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中小企業(yè)信貸融資難范文第1篇

中小企業(yè)融資難包括銀行因素，譬如容易出現(xiàn)壞賬、信用風(fēng)險相對較高、中小企業(yè)信貸成本較高、交易成本較高，也包括自身因素，還存在外部環(huán)境的缺陷。本文對這些因素進行深入的探討，分析了導(dǎo)致中小企業(yè)產(chǎn)生融資風(fēng)險外部因素。

【關(guān)鍵詞】

融資；金融；信貸

0 引言

中小企業(yè)融資難是世界性難題，但是為中小企業(yè)提供資金扶持卻是非常重要的工作，因為中小企業(yè)在世界各國的國民經(jīng)濟體系當(dāng)中都具有非常重要的地位和作用。后金融危機時代，中國需要實現(xiàn)經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型，需要依賴中小企業(yè)，扶持實體經(jīng)濟，實現(xiàn)保增長、保就業(yè)的政府目標(biāo)，需要依賴中小企業(yè)，擴大對外貿(mào)易、提升經(jīng)濟增長質(zhì)量，需要依賴中小企業(yè)。資金支持是促進中小企業(yè)良性發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，但是金融危機的爆發(fā)卻加劇了中小企業(yè)的融資風(fēng)險，因此，在后金融危機時代，控制中小企業(yè)融資風(fēng)險就具有重要的現(xiàn)實意義。中小企業(yè)融資難包括銀行因素，譬如容易出現(xiàn)壞賬、信用風(fēng)險相對較高、中小企業(yè)信貸成本較高、交易成本較高，也包括自身因素，還存在外部環(huán)境的缺陷。

1 中小企業(yè)融資難的銀行因素

（1）中國的中小企業(yè)大部分是民營企業(yè)，時時刻刻處在優(yōu)勝劣汰的市場競爭當(dāng)中，因此中小企業(yè)的銀行貸款難免出現(xiàn)壞賬。在缺乏壞賬準(zhǔn)備金和貸款擔(dān)保的情況下，銀行向中小企業(yè)放貸會使得銀行壞賬增多而受到責(zé)任追究，也會增加外界對銀行向中小企業(yè)收受賄賂的猜疑。相比之下，銀行對政府和國有企業(yè)的放貸一旦產(chǎn)生壞賬，銀行的責(zé)任幾乎不會受到追究，因此金融機構(gòu)為避免承擔(dān)風(fēng)險而把大量的貸款發(fā)放給了政府和國有企業(yè)。融資領(lǐng)域的“歧視性對待”現(xiàn)象是重要原因，歧視性對待主要是指銀行在貸款中明顯偏好國有企業(yè)，而對于中小企業(yè)卻異?？量?。

（2）從銀行和中小企業(yè)之間關(guān)系來看，根本原因還是中小企業(yè)受到規(guī)模、實力、管理和技術(shù)等方面的約束，信用風(fēng)險相對較高，而銀行又缺乏較為有效的風(fēng)險度量方法，在信息不對稱條件下，銀行對中小企業(yè)的全面風(fēng)險狀況，包括行業(yè)、市場、產(chǎn)品、管理機制，財務(wù)以及金融行為，無法做出一個相對客觀和科學(xué)的評估，基于風(fēng)險審慎原則，銀行往往采取“惜貸”或“高利貸”政策，這往往使得中小企業(yè)融資問題無法從根本上解決。

（3）在我國，商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸管理要比大型企業(yè)要求高的多，對及其缺乏資金的不發(fā)達地區(qū)的貸款條件更是苛刻，中小企業(yè)融資困難尤為突出。因此，能符合這些條件，具備相應(yīng)資格的企業(yè)少之又少，這無形之中就限制了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。

（4）相對于大企業(yè)貸款，銀行對中小企業(yè)貸款具有更高的單位成本。一方面，由于我國中小企業(yè)在財務(wù)和經(jīng)營狀況上信息透明度比大型企業(yè)要低，銀行在形成貸款決策時耗費資源和成本也就相對較高。另一方面，中小企業(yè)經(jīng)營具有多變性并且業(yè)績的具有波動性，這種特征使得銀行在進行中小企業(yè)資信評估的時候很難滿足中小企業(yè)的時效性需要。并且銀行在對中小企業(yè)貸款發(fā)放之后的貸后管理也需要花費更高的維護成本。另外，中小企業(yè)貸款的特征是金融比較小、周轉(zhuǎn)頻率高，這就使得銀行對于中小企業(yè)貸款的維護成本和監(jiān)督費用較大企業(yè)高得多。從中小企業(yè)整體狀況來說，呈現(xiàn)出地域分散、點多面廣的特征。如果貸款銀行是規(guī)模較大的大銀行，為體現(xiàn)一級法人的管理意志，在貸款決策、貸款維護和風(fēng)險管控中的單位成本更高。因此，尤其是大銀行從節(jié)約經(jīng)營成本和監(jiān)督費用的“經(jīng)濟性”出發(fā)，不愿與中小企業(yè)打交道。

（5）中小企業(yè)貸款過程中，交易成本相對較高，這是銀行不愿意給中小企業(yè)提供貸款。因為，銀行信貸具有明顯的規(guī)模經(jīng)濟性，貸款規(guī)模越大，單位交易成本越小，比如貸款給大型企業(yè)幾個億，幾十個億，僅需要幾個人就可以完成。因為有政府作擔(dān)保，國有企業(yè)有固定資產(chǎn)抵押。雖然中小企業(yè)僅需要幾十萬的貸款，但是銀行卻需要投入大量的人力、物力、財力對企業(yè)的經(jīng)營情況、貸款資金用途進行貸前調(diào)查，談判過程中對合同的各項條款嚴(yán)格審批，以及放貸后對企業(yè)投資行為和運營行為進行監(jiān)督，這一部分費用相當(dāng)于固定投入，在相同的利率條件下，商業(yè)銀行當(dāng)然會愿意為大客戶服務(wù)，而忽略小客戶，據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)不同階段，管理成本大約是大型企業(yè)的5倍。

2 中小企業(yè)融資難的自身因素

（1）中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，自有資金不足，在高稅收政策的影響下，積累乏力，資本增長緩慢，再加上設(shè)備落后，相當(dāng)多的中小企業(yè)技術(shù)裝備長期超負荷運轉(zhuǎn)，使得產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏市場競爭力，易受市場沖擊。

大部分中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，社會分工和專業(yè)化程度低，低水平的重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重。煤炭、石化、機械、冶金、建材行業(yè)中小企業(yè)比例過大，盲目無序競爭，導(dǎo)致行業(yè)產(chǎn)品銷售不暢，效益低下。

（2）中小企業(yè)金融的財務(wù)狀況缺乏透明度。相比較而言，大企業(yè)特別是是上市公司的經(jīng)營狀況、財務(wù)信息以及其他信息的公開化程度遠高于中小企業(yè)，而且信息的真實程度也要遠高于中小企業(yè)。在此情況下，銀行自然愿意向大企業(yè)貸款而不是向中小企業(yè)。信用的缺失是國內(nèi)中小企業(yè)間接融資困難的重要原因。企業(yè)信用制度沒有建立，個人信用更為落后，商業(yè)信用遭到破壞，造成全社會的信用危機感，影響經(jīng)濟運行效率，導(dǎo)致銀行對企業(yè)失去信任，銀行的貸款條件越來越嚴(yán)，手續(xù)越來越繁瑣，人為增大交易成本。

（3）部分企業(yè)資信較差，還貸意識薄弱，逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生。銀行的首要目標(biāo)是安全性、流動性、收益性原則，導(dǎo)致銀行不愿意放貸。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)銀行對中小企業(yè)、個體、私人經(jīng)營戶貸款的管理成本要遠高于大企業(yè)，銀行理所當(dāng)然愿意向大企業(yè)而不是中小企業(yè)貸款。

（4）大部分中小企業(yè)難以提供符合抵押條件的抵押物。因此貸款抵押率偏低，使貸款的風(fēng)險增大，信貸三查、監(jiān)管都很難執(zhí)行。在信用缺失的情況下，為了減少銀行的壞賬率，從1998年起，我國商業(yè)銀行普遍推行了抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款已經(jīng)減少，這也加大了中小企業(yè)間接融資的難度。

3 中小企業(yè)融資難的外部環(huán)境

（1）缺乏完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展政策體系。從金融政策上來看，還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。我國目前的經(jīng)濟、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制定的，因此，大多數(shù)社會資源都通過政府的“有形之手”流向了大企業(yè)。銀行的大部分貸款也是貸給大企業(yè)。這幾年來，針對中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各國有獨自銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等等，但是還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到束縛和影響。

（2）缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。從金融機構(gòu)的設(shè)置來看，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。我國現(xiàn)行的金融體系建立于改革開放初期，基本上是與以大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟相媲美。目前我國雖然有股份制商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行，但是資金實力根本不能與國有獨資商業(yè)銀行相匹配。特別是廣大的縣域基本上就沒有區(qū)域性地方性商業(yè)銀行。隨著改革的深入與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，如今迫切需要有與中小企業(yè)相匹配的地方性中小金融中介機構(gòu)，這種機構(gòu)大致上分為三類：第一類是中小商業(yè)銀行。從現(xiàn)在的情況看有農(nóng)村信用社、城市信用社，還有城市商業(yè)銀行，過去前兩者實際上就是商業(yè)銀行，只是把它們叫做信用合作社，實際上它合作不像合作，商業(yè)銀行不像商業(yè)銀行，而且相當(dāng)多的金融機構(gòu)不良資產(chǎn)比率很高。所以要做的事情就是要對商業(yè)銀行進行整頓，讓它更好地發(fā)揮作用。第二類是合作社機構(gòu)。我國到現(xiàn)在為止可以說還沒有合作社機構(gòu)、合作社銀行。農(nóng)村信用社在建國初期有一部分有合作社，但是很快它就被收編，成為農(nóng)業(yè)銀行的一個具體辦事處，事實上變成了小商業(yè)銀行。而城市信用社從一開始就變成了商業(yè)銀行，從來沒有過合作性。之所以強調(diào)這種合作性金融機構(gòu)的重要性，就是因為中小企業(yè)剛剛發(fā)展的時候，不能從經(jīng)濟上非常合理地判斷出它的可靠性，它的生長性，這時候相當(dāng)程度上是靠對人的判斷，合作社金融機構(gòu)利用了合作者知根知底這個優(yōu)越性。第三類就是非銀行金融機構(gòu)?，F(xiàn)在需要像金融公司這種性質(zhì)的機構(gòu)，它要批發(fā)性地從商業(yè)銀行拿出一部分貸款，靠它與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的聯(lián)系，靠它對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的深刻了解和對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)家的了解來發(fā)放貸款。當(dāng)然現(xiàn)在辦了一些投資公司、風(fēng)險投資公司和中小企業(yè)投資公司，非常類似這種機構(gòu)，要盡快地實現(xiàn)這些機構(gòu)的規(guī)范化，按照資金運作的基本原則來規(guī)范它的運行機制。

（3）缺乏必不可少的擔(dān)保機構(gòu)。從社會中介的擔(dān)保功能發(fā)揮情況看，存在著較大的局限性。近幾年來為了解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，國家經(jīng)貿(mào)委于1999年制定印發(fā)了關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見，雖然目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)2188家，但是從實際看，擔(dān)保機構(gòu)的作用發(fā)揮并不好。首先，是擔(dān)保機構(gòu)本身的運作機制存在的一些問題，既制約了資金的擴充，使民間社會資本無法進入，又使這一市場化的產(chǎn)物在行政管理的方式下運行不暢。其次，是缺乏應(yīng)對擔(dān)保風(fēng)險和損失的措施，政府行政資金一次下?lián)芏鴽]有定期的損失補償機制和來源，基金風(fēng)險只得采取簡單的分擔(dān)派遣而不是有效的風(fēng)險分散。再次，是由于財政、經(jīng)貿(mào)委、銀行三方面的協(xié)調(diào)配合還不夠密切，使一些具體操作性問題無法及時、有效解決，影響了擔(dān)保功能的正常發(fā)揮。

（4）缺乏國有商業(yè)銀行的支持。從國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況來看，其穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風(fēng)險特點存在著矛盾。首先，是相當(dāng)一部分中小企業(yè)尚處于初創(chuàng)階段，風(fēng)險往往大于收益，尤其是高新技術(shù)企業(yè)。其次，是銀行對中小企業(yè)的成本比大企業(yè)高。中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，但是發(fā)放程序、經(jīng)營環(huán)節(jié)缺一不可，據(jù)測算，對中小企業(yè)貸款的管理成本，平均高于大企業(yè)的5倍左右。在追求利潤最大化的前提下，銀行當(dāng)然樂意做大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)。三是銀行放貸的壞賬損失與信貸員個人責(zé)任掛鉤，使信貸員感到壓力沉重，不敢輕易貸款。四是政策導(dǎo)向使銀行面臨微利經(jīng)營的局面。目前國內(nèi)銀行因降息已經(jīng)進入微利時期，加上擔(dān)保機構(gòu)在與銀行對貸款本金也要分擔(dān)10%-30%的風(fēng)險損失，銀行更缺乏積極性。此外，銀行的風(fēng)險準(zhǔn)備金預(yù)提只有1%，與國際慣例3%差距很大。在補償機制不完善的情況下，銀行出于自身利益，不得不放棄一些資信較差的信貸業(yè)務(wù)，以致弱化了金融機構(gòu)對中小企業(yè)扶持的力度。

（5）缺乏必要的融資工具。中國的中小企業(yè)情況很復(fù)雜，不是簡單的融資工具能夠解決其融資需求的，需要有相當(dāng)多的手段，要有針對現(xiàn)金流的貸款，也要有一些針對自然人的貸款，這樣一些貸款對中小企業(yè)很重要，就是需要有一些新的工具。我國商業(yè)銀行的貸款種類很少，很難滿足百花齊放的中小企業(yè)實際情況。

（6）創(chuàng)業(yè)板融資不能滿足中小企業(yè)的再融資需要

目前創(chuàng)業(yè)板上市公司再融資已經(jīng)淪為一種裸的圈錢行為，創(chuàng)業(yè)板上市公司在融資辦法走向何方格外引人注目，投資者有理由擔(dān)心創(chuàng)業(yè)板再融資制度在某種程度上將淪為一種圈錢制度。中國資本市場最終將確立價值投資的投資理念，這就需要對中小企業(yè)的再融資行為更加慎重考慮，并且從證券市場主板照搬的一些制度其實并不很適合為中小企業(yè)融資提供服務(wù)的創(chuàng)業(yè)板。中國資本市場的金融欺詐行為屢屢出現(xiàn)，，尤其是經(jīng)歷了全球金融危機前后大起大落的股市的投資者都很難再在短期內(nèi)相信中國資本市場。所以，創(chuàng)業(yè)板融資不能在當(dāng)下滿足中小企業(yè)的再融資需要。

4 中小企業(yè)融資難的信貸人員因素

信貸人員是銀行對公業(yè)務(wù)的關(guān)鍵人員，他們手上擁有很大的發(fā)放貸款的權(quán)利，在資金需求方和銀行信貸人員的博弈當(dāng)中和關(guān)系當(dāng)中，銀行信貸人員占據(jù)主動性地位，他們并不缺乏大型企業(yè)的資金需求，也可能需要照顧各式各樣的“人情貸款”。但是，對于普通中小企業(yè)而言，銀行信貸人員并不熱衷。目前，商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)力開始上手，責(zé)任范圍卻在向下擴大，基層信貸人員普遍缺乏為普通中小企業(yè)提供信貸資金的積極性。

5 金融危機加劇中小企業(yè)融資困難

金融爆發(fā)后，雖然我國采用“適度寬松”的貨幣政策，用以增加市場資金的流動性，幫助企業(yè)渡過危機。但是金融危機的爆發(fā)致使金融機構(gòu)的風(fēng)險評估機制變得比以前更加嚴(yán)峻，金融機構(gòu)為了規(guī)避違約風(fēng)險，寧愿將資金貸款給風(fēng)險水平較高的企業(yè)或項目，在金融危機爆發(fā)之前，有些從事產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)和“三來一補”業(yè)務(wù)的外向型中小企業(yè)還可以利用手中的出口訂單向銀行抵押，用以取得銀行貸款。金融危機爆發(fā)使得這些企業(yè)的出口訂單減少，貸款抵押物與以前相比更加匱乏，因此更難獲得銀行貸款。

作為世界經(jīng)濟的一部分，我國經(jīng)濟不可或缺地受到國際金融危機的影響，面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中小企業(yè)和民營經(jīng)濟遇到了前所未有的困難，中小企業(yè)面臨著市場的不確定因素和風(fēng)險性明顯增加，資金嚴(yán)重匱乏，許多產(chǎn)業(yè)受到了很大沖擊的“三座大山”。

【參考文獻】

中小企業(yè)信貸融資難范文第2篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資 問題 措施

一、中小企業(yè)融資難的問題分析

（一）中小企業(yè)自身的融資缺陷

中小企業(yè)一般具備成立時間短、生產(chǎn)規(guī)模小、市場競爭力不足的特點，其自身經(jīng)營管理不善是造成融資難的主要原因，具體表現(xiàn)在：其一，中小企業(yè)多為勞動密集型企業(yè)，經(jīng)營項目不穩(wěn)定，風(fēng)險抵御能力差，對信貸資金的安全性構(gòu)成了極大威脅。其二，中小企業(yè)經(jīng)營者的能力較差，沒有建立健全內(nèi)部管理制度，使得經(jīng)營決策缺乏科學(xué)性，致使銀行對中小企業(yè)貸款采取了謹(jǐn)慎態(tài)度。其三，中小企業(yè)財務(wù)管理混亂，存在會計信息失真、賬目不清、拖欠還款等問題。這不僅使中小企業(yè)自身面臨著巨大的財務(wù)風(fēng)險，而且還增加了銀行授信和貸款跟蹤管理的難度，使得銀行產(chǎn)生了慎貸、惜貸、拒貸的現(xiàn)象，由此造成了中小企業(yè)融資難問題。

（二）銀行對中小企業(yè)融資的限制

穩(wěn)健經(jīng)營是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基本原則，同時國家也對商業(yè)銀行制定了較為嚴(yán)格的經(jīng)營制度，這就使得商業(yè)銀行必須在確保資本運行安全、有效的前提下開展信貸業(yè)務(wù)。而中小企業(yè)信貸具備高風(fēng)險的特點，并且對于商業(yè)銀行而言，其貸款業(yè)務(wù)數(shù)額小、成本高、收益低，嚴(yán)重抑制了商業(yè)銀行向中小企發(fā)放貸款的積極性。此外，商業(yè)銀行現(xiàn)行信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)，以及信貸收縮與集中政策也在一定程度上導(dǎo)致了中小企業(yè)融資難。

（三）信貸擔(dān)保體系缺失

我國信用擔(dān)保機構(gòu)較少，尤其缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機構(gòu)。大部分信用擔(dān)保機構(gòu)為了確保資金安全，不愿意為信用狀況和財務(wù)狀況不佳的中小企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)。同時，中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期很難拿出符合擔(dān)保條件的資產(chǎn)，嚴(yán)重影響信用擔(dān)保機構(gòu)開展擔(dān)保業(yè)務(wù)的積極性。

（四）政府配套政策不健全

近年來，雖然政府針對中小企業(yè)發(fā)展問題出臺了一系列扶持政策，但是從實際情況上來看，這些政策仍然難以有效解決中小企業(yè)融資難問題，具體表現(xiàn)在：其一，政府對中小企業(yè)的扶持力度不足，扶持政策向國有企業(yè)、大型企業(yè)傾斜，中小企業(yè)不能享受同等的優(yōu)惠政策。其二，中小企業(yè)信用評估體系和擔(dān)保體系建設(shè)相對滯后，已經(jīng)無法適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展需要。其三，政府尚未設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，對中小企業(yè)發(fā)展的資金投入不足。

二、解決中小企業(yè)融資難的措施

（一）中小企業(yè)提升自身融資能力

為了提高中小企業(yè)對信貸資金的吸引力，中小企業(yè)要從建立現(xiàn)代企業(yè)制度入手，加強內(nèi)部管理，建立良好的融資信用，增強金融機構(gòu)發(fā)放貸款的信心。首先，提高中小企業(yè)經(jīng)營者的管理能力，做到專業(yè)化管理、穩(wěn)健化經(jīng)營、科學(xué)化決策，有效規(guī)避決策風(fēng)險，提升企業(yè)管理水平。其次，中小企業(yè)要健全財務(wù)會計制度，規(guī)范會計基礎(chǔ)工作，確保財務(wù)信息的真實性和可信度。再次，中小企業(yè)要依法開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，按時還貸、誠信經(jīng)營，規(guī)范自身信用行為，為企業(yè)持續(xù)獲取融資機會奠定基礎(chǔ)。最后，中小企業(yè)在制定融資策略時，要從自身條件和行業(yè)發(fā)展特點入手，比較不同融資方案的收益和成本，確保融資規(guī)模的合理性和經(jīng)濟性。

（二）改善金融機構(gòu)對中小企業(yè)的金融服務(wù)

商業(yè)銀行要充分發(fā)揮中小企業(yè)融資主渠道的作用，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新經(jīng)營模式，正確處理好信貸風(fēng)險控制與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系，積極開拓中小企業(yè)融資市場，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款支持。商業(yè)銀行要創(chuàng)新信貸管理制度，認真研究中小企業(yè)貸款問題，建立適用于中小企業(yè)信貸服務(wù)的授權(quán)授信制度，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，在有效防范信貸風(fēng)險的同時提高信貸服務(wù)效率。此外，銀行還要根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，開展存貨抵押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等多樣化的貸款業(yè)務(wù)，以滿足中小企業(yè)的融資需求。

（三）健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系

中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立健全，需要政府充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，不斷完善中小企業(yè)信用評級制度和擔(dān)保風(fēng)險補償機制，推動信用擔(dān)保體系步入企業(yè)化管理、市場化運作的良性發(fā)展軌道。中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的構(gòu)建要以政策性擔(dān)保機構(gòu)為主導(dǎo)，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)為主體，同時各級地方政府應(yīng)為中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)提供必要的資金支持，鼓勵信用擔(dān)保機構(gòu)充分發(fā)揮融資擔(dān)保功能。

（四）加大政府對中小企業(yè)的扶持力度

政府要重視中小企業(yè)發(fā)展，持續(xù)加大資金扶持力度，陸續(xù)出臺中小企業(yè)優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮政府在解決中小企業(yè)融資難問題中的帶動作用。首先，政府可給予中小企業(yè)一定金額的財政補貼，鼓勵中小企業(yè)提供更多的就業(yè)崗位，促進中小企業(yè)科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新。其次，政府應(yīng)出臺一系列稅收優(yōu)惠政策，適當(dāng)降低一部分中小企業(yè)的稅率，使中小企業(yè)積累更多的自有資本，增強可持續(xù)發(fā)展的能力。再次，政府要給予中小企業(yè)適度的政策傾斜，通過出臺貸款擔(dān)保、貸款貼息等優(yōu)惠貸款政策，援助中小企業(yè)順利度過創(chuàng)業(yè)初期和技術(shù)改革難關(guān)。最后，政府要充分發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，鼓勵商業(yè)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款。

三、結(jié)束語

總而言之，中小企業(yè)融資難問題不僅嚴(yán)重制約中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而且對國民經(jīng)濟的穩(wěn)定增長也會產(chǎn)生較大的負面影響。所以，國家要提高對中小企業(yè)融資難問題的重視程度，加大對中小企業(yè)的扶持力度，完善中小企業(yè)資本市場體系和信用擔(dān)保體系，為中小企業(yè)提供一個良好的融資環(huán)境。

參考文獻：

[1]賈震宇.中小企業(yè)的融資難現(xiàn)狀和未來發(fā)展的趨勢分析[J].中國商貿(mào)，2012；15

中小企業(yè)信貸融資難范文第3篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資難；金融創(chuàng)新

一、我國中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

企業(yè)的融資資金來源主要有兩種：內(nèi)部融資方式，即企業(yè)自主籌資、盈利積累和固定資產(chǎn)折舊等；外部融資方式，即發(fā)行股票、債券或向銀行及其他企業(yè)或個人貸款。目前，企業(yè)在證券市場融資的情況，股票方面，上海證券交易所的股票有1135只，深圳證券交易所的股票有1812只，滬深B股有101只。相對于我國數(shù)量眾多的企業(yè)明顯偏少，而且，能夠在證券市場進行融資的大都是大中型企業(yè)，其本身在銀行信貸方面就具有優(yōu)勢?，F(xiàn)有金融融資體系有利于大型企業(yè)，而中小企業(yè)則不但難以在銀行信貸及金融融資市場取得發(fā)展所急需的資金，其他方面的融資手段和途徑也十分有限。融資難問題也就成了制約我國中小企業(yè)健康快速發(fā)展的瓶頸。

那么融資難問題是否是因社會資金不足導(dǎo)致的客觀原因？答案是否定。一方面，我國居民的高儲蓄率世界聞名。2015年，社會融資規(guī)模為15.41萬億元；2015年末，全部金融機構(gòu)本外幣各項存款余額139.8萬億元，同比增長12.4%，其中人民幣各項存款余額135.7萬億元，同比增長12.4%，外幣存款余額為6272億美元，同比增長3.2%。另一方面，中小企業(yè)融資難問題突出，急需解決。因此，如何有效利用金額巨大的儲蓄資金，是解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。在探索的過程中，我們注意到一個現(xiàn)象，在2015年初，我國A股市場呈現(xiàn)牛市態(tài)勢時，有大量市民登記開設(shè)證券賬戶。據(jù)中國結(jié)算公布數(shù)據(jù)顯示，2015年首周滬深兩交易所新增A股開戶數(shù)為55.08萬戶。這說明隨著經(jīng)濟的發(fā)展，我國居民的投資意識有所提高。因此，我們可通過進行金融創(chuàng)新，即對金融融資主體進行改革，增加金融融資產(chǎn)品的品種和數(shù)量。推出能吸引居民投資意愿和適合中小企業(yè)融資的金融融資產(chǎn)品，從而實現(xiàn)有效利用居民儲蓄資金解決中小企業(yè)融資難的問題。

二、中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀與原因

（一）中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀分析

中小企業(yè)大多規(guī)模小、資源少，急需大量的發(fā)展資金，但因其自身的條件限制，整體融資能力不足，限制了企業(yè)的發(fā)展造成融資難的問題。中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀主要有以下幾點：1.中小企業(yè)的融資渠道窄。由于證券、債券等金融融資產(chǎn)品對企業(yè)主體有一定的資格條件限制。因而，中小企業(yè)只能從銀行、其他企業(yè)或個人借貸等融資渠道進行融資；2.銀企信息不對稱。財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)管理人員整體素質(zhì)不高，運作不規(guī)范，容易出現(xiàn)財務(wù)混亂，致使銀行等信貸機構(gòu)的信貸員無法對中小企業(yè)的財務(wù)情況做出正確的評估，造成信息的不對稱。導(dǎo)致信貸機構(gòu)在中小企業(yè)進行融資時要求其提供足夠的擔(dān)保，進而影響中小企業(yè)的融資； 3.資信等級不高。中小企業(yè)在信用評級中資信等級普遍不高，在銀行貸款方面易受到限制；4.融資成本高。由于無法順利的在銀行方面進行融資，中小企業(yè)大多只能向其他企業(yè)或是個人借貸利率較高的貸款，較高的融資成本，也限制企業(yè)的進一步融資，甚至一旦財務(wù)稍有問題，則極易出現(xiàn)資不抵債等現(xiàn)象導(dǎo)致破產(chǎn)。

（二）中小企業(yè)融資難的原因分析

在我國現(xiàn)有金融體系下中小企業(yè)融資難的原因主要為銀行貸款和證券市場融資等方面的因素。具體原因為以下幾方面：1. 銀企信息不對稱問題，中小企業(yè)無法及時獲知銀行放貸信息及取得貸款資格，導(dǎo)致借貸市場無法高效利用信貸資金；2. 金融市場融資門檻過高，中小企業(yè)無法與大型企業(yè)在銀行融資方面競爭，同時，也無法通過證券類金融產(chǎn)品如股票、債券等進行融資；3. 中小企業(yè)自身素質(zhì)不高，經(jīng)營管理者沒有建立透明高效的科學(xué)管理制度，銀行等信貸機構(gòu)在放貸時存在顧慮；4. 融資體系不健全，目前的融資市場沒有形成針對不同的融資需求者的融資服務(wù)體系。5. 現(xiàn)有金融產(chǎn)品對中小企業(yè)融資支持力度不足，現(xiàn)有金融融資產(chǎn)品不能全面有效的服務(wù)于各類型企業(yè)的融資需求，這些金融融資產(chǎn)品對融資企業(yè)有諸多條件限制，而且，申請通過金融產(chǎn)品進行融資的企業(yè)數(shù)量多、通過少。

中小企業(yè)很難在現(xiàn)有金融體系下成功進行融資。據(jù)德勤中國統(tǒng)計，截至2016年6月17日，今年以來55家新股IPO募集資金267億元人民幣。無論是新股數(shù)量還是融資規(guī)模較去年同期均出現(xiàn)了較大的降幅，其中融資額同比降幅超過80%。同時，金融產(chǎn)品融資也極易受到市場和政策影響，在股大幅波動后，新股發(fā)行自2015年7月暫停至11月才重啟。

鑒于證券金融融資產(chǎn)品的創(chuàng)新潛力，在中小企業(yè)融資難方面，金融創(chuàng)新是目前迫切需要進行的改革。從而實現(xiàn)證券資本的整體健康有序發(fā)展，更好的服務(wù)于各類型企業(yè)的發(fā)展需要，促進我國大中小企業(yè)的整體發(fā)展，增強經(jīng)濟競爭力。

三、推動金融創(chuàng)新解決中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)信貸融資難范文第4篇

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè) 融資

企業(yè)是從事生產(chǎn)、流通、服務(wù)等活動，以生產(chǎn)或服務(wù)滿足社會需要，實行自主經(jīng)營、獨立核算、依法設(shè)立的盈利性的經(jīng)濟組織。根據(jù)國家統(tǒng)計局2003年下發(fā)的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，在我國年銷售額為3000萬元以上（工業(yè)和建筑業(yè)還要求企業(yè)的資產(chǎn)總額在4000萬元以上）的企業(yè)才能稱之為大中型企業(yè)，在此標(biāo)準(zhǔn)以下的則為小企業(yè)。

一、中小企業(yè)融資難的原因

中小企業(yè)融資難由來已久，始終是困擾中小企業(yè)健康成長的痼疾。概括來說，中小企業(yè)融資難的原因主要有以下幾點：

（一）中小企業(yè)的先天不足

中小企業(yè)融資難問題與中小企業(yè)自身的特點有密切聯(lián)系，這些特點其實便是相對于大中型企業(yè)的先天不足。正是由于中小企業(yè)具有數(shù)量多且分布廣、規(guī)模小、組織形式比較單一、生產(chǎn)效率低、競爭力不強、財務(wù)狀況不佳等特征，才使得中小企業(yè)的融資難問題尤為突出。

截止到2010年末，我國有中型企業(yè)42906家，小型企業(yè)406224家，中小企業(yè)數(shù)目占企業(yè)總數(shù)的99.17%，這一比例在世界范圍內(nèi)都是極高的（比素有“中小企業(yè)王國”的意大利中小企業(yè)所占比例都要高）。我國中小企業(yè)不僅數(shù)量眾多，而且廣泛分布于東、中、西部地區(qū)，涉足的產(chǎn)業(yè)涵蓋第一、二、三產(chǎn)業(yè)的各行業(yè)。

中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)和地區(qū)分布上的差異，使得中小企業(yè)的融資問題變得愈發(fā)復(fù)雜。中小企業(yè)不僅初始資本金數(shù)量少、雇員數(shù)量少，而且產(chǎn)出規(guī)模和利潤規(guī)模很小。中小企業(yè)生產(chǎn)效率和創(chuàng)利能力如此之低，必然會阻礙其市場營銷和競爭能力的提高，長此以往，必將陷入惡性循環(huán)的艱難處境。可以說，中小企業(yè)處于絕對弱勢的資本和生產(chǎn)分布格局，難免使小企業(yè)在政策和融資上受到歧視。

（二）組織形式單一阻礙融資渠道的拓展

我國的中小企業(yè)比較偏好于有限責(zé)任和獨資這兩種企業(yè)組織形式（占到九成以上）。在獨資企業(yè)中，所有者對企業(yè)的債務(wù)負有無限連帶責(zé)任，效率低，且融資渠道局限于內(nèi)部融資和間接融資（指以銀行等金融中介為媒介的間接性融資）；對于有限責(zé)任公司，雖然所有者對企業(yè)的負債負有有限責(zé)任、融資渠道有所擴大，但是設(shè)立程序相對復(fù)雜，經(jīng)營費用較高，而且不能使用股權(quán)融資方式。但反觀多數(shù)采用股份有限責(zé)任制的大企業(yè)，則不僅擁有內(nèi)部和間接等傳統(tǒng)融資渠道，也可以利用資本市場進行債務(wù)和權(quán)益融資。由此可見，中小企業(yè)相對于大企業(yè)，在組織形式上相對比較單一，由此也就造成了其融資渠道的匱乏。

（三）貨幣政策頻繁變動

受金融危機沖擊，08年后一段時間政府采取了積極的財政政策和寬松的貨幣政策。中國人民銀行多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率。2010年以來，在宏觀經(jīng)濟形勢相對好轉(zhuǎn)，而通貨膨脹壓力卻與日俱增的情形下，央行又進入了加息通道，多次上調(diào)存款利率和貸款利率。

除了積極調(diào)整存貸款利率以外，央行還頻繁使用存款準(zhǔn)備金這一貨幣政策工具（而實際上其他國家很少甚至不使用這一貨幣政策工具）。2010年以來，央行連續(xù)12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率。截止到目前，央行針對大型金融機構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率仍維持在19.5%，各類金融機構(gòu)的放貸能力被極大限制。央行頻繁的加息和上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，都預(yù)示著信貸規(guī)模的相應(yīng)收縮，這就不可避免的造成了銀行的惜貸情緒升溫，中小企業(yè)的融資成本上升、融資難度進一步加大。

（四）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)惜貸

商業(yè)銀行給予中小企業(yè)信貸支持少，資本市場又不健全，致使中小企業(yè)融資渠道長期不通暢。商業(yè)銀行出于自身的收益和信貸資產(chǎn)的安全著想，給予中小企業(yè)的信貸支持不高。而專門服務(wù)于中小企業(yè)的債券發(fā)行交易的市場還沒有推出。創(chuàng)業(yè)板雖然已經(jīng)開盤，但是仍處于起步階段，而且能夠在創(chuàng)業(yè)板發(fā)行上市籌集資金的企業(yè)，也只占到中小企業(yè)總數(shù)中微不足道的一小部分。融資渠道的不通暢造成了中小企業(yè)的外部融資大受限制，加劇融資難的緊迫性。

雖然近幾年來，不斷有商業(yè)銀行向中小企業(yè)推出小微貸款。但受益的仍是那些財務(wù)狀況優(yōu)異的強勢企業(yè)，并且推出小微貸款的僅是民生銀行這些民營銀行。小微貸款目前的發(fā)展?fàn)顩r，無法根本緩解中小企業(yè)的融資難問題。

二、緩解中小企業(yè)融資難的對策

首先，保持貨幣政策平穩(wěn)和連貫。國家相機抉擇的經(jīng)濟調(diào)控政策是為了應(yīng)對經(jīng)濟波動應(yīng)運而生，但是宏觀經(jīng)濟政策，尤其是貨幣政策保持一定的穩(wěn)定性和連貫性，對于穩(wěn)定市場預(yù)期是有積極意義的?？梢哉f，貨幣政策應(yīng)保持必要的平穩(wěn)和連貫，是解決中小企業(yè)融資難問題重要的政策環(huán)境。

其次，政府應(yīng)加強對中小企業(yè)的扶持。當(dāng)前，中小企業(yè)的技術(shù)更新和產(chǎn)業(yè)升級不斷推進，需要大量的資金。政府應(yīng)在原有的專項資金補貼下，進一步加大投入力度。我國主要商業(yè)銀行，都是國家控股和參股的，政府應(yīng)通過這些銀行加大對中小企業(yè)的信貸支持。針對中小企業(yè)稅負較重和部分地區(qū)亂收費現(xiàn)象層出不窮，政府可以在詳細論證的基礎(chǔ)上對中小企業(yè)做出一定的稅收豁免和稅收優(yōu)惠，嚴(yán)厲打擊地方稅務(wù)部門在稅收征收管理中不合法、不合規(guī)的行為，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。

中小企業(yè)信貸融資難范文第5篇

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

改革開放以來，中小企業(yè)發(fā)展很快，在整個國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，為我國經(jīng)濟增長做出了極大的貢獻。然而，中小企業(yè)融資難問題，嚴(yán)重制約著它的健康發(fā)展。目前，中小企業(yè)融資難的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）獲得信貸支持少。據(jù)統(tǒng)計，我國300萬戶私營企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10%左右。2003年全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個體私營、“三資”企業(yè)的短期貸款占銀行全部短期貸款的比重僅為14.4%。

（二）自有資金缺乏。據(jù)國際金融公司研究資料，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占全國私營企業(yè)資金來源的30%和26%，公司債券和外部股權(quán)融資不足1%。中小企業(yè)的自有資金缺乏十分嚴(yán)重。

（三）缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機構(gòu)。我國缺少切實面向中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)。民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格的信貸機制，限制了中小企業(yè)的融資。

（四）缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講，一方面固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括：申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪等，極為繁瑣。

（五）我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑。在我國的股票市場上,對于新股的發(fā)行一直實行嚴(yán)格的計劃管理、總量控制的辦法，中小企業(yè)很難通過各方面的嚴(yán)格審查而在資本市場通過權(quán)益方式進行融資。

二、中小企業(yè)融資難原因

對于中小企業(yè)融資難的原因，諸多學(xué)者從不同的角度進行了探討和研究，綜合來看，主要有以下幾個方面的原因：

（一）商業(yè)銀行信貸緊縮重點以中小企業(yè)為主。在中國，中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值比例與信貸比例是極不相稱的。2004年在國家宏觀調(diào)控下，商業(yè)銀行在收縮信貸規(guī)模時，對原來的大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶仍然采取相對寬松的信貸資金供給政策；對資產(chǎn)質(zhì)量相對穩(wěn)定的居民購房貸款也采取了相對穩(wěn)定的信貸支持政策。這樣，信貸緊縮的重點就落在信用度普遍不高的中小企業(yè)上。

（二）中小企業(yè)抵押擔(dān)保仍相當(dāng)困難。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)因無法落實擔(dān)保而被拒貸的比例很高，再加上32.3%因不能落實抵押發(fā)生的拒貸，總拒貸額達56.1%。但目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展滯后，難以滿足企業(yè)需要。政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機構(gòu)通常又缺乏后續(xù)的補償機制。很多擔(dān)保機構(gòu)獨自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險，未與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機制。

（三）中小企業(yè)自身“造血”功能弱化。隨著中小企業(yè)的不斷發(fā)展壯大,多數(shù)中小企業(yè)形成了巨大的資金需求。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前上海市中小企業(yè)的資金大約達到1300億元以上，而到2010年其短期融資需求將達到3000億元以上，其中大部分資金需求要通過銀行貸款來滿足。中小企業(yè)自身幾乎就沒有什么資金來源，大多靠融資來解決資金問題。

（四）中小企業(yè)負擔(dān)沉重。中小企業(yè)自有資金的嚴(yán)重不足，迫使企業(yè)高息內(nèi)部集資、向社會籌資，這部分資金的年利率大都在10～20%，如此高的利率，最終造成企業(yè)生產(chǎn)成本加大，經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)無效益。本來就融資困難的中小企業(yè)很難承擔(dān)如此高的利息支出，這樣更加重了中小企業(yè)的負擔(dān)。

三、解決中小企業(yè)融資問題建議

針對中小企業(yè)融資難的問題，筆者試提出以下建議：

（一）構(gòu)建支持中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系。建立完善的中小企業(yè)信用保證體系，信用保證業(yè)務(wù)必須向規(guī)范化、法制化方向發(fā)展。中小企業(yè)信用保證的有效運作應(yīng)以政府支持為后盾，以金融機構(gòu)配合為基礎(chǔ)，建立擔(dān)保法體系和再擔(dān)保體系。

（二）重信守諾，建立和維護良好的銀企關(guān)系。中小企業(yè)應(yīng)加強與銀行的溝通，及時將企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)狀況等信息反饋給銀行，建立互相信賴的銀企合作關(guān)系；銀行在充分掌握企業(yè)有關(guān)信息后，不僅在資金上能給予企業(yè)有力的支持，而且還能有針對性地為企業(yè)提供結(jié)算、匯兌、轉(zhuǎn)賬及財務(wù)管理、咨詢評估、資產(chǎn)清算等方面的配套服務(wù)，提高企業(yè)的資金實力和經(jīng)營管理水平。

（三）發(fā)展資本市場，拓寬中小企業(yè)融資渠道。針對我國目前資本市場體系不健全，功能單一，不能滿足中小企業(yè)直接融資的需要，應(yīng)進一步發(fā)揮資本市場的功能，盡快建立多層次資本市場體系，為中小企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。其中，包括發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的證券市場，盡快推出為高新技術(shù)企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板，辦好作為股份代辦轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)的三板市場，建立創(chuàng)業(yè)投資和風(fēng)險投資基金，發(fā)展地方性產(chǎn)權(quán)交易市場，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)開辟直接融資渠道。