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如何解決融資難融資貴問題范文第1篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);融資難;融資貴

中圖分類號(hào)：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2015（6）-0083-03

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。中小企業(yè)在提供就業(yè)、增加財(cái)政收入、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長上發(fā)揮了巨大作用。在中小企業(yè)發(fā)展過程中，資金的有效供給和利用是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿ΑｉL期以來，由于自身財(cái)務(wù)和信用缺陷，中小企業(yè)一直面臨融資困難。經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，受國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力的影響，中小企業(yè)融資難、融資貴問題愈發(fā)凸顯，已成為當(dāng)前制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的癥結(jié)之一。目前，如何解決中小企業(yè)融資問題已成為擺在政府和金融機(jī)構(gòu)面前的重要問題。

一、山西省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

（一）山西省中小企業(yè)情況

據(jù)山西省中小企業(yè)局統(tǒng)計(jì)，2013年全省規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)有3300多戶，占全省總數(shù)（3500戶）的95%，規(guī)模以下中小企業(yè)有78000戶，個(gè)體工商戶有80萬戶，從業(yè)人員達(dá)到580萬人，占全省勞動(dòng)力總數(shù)的三分之一以上，全省新增就業(yè)崗位的75%以上由中小企業(yè)提供，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP占全省35%左右，提供的稅收占全省的30%-40%，城鄉(xiāng)居民收入的一半來自中小企業(yè)?？傮w上看，中小企業(yè)成為支持山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量，在增加地方財(cái)政收入、解決就業(yè)等方面做出了很大貢獻(xiàn)。

（二）山西省中小企業(yè)融資情況

1、中小企業(yè)融資渠道仍較為狹窄。據(jù)調(diào)查，山西省中小企業(yè)融資途徑主要集中為銀行借貸、民間融資、票據(jù)融資，分別占企業(yè)融資比重為43.9%、38.9%和10.4%。其中，民間融資由于申請(qǐng)流程簡化、效率高、門檻低等特點(diǎn)，已逐步成為中小企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)的主要方式。

2、中小企業(yè)銀行融資難度大。中小企業(yè)由于企業(yè)自身規(guī)模小、經(jīng)營狀況不佳、財(cái)務(wù)報(bào)表不透明、缺乏合格的抵押和擔(dān)保等因素導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)較低，往往不受銀行青睞。再加上目前處于經(jīng)濟(jì)下行階段，山西省的支柱產(chǎn)業(yè)煤炭、鋼貿(mào)往往位列各商業(yè)銀行總行限制性行業(yè)名錄之中，導(dǎo)致很多中小企業(yè)到期貸款無法續(xù)貸。因此，中小企業(yè)從銀行融資的難度較大。而民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)滲透率不足，高居不下的融資成本也令廣大中小企業(yè)望而生畏。

3、中小企業(yè)融資成本高。2013年以來煤炭行業(yè)持續(xù)走低，受山西聯(lián)盛集團(tuán)、海鑫集團(tuán)資金鏈斷裂的影響，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)意識(shí)增強(qiáng)，信貸投放更加謹(jǐn)慎，各銀行相繼收縮貸款規(guī)模，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，進(jìn)一步加劇了資金緊張。部分股份制商業(yè)銀行和城商行已對(duì)煤焦及鋼鐵類大型企業(yè)執(zhí)行上浮利率的貸款占比提高，貸款投向逐步向小微企業(yè)和朝陽行業(yè)傾斜。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)“以價(jià)補(bǔ)量”理念進(jìn)一步強(qiáng)化，提高議價(jià)能力、增加資金收益率成為金融機(jī)構(gòu)的取向，小微企業(yè)作為金融機(jī)構(gòu)尋求利益補(bǔ)償?shù)闹攸c(diǎn)，融資成本略有上升。據(jù)調(diào)查，2014年7月山西省企業(yè)貸款利息月息平均在1分以上，超過七成的中小企業(yè)從銀行融資成本在15%以上，甚至有10.1%的企業(yè)融資成本超過20%。由于中小企業(yè)融資渠道除個(gè)別能向商業(yè)銀行貸款外，多數(shù)企業(yè)只能通過向擔(dān)保公司、小額貸款公司，甚至是高利貸進(jìn)行融資。而小額貸款公司融資成本可達(dá)到年利率18%，民間借貸月利率高達(dá)30%，中小企業(yè)財(cái)務(wù)成本平均提高兩成之多。

二、山西省中小企業(yè)融資問題剖析

（一）中小企業(yè)自身不足

1、中小企業(yè)財(cái)務(wù)不透明、信用度不高。中小企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營管理制度較為落后，多為家族式管理，員工素質(zhì)不高，資金管理缺乏規(guī)范性，資金使用規(guī)劃性較差，導(dǎo)致利用率偏低。在財(cái)務(wù)制度上，內(nèi)控制度不完善，存在會(huì)計(jì)信息失真的情況，加上多采用現(xiàn)金交易的方式，缺乏相關(guān)會(huì)計(jì)憑證。并且部分中小企業(yè)民間融資較多，商業(yè)銀行盡職調(diào)查難以開展，不能有效識(shí)別和準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)真實(shí)盈利能力、償債能力和風(fēng)險(xiǎn)程度。同時(shí)，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)不高，存在貸款逾期和欠息，影響銀行支持力度。

缺乏合格的抵押擔(dān)保品。大部分中小企業(yè)可供抵押物較少，僅有設(shè)備、原材料、土地等有限抵押品。其中，多數(shù)企業(yè)設(shè)備陳舊，抵押價(jià)值不高，銀行設(shè)備抵押貸款只能按照設(shè)備評(píng)估價(jià)值10%進(jìn)行授信;原材料抵押貸款多為靜態(tài)抵押，企業(yè)不能使用;對(duì)于土地而言，很多企業(yè)土地是集體土地，不符合法定抵押條件，大多難以辦理抵押。

融資結(jié)構(gòu)不合理。中小企業(yè)生命周期較短，一般缺乏合理的融資規(guī)劃。因此，多不考慮貸款期限，多以短期貸款為主，導(dǎo)致存在短期貸款長期使用、流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資的情況。貸款到期后需要倒貸，向小貸公司或民間融資支付價(jià)格昂貴的“過橋資金”，進(jìn)一步加劇了資金緊張局面。加之對(duì)融資產(chǎn)品了解不多，大多數(shù)中小企業(yè)仍然單一使用間接融資的方式。

（二）金融體制不完善

1、銀行經(jīng)營體制和企業(yè)需求不協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行基于自身偏好和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原因，往往青睞于貸款給大型國有企業(yè)、政府融資平臺(tái)，通過對(duì)貸款程序、審批環(huán)節(jié)的嚴(yán)格規(guī)定保證貸款的安全和盈利。而中小企業(yè)貸款存在融資頻率高、周期短、需求急的特點(diǎn)與銀行的經(jīng)營體制不相適應(yīng)。由于中小企業(yè)每一貸款發(fā)放過程都與大企業(yè)相同，造成中小企業(yè)放貸成本上升，銀行貸款審批效率低，銀行不愿與中小企業(yè)合作。同時(shí)，一些銀行為控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)中小企業(yè)放貸時(shí)還收取各種隱形服務(wù)費(fèi)用，如提高簽發(fā)承兌匯票的保證金比例、指定擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取高額擔(dān)保費(fèi)用等條件，都在一定程度上加重了中小企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)。

2、基層行貸款權(quán)限有限，審批時(shí)間長，手續(xù)繁瑣。目前，各商業(yè)銀行的市級(jí)分行的貸款權(quán)限十分有限，每一筆貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)省級(jí)分行審批同意，支行級(jí)基層機(jī)構(gòu)更是沒有任何審批權(quán)限。而往往基層行又是對(duì)企業(yè)最熟悉和了解的。信貸權(quán)力的上收，客觀上使企業(yè)獲取銀行貸款的審批時(shí)間長，手續(xù)繁瑣。一些中小企業(yè)面對(duì)銀行貸款繁瑣的手續(xù)、冗長的審批時(shí)間，對(duì)銀行貸款望而卻步，轉(zhuǎn)而投向小貸公司和民間融資。

缺乏專門的中小商業(yè)銀行。目前，山西省還沒有專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。個(gè)別銀行雖然定位是為中小企業(yè)服務(wù)，以支持中小微企業(yè)為主，但其經(jīng)營重點(diǎn)仍然在爭大項(xiàng)目、搶大客戶上。

（三）中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境有待優(yōu)化

1、第三方費(fèi)用推高融資成本。中小企業(yè)由于信用評(píng)級(jí)不高，銀行貸款時(shí)普遍要求通過抵押、擔(dān)保、保險(xiǎn)等方式增信增級(jí)，導(dǎo)致中小企業(yè)還需要額外承擔(dān)評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)費(fèi)等第三方費(fèi)用，從而推高了中小企業(yè)的融資成本。

2、擔(dān)保圈和關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題影響融資和續(xù)貸。目前，各銀行貸款中行業(yè)內(nèi)部及行業(yè)之間互?，F(xiàn)象較多，企業(yè)擔(dān)保過度、擔(dān)保圈問題突出，信貸風(fēng)險(xiǎn)過度放大。擔(dān)保形式主要有互相保證、連環(huán)擔(dān)保、環(huán)形擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保等形式。當(dāng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)下行時(shí)，被放大的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)沿著擔(dān)保債務(wù)鏈快速蔓延，而擔(dān)保鏈上某個(gè)企業(yè)一旦出現(xiàn)問題，信貸風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保關(guān)系的傳導(dǎo)成倍地轉(zhuǎn)移放大。此外，關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保行為，也容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“多米諾骨牌效應(yīng)”。

3、信用體系建設(shè)不完善。由于中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、管理水平參差不齊，再加上財(cái)務(wù)報(bào)表欠缺，在納稅記錄、水電單據(jù)等方面信息不足不實(shí)。特別是尚處在創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)，缺乏自我約束意識(shí)，信用觀念淡薄，一旦發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，首先想的是如何逃避銀行債務(wù)，企業(yè)逃廢債現(xiàn)象屢見不鮮，一定程度上形成銀行“惜貸”、“慎貸”現(xiàn)象。

4、中小企業(yè)直接融資市場發(fā)展緩慢。受自身?xiàng)l件所限，中小企業(yè)很難進(jìn)入資本市場融資。雖然近年來銀行間市場相繼推出中小企業(yè)集合票據(jù)、中期票據(jù)、短期融資券等融資產(chǎn)品。但是，山西省中小企業(yè)直接融資市場發(fā)展緩慢，直接融資產(chǎn)品的社會(huì)認(rèn)知度較低，目前參與債券融資的中小企業(yè)只有少數(shù)幾家，大部分企業(yè)甚至完全不了解現(xiàn)有的融資產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)基金等直接融資方式更是感到陌生。

三、政策建議

鼓勵(lì)發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)。一方面，打破金融壟斷，降低市場準(zhǔn)入門檻，支持民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，加快培育專門為中小企業(yè)提供融資支持的民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。另一方面，應(yīng)借鑒德國中小企業(yè)社會(huì)化融資體系，成立專門的開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)（KFW、擔(dān)保銀行），通過政府政策支持、開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)和帶動(dòng)，商業(yè)性金融廣泛參與，為中小企業(yè)提供條件優(yōu)惠、價(jià)格低廉的融資產(chǎn)品。

拓寬中小企業(yè)直接融資渠道。應(yīng)大力推動(dòng)創(chuàng)業(yè)板市場、債券市場、票據(jù)市場的發(fā)展，對(duì)具有發(fā)展?jié)摿透叱砷L性的中小企業(yè)，特別是高科技企業(yè)，進(jìn)一步降低上市的門檻，給予更多的上市融資機(jī)會(huì);鼓勵(lì)幫助中小企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券、短期融資債券、集合債券、股權(quán)融資、項(xiàng)目融資和信托產(chǎn)品等形式直接融資。

建立健全中小企業(yè)貸款擔(dān)保系和信用體系。完善擔(dān)保體系，建立以政府注資為主體的財(cái)政擔(dān)保公司，增大財(cái)政擔(dān)保公司注冊(cè)資金額，由政府創(chuàng)新方法、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任，為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保，同時(shí)引入民間貸款擔(dān)保，大力發(fā)展民營小額貸款擔(dān)保公司。通過有效地減弱中小企業(yè)在融資過程中的信息不對(duì)稱所引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，為中小企業(yè)融資提供信用支持。

鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，推出更多適合中小企業(yè)的金融工具。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和企業(yè)特色，圍繞中小企業(yè)特定的資產(chǎn)，在機(jī)器設(shè)備、庫存材料、產(chǎn)品與半成品、應(yīng)收賬款以及產(chǎn)品訂單位等方面，為中小企業(yè)量身定做靈活多樣的金融產(chǎn)品，達(dá)到既支持中小企業(yè)生產(chǎn)正常經(jīng)營，又確保信貸資產(chǎn)安全的目的。如應(yīng)收賬款證券化、供應(yīng)鏈金融、保證保險(xiǎn)貸款、股權(quán)眾籌融資。

參考文獻(xiàn)

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The Investigation and Reflection on the Financing Problems of Small and Medium-sized Enterprises in Shanxi Province

ZHANG Jie

（Taiyuan Municipal Sub-branch PBC， Taiyuan Shanxi 030001）

如何解決融資難融資貴問題范文第2篇

嘉 賓

自治區(qū)政協(xié)委員、新疆銀監(jiān)局局長 賴秀福

自治區(qū)政協(xié)委員、自治區(qū)統(tǒng)計(jì)局局長 王忠山

兵團(tuán)投資有限公司總經(jīng)理 周偉

若羌縣三海瓜園有限責(zé)任公司副總經(jīng)理 黎琴

新疆天山建材新型墻體材料有限責(zé)任公司財(cái)務(wù)部部長 鄭擁軍

《當(dāng)代兵團(tuán)》：小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀如何，有哪些貢獻(xiàn)和特點(diǎn)？

王忠山：截至2012年年底，我區(qū)有中小微企業(yè)63907個(gè)，占全區(qū)企業(yè)總數(shù)的99.6%。其中，民營企業(yè)60176個(gè)，占總數(shù)的94.2%。中小微企業(yè)就業(yè)人員170.07萬人，占全區(qū)企業(yè)從業(yè)人員的72.3%。在營業(yè)收入中，中小微企業(yè)為9239.69億元，占全區(qū)企業(yè)的63.9%。在資產(chǎn)總額中，中小微企業(yè)為1.4041萬億元，占全區(qū)企業(yè)的63.5%。中小微企業(yè)創(chuàng)造的增加值2306億元，占全區(qū)生產(chǎn)總值的31.3%。中小微企業(yè)的稅收占地方公共預(yù)算收入的70%左右。在工業(yè)技術(shù)與創(chuàng)新中，我區(qū)90%以上的專利授予中小企業(yè)，其研發(fā)的新產(chǎn)品占全區(qū)的76.5%。說明我區(qū)的中小微企業(yè)已成為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是民營經(jīng)濟(jì)的主體，成為緩解城鎮(zhèn)就業(yè)壓力和轉(zhuǎn)移農(nóng)村勞動(dòng)力的主要渠道，是專利產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，是地方財(cái)政收入的主要來源。

2012年年末，我區(qū)中型、小型、微型企業(yè)數(shù)比例為3.2∶15.7∶81.1。從業(yè)人數(shù)的比例為：40.8∶34.0∶25.2。主要呈現(xiàn)五大特點(diǎn)：一是吸納就業(yè)的主渠道。中小微從業(yè)人員占城鎮(zhèn)就業(yè)單位的60.9%，主要在制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)和批零業(yè)，共計(jì)吸納從業(yè)人員116.30萬人，占中小微的68.4%。二是第三產(chǎn)業(yè)占絕對(duì)優(yōu)勢。第三產(chǎn)業(yè)的中小微企業(yè)44387個(gè)，營業(yè)收入5333.56億元，分別占全部中小微企業(yè)的69.5%、57.7%。其中，貿(mào)易業(yè)企業(yè)25836家，占中小微企業(yè)的40.4%，占第三產(chǎn)業(yè)的58.2%。三是傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)數(shù)居多。批發(fā)和零售業(yè)占38.7%，其次為制造業(yè)占17.0%，主要從事非金屬礦物和農(nóng)副食品加工等初級(jí)產(chǎn)品加工業(yè)。四是超六成企業(yè)集中在四個(gè)地區(qū)。主要集中在烏魯木齊市、巴音郭楞蒙古自治州、阿克蘇地區(qū)和昌吉回族自治州。其總和的企業(yè)個(gè)數(shù)、從業(yè)人員和營業(yè)收入分別占62.6%，49.8%，65.6%。五是外資企業(yè)比例低。港澳臺(tái)商和外商投資企業(yè)數(shù)、從業(yè)人數(shù)和營業(yè)收入分別僅占0.6%、2.2%和2.7%。

《當(dāng)代兵團(tuán)》：小微企業(yè)融資面臨哪些困難？

黎琴：在發(fā)展過程中，新疆農(nóng)業(yè)型中小微企業(yè)面臨融資的問題。

第一，融資難擔(dān)保。目前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款方式主要是抵押貸款和擔(dān)保貸款，而抵押物原則上是要求土地、房產(chǎn)，有部分企業(yè)啟用機(jī)器設(shè)備抵押貸款，但在實(shí)際操作中，農(nóng)業(yè)型小微企業(yè)的資產(chǎn)往往是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。例如有一家輪臺(tái)縣華隆林業(yè)開發(fā)有限公司，是一家林果業(yè)深加工企業(yè)，每年收購原料款需要2億元資金，該公司有兩萬畝林果業(yè)基地，并取得了林業(yè)證，銀行也同意抵押，可政府沒有林權(quán)評(píng)估機(jī)構(gòu)，無法對(duì)其兩萬畝的林果資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，銀行想給該企業(yè)貸款也愛莫能助。每年2億元收購資金的缺口，該企業(yè)將現(xiàn)有資產(chǎn)抵押擔(dān)保只能融資1.1億元，每年資金缺口9000萬元，嚴(yán)重影響了該企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。又如巴口香公司也有同樣的問題，擁有的5萬畝飼草料種植基地，有承包租賃30年的經(jīng)營權(quán)，卻無法將其用來向銀行進(jìn)行抵押貸款，生產(chǎn)資金基本靠自籌獲取。對(duì)于農(nóng)業(yè)型中小微企業(yè)而言，土地是企業(yè)最大的資產(chǎn)，大部分資金都投入到土地等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料中去了，設(shè)備、廠房只占企業(yè)總資產(chǎn)的一小部分，如何盤活這些果林、菜地、養(yǎng)殖畜牧基地資產(chǎn)，能讓金融機(jī)構(gòu)接受，是解決農(nóng)業(yè)型小微企業(yè)融資的一個(gè)核心問題。

融資成本高。融資成本過高是新疆農(nóng)業(yè)型中小微企業(yè)所面臨的普遍問題，一方面企業(yè)難借到錢，一方面借上了錢就等于背上一座大山；以輪臺(tái)縣華隆林業(yè)開發(fā)有限公司為例，該企業(yè)一年資金需求為2億元，其中向金融機(jī)構(gòu)可以融資1.1億元，企業(yè)一年支付貸款利息850萬元，支付擔(dān)保公司費(fèi)用500萬元，企業(yè)融資成本1350萬元。該企業(yè)的融資成本是年度利潤總額3849.82萬元的35%，是年度上繳稅金654.33萬元的兩倍多，而其擔(dān)保費(fèi)用支出500萬元占其融資成本的37%。高額的融資成本壓得這些農(nóng)業(yè)型中小微企業(yè)喘不過氣。即便如此，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我區(qū)中小微企業(yè)因無法落實(shí)擔(dān)保而遭拒貸的比例為23.48%。

鄭擁軍：小微企業(yè)在融資方面面臨很多方面的難題。第一，已經(jīng)出臺(tái)的一些政策仍然難以落實(shí)。比如，大部分民特企業(yè)目前達(dá)不到銀行制定的基準(zhǔn)利率的條件，發(fā)放的高于或低于基準(zhǔn)利率的民營企業(yè)貸款均無法享受2.88%的國家貼息政策。又如，按照政策，大中專院校的畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)，可享受備案登記和1萬元貼息創(chuàng)業(yè)貸款扶持，但實(shí)際上，民生類科技項(xiàng)目政策并未得到真正落實(shí)。

第二，融資成本較高。當(dāng)前，小微企業(yè)貸款利率往往超過央行同期貸款基準(zhǔn)利率50%以上，有些超過1倍以上。擔(dān)保費(fèi)率一般為貸款利率的一半左右，同時(shí)，辦理抵押登記、評(píng)估、公證等產(chǎn)生的各種費(fèi)用，使小微企業(yè)總體融資成本較高。

第三，貸款抵押標(biāo)的過于單一。目前，由于抵押標(biāo)的物主要是房地產(chǎn)，絕大多數(shù)小微企業(yè)，尤其是商貿(mào)企業(yè)，因其固定資產(chǎn)較其他行業(yè)少，廠房無產(chǎn)權(quán)，難以符合金融機(jī)構(gòu)的抵押條件而無法獲得貸款。

第四，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大。由于受所有制的限制，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)只能獨(dú)自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。

《當(dāng)代兵團(tuán)》：解決小微企業(yè)融資難有哪些途徑？

周偉：小微企業(yè)資金需求具有四個(gè)鮮明的特點(diǎn)：一是用款金額小，二是用款周期短，三是用款頻率高，四是用款時(shí)間急。因此，需要商業(yè)銀行在服務(wù)上實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略，推出與小微企業(yè)“少、短、頻、急”特點(diǎn)相匹配的服務(wù)內(nèi)容：

首先，要在服務(wù)機(jī)構(gòu)上創(chuàng)新。建議商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)和人員再進(jìn)行細(xì)分，組建專職服務(wù)于小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)和部門，配備懂得小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)、了解小微企業(yè)金融需求、真正以小微企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，并從考核指標(biāo)和工作內(nèi)容上對(duì)其進(jìn)行明確限定，避免出現(xiàn)名實(shí)不符的小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)。

其次，要在服務(wù)流程上創(chuàng)新。目前，商業(yè)銀行貸款審批流程是根據(jù)大中型企業(yè)的貸款特點(diǎn)設(shè)計(jì)的，審批環(huán)節(jié)多、審批流程長，因此建議商業(yè)銀行根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)簡化審貸流程，包括制定差別化的授權(quán)機(jī)制，將金額較小的小微企業(yè)貸款審批權(quán)限授權(quán)給當(dāng)?shù)胤中修k理，縮短審批時(shí)間；開展循環(huán)貸款，一次授信多次使用，提高服務(wù)效率；建立快速審貸機(jī)制，滿足小微企業(yè)用款時(shí)間急的要求。

第三，要在服務(wù)內(nèi)容上創(chuàng)新。一是建議為小微企業(yè)提供專項(xiàng)授信制度，即商業(yè)銀行從綜合授信中切割出專屬于小微企業(yè)、大中型企業(yè)不得占用的授信額度，以保證小微企業(yè)獲得生存必需的信貸資源。二是建議根據(jù)小微企業(yè)成長不同階段，設(shè)計(jì)研發(fā)擔(dān)保方式、貸款期限、利率定價(jià)、還款方式、押品要求各不相同的“小、快、靈”融資產(chǎn)品。三是建議按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則適當(dāng)擴(kuò)大抵質(zhì)押物的范圍，將存貨、應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)都納入押品范圍。

賴秀福：新疆小微企業(yè)銀行貸款僅占全部貸款的13.6%，與全國平均占比21%還有較大差距。小微企業(yè)需要后發(fā)趕超，離不開有力的融資支持。對(duì)此，作為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸，必須迎難而上。

如何解決融資難融資貴問題范文第3篇

當(dāng)下，信息技術(shù)飛速發(fā)展，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、電子商務(wù)等新技術(shù)不斷催生出新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)和新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融成為金融業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的新模式，并逐漸成為一種新的金融業(yè)態(tài)。相應(yīng)的，為產(chǎn)業(yè)鏈提供系統(tǒng)性融資支持的供應(yīng)鏈金融，也與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的聯(lián)系更加密切。

2014年12月3日，由中國電子企業(yè)協(xié)會(huì)、山東省信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、交通銀行青島分行和群星金融網(wǎng)共同舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的供應(yīng)鏈金融高峰論壇”在青島召開。

什么是供應(yīng)鏈金融，它在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有著怎樣的發(fā)展機(jī)遇，又將如何解決當(dāng)下中小微企業(yè)廣泛存在的“融資難、融資貴”等現(xiàn)實(shí)難題？此次論壇上，業(yè)界相關(guān)企業(yè)家就此展開了論述和探討。

姚猛：建立一個(gè)供應(yīng)鏈金融的全新生態(tài)體系

什么是供應(yīng)鏈金融？它是把供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)及其相關(guān)的上下游配套企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)供應(yīng)鏈中企業(yè)的交易關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)制定基于獲取現(xiàn)金流控制的整體解決方案的一種融資模式。這一模式的好處在于，無須再單獨(dú)去看大型企業(yè)或周圍的小微企業(yè)，而是把核心企業(yè)和中間的上下游作為一個(gè)整體，為其提供融資和金融解決方案。

目前，我國有超過5500萬家小微企業(yè)。盡管國家陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)政策，但它們的融資問題一直難以解決。這些小微企業(yè)絕大多數(shù)都圍繞在大型核心企業(yè)周圍，所以產(chǎn)業(yè)鏈金融無疑會(huì)是解決現(xiàn)在中小微企業(yè)融資難、融資貴問題的一個(gè)新機(jī)遇。

通常，核心企業(yè)可以分為兩大類，一類擁有眾多供應(yīng)商，它們?nèi)绻軌虺浞掷卯a(chǎn)業(yè)鏈金融的效果，使得核心企業(yè)能與上游的供應(yīng)商充分分享信用，那么彼此之間就可以形成一個(gè)更加良好的零供關(guān)系。另一類核心企業(yè)是以擁有大量分銷商為特征的。無論是生產(chǎn)的消費(fèi)類產(chǎn)品，還是工業(yè)產(chǎn)品，都有非常深入的渠道才能做到二線、三線或四線城市去。在5500多萬家小微企業(yè)中，約40%是以分銷類的企業(yè)為主。

核心企業(yè)與分銷商之間遇到的一個(gè)問題是，在所有小型分銷商的融資問題沒有很好地解決的時(shí)候，核心企業(yè)不得不為了銷售自己的產(chǎn)品，承擔(dān)起為這些小企業(yè)融資的責(zé)任。這也給核心企業(yè)帶來了非常大的負(fù)擔(dān)，畢竟生產(chǎn)型企業(yè)不像銀行那樣有著很高的資金杠桿，它們的資產(chǎn)負(fù)債率是有限的。所以，人們寄希望于供應(yīng)鏈金融，由核心企業(yè)與上下游企業(yè)分享這部分信用，從而建立起更強(qiáng)的渠道能力和更多的銷售收入。

在這一過程中，如果能有一個(gè)非常有效的供應(yīng)鏈金融的解決方案，核心企業(yè)就可以獲得更充沛的現(xiàn)金流和更好的財(cái)務(wù)表現(xiàn)，也就不會(huì)有那么多的應(yīng)收賬款出現(xiàn)在它們的資產(chǎn)負(fù)債表上。當(dāng)核心企業(yè)和上下游企業(yè)結(jié)成一個(gè)整體的時(shí)候，無疑會(huì)具有更強(qiáng)的市場競爭力。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們應(yīng)該期待互聯(lián)網(wǎng)能帶來一些不同的東西。企業(yè)的營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、基于數(shù)據(jù)的分析、數(shù)據(jù)的收集、支付體系、移動(dòng)應(yīng)用等等，針對(duì)這么多問題，我們并不能依靠一家企業(yè)、一家銀行、一家機(jī)構(gòu)就能完成，而是希望由核心企業(yè)、銀行、征信機(jī)構(gòu)、保理機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)一起，搭建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的供應(yīng)鏈融資的新生態(tài)、一個(gè)合作共贏的平臺(tái)，每家機(jī)構(gòu)發(fā)揮自己的優(yōu)勢，在解決自身問題的同時(shí)，也獲取新的客戶。

作為我國第一家真正完全基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)金融服務(wù)公司，群星金融網(wǎng)做的是供應(yīng)鏈融資，最關(guān)心的也是鏈屬企業(yè)和核心企業(yè)的關(guān)系，并從中獲取企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營能力。

供應(yīng)鏈融資最推崇的是貿(mào)易的自償性，每一家核心企業(yè)在加人群星金融網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)的時(shí)候，都可以把自己跟上下游企業(yè)的歷史交易數(shù)據(jù)做一個(gè)分享。我們依照實(shí)施多年的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的分析模型，去評(píng)估每家鏈屬企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能力以及目前的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并將其作為融資方在提供融資時(shí)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)。這也是一個(gè)開放的平臺(tái)，數(shù)據(jù)不僅來自核心企業(yè)和鏈屬企業(yè)的交易背景，也來自它們之間的社會(huì)關(guān)系。此外，很多合作機(jī)構(gòu)所收集到的企業(yè)數(shù)據(jù)也可以放在這個(gè)平臺(tái)上，被用作最終融資的依據(jù)。

所以，我們需要在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個(gè)供應(yīng)鏈金融的全新生態(tài)體系。在這個(gè)體系下，力爭達(dá)到兩個(gè)目標(biāo)：一是通過多渠道的開放，將在這一平臺(tái)上所收集到的優(yōu)質(zhì)的應(yīng)收賬款資產(chǎn)，在經(jīng)過全面的風(fēng)險(xiǎn)控制的手段的前提下，輸送給供應(yīng)鏈上下游的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，從而改善小微企業(yè)的整體經(jīng)營環(huán)境；二是通過合作共贏，積累更多客戶，廣泛聯(lián)合銀行、保理公司、擔(dān)保公司、征信機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)在這一平臺(tái)上共同開展業(yè)務(wù)，不僅可以獲取新客戶，還可以將同樣有著供應(yīng)鏈金融或扶持上下游企業(yè)的需求的客戶帶到這個(gè)平臺(tái)，共同提供服務(wù)，使得每個(gè)人、每家企業(yè)都能在這個(gè)全新的金融生態(tài)體系中有一個(gè)自己的位置。

黃葉峰：商業(yè)銀行要主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)

今年10月份，交通銀行升級(jí)改造了一個(gè)系統(tǒng)，其中有一個(gè)功能非常契合互聯(lián)網(wǎng)的理念。以前，我們是單兵作戰(zhàn)，做一單會(huì)有一個(gè)人跟蹤到底。以后，我們做完一單，會(huì)有一個(gè)團(tuán)隊(duì)來服務(wù)。這意味著做批量業(yè)務(wù)時(shí)，效率就會(huì)大大提升。

以前，交通銀行深圳分行在華強(qiáng)北街邊上。華強(qiáng)北街是我國的電子第一街，電子產(chǎn)品琳瑯滿目，其中有三家店非常醒目，蘋果的旗艦店、小米的旗艦店和華為的旗艦店。蘋果手機(jī)賣6000多元，華為頂級(jí)的產(chǎn)品賣3000多元，小米是2000元左右。我當(dāng)時(shí)想買華為的一款手機(jī)，但卻買不到，因?yàn)閿嘭浟恕：髞?，我了解這并不是饑餓營銷，而是它的供應(yīng)鏈管理出了一點(diǎn)問題。

交通銀行是最早推出電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)的。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場化對(duì)銀行形成了一個(gè)巨大的創(chuàng)新沖擊，所以，銀行也要調(diào)整自身的經(jīng)營策略，要主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

事實(shí)上，在產(chǎn)業(yè)鏈金融方面，各家銀行都在做，只不過階段不同。交通銀行也經(jīng)歷了從之前的產(chǎn)業(yè)升級(jí)、轉(zhuǎn)換，到現(xiàn)在對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中產(chǎn)品的理解：我們應(yīng)該運(yùn)用哪些產(chǎn)品，應(yīng)該滿足核心企業(yè)哪些方面？

目前，交通銀行已經(jīng)跟2000多家大中型的核心企業(yè)建立了產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)的合作，也致力于解決這樣一個(gè)方案，不僅了解核心企業(yè)自身的采購、供應(yīng)和供應(yīng)商的供應(yīng)，還了解它們的財(cái)務(wù)報(bào)表和支付成本帶來的影響。所以，在這個(gè)過程中，就希望有核心企業(yè)的信用分享，以更有利于雙方的業(yè)務(wù)合作。

之前，在成都組織了一個(gè)核心企業(yè)的交流會(huì)，總結(jié)出來三個(gè)詞，核心企業(yè)也都圍繞著這三個(gè)詞問交通銀行能不能做到。一是效率，做供應(yīng)鏈的效率是不是都能達(dá)到？二是成本，做供應(yīng)鏈的成本是什么？三是自主，供應(yīng)鏈?zhǔn)遣皇强梢宰灾鱽磙k？

目前，主要是致力于一些簡單的產(chǎn)品，特別是跟應(yīng)收賬款類和票據(jù)類相關(guān)的一些產(chǎn)品，在供應(yīng)鏈金融下進(jìn)行創(chuàng)新和突破，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)需求的滿足。為此，也打造了一個(gè)電子供應(yīng)鏈系統(tǒng)，可以跟核心企業(yè)直連，核心企業(yè)也可以直接用這一功能，但這其中仍需要第三方的介入。跟群星金融網(wǎng)的合作，就是要讓供應(yīng)商體會(huì)到最直接、最高效的供應(yīng)鏈金融解決方案。當(dāng)前還只是為客戶提供更好的體驗(yàn)的應(yīng)用，未來會(huì)有更廣的拓展期，以實(shí)現(xiàn)銀行之間信息的分享，搭建共享的平臺(tái)。

李翊文：首先要有互聯(lián)網(wǎng)思維

2013年，聯(lián)想集團(tuán)的營業(yè)額是387億美元，全球員工5.4萬人，在160多個(gè)國家和地區(qū)有業(yè)務(wù)。聯(lián)想在全球的市場份額已經(jīng)達(dá)到19%，在我國的市場份額是38%，每三臺(tái)電腦中就有一臺(tái)是聯(lián)想電腦。

聯(lián)想從創(chuàng)立到收購，并最終走上國際化的道路，面臨兩個(gè)問題：風(fēng)險(xiǎn)問題和資金問題。企業(yè)在發(fā)展過程中，資金無疑是非常重要的。如果是行業(yè)第一名、第二名，可能融資能力強(qiáng)。如果第三名、第四名要做行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，就要通過擴(kuò)大銷售或并購的方式，資金就成為非常關(guān)鍵的因素。

今年年初，聯(lián)想收購了IBM的x86的服務(wù)器業(yè)務(wù)，又陸續(xù)宣告收購谷歌的摩托羅拉業(yè)務(wù)，近期交易額達(dá)到50億美元。信用管理應(yīng)如何把應(yīng)收賬款拉得更短一點(diǎn)，因?yàn)閼?yīng)收賬款如果能早回來一天，就會(huì)節(jié)約大概1億美元。對(duì)于眾多企業(yè)來說，這都是一個(gè)非常大的數(shù)字。在信用和供應(yīng)鏈金融方面，聯(lián)想一直做得不錯(cuò)。

供應(yīng)鏈金融對(duì)于降低風(fēng)險(xiǎn)和增進(jìn)合作，都是有意義的。聯(lián)想的核心競爭力就是企業(yè)的渠道管理和客戶管理。渠道管理不僅體現(xiàn)在業(yè)務(wù)支持上，還包括后期的長期合作，以及資金支持。

目前，整個(gè)業(yè)務(wù)的業(yè)態(tài)都在發(fā)生變化，比如IT界或零售方面，以前的業(yè)務(wù)模式是垂直化的，有自己的分銷商，甚至可能有三級(jí)的等等。但現(xiàn)在，出現(xiàn)了從垂直化到扁平化的發(fā)展模式。因?yàn)樾袠I(yè)的變化或更好的投資機(jī)會(huì)，有的分銷商退出了，所以不得不面對(duì)二級(jí)經(jīng)銷商，當(dāng)二級(jí)變成了一級(jí)，現(xiàn)有的管理模式就做不了了，就需要引入第三方或者供應(yīng)鏈金融。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一個(gè)重要的關(guān)鍵詞是關(guān)注客戶，如果層層分銷，就會(huì)導(dǎo)致企業(yè)距離客戶和市場越來越遠(yuǎn)。

談互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的供應(yīng)鏈金融，第一就是要有互聯(lián)網(wǎng)思維，思維決定一切。此外，就是要借助互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)的模式。供應(yīng)鏈金融應(yīng)該是屬于大數(shù)據(jù)的一部分，可以通過企業(yè)的其他信息對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和融資支持。

聯(lián)想做供應(yīng)鏈金融已經(jīng)有十幾年的時(shí)間，總結(jié)起來有幾點(diǎn)：一是要提高你的信用與融資管理能力，這是立足之本；二是要加強(qiáng)與銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作，創(chuàng)新模式；三是關(guān)注供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，除了資金支持，還要關(guān)注個(gè)人支付；四是關(guān)注業(yè)態(tài)變化，順暢業(yè)務(wù)；五是強(qiáng)化上下游的企業(yè)關(guān)系，確保多贏；六是利用核心企業(yè)的優(yōu)勢，整合資源。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，聯(lián)想也還有很長的路要走。在供應(yīng)鏈金融里，核心企業(yè)扮演著非常重要的角色，聯(lián)想完全可以將其做好。

鄭冬：供應(yīng)鏈金融是最好的切入點(diǎn)

中合擔(dān)保在供應(yīng)鏈金融方面是后來者，后來者的特點(diǎn)是“身未動(dòng)心已遠(yuǎn)”。所以，公司成立之后面臨的第一個(gè)問題，就是尋找一種可復(fù)制、可盈利的服務(wù)中小企業(yè)的金融模式。

對(duì)于國內(nèi)大型銀行來說，51億元的公司注冊(cè)資本可能不算是一個(gè)很大的資本規(guī)模，但對(duì)于擔(dān)保公司或其他專注于服務(wù)小微金融的公司來說，卻是一個(gè)很龐大的資本規(guī)模。所以，企業(yè)面臨的第二個(gè)問題是，如何在這樣一個(gè)資本規(guī)模下，尋找到一種快速的服務(wù)大量中小企業(yè)的方式。而這兩個(gè)問題跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的供應(yīng)鏈金融都是密切相關(guān)的。

我們的擔(dān)保業(yè)務(wù)主要分兩條線，一是服務(wù)大型企業(yè)，二是服務(wù)中小微企業(yè)。為了尋找到一條可復(fù)制的、盈利的，同時(shí)又能快速做大小微金融的模式，一開始就確立了一個(gè)理念，用批量的方式，而不是傳統(tǒng)的、個(gè)案的、一對(duì)一的方式。在自身能力不夠強(qiáng)的時(shí)候，選擇了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的模式，不是一味給企業(yè)提供全額擔(dān)保，而是按比例承擔(dān)責(zé)任，并在一定程度上依托于小貸公司、擔(dān)保公司和銀行等合作機(jī)構(gòu)。

回頭看，有兩點(diǎn)不足：一是在小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的直接評(píng)估方面，過去更多是對(duì)機(jī)構(gòu)的評(píng)估，對(duì)服務(wù)中小企業(yè)能力的評(píng)估，而不是對(duì)小微企業(yè)本身信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估；二是沒有一個(gè)龐大的團(tuán)隊(duì)，沒有分支機(jī)構(gòu)，這也是在全國去開展中小微金融服務(wù)方面存在的一個(gè)短板。

目前，無論從營銷方式，還是從風(fēng)控方式看，絕大部分機(jī)構(gòu)都還沒形成這種成熟的、可廣泛復(fù)制的業(yè)務(wù)模式，都在不斷探索和升級(jí)。基于這樣的判斷，我們未來要做三個(gè)變化和一個(gè)不變。一是由過去簡單的做機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)包的征信轉(zhuǎn)變成對(duì)小微信貸的直接擔(dān)保；二是堅(jiān)持批量這條路，但是要加大比例，甚至全額承擔(dān)責(zé)任；三是從過去評(píng)估機(jī)構(gòu)的能力轉(zhuǎn)變成去評(píng)估小微企業(yè)。不變的地方在于，在營銷方面仍然希望依托第三方開展業(yè)務(wù)。

如何解決融資難融資貴問題范文第4篇

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，催生著一批基于電子商務(wù)平臺(tái)的金融產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行作為新貴，于2015年6月重磅上線，傳統(tǒng)銀行對(duì)此感到壓力。本文采用SWOT分析方法，綜合分析了網(wǎng)商銀行在技術(shù)條件、客戶基礎(chǔ)、運(yùn)營成本等方面的優(yōu)勢，在服務(wù)缺陷、安全隱患等方面的劣勢，在國家政策、競爭對(duì)手等方面的機(jī)遇以及面臨的內(nèi)外部威脅。最終，對(duì)網(wǎng)商銀行的建設(shè)和穩(wěn)步發(fā)展做出建議。

關(guān)鍵詞 ：網(wǎng)商銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析

引言

沒有網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員、核心系統(tǒng)跑在“云”上、放貸由機(jī)器和大數(shù)據(jù)決定而不是人??這樣的一串描述，和我們熟知的傳統(tǒng)銀行相差甚遠(yuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的浪潮催生著民營銀行的出現(xiàn)和蓬勃發(fā)展，在這樣的大背景下，浙江網(wǎng)商銀行于2015年6月以“MYBANK”的名字正式上線了。網(wǎng)商銀行是背靠著阿里巴巴的螞蟻金融發(fā)展起來的，其注冊(cè)資本為40億元，擁有6家股東。其中，上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展有限公司持股比例為30%、萬向三農(nóng)集團(tuán)有限公司為25%、寧波市金潤資產(chǎn)經(jīng)營有限公司為18%、杭州禾博士和金字火腿為16%。

不同于銀監(jiān)會(huì)此前批復(fù)的“小存小貸”模式，現(xiàn)在的網(wǎng)商銀行將基于云計(jì)算技術(shù)，采取“輕資產(chǎn)、交易型、平臺(tái)化”的運(yùn)營思路。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能將實(shí)現(xiàn)310，即3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預(yù)。

下文將采用SWOT分析的方法，對(duì)網(wǎng)商銀行的現(xiàn)狀做出分析:1、網(wǎng)商銀行發(fā)展的優(yōu)勢因素

（1）堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基石。網(wǎng)商銀行是中國第一家完全跑在“云”上的銀行，它的技術(shù)依靠螞蟻云。網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是由螞蟻金服專家團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的，主要基于金融云計(jì)算平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)平臺(tái)、金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)和OceanBase數(shù)據(jù)庫開發(fā)。因?yàn)橛行Ю昧嗽朴?jì)算，和傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品為中心的交易式IT不同，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)是以客戶為中心的交互式IT。

因?yàn)樽吭降摹霸?端+數(shù)”能力，使得螞蟻金融云足以滿足金融行業(yè)嚴(yán)苛的技術(shù)要求，表1對(duì)三個(gè)方面的能力做了具體闡釋:

由表1可以看出，螞蟻云是整個(gè)技術(shù)保障里的系統(tǒng)基石，客戶和機(jī)構(gòu)的一切聯(lián)結(jié)都是在這個(gè)系統(tǒng)里進(jìn)行的?！岸恕睂⒆钚碌纳镒R(shí)別技術(shù)整合進(jìn)來，目標(biāo)是帶給客戶最便捷的用戶體驗(yàn)。而“數(shù)”的能力，體現(xiàn)了螞蟻金融在大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)是機(jī)構(gòu)客戶挖掘和自身風(fēng)險(xiǎn)控制力的基礎(chǔ)。

（2）支付寶的先天優(yōu)勢。眾所周知，客戶數(shù)量是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的基石，沒有客戶一切無從談起。在客戶基礎(chǔ)方面，網(wǎng)商銀行有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。阿里巴巴金融帝國版圖遼闊，一應(yīng)俱全。網(wǎng)商銀行賬戶會(huì)與支付寶用戶賬戶打通，利用支付寶的實(shí)名虛擬賬戶體系，獲取支付寶約8億人的龐大客戶基礎(chǔ)。

（3）運(yùn)作成本低、效率高。傳統(tǒng)銀行的存儲(chǔ)等基本業(yè)務(wù)需要在實(shí)體柜臺(tái)進(jìn)行，所花費(fèi)的交易成本較高。而網(wǎng)商銀行是純互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、沒有存款、沒有分行、沒有柜臺(tái)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)銀行線下貸款單筆成本2000元左右，而網(wǎng)商銀行單筆貸款的成本不到2元錢。

從人力成本的角度來看，我國幾家大型銀行的員工數(shù)都超過10萬。而作為一家沒有經(jīng)營地域限制的銀行，目前網(wǎng)商銀行將服務(wù)覆蓋到全國的員工數(shù)卻只有區(qū)區(qū)300人，傳統(tǒng)銀行最重要也最龐大的構(gòu)成——信貸員在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，這是一家沒有信貸員的銀行，這也意味著在這里沒有人去專門拉存款，也沒有人去專門從事放貸款。

從技術(shù)成本的角度來看，以單賬戶成本為例，國內(nèi)大銀行一個(gè)賬戶一年的IT成本大概在50元上下，小銀行則在80到100元之間，而網(wǎng)商銀行這一成本則在1元以下。技術(shù)優(yōu)勢及其帶來的成本下降，成了網(wǎng)商銀行可以去大力拓展普惠金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。（4）服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)。中國不缺銀行，世界也不缺銀行，但中國和世界都缺為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。

網(wǎng)商銀行就以中小企業(yè)融資難為切入點(diǎn)，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而以小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶作為目標(biāo)群體，服務(wù)“長尾”客戶，主攻500萬以下的貸款業(yè)務(wù)。其口號(hào)是“無微不至服務(wù)中小企業(yè)客戶”，考核目標(biāo)不是資產(chǎn)規(guī)模、利潤率，而是服務(wù)的中小企業(yè)客戶的數(shù)量。這樣，網(wǎng)商銀行的服務(wù)對(duì)象精準(zhǔn)，更有利于服務(wù)特色化、成本最小化和效用最大化。

2、網(wǎng)商銀行發(fā)展的劣勢因素

（1）依賴于機(jī)器，缺少人性化。網(wǎng)商銀行在從業(yè)人員構(gòu)成上三份之二是技術(shù)人員，與傳統(tǒng)銀行靠柜員信貸員服務(wù)客戶不同，網(wǎng)商銀行基于平臺(tái)，讓銀行和客戶直接在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)話。這樣的運(yùn)作模式雖然降低了成本，提高了效率，但是不利于服務(wù)及時(shí)性、有效性的發(fā)揮。金融作為服務(wù)業(yè)，客戶滿意度是其立身之本。如何解決機(jī)器缺少人性化，客戶需求不能即可解決的缺點(diǎn)，直接關(guān)系到網(wǎng)商銀行的發(fā)展。

（2）網(wǎng)絡(luò)安全是最大隱患。具體看來，主要是客戶端安全問題、密碼管理問題和網(wǎng)絡(luò)通訊的安全性問題。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物，網(wǎng)商銀行雖然具有便捷和易于宣傳的優(yōu)勢，但是它沒有線下物理網(wǎng)點(diǎn)，無形中增加了違約和欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。金融產(chǎn)品和客戶的經(jīng)濟(jì)利益是息息相關(guān)的，金融業(yè)客戶對(duì)此是十分敏感的。網(wǎng)商銀行能否克服沒有線下網(wǎng)點(diǎn)所帶來的天生弊端，取得客戶的信任，是其在初步發(fā)展階段所要克服的大難題。

3、網(wǎng)商銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)因素

（1）國家政策的支持。2014年3月，借著國家想要大力發(fā)展民營銀行的東風(fēng)，阿里巴巴與萬向有幸進(jìn)入首批民營銀行試點(diǎn)名單。這以歷史性的舉動(dòng)也就成為網(wǎng)商銀行大廈的基石。

2015年6月國務(wù)院常務(wù)會(huì)議通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，刪除了75%的存貸比限制，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動(dòng)性監(jiān)測指標(biāo)。在專家們看來， 廢除存貸比指標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)較強(qiáng)、存款業(yè)務(wù)較弱的銀行，類似于網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行是重大利好。

（2）傳統(tǒng)銀行受困。這是一個(gè)開放的時(shí)代，處處充滿著機(jī)會(huì)，這是一個(gè)適合創(chuàng)業(yè)的年代，新舊交替每天都在上演。這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊方面有最好的展現(xiàn)。傳統(tǒng)銀行躺著就能賺錢的時(shí)代已經(jīng)過去了，許多銀行走上了畸形逐利的歧途。這個(gè)時(shí)候網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，帶著低成本高效率，精準(zhǔn)定位，似一匹野狼沖進(jìn)舊金融體制的羊圈，打破安逸。對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊還體現(xiàn)在人才轉(zhuǎn)移方面。相對(duì)于傳統(tǒng)銀行層級(jí)森嚴(yán)的晉升機(jī)制和等級(jí)明確的薪酬制度，網(wǎng)商銀行創(chuàng)業(yè)型企業(yè)充滿活力的血統(tǒng)對(duì)人才更有吸引力。事實(shí)上，網(wǎng)商銀行的首批高管幾乎都是傳統(tǒng)銀行出來的。

4、網(wǎng)商銀行發(fā)展的威脅因素

（1）遠(yuǎn)程開戶受阻。網(wǎng)商銀行這種純粹的線上銀行面臨的最大問題就是開戶難。賬戶體系是銀行最核心的體系，是一切業(yè)務(wù)開展的前提保障，如果沒有完善的賬戶體系，銀行可施展的空間就很小。網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始試驗(yàn)引入“人臉識(shí)別技術(shù)”，但對(duì)于遠(yuǎn)程開戶問題，監(jiān)管方并沒有明確表態(tài)。對(duì)于新興業(yè)態(tài)，監(jiān)管的腳步尚未跟上，態(tài)度謹(jǐn)慎?？上驳氖?，2015年年初，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見》，但尚未下發(fā)正式試點(diǎn)的遠(yuǎn)程開戶通知。

（2）信用體系的建設(shè)遇到困難。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的所有行為都可以記錄、可以追蹤，所以其擁有海量的數(shù)據(jù)。但是，大數(shù)據(jù)并不在于你的數(shù)據(jù)量夠大，而是需要完整，有價(jià)值的數(shù)據(jù)一定需要完整。而目前看來，信用數(shù)據(jù)被不同的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著，要想整合資源為網(wǎng)商銀行所用還有很多利益需要平衡，如何處理好與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競合關(guān)系是不得不考慮到的因素。

5、結(jié)語

基于優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會(huì)、威脅四個(gè)方面的分析，下面給出四大因素重構(gòu)優(yōu)化的建議：

SO（優(yōu)勢－機(jī)會(huì)）戰(zhàn)略。首先，借助國家大力扶持民營銀行和“互聯(lián)網(wǎng)＋”的東風(fēng)，在技術(shù)優(yōu)勢和支付寶客戶優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不斷增強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，完善金融產(chǎn)品種類，提高服務(wù)質(zhì)量。其次，在傳統(tǒng)銀行受困的現(xiàn)狀下，勇敢抗下金融體制改革的大旗，精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，做好普惠金融，有力推動(dòng)體制改革的進(jìn)程。

WO（劣勢－機(jī)會(huì)）戰(zhàn)略。首先，保證計(jì)算機(jī)后臺(tái)人工實(shí)時(shí)服務(wù)的數(shù)量與質(zhì)量，認(rèn)識(shí)到網(wǎng)商銀行本質(zhì)屬于金融服務(wù)業(yè)范疇，客戶至上。其次，要時(shí)刻做好互聯(lián)網(wǎng)金融天生的隱患，安全問題不容忽視。

ST（優(yōu)勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，加強(qiáng)安全防范。一方面，健全網(wǎng)上銀行的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，防范計(jì)算機(jī)犯罪，防止病毒、黑客入侵，預(yù)防金融詐騙；另一方面，金融監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)上銀行的日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)控。其次，針對(duì)客戶的“IT抵制”，提供便捷的方式進(jìn)行金融業(yè)務(wù)普及。再者，培育市場的消費(fèi)信貸文化，增強(qiáng)公眾消費(fèi)信心。

WT（劣勢－威脅）戰(zhàn)略。首先，與大數(shù)據(jù)結(jié)合，基于云計(jì)算加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信息資源建設(shè)。其次，構(gòu)筑互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。政府、央行、信息部聯(lián)合啟動(dòng)并構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)誠信體系刻不容緩。

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