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如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

關(guān)鍵詞：投資；理財(cái)；收益

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）01-0-01

中國改革開放以來，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展方面，一個(gè)很重要的結(jié)果就是中等收入人群在不斷發(fā)展，形成了一個(gè)富有的階層。中等收入階層，支援我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)影響，消費(fèi)格局的信貸主導(dǎo)力量，這將產(chǎn)生一個(gè)可能會(huì)造成人身金融需要和實(shí)際情況的需求。今年以來融資的繁榮正在崛起，商業(yè)銀行紛紛推出多種金融產(chǎn)品，在國家財(cái)政資源日益增長的需求，中國進(jìn)入了個(gè)人理財(cái)?shù)臅r(shí)代。

一、個(gè)人投資理財(cái)應(yīng)遵循原則

以財(cái)務(wù)管理為一個(gè)長期的過程，需要時(shí)間和耐性，您不能指望它能一夜暴富。資產(chǎn)信貸的盈利能力信貸應(yīng)該第一信貸地方應(yīng)該是在第二位。為了確保較好的資產(chǎn)流動(dòng)性，維持盈余信貸的支付能力，而不是資金鏈出現(xiàn)繃得緊緊的。增強(qiáng)信貸保險(xiǎn)意識(shí)。由于保護(hù)力的重要手段之一，保險(xiǎn)不僅是一個(gè)家庭的關(guān)懷，也是居民資產(chǎn)信貸的重要組成部分。價(jià)值投資的是一個(gè)長期的信貸行為，在將來更高品質(zhì)的生活，但而不是因?yàn)橥顿Y額和過度的減少當(dāng)前生活質(zhì)量。投資基金應(yīng)該在首都以外的正常人的生活消費(fèi)，這個(gè)“多余的現(xiàn)金”投資。投資者為了保持良好的態(tài)度。

二、我國居民個(gè)人投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

由于起步較晚，不完善的發(fā)展，導(dǎo)致根據(jù)目前的財(cái)務(wù)市場(chǎng)的規(guī)模小，規(guī)模優(yōu)勢(shì)困難才能充分地發(fā)揮，這已成為制約其發(fā)展的信貸一個(gè)重要的因素。近年來，越來越多地的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模一直拓展，但市場(chǎng)自身信貸增長的規(guī)模，但是及其開發(fā)前提條件。

居民本身的財(cái)政管理級(jí)別低，財(cái)務(wù)管理的技能稀缺性，隨著國家積極支持低收入人士和中等收入人群之信貸政策，一定會(huì)帶給顯著信貸信貸信用的個(gè)人的財(cái)富增加，越來越多的人們開始金融信用，意識(shí)和信貸做法的財(cái)務(wù)管理策略，在中國居民的投資額是非常保守，有很多居民依然堅(jiān)持節(jié)約僅的理財(cái)方式。

服務(wù)的促銷缺乏敬業(yè)精神。高收入的信貸的年輕人，誰接納外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人的金融服務(wù)，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的在金融部門，銀行實(shí)施區(qū)別地實(shí)施服務(wù)，已經(jīng)成為一種常態(tài)的經(jīng)濟(jì)意義，在中國對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理工作主要側(cè)重于增益的宣傳，他們信貸的大部分的沒有任何嚴(yán)格履行義務(wù)，導(dǎo)致居民購買銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的是財(cái)政。

居民需要設(shè)計(jì)出個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。超過百家商業(yè)銀行及金融的產(chǎn)品，推出了只有幾十大型商業(yè)銀行，在中國內(nèi)地的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，差距非常龐大。它就是在這個(gè)階段個(gè)人金融工具，主要在銀行的業(yè)務(wù)線，主要包括保證金，借款，個(gè)人理財(cái)，銀行轉(zhuǎn)讓或其他金融產(chǎn)品，商品，包括保險(xiǎn)，政府公債型開放式基金后銀證通，銀證轉(zhuǎn)賬渠道的實(shí)現(xiàn)客戶賬戶基金，在銀行和股市的流通，金融產(chǎn)品創(chuàng)新有必要加強(qiáng)的服務(wù)的水平不高。

個(gè)人金融服務(wù)，一種新的商業(yè)，有很多人都熟悉了某一特定市場(chǎng)，但是在同一時(shí)間掌握各種市場(chǎng)化運(yùn)作的有關(guān)律法和盈利的為數(shù)不多的全能選手。個(gè)人金融服務(wù)的商業(yè)銀行，現(xiàn)有員工超過的原有職工從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，只能處理簡單的業(yè)務(wù)，以滿足較低級(jí)別的消費(fèi)品金融服務(wù)，融市場(chǎng)資金，投資額，交易買賣的需要與在其他方面的投資額，了解甚少更不用提產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)。

三、投資理財(cái)如何獲取收益

相關(guān)的領(lǐng)域和學(xué)科的了解和認(rèn)識(shí)，會(huì)涉及居民的金融和投資過程中，投資組合的財(cái)政投入，房地產(chǎn)投資，保險(xiǎn)計(jì)劃，有針對(duì)性地選擇不同尺寸的風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄債券，股票，保險(xiǎn)，房地產(chǎn)投資，基礎(chǔ)上的個(gè)人喜好和居民的資產(chǎn)頭寸投資額儀器儀表，發(fā)展有效投資程序，最大限度的避免的風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。有關(guān)趨勢(shì)在目前的國家事務(wù)的理解，及時(shí)掌握的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，法律和法規(guī)。

居民的金融和投資一定是理性的，周密的計(jì)劃，及在任何時(shí)候都保持清醒的頭腦。流動(dòng)資金合理的投資渠道，應(yīng)該是傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄存款余額，短期融資券和其它資產(chǎn)的變現(xiàn)。有一個(gè)顯著上升的趨勢(shì)，達(dá)到這些目標(biāo)擁有一個(gè)長期的資產(chǎn)蓄積，并以保證該資產(chǎn)從通貨膨脹受到侵蝕。按照固定投資的公積金，只有增長潛力的股票或偏股型基金透過時(shí)間買進(jìn)同等數(shù)量每月定期，分散風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)建退休基金，處于早期階段就開始為退休保障做準(zhǔn)備，投資策略應(yīng)強(qiáng)調(diào)的盈利能力相對(duì)于必須承擔(dān)較高的危險(xiǎn)，以及接近退休年齡，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)進(jìn)一步提高退休金型的保險(xiǎn)投資額。

參考文獻(xiàn)：

[1]周荔，曾為群.我國居民財(cái)產(chǎn)性收入：存在問題及增加策略[J].南華大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2008（01）.

[2]張?jiān)?，李秀?理財(cái)策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[J].金融管理與研究，2006（05）.

如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文第2篇

中產(chǎn)收入的家庭，在當(dāng)今社會(huì)反而是一個(gè)尷尬和困惑的團(tuán)體。面臨著子女教育、養(yǎng)老和理財(cái)投資的各種疑問。合理的資產(chǎn)配置方案或許能幫您減少后顧之憂。

養(yǎng)老及子女教育的規(guī)劃

45歲的馬女士在某金融企業(yè)做業(yè)務(wù)經(jīng)理，與她同齡的先生在地產(chǎn)行業(yè)任高級(jí)經(jīng)理。馬女士一家在京有2套房產(chǎn)（一套自住，一套出租），家庭月收入3萬元，年收入36萬元，年支出10萬左右。家庭現(xiàn)在的資產(chǎn)配置比較單一，存款70萬元；基金80萬元，股票180萬元；夫婦有五險(xiǎn)一金，無商業(yè)保險(xiǎn)。馬女士18歲的兒子現(xiàn)在讀大一，打算去美國讀研究生，馬女士也不想讓孩子太辛苦，打算為兒子準(zhǔn)備70萬人民幣作為留學(xué)資金。此外，中遠(yuǎn)期理財(cái)目標(biāo)還有兒子結(jié)婚、夫妻養(yǎng)老，馬女士如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置比較好呢？

光禹理財(cái)顧問有限公司首席投資官黃禹分析了馬女士的財(cái)務(wù)和家庭狀況，為她量身打造了一套方案。馬女士已經(jīng)成家立業(yè)，而且積累了一定的資產(chǎn)，收入也不錯(cuò)，屬于典型的中產(chǎn)家庭，在家庭理財(cái)上還是有很多可圈可點(diǎn)的地方，可以說攻守兼?zhèn)?，但是也暴露出一些不足之處，比?0萬的銀行存款，放在銀行里是貶值的，并且缺乏必要的商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充，還應(yīng)提早為出國留學(xué)做好規(guī)劃。

出國留學(xué)的理財(cái)建議：留學(xué)國外確實(shí)需要一筆不菲的費(fèi)用，需要提前把3年的資金全部存入銀行戶頭作為存款證明，這筆資金應(yīng)至少提前6個(gè)月以上存入，可以通過開辦有出國留學(xué)業(yè)務(wù)的銀行辦理帶有MASTER或者VISA標(biāo)識(shí)的銀行卡，否則別的標(biāo)識(shí)的銀行卡在國外可能無法支取。馬女士的70萬存款作為出國費(fèi)用的儲(chǔ)備的同時(shí)，在出國之前還有其它的準(zhǔn)備也是需要一些花費(fèi)，如果對(duì)出國業(yè)務(wù)不是很了解的話，可以委托中介公司代為辦理，費(fèi)用大約為1.8萬人民幣，包含通知書以及出境保險(xiǎn)等。在國外不需要帶很多的現(xiàn)金，隨處都可以刷卡，但是，國外的醫(yī)療費(fèi)用很高，兒子到了美國后可以辦理醫(yī)療保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)的配置：馬女士夫婦都有不錯(cuò)的社會(huì)保險(xiǎn)，但缺乏意外保險(xiǎn)的保障，同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷額度比較有限，因此，建議夫妻雙方都要進(jìn)行重大疾病保險(xiǎn)的補(bǔ)充，同時(shí)可以做一些養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃，多渠道組合優(yōu)化養(yǎng)老金，這一塊的支出以不超過年總資產(chǎn)的20%為宜。

養(yǎng)老金及婚嫁金：目前中國大陸退休年齡分別是女性55歲、男性60歲，夫妻雙方平均還有12年的工作時(shí)間，而到退休年齡之日可能剛好是兒子結(jié)婚之時(shí)，假定維持收入不變，馬女士家庭還可以產(chǎn)生420萬左右的結(jié)余，加上房產(chǎn)的變現(xiàn)，以及股票基金的，按照現(xiàn)在中國大陸的平均壽命，通過以上理財(cái)規(guī)劃完全可以實(shí)現(xiàn)一個(gè)安逸而富足的晚年。

流動(dòng)應(yīng)急資金建議：一般來說，保留6個(gè)月的生活開支總額，銀行存款或現(xiàn)金作為應(yīng)急資金就可以了。

中產(chǎn)家庭投資理財(cái)五張金牌

關(guān)于中產(chǎn)階層具體該選擇哪些投資理財(cái)產(chǎn)品，深入到各大銀行，聽取理財(cái)規(guī)劃師的建議，發(fā)現(xiàn)中產(chǎn)階層投理財(cái)有五張金牌可供選擇。

債券型產(chǎn)品

通常認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較小是債券型產(chǎn)品的顯著特點(diǎn)，在五類金牌選擇中可謂最為穩(wěn)妥地一張牌。但投資者身份是中產(chǎn)家庭的時(shí)候，規(guī)劃師們一般不會(huì)對(duì)該類產(chǎn)品作重點(diǎn)推薦。規(guī)劃師認(rèn)為，收益過低是債券類產(chǎn)品難以滿足中產(chǎn)人士對(duì)投資收益需求的主要原因，據(jù)了解一般銀行債券類產(chǎn)品收益只比一年期定期儲(chǔ)蓄利息收益高0.5%左右。

銀行打新股產(chǎn)品

目前銀行紛紛推出得打新股理財(cái)產(chǎn)品目前投資這種產(chǎn)品可以獲得10%的年化收益率，這張金牌也值得中產(chǎn)人士考慮。新股一年內(nèi)發(fā)行數(shù)目、中簽率（成功認(rèn)購的機(jī)率）、上市首日的收益率等，而在銀行打新股的好處在于一個(gè)大數(shù)原理，即投資者投資1萬元在認(rèn)購新股上，這筆錢通過投資人自己在市面上認(rèn)購和通過銀行認(rèn)購效果有很大不同。也可以說近乎一種杠桿效應(yīng)，投資者這1萬元如果能夠搭上銀行10個(gè)億認(rèn)購額度的順風(fēng)車，成功的幾率會(huì)大大提高。并且如果未獲成功認(rèn)購款項(xiàng)是可以退回的，也就是說該產(chǎn)品本質(zhì)上是保本的。

股票型基金

此外銀行代銷的基金產(chǎn)品也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，一般分為偏股型基金、債券型基金和貨幣型基金。理財(cái)師以嘉實(shí)債券基金為例，介紹債券型基金的年化收益一般可以達(dá)到10%―20%。前述理財(cái)師建議，中產(chǎn)家庭可適當(dāng)延長投資期限。那么，在三種銀行基金中，適合做長期投資的偏股型基金則更加適合有錢沒閑的中產(chǎn)家庭。理財(cái)師舉例說，如果以5―10年為一個(gè)投資期，偏股型基金就好比一個(gè)股票池，任憑股市如何風(fēng)云變化，長期來看都能保證投資者有較為穩(wěn)定的收益，這無形中規(guī)避了直接投資個(gè)股帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。在美國，道瓊斯70年來的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品

集合型產(chǎn)品是理財(cái)規(guī)劃師手中的又一張金牌，它能夠帶給中產(chǎn)家庭一種綜合理財(cái)?shù)臉啡?。它集合債券、基金等產(chǎn)品都可以作為綜合型產(chǎn)品的標(biāo)的。因此，和單一投資產(chǎn)品相比，集合型產(chǎn)品在投資范圍上給了投資者更多想象空間和獲利空間。通過這樣一種組合，把原本易于控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品集合起來，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，使投資者有望實(shí)現(xiàn)無風(fēng)險(xiǎn)套利。

保險(xiǎn)產(chǎn)品

在很多理財(cái)規(guī)劃師眼中，保險(xiǎn)也是一種有效的投資產(chǎn)品。理財(cái)師就認(rèn)為，保險(xiǎn)對(duì)于中產(chǎn)家庭是一種細(xì)水長流型、性質(zhì)較為溫和的理財(cái)產(chǎn)品。中產(chǎn)家庭可以關(guān)注一些傳統(tǒng)的功能型保險(xiǎn)品種，比如壽險(xiǎn)或健康類保險(xiǎn)，在意外突發(fā)或重大疾病來臨時(shí)，幫助家庭渡過難關(guān)，并且維持穩(wěn)定的財(cái)務(wù)狀況。

但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中產(chǎn)家庭在考慮購買一些投資類保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該格外慎重。在一個(gè)長期的投資期限內(nèi)，這些保險(xiǎn)的投資收益與打新股產(chǎn)品和穩(wěn)健基金相比仍然有較大差距。理財(cái)師也認(rèn)為，保險(xiǎn)類產(chǎn)品的相對(duì)收益偏低，他建議作為有一定知識(shí)儲(chǔ)備的中產(chǎn)階層投資者，可以積極嘗試股票和基金型產(chǎn)品。

理性的資產(chǎn)配置

大部分理財(cái)規(guī)劃師表示，上述幾類產(chǎn)品可以讓有錢沒閑的中產(chǎn)家庭遠(yuǎn)離負(fù)利率，又不需要花很多時(shí)間來打理。但是，這五類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)都屬于風(fēng)險(xiǎn)較小的，收益自然就也不會(huì)很高。他們建議，中產(chǎn)家庭要做到專業(yè)理財(cái)，還是應(yīng)該盡量多地利用投資組合，在專業(yè)人士指導(dǎo)下配置不同的理財(cái)產(chǎn)品。

如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文第3篇

《卓越理財(cái)》：您怎么看待當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)？

馬驊：與十年前相比，現(xiàn)在人們的保險(xiǎn)意識(shí)有了很大的提高。十年前大家對(duì)保險(xiǎn)還是覺得比較陌生的，了解得也不夠充分，但是現(xiàn)在，隨著養(yǎng)老體制改革、醫(yī)療體制改革，以前都是國家全包，現(xiàn)在慢慢地改變成要自己承擔(dān)一部分了，所以大家對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)有了更加深入的了解和認(rèn)識(shí)。

目前90%的人都接觸過保險(xiǎn)，或者買過保險(xiǎn)，或者有買保險(xiǎn)的意識(shí)，其實(shí)這就是經(jīng)過十多年保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，人們的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)有了一個(gè)很大的提高，都覺得保險(xiǎn)是很重要的，除了社會(huì)保險(xiǎn)外，也需要有一定的商業(yè)保險(xiǎn)來為醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)一個(gè)補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。

不過當(dāng)前的保險(xiǎn)市場(chǎng)中普遍存在一個(gè)問題就是保額太低，也就是保險(xiǎn)人并沒有達(dá)到他真正需求的一個(gè)保證額度。許多人可能買了保險(xiǎn)，比如，保額是20萬、30萬等等，可能你會(huì)覺得夠了，但是你想想，假如你是一家之主，是家庭的主要收入來源，萬一哪一天你不在了，那這筆錢是否能夠保障你家人目前的生活能維持幾年？是否足夠支撐家庭的日常開支、孩子的教育費(fèi)、父母的贍養(yǎng)費(fèi)？只有滿足了這些實(shí)際的需求，你的保額才能算是合適的。

《卓越理財(cái)》：怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

馬驊：這個(gè)因人而異，從年齡上來劃分，我認(rèn)為在35歲以前，這個(gè)階段人也不會(huì)太有錢，但是“上有老下有小”，工作壓力大，正是一個(gè)人在拼搏的時(shí)候，應(yīng)該注重保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)等等，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候壓力大，擔(dān)子重，一旦出現(xiàn)了意外情況，家庭就面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)。有了這些保險(xiǎn)后，基本上就能夠保障家庭的財(cái)務(wù)安全了。

35歲以后，在這些保障措施做得比較好了，有了很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基礎(chǔ)上，讓自己的資產(chǎn)保值、增值則顯得尤為重要，此時(shí)就可以選擇一些投資類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等等。

《卓越理財(cái)》：保險(xiǎn)在理財(cái)中應(yīng)該是一個(gè)什么的地位？

馬驊：保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)必需品而不是一個(gè)奢侈品，有的人可能覺得有了富余的錢才購買保險(xiǎn)，其實(shí)正好相反，每一個(gè)家庭都需要保險(xiǎn)，尤其是對(duì)那些生活壓力大的家庭而言更需要保險(xiǎn)來保障，這樣才不至于一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭就陷于災(zāi)難中。而且保險(xiǎn)的功能是沒有任何金融產(chǎn)品能夠替代的，你只需付出很少的保費(fèi)就能獲得一個(gè)高額保障。

現(xiàn)在一說理財(cái)，大家就都認(rèn)為理財(cái)就是投資，這其實(shí)是一個(gè)誤區(qū)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。

如果將理財(cái)比做一個(gè)金字塔的話，保險(xiǎn)應(yīng)該是這個(gè)金字塔的底部，起一個(gè)基礎(chǔ)作用。換句話來講，就是要在保險(xiǎn)之上理財(cái)，只有有了家庭的安全規(guī)劃，你才能談得上投資，否則就是以賭博的心理對(duì)待家庭的未來。金字塔中間的那一部分就應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，不讓財(cái)產(chǎn)縮水。金字塔的最上層才是投資，才是用你的錢去賺錢。

《卓越理財(cái)》：光大永明是怎么提供這些保險(xiǎn)服務(wù)的？

馬驊：以前的保險(xiǎn)，都是提供單產(chǎn)品服務(wù)，就是說公司開發(fā)出來了一個(gè)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后營銷人員就開始在市場(chǎng)上推，不管客戶是否需要這個(gè)產(chǎn)品。

現(xiàn)在我們提供保險(xiǎn)服務(wù)借助公司的需求分析系統(tǒng)，根據(jù)客戶的財(cái)物狀況及需求幫助客戶量身訂制適合他的家庭理財(cái)規(guī)劃，我們的客戶定位為中高端客戶群。我們有專業(yè)的高素質(zhì)理財(cái)規(guī)劃師，能提供專業(yè)的服務(wù)滿足客戶的各種需求，而不僅僅是推銷一個(gè)單產(chǎn)品。一般而言，在會(huì)見客戶時(shí)，我們會(huì)預(yù)先了解客戶的家庭財(cái)務(wù)情況，并做一個(gè)財(cái)務(wù)診斷，針對(duì)每個(gè)家庭的不同情況制作出這個(gè)家庭未來20-30年的財(cái)務(wù)分析報(bào)告，然后根據(jù)分析報(bào)告量身定制理財(cái)方案，告訴客戶在資產(chǎn)中保險(xiǎn)應(yīng)占多少，儲(chǔ)蓄應(yīng)占多少，投資應(yīng)占多少，以及要選擇什么樣的保險(xiǎn)等等。

這種針對(duì)客戶的實(shí)際情況提出的解決辦法，既能滿足客戶的需求，也能保障客戶的家庭財(cái)務(wù)安全。

《卓越理財(cái)》：因?yàn)椤巴侗Ｈ菀祝碣r難”，所以有些人對(duì)保險(xiǎn)公司有一些誤解，那么光大永明是怎么化解這種誤解的？

馬驊：我們有一個(gè)“陽光花仙子”主動(dòng)理賠服務(wù)團(tuán)隊(duì)，這支團(tuán)隊(duì)除了常規(guī)的客戶服務(wù)外，還特別為客戶提供住院親情探訪、主動(dòng)協(xié)助理賠等服務(wù)。比如，發(fā)生了意外需要住院，那么我們的團(tuán)隊(duì)人員會(huì)在客戶入院后，攜帶著鮮花及總經(jīng)理的慰問函去醫(yī)院探望，并指導(dǎo)客戶如何進(jìn)行理賠。

同時(shí)，我們也還通過舉辦活動(dòng)來展現(xiàn)自己，化解這種誤解。例如近期，我們聯(lián)合光大銀行以“光大金融”的身份進(jìn)入社區(qū)，舉辦“綠色奧運(yùn)社區(qū)行”活動(dòng)，向北京市民宣導(dǎo)綠色環(huán)保意識(shí)。這些活動(dòng)的成功舉辦，不僅能提升對(duì)我們公司的認(rèn)知度，展現(xiàn)給客戶一個(gè)好的形象，也能更貼近我們的客戶和準(zhǔn)客戶。

光大永明公司自2002年成立后，始終本著以客戶為尊的理念，堅(jiān)持“客戶第一”和客戶利益最大化的原則，推行全國通賠方便客戶申請(qǐng)理賠，得到了廣大客戶的認(rèn)可和好評(píng)。光大永明公司自開業(yè)以來賠付了5000多起，累計(jì)賠付金額2500萬元。

《卓越理財(cái)》：光大永明人壽北京分公司近幾年的運(yùn)營情況如何？未來的發(fā)展重點(diǎn)會(huì)是什么？

馬驊：過去兩年，我們的發(fā)展還是比較迅速的，幾乎每年的增長速度都達(dá)到了300%，今年預(yù)計(jì)也有200%的增長速度。在北京市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)企業(yè)排名中從第12位躍升至第3位，是北京市場(chǎng)成長最迅速的公司。

如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文第4篇

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)　保險(xiǎn)理財(cái)　誤區(qū)

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及其體制的不斷發(fā)展與完善，保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)挠^念漸漸走進(jìn)普通百姓的生活。

一、保險(xiǎn)理財(cái)概述

(一)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)暮x

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保險(xiǎn)單到期，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。由保險(xiǎn)的定義可知，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障。

關(guān)于理財(cái)，國內(nèi)至今沒有統(tǒng)一的定義，美國理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)對(duì)理財(cái)?shù)亩x是：個(gè)人理財(cái)是指如何制定和合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。

保險(xiǎn)理財(cái)是與保險(xiǎn)相伴而生的。所謂保險(xiǎn)理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)使資產(chǎn)獲得保值和增值。

(二)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

保險(xiǎn)既具有保障功能，又具有投資理財(cái)?shù)墓δ?，是家庭理?cái)?shù)墓ぞ咧?，但是它與銀行存款、證券投資等理財(cái)工具又有很多不同之處，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度安排，分擔(dān)政府社會(huì)保障職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是保險(xiǎn)的基本職能。通過保險(xiǎn)理財(cái)，投保人獲得了保險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)了對(duì)危險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是一種影響生產(chǎn)要素的所有者之間配置風(fēng)險(xiǎn)的制度。保險(xiǎn)通過它的內(nèi)在機(jī)制，不僅僅分散了風(fēng)險(xiǎn)、提供了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且可以在更廣泛的層面上為增進(jìn)社會(huì)福利做貢獻(xiàn)。

2.保險(xiǎn)理財(cái)是合理避稅的有效途徑，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。居民個(gè)人繳納的“四險(xiǎn)一金”等費(fèi)用是稅前扣除的；而對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)之外投保的商業(yè)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)目前國家并沒有規(guī)定可以在稅前扣除。與此同時(shí)，我國稅法規(guī)定，企業(yè)或個(gè)體工商戶投保的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等保險(xiǎn)費(fèi)是可以在稅前扣除的，這對(duì)于那些擁有自己工廠、商店的人來說顯然是優(yōu)惠政策。我國稅法明確規(guī)定企業(yè)或個(gè)體工商戶投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，因保險(xiǎn)事故遭受損失而得到的保險(xiǎn)賠償金，政府是免所得稅的；對(duì)于人壽保險(xiǎn)給付，雖然稅法并未明確規(guī)定免所得稅，但實(shí)際操作中居民個(gè)人所獲得的壽險(xiǎn)給付是不必交納個(gè)人所得稅的。綜上所述，購買保險(xiǎn)可享受國家的稅收減免優(yōu)惠，是家庭財(cái)富積累的源泉之一。

3.保險(xiǎn)理財(cái)可以規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)，兼具保值增值的雙重功能。目前我國投資渠道極為廣闊，人們可以選擇銀行存款、購買股票、房地產(chǎn)投資、購買各種債券等多種投資方式，但是這些投資方式非常容易受到通貨膨脹及利率波動(dòng)等各種因素的影響，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，它本身就是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)行為，其預(yù)定利率具有前瞻性且一般對(duì)國家的利率變化并不特別敏感。

(三)保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)年P(guān)系

通過保險(xiǎn)與理財(cái)?shù)暮x可以看出，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比保險(xiǎn)廣，理財(cái)包括保險(xiǎn)規(guī)劃；保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)成功理財(cái)?shù)牡谝徊?。保險(xiǎn)不能夠讓人發(fā)財(cái)，不能讓人獲得財(cái)務(wù)自由，但是能在遭受災(zāi)禍的時(shí)候令我們不至于陷入困境，這就是保險(xiǎn)的意義。

二、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)闹匾饔煤鸵饬x

在每個(gè)家庭的現(xiàn)金流管理中，保險(xiǎn)有著極為重要的作用和意義。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖滓饔檬潜Ｕ?，只要一簽訂保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，無論投保人繳納了多少保費(fèi)，都能得到大大超過所交保費(fèi)金額的賠償金，從而減輕受損人的經(jīng)濟(jì)損失和心理壓力，迅速恢復(fù)正常生活。可見，保險(xiǎn)具有理財(cái)?shù)幕拘再|(zhì)。投資必須有初始投入，保險(xiǎn)就是通過交納保費(fèi)作為初始資本的投入；投資期盼收益，購買保險(xiǎn)后，在保險(xiǎn)有限期內(nèi)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人可以從保險(xiǎn)人處獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這是投資的直接收益；投保人所交保費(fèi)是保額的小部分，一旦發(fā)生事故，將獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所交保費(fèi)的賠款，它又具有增值性。

保險(xiǎn)理財(cái)?shù)囊饬x主要有以下幾點(diǎn)：

1.有助于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等產(chǎn)品都在具有保險(xiǎn)功能的同時(shí)較好的兼顧了投資理財(cái)功能，雖然大部分宣傳的時(shí)候都是側(cè)重于其投資功能，但是我相信同時(shí)或多或少的還是給購買了該理財(cái)產(chǎn)品的群眾進(jìn)行了一定的保險(xiǎn)知識(shí)教育，對(duì)于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)無疑具有積極的作用。

2.有助于普通群眾進(jìn)行理財(cái)投資。目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題依然較為嚴(yán)重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產(chǎn)品趨同，使得人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以不用考慮太多問題，直接選擇資產(chǎn)規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識(shí)的普通公民。

3.有助于社會(huì)的穩(wěn)定和和諧。目前我國的社會(huì)保障體系依然不是十分的健全，社會(huì)保障的水平也較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以在一定程度上緩解我國人口老齡化以及將來大量獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老問題。

4.有助于引導(dǎo)人們進(jìn)行人生規(guī)劃。保險(xiǎn)理財(cái)是在生命周期表和生命周期理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，及早的對(duì)人們進(jìn)行引導(dǎo)能使人們更好的規(guī)劃人生，同時(shí)充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災(zāi)害、疾病、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問題，以及樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)恼`區(qū)

保險(xiǎn)理財(cái)，最終目的是希望通過保險(xiǎn)使資產(chǎn)獲得保值和增值。但是，一些消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)，他們沒有把握保險(xiǎn)的本質(zhì)特征，盲目投資，不僅沒有得到應(yīng)有的資產(chǎn)保值增值，反而遭受了損失。下面，我們就來分析一下當(dāng)前保險(xiǎn)理財(cái)領(lǐng)域普遍存在的幾大誤區(qū)：

誤區(qū)之一：買保險(xiǎn)可以發(fā)財(cái)

通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難。在減少損失的同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值，但絕不是“發(fā)橫財(cái)”。一般來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是保障，而一些投資類保險(xiǎn)所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的。之前一些購買了投資連結(jié)、分紅保險(xiǎn)等投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保。這固然與一些保險(xiǎn)公司營銷人員只強(qiáng)調(diào)投資收益前景的誤導(dǎo)有關(guān)，一些人購買保險(xiǎn)只圖賺錢的不成熟投保心態(tài)也是一個(gè)原因。

誤區(qū)之二：分紅保險(xiǎn)可以保證年年分紅

分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利來源于保險(xiǎn)公司經(jīng)營分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的可分配盈余，包括利差、死差、費(fèi)差等。其中，保險(xiǎn)公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素。一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會(huì)越高。保險(xiǎn)公司的每年紅利分配要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況來確定，必須符合各項(xiàng)監(jiān)管法規(guī)的要求，并經(jīng)過有關(guān)部門的審計(jì)。

投保的客戶每年可以通過分紅業(yè)績報(bào)告、客戶服務(wù)電話及書面通知等方式獲知年度分紅率，但按照規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得通過公共

媒體公布或宣傳分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營成果或者分紅水平。

誤區(qū)之三：壽險(xiǎn)產(chǎn)品大部分是人死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)。所以投保了也沒用

保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金來源保障。目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品有終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人死亡、全殘時(shí)，受益人可領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。而養(yǎng)老壽險(xiǎn)則是除了保險(xiǎn)期間有死亡或全殘的保障外，在保險(xiǎn)期滿時(shí)，還有一筆滿期金可以作為被保險(xiǎn)人養(yǎng)老金。

誤區(qū)之四：孩子重要，要買保險(xiǎn)也得先給孩子買

重孩子輕父母是很多家庭買保險(xiǎn)時(shí)容易犯的錯(cuò)誤。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。父母發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子的。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是，首先為父母購買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種，而且在保險(xiǎn)資金投入上，應(yīng)該是給父母、特別是家庭經(jīng)濟(jì)支柱上的越多越好。

誤區(qū)之五：不會(huì)使用保單借款功能

有些投?？蛻粢蚺R時(shí)用錢，而不得不退掉保險(xiǎn)，損失了相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押。根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，按70％～90％的比例通過保險(xiǎn)公司貸款。這樣，既能勰決燃眉之急，又避免了因退保帶來的損失。

誤區(qū)之六：基本醫(yī)療社保之外另購商保險(xiǎn)，就等于上了保險(xiǎn)公司和社保部門的“雙保險(xiǎn)”

目前的主要醫(yī)保險(xiǎn)種一般可分為定額給付型、費(fèi)用報(bào)銷型和住院津貼型三大類。

費(fèi)用報(bào)銷型按被保險(xiǎn)人的醫(yī)療診治費(fèi)用實(shí)際給付，住院津貼型和定額給付型保險(xiǎn)則不考慮實(shí)際支出而以約定保險(xiǎn)金額給付。按照《保險(xiǎn)法*規(guī)定，保險(xiǎn)最基本功用之一是損失補(bǔ)償職能，它是對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不得超過實(shí)際損失，不能因保險(xiǎn)而獲得額外利益。這一職能在費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)中具體表現(xiàn)為已從社保部門報(bào)銷部分不能重復(fù)理賠，任何人都不可能因生病、住院而獲益。享受社會(huì)醫(yī)保的群體，購買商業(yè)醫(yī)保時(shí)必須了解醫(yī)保的類別，最佳選擇應(yīng)為住院津貼型的定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)而非報(bào)銷型險(xiǎn)種。

誤區(qū)之七：醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)高保障就寬。買得越貴越好

首先，客戶應(yīng)該明確醫(yī)療保險(xiǎn)可分為保證續(xù)保型和不保證續(xù)保型。保證續(xù)保型規(guī)定被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)續(xù)保權(quán)后，將來無論新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得再對(duì)該被保險(xiǎn)人拒保，也不得以被保險(xiǎn)人有病為由增加保費(fèi)或除去該疾病責(zé)任。不保證續(xù)保型是被保險(xiǎn)人身體健康時(shí)年年繳納保費(fèi)，一旦患了某種嚴(yán)重疾病，次年保險(xiǎn)公司有權(quán)終止合同，不再繼續(xù)承保。其次，保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值不能用價(jià)格貴與否來衡量，沒有最好的，只有最合適的。各種醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障范圍、保險(xiǎn)期限、投保金額區(qū)別很大，因此保費(fèi)高低、報(bào)銷比例或補(bǔ)償額度也相異。如果險(xiǎn)種提供的保障相近，則應(yīng)選擇繳費(fèi)方式靈活的而不是費(fèi)率高的險(xiǎn)種，選對(duì)的而不是選貴的，是保險(xiǎn)消費(fèi)效用最大化的原則。

四、如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)

以上談到了保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膸状笳`區(qū)，在面對(duì)市場(chǎng)上眾多的、日益發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，我們應(yīng)該怎么辦呢?我認(rèn)為，客戶除了要具備保險(xiǎn)理財(cái)?shù)幕局R(shí)，明確保險(xiǎn)理財(cái)目的，保持良好心態(tài)，切忌盲目跟風(fēng)以外，最好能夠聽從專家建議，購買保險(xiǎn)前找專業(yè)的理財(cái)顧問仔細(xì)研究分析自己家庭的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，再選擇適合的險(xiǎn)種和實(shí)力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司。那么，如何選擇險(xiǎn)種呢?

1.處于不同時(shí)期的家庭保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)使用不同的保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)。人生的各個(gè)階段需要不同，收入來源不同，繳費(fèi)能力不同，保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞疆?dāng)然也應(yīng)不同。在年輕時(shí)投保生存保險(xiǎn)是最劃算的，因?yàn)楸ＹM(fèi)相對(duì)較低，而且保險(xiǎn)公司一般保證固定利率收益，如萬能壽險(xiǎn)保費(fèi)繳納靈活，手頭寬裕時(shí)可以多交點(diǎn)，較緊時(shí)可以少交甚至不交，還能享受保險(xiǎn)公司的專家理財(cái)收益及分紅。如果工作環(huán)境危險(xiǎn)較高，還應(yīng)該投保意外傷害險(xiǎn)。在年老時(shí)時(shí)應(yīng)避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，如可以選擇購買績優(yōu)股票、債券及年金保險(xiǎn)，特別是年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按月或按年給付保險(xiǎn)金，以維持生活需要。同時(shí)，老年人還應(yīng)投保分紅保險(xiǎn)，享受保險(xiǎn)公司的利潤分成。壽險(xiǎn)是長期性險(xiǎn)種，預(yù)定利率是不允許保險(xiǎn)公司單方面改變的，這樣隨著通貨膨脹的效應(yīng)，實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)支出是在降低的。

2.不同生活消費(fèi)方式，人們的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)是不同的。一般來說，生活方式不同，消費(fèi)習(xí)慣不同，人的理財(cái)方式也應(yīng)不同。對(duì)高收入者來說，由于其家庭日常消費(fèi)開支較高，因而，若家庭收入主要支撐人萬一不幸身故，就可能使家庭生活陷入困頓，因此應(yīng)投保高額的壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)不幸的局面。而對(duì)于中低收入階層人士來說，投保適當(dāng)?shù)闹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)對(duì)自己及家庭都是不錯(cuò)的選擇。對(duì)自由職業(yè)者來說，如果短期內(nèi)不想?yún)⒓由鐣?huì)保險(xiǎn)，那么為自己購買一份商業(yè)保險(xiǎn)就顯得非常必要了。選擇一家好的保險(xiǎn)公司，一個(gè)信得過的壽險(xiǎn)人，再根據(jù)自己的實(shí)際情況設(shè)計(jì)出醫(yī)療、意外、養(yǎng)老等合理組合的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，為自己留好“后路”。

如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃范文第5篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)；意識(shí)淡??；規(guī)劃研究

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：關(guān)于大學(xué)生理財(cái)?shù)恼{(diào)查研究

收錄日期：2016年5月26日

一、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

大學(xué)生作為未來經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造者和投資理財(cái)項(xiàng)目的主力軍，因此他們更加需要增強(qiáng)理財(cái)觀念、在學(xué)校中多學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識(shí)，有條件的情況下可以進(jìn)行實(shí)踐的操作，為將來進(jìn)入社會(huì)更加合理有效的對(duì)自身理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而問卷調(diào)查顯示，有很高比例畢業(yè)生未能正確認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)谋匾?，理?cái)意識(shí)淡薄。在我們的調(diào)查中，認(rèn)為在大學(xué)期間理財(cái)是否有必要的選項(xiàng)中，39.7%的人選擇沒有必要，43.3%的人選擇有必要，其他17%的人選擇不知是否有必要。因此，樹立正確的理財(cái)觀念和掌握必要的理財(cái)方式，對(duì)于大學(xué)生來說并不比掌握一門專業(yè)技能的重要性小。

（一）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源。在現(xiàn)行社會(huì)當(dāng)中，大學(xué)生的收入主要有以下幾種：家里給的生活費(fèi)；學(xué)校的助學(xué)金和獎(jiǎng)學(xué)金；勤工儉學(xué)和學(xué)校以外兼職的收入。在接受調(diào)查的對(duì)象中，完全靠父母給生活費(fèi)的比例高達(dá)82%，還有15%的學(xué)生在家庭供給的同時(shí)擁有獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的資助，只有3%的學(xué)生有校外兼職收入。圖1是受調(diào)查大學(xué)生每月的收入情況。（圖1）

在我們本次接受問卷調(diào)查的大學(xué)生中，他們的人均收入為1，280元。81%的學(xué)生是以月收入的方式，13%的學(xué)生以一學(xué)期為周期，剩下的6%的收入方式為年。在這些大學(xué)生當(dāng)中，有25%的選擇了各式各樣的理財(cái)方式，其中15%的大學(xué)生選擇的投資是風(fēng)險(xiǎn)較大的股票市場(chǎng)，10%的學(xué)生投資于基金。從上面的數(shù)據(jù)來分析，大學(xué)生收入較低，其中以年為收入方式的占比為少數(shù)，而以月為收入方式的學(xué)生為主，這部分大學(xué)生除去日常的開銷，很難有多余的錢進(jìn)行投資。

（二）理財(cái)意識(shí)淡薄?，F(xiàn)在大學(xué)生的主要問題就在于理財(cái)知識(shí)不足，方式較為單一。調(diào)查顯示，在接受我們調(diào)查的對(duì)象當(dāng)中，對(duì)理財(cái)方式的理解比較淺薄，對(duì)于理財(cái)?shù)母拍畈磺宄?，在我們的調(diào)查表當(dāng)中列舉了六種理財(cái)方式中包含儲(chǔ)蓄、股票、基金、國債、期貨、支付寶，有76%的受調(diào)查對(duì)象僅僅選擇儲(chǔ)蓄和支付寶的方式作為自己的理財(cái)工具，13%的受調(diào)查對(duì)象利用了金融工具完成自己的理財(cái)方案，還有11%的問卷對(duì)象沒有任何理財(cái)方式。在本次調(diào)查當(dāng)中，我們把投資理財(cái)?shù)牧?xí)慣分為：規(guī)劃投資型；記賬消費(fèi)型；開源節(jié)流型；其他。根據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，這四個(gè)類型所占比如圖2所示。其中占比較大的為其他類型38%，開源節(jié)流型為22%，記賬消費(fèi)型為30%，規(guī)劃投資型為10%，由圖2可知，大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)習(xí)慣以其他為主，其次是記賬消費(fèi)型，再次是開源節(jié)流和規(guī)劃投資型。（圖2）

就像我們的人生一樣，需要我們?nèi)ミM(jìn)行規(guī)劃，因此錢財(cái)也需整理。大學(xué)時(shí)代是人生最為重要的一段時(shí)光，大學(xué)生活是我們規(guī)劃未來人生，學(xué)習(xí)生活技能的重要時(shí)期，也是培養(yǎng)自身理財(cái)觀念的起步階段，同時(shí)也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。理財(cái)能力是一個(gè)人得以在社會(huì)上生存不可缺少的一部分，也是素質(zhì)教育不可忽視的一項(xiàng)重要內(nèi)容。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來說，理財(cái)方面的知識(shí)并不只是一些理論上的知識(shí)，而是充斥在我們所有的生活當(dāng)中。大學(xué)不像高中時(shí)期，上了大學(xué)后我們手里可支配的錢相對(duì)于以前多了起來，這就需要我們學(xué)會(huì)如何經(jīng)營自己有限的資源發(fā)揮其更大的作用。

二、大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)

（一）培養(yǎng)勤工儉學(xué)意識(shí)。（1）學(xué)會(huì)開源節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動(dòng)，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)通常的開源渠道有獲取獎(jiǎng)學(xué)金，做臨時(shí)促銷，做書面翻譯；（2）做家教等多種形式的兼職，有一定經(jīng)濟(jì)條件的大學(xué)生還可以做一些基金定投等投資。通過努力學(xué)習(xí)，獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源。至于“節(jié)流”，則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識(shí)地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時(shí)機(jī)，并隨時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)。

（二）理財(cái)就是要花錢有度，合理消費(fèi)。學(xué)會(huì)記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財(cái)最基本、最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況；通過記賬，可以從每個(gè)月的開銷中總結(jié)出各項(xiàng)開支的比例和一些根本不必要花銷的項(xiàng)目，對(duì)不合理的花費(fèi)有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來，不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計(jì)劃，節(jié)省費(fèi)用；通過記賬，還能制定下一步的投資計(jì)劃，如用于購買書籍等。堅(jiān)持記賬的人對(duì)自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財(cái)。根據(jù)我們的問卷調(diào)查，大學(xué)生在消費(fèi)過程中是否有制定預(yù)算計(jì)劃情況如圖3所示。（圖3）

調(diào)查顯示，調(diào)查對(duì)象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。只有不到4%的學(xué)生會(huì)列出詳細(xì)的預(yù)算表并且很好地執(zhí)行，剩下的18%的學(xué)生從不做預(yù)算。調(diào)查對(duì)象中有很多的大學(xué)生毫無計(jì)劃的支出方式讓人擔(dān)憂。問卷調(diào)查談及支出是否有計(jì)劃時(shí)，有62%的學(xué)生覺得支出應(yīng)有計(jì)劃，但自己沒有實(shí)施或者實(shí)施了又沒堅(jiān)持下來；有18%的學(xué)生從未考慮過這方面的問題，認(rèn)為只要有錢花就可以，不必實(shí)施具體的計(jì)劃；只有20%的學(xué)生平時(shí)能制定較詳細(xì)的支出計(jì)劃。對(duì)于大學(xué)生，養(yǎng)成良好的記賬和編制預(yù)算的習(xí)慣，不但可以培養(yǎng)他們合理的消費(fèi)意識(shí)，還可以培養(yǎng)他們的耐心、恒心和自信心。

三、對(duì)大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）理性看待投資風(fēng)險(xiǎn)。投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎。在大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)看待情況方面，大多表示在追求相對(duì)銀行利率較高收益的同時(shí)愿意承擔(dān)本金有少量損失的風(fēng)險(xiǎn)，反映出目前大學(xué)生對(duì)穩(wěn)健性投資理財(cái)產(chǎn)品的投資意向。

（二）對(duì)于理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度。在理財(cái)知識(shí)的認(rèn)識(shí)和態(tài)度方面，有88.6%的受訪學(xué)生認(rèn)為有必要進(jìn)行專業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，可見學(xué)生對(duì)這一問題的看法都是很積極正面的。每一個(gè)人對(duì)于理財(cái)都有不同的看法。理財(cái)?shù)亩x有廣義與狹義之分，狹義的理財(cái)是指管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富的效能；廣義的理財(cái)是指運(yùn)用他人的資金來增加自己的財(cái)富。大學(xué)生作為特殊的社會(huì)群體，如何認(rèn)識(shí)財(cái)富，獲取財(cái)富和管理財(cái)富，不僅能有效控制大學(xué)生的財(cái)務(wù)安全，同時(shí)對(duì)于大學(xué)校園的穩(wěn)定與社會(huì)和諧有著重要意義。而學(xué)生獲取理財(cái)知識(shí)的途徑主要通過媒體和銀行宣傳；其次是通過學(xué)校專業(yè)課、公選課以及專題講座；通過自己看書獲取理財(cái)知識(shí)的學(xué)生比例最少。造成這一現(xiàn)象的原因主要是學(xué)校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時(shí)間較長、找不到需要的圖書和期刊。學(xué)生可以積極從各方面吸取理財(cái)方面的知識(shí)，對(duì)未來進(jìn)行有效的規(guī)劃。