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互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文第1篇

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方支付 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融模式。通俗上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一種利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)資金融通的新興金融模式。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對我國金融模式產(chǎn)生根本的影響。與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有操作簡單、成本低、數(shù)據(jù)完整豐富、信息對稱，集中支付等優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付方式和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的創(chuàng)新。第三方支付以銀行網(wǎng)關(guān)支付平臺的為基礎(chǔ)，憑借其信息積累與挖掘的優(yōu)勢，開始逐漸向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸以及小額信貸用戶等領(lǐng)域擴張。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

（一）支付結(jié)算業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，各家商業(yè)銀行將自身支付結(jié)算業(yè)務(wù)從線下搬上互聯(lián)網(wǎng)。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》統(tǒng)計，2015年度我國互聯(lián)網(wǎng)支付697.7億筆，累計支付2042.39萬億元，同比增長44.27%。第三方支付平臺，再配憑借較低甚至免費的價格，簡易的操作流程以及獨特的交易擔(dān)保功能極大地滿足了消費者大部分的支付需要，進(jìn)而贏得了消費者的青睞。第三方支付平臺地迅猛發(fā)展不但付削弱了銀行卡的支付功能，對商業(yè)銀行的電子銀行中間業(yè)務(wù)收入形成替代效應(yīng)，而且擠壓了消費者銀行卡的網(wǎng)上交易空間。

（二）小微企業(yè)業(yè)務(wù)

小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺模式已經(jīng)發(fā)展會成為商業(yè)銀行的“天敵”，截止到2015年上半年，我國主要有人人貸、拍拍貸，手機貸，陸金所、紅嶺創(chuàng)投、人人聚財、投哪兒網(wǎng)、有利網(wǎng)、宜信等小額信貸網(wǎng)絡(luò)平臺。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》統(tǒng)計顯示，截止到2015年末，我國P2P網(wǎng)貸平臺有4948家，成交額11805.65億元，貸款余額5582.2億元，同比增長302.55%。P2P網(wǎng)貸平臺的迅速發(fā)展，不但豐富了我國信貸市場中信貸產(chǎn)品的供應(yīng)，而且憑借較低的準(zhǔn)入門檻，無地域限制的營業(yè)模式，簡化的審查手續(xù)，吸引了諸多的小微企業(yè)，迎合了廣大小微企業(yè)的需求，從而迅速占據(jù)了商業(yè)銀行小微企業(yè)的市場。

（三）銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的變革

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅猛發(fā)展，使銀行服務(wù)體系的結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性變化，服務(wù)的主要營業(yè)網(wǎng)點的柜臺轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺上，商業(yè)銀行服務(wù)體系的作用也在逐漸被削弱。據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告（2016）》統(tǒng)計顯示，截止2015年末，我國國內(nèi)銀行網(wǎng)上支付客戶11.23億，同比增長41.61%。商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理量的急速增長，不僅有效緩解了銀行營業(yè)網(wǎng)點的壓力，而且逐步實現(xiàn)了銀行服務(wù)渠道從依賴營業(yè)網(wǎng)點向營業(yè)網(wǎng)點與電子銀行網(wǎng)絡(luò)并重轉(zhuǎn)變，特別是高端客戶和潛質(zhì)客戶都集中在網(wǎng)絡(luò)平臺。

三、我國商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對策略

比爾蓋茨認(rèn)為，傳統(tǒng)的銀行業(yè)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的“恐龍”。如果不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的要求，將不可避免地走向死亡。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代任何金融機構(gòu)都必須主動適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的新游戲規(guī)則，及時更新經(jīng)營理念，進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)重組，為金融業(yè)發(fā)展注入新的活力。

（一）創(chuàng)建完善的網(wǎng)上支付平臺，探索零售業(yè)務(wù)發(fā)展道路

商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功的經(jīng)驗，參照第三方支付平臺發(fā)展模式全方位認(rèn)識和把握個人客戶和小微企業(yè)的的支付需求，完善網(wǎng)上銀行的各項功能?，F(xiàn)階段，我國已經(jīng)實現(xiàn)了銀行網(wǎng)絡(luò)的全覆蓋，商業(yè)銀行應(yīng)在原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮其在安全性、信譽度、用戶認(rèn)可率、資金和技術(shù)實力等諸多方面的優(yōu)勢，積極為個人客戶提供理財咨詢、現(xiàn)金管理和各種安全便利的支付服務(wù)，重點發(fā)展網(wǎng)絡(luò)規(guī)模效應(yīng)和用戶黏度較高的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，打造一站式網(wǎng)上銀行管理新平臺。

（二）高度重視客戶體驗，注重中小客戶需求的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和大眾性特點使得客戶享受到了全新的體驗，而且P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更為中小客戶提供了便利，迎合了中小客戶市場的需求，商業(yè)銀行面臨著大量的客戶流失，因此商業(yè)銀行應(yīng)該大力提高其工作人員對業(yè)務(wù)知識及操作流程的熟悉度，提高工作效率、服務(wù)質(zhì)量，調(diào)整業(yè)務(wù)重點。同時注重市場營銷工作，充分利用社交網(wǎng)絡(luò)，即時通訊等新興媒體進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷，與客戶進(jìn)行開發(fā)交互式接觸，及時滿足客戶的要求。

（三）依托“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展契機，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

目前，我國正不斷推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的建設(shè)進(jìn)程，商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”的契機來探索新的發(fā)展模式。網(wǎng)絡(luò)金融是我國金融業(yè)發(fā)展地必然趨勢，商業(yè)銀行不但要加強技術(shù)上的合作與創(chuàng)新，而且要加強客戶信息共享方面的合作，特別是與小微企業(yè)的合作，打造小微企業(yè)線上融資平臺，雙方利用各自的優(yōu)勢共建小微企業(yè)線上融資平臺，擴大自己在小微信貸的市場份額。

（四）以金融創(chuàng)新為驅(qū)動，探索服務(wù)客戶的新手段和新方式

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，對于商業(yè)銀行來講，依靠傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點來提供人工或自主終端服務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶對金融服務(wù)的需求。以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系已經(jīng)成為主流，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展?fàn)顩r，揚長避短，積極探索產(chǎn)品差異化和服務(wù)多元化的發(fā)展道路，滿足不同層次客戶的需求，加強客戶參與和體驗，精簡業(yè)務(wù)流程、提高業(yè)務(wù)執(zhí)行效率，為客戶提供更加快捷、便利的金融服務(wù)。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行作為我國銀行體系的重要組成部分，在調(diào)節(jié)市場經(jīng)濟、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道等方面發(fā)揮重要的作用。然而面對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)都必須主動適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代的新游戲規(guī)則，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，不斷加強金融創(chuàng)新，為金融業(yè)發(fā)展注入新的活力。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，與網(wǎng)絡(luò)金融共同發(fā)展，致力于我國金融業(yè)的長期發(fā)展，促進(jìn)中國金融業(yè)逐步與世界接軌，從而為拉動中國經(jīng)濟的增長保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)

[1]劉亮.互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及趨勢研究[J].時代金融，2013.

互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文第2篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的出現(xiàn)而產(chǎn)生的，進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著電腦、手機的普及，傳統(tǒng)金融業(yè)的電子化進(jìn)程加快，同時第三方支付業(yè)務(wù)、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也有著良好的發(fā)展趨勢，但在這一時期，互聯(lián)網(wǎng)金融并未引起人們的重視，2013年阿里巴巴推出余額寶業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)金融成為引領(lǐng)時代的新概念。作為現(xiàn)代信息技術(shù)下的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋面廣等優(yōu)點，但存在著信用風(fēng)險大、安全風(fēng)險大的缺點，同時管理較弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

1.網(wǎng)絡(luò)支付。網(wǎng)絡(luò)支付是電子支付的一種形式，如網(wǎng)銀、手機銀行移動支付及第三方支付等。與傳統(tǒng)支付方式相比，其具有數(shù)字化、方便快捷、高效經(jīng)濟的優(yōu)勢，給人們的生活帶來極大的便利。如上?！案顿M通”，普通家庭或個人接入付費通核心業(yè)務(wù)平臺EBPP系統(tǒng)，即可通過電腦、手機等信息化工具付費通，實時接收即時支付公用、政事等費用賬單的明細(xì)信息。

2.P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸。從形式上看，P2P其屬于間接融資，但從事P2P業(yè)務(wù)的公司只提供平臺、信息及客戶信用等級，與客戶不存在借貸關(guān)系，其實質(zhì)是直接融資。我國的最早的P2P平臺成立于2007年，早期發(fā)展較慢，2011年進(jìn)入快速發(fā)展時期，至2014年，納入中國P2P網(wǎng)貸指數(shù)統(tǒng)計的P2P網(wǎng)貸平臺為356家，未納入指數(shù)的有80家。我國的P2P業(yè)務(wù)目前處于初級階段，有觀點認(rèn)為其提供了一種新的融資模式，為個人直接參與借貸業(yè)務(wù)提供了機會，另一種觀點則認(rèn)為P2P從事著金融業(yè)務(wù)，但不受金融監(jiān)管，可能演變成為一種惡性的龐氏騙局，最終的結(jié)果將是倒閉。

3.眾籌。眾籌是指用團購預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式，與傳統(tǒng)的融資方式相比，眾籌更加開放，具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量和注重創(chuàng)意的特點。由于金融體制的不同，我國金融體系對眾籌的接納體系不同，導(dǎo)致其在內(nèi)涵、模式、發(fā)展速度等方面與其他國家存在一定的差別。其中最大的差別在于由于國內(nèi)未經(jīng)國家批準(zhǔn)發(fā)行股票和債券屬于非法集資，因此，國內(nèi)的眾籌采取的是團購+預(yù)購模式，不能直接出售原始股份，如2012年淘寶一家名為“美微會員卡在線直營店”曾出售原始股的店鋪，由于涉嫌“非法證券活動”被取締。從這一點來看，金融監(jiān)管體系在一定程度上制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。其核心本質(zhì)是“搜索+比價”的模式，即是將金融機構(gòu)產(chǎn)品放在平臺上，由用戶通過垂直搜索和對產(chǎn)品價格、特點的比較，自行選擇金融服務(wù)產(chǎn)品，它在一定程度上能夠較好地滿足客戶對貸款、理財、信托、保險等多元化的需求，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來巨大的沖擊。

除以上幾種模式外，當(dāng)前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融還有虛擬貨幣、搜索引擎、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融、征信平臺、金融大數(shù)據(jù)等其他五種品類。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響及建議

1.對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響

（1）支付領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行支付領(lǐng)域的影響主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)支付中的第三方支付組織，在網(wǎng)上交易中，第三方支付充當(dāng)著類似與商業(yè)銀行的角色，而憑借著在電子交易中傳統(tǒng)技術(shù)無法比擬的優(yōu)勢，其發(fā)展十分迅速，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到16萬億元，全年共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)150.01億筆，較上年增長43.47%，金額8.96萬億元，較上年增長30.04%。網(wǎng)絡(luò)支付的迅猛發(fā)展對銀行形成倒逼之勢。

（2）小微信貸。以阿里小貸為代表的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)銀行的小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了極大的影響，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年阿里小貸一季度的貸款規(guī)模為120億，日利率為萬分之五到萬分之六，初步估計年利率可達(dá)18%，利率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)，對我國商業(yè)銀行的未來有著很大的影響。

（3）中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行增加利潤的重要渠道，其不占用銀行資金，卻能帶來較為豐厚的手續(xù)費的收入。但隨著2013年阿里巴巴余額寶的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸開始大面積地涉足基金代銷業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行在中間業(yè)務(wù)中網(wǎng)點分布高、信用度高的優(yōu)勢逐漸消失，依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融公司開始擠占傳統(tǒng)銀行的利潤來源渠道。

2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對措施

針對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來的沖擊，首先，傳統(tǒng)銀行，尤其是中小銀行應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)門檻低、成本低的特點，抓住機會，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融創(chuàng)新，如開展面向小微企業(yè)的信貸服務(wù)等，使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展；其次，傳統(tǒng)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，積極擴展業(yè)務(wù)渠道，增加客戶資源，并不斷提高服務(wù)水平，拉近與客戶的業(yè)務(wù)聯(lián)系，以增加客戶忠誠度；最后，傳統(tǒng)銀行應(yīng)積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融中的信用評價等級，建立銀行信貸業(yè)務(wù)的信用評價體系，對于信用良好的企業(yè)，加快審批，以有效提高資源配置率，同時降低不良信貸率。此外，銀行也應(yīng)當(dāng)加強人才隊伍的建設(shè)，積極引進(jìn)和培養(yǎng)一批兼具現(xiàn)代化信息技術(shù)和經(jīng)濟管理技術(shù)的復(fù)合型人才，從而提高銀行的核心競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文第3篇

無獨有偶，泛華保險集團在7月份正式推出了網(wǎng)絡(luò)互助平臺“e互助”：每個參與的會員最高捐助3元，一旦遇到癌癥等人生重大變故時就可以獲得最高50萬元的幫助。其商業(yè)模式完全類似互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，先“圈”用戶建立互助圈，再建立社交圈，從中尋找贏利的商業(yè)模式，這也正是互聯(lián)網(wǎng)公司的思路。

近年來，受互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的影響，不少保險公司像泰康人壽和泛華保險集團一樣，開始借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的商業(yè)模式，在互聯(lián)網(wǎng)保險方面大膽探索和創(chuàng)新，以求在保險費率逐步開放、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等第三方企業(yè)進(jìn)入保險行業(yè)之后能找到一條新的發(fā)展道路。

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會最新的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司已從28家上升到60家，開展網(wǎng)絡(luò)保險的保險公司數(shù)量、保費、客戶都呈現(xiàn)快速增長勢頭，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｈ欢粋€不容回避的事實是，大多數(shù)保險企業(yè)還只是試探性地在互聯(lián)網(wǎng)保險上試試水，并沒有從根本上轉(zhuǎn)變觀念，把互聯(lián)網(wǎng)金融作為企業(yè)的戰(zhàn)略重點。而從IT角度來看，不管是技術(shù)還是觀念離實際需要還有不小的距離。

正因為如此，在今年舉行的“2014中國保險IT應(yīng)用高峰論壇”上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“互聯(lián)網(wǎng)思維”以及“創(chuàng)新”成為被大會代表們提及頻度最高的幾個詞匯。本次會議匯集了來自全國保險企業(yè)的數(shù)百位IT部門負(fù)責(zé)人、保險行業(yè)專家參加，他們就中國保險業(yè)的未來發(fā)展進(jìn)行了深入探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融來襲

近幾年是中國保險行業(yè)發(fā)生變化最大的幾年，互聯(lián)網(wǎng)、移動化、云計算、大數(shù)據(jù)給保險行業(yè)帶來了巨大的影響，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給保險行業(yè)帶來全面的沖擊，保險行業(yè)的商業(yè)模式也處于急劇變革之中。

“保險行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)和移動化等技術(shù)的沖擊很大，從客戶到保險企業(yè)都有了不小的變化?！北贝蠓秸藟郾ｋU有限公司副總裁兼首席運營官張劍敏介紹說。

其中，保險行業(yè)最大的變化之一就是互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用?！耙环矫妫ｋU公司紛紛試水互聯(lián)網(wǎng)金融，探索新的銷售渠道和商業(yè)模式；另一方面，大多數(shù)保險公司開始建立自己的電子商務(wù)平臺來強化銷售和服務(wù)客戶。”張劍敏表示。

互聯(lián)網(wǎng)的普遍應(yīng)用帶來的一個必然結(jié)果就是保險企業(yè)商業(yè)模式的改變，其中最引人矚目的就是互聯(lián)網(wǎng)保險的出現(xiàn)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)有很多創(chuàng)新的商業(yè)模式，參考這些商業(yè)模式，一些保險公司也在改進(jìn)或者創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)，而商業(yè)模式的變革也會引發(fā)保險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下發(fā)生一些新的變化?！敝锌栖浛偛米蟠涸谘葜v時表示。

實際上，以騰訊、阿里和平安共同成立的眾安在線為開端，互聯(lián)網(wǎng)保險正在逐步展現(xiàn)其巨大的市場威力。我們注意到，今天不少保險企業(yè)已經(jīng)試水互聯(lián)網(wǎng)金融，比如華泰財險去年和淘寶合作推出來的網(wǎng)絡(luò)購物退貨損失險，1天就賣出了1.5億份，相當(dāng)于1.5億個客戶，有1.5億個保單，收入9000萬元。北大方正人壽保險有限公司也在淘寶上推出了一種名為“保利來終身壽險（萬能型）計劃”的理財險，3天賣出了2億元。

不過，目前保險企業(yè)試水互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基本以理財類為主，真正的保險業(yè)務(wù)并不多，而且大多數(shù)保險企業(yè)都抱著試試看的心態(tài)。

“到底哪些業(yè)務(wù)適合互聯(lián)網(wǎng)，目前保險行業(yè)還在摸索之中，總體上看，簡單的短期險（比如旅游險、意外險、車險）適合互聯(lián)網(wǎng)化，而長期險（如各種壽險）由于責(zé)任界定復(fù)雜不太適合互聯(lián)網(wǎng)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

IT面臨挑戰(zhàn)

保險市場在變化，保險企業(yè)也應(yīng)該實時做出調(diào)整，否則就可能被淘汰出局。而在保險公司應(yīng)對最新變化的過程中，IT部門所受到的沖擊最大。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，作為傳統(tǒng)行業(yè)的保險企業(yè)IT部門存在很多不足，不管是技術(shù)儲備上還是思維觀點上，還不足以支撐保險企業(yè)大步邁向互聯(lián)網(wǎng)金融新時代。

北大方正壽險曾與淘寶合作初次嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融，成功推出“保利來終身壽險（萬能型）”的理財產(chǎn)品?；仡欉@次經(jīng)歷，張劍敏感覺受益匪淺。他總結(jié)說：“其一，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更新速度要求快，互聯(lián)網(wǎng)講究的是快速迭代，傳統(tǒng)的軟件開發(fā)周期根本就行不通；其次，企業(yè)內(nèi)部流程要優(yōu)化、要快，否則跟不上互聯(lián)網(wǎng)的節(jié)奏；第三，產(chǎn)品要碎片化、簡單化，要讓用戶很容易理解?！?/p>

而相對于技術(shù)，在觀點上的差距則更大，特別是對“以用戶為中心”的認(rèn)識上。眾所周知，“以用戶為中心”正是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的立身之本，它們商業(yè)模式的設(shè)計和市場戰(zhàn)略的制定以用戶為中心，業(yè)務(wù)開展也以用戶為中心，企業(yè)中的一切都圍繞著終端用戶需求和用戶體驗進(jìn)行設(shè)計。這一點傳統(tǒng)的保險企業(yè)接受起來有難度。

而實際上，一旦把以用戶為中心的商業(yè)模式引入保險行業(yè)，并與大數(shù)據(jù)、社交媒體、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)結(jié)合就有可能為保險行業(yè)打開一片新的天地。比如，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對客戶需求進(jìn)行深入分析，來進(jìn)行客戶群體細(xì)分和差異化產(chǎn)品設(shè)計，從而支持差異化營銷。同樣，現(xiàn)在的保險產(chǎn)品普遍對客戶粘性差，比如車險和很多財險都是一年繳費一次，除此以外客戶基本與保險公司沒有聯(lián)系。這在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)看來簡直就是資源的浪費，向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，一些保險企業(yè)開始嘗試通過微信等社交媒體與客戶保持聯(lián)系，了解客戶興趣，從而為客戶精準(zhǔn)推薦新的產(chǎn)品和服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式；經(jīng)濟法；創(chuàng)新

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)在全球發(fā)展迅速，尤其是我國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟更是突飛猛進(jìn)，由之前的實體店經(jīng)濟逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟，在這期間，社會生活與生產(chǎn)方式產(chǎn)生了巨大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式改變了人們的出行、交易以及交流的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟有如此之深遠(yuǎn)的影響，離不開法律法規(guī)的監(jiān)督與管理，證明了法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在激勵特性，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供有力保障。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險性和創(chuàng)新性出發(fā)，證明經(jīng)濟法對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效性。

一、互聯(lián)網(wǎng)下金融模式的特點

互聯(lián)網(wǎng)是一個龐大的體系，其結(jié)構(gòu)錯綜復(fù)雜，一環(huán)套一環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新不僅有利于企業(yè)健康快速地發(fā)展，而且也有利于提高人民生活的質(zhì)量，創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟效益，為我國的發(fā)展提供有力的基礎(chǔ)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展聯(lián)動著傳統(tǒng)商業(yè)經(jīng)濟形式，對資源配置、財務(wù)管理、盈利模式有著不可避免的沖突。在與既有的商業(yè)模式和諧發(fā)展的過程中，帶有無法估計的時間、精力與金錢消耗，稍有不慎，就會有翻天覆地的變化，具有風(fēng)險性。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式創(chuàng)新的必要性

第一，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展可以給消費者帶來優(yōu)惠力度的大力提升。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的便利性深受消費者青睞，由原來的傳統(tǒng)商業(yè)模式需要到店購買逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上支付、在線咨詢等方式，消費者足不出戶就可以購買到自己所需的任何物品。滿足消費者的深層需求，切實解決消費者消費時遇到的各種問題才能使互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式更快、更健康地發(fā)展。例如，由互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式發(fā)展出的一種共享經(jīng)濟形式，深受消費者的喜愛。例如，共享單車、共享汽車、共享充電寶等等，大大便利了人們的生活。第二，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新可以加快互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?？萍际前l(fā)展的第一動力。由互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)造出的另一大經(jīng)濟體系——電商經(jīng)濟發(fā)展迅速。例如，京東，天貓，淘寶等電商平臺通過提供商品發(fā)售的平臺，消費者可以在這些平臺網(wǎng)購，相比傳統(tǒng)的商業(yè)模式，此舉無疑要方便快捷許多。而且電商經(jīng)濟可以促進(jìn)快遞產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提供了就業(yè)崗位，服務(wù)了人民，提高了人民的生活質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)也因電商經(jīng)濟相互競爭，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展。最后，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式所帶動的互聯(lián)網(wǎng)公司相繼崛起，推動了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，例如，信息產(chǎn)業(yè)，游戲產(chǎn)業(yè)，科技產(chǎn)業(yè)等都離不開互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的推動發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展推動著人民走向更美好的生活。

2.互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新的冒險性

第一，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式作為一個新型的商業(yè)模式，必然會有一定的冒險性，很多企業(yè)因為已經(jīng)獲得了一定的市場地位，不愿冒險嘗試互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，害怕失去現(xiàn)有的市場地位。這樣的想法不無道理，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式基于互聯(lián)網(wǎng)這個龐大的組織，接觸的都是高新科技產(chǎn)業(yè)，滿足用戶的深層需要，所以剛開始注定只能被小部分消費者所接受。第二，高額的前期投入不一定能換回互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的應(yīng)有回饋。許多企業(yè)前期投入大量資金投資，后期開始步步為營，逐漸收回成本，但這并不是所有企業(yè)的做法。OfO共享單車公司的沒落就是因為和摩拜單車公司相互較量，雙方在價格上你來我往，講求更低價格，一時間一元騎一月等噱頭流傳開來，導(dǎo)致資金不足以支撐優(yōu)惠活動，價格反彈，流失很多客源，面臨倒閉的風(fēng)險。正是有這么多的風(fēng)險，使很多企業(yè)不敢嘗試互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的創(chuàng)新，因此經(jīng)濟法對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融創(chuàng)新的方面有著一定的措施。

二、經(jīng)濟法對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新的激勵

經(jīng)濟法對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的激勵的原因有以下兩點。第一，時代在進(jìn)步，全球經(jīng)濟飛速發(fā)展，我國也緊跟時代潮流，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，傳統(tǒng)的市場經(jīng)濟產(chǎn)生的效益相對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式發(fā)展的經(jīng)濟效益較少，但是卻很穩(wěn)定，所以很多企業(yè)為了規(guī)避風(fēng)險，不愿嘗試，不敢發(fā)展，此時經(jīng)濟法對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展具有激勵作用。第二，在自由的市場環(huán)境中，有些企業(yè)盲目自大，貪圖利益，不遵循相關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的健康發(fā)展，所以經(jīng)濟法有必要對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式經(jīng)濟進(jìn)行有效的規(guī)范引導(dǎo)。

1.法律對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式激勵的必要性

第一，在市場經(jīng)濟自我激勵失靈的情況下，政府會伸出援手幫助互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式進(jìn)行外在激勵，但是有一點需要注意的是，國有企業(yè)會更加容易進(jìn)行自我激勵，會陷入另一種不公平之中，也容易導(dǎo)致國有企業(yè)無法發(fā)揮應(yīng)有的創(chuàng)新熱情。第二，法律對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的激勵可以最大限度地發(fā)揮作用。法律具有引導(dǎo)作用，相關(guān)法律法規(guī)的設(shè)定可以為互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式制定一套相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)與準(zhǔn)則，幫助其建立正確的風(fēng)貌，各個企業(yè)遵紀(jì)守法，良性競爭，保障了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)經(jīng)濟的健康快速發(fā)展，此外，法律可以有效降低風(fēng)險，法律的制定可以影響各企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的態(tài)度，激勵性法律更是如此，政府補貼，稅收減免等優(yōu)惠性政策可以消除企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式經(jīng)濟發(fā)展的顧慮，可以放手去發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，由此可見，法律對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展激勵能夠起到最大作用。

2.經(jīng)濟法對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新激勵的合法性。

法是國家根本，俗話說：“無規(guī)矩不成方圓”，“規(guī)矩”就是指法，經(jīng)濟法是國家干預(yù)市場經(jīng)濟的法律，對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下的經(jīng)濟具有促進(jìn)作用。國家適度地干預(yù)經(jīng)濟，既要對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式進(jìn)行干預(yù)，也要把握干預(yù)的力度，對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下產(chǎn)生的違法行為進(jìn)行整頓，樹立良好的經(jīng)濟風(fēng)貌，調(diào)動各個企業(yè)的積極性，經(jīng)濟法對于營造良好的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式下健康穩(wěn)定的經(jīng)濟趨勢，具有合理性和必要性，對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的創(chuàng)新更是高度契合。經(jīng)濟法是一門完整的法律，很多法律包含其中，這些法律對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展都有激勵作用，其中財政法和稅法的作用尤為突出。

三、互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式創(chuàng)新的財政法激勵

財政法屬于最具有經(jīng)濟激勵效果的法律之一。我國社會每年總支出的一半來源就是財政支出，對于促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展比其他任何形式的商業(yè)支出都要強有力，互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式的運行需要強大技術(shù)的支持，也需要特殊獨到的運營模式，這些都要有一定的資金加持，而目前很多的新型互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)處于雛形階段，資金供應(yīng)不足，很大程度上需要國家經(jīng)濟施以援手。但是目前我國的財政法存在一些缺陷，不能夠很好地為互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式創(chuàng)新做到激勵效果。

1.財政法激勵現(xiàn)狀

目前我國在財政投入方面居于世界前列，其中研究經(jīng)費占據(jù)較大的比例，耗費資金最多的產(chǎn)業(yè)是計算機、電子設(shè)備研發(fā)以及通信。但是在國家戰(zhàn)略層面來講，財政補貼以互聯(lián)網(wǎng)投入為主，對于互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式創(chuàng)新的財政補貼卻有不足，隨著社會的不斷發(fā)展，世界各地對于互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式的創(chuàng)新都很關(guān)注，并且都有一定的政策補貼，涉及范圍廣、種類多。而且政府采購中，加大了對于信息產(chǎn)業(yè)的力度和種類，極大地推動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，但是在互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式創(chuàng)新這一方面，采購措施存在著不足，關(guān)注較少。

在財政法激勵政策上的不足，首先體現(xiàn)在國家缺乏戰(zhàn)略性財政投入。即使每年我國對于科技研發(fā)經(jīng)費的支出持續(xù)增長，但商業(yè)模式創(chuàng)新的具體計劃還未實施，而且相關(guān)的財政補貼不到位?；ヂ?lián)網(wǎng)下商業(yè)模式的創(chuàng)新作為提高我國經(jīng)濟發(fā)展的主要項目，接受國家扶持，享受政策優(yōu)惠的金額雖然在逐年增多，但是中央財政補貼還是不足，國家補貼范圍在地方上較多。目前的財政法對于商業(yè)模式創(chuàng)新補貼的范圍、方式不明確，補貼制度不健全，缺乏彈性，不重視補貼的專項性、時效性，這些使得財政負(fù)擔(dān)越來越重，違背了財政改革的本意。再者，政府的采購不夠大力，制度需要完善。對于創(chuàng)新型商業(yè)模式的采購不重視，沒有相對應(yīng)的招標(biāo)政策，而是更注重互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品技術(shù)的發(fā)展，沒有發(fā)揮對于互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式創(chuàng)新的經(jīng)濟激勵作用。

2.財政法激勵對策

促進(jìn)財政法激勵互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式創(chuàng)新的對策，首先要擴大財政投入規(guī)模，優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)。商業(yè)模式創(chuàng)新要注重用戶需求，主要為用戶提供良好的體驗。所以，互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式創(chuàng)新所能帶來的用戶數(shù)量是關(guān)鍵，可以決定互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式的創(chuàng)新是否成功。對于初創(chuàng)公司來說，不能僅僅注重用戶的數(shù)量，要加強財政支出這一專項扶持力度，提高財政撥款在商業(yè)模式創(chuàng)新的資金投入中所占的比重，同時優(yōu)化財政支出結(jié)構(gòu)，不再只重視技術(shù)研究，也應(yīng)該重視商業(yè)模式創(chuàng)新，合理利用財政補貼，全面發(fā)揮其推進(jìn)作用。其次要健全財政補貼制度，發(fā)揮財政補貼彈性。互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式創(chuàng)新不僅是要創(chuàng)新，同時也要注重技術(shù)研究，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新需要技術(shù)的支持，但是研發(fā)技術(shù)又需要強大資金的支持，所以就需要財政法對于前期投入大的雛形企業(yè)進(jìn)行一定的補貼。而且，不僅應(yīng)該加大補貼的范圍，還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新的補貼落實到中央財政政策上，明確互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新補貼的對象、范圍、方式、補貼程度等，將標(biāo)準(zhǔn)具體化。加強財政補貼的彈性與靈活性，及時根據(jù)國家政策對于補貼的金額、范圍進(jìn)行調(diào)整，最大程度發(fā)揮財政的作用，完善補貼標(biāo)準(zhǔn)，落實效率，完美地發(fā)揮財政法的激勵作用。最后要明確采購標(biāo)準(zhǔn)。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新的發(fā)展有一定的風(fēng)險，政府采購屬于宏觀調(diào)控的一種方式，可以促進(jìn)創(chuàng)新發(fā)展、防控風(fēng)險、活躍經(jīng)濟，所以加大政府采購的力度是必要的，要完善相關(guān)的制度，明確采購的標(biāo)準(zhǔn)，健全采購招標(biāo)的流程制度，使互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新健康、積極地發(fā)展。

四、稅法激勵對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的影響

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新受到稅法激勵的影響，稅收是國家資源分配的一種重要方式，稅收政策的好壞不僅直接影響著國家的財政收入，而且還能調(diào)動市場經(jīng)濟的熱情，調(diào)節(jié)社會公平。但是由于我國的稅收政策以及立法存在著不足之處，因此稅收政策對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式一直不太友好。

我國稅法激勵的狀態(tài)與財政法現(xiàn)狀相差無幾，我國稅法對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)整體更加關(guān)注，對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的激勵還處于萌芽狀態(tài)，使得現(xiàn)在稅法制度相對于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)模式的創(chuàng)新處于落后狀態(tài)。但是政府對于這個情況已經(jīng)有所關(guān)注，但是對于發(fā)展地區(qū)針對性不強，發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展會相對好點，例如在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟高度發(fā)達(dá)的杭州，對一些企業(yè)實行稅收優(yōu)惠政策，對于激勵互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生了良好作用。

1.稅法激勵的不足

稅法激勵的不足在于以下兩點。第一，我國稅法對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式缺乏嚴(yán)格的立法政策，對形成多元化的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式大格局有負(fù)面的影響。我國的各種稅法例如《個人所得稅法》等對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式產(chǎn)生的類型性質(zhì)沒有明確的定義，由此產(chǎn)生的商業(yè)模式的稅務(wù)問題沒有明確解決方法。第二，我國稅法政策對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式稅收優(yōu)惠政策力度小，范圍小，對于發(fā)達(dá)地區(qū)的稅收政策也處于前一階段，減弱了稅收對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的調(diào)控能力。

2.稅法激勵對策

第一，改善稅收環(huán)境，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。稅收是一個國家重要的財政工具，稅收政策的收獲直接影響著國家的財政收入。目前，我國總體的稅收政策是相對完善的，但是對于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的稅收政策就略顯薄弱，需要加強對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的稅收政策建設(shè)。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式所產(chǎn)生的巨大經(jīng)濟效益能夠驅(qū)動巨額稅收的產(chǎn)生，同時互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的穩(wěn)定健康發(fā)展又離不開稅收政策的保護(hù)。因此，加強稅收政策建設(shè)，保證互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的健康發(fā)展，形成一個良性循環(huán)是非常有必要的。例如，應(yīng)該出臺針對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的相關(guān)稅收政策，發(fā)揮稅收政策的優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式所產(chǎn)生出來的經(jīng)濟效益列入稅收的范圍。不僅如此，還應(yīng)該減輕企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式探索所產(chǎn)生的稅收，讓企業(yè)無壓力，放手大膽地去發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式，使其快速穩(wěn)定健康的發(fā)展，為國家做出突出貢獻(xiàn)。第二，要擴大稅收優(yōu)惠主體，優(yōu)化稅收激勵政策?；ヂ?lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新的主要機構(gòu)是一些新興企業(yè)，它們大多處于萌芽階段，規(guī)模小，資產(chǎn)不多，在經(jīng)濟市場中沒有一定的地位與影響力，優(yōu)惠稅收政策可以很大程度上引導(dǎo)這些企業(yè)更好地發(fā)展，并且具有一定的吸引力。我們可以采取國外稅收優(yōu)惠政策的經(jīng)驗，結(jié)合我國的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式創(chuàng)新的實際情況與需求，在全國各地試行這一優(yōu)惠稅收政策，同時可以實行與高新技術(shù)企業(yè)同等的優(yōu)惠政策，不僅推動了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新，也推動了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的模式創(chuàng)新?？偠灾靡磺惺侄危晟苹ヂ?lián)網(wǎng)下商業(yè)模式的優(yōu)惠稅收政策，減少其稅收壓力，極大程度發(fā)揮在互聯(lián)網(wǎng)下商業(yè)模式的稅收激勵政策。

互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式范文第5篇

“用戶”這個詞匯的風(fēng)靡，和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的日新月異分不開的。可以說，它從最早的傳統(tǒng)銷售遞變?yōu)槿缃窀餍懈鳂I(yè)的聚焦點，概源于“大連接時代”的到來。

例如用戶體驗，用戶為王這些已經(jīng)被各行各業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理們用爛了的詞組，已經(jīng)被諸多管理專家、銷售人士等用得淋漓盡致。用戶對于互聯(lián)網(wǎng)而言，其意義似乎怎么強調(diào)都不為過。眾所周知，如今但凡具備互聯(lián)網(wǎng)基因的公司，最大的成本往往都是“獲客成本”。

用戶――互金實力的主維度

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，用戶的價值同樣如此。

用戶實力對于互金平臺意味著什么？相比資金概念、技術(shù)而言，用戶無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的根基。互聯(lián)網(wǎng)金融的基石是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的根基則是用戶?！坝脩魹橥酢钡目谔栆呀?jīng)喊了很多年，那么該如何評估用戶服務(wù)質(zhì)量、提升用戶黏性表現(xiàn)呢？

在互聯(lián)網(wǎng)金融研究院所的“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶榜”上，用戶黏性、傭金比例、用戶注冊登錄界面、用戶操作界面、客戶服務(wù)這五個維度，代表了各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的追求方向。用戶從接觸互金平臺到注冊、登錄、操作、使用、留存（流失）、用戶服務(wù)的全過程，客觀反映出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶獲取、留存能力，往往這方面得分越高，用戶黏性越高。其中，用戶黏性是非常關(guān)鍵的指標(biāo)，綜合了DAU（日活躍用戶數(shù)）、MAU（月度活躍用戶數(shù)）、用戶人均使用時長、用戶人均使用次數(shù)等等指標(biāo)，則綜合反映各家平臺的用戶量。

克里斯?安德森寫過一本書叫《免費》，解讀免費商業(yè)模式，它所代表的正是數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)時代的商業(yè)未來。某種意義上，像互金這種準(zhǔn)新生事物在面對用戶時，所選取的正是免費的商業(yè)模式，他們通過免費或補貼的方式，吸納自己的用戶群體，進(jìn)而締造出維持自身生存的商業(yè)模式。

在這個意義上來講，用戶對于平臺的生存意義是排在第一位的，也就是常說的用戶為王。宜信創(chuàng)始人唐寧在接受《中國經(jīng)濟信息》記者采訪時稱，平臺好與不好用戶最有發(fā)言權(quán)，只有用戶使用了說好，那才能稱之為一個好平臺，而不是由創(chuàng)辦者自己來宣傳。

風(fēng)控――誰來保護(hù)投資者

2016年年8月，銀監(jiān)會等四部委了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸暫行辦法條例。隨著監(jiān)管政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展備受矚目。在當(dāng)前背景下，企業(yè)獲客成本、企業(yè)催收、平臺與用戶間的連接、如何為用戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗、以及未來金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關(guān)注的焦點。有平臺創(chuàng)始人提出，傳統(tǒng)的風(fēng)控審核模式效率低，企業(yè)想要把不良率控制在較低范圍內(nèi)，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及第三方數(shù)據(jù)源來做風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

在互金行業(yè)媒體上，隔三差五就能夠看到互金問題平臺跑路破船的新聞，這已經(jīng)不是個案。雖然在萬千的平臺中這只是很少一部分，但對整個行業(yè)的重創(chuàng)卻是深遠(yuǎn)的，如涉案金額數(shù)百億元的易租寶，涉嫌自融的巨鹿，其帶來的不良影響至今仍在發(fā)酵和延續(xù)。

在當(dāng)下金融征信體系不斷完善的進(jìn)程中，風(fēng)控會越來越多地被主管機構(gòu)、各家平臺以及用戶所聚焦。

按照互聯(lián)網(wǎng)金融的主管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和民間組織的標(biāo)準(zhǔn)，這涵蓋了諸多維度。以互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控體系建設(shè)、用戶信息保護(hù)、密碼保障、交易保護(hù)、經(jīng)營時間，以及是否互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會成員六個維度，就能夠綜合考察各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，風(fēng)險控制體系、用戶信息保護(hù)、用戶利益保障是否到位，從而反映出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險控制的健康度。

前香港證監(jiān)會主席沈聯(lián)濤曾經(jīng)出版過一本叫做《監(jiān)管――誰來保護(hù)我投資》，探討監(jiān)管機構(gòu)對于投資者保護(hù)的路徑與途徑?？梢哉f，在一個市場化還有待進(jìn)步的環(huán)境下，監(jiān)管方可能是用戶的最后一道防火墻，如果行業(yè)沒有一個科學(xué)而健全的風(fēng)控體系，那么后果將不堪設(shè)想。而只有那些風(fēng)控體系健全的平臺，才有能力為用戶提供更好的服務(wù)和更穩(wěn)健的安全保障。