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關(guān)鍵詞:個人理財(cái);理財(cái)規(guī)劃;教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟,大學(xué)生需要提高對個人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識,加強(qiáng)自身的理財(cái)能力,以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會環(huán)境。這一背景下,開設(shè)《個人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前,對該課程的教學(xué)尚在探索之中,一個主要問題是,如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求,如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對這一問題探討的深入,有利于完善個人理財(cái)教學(xué),不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
(一)個人理財(cái)社會需求增長較快。
近年來,隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加,社會理財(cái)需求增長較快,理財(cái)產(chǎn)品市場不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示,我國中高端消費(fèi)者人群中,約78%的受訪者需要理財(cái)服務(wù);50%以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年,中國個人理財(cái)市場每年的業(yè)務(wù)增長率達(dá)到 18%,而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì),在未來 10 年里,中國個人理財(cái)市場將以年均30%的速度高速增長[1]。金融投資工具的增多加大了人們對專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求,理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊,因此,培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
(二)大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時,大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求,希望通過一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路,但實(shí)際上,他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明,雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道,但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%,因此,有四分之三的大學(xué)生表示,需要理財(cái)知識并希望通過高校的理財(cái)教育課程、報紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識[2]。
二、個人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
(一)綜合性和系統(tǒng)性。
高校個人理財(cái)類課程綜合性突出,涵蓋了金融、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域,需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ),而且對不同課程知識之間的整合度較高。個人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo),包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃,如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃,而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
(二)實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。
市場經(jīng)濟(jì)條件下,每個家庭都是經(jīng)濟(jì)活動單位,都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問題,個人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開的一系列財(cái)力分配活動,包括了投資管理、融資管理和流動資金管理三個方面。一般情況下,家庭理財(cái)集中在投資上,很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個方面,都需要涉及到資金的分配問題,需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系,因此,個人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的,目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊金融策劃師、特許金融分析師、國際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外,廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員,還包括了保險專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個人理財(cái)課程教學(xué)存在問題。
(一)適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對理財(cái)課程有著不同的需求,一般來說,財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解,加深對已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識,而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過對理財(cái)課程的學(xué)習(xí),了解投資的基本知識,做好自己的生活規(guī)劃。但是,從目前已有的《個人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來看,案例分析較少,而對各類理財(cái)知識的介紹成為重點(diǎn),如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險等基本知識的介紹占據(jù)了大半的篇幅,對財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來說,這些知識都已經(jīng)了解過,或者非常很熟悉。使用這些教材授課,學(xué)生就會認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過的知識意義不大,從而對《個人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個高校開設(shè)《個人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類,因此,教材內(nèi)容體系的不完善,影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
(二)課程定位并不恰當(dāng)。
《個人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課,很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中,綜合性強(qiáng)的個人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識,將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是,從該課程的特點(diǎn)來看,知識綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時讓學(xué)生融會貫通,實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作,結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會、多實(shí)踐,所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個課時就顯得不足。另外,選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向,因此,隨著對個人理財(cái)課程定位認(rèn)識的加深,將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
(三)過多重視理論教學(xué)。
目前,各高校對個人理財(cái)課程的課時分配只是在32 課時上下。有限的教學(xué)課時使得實(shí)踐教學(xué)課時捉襟見肘,而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會使學(xué)生的知識整合度欠缺,加上實(shí)踐教學(xué)相對于理論教學(xué)還存在一定的難度,所以重視理論教學(xué)成為有限課時內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過多重視各類理財(cái)知識的介紹性內(nèi)容外,就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來看,這類綜合性較強(qiáng)的課程,老教師們一般不愿涉足,這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識較強(qiáng),但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足,對不同知識之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練,因此,在講課中往往對實(shí)際操作重視不夠,傾向于理論講解。對學(xué)生而言,如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密,學(xué)生對該課程的興趣會快速下降。
(四)教學(xué)案例較為簡單個人理財(cái)課程教學(xué)中,案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡化模擬,案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡單明了。目前,一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識準(zhǔn)備,情景設(shè)置過于簡單,使學(xué)生對案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外,缺乏不同種類理財(cái)知識的案例之間的互聯(lián)互通,也就是說,能將簡單的兩三種理財(cái)知識結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對案例本身的問題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個人理財(cái)課程教學(xué)的對策。
(一)加強(qiáng)調(diào)查研究,注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識,大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化,個人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生,理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生,其投資理財(cái)能力差異也較大。在個人理財(cái)課程開課前,可以設(shè)置簡單的理財(cái)課程需求調(diào)查問卷,對大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析,以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況,能展開有針對性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過程中,應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動的信息反饋,注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng),幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣,使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
(二)對個人理財(cái)課程重新定位。
解決個人理財(cái)教學(xué)中存在的問題,最主要的途徑就是逐步改變個人理財(cái)課程的選修課地位,將其納入專業(yè)主干課程。通過延長教師的授課時數(shù),可以有充分的教學(xué)時間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧,會吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來,他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對該課程的理解過程,更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對該課程的理解和認(rèn)識,增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,特別是對一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生,會加大對理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求,使其主動學(xué)習(xí)的動力增強(qiáng),切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
(三)加大個人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個人理財(cái)課程的重要手段,主要途徑有以下 4 條:一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動,可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識的案例討論中,針對自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃,通過相互討論交流理財(cái)信息,提高實(shí)際理財(cái)能力;二是開展理財(cái)模擬大賽,以賽帶練,促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣;三是邀請職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座,使學(xué)生對實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識有更深的認(rèn)識;四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險公司、會計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地,讓學(xué)生多參觀,實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營流程,體驗(yàn)理財(cái)文化,加深對實(shí)際理財(cái)市場的切身感受。
(四)注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中,需要精選案例,建立教師自己的理財(cái)案例庫。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來,但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集,并進(jìn)行加工,以適合教學(xué)需要??梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容,突出案例所要體現(xiàn)的某2 個或某幾個方面的理財(cái)知識,注重案例的適度綜合性,同時又要保證案例的生活性,如果能對學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價值更好;也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合,將不同家庭遇到的理財(cái)問題放到同一個假定的家庭中去,整合過程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性,設(shè)置問題要循序漸進(jìn),既能回顧已學(xué)知識,又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識上。
另外,在實(shí)際教學(xué)過程中,教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性,不斷整理財(cái)案例庫,增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力,使之能對提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn):
[1]耿彩琴.未來10年個人理財(cái)市場將年增30%[j].北京日報,轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng),2008- 01- 09.
一、課程設(shè)計(jì)理念與思路
(一)課程設(shè)計(jì)理念 以培養(yǎng)學(xué)生職業(yè)能力為核心,充分體現(xiàn)課程職業(yè)性、實(shí)踐性和開放性;校企合作共同開發(fā)基于工作過程的課程;以財(cái)務(wù)管理崗位工作過程為主線設(shè)計(jì)教學(xué)內(nèi)容;創(chuàng)設(shè)基于工作過程的學(xué)習(xí)情境;按職業(yè)能力成長規(guī)律,設(shè)計(jì)三段漸進(jìn)式教學(xué)模式。
(二)課程設(shè)計(jì)思路 按照職業(yè)崗位能力的任職要求和職業(yè)能力分析,以行動為導(dǎo)向,以工作任務(wù)為基礎(chǔ),緊緊圍繞完成會計(jì)崗位典型工作任務(wù)的需要,來選擇教學(xué)內(nèi)容,設(shè)計(jì)學(xué)習(xí)情境。充分運(yùn)用現(xiàn)代化教學(xué)手段,實(shí)現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容情境化,教學(xué)過程工作化,教學(xué)載體任務(wù)化,教學(xué)手段多樣化。企業(yè)理財(cái)崗位工作過程即教學(xué)過程,教學(xué)載體是27個學(xué)習(xí)情境,工作任務(wù)是高度仿真的62項(xiàng)工作任務(wù),充分利用現(xiàn)代教育技術(shù)作為教學(xué)手段。實(shí)現(xiàn)理論與實(shí)踐一體化,教、學(xué)、做一體化,課堂與實(shí)訓(xùn)場所一體化,從而為高技能應(yīng)用型會計(jì)人才培養(yǎng)創(chuàng)造條件。
二、課程內(nèi)容選取
(一)課程內(nèi)容選取的總體思路 根據(jù)職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn),與行業(yè)企業(yè)專家共同確定崗位核心職業(yè)能力;根據(jù)崗位職業(yè)能力要求,確定課程培養(yǎng)目標(biāo);根據(jù)崗位需求和課程培養(yǎng)目標(biāo),選取教學(xué)內(nèi)容。
(1)確定崗位核心職業(yè)能力。分析助理會計(jì)師、會計(jì)師、理財(cái)規(guī)劃師和注冊會計(jì)師的職業(yè)資格標(biāo)準(zhǔn),結(jié)合財(cái)務(wù)管理崗位需求,分析確定的財(cái)務(wù)管理崗位核心職業(yè)能力有:籌資管理能力、項(xiàng)目投資管理能力、證券投資管理能力、營運(yùn)資金管理能力、利潤分配管理能力、財(cái)務(wù)預(yù)算管理能力、財(cái)務(wù)控制能力和財(cái)務(wù)分析能力。
(2)確定課程培養(yǎng)目標(biāo)。包括:樹立正確的理財(cái)觀念;能夠進(jìn)行籌資、投資、營運(yùn)資金管理和利潤分配管理決策;能夠運(yùn)用財(cái)務(wù)預(yù)算和財(cái)務(wù)控制方法,進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃與控制;能夠正確進(jìn)行財(cái)務(wù)分析,為企業(yè)決策提供參考和依據(jù);具備較強(qiáng)的創(chuàng)新能力、溝通協(xié)作能力、信息技術(shù)能力以及良好的職業(yè)道德,形成良好的職業(yè)素質(zhì)。
(3)根據(jù)崗位需求和課程培養(yǎng)目標(biāo),選取教學(xué)內(nèi)容。根據(jù)崗位需求和課程培養(yǎng)目標(biāo),將籌資管理、項(xiàng)目投資管理、證券投資管理、營運(yùn)資金管理、利潤分配管理、財(cái)務(wù)預(yù)算管理、財(cái)務(wù)控制和財(cái)務(wù)分析等內(nèi)容作為教學(xué)的核心內(nèi)容。這不僅有利于學(xué)生職業(yè)能力的形成,提高學(xué)生職業(yè)適應(yīng)性,而且為學(xué)生考取助理會計(jì)師、會計(jì)師、理財(cái)規(guī)劃師、注冊會計(jì)師等職業(yè)資格打下了基礎(chǔ)。
(二)教學(xué)內(nèi)容及課時分配 具體內(nèi)容如表1所示。
三、課程教學(xué)模式
按職業(yè)成長規(guī)律,將教學(xué)過程由低級到高級劃分為單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)、校內(nèi)模擬綜合實(shí)訓(xùn)和校外實(shí)訓(xùn)基地綜合實(shí)訓(xùn)等三個階段,形成“三段漸進(jìn)式”教學(xué)模式,如圖4所示。
(一)單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn) 該階段的教學(xué)內(nèi)容包括62項(xiàng)工作任務(wù),重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的單項(xiàng)理財(cái)能力。每項(xiàng)工作任務(wù)都采用基于工作過程的教學(xué)模式,將每個班分為6-10個學(xué)習(xí)小組,按照“資訊—決策—計(jì)劃—實(shí)施—檢查—評價”6個階段進(jìn)行,充分體現(xiàn)以學(xué)生為中心,以教師為主導(dǎo),充分調(diào)動學(xué)生的積極性和創(chuàng)造性,有利于學(xué)生職業(yè)能力的培養(yǎng)。具體教學(xué)過程如圖5所示。
(二)校內(nèi)模擬綜合實(shí)訓(xùn) 該階段可分為項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)和企業(yè)經(jīng)營模擬實(shí)訓(xùn)兩項(xiàng)內(nèi)容,重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的虛擬綜合理財(cái)能力。項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)通過創(chuàng)設(shè)虛擬企業(yè),模擬完整的企業(yè)財(cái)務(wù)管理工作情境,完成從資金籌集到財(cái)務(wù)分析各環(huán)節(jié)的綜合工作任務(wù)。企業(yè)經(jīng)營模擬實(shí)訓(xùn)通過直觀的企業(yè)沙盤,提供一個完整的仿真學(xué)習(xí)環(huán)境,讓學(xué)員在游戲般的訓(xùn)練中體驗(yàn)完整的企業(yè)經(jīng)營過程,培養(yǎng)學(xué)生財(cái)務(wù)決策的全局觀念和團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神,感受企業(yè)發(fā)展的典型歷程,感悟經(jīng)營思路和管理理念,實(shí)現(xiàn)知識從分散到綜合的初步轉(zhuǎn)化和遷移。
(三)校外實(shí)訓(xùn)基地綜合實(shí)訓(xùn) 該階段可采用頂崗實(shí)習(xí)的方式進(jìn)行,達(dá)到理論與實(shí)踐完全融合,重點(diǎn)培養(yǎng)學(xué)生的真實(shí)綜合理財(cái)能力。
企業(yè)認(rèn)知實(shí)習(xí)、專業(yè)調(diào)研貫穿于三個教學(xué)階段中,可增強(qiáng)學(xué)生的感性認(rèn)知,激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。通過三個階段的學(xué)習(xí),實(shí)現(xiàn)職業(yè)教育與工作崗位的零距離對接。
四、課程教學(xué)形式
(一)案例分析 采用案例的方法進(jìn)行知識和技能的傳授,通過剖析財(cái)務(wù)管理案例,把所學(xué)的理論知識應(yīng)用于實(shí)踐活動中,將理論與實(shí)踐相結(jié)合,以提高學(xué)生分析和解決財(cái)務(wù)問題的能力。
(二)模擬實(shí)訓(xùn) 一是自主構(gòu)建Excel模板進(jìn)行財(cái)務(wù)決策。將在理論課中學(xué)過的各種數(shù)學(xué)模型利用Excel所提供的各種工具轉(zhuǎn)換成計(jì)算機(jī)模型,并自動進(jìn)行財(cái)務(wù)決策。這種方式既大大提高了教學(xué)的信息化程度,也提高了學(xué)生利用Excel自主建模的能力,為學(xué)生就業(yè)后從事財(cái)務(wù)管理工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。二是網(wǎng)中網(wǎng)財(cái)務(wù)管理實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件操作。學(xué)生通過操作財(cái)務(wù)管理教學(xué)軟件,能夠體驗(yàn)不同工作崗位上角色,完成單項(xiàng)實(shí)訓(xùn)和綜合實(shí)訓(xùn)。三是證券模擬操作。通過證券模擬軟件和網(wǎng)絡(luò)股票模擬操作,熟悉股票投資的全過程,體驗(yàn)股市的高風(fēng)險、收益的不穩(wěn)定,為將來從事證券工作準(zhǔn)備條件。四是企業(yè)經(jīng)營模擬對抗訓(xùn)練。學(xué)生分別組成若干個管理團(tuán)隊(duì),互相競爭,每個小組的成員將分別擔(dān)任公司中的重要職位,每組要親自經(jīng)營銷售良好、資金充裕的企業(yè),并要連續(xù)從事2至3個會計(jì)年度的經(jīng)營活動,企業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理的結(jié)果將全部展示在模擬沙盤上,復(fù)雜、抽象的財(cái)務(wù)理論以最直觀的方式讓學(xué)生去體驗(yàn),這將有助于學(xué)生了解企業(yè)的業(yè)務(wù)流程和科學(xué)決策程序。
(三)校外實(shí)習(xí) 一般有假期實(shí)習(xí)、基地實(shí)習(xí)和畢業(yè)實(shí)習(xí)。假期實(shí)習(xí)是利用寒暑假有計(jì)劃地組織學(xué)生調(diào)查研究一些實(shí)際問題或到企業(yè)中工作;基地實(shí)習(xí)是定期組織學(xué)生到實(shí)習(xí)基地實(shí)習(xí);畢業(yè)實(shí)習(xí)是在大三的最后一個學(xué)期安排一個月的時間讓學(xué)生到單位進(jìn)行全職實(shí)踐。
(四)畢業(yè)設(shè)計(jì) 以畢業(yè)論文的形式實(shí)踐財(cái)務(wù)管理的專業(yè)知識,具體取決于畢業(yè)設(shè)計(jì)選題,在選題范圍內(nèi)實(shí)踐財(cái)務(wù)管理知識。
五、課程教學(xué)方法
根據(jù)課程特點(diǎn),不斷進(jìn)行教學(xué)方法的探索和改革,注重吸收國內(nèi)外的先進(jìn)教育教學(xué)成果,并根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行不斷創(chuàng)新。針對不同的教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)階段,課程教學(xué)主要采用任務(wù)驅(qū)動教學(xué)法、案例教學(xué)法、情境式教學(xué)法和角色扮演教學(xué)法等。
(一)任務(wù)驅(qū)動教學(xué)法 由62項(xiàng)工作任務(wù)來驅(qū)動教學(xué),以教師為主導(dǎo)、學(xué)生為主體,創(chuàng)設(shè)虛擬理財(cái)情境,按照“提出任務(wù)-分析任務(wù)-自主協(xié)作完成任務(wù)-交流評價”的教學(xué)過程進(jìn)行教學(xué),完成工作任務(wù)的過程就是教學(xué)過程,實(shí)現(xiàn)“教、學(xué)、做”的統(tǒng)一。
(二)案例教學(xué)法 通過與企業(yè)共同開發(fā)或借鑒經(jīng)典財(cái)務(wù)管理案例,每項(xiàng)工作任務(wù)都以典型案例引出,經(jīng)過一個“引出案例—明確任務(wù)—分析案例—解決問題—任務(wù)拓展”的完整過程,提高學(xué)生分析問題、解決問題的能力。
(三)情境式教學(xué)法 教師根據(jù)教學(xué)內(nèi)容所描繪的情境,設(shè)計(jì)出形象鮮明的影像、圖片,輔之以生動的文字,并借助音樂的感染力,再現(xiàn)教學(xué)內(nèi)容的情境表象,使學(xué)生如聞其聲,如見其人,如臨其境,師生在此情境下進(jìn)行一種情境交融的教學(xué)活動。本課程創(chuàng)設(shè)高度仿真的10個學(xué)習(xí)情境,大大提高了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和學(xué)習(xí)效果。
(四)角色扮演教學(xué)法 學(xué)生以小組為單位,在學(xué)習(xí)情境中扮演籌資、項(xiàng)目投資、證券投資、利潤分配、財(cái)務(wù)預(yù)算與控制、財(cái)務(wù)分析等不同工作崗位的職業(yè)角色,以提高學(xué)生社會能力和分工協(xié)作能力。
(五)專家進(jìn)課堂 根據(jù)教學(xué)內(nèi)容,定期或不定期邀請專家來學(xué)校授課、舉辦講座,為學(xué)生介紹學(xué)術(shù)前沿知識、企業(yè)財(cái)務(wù)管理的新技術(shù)、新方法和經(jīng)驗(yàn)感受。這樣不僅能使該課程教學(xué)及時抓住財(cái)務(wù)管理學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域的前沿動態(tài),而且能讓學(xué)生間接感受企業(yè)財(cái)務(wù)管理的實(shí)際問題,有利于激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和創(chuàng)造性。
六、課程教學(xué)手段
充分利用現(xiàn)代信息技術(shù),改變過去傳統(tǒng)的單純在課堂上灌輸知識的教學(xué)方法,把多媒體授課、網(wǎng)絡(luò)輔助教學(xué)、利用先進(jìn)的實(shí)踐教學(xué)軟件教學(xué)有機(jī)結(jié)合,提高學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣,擴(kuò)大課程信息量,有助于學(xué)生對知識的理解和掌握。
(一)設(shè)計(jì)虛擬理財(cái)情境,實(shí)行情境化教學(xué) 創(chuàng)設(shè)虛擬公司和虛擬理財(cái)環(huán)境,讓學(xué)生在財(cái)務(wù)管理實(shí)訓(xùn)室或利用財(cái)務(wù)管理實(shí)訓(xùn)軟件模擬完成現(xiàn)實(shí)財(cái)務(wù)管理崗位工作,以生動形象的情境激起學(xué)生學(xué)習(xí)情緒,實(shí)現(xiàn)知識能力有效遷移。
(二)利用Excel、財(cái)務(wù)專用計(jì)算器 充分利用現(xiàn)代化教學(xué)手段和工具,課程組自行開發(fā)基于Excel的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng),引入財(cái)務(wù)計(jì)算器作為計(jì)算工具,實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理決策的自動化和無紙化。在教學(xué)過程中,根據(jù)工作任務(wù)的不同,采用手工計(jì)算、創(chuàng)設(shè)Excel模板計(jì)算和利用財(cái)務(wù)計(jì)算器計(jì)算三種計(jì)算方式,豐富教學(xué)手段,提高教學(xué)信息化水平。
(三)利用多媒體教學(xué)手段 本課程教學(xué)在財(cái)務(wù)管理實(shí)訓(xùn)室進(jìn)行,師生人手一機(jī),提高了教學(xué)效率和效果。此外,本課程還建有精品課程網(wǎng)站,師生可充分利用網(wǎng)絡(luò)課程教學(xué)平臺,方便學(xué)生自主學(xué)習(xí)和師生交流互動。
七、課程教學(xué)考評方式
考評方式靈活多樣,平時評價與集中評價相結(jié)合,教師評價與學(xué)生評價相結(jié)合,校內(nèi)評價與校外評價相結(jié)合??荚u內(nèi)容包括校內(nèi)單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)考評、校內(nèi)項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)考評、企業(yè)經(jīng)營模擬綜合實(shí)訓(xùn)考評和校外實(shí)習(xí)考評四部分,分別占50分、15分、15分和20分。評分依據(jù)分為實(shí)訓(xùn)態(tài)度、實(shí)訓(xùn)中的表現(xiàn)、協(xié)作精神、作業(yè)質(zhì)量、分析解決問題的能力、創(chuàng)新能力等六部分,分別占10分、20分、10分、30分、15分、15分。具體計(jì)分辦法如下:(1)單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)考評實(shí)行分組考評,考評實(shí)行百分制,教師考評和學(xué)生互評各占50%。其計(jì)分公式:單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)成績=62項(xiàng)工作任務(wù)的算術(shù)平均分?jǐn)?shù)×50%。(2)項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)考評實(shí)行分組考評,考評實(shí)行百分制,教師考評和學(xué)生互評各占50%。項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)成績=項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)分?jǐn)?shù)×15%。(3)企業(yè)經(jīng)營模擬綜合實(shí)訓(xùn)考評實(shí)行分組考評,實(shí)訓(xùn)成績由系統(tǒng)自動產(chǎn)生,第一名得15分,每降低一名減1分。(4)校外實(shí)習(xí)考評,由實(shí)習(xí)基地指導(dǎo)教師和校內(nèi)領(lǐng)隊(duì)教師相結(jié)合的方式按個人考評。考評實(shí)行百分制,每項(xiàng)實(shí)習(xí)任務(wù)100分。每項(xiàng)校外實(shí)習(xí)任務(wù)成績=實(shí)訓(xùn)基地指導(dǎo)教師評分×70%+校內(nèi)領(lǐng)隊(duì)教師評分×30%。校外實(shí)習(xí)成績=9項(xiàng)校外實(shí)習(xí)任務(wù)算術(shù)平均分?jǐn)?shù)×20%。(5)學(xué)生實(shí)訓(xùn)總成績=單項(xiàng)情境實(shí)訓(xùn)成績+項(xiàng)目綜合實(shí)訓(xùn)成績+企業(yè)經(jīng)營模擬綜合實(shí)訓(xùn)成績+校外實(shí)習(xí)成績。
[本文系高凡修主持的河南省高等學(xué)校特色專業(yè)建設(shè)點(diǎn)——“濮陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院會計(jì)電算化專業(yè)”建設(shè)項(xiàng)目階段性研究成果]
陳文堯
廣東金融學(xué)院2009級金融系金融學(xué)專業(yè)
我對理財(cái)?shù)呐d趣開始于看《窮爸爸,富爸爸》這本書,我認(rèn)為窮爸爸之所以窮并不是因?yàn)樗杖氩桓撸且驗(yàn)樗粫碡?cái)。目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證、會計(jì)從業(yè)資格證和AFP,正在讀CFP課程。
勞力者苦,勞心者慮,勞錢者逸,因此成為理財(cái)師,幫人幫己實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,是我最大的愿望。
羅國忠
中山大學(xué)新華學(xué)院2009級行政管理專業(yè)
我從高中開始就對金融、理財(cái)方面有興趣,選擇現(xiàn)在的專業(yè)主要是因?yàn)榧彝ピ?。此前我在一家保險公司實(shí)習(xí)兩個月,主要的工作是保險營銷,這一經(jīng)歷讓我積累了理財(cái)產(chǎn)品方面的信息,也學(xué)會很多待人接物的方法。
我認(rèn)為,專業(yè)的知識+熱情的服務(wù)+客戶的信賴=理財(cái)師,我也知道專業(yè)知識是我的短板,因此我會去培訓(xùn)班讀相關(guān)課程并考證。
陳劍嵐
中山大學(xué)新華學(xué)院2009級國貿(mào)專業(yè)
目前我已經(jīng)考取了證券從業(yè)資格證,比較了解證券的相關(guān)業(yè)務(wù)、融資融券的知識。雖然專業(yè)課沒有涉及到理財(cái)知識,但我對銀行理財(cái)產(chǎn)品種類、特點(diǎn)和營銷方式挺感興趣,希望能夠成長為一名理財(cái)人,和團(tuán)隊(duì)一起幫助客戶以財(cái)生財(cái)。
職業(yè)介紹
李小姐除了投資股票、基金外,還有一套房產(chǎn)出租,所得租金收入用作零花錢。當(dāng)她接到某家保險公司的電話,說有專業(yè)理財(cái)師為她做理財(cái)規(guī)劃時,她抱著將信將疑的態(tài)度。一席談話下來,李小姐頻頻點(diǎn)頭。她雖然收入來源比較多,但并沒有系統(tǒng)的收支規(guī)劃,賺得多花得更多?,F(xiàn)在年輕又沒孩子,還過得去,但將來呢?
理財(cái)師對李小姐的情況診斷為進(jìn)取有余,保障不足,目標(biāo)不明,規(guī)劃無序。根據(jù)李小姐的收入狀況和對將來生活的預(yù)期,理財(cái)師作了一份詳細(xì)的投資規(guī)劃,不僅解決了上述問題,還保證了資產(chǎn)相對穩(wěn)健的增值。
這就是專業(yè)理財(cái)師的工作。像醫(yī)生一樣,診斷病人在財(cái)產(chǎn)規(guī)劃上的“病癥”,然后依據(jù)客戶的收入、支出狀況的變化,制訂儲蓄計(jì)劃、保險計(jì)劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案,達(dá)到客戶資產(chǎn)保值增值的目的。
美國理財(cái)業(yè)務(wù)起步較早,萌芽于20世紀(jì)30年代的保險業(yè),60年代已經(jīng)確立理財(cái)概念和理財(cái)資格制度。目前,美國銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的年均利潤已經(jīng)高達(dá)35%,年均增長率在12%~13%之間。
而在中國,雖然沒有全民普及理財(cái)觀念,但是,“億萬富翁數(shù)以萬計(jì),千萬富翁則數(shù)以百萬計(jì),如何幫他們將資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃,蘊(yùn)含著巨大的市場需求?!庇寻畋kU資深營業(yè)總監(jiān)蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示,理財(cái)業(yè)前景無限廣闊。
需求加劇,缺口達(dá)60萬。據(jù)《2011年中國理財(cái)行業(yè)發(fā)展報告》,中國理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬左右。目前,年收入達(dá)30萬元以上的家庭在國內(nèi)已經(jīng)超過兩千萬戶,這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市,他們擁有相對成熟的理財(cái)理念,追求個性化的個人/家庭理財(cái)計(jì)劃和創(chuàng)新型投資理財(cái)產(chǎn)品,因此,他們已成為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的首選目標(biāo)客戶。
收入可觀。據(jù)蒲海翔透露,他接觸到的理財(cái)師最高年收入已經(jīng)突破500萬。對于剛剛起步的從業(yè)人員來說,雖然沒有百萬收入,但與無底薪的保險人相比,他們有底薪和五險一金,再加上提成,從第二年開始,年收入十萬并不是問題。
報考理財(cái)師門檻不高。作為專業(yè)性極強(qiáng)的職業(yè),真正意義上的理財(cái)師從業(yè)門檻較高。從業(yè)人員除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資理財(cái)技能、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)外,還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但報考的門檻卻不高,對于大學(xué)生來說,只要是金融相關(guān)專業(yè)就可以報考,而非金融相關(guān)專業(yè)畢業(yè)的,只要從事金融相關(guān)工作滿一年以上即可。其中,相關(guān)專業(yè)是指:經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)。
銀行業(yè)在中國金融業(yè)中處于主體地位。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)增長一片黯淡的背景中,中國銀行業(yè)卻“一枝獨(dú)秀”。此前“銀行業(yè)暴利超過煙草石油”的觀點(diǎn),更是把銀行業(yè)推到了輿論的風(fēng)口浪尖。截至2012年3月30日,四大行2011年年報全部亮相,總計(jì)盈利6301.20億元,相當(dāng)于日賺17.26億元,堪稱印鈔機(jī)。
因?yàn)楦@?,銀行成為不少金融相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生的就業(yè)首選。
據(jù)廣發(fā)銀行廣州分行營業(yè)部理財(cái)師劉美云介紹,銀行個人業(yè)務(wù)目前對大學(xué)生需求較大的主要是客戶經(jīng)理,要求大學(xué)生性格開朗、善于與客戶溝通、對產(chǎn)品學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、能與客戶建立良好關(guān)系,能為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。
而對有志于從事銀行理財(cái)工作的大學(xué)生而言,因?yàn)閭€人發(fā)展情況會根據(jù)個人能力、意愿和機(jī)遇而不同,有的人從業(yè)20年仍守著柜臺的一片小天地,有的人入職一年已經(jīng)三級跳,所以無法從從業(yè)年限中去判斷一個人的升遷情況,但仍能窺出發(fā)展路徑的一定規(guī)律。
銀行理財(cái)師的大致晉升路徑
第一級
從業(yè)資格證:如果從事柜臺工作,會計(jì)從業(yè)資格證是必要的。另外則根據(jù)營銷產(chǎn)品的種類考取相應(yīng)的資格證,如銷售基金要考基金從業(yè)資格證,銷售保險則要考保險從業(yè)資格證,等等。此外,近兩三年來興起的還有銀行從業(yè)資格證。
要求:學(xué)習(xí)能力,快速掌握銀行業(yè)務(wù)知識;服務(wù)意識以及親和力,能夠盡快和客戶建立良好的關(guān)系。
第二級
要求:在第一級的基礎(chǔ)上,積累經(jīng)驗(yàn)和人脈,有開拓意識。
第三級:管理方向
要求:要有團(tuán)隊(duì)合作精神,組織協(xié)調(diào)等領(lǐng)導(dǎo)能力突出。
第三級:專業(yè)方向
專業(yè)方向的職位為理財(cái)經(jīng)理,可分為資深理財(cái)經(jīng)理(分為初級、中級和高級)和財(cái)富管理顧問。
從業(yè)資格證:AFP、CFP。
要求:從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶關(guān)系維護(hù)的能力。
理財(cái)師
在不同機(jī)構(gòu)的就業(yè)情況
金融業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)
中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、證券業(yè)監(jiān)督管理委員會和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會。
對于金融研究生而言,這是首選。做上三五年再轉(zhuǎn)到保險公司等機(jī)構(gòu)至少能成為中層管理者,但本科生想進(jìn)較難。
商業(yè)銀行
四大行和股份制商行、城市商業(yè)銀行、外資銀行駐國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。
四大行是畢業(yè)生一個很好的選擇。具備一定的銀行業(yè)從業(yè)背景后,再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩(wěn)定、壓力較小、福利好,很適合女同學(xué)。
政策性銀行
國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。
工作性質(zhì)類似公務(wù)員,金融業(yè)務(wù)不突出,是靠政策吃飯的地方,因此,想在金融領(lǐng)域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業(yè)銀行好。
保險類機(jī)構(gòu)
保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、社?;鸸芾碇行幕蛏绫>?。
在國內(nèi)股份制保險機(jī)構(gòu)迅速成長、外資保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入的背景下,在保險類機(jī)構(gòu)做上數(shù)年,積累保險營銷、風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)之后,還是大有可為的。社保中心以及財(cái)政審計(jì)部門等是養(yǎng)老的地方,穩(wěn)定有余,靈動不足,希望獲得穩(wěn)健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。
風(fēng)險性大的金融公司
證券公司(含基金管理公司)、信托投資公司、金融控股集團(tuán)等。
因?yàn)橐匡L(fēng)險管理“吃飯”,這類機(jī)構(gòu)存在不穩(wěn)定性強(qiáng)、賺錢相對較易、短期回報較高的特點(diǎn),如果想在專業(yè)方面有所建樹,在這類機(jī)構(gòu)工作是極佳選擇,但一般學(xué)歷要求是碩士研究生。
類政策性銀行機(jī)構(gòu)
四大資產(chǎn)管理公司、金融租賃、擔(dān)保公司。
如果有在銀行、證券的從業(yè)經(jīng)歷,則更容易進(jìn)入這類機(jī)構(gòu)。
專業(yè)測評
Q1
假設(shè)現(xiàn)在已經(jīng)過了營業(yè)時間,有個客戶急急忙忙跑進(jìn)來,大堂只剩你一個,作為理財(cái)經(jīng)理,你會怎么處理?
羅國忠:如果客戶真的很急,即使我已經(jīng)下班,也應(yīng)該留下幫他。因?yàn)殂y行是服務(wù)型行業(yè),我應(yīng)該為客戶犧牲個人時間。
陳劍嵐:先了解他為什么這么晚,然后向客戶說明,按照銀行規(guī)定,過了營業(yè)時間,不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業(yè)務(wù),打電話幫他找到能辦理這個業(yè)務(wù)的同事,讓客戶明天再來,并由我找的這個同事為他辦理業(yè)務(wù)。
劉美云點(diǎn)評:
兩位同學(xué)都正確認(rèn)識到我們不能因關(guān)了門就拒絕服務(wù)客戶,從服務(wù)意識的要求來看,他們過關(guān)了。
但在具體操作上,兩人都存在可改進(jìn)的地方。銀行在營業(yè)時間結(jié)束后,由于軋帳及安保等原因,不再受理柜臺業(yè)務(wù),羅同學(xué)愛莫能助。而陳同學(xué)沒遵循銀行業(yè)務(wù)首問責(zé)任制的原則,即被客戶咨詢的第一員工有協(xié)助客戶解決問題的責(zé)任,將客戶的問題轉(zhuǎn)交給別的同事次日讓客戶再聯(lián)系的處理是不恰當(dāng)?shù)?。無論客戶來辦什么業(yè)務(wù),只要他向你咨詢,即使不是你的崗位職責(zé)范圍,你也要接待并跟進(jìn)協(xié)助處理好;其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”,在客戶服務(wù)中盡量避免使用負(fù)責(zé)語言。
這種情況的常規(guī)處理方法是,先了解客戶要辦理什么業(yè)務(wù),分具體情況協(xié)助。以還信用卡款為例,先引導(dǎo)他在柜員機(jī)完成;如果沒帶現(xiàn)金,不能在柜員機(jī)完成,則引導(dǎo)他通過便利店拉卡拉等自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬完成。處理原則是以客戶為中心,根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求,協(xié)助他用替代方法解決。
在這個服務(wù)過程中存在很多營銷機(jī)會,我們可以抓住,比如可引導(dǎo)客戶開立儲蓄賬戶,與信用卡賬戶綁定還款。因此,除了有良好的服務(wù)意識,從業(yè)人員還要具備營銷敏感度,熟悉銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品,這樣才能在遇到問題的時候,快速為客戶提建議,并緊抓營銷機(jī)會。
Q2
你是理財(cái)經(jīng)理,一個客戶打電話給你說,急需提取現(xiàn)金一百萬,但是沒有和銀行預(yù)約,銀行沒有這么多現(xiàn)金,只能給他三四十萬。你會怎么做?
陳文堯:首先如實(shí)告知客戶,我們銀行暫時沒有那么多錢,如果他需要的話,我們會在幾天內(nèi)替他辦到,如果因此導(dǎo)致?lián)p失,我們深感抱歉,并會在日后的服務(wù)中給他補(bǔ)償。最后提醒客戶,以后要記得預(yù)約。
陳劍嵐:我會聯(lián)系其他網(wǎng)點(diǎn)或總行,找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行,問客戶急取這一百萬的用途,假如是用來買基金股票的,可以通過推薦我們銀行的業(yè)務(wù)為他辦理,提醒客戶沒必要冒大風(fēng)險提取大額現(xiàn)金隨身帶著。如果客戶堅(jiān)持要帶錢出去,建議客戶去最近的網(wǎng)點(diǎn)辦理。
劉美云點(diǎn)評:
陳文堯在處理中提到了給客戶補(bǔ)償,“補(bǔ)償”是非常敏感的字眼,我們壓根不能提起。雖然客戶的提現(xiàn)需求沒得到滿足,但銀行不是過錯方,因此不能對客戶說“我們給您補(bǔ)償”。
陳劍嵐考慮得很周全。懂得運(yùn)用上一個問題中提及的適時向客戶營銷,從而想到詢問這筆錢的用途,嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財(cái)產(chǎn)品,這也是我們平常的做法:對客戶的資金進(jìn)行挽留,不輕易流失一個客戶。
要注意的是,在詢問資金用途時,要拿捏語氣和語言技巧,不要讓客戶覺得你在挖他隱私。
另外,如果客戶堅(jiān)持要支取這筆大額現(xiàn)金而我行沒有足夠庫存,可協(xié)助客戶聯(lián)系附近其他支行。
提問專家
Q1
我是一名大四金融專業(yè)的學(xué)生,聽說很多理財(cái)師的工作就是賣理財(cái)產(chǎn)品。那么,假如客戶咨詢理財(cái)上的問題,然后我向他推薦了一份理財(cái)產(chǎn)品,他認(rèn)為我純粹是為了提成才介紹的,我應(yīng)該如何去說服他?
劉美云:處理方法分兩步,1.在銷售理財(cái)產(chǎn)品之前一定要做到了解客戶,包括客戶目前的資產(chǎn)配置情況、風(fēng)險承受能力和理財(cái)目的等,在找準(zhǔn)客戶需求的前提下,再向其推薦理財(cái)產(chǎn)品。2.對客戶充分了解后,你應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況,從資產(chǎn)配置的角度向他推薦一份適合的理財(cái)產(chǎn)品,并從該產(chǎn)品的產(chǎn)品特性、優(yōu)勢、購買該產(chǎn)品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風(fēng)險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業(yè)性,讓他知道你是真心想幫他解決問題,滿足他的理財(cái)需求的。
Q2
我是一名理財(cái)新人,假如我為客戶制訂了一份理財(cái)規(guī)劃,但它和客戶的預(yù)期計(jì)劃有出入,比如說一名70歲的大爺,想博大回報,但我為他做的理財(cái)規(guī)劃是穩(wěn)健型的,他不買賬,這種情況應(yīng)該如何處理?
劉美云:由于收益和風(fēng)險是成正比的,回報越高,潛在風(fēng)險就越大。理財(cái)經(jīng)理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風(fēng)險的產(chǎn)品。根據(jù)該客戶的年齡,在不了解其他信息無法做全面分析時,他確實(shí)比較適合穩(wěn)健型的產(chǎn)品。因此,理財(cái)經(jīng)理有責(zé)任告知該客戶,收益和風(fēng)險之間的關(guān)系,并提醒本金存在虧損的風(fēng)險,同時對產(chǎn)品做充分的風(fēng)險提示,如客戶堅(jiān)持要購買高風(fēng)險的產(chǎn)品,就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認(rèn)。
指導(dǎo)嘉賓
劉美云
廣發(fā)銀行理財(cái)中心主任
從事銀行工作7年
羅國忠臉部輪廓不突出,且膚色偏暗。化妝時主要提亮膚色,讓五官更立體。在服裝搭配上,因?yàn)槔碡?cái)師不在意時尚的流行,所以主要增加他的穩(wěn)重感。
A 妝容
皮膚:角質(zhì)層較厚。去角質(zhì)時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。
五官:輪廓不突出,通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。
B 服裝搭配
1.上身可以選擇素色的襯衫,再配上細(xì)條紋領(lǐng)帶,拉長身材比例。
2.下身可選擇深色的商務(wù)型休閑褲。
陳劍嵐膚色較白,有幾分學(xué)生氣質(zhì)。如果選擇暗冷色調(diào)的衣服,會顯得臉色蒼白,因此建議選擇淺藍(lán)、淺紫等淺色調(diào)的服裝。
A 妝容
眼睛:有黑眼圈,使用橙色粉提亮。
眉毛:修整部分雜毛,用眉刷刷均勻,緩和眉峰的角度,使他看起來更親和一些。
B 服裝搭配
1.上身穿有點(diǎn)光澤感的時尚便西,配深色領(lǐng)帶。
2.下身選擇修身一點(diǎn)的窄腿西褲。
陳文堯身材比例比較勻稱,中性皮膚清爽亮麗,可以嘗試散發(fā)小女人味道的衣服搭配。
A 妝容
發(fā)型:發(fā)質(zhì)柔軟,披散更好看。但銀行從業(yè)人員一般要求盤發(fā),因此在兩側(cè)做出蓬松效果。另外因額頭飽滿,劉海貼著額頭往右梳,可修飾突出部分。
眼睛:單眼皮,且有明顯的浮腫,因此選用啞色眼影做修飾。
綜合結(jié)論
陳文堯同學(xué)專業(yè)出身,也有意識地提前考執(zhí)業(yè)證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況,再根據(jù)其承受能力進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品配置,有扎實(shí)的理論知識。但明顯對業(yè)務(wù)不熟悉,欠缺溝通技巧,建議先找一份信用卡或電話訪問員等業(yè)務(wù)推廣實(shí)習(xí)工作,提升營銷能力和溝通技巧。
羅國忠同學(xué)親和力強(qiáng),服務(wù)意識到位,反應(yīng)也比較快,相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業(yè)跨度比較大,這決定了他的起跑線比別人要落后一截,因此,假如他決定要從事理財(cái)工作,那么在畢業(yè)前要先考取會計(jì)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證書等相關(guān)從業(yè)資格證。
陳劍嵐同學(xué)的學(xué)習(xí)能力非常強(qiáng),前一刻提醒的注意事項(xiàng),馬上懂得在接下來的時間里活學(xué)活用,這樣的特點(diǎn)在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話,就要積累更細(xì)化的專業(yè)知識,多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財(cái)經(jīng)信息。
化妝指導(dǎo)
莊遠(yuǎn)軍
從事美容化妝行業(yè)四年
現(xiàn)任丸美美容學(xué)?;瘖y、美容講師
服裝指導(dǎo)
劉梓櫻
從事服裝設(shè)計(jì)工作八年
現(xiàn)任夢芭莎女裝部休閑組主設(shè)計(jì)師
業(yè)內(nèi)人士建議
理財(cái)新人入門必讀
Pocketbook for Financial Planners
多關(guān)注證券、大宗商品市場和債券市場等財(cái)經(jīng)信息。可通過東方財(cái)富網(wǎng)、和訊網(wǎng)、新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)、金融界等知名網(wǎng)站和專業(yè)雜志關(guān)注此類信息。四月上旬美國失業(yè)數(shù)據(jù)顯示就業(yè)市場再度意外疲軟,且美聯(lián)儲理事、紐約聯(lián)儲主席杜德利稱“美國經(jīng)濟(jì)脫離危險還為時尚早”,令市場對QE3臆測升溫,可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關(guān)注黃金的表現(xiàn),利好黃金。
[論文摘要]金融學(xué)是高職高專院校財(cái)經(jīng)類專業(yè)的重要課程,根據(jù)高職高專應(yīng)用型人才培養(yǎng)目標(biāo)要求,本文將從市場經(jīng)濟(jì)對金融人才綜合素質(zhì)要求分析入手,深入探討當(dāng)前金融人才培養(yǎng)方式存在的現(xiàn)狀與問題,探究金融學(xué)教學(xué)中加強(qiáng)學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力培養(yǎng)的教學(xué)模式,提出新形勢下實(shí)現(xiàn)金融人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新的相關(guān)措施。
自我院成立以來,已在師資隊(duì)伍建設(shè)、教學(xué)內(nèi)容建設(shè)、教材建設(shè)、實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)建設(shè)等方面進(jìn)行了積極的探索與實(shí)踐,效果顯著。但是,要改變??茖W(xué)生在就業(yè)方面的劣勢,提高我校學(xué)生的就業(yè)率,樹立良好的形象,還必須在專業(yè)教學(xué)模式上另辟蹊徑,建立適合高職高專院校學(xué)生的、具有自身特色的教學(xué)模式,培養(yǎng)出更具有實(shí)踐操作能力、更能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的技能型、應(yīng)用型人才。
一、改革教學(xué)的組織形式,提高學(xué)生自主學(xué)習(xí)的積極性
(一)構(gòu)建合理的教學(xué)內(nèi)容體系
教學(xué)內(nèi)容建設(shè)方面,根據(jù)高職人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求,堅(jiān)持“理論夠用、實(shí)踐為重”的原則,從學(xué)生未來就業(yè)的崗位職業(yè)能力需要出發(fā),選擇并設(shè)計(jì)課程教學(xué)內(nèi)容。依據(jù)我院學(xué)科專業(yè)的實(shí)際情況,堅(jiān)持以應(yīng)用能力為主線,突出產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的特色,優(yōu)化理論教學(xué)內(nèi)容,增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的科學(xué)性、針對性、實(shí)用性,重在提高學(xué)生應(yīng)用能力。
(二)在教學(xué)活動改革方面,構(gòu)建完整的金融學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系
從硬件、軟件和實(shí)驗(yàn)教學(xué)活動等方面改革實(shí)驗(yàn)教學(xué),構(gòu)建完整的金融學(xué)實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系。從教育理念、教學(xué)觀念、教學(xué)體系等方面對傳統(tǒng)金融學(xué)科本科實(shí)驗(yàn)教學(xué)進(jìn)行改革。為原來分散的依附于金融學(xué)理論的課程設(shè)計(jì)形式多樣的實(shí)驗(yàn),形成完善的實(shí)驗(yàn)教學(xué)體系,包括驗(yàn)證性實(shí)驗(yàn)教學(xué)、綜合性實(shí)驗(yàn)教學(xué)、設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)教學(xué)等多種形式,建立具有多樣性、直觀性、動態(tài)性、模擬性、互動性、系統(tǒng)性等特點(diǎn)的教學(xué)模式,側(cè)重培養(yǎng)學(xué)生靈活運(yùn)用理論知識獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題,分析問題,解決問題的能力。使學(xué)生在老師的指導(dǎo)和參與下,能夠在有限的時間內(nèi),更好地將課堂的講授與實(shí)際的應(yīng)用相結(jié)合。
(三)加強(qiáng)實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)建設(shè)
實(shí)踐教學(xué)是與理論教學(xué)相對應(yīng)的教學(xué)過程,在人才培養(yǎng)過程中與理論教學(xué)相互配合、相互依托,是教學(xué)中不可缺少重要環(huán)節(jié)。開展實(shí)踐教學(xué)是金融學(xué)科的本質(zhì)要求,因?yàn)榻鹑趯W(xué)科理論是在實(shí)踐中產(chǎn)生的科學(xué),該課程政策性、實(shí)務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn),決定只有通過社會實(shí)踐,金融學(xué)科理論才能融入學(xué)生的思想。為了突出培養(yǎng)學(xué)生處理金融業(yè)務(wù)、分析金融市場及政策、目標(biāo)的培養(yǎng),《金融學(xué)》課程的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié),由四部分構(gòu)成:
1.案例、模擬教學(xué):針對某一章節(jié)內(nèi)容的某一知識點(diǎn),讓學(xué)生以“交易員、理財(cái)規(guī)劃師”的身份參與學(xué)習(xí)與訓(xùn)練,獨(dú)自策劃交易,進(jìn)行金融方面的活動等,讓學(xué)生在“訓(xùn)練”中學(xué)習(xí),在“情景”中增長才干和積累經(jīng)驗(yàn),有效地將知識轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)性的技能技巧,提高其解決和處理實(shí)際問題的綜合能力。
2.綜合實(shí)訓(xùn)教學(xué):按照各章節(jié)內(nèi)容的不同需要設(shè)計(jì)相應(yīng)的技能訓(xùn)練項(xiàng)目。在本課程教學(xué)中增設(shè)“綜合技能訓(xùn)練”內(nèi)容,并在有關(guān)班級開展實(shí)施。在教學(xué)實(shí)施中以各章節(jié)的主要知識點(diǎn)為線索,將課程核心知識高度濃縮、有機(jī)串聯(lián),組成系統(tǒng)的“知識鏈”。同時,將實(shí)際工作中涉及的有關(guān)業(yè)務(wù)知識納入其中,還可以彌補(bǔ)課堂教學(xué)的不足。
3.專題講座及暑期社會實(shí)踐及調(diào)查:聘請校外專家、學(xué)者舉行報告會、或?qū)n}講座,介紹金融市場及其業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況。利用假期時間,通過社會調(diào)查了解金融實(shí)際問題,即開闊了學(xué)生視野,增進(jìn)學(xué)生對社會的了解,讓學(xué)生在社會環(huán)境里接受鍛煉,實(shí)現(xiàn)從學(xué)校到社會“零距離”的教學(xué)目標(biāo)。
4.指導(dǎo)畢業(yè)生實(shí)習(xí)及論文設(shè)計(jì):對學(xué)生畢業(yè)實(shí)習(xí)進(jìn)行指導(dǎo),幫助學(xué)生確立論文選題、提出寫作目的與要求,提供相關(guān)參考書目和資料,對論文進(jìn)行修改等工作。
多種實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的安排,既對教師提出了更高的要求,又給予學(xué)生更大的主動性、靈活性,增加了學(xué)生學(xué)習(xí)《金融學(xué)》課程的興趣,調(diào)動了學(xué)生的自學(xué)積極性和創(chuàng)造性,學(xué)生對金融理論與實(shí)務(wù)的感知能力得到了加強(qiáng),綜合素質(zhì)得到了很大提高。這種新的教學(xué)方法實(shí)踐驗(yàn)證,成為“能力培養(yǎng)”和“創(chuàng)新教育”的一種有效方法。
二、加強(qiáng)配套教材建設(shè),著手教學(xué)參考(輔導(dǎo))資料的建設(shè)和題庫建設(shè),以提高教學(xué)水平和教學(xué)質(zhì)量
在教材的選用和建設(shè)中,堅(jiān)持“選用優(yōu)秀教材為主、自編教材為輔”的原則,通過自編教材和引進(jìn)國內(nèi)外優(yōu)秀教材來充實(shí)、完善教學(xué)內(nèi)容。按照高職教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)及教學(xué)要求,我們優(yōu)先選用獲省、部級以上獎的優(yōu)秀教材、新世紀(jì)高職高專實(shí)用規(guī)劃教材、同行公認(rèn)的優(yōu)秀教材及近三年出版的新教材。借助精品課程申報和教改立項(xiàng)的機(jī)會,不斷完善教學(xué)參考(輔導(dǎo))資料和題庫的建設(shè),提高教學(xué)質(zhì)量。
同時,結(jié)合我院辦學(xué)特色,聯(lián)系學(xué)生實(shí)際,編寫出版自編教材。自編教材定位明確,突出實(shí)用性、應(yīng)用性、新穎性,以培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐應(yīng)用能力為主旨,使教材具有較強(qiáng)的實(shí)用性、應(yīng)用性。根據(jù)高職高專教育的特點(diǎn),以理論難度適中、體系健全為原則,不僅要包含理論的起源、演變,還論述理論的經(jīng)濟(jì)含義及現(xiàn)實(shí)應(yīng)用;習(xí)題要做到難度適中、典型性強(qiáng)、靈活多變,以幫助學(xué)生對所學(xué)知識的理解、消化,培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)散思維、擴(kuò)散思維能力。內(nèi)容新穎,重點(diǎn)突出。以生動的案例為引子,以問題為導(dǎo)向,以熱點(diǎn)為話題,以前沿理論為切口,并充實(shí)豐富的信息資源,以賦予單調(diào)的理論以生動的活力。
三、改進(jìn)教學(xué)手段,采用多樣化教學(xué)方法,拓寬學(xué)生知識面
在教學(xué)方法的革新上,我們根據(jù)課程內(nèi)容和高職院校學(xué)生的特點(diǎn),采用能夠激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)主動性、調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)潛能、培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)能力、促使學(xué)生積極參與教學(xué)活動的教學(xué)方法,引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂于實(shí)踐,提高教學(xué)效果。例如,我們在長期的教學(xué)實(shí)踐中采用了以下多種教學(xué)方法:
1.多層次教學(xué)方法
這種教學(xué)方法主要體現(xiàn)在學(xué)生能力的培養(yǎng)和知識體系的構(gòu)架兩方面。在學(xué)生能力的培養(yǎng)方面我們遵循由淺入深、由簡單到復(fù)雜、從知識掌握到能力培養(yǎng)的循序漸進(jìn)的過程。在教學(xué)中,我們首先強(qiáng)調(diào)課堂知識學(xué)習(xí)的重要性,在課堂上將基本原理和方法講明講透,但更強(qiáng)調(diào)實(shí)踐能力的重要,將實(shí)踐能力培養(yǎng)劃分為實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)、案例分析、企業(yè)調(diào)研三個層次進(jìn)行培養(yǎng)。這樣在學(xué)生的學(xué)習(xí)過程中,能夠到達(dá)系統(tǒng)性和完整性的最佳結(jié)合,起到了較好的教學(xué)效果。
2.問題引導(dǎo)法與案例結(jié)合法
問題引導(dǎo)法,即以問題為引線,圍繞問題探討知識點(diǎn),通過思考問題分析問題解決問題,步步為營,從而有效解決教學(xué)難點(diǎn),同時,也加強(qiáng)了學(xué)生對理論的理解,并且,增強(qiáng)了學(xué)生將理論運(yùn)用到實(shí)際的應(yīng)用能力。案例法,通過典型的案例,強(qiáng)化學(xué)生對基本理論、基本概念的理解,提高對知識的運(yùn)用能力,實(shí)現(xiàn)理論與現(xiàn)實(shí)的緊密結(jié)合。
3.互動式教學(xué)方法
在教學(xué)活動中,我們采用了情景模擬、角色演練、虛擬經(jīng)營、互動交流、啟發(fā)誘導(dǎo)等多種互動教學(xué)方式,激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情,促使學(xué)生由被動接受轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃铀伎?取得了良好效果。
4.實(shí)踐性教學(xué)法
實(shí)踐性教學(xué)是本課程教學(xué)過程中一個重要的教學(xué)環(huán)節(jié),各種實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié),都制定教學(xué)大綱和計(jì)劃,嚴(yán)格考核。通過實(shí)習(xí)報告與課程論文,鍛煉學(xué)習(xí)的論文寫作能力。在學(xué)習(xí)本課程的過程中,要求學(xué)生結(jié)合本課程理論,在實(shí)踐調(diào)查的基礎(chǔ)上,通過閱讀大量的文獻(xiàn)資料,完成課程論文1~3篇。
5.資格認(rèn)證法
我們鼓勵學(xué)生參加相關(guān)的各項(xiàng)職業(yè)技能證書的考核,例如證券從業(yè)資格證、證券經(jīng)紀(jì)人等資格證,以鍛煉學(xué)生的自學(xué)能力,完善知識體系,與此同時還可以拓寬就業(yè)面。
6.網(wǎng)絡(luò)教學(xué)法
本課程提供了豐富的網(wǎng)絡(luò)教學(xué)資源,給學(xué)生自學(xué)與復(fù)習(xí)打開了便利之門。在課程教學(xué)中,通過使用精心制作的電子教案和多媒體課件,使學(xué)生更方便地掌握講授內(nèi)容,既豐富了教學(xué)手段和內(nèi)容,又增強(qiáng)了課堂效果。我們還注重運(yùn)用國際互聯(lián)網(wǎng)資源,推薦學(xué)生瀏覽國內(nèi)外主要金融機(jī)構(gòu)和學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站,使學(xué)生生動地了解了主要金融機(jī)構(gòu)的組織機(jī)構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制,豐富了他們的金融學(xué)知識。在案例分析前,要求學(xué)生自主利用網(wǎng)絡(luò)資源,查閱相關(guān)資料。
四、加強(qiáng)“雙師型”教學(xué)隊(duì)伍的建設(shè)
在師資隊(duì)伍建設(shè)方面,構(gòu)建師德良好、結(jié)構(gòu)合理、人員穩(wěn)定、教學(xué)水平高、教學(xué)效果好、創(chuàng)新能力強(qiáng)的高素質(zhì)教學(xué)團(tuán)隊(duì)是我們師資隊(duì)伍建設(shè)的目標(biāo)。我們針對高職高專教學(xué)的特點(diǎn),積極創(chuàng)造條件培養(yǎng)“雙師型”人才。同時,我們也聘請部分金融機(jī)構(gòu)的骨干人員擔(dān)任指導(dǎo)教師,定期為學(xué)生做實(shí)踐性專題講座和指導(dǎo),確保實(shí)踐教學(xué)質(zhì)量。
五、建立了有效的教學(xué)質(zhì)量監(jiān)控體系
課程教學(xué)管理科學(xué)化、規(guī)范化和制度化是保證教學(xué)質(zhì)量穩(wěn)步提高的前提條件。為保障課程教學(xué)質(zhì)量、提高我校辦學(xué)聲譽(yù),我們遵循教學(xué)規(guī)律,并根據(jù)學(xué)校和我院的教學(xué)管理要求,我們建立了教學(xué)質(zhì)量監(jiān)控體系。根據(jù)不同的教學(xué)對象和課時數(shù)統(tǒng)一制定教學(xué)大綱,通過試題庫、參考答案、評分標(biāo)準(zhǔn)、教考分離、課程教學(xué)總結(jié)等制度,實(shí)施教學(xué)內(nèi)容的質(zhì)量控制;通過教案、教學(xué)日志制度、觀摩教學(xué)、教學(xué)督導(dǎo)聽課和學(xué)生評教等制度,實(shí)施教學(xué)質(zhì)量的過程控制。
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一、案例分析:外資銀行信貸創(chuàng)新產(chǎn)品
(一)公司類典型產(chǎn)品
外資銀行的公司類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品往往與其自身擁有的風(fēng)險控制、跨國經(jīng)營等優(yōu)勢密切相關(guān),具有較高的技術(shù)要求和品牌美譽(yù)度,難以被競爭對手簡單模仿。
1、依托現(xiàn)金流分析,發(fā)展無抵押小額信貸。2006年5月,外資銀行推出“無抵押易貸金”產(chǎn)品,逐步發(fā)展成為國內(nèi)市場上最有影響力的中小企業(yè)貸款品種。其具體做法是:(1)營業(yè)時間在兩年以上、經(jīng)營穩(wěn)定的中資私營企業(yè)均可申請,無需任何抵押擔(dān)保;(2)貸款額度可達(dá)50萬元,貸款期限可達(dá)24個月,貸款利率根據(jù)企業(yè)信用狀況確定,年利率約為15%-18%;(3)申請流程簡易快捷,一般2周內(nèi)可以審批放款;(4)根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn),實(shí)行按月還款。截至2007年3月末,貸款余額已超過4億元,呈快速增長態(tài)勢;一半以上的申請企業(yè)成功獲得貸款。這一產(chǎn)品通過風(fēng)險控制等技術(shù)解決中小企業(yè)缺少抵押物或擔(dān)保的難題,滿足發(fā)展?fàn)顩r良好小型企業(yè)的融資需求。外資銀行的風(fēng)控做法包括:(1)通過現(xiàn)金流分析技術(shù)識別償債能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶;(2)采用按月還款方式,降低企業(yè)一次還本的資金鏈壓力;(3)通過試錯法尋找合理利率,有效覆蓋客戶群的整體風(fēng)險;(4)設(shè)立專門的服務(wù)團(tuán)隊(duì),幫助中小企業(yè)降低經(jīng)營管理風(fēng)險。
2、把握客戶動態(tài)需求,發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信產(chǎn)品。近期,外資銀行把傳統(tǒng)銀行服務(wù)按照客戶的經(jīng)營特點(diǎn)和融資需求進(jìn)行組合,推出結(jié)構(gòu)性授信產(chǎn)品。例如,面對一家處于成長期的出口型企業(yè),外資銀行提供的結(jié)構(gòu)性授信包括用于購買原材料的指定收款人流動資金貸款、用于購買設(shè)備的進(jìn)口融資,緩解財(cái)務(wù)壓力的出口融資以及匯率避險產(chǎn)品等一攬子服務(wù)。與中資銀行的綜合授信相比,結(jié)構(gòu)性授信的優(yōu)勢在于:銀行可根據(jù)客戶業(yè)務(wù)特點(diǎn),度身搭配信貸組合;產(chǎn)品搭配不是一成不變,而是根據(jù)客戶業(yè)務(wù)量、供應(yīng)商以及購買商的變化情況動態(tài)調(diào)整,確保支持的有效性和信貸資產(chǎn)的安全。
3、創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)涵,做強(qiáng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)貿(mào)易融資領(lǐng)域,外資銀行尤其重視通過創(chuàng)新構(gòu)筑競爭優(yōu)勢。其具體做法包括:(1)延攬熟知各國市場、法規(guī),擁有豐富國際貿(mào)易經(jīng)驗(yàn)的專家,建設(shè)遍及全球主要貿(mào)易城市的網(wǎng)點(diǎn),尋找穩(wěn)定的當(dāng)?shù)睾献骰锇?以此為基礎(chǔ),設(shè)計(jì)個性化的貿(mào)易融資產(chǎn)品,如富有特色的結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資、轉(zhuǎn)運(yùn)前后融資等;(2)突破傳統(tǒng)金融服務(wù)理念,不僅提供傳統(tǒng)的信用證、進(jìn)口貸款和提貨擔(dān)保服務(wù),還提供配套貿(mào)易單據(jù)追蹤、專業(yè)的應(yīng)收賬款催收和銷售賬戶管理等各類非融資服務(wù),滿足客戶全方位的業(yè)務(wù)需求。與中資銀行提供的單一、無差異化貿(mào)易融資產(chǎn)品相比,外資銀行能為客戶提供一攬子貿(mào)易融資產(chǎn)品,成為客戶真正的貿(mào)易支持伙伴。這一案例表明,隨著競爭程度的加劇,綜合服務(wù)水平的高低日漸成為衡量信貸產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量、吸引力的重要指標(biāo)。
4、利用跨國網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢,發(fā)展雙保理業(yè)務(wù)。外資銀行創(chuàng)新傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的一種思路是,依托跨國經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢,提高技術(shù)含量和服務(wù)水準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的升級換代。例如,2006年10月,外資銀行針對國內(nèi)的單保理融資模式,聯(lián)合海外進(jìn)口保理商引入雙保理業(yè)務(wù),融資額度可達(dá)應(yīng)收賬款的80%,平均規(guī)模超過1000萬美元。同傳統(tǒng)保理相比,雙保理對客戶更具吸引力:(1)進(jìn)口保理商提供可信的進(jìn)口商信用評估,承擔(dān)買方信用風(fēng)險;(2)進(jìn)口保理商的選擇遵循“市場靠近”原則,可消除語言和法律障礙,降低貿(mào)易風(fēng)險;(3)出口商只需與一家出口保理商簽訂協(xié)議,就可覆蓋不同國家進(jìn)口商的資信風(fēng)險,節(jié)省了費(fèi)用支出;(4)進(jìn)口商可賒銷方式付款,無需申請貸款,提高了資金運(yùn)用效率。
5、緊跟加息預(yù)期,拓展固定利率長期貸款。隨著央行頻繁運(yùn)用加息手段,以“風(fēng)險鎖定”為特征的固定利率信貸產(chǎn)品成為創(chuàng)新熱點(diǎn)。2006年12月,外資銀行針對市場加息預(yù)期,推出人民幣固定利率長期貸款業(yè)務(wù)。其具體做法是:(1)申請固定利率長期貸款的客戶,除需遵循一般長期貸款的流程外,還需向銀行確認(rèn)預(yù)測的現(xiàn)金流量等信息;(2)銀行根據(jù)客戶提供的完備信息設(shè)計(jì)貸款期限結(jié)構(gòu),客戶既可到期一次性還款,也可根據(jù)事先約定的還款計(jì)劃分期還款。與中資銀行類似產(chǎn)品相比,外資銀行固定利率貸款期限更長,利率水平更低。
(二)個人類典型產(chǎn)品
相比公司類業(yè)務(wù),外資銀行個人類信貸業(yè)務(wù)仍處于起步階段,業(yè)務(wù)空間廣闊。目前,外資銀行側(cè)重采取以高端客戶為突破口,逐步擴(kuò)大客戶群和覆蓋面的發(fā)展戰(zhàn)略,零售業(yè)務(wù)將成為今后創(chuàng)新的重要領(lǐng)域之一。以房貸創(chuàng)新為例,可以看出外資銀行的主要創(chuàng)新包括:
1、突破細(xì)節(jié),定制特色服務(wù)。例如,推出“貸款額度預(yù)審批”服務(wù),客戶可預(yù)先獲知貸款額度,先于其他購房者一步,更有計(jì)劃地挑選滿意的房產(chǎn)。
2、把握個性,創(chuàng)新還貸方式。例如,匯豐銀行推出雙周定額還款等4種還款方式,德意志銀行推出“階段性凈息還款法”等9種還款方式。還款方式的創(chuàng)新迎合了不同買房者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和理財(cái)規(guī)劃。
3、巧妙設(shè)計(jì),降低財(cái)務(wù)成本。例如,針對外籍及港、澳、臺人士,推出包括美元、港元、日元、歐元和人民幣在內(nèi)的多幣種按揭產(chǎn)品,減低利息負(fù)擔(dān),規(guī)避匯率風(fēng)險。
二、創(chuàng)新機(jī)制:外資銀行競爭優(yōu)勢之源
(一)外資銀行的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制
多數(shù)外資銀行都能秉承“環(huán)球金融、地方智慧”等經(jīng)營理念,高度重視和積極推動境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,并逐漸成為國內(nèi)高端信貸產(chǎn)品創(chuàng)新活動的引領(lǐng)者。
1、重視利用專利制度維護(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新收益。外資銀行高度重視通過開發(fā)專利技術(shù)取得自身競爭優(yōu)勢,獲取排他性收益。例如,從1996年到2003年底,花旗銀行已向國家專利局遞交了19項(xiàng)發(fā)明專利申請,都是“電子貨幣系統(tǒng)”等具有很強(qiáng)競爭力的基礎(chǔ)性核心專利。相比之下,同期國有商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)明專利加起來只有15項(xiàng),并且大多都是比較簡單、容易過時的發(fā)明,和外資銀行的差距較大。
2、重視提升風(fēng)控水平拓展產(chǎn)品創(chuàng)新空間。突破風(fēng)控手段和提升風(fēng)控技術(shù),為外資銀行產(chǎn)品創(chuàng)新開辟了新的空間。例如“無抵押小額貸款”的創(chuàng)新,就是通過現(xiàn)金流分析、小額高頻還款、財(cái)務(wù)跟蹤支持等技術(shù),突破以抵押保證為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)風(fēng)控理念,滿足中小企業(yè)的無抵押融資需求。
3、重視建設(shè)產(chǎn)品創(chuàng)新的部門協(xié)作機(jī)制和矩陣管理模式。外資銀行開發(fā)一項(xiàng)新產(chǎn)品的大致流程包括:(1)研究本地法規(guī),探尋是否存在創(chuàng)新空間;(2)開展詳細(xì)的市場調(diào)查,鎖定目標(biāo)客戶群,搜集客戶對市場上現(xiàn)有產(chǎn)品的反饋意見;(3)提出初步的產(chǎn)品方案,通過客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行論證與修訂;(4)參考其他同業(yè)的新產(chǎn)品研發(fā)和推廣情況,尋找獨(dú)具特色的設(shè)計(jì)思路;(5)提出較為成熟的產(chǎn)品方案;(6)統(tǒng)一部署測試和推廣工作。盡管涉及諸多環(huán)節(jié),但是外資銀行條塊結(jié)合的矩陣型管理體系使得各部門分工明確,各司其職,在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷、改進(jìn)等環(huán)節(jié)上相互溝通協(xié)作又相互監(jiān)督,形成創(chuàng)新合力。這樣,產(chǎn)品創(chuàng)新工作就是部門協(xié)作的共同事業(yè),而非單一部門的自家活。
4、重視建設(shè)創(chuàng)新風(fēng)險的事后化解機(jī)制。當(dāng)某筆貸款出現(xiàn)問題后,外資銀行通常都會成立專門小組,協(xié)助客戶分析市場容量、競爭對手等情況,并針對各類問題提出咨詢指導(dǎo)意見,而非急于抽走貸款,急于處置抵押物或提出司法訴訟。這種先進(jìn)的雙贏理念和實(shí)踐,也為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更大的包容度,提高了產(chǎn)品創(chuàng)新獲得成功的可能性。
(二)中資銀行與外資銀行的差距
中外資銀行的市場競爭很大程度上取決于產(chǎn)品創(chuàng)新能力的對比。比較中外資銀行的產(chǎn)品研發(fā)行為可以發(fā)現(xiàn),兩者差距是全方位的。產(chǎn)品方面,與外資銀行相比,中資銀行存在四大差距:其一,產(chǎn)品研發(fā)以移植模仿為主,自主創(chuàng)新數(shù)量較少,多數(shù)新推產(chǎn)品不具備自主知識產(chǎn)權(quán)和實(shí)質(zhì)創(chuàng)新,以名詞創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新居多,同質(zhì)性程度較高;其二,研發(fā)動機(jī)明顯表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張型和體系完善型,注重鞏固和爭奪市場份額,而非創(chuàng)造利潤;其三,受制于缺少長期的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)以及高效的成本核算體系,產(chǎn)品創(chuàng)新的效益評估水平較差,定價能力徘徊不前;其四,中資銀行推出的許多產(chǎn)品并非針對目標(biāo)客戶設(shè)計(jì),只是“攀比”思想產(chǎn)物,無法形成有效規(guī)模。管理方面,中資銀行與外資銀行的差距主要包括:其一,缺少國貿(mào)、租賃等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)專家,缺少金融工程人才;其二,產(chǎn)品研發(fā)的組織架構(gòu)不夠完善,缺少有效的資源調(diào)度、關(guān)系協(xié)調(diào)和規(guī)劃決策機(jī)構(gòu),缺乏合理的利益分配和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制;其三,無法有效評估新產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,風(fēng)險控制水平有待提高;其四,營銷支持不足,缺乏客戶資料數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘和分析系統(tǒng),產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量和市場前景不容樂觀。
三、啟示:推動國內(nèi)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思路
相比海外地區(qū),國內(nèi)外資銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新受到較多限制,創(chuàng)新活力仍有進(jìn)一步釋放的空間。相比中資銀行,外資銀行創(chuàng)新能力優(yōu)勢明顯,這已成為他們擴(kuò)大信貸市場份額的利器。因此,可采取放松管制、加強(qiáng)引導(dǎo)、縮小差距、推動合作等綜合措施,推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。
(一)改善產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境目前,完善政策環(huán)境、變革監(jiān)管理念已經(jīng)成為金融管理部門的當(dāng)務(wù)之急:一是要完善擔(dān)保法規(guī),簡化擔(dān)保物執(zhí)行程序,提高處置效率,便利財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新;二是要完善信息披露和信用評級制度,制訂信息披露標(biāo)準(zhǔn),強(qiáng)化信息披露監(jiān)督,發(fā)展信用評級市場,通過這些措施努力改善產(chǎn)品創(chuàng)新的信息信用環(huán)境;三是要推進(jìn)功能監(jiān)管改革,提高金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作自和創(chuàng)新自,鼓勵綜合經(jīng)營,積極發(fā)展衍生類和復(fù)合型信貸產(chǎn)品。
(二)加大產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)力度比照國外市場經(jīng)驗(yàn),金融管理部門需要加強(qiáng)對產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo):一是提高窗口指導(dǎo)、風(fēng)險提示的針對性和及時性,幫助商業(yè)銀行明確創(chuàng)新方向,降低創(chuàng)新活動面臨的政策風(fēng)險;二是明確信貸產(chǎn)品創(chuàng)新報批、報備的范圍,簡化創(chuàng)新流程,幫助金融機(jī)構(gòu)提高創(chuàng)新活動的效率;三是定期匯總信貸創(chuàng)新產(chǎn)品,相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和研究報告,幫助金融機(jī)構(gòu)提高產(chǎn)品創(chuàng)新的品牌效應(yīng)和競爭效應(yīng)。