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金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理范文第1篇

[關(guān)鍵詞]金融機(jī)構(gòu)；風(fēng)險管理；現(xiàn)狀與對策

中圖分類號：G557 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2017）12-0105-01

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起著調(diào)節(jié)基礎(chǔ)的重要角色。新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，是政府貸款向農(nóng)村傾斜主要途徑，農(nóng)村地區(qū)特別是最貧困的農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)人都需要幫助。但是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還存在許多潛在的風(fēng)險，因此，對新農(nóng)村金融風(fēng)險管理研究有著非常重要意義。

一、加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的意義

首先，有利于提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理水平?；趯π滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險特征進(jìn)行分析，找出原因，分析其風(fēng)險，建立風(fēng)險評估體系，并提出切實可行的對策和建議加強(qiáng)識別和化解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，并促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)“三農(nóng)“，加快地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，有利于激活農(nóng)村金融市觥3て諞岳磁逍龐蒙縭橋褰鶉詬母锏鬧氐悖并且始終圍繞著這一個機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，因為在金融市場，農(nóng)村信用社的壟斷，使改革的效果并不顯著。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極的涌現(xiàn)這有利于提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭，從而有利于提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率。通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范的研究，提高新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場競爭力的局面，有利于打破農(nóng)村信用社壟斷，激活農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村地區(qū)改善金融服務(wù)，解決貸款難的問題。最后，有利于補(bǔ)充和完善中國的農(nóng)村金融風(fēng)險防范理論。目前，農(nóng)村金融風(fēng)險防范理論中國有不完整的，有不完善的研究本文新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范的問題，通過建立新的

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別和防范體系，以補(bǔ)充和完善農(nóng)村金融風(fēng)險防范的理論，促進(jìn)農(nóng)村金金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。

二、目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理現(xiàn)狀

1、風(fēng)險管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比較薄弱

從我國農(nóng)村現(xiàn)階段的現(xiàn)狀來看，農(nóng)村還未建立起較為科學(xué)的信用評價系統(tǒng)與征信管理系統(tǒng)。一方面原本存在與農(nóng)村的大型商業(yè)銀行逐漸撤離農(nóng)村，而現(xiàn)有的正規(guī)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的農(nóng)村信貸信息記錄；另一方面，農(nóng)村非正規(guī)金融活躍，并且具有相對較多的信用信息儲備，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成立時間短，還需要花費很大的人力與物力成本去對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作組織農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行信息收集。但是，實際情況是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對客戶的信息收集還沒有完善，沒有達(dá)到規(guī)范化的程度，還沒有確立以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)市場變化而進(jìn)行的風(fēng)險評價方法。

2、在創(chuàng)新性管理的技術(shù)方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還有待進(jìn)一步提高

隨著金融市場不斷發(fā)展，面對金融市場風(fēng)險的多樣性與復(fù)雜性，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的管理模式逐漸采用完善的模型化風(fēng)險管理方式，根據(jù)數(shù)據(jù)資料對風(fēng)險進(jìn)行全面系統(tǒng)的分析，并結(jié)合金融工程技術(shù)實現(xiàn)了風(fēng)險管理的新發(fā)展。但是，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為新成立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，只能初步運用這些風(fēng)險管理技術(shù)與方法，這對于風(fēng)險評估、風(fēng)險預(yù)防與風(fēng)險化解有著很大的制約。

3、風(fēng)險防范制度的運行保障機(jī)制不配套

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范制度建立之后還需要有配套的機(jī)制保障其運行，其運行保障機(jī)制應(yīng)是全方位、體系化的，具體內(nèi)容可以根據(jù)風(fēng)險防范與制度運行的具體需要來確定，例如新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人才培養(yǎng)與人才引進(jìn)機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險保障機(jī)制、農(nóng)村金融糾紛解決機(jī)制等等。然而我國現(xiàn)階段的情況來看，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范制度的運行保障機(jī)制還不配套。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理的加強(qiáng)對策

1、完善的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度

嚴(yán)格市場準(zhǔn)入準(zhǔn)法律制度，以確保新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的種類，為客戶提供提供足夠的安全服務(wù)的能力。為了促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，我國也制定了“新型農(nóng)村金融機(jī)施工監(jiān)督法”，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)給予法律依據(jù)機(jī)構(gòu)性質(zhì)，建立了條件，所有權(quán)和治理結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，組位方面編織的形式，權(quán)利和義務(wù)，業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)營原則等。具體的，詳細(xì)的規(guī)定；界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，地方政府，行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的法律關(guān)系，明確了相應(yīng)的權(quán)利，責(zé)任，風(fēng)險，為了保護(hù)合法新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利益，并使其與其他金融機(jī)構(gòu)平等獲得金融業(yè)務(wù)的開展法律地位；確定不同的訪問方法，建立相應(yīng)的資本訪問數(shù)量和結(jié)構(gòu)，明確獲得必要的范圍和業(yè)務(wù)類型。

2、規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)

新的金融機(jī)構(gòu)，以加強(qiáng)對農(nóng)村信用社經(jīng)營管理，監(jiān)管范建康發(fā)展的關(guān)鍵。一是認(rèn)真貫徹落實銀監(jiān)會有關(guān)低門檻，嚴(yán)監(jiān)管；一審后推廣；增加機(jī)構(gòu)，覆蓋面廣涵蓋：擴(kuò)展功能強(qiáng)大的服務(wù)的方針，以新農(nóng)村金融機(jī)機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)，合規(guī)性監(jiān)管的合法性；二，嚴(yán)格監(jiān)控管信貸。信貸資金投向新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策和財政政策，充分滿足縣農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，而不是錢出了全縣農(nóng)村的；三是積極支持金融創(chuàng)新。要引用引導(dǎo)和鼓勵新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)特點和客戶的不同層次的實際需求，積極的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，成本和風(fēng)險的精確計算，合理定價的貸款，以滿足不同層次的客戶持續(xù)的信貸支持；第四年實施學(xué)分制?，F(xiàn)在就現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，己批準(zhǔn)的年度經(jīng)營逐步開展風(fēng)險和信用風(fēng)險進(jìn)行全面的檢查和評估。

3、加強(qiáng)農(nóng)村銀行操作風(fēng)險的防范機(jī)制

首先，完善的授權(quán)與制衡機(jī)制。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、營業(yè)部、綜合部等人員職責(zé)分工明確，高級管理層實行部門負(fù)責(zé)制，分權(quán)制衡；根據(jù)不同的崗位性質(zhì)、業(yè)務(wù)經(jīng)營水平以及風(fēng)險管理能力分別授予不同的權(quán)限額度。

其次，良好的人才招聘與培養(yǎng)機(jī)制。重點考察關(guān)鍵崗位人員的人品與履歷，校園招聘中注重學(xué)生的理論分析水平以及個人經(jīng)驗的積累；對新進(jìn)員工實行職業(yè)經(jīng)理人培養(yǎng)計劃，并形成來員工一帶一的責(zé)任激勵機(jī)制，以最短的時間、最有效的方法掌握業(yè)務(wù)的基本操作流程。

最后，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)流程。提高員工風(fēng)險意識理念，并堅決杜絕帳外經(jīng)營，對業(yè)務(wù)流程實行嚴(yán)格的崗位問責(zé)制，堅決杜絕為方便顧客或者內(nèi)部人員而簡化必要的操作程序；對于存在的問題組織員工集思廣益，進(jìn)行及時調(diào)整面促進(jìn)業(yè)務(wù)流程的科學(xué)與合理程度。

4、增加相關(guān)配套政策的扶持力度

目前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的國家正在使用的導(dǎo)頻插入大發(fā)展時期，在很多方面還需要大力支持旨在國家政策在創(chuàng)造一個更加有利和公平的農(nóng)村金融市場環(huán)境。首先，為了發(fā)展和完善我們建設(shè)農(nóng)村金融市場的法律調(diào)節(jié)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的融資成本高，渠道不暢等問題，國家應(yīng)進(jìn)一步對“三農(nóng)”的財政補(bǔ)貼提高政策，并給予一定的稅收減免政策，調(diào)動新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。其次，建立農(nóng)村金融風(fēng)險的擔(dān)安全系統(tǒng)。抵押品為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)有限的問題，國家應(yīng)該制定相關(guān)政策，建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)，以擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍下鄉(xiāng)，鼓勵擔(dān)保侵入性的方式最后，加強(qiáng)不良的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)處理。我們的國家應(yīng)該對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資本生產(chǎn)重組或其它手段進(jìn)行處理，它發(fā)出能夠提高安全性貸款的釋放，可以在一定程度上，會降低其信貸風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)

[1] 王修華，賀小金，何靖.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束及優(yōu)化設(shè)計[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2010，（8）

金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理范文第2篇

【 關(guān)鍵詞 】 金融機(jī)構(gòu)；信息科技；風(fēng)險管理

1 引言

隨著信息科技水平的不斷提高，信息科技在給小微金融機(jī)構(gòu)中帶來作用的同時也不斷增加了信息科技風(fēng)險，給小微金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。當(dāng)前，小微金融機(jī)構(gòu)對信息科技風(fēng)險管理的水平還比較低，如何有效控制與管理信息科技風(fēng)險，是當(dāng)前小微金融機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)過程中必須面對的重要課題。

2 小微金融機(jī)構(gòu)信息科技所面臨的風(fēng)險

小微金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險指的小微金融機(jī)構(gòu)在運用信息科技的過程中，因技術(shù)漏洞、管理缺陷等人為的或自然的原因而造成的問題或危機(jī)。在當(dāng)前信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)深度融合的情況下，信息科技風(fēng)險事件涉及的范圍廣、程度深，給銀行等其他金融機(jī)構(gòu)帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失，尤其在小微金融機(jī)構(gòu)中，信息科技風(fēng)險帶來的損失更為嚴(yán)重。

3 小微金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險管理中存在的問題

3.1 信息科技風(fēng)險管理的技術(shù)水平較低

從現(xiàn)狀來看，我國小微金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險管理的技術(shù)水平較低主要體現(xiàn)在如下方面，首先，以銀行為代表的大部分小微金融機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)化的信息資產(chǎn)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)，缺乏系統(tǒng)的信息系統(tǒng)管理政策、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)督、績效評估工作，領(lǐng)導(dǎo)者與風(fēng)險管理部門無法實現(xiàn)對風(fēng)險管理的有效監(jiān)督。另一方面，小微金融機(jī)構(gòu)對信息科技安風(fēng)險管理的工作仍停留在定性的層面，缺乏對信息技術(shù)風(fēng)險管理專業(yè)的定量分析。與此同時，金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險管理的IT風(fēng)險管理手段僅停留在制度檢查層面，缺乏技術(shù)支持，對風(fēng)險管理的預(yù)防措施有限，對風(fēng)險管理的技術(shù)控制難度大，其信息系統(tǒng)的自我控制的能力較差。

3.2 基礎(chǔ)設(shè)施安全建設(shè)存在隱患

從我國小微金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施安全建設(shè)情況來看，存在較大的隱患。

一方面，機(jī)房管理滯后，在我國小微金融機(jī)構(gòu)的機(jī)房中，存在著防水火及供電不達(dá)標(biāo)的問題，且缺乏相應(yīng)的防雷系統(tǒng)、門禁系統(tǒng)等，機(jī)房安全管理嚴(yán)重滯后；另一方面，網(wǎng)絡(luò)運行安全性不高，由于金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點及業(yè)務(wù)都處于數(shù)據(jù)集中的狀態(tài)中，這樣就給金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性及通暢性提出了更高要求，而在小微金融機(jī)構(gòu)中，存在未按監(jiān)管要求配置主備通訊線路的現(xiàn)象，容易導(dǎo)致營業(yè)網(wǎng)點出現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理受阻的現(xiàn)象，致使信息科技風(fēng)險隱患增加。

4 應(yīng)急處置能力低

信息系統(tǒng)的集中及數(shù)據(jù)爆炸式的增長使金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)急處置面臨巨大的挑戰(zhàn)，尤其對于小微金融機(jī)構(gòu)來說，其應(yīng)急保障機(jī)制更為落后。在我國小微金融機(jī)構(gòu)中，一般都設(shè)有信息系統(tǒng)的應(yīng)急預(yù)案，但對于預(yù)案卻缺乏相應(yīng)的應(yīng)急演練，在系統(tǒng)發(fā)生緊急事故時，無法對問題實施預(yù)案應(yīng)急措施。其次，部分小微金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)應(yīng)急預(yù)案覆蓋面籠統(tǒng)，缺乏針對性和操作性，缺乏有效的技術(shù)支持。另外，風(fēng)險管理的人員的應(yīng)急處理能力較低，對重大信息科技風(fēng)險的應(yīng)急執(zhí)行缺乏有效性，導(dǎo)致風(fēng)險損失增加。

5 加強(qiáng)小微金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險管理對策

5.1 提升信息科技風(fēng)險管控能力

小微金融機(jī)構(gòu)要提高信息科技風(fēng)險管理的水平，首先應(yīng)該提高其信息科技風(fēng)險管控的能力，因此，小微金融機(jī)構(gòu)有必要建立三個機(jī)制。

第一，信息科技風(fēng)險管理保障機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該提高風(fēng)險管理意識，將信息科技風(fēng)險管理工作納入議事日程，并建立健全的信息科技風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)的和崗位責(zé)任制度，充分發(fā)揮出安全檢查、風(fēng)險監(jiān)控、審計監(jiān)督的作用；加強(qiáng)對信息科技風(fēng)險管控人員的培訓(xùn)與管理，并加大違規(guī)行為的處罰力度，提高其風(fēng)險管理的能力。

第二，信息科技風(fēng)險評估和預(yù)警機(jī)制。小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在充分分析信息科技風(fēng)險對金融機(jī)構(gòu)影響的基礎(chǔ)上，有針對性的落實風(fēng)險評估制度和建立信息科技風(fēng)險監(jiān)測制度，將風(fēng)險分類并制定相應(yīng)的風(fēng)險報告機(jī)制，使信息科技部門與業(yè)務(wù)部門緊密聯(lián)合起來，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，提高對信息科技風(fēng)險的評估與預(yù)防能力。

第三、信息科技風(fēng)險應(yīng)急處理機(jī)制。小微金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對信息備份、災(zāi)難恢復(fù)及業(yè)務(wù)連續(xù)的管理，對應(yīng)急預(yù)案要加以培訓(xùn)和演練，將應(yīng)急和災(zāi)備工作從技術(shù)管理層面提升到全行工作層面，以提高應(yīng)對信息系統(tǒng)安全事件的團(tuán)隊?wèi)?yīng)急能力。

5.2 加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施安全建設(shè)

加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施安全建設(shè)，有利于提高基礎(chǔ)設(shè)施安全水平，進(jìn)而有利于降低信息科技風(fēng)險。小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施安全建設(shè)投入，重點加強(qiáng)機(jī)房消防系統(tǒng)、防雷系統(tǒng)、UPS等的技術(shù)投入，完善機(jī)房基礎(chǔ)設(shè)施并完善機(jī)房管理制度，保證系統(tǒng)設(shè)備的正常運行，加強(qiáng)對系統(tǒng)設(shè)備故障的預(yù)測與報警。并設(shè)立專門的技術(shù)設(shè)施檢查維修小組，負(fù)責(zé)基礎(chǔ)設(shè)施的安全維護(hù)工作，確保基礎(chǔ)設(shè)施安全管理的有效性。

5.3 強(qiáng)化金融交易監(jiān)管

隨著金融環(huán)境與金融交易方式的變化，信息化的金融交易也帶來了一定的信息科技風(fēng)險，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取措施強(qiáng)化金融交易監(jiān)管。

一方面，要加快網(wǎng)絡(luò)金融安全立法進(jìn)程，制定金融安全政策和標(biāo)準(zhǔn)，成立對應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融安全管理部門，指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，并嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪；另一方面，要建立跨部門的現(xiàn)代化信息安全管理網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)信息安全風(fēng)險的及時、動態(tài)、全面、連續(xù)的監(jiān)管。還應(yīng)該借鑒國外的網(wǎng)絡(luò)安全管理模式，建立適合于我國小微金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)框架，以實時的監(jiān)管小微金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，保證交易的安全性。

5.4 加強(qiáng)對從業(yè)人員的素質(zhì)建設(shè)和崗位管理

相對于大型及核心金融機(jī)構(gòu)，小微金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)及崗位配置明顯落后，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員的投入，積極引進(jìn)高素質(zhì)的信息科技人員，并對原有的從業(yè)人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)工作，提高其信息科技風(fēng)險防范意識與風(fēng)險管理能力。同時，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)增加對信息系統(tǒng)管理、運行、維護(hù)等崗位人員的配置，以完善職責(zé)分配，落實崗位制衡。最后，完善相應(yīng)的信息科技風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)信息科技風(fēng)險審計，完善激勵約束機(jī)制，激發(fā)從業(yè)人員的主觀能動性，從整體上提升小微金融機(jī)構(gòu)信息科技風(fēng)險管理的水平。

6 結(jié)束語

在信息科技風(fēng)險管理的工作中，小微金融機(jī)構(gòu)要從安全制度建設(shè)及技術(shù)手段上加強(qiáng)對風(fēng)險的防范與管理，在全面、可行的安全防護(hù)措施中，將信息科技風(fēng)險降低到最低的程度，進(jìn)而才能保證小微金融機(jī)構(gòu)得到穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2] 唐磊.商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險現(xiàn)狀與管理策略分析[J].中國金融電腦，2009（02）.

金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理范文第3篇

一、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融在我國的發(fā)展較為緩慢，其體現(xiàn)在農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)依舊不健全、農(nóng)民金融知識薄弱等方面。目前，農(nóng)村金融大多以合作金融的形式出現(xiàn)。自建國初期的農(nóng)村信用合作社發(fā)展至今，我國農(nóng)村合作金融體系已具有一定的?模。農(nóng)村合作金融組織主要有：農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村合作基金會。由于新舊體制的摩擦和歷史遺留問題等因素的影響，我國農(nóng)村合作金融組織無論在體制上，還是經(jīng)營機(jī)制上都存在不少問題。

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能單一，網(wǎng)點分布較少均造成農(nóng)民對于金融活動的認(rèn)識較為粗淺。農(nóng)民對金融活動的認(rèn)知大多停留在存貸款和債券投資這兩方面。主要原因是，農(nóng)村金融市場的風(fēng)險較大使得金融機(jī)構(gòu)遲遲不敢涉足。

二、農(nóng)村金融市場存在的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

農(nóng)民參差不齊的文化水平導(dǎo)致道德風(fēng)險成為存貸關(guān)系惡化的主要原因。農(nóng)民得到貸款后沒有合理的款項規(guī)劃，或是投資不善，極易導(dǎo)致貸款無法償還。這類貸款大多是小額信貸，沒有抵押物；部分有抵押的貸款因農(nóng)民財產(chǎn)流轉(zhuǎn)性較差，抵押物也沒有太大的價值。導(dǎo)致農(nóng)村信用合作社積累了很多壞賬、呆賬，成為農(nóng)村信用社繼續(xù)發(fā)展的累贅。由于貸款回收率較低，農(nóng)村信用合作社持續(xù)虧損，導(dǎo)致多地農(nóng)村信用合作社不愿意貸款給農(nóng)民，出現(xiàn)“懼貸”等問題。違背了農(nóng)村信用合作社的設(shè)立初衷。

（二）管理風(fēng)險

農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點大多設(shè)立在縣鄉(xiāng)一級單位。市級單位多設(shè)農(nóng)村信用合作社總部，根據(jù)農(nóng)村小額貸款發(fā)放影響因子的多重性，對于前期風(fēng)險控制不能做到嚴(yán)格掌控?？h鄉(xiāng)一級單位的農(nóng)村信用合作社聘用員工標(biāo)準(zhǔn)較低，較低的文化素質(zhì)和親緣性極強(qiáng)的工作環(huán)境易滋生腐敗等員工內(nèi)部的道德風(fēng)險。其次，員工的金融風(fēng)險意識薄弱，借貸操作時不能合理的分析借款人的償還力，導(dǎo)致前期風(fēng)險監(jiān)控缺失。

（三）流動性風(fēng)險

農(nóng)村信用合作社資金來源于合作社成員繳納的股金、留存的公積金和吸收的存款。這決定了農(nóng)村信用合作社的資本無法與商業(yè)銀行抗衡；整個農(nóng)村地區(qū)的存款意識淡薄，信用社網(wǎng)點較少，存款不便都使得農(nóng)村信用合作社吸收資金時處于不利地位。針對農(nóng)民的小額貸款和會員的貸款需求，農(nóng)村信用合作社不得不開展貸款業(yè)務(wù)，迫于會員和政府政策兩發(fā)面的壓力，其資本充足率長期低位運行，甚至威脅到當(dāng)?shù)厮修r(nóng)村信用合作社的發(fā)展。

（四）外部經(jīng)營風(fēng)險

隨著利率市場化的推進(jìn)，利率由市場決定，央行為引導(dǎo)的角色漸漸確定。但是，目前我國的農(nóng)村金融市場面對幾大商業(yè)銀行乃至整個中國金融市場的競爭是沒有信心的。農(nóng)村信用合作社有增無減的呆賬、壞賬，較低的貸款收益和低位運行的資本充足率已經(jīng)不能很好的適應(yīng)“調(diào)高儲蓄存款利率、降低貸款利率”這一時代的背景。同時，網(wǎng)絡(luò)金融的日益崛起使得一部分農(nóng)村資金流向城市，流向更高更穩(wěn)定的收益渠道，這無疑是對農(nóng)村金融的一大沖擊。

三、農(nóng)村金融風(fēng)險管理的要求

（一）健全農(nóng)村金融市場監(jiān)管法律體系

農(nóng)村金融市場監(jiān)管體系的構(gòu)建應(yīng)基于合理完善的法律法規(guī)。因此，應(yīng)構(gòu)筑和完善與現(xiàn)階段金融改革發(fā)展相適應(yīng)的金融法律體系。銀監(jiān)部門在加大對農(nóng)村合作金融組織扶持力度的同時，必須以防范風(fēng)險為核心健全監(jiān)管法規(guī)、完善監(jiān)管制度、規(guī)范監(jiān)管程序、加大監(jiān)管工作力度。對農(nóng)村合作金融組織執(zhí)行金融政策法規(guī)、行業(yè)規(guī)章制度的情況進(jìn)行全面檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，使監(jiān)管工作制度化、規(guī)范化。

（二）建立農(nóng)村金融風(fēng)險監(jiān)管體系

1.宏觀層面

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險監(jiān)管體系內(nèi)容編制，從建立法規(guī)的角度上對農(nóng)村金融市場進(jìn)行調(diào)查和分析，以宏觀的層面概括農(nóng)村金融市場風(fēng)險的主要來源，形成導(dǎo)向性的風(fēng)險監(jiān)管體系，以向下影響各級單位。在把握宏觀形勢的基礎(chǔ)上利于基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展方向的確立也利于農(nóng)村金融朝著國家政策指向的目標(biāo)健康發(fā)展，助力社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

2.微觀層面

從農(nóng)村信用合作社的角度建立風(fēng)險監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng)。當(dāng)?shù)卣M織進(jìn)行農(nóng)村金融市場的信貸需求、儲蓄水平、平均信譽(yù)等方面的調(diào)查，從制度和思想上杜絕風(fēng)險意識低下、親緣關(guān)系或腐敗現(xiàn)象的雜質(zhì)夾雜在借貸過程中，從前期規(guī)避風(fēng)險。

金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理范文第4篇

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；小企業(yè)；信貸風(fēng)險管理

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1006-4117（2012）03-0110-01

一、提高分析和識別能力，優(yōu)選客戶，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)

（一）用行業(yè)和集群的視角分析企業(yè)競爭力和發(fā)展前景

信貸人員在接觸一家有信貸需求的企業(yè)后，該怎樣去分析其經(jīng)營水平和發(fā)展前景？每名客戶經(jīng)理可能都有自己的方式，但筆者認(rèn)為“從點到面，再從面到點”的分析選擇模式比較有效。由單個企業(yè)出發(fā)，對當(dāng)?shù)卣麄€產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行分析、判斷，然后將單個企業(yè)放在行業(yè)或集群中進(jìn)行定位和比較，選取符合信貸支持條件的企業(yè)。

（二）側(cè)重非財務(wù)因素分析小企業(yè)經(jīng)營狀況和持續(xù)經(jīng)營能力

在行業(yè)或產(chǎn)業(yè)集群信息背景下初選企業(yè)后，再對單個企業(yè)經(jīng)營狀況進(jìn)行多維度的分析，結(jié)合小企業(yè)特點，著重考察非財務(wù)因素。

1．要看企業(yè)實際控制人的品質(zhì)和能力

通過周邊企業(yè)、上下游企業(yè)、征信系統(tǒng)等渠道盡量了解企業(yè)經(jīng)營者的綜合素質(zhì)，注重其信用意識、道德水平，發(fā)展歷史，經(jīng)營業(yè)績等方面的情況；

2．要實地驗證企業(yè)的資產(chǎn)和生產(chǎn)

需要對小企業(yè)的資產(chǎn)價值及有效性進(jìn)行評判；同時查看納稅憑證，確認(rèn)是否有較好的銷售；查看用電量及電費繳納情況，確認(rèn)生產(chǎn)的景氣程度；查看銀行賬戶，確認(rèn)現(xiàn)金流量是否正常等；

3．關(guān)注和分析可能產(chǎn)生重大影響的因素

要關(guān)注和分析企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)經(jīng)營、對外擔(dān)保、民間借貸、訴訟和環(huán)保等可能產(chǎn)生重大影響的因素。有一家小企業(yè)企業(yè)，因老板多次拖欠個人貸款，信用意識淡薄，并有過產(chǎn)品質(zhì)量糾紛被銀行拒之門外。

金融機(jī)構(gòu)通過產(chǎn)業(yè)集群分析、群內(nèi)企業(yè)比較、單個企業(yè)診斷，所選企業(yè)基本可保證是當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)、行業(yè)中優(yōu)秀者，盡可能通過客戶準(zhǔn)入關(guān)，規(guī)避基本層面的信貸風(fēng)險。

二、量身定做授信方案，探討多種擔(dān)保，將風(fēng)險控制融進(jìn)產(chǎn)品和流程

根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營特點和實際需求，銀行可一戶一策設(shè)計授信產(chǎn)品、落實有效擔(dān)保，對規(guī)避風(fēng)險具有事半功倍的效果。一個基本思路是，小企業(yè)的流動資產(chǎn)貸款類產(chǎn)品一定要融入企業(yè)的經(jīng)營周轉(zhuǎn)，多嘗試辦理與企業(yè)的經(jīng)營活動、現(xiàn)金流直接“捆綁”的業(yè)務(wù)品種，盡量做到“授信隨著經(jīng)營活動走”，如國內(nèi)保理、供應(yīng)鏈融資等；選取貸款擔(dān)保應(yīng)堅持“切實有效和便于執(zhí)行”的原則。

（一）擔(dān)保措施方面

首選土地廠房、價值較高的壓力機(jī)等鍛壓機(jī)械抵押；其次是規(guī)模較大的上下游企業(yè)或其他企業(yè)連帶責(zé)任保證；還可以考慮擔(dān)保公司擔(dān)保，“助保金”業(yè)務(wù)等。針對鋼材市場客戶，可推廣存貨質(zhì)押和多戶擔(dān)保。存貨質(zhì)押必須是委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管；多戶擔(dān)保應(yīng)排除實際控制人是同一人的企業(yè)間擔(dān)保，真正發(fā)揮聯(lián)保業(yè)務(wù)促進(jìn)監(jiān)督和便于執(zhí)行的優(yōu)勢。

（二）充分分析小企業(yè)自身的資金和經(jīng)營狀況

小企業(yè)授信額度的確定，應(yīng)在考慮企業(yè)融資需求的基礎(chǔ)上，充分分析企業(yè)的自有資金狀況和經(jīng)營狀況。一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中可以預(yù)見的收入流來估計其還貸水平并確定貸款額度；另一方面，可以根據(jù)中小企業(yè)自有資金數(shù)量確定一個貸款上限，按自有資金的一定比例控制融資總量。

三、以加強(qiáng)小企業(yè)貸后管理為主線，創(chuàng)新多種措施防控信貸風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)要更新理念，細(xì)化流程和規(guī)定，做實小企業(yè)貸后管理。在整個信貸流程中，貸后管理是持續(xù)時間最長、內(nèi)在不確性最多、最容易出問題的環(huán)節(jié)。從國內(nèi)銀行的歷史數(shù)據(jù)來看，在整個信貸生命周期中，貸后環(huán)節(jié)是出問題最多的環(huán)節(jié)，帶來損失通常要占到全部損失的六成以上。同時，在責(zé)任認(rèn)定案例中，90%以上的主觀責(zé)任追究是因貸后管理存在問題引起的。因此，不論從強(qiáng)化風(fēng)險管理的角度，還是履職免責(zé)的角度，在貸后管理活動中落實“深、細(xì)、實”尤為必要。針對小企業(yè)抗風(fēng)險能力弱，經(jīng)營情況變化快，企業(yè)老板素質(zhì)良莠不齊的狀況，應(yīng)在現(xiàn)有貸后管理制度的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化、明確小企業(yè)專有的貸后管理要求，通過制度規(guī)定和機(jī)制約束使之落到實處，發(fā)揮效能。在檢查內(nèi)容上，針對不同類型企業(yè)應(yīng)設(shè)置不同的管理重點和指標(biāo)參數(shù)，以利于發(fā)現(xiàn)真實和關(guān)鍵信息。

四、加強(qiáng)內(nèi)部管理和制度約束，規(guī)避操作風(fēng)險和道德風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)管控小企業(yè)信貸風(fēng)險，不管是信用風(fēng)險還是道德風(fēng)險，其最活躍、最根本的因素還是“人”,強(qiáng)化信貸人員的盡職、履職意識是加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理的根本所在。加強(qiáng)內(nèi)部管理應(yīng)著重做好“完善制度、強(qiáng)化激勵、信貸文化建設(shè)”三個方面的工作。

（一）梳理完善各項信貸管理制度，貫徹落實到具體人和具體細(xì)節(jié)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確信貸人員必須遵從的規(guī)章制度，并落實監(jiān)督考核，使信貸人員有“完成規(guī)定動作”的履職意識。這對于規(guī)避操作風(fēng)險具有重要意義。實際工作中，還可根據(jù)有效原則創(chuàng)新一些制度和辦法。

（二）強(qiáng)化激勵約束機(jī)制，調(diào)動“人“的積極性和主動性

金融機(jī)構(gòu)對信貸人員的考核激勵要兼顧業(yè)務(wù)增長和信貸管理質(zhì)量，采用高比例的收入掛鉤、風(fēng)險金制度、終身追究制等措施，使個人利益和集體利益緊密結(jié)合，對因信貸管理不到位發(fā)生的風(fēng)險事項要給予嚴(yán)懲。真正做到激勵有力、約束有效。

（三）培育健康信貸文化，打造和諧陽光團(tuán)隊

金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理范文第5篇

【關(guān)鍵詞】五級分類 大額貸款風(fēng)險分類 量化分析

引言

2006年，銀監(jiān)會開始在全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)推廣實施貸款風(fēng)險五級分類，期待實現(xiàn)“以期限管理為基礎(chǔ)的四級分類向以風(fēng)險管理為基礎(chǔ)的五級分類的轉(zhuǎn)變”。經(jīng)過多年的發(fā)展和實踐，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)個人貸款、小微企業(yè)貸款等基本實現(xiàn)了信息系統(tǒng)矩陣自動分類，但是大額貸款風(fēng)險分類由于需要進(jìn)行財務(wù)分析、現(xiàn)金流量分析、非財務(wù)分析和擔(dān)保分析，判斷因素多且難度大，再加上由于一些機(jī)構(gòu)對貸款風(fēng)險五級分類認(rèn)識不到位，信貸基礎(chǔ)管理薄弱，分類人員分析判斷能力不足，主觀性強(qiáng)，導(dǎo)致大額貸款風(fēng)險分類結(jié)果的真實性、準(zhǔn)確性大打折扣，可以說大額貸款風(fēng)險分類已經(jīng)成為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實施貸款風(fēng)險五級分類的重點和難點。

一、大額貸款風(fēng)險五級分類中存在的問題

（一）貸款基礎(chǔ)管理薄弱，分類依據(jù)不充分

信貸資料是否真實、完備是影響大額貸款風(fēng)險五級分類結(jié)果準(zhǔn)確性的主要因素，但是很多信用社信貸檔案資料不規(guī)范、不完整，貸后檢查薄弱，不能連續(xù)收集借款人的經(jīng)營信息和財務(wù)信息，或者對借款人提供的虛假財務(wù)報表審查不嚴(yán)。如果信貸人員依據(jù)這些不完備的貸款資料進(jìn)行大額貸款風(fēng)險分類，難免會出現(xiàn)分類結(jié)果與貸款真實風(fēng)險狀況存在偏離的現(xiàn)象。

（二）人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，亟待進(jìn)一步提高

大額貸款風(fēng)險五級分類是更加先進(jìn)的貸款質(zhì)量評估體系或者風(fēng)險識別體系，它包含了大量的定量分析和綜合分析，這就要求分類人員必須全面、準(zhǔn)確地了解和掌握與貸款分類有關(guān)的專業(yè)知識。而農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的信貸管理人員學(xué)歷水平普遍偏低，再學(xué)習(xí)機(jī)會少，且長期身處農(nóng)村社區(qū)，對經(jīng)濟(jì)金融政策掌握不夠，在綜合分析和判斷能力上存在明顯不足，不能及時有效的判斷貸款風(fēng)險。

（三）大額貸款風(fēng)險五級分類主觀性強(qiáng)，分析技術(shù)有待量化

按照銀監(jiān)會貸款五級分類管理辦法，大額貸款五級分類側(cè)重于通過借款人的財務(wù)變化情況，現(xiàn)金流量情況，以及擔(dān)保情況和非財務(wù)因素等，來綜合判斷借款人第一還款來源是否有保障。然而由于大額貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)模糊，框架較粗，造成分類人員在對大額貸款進(jìn)行五級分類時，主觀性強(qiáng)，這就需要對相應(yīng)的分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提煉，找出適合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)大額貸款五級分類的量化體系。

二、大額貸款風(fēng)險五級分類量化管理模式構(gòu)建

根據(jù)世界銀行的調(diào)查，雖然目前全世界各監(jiān)管當(dāng)局都非常重視貸款風(fēng)險分類的推廣，但是國際上仍然沒有統(tǒng)一的貸款分類技術(shù)，也沒有評估貸款風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)程序。對于貸款風(fēng)險分類的具體方法，各國銀行界的做法也不完全一致，歐美很多銀行機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)嚴(yán)格以統(tǒng)計結(jié)果為基礎(chǔ)進(jìn)行分類，南美和澳洲一些銀行則強(qiáng)調(diào)以專家判斷為基礎(chǔ)。我國的鄒平座、張華忠、遲國泰、羅東偉等則針對國內(nèi)以定性為主的貸款風(fēng)險分類現(xiàn)狀，提出建議追隨國際上信用風(fēng)險度量的量化趨勢，修改分類標(biāo)準(zhǔn)和體系，對各分類要素進(jìn)行排序，逐步量化分類標(biāo)準(zhǔn)。

結(jié)合上述國內(nèi)外貸款風(fēng)險分類的研究成果，現(xiàn)階段農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)完全可以利用量化技術(shù)和科技手段優(yōu)化大額貸款風(fēng)險五級分類管理模式，這樣可以有效提升大額貸款風(fēng)險五級分類結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性，同時可以增強(qiáng)可操作性，減少人為因素影響。

（一）大額貸款風(fēng)險分類管理模式構(gòu)建的原則

1.科學(xué)化原則。要主動順應(yīng)大額貸款風(fēng)險分類方式的變化，緊緊圍繞貸款風(fēng)險分類核心定義，以全面高效的信息系統(tǒng)資料為依據(jù)，按照一定的科學(xué)程序和方法，排除個人的猜測和偏見，最終確定合理的大額貸款風(fēng)險分類管理模式。

2.標(biāo)準(zhǔn)化原則。大額貸款風(fēng)險分類的有效性在于建立標(biāo)準(zhǔn)的分類管理模式，在于及時有效的識別大額貸款的風(fēng)險狀況。具體體現(xiàn)在分類流程的標(biāo)準(zhǔn)化，分類方法的標(biāo)準(zhǔn)化和分類指標(biāo)體系的標(biāo)準(zhǔn)化。

3.定性與定量分析相結(jié)合，但以定量分析為主原則。從現(xiàn)代風(fēng)險管理角度看，科學(xué)的貸款風(fēng)險分類管理模式必須依賴于定量分析作為決策的支持和依據(jù)。目前，以美國和歐洲為代表的國際化銀行在貸款風(fēng)險分類中比較注重量化模型分析方法的運用，普遍具有較高的風(fēng)險分類水平。而我國農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)在貸款風(fēng)險分類量化分析方面僅僅是剛剛起步，大部分大額貸款風(fēng)險分類仍然依賴于信貸人員的經(jīng)驗和主觀判斷，主觀性強(qiáng)，分類結(jié)果常常帶有人為因素。采取定性與定量分析相結(jié)合，但以定量分析為主的大額貸款風(fēng)險分類模式，是一個必然趨勢。

4.可操作性原則。大額貸款風(fēng)險分類過程中，分類人員大多是基層信貸人員，因此分類模式必須要具有很強(qiáng)的可操作性和實用價值。只有這樣，才能真正發(fā)揮其作用，才能保證大額貸款分類結(jié)果的真實性和準(zhǔn)確性。

（二）大額貸款風(fēng)險分類量化管理體系的構(gòu)建