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理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第1篇

理財(cái)不等同于投資，它是為人生“未雨綢繆”，是根據(jù)個(gè)人和家庭的生存發(fā)展對(duì)一生的財(cái)富進(jìn)行分配與管理。良好的理財(cái)規(guī)劃能實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，讓財(cái)富人生無(wú)后顧之憂，避免因突然變故而陷入生活危機(jī)?，F(xiàn)在高中生在理財(cái)上普遍存在三種認(rèn)識(shí)誤區(qū)：1.沒(méi)有財(cái)可以理?，F(xiàn)在正在求學(xué)階段，靠父母供養(yǎng)，花錢(qián)的地方很多，存錢(qián)理財(cái)有難度，等將來(lái)上班自己賺錢(qián)了再理財(cái)。2.沒(méi)必要理財(cái)。自己知道父母掙錢(qián)不易，平時(shí)花錢(qián)懂得節(jié)約，自己雖然不會(huì)理財(cái)，但也不是“月光族”，有時(shí)還能剩出些錢(qián)，因此沒(méi)必要理財(cái)。3.會(huì)理不如會(huì)掙。許多學(xué)生認(rèn)為只要將來(lái)考個(gè)名牌大學(xué)，找份好工作，掙個(gè)高工資，不會(huì)理財(cái)也無(wú)所謂。針對(duì)這些錯(cuò)誤理財(cái)觀念，我將適度消費(fèi)、勤儉節(jié)約、艱苦樸素的觀念滲透到教學(xué)當(dāng)中，讓學(xué)生學(xué)會(huì)花錢(qián)，有計(jì)劃、有目的的花錢(qián)。同時(shí)，對(duì)學(xué)生群體當(dāng)中存在的攀比消費(fèi)、不合理消費(fèi)、借錢(qián)消費(fèi)等不良行為進(jìn)行教育。

二、保持良好的投資心態(tài)

雖然投資只是理財(cái)?shù)囊环N主要方式，但人們都希望通過(guò)投資來(lái)實(shí)現(xiàn)使資產(chǎn)保值增值的目的。投資不僅需要專(zhuān)業(yè)的知識(shí)和技巧，還必須具備良好的投資心態(tài)。有兩種投資心態(tài)很危險(xiǎn)尤其要不得。第一，一夜暴富的投機(jī)心理，期望投資回收快收益高。利潤(rùn)永遠(yuǎn)與風(fēng)險(xiǎn)成正比，高收益一定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。因此在看到預(yù)期投資收益的同時(shí)，更要理性分析，認(rèn)清其背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)，做好止盈，切忌貪心不足期望值過(guò)高，要為自己的投資設(shè)定合理盈利目標(biāo)和止損限額，穩(wěn)步盈利；第二，盲目跟風(fēng)的從眾心理，大伙投資啥我就投資啥。投資要綜合考慮自己的家庭狀況、資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及以往投資經(jīng)驗(yàn)等，進(jìn)行有選擇的理性投資。不要一味追求熱門(mén)的投資品種，也不要輕易涉足自己不熟悉的投資項(xiàng)目。

三、牢記投資理財(cái)原則

1、量入為出原則。要對(duì)自己家庭收支情況和未來(lái)資金使用計(jì)劃進(jìn)行量化分析，量入為出，并且留有適當(dāng)余地，先預(yù)留三到六個(gè)月的家庭日常生活基金，再根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，將富余資金按比例分層次進(jìn)行投資。理財(cái)計(jì)劃因年齡、收入、個(gè)性、特長(zhǎng)愛(ài)好和專(zhuān)業(yè)知識(shí)不同而有很大差異，不能簡(jiǎn)單復(fù)制模仿。2、長(zhǎng)期穩(wěn)健投資原則。理財(cái)就是要讓個(gè)人資產(chǎn)跑贏通脹，提高家庭的生活品質(zhì)，因此穩(wěn)健是應(yīng)放在首位。既要看到收益，更要看到潛在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要以長(zhǎng)線投資為主，而不是短線投機(jī)。一般家庭可用于投資的資金量有限，“追漲殺跌”，頻繁換手，只能貢獻(xiàn)手續(xù)費(fèi)而不能讓個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)。長(zhǎng)期投資可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)。以購(gòu)買(mǎi)股票為例，長(zhǎng)期持股是一種投資行為，做企業(yè)股東靠企業(yè)發(fā)展贏利。短線持股，在股票價(jià)格波動(dòng)中賺取差價(jià)牟利是投機(jī)。3、分散風(fēng)險(xiǎn)原則。不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。隨著國(guó)家金融市場(chǎng)的發(fā)展，居民可用于投資的品種越來(lái)越多，包括注意股票、債券、期貨、外匯、黃金、保險(xiǎn)、外匯、收藏、房地產(chǎn)等，同一類(lèi)投資品種又可分為不同項(xiàng)目。每一種投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度都不同，要根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力靈活搭配投資組合。比如同時(shí)購(gòu)買(mǎi)幾個(gè)不同行業(yè)的股票，藍(lán)籌股、潛力股、熱門(mén)股組合，就可以降低風(fēng)險(xiǎn)，賺取股市上漲的平均利潤(rùn)。

四、制定科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第2篇

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃簡(jiǎn)述

（一）個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃的特征

（1）幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃可以實(shí)現(xiàn)老年人退休后生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，可以解決老年人退休生活所要面對(duì)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。維持老年人退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的房屋和有保障的醫(yī)療費(fèi)用。針對(duì)養(yǎng)老金、醫(yī)療、住房這三大經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃幫助老年人合理安排養(yǎng)老金和醫(yī)療費(fèi)用的來(lái)源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

（2）鎖定養(yǎng)老金賬戶。要保證養(yǎng)老金能切實(shí)滿足退休后的生活，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，到退休時(shí)點(diǎn)使用或者按照年金支付要求兌現(xiàn)。這就需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

（3）追求長(zhǎng)期的收支平衡。隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致退休規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，則整個(gè)退休規(guī)劃將會(huì)覆蓋人一生的50年左右時(shí)間。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)遵循的重要原則

（1）養(yǎng)老規(guī)劃，宜早不宜遲。

（2）注重安全，采取多樣化的養(yǎng)老金儲(chǔ)備方式。

（3）以保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)滿足基本支出，以報(bào)酬率較高的有價(jià)證券投資滿足生活品質(zhì)支出。

二、確定合理養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃應(yīng)解決的基礎(chǔ)問(wèn)題

調(diào)查顯示，中國(guó)大約有9%的受訪者認(rèn)為自己對(duì)退休生活做了充分準(zhǔn)備，卻遠(yuǎn)低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示對(duì)退休生活沒(méi)有做出相應(yīng)的規(guī)劃；其余59%的受訪者雖然有些計(jì)劃，但被問(wèn)及退休后的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，90%以上的人沒(méi)有清晰概念。其說(shuō)明，日常生活中只有較少的人知道應(yīng)趁早做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。那么我們?cè)撊绾螢轲B(yǎng)老規(guī)劃做準(zhǔn)備呢？

（一）明確退休目標(biāo)

理財(cái)專(zhuān)家認(rèn)為，在養(yǎng)老規(guī)劃中，首先要明確自己的退休目標(biāo)，其中包括退

休年齡，退休時(shí)及退休以后舒適生活的基本生活花費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)療費(fèi)用和應(yīng)急費(fèi)用等。在大致測(cè)算出退休后的相關(guān)費(fèi)用開(kāi)支項(xiàng)目和金額后，就要開(kāi)始設(shè)想如何才能滿足這些需求，根據(jù)自己目前的資金使用情況，進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，從而科學(xué)合理地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

（二）了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

要想為今后的退休養(yǎng)老生活制定一個(gè)規(guī)劃，需要首先了解自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況，要對(duì)自己當(dāng)前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金收支、職業(yè)發(fā)展情況、家庭成員變化等進(jìn)行評(píng)估；其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來(lái)積累退休后的養(yǎng)老金，還需要計(jì)算其他可能為退休后生活帶來(lái)收入的來(lái)源。例如，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等，通過(guò)計(jì)算這些品種，以了解其在將來(lái)退休后能幫助多少。

（三）樹(shù)立早理財(cái)、穩(wěn)理財(cái)?shù)挠^念

在相同的本金和投資回報(bào)率的基礎(chǔ)上，時(shí)間越長(zhǎng)，收益越大。因此，剛參加工作的年輕人，也同樣需要規(guī)劃未來(lái)的養(yǎng)老。此外，女性比男性要早退休幾年，但普遍壽命又比男性長(zhǎng)，所以在退休養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上，除了時(shí)間要盡早，資金儲(chǔ)備也要更多，甚至可以超過(guò)男性的三分之一。

規(guī)劃養(yǎng)老金時(shí)必須要控制風(fēng)險(xiǎn)，而且年齡越大，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)相應(yīng)降低。但是一味的追求資金安全而忽視投資收益也是不適當(dāng)?shù)摹１热玢y行儲(chǔ)蓄，養(yǎng)老調(diào)查結(jié)果顯示，目前有50%的人通過(guò)儲(chǔ)蓄方式來(lái)籌集養(yǎng)老金。儲(chǔ)蓄的優(yōu)勢(shì)是安全性高、保本保息，但無(wú)法抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。所以，單純依靠銀行儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)老，會(huì)使退休后生活大打折扣。

（四）了解各種投資方式的特點(diǎn)

養(yǎng)老理財(cái)有了基本目標(biāo)和對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)配置方式后，還要注意自己領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡與退休年齡的鏈接，這樣在退休后就立刻有養(yǎng)老金可以領(lǐng)取，生活質(zhì)量不會(huì)產(chǎn)生較大改變。養(yǎng)老金領(lǐng)取方式也應(yīng)盡量選擇按期分批次領(lǐng)取，否則會(huì)影響?zhàn)B老質(zhì)量。養(yǎng)老金是剛性需求，要專(zhuān)款專(zhuān)用，在確保資金安全的前提下，盡量使其保值增值，專(zhuān)家的建議是：社保、企業(yè)年金與個(gè)人理財(cái)方式相結(jié)合，如商業(yè)保險(xiǎn)、基金定投、定投黃金、股票投資、債券投資和收藏品投資等。

（1）基金定投?；鸲ㄍ兜奶攸c(diǎn)是積少成多、平攤風(fēng)險(xiǎn)、復(fù)利增值。假設(shè)從30歲開(kāi)始算起，每月定投穩(wěn)健型基金1000元，年均收益率若為6%，到60歲退休時(shí)，可以獲得累積超過(guò)100萬(wàn)元的養(yǎng)老金。從國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)的走勢(shì)情況看，基金定投是長(zhǎng)期抵抗通貨膨脹較好的方式。對(duì)于定投養(yǎng)老，有兩點(diǎn)要注意：一是養(yǎng)老金的儲(chǔ)備應(yīng)主要來(lái)自日常收支結(jié)余，要保證專(zhuān)款專(zhuān)用；二是定投要長(zhǎng)期堅(jiān)持，不應(yīng)短期的收益波動(dòng)而受影響。一般情況下，基金定投在市場(chǎng)相對(duì)低位時(shí)首選股票及偏股型基金。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)。投保商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。目前市場(chǎng)上作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致有四類(lèi)：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。傳統(tǒng)型養(yǎng)老和分紅型養(yǎng)老投資回報(bào)額度較去頂，投入少，適合一般工薪階層；投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的人群?，F(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷(xiāo)的是分紅型年金險(xiǎn)，產(chǎn)品具有保本、保息和收益分紅的特點(diǎn)，可有效抵御通脹。在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)同時(shí)兼顧意外、健康險(xiǎn)等保障類(lèi)保險(xiǎn)。一般商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占家庭年收入的15%左右。

（3）定投黃金。一直以來(lái)，黃金是抵御通貨膨脹最有利的方式。有專(zhuān)家認(rèn)為，黃金投資同樣可以采用定投方式，黃金在家庭資產(chǎn)中的配比可占約20%。

參考文獻(xiàn)：

[1]朱紅彩.養(yǎng)老規(guī)劃：觀念也重要[J].卓越理財(cái)，2010，（04）.

理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第3篇

保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)可替代

財(cái)富管理，是根據(jù)家庭的實(shí)際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過(guò)對(duì)家庭財(cái)務(wù)資源的科學(xué)計(jì)劃和安排，制定并實(shí)施可行的理財(cái)規(guī)劃的動(dòng)態(tài)管理過(guò)程。

雖然在不同生命周期我們理財(cái)關(guān)注的重點(diǎn)不同但有一點(diǎn)是共同的理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無(wú)法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長(zhǎng)路上相伴，沒(méi)有盡到我們應(yīng)負(fù)的責(zé)任)、活得太久(活著時(shí)就花光了養(yǎng)老金，生活無(wú)依)，生不如死(因?yàn)橹卮蠹膊∫馔鈱?dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個(gè)人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財(cái)計(jì)劃也將無(wú)以為繼而且還會(huì)給我們的家庭和人生帶來(lái)不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。

保險(xiǎn)有助實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃

在實(shí)施過(guò)程中 理財(cái)規(guī)劃主要包括8項(xiàng)內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的重要工具之一，與其他7項(xiàng)內(nèi)容關(guān)系密切。

現(xiàn)金管理　日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來(lái)解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險(xiǎn)來(lái)提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。

子女教育　利用教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足教育金儲(chǔ)備需求。例如中美大都會(huì)人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費(fèi)豁免功能，使得子女未來(lái)的教育儲(chǔ)備有充分的保障。利用萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備能獲得較高的收益，也是不錯(cuò)的選擇。

養(yǎng)老規(guī)劃　利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲(chǔ)備養(yǎng)老金，中美大都會(huì)人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。

房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期、大額的負(fù)擔(dān)，家庭主要收入來(lái)源者的死亡、失能將給家庭帶來(lái)巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即使買(mǎi)了房貸險(xiǎn)也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^(guò)給房主購(gòu)買(mǎi)與還貸期相匹配的定期壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

稅收規(guī)劃　保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對(duì)于大額財(cái)富來(lái)說(shuō)長(zhǎng)期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進(jìn)行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時(shí)候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個(gè)天然的避稅港。

投資規(guī)劃　投資型保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄只存不取的特點(diǎn)和長(zhǎng)期復(fù)利的魅力，使得其長(zhǎng)期財(cái)富累積的效果相當(dāng)明顯，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能使得它和其他投資工具配合使用時(shí)能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個(gè)投資組合的收益率，

遺產(chǎn)規(guī)劃　雖然我國(guó)目前沒(méi)有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠(yuǎn)不會(huì)開(kāi)征。眾所周知保險(xiǎn)具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無(wú)后顧之憂。同時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會(huì)有法定受益人。因此保險(xiǎn)合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭(zhēng)家產(chǎn)的遺患。

如何構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合

構(gòu)筑最佳的保險(xiǎn)組合要從3方面人手。

明確家庭的保險(xiǎn)需求

這是構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合首要的關(guān)鍵同時(shí)可據(jù)此確定保障額度。同一個(gè)人在不同的人生階段面臨的問(wèn)題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時(shí)處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負(fù)擔(dān)，消費(fèi)習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險(xiǎn)需求，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是個(gè)難題，因此生活中往往買(mǎi)了一大堆保險(xiǎn)，卻總是稀里糊涂不知道到底買(mǎi)的夠不夠。為了解決這個(gè)難題，中美大都會(huì)人壽結(jié)合過(guò)百年的壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)建立了一套先進(jìn)的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動(dòng)計(jì)算出客戶的保險(xiǎn)需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個(gè)財(cái)務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險(xiǎn)需求。當(dāng)然消費(fèi)者也可根據(jù)自己對(duì)家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負(fù)擔(dān)和對(duì)自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值的評(píng)估來(lái)粗略確定保障額度。

選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財(cái)務(wù)預(yù)算進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。交費(fèi)額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲(chǔ)備部分依家庭財(cái)力而定。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，消費(fèi)者不要只從價(jià)格上去簡(jiǎn)單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會(huì)人壽的特色在于從成立之初一直堅(jiān)持客戶需求導(dǎo)向的營(yíng)銷(xiāo)模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)的搭配比較靈活可以實(shí)現(xiàn)菜單式組合對(duì)客戶來(lái)說(shuō)方便選擇，同時(shí)綜合費(fèi)率較實(shí)惠。

檢視調(diào)整保險(xiǎn)組合

保險(xiǎn)買(mǎi)完不是一成不變的每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況隨著時(shí)間的推移會(huì)不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買(mǎi)房，收人大幅增加或下降等，都會(huì)造成保險(xiǎn)需求的變化同時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展也會(huì)推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以每年請(qǐng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士檢視保單和做出與實(shí)際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會(huì)人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個(gè)案例中美大都會(huì)人壽如何為客戶做保險(xiǎn)規(guī)劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門(mén)經(jīng)理，年薪12萬(wàn)元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬(wàn)元，兒子3歲。有期限20年總額40萬(wàn)元的商業(yè)房貸，每月生活開(kāi)銷(xiāo)4000元左右。

理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第4篇

一、家庭保險(xiǎn)理財(cái)概述

（一）家庭理財(cái)

家庭理財(cái)是指通過(guò)客觀分析家庭的財(cái)務(wù)狀況，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，為家庭設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)組合。家庭理財(cái)同時(shí)也是管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富效能的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。簡(jiǎn)言之，家庭理財(cái)就是對(duì)家庭收入和支出進(jìn)行計(jì)劃和管理，讓錢(qián)發(fā)揮最大的效用，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

（二）保險(xiǎn)理財(cái)

保險(xiǎn)理財(cái)是指通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難，對(duì)資金進(jìn)行合理規(guī)劃，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得保值增值。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移功能，幫助家庭將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，減少損失；保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)避稅收和債務(wù)功能，幫助家庭獲得稅收優(yōu)惠，縮小與其他高收入理財(cái)方式稅后凈收益的差額；保險(xiǎn)理財(cái)?shù)牡钟ㄘ浥蛎浌δ埽瑤椭彝ケ苊赓Y金縮水，保障資金的安全。

二、中國(guó)家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展之時(shí)，伴隨著社會(huì)大形勢(shì)，家庭保險(xiǎn)也開(kāi)始發(fā)展，在家庭保險(xiǎn)中人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的投保較多。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)總體實(shí)力不斷的增強(qiáng)，下面從市場(chǎng)和購(gòu)買(mǎi)者兩個(gè)角度來(lái)簡(jiǎn)要介紹一下中國(guó)家庭保險(xiǎn)理財(cái)發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）市場(chǎng)角度

1、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)少，營(yíng)銷(xiāo)渠道單一，無(wú)法滿足家庭保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男枰?。我?guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)受制于金融市場(chǎng)，金融市場(chǎng)的不成熟和理財(cái)產(chǎn)品的缺乏，使得兼具風(fēng)險(xiǎn)保障和投資功能的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品更是普遍缺少，再加上營(yíng)銷(xiāo)渠道單一，這些限制因素都使得日益增加的家庭財(cái)富購(gòu)買(mǎi)不到充足的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)市場(chǎng)失衡。

2、保險(xiǎn)理財(cái)營(yíng)銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)知識(shí)匱乏。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品將保險(xiǎn)知識(shí)和理財(cái)投資有效地結(jié)合起來(lái)，需要精通這兩方面知識(shí)的專(zhuān)業(yè)人才為顧客進(jìn)行詳細(xì)的講解和恰當(dāng)?shù)耐扑]，但我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，這方面專(zhuān)業(yè)人才甚是缺少。

3、保險(xiǎn)理財(cái)投資的監(jiān)管不到位。我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，分別由保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)、銀行和證券行業(yè)。但隨著經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，金融投資產(chǎn)品也相互融合發(fā)展，使得產(chǎn)品之間的界限更加模糊，增加了分業(yè)監(jiān)管的難度。

（二）購(gòu)買(mǎi)者角度

1、對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在偏見(jiàn)。早期保險(xiǎn)入市，產(chǎn)品少，大眾很難選擇到理想的產(chǎn)品，從保險(xiǎn)中獲得的收益與心中所期望的存在較大落差，在一定程度上人們沒(méi)有認(rèn)可保險(xiǎn)業(yè)。再有就是早期保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，部分人員為了傭金，不惜欺騙投保人，使人們對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)產(chǎn)生了懷疑。

2、忽視保險(xiǎn)的長(zhǎng)期保障功能。對(duì)投資收益的追逐改變了人們對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的定位，用利益作為衡量的標(biāo)準(zhǔn)。且營(yíng)銷(xiāo)人員在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)側(cè)重于宣傳產(chǎn)品的收益，淡化其中的保障功能，對(duì)消費(fèi)者造成了一定的誤導(dǎo)，阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)理財(cái)行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

三、家庭保險(xiǎn)理財(cái)應(yīng)注意的問(wèn)題

（一）選擇合適的保險(xiǎn)公司

家庭在做保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃時(shí)，首先要了解你所選擇的保險(xiǎn)公司的基本情況。一般購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都具有較長(zhǎng)的期限，只有在充分了解保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品的情況下，才能選擇到好的、可靠的產(chǎn)品，才能獲得保障收益。關(guān)注保險(xiǎn)公司的歷史資料和以往理財(cái)產(chǎn)品的后期保障情況，以此選擇經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)較豐富和信譽(yù)度較好的保險(xiǎn)公司。除此之外我們還需要對(duì)公司的資金規(guī)模、產(chǎn)品種類(lèi)、服務(wù)網(wǎng)站和發(fā)展前景等情況進(jìn)行了解。龐大的資金規(guī)模為資金的保障提供強(qiáng)大支持；豐富的產(chǎn)品種類(lèi)為人們的多元選擇提供可能；眾多服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分布為便捷的服務(wù)創(chuàng)造條件。公司發(fā)展前景依賴于保險(xiǎn)產(chǎn)品更新、市場(chǎng)占有率和資金運(yùn)營(yíng)能力等指標(biāo)?？傊Ｕ鲜找娴年P(guān)鍵在于選擇合適的保險(xiǎn)公司，良好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）家庭保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品選擇先后有序

制定保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃要以家庭有限收入為基礎(chǔ)，應(yīng)先使基本保障得以落實(shí)，然后再向教育、養(yǎng)老等方面投保。應(yīng)遵循“先大人后小孩”的投保原則，大人是家里經(jīng)濟(jì)的主要來(lái)源，其風(fēng)險(xiǎn)得以保障后再考慮對(duì)孩子的保障。險(xiǎn)種選擇上應(yīng)先投保保障型、儲(chǔ)蓄型的基本險(xiǎn)種，有充足的剩余資金時(shí)再考慮投資型險(xiǎn)種。在選擇非投資型險(xiǎn)種時(shí)，也應(yīng)注意先后順序，要以壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為先，然后當(dāng)資金充足時(shí)再考慮教育險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。

（三）選擇合理的繳費(fèi)方式

我國(guó)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式大體分為分期繳納和躉繳。躉繳要求一次性把保險(xiǎn)費(fèi)用付清，這就對(duì)投保方的資金提出了很高的要求。與分期繳納相比，該方式具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性，但保障性質(zhì)較低。對(duì)于資金充足但沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)的人來(lái)說(shuō)，在短期的非壽險(xiǎn)中，建議采用躉繳。分期繳納的保費(fèi)包括保障保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分，對(duì)于人壽保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這種方式可以將繳費(fèi)期拉長(zhǎng)，從而減少死亡后繳納的保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)既減少投保人保險(xiǎn)支出，又獲得了躉繳相同保障的雙重功效。

理財(cái)規(guī)劃遵循的原則范文第5篇

《投資客》：目前常見(jiàn)的投資理財(cái)都有哪些形式?

王磊：理財(cái)投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)實(shí)物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實(shí)物投資和金融投資。

實(shí)物投資一般包括對(duì)有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。

金融投資包括對(duì)各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

《投資客》：投資者如何確定適合自己的理財(cái)方式?

王磊：風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，銀行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師可以協(xié)助投資者做相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試，得到對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類(lèi)型的投資者，做到對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說(shuō)很多客戶把錢(qián)全部都放在股市里，沒(méi)有考慮到父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。

《投資客》：投資者如何根據(jù)自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行投資?

王磊：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，回顧資產(chǎn)狀況。

設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買(mǎi)車(chē)、購(gòu)房、償付債務(wù)、退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。

回顧資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類(lèi)別進(jìn)行全面的盤(pán)點(diǎn)。這里所說(shuō)資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開(kāi)放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車(chē)等。

《投資客》：投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候應(yīng)該遵循哪些原則?

王磊：投資者在選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)不僅要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇理財(cái)產(chǎn)品，還應(yīng)從兩方面進(jìn)行衡量：—方面要考慮國(guó)際社會(huì)的形勢(shì)以及國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)；另一方面也要考量自身的微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合理的理財(cái)規(guī)劃。

具體如下：

1.動(dòng)靜結(jié)合的原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開(kāi)支的計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)健性完美結(jié)合。

2.長(zhǎng)短兼顧的原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品的期限上要又長(zhǎng)又短，長(zhǎng)期性與短期性同時(shí)兼顧。

3.高低搭配的原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)、“不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面”，高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。

4.適合為上的原則：即理財(cái)無(wú)定式，并非所有的投資方式適合所有的人。適合自己的，才是最好的。

《投資客》：在合理理財(cái)過(guò)程中，應(yīng)該注意哪些方面?

王磊：理財(cái)不等于投資，理財(cái)是比投資寬泛得多的概念，因?yàn)槔碡?cái)是包括人生和財(cái)富的全部規(guī)劃，既包括各種生活的保障，也包括合理的避稅、不動(dòng)產(chǎn)的投資規(guī)劃甚至到最后的養(yǎng)老規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等。比如說(shuō)“4321定律”、“72定律”、“80定律”和“房貸三一定律”等。在這里簡(jiǎn)要介紹其中兩個(gè)。4321定律是一個(gè)家庭資產(chǎn)合理配置比，40％的資產(chǎn)可以用于購(gòu)房及投資，30％資產(chǎn)用于家庭生活，20％資產(chǎn)用于銀行存款，10％資產(chǎn)用于保險(xiǎn)，這是一個(gè)合理的配置比例，你可以衡量一下你是否達(dá)到合理的資產(chǎn)配置比例。房貸三一定律講的是你每月供房款的總額不要超過(guò)每月家庭總收入的30％，注意是家庭總收入并不是個(gè)人總收入，這樣的話才能合理保障你的生活質(zhì)量。

《投資客》：民生銀行有哪些理財(cái)產(chǎn)品適合小微企業(yè)主進(jìn)行投資。都有哪些特點(diǎn)?

王磊：針對(duì)企業(yè)客戶的投資理財(cái)需求，民生銀行在企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)中新增投資理財(cái)功能，為企業(yè)客戶提供便捷高效的投資理財(cái)服務(wù)。

民生銀行企業(yè)網(wǎng)銀將提供7天、14天周期滾動(dòng)型和35天、2個(gè)月、3個(gè)月、半年等各種期限的封閉型理財(cái)產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自己的資金情況，進(jìn)行靈活選擇，實(shí)時(shí)或約定購(gòu)買(mǎi)選定的理財(cái)產(chǎn)品；如果需要使用資金，也可以實(shí)時(shí)或約定贖回，既能充分保持企業(yè)資金流動(dòng)性，又能有效管理閑散資金，實(shí)現(xiàn)資金收益增長(zhǎng)。在推出企業(yè)網(wǎng)銀理財(cái)服務(wù)的同時(shí)，民生銀行進(jìn)一步創(chuàng)新現(xiàn)金管理服務(wù)，打造對(duì)公“流動(dòng)利B”，和“流動(dòng)利C”產(chǎn)品，滿足企業(yè)資金流動(dòng)性需求，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)賬戶資金增值。

《投資客》：目前，民生銀行在服務(wù)小微企業(yè)業(yè)務(wù)方面有什么新動(dòng)態(tài)?

王磊：我行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行全面升級(jí)，目前已正式推出小微金融2.0升級(jí)版。它具有如下特點(diǎn)：

(1)、全面拓展服務(wù)范圍，不僅融資方式有了更多選擇，而且在結(jié)算、渠道、財(cái)富管理等方面推出多項(xiàng)創(chuàng)新，形成多元化的小微金融產(chǎn)品體系框架，從簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變；

(2)、進(jìn)一步主動(dòng)提高保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，讓更多無(wú)法提供抵押物的小微企業(yè)獲得金融支持；

(3)、改進(jìn)授信定價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的統(tǒng)一，發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)的客戶關(guān)系；

(4)、加強(qiáng)售后服務(wù)，從傳統(tǒng)的“粗放式監(jiān)管”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎锇槭椒?wù)”，并開(kāi)辟“財(cái)富大課堂”，普及現(xiàn)代金融服務(wù)知識(shí)；

(5)、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式，打造小微企業(yè)信貸工廠，強(qiáng)化業(yè)務(wù)效率和服務(wù)品質(zhì)。

民生銀行特色結(jié)算工具

商戶版網(wǎng)銀

(1)、網(wǎng)銀互聯(lián)功能。即可免費(fèi)開(kāi)通民生銀行商戶版網(wǎng)銀，同時(shí)單筆在5萬(wàn)元以內(nèi)的跨行跨地匯款，該行都是免收手續(xù)費(fèi)的，且同一天可進(jìn)行多筆交易。

(2)、跨行資金歸集。即該功能可根據(jù)用戶自行規(guī)定資金量、定時(shí)、定期將他行資金歸集至民生銀行以方便客戶及時(shí)交易使用。