前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇信貸公司風(fēng)險管理范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

信貸公司風(fēng)險管理范文第1篇

汽車金融公司作為新興汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，與銀行有很大的區(qū)別，在信貸風(fēng)險的管理上面臨更大挑戰(zhàn)，分析汽車金融公司的信貸風(fēng)險成因?qū)π刨J風(fēng)險管理有重要意義。

1.國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響

在我國，宏觀經(jīng)濟(jì)政策可分為貨幣政策和財政政策，國家通過對貨幣政策和財政政策的制定和實施來影響國家經(jīng)濟(jì)的總體運(yùn)行。國家通過一系列的經(jīng)濟(jì)手段來調(diào)節(jié)市場的供給和需求，當(dāng)市場供求平衡情況發(fā)生變化時，會直接影響國民的收入水平和市場的物價水平，國民收入水平的高低直接影響居民消費(fèi)信貸的還款情況，物價水平的高低在一定程度上影響著居民進(jìn)行消費(fèi)活動的行為，從而間接影響著汽車金融公司作為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的貸款資金的發(fā)放以及回收，造成汽車金融公司的信貸風(fēng)險。

2.市場競爭加劇的影響

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)計，到2025年，我國汽車消費(fèi)信貸市場余額將達(dá)到5250億元人民幣。面對如此巨大的汽車消費(fèi)信貸市場，國內(nèi)可以開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和部門都紛紛準(zhǔn)備搶占市場先機(jī)，市場競爭更加激烈，其中銀行和汽車金融公司開始成為汽車消費(fèi)信貸市場上最大的競爭主體。汽車金融公司若與商業(yè)銀行發(fā)生不良競爭則會導(dǎo)致信貸風(fēng)險的加劇，遭受損失。

3.社會環(huán)境因素的影響

汽車金融公司的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)建立在信用的基礎(chǔ)上，中國汽車金融市場始于1998年中國人民銀行首次允許四大國有商業(yè)銀行試點汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，已有十多年的發(fā)展歷程，而我國的個人征信體系成立于2006年，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏良好的信用體系為其提供信貸參考依據(jù)。此外，相關(guān)政府部門雖然頒布了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》和《汽車金融公司管理辦法》，但這些規(guī)章制度缺乏可操作性，法律層次不高，難以發(fā)生法律效力。總之，汽車金融公司在提供信貸業(yè)務(wù)的過程中，面臨著消費(fèi)者的信用風(fēng)險。

4.汽車金融公司內(nèi)部原因

首先，我國汽車金融公司的風(fēng)險管理機(jī)制不健全，目前只能借鑒國外的風(fēng)險管理經(jīng)驗，缺乏符合中國特色的信貸風(fēng)險管理技術(shù)。其次，由于汽車金融公司處于整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的重要位置，對公司內(nèi)部員工的數(shù)量和素質(zhì)都應(yīng)有較高的要求。但從實際上來看，汽車金融公司工作人員存在較大的欠缺，不僅是人員配備數(shù)量上的欠缺，還體現(xiàn)在員工素質(zhì)上的參差不齊。

二、我國汽車金融公司信貸風(fēng)險管理對策

從汽車金融公司的角度出發(fā)，要改善信貸風(fēng)險的管理可以通過以下途徑：

1.建立健全公司內(nèi)部信貸風(fēng)險管理體系。要實現(xiàn)信貸風(fēng)險的有效管理，汽車金融公司須加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的識別、規(guī)范對信貸風(fēng)險的度量、完善對信貸風(fēng)險的控制與處理。在信貸業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，提高對信貸風(fēng)險的警惕性。

2.加強(qiáng)與競爭方的合作，實現(xiàn)互利互惠。汽車金融公司的競爭對象主要是商業(yè)銀行，商業(yè)銀行作為國內(nèi)最早開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，長期以來積累了大量關(guān)于信貸業(yè)務(wù)開展和信貸風(fēng)險管理的相關(guān)經(jīng)驗，通過與銀行的良性競爭和合作，可以有效降低和控制信貸風(fēng)險。

3.注重人才培養(yǎng)，優(yōu)化人力資源體系。隨著汽車金融公司的不斷發(fā)展，人才匱乏成為重要的發(fā)展問題。人才匱乏的問題可以通過以下方法解決。第一，與高校合作，開設(shè)汽車金融專業(yè)課程；第二，從社會招聘有信貸工作經(jīng)驗的人才予以厚待；第三，建立公司內(nèi)部的人才培養(yǎng)體系，開設(shè)培訓(xùn)課程。

三、總結(jié)

信貸公司風(fēng)險管理范文第2篇

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；風(fēng)險管理；消費(fèi)信貸

中圖分類號：F830.39 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2011）11－0112－02

一、我國消費(fèi)金融公司風(fēng)險管理存在的問題

消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個人消費(fèi)貸款等。由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無擔(dān)保、無抵押貸款，風(fēng)險相對較高，銀監(jiān)會因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這樣一類金融公司的設(shè)立，使我國的經(jīng)濟(jì)由投資主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)主導(dǎo)，有助于拉動內(nèi)需、提高人民生活水平，有效地支持了經(jīng)濟(jì)的增長。但在其發(fā)展的過程中，也存在著一些問題，制約了其作用的發(fā)揮。

（一）我國信用機(jī)制還不夠完善

快捷和無擔(dān)保是消費(fèi)金融公司最有利的競爭優(yōu)勢。然而，要想保持住這個競爭優(yōu)勢，就必須對客戶的資信情況有充分的了解，以確保最后順利地收回資金。這在我國現(xiàn)行的征信體系中是很難做到的。對于現(xiàn)在的體系安排，消費(fèi)金融公司只能借助央行的征信系統(tǒng)對客戶的資信進(jìn)行識別，但由于我國剛開始建立個人資信管理體系，而且大多數(shù)客戶也從未涉足過商業(yè)銀行信貸，對于其信用記錄根本無從查詢。因此，消費(fèi)金融公司對于客戶的資信調(diào)查過程困難，成本也較高，面臨的風(fēng)險也比較大。

（二）消費(fèi)金融公司產(chǎn)品需求存在風(fēng)險

目前，我國居民的理財方式仍以儲蓄型為主，家庭儲蓄率也比較高。這種“量入為出”的傳統(tǒng)觀念和消費(fèi)習(xí)慣使得我國除了住房貸款以外的消費(fèi)品貸款市場一直都不景氣。即使是消費(fèi)數(shù)量較大的信用卡業(yè)務(wù)，也有超過85%的用戶每個月都保持著賬戶平衡，信用卡最本質(zhì)的信貸消費(fèi)功能卻未能得以完美發(fā)揮。比如，已經(jīng)成為國外汽車公司主要利潤來源的汽車金融業(yè)務(wù)，在我國的發(fā)展卻十分緩慢。

（三）缺乏風(fēng)險管理技術(shù)和人才

風(fēng)險管理是根據(jù)不同類型的消費(fèi)融資需求，不同程度的風(fēng)險，而采用不同的風(fēng)險管理辦法，將風(fēng)險進(jìn)行化解或減少，使每一個融資活動的風(fēng)險都降到最低，進(jìn)而達(dá)到消費(fèi)金融公司效益的最大化。這一點對于國外的消費(fèi)金融公司來說，由于近年來計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，以及一些基礎(chǔ)學(xué)科像數(shù)學(xué)、物理等在技術(shù)領(lǐng)域里的廣泛應(yīng)用，都推動了消費(fèi)金融向更深層次的發(fā)展。而在我國，消費(fèi)金融公司才剛剛起步，對于這個領(lǐng)域的人才培養(yǎng)也剛剛開始。因此，具有豐富實踐經(jīng)驗的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的管理人員和數(shù)理應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才仍然十分匱乏，這使得我國消費(fèi)金融公司在風(fēng)險管理技術(shù)上與發(fā)達(dá)國家存在著巨大的差距。

（四）缺乏健全的消費(fèi)貸款法律制度

若要建立一個穩(wěn)定的個人信用制度，必然要有一個完善的法律體系做保障。我國目前的法律體系中，有關(guān)消費(fèi)貸款方面還存在很多欠缺和漏洞，而無法為消費(fèi)貸款的發(fā)展保駕護(hù)航。

在西方發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)貸款的每一環(huán)節(jié)，借款雙方的權(quán)利義務(wù)以及發(fā)生糾紛的解決辦法都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范，有力地保證了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系的順利進(jìn)行，既使得消費(fèi)者的利益得到了維護(hù)，同時也能有效地控制自身的風(fēng)險。相比之下，我國現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等金融法律法規(guī)都是針對于傳統(tǒng)的企業(yè)生產(chǎn)性信貸，而針對于個人消費(fèi)信貸的法律依據(jù)幾乎沒有。

二、國外消費(fèi)金融公司風(fēng)險管理的經(jīng)驗

消費(fèi)金融公司在發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家已經(jīng)有幾十年的歷史，在信貸模式、風(fēng)險管理方面都積累了有許多有價值的經(jīng)驗非常值得我們借鑒。

（一）美國消費(fèi)金融公司風(fēng)險管理經(jīng)驗

放眼世界上發(fā)達(dá)國家消費(fèi)金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀，美國無疑是在這個方面的佼佼者。經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，它的市場機(jī)制和個人信用是最健全也是最穩(wěn)健的。美國的消費(fèi)金融公司出現(xiàn)的比較早，但也一直處于摸索階段，真正充分發(fā)揮其作用的時間大概有五十年左右的時間。而在美國消費(fèi)金融公司發(fā)展的過程中有許多值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的東西。

1.美國的個人征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)?？v觀美國個人征信行業(yè)演進(jìn)的歷程可以發(fā)現(xiàn)，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)扮演著十分重要的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及使信用交易記錄同步轉(zhuǎn)化為信用記錄，并存在美國的征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫里。在這里，每個人都有一個獨立的編號，記載著個人的自然信息、信用記錄、是否有犯罪情況等。并且這些信息，在客戶進(jìn)行貸款申請時，業(yè)務(wù)人員可以直接通過聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)在線查詢，大大節(jié)約了數(shù)據(jù)征集、傳遞和整理的時間，降低了數(shù)據(jù)處理成本。

2.美國風(fēng)險管理有法可依。在法律方面，美國有專門針對消費(fèi)信貸的法律可以依靠。在20世紀(jì)70年代初，美國國會通過的《公平信用報告法》基本上實現(xiàn)了保護(hù)個人隱私和滿足信用交易對數(shù)據(jù)儲存和使用的需要之間的平衡，成為規(guī)范美國個人征信活動的核心法規(guī)。另外，美國還出臺了一系列的配套法律，比如《社區(qū)再投資法》、《公平催收法》、《平等信用機(jī)會法》、《誠實租借法》等都為消費(fèi)信貸的健康發(fā)展提供了有利的保障。

3.美國有強(qiáng)大的科技力量作后盾。在經(jīng)濟(jì)社會迅速發(fā)展的今天，若要使消費(fèi)信貸得到充分的發(fā)展，就一定要有先進(jìn)的科技作為后盾。在美國，計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)被廣泛運(yùn)用于信貸業(yè)務(wù)中。當(dāng)客戶進(jìn)行融資金申請時，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)人員就會通過網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，并對客戶進(jìn)行評分，然后運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)提交給下個環(huán)節(jié)的工作人員。這樣一步步傳下去，直到完成整個程序。從而使得處理資料方便快捷準(zhǔn)確，大大提高了效率。

（二）歐盟消費(fèi)金融公司風(fēng)險管理經(jīng)驗

歐盟的絕大多數(shù)國家都有比較完善的社會信用管理體系，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)快速可持續(xù)發(fā)展提供了穩(wěn)定的基礎(chǔ)。這些國家的消費(fèi)金融公司在貸款的審批過程中，貸款所進(jìn)行的是實行實時審批，因此也就離不開高度自動化的決策和定價流程，在貸款申請?zhí)峤唤o系統(tǒng)后，由貸款處理系統(tǒng)對違約幾率和貸款欺詐進(jìn)行判定，從而確定風(fēng)險加權(quán)價格和最高貸款額度。貸款發(fā)放后，公司的業(yè)務(wù)人員對客戶貸款賬戶進(jìn)行貸后監(jiān)管，及時更新客戶的還款信息和客戶數(shù)據(jù)庫，并對逾期賬戶進(jìn)行提醒以備催收。催收是貸后管理手段的重要組成部分。逐步升級的催收方式是發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)金融公司經(jīng)常采用的，而在催收的過程中，公司也密切關(guān)注催收人員的催收行為，以保證催收工作的合法合規(guī)。

三、我國消費(fèi)金融公司風(fēng)險管理的對策

（一）加快個人征信系統(tǒng)建設(shè)

個人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，用來對客戶進(jìn)行信用分析，通過這個系統(tǒng)可以有效地減少信息的不對稱，提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理的效率。因此，建立個人征信系統(tǒng)，對我國的消費(fèi)金融公司的發(fā)展是必不可少的。但對于這個系統(tǒng)的建立有兩點是一定要注意的。首先，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)要注意質(zhì)量，要做到真實可靠。其次，要建立獎懲機(jī)制，對于制造虛假信息者要進(jìn)行處罰。在系統(tǒng)建立好后，要對廣大消費(fèi)者進(jìn)行宣傳，讓消費(fèi)者知道它的存在。只有這樣，才能充分發(fā)揮系統(tǒng)的效用。

（二）加強(qiáng)配套的法律建設(shè)

一個穩(wěn)健運(yùn)行的信用制度離不開法律的支撐，沒有良好的法律制度相配合，設(shè)計再好的信用體系也無法在現(xiàn)實中實現(xiàn)。個人信用法律體系的建立不僅能夠有效地保護(hù)借款人的隱私權(quán)，限制相關(guān)數(shù)據(jù)的使用范圍，而且有利于政府和各種相關(guān)的提供信用的機(jī)構(gòu)更快速、真實地征集到個人的信用數(shù)據(jù)。因此，在建立個人信用制度的同時，完善相關(guān)的法律體系是非常重要的。現(xiàn)在我國有關(guān)個人信用方面的法律還相當(dāng)薄弱，基本屬于空白。因此，建立個人征信法律體系對于我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)極為重要。一是加快出臺征信管理的相關(guān)辦法，使得對于個人信用信息的使用有法可依。二是規(guī)范對個人信用信息的使用，使公民在個人信用符合信貸要求的條件下得到平等的權(quán)利。

（三）提高風(fēng)險管理水平和加強(qiáng)人才培養(yǎng)

消費(fèi)金融公司包括消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國的起步都是比較晚的，信用風(fēng)險管理的水平還十分有限，專業(yè)的風(fēng)險管理人才更是缺乏。在風(fēng)險管理方面，我們可以學(xué)習(xí)借鑒國外成熟的經(jīng)驗，建立個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定量化分析研究團(tuán)隊，并根據(jù)我國的實際情況，靈活掌握和運(yùn)用，做到能夠準(zhǔn)確、迅速地發(fā)現(xiàn)消費(fèi)信貸可能存在的風(fēng)險，較好地預(yù)測風(fēng)險的發(fā)展。對于人才的培養(yǎng)，要加強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理人員、數(shù)理能力應(yīng)用技術(shù)人才和專門從事風(fēng)險評估的管理人員的培養(yǎng)。并將其所學(xué)專業(yè)能夠有效的運(yùn)用到實際中，從而提高消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理水平。

（四）加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)宣傳、加強(qiáng)引導(dǎo)

許多人都將消費(fèi)金融等同于超前消費(fèi)，但兩者存在著本質(zhì)的不同。超前消費(fèi)是一種超出自己消費(fèi)能力的需求，是對未來自身經(jīng)濟(jì)造成極大壓力的需求。而消費(fèi)金融不同，這是在未來收入穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，提前購買適用的生產(chǎn)生活用品。因此，要通過不斷的宣傳和引導(dǎo)，使人們了解消費(fèi)金融的本質(zhì)，并普遍接受這種信貸的消費(fèi)模式。這樣在消費(fèi)基金融公司在為人們提供消費(fèi)信貸的同時，公司業(yè)務(wù)也將會漸漸做大做強(qiáng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 何明明.歐盟消費(fèi)金融公司的經(jīng)營模式對我國的啟示[J].西南金融，2010，（5）：25-26

[2] 郭田勇.消費(fèi)金融公司如何從試點走向成功[N].中國證券報，2009-08-24.

[3] 李瑞紅.關(guān)于我國發(fā)展消費(fèi)金融公司的幾點思考[J].中國房地產(chǎn)金融，2010，（5）：49-54.

[4] 魯彥散.我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險管理研究[D].北京：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2009.

信貸公司風(fēng)險管理范文第3篇

【關(guān)鍵詞】企業(yè)集團(tuán)；財務(wù)公司；信用風(fēng)險；管理

一、前言

信用風(fēng)險是指債務(wù)人或交易對手未能履行合同規(guī)定的義務(wù)或信用質(zhì)量發(fā)生變化，影響金融產(chǎn)品價值，從而給債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。信用風(fēng)險是財務(wù)公司面臨的最主要風(fēng)險。財務(wù)公司信用風(fēng)險管理的目標(biāo)是，通過對授信過程中交易對手違約或信用等級下降造成損失的風(fēng)險進(jìn)行識別、計量、監(jiān)測與控制，將信用風(fēng)險控制在財務(wù)公司可以承受的范圍內(nèi)，從而使風(fēng)險和收益匹配，并實現(xiàn)經(jīng)風(fēng)險調(diào)整的收益最大化。

隨著我國經(jīng)濟(jì)和企業(yè)集團(tuán)的不斷發(fā)展壯大，財務(wù)公司行業(yè)發(fā)展迅速，截止2010年底，經(jīng)批準(zhǔn)正式開業(yè)的財務(wù)公司107家，相當(dāng)于1987年的13倍。2010年與1987年相比，財務(wù)公司總資產(chǎn)增加了749倍，所有者權(quán)益增加了348倍，利潤總額增加了12倍。

在財務(wù)公司規(guī)?？焖僭鲩L的同時，我國財務(wù)公司信用風(fēng)險管理能力、管理水平尚處在較低階段，與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配，值得我們進(jìn)行認(rèn)真分析。

二、財務(wù)公司信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀分析

（一）信用風(fēng)險管理現(xiàn)狀

與銀行等金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險管理相比，財務(wù)公司信用風(fēng)險管理有優(yōu)勢也有劣勢，其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、能夠借助集團(tuán)行政管理職能進(jìn)行信用風(fēng)險控制。

成員企業(yè)高管層通常由集團(tuán)任命，對行政命令的執(zhí)行力更強(qiáng)。在這種情況下，財務(wù)公司往往能夠借助集團(tuán)的力量對風(fēng)險進(jìn)行控制，在非常情況下，可通過行政命令化解風(fēng)險。

2、能夠控制企業(yè)的現(xiàn)金流。

在目前財務(wù)公司運(yùn)營模式下，成員企業(yè)現(xiàn)金必須存入財務(wù)公司，其現(xiàn)金流完全掌握在財務(wù)公司的手中。財務(wù)公司不但了解成員企業(yè)的經(jīng)營情況，而且可根據(jù)成員企業(yè)的現(xiàn)金流情況采取必要的風(fēng)險控制措施。

3、客戶的信息透明度更高。

財務(wù)公司與客戶之間普遍存在信息不對稱情況，而財務(wù)公司由于與企業(yè)集團(tuán)千絲萬縷的關(guān)系，往往能夠在第一時間獲得客戶存在的重大風(fēng)險信息，能夠在第一時間采取有針對性的措施。

優(yōu)勢明顯的情況下，其劣勢也較突出，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、經(jīng)營受集團(tuán)影響較大，信用風(fēng)險規(guī)避能力較差。

由于財務(wù)公司為集團(tuán)控股子公司，一方面，依靠集團(tuán)實現(xiàn)收益和風(fēng)險控制，對集團(tuán)的依賴性較強(qiáng)。另一方面，其經(jīng)營活動往往受集團(tuán)干預(yù)，甚至由集團(tuán)操控，自身經(jīng)營獨立性較差，對風(fēng)險規(guī)避能力也較差。在經(jīng)營過程中，當(dāng)集團(tuán)的整體利益與財務(wù)公司個體利益發(fā)生矛盾時，集團(tuán)可能會通過行政命令強(qiáng)迫財務(wù)公司向資信水平差、風(fēng)險難以控制的成員企業(yè)授信。

2、信用風(fēng)險集中度較高，風(fēng)險分散手段有限。

按照國家有關(guān)財務(wù)公司的管理要求，財務(wù)公司客戶群體主要集中在集團(tuán)內(nèi)部，信貸業(yè)務(wù)在行業(yè)、業(yè)務(wù)、客戶方面較為集中，尤其是行業(yè)相關(guān)系數(shù)較高，難以通過資產(chǎn)組合分散信用風(fēng)險。同時，財務(wù)公司與成員企業(yè)之間、成員企業(yè)與成員企業(yè)之間均互為關(guān)聯(lián)方，決定了財務(wù)公司關(guān)聯(lián)交易頻繁，更加劇了集中度風(fēng)險。而監(jiān)管方對財務(wù)公司所從事業(yè)務(wù)的限制，分散風(fēng)險的手段有限，難以通過多樣化投資分散和降低風(fēng)險，在這種情況下財務(wù)公司風(fēng)險分散難度遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)。

3、尚未形成利用衍生工具對信用風(fēng)險進(jìn)行緩釋的機(jī)制。

信用風(fēng)險緩釋是指運(yùn)用信用風(fēng)險緩釋工具對信用風(fēng)險進(jìn)行緩釋。目前財務(wù)公司主要依靠抵質(zhì)押品、保證等措施對信用風(fēng)險進(jìn)行緩釋。2010年10月29日銀行間交易商協(xié)會公布的《銀行間市場信用風(fēng)險緩釋工具試點業(yè)務(wù)指引》創(chuàng)設(shè)了信用風(fēng)險緩釋工具(CRM)，其內(nèi)容包括信用風(fēng)險緩釋合約(CRMA)和信用風(fēng)險緩釋憑證（CRMW）等，類似于國際上的CDS。目前已有多家銀行開始交易，但尚未有財務(wù)公司參與。

4、風(fēng)險補(bǔ)償措施無法充分實施。

風(fēng)險補(bǔ)償是財務(wù)公司對于那些無法通過風(fēng)險分散、風(fēng)險對沖、風(fēng)險緩釋或風(fēng)險規(guī)避進(jìn)行有限管理的風(fēng)險，通過在金融資產(chǎn)定價過程中考慮補(bǔ)償，即，對信用等級高的優(yōu)質(zhì)客戶給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠利率；而對于信用等級低的客戶可以在基準(zhǔn)利率上進(jìn)行適當(dāng)上調(diào)。

由于財務(wù)公司與銀行存在業(yè)務(wù)競爭關(guān)系，財務(wù)公司自身也以服務(wù)于集團(tuán)為業(yè)務(wù)目標(biāo)，故其定價水平往往大大低于銀行，通過風(fēng)險補(bǔ)償措施消化風(fēng)險的效果被弱化。

5、風(fēng)險控制能力有待提高。

目前，財務(wù)公司風(fēng)險管理主要依賴集團(tuán)進(jìn)行，導(dǎo)致財務(wù)公司自身風(fēng)險控制意識薄弱，風(fēng)險管理水平低下，風(fēng)險管理技術(shù)落后。

（二）信用風(fēng)險形成的成因

1、法人治理結(jié)構(gòu)不完善，影響經(jīng)營決策的獨立性。

目前我國大部分財務(wù)公司尚未吸收戰(zhàn)略投資者，其股東主要為集團(tuán)成員單位，從形式上看具有一定的獨立性，而實際受集團(tuán)操控，經(jīng)營的獨立性較差，難以按照實際需要控制信用風(fēng)險。

2、客戶范圍的限制導(dǎo)致授信集中度風(fēng)險較為突出。

按照銀監(jiān)會《企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司管理辦法》的精神，財務(wù)公司是為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，即客戶范圍限制在集團(tuán)內(nèi)部，導(dǎo)致授信高度集中，難以通過行業(yè)、地區(qū)、客戶、資產(chǎn)組合等維度有效分散風(fēng)險。

信貸公司風(fēng)險管理范文第4篇

【關(guān)鍵詞】 集團(tuán);財務(wù)公司;風(fēng)險管理;對策

一、集團(tuán)財務(wù)公司風(fēng)險管理主要問題

(1)對集團(tuán)存在較大依賴性,審核方式不獨立。財務(wù)公司作為企業(yè)的附屬金融機(jī)構(gòu),發(fā)展經(jīng)營、業(yè)務(wù)開展以及審核結(jié)算都依賴于集團(tuán),使得公司業(yè)務(wù)容易受到集團(tuán)經(jīng)營成敗影響,工作計劃受制于集團(tuán)財務(wù)流通要求,不僅要承擔(dān)自身經(jīng)營中風(fēng)險責(zé)任,還要承擔(dān)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險責(zé)任,風(fēng)險高度集中,并且存在一定的不可預(yù)見性。(2)功能定位模糊,金融服務(wù)功能不強(qiáng)。金融服務(wù)應(yīng)以滿足集團(tuán)的金融需求為目的圍繞企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展戰(zhàn)略,體現(xiàn)著集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)特性和專業(yè)優(yōu)勢。我國的金融體系和資本貨幣市場相對不發(fā)達(dá),金融法律體系也不健全,使我國財務(wù)公司的定位、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、發(fā)展前景長期處于一個不確定的狀態(tài),各項監(jiān)管、約束措施也較為嚴(yán)格并經(jīng)常變化,限制了財務(wù)公司對企業(yè)集團(tuán)本應(yīng)該發(fā)揮的重要作用。(3)管理模式有效性仍需進(jìn)一步提高。行政干預(yù)較多由于財務(wù)公司服務(wù)對象的限定性和經(jīng)營目標(biāo)的特殊性,使財務(wù)公司的經(jīng)營目標(biāo)必須服從于集團(tuán)公司的總體目標(biāo),集團(tuán)公司經(jīng)常要求財務(wù)公司為其發(fā)放貸款或提供擔(dān)保,很難發(fā)揮其監(jiān)督成員單位降低資金風(fēng)險的職能。多數(shù)財務(wù)公司的監(jiān)管指標(biāo)在規(guī)定范圍內(nèi),風(fēng)險指標(biāo)達(dá)標(biāo)率也比銀行等金融機(jī)構(gòu)要高,整體發(fā)展?fàn)顩r良好,然而管理模式仍需進(jìn)一步提高。(4)缺乏高素質(zhì)的金融人才。我國財務(wù)公司當(dāng)前存在著亂集資、超范圍經(jīng)營、管理混亂等問題,無不與缺乏高素質(zhì)的金融人才有密切關(guān)系。具體表現(xiàn)在:既熟悉集團(tuán)又熟悉金融業(yè)務(wù)的“雙料型”人才十分缺乏;從業(yè)人員中既懂金融業(yè)務(wù),又懂外語,還會計算機(jī)操作和管理的多功能善變的“復(fù)合型”人才很短缺;科技含量較高的“創(chuàng)造型”人才,屈指可數(shù),儲備嚴(yán)重不足;財務(wù)公司中有一少部分人憑借集團(tuán)和財務(wù)公司的某些優(yōu)勢而不思進(jìn)取,滿足于現(xiàn)狀,不注重自身發(fā)展,這對財務(wù)公司有著不利的影響等等。多數(shù)財務(wù)公司工作人員來源于集團(tuán)內(nèi)部,缺乏相應(yīng)的專業(yè)風(fēng)險管理意識和知識,這導(dǎo)致了部分財務(wù)公司存在著審核不足、授權(quán)不明的情況,部門與部門之間缺乏溝通,職能環(huán)節(jié)之間銜接不暢,這都有可能成為日后運(yùn)作中的隱患。

二、集團(tuán)財務(wù)公司風(fēng)險管理對策分析

(1)完善組織結(jié)構(gòu),落實機(jī)構(gòu)職責(zé)。財務(wù)公司在依托集團(tuán)支持的前提下完善組織結(jié)構(gòu),落實機(jī)構(gòu)職責(zé),充分發(fā)揮董事會、監(jiān)事會、信貸管理委員會、投資管理委員會、負(fù)債管理委員會、風(fēng)險控制部門等決策機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)、反饋機(jī)構(gòu)的職能,提高運(yùn)營效率、降低運(yùn)運(yùn)營成本。其中董事會根據(jù)財務(wù)公司實際運(yùn)作情況和集團(tuán)的政策方陣制定發(fā)展戰(zhàn)略,并且交由相應(yīng)部門予以實施,監(jiān)事會監(jiān)督董事會決策實施情況,并隨時針對與決策不符合的情況根據(jù)實際予以修正。信貸管理委員會、投資管理委員會和負(fù)債管理委員會作為風(fēng)險直接承擔(dān)部門,應(yīng)當(dāng)形成相應(yīng)的風(fēng)險管理體系和操作措施,并且隨時根據(jù)業(yè)務(wù)變化和董事會決議在保證本部門正常運(yùn)作的情況下隨時做出機(jī)動調(diào)整,保持部門運(yùn)作的穩(wěn)定性與靈活性。風(fēng)險直接承擔(dān)部門還應(yīng)當(dāng)增加風(fēng)險控制職能,對本部門風(fēng)險管理業(yè)務(wù)做出評價和監(jiān)督,包括對資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債比例、主營業(yè)務(wù)風(fēng)險等進(jìn)行控制,確保財務(wù)公司風(fēng)險管理體系健康安全運(yùn)作。(2)混業(yè)經(jīng)營,明晰權(quán)責(zé)關(guān)系?；鞓I(yè)經(jīng)營是基于財務(wù)公司業(yè)務(wù)交錯復(fù)雜的情況提出,只在改變分業(yè)經(jīng)營的割據(jù)局面,降低人員浪費(fèi)和職能消耗,打通各個部門之間的工作程序,根據(jù)具體工作需要獨立相應(yīng)公共職能,實現(xiàn)財務(wù)公司各個部門之間的協(xié)調(diào)和環(huán)節(jié)溝通。在具體的混業(yè)經(jīng)營過程中,應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展崗位責(zé)任制,把財務(wù)公司的各項業(yè)務(wù)進(jìn)行集中梳理,根據(jù)現(xiàn)實發(fā)展情況重現(xiàn)劃分環(huán)節(jié)與職能,根據(jù)崗位明晰權(quán)責(zé),使工作人員各司其責(zé),分工協(xié)作,相互協(xié)調(diào),降低內(nèi)耗。對于難以或者不應(yīng)整合的崗位實現(xiàn)崗位獨立或者崗位分離,例如貸款和審核部門應(yīng)當(dāng)相互分離,信貸業(yè)務(wù)操作和管理崗位應(yīng)當(dāng)分別設(shè)立,以制約風(fēng)險。(3)實行財務(wù)公司對集團(tuán)資金的集中化管理,重視業(yè)務(wù)銜接的環(huán)節(jié)改進(jìn)。我國很多企業(yè)集團(tuán)由于歷史形成和管理體制的原因,還存在結(jié)算中心和財務(wù)公司兩套機(jī)構(gòu),兩者存在功能上的重復(fù),將資金結(jié)算中心納入財務(wù)公司管理范圍,能夠?qū)崿F(xiàn)資金聚集和資金盈利的統(tǒng)一。針對管理模式有效性仍需進(jìn)一步提高的要求,應(yīng)強(qiáng)化集中管理,重視業(yè)務(wù)銜接的環(huán)節(jié)改。為了理順工作業(yè)務(wù)銜接環(huán)節(jié),最主要是重視財務(wù)核對工作,財務(wù)核對核算是財務(wù)公司工作的重要環(huán)節(jié),是對財務(wù)公司各項業(yè)務(wù)工作的全面監(jiān)督與鞭策,因而從財務(wù)核對核算入手,有牽一發(fā)而動全身的改善效果。(4)積極引進(jìn)高素質(zhì)金融人才。人的因素在公司里的作用越來越強(qiáng),尤其是專業(yè)的復(fù)合型人才更是千金難求。目前各公司競爭日益激烈,財務(wù)是公司的核心。集團(tuán)公司從外部引進(jìn)適合財務(wù)管理方面的專業(yè)人才就顯得更為突出和緊迫。

參考文獻(xiàn)

信貸公司風(fēng)險管理范文第5篇

一、主要工作內(nèi)容

（一）項目初審。認(rèn)真負(fù)責(zé)做好對業(yè)務(wù)部報送信貸業(yè)務(wù)項目進(jìn)行合法性、安全性、可行性的審查，和對貸款申請人的重要風(fēng)險點進(jìn)行識別與分析。并作出詳細(xì)、客觀的初審報告，揭示所有重大風(fēng)險點及形成該初審意見的理由，不隱瞞和對不符合客觀實際的縮小或擴(kuò)大。

（二）放款審查。對業(yè)務(wù)部報送的可發(fā)放的貸款做進(jìn)一步的全方面的審查，做到細(xì)致周全無遺漏。

（三）貸后監(jiān)督審查。做好貸款后的繼續(xù)監(jiān)督和審查工作，做好后續(xù)工作。

二、具體方法

風(fēng)險管理工作是各項業(yè)務(wù)工作的重中之重，貸款資產(chǎn)的質(zhì)量直接影響著我企業(yè)的生存與發(fā)展，又因為公司剛成立半年，在有效貸款風(fēng)險控制下，今年上半年工作的具體辦法如下：

（一）完善制度，做好貸款風(fēng)險控制工作，加強(qiáng)貸款監(jiān)督管理，防范好貸款風(fēng)險。嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)，首先認(rèn)真執(zhí)行風(fēng)險管理制度，對貸款人申報的貸款資料進(jìn)行認(rèn)真審查，審點涉及基本要素、主體資格、貸款政策及貸款風(fēng)險等，從而把好貸款審查關(guān)，并加強(qiáng)貸后管理督導(dǎo)檢查工作。

（二）切實抓好貸款風(fēng)險防范，確保貸款資產(chǎn)由“量”到“質(zhì)”的飛躍。一是規(guī)范崗位操作，人盡其職，解決貸款營銷過程中審、貸、管和保全等環(huán)節(jié)崗位責(zé)任不清問題，提高工作人員的工作積極性，對提高貸款資產(chǎn)質(zhì)量起到了積極的促進(jìn)作用。二是剖析過往發(fā)生的案件，查找管理薄弱點，針對具體問題做出具體的解決方案，“對癥下藥，藥到病除”。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，不斷提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。為了適應(yīng)不斷深化改革的需要，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)是當(dāng)務(wù)之急。通過培訓(xùn)使全體人員進(jìn)一步明確了貸款法律審查中應(yīng)注意的操作要素和信貸管理工作的規(guī)章制度、法律法規(guī)，提高了信貸人員的法律法規(guī)意識和風(fēng)險防范意識。

三、下半年工作計劃

總結(jié)上半年工作存在的經(jīng)驗和教訓(xùn)，以此為契機(jī)。成功的借鑒沿用，不足的改正，做好下半年的工作計劃：

（一）加強(qiáng)培訓(xùn)和引導(dǎo)，提高總體隊伍素質(zhì)。加強(qiáng)員工隊伍的綜合素質(zhì)教育和培訓(xùn)及全體員工團(tuán)隊合作和奉獻(xiàn)精神的培養(yǎng)，尤其是對在崗大學(xué)生、競聘上崗的客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)教育和培訓(xùn)。