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人口老齡化解決方法范文第1篇

關(guān)鍵詞：退休年齡　養(yǎng)老保險(xiǎn)　農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題對(duì)策

1農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

一個(gè)國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一般包括:覆蓋范圍、基金籌集、管理，養(yǎng)老金享受的條件和待遇標(biāo)準(zhǔn)等。

年齡條件。在各國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中，享受領(lǐng)取養(yǎng)老金權(quán)益的年齡條件通常是法定的退休年齡，不過(guò)，人均預(yù)期壽命存在著差異，發(fā)達(dá)國(guó)家的退休年齡多為65歲甚至更高，且男女退休年齡相同，而在中國(guó)，不僅退休年齡偏小，而且男女退休年齡也不等同，這其中就存在著人力資源的浪費(fèi)和性別的歧視，而且現(xiàn)行法定退休年齡導(dǎo)致高退休人口贍養(yǎng)率。有些國(guó)家規(guī)定了退休年齡的上限，如瑞典為70歲。有的規(guī)定從事艱苦的、有害的、危險(xiǎn)的、不利于健康的工作的勞動(dòng)者也可在65歲法定退休年齡前退休。

繳費(fèi)條件。繳費(fèi)條件是指參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的年限和繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的年限。如德國(guó)規(guī)定享受養(yǎng)老金的條件社會(huì)年滿63歲且投保35年，而像意大利則規(guī)定只要已繳納保險(xiǎn)費(fèi)滿35年均可領(lǐng)取養(yǎng)老金。

政府監(jiān)督下的資質(zhì)機(jī)構(gòu)管理。采用這種管理模式的代表性國(guó)家有新加坡、瑞典等，政府承擔(dān)主要的監(jiān)督責(zé)任。中國(guó)則主要是通過(guò)專門的機(jī)制進(jìn)行管理。這與我國(guó)的實(shí)際情況有很大關(guān)系，人口眾多就必須要有專門的機(jī)構(gòu)分類處理此類事務(wù)。

2社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)村人口老齡化

(1)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)Social Pension Insurance是指勞動(dòng)者為預(yù)防年老不能再?gòu)氖聞趧?dòng)時(shí)的生活有保障，在法律規(guī)定的勞動(dòng)時(shí)間內(nèi)繳納部分保險(xiǎn)金在他們年老喪失勞動(dòng)能力離開工作崗位后，有權(quán)向國(guó)家或有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)領(lǐng)取養(yǎng)老，費(fèi)用開支最大的項(xiàng)目。

隨著我國(guó)工業(yè)化的發(fā)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的形成，家庭的生產(chǎn)功能和保障功能隨之弱化，同時(shí)，人口平均壽命的延長(zhǎng)，農(nóng)村人口進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商的年輕人不斷增加，農(nóng)村中老齡人口比重不斷上升，家庭養(yǎng)老不能滿足老年人口養(yǎng)老的需要，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成了農(nóng)村養(yǎng)老的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。它對(duì)我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)具有重要意義。

國(guó)家應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下，有計(jì)劃、分階段地在全體公民中，逐步實(shí)現(xiàn)普遍、平等的社會(huì)保障。在城鎮(zhèn)企業(yè)職工和國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職員的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本建立的今天，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建設(shè)應(yīng)該擴(kuò)大其覆蓋面，及時(shí)將重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村社會(huì)保障制度的建立和完善上來(lái)，尤其是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建立和完善，這是時(shí)展的必然要求和趨勢(shì)。

(2)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)農(nóng)村人口老齡化、老年人口貧困化的客觀需要農(nóng)村老年人絕對(duì)數(shù)量和老齡化程度高于城市。

家庭養(yǎng)老功能嚴(yán)重弱化隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和現(xiàn)代化的快速推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)也進(jìn)人了快速轉(zhuǎn)型期。隨著農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)，造 成家庭空巢化的現(xiàn)象較為普遍。目前，我國(guó)農(nóng)民雖然還是以家庭養(yǎng)老為 主，但其家庭養(yǎng)老功能明顯弱化。主要表現(xiàn)為:第一，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的萎縮、分化和瓦解，動(dòng)搖了家庭養(yǎng)老的思想、道德和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。第二，家庭規(guī)模的小型化和居住方式的變革，減少了家庭對(duì)老人的照料。第三，城鎮(zhèn)化和農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移降低了家庭的凝聚力，削弱了家庭成員互助功能。第四，農(nóng)民收人提高緩慢，農(nóng)村家庭養(yǎng)老難以滿足農(nóng)民的養(yǎng)老需求，使農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題可能面臨既缺乏經(jīng)濟(jì)支撐，又缺乏家庭保障的“雙重困難”。第五，土地養(yǎng)老保障功能難以實(shí)現(xiàn)。家庭保障功能的持續(xù)弱化要求以新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

化解農(nóng)民養(yǎng)老的群體性風(fēng)險(xiǎn)。

3養(yǎng)老保險(xiǎn)模式劃分

養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、普遍性以及各國(guó)的具體國(guó)情存在著很大的差異，尤其是我國(guó)人口眾多，老齡化的群體較大，就決定了養(yǎng)老保險(xiǎn)模式的多樣性。

3.1政府責(zé)任型

政府負(fù)責(zé)型是由政府負(fù)責(zé)的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在此種模式下，企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)納稅義務(wù)，政府通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)事務(wù)來(lái)為國(guó)民提供養(yǎng)老金，并且進(jìn)行管理，監(jiān)督等。它主要規(guī)定了是否到達(dá)法定退休年齡，是否屬于本國(guó)公民，對(duì)于上班年限、是否參與社會(huì)勞動(dòng)、是否繳付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)并無(wú)限制。此種制度通常在福利制度較好的國(guó)家才能得以實(shí)施。此種制度一般是國(guó)家的財(cái)政作為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，依據(jù)立法讓每一個(gè)退休公民都能“老有所養(yǎng)”，但是此種機(jī)制也有很大的缺陷，首先是在人口基數(shù)較大的國(guó)家難以實(shí)施。眾多人口會(huì)增加政府的負(fù)擔(dān)，財(cái)政的開支用于養(yǎng)老占了太大比重，致使國(guó)防、教育等其他使國(guó)家國(guó)富民強(qiáng)的機(jī)構(gòu)缺乏資金。

3.2責(zé)任分擔(dān)型

責(zé)任分擔(dān)型是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的主要形式，主要由政府、單位、企業(yè)、個(gè)人等多方共同分擔(dān)，此種模式有利于養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的分散和財(cái)務(wù)的穩(wěn)定。在中國(guó)以國(guó)家、單位和個(gè)人三方或單位和個(gè)人雙方共同負(fù)擔(dān)為主，并實(shí)現(xiàn)廣泛的社會(huì)互濟(jì)。

3. 3混合責(zé)任型

現(xiàn)實(shí)中，許多國(guó)家在構(gòu)建適合國(guó)情的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度時(shí)，在肯定責(zé)任分擔(dān)機(jī)制的前提下，更鼓勵(lì)讓個(gè)人責(zé)任適當(dāng)回歸。此種多層次結(jié)構(gòu)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系為養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展提供了更新的發(fā)展方向。在中國(guó)則以國(guó)家、單位和個(gè)人三方或單位和個(gè)人雙方共同負(fù)擔(dān)為主。

4我國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問(wèn)題和采取的措施

盡管中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革取得了相當(dāng)成就，但就這一制度亦面臨著許多困難和問(wèn)題。例如，人口老齡化是一種世界性趨勢(shì)，中國(guó)雖然還是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，但以60歲及以上人口占總?cè)丝诒戎剡_(dá)到10%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)，已干2000年進(jìn)人老年型國(guó)家行列，不僅如此，老齡化趨勢(shì)的發(fā)展速度還非常之快。在人口老齡化加劇的條件下，隨著社會(huì)的發(fā)展尤其是計(jì)劃生育政策的推行，中國(guó)家庭的人口結(jié)構(gòu)模式也已經(jīng)發(fā)生了巨大變化，小家庭或核心家庭取代傳統(tǒng)的大家庭格局，家庭的老年生活保障功能在持續(xù)弱化。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高與地區(qū)發(fā)展差距很大也增加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的困難。此外基本養(yǎng)老基金的保值增值壓力也在持續(xù)擴(kuò)大。因此，中國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著一些嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

4.1現(xiàn)行農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

4， 1. 1以家庭養(yǎng)老為主要方式的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的供給能力弱化

在歷史上，農(nóng)村的養(yǎng)老保障是以家庭保障和土地保障為主。但隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的急劇變遷、人們養(yǎng)老觀念的轉(zhuǎn)變以及勞動(dòng)人口的流動(dòng)，家庭養(yǎng)老的保障能力日趨弱化。一是農(nóng)民人均收人整體水平不高，弱化了農(nóng)民家庭養(yǎng)老保障的供給能力。同時(shí)，由于廣大農(nóng)村人多地少、農(nóng)業(yè)比較收益低、以及相關(guān)的體制和政策等原因，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，農(nóng)民家庭收人增長(zhǎng)緩慢，甚至在個(gè)別地區(qū)有下降的情況。二是老年人口決速增長(zhǎng)，加重了家庭養(yǎng)老的壓力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000年我國(guó)60歲以上人口占人口總數(shù)的比重已經(jīng)達(dá)到了10%以上，到目前為止，中國(guó)已進(jìn)人老齡化社會(huì)。而由于我國(guó)長(zhǎng)期推行的計(jì)劃生育政策，更加速了未來(lái)幾十年人口老齡化的速度。再加上勞動(dòng)力由農(nóng)村向城市遷移流量流向的順勢(shì)外推，使農(nóng)村人口老齡化的水平和增長(zhǎng)速度均高于城鎮(zhèn)。三是農(nóng)村老年空巢家庭的出現(xiàn)，進(jìn)一步弱化了家庭養(yǎng)老能力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在農(nóng)村有20%左右的老人生活在空巢家庭之中，而且這一比例還會(huì)隨人口老齡化速度的加快不斷上升。老年空巢家庭的出現(xiàn)和增加，加重了空巢老人的勞動(dòng)負(fù)擔(dān)和家務(wù)負(fù)擔(dān);增加了其情感上和心理上的孤獨(dú)與寂寞感;加大了空巢老人與子女之間的代溝，空巢老人處于“照料真空”之中。

4.1.2農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)整體實(shí)力不強(qiáng)，且有下滑趨勢(shì)，導(dǎo)致了集體養(yǎng)老功能弱化

集體養(yǎng)老是一種借助明顯大于家庭范圍的集體力量養(yǎng)老的方式，通常指在較小的區(qū)域范圍內(nèi)，集體組織為區(qū)域內(nèi)具備條件的老年人發(fā)放養(yǎng)老金或提供養(yǎng)老服務(wù)。根據(jù)《基本方案》，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)在資金籌集上堅(jiān)持以“個(gè)人繳納為主，集體補(bǔ)助為輔，國(guó)家政策扶持”的原則。集體補(bǔ)助主要從鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村企業(yè)利潤(rùn)和集體積累中獲得。然而由于廣大農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展極不平衡

，集體經(jīng)濟(jì)的整體實(shí)力不強(qiáng)，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村，發(fā)展公共福利事業(yè)的基金很難提取。

4. 1 .3缺乏法律保障，管理效率低下

一方面，由于沒(méi)有建立農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的專門法規(guī)，地方政府在制定具體的實(shí)施辦法時(shí)，難以找到有力的法律依據(jù)，現(xiàn)在的農(nóng)保部門大都依據(jù)1992年頒布的《縣級(jí)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案》。但由于社會(huì)狀況發(fā)生了很大的變化，此法規(guī)已經(jīng)落后于實(shí)踐，各地方政府只好各自為政，確定暫行辦法，大大降低了地方立法的規(guī)范性、長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性。另一方面，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，許多中高層管理人員只能進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的重復(fù)性的工作，缺乏作為領(lǐng)導(dǎo)者的統(tǒng)籌能力和策劃能力，而且由于經(jīng)費(fèi)不足等原因，缺少對(duì)職工進(jìn)行業(yè)務(wù)知識(shí)的培訓(xùn)，團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)不能滿足工作的需要，導(dǎo)致管理效率低下，不利于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的正常運(yùn)行。此外農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)信息化系統(tǒng)建設(shè)滯后，沒(méi)有建立完善的管理信息系統(tǒng)，不能利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效管理養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

4.2農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)采取的措施:

(1)中央政府應(yīng)盡快出臺(tái)《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，使全國(guó)各地試點(diǎn)工作在統(tǒng)一的指導(dǎo)意見下開展目前，各地進(jìn)行的“新農(nóng)保”的試點(diǎn)，都是按照自己制定的試行或哲行辦法等相關(guān)規(guī)定展開的，各自的規(guī)定都不相同，有的規(guī)定相差較大，這為將來(lái)建立統(tǒng)一的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度增加了困難。例如，各地方不同類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、同類型新老制度的銜接和社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移方式的不同，對(duì)參加了“原農(nóng)?！鞭r(nóng)民，有的地方規(guī)定根據(jù)參保者自己意愿，可以繼續(xù)參加“原農(nóng)保”，也可以按照規(guī)定折算轉(zhuǎn)人“新農(nóng)保”，有的地方規(guī)定必須把“原農(nóng)保”轉(zhuǎn)人“新農(nóng)?！?。這樣會(huì)出現(xiàn)“一保兩制”不統(tǒng)一的現(xiàn)象。

(2)要明確各級(jí)政府在新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)中的責(zé)任分配，特別是財(cái)政投人責(zé)任的分配，有條件的地方可以提高農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次目前各地試點(diǎn)中明確了政府在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)中的責(zé)任，要加大政府財(cái)政投人，進(jìn)行政府補(bǔ)貼，但對(duì)各級(jí)政府的財(cái)政責(zé)任分配并不明確，這樣會(huì)出現(xiàn)各級(jí)政府相互推卸責(zé)任的現(xiàn)象。大多數(shù)試點(diǎn)是縣(區(qū))級(jí)統(tǒng)籌，財(cái)政責(zé)任主要由縣(區(qū))鎮(zhèn)政府承擔(dān)，對(duì)中央政府怎樣予以財(cái)政補(bǔ)貼沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。

(3)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)立法應(yīng)當(dāng)確立農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的法律地位，使其具有制度上的穩(wěn)定性。國(guó)家關(guān)于農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策變化無(wú)常，不利于這項(xiàng)工作的開展。要盡快制定《農(nóng)村養(yǎng)老保障法》，在《社會(huì)保險(xiǎn)法》立法中加強(qiáng)新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位，通過(guò)立法達(dá)到政策穩(wěn)定。

人口老齡化解決方法范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 高儲(chǔ)蓄率

2012年6月，中國(guó)人民銀行宣布將存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.1倍。此時(shí)，資本市場(chǎng)確一直處于徘徊不前的狀態(tài)。手中握有大量余錢的中國(guó)居民此時(shí)又把目光投向了銀行。高儲(chǔ)蓄率問(wèn)題再次進(jìn)入人們的視線。源源不斷的社會(huì)資金流入銀行，銀行又同時(shí)存在巨額不良資產(chǎn)的問(wèn)題。我國(guó)四大商業(yè)銀行為什么在背負(fù)巨額不良資產(chǎn)的同時(shí)還能正常運(yùn)轉(zhuǎn)？這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展有何影響？我們又能采取什么措施解決中國(guó)的高儲(chǔ)蓄率問(wèn)題呢？

一、我國(guó)商業(yè)銀行高儲(chǔ)蓄率原因分析

我國(guó)是目前世界上高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，最近20年內(nèi)一直保持在35%以上，最高年份達(dá)到了46%。商業(yè)銀行的高儲(chǔ)蓄率成因主要包括：經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)、人口因素、預(yù)防性儲(chǔ)蓄和工業(yè)化及城市化、體制性因素、缺乏合理投資渠道等。

經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)是我國(guó)高儲(chǔ)蓄率的主要原因。對(duì)于國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)而言，一國(guó)的全部產(chǎn)品只有兩種用途，要么被消費(fèi)，要么被投資。另一方面，由一國(guó)產(chǎn)品全部的價(jià)值所形成的國(guó)民收入也只有兩種用途，要么是消費(fèi)，要么是儲(chǔ)蓄。因此，一國(guó)事后的總投資總是等于總儲(chǔ)蓄。消費(fèi)是今天的事情，它對(duì)明天的經(jīng)濟(jì)影響不大。儲(chǔ)蓄代表今天的投資，它可以進(jìn)一步提高明天的生產(chǎn)能力。從這一點(diǎn)看，今天的高儲(chǔ)蓄率意味著明天的高生產(chǎn)能力。反之，如果一個(gè)國(guó)家要想提高明天的生產(chǎn)能力，今天就必須有一個(gè)較高的儲(chǔ)蓄率和投資率。因此，經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)時(shí)期出現(xiàn)高儲(chǔ)蓄率是必然的。

我國(guó)高儲(chǔ)蓄率的另外一個(gè)原因是我國(guó)轉(zhuǎn)軌時(shí)期的不確定性。不確定性預(yù)期是導(dǎo)致高儲(chǔ)蓄的主要原因的判斷是因?yàn)槌青l(xiāng)居民預(yù)期的不穩(wěn)定性對(duì)儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度達(dá)32%，居收入增長(zhǎng)、通貨緊縮、貧富差距等8個(gè)相關(guān)分析因素之首。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過(guò)程形成的經(jīng)濟(jì)上的不確定性是影響居民儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的主要根源，它強(qiáng)化了居民的預(yù)防性動(dòng)機(jī)，而對(duì)于其他儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)來(lái)說(shuō)，均從屬于這個(gè)動(dòng)機(jī)。

人口結(jié)構(gòu)也是影響中國(guó)高儲(chǔ)蓄率的因素之一。人口老齡化是二十多年來(lái)計(jì)劃生育政策的自然結(jié)果，人口政策漸漸打破了傳統(tǒng)家庭子女贍養(yǎng)老人模式的作用，從而鼓勵(lì)個(gè)人進(jìn)行積累。蘇基溶、廖進(jìn)中（2010）依據(jù)中國(guó)城鎮(zhèn)居民1980―2007年的數(shù)據(jù)，對(duì)生命周期動(dòng)機(jī)、遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)和預(yù)防性動(dòng)機(jī)等三類儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的實(shí)證分析則認(rèn)為，生命周期儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)是解釋中國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率的重要原因。

除了以上三個(gè)原因，我覺得缺乏多元化的投資渠道也是我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄的主要原因，表現(xiàn)在金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá)，個(gè)人投資渠道不暢，可供選擇的投資工具有限。另外，我國(guó)的老百姓還具有害怕風(fēng)險(xiǎn)、尋求安穩(wěn)和看重未來(lái)的心理習(xí)慣。在缺乏投資工具以及懼怕風(fēng)險(xiǎn)的雙重條件下，我國(guó)的高儲(chǔ)蓄率的另外一個(gè)原因也就形成了。

二、我國(guó)商業(yè)銀行高儲(chǔ)蓄率對(duì)市場(chǎng)的影響

1、增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)

儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)加大了銀行的壓力，極易形成和加劇銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于目前我國(guó)金融改革還沒(méi)有到位，金融市場(chǎng)規(guī)模偏小，投資渠道狹窄，銀行除了貸款給企業(yè)，很少有其他渠道來(lái)消化存款。儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化投資的效率不高，就有可能導(dǎo)致銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積。

2、導(dǎo)致社會(huì)融資失衡

儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)使我國(guó)形成了以銀行貸款為主的融資格局，而債券和股票市場(chǎng)等直接融資卻發(fā)展總體滯后，導(dǎo)致間接融資比例過(guò)大。結(jié)果企業(yè)融資高度依賴于銀行體系，銀行承擔(dān)了一些本應(yīng)由金融市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中。

3、儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資效率低

與銀行資金過(guò)剩形成巨大反差的是，我國(guó)資本市場(chǎng)卻是資金短缺，股市長(zhǎng)期資金來(lái)源嚴(yán)重不足，連年萎靡不振。

金融體系的根本功能在于將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資。目前國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)改制上市，以補(bǔ)充資本充足率、降低不良資產(chǎn)比重和擴(kuò)大銀行規(guī)模為主要目標(biāo)，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)換，但在宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀市場(chǎng)環(huán)境沒(méi)有發(fā)生根本變化的情況下，金融體系的資金配置功能很難高效率地起到將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為有效的資本供給、優(yōu)化社會(huì)資源配置、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。

三、我國(guó)商業(yè)銀行高儲(chǔ)蓄率的解決辦法

解決銀行資金過(guò)剩問(wèn)題和化解高儲(chǔ)蓄可能導(dǎo)致銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)累積，最根本的辦法在于進(jìn)行資金有效配置，給儲(chǔ)蓄資金找到新的出路。

首先，我們可以從消費(fèi)入手。2011年，人民幣居民儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)突破82萬(wàn)億元，創(chuàng)造了歷史新高。儲(chǔ)蓄存款的不斷增多，對(duì)老百姓而言，是一件好事，因?yàn)榭傮w上老百姓可支配的資金越來(lái)越多了。而在儲(chǔ)蓄額不斷攀升的同時(shí)，居民最終消費(fèi)率卻在連年下降。數(shù)字顯示，近5年我國(guó)居民最終消費(fèi)率持續(xù)走低，分別為61.1%、59.8%、58.2%、55.5%、53.9%。十年來(lái)，我國(guó)最終消費(fèi)率平均為59.5%，比世界平均消費(fèi)率低近20個(gè)百分點(diǎn)。面對(duì)如此高的儲(chǔ)蓄率與低消費(fèi)率的對(duì)比，我們要解決商業(yè)銀行的高儲(chǔ)蓄率就必須要從消費(fèi)入手。面對(duì)高儲(chǔ)蓄率，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、刺激消費(fèi)是最根本最直接的方法。另外，在08年金融危機(jī)之后，國(guó)家加大了在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生制度建設(shè)兩方面的投資，這些投資也會(huì)帶動(dòng)其他行業(yè)和一些地方的投資。國(guó)家的這些舉措，在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)以應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的同時(shí)，也在很大程度上給中國(guó)的高儲(chǔ)蓄來(lái)了一次“消腫”。

其次，我們可以從消除人們生活的不確定感（包括養(yǎng)老、教育、醫(yī)療和住房方面的不確定感）入手。如何消除人們生活劇哦的不確定感呢？要從根本上解決這個(gè)不確定感，就必須形成一整套完善的社會(huì)保障制度。采取切實(shí)有效的措施，增加籌集社保資金的渠道，解決目前存在的社會(huì)保障資金積累規(guī)模難以滿足資金實(shí)際需求的矛盾，提高社會(huì)保障水平。此外，國(guó)家還應(yīng)該加大對(duì)社會(huì)保障的資金投入，擴(kuò)大社會(huì)保障覆蓋范圍并且提高社會(huì)保障待遇。同時(shí)，對(duì)社會(huì)保障基金的交納、使用、發(fā)放要納入法治化軌道，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)保障基金的監(jiān)督、約束和規(guī)范，提高管理水平和服務(wù)的社會(huì)化水平，增強(qiáng)透明度，增強(qiáng)城鎮(zhèn)居民對(duì)社會(huì)保障的心理預(yù)期，逐步弱化居民的永久收入儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)和生命周期儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)，以達(dá)到適當(dāng)分流儲(chǔ)蓄的目的。

另外，通過(guò)金融創(chuàng)新，拓寬居民的投資渠道，從而降低銀行的高儲(chǔ)蓄率問(wèn)題。第一，商業(yè)銀行通過(guò)不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融工具，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，拓寬居民投資渠道，引導(dǎo)居民儲(chǔ)蓄資金的合理分流。第二，進(jìn)一步發(fā)展和完善股票市場(chǎng)，規(guī)范上市公司的市場(chǎng)行為，逐步建立完善的、公開的信息披露制度，穩(wěn)定中國(guó)股市，增強(qiáng)居民的投資信心。此外，大力發(fā)展債券市場(chǎng)（尤其是企業(yè)債券市場(chǎng)，加大企業(yè)從資本市場(chǎng)直接融資的比重）以及積極引導(dǎo)民間投資拓寬民間投融資的渠道也是解決銀行高儲(chǔ)蓄率的方法。

總之，高儲(chǔ)蓄率是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的重大問(wèn)題。目前銀行有大量的儲(chǔ)蓄資金在找不到合適的貸款項(xiàng)目，而我們的金融體系也缺少一種能使金融資源自動(dòng)流向有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)效率改善的分配機(jī)制。怎樣能夠解決好高儲(chǔ)蓄率，將其轉(zhuǎn)化為高投資率，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又快又好發(fā)展有重大意義。

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