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社會(huì)信用管理?xiàng)l例范文第1篇

關(guān)鍵詞：商品市場(chǎng)；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

改革開放以后，中國(guó)傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟(jì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會(huì)化大生產(chǎn)為特征的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內(nèi)的生產(chǎn)要素的流動(dòng)領(lǐng)域大大擴(kuò)大了。人員流動(dòng)范圍的擴(kuò)大和流動(dòng)更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問題的現(xiàn)象，事實(shí)上，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域以及各個(gè)市場(chǎng)主體和公共部門都不同程度地存在信用問題，這些問題成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問題。

一、我國(guó)商品市場(chǎng)中信用缺失問題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內(nèi)容之一，我國(guó)目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領(lǐng)域，概括起來(lái)，主要表現(xiàn)在下面兩個(gè)方面：

1.大量存在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國(guó)企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過問卷、企業(yè)座談、實(shí)地調(diào)研等方式對(duì)513家企業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查研究，針對(duì)調(diào)查研究的情況，提出了推動(dòng)我國(guó)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的政策建議。調(diào)查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權(quán)、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國(guó)企業(yè)市場(chǎng)交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財(cái)務(wù)成本高。20世紀(jì)90年代我國(guó)商業(yè)票據(jù)結(jié)算量約相當(dāng)于企業(yè)存款余額的11倍，而美國(guó)20世紀(jì)80年代中期就已經(jīng)是3300倍。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)間的逾期應(yīng)收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國(guó)高達(dá)5％以上。近年來(lái)，我國(guó)由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會(huì)問題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢(shì)，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質(zhì)量案等。

2.經(jīng)營(yíng)中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質(zhì)量欺詐、商標(biāo)侵權(quán)、專利侵權(quán)以及合同欺詐等

據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)調(diào)查，1998年全國(guó)有68.45%的消費(fèi)者受到過商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來(lái)，我國(guó)商業(yè)企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質(zhì)量欺騙、價(jià)格欺騙、服務(wù)方面的欺騙、商場(chǎng)在促銷活動(dòng)中的欺騙、經(jīng)營(yíng)方式的欺騙及企業(yè)形象和商場(chǎng)實(shí)力的不真實(shí)宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年前11個(gè)月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報(bào)出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬(wàn)家，吊銷違法企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照15.3萬(wàn)家。查處無(wú)照經(jīng)營(yíng)業(yè)額211萬(wàn)戶次，取締無(wú)照經(jīng)營(yíng)47萬(wàn)戶，查處各類食品違法案件1.03萬(wàn)件，制假售假案件24.24萬(wàn)件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費(fèi)者申訴70.66萬(wàn)件，查處侵害消費(fèi)者權(quán)益案件15.45萬(wàn)件，廣告違法案件6.88萬(wàn)件，商標(biāo)侵權(quán)案件2.87萬(wàn)件，合同違法案件1.74萬(wàn)件，其中合同欺詐案件3173件。

二、我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的原因

我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的主要原因可以從技術(shù)層面和制度層面兩個(gè)層面來(lái)展開分析。技術(shù)層面的原因主要有信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄、信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國(guó)尚未建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的契約化交易相適應(yīng)的信用制度。

（一）技術(shù)層面的原因

1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

我國(guó)企業(yè)對(duì)商業(yè)信用的認(rèn)識(shí)不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷售額和擴(kuò)大產(chǎn)品市場(chǎng)份額就盲目地賒銷產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對(duì)客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對(duì)稱而導(dǎo)致的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)比比皆是。當(dāng)前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒有得到切實(shí)的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風(fēng)險(xiǎn)的做法對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來(lái)，隨著“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)”這一觀點(diǎn)的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會(huì)上引起了關(guān)注。一些企業(yè)開始有意識(shí)地進(jìn)行信用管理，但對(duì)于那些規(guī)模較小的公司來(lái)說，信用管理仍然沒有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門設(shè)有信用管理機(jī)構(gòu)、由專業(yè)的信用管理人員負(fù)責(zé)信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識(shí)淡薄的直接后果就是信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效控制，使風(fēng)險(xiǎn)在企業(yè)中累積。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。一些企業(yè)為了擴(kuò)大銷售增加利潤(rùn)，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應(yīng)收賬款的監(jiān)督和管理，結(jié)果導(dǎo)致了較多的呆賬。據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營(yíng)性、內(nèi)部管理造成的，則占到80%以上。

對(duì)客戶的信息管理是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術(shù)，還不具備自主建設(shè)客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的能力，對(duì)往來(lái)的客戶無(wú)法及時(shí)記錄各種交易信息以及形成的內(nèi)部評(píng)價(jià)，更沒有條件對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行時(shí)時(shí)跟蹤及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對(duì)客戶進(jìn)行信用分析和信用等級(jí)評(píng)定，通過對(duì)客戶所有相關(guān)財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行整理、分析，得出客戶的償債能力評(píng)估。這項(xiàng)工作需要運(yùn)用專門的信用分析模型來(lái)完成，但目前我國(guó)的企業(yè)中能將信用風(fēng)險(xiǎn)模型引入企業(yè)信用管理的非常少見。3.信用風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

信用管理是一門實(shí)踐與理論相結(jié)合的管理知識(shí)，具有很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，對(duì)信用管理人員，尤其是信用管理部門經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財(cái)務(wù)、管理、法律、統(tǒng)計(jì)、營(yíng)銷、公關(guān)等多方面的綜合知識(shí)，同時(shí)實(shí)踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當(dāng)前，國(guó)內(nèi)很多企業(yè)對(duì)信用管理工作的認(rèn)識(shí)還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內(nèi)部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人員去操作，缺乏科學(xué)、嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

另外，造成我國(guó)商品市場(chǎng)上信用缺失的原因還有我國(guó)地方保護(hù)主義盛行和事實(shí)上存在的市場(chǎng)分割。

（二）制度原因

商品市場(chǎng)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是契約經(jīng)濟(jì)，如果沒有建立起與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中契約化交易相適應(yīng)的信用制度，那么商品市場(chǎng)中容易出現(xiàn)信用缺失問題。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形式，在改革開放以前是采邑經(jīng)濟(jì)，改革開放以后逐步向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變。

社會(huì)信用的維持在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下比在采邑經(jīng)濟(jì)條件下重要得多。因?yàn)樵谧越o自足的采邑經(jīng)濟(jì)下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會(huì)信用體系遭到破壞，交易無(wú)法順暢進(jìn)行，經(jīng)濟(jì)也不會(huì)受到致命性影響；而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，分工的細(xì)化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了很深程度，以至于任何一個(gè)微觀個(gè)體都無(wú)法在不與其他個(gè)體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。而社會(huì)信用的維持顯然是交易得以順利進(jìn)行的必要條件，我們無(wú)法想象在缺乏社會(huì)信用，交易沒有任何保障的條件下還會(huì)有眾多的交易者愿意進(jìn)行交易。于是，社會(huì)信用體系的維持就成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展的前提。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，與契約化交易相適應(yīng)，信用的維持也主要體現(xiàn)在對(duì)契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟(jì)下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過對(duì)違約者進(jìn)行輿論的譴責(zé)以及由此造成的實(shí)際社會(huì)活動(dòng)的全面隔離來(lái)實(shí)現(xiàn)，而是訴諸法律及相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范，而我國(guó)恰恰并沒有建立起維持信用的制度體系以及相應(yīng)的市場(chǎng)規(guī)范。

三、政策建議

我國(guó)商品市場(chǎng)中的信用缺失問題表現(xiàn)復(fù)雜，而且原因也是多方面的，單從某個(gè)方面著手很難解決問題，應(yīng)該建立起一個(gè)比較完整的中國(guó)企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級(jí)涉及：（1）靜態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)當(dāng)前實(shí)力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量、企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；（2）動(dòng)態(tài)指標(biāo)，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術(shù)水平、管理水平、經(jīng)營(yíng)能力、員工素質(zhì)、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會(huì)對(duì)企業(yè)信用的認(rèn)可程度，等等。相對(duì)于個(gè)人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點(diǎn)。企業(yè)是具有獨(dú)立權(quán)力能力和行為能力的法人實(shí)體，其信用雖然與員工行為有關(guān)，但作為一個(gè)整體，其信用主要通過企業(yè)整體形象為社會(huì)所感知，而不與具體的個(gè)人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點(diǎn)。企業(yè)信用被社會(huì)認(rèn)知的過程是一個(gè)不斷積累的過程，社會(huì)成員與企業(yè)在一個(gè)長(zhǎng)期、反復(fù)的互動(dòng)過程中，形成對(duì)企業(yè)的共識(shí)，建立信任關(guān)系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營(yíng)者與其也是一種雇傭關(guān)系，企業(yè)可以通過更換經(jīng)營(yíng)者來(lái)改變由于個(gè)人失信給企業(yè)帶來(lái)的影響，因而企業(yè)信用對(duì)個(gè)人的依賴較小，有較強(qiáng)的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關(guān)的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機(jī)制的建立和完善；（2）征信（信用調(diào)查）資料的開放和征信企業(yè)合法地市場(chǎng)化運(yùn)作；（3）政府或民間機(jī)構(gòu)對(duì)信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國(guó)企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理?xiàng)l例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評(píng)估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理?xiàng)l例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機(jī)構(gòu)條例、企業(yè)債務(wù)催收辦法、信用結(jié)賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭(zhēng)議解決條例。

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社會(huì)信用管理?xiàng)l例范文第2篇

一、我國(guó)信用管理的現(xiàn)狀

（一）信用的缺失造成了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的極大混亂和重大損失

在我國(guó)，由于信用制度的缺失，法律的不完善導(dǎo)致了不誠(chéng)信行為的大量存在，給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)造成了巨大的損失。主要表現(xiàn)在：一是一些地方政府誠(chéng)信水平較低，公信力不夠，造成了社會(huì)運(yùn)行成本的高昂。如，政出多門，相互矛盾；政策易變，朝令夕改；政令不暢，有法不依；隨意性大，暗箱操作等致使政策缺少公信力。一些政府部門在統(tǒng)計(jì)政策分析中，搞“部門主義”，對(duì)諸如農(nóng)民工數(shù)量、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)規(guī)模、干部（含公務(wù)員）規(guī)模、財(cái)經(jīng)現(xiàn)象解讀等，在概念、口徑、重點(diǎn)、視角上都不盡一致，這就難免導(dǎo)致公眾對(duì)“官方信息”的懷疑，損害政府的公信力。另外，工作的公開性、透明性、連續(xù)性和穩(wěn)定性不夠，致使工作缺乏科學(xué)性，更重要的是制定的政策不兌現(xiàn)，致使政府的威信下降。二是企業(yè)的誠(chéng)信水平低，造成了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本的高昂。如上市公司違規(guī)操作、弄虛作假、虛報(bào)利潤(rùn)等行為屢禁不止，影響面也越來(lái)越廣；還有的諸如惡意逃廢銀行債務(wù)，虛假宣傳，虛假承諾，隨意毀約等。據(jù)商務(wù)部提供的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元，其中，因產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假，各類合同欺詐造成的各種損失達(dá)2000億元，各類企業(yè)的誠(chéng)信情況不容樂觀。2008年的“三鹿奶粉”事件對(duì)我國(guó)奶業(yè)造成了毀滅性的打擊，給整個(gè)國(guó)家的社會(huì)聲譽(yù)都造成了惡劣影響。三是一些居民的誠(chéng)信水平較低，欺瞞、作弊、造假、騙保、偷逃稅款等等，不一而足，造成了管理成本高昂。

（二）國(guó)家信用管理體系尚處在形成階段，與經(jīng)濟(jì)全球化的要求極不相稱

所謂的國(guó)家信用管理體系是一種社會(huì)機(jī)制，其具體作用于一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)范，保證一國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從以原始支付手段為主流的市場(chǎng)交易方式向以信用交易為主流的市場(chǎng)交易方式進(jìn)行健康地轉(zhuǎn)變。這種機(jī)制創(chuàng)造了一種適應(yīng)并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，最直接地保證一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟和全球化，并擴(kuò)大一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)模。根據(jù)我國(guó)目前信用管理的現(xiàn)狀，對(duì)比世界范圍內(nèi)信用發(fā)達(dá)國(guó)家（如美國(guó)、德國(guó)等）信用管理體系發(fā)展水平可以看出，我國(guó)的信用管理體系發(fā)展水平與世界發(fā)展水平，以及發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)發(fā)展信用管理體系的要求相比，都有著巨大的差距。主要表現(xiàn)在：（1）征信數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展水平都非常低；（2）信用管理有關(guān)系列法律的立法處于起步階段，如，國(guó)務(wù)院法制辦近日才公布的《征信管理?xiàng)l例（第二次征求意見稿）》，其2009年10月才第一次面向社會(huì)公開征求意見，尚存在許多空白，執(zhí)法力度也非常?。唬?）政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理，包括信用管理民間機(jī)構(gòu)的建立嚴(yán)重滯后；（4）信用管理正規(guī)教育和學(xué)科研究遲緩，且水平不高。

二、構(gòu)筑社會(huì)誠(chéng)信體系，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是信用經(jīng)濟(jì)，是法治經(jīng)濟(jì)。誠(chéng)信問題不解決，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革就難以為繼。沒有一個(gè)完整的社會(huì)信用管理體系，社會(huì)誠(chéng)信資源不足，信用缺失嚴(yán)重，欺詐橫生，違法普遍，就不能建成一個(gè)和諧的社會(huì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系就不可能成功。但社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，信用制度建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)，只有通過教育、輿論影響，制度和法制建設(shè)，改善社會(huì)管理，鑄造誠(chéng)信政府、誠(chéng)信企業(yè)、誠(chéng)信公民等多方面綜合構(gòu)建才能見到成效。

（一）努力構(gòu)建完善的法律保障體系

現(xiàn)代信用體系必須有完備的法律作基礎(chǔ)，從信息采集到傳播再到處罰力度等都需要有法可依，只有這樣才能確保信用信息的有效披露和權(quán)威性。在美國(guó)，有關(guān)誠(chéng)信方面的法律有10多部，對(duì)各種失信行為的懲罰，措施嚴(yán)厲、規(guī)定具體明確，一旦失信，寸步難行，甚至傾家蕩產(chǎn)。我們應(yīng)借鑒世界上信用管理較發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)實(shí)際，抓緊制定以失信懲戒機(jī)制為主要內(nèi)容的，涉及銀行有關(guān)立法和非銀行有關(guān)立法的法律法規(guī)體系，如，《社會(huì)信用信息實(shí)用條例》、《公平商業(yè)信用信息報(bào)告實(shí)用條例》等法律法規(guī)。要完善《民法》、《合同法》等現(xiàn)有法律中關(guān)于債權(quán)保護(hù)的法律規(guī)定，確保信用中債權(quán)人的權(quán)益不受侵犯，要對(duì)債務(wù)人的違約制定更加嚴(yán)厲的賠償和懲罰規(guī)則，完善《刑法》等有關(guān)法律對(duì)欺詐和非法侵占等惡意背信行為的相關(guān)規(guī)定，強(qiáng)制債務(wù)人履行其償債義務(wù)；要嚴(yán)格規(guī)范涉及信用信息記錄、使用及評(píng)估活動(dòng)的機(jī)構(gòu)和組織的行為等。

(二)大力發(fā)展社會(huì)信用服務(wù)業(yè)

建立以信用信息系統(tǒng)為核心的社會(huì)誠(chéng)信體系，全面記錄和高效傳遞信用信息，通過拒絕交易形成全社會(huì)對(duì)失信者的聯(lián)防懲戒機(jī)制，是解決誠(chéng)信體系缺失的關(guān)鍵，也是西方發(fā)達(dá)國(guó)家建立社會(huì)誠(chéng)信體系的成功經(jīng)驗(yàn)。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，在社會(huì)信用體系建設(shè)的初級(jí)階段，其核心任務(wù)是促進(jìn)信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，即通過獨(dú)立第三方的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)為市場(chǎng)提供大量面向個(gè)人和企業(yè)、覆蓋社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面的信用服務(wù)。廣義的信用管理行業(yè)包括10個(gè)行業(yè)分支，其中，企業(yè)資信調(diào)查（工商誠(chéng)信）、消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查、財(cái)產(chǎn)調(diào)查和評(píng)估、市場(chǎng)調(diào)查、資信評(píng)級(jí)5個(gè)屬于征信業(yè)務(wù)范疇。從而把交易中的失信者或經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的失信行為，擴(kuò)大為失信方與全社會(huì)的矛盾，使得缺乏信用記錄或信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸方面都受到限制，最終對(duì)失信者產(chǎn)生強(qiáng)大的約束力和威懾力。只有信用服務(wù)行業(yè)得到全面健康地發(fā)展，才能形成失信懲戒機(jī)制的基本條件。在現(xiàn)階段，除要建立和明確統(tǒng)一的政府行業(yè)監(jiān)督管理部門外，要大力發(fā)展和鼓勵(lì)民間經(jīng)營(yíng)性信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是要大力發(fā)展信用管理民間機(jī)構(gòu)，如，信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)沙龍、專業(yè)基金等組織。

（三）嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)厲打擊失信行為，大幅提高失信成本

社會(huì)上當(dāng)失信得到的好處和利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其付出的代價(jià)時(shí)，不守信用的人和企業(yè)就會(huì)越來(lái)越多，因此，要嚴(yán)格執(zhí)法，加大懲罰力度，提高失信成本，讓嚴(yán)重欺詐和失信行為受到法律制裁甚至刑法處罰。

各級(jí)司法機(jī)關(guān)和政府執(zhí)法部門以及民間信用服務(wù)機(jī)構(gòu)要根據(jù)違法失信記錄，充分利用各種信息網(wǎng)絡(luò)和大眾媒體，對(duì)公民、法人或其它組織的違法失信記錄予以披露，加大對(duì)各類企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度，對(duì)失信者進(jìn)行包括精神處罰、民事處罰、行政處罰甚至刑事處罰在內(nèi)的各種處罰。使不守誠(chéng)信的企業(yè)和個(gè)人，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)不僅名譽(yù)掃地，而且經(jīng)濟(jì)損失遠(yuǎn)大于其不當(dāng)所得。并且要規(guī)范銀行、工商企業(yè)、會(huì)計(jì)中介和個(gè)人提供的信用信息，對(duì)故意造成信息失真的行為做出相應(yīng)的處罰。另外，在建立社會(huì)信用體系的同時(shí)，也要注意保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和公民個(gè)人的隱私權(quán)。

（四）提高政府公信力，打造誠(chéng)信政府

人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信難興，政府無(wú)信必頹。公信力是政府的立身之本。在建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的進(jìn)程中，打造誠(chéng)信政府處于最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)和地位，要起到表率作用，只有不斷提高政府公信力，才能有效減少社會(huì)治理成本，優(yōu)化社會(huì)管理方式。為此，要切實(shí)做好以下工作。

一是依法行政，信息公開。政府部門要切實(shí)兌現(xiàn)各項(xiàng)承諾，按照信息公開要求，加大向社會(huì)公開所掌握的信用信息力度，保障社會(huì)各界的知情權(quán)，監(jiān)督政府依法履責(zé)。

二是根據(jù)政府部門信用狀況，強(qiáng)化分類監(jiān)管。要在政策設(shè)計(jì)出臺(tái)、行政過程、人員晉升等環(huán)節(jié)建立完善信用機(jī)制，增加政府失信成本。

三是建立健全相關(guān)法律法規(guī)，用法律保障政府誠(chéng)信建設(shè)。

四是廣泛開展誠(chéng)信宣傳教育，加強(qiáng)政府人員管理培訓(xùn)，提高誠(chéng)信意識(shí)，大力提高政府公信力。

社會(huì)信用管理?xiàng)l例范文第3篇

【關(guān)鍵詞】《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）的正式頒布實(shí)施，標(biāo)志著我國(guó)征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道?！稐l例》明確了中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)也對(duì)基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實(shí)《條例》的實(shí)踐出發(fā)，總結(jié)成效，分析問題，并提出了《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實(shí)《條例》的主要做法和成效

（一）深入開展《條例》專項(xiàng)宣傳，增強(qiáng)社會(huì)公眾信用意識(shí)

2013年3月15日至6月14日，中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行立足湖南實(shí)際，組織開展了內(nèi)容豐富、形式多樣的宣傳活動(dòng)，形成了地方政府大力支持、金融機(jī)構(gòu)全面參與、新聞媒體跟蹤報(bào)道的多方聯(lián)動(dòng)的宣傳態(tài)勢(shì)，營(yíng)造了“學(xué)《條例》、講誠(chéng)信、守信用”的良好氛圍。轄內(nèi)各級(jí)人民銀行牽頭組織宣傳隊(duì)深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學(xué)校上門宣傳，在廣場(chǎng)、商圈、車站等人流密集區(qū)設(shè)置宣傳展板和咨詢臺(tái)，并聯(lián)合電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不僅在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)懸掛橫幅、張貼海報(bào)、播放電子標(biāo)語(yǔ)、發(fā)放折頁(yè)，還通過在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識(shí)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)期間，全省累計(jì)舉辦宣傳活動(dòng)1000余次，張貼標(biāo)語(yǔ)、海報(bào)12萬(wàn)余份，發(fā)放折頁(yè)30萬(wàn)余份，媒體報(bào)道300余次，宣傳受眾近200萬(wàn)人次，有效提升了社會(huì)公眾對(duì)《條例》的理解和認(rèn)同。

（二）層層組織《條例》學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升征信從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平

一是邀請(qǐng)征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓(xùn)第一課，7000余人通過電視電話會(huì)議系統(tǒng)參加學(xué)習(xí)，為后續(xù)培訓(xùn)的開展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是抽調(diào)人民銀行征信業(yè)務(wù)骨干組成再培訓(xùn)隊(duì)伍，在連續(xù)兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，對(duì)全省48家接入機(jī)構(gòu)以及有關(guān)政府部門、部分小貸和擔(dān)保公司、高校師生、企業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，并部署各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展系統(tǒng)內(nèi)再培訓(xùn)，累計(jì)舉辦培訓(xùn)362場(chǎng)次，參訓(xùn)人員達(dá)2萬(wàn)余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關(guān)愛日，舉辦全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)《條例》知識(shí)競(jìng)賽，以自問自答、限時(shí)計(jì)分的形式，全面檢驗(yàn)29家機(jī)構(gòu)征信從業(yè)人員對(duì)《條例》的掌握程度，并通過電視電話會(huì)議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬(wàn)人，取得了以賽代訓(xùn)，事半功倍的良好效果。

（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)逐項(xiàng)落實(shí)到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長(zhǎng)沙中支組織指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)對(duì)本單位征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行了全面自查。自查內(nèi)容包括個(gè)人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內(nèi)控制度7個(gè)方面，主要發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息采集書面同意、提供個(gè)人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說明、內(nèi)部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問題。同時(shí)，督促各單位認(rèn)真制定整改方案，完善內(nèi)控制度、梳理業(yè)務(wù)流程和改造系統(tǒng)，逐項(xiàng)落實(shí)《條例》及相關(guān)征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項(xiàng)問題均已整改到位。

二、《條例》落實(shí)過程中發(fā)現(xiàn)的問題分析

2013年4季度，在各接入機(jī)構(gòu)對(duì)《條例》進(jìn)行全面自查的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)沙中支組織在全省范圍開展了以商業(yè)銀行為主要對(duì)象的專項(xiàng)執(zhí)法檢查，促進(jìn)了征信相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，與此同時(shí)，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責(zé)時(shí)存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務(wù)存在的主要問題

在《條例》實(shí)施后，商業(yè)銀行對(duì)征信管理的認(rèn)識(shí)普遍有所增強(qiáng)，但仍存在“重應(yīng)用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)尚未建立貸后管理查詢內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動(dòng)后及時(shí)向征信管理部門報(bào)備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)量大、人員調(diào)動(dòng)頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位，但未及時(shí)停用。三是查詢流程不嚴(yán)密。主要表現(xiàn)授權(quán)日期在查詢?nèi)掌谥螅J后管理查詢無(wú)內(nèi)部審批授權(quán)，查詢?cè)蚺c實(shí)際業(yè)務(wù)不符等。四是違規(guī)查詢個(gè)人信用報(bào)告。例如，無(wú)授權(quán)查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個(gè)人信用報(bào)告，查詢授權(quán)書要素填寫不全，一次授權(quán)多次查詢等。五是存在向持無(wú)效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔(dān)保未辦理貸款卡等問題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問題

1.征信法規(guī)體系不完善?！稐l例》對(duì)于征信監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定比較原則，現(xiàn)實(shí)工作中的操作性還有待加強(qiáng)。同時(shí)，《條例》相關(guān)配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內(nèi)容已難以適應(yīng)當(dāng)前征信監(jiān)管需求，如對(duì)規(guī)范查詢授權(quán)的理解、查詢?cè)蝈e(cuò)誤的違規(guī)認(rèn)定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)管制度內(nèi)容沒有細(xì)化，難以進(jìn)行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進(jìn)。此次檢查歷時(shí)2個(gè)多月，全省共計(jì)組織71個(gè)檢查組，對(duì)12家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的114家分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)檢查，但受檢查人員、時(shí)間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無(wú)法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、查詢明細(xì)等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和運(yùn)用Excel等軟件進(jìn)行簡(jiǎn)單批量對(duì)比，難以針對(duì)性地開展數(shù)據(jù)核查和校對(duì)，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)有待加強(qiáng)。一方面，基層央行征信人員配置不足，當(dāng)前市州中支尚無(wú)對(duì)應(yīng)的征信部門編制，平均征信人員不超過3人，同時(shí)還需兼任信用體系建設(shè)、評(píng)級(jí)管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務(wù)股更是對(duì)口金融穩(wěn)定、調(diào)查統(tǒng)計(jì)等多個(gè)部門，在人員緊張的情況下，缺乏時(shí)間和精力開展針對(duì)性征信監(jiān)管。另一方面，實(shí)施高效、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼餍疟O(jiān)管對(duì)執(zhí)法人員的綜合素質(zhì)有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)知識(shí)，而目前基層央行征信隊(duì)伍的人員結(jié)構(gòu)和教育背景較為復(fù)雜，普遍缺乏針對(duì)性的專業(yè)技能教育培訓(xùn)，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實(shí)施后加強(qiáng)商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對(duì)照《條例》的相關(guān)要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，使其適應(yīng)企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運(yùn)行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，對(duì)信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺(tái)《條例》的相關(guān)配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測(cè)、異議處理、侵權(quán)責(zé)任追究等制度和措施，加強(qiáng)基層人民銀行對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務(wù)情況定期報(bào)告制度，要求商業(yè)銀行對(duì)影響征信工作的重大事項(xiàng)，如業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)、制度變化、安全管理等進(jìn)行報(bào)備，及時(shí)掌握其征信相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行情況，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當(dāng)下放轄內(nèi)異常查詢監(jiān)測(cè)、數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)批量比對(duì)等權(quán)限，提升其非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力。三是實(shí)施有效重點(diǎn)監(jiān)管，將現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督相結(jié)合，根據(jù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴(yán)、業(yè)務(wù)不規(guī)范情況，確定重點(diǎn)檢查的對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍，提升征信檢查的針對(duì)性和實(shí)效性。

（三）加強(qiáng)征信監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

一是加強(qiáng)征信人員綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務(wù)操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關(guān)法律法規(guī)的復(fù)合型征信專業(yè)人才，切實(shí)提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機(jī)制，搭建人才交流平臺(tái)，通過交叉檢查、聯(lián)合調(diào)研、人員交流等方式，促進(jìn)征信隊(duì)伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長(zhǎng)提供制度保障。三是加強(qiáng)征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過硬、風(fēng)清氣正”的征信監(jiān)管隊(duì)伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻(xiàn)

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社會(huì)信用管理?xiàng)l例范文第4篇

中小企業(yè)的信用問題一直是企業(yè)界談?wù)摰臒狳c(diǎn)問題，企業(yè)的信用缺失主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的一些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品質(zhì)量低劣等問題，這些問題已在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。

(一)融資信用缺失。融資環(huán)節(jié)中的信用主要體現(xiàn)在借入資金的使用及到期款項(xiàng)的歸還。一些中小企業(yè)缺乏對(duì)融資信用的重視，在向銀行借款時(shí)虛列融資項(xiàng)目、虛報(bào)報(bào)表數(shù)據(jù)；借入資金后隨意安排資金使用，違反借款合同；資金到期時(shí)，沒有積極準(zhǔn)備資金還款，甚至根本沒有還款打算，嚴(yán)重威脅了銀行信貸資金的安全，也對(duì)企業(yè)的再融資造成了極壞的影響。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，改制企業(yè)中一半存在逃債現(xiàn)象。截至2003年末，在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等五家商業(yè)銀行開戶的62656戶改制企業(yè)，涉及貸款本息5792億元，其中經(jīng)過金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的逃債廢債企業(yè)32140戶，占改制企業(yè)貸款本息的31.96％。在逃廢債的企業(yè)中，大型企業(yè)22296戶，占逃廢債總額的69.37％，逃廢金融機(jī)構(gòu)的貸款本息1273億元，占逃廢總額的68.77％；中小型企業(yè)9844戶，占逃廢債改制企業(yè)的30.63％，逃廢金融機(jī)構(gòu)貸款本息578億元，占逃廢債改制企業(yè)貸款本息的31％。

（二）生產(chǎn)信用缺失。生產(chǎn)信用是指生產(chǎn)者不生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、不欺詐消費(fèi)者。許多中小企業(yè)在生產(chǎn)中只顧眼前利益，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，產(chǎn)品生產(chǎn)缺乏嚴(yán)格的質(zhì)量管理，大量使用劣質(zhì)、有害的原材料，甚至采用非法生產(chǎn)方式，制造假冒偽劣產(chǎn)品。據(jù)國(guó)家工商總局統(tǒng)計(jì)，2004年由于產(chǎn)品質(zhì)量低劣和制假售假造成的各種經(jīng)濟(jì)損失至少2000億元。假冒偽劣商品的泛濫，已嚴(yán)重?cái)_亂了生產(chǎn)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)秩序。

（三）商業(yè)信用缺失。商業(yè)信用是指申請(qǐng)借款企業(yè)在合同履約，應(yīng)付款項(xiàng)的清償上能恪守商家的諾言，不失信。我國(guó)中小企業(yè)每年都有大量的商品交易，為了節(jié)約成本和擴(kuò)大銷售，常常利用信用合同、協(xié)議、授權(quán)、承諾等信用交易方式。而中小企業(yè)的商業(yè)信用缺失，卻給采用信用交易方式的企業(yè)造成了極大的損失。據(jù)悉，我國(guó)中小企業(yè)每年訂立的經(jīng)濟(jì)合同大約有40億份左右，但合同的履約率僅有60％左右；每年由于信用問題造成的損失高達(dá)6000多億元人民幣。

（四）財(cái)務(wù)信用缺失。財(cái)務(wù)信用是指企業(yè)會(huì)計(jì)結(jié)算規(guī)范，會(huì)計(jì)報(bào)表真實(shí)可信，資產(chǎn)實(shí)在，無(wú)抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假行為。當(dāng)前，由于中小企業(yè)會(huì)計(jì)制度不夠完善，為追求企業(yè)自身利益，大量的中小企業(yè)都曾作過假賬、提供過虛假的財(cái)務(wù)信息，而這些虛假的財(cái)務(wù)信息又進(jìn)一步導(dǎo)致了投資者和債權(quán)人的資金流失。

（五）納稅信用缺失。納稅信用是指企業(yè)能按時(shí)上繳應(yīng)納稅款，無(wú)偷、漏稅等不良記錄。中小企業(yè)為了追求經(jīng)濟(jì)利益，減少資金流出，大都采用偷、漏稅的方式少向國(guó)家繳稅；甚至有些企業(yè)采取與審計(jì)機(jī)構(gòu)串通一氣的做法，制造虛假的財(cái)務(wù)信息，少向國(guó)家納稅或者根本不納稅。

二、我國(guó)中小企業(yè)信用缺失原因分析

中小企業(yè)信用缺失產(chǎn)生的原因很多，既有體制上的原因，又有企業(yè)自身的原因，概括起來(lái)包括以下幾個(gè)方面：

（一）缺乏信用信息的共享機(jī)制。信息不對(duì)稱，往往導(dǎo)致信息弱勢(shì)方上當(dāng)受騙、失信方頻頻得手。我國(guó)社會(huì)信用信息不對(duì)稱的現(xiàn)象比比皆是。

1、缺乏規(guī)范的信息搜集渠道。我國(guó)信用信息數(shù)據(jù)的市場(chǎng)開放度很低，國(guó)家對(duì)征信數(shù)據(jù)的開放與使用沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機(jī)構(gòu)掌握的可以而且應(yīng)該公開的信用信息沒有合法開放，個(gè)人和企業(yè)很難獲得相關(guān)的信息。

2、信用中介機(jī)構(gòu)規(guī)模過小。目前我國(guó)社會(huì)信用中介服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)分散，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒有發(fā)揮對(duì)信用行為的獎(jiǎng)懲作用。一方面因?yàn)樾庞弥薪槭袌?chǎng)供需嚴(yán)重不足，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品意識(shí)；另一方面信用信息的采集有很多障礙。因而，我國(guó)難以依靠商業(yè)化、社會(huì)化并且公正、獨(dú)立的信用調(diào)查、征信、資信評(píng)估等方式提高社會(huì)信用信息的對(duì)稱程度。

（二）缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。企業(yè)信用的基礎(chǔ)是產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代企業(yè)制度。明晰的產(chǎn)權(quán)對(duì)企業(yè)行為最大的影響在于提供了內(nèi)在的約束、激勵(lì)機(jī)制。產(chǎn)權(quán)清晰使得企業(yè)擁有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)權(quán)，有動(dòng)力維持企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，維護(hù)企業(yè)信用；而產(chǎn)權(quán)混亂或產(chǎn)權(quán)模糊，企業(yè)不僅沒有動(dòng)力去追求信用，甚至?xí)室馄茐男庞?。由此可見，信用制度是以產(chǎn)權(quán)制度為基礎(chǔ)，產(chǎn)權(quán)與信用是不可分割的，只有產(chǎn)權(quán)明晰，才能保證社會(huì)信用體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

（三）國(guó)家缺乏專門的信用方面的立法和執(zhí)行體系。法律措施是社會(huì)信用機(jī)制賴以維持和運(yùn)行的保障。轉(zhuǎn)型時(shí)期我國(guó)的信用法制建設(shè)還處于摸索階段，社會(huì)沒有完全步入法制化的軌道。國(guó)家還沒有一套公布實(shí)行的規(guī)范中小企業(yè)信用行為的法律，部分城市雖然在嘗試推行地方信用法規(guī)，但是都很不完善，效力發(fā)揮甚微。在信用制度比較發(fā)達(dá)的美國(guó)，已經(jīng)形成如《公平信用報(bào)告法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等16項(xiàng)生效的信用管理法律。我國(guó)信用法律制度的不健全使社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)行為缺乏剛性約束，守信成本高，失信成本低、收益大。

（四）缺乏信用文化環(huán)境。長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，一切依靠計(jì)劃調(diào)撥，用不著講信用。因此，許多企業(yè)管理者自身的信用觀念非常淡漠，一些企業(yè)在向銀行借錢時(shí)就根本沒有還款打算。在這種思想支配下，社會(huì)主體普遍缺乏市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所要求的守信意識(shí)和信用道德理念，整個(gè)社會(huì)沒有真正樹立起以“講信用為榮、不講信用為恥”的信用道德評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。

（五）缺乏基本的信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度和管理制度。在正常情況下任何一個(gè)企業(yè)應(yīng)把信用管理當(dāng)作財(cái)務(wù)管理的靈魂。但我國(guó)多數(shù)企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，普遍缺乏健全的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度；而中小企業(yè)則或因避稅不愿建立規(guī)范的信用管理制度，或因家族式管理不會(huì)建立信用管理制度，導(dǎo)致中小企業(yè)信用嚴(yán)重缺失。

（六）缺乏懲罰機(jī)制，導(dǎo)致失信成本過低。由于我國(guó)信用方面的法律不健全，大量處于罪與非罪、刑事與民事之間的失信行為，往往得不到相應(yīng)的處罰，失信者僥幸得逞的心態(tài)惡性膨脹。社會(huì)沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡(luò)和運(yùn)行機(jī)制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播。失信行為得不到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)懲罰和道德懲罰。政府對(duì)信用領(lǐng)域監(jiān)管薄弱，對(duì)從事企業(yè)信用服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)缺乏監(jiān)管，進(jìn)一步造成虛假信息盛行。

三、我國(guó)中小企業(yè)信用建設(shè)對(duì)策

要解決中小企業(yè)信用缺失問題，必須把構(gòu)筑企業(yè)信用制度的體制基礎(chǔ)擺在首位，主要做好以下幾方面工作：

（一）加強(qiáng)中小企業(yè)信用服務(wù)體系建設(shè)

1、建立信用信息管理制度。鑒于信用信息分散的實(shí)際，當(dāng)前應(yīng)當(dāng)采取行政的方法，由政府制定企業(yè)信用信息管理辦法，指定一個(gè)部門如工商部門進(jìn)行信用信息管理，負(fù)責(zé)收集分散在銀行、工商、司法、稅務(wù)等部門的信息。其他部門承擔(dān)提供采集信息的責(zé)任，協(xié)同建立起完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)。這些信用信息通過規(guī)范的程序進(jìn)行披露或接受查詢，發(fā)揮其利用價(jià)值。

2、實(shí)行企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度。信用評(píng)級(jí)制度的實(shí)施，有利于信息使用各方對(duì)企業(yè)的信用情況有一個(gè)客觀的了解。在當(dāng)前我國(guó)的中小企業(yè)中，僅有39％參加過資信評(píng)估，其中80％以上的中小企業(yè)評(píng)級(jí)結(jié)果在BBB級(jí)以下；30％以上的中小企業(yè)評(píng)級(jí)甚至在B級(jí)以下；更有61％的中小企業(yè)甚至沒有參加過資信評(píng)估，沒有任何的資信記錄。而在中小企業(yè)貸款未批準(zhǔn)的原因中，企業(yè)信用方面存在的問題又是居于各類原因的首位，其中欠息、貸款逾期、逃廢債、挪用貸款等占到了總數(shù)23.6％之多。信用管理機(jī)構(gòu)成立后，首先根據(jù)收集的信用信息，建立企業(yè)的信用記錄；其次，依據(jù)這些記錄，會(huì)同銀行、工商、稅務(wù)、司法等部門對(duì)企業(yè)的綜合信用度進(jìn)行客觀評(píng)級(jí)。

3、有步驟地組建信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。在經(jīng)濟(jì)、技術(shù)等條件還不成熟的情況下，可由政府大部分出資或引資組建中介公司。該機(jī)構(gòu)逐步接收信用管理機(jī)構(gòu)的職能，并逐漸吸引社會(huì)資本注入和購(gòu)買政府的出資，使信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)完全市場(chǎng)化，達(dá)到以市場(chǎng)化的運(yùn)作來(lái)保障信用信息的科學(xué)價(jià)值。

（二）加快企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革。重塑企業(yè)信用必須加快產(chǎn)權(quán)制度改革，理順產(chǎn)權(quán)所屬，將中小企業(yè)改造成為產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)主體，使信用交易的授信方有清晰的產(chǎn)權(quán)邊界，能夠獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任；同時(shí)，防止相關(guān)人員利用公司治理的漏洞進(jìn)行失信舞弊。

(三)加強(qiáng)信用法制建設(shè)?，F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是建立在法制上的誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)。國(guó)家應(yīng)盡早制定出臺(tái)《政府公共信息開放條例》、《個(gè)人征信管理?xiàng)l例》、《企業(yè)信用征集促進(jìn)條例》、《商業(yè)賬務(wù)催收管理辦法》?，F(xiàn)行的《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計(jì)法》、《民法通則》、《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)條文中，仍有與建立信用體系相沖突的內(nèi)容，急需進(jìn)行修改和重新解釋。

社會(huì)信用管理?xiàng)l例范文第5篇

關(guān)鍵詞:金融生態(tài)環(huán)境;社會(huì)信用體系;社會(huì)信用體系建設(shè)

一、金融生態(tài)環(huán)境的概念闡釋及其與社會(huì)信用體系的相互關(guān)系

金融生態(tài)環(huán)境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態(tài)環(huán)境包括社會(huì)信用體系與政策法律等內(nèi)容。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川認(rèn)為,金融生態(tài)就是指微觀層面的金融環(huán)境,包括法律、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系、企業(yè)改革的進(jìn)展及銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容。廣義的金融生態(tài)環(huán)境包括文化環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境等。可見,金融生態(tài)環(huán)境是一個(gè)龐大的體系,其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用,共同構(gòu)成了一個(gè)有機(jī)的金融生態(tài)鏈,包括社會(huì)信用體系在內(nèi)的各成分平衡的共生。而社會(huì)信用體系無(wú)疑是金融生態(tài)環(huán)境中最主要的成分之一。

社會(huì)信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會(huì)信用體系主要包括信用調(diào)查活動(dòng)和信用評(píng)級(jí)活動(dòng)。廣義的社會(huì)信用體系包括了與信用交易有關(guān)的四個(gè)主要環(huán)節(jié)的制度安排:一是信用的投放,二是信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和分散,三是信用信息服務(wù),四是對(duì)失信行為的懲戒。廣義的社會(huì)信用體系幾乎涵蓋了整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的所有重要方面,既涉及對(duì)交易過程的規(guī)范,也涉及到對(duì)市場(chǎng)主體和政府行為的規(guī)范,可見,社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面而深遠(yuǎn)的,甚至可以說,社會(huì)信用體系建設(shè)關(guān)系著金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的成敗。

二、我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及原因分析

改革開放20多年來(lái),我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了快車道,綜合國(guó)力大幅增強(qiáng),人民生活水平極大提高。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境的需要,黨的十六大報(bào)告和黨的十六屆三中全會(huì)上都強(qiáng)調(diào)了建立健全社會(huì)信用體系的重要性。2004年2月總理在全國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào):金融安全事關(guān)大局,維護(hù)金融安全,必須健全金融法制,加強(qiáng)金融監(jiān)管,整頓金融秩序,加快信用體系建設(shè)。要加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)建設(shè),規(guī)范社會(huì)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和征信市場(chǎng)管理。2006年1月中國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行,企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)也于2006年8月在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行。截至2006年末,央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)覆蓋全國(guó),并為5.33億自然人和1116萬(wàn)多戶企業(yè)建立了信用檔案。這些對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)來(lái)說無(wú)疑是一個(gè)良好的開端。但與此同時(shí),信用體系建設(shè)的速度仍嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,假冒偽劣商品、虛假?gòu)V告充斥市場(chǎng)、價(jià)格欺詐、中介組織違反獨(dú)立、公正的職業(yè)道德的現(xiàn)象層出不窮,嚴(yán)重?cái)_亂了市場(chǎng)秩序,加大了交易成本,降低了商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、辦事效率,直接影響到我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)存在諸多問題,究其原因主要在于:

(一)信用立法滯后,失信懲罰機(jī)制尚未有效建立

具有完備的法律法規(guī)是社會(huì)信用體系完善的重要表現(xiàn)。我國(guó)現(xiàn)行法律中,只有《民法通則》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)中規(guī)定了關(guān)于信用的一些原則性條款,《刑法》中對(duì)欺詐等行為也有相應(yīng)的懲罰規(guī)定。但是到目前為止,我國(guó)還沒有一部相對(duì)完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動(dòng)的專門法律。雖然在一些法律法規(guī)中也有關(guān)于信用的規(guī)定,但受傳統(tǒng)意識(shí)的影響,這些規(guī)定還沒有最大限度的發(fā)揮作用,不能對(duì)失信行為形成強(qiáng)有力的約束,在一些失信和詐騙案件的審理中,還存在嚴(yán)重的地方保護(hù)主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態(tài)環(huán)境的形成和維系。因此,要完善社會(huì)信用體系建設(shè),首先就必須要完善立法,以法律作為保障。

(二)社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后

信用征集、信用調(diào)查、信用評(píng)估、信用擔(dān)保、信用咨詢等信用中介機(jī)構(gòu)的完善與否關(guān)系著信用制度能否真正建立。目前,我國(guó)信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展尚處于起步階段,由于用國(guó)家信用代替了各類信用關(guān)系,缺乏維系社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活正常運(yùn)轉(zhuǎn)的獎(jiǎng)懲機(jī)制,使得信用機(jī)構(gòu)少,市場(chǎng)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)分散、行業(yè)整體水平不高,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)基本處于無(wú)序狀態(tài)。沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系,導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理地評(píng)估。

(三)缺乏信用教育和信用研究

目前我國(guó)信用管理教育還很落后,國(guó)內(nèi)幾乎沒有一所專門的信用管理學(xué)院,甚至沒有信用管理課程,沒有一所院校開展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作。我國(guó)的信用管理教育還很落后,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。這造成了長(zhǎng)期以來(lái)人們只知道信用的道德層面的含義,很少去從教育和經(jīng)濟(jì)層面系統(tǒng)地思考信用問題,嚴(yán)重阻礙了信用體系建設(shè)的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

(四)信用信息開放程度低

社會(huì)信用記錄集中于政府部門,政府及其下屬的事業(yè)單位負(fù)責(zé)信用記錄的收集、整理和分析等工作,全社會(huì)信用記錄的市場(chǎng)開放程度低,征信企業(yè)缺乏向企業(yè)和個(gè)人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態(tài)環(huán)境的社會(huì)信用體系建設(shè)的路徑選擇

(一)加快信用法律法規(guī)的建立

營(yíng)造良好金融生態(tài),建設(shè)社會(huì)信用體系必須立法先行。鑒于我國(guó)的國(guó)情,信用立法難以在短期內(nèi)完成,但建立完善的社會(huì)信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此,建議我國(guó)從三方面推進(jìn)信用立法工作:一是盡快出臺(tái)《征信法》,代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理?xiàng)l例》,將征信制度由部門規(guī)章提升到法律范疇,確立征信制度的權(quán)威性和法律地位;二是抓緊研究、率先出臺(tái)急需的法律、法規(guī),如《信用報(bào)告法》、《社會(huì)信用信息法》、《信息披露條例》等,為商業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)在開展企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集、保存、評(píng)級(jí)、服務(wù)等業(yè)務(wù)提供基本的法律依據(jù);三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)中涉及信用的內(nèi)容,特別是其中的懲罰條款,對(duì)諸如產(chǎn)權(quán)制度、契約制度、競(jìng)爭(zhēng)制度、輿論監(jiān)督制度等,也應(yīng)該加以健全和補(bǔ)充。

(二)建立統(tǒng)一的信用信息管理數(shù)據(jù)庫(kù)

先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法需要有先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)來(lái)支持,應(yīng)充分發(fā)揮會(huì)計(jì)核算自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢(shì),根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的需求,利用數(shù)據(jù)庫(kù)建立信息檔案,及時(shí)獲得數(shù)量多、質(zhì)量高的信息,實(shí)現(xiàn)信息的實(shí)時(shí)錄入,不斷滿足信用風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的動(dòng)態(tài)需求。

中國(guó)人民銀行在推動(dòng)我國(guó)征信體系建設(shè)已取得了階段性的成果,實(shí)現(xiàn)了企業(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級(jí)改造和全國(guó)統(tǒng)一企業(yè)、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。下一步社保、住房公積金以及企業(yè)的環(huán)保信息等將納入該系統(tǒng)。伴隨著該數(shù)據(jù)庫(kù)的應(yīng)用,還應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問題:規(guī)范信息收集和錄入,確保信息準(zhǔn)確、及時(shí)、有效,能準(zhǔn)確反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況,既要滿足商業(yè)銀行多樣性風(fēng)險(xiǎn)控制的需求,也要建立個(gè)人消費(fèi)者信息糾錯(cuò)工作機(jī)制;非銀行社會(huì)信用信息的更新,更涉及到多個(gè)政府部門之間的相互配合、協(xié)調(diào),人民銀行應(yīng)責(zé)無(wú)旁貸地做主協(xié)調(diào)人。

(三)大力發(fā)展社會(huì)征信行業(yè),發(fā)展信用中介組織

根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),在社會(huì)信用體系建設(shè)的初級(jí)階段,其核心任務(wù)是促進(jìn)征信行業(yè)的發(fā)展,只有征信行業(yè)得到全面而健康的發(fā)展,才能形成失信懲罰機(jī)制的基本條件。我國(guó)在現(xiàn)階段,應(yīng)大力發(fā)展和鼓勵(lì)民間的經(jīng)營(yíng)性征信機(jī)構(gòu),特別是要大力發(fā)展信用管理民間機(jī)構(gòu),通過創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,提供法律保障、數(shù)據(jù)信息開放等有利條件,鼓勵(lì)社會(huì)各界包括民營(yíng)、中外合資、合作機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定開辦專業(yè)化的信用服務(wù)機(jī)構(gòu),積極發(fā)展信用中介組織,為社會(huì)提供廣泛的信用中介服務(wù),以此促進(jìn)信用服務(wù)業(yè)健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上,明確征信業(yè)的管理部門,并逐步統(tǒng)一征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)、建立市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出機(jī)制,嚴(yán)格規(guī)范信用中介組織的行為。

(四)大力開展信用管理教育,建立和完善失信懲罰機(jī)制

重塑“誠(chéng)實(shí)守信”的社會(huì)價(jià)值觀念體系是營(yíng)造良好金融生態(tài),構(gòu)建和諧社會(huì)的前提。使誠(chéng)信成為人們交往的道德準(zhǔn)則,強(qiáng)化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時(shí),要建立社會(huì)失信懲罰及獎(jiǎng)勵(lì)的長(zhǎng)效機(jī)制:加大對(duì)各類企業(yè)、個(gè)人失信行為的處罰力度,對(duì)不良信用記錄進(jìn)行合法且有效的公示,設(shè)立“黑名單”,形成失信的企業(yè)難以生存、發(fā)展的氛圍;同時(shí),設(shè)立“紅名單”、“綠色通道”等,通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施,對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的單位和個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),這樣做有利于建立良好的誠(chéng)信氛圍,也是良好金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行不可或缺的觀念因素。

(五)大力培育和發(fā)展信用市場(chǎng)

社會(huì)信用體系的建立離不開政府的支持。政府應(yīng)繼續(xù)大力培育信用市場(chǎng),通過催生中國(guó)企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求市場(chǎng),擴(kuò)大信用經(jīng)濟(jì)規(guī)模,增加社會(huì)對(duì)信用管理中介行業(yè)的需求,做大“蛋糕”;與此同時(shí),政府應(yīng)當(dāng)制定一些優(yōu)惠政策,支持征信機(jī)構(gòu)研發(fā)和創(chuàng)新征信產(chǎn)品,為社會(huì)提供個(gè)性化、多樣化的增值服務(wù)。同時(shí),政府對(duì)社會(huì)信用信息系統(tǒng)的整合是對(duì)政府管理體制、行政效率的一種考驗(yàn)。社會(huì)信用信息管理系統(tǒng)的整合需要政府各部門通力合作,否則各部門的建設(shè)成果只可能是分散和孤立的行業(yè)系統(tǒng),而不可能是真正促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的有效的社會(huì)系統(tǒng),不利于市場(chǎng)化的信用服務(wù)業(yè)的增長(zhǎng)壯大。

(六)建立企業(yè)信用管理制度,完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

要建立一個(gè)規(guī)范有序的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序,除了外部的社會(huì)信用體系和相關(guān)法治環(huán)境外,作為信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)和主要服務(wù)對(duì)象,市場(chǎng)主體的信用意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力也是非常重要的。目前,很多金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的信用管理制度建設(shè)尚處在自然盲目狀態(tài),防范市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的能力有限,不敢輕易進(jìn)行信用交易,結(jié)果反過來(lái)又影響了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力,喪失很多商業(yè)機(jī)會(huì)。

需要指出的是,我國(guó)現(xiàn)有的信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要是金融機(jī)構(gòu),其中主要是商業(yè)銀行,從國(guó)際上看,企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),其主要信用活動(dòng)是信用銷售。適應(yīng)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要,我國(guó)應(yīng)重視企業(yè)信用管理體系建設(shè):一方面完善企業(yè)自身信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度,包括財(cái)務(wù)核算制度、銀行貸款管理制度、應(yīng)付賬款管理制度等;另一方面完善客戶信用風(fēng)險(xiǎn)控制制度,包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應(yīng)收賬款管理制度等。

四、結(jié)論

作為金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分,社會(huì)信用環(huán)境對(duì)金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的與基礎(chǔ)性的。良好的社會(huì)信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運(yùn)行的前提,社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)水平的高低直接制約金融生態(tài)環(huán)境的好壞。因此,科學(xué)推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè),必須加快社會(huì)信用體系建設(shè),改善社會(huì)信用環(huán)境。在這其中,政府要發(fā)揮引導(dǎo)作用,加強(qiáng)信用立法,大力培育和發(fā)展信用市場(chǎng),使征信行業(yè)邁向市場(chǎng);同時(shí)也要發(fā)揮公眾的作用,培養(yǎng)信用管理人才,教育群眾,營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的社會(huì)氛圍,另外應(yīng)建立有別于金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用管理制度,完善信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

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