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信用社區(qū)建設(shè)方案范文第1篇

案。

一、開(kāi)展創(chuàng)建信用社區(qū)的意義和方法

1、再就業(yè)小額貸款工作是對(duì)下崗失業(yè)人員在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)過(guò)程中提供的一種信貸支持，是就業(yè)和再就業(yè)工作的重要組成部分，是實(shí)現(xiàn)就業(yè)、促進(jìn)穩(wěn)定就業(yè)的有力措施。是從根本上解決下崗失業(yè)人員再就業(yè)問(wèn)題的重要舉措。由于下崗失業(yè)人員中有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力的人員很多，但受到資金的制約，難以啟動(dòng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。為解決他們的信用擔(dān)保問(wèn)題，通過(guò)開(kāi)展創(chuàng)建信用社區(qū)，方便下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款，以幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)。

2、創(chuàng)建信用社區(qū)主要是根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2004]51號(hào))文件精神，針對(duì)當(dāng)前部分下崗失業(yè)人員難以找到反擔(dān)保人、申請(qǐng)不到小額擔(dān)保貸款的實(shí)際情況，以街道社區(qū)勞動(dòng)保障平臺(tái)為基礎(chǔ)，由承辦小額貸款的銀行與社區(qū)合作，建立社區(qū)信用擔(dān)保機(jī)制，為下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款提供方便。

3、在信用社區(qū)內(nèi)自主創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款，由申請(qǐng)貸款人提供申請(qǐng)、社區(qū)出具相關(guān)證明材料、街道勞動(dòng)保障事務(wù)所進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和初步審核、擔(dān)保中心和小額貸款承辦銀行進(jìn)行復(fù)查和審核合格后，由擔(dān)保中心承諾擔(dān)保，銀行發(fā)放貸款，本人不需要提供反擔(dān)保手續(xù)。小額貸款扶持項(xiàng)目屬投資少、見(jiàn)效快、風(fēng)險(xiǎn)小，具有較好收益和還貸能力。

4、創(chuàng)建信用社區(qū)采取先試點(diǎn)后推廣的做法。今年9月份我市計(jì)劃選包河區(qū)常青街道金寨南路社居委、蜀山區(qū)西園街道竹蔭里社居委、廬陽(yáng)區(qū)益民街道回龍橋社居委、瑤海區(qū)東七街道站塘社居委四個(gè)社居委作為創(chuàng)建信用社區(qū)試點(diǎn)，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，完善創(chuàng)建信用社區(qū)的辦法，以便下一步在全市范圍內(nèi)推廣。

二、創(chuàng)建信用社區(qū)工作管理職責(zé)

(一)、勞動(dòng)保障事務(wù)所

1、勞動(dòng)保障事務(wù)所負(fù)貴受理小額貸款申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)人提供的相關(guān)證件和證明資料進(jìn)行審查，并對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格初步審核，報(bào)區(qū)擔(dān)保中心。

2、詳細(xì)了解在試點(diǎn)信用社區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)的貸款戶(hù)個(gè)人家庭狀況、住址、聯(lián)系方式、誠(chéng)信情況，定期走訪、跟蹤了解其經(jīng)營(yíng)狀況，并將情況及時(shí)反饋至擔(dān)保中心和合作銀行。

3、在申請(qǐng)人小額貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，指導(dǎo)借款人簽署創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書(shū)。

(二)擔(dān)保中心

1、核定信用社區(qū)內(nèi)小額貸款申請(qǐng)人資格及貸款申請(qǐng)是否符合條件，并向銀行推薦貸款和承諾擔(dān)保。

2、會(huì)同合作銀行對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行貸前調(diào)查和貸款扶持項(xiàng)目運(yùn)作情況的跟蹤調(diào)查，密切了解掌握動(dòng)態(tài)變化。如經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目有風(fēng)險(xiǎn)的，及時(shí)會(huì)同銀行采取措施，確保貸款的安全歸還。

3、負(fù)責(zé)對(duì)信用社區(qū)內(nèi)微利項(xiàng)目小額貸款財(cái)政貼息的申請(qǐng)審核。

4、與財(cái)政、銀行等有關(guān)部門(mén)對(duì)信用社區(qū)內(nèi)小額貸款呆帳損失進(jìn)行審核核定。

(三)、承辦銀行

1、按照小額貸款管理辦法對(duì)貸款申請(qǐng)認(rèn)真予以審查，符合貸款條件、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目可行的，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)及時(shí)將貸款發(fā)放到申請(qǐng)人手中。

2、會(huì)同擔(dān)保中心對(duì)小額貸款申請(qǐng)人進(jìn)行貸前貸后調(diào)查，建立已獲得貸款的創(chuàng)業(yè)人員個(gè)人資信檔案，定期進(jìn)行資信調(diào)查。

3、按季提出小額貸款財(cái)政貼息中請(qǐng)。

4、對(duì)出現(xiàn)的呆壞帳損失提出具體處理意見(jiàn)。

(四)、工商、稅務(wù)部門(mén)

1、加強(qiáng)對(duì)信用社區(qū)內(nèi)小額貸款戶(hù)的登記管理工作。在信用社區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)的小額貸款戶(hù)應(yīng)專(zhuān)門(mén)登記，在貸款歸還前，小額貸款戶(hù)不得遷出信用社區(qū)經(jīng)營(yíng)，如確需遷出的，需提供擔(dān)保中心意見(jiàn)，同時(shí)貸款戶(hù)應(yīng)重新辦理反擔(dān)保手續(xù)。

2、按照有關(guān)規(guī)定，及時(shí)落實(shí)好免費(fèi)登記、工商稅收優(yōu)惠等相關(guān)再就業(yè)優(yōu)惠政策。

三、在試點(diǎn)社區(qū)創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款應(yīng)具備的條件和申辦程序

（一）申請(qǐng)條件：

1、已領(lǐng)取了《再就業(yè)優(yōu)惠證》的下崗失業(yè)人員；

2、其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地必須在該社區(qū)內(nèi)，并已在管轄該區(qū)域的工商行政管理機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)辦理了有關(guān)登記手續(xù)，或在勞動(dòng)保障部門(mén)辦理了非正規(guī)就業(yè)勞動(dòng)就業(yè)組織手續(xù)

3、申請(qǐng)人信譽(yù)良好。不欠銀行到期貸款和拖欠各項(xiàng)稅費(fèi)，遵紀(jì)守法、無(wú)不良記錄；

4、申請(qǐng)人家庭財(cái)產(chǎn)(不動(dòng)產(chǎn))在10萬(wàn)元以上，且無(wú)債務(wù)；

5、申請(qǐng)人有固定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)自有資金達(dá)到50％以上；

6、申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，具備完全還貸能力。

7、申請(qǐng)人參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班學(xué)習(xí)，獲得培訓(xùn)合格證的，優(yōu)先申請(qǐng)貸款。

（二）、申辦程序

1、本人向試點(diǎn)社區(qū)所在街道勞動(dòng)保障事務(wù)所提出申請(qǐng)，并提供以下證件資料：再就業(yè)優(yōu)惠證、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、非正規(guī)勞動(dòng)就組織證書(shū)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地證明或租用場(chǎng)地合同，以及社區(qū)居委會(huì)和公安派出所出具的相關(guān)證明材料。

2、勞動(dòng)保障事務(wù)所在經(jīng)實(shí)地調(diào)查和初步審核的基礎(chǔ)上報(bào)區(qū)擔(dān)保中心，擔(dān)保中心審核同意后向合作銀行推薦貸款并承諾擔(dān)保。

3、申請(qǐng)人與銀行簽訂貸款合同，并簽署創(chuàng)建信用社區(qū)承諾書(shū)，領(lǐng)取貸款。

四、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

對(duì)于出現(xiàn)的逾期貸款，擔(dān)保中心與合作銀行要督促借款人限期歸還。擔(dān)保中心與合作銀行對(duì)逾期貸款人員建立小額貸款個(gè)人不良信用記錄制度。對(duì)于惡意不歸還貸款、影響創(chuàng)建信用社區(qū)的小額貸款借款人，如在限定的時(shí)間內(nèi)尚不歸還貸款的，可以采取以下措施：

1、承貸銀行和擔(dān)保中心共同運(yùn)用法律手段，對(duì)借款人逾期不歸還貸款提出訴訟申請(qǐng)。

2、在對(duì)不歸還貸款的借款人確定養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、醫(yī)療等社會(huì)保險(xiǎn)待遇時(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要征詢(xún)擔(dān)保中心意見(jiàn)，了解其是否已按期歸還貸款。

3、小額貸款不良記錄(合作銀行與勞動(dòng)保障部門(mén)要進(jìn)行雙重記錄。勞動(dòng)保障部門(mén)可在《勞動(dòng)和社會(huì)保障手冊(cè)》和《再就業(yè)優(yōu)惠證》上記錄，并在有關(guān)個(gè)人基本情況表中自動(dòng)生成，建立查詢(xún)系統(tǒng))，也可作為借款人能否享受免費(fèi)職業(yè)介紹、再就業(yè)免費(fèi)培訓(xùn)、社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、崗位補(bǔ)貼及其它勞動(dòng)保障服務(wù)的依據(jù)，工商、稅務(wù)部門(mén)也可作為提供有關(guān)服務(wù)的依據(jù)。

4、銀行及時(shí)記錄逾期不歸還貸款人員不良信用記錄，并按規(guī)定收取罰息。

五、開(kāi)展評(píng)選、表彰、宣傳先進(jìn)信用社區(qū)

信用社區(qū)建設(shè)方案范文第2篇

至2014年6月28日，青島農(nóng)商銀行迎來(lái)兩周年華誕。短短兩年，該行已收獲累累碩果：資產(chǎn)規(guī)模從937億元躍至1319億元；存款余額從807億元擴(kuò)大到1160億元；各項(xiàng)貸款余額從583億元增加到810億元；納稅額連續(xù)兩年穩(wěn)居全市各金融機(jī)構(gòu)首位；國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量47億美元，始終領(lǐng)跑長(zhǎng)江以北中小銀行等。更獲得連續(xù)入圍英國(guó)《銀行家》雜志“世界銀行1000強(qiáng)”排名（列第723位）、連續(xù)上榜“中國(guó)服務(wù)業(yè)500強(qiáng)”（列第295位）和“青島服務(wù)業(yè)50強(qiáng)”（列第8位）、被銀監(jiān)會(huì)授予“小微金融服務(wù)表現(xiàn)突出銀行”等多方肯定。此外，全省首家速匯金旗艦店落戶(hù)、全省首家法人銀行電商平臺(tái)上線、全省首家德國(guó)小貸技術(shù)支持的“微貸中心”開(kāi)業(yè)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)在該行也各個(gè)花開(kāi)有聲。青島農(nóng)商銀行正加速度向著具有地方特色的一流現(xiàn)代化商業(yè)銀行大踏步前進(jìn)。

做“三農(nóng)”發(fā)展的主力銀行

作為一家扎根農(nóng)村市場(chǎng)、服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，并且依托農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)的地方性法人金融機(jī)構(gòu)，青島農(nóng)商銀行在青島金融機(jī)構(gòu)中對(duì)“三農(nóng)”的了解最全面、感情最深厚、聯(lián)系最緊密。改制之后的農(nóng)商行，始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位不動(dòng)搖，不斷加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。截至2014年5月末，該行各項(xiàng)貸款798億元，較年初增加51億元，其中，涉農(nóng)貸款余額375.7億元，較改制前增長(zhǎng)30%，是名副其實(shí)的“三農(nóng)”發(fā)展的主力銀行。

在全轄區(qū)內(nèi)，該行大力推進(jìn)農(nóng)村金融公共服務(wù)“村村通”工程，即打造物理網(wǎng)點(diǎn)到鎮(zhèn)、自助機(jī)具到村、電子銀行到戶(hù)的金融服務(wù)體系，搭建全服務(wù)、無(wú)死角、廣覆蓋的農(nóng)村支付結(jié)算平臺(tái)。目前，該行已設(shè)立農(nóng)村金融社區(qū)服務(wù)點(diǎn)1364處，POS1.4萬(wàn)臺(tái)，ATM 626臺(tái)，已成為山東省第一家網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)和ATM機(jī)具同時(shí)覆蓋全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行機(jī)構(gòu)，也是全國(guó)少數(shù)幾家自助機(jī)具覆蓋全市村莊的法人銀行機(jī)構(gòu)，真正實(shí)現(xiàn)了1.5公里的金融服務(wù)圈，使農(nóng)村居民“足不出村”、“足不出戶(hù)”就能享受便利的金融服務(wù)。

同時(shí)，青島農(nóng)商銀行全面升級(jí)信用工程，完善集中評(píng)級(jí)授信工作模式，將服務(wù)渠道由單純的辦理評(píng)級(jí)授信，擴(kuò)大到結(jié)算、銀行卡、儲(chǔ)蓄、電子銀行、理財(cái)投資、代收付、代辦保險(xiǎn)等全部零售金融服務(wù)與產(chǎn)品，全方位地滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求。目前，青島農(nóng)商銀行已完成集中評(píng)級(jí)授信村莊5340個(gè)，評(píng)定信用戶(hù)24萬(wàn)戶(hù)，授信總額212億元；農(nóng)戶(hù)貸款余額176億元，惠及全市12萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民。在“三信”工程的基礎(chǔ)上，該行針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，建立了“專(zhuān)人負(fù)責(zé)、專(zhuān)人對(duì)接、專(zhuān)人服務(wù)、專(zhuān)人跟蹤、專(zhuān)人督導(dǎo)”的“五個(gè)專(zhuān)”服務(wù)模式，搭建“一對(duì)一”的服務(wù)關(guān)系，全力支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大。目前，已實(shí)現(xiàn)建檔管理家庭農(nóng)場(chǎng)2050戶(hù)，支持家庭農(nóng)場(chǎng)（專(zhuān)業(yè)大戶(hù)）4382戶(hù)，貸款19.6億元；支持專(zhuān)業(yè)合作社2902家，發(fā)放貸款33.61億元；其中，以專(zhuān)業(yè)合作社為承貸主體的22家，貸款金額5680萬(wàn)元。

在“四化同步”的新形勢(shì)下，青島農(nóng)商銀行率先推出林權(quán)抵押貸款、購(gòu)置補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款等服務(wù)，并根據(jù)市政府要求，制定了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)和居民房屋所有權(quán)抵押擔(dān)保融資辦法。目前，林權(quán)抵押貸款和購(gòu)置補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款余額分別達(dá)到2562萬(wàn)元和50萬(wàn)元。

做“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”的主辦銀行

作為地方法人銀行，青島農(nóng)商銀行首先緊緊圍繞青島市委、市政府“藍(lán)色跨越”和“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”的戰(zhàn)略部署，在支持全市重要、重大項(xiàng)目建設(shè)，支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)、城市基礎(chǔ)建設(shè)、支持藍(lán)色實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，承擔(dān)責(zé)任，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，做城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的主辦銀行。

去年以來(lái)，該行積極推進(jìn)市級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，先后向青島世園集團(tuán)有限公司、青島市李滄市政工程建設(shè)養(yǎng)護(hù)有限公司等五家市重點(diǎn)項(xiàng)目承建單位新增貸款16.8億元，用于支持世園集團(tuán)、九水路拓寬改造、出版物和文化產(chǎn)權(quán)交易中心等項(xiàng)目建設(shè)，儲(chǔ)備青島啤酒文化休閑商務(wù)區(qū)項(xiàng)目等。為更好支持“藍(lán)色跨越”，2013年，該行在保稅區(qū)設(shè)立國(guó)際業(yè)務(wù)特色支行，積極支持西海岸；積極扶持海洋船舶、海洋化工、海洋運(yùn)輸、海洋漁業(yè)等藍(lán)色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至目前，該行累計(jì)投放“涉藍(lán)”貸款80億元，并在全市各金融機(jī)構(gòu)中率先開(kāi)辦海域使用權(quán)抵押貸款，發(fā)放貸款1300萬(wàn)元。

在支持新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)上，青島農(nóng)商銀行通過(guò)信貸資金、網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、自助機(jī)具等多種金融服務(wù)，全面對(duì)接青島計(jì)劃開(kāi)工建設(shè)的302個(gè)新型農(nóng)村社區(qū)，取得了明顯效果。自201 3年新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)以來(lái)，青島農(nóng)商銀行逐一摸底調(diào)查了社區(qū)建設(shè)的金融服務(wù)需求變化趨勢(shì)，明確了金融服務(wù)“緊密跟進(jìn)、全面覆蓋”的工作規(guī)劃，配合新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)進(jìn)展，該行計(jì)劃改造物理網(wǎng)點(diǎn)110個(gè)，新增自助銀行60余臺(tái)，新設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)社區(qū)點(diǎn)320處。同時(shí)，該行對(duì)于承貸主體合法、擔(dān)保落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)可控的新社區(qū)建設(shè)資金需求，優(yōu)先安排、優(yōu)先審批、優(yōu)先發(fā)放。2013年，青島農(nóng)商銀行完成了平度市明村鎮(zhèn)黃埠社區(qū)8670萬(wàn)元的青島市首筆中心融合型社區(qū)信貸授信。截至目前，該行已累計(jì)向5個(gè)新社區(qū)建設(shè)項(xiàng)目審批貸款6.1億元。

2014年，青島農(nóng)商銀行在萊西創(chuàng)新推出了“診療一卡通”新產(chǎn)品，承擔(dān)起新農(nóng)合“以卡代證”系統(tǒng)建設(shè)的重任。該產(chǎn)品整合了銀行卡的存取款、查詢(xún)、貸款、消費(fèi)等傳統(tǒng)功能，并創(chuàng)新地將農(nóng)村居民參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療的參合信息記錄在內(nèi)，替代紙質(zhì)的合作醫(yī)療證，

2012年6月28日，在美麗的黃海之濱。青島農(nóng)商銀行應(yīng)運(yùn)而生。這家以“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)”為市場(chǎng)定位的青島本土銀行，從60年的農(nóng)村信用社歷史中華麗轉(zhuǎn)身。以青島當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員最多的地方法人銀行姿態(tài)傲然出現(xiàn)在世人面前。

能夠?qū)崿F(xiàn)新農(nóng)合補(bǔ)貼費(fèi)用的實(shí)時(shí)報(bào)銷(xiāo)。截至目前，該行已在萊西地區(qū)發(fā)卡60萬(wàn)張，報(bào)銷(xiāo)5959人次，報(bào)銷(xiāo)金額3689萬(wàn)兀。

做小微企業(yè)的伙伴銀行

發(fā)展小微金融是青島農(nóng)商銀行發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標(biāo)之一。一直以來(lái)，青島農(nóng)商銀行不斷擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋面，不僅在授信額度和政策上對(duì)小微企業(yè)有所傾斜，在小微金融服務(wù)的創(chuàng)新上更是不遺余力，打造出了小微企業(yè)“伙伴銀行”的良好品牌形象。截至5月末，該行共對(duì)5074家小微企業(yè)進(jìn)行了評(píng)級(jí)，授信470.62億元；小微貸款余額369.08億元，較年初增加31.13億元，增長(zhǎng)9.21%，存量和增量均居全市銀行機(jī)構(gòu)第一位。

去年下半年，針對(duì)發(fā)展中的科技型小微企業(yè)需要大量資金來(lái)轉(zhuǎn)化科技成果，但卻缺乏抵質(zhì)押物、科技成果又難以評(píng)估的問(wèn)題，青島農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了“鑫科貸”產(chǎn)品，即由科技局、擔(dān)保公司和銀行共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，并由銀行按照一定比例放大授信，支持科技型企業(yè)。這一風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的融資形式將銀行、政府和企業(yè)的利益聯(lián)系在一起，實(shí)現(xiàn)了銀政企多贏。今年，青島農(nóng)商銀行又與市南、李滄、城陽(yáng)、黃島、萊西等區(qū)市進(jìn)行科技金融合作，共組建科技金融信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金池5個(gè)，金額共6800萬(wàn)元，協(xié)議授信總額6.8億元。為更好地支持初創(chuàng)期科技型小微企業(yè)，青島農(nóng)商銀行先后在市南、李滄等區(qū)市組織了三次科技金融交流會(huì)，接洽近100家科技型企業(yè)，目前已開(kāi)展科技金融合作的六家支行均實(shí)現(xiàn)科技企業(yè)授信“零”突破，通過(guò)授信審批的科技企業(yè)30家，授信金額達(dá)6800萬(wàn)元，已發(fā)放貸款3100萬(wàn)元，另有意向客戶(hù)20家，意向授信金額5900萬(wàn)元。

2014年4月，青島農(nóng)商銀行又創(chuàng)新性地將小微企業(yè)商業(yè)信譽(yù)與其納稅信譽(yù)、稅收貢獻(xiàn)相關(guān)聯(lián)，推出“稅貸通”小微企業(yè)融資產(chǎn)品。該行以稅務(wù)部門(mén)提供的企業(yè)納稅信用記錄為基礎(chǔ)，結(jié)合企業(yè)年納稅額、納稅記錄、業(yè)務(wù)成長(zhǎng)性、規(guī)模及效益等情況，對(duì)于符合業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件的受推薦企業(yè)給予一定信用額度的短期授信業(yè)務(wù)。該產(chǎn)品讓“誠(chéng)信”的小微企業(yè)能夠憑“納稅信用”輕松地獲取銀行的“商業(yè)信用”，解決了企業(yè)抵押難、擔(dān)保難的融資困境。開(kāi)辟了以“信”養(yǎng)“信”的小微企業(yè)融資新模式。為徹底減輕小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，配合“稅貸通”產(chǎn)品，該行還為企業(yè)提供包括貸款融資、外匯業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、電子銀行和存款理財(cái)?shù)?大類(lèi)28個(gè)系列的綜合金融服務(wù)方案。目前，“稅貸通”小微貸款產(chǎn)品在城陽(yáng)區(qū)率先試點(diǎn)，首批20戶(hù)納稅信用A級(jí)企業(yè)和20戶(hù)納稅信用良好的企業(yè)授信獲得授信金額1.2億元。

在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，青島農(nóng)商銀行加強(qiáng)與地方政府、商業(yè)聯(lián)合會(huì)、地方商會(huì)等機(jī)構(gòu)的聯(lián)系溝通，大力構(gòu)建銀企融資對(duì)接平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)批量化、專(zhuān)業(yè)化授信。在過(guò)去的一年里，青島農(nóng)商銀行先后與青島中德生態(tài)園、青島市慈善總會(huì)、美國(guó)速匯金公司、嶗山區(qū)政府、中國(guó)聯(lián)通青島市分公司、青島浙商聯(lián)合會(huì)、佳沃（青島）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)定，積極開(kāi)展銀政、銀會(huì)合作，推廣小微企業(yè)批量營(yíng)銷(xiāo)模式。截至目前，該行通過(guò)經(jīng)信委合作平臺(tái)接洽技改企業(yè)115家，支持82家，授信16億元；通過(guò)工商聯(lián)合作平臺(tái)接洽小微企業(yè)817家，達(dá)成合作意向349家，授信17億元。該行還與擔(dān)保公司加強(qiáng)聯(lián)系，先后與22家擔(dān)保公司建立了合作關(guān)系，由擔(dān)保公司擔(dān)保的小企業(yè)貸款余額達(dá)21億元。

對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)，青島農(nóng)商銀行要求更專(zhuān)業(yè)、更細(xì)致。2014年6月底，該行首家“微貸中心”在小微企業(yè)聚集的城陽(yáng)區(qū)成立，這是全市首家以德國(guó)微貸技術(shù)為支撐的專(zhuān)門(mén)面向小微企業(yè)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)。針對(duì)青島本地小微企業(yè)的特點(diǎn)，“微貸中心”開(kāi)發(fā)了“微笑貸”系列產(chǎn)品。與傳統(tǒng)貸款相比，微貸中心的貸款產(chǎn)品不以企業(yè)的保證、抵押擔(dān)保作為先決條件，卻以現(xiàn)金流作為判斷還款能力的重要依據(jù)，重在關(guān)注借款人第一還款來(lái)源，同時(shí)將客戶(hù)的成長(zhǎng)性、發(fā)展前景等作為重要的參考因素。個(gè)體工商戶(hù)或微小企業(yè)及業(yè)主擁有擁有3個(gè)月以上的經(jīng)營(yíng)歷史，即可向青島農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款。“微貸中心”的建成有效破解了小微客戶(hù)信息不透明、財(cái)務(wù)不健全、抵質(zhì)押物不足等融資制約瓶頸，將青島農(nóng)商銀行的小微企業(yè)金融服務(wù)推向了全新高度。

做城鄉(xiāng)居民的貼心銀行

在利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融等因素的共同影響下，各家銀行紛紛下沉服務(wù)，將社區(qū)金融作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破口和著力點(diǎn)。青島農(nóng)商銀行適時(shí)系統(tǒng)推出“社區(qū)銀行、微貸中心、電商平臺(tái)和財(cái)富管理”四位一體的綜合提升策略，誓做城鄉(xiāng)居民的貼心銀行。

針對(duì)城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)較少的短板，青島農(nóng)商銀行全面啟動(dòng)社區(qū)銀行建設(shè)，截至2014年5月末，該行已在青島市市南區(qū)紹興路、寧國(guó)二路，市北區(qū)豐盛路、曉港名城，嶗山大麥島東都花苑、天虹花園，李滄區(qū)警苑新居、虎山花苑，以及洛陽(yáng)路、清江華府、人民路，九水路佛耳崖社區(qū)等12個(gè)社區(qū)建設(shè)了社區(qū)支行，計(jì)劃年內(nèi)至少有9家經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批后正式開(kāi)業(yè)。配合嶗山區(qū)智慧社區(qū)建設(shè)，青島農(nóng)商銀行成為全市首個(gè)社區(qū)終端平臺(tái)――“嶗山e社區(qū)”的首家合作銀行，為魯信長(zhǎng)春花園的千余戶(hù)居民提供平臺(tái)支付服務(wù)。該行還為小區(qū)內(nèi)百余戶(hù)商戶(hù)提供優(yōu)惠的授信服務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)。未來(lái)，該行計(jì)劃專(zhuān)門(mén)針對(duì)社區(qū)居民開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬理財(cái)產(chǎn)品，真正發(fā)揮社區(qū)服務(wù)的便民性。

在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，青島農(nóng)商銀行通過(guò)不斷整合創(chuàng)新，使理財(cái)產(chǎn)品體系繼續(xù)豐富，服務(wù)渠道逐步完善，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力持續(xù)增強(qiáng)。該行全新推出的“睿盈系列”理財(cái)產(chǎn)品，將投資范圍擴(kuò)大到信托計(jì)劃受（收）益權(quán)領(lǐng)域，提高了理財(cái)收益水平。同時(shí)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM、理財(cái)POS等理財(cái)購(gòu)買(mǎi)渠道一一建立，業(yè)務(wù)便捷性進(jìn)一步增強(qiáng)。2014年前4個(gè)月，該行累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品48期，募集金額40.9億元，銷(xiāo)售客戶(hù)1.2萬(wàn)戶(hù)；累計(jì)銷(xiāo)售貴金屬502.9萬(wàn)元，并推出黃金回購(gòu)業(yè)務(wù)，較好地滿(mǎn)足了市場(chǎng)需求。

2014年4月2日，青島農(nóng)商銀行上線了省內(nèi)首家法人銀行電商平臺(tái)――“鑫動(dòng)青島”電商平臺(tái)。該平臺(tái)專(zhuān)門(mén)面向青島市民和青島商戶(hù)，以旅游、娛樂(lè)、餐飲團(tuán)購(gòu)、生鮮食品配送、農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售為主，涵蓋了網(wǎng)上商城、手機(jī)商城、微信商城等多種渠道?！蚌蝿?dòng)青島”電商平臺(tái)將青島農(nóng)商銀行的金融服務(wù)與青島市民的日常消費(fèi)緊緊聯(lián)系在一起，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融和新型電子商務(wù)服務(wù)有機(jī)結(jié)合。

該行的電子銀行業(yè)務(wù)去年以來(lái)也發(fā)展迅速，2014年前4個(gè)月，新增個(gè)人網(wǎng)銀3.6萬(wàn)戶(hù)、企業(yè)網(wǎng)銀1850戶(hù)、手機(jī)銀行1.3萬(wàn)戶(hù)，分別較年初增長(zhǎng)14.3%、14.1%和15.1%。電子銀行替代率達(dá)到45.8%，較年初提高2.4個(gè)百分點(diǎn)。

信用社區(qū)建設(shè)方案范文第3篇

一、商丘市的主要做法

商丘市位于河南省東部，轄6縣2區(qū)1市和1個(gè)省級(jí)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，總面積10704平方公里，在820萬(wàn)總?cè)丝谥修r(nóng)業(yè)人口就占了600萬(wàn)，是典型的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。一段時(shí)間以來(lái)，商丘市像其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)一樣，出現(xiàn)了商業(yè)欺詐、逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，僅轄區(qū)內(nèi)4家國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款就一度高達(dá)80多億元，按國(guó)家政策剝離22.35億元后，到2000年底還有62.08億元，不良貸款率仍高達(dá)71.34％。受此影響，金融機(jī)構(gòu)大部分經(jīng)營(yíng)困難，虧損嚴(yán)重，中國(guó)人民銀行總行在2001年7月召開(kāi)的全國(guó)銀行監(jiān)管會(huì)議上，將商丘市列為全國(guó)5大高風(fēng)險(xiǎn)投資區(qū)之一。此后，商丘市各家銀行分支機(jī)構(gòu)被紛紛撤并，貸款審批權(quán)被上收，金融機(jī)購(gòu)主要負(fù)責(zé)同志也人心思動(dòng)，貸款發(fā)放額持續(xù)走低。貸款的萎縮，導(dǎo)致很多企業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目因資金短缺而喪失了發(fā)展機(jī)會(huì)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展陷入前所未有的困境。

商丘市委、市政府通過(guò)認(rèn)真反思，認(rèn)為擺脫這種局面的根本辦法必須尋求一種新的思路，切實(shí)轉(zhuǎn)變政府職能，致力于打造社會(huì)信用體系，架起銀行與企業(yè)、信用社與農(nóng)戶(hù)之間的溝通橋梁。從2002年起，他們主要采取了以下措施：

1.搭建溝通平臺(tái)，構(gòu)建銀企合作體系，解決企業(yè)融資難。了解是合作的基礎(chǔ)和前提，商丘市社會(huì)信用體系建設(shè)首先從銀企合作信息會(huì)開(kāi)始。從2002到2007年，全市共召開(kāi)重點(diǎn)企業(yè)、中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)等多種形式的銀企合作信息會(huì)19次。市政府在每一次會(huì)議期間都特別重視對(duì)信用環(huán)境建設(shè)情況進(jìn)行總結(jié)，對(duì)存在問(wèn)題提出解決辦法和措施，同時(shí)不準(zhǔn)不守信用的企業(yè)參加會(huì)議，而對(duì)那些信用狀況一貫良好的企業(yè)，則向金融部門(mén)推薦融資貸款，并協(xié)調(diào)銀企合作中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，使其盡可能與銀行合作成功。

2.實(shí)施農(nóng)村信用工程，構(gòu)建農(nóng)村信用體系，解決農(nóng)戶(hù)貸款難。商丘市是農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求量大。在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，市政府于2004年開(kāi)始實(shí)施農(nóng)村信用工程試點(diǎn)工作，科學(xué)設(shè)計(jì)了一套信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)定指標(biāo)體系，制定了創(chuàng)建辦法和工作流程，建立了覆蓋廣泛的信息收集、信用等級(jí)評(píng)價(jià)、信用監(jiān)督長(zhǎng)效機(jī)制。

為了進(jìn)一步將農(nóng)村信用工程建設(shè)向縱深推進(jìn)，市政府組織人行和農(nóng)信社，于2007年7月底自主開(kāi)發(fā)了能容納23億個(gè)農(nóng)戶(hù)資料的《農(nóng)戶(hù)信用信息管理系統(tǒng)》，建立了一套科學(xué)而又實(shí)用的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。人民銀行鄭州中心支行對(duì)此給予高度評(píng)價(jià)。

3.開(kāi)展信用社區(qū)創(chuàng)建，構(gòu)建城區(qū)信用體系，解決弱勢(shì)群體融資難。信用社區(qū)建設(shè)是在總結(jié)農(nóng)村信用工程建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將信用工程創(chuàng)建工作向城區(qū)的延伸，把評(píng)定對(duì)象向城區(qū)工商戶(hù)延伸，著力打造信用社區(qū)，賦予了“信用工程”更深層的內(nèi)涵。在政府主導(dǎo)下，首先在轄內(nèi)的睢陽(yáng)區(qū)新城辦事處、永城市西城區(qū)開(kāi)展了以社區(qū)（居委會(huì)）為依托，以信用建設(shè)為紐帶，以“星級(jí)個(gè)體工商戶(hù)”、“星級(jí)中小企業(yè)”和“農(nóng)村信用戶(hù)”評(píng)定為載體，以解決弱勢(shì)群體貸款難為取向的信用社區(qū)試點(diǎn)創(chuàng)建活動(dòng)。

4.加強(qiáng)增信組織建設(shè)，構(gòu)建抵押信用擔(dān)保體系，解決貸款擔(dān)保難。一是成立政府融資平臺(tái)，幫助“三農(nóng)”和中小企業(yè)融資。市政府于2003年9月在商丘市財(cái)政技改資金管理處的基礎(chǔ)上，改制成為商丘市發(fā)展投資有限公司，作為市政府的融資平臺(tái)，向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等政策性銀行或商業(yè)銀行融資，引導(dǎo)社會(huì)資金支持中小企業(yè)。

二是成立市場(chǎng)化運(yùn)作的擔(dān)保公司。商丘誠(chéng)信中小企業(yè)投資擔(dān)保有限公司于2005年5月19日正式掛牌成立。通過(guò)政府的引導(dǎo)資金、大企業(yè)注資、向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行申請(qǐng)軟貸款，使其擔(dān)保實(shí)力位居全省中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)前列。

三是成立具有互助擔(dān)保功能的信用協(xié)會(huì)。充分利用一些行業(yè)的人緣和地緣優(yōu)勢(shì)，成立行業(yè)性、區(qū)域性互助擔(dān)保信用協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)會(huì)員實(shí)行聯(lián)合擔(dān)保，以借款人的信譽(yù)、風(fēng)險(xiǎn)基金、同行業(yè)評(píng)價(jià)等制約，成為最有用的信用評(píng)價(jià)，最有效的信用監(jiān)督。

5.建立完善信用數(shù)據(jù)庫(kù)，構(gòu)建企業(yè)個(gè)人征信體系，解決信用信息征集難。征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)，而企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)又是征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)。從2000年起，商丘在征信法律、法規(guī)不健全的情況下，就針對(duì)金融機(jī)構(gòu)起草制定《商丘市金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)登錄與核對(duì)辦法》，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)登錄上報(bào)企業(yè)和個(gè)人銀行信用信息的責(zé)任心，提高了數(shù)據(jù)庫(kù)質(zhì)量；針對(duì)非銀行信用信息采集工作，市政府出臺(tái)了《商丘市企業(yè)和個(gè)人信用信息征集管理辦法》（商政辦〔2005〕108號(hào)），組織住房公積金、社會(huì)勞動(dòng)保障、司法、稅務(wù)、環(huán)保、商務(wù)等職能部門(mén)把各自掌握的信息匯集到數(shù)據(jù)庫(kù)。

6.努力探索創(chuàng)新，構(gòu)建中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系，解決信用咨詢(xún)服務(wù)難。針對(duì)信用多頭評(píng)級(jí)、結(jié)果互不認(rèn)證的現(xiàn)象，商丘市政府從2005年起開(kāi)始探索由市政府指定人民銀行、市工經(jīng)委等有關(guān)部門(mén)牽頭，由一家中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展企業(yè)評(píng)級(jí)，各家金融單位認(rèn)可評(píng)定結(jié)果的路子。2007年市政府下發(fā)了文件，將資信評(píng)級(jí)重點(diǎn)對(duì)象調(diào)整為與中小金融機(jī)構(gòu)有借貸關(guān)系的企業(yè)。由市人民銀行、市中小企業(yè)服務(wù)局和各家金融機(jī)構(gòu)組成資信評(píng)級(jí)初評(píng)小組，參照資信評(píng)級(jí)方面的相關(guān)指標(biāo)對(duì)該市沒(méi)有參評(píng)的企業(yè)首先進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)，已評(píng)出A級(jí)以上的企業(yè)50余家，由市政府對(duì)評(píng)級(jí)的企業(yè)進(jìn)行授牌，對(duì)級(jí)別較高的評(píng)級(jí)企業(yè)在新聞媒體上公布，提高了企業(yè)參與專(zhuān)業(yè)評(píng)級(jí)的積極性，為該市進(jìn)一步開(kāi)展資信評(píng)級(jí)工作打下了良好的基礎(chǔ)。

7.建立部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建打擊逃廢債務(wù)體系，為金融營(yíng)造良好的環(huán)境。為了嚴(yán)厲制裁違約失信行為，人行商丘中心支行對(duì)無(wú)信企業(yè)實(shí)行“黑名單”通報(bào)制度，凡上了“黑名單”的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)一律不得發(fā)放新的貸款。從2003年成立了由紀(jì)檢監(jiān)察和公、檢、法、司等部門(mén)人員組成的打擊逃廢金融債務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，對(duì)發(fā)生的逃廢金融債務(wù)行為進(jìn)行堅(jiān)決而嚴(yán)厲的打擊。有關(guān)部門(mén)還嚴(yán)把建設(shè)項(xiàng)目備案、核準(zhǔn)的審批關(guān)，凡有不良信用記錄的企業(yè)，如申請(qǐng)建設(shè)項(xiàng)目，一律不予辦理。

商丘市通過(guò)開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)收到了很好的成效。一是金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模不斷增加，經(jīng)濟(jì)效益明顯增強(qiáng)。二是金融生態(tài)環(huán)境和投資環(huán)境大為改善。2006年初商丘作為全省兩個(gè)“全國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范試點(diǎn)城市”之一被人行鄭州中心支行推薦到總行。2006年4月，國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在湖北武漢召開(kāi)全國(guó)性會(huì)議，市政府主要領(lǐng)導(dǎo)在會(huì)上介紹了商丘的經(jīng)驗(yàn)。在2006年世界銀行的中國(guó)120個(gè)城市投資環(huán)境排名中，商丘列第29位，居河南省被抽查省轄市第一位；在2006年中國(guó)城市成長(zhǎng)競(jìng)爭(zhēng)力排名和中國(guó)內(nèi)地城市投資環(huán)境排名中，名列289個(gè)被調(diào)查中國(guó)城市第26名和第24名；連續(xù)兩年入選“中國(guó)特色魅力城市200強(qiáng)”，入選中部六省30個(gè)最佳投資城市前10名。三是社會(huì)信用體系建設(shè)促進(jìn)了商丘市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展。2006年GDP實(shí)現(xiàn)651億元，是2002年的1.9倍。

商丘市矢志不移開(kāi)展社會(huì)信用體系建設(shè)的做法，引起了河南省委、省政府的高度關(guān)注，省委專(zhuān)家組專(zhuān)題調(diào)研后，省委書(shū)記徐光春、原省長(zhǎng)李成玉等領(lǐng)導(dǎo)同志都作了重要批示，并在各種會(huì)議上對(duì)商丘的做法進(jìn)行了表?yè)P(yáng)。人行濟(jì)南分行在商丘召開(kāi)轄區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)，在魯豫兩省推廣商丘的做法。

二、給我們的啟示

商丘市六年來(lái)建設(shè)社會(huì)信用體系的實(shí)踐告訴我們，必須堅(jiān)持政府誠(chéng)信是關(guān)鍵，企業(yè)誠(chéng)信是核心，公民誠(chéng)信是基礎(chǔ)，社會(huì)誠(chéng)信是目的的思路，才能開(kāi)創(chuàng)社會(huì)信用體系新局面。有如下啟示：

1.社會(huì)信用體系建設(shè)必須由政府主導(dǎo)。在社會(huì)信用體系建設(shè)中，政府既是社會(huì)信用體系的組織者和推動(dòng)者，又是相關(guān)制度的制定者和維護(hù)者。政府可以利用行政手段，制定信用體系建設(shè)規(guī)劃，從宏觀上、制度上、措施上入手，大力推進(jìn)信用體系建設(shè)。商丘市從開(kāi)始創(chuàng)建社會(huì)信用體系之初，市政府就發(fā)揮了政策引導(dǎo)、組織領(lǐng)導(dǎo)的作用。在政策支持上，將社會(huì)信用體系建設(shè)納入全市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃；在組織保障上，先后成立了以市政府常務(wù)副市長(zhǎng)任組長(zhǎng)的商丘市信用體系建設(shè)、金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用工程建設(shè)等6個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組；在法規(guī)制度上，先后制定規(guī)定、辦法、意見(jiàn)、方案等22個(gè)；在協(xié)作配合上，直接參與的政府部門(mén)達(dá)到26個(gè)，形成了政府主導(dǎo)、央行參謀、部門(mén)聯(lián)動(dòng)、社會(huì)參與、市場(chǎng)運(yùn)作的立體化推進(jìn)格局。

2.社會(huì)信用體系建設(shè)必須整合資源。信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而系統(tǒng)的工程，僅靠政府的力量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，必須依靠全社會(huì)的力量，整合各類(lèi)信用資源，整體推進(jìn)。在信用體系建設(shè)中，既要注意發(fā)揮稅務(wù)、海關(guān)、工商、質(zhì)檢、商務(wù)、藥檢等經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)和金融單位的主體作用，建立統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制，又要注意在整個(gè)社會(huì)層面逐步推廣，吸納企業(yè)、個(gè)人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信用組織共同參與社會(huì)信用體系的建設(shè)，不斷為信用體系建設(shè)增添新生力量。

3.社會(huì)信用體系建設(shè)必須循序漸進(jìn)。社會(huì)信用體系建設(shè)不能一蹴而就，必須立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，循序漸進(jìn)，防止虎頭蛇尾。商丘從2002年開(kāi)始，已經(jīng)用了6年時(shí)間，分三個(gè)階段推進(jìn)：第一階段為起步階段（2002年～2003年），以創(chuàng)建“金融安全區(qū)”為主題，以第一次商丘市創(chuàng)建金融安全區(qū)暨銀企合作項(xiàng)目洽談會(huì)為標(biāo)志，使商丘切實(shí)體會(huì)到信用的價(jià)值；第二個(gè)階段為展開(kāi)階段（2004年～2005年），以創(chuàng)建信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)為標(biāo)志，從農(nóng)村、城市、企業(yè)和個(gè)人四個(gè)方面強(qiáng)化信用建設(shè)；第三階段為深化階段（2006年－至今），以金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)為主題，以體制機(jī)制創(chuàng)新為標(biāo)志，全面加強(qiáng)抵押擔(dān)保體系和信用協(xié)會(huì)建設(shè)。三個(gè)階段每一個(gè)階段圍繞一個(gè)主題，全方位推進(jìn)，步步提升，不斷將信用體系建設(shè)推向更高的水平。

信用社區(qū)建設(shè)方案范文第4篇

關(guān)鍵詞：融資社區(qū)銀行發(fā)展路徑

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是，從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國(guó)銀行體系仍然存在著不少問(wèn)題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對(duì)外資全面開(kāi)放的形勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，如何迅速縮短我國(guó)銀行的差距、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行路徑問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

目前學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行并沒(méi)有統(tǒng)一的定義。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬(wàn)到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國(guó)外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國(guó)建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對(duì)不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況，對(duì)其貸款更加謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡(jiǎn)單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營(yíng)決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶(hù)的情況更為熟悉，易與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢(shì)假說(shuō)（informationadvantagehypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托問(wèn)題和了解客戶(hù)收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這降低了由于信息不對(duì)稱(chēng)造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢(shì)。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺(tái)州市泰隆城市信用社，一直以民營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，自1993年成立以來(lái)，“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶(hù)有3865戶(hù)，戶(hù)均貸款僅70.8萬(wàn)元，其中50萬(wàn)元以下的小額貸款戶(hù)有2745戶(hù)，貸款金額合計(jì)6.73億元，分別占貸款戶(hù)總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%。

2、促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國(guó)有商業(yè)銀行加快市場(chǎng)化改革，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時(shí)，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說(shuō)（peermonitoringhypothesis），在銀行與客戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動(dòng)社會(huì)信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)社區(qū)文化的融合，有助于實(shí)現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場(chǎng)及社會(huì)的自治互動(dòng)，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過(guò)社區(qū)銀行的資金投放項(xiàng)目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項(xiàng)目開(kāi)設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策，實(shí)現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣，2005）。因此，通過(guò)社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對(duì)社區(qū)改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與，可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。

3、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，CR4≤40%為低集中度，40%≤CR4≤60%為中集中度，60%≤CR4≤80%為較高集中度，CR4>80%為高集中度。從資產(chǎn)的市場(chǎng)集中度看，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國(guó)有銀行和股份制銀行（CR15）的市場(chǎng)集中度為68.5%，其中，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)169321億元，市場(chǎng)集中度（CR4）為54.1%；而負(fù)債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，也就是說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會(huì)有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進(jìn)而分散來(lái)自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊（王欣欣，2005），從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。換句話說(shuō)，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過(guò)度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金，形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的社區(qū)資金市場(chǎng)，進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國(guó)的資本市場(chǎng)尤其是股票市場(chǎng)的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，造成我國(guó)居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望，迫切需要開(kāi)拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來(lái)看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的市場(chǎng)定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時(shí)，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等個(gè)性化的因素對(duì)還款能力的影響，從而為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化服務(wù)，與此同時(shí)，社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，它必將會(huì)吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。

5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來(lái)我國(guó)民間融資有很大發(fā)展，對(duì)地方金融的影響越來(lái)越大。其原因除了一些地區(qū)市場(chǎng)化程度和利率市場(chǎng)化水平不高（以溫州為例，據(jù)中國(guó)人民銀行監(jiān)測(cè)，在2004年10月放開(kāi)貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)，高于法定貸款利率0.27個(gè)點(diǎn)的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是沒(méi)有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿(mǎn)足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國(guó)家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機(jī)構(gòu)化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結(jié)構(gòu)的二元化，降低潛藏的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的路徑探析

20世紀(jì)90年代，歐洲掀起了一場(chǎng)"社區(qū)銀行服務(wù)運(yùn)動(dòng)"(CampaignforCommunityBankingServices)，主要有新設(shè)社區(qū)銀行、共享分支網(wǎng)絡(luò)(Sharedbranch)、利用分支機(jī)構(gòu)和特許經(jīng)營(yíng)(Franchises)等渠道，而澳洲的社區(qū)銀行主要采取分支機(jī)構(gòu)模式、模式及電子銀行模式。我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行必須從當(dāng)前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實(shí)際情況出發(fā)，主要途徑有：

1、由民營(yíng)企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權(quán)，其公司治理結(jié)構(gòu)相對(duì)比較完善，市場(chǎng)定位目標(biāo)也比較明確，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化方面也會(huì)比較靈活。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時(shí)也要十分關(guān)注退出機(jī)制的建設(shè)，真正實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開(kāi)、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧”。但是，民營(yíng)銀行資本由于強(qiáng)烈趨利動(dòng)機(jī)可能導(dǎo)致過(guò)度擴(kuò)張，加大金融風(fēng)險(xiǎn)；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問(wèn)題，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性和危害性。與此同時(shí)，由于我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件，必須區(qū)別對(duì)待以提高效率，一般來(lái)講，應(yīng)該先進(jìn)行試點(diǎn)，然后再全面鋪開(kāi)。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺(tái)州和福建省的泉州等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)作為試點(diǎn)，然后擇機(jī)推廣。一般情況下，允許達(dá)到法規(guī)規(guī)定的各項(xiàng)條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人組建社區(qū)銀行（應(yīng)宜遜，2005），考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應(yīng)在1000～5000萬(wàn)元為宜。

2、將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行。以城市信用社為例，城市信用社在長(zhǎng)期與中小企業(yè)接觸的過(guò)程中掌握了充分的客戶(hù)信息和決策經(jīng)驗(yàn)，可以在很大程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，更好地為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。我們可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定對(duì)其實(shí)施規(guī)范改造，鼓勵(lì)優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對(duì)象、按股份制原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的社區(qū)銀行。另外，農(nóng)村信用社由于市場(chǎng)變化正亟需要轉(zhuǎn)型，可以通過(guò)適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合，促進(jìn)農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權(quán)明晰、按市場(chǎng)化運(yùn)作的社區(qū)銀行（翟建宏、高明華，2005）。關(guān)鍵在于經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變、機(jī)構(gòu)布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)。另外，由于各個(gè)信用社的發(fā)展情況不盡相同，應(yīng)該區(qū)別對(duì)待，最好是先進(jìn)行改造試點(diǎn)，不斷探索，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，逐步推行改革，促進(jìn)社區(qū)銀行的健康發(fā)展。浙江省在這方面有所探索，2005年1月，經(jīng)寧波銀監(jiān)局批準(zhǔn)，浙江省第一家完成增資擴(kuò)股、改制成為有限責(zé)任公司的城市信用社——象山縣綠葉城市信用社正式掛牌運(yùn)營(yíng)。綠葉信用社改造后的資本金從過(guò)去的526.9萬(wàn)元增長(zhǎng)到1.39億元，資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)法定標(biāo)準(zhǔn)；在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，法人單位17家，均為民營(yíng)企業(yè)，自然人32個(gè)，過(guò)去參與投資的行政事業(yè)單位全部退出，單體投資者最高占有股權(quán)比例為10.79%。

信用社區(qū)建設(shè)方案范文第5篇

關(guān)鍵詞：再就業(yè)小額擔(dān)保貸款；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 F127.9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)07-0033-03

一、海南省再就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作的基本情況

為進(jìn)一步做好海南省下崗失業(yè)人員再就業(yè)工作，切實(shí)解決下崗失業(yè)人員生產(chǎn)和生活中的實(shí)際困難，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，確保各項(xiàng)改革工作順利進(jìn)行，根據(jù)2002年9月中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部共同出臺(tái)的《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，海南省于2004年初開(kāi)始開(kāi)展下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2006年12月31日，海南省有?？?、三亞、五指山、東方等12個(gè)市縣開(kāi)展了此項(xiàng)工作，共為1169名下崗失業(yè)人員辦理了再就業(yè)小額擔(dān)保貸款808筆，累計(jì)貸款金額為2194.4萬(wàn)元，還款率僅為19%。[1]

由于還款率低，承辦此項(xiàng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的各縣市擔(dān)保投資公司必須支付較高的代償率，同時(shí)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用高，收不抵支。因此承辦再就業(yè)小額擔(dān)保貸款積極性不高，部分擔(dān)保投資公司已停止了擔(dān)保業(yè)務(wù)。擔(dān)保投資公司的退出和即將退出，致使這項(xiàng)利國(guó)利民的德政工程面臨困境。

二、海南省再就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作中存在的主要問(wèn)題

1.借款人信用觀念淡薄，還貸意識(shí)缺失。據(jù)海南省就業(yè)貸款擔(dān)保中心介紹，目前海南省再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的借款人對(duì)該貸款的性質(zhì)存在認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，錯(cuò)把擔(dān)保貸款當(dāng)成是政府的“補(bǔ)貼款”和救濟(jì)金，信用觀念淡薄。借款人還貸意識(shí)差，直接導(dǎo)致海南省再就業(yè)小額擔(dān)保貸款還貸率低。以?？谑袨槔?，從2004年初到2006年底，?？谑羞€款率為40%左右。如扣除貸新還舊因素，實(shí)際還款率為20%。由于還貸率低，?？谑袚?dān)保投資公司已用小額貸款擔(dān)?；馂檫@些逾期未還的貸款者代償了156萬(wàn)元，代償率24%。根據(jù)《海南省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》等文件規(guī)定，代償率達(dá)到20%時(shí)，要停辦再就業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，其它已開(kāi)辦再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的市縣的代償率也都接近或超過(guò)20%的監(jiān)管警戒線。[2]

2.借款人申請(qǐng)?jiān)倬蜆I(yè)小額擔(dān)保貸款的手續(xù)繁雜。根據(jù)《海南省下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》，借款人申請(qǐng)?jiān)倬蜆I(yè)小額擔(dān)保貸款，必須向戶(hù)籍所在社區(qū)提出書(shū)面申請(qǐng)，然后經(jīng)社區(qū)勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)確認(rèn)，街道勞動(dòng)保障事務(wù)所初審，市或縣(區(qū))勞動(dòng)和社會(huì)保障局審核，信用擔(dān)保中心調(diào)查審驗(yàn)，審保委員會(huì)研究，最后由商業(yè)銀行辦理。完成整個(gè)程序，一般需要15天以上。由于手續(xù)復(fù)雜，時(shí)間跨度較大，致使大多數(shù)下崗再就業(yè)人員望“貸”興嘆，這也是海南省再就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作難以開(kāi)展的主要原因。

3.對(duì)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款?lèi)阂馓觽呷狈τ行У膽椭未胧?jù)調(diào)查顯示，在逾期未還貸款的借款人中，有近40%的借款者并非是由于投資項(xiàng)目失敗，還不起貸款，而是這些人信用意識(shí)淡薄，惡意拖欠貸款。有近30%的借款人沒(méi)有主動(dòng)還貸意識(shí)，如果沒(méi)有擔(dān)保部門(mén)的多次摧繳，就不履行按時(shí)還貸義務(wù)。然而，對(duì)于這些逾期不還款的借款人，擔(dān)保公司除了定期發(fā)出催繳單外，沒(méi)有其它更有效的方法。盡管擔(dān)保公司也曾采取的方式來(lái)催其還款，但由于下崗再就業(yè)問(wèn)題十分敏感，特別是地方政府為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，也往往將此類(lèi)案件淡化處理。

4.再就業(yè)小額擔(dān)保貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行積極性不高。再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的對(duì)象為下崗失業(yè)人員，這部分人員不僅年齡偏大，而且大多數(shù)文化程度不高，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，即便獲得了貸款，也找不到好的項(xiàng)目。而擔(dān)保投資公司是以中小企業(yè)貸款為主業(yè)，以企業(yè)化管理、市場(chǎng)化運(yùn)作為原則的企業(yè)，面對(duì)大量分散的個(gè)體借款人，擔(dān)保公司沒(méi)有太多精力做小額擔(dān)保貸款工作。同時(shí)從企業(yè)經(jīng)費(fèi)上看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)辦再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，雖有政府支付的1%擔(dān)保費(fèi)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)難以彌補(bǔ)經(jīng)辦過(guò)程中付出的人力物力，因而希望退出此項(xiàng)工作。

農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社和深圳發(fā)展銀行是目前海南省經(jīng)辦再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的銀行。據(jù)兩家金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人士反映，再就業(yè)小額擔(dān)保貸款執(zhí)行基準(zhǔn)低利率，戶(hù)均貸款金額小，經(jīng)辦成本高，收益低，所得與所費(fèi)出現(xiàn)倒掛。因此，影響了再就業(yè)小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦行的積極性。

5.政府對(duì)下崗失業(yè)人員的再就業(yè)服務(wù)工作滯后。如前所敘，再就業(yè)小額擔(dān)保貸款是一種特殊性質(zhì)的貸款。如何充分發(fā)揮這部分貸款的積極作用，不僅需要借款人的努力，更需要政府有關(guān)部門(mén)的大力支持。例如，如何指導(dǎo)下崗再就業(yè)人員進(jìn)行市場(chǎng)分析，正確選擇創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，提高創(chuàng)業(yè)理論和技能水平，以及后續(xù)跟蹤服務(wù)等。據(jù)調(diào)查，在海南省開(kāi)辦再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的12個(gè)市縣中，由于種種原因，再就業(yè)服務(wù)工作成效不明顯，大部分沒(méi)有建立針對(duì)下崗再就業(yè)人員的項(xiàng)目庫(kù)，也沒(méi)有舉辦項(xiàng)目推介展示會(huì)，后續(xù)跟蹤服務(wù)方面主要是催收貸款。

三、完善再就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作的對(duì)策建議

再就業(yè)小額擔(dān)保貸款是促進(jìn)再就業(yè)工作的重要政策之一，落實(shí)好這一政策，不僅能夠幫助下崗失業(yè)人員解決自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)的資金困難，為他們創(chuàng)造良好的再就業(yè)條件，而且也是政府為下崗失業(yè)人員辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。各級(jí)政府和各有關(guān)部門(mén)都要進(jìn)一步統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)政策的宣傳與貫徹、工作的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督檢查，認(rèn)真解決執(zhí)行中的難點(diǎn)問(wèn)題，并搞好創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，建立信用機(jī)制，發(fā)揮擔(dān)?；鸷拓?cái)政貼息的扶持作用，使這項(xiàng)政策真正落到實(shí)處，發(fā)揮出這項(xiàng)政策促進(jìn)再就業(yè)的實(shí)效。[3]

1.加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)作，共同推動(dòng)落實(shí)小額擔(dān)保貸款工作。再就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作涉及到財(cái)政、銀行、勞動(dòng)和社會(huì)保障等多個(gè)部門(mén)，只有調(diào)動(dòng)各方面的積極因素，加強(qiáng)部門(mén)間協(xié)作配合，形成政策合力，把各部門(mén)，包括各級(jí)工會(huì)、共青團(tuán)、婦聯(lián)組織等部門(mén)在內(nèi)的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性充分發(fā)揮出來(lái)，這項(xiàng)工作才能不斷取得新的成效。

2.努力探索創(chuàng)新，穩(wěn)步建立“再就業(yè)小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。從當(dāng)前的認(rèn)識(shí)和理解看，穩(wěn)步推進(jìn)建立“再就業(yè)小額擔(dān)保貸款+創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+信用社區(qū)建設(shè)”的有機(jī)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，是值得探索的一個(gè)努力方向。推動(dòng)建立有機(jī)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的著眼點(diǎn)，是要努力放大和提高再就業(yè)小額擔(dān)保貸款拉動(dòng)就業(yè)的倍增效應(yīng)，并積極推動(dòng)現(xiàn)行再就業(yè)小額擔(dān)保貸款逐步向商業(yè)可持續(xù)的個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款平穩(wěn)過(guò)渡，逐步實(shí)現(xiàn)銀行用利率溢價(jià)覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)步建立金融支持創(chuàng)業(yè)促就業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。[4]

3.嚴(yán)格審核，把好再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放渠道。由于再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的特殊性，因此政府部門(mén)在發(fā)放貸款時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格按照《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，把好發(fā)放對(duì)象關(guān)卡，將再就業(yè)小額擔(dān)保貸款發(fā)放給在自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的下崗失業(yè)人員、下崗失業(yè)人員組織起來(lái)合伙創(chuàng)辦的經(jīng)濟(jì)實(shí)體以及吸納下崗失業(yè)人員達(dá)職工總數(shù)30%以上的勞動(dòng)密集型小企業(yè)。由于再就業(yè)小額擔(dān)保貸款規(guī)模有限，在圈定發(fā)放對(duì)象的前提下，要擇優(yōu)選擇信用觀念強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)能力強(qiáng)的下崗再就業(yè)人員作為借款人。其次，要嚴(yán)格控制貸款額度，讓更多的下崗再就業(yè)人員受益于再就業(yè)小額擔(dān)保貸款帶來(lái)的政策優(yōu)惠。

4.聯(lián)保貸款，簡(jiǎn)化手續(xù)。借鑒海南省已經(jīng)開(kāi)展的農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款模式，對(duì)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款按照各市縣再就業(yè)小額擔(dān)保貸款計(jì)劃，將來(lái)自同一社區(qū)從事相似活動(dòng)的貸款申請(qǐng)者編為一組，借款小組成員中任何一員若出現(xiàn)投資失敗或違約情況，其他成員的借款計(jì)劃便會(huì)受到不利影響。[5]這種安排不僅使借款小組成員相互監(jiān)督，而且相互幫助，共同努力完成投資經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。

在貸款發(fā)放工作中，按照“一次核定，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，余額控制”的辦法進(jìn)行辦理。并進(jìn)一步減少再就業(yè)小額擔(dān)保貸款申辦環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為下崗再就業(yè)人員提供方便、快捷、安全的貸款服務(wù)。

5.大力宣傳再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的意義，提高使用效率。下崗失業(yè)人員再就業(yè)小額擔(dān)保貸款，是國(guó)家為促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)而推出的一項(xiàng)重要的扶持政策，同時(shí)，它也是一種商業(yè)貸款，必須按照商業(yè)貸款原則，按期還本付息。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)加大這方面的宣傳工作，讓借款人明白再就業(yè)小額擔(dān)保貸款不是政府發(fā)放的救濟(jì)金，要充分利用好貸款資金，引導(dǎo)借款人處理好以下幾個(gè)問(wèn)題。一是要認(rèn)真選擇好適合自己的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，不要好高騖遠(yuǎn)，貪大求全；二是要了解市場(chǎng)行情，提高經(jīng)營(yíng)能力，不求一夜暴富，但求穩(wěn)步發(fā)展；三要把再就業(yè)小額擔(dān)保貸款用到真正需要的地方，而不能用于個(gè)人消費(fèi)等，更不能用于違法犯罪；四是誠(chéng)實(shí)守信，按時(shí)還貸。此外，還要在力所能及的情況下，幫助更多的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè)。

6.加大開(kāi)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)。一是通過(guò)開(kāi)辦項(xiàng)目庫(kù)、舉辦項(xiàng)目推介展示會(huì)等形式為下崗失業(yè)人員提供合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目；二是通過(guò)組建創(chuàng)業(yè)專(zhuān)家咨詢(xún)服務(wù)團(tuán)等形式進(jìn)一步為下崗失業(yè)人員提供項(xiàng)目選擇、創(chuàng)業(yè)方案擬訂、市場(chǎng)分析、經(jīng)營(yíng)策略等開(kāi)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)；三是組織下崗失業(yè)人員參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，提高創(chuàng)業(yè)理論和技能水平，進(jìn)一步激發(fā)創(chuàng)業(yè)熱情，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)信心；四是結(jié)合再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的資金扶持特性，使有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)；五是加強(qiáng)后續(xù)跟蹤服務(wù)，一方面為創(chuàng)業(yè)者及時(shí)解決經(jīng)營(yíng)中遇到的實(shí)際困難，另一方面幫助其合理使用貸款，使其盡快成功創(chuàng)業(yè)，早日還貸，從而實(shí)現(xiàn)再就業(yè)小額擔(dān)保貸款的良性循環(huán)。

參考文獻(xiàn)：

[1][2] 羅霞，王麗文.再就業(yè)小額貸款陷停貸危機(jī)[N].海南日?qǐng)?bào)，2007-01-29.