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公積金貸款調(diào)整利率范文第1篇

毫無疑問，住房公積金貸款是買房人可以選擇的最優(yōu)惠的一種貸款方式。尤其是在經(jīng)歷過幾次貸款利率調(diào)整之后，商業(yè)住房貸款與住房公積金貸款之間的息差進一步擴大，以常見的5年期以上貸款來看，商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率為7.83％，而同期限的個人住房公積金貸款為5.22％，相差12.61％。即使將部分商業(yè)住房貸款可享受低至85折的優(yōu)惠利率考慮在內(nèi)，5年期折后的貸款利率為6.66％，也比住房公積金貸款利，率高出1.44％(見表)。

不僅貸款利率較低，去年9月1日起上海市公積金管理中心對住房公積金貸款額度的上限進行調(diào)整后，符合相關(guān)規(guī)定的貸款家庭最高可以申請到50萬元的住房公積金貸款。在購房貸款組合中，公積金貸款所占的比例也將越來越高。不過，滿足怎樣的條件才能申請最高額度的公積金貸款?如何使用公積金才最“合算”?

申請最高額度有限制

盡管以戶為單位的住房公積金貸款最高可貸額度達到了50萬元，但并非所有的家庭都可以貸足這個最高額度。

首先，按照上海公積金管理中心的規(guī)定，要想貸到50萬元的最高額度，必須限于第一次購買自住住房的住房公積金貸款借款人。不過，由于對于第一次購買自住住房的審查存在著一定的難度，在實際執(zhí)行中，管理中心操作的辦法為：貸款人及其配偶或是共同貸款人，從未申請過住房公積金貸款，也沒有動用過賬戶上的住房公積金進行過“沖還貸”，那么這樣的貸款人基本上可以視為“第一次購房”，也就滿足了申請最高額度的第一個條件。

在公積金可貸款額度的計算中，分作基本公積金可貸款額度和補充公積金可貸額度兩個部分。其中前者的上限為40萬元，與以往以戶為單位的可貸額度計算方法所不一樣，從2007年9月1日開始，上海的公積金政策以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸入將分別計算額度，并進行累加，但最高不得超過40萬元。按照現(xiàn)行的公積金管理辦法，一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達到了5000元，就可以獲得20萬元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于5000元，按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計算出的可貸款額度累加起來，不超過40萬元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個例子來說，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為幾萬元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是36萬元，其中丈夫的可貸額度為20萬元，妻子的可貸額度為4000×40=160000元。

除基本公積金可貸額度外，對于擁有補充住房公積金的貸款人，也可以計算出補充住房公積金的可貸額度。具體的計算辦法是，將貸款人補充公積金賬戶的余額乘以15，不高于10萬元的部分便是他的可以獲得的貸款額度。與基本公積金可貸額度一樣，貸款人和配偶、參貸入的補充公積金可貸額度也可以累加，但最高不得超過10萬元。

從上面的分析我們不難看到，要想申請到50萬元的最高可貸額度，門檻有兩道：一是要滿足“第一次購房”的限制，第二是要具備補充公積金賬戶，一般來說，滿足了這兩項條件，大部分的家庭都可以申請到50萬元的最高可貸額度。

而對于不滿足上述這些條件的貸款人，一般可以申請到的住房公積金可貸額度上限為20萬元(沒有補充住房公積金)或30萬元(有補充住房公積金)。

其實，對于可貸額度的計算，還有一種簡便的辦法，那就是通過上海公積金中心的網(wǎng)站上登陸“網(wǎng)上貸款”欄目申請貸款，通過聯(lián)網(wǎng)中心系統(tǒng)可以查詢到準(zhǔn)確的可貸額度。

巧用低患存款償還高息貸款

在盡量申請高額度的公積金貸款之外，合理地運用公積金賬戶內(nèi)的資金也很重要。

相對來說，公積金賬戶上的存款是一種“低息的存款”，按照相關(guān)規(guī)定，公積金賬戶繳存金額中，當(dāng)年存儲的住房公積金按活期存款利率記息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲奉息按照三個月整存整取的利率計息，其收益甚至低于一年期的定期存款。

現(xiàn)在大部分人在購置房產(chǎn)時，都會使用上“公積金貸款＋商業(yè)貸款”組合貸款模式。如何盡量地使用上低息的公積金賬戶存款，來償還利率較高的商業(yè)住房貸款，利用利率差異，獲得最大的資金效用，讓公積金的使用更合算?因此，如果你的公積金賬戶上留備有一定的資金，同時每個月公積金的繳存額度比較高，在申請組合貸款的時候，如何盡可能地利用上公積金貸款的優(yōu)惠條件，其中就有不少講究了。

首先在于公積金貸款的期限。由于公積金貸款的利率低于商業(yè)住房貸款利率，是一種便宜的貸款資源，因此我們在進行組合貸款的申請的時候，一般要盡量地延長公積金貸款的期限，在可能的范圍內(nèi)壓縮商業(yè)住房貸款的期限。這樣，每個月同樣金額的一筆按揭還款，在住房公積金貸款與商業(yè)貸款之間分配的比例就會產(chǎn)生不同，更多的資金將先用來償還商業(yè)住房貸款這種利率較高的貸款，就可以起到節(jié)省利息的作用。

延長公積金貸款的期限，對于采用公積金“月沖”還貸方式的購房人也有好處。按照公積金住房貸款的規(guī)定，貸款人可以按月使用公積金賬戶上的余額來沖減當(dāng)月的還款。但是使用“月沖”的時候，還貸的順序必須按照先償還公積金貸款，后償還商業(yè)貸款的來進行。如果我們延長公積金貸款的期限，每個月需要還款的資金就會相應(yīng)減少。這樣使用“月沖”還款的時候，每個月就有更多的資金用于償還商業(yè)住房貸款，同樣給貸款人帶來節(jié)省利息的作用。

公積金貸款調(diào)整利率范文第2篇

4月7日，北京住房公積金管理中心了住房公積金個人貸款差別化政策，對不同的貸款人實施差別化政策，并首次對高收入人群的公積金貸款月還款額提出了要求，這是全國范圍內(nèi)住房公積金政策的一次較大調(diào)整。

北京實施差別化貸款政策

具體來說，北京住房公積金管理中心推出的貸款差別化政策，包括強化借款申請人資格審核、調(diào)整第二套住房貸款首付款比例、合理確定借款申請人的貸款額度、限定借款申請人的月還款額、調(diào)整借款申請人的住房公積金繳存要求、加大住房公積金違規(guī)行為的懲處力度六方面內(nèi)容。

根據(jù)此次調(diào)整，北京住房公積金管理中心對于“首套房”、“第二套房”的認定做出了更加嚴(yán)格的要求，尤其是針對“無房有貸款”的群體制定了針對性的貸款政策。一直以來，對于“首套房”、“第二套房”的認定上采用“認房”和“認貸”兩種標(biāo)準(zhǔn)。其中，“認房”是指根據(jù)房地產(chǎn)交易系統(tǒng)的查詢平臺判定貸款人名下的房產(chǎn)套數(shù)，“認貸”則是根據(jù)貸款人申請商業(yè)住房貸款、公積金住房貸款、公積金的沖還使用記錄狀況認定貸款人的購房情況。相對來說，“認房不認貸”的標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，而此次北京住房公積金管理中心所出臺的政策中嚴(yán)格執(zhí)行“認房又認貸”的方法，也就是說，借款申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄的，方可認定為首套自住住房。

對于被認定的“首套房”貸款人，能夠獲得相對優(yōu)惠的公積金貸款政策。如果首套房為政策性住房或中小戶型首套自住住房（套型建筑面積不大于90平方米），首付款比例不低于20%，同時貸款額度可以在最高額度80萬元的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人信用等級上浮――個人信用等級為AAA級，貸款最高額度上浮30%，即不超過104萬元；個人信用等級為AA級，貸款最高額度上浮15%，即不超過92萬元。如果購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房的首套房，首付比例不得低于30%，且最高貸款額度不再上浮。

而對于改善型需求的第二套房認定標(biāo)準(zhǔn)，按照北京住房公積金管理中心今年出臺的政策，以人均住房建筑面積為29.4平方米作為標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)有人均住房建筑面積低于29.4平方米的家庭新購房，方可申請公積金貸款。在此次差別化政策中，對于改善型需求的第二套房公積金貸款，首付比例由60%提高至70%，最高貸款額度為80萬元不可上浮，適用的貸款利率為同期首套個人貸款利率的1.1倍。

值得一提的是，此次北京住房公積金管理中心對于“無房有貸款”的情況進行了區(qū)別對待?！盁o房有貸款”是指在房產(chǎn)交易信息查詢系統(tǒng)中顯示無房，但是從征信系統(tǒng)、公積金管理系統(tǒng)查詢有有1筆個人住房貸款記錄或1條購房提取記錄，符合第二套住房貸款條件的借款申請人，貸款首付款比例不低于60%的政策，貸款額度及適用利率同第二套房貸款。

此次政策的一大突破是，對于部分貸款人的月還款額做出了限額要求。如果貸款人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍（含）以上的，其月還款額原則上應(yīng)不低于其月收入的50%。北京市2011年度職工月平均工資為4672元，月平均工資3倍即14016元。借款申請人為單身的，月收入在14016元（含）以上，月還款額原則上應(yīng)不低于月收入的50%；借款申請人為已婚的，夫妻雙方月收入之和在28032元（含）以上，月還款額原則上應(yīng)不低于夫妻雙方月收入之和的50%。對于貸款人的月收入，公積金中心將根據(jù)每月的公積金繳存額/公積金繳存比例來確定。

另外，貸款人月還款額在不低于貸款月最低還款額的基礎(chǔ)上，原則上應(yīng)不低于住房公積金月繳存額，即不低于單位繳存部分與個人繳存部分之和。借款申請人為已婚的，月還款額應(yīng)不低于夫妻雙方住房公積金的月繳存額之和。北京住房公積金管理中心指出，對于月還款額的限定，主要是為了避免高收入家庭長期占用貸款資金和住房公積金全部用于住房消費。

上海政策尚未跟進

截至發(fā)稿前，上海住房公積金管理中心未對政策進行跟進，仍按照原有的操作辦法來執(zhí)行。

據(jù)了解，在上海目前的公積金貸款政策中，對于“首套房”、“第二套房”的認定方式主要為“認房”，即通過與房地產(chǎn)中心的信息進行聯(lián)網(wǎng)，了解到貸款申請人名下的房產(chǎn)狀況。其中，首套房的認定相對明晰；而對于符合可申請公積金貸款的第二套房改善型需求，上海住房公積金管理中心的標(biāo)準(zhǔn)為：借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下在房管部門登記信息中僅持有一套住房，且人均住房建筑面積低于統(tǒng)計部門公布的上一年度全市人均住房建筑面積33.4平方米。在改善型需求中，如果貸款人先將原有的房產(chǎn)出售，借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）名下無成套住房登記為依據(jù)，那么新的購房也可視為“首套房”，在操作的過程中，按照“首套房”的相關(guān)貸款政策來進行貸款辦理。

公積金貸款調(diào)整利率范文第3篇

精于算計，巧用公積金貸款額度

張女士和她的先生都是一家大型企業(yè)的中層管理人員，在結(jié)婚買房時設(shè)計出一個絕妙公積金使用計劃：在和丈夫領(lǐng)結(jié)婚證前，兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子，這樣算來可節(jié)省一大筆錢。

根據(jù)公積金管理規(guī)定，如果夫婦雙方都繳公積金，只能用其中的一個，不能雙方同時使用。

張女士是這樣設(shè)計的：兩個人如果共買一套房子，只能用夫婦一個人的公積金貸款額度10萬元，而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金，可以多獲得公積金貸款10萬元。當(dāng)兩套房子全部裝修好以后，他們把其中的一套以每月1600元的價格租出去，這樣既可以做到“以租養(yǎng)貸”，又減輕了還款的壓力。等孩子將來出生后，把現(xiàn)在的4樓和5樓兩套居室打通，裝上樓梯，就能成為一套復(fù)式公寓。張女士對公積金貸款的使用真是算計到家。

留出資金，變通公積金來買車

目前，汽車消費熱潮正不斷升溫，有的市民購房時資金充裕，沒有申請住房貸款，可不久后需要購車時資金不足，只好申請購車貸款。其實，更好的做法是在購房時申請住房貸款，留出資金購車，這樣其實就是巧用住房貸款購車。

如果同樣是10萬元5年期的貸款，住房公積金貸款的月利率是3‰，每月還款額是1823．66元，而汽車貸款的月利率是5．025‰，每月還款額要2169．2元。目前，有些汽車銷售商推出10％的利率優(yōu)惠，即使這樣每月還款額也要達到1952．28元。5年下來，兩者相差7717．72元。

此外，住房貸款期限更長，可以降低每月還款的金額。目前汽車貸款的期限一般在5年以下，同樣借款10萬元，5年期汽車貸款每月還款要2169．2元，而20年期的公積金貸款每月還款只要608．62元。這樣就大大減輕了還款的壓力。

因此，購房者即使買房時資金充裕，也應(yīng)該事先考慮其他的大宗消費需求，比如購車、裝修、子女教育等，而申請一定比例的購房貸款，比較合算的是申請純公積金貸款。

無利息稅，公積金賬戶省力合算

很多人看到自己公積金賬戶里的錢越來越多，常常會覺得不劃算：除了買房或一些特定情況下才能使用，要“套現(xiàn)”只有等退休，這么大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道：錢存在公積金賬戶里是不收取利息稅的，在目前國家規(guī)定的利率下，錢存在公積金賬戶里，絕對比存銀行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。

目前，職工當(dāng)年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0．72％計息，上一年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1．71％計息。而商業(yè)銀行存款整存整取一年的利息是1．98％，除去20％的利息稅為1．58％，比公積金的利率要低0．13％。

因此，如果不是急于用公積金抵扣房款的話，錢存在公積金里絕對省心省力又合算，更何況存在公積金賬戶里還有及時貸到第二套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業(yè)貸款，與其用公積金賬戶里的錢抵扣公積金貸款，還不如另外準(zhǔn)備一筆錢，先還商業(yè)貸款。

長期繳納，公積金變養(yǎng)老金

據(jù)了解，目前很多人只知道“三金”醫(yī)保金、失業(yè)保險金和養(yǎng)老金是必繳的，而沒有“公積金”則問題不大。事實上，公積金也是法定必繳，員工放棄了“公積金”，也等于放棄了一塊很重要的福利，甚至可以說是放棄了一份養(yǎng)老金。

首先是喪失了購房低息貸款的權(quán)利。住房公積金個人購房貸款利率是，1－5年期年利率為3．6％，6－30年期年利率為4．05％。而購房商業(yè)貸款的利率是，1－5年期年利率為4．77％，6－30年期的利率為5．04％。

公積金貸款調(diào)整利率范文第4篇

現(xiàn)行公積金貸款利率是2015年10月24日調(diào)整并實施的，五年以上公積金貸款利率3.25％，月利率為3.25％／12，五年及以下公積金貸款利率為年利率2.75％，全國都一樣。

【法律依據(jù)】：根據(jù)《住房公積金管理條例》第三條規(guī)定：職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金,屬于職工個人所有。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

公積金貸款調(diào)整利率范文第5篇

根據(jù)2002年國家修訂的《住房公積金管理條例》，我們可以如此定義住房公積金：“住房公積金是指國家產(chǎn)業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)、民辦非企業(yè)單位或團體以及其生物在職職工所長期繳納的住房儲金?！?/p>

而住房公積金財務(wù)管理建立的意義在于：編制住房公積金與公積金中心管理費用年度預(yù)決算；建立職工住房公積金明細賬，將每個職工住房公積金的繳存以及提取等情況都能夠清楚的展現(xiàn)出來；按照規(guī)定辦理公積金委托貸款業(yè)務(wù)；核算住房公積金的增值收益；嚴(yán)格執(zhí)行財政規(guī)定的管理費用預(yù)算，努力降低住房公積金的正常運作的成本。

二、我國的住房公積金財務(wù)管理所處的現(xiàn)狀

住房公積金制度，是國家建立的強有力的住房保障制度，二十年來為大量職工解決了自住住房問題，為社會經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。但是這個制度在實現(xiàn)的過程中存在很多問題，而財務(wù)管理是住房公積金管理的重要組成部分，如何進一步完善住房公積金財務(wù)管理，增加公積金繳存額、防范住房公積金貸款風(fēng)險，增加住房公積金增值收益，就變得非常重要了。我國的住房公積金管理機構(gòu)屬于事業(yè)單位，負責(zé)城鎮(zhèn)住房公積金的歸集、支取、貸款、核算和管理工作，雖然不以營利為目的，但這并不代表我們就不需要注重效益。住房公積金的管理者們很可能誤解這個細節(jié)，導(dǎo)致不夠重視住房公積金的在經(jīng)濟效益方面的發(fā)展。住房公積金增值收益除了用于提取貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金和公積金中心的管理費用外，剩余部分全部作為城市廉租住房建設(shè)補充資金上繳財政。若沉淀資金被大量閑置，未能充分利用，將直接導(dǎo)致住房公積金增值收益減少。

在目前公積金繳存覆蓋面普遍不高的情況下，各地資金流動性情況相差較大。部分房地產(chǎn)市場火暴的地區(qū)個貸使用率超過90%、有些甚至超過100%，資金緊張；大部分地區(qū)的個貸使用率則未達到85%，資金閑置。由于目前我國公積金管理基本處于“大同小異、各自為政”的狀況，各公積金中心之間無法進行資金的調(diào)劑使用，致使個貸使用率高的城市因資金緊張，職工等候放貸的時間較長，而個貸使用率低的城市則資金閑置、增值收益減少。

公積金中心的業(yè)務(wù)、經(jīng)費、人事監(jiān)管部門各有不同，沒有一個統(tǒng)一的主管部門存在，職能的分散讓獎罰制度難以實現(xiàn)，沒有獎罰制度的存在，監(jiān)管也就無法真正的落實下去[1]。

三、造成此種現(xiàn)狀的原因

我國住房公積金覆蓋面不高，主要原因是企業(yè)、尤其是“非公”企業(yè)公積金繳存率低。多數(shù)企業(yè)對住房公積金的實際可使用性質(zhì)認識不清楚，錯誤的認為繳納公積金會增加企業(yè)負擔(dān)，不愿意為員工繳納公積金，即便建立了公積金賬戶，也只愿承擔(dān)最低繳交限額；另一方面，部分職工沒有認識到住房公積金可以為自己帶來的好處，他們認為每月需要從自己的工資中扣除一部分用于繳納公積金，可供自己隨時支配的收入就變少了，也不愿意繳納公積金，這兩方面因素都會使住房公積金覆蓋面的增長任重而道遠。

各地公積金中心沒有統(tǒng)一的主管部門，“各自為政”，各地?zé)o法進行資金的調(diào)劑使用，由于地域、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不同，公積金出現(xiàn)“供不應(yīng)求”或者是“大量閑置”兩種極端的情況。

住房公積金增值收益受存貸款利率變動影響較大。住房公積金主要的業(yè)務(wù)收入來源是住房公積金貸款利息收入，主要的業(yè)務(wù)支出用途是住房公積金利息支出，其中每年末計提應(yīng)付職工公積金利息占相當(dāng)大的比例。由于應(yīng)付利息是按每年末中國人民銀行公布的三個月整存整取利率和活期利率計提的，而貸款利率則按照每年1月1日的住房公積金貸款利率執(zhí)行，每當(dāng)人民銀行調(diào)整人民幣存貸款利率時，利率調(diào)整的不同步，總會造成當(dāng)年和次年增值收益的虛增或虛減[2]。

四、可行性方案

加大住房公積金的宣傳力度，讓企業(yè)充分了解公積金能為企業(yè)、為員工帶來的好處，使越來越多的社會成員加入繳納公積金的行列中，擴大住房公積金覆蓋面。同時也可以對住房公積金的使用進行適當(dāng)創(chuàng)新，增加低風(fēng)險的理財渠道，提高沉淀資金的收益率，增強資金的增值能力。

目前使用的公積金結(jié)息方法是：將上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金余額按結(jié)息日掛牌公告的三個月定期整存整取存款利率計息，當(dāng)年歸集的住房公積金的按結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率結(jié)息。每年6月30日計結(jié)息。公積金貸款則按照每年1月1日的住房公積金貸款利率執(zhí)行，二者利率執(zhí)行不同步，遇到利率調(diào)整時，會影響連續(xù)兩年的增值收益，造成當(dāng)年收益虛增（或虛減），次年反之。建議調(diào)整住房公積金結(jié)息或公積金貸款的利率執(zhí)行時間，使二者達到同步執(zhí)行，這樣才能真實地反映公積金收益情況，避免收益虛增或虛減的情況產(chǎn)生。

對住房公積金的管理模式進行統(tǒng)一，統(tǒng)一的管理會使得住房公積金的使用效率得到提高，同時對住房公積金的監(jiān)管作用才能達到真正的體現(xiàn)。充分考慮到目前我國的住房公積金發(fā)展現(xiàn)狀，實行對住房公積金統(tǒng)一管理是更適合其的長遠發(fā)展的，因為這樣是能夠可以讓分散管理所導(dǎo)致的監(jiān)管失職情況的發(fā)生得到降低，同時統(tǒng)一的管理也可以相應(yīng)的降低管理的成本，在監(jiān)管方面實行起來也會比分散管理狀態(tài)時實行起來會更為方便，而統(tǒng)一的住房公積金管理模式，統(tǒng)一管理住房公積金也能夠?qū)ψ》抗e金的使用創(chuàng)造了更為適合的條件[3]。