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家庭日常理財方法范文第1篇

結(jié)婚后，生下女兒秋秋妹初期，陳思瑤也想過回酒店上班。起初把孩子送回老家瀘州，讓父母幫忙帶，一兩周回去探望一次，沒想到秋秋妹哭得聲嘶力竭，自己想孩子也想得牽腸掛肚。每次回老家，母女倆都哭得眼淚汪汪，難分難舍。再加上小夫妻倆也不放心，覺得老年人對孩子可能會太溺愛，經(jīng)過一番思考和討論，最后陳思瑤還是回成都把工作辭了，把秋秋妹接回了自己身邊。

夫妻倆目前有3套房子，其中2套按揭，1套全款，還有1輛車?；榍昂蜕鷮殞毲白〉男》孔佣甲饬顺鋈?，每月能收到1600元租金。家庭年收入的構(gòu)成就是陳思瑤的先生的年收入20萬元，加上房租收入2萬元。當(dāng)然這只是個大概數(shù)據(jù)，每年收入都還是有小小的浮動，大體上是每年有小幅度的增加。

支出情況就比較具體了，2套房子的按揭每個月5600元；油費有先生的公司報銷；去年秋秋妹滿3歲，開始讀幼兒園了，現(xiàn)在讀中班，一年花在她身上的錢大約在15000元左右；陳思瑤自己買社保醫(yī)保一年大約7000元。

理財觀念比較保守的陳思瑤，覺得每個月盡量擠出1500元用于基金定投是比較穩(wěn)妥的理財方法，為將來小孩上學(xué)或家庭突發(fā)開支做準(zhǔn)備。

但事實上目前陳思瑤家里的收入?yún)s幾乎是“月月光”，用于家庭日常開支的吃、穿、交際、旅游、孝敬老人、孩子小病等突發(fā)狀況，最后根本剩不下什么錢。

陳思瑤和先生有一定的銀行存款。最近她計劃拿出部分積蓄開一家小小的童裝店，前期預(yù)估開業(yè)需要6萬元左右，前半年還要持續(xù)追加投入2萬元左右，起碼要一年之后才能看到收益。但這個計劃目前僅存在于設(shè)想之中。

四核專家添動力

小小節(jié)流即可

李晏

中國光大銀行成都分行理財中心理財經(jīng)理

根據(jù)陳女士所提供的資料，可以得出如下簡單分析：陳女士家庭正處于成長期的初期，子女已上幼兒園，家庭是滿巢狀態(tài)。本時期的最大特點是支出較為固定，為子女儲備未來非義務(wù)制教育金的是家庭投資理財?shù)闹饕裹c。

但陳女士收入與支出的矛盾十分突出。陳女士一年的總收入約為22萬元，資料顯示的支出約為11萬元，節(jié)余為11萬元，按理說用于家庭日常開銷后應(yīng)該有一定節(jié)余。但陳女士除每月的1500元定投和每年7000元的社保外，呈現(xiàn)“月月光”的狀態(tài)。今后若有什么計劃外的開支，就可能出現(xiàn)收支不抵的情況。

節(jié)流

要想平衡家庭收入狀況，無非就兩種方法：一是開源，一是節(jié)流。因為陳女士暫時無法工作，所以首先得做好節(jié)流工作。在除去固定剛性支出后，陳女士家庭每月約有1萬元的剩余，需要對這部分錢的支出再做一個分類清理與預(yù)算：

1.對家庭的水、電、氣及通訊費等相對固定的必須開支項進(jìn)行單列。

2.對家庭生活費進(jìn)行大致固定框算并固定。

3.在減去以上兩部分開銷后，其他都可以算做家庭的變動費用。而變動費用是家庭支出的最大黑洞，比如外食、女人最愛的隨意消費、親朋聚餐等。

按常理，陳女士應(yīng)該一個月還有3000至5000元的節(jié)余，這部分錢應(yīng)該就是子女教育金的主要投資資金來源?？梢栽僮鲆粋€基金定投，定投標(biāo)的應(yīng)為債券型的資產(chǎn)。

開源

陳女士可以將現(xiàn)在的金融資產(chǎn)用于投資銀行發(fā)行的較低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，按年化收益5%來算的話，10萬元也應(yīng)該有約5000元的收益，可用于補貼家用。至于2年后的投資童裝店，需要再做一個較詳盡的市場分析再做決定。另外，陳女士需要為自己與先生，特別是家庭的頂梁柱先生，購買一份保險（主要以意外與重大疾病保險為主），以規(guī)避家庭面臨的潛在風(fēng)險，保障家庭的幸福生活。

每月要強(qiáng)制自己進(jìn)行一定數(shù)額的投資或儲蓄，為將來小孩上學(xué)或家庭突發(fā)開支做準(zhǔn)備。

說起來每年的家庭收入還是有22萬元左右，怎么還是月月光？除了強(qiáng)制存出來18000元基金定投和7000元保險，基本上存不起來錢。

不要把雞蛋放在一個籃子里

李蓓珩

光大銀行成都分行副行長

理財跟個人性格和風(fēng)險偏好有關(guān)。就我個人而言，我本身性格就是屬于穩(wěn)重、內(nèi)斂那種，而且從個人風(fēng)險偏好來看，喜歡風(fēng)險相對低一點的投資方式，所以我的理財取向?qū)儆诒Ｊ匦汀?/p>

廣義上來說，理財產(chǎn)品可以分為固定收益型和非固定收益型，前者比較適合我這種保守型理財者。除了投資銀行的固定收益型理財產(chǎn)品，我還有一點基金和分紅型保險，有閑錢時也會考慮投資不動產(chǎn)。除此之外，我一不炒股，二不做期貨，因為之前說了，這種高風(fēng)險的投資不太適合我。

對于像我一樣保守型理財?shù)娜毺珎?，我的建議是不要把雞蛋放在一個籃子里。應(yīng)該多了解，多方向選擇。現(xiàn)在很多銀行都有風(fēng)險評估的體系，針對個人情況定制理財產(chǎn)品，可以多多關(guān)注銀行的固定收益型理財產(chǎn)品，基金定投也是一個不錯的選擇。

我特別推薦媽媽們關(guān)注針對16周歲以下孩子的理財產(chǎn)品，有一些特別針對親子教育、理財教育及少兒的個性化需求設(shè)置的服務(wù)與功能，為孩子們提供適合其特點的豐富理財體驗。

專業(yè)理財公司可信賴

程敏

泰和泰律師事務(wù)所律師

全國投資項目分析師

四川國金光華股權(quán)投資基金管理有限公司董事/執(zhí)行副總

現(xiàn)在個人理財方式很多，理財產(chǎn)品的推陳出新也很快，我個人遵從的原則是風(fēng)險分散化，這樣才能做到進(jìn)退自如。

具體來說，我的做法是不動產(chǎn)投資和基金、股票投資長短線搭配。不動產(chǎn)方面，我個人除了自住的住宅，還投資了LOFT寫字樓，搭配上一些股票和周期一年的基金。因為工作的關(guān)系，我對基金的項目本身和法律風(fēng)險等問題都比較了解，可以自己單項操控，但不推薦非專業(yè)人士學(xué)我的例子。由于基金和保險的產(chǎn)品越來越多，良莠不齊，最好委托專門的理財公司，由他們來專業(yè)代辦。

我自己的資金80%都拿來做保守穩(wěn)健型的投資了，但也會拿出20%做有創(chuàng)新性和突破性的投資，這樣搭配起來才能做到高收益、低風(fēng)險。

TIPS

更多辣媽理財經(jīng)驗

郭軼

成都電視臺《新聞18點》女主播/SNG衛(wèi)星直播車出鏡記者

1.除了儲蓄之外，我給一家三口都買了保險。

家庭日常理財方法范文第2篇

1.在校大學(xué)生的融資與理財涵義

理財不是富人的專利，而是一套任何人都可以學(xué)習(xí)的技術(shù)和方法。一項調(diào)查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財規(guī)劃的情況下，一生中損失的財產(chǎn)從20%到100%不等。因此，對大學(xué)生來講個人理財?shù)姆秶ǎ?賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護(hù)錢。

融資就是資金的籌集。大學(xué)生目前手里可支配的金錢比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。

綜上所述，筆者認(rèn)為，在校大學(xué)生融資與理財?shù)拇_切涵義便是――在父母提供的生活費的基礎(chǔ)上，找到更好的融資途徑，掌握科學(xué)的理財方式，使自己順利完成學(xué)業(yè)的一切費用得到科學(xué)、充分地管理與配置。

2.為什么要融資與理財

現(xiàn)在家長給孩子生活費一般有兩種方式，一種是一學(xué)期生活費一次性給全，另一種是按月定時給。相對而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學(xué)生開學(xué)之后前兩個月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學(xué)在掌握較多資金時不能把握好花錢的分寸，無計劃消費較多，往往導(dǎo)致學(xué)期期末時出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。大部分學(xué)生每月花費都會超支。家長一次性給付一學(xué)期生活費的同學(xué)是這個月沒過完就開始花下個月的錢；一個月分配一次“軍餉”的同學(xué)到月末就要靠借錢度日。很少大學(xué)生有理財觀念。一名大學(xué)生說：“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著。”如今很多大學(xué)生都覺得“錢不夠花”，最積極的解決辦法是設(shè)法增加收入以彌補資金不足的尷尬［2］。所以在校大學(xué)生除了要樹立正確的理財觀念，同時也要學(xué)會融資。

3.融資的途徑

作為在校大學(xué)生，融資的主要途徑有獎學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、高等學(xué)校助學(xué)金、困難補助和學(xué)費減免、社會資助。

獎學(xué)金：是指政府、學(xué)校和社會資助機(jī)構(gòu)為表彰和鼓勵品學(xué)兼優(yōu)學(xué)生而設(shè)立的獎勵資金,獎金額度在500－2000元，學(xué)生獲獎比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學(xué)生。但貧困生獲獎比例僅占5%左右。助學(xué)貸款：助學(xué)貸款是為了解決高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生無力支付學(xué)費，生活費而發(fā)放的財政貼息貸款，它是一種運用經(jīng)濟(jì)手段資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要形式。勤工助學(xué) 勤工助學(xué)又稱之為勤工儉學(xué)。勤工助學(xué)是指政府或?qū)W校主動為學(xué)生提供就業(yè)機(jī)會(通常是校園內(nèi)的工作或社會公益工作),使學(xué)生從中獲得收入維持大學(xué)生活。高等學(xué)校助學(xué)金：高等學(xué)校助學(xué)金是國家為了激勵高校學(xué)生刻苦學(xué)習(xí)、奮發(fā)向上,幫助貧困學(xué)生解決在校期間的學(xué)習(xí)和生活費用。困難補助和學(xué)費減免：在資助貧困生的實際工作中，經(jīng)常會碰到臨時的、緊急的困難情況，針對這些特殊情況，各高校都設(shè)立了新生入學(xué)“綠色通道”、制定了特困補助、特困減免辦法。社會資助：社會資助是社會各界為了不使貧困生因為經(jīng)濟(jì)困難失學(xué)而提供的另一種資助方式。

二、美國在校大學(xué)生融資與理財?shù)臓顩r

在美國，理財教育被稱為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，這個理財教育計劃被細(xì)分到了各年齡段。因為社會文化的不一樣，美國的大學(xué)生一般到了18歲之后，都是相對獨立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進(jìn)入大學(xué)之后，他們就會脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨立去理財，很多人大學(xué)的學(xué)費是自己賺的，還有很多是通過獲得學(xué)校的獎學(xué)金。

在美國，大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場比較常見，不過大多數(shù)學(xué)生不會整天泡股市，而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財。美國大學(xué)生們上大學(xué)后很多人不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。

三、我國在校大學(xué)生融資與理財存在的問題成因分析

1.缺乏社會、學(xué)校、家庭的支持

大多數(shù)農(nóng)民、外出打工者都不贊成大學(xué)生融資理財，他們拿自身做例子，強(qiáng)調(diào)學(xué)歷、知識的重要性。其中有一個年僅18歲的打工者說：“上學(xué)的時候盼著闖社會打工，現(xiàn)在打工了，才后悔當(dāng)初沒有好好的學(xué)習(xí)?！彼嬲]大學(xué)生要好好的學(xué)習(xí)，學(xué)業(yè)扎實了才能提高自我競爭力。醫(yī)生、鄉(xiāng)村教師以及城鎮(zhèn)工作的人員，他們中80.0%以上的人認(rèn)為在校生到社會上創(chuàng)業(yè)必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務(wù)――學(xué)業(yè)。其中有一位企業(yè)經(jīng)理說：“事實上在公司招聘中，工作經(jīng)驗固然很重要，但還是很注重學(xué)生的專業(yè)成績的”。而諸如工人、售貨員等人當(dāng)中有83.0%的人認(rèn)為大學(xué)生還是應(yīng)該安分守己、努力學(xué)習(xí)，理由是“知識才是決定一切的基礎(chǔ)”。社會環(huán)境不支持大學(xué)生融資與理財，盡管國家對于大學(xué)生融資理財在政策上有所傾斜，但是對于一些實際的便利，如資金的籌集等方面還沒有具體的政策。周圍環(huán)境的態(tài)度（80%以上不支持在校大學(xué)生融資理財）對在校大學(xué)生融資理財者起到了一定的負(fù)面影響。

高校對大學(xué)生融資理財?shù)牡膽B(tài)度是：既不支持也不反對。融資理財并沒有被獨立為教育中的一個部分，它只是被歸為社會實踐中的一項活動而已。學(xué)校鼓勵大學(xué)生參與社會實踐，希望大學(xué)生能夠通過社會實踐了解社會，積累社會經(jīng)驗，前提是不影響學(xué)業(yè)，兼顧學(xué)業(yè)。各大高校對在校大學(xué)生融資理財?shù)牟恢匾?、低調(diào)態(tài)度間接影響了大學(xué)生融資理財?shù)臒崆?。此外，高校對于融資理財教育，普遍處于初級階段，理財課程的相對缺乏，融資培訓(xùn)的缺失，對在校大學(xué)生融資理財者來說又是一個致命的限制條件。

許多家長始終認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，能考上大學(xué)，就前途光明。隨著獨生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過艱苦生活的家長們特有的“補償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結(jié)果卻忽略了對孩子早期理財能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價滿足孩子的過分要求。

2.需要融資的貧困生缺乏相關(guān)知識及觀念

由于經(jīng)濟(jì)困難，一些貧困生的學(xué)業(yè)受到了影響，有的學(xué)生湊不齊學(xué)費報到；有的新生報到時交完學(xué)費就只剩下一個月的生活費；有的則為了賺取學(xué)費而四處打工賺錢。經(jīng)濟(jì)上的重負(fù)使一些人無心學(xué)業(yè)，還制約了貧困生在提高自身全面素質(zhì)。現(xiàn)在執(zhí)行國家助學(xué)貸款中,高校不乏有這么一種現(xiàn)象,就是家境困難的學(xué)生由于沒有建立起信貸消費觀念,或是出于種種顧慮不去申請貸款，意識超前的非貧困生卻去積極申請貸款,于是出現(xiàn)了貧困生不貸款,而貸到款的學(xué)生卻不貧困或不足貧困的現(xiàn)象,這既導(dǎo)致國家助學(xué)貸款資源配置不合理,浪費了有限的貸款資源,又違背了國家資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的初衷。

3.在校大學(xué)生缺乏自主融資的客觀環(huán)境

目前我國大學(xué)生融資明顯存在著“高門檻”。貸款的申請相對較難；一般的企業(yè)也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學(xué)生們。

關(guān)鍵問題是，大學(xué)生很難找到融資對象，找到一個就像發(fā)現(xiàn)了救命稻草一樣，根本就沒有討價還價的余地，這樣的融資肯定會給后續(xù)工作帶來很多麻煩。出現(xiàn)這種問題的主要原因是信息不對稱，因此大學(xué)生本身一定要加強(qiáng)對融資市場的信息收集與整理，在掌握大量的情報資料的前提下做出最優(yōu)的選擇。

4.在校大學(xué)生理財消費的新趨勢

（1）追求時尚、強(qiáng)調(diào)人際交往

“手機(jī)、筆記本電腦、MP3一樣都不能少?！闭{(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機(jī)或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費的同時，他們也強(qiáng)調(diào)人際交往消費，主要表現(xiàn)在戀愛及同學(xué)間應(yīng)酬的支出。他們大多承認(rèn)追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費原則。

（2）大學(xué)生“月光族”

調(diào)查還顯示，大多數(shù)學(xué)生每月花費基本沒有節(jié)余，其中50元以下節(jié)余的占81％，有200元以上節(jié)余的僅占1％。對于節(jié)余的錢，45％的同學(xué)選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數(shù)同學(xué)遇到超支現(xiàn)象，會找同學(xué)借用，從銀行透支，或預(yù)支下月費用。

（3）大多數(shù)人理財觀念淡薄，財商不高

沒有堅持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習(xí)慣。

四、在校大學(xué)生融資與理財建議

1.充分發(fā)揮個人、學(xué)校、社會的力量融資

貧困生首先應(yīng)該在思想上認(rèn)識到要充分發(fā)揮個人、學(xué)校及社會的力量融資來順利完成學(xué)業(yè)。助學(xué)金是贈予式無償資助，有的貧困大學(xué)生得到助學(xué)金資助時會感到無形的精神嚴(yán)厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學(xué)生本身也應(yīng)該確立應(yīng)有的信用度，自強(qiáng)自立和誠實守信，熟悉市場經(jīng)濟(jì)的基本理論，這樣對助學(xué)貸款的申請有很大的幫助。要明白,國家、社會和學(xué)校對貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業(yè)、社會對大學(xué)生勤工助學(xué)工作的認(rèn)識和支持力度應(yīng)該加強(qiáng)。現(xiàn)實與“立足學(xué)校、輻射社區(qū) ,形成點、線、面相結(jié)合”的勤工助學(xué)理想格局還相距甚遠(yuǎn)。勤工助學(xué)工作的開展也需要調(diào)動多方力量 ,需要多方面配合協(xié)調(diào)。高校充分發(fā)揮個人,學(xué)校,社會的力量融資，努力拓展資金來源渠道，保證學(xué)生得到公平的資助，確立相關(guān)的監(jiān)測機(jī)制，為貧困生創(chuàng)造更完善的融資渠道。

2.合理的消費理財

合理的消費理財不外乎四個字:開源、節(jié)流。相比之下，“節(jié)流”是大學(xué)生消費理財?shù)年P(guān)鍵。下面幾點是對大學(xué)生理財?shù)慕ㄗh：第一，做好整體規(guī)劃。每個月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應(yīng)該計劃外支出,如外出、購書等。做好個人財務(wù)賬本。第二，養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣。可以有計劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計劃有規(guī)律地進(jìn)行支取，最大程度上實現(xiàn)資金的有效配置。第三，樹立勤儉意識，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學(xué)費2萬元、基本生活費（吃飯、學(xué)習(xí)資料錢按600元/月計）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學(xué)生通過打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會引起高消費，不適合學(xué)生的實際。第四，學(xué)會精打細(xì)算。大學(xué)生活的消費中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等，在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。第五，學(xué)會記賬和編制預(yù)算。這是控制消費最有效的方法之一。堅持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出。第六，勤工儉學(xué)。在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動，學(xué)會自立，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會打下良好基礎(chǔ)。這種融資理財增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財?shù)囊粋€重要組成部分。

3.在校大學(xué)生具體的理財計劃

這里我做了份每月600元計劃，能讓大學(xué)生合理地支出費用。

伙食費：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正?；锸迟M在240元―360元。這不包括在外用餐。本地學(xué)生這一開支要少很多。為了保證自己每個月正常的伙食費，在拿到生活費的時候第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。

交際費：這方面的花費應(yīng)該很少，平均每月控制在30元。

交通費：按一周出去2次計算，一個月約20元。 服裝費用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項上的花費要少一點。真正需添置大件的一般由家長承擔(dān)。通訊費：30元-50元。 護(hù)理和日用品花費：每月正常有50元到90元的結(jié)余，最多可結(jié)余190元。一學(xué)期5個月可以有250元-950元的結(jié)余。

合理存款：大學(xué)生運用儲蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學(xué)期的生活費。按我們既定標(biāo)準(zhǔn)，一學(xué)期生活費為3000元。專家的建議是：學(xué)生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因為目前銀行最低定期存款期限為3個月，要保證定期存款不動，就要保證期間的每月花費，即前3個月每月計劃600元得有保證，那么可以用來存3個月定期的有2個月的錢，共計1200元。前3個月的花費可以存定活兩便，然后每月如有結(jié)余可以存入賬戶。 第二是父母每月會按時給孩子生活費。學(xué)生可以自己在銀行開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費中拿出20-30元存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有100-150元的結(jié)余。而且這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力。還有一種方法，就是把每個月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學(xué)生采用。

需要提醒廣大學(xué)子的是，閑錢盡量少裝進(jìn)口袋，平時夠用就行了，真正使用錢的時候再到銀行去取。學(xué)生在外面買東西的時候要堅持以現(xiàn)金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢包看鈔票購物量力而行的思考過程。此外，在校大學(xué)生也不要盲目融資，要認(rèn)清自己是否適合融資理財，對自己的還款能力進(jìn)行詳細(xì)評估，做一個誠信之人這是當(dāng)下大學(xué)生之要務(wù)。

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［7］薛浩. 高校勤工助學(xué)工作的育人功能［J］. 學(xué)生工作 .2004 (2) :113-135

［8］陳道華.論新時期大學(xué)生勤工儉學(xué)活動的發(fā)展途徑［J］.高教探索.2005,(4):12-13

［9］鄭彩蓮.高校“勤工儉學(xué)”的現(xiàn)狀和前景［J］.中國青年研究.2002,(6):40-41

家庭日常理財方法范文第3篇

在這里我們更愿意把它稱為“理財環(huán)境”。本次的調(diào)查顯示，被調(diào)查者對于投資環(huán)境給與的權(quán)重幾乎到了被其“掌控投資”的程度，也就是說，幾乎所有的投資者都信奉“只有市場好才能賺大錢”的規(guī)律，這個規(guī)律就是制環(huán)境即是賺錢的充分條件也是必要條件。

事實是什么呢?我們先來看看本次調(diào)查的部分結(jié)果……

我們在哪個經(jīng)濟(jì)周期里?

孫延舉

“畢業(yè)時亞洲金融危機(jī)，10年后全球金融危機(jī)，感覺經(jīng)歷了一個輪回”――這是筆者―位朋友的MSN簽名。其實，每―個長期關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)的人都能覺察到這種周期現(xiàn)象。10年前的經(jīng)濟(jì)困境只是長周期中的一個短周期結(jié)束，而當(dāng)前是一個長周期的終結(jié)，面臨的局面比10年前更復(fù)雜。

從前文中“萬人理財大調(diào)查”的結(jié)果來看，現(xiàn)在投資者的信心普遍低迷，甚至有一種恐懼的情緒在蔓延。有趣的是。投資者對明年股市不看好的最主要原因不再是“大小非”問題，而是對宏觀經(jīng)濟(jì)的擔(dān)憂。不破不立，熊彼特也說：要創(chuàng)造性毀滅。當(dāng)一個經(jīng)濟(jì)周期結(jié)束之后，無論是從一國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是個人的投資理財來說，都是進(jìn)行戰(zhàn)略布局的絕佳時機(jī)。對比一下十年前的房價與當(dāng)前的房價就能明白這一點。

對于個人來說，現(xiàn)在的問題是要把當(dāng)前所處的經(jīng)濟(jì)周期看清楚，這樣才能戰(zhàn)勝恐懼，因為恐懼往往源于未知。同時，要對走出當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困局的條件和時間有所判斷，唯如此才可把握資產(chǎn)布局的節(jié)奏。在一生的理財計劃中，把握節(jié)奏很重要，象巴菲特、索羅斯這樣的投資大師之所以成功，也是因為趕上了美國經(jīng)濟(jì)長期增長的周期。如今中國經(jīng)濟(jì)的一個長周期行將結(jié)束，你即將面臨一生中可能再也遇不到的絕佳機(jī)會。謀定而后動，那在謀劃未來之前首先要看清現(xiàn)在。

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行原因是什么?

當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢不好。每個人都或多或少的感受到一點。在網(wǎng)上流傳著“經(jīng)濟(jì)危機(jī)時的十條忠告”這樣的貼子，而身邊某某公司裁員或者降薪的事情也確實多了起來。當(dāng)然，每個人對危機(jī)的感受不同，我們還是需要從更專業(yè)的角度認(rèn)清當(dāng)前的形勢，看看最右面的那這組數(shù)據(jù)。

看完這組數(shù)據(jù)是否讓你感覺到心驚肉跳。那么中國經(jīng)濟(jì)突然下行的原因是什么?要知道，去年還有很多專家在高呼“黃金十年”呢。而且當(dāng)次貸危機(jī)爆發(fā)時，大多數(shù)學(xué)者的觀點是中國經(jīng)濟(jì)將獨善其身，但現(xiàn)在看來，出口以外的其他行業(yè)也面臨困境，這不能簡單的歸咎于全球金融危機(jī)。所以，我們必須面對一個經(jīng)濟(jì)周期即將結(jié)束的現(xiàn)實，并通過分析這輪周期的運行機(jī)理，來為下一步的資產(chǎn)布局?jǐn)M定“作戰(zhàn)計劃”。

究竟，中國經(jīng)濟(jì)走過了一個怎樣的經(jīng)濟(jì)周期?現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)困局是怎樣形成的呢?我們從幾個方面闡釋一下經(jīng)濟(jì)周期的運行機(jī)理。

1都是貨幣惹的禍?

貨幣是信用經(jīng)濟(jì)的紐帶，所以一旦貨幣泛濫或萎縮，必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的波動。在特定的經(jīng)濟(jì)活動增長水平下，社會有能力吸收更多的貨幣，每一次貨幣供給的增加，在后來似乎都被證明是合理的――只要隨后的經(jīng)濟(jì)活動能夠隨之增長。但這會導(dǎo)致中央銀行在對危險毫無察覺之時過多的增加貨幣供給，經(jīng)濟(jì)運行具有自我脫軌的能力。

可見，貨幣體系是不穩(wěn)定的，由信用擴(kuò)張帶來的經(jīng)濟(jì)繁榮最終出現(xiàn)崩潰是無法避免的。那為什么在貨幣泛濫過程中沒有及時制止呢?一方面是因為向經(jīng)濟(jì)中注入流動性首先會導(dǎo)致資本貨物價格的上漲，而消費品價值則可能還在下降，對通貨膨脹的反映總是太遲。米爾頓，弗里德曼曾提出從貨幣供給擴(kuò)張到對通貨膨脹產(chǎn)生最大影響的時滯對M2來說是23個月。另一方面從中央銀行的立場來看，不但要與資產(chǎn)泡沫問題作斗爭，還要與通貨緊縮的風(fēng)險和貨幣升值問題做斗爭，緊縮資本市場的努力會加劇另兩個問題的嚴(yán)重性。何況有種種力量阻擾刺破泡沫。

從步入21世紀(jì)后中國經(jīng)濟(jì)的運行來看，在亞洲金融危機(jī)后，外需不振，出現(xiàn)通縮。隨著加入WTO，外需開始大量增加，告別通縮，通脹也控制在很低水平?！胺堑洹焙螅瑢ν獬隹诶^續(xù)擴(kuò)大，因外匯占款投放的貨幣逐年激增，資產(chǎn)(主要是土地)泡沫開始泛起，但還沒有傳導(dǎo)到消費品上推高CPI。從2005年中國出現(xiàn)明顯的土地和房產(chǎn)泡沫到2007年中產(chǎn)生嚴(yán)重通貨膨脹的時滯大約為23個月，這決非巧合!

與此同時，銀行的主動信貸創(chuàng)造也在擴(kuò)張，因為土地這種最主要的抵押資產(chǎn)價格在上升，銀行樂于多放貸多獲利，這更進(jìn)一步助推了流動性泛濫。當(dāng)通貨膨脹顯現(xiàn)，緊縮貨幣政策陸續(xù)出臺，再加上次貸危機(jī)導(dǎo)致的外部注入流動性的減少，貨幣供給收縮、資產(chǎn)泡沫破滅、經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困局。

其實，人民銀行并不是沒有注意到風(fēng)險，但一直投鼠忌器。2005年開始匯率形成機(jī)制改革，卻總是保持人民幣小幅升值，怕出口企業(yè)受傷害和外部需求突然萎縮產(chǎn)生通貨緊縮，于是外匯儲備和因外匯占款投放的貨幣仍在激增。央行也曾想過打擊土地和房產(chǎn)泡沫，甚至提出過取消商品房預(yù)售制的建議，但在房地產(chǎn)業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的聲音中，央行的這些提議顯然被認(rèn)為管得太寬，錯過了調(diào)控的好時機(jī)。

現(xiàn)在，居然還有一種觀點說是因為央行近一年的緊縮政策太嚴(yán)厲，才導(dǎo)致了當(dāng)前的危機(jī)，這顯然是打錯了板子。如果去年不采取緊縮政策，現(xiàn)在局面一定更慘烈。還是那句話，因信用擴(kuò)張帶來的經(jīng)濟(jì)繁榮最終會崩潰，泡沫越大，崩潰后的危害越大。

2GDP幻覺的產(chǎn)生

如果GDP過度的是靠投資來拉動的，就會產(chǎn)生GDP幻覺，怎么解釋呢?就是投資過度而需求不足，必然造成產(chǎn)能過剩。而這種靠“把房子蓋起來又炸掉”的創(chuàng)造GDP做法是虛幻的、不可持續(xù)的。

假設(shè)商業(yè)投資能獲得8％的平均收益率，可以按照4％的利率貸款，這8％稱為自然利率，而4％則叫實際利率。貸款人獲得了4％的利潤，會繼續(xù)貸款進(jìn)行投資。由于技術(shù)創(chuàng)新和設(shè)備更新再投資浪潮，會造成自然利率出現(xiàn)變化，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定。

世界經(jīng)濟(jì)史上幾次大的波動，比如鐵路業(yè)的繁榮、互聯(lián)網(wǎng)泡沫，都是由資本過度投入引起的。中國的這輪經(jīng)濟(jì)周期很大程度上也是由過度投資推動，但又有所變異。

首先中國資本投資的增加更多的不是由技術(shù)創(chuàng)新帶動的，而是因為要素和資源價格的低廉。各級政府在追求GDP政績的推動下，拿出手中壟斷的要素和資源來吸引資本，超低的能源價格、環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、勞動標(biāo)準(zhǔn)和土地價格(強(qiáng)行廉價的從農(nóng)民手中征得)，自然會讓資本投入的回報很高。

這種政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)模式必然導(dǎo)致非常高的儲蓄率和投資率。2005年中國國內(nèi)儲蓄占GDP的比率為48.1％，同時居民部門的儲蓄卻從1992年的52.3％降到32％，而政府儲蓄和企業(yè)儲蓄飆升。企業(yè)和政府手中的錢多了，就繼續(xù)投資、擴(kuò)大產(chǎn)能，國內(nèi)消費不足，出口順差擴(kuò)大，當(dāng)次貸危機(jī)引發(fā)外部

需求萎縮，高儲蓄和高投資的模式就垮了。

這種扭曲的經(jīng)濟(jì)增長模式也一度引起關(guān)注，比如曾試圖推行綠色GDP的考核標(biāo)準(zhǔn)、呼吁金融生態(tài)建設(shè)(割斷各級政府與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，減少政府對經(jīng)濟(jì)的干預(yù))等，但這些想法在盛行的功利主義哲學(xué)和權(quán)貴資本主義面前，顯得不堪一擊。服務(wù)型政府更多的停留在口號上，民生長期是被忽視的一環(huán)。

3倒牛奶經(jīng)濟(jì)學(xué)

我們在中學(xué)的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)課本里，都會讀到“把牛奶倒到河里”這個事件，這幾乎成了美國1929年大蕭條的一個標(biāo)志。長大以后才知道，牛奶不是資本家為了維護(hù)壟斷利潤而倒的，而是農(nóng)民和奶業(yè)工人倒的，也是為了保證可以有利潤的價格。這一方面說明生產(chǎn)過剩，另一方面說明底層民眾維持生計的艱難，這必然造成消費不足。

美國著名的印裔經(jīng)濟(jì)學(xué)家萊維，巴特拉在在《1929年大蕭條》中有這樣一句話：財富的集中在1929年達(dá)到了頂峰并引起了大蕭條。當(dāng)時一個美國家庭如果想取得最低限度的生活必需品。每年要有2000元的收入才行，但當(dāng)年美國家庭60％以上達(dá)不到這個數(shù)字的。社會購買力跟不上商品產(chǎn)量，兩極分化對大蕭條發(fā)生有不可推卸的責(zé)任。

中國不會出現(xiàn)大蕭條，但誰又能說兩極分化不是產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)當(dāng)前困境的原因呢?產(chǎn)能過剩的另一面就是需求不足。中國儲蓄率之高盡人皆知，怎么還會出現(xiàn)需求不足?缺乏社會保障是一個主要的原因，還有一個原因就是近幾年的基尼系數(shù)逐漸攀升，財富過度集中在少數(shù)人手中，總體消費水平并不高，特別是對耐用消費品的需求更少。盡管統(tǒng)計數(shù)字顯示當(dāng)前社會消費品零售總額還在增加，但顯然對房產(chǎn)這樣的耐用消費品需求是急劇萎縮，因為購買力嚴(yán)重不足。

我們走過一個怎樣的周期?

導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)周期性波動的原因有很多，前面我們已經(jīng)列舉了三個最重要的因素――貨幣失控、投資過度和消費不足，并――的與近幾年來國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)事件與政策做印證。除此之外，當(dāng)然還有其他的因素，比如人的心理預(yù)期，也是放大經(jīng)濟(jì)波動的重要原因。

有趣的是，盡管經(jīng)濟(jì)波動對社會與個人財富帶來的傷害巨大，但人類社會就是擺脫不了經(jīng)濟(jì)周期波動的宿命，而且每一波經(jīng)濟(jì)周期的時間都相近。于是，近三百年來人們都在不停的探究經(jīng)濟(jì)周期的奧秘，甚至如“太陽黑子”說也流傳一時。目前對經(jīng)濟(jì)周期的研究已經(jīng)日趨成熟，在一定范圍內(nèi)形成共識的三種周期形態(tài)是：存貨周期(3-5年)、資本性支出周期(9-11年)、房地產(chǎn)周期(18-20年)。如果與中國近20年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌跡相對照，會發(fā)現(xiàn)基本吻合，即使中國的市場經(jīng)濟(jì)還不成熟。

從1990年中國經(jīng)濟(jì)逐漸恢復(fù)正常秩序算起，到2008年正好走過了一個18年的長周期。如果把亞洲金融危機(jī)后的1999年算作一個分水嶺的話(1999年中國經(jīng)濟(jì)增長只有7.1％)，那么在這個長周期中經(jīng)歷了兩個資本性支出周期。再細(xì)分一下，以全國存貨量增長率達(dá)到25％的1996年和出現(xiàn)“煤、電、油、運”緊張的2004年做分界點的話，中國經(jīng)濟(jì)走過了四個存貨周期。

如今，我們處于一個長周期的尾聲，中國的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型也面臨著一個關(guān)鍵性的節(jié)點。而對于個人的理財生活來說，也迎來了在低點進(jìn)行資產(chǎn)布局的絕佳時機(jī)。當(dāng)然，我們必須還要對未來的經(jīng)濟(jì)走勢形態(tài)做一下預(yù)估，以把握下一步投資理財?shù)墓?jié)奏。

中國經(jīng)濟(jì)將走出怎樣的形態(tài)?

張志鋒

為克服中國經(jīng)濟(jì)下滑的風(fēng)險。11月9日，國務(wù)院常務(wù)會議推出擴(kuò)大內(nèi)需十項措施，以及4萬億的經(jīng)濟(jì)刺激計劃。這些舉措效果將如何?中國經(jīng)濟(jì)在未來里會走出“V”型、“U”型還是“L”型?

12月初，中央經(jīng)濟(jì)工作會議將舉行。到時候肯定會有新的經(jīng)濟(jì)刺激措施出臺，這些措施會決定未來的經(jīng)濟(jì)型態(tài)。我們需要做出判斷，以便在下個周期來臨之前完成資產(chǎn)布局。

“V”型未免過于樂觀

宏觀經(jīng)濟(jì)不象股市，走出“V”型反轉(zhuǎn)很難，因為它有自身的慣性。歷史上能迅速走出經(jīng)濟(jì)泥潭的例子不多，互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅后美國經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的時間較短，但卻衍生出另一個房地產(chǎn)泡沫。中國經(jīng)濟(jì)要想走出“V”型，需要：

盡快落實四萬億經(jīng)濟(jì)刺激計劃，提供就業(yè)機(jī)會，防止經(jīng)濟(jì)過快下滑，維持社會穩(wěn)定；

人民幣大幅貶值，但在當(dāng)前的國際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，不太可能；

大幅提高個人所得稅的起征點(比如某些專家提出的提高到8000元)；

征收物業(yè)稅，采取累進(jìn)稅率，持有物業(yè)的數(shù)量越多，稅率越高；一方面提高政府財政收入，另一方面加速房產(chǎn)下降速度，來盡快釋放人們的消費需求；

改革公務(wù)員和壟斷國企的福利制度，節(jié)約公務(wù)開支，用于民生保障；

進(jìn)一步放松信貸，但要“有保有壓”，加大對規(guī)模小的民營企業(yè)的貸款力度；

有新的創(chuàng)新技術(shù)突然出現(xiàn)，并能帶動起―個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；

顯然，上面這些舉措除了第一條外，其他的都很難實現(xiàn)，所以中國經(jīng)濟(jì)要走出“V”型幾乎不可能。

“U”型或可實現(xiàn)

這是一般經(jīng)濟(jì)周期通常走出的形態(tài)。歷史上一些大的經(jīng)濟(jì)波動，比如儲蓄信貸機(jī)構(gòu)崩潰、70年代的石油危機(jī)，最終都通過較長時間走出低谷。在亞洲金融危機(jī)后，中國經(jīng)濟(jì)也經(jīng)歷了三四年的時間才擺脫通貨緊縮。那么這一次，要盡快的走出“U”型的底部，除了落實這四萬億投資計劃外，還需要降低企業(yè)和個人稅負(fù)，鼓勵投資和消費。實現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)從出口拉動向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)有自我脫軌也有自我復(fù)軌的能力，更何況中國人的潛在消費能力并不弱，只要對收入預(yù)期和未來的保障有信心，中國經(jīng)濟(jì)步入健康發(fā)展的軌道可以期待。

警惕“L”型陷阱

按照常理，經(jīng)濟(jì)活動出現(xiàn)蕭條后會在一段時間后恢復(fù)，但也有那種長期不振的情況。比如日本經(jīng)濟(jì)泡沫破滅后，一直沒有恢復(fù)元氣。中國經(jīng)濟(jì)剛剛走過一個長周期，如人口紅利、勞動力成本、制度變革這些以前推動經(jīng)濟(jì)增長的優(yōu)勢都消失了，所以在未來的政策選擇上，一定要慎之又慎。為避免陷入“L”型陷阱，必須注意：

貨幣政策不能過度放松。放松貨幣政策可以緩解一些企業(yè)的資金鏈問題，但無法解決產(chǎn)能過剩。還可能會推高土地等資產(chǎn)價格，而現(xiàn)在國內(nèi)的土地價格泡沫還沒擠干凈。過度放松貨幣政策如果讓泡沫越吹越大，出現(xiàn)日本當(dāng)年的泡沫經(jīng)濟(jì)情況，那結(jié)局可想而知。當(dāng)時日本企業(yè)為了還因資產(chǎn)價格暴跌帶來的債務(wù)，長期惜貸，貨幣政策長期失效，經(jīng)濟(jì)一蹶不振。

二套房貸標(biāo)準(zhǔn)不能松。中國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在面臨的最大問題是結(jié)構(gòu)性扭曲，只有嚴(yán)格執(zhí)行二套房貸政策，才能避免貧富差距進(jìn)一步拉大，才能順利擠出房產(chǎn)泡沫，讓人們的消費能力盡快恢復(fù)；

不能過分依賴于政府投資。四萬億經(jīng)濟(jì)刺激計劃很好，但如果沒有配套的改善民生措施。則很可能加大產(chǎn)能過剩，私人投資被擠出，銀行惜貸，陷入流動性陷阱。

為何說當(dāng)前是資產(chǎn)布局時機(jī)?

馬　瑜

宏觀經(jīng)濟(jì)的變動趨勢，最終會映射到資本市場。投資重視的不是已經(jīng)確定的事實，而是對未來的預(yù)期。每個投資者都應(yīng)當(dāng)關(guān)注國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)走向與經(jīng)濟(jì)政策，明確當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)所處周期以及未來可能的走向，才能更好的指導(dǎo)我們的投資。

股市與經(jīng)濟(jì)周期

著名投資大師安德烈?科斯托拉尼說過，股市與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系就像狗與主人的關(guān)系，有時候狗會跑到主人前面，有時候會跟在后面，但偏離再多狗還是會回到主人身邊。

以美國為例，美國國內(nèi)生產(chǎn)總值自1960年到2006年增長了近26倍，從5000多億美元(名義GDP)增長到13萬億多美元，同期美國道瓊斯工業(yè)股票平均指數(shù)也上漲了26倍多，從1960年代初的400至500點，上漲到2006年的14000多點。經(jīng)濟(jì)持續(xù)成長，而證券市場卻漲漲跌跌有上百次之多。

宏觀經(jīng)濟(jì)的變動趨勢，最終會映射到資本市場。經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)，資本市場同樣會多空循環(huán)。普遍的觀點是，股市波動周期取決于宏觀經(jīng)濟(jì)周期，其波動周期要提前宏觀經(jīng)濟(jì)周期約半年左右的時間。受短期資金、政策、投資者情緒等多種因素的影響，股市周期與宏觀經(jīng)濟(jì)周期常出現(xiàn)背離。雖然狗常在主人前進(jìn)的時候向后跑，但最終會回到主人身邊，長期來看，宏觀經(jīng)濟(jì)與股市走向呈現(xiàn)高度的正相關(guān)。

傳統(tǒng)上宏觀經(jīng)濟(jì)周期劃分為復(fù)蘇、高漲、衰退和蕭條四個時期。在經(jīng)濟(jì)周期開始步入高漲時期，政府通常會以加息等緊縮性政策以抑制經(jīng)濟(jì)的過熱增長，較高的利率水平將延續(xù)到衰退期；在經(jīng)濟(jì)蕭條時期，政府又將通過降息和擴(kuò)大財政支出來刺激經(jīng)濟(jì)的增長，這樣在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇時期利息仍將維持在較低的水平上。

股票價格由基準(zhǔn)利率和公司業(yè)績決定，即當(dāng)利息較低而企業(yè)業(yè)績提高時，投資股票將會獲得更多的收益，因此大量儲蓄資金將會涌入股市，股票價格將會上升，通常這一過程對應(yīng)著經(jīng)濟(jì)周期的復(fù)蘇時期；同理。當(dāng)利息較高而企業(yè)業(yè)績下降時，股票價格將會下跌，這對應(yīng)的是經(jīng)濟(jì)周期的衰退時期。而在經(jīng)濟(jì)高漲和經(jīng)濟(jì)蕭條時，根據(jù)前期政策力度、現(xiàn)期利率的調(diào)控步驟以及人們的預(yù)期變化等，股票價格將相應(yīng)波動、并構(gòu)造出具體的和各式各樣的頂部和底部圖形。

投資的本質(zhì)是在投資的過程中。利用投資對象自身價值變化、市場不同投資博弈群體對信息、投資價值理解差異來獲取收益的過程。接下來還必須了解投資市場及變化規(guī)律、了解投資品種的資產(chǎn)特性。從而把握投資行為。投資重視的不是已經(jīng)確定的事實，而是對未來的預(yù)期。每個投資者都應(yīng)當(dāng)關(guān)注國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)走向與經(jīng)濟(jì)政策，明確當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)所處周期以及未來可能的走向，才能更好的指導(dǎo)我們的投資。

用投資時鐘決定資產(chǎn)的配置

投資者經(jīng)常涉足的資產(chǎn)包括債券、股票、大宗商品、房地產(chǎn)等。影響資產(chǎn)波動的因素眾多，但經(jīng)濟(jì)層面所決定的基本面因素，是最為根本的因素，所以以經(jīng)濟(jì)周期為著眼點進(jìn)行積極資產(chǎn)配置是有效的配置方法。

什么是投資時鐘

美林的投資時鐘是一種將資產(chǎn)輪動和產(chǎn)業(yè)策略與經(jīng)濟(jì)周期聯(lián)系起來的方法，有助于投資者識別經(jīng)濟(jì)中的重要拐點，從周期的變換中獲利。這種對周期的詮釋，非常好地解析了我們所能做的主要投資品種，隨著經(jīng)濟(jì)周期的轉(zhuǎn)動依次獲得超額收益的規(guī)律。投資者不去計算資產(chǎn)的估值，通過正確的宏觀判斷同樣可以獲利。

投資鐘的分析框架有助于投資者識別經(jīng)濟(jì)中的重要拐點，從周期的變換中找到投資機(jī)會。美林將經(jīng)濟(jì)周期分為四個階段――衰退、復(fù)蘇、過熱和滯脹。每一個階段都可以由經(jīng)濟(jì)增長和通脹的變動方向來唯一確定。而每一個階段都對應(yīng)著表現(xiàn)超過大市的某一特定資產(chǎn)類別：債券、股票、大宗商品或現(xiàn)金。美林統(tǒng)計了美國1973到2004年的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，其分析結(jié)果支撐了這一結(jié)論。

從長期看，經(jīng)濟(jì)增長取決于生產(chǎn)要素的可獲得性、勞動力、資本，和生產(chǎn)能力的提高。從短期看，經(jīng)濟(jì)經(jīng)常偏離可持續(xù)的增長路徑。政策制定者的工作就是要使其回復(fù)到可持續(xù)增長路徑上來。在潛能之下的經(jīng)濟(jì)增長會使經(jīng)濟(jì)面臨通貨緊縮的壓力并最終變?yōu)榫o縮；另一方面，經(jīng)濟(jì)增長持續(xù)保持在潛能之上會導(dǎo)致破壞性的通脹。

如何使用投資鐘

金融市場一貫地將增長率的短期偏離誤以為是其長期趨勢的改變，就像看見狗往一個方向跑的時候，以為主人也會被拖往相同的方向。結(jié)果，在經(jīng)濟(jì)偏離到極限處，當(dāng)政府的“相機(jī)抉擇”的經(jīng)濟(jì)政策就要產(chǎn)生作用時，資產(chǎn)往往被錯誤定價，表現(xiàn)為“超買”或“超賣”。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長和通脹狀況，在美林投資時鐘劃分的經(jīng)濟(jì)周期四個階段中，圖中標(biāo)識的資產(chǎn)類和行業(yè)的表現(xiàn)傾向于超過大市，而處于對立位置的資產(chǎn)類及行業(yè)的收益會低過大市。投資者可以從判斷經(jīng)濟(jì)周期入手，找到合適的投資標(biāo)的，并在面臨拐點時通過更換配置獲利。

經(jīng)典的繁榮一蕭條周期從左下角開始，沿順時針方向循環(huán)；債券、股票、大宗商品和現(xiàn)金組合的表現(xiàn)依次超過大市。但往往并沒有這么簡單。有時候，時鐘會逆時針移動或跳過一個階段。

從投資鐘上看，一個經(jīng)典的繁榮一蕭條周期始于左下方，沿順時針方向循環(huán)。把投資鐘畫為圓圈的一個優(yōu)點是：可以分別考慮增長率和通脹率變動的影響。經(jīng)濟(jì)增長率指向南北方向，通脹率指向東西方向。

投資鐘可以幫助我們制定行業(yè)投資戰(zhàn)略

投資鐘的合理性得到美國三十多年來歷史數(shù)據(jù)的支持，對于國內(nèi)投資者也有極高的參考價值，因為其背后的經(jīng)濟(jì)和資本市場運行機(jī)制具有普遍性。投資者可以首先根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，判斷當(dāng)前市場在投資鐘里所處的位置，再分析各類資產(chǎn)的未來走勢。

一周期性：當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長加快(北)，股票和大宗商品表現(xiàn)好。周期性行業(yè)，如：高科技股或鋼鐵股表現(xiàn)超過大市。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長放緩(南)，債券、現(xiàn)金及防守性投資組合表現(xiàn)超過大市。

久期：當(dāng)通脹率下降(西)，折現(xiàn)率下降，金融資產(chǎn)表現(xiàn)好。投資者購買久期長的成長型股票。當(dāng)通脹率上升(東)，實體資產(chǎn)，如：大宗商品和現(xiàn)金表現(xiàn)好。估值波動小而且久期短的價值型股票表現(xiàn)超出大市。

與標(biāo)的資產(chǎn)相關(guān)：一些行業(yè)的表現(xiàn)與標(biāo)的資產(chǎn)的價格走勢相關(guān)聯(lián)。保險類股票和投資銀行類股票往往對債券或股權(quán)價格敏感，在衰退或復(fù)蘇階段中表現(xiàn)得好。礦業(yè)股對金屬價格敏感，在過熱階段中表現(xiàn)得好。

投資鐘對立位置的資產(chǎn)類和行業(yè)板塊也是有意義的，可以用來做配對交易。例如，如果在過熱階段，我們應(yīng)該做多大宗商品和工業(yè)股，位于對立面的是衰退階段，所以我們應(yīng)該同時做空債券和金融股。

當(dāng)前的投資策略

按照美國的經(jīng)驗，連續(xù)兩個季度是負(fù)增長，則定義為經(jīng)濟(jì)衰退，而中國的經(jīng)濟(jì)放緩標(biāo)準(zhǔn)通常認(rèn)為是GDP增速小于8％。目前從經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析，中國已經(jīng)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)放緩階段，外貿(mào)出口定單在大幅度的衰減，就業(yè)形勢惡化，GDP增速持續(xù)下降。目前階段最

佳的投資策略是選擇債券和尋找未被經(jīng)濟(jì)周期所影響，價值被低估的股票，然后等待經(jīng)濟(jì)增長周期取得超額收益。

前文提到經(jīng)濟(jì)周期表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)增長圍繞可持續(xù)增長路徑上下波動，當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)增長放緩在更大程度上是周期性而非結(jié)構(gòu)性的下滑，這意味著市場在悲觀情緒下有可能出現(xiàn)錯誤的資產(chǎn)定價。通過投資時鐘理論，我們可以大致判斷現(xiàn)在開始可能有良好表現(xiàn)的資產(chǎn)類別和行業(yè)板塊。

從投資時鐘上判斷，當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下滑和通脹率下降同時存在，央行采取放松的貨幣政策以期刺激經(jīng)濟(jì)，處于投資時鐘的衰退期。在這一時期收益最佳的資產(chǎn)類別為債券，可能有較好表現(xiàn)的行業(yè)包括：醫(yī)藥和主要消費、可選消費以及金融。此外，互聯(lián)網(wǎng)／傳媒、電信和基礎(chǔ)設(shè)施板塊(受益擴(kuò)張財政政策)也有望出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的機(jī)會。

總體來說，當(dāng)前資產(chǎn)組合應(yīng)當(dāng)以債券為主，同時在保留的股票倉位中精選板塊進(jìn)行配置。關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)的先行指標(biāo)。跟隨經(jīng)濟(jì)趨勢以便及時調(diào)整資產(chǎn)組合，在轉(zhuǎn)折即將或已經(jīng)到來時，盡快調(diào)整至下一個周期的強(qiáng)勢資產(chǎn)，舉例來說：衰退期過后的復(fù)蘇期是投資股票的大好時機(jī)，屆時可拋債券買股票。

周期過后，回歸理財?shù)谋驹?/p>

盡管調(diào)查報告顯示投資人情緒不佳。賺錢容易的日子過去了，在股市由牛轉(zhuǎn)熊一年后的今天，我們有必要靜下心來檢視手中的資產(chǎn)，回顧理財中的得失。“學(xué)費”不能白交，只有明確理財?shù)谋举|(zhì)，才能在人生的各個階段都能夠合理安排好個人(家庭)財富狀況。

我們打理自己的財富，最終是為了生活更加幸福。在年輕的時候可以有更多的財富滿足物質(zhì)的需要。在面臨風(fēng)險的時候不會手足無措，在年老退休之后不用受貧窮的困擾。理財是在財務(wù)安全的前提下通過投資來追求財務(wù)自由。許多投資者在過去一年的股市大跌中損失慘重，除了技術(shù)欠缺的原因，更重要的是把投資簡單等同于買股票而忽視了對風(fēng)險的管理。

賺錢容易的日子過去了，在股市由牛轉(zhuǎn)熊一年后的今天，我們有必要靜下心來檢視手中的資產(chǎn)，回顧理財中的得失。“學(xué)費”不能白交，只有明確理財?shù)谋举|(zhì)，才能在人生的各個階段都能夠合理安排好個人(家庭)財富狀況。

牢記財務(wù)安全

理財不簡單等于發(fā)財、更絕非投機(jī)。它是貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，是連接當(dāng)前生活和理想生活的橋梁。每個人都有不同的生活目標(biāo)，但財務(wù)自由應(yīng)當(dāng)是其中最具代表性、最核心的追求。財務(wù)自由就是當(dāng)你不工作的時候，也不必為金錢發(fā)愁，因為通過投資帶來的被動收入已經(jīng)超過了你的日常開銷，事業(yè)變成了實現(xiàn)自我價值的途徑，而非養(yǎng)家糊口的依仗。

理財可以分為實現(xiàn)財務(wù)安全，進(jìn)行資產(chǎn)配置以及順應(yīng)趨勢調(diào)整投資組合三個階段。其中實現(xiàn)財務(wù)安全是理財?shù)幕A(chǔ)，應(yīng)優(yōu)先考慮。讓我們把理財?shù)倪^程想像為撐桿跳，助跑越充分、手中的撐桿越長越結(jié)實、技術(shù)越熟練，跳過的高度也就越高。在這里，助跑代表時間跨度，時間越久復(fù)利效應(yīng)越突出。手中的撐桿代表投資，更長的撐桿跳得更高，前提是夠結(jié)實(不會虧損)。

運動員不會在沒有海綿墊的情況下去挑戰(zhàn)自己，如果在降落的過程中才發(fā)現(xiàn)自己沒有準(zhǔn)備好海綿墊子，有可能連再次起跳的機(jī)會都沒有了。而財務(wù)安全就是理財?shù)摹昂＞d墊”。保障財務(wù)安全主要通過保險規(guī)劃、現(xiàn)金流規(guī)劃和資金準(zhǔn)備來實現(xiàn)。三者既有聯(lián)系又有區(qū)別。

保險主要用來防范生活中可能存在的風(fēng)險，將其轉(zhuǎn)嫁給保險公司，把不確定的損失變得相對確定。購買保險會影響到現(xiàn)金流，保險支出是負(fù)現(xiàn)金流，保險的定期給付是正現(xiàn)金流。同時，保險和資金準(zhǔn)備互為補充，比如養(yǎng)老保險可以減少一定的退休金準(zhǔn)備，擁有失業(yè)保險在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)衰退中會更有安全感。

現(xiàn)金流規(guī)劃與財務(wù)自由目標(biāo)的實現(xiàn)息息相關(guān)，當(dāng)正現(xiàn)金流中的被動收入大于日常支出時，我們就實現(xiàn)了百分百的財務(wù)自由。簡單說來就是做好開源節(jié)流，通過投資和工作增加正現(xiàn)金流，控制日常消費和貸款利息支出來減少負(fù)現(xiàn)金流。在本期《蕭條期，省20％比賺20％更容易》中介紹了幾個頗有針對性的方法。

資金準(zhǔn)備是為購房、養(yǎng)老、教育等大宗開支進(jìn)行積累。做好資金準(zhǔn)備，生活質(zhì)量才有保證。這也是我們不提倡將所有資金配置在高風(fēng)險資產(chǎn)上的理由。因為一旦出現(xiàn)較大虧損，原本的生活規(guī)劃有可能無法得到保證。舉例來說，如果在去年將原本用于買房的資金準(zhǔn)備用于購買高風(fēng)險的股票型基金，一旦沒有及時止損出局，買房的目標(biāo)很有可能成為泡影。

投資的核心是資產(chǎn)配置

人掙錢8小時，錢掙錢24小時。有了資金的積累，財務(wù)安全也得到一定的保障，下一步就是給錢找個工作。實現(xiàn)財務(wù)自由的核心是增加被動收入，即把錢派出去為你“打工”，投資于各種資產(chǎn)以獲得收入。

投資伴隨著風(fēng)險，對于個人投資者而言，要獲得持續(xù)穩(wěn)定的投資回報，最好遵循：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里?！钡男艞l，這在資金量較大的時候格外有效。馬科維茨因為對投資組合分散風(fēng)險和最優(yōu)化選擇的研究獲得諾貝爾獎。而布林森、霍德和比鮑爾(簡稱BHB)通過研究發(fā)現(xiàn)，無需通過市場時機(jī)和個股選擇，只需通過合理的資產(chǎn)配置，九成以上的長期報酬盡在掌握。

簡單地講，資產(chǎn)配置就是在一個投資組合中選擇資產(chǎn)的類別并確定其比例的過程。由于各種資產(chǎn)往往有著截然不同的性質(zhì)，歷史統(tǒng)計也顯示在同一市場條件下各類資產(chǎn)價格的走向各異，當(dāng)某些資產(chǎn)的價值下降時，另外一些卻在升值。因此戰(zhàn)略性地分散投資到收益模式有區(qū)別的資產(chǎn)中去，可以減少整個投資組合的波動性，使資產(chǎn)組合的收益趨于穩(wěn)定。

資產(chǎn)配置法無需選股和選時，也無需過多的操作(通常只進(jìn)行再平衡)，對專業(yè)知識所知不多的個人投資者也可以通過合理資產(chǎn)配置取得長期穩(wěn)定的回報。

對于非專業(yè)的投資者而言，資產(chǎn)配置無非就是確定權(quán)益類(股票和基金)、固定收益類(債券和存款)。若理財目標(biāo)回收期較長(3―5年以上資產(chǎn)配置)。則宜股票比重較多，債券比重較少；反之則宜債券比重較多，股票比重較少。此外，風(fēng)險承受也影響股債的配置比例。房地產(chǎn)投資相對穩(wěn)妥，投資回報介于前兩者之間，應(yīng)考慮房產(chǎn)景氣周期循環(huán)，盡量在相對低點進(jìn)行投資，同時控制負(fù)債比例以免給現(xiàn)金流帶來較大負(fù)擔(dān)。

很多國內(nèi)投資者似乎還不清楚，固定收益類在資產(chǎn)配置中的實用性。今年股指深度下調(diào)，債市卻在下半年走出了一波靚麗的行情。如果投資者從去年開始就配置合理的債券部位(通常占比可以與投資者年齡相同)，今年的損失相必會大幅降低。投資者的“安心指數(shù)”提高了，投資也會更易堅持下去。

根據(jù)趨勢適時調(diào)整投資組合

投資的對象除了股票、債券，還有基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金和外匯等。我們知道，不同類型的資產(chǎn)在各經(jīng)濟(jì)環(huán)境下表現(xiàn)各異。因此更為有效的投資策略，可以通過判斷當(dāng)前的市場環(huán)境及其未來走向，適時對資產(chǎn)組合進(jìn)行調(diào)整。在每個時期構(gòu)建最優(yōu)投資組合，以獲取盡量高的投資回報率。

家庭日常理財方法范文第4篇

著名心理學(xué)史家波林曾經(jīng)說過，“一部心理學(xué)史，就是一部實驗心理學(xué)史”。實驗研究方法的創(chuàng)新發(fā)展和心理學(xué)實驗研究的成果在很大程度上影響和決定著心理學(xué)的繁榮和進(jìn)步。由北京師范大學(xué)董奇、邊玉芳教授主編的“心理學(xué)經(jīng)典實驗書系”精心選擇心理學(xué)發(fā)展史上科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、極具代表性、設(shè)計巧妙的實驗，引導(dǎo)讀者從新的角度重新梳理和理解各心理學(xué)研究領(lǐng)域的關(guān)鍵理論問題和現(xiàn)象，為研究者認(rèn)識和掌握實驗研究方法的特點、范式以及應(yīng)用提供了清晰的脈絡(luò)。同時，該書系還將實驗本身以及實驗所闡釋的實踐意義加以引申和拓展，在促進(jìn)心理學(xué)基礎(chǔ)研究與實踐相結(jié)合、提升心理學(xué)的社會和教育服務(wù)價值方面堪稱是一次成功的嘗試。兼具學(xué)術(shù)著作的嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)性與心理學(xué)的生活性與教育性，這也是本套書系得以入選“十一五期間國家重點圖書出版規(guī)劃”的原因之一。相信廣大基礎(chǔ)研究工作者、一線教育工作者和一般公眾都會從該套叢書中獲益。總體看來，該套叢書有以下特點。

一、涉及六大重要、經(jīng)典，且與人類生活密切相關(guān)的心理學(xué)分支領(lǐng)域

心理學(xué)的分支學(xué)科有很多，該套叢書特別選擇兒童心理、教育心理、管理心理、社會心理、生活心理、健康心理等六大與人類生活密切相關(guān)的分支領(lǐng)域，通過既嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)又生動有趣的語言對這六大重要領(lǐng)域的心理學(xué)理論和實踐問題予以通俗易懂、深入淺出的闡釋，為研究者整體掌握人類心理活動、為心理學(xué)與人類現(xiàn)實生活的結(jié)合提供了很好的科學(xué)素材。

二、每本著作都以該領(lǐng)域最為核心的理論、發(fā)展問題和現(xiàn)象等作為主題

叢書的每本著作選擇的主題既是該領(lǐng)域中的重要理論問題、發(fā)展現(xiàn)象，也是教師、家長、一般公眾等關(guān)心和困擾的現(xiàn)實問題，且按照從一般理論到相關(guān)方面發(fā)展再到影響因素、相關(guān)教育建議等的邏輯順序組織每本書的框架。既能幫助研究者進(jìn)一步深入理解有關(guān)理論和現(xiàn)象，也能為學(xué)校、家庭教育和一般公眾的生活提供科學(xué)研究的啟示。

三、實驗案例選擇巧妙、引用經(jīng)典，具有代表性、嚴(yán)謹(jǐn)性和科學(xué)性

書系的系列著作秉承著“經(jīng)典”的原則來精選實驗，呈獻(xiàn)給讀者最為經(jīng)典科學(xué)的實驗，所選擇的實驗案例目的明確、設(shè)計精巧，能夠科學(xué)準(zhǔn)確且通俗易懂地揭示人類的心理特點、規(guī)律和相關(guān)影響因素等。而且通過對實驗?zāi)康摹嶒炦^程、實驗結(jié)果的客觀準(zhǔn)確的介紹，也能幫助讀者從中領(lǐng)悟到實驗研究方法的特點、范式和應(yīng)用。

四、語言準(zhǔn)確精煉、生動有趣、深入淺出，嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)與通俗易懂相得益彰

書系力求通過通俗有趣的語言來闡釋基本的理論和關(guān)鍵問題。這首先體現(xiàn)在全書的標(biāo)題設(shè)計上，作者巧妙運用有趣的、吸引眼球的語言或提問的方式來概括實驗所揭示的理論和發(fā)展問題的精髓。在每一個主題的闡述中，作者首先科學(xué)簡略地介紹理論或問題，并在“實驗應(yīng)用”部分引經(jīng)據(jù)典，提供大量豐富的拓展資料，進(jìn)一步提升實驗的理論含義和教育意義，實現(xiàn)了科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)和輕松有趣的和諧搭配。這種深入淺出的闡釋，易于讀者理解和消化，能夠強(qiáng)化人們對于抽象理論和原理的理解和記憶，增強(qiáng)人們對于某一心理現(xiàn)象和問題的科學(xué)認(rèn)識和應(yīng)對。

五、適用讀者范圍廣，將成為心理學(xué)實驗研究方法普及以及心理學(xué)在大眾生活中普及的重要窗口

該套叢書既有對人類心理活動的理論和現(xiàn)象的介紹，也通過具體呈現(xiàn)每個實驗的目的、設(shè)計及操作程序、實驗結(jié)果等對實驗研究這一重要方法進(jìn)行了介紹，最后通過實驗應(yīng)用將實驗本身的理論和應(yīng)用價值加以引申。這樣的設(shè)計思路對于心理學(xué)研究工作者更深入地理解人類心理活動的理論和現(xiàn)象，對于方法學(xué)工作者更深刻地體會實驗研究的特點、范式和作用，對于一般公眾通俗地掌握人類的心理活動規(guī)律、理解人類自身的心理發(fā)展特點和現(xiàn)象，指導(dǎo)自己的日常生活、工作和學(xué)習(xí)具有重要啟示。因此，可以說，本書是一本適合心理與教育研究工作者，也面向教師、家長等一般公眾的適用范圍極為廣泛的書籍。

《兒童心理學(xué)》

本書選擇8個方面共64個兒童發(fā)展心理學(xué)研究中的經(jīng)典、巧妙的實驗案例，對兒童發(fā)展的重要理論和現(xiàn)象進(jìn)行了嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)、通俗、有趣的解釋，為讀者了解兒童發(fā)展的基本理論問題、重要心理特征的發(fā)展特點、不同年齡階段的獨特發(fā)展現(xiàn)象等提供了新的證據(jù)和角度。比如，該書首先從“成熟與學(xué)習(xí)哪個更重要”“心理發(fā)展是由遺傳還是環(huán)境決定的”“發(fā)展是分階段的還是連續(xù)的”“發(fā)展有關(guān)鍵期嗎”等等理論問題開始，進(jìn)而過渡到對兒童認(rèn)知、情緒、道德等方面的重要發(fā)展特點、規(guī)律、環(huán)境影響因素方面的闡釋，對兒童各項重要心理特征的發(fā)展獨特性、環(huán)境的影響以及如何進(jìn)行科學(xué)教育和指導(dǎo)等進(jìn)行了介紹。例如，兒童的思維、語言和自我意識是如何發(fā)展的，電視是兒童的好保姆嗎，兒童的攻擊是如何習(xí)得的又該如何矯正，什么樣的親子關(guān)系更有利于孩子成長，等等。這些基礎(chǔ)理論、發(fā)展規(guī)律和現(xiàn)實發(fā)展中的普遍現(xiàn)象、問題等有機(jī)結(jié)合的組織框架對于研究工作者梳理兒童心理發(fā)展脈絡(luò)，對于一般公眾了解兒童發(fā)展的特點、發(fā)展中出現(xiàn)的問題的成因以及如何對其幫助和指導(dǎo)等大有裨益。

《教育心理學(xué)》

學(xué)習(xí)和教學(xué)是一個龐大的研究課題，既涉及學(xué)習(xí)、教學(xué)的本質(zhì)、特點，以及學(xué)習(xí)的普遍規(guī)律和現(xiàn)象，也因為受到個體發(fā)展經(jīng)歷、成長環(huán)境、所受教育的特點等而表現(xiàn)出獨特性?！督逃睦韺W(xué)》一書正是把握了這一教育發(fā)展的重要課題和我國教育改革的現(xiàn)實需求和特點，緊密圍繞學(xué)和教兩大科學(xué)問題組織全書框架，選擇9個方面64個生動有趣的經(jīng)典實驗案例，對學(xué)習(xí)的本質(zhì)、學(xué)習(xí)的基本心理規(guī)律等基礎(chǔ)問題，以及學(xué)習(xí)的普遍現(xiàn)象、學(xué)習(xí)效果的影響因素、促進(jìn)學(xué)習(xí)的科學(xué)方式等重要理論和實踐問題進(jìn)行了科學(xué)、深入、生動的闡釋。作者在主題框架設(shè)計上，既沒有面面俱到，也沒有掛一漏萬，而是按照從基本理論到普遍現(xiàn)象、關(guān)鍵問題，再到科學(xué)教育指導(dǎo)的邏輯組織內(nèi)容。比如，該書既有對學(xué)習(xí)本質(zhì)、學(xué)習(xí)的科學(xué)規(guī)律等基礎(chǔ)問題的闡釋，如“學(xué)習(xí)的本質(zhì)”“學(xué)習(xí)的記憶策略”“學(xué)習(xí)遷移規(guī)律”等；也有對學(xué)習(xí)過程中出現(xiàn)的普遍現(xiàn)象的科學(xué)解釋，如“人的從眾心理是怎么回事”“習(xí)得性無助對于學(xué)習(xí)動機(jī)的影響”等；還有對影響學(xué)習(xí)的關(guān)鍵因素的闡釋，比如“成就動機(jī)對學(xué)習(xí)的影響”“情緒影響學(xué)習(xí)”等；更有為教師、家長提出的科學(xué)的教育指導(dǎo)建議，如“過份獎勵無益于學(xué)生內(nèi)在動機(jī)的維持”“怎樣發(fā)揮期望效應(yīng)的作用”“怎樣合理地進(jìn)行表揚和批評”“怎樣培養(yǎng)孩子的親社會性”等等。值得一提的是，作者還特別將“創(chuàng)造力培養(yǎng)”和“道德學(xué)習(xí)”作為該書的兩個重要主題，這恰好應(yīng)和了我國未來人口素質(zhì)建設(shè)對于當(dāng)代兒童青少年創(chuàng)造能力、思想道德的要求，是目前我國兒童青少年綜合素質(zhì)提升中亟須關(guān)注和加強(qiáng)的兩個方面。

《管理心理學(xué)》

實驗是心理學(xué)中最常使用的研究范式，正是因為實驗，管理心理學(xué)逐漸成為一門有別于一般意義上的管理科學(xué)的獨立學(xué)科。然而一直以來，管理實踐者們并沒有對這一學(xué)科引起足夠的重視，究其原因，管理心理學(xué)的眾多理論往往過于抽象和籠統(tǒng)，與現(xiàn)實管理環(huán)境有一定的心理距離，且往往欠缺可操作執(zhí)行的具體辦法，因而如何讓心理學(xué)研究結(jié)果真正能夠指導(dǎo)管理實踐一直是困擾管理心理學(xué)領(lǐng)域研究者的一個難題。針對這一問題，《管理心理學(xué)》進(jìn)行了大膽而有力的嘗試，書中不停留在理論層面的介紹，而是結(jié)合實驗結(jié)果以及作者自身的管理實踐經(jīng)驗，提出了很多頗具實用性、有效性的實踐方案，供管理者選用。在此舉一例：職場中，很多信息的傳達(dá)不能總是通過直接的方式，否則可能影響個別員工的情緒或自尊。這時“暗示”就變得非常重要。不過并不是每位管理者都能夠很好地使用暗示，有時暗示不到位，不僅不能達(dá)到效果，甚至可能適得其反，因此，該書中專門設(shè)立一章介紹一個關(guān)于暗示方法的實驗研究。研究通過區(qū)分不同暗示者特征、受暗示者特征和暗示情境可能達(dá)成的暗示效果來發(fā)現(xiàn)職場中有效暗示的心理機(jī)制。最后作者專門針對這一問題給出了一些行之有效的建議，例如如何使用權(quán)威語言和群眾語言來管理員工，在怎樣的情境下可以以行動來暗示員工等等。作者對每個方法都進(jìn)行了詳盡具體的介紹，使其具有很強(qiáng)的可操作性。

《社會心理學(xué)》

“社會心理學(xué)”涉及的通常是日常生活中容易受到廣泛關(guān)注的問題，例如“怎樣認(rèn)識自己”“怎樣為他人喜愛”“偏見是如何產(chǎn)生的”，等等。《社會心理學(xué)》一書不僅為心理學(xué)專業(yè)的學(xué)生和研究者提供了一本極佳的課外讀物，同時也為那些希望深入了解社會心理學(xué)的普通讀者提供了一個很好的途徑。舉個例子，在介紹認(rèn)知失調(diào)理論的相關(guān)實驗時，作者并不急于講解實驗過程，而是以一個小故事作為導(dǎo)引：一個青年被催眠了，催眠師讓他在晴天穿上雨衣和雨靴，去很遠(yuǎn)的地方買6瓶他并不喜歡喝的咖啡。等他回到家，從“夢”中醒過來后，他竟然給自己的這些不合常理的行為做了充分的解釋，比如天氣多變所以要穿上雨衣、買咖啡是為了放松心情……這個生動的小故事為介紹費斯汀格的“一美元與二十美元”的認(rèn)知失調(diào)研究實驗做了很好的鋪墊，讓原本很難講清講透的認(rèn)知失調(diào)理論立刻生動起來。

本書另外一個可貴之處在于，雖然介紹的是西方心理學(xué)中的經(jīng)典實驗，但是探討和詮釋的幾乎都是中國現(xiàn)實社會中出現(xiàn)的真實現(xiàn)象。比如在介紹紐卡姆有關(guān)價值觀和態(tài)度的縱向研究時，結(jié)合的是5.12地震中，一位母親用身體保護(hù)懷中嬰兒的感人故事，引發(fā)讀者反思在當(dāng)今中國這樣一個迅速發(fā)展的變革社會中，人們的心靈家園究竟在何方？當(dāng)人們津津樂道物質(zhì)追求時，人們的精神世界是否還能找回最初的美好？本書在講實驗，但最終的目的不僅在于把西方學(xué)者十幾年甚至幾十年前的實驗講透，更重要的是引發(fā)中國讀者思考當(dāng)今中國的問題，在中國社會現(xiàn)實背景中研究社會心理學(xué)。

《生活心理學(xué)》

怎樣去剖析生活？如何才能夠智慧人生？不同的人會給出不同的答案，但是讀書無疑是重要的備選答案之一。一本好的書籍，不僅可以擴(kuò)大讀者的視野和胸襟、滿足讀者的好奇心，還可以從整體上提高他們對世界的認(rèn)識力和判斷力。《生活心理學(xué)》一書就是一本這樣的好書。該書以生活中經(jīng)常遇到的問題為主題（例如，壓力問題、婚姻問題、理財決策問題等），用生活化的語言系統(tǒng)組織心理學(xué)研究中與這些主題相關(guān)的經(jīng)典實驗，是一本融科學(xué)性、知識性、趣味性于一體的讀物。全書以一個個經(jīng)典心理學(xué)實驗為基本單元，每一個實驗主要包括引言、實驗介紹（實驗?zāi)康?、實驗過程和實驗結(jié)論）、實驗應(yīng)用等幾部分，試圖通過對實驗背景、過程盡可能詳細(xì)、完整的介紹，對實驗結(jié)果在現(xiàn)實社會中的應(yīng)用有深入的分析，讓讀者既能夠了解實驗所揭示的生活現(xiàn)象背后的科學(xué)道理，又知曉如何在現(xiàn)實生活中指導(dǎo)自己的行為。認(rèn)識生活真諦，點亮智慧人生，就來看看《生活心理學(xué)》吧！

《健康心理學(xué)》

著名瑞典病理學(xué)家韓森說過一句廣為流傳的名言，“人類的歷史即其疾病的歷史”。人類在與疾病抗?fàn)幍倪^程中逐漸認(rèn)識到，生病的原因不再僅僅是機(jī)體損傷、細(xì)菌侵入、病毒感染，負(fù)性情緒、工作壓力、不良習(xí)慣等社會心理因素一樣可以殺人于無形。