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金融機(jī)構(gòu)信用管理范文第1篇

使用信用分?jǐn)?shù)最多的就是銀行和各種金融機(jī)構(gòu)。信用分?jǐn)?shù)不僅為銀行和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供可靠、客觀的依據(jù)，而且加快了零售信貸的業(yè)務(wù)速度，降低了零售信貸的操作成本。

除了銀行和金融機(jī)構(gòu)外，房東也加入信用評分使用者的行列。房東在出租房屋時(shí)，要對未來的房客是否能夠按時(shí)支付房租進(jìn)行判斷。因此，房東需要調(diào)查房客的付款歷史記錄。房東通過查詢客戶的信用報(bào)告，判斷未來的房客能夠按時(shí)支付房租的可能性，并據(jù)此決定是否出租以及房租的高低。

雇主在聘請新雇員時(shí)，也會通過信用報(bào)告了解應(yīng)聘者的職業(yè)或崗位變化情況等職業(yè)信用情況，尤其是那些需要負(fù)責(zé)大額財(cái)產(chǎn)的職位。雇主如要查詢應(yīng)聘者的信用報(bào)告，必須經(jīng)過應(yīng)聘者的同意。一般雇主必須提前三天通知應(yīng)聘人，并得到應(yīng)聘人的書面同意，才可以向信用局索取信用報(bào)告。如果審查的結(jié)果是拒絕，那么，雇主必須向應(yīng)聘人提供信用報(bào)告的復(fù)印件以及美國商業(yè)部印制的《公平信貸報(bào)告法規(guī)定的落聘人權(quán)利摘要》。

在此需要說明的是，信用評分不僅適用于個人信用評估，而且對中小企業(yè)的信用評估也很有效。在發(fā)達(dá)國家，信用評分對中小企業(yè)應(yīng)用面極廣，原因一方面是中小企業(yè)的信用狀況在很大程度上取決于企業(yè)業(yè)主，而且中小企業(yè)融資的借款常常是通過個人信用工具來實(shí)現(xiàn)的; 另一方面是中小企業(yè)的業(yè)務(wù)同樣要求一個高效、廉價(jià)的信用評價(jià)過程。

信用分?jǐn)?shù)應(yīng)用方式

銀行、金融機(jī)構(gòu)、房東和雇主都會利用信用分?jǐn)?shù)，去判斷客戶的信用情況。那么，他們具體是如何利用客戶的信用分?jǐn)?shù)呢？信用評分的應(yīng)用有兩種方式：單一評分和雙重評分。

單一評分

單一評分是指銀行、金融機(jī)構(gòu)在對客戶進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，僅選用外部信用管理局的評分或者僅選用內(nèi)部信用評分方法。

信用管理局會為銀行、金融機(jī)構(gòu)等具有合法權(quán)利的機(jī)構(gòu)和個人提供信用報(bào)告及信用分?jǐn)?shù)。當(dāng)客戶去銀行申請信用貸款時(shí)，銀行會要求客戶提供身份證明、收入證明、貸款用途等方面的資料。

銀行根據(jù)客戶的基本資料，通過付費(fèi)方式從信用管理局得到客戶的信用分?jǐn)?shù)，再根據(jù)客戶信用分?jǐn)?shù)的高低以及銀行的授信標(biāo)準(zhǔn)，決定是否授信，以及授信的額度和利率。

下面是銀行利用FICO信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行汽車貸款的授信過程。它表明信用分?jǐn)?shù)與貸款利率之間的關(guān)系是：信用分?jǐn)?shù)越高，貸款利率越低; 信用分?jǐn)?shù)越低，信用越低，貸款利率也相應(yīng)提高。

另外，有些銀行在進(jìn)行授信業(yè)務(wù)時(shí)，不采用外部通用的信用評分，而是采用銀行內(nèi)部針對不同信貸業(yè)務(wù)而制定的信用評分模型或系統(tǒng)。這些信用評分模型或系統(tǒng)，是根據(jù)客戶提供的資料以及銀行已有的相關(guān)資料，對客戶進(jìn)行銀行內(nèi)部評價(jià)，判斷客戶能不能還款；如果不還款，通過什么途徑可以控制和降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)等等。

銀行對客戶進(jìn)行判斷時(shí)，有銀行內(nèi)部的一些評分標(biāo)準(zhǔn)。比如，一個跟銀行建立關(guān)系時(shí)間較長的客戶，要比一個跟銀行沒有關(guān)系的客戶的分?jǐn)?shù)要高；客戶在銀行貸款所有人群中所占的分?jǐn)?shù)，則可以從相對角度判斷客戶信用的好壞等等。而這些因素在通用的評分方法中一般是沒有體現(xiàn)的。

從工作過程來看，信用管理局的評分和銀行內(nèi)部評分兩者是一樣的，但它們做的效果是不一樣的。

信用管理局是專業(yè)機(jī)構(gòu)，它提供的信用評分會更好更全面。因?yàn)閺你y行角度來看，只保存了與銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶資料。但由于信用管理局獲取信息的渠道有多種多樣，不僅收集了一個客戶在多家銀行交易的資料，而且收集了多家銀行所有的客戶資料。因此，信用管理局的資料更為全面，進(jìn)行信用評分時(shí)也就比較全面，比較準(zhǔn)確一些。

但另一方面，銀行在進(jìn)行授信業(yè)務(wù)時(shí)也會有一些不同于其它銀行的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。比如，上面提到的在銀行所有貸款客戶中的相對分?jǐn)?shù)，是否與銀行有過業(yè)務(wù)關(guān)系等等，在通用的信用管理局提供的信用評分中不包含這些評判標(biāo)準(zhǔn)。從這個角度上講，銀行內(nèi)部的信用評分對本銀行而言更具有針對性，有利于銀行對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加嚴(yán)格的控制。

雙重評分以及應(yīng)用

在應(yīng)用信用分?jǐn)?shù)時(shí)，銀行可能會單一地采用外部信用管理局的信用評分或者采用銀行內(nèi)部的信用評分系統(tǒng)，二者各有優(yōu)劣。取長補(bǔ)短的方法就是采用雙重評分的方法，即同時(shí)利用信用管理局的信用評分和銀行內(nèi)部的信用評分。

信用管理局提供信用報(bào)告及信用分?jǐn)?shù)作為銀行授信的輔助手段，通過這種輔助，銀行可以很方便地了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況。需要說明的是，銀行面對多家信用管理局的信用評分，到底采用哪家的信用分?jǐn)?shù)，也必須通過一定的分析方法去衡量。選擇了某家信用管理局的信用分?jǐn)?shù)，就要考慮如何與銀行內(nèi)部的信用評分進(jìn)行組合的問題。但由于最終的風(fēng)險(xiǎn)是由銀行承擔(dān)的，因此，銀行是否準(zhǔn)予授信，還應(yīng)該是以銀行內(nèi)部的信用評分作為主要因素。

雙重評分是通過信用矩陣得到的。信用矩陣是一種通過信用管理局和銀行內(nèi)部的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行分析，對二者賦予不同的決定權(quán)重的轉(zhuǎn)換方法。下面是我們在某銀行實(shí)施房屋信貸信用評分項(xiàng)目時(shí)，通過信用矩陣對FICO分?jǐn)?shù)和銀行內(nèi)部評分進(jìn)行轉(zhuǎn)換的例子。

表1是利用信用矩陣對FICO分?jǐn)?shù)和銀行內(nèi)部評分進(jìn)行轉(zhuǎn)換，與不同授信額度對應(yīng)的示例（DEC表示不予授信）:

表2是利用信用矩陣對FICO分?jǐn)?shù)和銀行內(nèi)部評分進(jìn)行轉(zhuǎn)換，與授信利率對應(yīng)的示例（DEC表示不予授信）。

當(dāng)然，銀行、金融機(jī)構(gòu)選擇單一評分還是雙重評分，還要取決于自身業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)成本等因素。在國外，有些中小銀行由于自身規(guī)模較小，零售業(yè)務(wù)的規(guī)模也不大，建立銀行內(nèi)部信用評分體系的成本相對顯得較高，因此會選擇只采用信用管理局的信用評分。而一般大中型銀行會選擇雙重評分的方法，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的力度。

信用分?jǐn)?shù)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)信用管理范文第2篇

近年來，拉薩市中小企業(yè)得到了較快發(fā)展。自治區(qū)科技廳聯(lián)合其他部門制定了一系列金融、稅收等方面的優(yōu)惠政策，通過實(shí)行政策扶持、規(guī)范管理、加強(qiáng)服務(wù)，培養(yǎng)扶植了一批中小企業(yè)，在短短的數(shù)年內(nèi)發(fā)展成為西藏新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。目前經(jīng)濟(jì)增長速度在西部各省區(qū)保持前列，就得益于區(qū)內(nèi)中小企業(yè)的快速發(fā)展?？梢哉J(rèn)為，中小企業(yè)處于西藏自治區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主體地位，是西藏經(jīng)濟(jì)增長的支撐力量。尤其是在中央的西部大開發(fā)戰(zhàn)略背景下，西藏的中小企業(yè)得到更為迅速的發(fā)展，為地方財(cái)政做出了主要貢獻(xiàn)西藏中小企業(yè)涉及社會各個行業(yè)，在西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著極為重要的作用，已經(jīng)成為西藏經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)支柱、就業(yè)支柱和財(cái)政支柱。近年來，西藏自治區(qū)黨委政府通過科技項(xiàng)目引導(dǎo)、項(xiàng)目撥款資助和資本金投入等方式扶持和引導(dǎo)拉薩市中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動，促進(jìn)企業(yè)的科技成果轉(zhuǎn)化，培育了一批具有地方特色的中小企業(yè)，促使拉薩市中小企業(yè)的科技工作取得了一定的成效。這些中小企業(yè)的發(fā)展，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長、增加就業(yè)方面發(fā)揮了十分積極的作用，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)和社會效益。同時(shí)，也為下一步拉薩市科技型產(chǎn)業(yè)集群或科技型企業(yè)集聚建設(shè)打下了基礎(chǔ)。

二、拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求現(xiàn)狀

1.拉薩市中小企業(yè)融資渠道單一，金融需求不足

拉薩市中小企業(yè)的內(nèi)源融的比例偏低，大部分的中小企業(yè)都依賴外源融資在外源債務(wù)融資中，銀行貸款一直是拉薩市中小企業(yè)融資的重要渠道。但由于拉薩市大多數(shù)中小企業(yè)處于初創(chuàng)期，經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)效率低，產(chǎn)品成熟度低，供應(yīng)鏈關(guān)系弱，生產(chǎn)要素匱乏，管理水平低，市場競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力不足。尤其是財(cái)務(wù)制度不健全、信用狀況差，往往很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，致使很多中小企業(yè)在獲得銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)融資時(shí)常常面臨著有效的資金服務(wù)需求無法得到滿足的現(xiàn)象。拉薩市近70%的中小企業(yè)在發(fā)展的過程中存在資金缺口，這也從側(cè)面反映了拉薩市大多數(shù)中小企業(yè)在發(fā)展的過程中自身存在一些問題，正是這些問題影響著它們的融資需求，使它們的有效的金融服務(wù)需求得不到滿足。

2.拉薩市中小企業(yè)存在外源性資金缺口，金融供給不足

雖然西藏商業(yè)銀行對中小企業(yè)發(fā)放的貸款總體趨于上升，但本質(zhì)上，中小企業(yè)貸款總量依然偏小，因?yàn)槟壳?，西藏銀行貸款僅能滿足中小企業(yè)一般流動性資金的需求，而固定資產(chǎn)投資和業(yè)務(wù)拓展所需的長期資金需求則難以滿足，仍然有很多中小企業(yè)存在資金缺口，融資難題依然存在。西藏商業(yè)銀行的對中小企業(yè)的融資潛力還沒有充分發(fā)揮出來，對中小企業(yè)的貸款力度有待進(jìn)一步提高。

三、拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求的制約因素

1.中小企業(yè)自身因素

拉薩市中小企業(yè)自身因素主要有中小企業(yè)自身經(jīng)營管理水平低、企業(yè)經(jīng)營透明度低、信用度低、信息不對稱嚴(yán)重等原因。

2.金融機(jī)構(gòu)方面的因素

首先，西藏銀行機(jī)構(gòu)管理體制存在障礙，制約了拉薩市中小企業(yè)的融資需求。其次，金融機(jī)構(gòu)對拉薩市中小企業(yè)的信貸支持不足，中小企業(yè)的融資問題形勢依然嚴(yán)峻，對拉薩市的信貸支持力度有待提高。最后，西藏金融體系不健全，拉薩市中小企業(yè)可供選擇的金融機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品種類和市場空間跟我國其他省區(qū)相比是較少的。

3.政策及外部環(huán)境因素

首先，政府的政策措施不夠完善。其次，拉薩市中小企業(yè)信用擔(dān)保體系不健全，最后，西藏政府對中小企業(yè)的財(cái)政支持力度有待提高。

四、解決拉薩市中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融需求問題的對策

1.中小企業(yè)應(yīng)全面提升素質(zhì)

首先，中小企業(yè)首先，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)自身管理。強(qiáng)化營銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)管理創(chuàng)新，不斷提升經(jīng)營管理能力和科學(xué)決策水平。其次，提高拉薩市中小企業(yè)的經(jīng)營透明度的關(guān)鍵是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)工作，提高企業(yè)財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)。最后，拉薩市中小企業(yè)要制定內(nèi)部信用管理制度。建立信用管理組織并明確其職能，使信用管理的職能集銷售管理與財(cái)務(wù)管理于一體，從企業(yè)設(shè)立審批開始，信用管理的職能就要納入公司章程。此外，企業(yè)要有信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，盡量避免商業(yè)信用違約行為的發(fā)生，及時(shí)歸還銀行貸款，建立良好的銀企關(guān)系，為取得融資而建立良好的信用。

2.完善西藏金融體制以適應(yīng)中小企業(yè)融資的需要

首先，創(chuàng)新西藏銀行機(jī)構(gòu)信貸政策。針對西藏銀行機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資在管理體制存在障礙，銀行機(jī)構(gòu)可以在信貸政策和業(yè)務(wù)流程上予以創(chuàng)新。一方面，在信貸政策上，針對西藏中小企業(yè)不同的業(yè)務(wù)類型、行業(yè)特點(diǎn)和擔(dān)保方式，制定專門信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)好評價(jià)方法，并實(shí)施差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)政策。在責(zé)任追究方面，在風(fēng)險(xiǎn)容忍范圍內(nèi)貫徹“盡職者免責(zé)、失職者問責(zé)”的原則，對“合理合規(guī)”下的過失予以免責(zé)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供寬松的環(huán)境。另一方面，金融機(jī)構(gòu)要加大對于中小企業(yè)信貸支持力度，針對拉薩市中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位與作用，西藏的商業(yè)銀行等級融機(jī)構(gòu)必須要專注于中小企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。其次，在金融產(chǎn)品上，緊貼中小企業(yè)的適銷對路金融產(chǎn)品很少，為了滿足中小企業(yè)的資金需求，各家銀行要根據(jù)各行特點(diǎn)和服務(wù)對象不同，開發(fā)出適合不同中小企業(yè)的新的金融產(chǎn)品。最后，在信貸方式上，銀行要摒棄以往只重視中小企業(yè)的學(xué)財(cái)務(wù)狀況的審查習(xí)慣，將審點(diǎn)轉(zhuǎn)移到企業(yè)經(jīng)營情況、資金用途、現(xiàn)金流量等方面，通過審查企業(yè)及企業(yè)主經(jīng)營方式來審查貸款，確保經(jīng)營優(yōu)良、經(jīng)驗(yàn)豐富、信用良好的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠獲得貸款，從而拓寬信貸支持途徑。

3.加大政府及職能部門對中小企業(yè)的支持力度

由于西藏自身特殊的地理、制度和文化，所以西藏自治區(qū)在建立自己的金融支持體系時(shí)也考慮到了自身這些特殊因素的影響，因此當(dāng)前在促進(jìn)中小企業(yè)融資方面的投入結(jié)構(gòu)是財(cái)政重、金融輕。一方面，雖然西藏自治區(qū)政府的財(cái)政支持力度較大，但基本沒有到企業(yè)的金融支持方面，拉薩市中小企業(yè)仍然存在資金缺口，融資難題依然存在，所以從政府角度而言，財(cái)政支持應(yīng)該予以繼續(xù)保持和加強(qiáng)力度。例如可以加大政府對中小企業(yè)的無償資助力度，也可以所有在藏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行特殊費(fèi)用補(bǔ)貼政策，調(diào)動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信貸投放的積極性。另一方面，根據(jù)西藏的實(shí)際情況，要進(jìn)一步擴(kuò)大政府財(cái)政預(yù)算扶持拉薩市中小企業(yè)發(fā)展的專項(xiàng)資金規(guī)模，發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，以改善對中小企業(yè)的公共服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)。

金融機(jī)構(gòu)信用管理范文第3篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用；農(nóng)戶；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

近年來，浙江省內(nèi)各地區(qū)紛紛啟動了農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過加強(qiáng)信用知識宣傳，推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)和農(nóng)戶信用評價(jià)，擴(kuò)大企業(yè)和個人征信系統(tǒng)在全國農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)信用體系建設(shè)等工作，極大地促進(jìn)了農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高了農(nóng)民信用意識，增強(qiáng)了農(nóng)村基層黨政干部和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與廣大農(nóng)民的聯(lián)系，取得了很大成效。但是，浙江各地在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中也還存在一些問題，待今后進(jìn)一步得到解決。

一　浙江農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

1　信用資料的采集難度大，評級基礎(chǔ)不扎實(shí)。首先，農(nóng)村合作金融積累的貸款客戶資料數(shù)量少、質(zhì)量差、不系統(tǒng)，不能滿足信用評級的需要。其次，信息不完整，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體大多是以家庭為核心的生產(chǎn)組織機(jī)構(gòu)和生產(chǎn)經(jīng)營單位，沒有詳細(xì)的財(cái)務(wù)資料可借鑒，信息采集只有通過對村民的調(diào)查獲得，采集的信息資料不全面。第三，有些農(nóng)戶可能會瞞報(bào)、虛報(bào)信息，這樣就有可能導(dǎo)致信用評估結(jié)果出現(xiàn)偏差。第四，信用評級信息的更新機(jī)制不完善，信息更新速度滯后，難以準(zhǔn)確識別農(nóng)戶信用身份，影響了信用評級工作的開展。

2　社會參與度不夠高，評級結(jié)果不夠權(quán)威。目前的農(nóng)村信用評級主要是為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款開展，只作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款的依據(jù)，屬于銀行內(nèi)部評級范疇，因此社會參與度不高，不夠權(quán)威。具體表現(xiàn)在：第一，大部分地區(qū)信用評級缺少政府的支持和認(rèn)可。第二，評級授信只對貸款申請者具有約束作用，沒有貸款需求的農(nóng)戶參與積極性不高。第三，評級授信缺乏法律、法規(guī)的規(guī)范約束，評級的組織實(shí)施、評級結(jié)果、對外等都由農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)承擔(dān)，屬于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自評自用的性質(zhì)。

3　沒有專業(yè)的農(nóng)村信用評估機(jī)構(gòu)，信用評估人才缺乏，評級標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，人為因素占較大比重。能否真實(shí)反映農(nóng)戶信用狀況，是信用評級的關(guān)鍵，但至今未形成一套科學(xué)的農(nóng)村信用評級標(biāo)準(zhǔn)，信用評級主要由村級評議小組根據(jù)參評農(nóng)戶的道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、貸款償還能力等情況綜合評定。另一方面，信用評級涉及法律、金融、會計(jì)、統(tǒng)計(jì)等各種知識，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件相對落后，農(nóng)戶家庭狀況千差萬別，難以用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去衡量，也給評級標(biāo)準(zhǔn)的形成帶來困難。

4　部分地區(qū)各個相關(guān)管理部門缺乏聯(lián)動機(jī)制，相關(guān)征信數(shù)據(jù)條塊分割，不能有效共享，個人和企業(yè)的有效信用征集數(shù)據(jù)廣泛地分散在稅務(wù)、工商、銀行等機(jī)構(gòu)中，這些機(jī)構(gòu)由于長期的管理分割，沒有形成有效的聯(lián)動機(jī)制，造成這些數(shù)據(jù)被分割封鎖在各個部門，這給調(diào)查相關(guān)信用數(shù)據(jù)增添了負(fù)擔(dān)，也阻礙了統(tǒng)一的信用體系的建立。

5　相關(guān)的制度、法律、法規(guī)建設(shè)不完善。目前我國現(xiàn)行法律體系中沒有專門的法律、法規(guī)為征信業(yè)務(wù)活動提供直接依據(jù)，信用資料采集、披露等環(huán)節(jié)均無法可依，農(nóng)戶信用信息征集的征信主體不具備法律賦予性。在缺乏法律規(guī)范和依據(jù)的情況下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)戶信息收集、加工、整理和使用等方面受到較多制約，增加了農(nóng)村信用體系建設(shè)的難度。

二　推進(jìn)浙江農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)一步發(fā)展的對策

1　建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息服務(wù)系統(tǒng)。銀行要進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，充分利用企業(yè)、個人信用信息數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，推進(jìn)農(nóng)村個人信用信息系統(tǒng)建設(shè)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展提供重要依據(jù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息維護(hù)、更新與管理，尤其是健全信貸管理的各項(xiàng)制度，為企業(yè)和農(nóng)戶建立完整的信息檔案。

2　要進(jìn)一步取得地方政府的支持。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略工程，更是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，在社會各界對這項(xiàng)工作的重要意義尚未形成共識的情況下，更需要得到各級黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持。要積極發(fā)揮政府協(xié)調(diào)作用，加強(qiáng)政府各部門之間的相互協(xié)調(diào)溝通，形成統(tǒng)一性的信用管理體系，充分調(diào)動工商、稅務(wù)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府等多個部門的力量，根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況，形成相關(guān)部門聯(lián)絡(luò)暢通、相互協(xié)作、相互支持的社會化格局，整合信息資源，建立和完善農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫。

3　提高農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要給農(nóng)戶以更多的信貸傾斜，對信用農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠等措施。只有讓農(nóng)戶感受到信用體系建設(shè)帶來的好處，才能激發(fā)農(nóng)戶參與信用評級的積極性，從而進(jìn)一步推進(jìn)信用體系建設(shè)。

4　建立失信懲戒機(jī)制，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與地方政府聯(lián)手建立失信懲戒機(jī)制，對可能出現(xiàn)的新的違約農(nóng)戶制定出相應(yīng)的制裁措施。同時(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由地方政府按照農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對信用戶貸款余額的一定比例建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于各金融機(jī)構(gòu)對信用戶發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，在壞賬核銷、地方稅收減免、財(cái)政性存款等方面給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的政策支持，為信貸支農(nóng)營造良好的政策環(huán)境。

5　強(qiáng)化信用法制建設(shè)，做到征信管理工作有法可依。應(yīng)該加快信用、征信立法，盡快出臺信用管理法律法規(guī)，明確信貸征信管理權(quán)，依法管理社會信用活動，完善信用體系相關(guān)的制度法規(guī)建設(shè)，增強(qiáng)金融信用市場法律制度的確定性，為信用市場行為的良性發(fā)展提供良好的法律基礎(chǔ)和堅(jiān)實(shí)的制度保障。

參考文獻(xiàn)

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[3]孫亞，唐友偉，農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐與思考[J]，哈爾濱金融高等專科學(xué)校學(xué)報(bào),2008，(2)

金融機(jī)構(gòu)信用管理范文第4篇

中國征信業(yè)的發(fā)展可以追溯到上世紀(jì)30年代初，1932年6月6日，由著名民主人士和銀行家章乃器牽頭發(fā)起、由多家中資金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起的專職征信機(jī)構(gòu)“中國征信所”，在上海圓明園路1號宣布成立，標(biāo)志著中國征信業(yè)的開始。

而中國企業(yè)征信行業(yè)真正起步應(yīng)是上個世紀(jì)90年代初。

1992年11月，中國第一家專門從事企業(yè)征信的公司“北京新華信商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有限責(zé)任公司”（其相關(guān)業(yè)務(wù)于2001年改制為“北京新華信商業(yè)信息咨詢有限公司”）成立，并于1993年2月開始正式對外提供服務(wù)。新華信的成立標(biāo)志著中國的企業(yè)征信行業(yè)開始進(jìn)入市場化運(yùn)作階段。

經(jīng)過十多年的發(fā)展，如今的中國企業(yè)征信行業(yè)市場日趨成熟，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)集中度越來越高，進(jìn)入門檻越來越高；企業(yè)征信信息環(huán)境有了很大改善，但信息透明度仍然不高；企業(yè)征信政策環(huán)境無實(shí)質(zhì)變化，亟待各政府部門大力改善。

市場現(xiàn)狀

中國企業(yè)征信從無到有，對國民經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行發(fā)揮了積極作用。尤其是最近5年來，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。據(jù)估計(jì)，2000年的市場總需求大約是4萬份企業(yè)信用報(bào)告、約為3000萬元人民幣。2004年的市場總需求達(dá)到約12萬份企業(yè)信用報(bào)告,約8000萬元人民幣。年復(fù)合增長率超過20％。盡管與發(fā)達(dá)國家的市場規(guī)模相差很大（美國約10億美元、日本約5億美元、德國約5億美元），但考慮到中國的企業(yè)征信市場才發(fā)展了10年，而這些發(fā)達(dá)國家的企業(yè)征信市場都有超過100年的發(fā)展歷史，中國企業(yè)征信市場的發(fā)展速度還是很快的。

中國企業(yè)征信市場的主要用戶為跨國公司，80％以上的需求來自于這些跨國公司在國際貿(mào)易和中國國內(nèi)貿(mào)易中對中國交易對象的信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)決策。約15％來自于中國的出口商以及向這些出口商提供出口信用保險(xiǎn)服務(wù)的中國出口信用保險(xiǎn)公司，主要涉及對國外交易對象的信貸管理。只有約5％來自于國內(nèi)的企業(yè)在國內(nèi)市場銷售過程中對交易對象的信貸決策。

與發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家不同的是，中國國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的信貸管理體系仍然是一個相對封閉的決策和管理體系，完全靠自身的信貸分析人員對企業(yè)客戶進(jìn)行信用調(diào)查和分析，基本上不從專業(yè)征信機(jī)構(gòu)購買企業(yè)信用報(bào)告。而在歐美日等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)是企業(yè)征信服務(wù)的最主要用戶和市場。

從地域來看，由于主要客戶為跨國公司，中國企業(yè)征信市場主要分布在北京、上海和廣東地區(qū)，約占到全國市場的80％以上。

發(fā)展趨勢

今后，中國企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展趨勢將是：企業(yè)征信市場日趨成熟，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)集中度將繼續(xù)提高，政府影響力將加大；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)水平將越來越高，基于數(shù)據(jù)庫的在線服務(wù)將成為主流服務(wù)形式之一；企業(yè)信用信息透明度將繼續(xù)提高，征信信息環(huán)境將更有利于企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展。

1.關(guān)于企業(yè)征信市場

隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步融入世界經(jīng)濟(jì)的一體化進(jìn)程，絕大部分行業(yè)將進(jìn)入全面的市場競爭階段，企業(yè)的信用管理水平的高低將直接影響企業(yè)的競爭力和發(fā)展態(tài)勢。而隨著企業(yè)信用管理水平的提高，企業(yè)對第三方信用信息服務(wù)的需求將穩(wěn)定增長。最近幾年，幾家主要的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)除提供企業(yè)信用報(bào)告產(chǎn)品外，也通過信用管理培訓(xùn)和咨詢服務(wù)積極推動國內(nèi)大中型企業(yè)建立和完善企業(yè)內(nèi)部的信用管理體系，取得了卓有成效的成績。越來越多的國內(nèi)大中型企業(yè)開始使用第三方信用信息產(chǎn)品和服務(wù)。

金融行業(yè)也出現(xiàn)了很大變化?？鐕鹑跈C(jī)構(gòu)在中國的經(jīng)營區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍被進(jìn)一步放開，給國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和管理施加了很大的壓力。國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一方面更加主動的開發(fā)包括保理業(yè)務(wù)在內(nèi)的貿(mào)易融資產(chǎn)品，在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)方面也在不斷完善信貸管理體系，這都會給企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來新的機(jī)會。金融行業(yè)將成為企業(yè)征信業(yè)發(fā)展的下一個主要市場。

根據(jù)幾家主要企業(yè)征信機(jī)構(gòu)近幾年的業(yè)務(wù)增長趨勢，預(yù)計(jì)到2010年，企業(yè)征信產(chǎn)品的市場規(guī)模將會達(dá)到約3億元人民幣，到2020年將達(dá)到10億元人民幣以上。

2.關(guān)于企業(yè)征信機(jī)構(gòu)

可以預(yù)見，傳統(tǒng)企業(yè)信用報(bào)告的業(yè)務(wù)將越來越集中于新華信等行業(yè)內(nèi)主要的幾家公司。但其他公司也將在細(xì)分市場，例如高端信用調(diào)查市場、某些區(qū)域市場，找到業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。也可能會有其他公司憑借獨(dú)特的優(yōu)勢或經(jīng)營思路在傳統(tǒng)企業(yè)征信市場異軍突起。

隨著政府體系開始從宏觀層面介入社會信用體系的建設(shè)，某些依托于政府資源設(shè)立的機(jī)構(gòu)將可能改變企業(yè)征信業(yè)的格局。

最引人關(guān)注的仍然是中國人民銀行在全國貸款登記系統(tǒng)商業(yè)化方面的進(jìn)展。如果這一系統(tǒng)能夠達(dá)到某種程度的商業(yè)化，將成為中國一家領(lǐng)先的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對中國企業(yè)征信業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。

工商管理系統(tǒng)的紅盾網(wǎng)也正在聯(lián)網(wǎng)建設(shè)之中。如果順利建成，也將成為一家在全國頗具影響力的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。在任何情況下，企業(yè)的注冊資料都是企業(yè)信用資料的重要組成部分，其本身也已經(jīng)是非常有價(jià)值的信用信息產(chǎn)品。

3.關(guān)于現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用

世界發(fā)達(dá)國家的企業(yè)征信行業(yè)在發(fā)展了幾十年，甚至上百年后才開始運(yùn)用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)庫技術(shù)處理企業(yè)征信數(shù)據(jù)和提供更快捷和更全面的服務(wù)。中國不可能再沿著這樣的軌跡發(fā)展自己的企業(yè)征信行業(yè)?，F(xiàn)代信息技術(shù)將推動中國企業(yè)征信行業(yè)跳躍式發(fā)展，無論是數(shù)據(jù)的采集和處理，還是產(chǎn)品的開發(fā)和提供。

銀行企業(yè)信貸登記系統(tǒng)和紅盾網(wǎng)一開始就是現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用的產(chǎn)物?？梢哉f，沒有現(xiàn)代信息技術(shù)，就不可能有這樣的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。

國內(nèi)幾家主要的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)都不同程度地在運(yùn)用數(shù)據(jù)庫和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理數(shù)據(jù)和提供服務(wù)。相信這個趨勢會加快。其中新華信已率先于2005年9月份正式開通企業(yè)信用報(bào)告網(wǎng)上服務(wù)平臺，使新華信再次領(lǐng)先于同行，成為中國首家基于互聯(lián)網(wǎng)提供在線企業(yè)信用信息服務(wù)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4.關(guān)于企業(yè)征信信息環(huán)境

中央政府正在通過政策面和技術(shù)面加快建設(shè)全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這無疑會加快各個政府體系內(nèi)部企業(yè)信用信息的集中步伐，也為各個體系之間的數(shù)據(jù)整合提供了可能性。

隨著中央政府在信息透明方面的政策越來越明確，中國企業(yè)征信信息環(huán)境將繼續(xù)得到改善。可以預(yù)計(jì)，散落在不同政府部門的大量關(guān)于企業(yè)信用狀況和歷史的信用信息，如法院訴訟記錄、房地產(chǎn)及其抵押記錄、銀行還貸記錄等，將越來越容易被企業(yè)征信機(jī)構(gòu)所獲取，這將大大增強(qiáng)傳統(tǒng)企業(yè)信用報(bào)告的價(jià)值，對企業(yè)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)開拓市場有很大幫助。

面臨挑戰(zhàn)

總之，企業(yè)征信服務(wù)在世界上是一個經(jīng)過100多年發(fā)展的成熟的行業(yè)，但在中國的發(fā)展卻只有短短的十幾年時(shí)間。盡管如此，中國企業(yè)征信行業(yè)已經(jīng)涌現(xiàn)出大批從事企業(yè)征信服務(wù)的專業(yè)公司，個別公司（如新華信）甚至已經(jīng)發(fā)展到了一定的規(guī)模，正在對市場交易的正常運(yùn)轉(zhuǎn)發(fā)揮著積極作用。

隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)之間信用交易將越來越頻繁，并將成為市場交易的主要手段。面對這樣的趨勢，企業(yè)的信用管理意識和信用管理水平將穩(wěn)步提高。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)也將更多地與企業(yè)之間的信用交易相結(jié)合。這將穩(wěn)步推動企業(yè)征信市場的發(fā)展。按照這樣的趨勢，到2020年，企業(yè)征信服務(wù)的市場規(guī)模將達(dá)到10億元以上。

金融機(jī)構(gòu)信用管理范文第5篇

個人信用是社會信用體系的一個重要組成部分。 其主要內(nèi)容包括個人商業(yè)信用記錄、社會公共信息記錄及相應(yīng)的資質(zhì)認(rèn)證、信用等級評估等。個人信用制度是指個人通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營制度，它使個人不僅單純根據(jù)勞動報(bào)酬所得進(jìn)行支付，也可以通過信用方式獲得支付能力。入世后，信用市場的開放對建立個人信用制度提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

缺乏明確的個人信用記錄。個人信用記錄的基本內(nèi)容主要有自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險(xiǎn)、個人賬戶和收人來源、個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)組成。在發(fā)達(dá)國家，每個有經(jīng)濟(jì)活動的人都有一個社會保障號碼和相應(yīng)賬戶，記錄個人收入、納稅、借貸、還款等詳細(xì)記載。各家銀行在接受客戶申請后通過統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的專用網(wǎng)絡(luò)查詢其信用情況，個人在申請工作、領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金、租房、賦稅時(shí)都要出示和登記其社會保障號碼以備資信調(diào)查。而在我國的經(jīng)濟(jì)生活中，居民個人的信用記錄普遍缺乏；致使在一家銀行欠賬的客戶，在另外一家銀行可能照樣給他開立新賬戶并獲得貸款。

缺乏建立個人信用記錄的相關(guān)資料。我國還未建立個人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個人及家庭的收入狀況不透明，有關(guān)個人的社會信息資源分散在派出所、單位、稅務(wù)、工商、醫(yī)院、銀行、證券、保險(xiǎn)等各部門。這些信息資源的分散對統(tǒng)一的個人信用記錄的形成也造成了一定的阻礙。而個人信用相關(guān)資料的有無和齊缺是能否得到銀行信用貸款及分期付款優(yōu)惠的先決條件，堪稱一個人在社會中安身立命的“通行證”。

缺乏專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)。入世后建立個人信用制度面臨的另一個難題是：我國缺乏專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)。由于缺乏集中統(tǒng)一的專業(yè)化的個人信用評估機(jī)構(gòu)，各家銀行、保險(xiǎn)的記錄互相獨(dú)立，對個人信用記錄缺乏規(guī)范系統(tǒng)的詳細(xì)記載，沒有有效的溝通，信息資源不能共享，必然缺乏對居民個人信用完整的判斷。

缺乏創(chuàng)建個人信用制度所需的成熟的法制環(huán)境。近年來，國家和各地方均出臺了一系列的辦法、意見和規(guī)定，對促進(jìn)我國個人信用制度的建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。 但在遇到聯(lián)合征信實(shí)踐中的諸多矛盾時(shí)，這些規(guī)定的覆蓋能力很有限。對征信數(shù)據(jù)的開放和使用等缺乏法律上的明確界定，造成征信數(shù)據(jù)的獲得和使用都很困難。在怎樣的尺度下開放和限制，我國沒有類似于歐洲的《數(shù)據(jù)保護(hù)法案》和美國的《誠實(shí)租借法》。同時(shí)，社會信用管理體系中的懲罰機(jī)制還相當(dāng)欠缺。

二、國外良好的個人信用制度的特征

從國際上來看，個人信用信息機(jī)構(gòu)的設(shè)立、運(yùn)行有三種模式可供選擇：一種是以歐洲為代表的以政府和中央銀行為主導(dǎo)的模式，這種模式是政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個人向這些機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并通告立法保證這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性；另一種是以美國為代表的，完全依靠市場經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，靠行業(yè)的自我管理形成具體的運(yùn)作細(xì)則，政府僅負(fù)責(zé)提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，在這種運(yùn)作模式中，利益導(dǎo)向是核心。還有一些國家借鑒歐美模式，結(jié)合自國國情而建立的個人信用制度，如印度、墨西哥等發(fā)展中國家的經(jīng)驗(yàn)。不同的模式的個人信用制度卻有著以下共同點(diǎn)：

個人信用制度完備

個人信用制度的基本內(nèi)涵包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個人信用風(fēng)險(xiǎn)管理及個人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁等制度。金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者發(fā)放個人貸款之前，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢該貸款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。它由以下兩部分組成：取得與借款有關(guān)的信用資料，并該資料進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)；個人資信評估。在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，借助針對不同客戶類別的信用評級模型、運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，每位客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險(xiǎn)評級，為各金融機(jī)構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)進(jìn)行輔助決策，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 銀行在發(fā)放個人信用貸款之后，預(yù)警機(jī)制就成為控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一步，如預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)得當(dāng)，就可以在很大程度上降低銀行后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。而各大金融機(jī)構(gòu)對個人信用風(fēng)險(xiǎn)管理所采取的措施主要有：一是制訂相關(guān)法規(guī)和契約，依法約束信用借款人的行為。二是銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理措施。三是運(yùn)用尖端技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)在信用卡的防偽和冒用方面尤其突出。 最后是個人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，具體措施有：利用抵押貸款擔(dān)保、信貸保險(xiǎn)和個人信用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁部分風(fēng)險(xiǎn)。

法律支持環(huán)境良好

個人信用管理最關(guān)鍵的問題是需要法律支持。在這方面發(fā)達(dá)國家都建立了較為完備的法律支持體系。如英國訂立了個人信用業(yè)務(wù)的法律準(zhǔn)則，《1974年個人信用法》規(guī)定了英國個人信用業(yè)務(wù)在牌照、廣告和推銷、訂立合法協(xié)議方面的法律準(zhǔn)則。比如，所有從事個人信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)需獲得"公平交易辦公室"總裁頒發(fā)的從業(yè)執(zhí)照。美國也相繼頒布了一系列的法律、法規(guī)，如1968年頒布的《個人信用保護(hù)法》、《信用平等機(jī)會法令》，70年代頒布的《誠實(shí)借貸法》、《公平信貸報(bào)告法》、《社會再投資法》、《誠實(shí)貸款法》、《信用卡發(fā)行法》、《公正貸款對賬法》、《破產(chǎn)法》，1980年出臺的《個人信用限制計(jì)劃》等。這些法規(guī)不僅對貸款者確定了信息公開披露方面的條件，而且允許貸款機(jī)構(gòu)開發(fā)新的個人信用產(chǎn)品，在更長的時(shí)期提供更大規(guī)模的貸款。

提供個人信用的機(jī)構(gòu)眾多

在美國，個人信用主要由商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲蓄機(jī)構(gòu)、信用社及其他機(jī)構(gòu)來提供。此外，美國的信用社、部分非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在日本，從事個人信用業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)很多，除銀行以外還有一些專門從事貸款或貸款中介業(yè)務(wù)的各類公司，主要有專門向工薪階層提供消費(fèi)信貸的金融公司、票據(jù)貼現(xiàn)公司，還有當(dāng)鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃等。

業(yè)務(wù)品種不斷增多

英國銀行從事個人信用業(yè)務(wù)多年，品種五花八門。歸納起來，個人信用形式主要有房屋抵押貸款、個人貸款、信用卡和支付卡和透支等種類，可以滿足不同消費(fèi)者的需求。在美國，個人信用包括：消費(fèi)分期貸款；一次付清性貸款；信用卡；個人抵押的信用額度；用于購買汽車、游艇、飛機(jī)、娛樂器材的貸款；用于暑假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)和消費(fèi)耐用品的貸款；二次房屋抵押、住房證券貸款；學(xué)生貸款。香港個人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務(wù)貸款等。日本的個人信用業(yè)務(wù)中，比例最大的是住房貸款，約占個人信用業(yè)務(wù)的90%，另外還有信用卡和浮動利率貸款。

三、構(gòu)建符合我國國情的個人信用制度

只有在政府的支持下，從政治、經(jīng)濟(jì)、法律環(huán)節(jié)上，通過教育、輿論、立法、執(zhí)法等一系列手段強(qiáng)化全民的信用意識，培育公民的信用文化，才能構(gòu)建起符合我國國情的個人信用制度，具體可以分如下幾步實(shí)施：

1、 切實(shí)實(shí)施儲蓄存款實(shí)名制，建立個人賬戶體系

個人賬戶是居民個人在銀行開立的以儲蓄實(shí)名制為基礎(chǔ)的綜合性信用賬戶，并同時(shí)配置一個社會保障號碼，在目前已有的公民身份證編碼系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合個人社會福利賬戶(住房公積金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn))、所得稅記錄等，形成內(nèi)涵豐富、側(cè)重經(jīng)濟(jì)信息的個人賬戶，做到“全國統(tǒng)一、一人一號”。

2、 建立個人信用管理機(jī)構(gòu)

盡快建立一個設(shè)置科學(xué)、機(jī)制靈活、管理方便的個人信用管理機(jī)構(gòu)，是建設(shè)個人信用制度的基本前提?？煽紤]在中國人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和規(guī)劃下，充分聯(lián)合國務(wù)院有關(guān)部委，在銀行業(yè)內(nèi)部建立一個專司其職、依靠國家主要金融機(jī)構(gòu)參加的非盈利性的事業(yè)單位，中國人民銀行只負(fù)責(zé)宏觀管理、政策制訂和實(shí)施監(jiān)督。這個機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)全國的個人征信管理，并集業(yè)務(wù)、技術(shù)管理于一體，具體實(shí)施征信、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護(hù)和完善系統(tǒng)等工作。

3 、建立科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)脑u價(jià)指標(biāo)體系

由于我國沿海和內(nèi)地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參差不齊，在制訂全國統(tǒng)一的信用評估標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，可參照國際標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合國情，在基本標(biāo)準(zhǔn)值的基礎(chǔ)上有區(qū)別地上下浮動。個人信用評估指標(biāo)體系可由價(jià)值體系和信譽(yù)體系兩部分組成。價(jià)值體系包括個人擁有的房、車等有形資產(chǎn)，以及專利、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)。信譽(yù)體系包括個人受教育程度、收入水平和穩(wěn)定性、歷史金融信譽(yù)、歷史司法信譽(yù)、社會地位和家庭婚姻狀況等，根據(jù)個人不同情況，通過統(tǒng)一的數(shù)學(xué)模型運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行量化和分類運(yùn)算，最后得出可靠的評估結(jié)果。

4 、培育專業(yè)的個人信用評估機(jī)構(gòu)

個人信用組織機(jī)構(gòu)是個人信用制度的組織保障。個人信用中介機(jī)構(gòu)要遵循公正、獨(dú)立、客觀的原則。借鑒國外成功的經(jīng)驗(yàn)，高起點(diǎn)建立和培育我國個人信用評估機(jī)構(gòu)，以保證評價(jià)結(jié)果的客觀與公正。在此基礎(chǔ)上，由個人信用評估機(jī)構(gòu)建立起個人信用記錄檔案，通過已有的金融專用網(wǎng)絡(luò)或政府公用信息網(wǎng)絡(luò)，做到資源共享。把個人社會信息資源、金融資源、司法資源、納稅資源等連通起來，將分散在社會各個部門的信息集中起來，形成統(tǒng)一的個人信用檔案，以對個人信用做出整體評價(jià)。

5 、健全相關(guān)的法律法規(guī)