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個(gè)人信用出現(xiàn)問(wèn)題范文第1篇

接二連三的事件勾勒出了美國(guó)次貸危機(jī)給全球帶來(lái)的影響，然而，這些大事件并不是次貸危機(jī)的全部。據(jù)報(bào)道，曾經(jīng)只限于高風(fēng)險(xiǎn)抵押貸款借款人的信貸問(wèn)題，正向個(gè)人消費(fèi)者領(lǐng)域擴(kuò)散。

經(jīng)過(guò)對(duì)美國(guó)17家大型信用卡公司的調(diào)查，美聯(lián)社公布的一份分析報(bào)告發(fā)現(xiàn)，美國(guó)消費(fèi)者的信用卡違約率正以兩位數(shù)的速度迅速攀升，其中拖欠還款90天以上的賬戶增幅最大，這部分信用卡賬戶金額比一年前增長(zhǎng)了50%。次貸給美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的影響直接影響個(gè)人消費(fèi)，長(zhǎng)期看來(lái)也在一定程度上減緩了美國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)。并且信用卡危機(jī)在其他國(guó)家也有發(fā)生過(guò)，例如，在韓國(guó)，消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債就曾引發(fā)嚴(yán)重的信用卡危機(jī)，由于當(dāng)時(shí)很多消費(fèi)者盲目透支，到2003年底韓國(guó)家庭負(fù)債率達(dá)80%。其中韓國(guó)最大信用卡公司LG信用卡公司經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)1.4萬(wàn)億韓元，累計(jì)信用卡壞帳近10萬(wàn)億韓元。在臺(tái)灣地區(qū)，同樣因消費(fèi)者無(wú)力償還信用卡欠債而爆發(fā)了嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

而我國(guó)此時(shí)信用卡正進(jìn)入飛速發(fā)展階段。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2007年底我國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)9026萬(wàn)張，較06年同期增長(zhǎng)82%，其中工商銀行和招商銀行分別以2300萬(wàn)張和2068萬(wàn)張占據(jù)信用卡市場(chǎng)的絕大部分份額，其他銀行信用卡數(shù)量也較同期增長(zhǎng)顯著?？v觀其他國(guó)家和地區(qū)所經(jīng)歷的信用卡發(fā)展歷史和他們所面對(duì)的種種危機(jī)，我們不得不思考信用卡的爆發(fā)性發(fā)展背后所隱藏的潛在問(wèn)題。

一、目前我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.我國(guó)仍然屬于“非征信”國(guó)家

現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家常被分為兩類，即“征信國(guó)家”和“非征信國(guó)家”。征信國(guó)家具備較為完善的國(guó)家信用管理體系，講信譽(yù)且客觀公正的征信中介服務(wù)在全國(guó)普及，信用管理行業(yè)的市場(chǎng)化程度較高，在市場(chǎng)交易中可以快速取得資本市場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費(fèi)者個(gè)人的真實(shí)資信背景報(bào)告。而我國(guó)目前還屬于非征信國(guó)家，信用環(huán)境較差，國(guó)內(nèi)信用秩序混亂將惡化我國(guó)信用市場(chǎng)，直接影響信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

2.大量睡眠卡存在

大部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，以便在信用卡市場(chǎng)占有有利地位，從而不斷增加硬性發(fā)卡量任務(wù)，而部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了完成任務(wù)而突擊發(fā)卡，如一人重復(fù)發(fā)卡，在持卡人不知情況下增發(fā)卡，或忙于發(fā)卡疏于服務(wù)，造成大量的睡眠卡，還容易造成客戶信息泄露，客戶對(duì)銀行信任度降低。據(jù)央行的統(tǒng)計(jì)，至2007年下半年，在已發(fā)的4千多萬(wàn)張信用卡中已經(jīng)有8成左右為“睡眠卡”。睡眠卡不僅浪費(fèi)了資源，增加了成本，降低了效益，也不利于管理，不利于銀行卡的健康發(fā)展。

3.惡性競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致成本上升，抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。

為了快速搶占市場(chǎng)份額，部分銀行不惜成本，采取免年費(fèi)、辦卡送禮品、返現(xiàn)金等形式進(jìn)行營(yíng)銷，以業(yè)務(wù)虧損來(lái)?yè)Q取市場(chǎng)份額。當(dāng)持卡人已經(jīng)習(xí)慣了信用卡免年費(fèi)后，銀行若想對(duì)信用卡再次收取費(fèi)用何其難也，待到那時(shí)，銀行面臨的將是大量持卡人銷戶局面。所以不僅給信用卡行業(yè)帶來(lái)負(fù)面效應(yīng)，由于惡性競(jìng)爭(zhēng)降低了準(zhǔn)入門(mén)檻，甚至到了“呼吸就能辦卡”的地步，致使許多不良客戶持有信用卡，容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而為發(fā)卡機(jī)構(gòu)埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，而且對(duì)于以后信用卡市場(chǎng)規(guī)范和使其步入正軌增大難度。

4.客戶服務(wù)

大部分的商業(yè)銀行將客戶服務(wù)視為客戶服務(wù)部一個(gè)部門(mén)的事，往往設(shè)一個(gè)客戶服務(wù)部負(fù)責(zé)其具體工作。但客戶服務(wù)絕非僅僅是客戶服務(wù)部一個(gè)部門(mén)的事情，而是商業(yè)銀行所有部門(mén)，所有員工共同的事。因?yàn)樾庞每ㄌ峁┑氖蔷C合，客服能力也是一個(gè)商業(yè)銀行綜合能力的集中表現(xiàn)，任何一個(gè)部門(mén)的差錯(cuò)或一個(gè)流程的不暢必然影響到客服效率和效果。對(duì)于一些大銀行，目前的主要問(wèn)題不是新客戶進(jìn)來(lái)的不多，而是老客戶的持續(xù)流失，其大部分原因也就是客戶服務(wù)發(fā)展的疏忽和速度的滯后。

5.信用卡消費(fèi)所依靠的法律法規(guī)不夠健全

目前我國(guó)關(guān)于信用卡的法律法規(guī)只有中國(guó)人民銀行1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對(duì)銀聯(lián)公司、信用卡專業(yè)化服務(wù)公司、特約客戶等市場(chǎng)參與者的準(zhǔn)入條件和權(quán)利義務(wù)都未明確規(guī)定，相對(duì)于信用卡的發(fā)展，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于其后，已完全不能滿足市場(chǎng)需要。同時(shí)，由于缺少一定的制約機(jī)制，也造成在信用卡市場(chǎng)不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)行為。

6.“卡奴”現(xiàn)象

據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，一般信用卡客戶條件是：擁有穩(wěn)定的職業(yè)或收入、愛(ài)好消費(fèi)并可以接受負(fù)債消費(fèi)、愿意并能夠支付透支帶來(lái)的利息，但由于之前提到的在信用卡市場(chǎng)上存在的惡性競(jìng)爭(zhēng)情況，致使客戶準(zhǔn)入門(mén)檻降低，并且我國(guó)信用卡信用額度并非根據(jù)個(gè)人情況而設(shè)定，存在額度普遍偏高情況，這樣就容易造成追求奢侈生活而超過(guò)自身經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)行為，不僅不能減輕生活負(fù)擔(dān)，甚至成為導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)禍根。

有發(fā)卡機(jī)構(gòu)人士說(shuō)：“卡奴”現(xiàn)象不是銀行責(zé)任，內(nèi)地并不存在真正的“卡奴”。此言差矣，“卡奴”現(xiàn)象事發(fā)于持卡人，但根源還是在于發(fā)卡機(jī)構(gòu)。深受其害不僅是持卡人本人，還有他們的家庭，這將引發(fā)巨大的社會(huì)局面，如此惡性循環(huán)，信用卡業(yè)務(wù)怎能健康有序地發(fā)展壯大！

二、我國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展建議

1.盡可能盡快的建立比較完善的“征信”體系

實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一規(guī)范的信息共享，在透明信息的同時(shí)也需要保證個(gè)人信息不被濫用。加快個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，為能提供客觀全面的個(gè)人信用報(bào)告做好準(zhǔn)備。目前，我國(guó)個(gè)人信用信息主要掌握在銀行、公安、電信、法院、工商、稅務(wù)等有關(guān)部門(mén)，因此可由國(guó)家牽頭，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各職能部門(mén)配合，按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)格式對(duì)信息進(jìn)行整理，納入征信系統(tǒng)。同時(shí)，還應(yīng)建立一套完整、合理、具體的信用評(píng)估或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)報(bào)告。2.注重發(fā)卡質(zhì)量

改變由原來(lái)只重?cái)?shù)量不重質(zhì)量的“粗壙型”轉(zhuǎn)變?yōu)橐再|(zhì)量和客戶為中心兼顧發(fā)卡數(shù)量的“品質(zhì)型”發(fā)展，規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)授信客戶應(yīng)按不同的消費(fèi)習(xí)慣和要求給予不同的信用額度，不能實(shí)行統(tǒng)一模式。

3.樹(shù)立自己的信用卡品牌

由于不同銀行發(fā)行的信用卡產(chǎn)品往往同質(zhì)化程度較高，差異性很低，這就決定了品牌建立的重要性。品牌就是一種獨(dú)特性，是一種為市場(chǎng)所廣泛認(rèn)識(shí)、接受和贊譽(yù)的獨(dú)特性。比如光大銀行所推出的“?？ā?，傳遞著中國(guó)古老的福文化，更多的體現(xiàn)了中華文化，是對(duì)國(guó)學(xué)的一種傳承，也預(yù)示著信用卡品牌經(jīng)營(yíng)已經(jīng)進(jìn)入到文化營(yíng)銷的新階段。同時(shí)，在品牌建設(shè)中應(yīng)重視客戶服務(wù)，在宣傳時(shí)切勿將信用卡品牌建設(shè)誤以為只是廣告活動(dòng)，并且管理人員應(yīng)經(jīng)常去第一線親身體驗(yàn)服務(wù)工作，聘用高素質(zhì)人才充當(dāng)一線服務(wù)人員并賦予他們以較高權(quán)限處理事務(wù)。

4.創(chuàng)造良好的法律環(huán)境作保障

與信用卡產(chǎn)業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)明顯滯后于市場(chǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展，盡快出臺(tái)《信用卡管理?xiàng)l例》，通過(guò)立法手段，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)涉及的法律問(wèn)題予以解決，實(shí)現(xiàn)管理的法制化。同時(shí)，也要考慮到我國(guó)要由“非征信國(guó)家”發(fā)展到“征信國(guó)家”不可能一蹴而就，配套的過(guò)渡時(shí)期相關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)出臺(tái)，以解決在過(guò)渡時(shí)期出現(xiàn)的問(wèn)題，做到有法可依。

5.提倡和引導(dǎo)正確的消費(fèi)觀念

我們都知道吸煙有害健康，作為煙草企業(yè)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)就是必須在煙盒上注明：吸煙危害健康。信用卡是否可以以此為鑒？建議發(fā)卡機(jī)構(gòu)在每發(fā)一張信用卡的同時(shí)，能否附上一份提醒書(shū)或宣言或在信用卡上也注明：正確用卡，健康消費(fèi)等字樣，引導(dǎo)消費(fèi)者正確適度消費(fèi)，只有讓持卡人正確的使用信用卡，正確感受到信用卡帶來(lái)的快捷、便利和安全，信用卡市場(chǎng)才能健康穩(wěn)定的發(fā)展，銀行才能從中受益。