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互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)概念范文第1篇

1.1 數(shù)據(jù)

艾媒咨詢（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示：

（1）2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到57 971.3萬億，同比增長53.1%。預(yù)計(jì)到2015年將增長至99 752.6萬億。

（2）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認(rèn)識的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認(rèn)知。

（3）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.1%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

（4）鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果來看，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

（5）影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

（6）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會持續(xù)使用。

（7）2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

（8）2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20―30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31―45歲用戶占24.6%，16―20歲用戶占4.4%。

1.2 觀點(diǎn)

（1）金融的互聯(lián)網(wǎng)化打破了原來時間與空間的限制，給人們帶來了相比于傳統(tǒng)金融渠道更便捷和高效的用戶體驗(yàn)，以及更低成本的實(shí)際利益。這導(dǎo)致在業(yè)務(wù)上備受影響的傳統(tǒng)銀行紛紛加快網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，線下金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也積極拓展線上服務(wù)渠道。

（2）人們在線下進(jìn)行金融活動的行為觀念早已根深蒂固，面對至今仍屬于新鮮事物的互聯(lián)網(wǎng)金融，牢固的用戶信任體系尚未完全建立起來。在支付和理財(cái)方面，人們更傾向于通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行大額度的資金交易，而互聯(lián)網(wǎng)金融更多是吸引用戶的小額資金投入。在短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍難以對傳統(tǒng)金融渠道產(chǎn)生太大的撼動。

（3）目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念尚未成熟，依然存在許多不確定性，距離真正的產(chǎn)業(yè)繁榮階段還有很長的路要走。在產(chǎn)生了關(guān)注熱潮的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更需要穩(wěn)步前進(jìn)。而監(jiān)管體系的建立及互聯(lián)網(wǎng)誠信環(huán)境的塑造，將決定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前途。

2 主要模式

（1）第三方互聯(lián)網(wǎng)支付

其價值在于：

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融脫媒，減弱傳統(tǒng)銀行中介功能；

推動互聯(lián)網(wǎng)誠信生態(tài)體系建設(shè)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動效率和服務(wù)模式；

積累海量的用戶資料和交易行為信息，為互聯(lián)網(wǎng)公司在金融業(yè)務(wù)上提供大數(shù)據(jù)資源。

（2）P2P小額信貸

其特征包括：

脫離傳統(tǒng)銀行信貸模式，降低信貸門檻和渠道成本；

借款者的信用等級既作為出借者貸款的重要參考因素，又能成為獲得優(yōu)先信貸和利息優(yōu)惠的標(biāo)準(zhǔn)；

出借者的資金會分散給多個借款者，貸款風(fēng)險得到最大程度的分散。

（3）眾籌融資平臺

艾媒咨詢分析認(rèn)為：

眾籌融資平臺為那些有想法有能力的創(chuàng)業(yè)者提供低門檻、低成本的融資機(jī)會；

眾籌文化在國內(nèi)尚未成熟，國內(nèi)的一些眾籌融資平臺依然處于起步階段，發(fā)展緩慢；

眾籌融資模式在很大程度上需要依靠誠信基礎(chǔ)來鼓勵出資人參與。

（4）互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是指互聯(lián)網(wǎng)公司與基金公司進(jìn)行合作，將金融理財(cái)產(chǎn)品引至線上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺，實(shí)現(xiàn)金融理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化。用戶從而能夠在網(wǎng)上進(jìn)行投資理財(cái)，并獲得相比線下繁雜的購買和操作過程更便捷的用戶體驗(yàn)。產(chǎn)品代表：余額寶、百度理財(cái)?shù)取?/p>

艾媒咨詢分析認(rèn)為：

互聯(lián)網(wǎng)金額理財(cái)產(chǎn)品具有低門檻、易操作、高收益等特點(diǎn)，更容易獲得特別是中小型投資者的青睞。

傳統(tǒng)金融理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)化作為一種新興的投資活動，發(fā)展時間尚短，目前依然存在較高的風(fēng)險，例如收益難以持續(xù)穩(wěn)定、個人隱私泄露、非法吸收存款等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險管控仍需不斷發(fā)展。

現(xiàn)今階段互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)吸引更多的是用戶小額資金，用戶仍更傾向于通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行大額的投資理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)還有待不斷發(fā)展成熟，在短期內(nèi)其仍難以對傳統(tǒng)理財(cái)渠道產(chǎn)生撼動。

3 用戶調(diào)查

3.1 用戶認(rèn)知情況

圖1 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知情況

注：同一用戶可能對多個互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有認(rèn)知。

如圖1所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶認(rèn)知方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最廣受用戶認(rèn)識的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，分別占比94.4%和90.0%；其他形式如P2P小額信貸、金融電商等也得到一定用戶的認(rèn)知。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，第三方支付與網(wǎng)上銀行均為較早呈現(xiàn)于公眾面前的兩種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，而隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，形式多樣化，越來越多新名字也逐漸進(jìn)入人們腦海。

3.2 用戶使用模式

圖2 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式

注：同一用戶可能使用多種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)模式。

如圖2所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用模式方面，第三方支付與網(wǎng)上銀行為最普遍使用的模式，占比分別為95.6%和86.7%，在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融形式使用度上占絕對優(yōu)勢；而得到最低使用度的互聯(lián)網(wǎng)金融形式是眾籌融資，僅占1.1%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，電子商務(wù)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動起網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等強(qiáng)烈需求，從而網(wǎng)上銀行和第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融兩種形式率先得到用戶的重視和依賴。

3.3 用戶使用頻率

圖3 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率

如圖3所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率方面，表示經(jīng)常使用的用戶最多，占41.2%，而僅有2.9%的用戶表示極少使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的特性降低了人們使用金融產(chǎn)品/服務(wù)的成本、門檻和一系列繁瑣工序?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在便利用戶生活同時，又給予他們從中獲益的機(jī)會。分析預(yù)測，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式多樣性發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)將越發(fā)滲透進(jìn)更多用戶日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用頻率將不斷上升。

3.4 鼓勵因素

圖4 鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素

如圖4所示，數(shù)據(jù)顯示，鼓勵用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，從結(jié)果看來，有71.1%的用戶認(rèn)為方便快捷是最主要因素；其他可能的因素還包括安全性高（12.2%）、交易成本低（8.9%）、時尚流行（3.3%）、更有利可圖（3.2%）等。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融大大弱化了銀行等金融機(jī)構(gòu)的中介功能。通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，用戶能夠在更簡易直觀和雙方信息更對稱的情況下進(jìn)行金融交易活動。而移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動突破空間限制，增強(qiáng)了隨時性。

3.5 影響因素

如圖5所示，數(shù)據(jù)顯示，影響用戶不常使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)因素方面，62.2%的用戶因擔(dān)心安全問題而減少對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)的使用，而有16.7%的用戶表示對互聯(lián)網(wǎng)金融沒有概念。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，金融交易活動向來引起參與者的高度謹(jǐn)慎，而隨著互聯(lián)網(wǎng)元素的加入，人們對其迅速發(fā)展的期待以及安全問題的憂慮始終并存。不少用戶在進(jìn)行較大金額交易時依舊傾向于選擇傳統(tǒng)線下金融服務(wù)渠道，這無疑在一定程度上限制了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。分析認(rèn)為，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的企業(yè)除了應(yīng)該不斷加強(qiáng)線上金融交易安全性之外，更有義務(wù)加大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，從而提高人們對它的信心。

3.6 用戶使用持續(xù)性

如圖6所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性調(diào)查方面，九成多的用戶表示他們愿意持續(xù)使用，而僅有3.3%的用戶認(rèn)為不會持續(xù)使用。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上改變了傳統(tǒng)金融交易行為，為人們提供了更多對于參與金融交易活動形式的選擇。相對于傳統(tǒng)金融交易，互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的優(yōu)勢以及良好的發(fā)展勢頭，讓其獲得絕大多數(shù)用戶打算持續(xù)使用的意愿。

圖6 2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/服務(wù)用戶使用持續(xù)性

3.7 用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

（a）互聯(lián)網(wǎng)金融是否有前途

（b）是否會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)

圖7 2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度

如圖7所示，數(shù)據(jù)顯示，在2013年用戶對中國互聯(lián)網(wǎng)金融前景的態(tài)度方面，82.6%的用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有前途，而有13.6%的用戶覺得這個不好說；另外，有一半用戶認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，同時有23.5%和26.5%的用戶分別表示不會和不明確。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，盡管存在一定的用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問題表示憂慮以及對其概念認(rèn)識不夠，但依然抑制不了人們對于尋求比傳統(tǒng)金融交易更加便捷和透明的新金融模式的渴望，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背后寄托著大多數(shù)用戶的期盼。另外，無可置疑的是，互聯(lián)網(wǎng)金融會對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，尤其讓銀行的中介功能轉(zhuǎn)向后臺，然而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展道路仍存在很大未知數(shù)。艾媒分析師預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)金融將以與傳統(tǒng)金融互補(bǔ)的形態(tài)繼續(xù)存在，給人們在金融交易模式上提供更多的選擇。

3.8 用戶分布

（1）年齡分布

如圖8所示，數(shù)據(jù)顯示，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶年齡分布方面，20-30歲的用戶有61.3%，占比最多；其次為31-45歲用戶占24.6%，16-20歲用戶占4.4%。

艾媒咨詢分析認(rèn)為，目前仍作為新事物的互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶正以年輕人為主，尤其是已進(jìn)入社會的年輕人居多。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展及信用體制的成熟，現(xiàn)在年輕人更踴躍并善于通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、理財(cái)、借貸等一系列金融活動。

（2）學(xué)歷分布

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)概念范文第2篇

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

對于傳統(tǒng)金融而言，它指的主要是貨幣資金的流通。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動通信技術(shù)作為基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品來進(jìn)行資金融通以及金融服務(wù)等一些金融交易行為的總和。從現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展來看，市場結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，種類繁多，主要有六種不同的種類，分別是第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌融資、信息化金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使我們的傳統(tǒng)理財(cái)方式被改變，同時也使我們的生活方式發(fā)生了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了巨大沖擊，也對現(xiàn)階段金融法律的規(guī)定以及金融監(jiān)管模式產(chǎn)生了沖擊。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，很多金融業(yè)界人士對其還不夠認(rèn)可，更有甚者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是在鉆我國法律的空子。筆者是這樣認(rèn)為的，互聯(lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代信息技術(shù)作為依托，并且與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)結(jié)合之后才產(chǎn)生的一種新型的金融模式，雖然說是相結(jié)合也并非是簡單相加，是對金融模式進(jìn)行重大創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式為我們選擇理財(cái)活動提供了更加廣闊的空間，極大地便利了我們的日常生活。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度很快，但是在快速的發(fā)展過程中也存在諸多問題，比如說在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管方面還是一片空白。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)也越來越多，并且涉及到的資金規(guī)模也很大，這就使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的金融風(fēng)險與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險相比控制難度變得更大。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中如果一些非法集資以及洗錢等類型的犯罪活動頻繁出現(xiàn)的話，就會導(dǎo)致投資者的信息泄露，資金管理不到位，投資者之間相互擠兌，會容易產(chǎn)生不堪設(shè)想的社會危害。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為基礎(chǔ)的，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的犯罪活動變得較為隱蔽，相關(guān)檢查部門也很難對其偵查。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險我們要加以防范和控制，如果我們不能對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行事先預(yù)防和控制，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的一些違法犯罪活動不能加以規(guī)制，任其橫行無所忌憚，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將不會長久。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要良好的運(yùn)行秩序作為保障，但是良好運(yùn)行秩序的形成是以健全的監(jiān)管機(jī)制作為基礎(chǔ)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要有創(chuàng)新的模式作為支撐，從自由粗放的生長模式向穩(wěn)健有序的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變，以健全的法律監(jiān)管機(jī)制作為基礎(chǔ)才能夠使其真正走向成熟。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的行政監(jiān)管

（一）行政監(jiān)管策略

現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融活動的影響，很多人認(rèn)為應(yīng)該限制或者是取締互聯(lián)網(wǎng)金融活動。值得我們注意的是我們不能夠只是看到互聯(lián)網(wǎng)金融活動對金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了不良影響，還應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融活動為我們生活帶來的便利。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動的門檻很低，它的出現(xiàn)使很多中下階層的社會群體也能夠參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動，互聯(lián)網(wǎng)金融以滿足中下階層群參與金融理財(cái)活動作為出發(fā)點(diǎn)，簡化了繁瑣的金融業(yè)務(wù)程序。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的很多不足之處都被互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新彌補(bǔ)了。比如說銀行活期存款利率長期很低，理財(cái)產(chǎn)品的門檻又比較高，基金的流動性也很難使投資的需要得到滿足等等。但是互聯(lián)網(wǎng)金融使這些活動得到了優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融活動對金融領(lǐng)域進(jìn)行了全面改革，并非只是簡單地推出了幾款新產(chǎn)品或者幾項(xiàng)金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融還為金融行業(yè)的發(fā)展指明了前進(jìn)的方向。現(xiàn)階段有些互聯(lián)網(wǎng)金融活動在社會上做出了巨大貢獻(xiàn)，并且也取得了非常優(yōu)異的成績。比如說宜農(nóng)貸等P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)就向社會公眾提供貸款信息咨詢服務(wù)，向一些貧困地區(qū)有資金需求的人提供貸款，支援當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)。

（二）行政監(jiān)管路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融活動根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同可以劃分為七種不同的種類：第一種是以余額寶理財(cái)活動為代表的基金銷售業(yè)務(wù)；第二種是以聚劃算理財(cái)活動為代表的保險銷售業(yè)務(wù)；第三種是以傭金寶為代表的證券經(jīng)紀(jì)；第四種是以P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)為代表的集資中介業(yè)務(wù)；第五種是以眾籌為平臺的集資業(yè)務(wù)；第六種和第七種分別是招財(cái)寶以及微信紅包為代表的理財(cái)中介以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。

通過上述劃分我們可以將互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍劃分出明確界限，證監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管余額寶等類型的理財(cái)活動；保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管聚劃算等類型的理財(cái)活動；銀監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)集資機(jī)構(gòu)以及微信紅包等方面的轉(zhuǎn)賬活動。以上幾個部門的監(jiān)管作為基礎(chǔ)，另外再成立兩個行業(yè)自律協(xié)會，協(xié)助以上幾個部門開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。

以銀行和基金公司進(jìn)行合作作為運(yùn)營模式的互聯(lián)網(wǎng)金融活動比較容易發(fā)生混淆。比如說工商銀行與工銀瑞信合作推出的薪金寶理財(cái)活動。筆者認(rèn)為對于這類理財(cái)活動是否由銀監(jiān)會來監(jiān)管不能夠單純從是否有銀行業(yè)介入作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，對于這類理財(cái)活動該由哪一個部門來監(jiān)管需要通過分析這類理財(cái)活動的業(yè)務(wù)類型來進(jìn)行界限劃分。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)金融資質(zhì)審核

現(xiàn)階段金融業(yè)務(wù)中很多非金融機(jī)構(gòu)也參與進(jìn)來，幫助傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)突破了線下發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響可謂是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一大突破。非金融機(jī)構(gòu)參與金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)變得更加便利，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)效率得到提高。對于非金融機(jī)構(gòu)參與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，我們不應(yīng)該對此話題爭論不休，而應(yīng)該對此更加寬容，但是這種寬容并不是沒有底限，如果說非金融機(jī)構(gòu)要想?yún)⑴c金融業(yè)務(wù)必須通過市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的審核。非金融機(jī)構(gòu)在金融業(yè)務(wù)中提供的相關(guān)業(yè)務(wù)能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展，非金融機(jī)構(gòu)提供的這些業(yè)務(wù)也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融活動的重要組成部分。非金融機(jī)構(gòu)參與金融業(yè)務(wù)活動的過程中也與金融機(jī)構(gòu)建立了合作經(jīng)營的模式，這使得傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中的下線經(jīng)營模式發(fā)生了改變，開始向互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式方向發(fā)展。非金融機(jī)構(gòu)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的過程中也為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)管

目前大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品資金流向不明是其存在的主要風(fēng)險，甚至于連投資人以及相關(guān)監(jiān)管部門對其的資金流向都不清楚?？墒菑墓P者的觀點(diǎn)來看，出現(xiàn)上述問題的原因在于我國對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的監(jiān)管力度不夠，由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動不能夠得到有效監(jiān)管，這使得投資人的資金安全不能夠得到保障，金融市場的秩序也受到了影響。我們應(yīng)該將對由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動缺乏監(jiān)管而出現(xiàn)的問題進(jìn)行重點(diǎn)思考，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)管相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)該加大力度。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)概念范文第3篇

關(guān)鍵詞：銀行理財(cái)業(yè)務(wù)；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀及建議

本文為國家級大學(xué)生創(chuàng)新研究項(xiàng)目：“互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及問題調(diào)查研究――以寧波銀行為例”（編號：201611149025）階段成果

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年1月20日

20世紀(jì)末，互聯(lián)網(wǎng)飛速崛起，在隨后的十年，互聯(lián)網(wǎng)得到了廣泛的普及和應(yīng)用并滲透到各個領(lǐng)域，這其中也包括經(jīng)濟(jì)學(xué)，于是出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個熱門概念?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)成為影響金融業(yè)發(fā)展的新引擎，也成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，提高服務(wù)效率的新技術(shù)因素。互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融的藩籬，近幾年來，由各種寶類理財(cái)產(chǎn)品、P2P理財(cái)產(chǎn)品、眾籌平臺組成的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品驟然興起，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)帶來的沖擊與日俱增。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，并結(jié)合當(dāng)下客戶對理財(cái)產(chǎn)品的具體需求，進(jìn)而提出商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的針對性建議。

一、研究背景、目的及意義

（一）研究背景。商業(yè)銀行在我國已經(jīng)有100多年的發(fā)展歷史，它發(fā)展到今天，與其當(dāng)時因發(fā)放基于商業(yè)行為的自償性貸款從而獲得“商業(yè)銀行”的稱謂相比，已相去甚遠(yuǎn)。今天的商業(yè)銀行已被賦予更廣泛、更深刻的內(nèi)涵。特別是20世紀(jì)80年代末放松管制、金融自由化背景條件下，銀行業(yè)的競爭空前激化，銀行存貸款的利差收益越來越小，在這種情況下，許多銀行開始將目光從表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”。在此背景下，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)下應(yīng)運(yùn)而生，它為商業(yè)銀行注入了新的盈利源泉。可是隨著時間的發(fā)展，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)業(yè)務(wù)開始逐漸趨同化，當(dāng)前若一個銀行開辦了新的業(yè)務(wù)，其他銀行不久就會競相開辦相同的或相似的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)在不斷地創(chuàng)新，而又不斷地趨同。到21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融從支付、理財(cái)、信貸等銀行基本業(yè)務(wù)領(lǐng)域向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起沖擊，創(chuàng)新而生的互聯(lián)網(wǎng)上各式各樣的“寶”類理財(cái)產(chǎn)品、P2P理財(cái)產(chǎn)品憑借其特有的低門檻、高流動性、購買方便等特點(diǎn)不斷吸引著理財(cái)人群，給商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營造成了壓力。我們所要研究的問題便是基于此背景下，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及面臨的問題，并為它們提出可供參考的建議。

（二）研究目的。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營方式、服務(wù)理念均已造成了一定沖擊，所以面對這樣的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行該如何積極應(yīng)對，努力轉(zhuǎn)型，是值得深思的。本文研究的目的就在于通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的影響，提出有效應(yīng)對的辦法，提高我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高商業(yè)銀行的自身競爭力，以寧波銀行為例，我們解析商業(yè)銀行理財(cái)市場發(fā)展面臨的問題，并提出相關(guān)政策建議。

（三）研究意義。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，個人理財(cái)也開始被更多的人認(rèn)識與了解。與此同時，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)也受到了一定的沖擊。本文通過參考國內(nèi)外研究文獻(xiàn)，對商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究，提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新策略，為商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊提供參考借鑒，具有積極的理論意義與現(xiàn)實(shí)意義。具體有以下幾點(diǎn)：對在互聯(lián)網(wǎng)背景下商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究分析可有效減緩商業(yè)銀行受到的沖擊；針對相關(guān)問題提出的建議可以推進(jìn)商業(yè)銀行在產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等方面的改革與創(chuàng)新；以比時代變化更快的預(yù)知能力調(diào)整自己的行為，可以使得商業(yè)銀行更好地適應(yīng)市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)問卷調(diào)查

為更好地了解在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，我們以寧波銀行北京分行為調(diào)查單位，隨機(jī)抽樣的方式，在銀行內(nèi)選擇銀行職員開展問卷調(diào)查和訪談，針對銀行開展的個人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行研究。

寧波銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)包括以下三大類：現(xiàn)金管理類產(chǎn)品、固定收益類產(chǎn)品、權(quán)益投資類。在這其中，比較受歡迎和熱門的主要是理財(cái)產(chǎn)品的“活期化”系列、“惠添利”、“惠安心”系列、“E點(diǎn)通”系列，債券型和混合型基金系列、分紅險和萬能險保險系列、“智匯金”貴金屬交易業(yè)務(wù)。（表1）

寧波銀行目前還成立了針對高端理財(cái)客戶的惠財(cái)客戶部，主要針對一些中高端客戶，以“白領(lǐng)融”、“白領(lǐng)通”等特色金融產(chǎn)品為載體，為這類目標(biāo)客戶提供融資服務(wù)，經(jīng)過多年經(jīng)營，寧波銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品得到了一個較好的發(fā)展。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查的銀行職員普遍認(rèn)為商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)確實(shí)受到了互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響，其中有32%的銀行職員認(rèn)為他們受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的較大沖擊。

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品中，信托型理財(cái)產(chǎn)品占比為63.16%，其他種類的產(chǎn)品所占比例較低。由此可見，商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品品種單一，尤其是商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)在理財(cái)增值、消費(fèi)貸款和便捷高效的結(jié)算服務(wù)方面存在不足。

有68.42%的被調(diào)查銀行職員認(rèn)為商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)比較完善，基本可以滿足客糶棖螅然而通過我們對客戶需求調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在“是否能找到非常適合自己的理財(cái)產(chǎn)品”的問題上，65.22%的客戶認(rèn)為他們在商業(yè)銀行無法找到合適的理財(cái)產(chǎn)品，這說明目前商業(yè)銀行對自己理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知和客戶需求上存在一定的偏差。因此，商業(yè)銀行為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)臎_擊，首先需要明確客戶需求。隨即我們向銀行的客戶群進(jìn)行了調(diào)查，并對數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析整合。

同時，我們在北京市隨機(jī)選擇市民調(diào)查銀行理財(cái)需求情況。在對金融產(chǎn)品選擇的側(cè)重點(diǎn)上，調(diào)查客戶著重考慮“預(yù)期收益率”的比例高達(dá)69.75%，在對銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的期望上，“理財(cái)增值服務(wù)”占56.52%，超過一半的客戶都希望銀行提供理財(cái)升值服務(wù)。這說明大多數(shù)客戶都很重視收益，而與收益相對應(yīng)的風(fēng)險問題上大家的要求略低，這說明，30歲以下的年輕人對風(fēng)險厭惡程度較低，他們更加重視收益，而對風(fēng)險問題略微忽略；其次，被調(diào)查者比較看重產(chǎn)品的流動性，占被調(diào)查者的43.48%。相比于規(guī)避風(fēng)險，他們更傾向選擇風(fēng)險比較高的投資產(chǎn)品，同時對產(chǎn)品的流動性又有較高的期望。

通過從客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)可程度的調(diào)查來看，雖然客戶們目前對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)可度已經(jīng)大大提升，但是并沒有超過對銀行的認(rèn)可程度，銀行理財(cái)產(chǎn)品會受到一定影響，但影響并不是毀滅性的，雖然商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在諸多不足，但高達(dá)65.22%的客戶還是選擇偏向于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，說明銀行理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)可度還是比較高的。偏向于商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的客戶大多數(shù)看中的是銀行的信譽(yù)、資金安全性高，其次是銀行資金鏈優(yōu)勢及專業(yè)的理財(cái)模式，而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶看中的多是其較高的流動性、收益率、低門檻及便捷的購買方式。兩者優(yōu)缺點(diǎn)也十分明顯，那么銀行為應(yīng)對這種沖擊，可以在明確不同客戶理財(cái)投資需求與側(cè)重點(diǎn)情況下制定較完善的應(yīng)對策略。

通過對問卷一系列的分析和實(shí)地的調(diào)查研究，我們發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人理財(cái)業(yè)務(wù)和其個人理財(cái)產(chǎn)品主要存在以下幾個問題：（1）各商業(yè)銀行推出的個人理財(cái)產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品形式單一，趨同明顯，并且大多存在收益率低、門檻高的弊端，不能很好地迎合顧客的需求；（2）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的促銷模式仍比較單一，基本通過營業(yè)推廣的方式向客戶進(jìn)行，但是商業(yè)銀行的員工進(jìn)行的多為無差異營銷，難以使客戶對金融產(chǎn)品形成長期的品牌偏好；（3）大多商業(yè)銀行過分注重金融專業(yè)的人才，而忽略對金融、營銷、互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合型人才的培養(yǎng)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策建議

（一）加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。在我們發(fā)放的針對客戶的調(diào)查問卷中，就“商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在的不足之處”這一問題，客戶表示商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益不明顯、產(chǎn)品單一、門檻較高所占比例非常大。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益低很多，產(chǎn)品類型也并不豐富，而我們調(diào)查的客戶中多為30歲以下的年輕人，年輕人資金積累少，有時候難以達(dá)到銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻。長此以往，商業(yè)銀行如果任這種形勢發(fā)展下去，而且不針對客戶需求加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤將會遭到一定程度的影響。基于此，商業(yè)銀行在個人理財(cái)業(yè)務(wù)下的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新方面要強(qiáng)化以“客戶需求”為中心這種原則的應(yīng)用，我們針對其創(chuàng)新方面，提出以下幾點(diǎn)具體建議：第一，商業(yè)銀行可以加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)合作或資源整合，從而完善個人理財(cái)產(chǎn)品體系。比如商業(yè)銀行可以與保險、基金、證券、信托、金融租賃等其他金融企業(yè)相合作，將保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等與銀行理財(cái)產(chǎn)品相融合，形成“大理財(cái)”的概念，來完善其個人理財(cái)產(chǎn)品體系，增加其個人理財(cái)產(chǎn)品的類型；第二，商業(yè)銀行可以將原有理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)化改造，比如將固定收益的理財(cái)產(chǎn)品與高風(fēng)險高收益的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)合，使客戶的資產(chǎn)一部分投資于可以享受固定收益的項(xiàng)目，另一部分投資于高風(fēng)險高收益的項(xiàng)目，以滿足客戶對理財(cái)增值和保本兩方面的需求?；?qū)⒍ㄆ诶碡?cái)產(chǎn)品與活期理財(cái)產(chǎn)品相結(jié)合，以滿足客戶對資金流動性的需求；第三，在理財(cái)產(chǎn)品漸趨同質(zhì)化時，商業(yè)銀行可以考慮不同于銀行理財(cái)產(chǎn)品傳統(tǒng)投資對象，如以往的股票、債券、基金、票據(jù)等品種，而創(chuàng)新出以新穎的、稀少的物品為投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，同時降低投資起點(diǎn)，如稀缺收藏品投資、奢侈品投資。也可推出“漲跌雙贏”型理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)有牛熊雙盈機(jī)制，使投資者在市場漲和跌的過程中都能獲利，即使市場出現(xiàn)調(diào)整，只要其下跌幅度不超過某一界限，產(chǎn)品同樣可以獲得一個不錯的收益率，這種理財(cái)產(chǎn)品從一定意義上可以滿足投資者對理財(cái)盈利的需求。

（二）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)。虛心地向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合。商業(yè)銀行可以在保持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺在線上開展理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，堅(jiān)持開放、共享、普惠的互聯(lián)網(wǎng)理念，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合，從而形成一種線上與線下相結(jié)合的為客戶服務(wù)的服務(wù)模式。比如：銀行可以通過拓展運(yùn)用手機(jī)銀行平臺來開展理財(cái)業(yè)務(wù)的能力，由于智能手機(jī)的普及和目前國家在推廣的4G網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)銀行的市場潛力是巨大的。因此，商業(yè)銀行可以通過技術(shù)改革，推出手機(jī)移動終端的理財(cái)軟件，提升客戶消費(fèi)體驗(yàn)，增強(qiáng)渠道競爭力。實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的相互融合可以從以下三個方面著手建設(shè)：第一，應(yīng)在硬件上多下工夫。商業(yè)銀行應(yīng)該更多地對金融網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)和建設(shè)投入關(guān)注，加強(qiáng)各銀行之間的聯(lián)動，同時也要豐富并升級自身的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和條件，讓業(yè)務(wù)的監(jiān)管和流動更加順暢和無風(fēng)險；第二，我們應(yīng)該對電子化系統(tǒng)的建設(shè)投入更多精力。因?yàn)殡S著電子化系統(tǒng)集成的不斷提高，銀行在管理個人理財(cái)業(yè)務(wù)的時候能夠更好地銜接各個具體的環(huán)節(jié)，使得客戶在移動終端能體會到更便捷高效的理財(cái)服務(wù)；第三，要通過完備商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)庫來達(dá)到對客戶信息的全面管理，更好地為客戶的需求提供支持，為銀行發(fā)展保駕護(hù)航。

（三）加大技能培訓(xùn)，發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠迅速發(fā)展的一個很重要原因就是抓住了互聯(lián)網(wǎng)科技迅速發(fā)展的機(jī)遇，商業(yè)銀行想要在這場技術(shù)沖擊中抓住這個發(fā)展機(jī)遇，就必須培養(yǎng)和挖掘既懂得數(shù)據(jù)建模又精通計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而且熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理決策的復(fù)合型人才。第一，在招聘人才時，偏重于復(fù)合型人才。銀行招聘時，對人才的要求不僅僅是停留在熟悉銀行業(yè)務(wù)的單因素人才，應(yīng)該綜合考慮招聘人員的各方面能力，尤其要求在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面也應(yīng)該能夠有較強(qiáng)的能力，這樣才能更好地向客戶推銷介紹商業(yè)銀行推出的新型理財(cái)產(chǎn)品，有利于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的開展；第二，也要加強(qiáng)對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)以及科技專業(yè)人才的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，大力培養(yǎng)多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才。商業(yè)銀行應(yīng)該對在職人員進(jìn)行培訓(xùn)，不斷提高銀行從業(yè)人員的能力，為應(yīng)對商業(yè)銀行理財(cái)創(chuàng)新下可能出現(xiàn)的問題做好準(zhǔn)備。

四、寧波銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展策略

近年來，寧波銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，持續(xù)加大對電子渠道建設(shè)的投入力度，借助互聯(lián)網(wǎng)的開放性和便捷性，提高金融服務(wù)的可得性和覆蓋面，向更廣泛的社會群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)和個人理財(cái)產(chǎn)品。

（一）培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提高銀行競爭力。寧波銀行在總部有專門的業(yè)務(wù)管理部和對應(yīng)的公司部、零售部、個人部共同負(fù)責(zé)新產(chǎn)品的研發(fā)，每年派出員工去新加坡華僑銀行參加五年百人計(jì)劃，通過此人才計(jì)劃，歸國的員工能為銀行帶來不同的創(chuàng)新動力。寧波銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的咨詢、業(yè)務(wù)專家，提高銀行的委托、咨詢業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和市場競爭實(shí)力，并提升理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

（二）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形勢，加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)。寧波銀行在近年投入大量資金到科技部，通過自行研發(fā)和購買加改造的方式，對網(wǎng)銀進(jìn)行了多次升級，并且開發(fā)了先進(jìn)的手機(jī)銀行，對信貸系統(tǒng)進(jìn)行了升級。從目前軟件的可操作性、界面友好、先進(jìn)程度來講，寧波銀行的網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、信貸系統(tǒng)等處于區(qū)域內(nèi)銀行水平的前端，這為寧波銀行帶來了一批忠誠的客戶群。在搜索頁面輸入寧波銀行，便可完成寧波銀行手機(jī)銀行的整個安裝過程，上手十分簡單。掌上理財(cái)不僅可以查詢已持有或預(yù)約的產(chǎn)品，而且可以購買理財(cái)產(chǎn)品，且無金額上限規(guī)定。這對寧波銀行理財(cái)產(chǎn)品的新推銷途徑有很大的意義，大大方便了理財(cái)產(chǎn)品的購買。寧波銀行必須加大對個人理財(cái)服務(wù)營銷渠道的創(chuàng)新，加快對網(wǎng)上銀行、電話銀行以及手機(jī)銀行的改進(jìn)及開發(fā)，進(jìn)一步完善服務(wù)功能。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，吸引了眾多目光，應(yīng)運(yùn)而生的各類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的崛起和迅速發(fā)展，對于人們的日常生活、工作、投資理財(cái)習(xí)慣都產(chǎn)生了巨大影響。對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及他們的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也都造成了一定的沖擊，同時迎來了新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式，并且強(qiáng)化自身服務(wù)、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢互補(bǔ)，只有這樣，商業(yè)銀行才能更好地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]馬青.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響[J].黑龍江科技信息，2015.27.

[2]陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展[J].寧波大學(xué)學(xué)報(bào)（人文科學(xué)版），2014.1.

[3]線明.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊[J].金融經(jīng)濟(jì)，2014.8.

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)概念范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù)

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)及高度普及的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動，它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動，而是存在于電子空間中，形態(tài)虛擬化，運(yùn)行方式網(wǎng)絡(luò)化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠性金融服務(wù)，大大降低了金融產(chǎn)品和服務(wù)的門檻，越來越多的民眾參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動中來，變成互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者，從而具有高度的涉眾性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新特點(diǎn)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出了新挑戰(zhàn)，如何在支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的同時，有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，成為一個亟待研究的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

謝平、鄒傳偉（2012）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，國內(nèi)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的文獻(xiàn)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。但是，直到目前，學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個準(zhǔn)確、統(tǒng)一的概念。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融有廣義和狹義之分。廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相互融合、相互作用，既包括銀行、證券、保險等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接開展的金融業(yè)務(wù);狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融，是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的業(yè)務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。

除了廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融這種分類外，還有金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融之分。一般將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展金融服務(wù)則被稱為金融互聯(lián)網(wǎng)。由此可見，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融互聯(lián)網(wǎng)和狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融;狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融則僅僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，絕對不是毫無意義的文字游戲。從理論上看金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融是兩個不同的概念，事實(shí)上我們也不難發(fā)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融所受到的監(jiān)管和約束是截然不同的。例如，銀行、證券、保險等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上服務(wù)本質(zhì)上是線下服務(wù)的一種延伸，目前受到“一行三會”等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)較為完備的監(jiān)管;而互聯(lián)網(wǎng)金融卻沒有明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和具體的監(jiān)管規(guī)則，存在監(jiān)管缺位的問題。本文采用狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，僅探討互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的支付結(jié)算、融資、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)所涉及的消費(fèi)者保護(hù)問題，金融互聯(lián)網(wǎng)涉及的消費(fèi)者保護(hù)問題不在討論范圍之內(nèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受侵害的表現(xiàn)形式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體間的信息不對稱

信息不對稱理論是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握數(shù)量較多和質(zhì)量較高的信息，往往處于有利地位，而另一方則恰好相反。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性使得普通消費(fèi)者得以輕易參與其中，金融交易門檻降低，但由于金融交易的專業(yè)性與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性融為一體，導(dǎo)致金融產(chǎn)品復(fù)雜性提高，這使得消費(fèi)者準(zhǔn)確理解和掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的難度在加大，實(shí)際上處于更為劣勢的地位。由于信息不對稱導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間地位的不平等性，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更容易利用自身的信息優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢謀求不正當(dāng)利益，侵犯金融消費(fèi)者的權(quán)益。

（二）信息披露不充分侵害消費(fèi)者知情權(quán)

信息披露義務(wù)是指在向金融消費(fèi)者推介的過程中要求占據(jù)信息優(yōu)勢的金融機(jī)構(gòu)向信息弱勢的金融消費(fèi)者提供信息并履行說明義務(wù)，使信息弱勢一方理解信息內(nèi)容，能夠依據(jù)對方的說明做出正確的判斷或決定。信息披露義務(wù)的目的在于促使消費(fèi)者理解商品的信息和風(fēng)險，保證交易雙方的信息平等。在信息披露完整準(zhǔn)確的前提下，金融消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)方便地對不同產(chǎn)品進(jìn)行比較分析，做出正確的判斷和決定。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信息披露的真實(shí)性和全面性存在不足，缺乏統(tǒng)一的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，影響了信息披露的有效性。信息披露不充分和風(fēng)險提示不清晰會侵犯消費(fèi)者的知情權(quán)，導(dǎo)致消費(fèi)者做出錯誤判斷，造成消費(fèi)者合法利益的損失。

（三）格式條款侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)和自主選擇權(quán)

格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。互聯(lián)網(wǎng)金融交易中會大量出現(xiàn)格式條款，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供者會將一些不利于消費(fèi)者的條款訂入合同，以使自己享有較多的權(quán)利，承擔(dān)較少的責(zé)任和義務(wù)，處于弱勢地位的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面對這種不公平的格式條款時往往別無選擇，只能屈從和接受，從而使自己的合法權(quán)益收到侵害。例如，互聯(lián)網(wǎng)信托理財(cái)平臺“信托100”的協(xié)議中有“采用行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)慣例以保護(hù)您的個人資料，但本網(wǎng)站不能確保您的私人通訊及個人資料不會通過本協(xié)議未列明的途徑泄露出去”的規(guī)定，這個格式條款實(shí)際上減少了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺在保護(hù)消費(fèi)者個人信息方面的責(zé)任和義務(wù)。

（四）信息泄露侵害消費(fèi)者隱私權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)，即因消費(fèi)者參與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)活動而提供的一切隱私信息享有的不受他人非法知悉、利用和公開的權(quán)利。這些隱私信息包括從事金融消費(fèi)所需的姓名、身份證號、住址、聯(lián)系電話、銀行卡賬戶等信息，同時還包括專業(yè)機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者進(jìn)行咨詢和分析后得出的風(fēng)險偏好、投資偏好、理財(cái)意愿等信息。除此之外，還包括金融消費(fèi)者的財(cái)務(wù)金融狀況。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費(fèi)者個人信息保護(hù)面臨著泄露渠道多、泄露范圍廣、泄露速度快、泄露規(guī)模大的新特點(diǎn)，存儲大量個人信息的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生個人信息泄露事件，將會給金融消費(fèi)者帶來巨大的損害。

（五）資金損失侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

（五）推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化信息披露義務(wù)

對互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新金融業(yè)態(tài)來說，行業(yè)自律至關(guān)重要。自律程度的強(qiáng)弱與效果、行業(yè)發(fā)展的有序或無序很大程度上影響著監(jiān)管的態(tài)度和強(qiáng)度。一是組織建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展確定明確的方向。二是積極發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會在推動行業(yè)發(fā)展和自律規(guī)范方面的作用，公平合理的自律措施可以作為政府互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有力補(bǔ)充，解決政府無法直接監(jiān)管到位的問題。三是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營中進(jìn)行信息披露和風(fēng)險提示的義務(wù)，信息披露必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時，用普通消費(fèi)者能夠理解的語言加以表述，風(fēng)險提示要清晰，確保消費(fèi)者的知情權(quán)真正實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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The Research on Internet Financial Consumer Rights and Interests Protection

ZHAO Feng

（Jiayuguan Municipal Sub-branch PBC， Jiayuguan Gansu 735100）

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)概念范文第5篇

如果說3個月前支付寶推出的“余額寶”，引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融的第一波海嘯，那么，當(dāng)下百度金融中心的成立，及其推出的“百發(fā)”理財(cái)計(jì)劃，將逐步升溫的互聯(lián)網(wǎng)金融，推向了又一個“峰值”——幾乎所有的銀行、基金、保險等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都在討論互聯(lián)網(wǎng)化的話題，甚至業(yè)界也喊出“狼來了”的警醒。

 

相比傳統(tǒng)金融服務(wù)和其他互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，百度金融的技術(shù)優(yōu)勢更為明顯。其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面向的客戶，更多只局限于電子商務(wù)領(lǐng)域，而百度作為中國互聯(lián)網(wǎng)第一入口，不僅擁有廣泛的用戶基礎(chǔ)，更有領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)，更為廣泛的網(wǎng)民群體，同時還可以利用自身在技術(shù)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢，與金融機(jī)構(gòu)一起推出收益好、安全高、門檻低、購買快、體驗(yàn)優(yōu)的產(chǎn)品和服務(wù)。 

 

互聯(lián)網(wǎng)金融是要“搶生意”的角色，還是幫金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品、提高收益的工具？“狼”真的來了嗎？

“互聯(lián)網(wǎng)化”是一個籠統(tǒng)的概念，也是未來互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)融合、滲透的主旋律，“狼來了”的說法，實(shí)際上是一種誤導(dǎo)，是一種錯誤的解讀，但又確實(shí)比狼更兇猛?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過多年來的積淀和發(fā)展，擁有巨大的流量、用戶資源，無論是阿里巴巴、騰訊，還是百度，在商務(wù)、社交、搜索三個形態(tài)中，在滿足用戶需求的同時，對用戶需求、行為的洞察都十分深刻，相關(guān)的技術(shù)、工具等生態(tài)鏈條也相當(dāng)完善。但輕言顛覆、取代等夸張之詞，就大錯特錯了。

 

之所以交代這個背景，是因?yàn)椴还苁腔ヂ?lián)網(wǎng)金融引發(fā)的震動和“恐慌”，還是政府、監(jiān)管部門的謹(jǐn)慎“應(yīng)對”，百度推出的“百發(fā)”理財(cái)計(jì)劃，受到的廣泛關(guān)注、金融機(jī)構(gòu)的反彈，皆出于此，因?yàn)閷ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了“錯覺”和“誤判”，而做出的“防守”動作。

 

當(dāng)然，作為新興事物和倒逼傳統(tǒng)金融變革的產(chǎn)物，緊張是難免的。

銀行、基金、保險業(yè)應(yīng)該清楚地認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)給金融業(yè)帶來的創(chuàng)新空間和商業(yè)價值，思考自身在未來互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中的地位和收益。畢竟互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維、渠道、模式的沖擊，改變了過去平衡的競爭格局，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資源配置、游戲規(guī)則，都發(fā)生了變化。

 

事實(shí)上，一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始謀劃，如中國平安、阿里巴巴、騰訊“三馬（馬明哲、馬云、馬化騰）”成立線上的保險業(yè)務(wù)，“天弘基金+支付寶”、“百發(fā)”理財(cái)及背后的金融機(jī)構(gòu)矩陣，都讓金融機(jī)構(gòu)看到了更多的機(jī)會。

 

誰都明白，這將會是一座有誘惑力的金礦，而且，在互聯(lián)網(wǎng)流量日益集中化、壟斷化的環(huán)境下，用戶資源、合作授權(quán)等是稀缺性的，晚出手就意味著喪失主動權(quán)。但百度最近祭出的“百發(fā)”理財(cái)計(jì)劃，其超高收益就讓很多金融機(jī)構(gòu)如坐針氈，并大加炮轟。其實(shí)，這一舉動背后，還是說明傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“屁股決定腦袋”的思維，“守門”的思維在作祟。

 

為什么這么說呢？互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的是創(chuàng)新的空間，傳統(tǒng)理論、政策下的金融產(chǎn)品，已經(jīng)被套上了條條框框的枷鎖，如果依然用傳統(tǒng)的思路來創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)僅僅是一個銷售渠道，談不上創(chuàng)新，更難以創(chuàng)造更具價值的金融新生態(tài)。

 

當(dāng)然，金融作為國家命脈和經(jīng)濟(jì)的血液，“合規(guī)”、“風(fēng)險控制和管理”是必然的，互聯(lián)網(wǎng)不可能創(chuàng)造一個完全不受約束的金融市場，所以，百度的表態(tài)也代表了互聯(lián)網(wǎng)陣營的態(tài)度，積極溝通、遵守規(guī)則、創(chuàng)新產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)和用戶創(chuàng)造價值。

 

百度金融中心和“百發(fā)”理財(cái)計(jì)劃引發(fā)軒然大波和熱議是必然的，也是廓清互聯(lián)網(wǎng)金融邊界的唯一路徑。理不辯不明，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)化的模糊地帶，需要通過推敲、討論，尋找到有效的方法、規(guī)則，完成價值鏈再造。

 

證監(jiān)會對于百度“百發(fā)”理財(cái)計(jì)劃的態(tài)度也是趨好的，試想一下，三個月前，阿里巴巴支付寶推出“余額寶”，3個月狂卷600億元，成就了中國最大的公募基金，監(jiān)管層、基金機(jī)構(gòu)無不愕然。這一次，百度拋出更全面的金融理財(cái)計(jì)劃，所產(chǎn)生的沖擊波和遭遇，幾乎如出一轍。