在這種模式下，保險公司負責產(chǎn)品開發(fā)、精算、核保、理賠、服務與風險管理等。政府根據(jù)對低收入者狀況的了解和社會管理的需要，提出初步的產(chǎn)品需求或保險方案，尋找能夠滿足這些需求的保險公司。然后利用公信力，組織低收入者投保。由于政府的參與，小額保險在低收入人群中的可信度得到提高。因政府組織動員，甚至提供補貼，銷售環(huán)節(jié)變得簡單，有時可能僅僅是一個團體保單，覆蓋率可以得到較大的提高。

這種模式通常能以較低的成本，在較短的時間內(nèi)使保險覆蓋率達到較高的水平。例如自2005年以來，中國人壽重慶公司針對外出務工的農(nóng)民，推出了50元保一年的意外傷害綜合保險，其中政府補貼30元，農(nóng)民工個人出20元，最高意外傷害保額3萬元，意外傷害醫(yī)療保額2000元。很快試點覆蓋率已高達70％。

產(chǎn)品方面，除了考慮結(jié)合低收入市場的特點，滿足低收入人群需求以外，還需要結(jié)合社會管理的目的和初衷，滿足政府的需要，使政府有積極性參與組織、推動投保。

盡管有政府的參與，但理賠和服務仍然十分重要。政府主要參與銷售過程，后續(xù)工作仍然需要保險公司承擔，如果理賠和服務不到位，將導致低收入者的不滿，會影響政府管理目標的實現(xiàn)，參保率也會隨之下降，從而造成小額保險經(jīng)營困難。

(三)多主體合作模式

多主體合作模式是讓和低收入人群密切聯(lián)系的公共或共同機構(gòu)、聯(lián)合組織等都成為小額保險市場的重要參與者，他們以小額保險人的身份介入小額保險業(yè)務。

這種模式與合伙模式類似，保險公司作為風險的承擔者和保險產(chǎn)品的提供者，上述組織作為，將保險產(chǎn)品銷售給他們所接觸到的低收入人群。保險公司一般支付傭金或手續(xù)費作為給這些團體的報酬。但是，在這種模式下，這些組織并不應該簡單以獲取傭金為目的來銷售保險，應盡量將他們銷售的保險與自身的組織目標結(jié)合起來。爭取與在產(chǎn)品和服務等各個方面都能滿足本團體成員要求的保險公司合作，而不是為了簡單地獲取傭金而被動接受保險公司的委托而銷售小額保險產(chǎn)品。只有這樣，合作關系才能實現(xiàn)客戶、保險公司和機構(gòu)多方共贏。

在這種模式下，保費可以不采取單獨收費方式，而是由組織機構(gòu)統(tǒng)一收取，再定期劃轉(zhuǎn)給保險公司。保費可由組織機構(gòu)直接從該組織的盈余或下?lián)苜M用中提取或者從會員個人賬戶中提取。這樣避免保險公司去面對單個獨立的被保險人收取保費，可降低經(jīng)營成本。

按照這種模式提供給低收入者的保險產(chǎn)品，是組織機構(gòu)根據(jù)他們所了解到的成員的保險需求，從保險公司挑選的符合要求的產(chǎn)品。如果是較大規(guī)模的機構(gòu)，可以與保險公司共同開發(fā)產(chǎn)品，以更好的滿足其成員的需要。保險公司也通過與這些團體機構(gòu)共同開發(fā)產(chǎn)品，利用自身的技術優(yōu)勢與團體的市場信息相結(jié)合，拓展更廣闊的市場。

在這種模式下，小額保險的一些管理工作可以轉(zhuǎn)移給機構(gòu)。比如客戶記錄與團體成員登記相結(jié)合，核保與成員資格取得相聯(lián)系。甚至理賠與服務等環(huán)節(jié)也可以通過團體機構(gòu)進行，充分利用團體接觸客戶的便利條件提高理賠的實效性和合理性，當然保險公司應在技術方面提供相應的支持。如果條件允許，可以在這些團體的理賠決策中引入客戶代表這樣更有利于保險公司了解低收入人群真實的想法，并作出積極的反應。

二、不同小額保險發(fā)展模式的比較分析

(一)保險公司主導商業(yè)模式的優(yōu)勢與不足

商業(yè)運作模式的優(yōu)勢主要有以下兩個方面：一是風

險承擔者的專業(yè)能力強。這種模式的風險承擔者為大型的商業(yè)保險公司，技術實力較為雄厚，在精算、信息系統(tǒng)、風險控制、經(jīng)驗數(shù)據(jù)等方面專業(yè)性強。小額保險業(yè)務整體風險較小，有利于長期經(jīng)營的穩(wěn)定性，對于低收入者來說，可以長期獲得需要的保險產(chǎn)品。二是保險公司自主性強，銷售渠道帶來的風險相對較小。由于所有的流程都有保險公司實施和控制，保險公司可以根據(jù)客戶的需要提供合適的保險產(chǎn)品，進行合理的定價，不會遇到通過其他渠道進行銷售時的各種限制。如保險產(chǎn)品與銷售渠道的主營業(yè)務相關，范圍較窄，價格受到銷售渠道傭金、手續(xù)費的制約等。在核保、理賠和服務時也不會受到銷售渠道的壓力，能夠保持獨立性。

但是完全的商業(yè)模式也有不足：一是通過商業(yè)模式提供小額保險服務難度較大。由于該模式要求的專業(yè)性比較強，因此采取這種模式的難度比較高。在成本控制、銷售渠道建設、理賠與服務的平衡問題等方面都需要很高的管理水平。二是保險公司接觸低收入人群的機會較少，難以確切的滿足低收入人群的保險需求。傳統(tǒng)商業(yè)保險一般是針對中高收入階層，因而商業(yè)保險公司接觸低收入人群的機會較少。由于保險公司對低收入人群的保險需求了解的不夠充分，導致提供的小額保險的產(chǎn)品難以滿足實際需要。保險公司只有花費較大的精力與這些客戶進行溝通才能保證產(chǎn)品服務的有效性。

(二)半商業(yè)模式的優(yōu)勢與不足

半商業(yè)模式的優(yōu)勢在于有政府的參與對于小額保險的銷售起到了較好的推動作用。我國目前大部分低收入者對保險所知甚少，在購買保險過程中最擔心遇到保險欺詐和銷售誤導。如果保險公司直接銷售小額保險，首先要取得客戶的信任，否則銷售比較困難。而政府具有公信力，人們更愿意接受政府主導的保險項目，這樣銷售會變得相對容易，銷售成本也可以降低。如果政府還能夠提供保費的補貼，就能減輕低收入群體的支付壓力，提高低收入群體參保積極性。參保率大幅提升，對改善小額保險經(jīng)營狀況非常有利，也有利于保險公司迅速提升自身品牌形象的滲透率。

與商業(yè)模式比較，除了銷售的難度和成本降低以外其他環(huán)節(jié)的專業(yè)程度要求并沒有降低，尤其是在后續(xù)服務方面。因此進入門檻較高的問題仍然沒有解決。同時由于該模式主體的增加還產(chǎn)生了新問題：一是保險公司的自主性在一定程度上降低。保險公司在設計產(chǎn)品和保險方案時，必須增加考慮政府的要求，有時在風險控制、價格等方面必須作出妥協(xié)，有可能影響小額保險業(yè)務的盈利狀況甚至財務穩(wěn)定。二是客戶與保險公司產(chǎn)生分歧時，保險公司可能會面臨來政府的壓力。在保險業(yè)務中，客戶難免與保險公司產(chǎn)生矛盾，在這種模式下客戶可以尋求政府的幫助迫使保險公司滿足其要求。即使有時客戶的要求不盡合理，保險公司也不得不滿足。

(三)多主體合作模式的優(yōu)勢與不足

多主體合作模式可以實現(xiàn)保險公司、機構(gòu)以及客戶的三方共贏。對于保險公司而言，可以借助團體機構(gòu)較為輕松的解決銷售渠道的問題，提高銷售效率。對于團體而言，可以借助保險公司為其成員提供保險業(yè)務，擴寬服務領域，提高其成員的忠誠度。而且銷售獲得的傭金還有助于攤薄固定成本，提高組織效率。對于低收入者可以方便的獲得保障，并且可以借助團體機構(gòu)的力量與保險公司進行談判，獲得更優(yōu)質(zhì)的服務，在維護自身合理利益的同時，團體的力量也使低收入者處于更強勢的地位。

同樣多主體合作模式也存在不足之處：一是保險公司在一定程度上受制于團體的銷售渠道，獨立性受到影響。保險公司有時需要作出一定的妥協(xié)，從而有可能影響小額保險業(yè)務的健康發(fā)展。這就需要監(jiān)管部門指定保險公司能夠妥協(xié)的底線，避免陷入與目前國內(nèi)銀保市場類似的惡性競爭。二是如果保險公司與團體溝通不暢，將無法發(fā)揮各自的優(yōu)勢。盡管雙方都有有價值的信息和技術，但是必須依賴于良好的溝通和協(xié)作。如果溝通不充分，提供的小額保險產(chǎn)品和服務不符合實際的需求，則不能充分發(fā)揮雙方的優(yōu)勢。

三、我國小額保險發(fā)展模式的現(xiàn)實選擇

小額保險既有一定社會性又有一定經(jīng)濟性，因此它既可以定位于為沒有社會保險的低收入人群提供保障，發(fā)揮社會保險的作用，也可以是向低收入人群提供商業(yè)性質(zhì)保險，因此其發(fā)展模式可以采取多種模式共存。從上文的分析可以看出，在我國現(xiàn)階段發(fā)展小額保險可選的模式各有特色和不足，而這些又是由于政府、保險公司以及低收入人群在模式中不同的地位和作用所造成的。下面從政府的參與度、保險公司的參與度、低收入人群參與度三個方面來對三種模式進行綜合的對比分析(見表1)。每個方面用強、中、弱指標來進行簡單的評價。

在不同的模式中都是政府、保險公司以及低收入人群三方的博弈，開展小額保險的最終目的是為了實現(xiàn)三方的共贏。在現(xiàn)階段，我國可以選擇政府支持的半商業(yè)模式為主，保險公司主導的商業(yè)模式為輔。探索多種主體合作模式的思路來開展小額保險。

(一)小額保險的性質(zhì)決定了在其發(fā)展的初期離不開政府的支持

小額保險的目標客戶群是低收入人群，因而它在經(jīng)營時和一般的商業(yè)保險會有所不同，有其自身的特點。在國際上，小額保險的發(fā)展初期都得到政府的大力支持。在印度，保險監(jiān)管部門直接規(guī)定了成立一定年限的保險公司農(nóng)村業(yè)務發(fā)展必須達成的目標，極大地推動了農(nóng)村業(yè)務的發(fā)展；在塞內(nèi)加爾，國家社會保護戰(zhàn)略將小額保險計劃定義為擴大社會保護服務的重要機制；在盧旺達和加納，在全國實施建基于地區(qū)和社區(qū)互助組織的健康社會保護計劃。同樣小額保險在我國的發(fā)展初期也離不開政府的支持。

從表1中可以看到政府支持下的半商業(yè)模式，政府參與小額保險的程度最強。小額保險主要是針對低收入人群的，它在一定意義上可以看作是社會保險的補充，可以為沒有被社會保險所覆蓋的人群提供一定的保障。低收入人群一般對保險了解甚少，有的甚至對保險產(chǎn)生一些誤解。政府具有公信力，一旦政府也參與到小額保險中，有利于增強低收入人群對小額保險的信任，從而促進了小額保險的開展。同時，政府也可以利用小額保險發(fā)揮社會職能。例如，在我國農(nóng)村很多人口都沒有被納入社會保險，截止到2006年年底我國農(nóng)村養(yǎng)老保險的參加人數(shù)5373.4萬人。政府可以和保險公司合作開展適合農(nóng)村人口的小額保險產(chǎn)品解決農(nóng)村養(yǎng)老、看病等難題。

(二)我國現(xiàn)階段發(fā)展小額保險不能完全依賴保險公司

農(nóng)村養(yǎng)老商業(yè)模式范文第2篇

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 智慧養(yǎng)老 健康服務體系

一、國內(nèi)養(yǎng)老服務需求狀況

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的大發(fā)展，我國養(yǎng)老政策在與市場的銜接上，還存在著明顯脫節(jié)。盡管居家養(yǎng)老智能化逐漸得到社會的認可，社區(qū)智慧養(yǎng)老服務體系建設漸趨成型，但在實現(xiàn)智慧養(yǎng)老全覆蓋方面仍然存在很多問題，智慧養(yǎng)老保障的水準比較低，還無法滿足日益增長的養(yǎng)老保障需求。然而，近年來，老年人照顧服務需求持續(xù)上升，社區(qū)養(yǎng)老服務上門看病需求居于首位。城鄉(xiāng)老年人的居家養(yǎng)老服務需求項目排在前三位的分別是上門看病、上門做家務和康復護理，其比例分別是38.1%，12.1%，11.3%。

如今，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，在線咨詢、預約掛號，以及為老年人提供家政、關懷陪伴等養(yǎng)老互助服務層出不窮；為老年人設計的健康手環(huán)、健康腕表等可穿戴監(jiān)護設備也日漸流行……互聯(lián)網(wǎng)為老年人帶來了哪些新變化？如何借助互聯(lián)網(wǎng)推進我國養(yǎng)老服務轉(zhuǎn)型升級？

二、“網(wǎng)絡賦能”重構(gòu)老年人生活

社會網(wǎng)絡對老年人生活機會的重構(gòu)：個體生活機會的增加，拓寬了老年人信息和知識獲取渠道。在網(wǎng)絡上閱讀新聞可增加獲取信息的渠道、增加生活常識、拓展興趣愛好，豐富日常生活、深入社會參與。網(wǎng)絡對老年人的影響主要在于工具性賦能、社會參與賦能和情感賦能。互聯(lián)網(wǎng)逐漸融入老年人的日常生活，為老年人的交流方式增加新途徑，使老年人能夠通過網(wǎng)絡參與個體生活和公共生活的實踐，獲取更多信息，培養(yǎng)興趣愛好，增加情感表達，改善孤獨狀態(tài)。語音、視頻等網(wǎng)絡功能增強了老年人與子女的異地代際交流，提升了家庭凝聚力和歸屬感，互聯(lián)網(wǎng)賦予老年人更多的機會和能力，使其能夠主動參與到養(yǎng)老過程中來，實現(xiàn)養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變。

三、互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老服務需求豐富多樣

（一）智慧養(yǎng)老服務多樣化

老年人可通過微信預約、信息服務平臺等參與文化養(yǎng)老活動，并享受到老年餐桌、心理輔導等養(yǎng)老服務，同時還可以進入虛擬養(yǎng)老院、穿戴智能養(yǎng)老服務設備等，極大推動了我國養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療與養(yǎng)老服務：期待與矛盾并存

老年人在使用互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的過程中，多數(shù)也只使用預約、掛號功能，對于藥品配送、問診、報告等功能很少使用。整體來看，當前我國老年人的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務使用率仍然較低。要真正把技術和服務結(jié)合起來，推進“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老服務創(chuàng)新，運用智慧養(yǎng)老發(fā)展慢性病管理、居家健康養(yǎng)老、個性化健康管理、互聯(lián)網(wǎng)健康咨詢、生活照護、養(yǎng)老機構(gòu)信息化服務等健康養(yǎng)老服務模式，使智慧養(yǎng)老服務更加多元化。

四、當前我國智慧養(yǎng)老服務體系中存在的主要問題

當前我國‘互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老’還處于初級階段，很多市場還需要去開拓和探索。隨著市場化的推進，要從企業(yè)生存環(huán)境的良性循環(huán)入手，找到一個可營利、可持續(xù)的“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”商業(yè)模式，利用信息化手段，不斷提高養(yǎng)老服務水平。

一是政府在支持與保障智慧養(yǎng)老服務發(fā)展的有效制度供給不足，全面建設智慧養(yǎng)老服務的投入很大，會給財政帶來巨大的壓力。二是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老服務功能不斷弱化，居家養(yǎng)老服務發(fā)展不能滿足互聯(lián)網(wǎng)時代養(yǎng)老的實際需求。三是民辦養(yǎng)老機構(gòu)面臨用地、用人、融資和運營困境，床位空置率高。四是老年人口受歐教育程度普遍較低，對于信息網(wǎng)絡技術要求較高的新產(chǎn)品的使用出現(xiàn)困難。五是農(nóng)村養(yǎng)老服務體系建設滯后，留守老人的智慧養(yǎng)老服務難以保障。

五、構(gòu)建科學合理的智慧養(yǎng)老服務體系的建議

一是政府要做好制度供給，兜底沒有家庭依靠的老年人的基本養(yǎng)老服務底線，但不能^度大包大攬，應準確劃分政府、市場、家庭、社會的職能與邊界

二是要大力發(fā)展居家養(yǎng)老，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)+時代家庭在養(yǎng)老服務中的第一支柱作用，大力發(fā)展智慧養(yǎng)老服務，推行老年健康管理，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，實現(xiàn)居家養(yǎng)老服務內(nèi)容的精細化。通過智慧養(yǎng)老服務平臺的數(shù)據(jù)采集、信息交互系統(tǒng)優(yōu)化融合社會養(yǎng)老資源，不斷滿足老人個性化多樣化的養(yǎng)老需求。

三是要多管齊下，緩解民辦養(yǎng)老服務業(yè)用地、融資、用人以及智慧養(yǎng)老服務平臺呼叫中心建設和配套服務項目等運營困境。盡管近年來政府不斷鼓勵和扶持民間資本進入養(yǎng)老服務領域，但仍然難以真正擴大社會養(yǎng)老服務有效供給。在信息技術發(fā)展的今天，政府應該抓住互聯(lián)網(wǎng)+這個大機遇，大力支持并給予為智慧養(yǎng)老服務的社會企業(yè)力量一定的優(yōu)惠政策，培育一批創(chuàng)新的民辦智慧養(yǎng)老品牌，推動養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)升級。

四是加強對老人群體的互聯(lián)網(wǎng)知識的培訓，提升老人信息技術水平和使用產(chǎn)品的技術。然而，現(xiàn)階段老年人口整體教育程度偏低，使得老人在接受和使用高科技產(chǎn)品的時候遇到困難。因此，要大力發(fā)揮社會以及政府力量，組織老年群體進行互聯(lián)網(wǎng)知識的學習，由于老人記憶力和學習能力下降，因此，在設計產(chǎn)品的時候，要充分考慮老人的現(xiàn)實情況，如視力下降、動手能力較差等，使得產(chǎn)品易于操作。

五是解決鄉(xiāng)村人口智慧養(yǎng)老服務資源有限形成的困境，要進一步完善農(nóng)村智慧養(yǎng)老保障制度，加大財政資金的支持力度，大力推行智慧養(yǎng)老服務產(chǎn)品進入鄉(xiāng)村，加快農(nóng)村智慧養(yǎng)老服務體系建設，改善農(nóng)村養(yǎng)老基礎環(huán)境，構(gòu)建農(nóng)村互助式智慧養(yǎng)老服務體系。

六、總結(jié)

智慧養(yǎng)老建設體系是提升養(yǎng)老服務能力和水平的一個重要創(chuàng)新的舉措，在提升老人生活質(zhì)量、提高老年人服務質(zhì)量、優(yōu)化資源配置等方面具有重要的作用。當前我國‘互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老’還處于初級階段，很多市場還需要去開拓和探索。當前的首要任務就是充分利用信息化手段，推動智慧健康養(yǎng)老服務的不斷創(chuàng)新，提高養(yǎng)老的服務水平，使得養(yǎng)老服務業(yè)成為促進經(jīng)濟社會發(fā)展的新動能。

參考文獻

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農(nóng)村養(yǎng)老商業(yè)模式范文第3篇

觀察國際趨勢，服務業(yè)往往是伴隨著工業(yè)化過程的演進而不斷提檔升級。在工業(yè)化初期，服務業(yè)以商業(yè)、交通運輸、通信業(yè)為主題業(yè)態(tài)，在工業(yè)化中期，金融、保險和流通服務業(yè)得到快速發(fā)展，到了工業(yè)化后期，服務業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整加快，旅游、娛樂等等新型業(yè)態(tài)開始出現(xiàn)，同時研發(fā)、設計、物流等生產(chǎn)業(yè)成為了服務業(yè)發(fā)展的主流?！笆濉逼陂g，我國將逐步進入后工業(yè)化階段，工業(yè)特別是制造業(yè)增速將逐步放緩甚至下降，生產(chǎn)型制造開始向服務型制造轉(zhuǎn)變，大力發(fā)展生產(chǎn)業(yè)應當是整個服務業(yè)棋盤上的最值得期待的看點。

與歐美生產(chǎn)業(yè)占GDP比重的70%相比，目前我國生產(chǎn)業(yè)占比只有15%左右。鑒于此，作為一個量化目標，我們建議國家“十三五”規(guī)劃應明確將生產(chǎn)占比提升至30%-40%。為此，需要進一步放開生產(chǎn)業(yè)領域的市場準入，將服務業(yè)領域的國有資本從一般競爭性領域中退出來，為社會資本釋放更大額騰挪空間;要通過完善財稅政策、強化金融創(chuàng)新和健全價格機制等措施，創(chuàng)建生產(chǎn)業(yè)聚集的平臺，進而引導生產(chǎn)服務業(yè)在區(qū)域間形成合力的分工協(xié)作體系和各具特色的產(chǎn)業(yè)集群，促進生產(chǎn)業(yè)的區(qū)域性聚集發(fā)展。為了促進生產(chǎn)型制造向服務型制造轉(zhuǎn)變，須引導和支持制造業(yè)企業(yè)延伸服務鏈條，特別是鼓勵優(yōu)勢企業(yè)“裂變”專業(yè)優(yōu)勢，以流程再造向行業(yè)提供社會化、專業(yè)化服務;同時大力扶持發(fā)展產(chǎn)業(yè)調(diào)整基金、勞務獵頭、技術風投和職業(yè)技術培訓等服務型公司，鼓勵和支持制造業(yè)企業(yè)通過發(fā)展個性化定制服務、全生命周期管理、網(wǎng)絡精準營銷和在線支持服務等，由提供設備向提供系統(tǒng)集成總承包服務轉(zhuǎn)變，由提品向提供整體解決方案轉(zhuǎn)變。

信息經(jīng)濟可以被視作“十三五”期間在服務業(yè)領域能夠大展拳腳的一個新角色，為此，須重點推動云計算服務企業(yè)、大數(shù)據(jù)服務企業(yè)、3D應用服務企業(yè)等新IT陣容的成長與壯大。這些新型的服務業(yè)主體不僅可以成為為企業(yè)研發(fā)設計、生產(chǎn)制造、經(jīng)營管理、市場營銷、售后服務等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的應用支持平臺，還能為企業(yè)和政府提品定制、認證認可、質(zhì)量誠信提升等解決方案。它們最終在帶動管理方式變革、商業(yè)模式創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)價值鏈體系重構(gòu)的同時，將極大地伸展整個服務業(yè)的價值空間。

分享經(jīng)濟無疑可視為“十三五”期間值得鼎力支持的服務業(yè)又一個全新業(yè)態(tài)。這種建立在對社會閑置資源開發(fā)利用并讓參與者互利互惠的新經(jīng)濟業(yè)態(tài)不僅能夠提高存量資源的開發(fā)利用價值，而且能夠遏制一、二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能擴張的沖動，并能節(jié)約資源，保護環(huán)境，擴大生態(tài)文明的張力。在國外，分享經(jīng)濟的典型代表是提供車輛服務的Uber和提供旅游租房服務的Airbnb，國內(nèi)主要有提供車輛出行服務的滴滴快的和神舟租車，提供旅游短租服務的木鳥短租，提供創(chuàng)意設計、網(wǎng)站建設、文案策劃的豬八戒網(wǎng)，以及智力資源共享的果殼網(wǎng)“在行”和大咖駕到等。由于分享經(jīng)濟自身具有延展性和投資成本較小等特點，未來極有可能向金融租賃、物流運輸、教育培訓、廣告創(chuàng)意等領域大范圍滲透，并將成為互聯(lián)網(wǎng)時代創(chuàng)業(yè)與經(jīng)營的主流商業(yè)模式。不過，與全球分享經(jīng)濟已占GDP的0.1%相比，我國分享經(jīng)濟則剛剛起步，未來五年將有更廣闊的伸展空間。

借助大力發(fā)展服務貿(mào)易出口從而壯大國內(nèi)服務業(yè)也應當成為“十三五”期間的一個政策主基調(diào)。雖然過去五年我國服務貿(mào)易的進出口均出現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢，但服務貿(mào)易逆差卻是一個長期未見逆轉(zhuǎn)的事實。為此，我們需要進一步提升中國出口在全球價值鏈的地位，擴大技術密集型產(chǎn)品的出口份額，提高高附加值、低資源消耗、低環(huán)境污染的產(chǎn)品的出口和國際競爭力?？梢云诖氖?，“十三五”期間人民幣國際化的步伐會加倍提速，人民幣成為全球主流貨幣指日可待，由此所帶動的中國國際金融服務能力將顯著加強。另外，伴隨著高鐵、核電等高端裝備走出去，中國的勞務、維修以及技術輸出量也將明顯放大;而在中韓、中澳以及中美投資協(xié)定達成之后，國外金融、證券、旅游、教育、醫(yī)療以及養(yǎng)老等服務也將迅速進入中國，成為拉動中國服務業(yè)的重要力量。

通過改善消費需求結(jié)構(gòu)來刺激服務業(yè)的發(fā)展同樣是“十三五”期間值得政策用力的一個重要點位。資料顯示，目前我國居民最終消費支出對GDP的貢獻率已上升到58.4%，而且隨著“二孩”生育政策的全面放開，還會形成新的消費成長力。這樣，我們完全可以通過擴大與引導居民消費來達到促升服務業(yè)的目的。如降低稅費和完善基礎設施，支持和規(guī)范電子商務發(fā)展，促進綠色消費;落實職工帶薪休假制度，引導和鼓勵旅游休閑消費、文化消費、體育消費;優(yōu)化生活服務業(yè)發(fā)展環(huán)境，大力發(fā)展養(yǎng)老服務等。

農(nóng)村養(yǎng)老商業(yè)模式范文第4篇

關鍵詞：房地產(chǎn)；開發(fā)模式；城市運營

中圖分類號：F712.9 文獻標識碼：A

文章編號：1009-0118（2012）08-0152-02

我國的房地產(chǎn)開發(fā)在經(jīng)歷過20年左右的市場歷練之后已經(jīng)取得了長足發(fā)展，并且作為一個能夠集納多個行業(yè)的重要產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟與人民生活中都扮演著越來越重要的角色。目前，在中國城鎮(zhèn)化飛速發(fā)展過程中，城鎮(zhèn)化的發(fā)展也進入了一個從規(guī)模擴張到品質(zhì)提升的整體轉(zhuǎn)型時期，迫切需要解決諸如城市的戰(zhàn)略定位、城市規(guī)劃、城市公共產(chǎn)品短缺、城市運行效率低下、城市環(huán)境污染、城市民生、人口的素質(zhì)提升等一系列問題。

如果說最初的房地產(chǎn)開發(fā)還只限于滿足人們基本的居住需求的話，那么今天的房地產(chǎn)開發(fā)無不在沿著住宅地產(chǎn)、商業(yè)地產(chǎn)、城市綜合體和產(chǎn)業(yè)地產(chǎn)的路子在走。而從項目的開發(fā)到一個片區(qū)乃至新區(qū)的城市運營才是房地產(chǎn)開發(fā)中的更高的層次，也是一種具有開拓性的嘗試。

一、城市運營的理念和意義

（一）城市運營的理念

城市運營，就是站在更高的角度，通過先進的定位、科學的策劃、產(chǎn)業(yè)整合，強調(diào)產(chǎn)業(yè)合理布局，提升城市功能和效率，實現(xiàn)城市的效能優(yōu)惠和土地價值提升，實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益同步增長。

城市運營是房地產(chǎn)商主動適應當前城鎮(zhèn)化和城市發(fā)展的需要而形成新的房地產(chǎn)運行模式。房地產(chǎn)開發(fā)商由傳統(tǒng)房地產(chǎn)商轉(zhuǎn)型為城市運營商，必須自覺圍繞城市的總體發(fā)展目標和發(fā)展規(guī)劃，充分運用市場化的機制和手段，通過發(fā)揮企業(yè)產(chǎn)業(yè)和資源優(yōu)勢，結(jié)合城市發(fā)展的特殊機遇，在滿足城市居民需求的同時，使其開發(fā)項目能夠成為城市發(fā)展建設的有機組成部分。

（二）城市運營的目的和意義

城市運營商不是以單個地產(chǎn)項目為基礎發(fā)展堆積木式的項目管理，也不是通過簡單的項目疊加來實現(xiàn)短期盈利；城市運營模式，更像一個價值藤，圍繞區(qū)域經(jīng)濟藤，逐漸深度植入不同產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)是主要支藤，在協(xié)同發(fā)展中，逐漸與其他產(chǎn)業(yè)彼此給養(yǎng)，共同造血同生，最終使得價值藤整體成長茁壯。正如中國城市發(fā)展研究院常務副院長章惠生所說：“城市運營模式的出發(fā)點是將地產(chǎn)資源與其他的資源整合，把土地開發(fā)升華為區(qū)域經(jīng)濟增長點的培育。把政府給的土地，用來孵化出一些先導產(chǎn)業(yè)的實體來，帶動相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提升經(jīng)濟水平才是我們真正要搞城市運營的目的。”在此基礎和前提下，實現(xiàn)土地價值提升和企業(yè)效益增長也就順其自然了。

城市運營商可以有效的實現(xiàn)居住價值、產(chǎn)業(yè)價值與城市價值三者的統(tǒng)一與良性循環(huán)，促進房地產(chǎn)投資向產(chǎn)業(yè)運營方面的轉(zhuǎn)化，促進房地產(chǎn)資本轉(zhuǎn)化為實體資本和產(chǎn)業(yè)資本，促進房地產(chǎn)開發(fā)商提升區(qū)域運營能力和產(chǎn)業(yè)運營能力，抵御政策的周期性風險。通過對與城市發(fā)展緊密相關、與產(chǎn)業(yè)升級相關的旅游、文化、教育、養(yǎng)生、養(yǎng)老、酒店等產(chǎn)業(yè)項目進行整合，為城市發(fā)展做出貢獻。

二、城市運營與傳統(tǒng)房地產(chǎn)開發(fā)的區(qū)別

城市運營比單純的二級房地產(chǎn)開發(fā)要復雜、要艱難，前期的論證更系統(tǒng)，后期的運營也要認真籌劃，不是一個簡單的設計、建造、銷售、后期物業(yè)管理的過程。它涉及到更多的科學定位、產(chǎn)業(yè)支持，資源整合更艱難、規(guī)劃設計更廣泛、營銷推廣更綜合。如果說二級開發(fā)的產(chǎn)品是房子，那么城市運營的重點是土地本身即土地上所需要引進的產(chǎn)業(yè)，其難易程度、專業(yè)化水平、綜合統(tǒng)籌能力等要求差別巨大。

（一）項目選擇原則不同

一般住宅及商業(yè)地產(chǎn)通常選擇成熟區(qū)域尤其是城市，商業(yè)地產(chǎn)講究地段、地段還是地段，但如果城市運營亦按此原則選點布局，要么土地容量不夠，要么成本高，要么缺乏旅游支撐資源，失去整體運營的意義。城市運營對于區(qū)域的選擇針對不同的模式有不同的核心點，通常不會選擇城市已經(jīng)成熟的板塊，因為其講究的是先期低成本控制資源，然后運作資源整合，產(chǎn)業(yè)導入提升區(qū)域品牌與價值，逐步進行開發(fā)，最終獲得超值利潤；講究的是資源占有及最終價值，前期小資金占有大資源是綜合運營首要考慮的因素，否則就失去了運營的價值。

（二）城市運營行業(yè)跨度大

二級地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)鏈清晰而簡單，從論證拿地到開工建設周期很短，涉及的產(chǎn)業(yè)基本為設計、建造、銷售、物管等單一產(chǎn)業(yè)鏈上的過程，而城市運營屬于復合開發(fā)的大范疇，但比復合開發(fā)更為復雜，不僅要考慮企業(yè)運營的部分，還需要考慮社會運營的部分，是以土地為載體，整合多種產(chǎn)業(yè)，是一種全新的經(jīng)營模式。其涉及的產(chǎn)業(yè)幾乎涵蓋一個城鎮(zhèn)建設的全部進程，行業(yè)跨度大、運營復雜程度高。產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)的復合能夠達到協(xié)同效應，這樣的效應也才是城市運營所追求的。

（三）城市運營運作周期長

二級房地產(chǎn)項目通常要求運作周期短、資金回籠快，這與房地產(chǎn)特性相關，即自有資金與信貸資金結(jié)合的特性。而對于城市運營來說，其定位論證、資源控制、配套建設、資源整合、前期營銷等都將花費非常長的時間，這個時間一般不低于3年，先控制資源再逐步開發(fā)是城市運營后期是否可控的主要因素，由于開發(fā)面積大、產(chǎn)業(yè)多，且后期不僅僅涉及房地產(chǎn)物業(yè)管理，還涉及資產(chǎn)運營和區(qū)域管理，其開發(fā)周期比單純二級地產(chǎn)要長很多。

農(nóng)村養(yǎng)老商業(yè)模式范文第5篇

?中國的金融機構(gòu)和監(jiān)管層所面臨的挑戰(zhàn)，不是如何抑制次級貸款的增長，而是如何建立和發(fā)展可持續(xù)盈利的次貸業(yè)務，以及在合適的階段實行證券化

美國次貸危機已經(jīng)導致美國信貸收縮和經(jīng)濟增長放緩。暫且不談中國將如何受到美國經(jīng)濟放緩的影響，當務之急，是中國應從這場美國金融危機中吸取經(jīng)驗教訓。

值得注意的一種傾向是，由于美國次貸危機的影響，中國可能會因為風險過大而排斥開展次級貸款及信貸衍生品證券化的進程。事實上，促進次級貸款和證券化市場的發(fā)展，對中國經(jīng)濟的持續(xù)增長會有重要作用。

中國的金融機構(gòu)和監(jiān)管層所面臨的挑戰(zhàn)，不是如何抑制次級貸款的增長，而是如何建立和發(fā)展合適的商業(yè)模式，以實現(xiàn)可持續(xù)盈利的次級貸款業(yè)務――包括在合適的階段實行證券化。

次級貸款的優(yōu)勢

首先我們應當知道次級貸款到底是什么，它可以帶來何種好處。

次級貸款是銀行或貸款機構(gòu)發(fā)放給那些信用等級或收入較低、無法達到普通信貸標準客戶的貸款。這類高風險人群包括收入較低、收入不穩(wěn)定、抵押品較少或者還款記錄欠佳的借款人。

無論對于個人消費者還是小型企業(yè)業(yè)主，次級貸款的優(yōu)勢顯而易見：即客戶獲得了前所未有的融資渠道。在中國，歡迎次級貸款并能從中獲益的借貸人比比皆是。除了親屬和地下錢莊，許多個人、業(yè)主、經(jīng)營者以及小型企業(yè)很難有其他融資渠道。在農(nóng)村地區(qū)，融資渠道更加有限。

貸款機構(gòu)的成功關鍵是要確保所收取的利息與較高的風險（客戶可能無法還款）掛鉤。有兩種方法可以做到這一點――要么保證利息率相當高，使之足以應對額外的風險；要么通過管理和監(jiān)控客戶關系，以減少風險并使之與貸款利息率相吻合。當然，兩者也可同時采納。

我們同樣必須理解證券化的優(yōu)勢所在。隨著金融業(yè)越來越多元化，投資者如保險公司、養(yǎng)老基金和對沖基金，對于風險、收益及流動性的選擇各有不同。銀行往往通過現(xiàn)有客戶群尋找貸款機會――在美國次貸危機中，這些客戶就是想以按揭方式購買房產(chǎn)的高風險等級的借貸人。當按揭貸款可流通時，如有機構(gòu)投資者一旦比銀行更看好某項風險、收益及流動性的組合時，就會以具吸引力的價格從銀行購買這些按揭貸款。這種交易降低了借貸成本，并且使銀行可以從貸款中抽出資本。

在美國，證券化產(chǎn)品日益增加的復雜性，以及金融市場在發(fā)展和規(guī)范方面存在的缺陷，導致并加劇了次貸危機。然而，如果實施得當，證券化好處良多。

從次級貸款中獲利

美國出現(xiàn)次貸危機，并不是因為借貸人風險較高，而是因為銀行沒有正確地對風險進行評估、定價和控制。

同樣，中國大多數(shù)銀行尚未具備這些能力，只有一些領先的農(nóng)村信用合作社正在完善這方面的管理。同時，大多數(shù)銀行目前尚未為風險較高的客戶進行風險定價――這一點正在不斷改善之中。因此，那些從事高風險農(nóng)村貸款的銀行正在減少借貸業(yè)務，并逐步轉(zhuǎn)向收費業(yè)務。

然而，與之相對的是，許多發(fā)展中國家和發(fā)達國家的銀行的次貸業(yè)務卻盈利頗豐且發(fā)展良好。

由于高風險客戶無法通過其他信貸渠道獲得貸款，因此通常愿意支付與其風險相對應的較高的利息。舉例來說，英國的Provident Financial向130萬低收入客戶提供貸款。其高風險客戶的信用卡年利率為40％，而市場平均水平僅為17％左右。同樣，向高風險客戶提供的小額貸款的利息收入（年利率一般在15％-25％）足以抵補客戶違約成本和營運成本，而且尚留有利潤空間。

然而，確定合適的利率還不是主要的挑戰(zhàn)。與大多數(shù)人的想法相悖，許多成功的次貸借貸機構(gòu)的客戶違約率非常低，尤其是那些所謂的小額貸款（通常放貸金額約合400元-15000元人民幣）。如此優(yōu)異的表現(xiàn)，已足夠?qū)⒋渭壻J款轉(zhuǎn)換為優(yōu)良級貸款。

以印度尼西亞的Bank Rakyat Indonesia（BRI）為例。這家銀行通過其印尼境內(nèi)的4000家小型支行向低收入客戶提供貸款，并將個人客戶貸款違約率成功控制在1％以下，相反，其企業(yè)客戶的違約率卻相當高。印度主要小型貸款集團之一――SKS小額信貸(SKS Microfinance)，目前為印度境內(nèi)分布在15個州的2萬個村莊的1700萬客戶提供服務，壞賬計提水平在2％左右。實際損失率一般會更低。一些類似的金融機構(gòu)正準備在華開展相關業(yè)務，并有信心取得優(yōu)良業(yè)績。

次級貸款獲利可觀，并且投資者相信這些利潤具可持續(xù)性。SKS獲得了美國風險投資機構(gòu)紅杉資本的注資。BRI于2003年在雅加達證券交易所成功上市。

然而，如前所述，很多中國的銀行的次級貸款業(yè)務則面臨截然不同的處境，尤其是農(nóng)村地區(qū)放貸業(yè)務。那么，次級貸款業(yè)務如何取得成功？怎樣才能將次級貸款客戶轉(zhuǎn)換為優(yōu)質(zhì)客戶？

事實上，客戶還款的可能性（即客戶風險水平）并不是一成不變的。銀行可以通過運營水平的提高以及其所選擇的經(jīng)營模式，控制和降低風險水平。

根據(jù)我們的分析，發(fā)達國家中，超過七成的壞賬歸咎于銀行放貸后不合理的客戶關系管理方式，即放貸決定本身并無問題，問題在于隨后的客戶關系管理。

成功次級貸款業(yè)務的商業(yè)模式具有相輔相成的五大要素：

管理側(cè)重點

成功的次級借貸業(yè)務，首先必須完全了解客戶未來還款的經(jīng)濟基礎。

這些經(jīng)濟基礎各有不同。提供短期的薪水質(zhì)押貸款從本質(zhì)上講，這是現(xiàn)金流融資。大多數(shù)小額信貸機構(gòu)向小型企業(yè)或業(yè)主/經(jīng)營者提供貸款，后者利用這筆錢投資生產(chǎn)，產(chǎn)生回報，從而還清貸款。

如在最貧困的印度村落，村民獲得貸款購買手機后，將手機“租”給其他人打電話，獲得收入后還清貸款。在消費性貸款業(yè)務中，客戶使用可支配收入來償還貸款（如購買洗衣機），阻礙其還貸的因素可能就是客戶自己其他的消費沖動。

美國的次級抵押貸款機構(gòu)，并不是一如既往地將貸款管理的重點明確在如何償付的問題上，特別是當還款利息增加的情況下。買一棟房子本身不能增加個人的收入，還款能力要么來自工資收入上升，要么來自房價持續(xù)上漲的因素。然而，這些因素對于放貸的規(guī)模來說都是不確定的。

流程

設立管理側(cè)重點后，成功的次貸放貸機構(gòu)通過設計其業(yè)務流程，來系統(tǒng)性地管理和降低風險。常規(guī)性地（通常是每周）與客戶面對面交流，并收集客戶的每周還款，可以成為客戶關系管理的重要組成部分。如，英國的Provident Financial雇用了1.2萬名業(yè)務，每周對其上百萬名客戶進行家訪。面對面的交流使得客戶關系更加個性化，所以客戶也很難“忘記”還款?？蛻艚?jīng)理也能夠借此通過客戶肢體語言及不經(jīng)意的交談，在早期階段察覺出客戶還款問題。

此外，由于還款每周都會發(fā)生，因此每次還款金額較小且便于控制。同樣，在向借款人發(fā)放小組貸款（即小組成員為其他人交叉擔保）時，農(nóng)村銀行通常會詳細列明每周還款的具體情況。這種貸款金額較小，如果發(fā)生還貸問題，其他小組成員可以更容易地籌集資金，幫助個別借款人渡過難關。

信息

信貸風險評估的第一步通常是收集客觀、定量和具分析性的數(shù)據(jù)。這些信息構(gòu)成了信用評分卡的基礎，評分卡正是美國和其他發(fā)達經(jīng)濟體決定大部分消費貸款的依據(jù)。

一些信貸機構(gòu)，如Household International等已經(jīng)具備了通過分析定量行為數(shù)據(jù)來評估次貸風險的強大能力。強大的運算實力、高度自動化的消費者評分卡以及風險管理機制的成功運用和持續(xù)發(fā)展，卻導致了對一些關鍵領域定性信息的忽視。美國次貸市場就過分依賴于定量分析，而并沒有充分探究這些分析在運用于抵押貸款市場時的可靠性。

事實上，中國（包括英美低收入人群）這方面的定量數(shù)據(jù)并不存在。因此，金融機構(gòu)需要通過收集一些其他信息來預測償款實力和償款意愿。這些因素常?？梢詺w結(jié)為個人的品格和可信賴程度，并與同儕的壓力和周圍群體的影響緊密相關，本身很難量化。

面對面的客戶關系管理流程可以提供有價值的線索，說明客戶是否可能面臨問題。在鄉(xiāng)村小社區(qū)中，與個人客戶建設可信的關系往往可以為其個性和信用程度進行快速可信的評估。

獎勵機制

要確?？蛻艚?jīng)理關注正確的信息，同時進行所需的客戶管理工作，就需要對正確的工作方法進行獎勵。獎金和傭金獎勵制度是刺激高績效的有效管理工具。兩者目的在于對雇員的工作態(tài)度施加正面影響。正基于此，由于遵循通過銷售產(chǎn)品獲取傭金這一機制，美國抵押貸款銷售機構(gòu)才會過度地對消費者推銷產(chǎn)品，而沒有花時間真正分析每宗交易背后的風險。

與之相反，Provident Financial公司不按銷售額，而是按照客戶經(jīng)理收回的貸款額發(fā)放傭金。這一做法不僅對經(jīng)理選擇客戶發(fā)放貸款行為產(chǎn)生積極的影響，同時又能確保他們花時間從客戶那里催收還款。

監(jiān)管

商業(yè)模式的最后一個重點是監(jiān)管的職能。監(jiān)管機構(gòu)在保護消費者利益以及保障金融機構(gòu)實現(xiàn)業(yè)務盈利方面都承擔重要職能。

首先，監(jiān)管機構(gòu)需要確保市場的充分競爭：換句話說，高利息率并不應該由壟斷造成。如果開放了競爭，市場規(guī)則將會允許消費者自己做出是否借貸的決定。更重要的一點在于對消費者的教育，讓他們了解他們要付出的代價。最后，監(jiān)管機構(gòu)需要注意銀行索取本息的方式。過去我們在全世界許多國家已經(jīng)看到過很多過激的帶有脅迫性的索款行為。當銀行將索款工作外包給索款并提供傭金時，這一情況變得更為嚴重。

借貸行為要考慮的流程、信息、獎勵機制以及監(jiān)管這些因素對次債資產(chǎn)的成功證券化同樣起決定作用。美國為了將這些要素校正經(jīng)歷了很多問題。考慮到這一點，同時由于中國總體還處于證券化相對欠發(fā)達階段，中國不應該立即對次級債資產(chǎn)證券化。

擴大可持續(xù)的次級借貸業(yè)務

中國消費者和企業(yè)都可以從可持續(xù)的次級借貸擴大中獲益。在推廣初期，這些益處可通過資產(chǎn)負債表內(nèi)借貸形式，而不是證券化來實現(xiàn)――盡管在中國資本市場向更深、更廣、能力更強的方向發(fā)展過程中，證券化將起到極富價值的作用。

然而，成功地擴充次級借貸需要監(jiān)管機構(gòu)以及金融機構(gòu)高管層進行謹慎的設計以及監(jiān)管。推廣的成功需要有多項相關的能力共同完成。

對于冀望抓住次級借貸巨大機遇的金融機構(gòu)來說，首要工作是必須建立獨特的商業(yè)模式，即對借貸和償還流程（從第一次接觸客戶至本息成功收回）要有一個具體的定義。然后將此流程成功地應用到信貸員和客戶經(jīng)理每天的工作中去。

這需要獲取信息，包括定量信息和定性信息，以優(yōu)化風險評估并在早期發(fā)現(xiàn)問題。這里的關鍵點在于設立獎勵機制來鼓勵銀行雇員實現(xiàn)高績效，并產(chǎn)生可持續(xù)的利潤。

最后，金融機構(gòu)還需要監(jiān)管機構(gòu)的參與，來確認其是否已經(jīng)具備了能力，風險也得到了良好的管理，定價和借貸收回的方法是否公平、是否與競爭市場的特征相一致，其他競爭對手的行為與行業(yè)長期發(fā)展也相一致。