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個人信用信息管理范文第1篇

第一條為維護金融穩(wěn)定，防范和降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險，促進個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，保障個人信用信息的安全和合法使用，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本辦法。

第二條中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。

第三條個人信用數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。

第四條本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。

前款所稱個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息。

第五條中國人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當(dāng)為在工作中知悉的個人信用信息保密。

第二章報送和整理

第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行的個人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息。

第七條商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的個人信用數(shù)據(jù)庫提供個人信用信息。

第八條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立完善的規(guī)章制度和采取先進的技術(shù)手段確保個人信用信息安全。

第九條征信服務(wù)中心根據(jù)生成信用報告的需要，對商業(yè)銀行報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。

第十條征信服務(wù)中心認(rèn)為有關(guān)商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應(yīng)當(dāng)按有關(guān)規(guī)定的程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。

第十一條商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)當(dāng)及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告應(yīng)當(dāng)立即進行更正。

第三章查詢

第十二條商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：

（一）審核個人貸款申請的；

（二）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；

（三）審核個人作為擔(dān)保人的；

（四）對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

第十三條除本辦法第十二條第(四)項規(guī)定之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得。

第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定貸后風(fēng)險管理查詢個人信用報告的內(nèi)部授權(quán)制度和查詢管理程序。

第十五條征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的處理程序，核實申請人身份。

第四章異議處理

第十六條個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(以下簡稱異議信息)時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。

中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。

第十七條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進行內(nèi)部核查。

征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個人信用數(shù)據(jù)庫信息處理過程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進行更正，并檢查個人信用數(shù)據(jù)庫處理程序和操作規(guī)程存在的問題。

第十八條征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個人信用數(shù)據(jù)庫處理過程存在問題的，應(yīng)當(dāng)立即書面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進行核查。

第十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心作出核查情況的書面答復(fù)。異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：

（一）應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息；

（二）檢查個人信用信息報送的程序；

（三）對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當(dāng)重新報送。

第二十條征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)對異議信息進行更正。

異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對該異議信息作特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。

第二十一條經(jīng)過核查，無法確認(rèn)異議信息存在錯誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請人要求更改相關(guān)個人信用信息。

第二十二條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請后15個工作日內(nèi)，向異議申請人或轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復(fù)；異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時提供更正后的信用報告。

異議信息確實有誤，但因技術(shù)原因暫時無法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書面答復(fù)中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

第二十三條轉(zhuǎn)交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書面答復(fù)和更正后的信用報告之日起2個工作日內(nèi)，向異議申請人轉(zhuǎn)交。

第二十四條對于無法核實的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關(guān)的內(nèi)容，異議申請人應(yīng)當(dāng)對個人聲明的真實性負(fù)責(zé)。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。

第二十五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對處于異議處理期的信息予以標(biāo)注。

第五章安全管理

第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報中國人民銀行備案。

第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和信息查詢用戶的職責(zé)及操作規(guī)程。

商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶不得互相兼職。

第二十八條商業(yè)銀行管理員用戶應(yīng)當(dāng)根據(jù)操作規(guī)程，為得到相關(guān)授權(quán)的人員創(chuàng)建相應(yīng)用戶。管理員用戶不得直接查詢個人信用信息。

管理員用戶應(yīng)當(dāng)加強對同級查詢用戶、數(shù)據(jù)上報用戶與下一級管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調(diào)離，該用戶應(yīng)當(dāng)立即予以停用。

第二十九條商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶須報中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心備案。

前款用戶工作人員發(fā)生變動，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)向中國人民銀行征信管理部門和征信服務(wù)中心變更備案。

第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定管理員用戶和查詢用戶的口令控制制度，并定期檢查口令控制執(zhí)行情況。

第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告，不得將個人信用報告用于本辦法第十二條規(guī)定以外的其它用途。

第三十二條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)制定信用信息采集、整理、保存、查詢、異議處理、用戶管理、安全管理等方面的管理制度和操作規(guī)程，明確崗位職責(zé)，完善內(nèi)控制度，保障個人信用數(shù)據(jù)庫的正常運行和個人信用信息的安全。

第三十三條征信服務(wù)中心及其工作人員不得違反法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息，不得與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報告。

第三十四條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立個人信用數(shù)據(jù)庫內(nèi)部運行和外部訪問的監(jiān)控制度，監(jiān)督個人信用數(shù)據(jù)庫用戶和商業(yè)銀行用戶的操作，防范對個人信用數(shù)據(jù)庫的非法入侵。

第三十五條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)建立災(zāi)難備份系統(tǒng)，采取必要的安全保障措施，防止系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失。

第三十六條征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對商業(yè)銀行的所有查詢進行記錄，并及時向商業(yè)銀行反饋。

第三十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規(guī)定，并定期向中國人民銀行及征信服務(wù)中心報告查詢檢查結(jié)果。

征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)定期核查商業(yè)銀行對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況。

第六章罰則

第三十八條商業(yè)銀行未按照本辦法規(guī)定建立相應(yīng)管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責(zé)令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。

第三十九條商業(yè)銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責(zé)令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，未準(zhǔn)確、完整、及時報送個人信用信息的；

（二）違反本辦法第七條規(guī)定的；

（三）越權(quán)查詢個人信用數(shù)據(jù)庫的；

（四）將查詢結(jié)果用于本辦法規(guī)定之外的其他目的的；

（五）違反異議處理規(guī)定的；

（六）違反本辦法安全管理要求的。

第四十條商業(yè)銀行有本辦法第三十八條至第三十九條規(guī)定情形的，中國人民銀行可以建議商業(yè)銀行對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。

第四十一條征信服務(wù)中心工作人員有下列情形之一的，由中國人民銀行依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理：

（一）違反本辦法規(guī)定，篡改、毀損、泄露或非法使用個人信用信息的；

（二）與自然人、法人、其它組織惡意串通，提供虛假信用報告的。

第四十二條中國人民銀行其他工作人員有違反本辦法規(guī)定的行為，造成個人信用信息被泄露的，依法給予行政處分；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。

第七章附則

第四十三條本辦法所稱商業(yè)銀行，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)。

個人信用信息管理范文第2篇

關(guān)鍵詞：個人信用 管理體系 消費信貸

近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費觀念也逐步改變，個人信用活動成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

個人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。個人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

一、我國個人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

1．缺乏個人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

個人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機構(gòu)來對個人信用記錄進行數(shù)據(jù)收集，個人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對個人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費者個人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個人信用記錄的持續(xù)的缺失。

2．缺乏個人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個人的資產(chǎn)還不能真實透明。消費者個人的信息分散在居委會、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險，影響個人信用活動的發(fā)展。

3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個人信用評估機構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費信貸，進行信用評估時所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個社會對個人信用的完整判斷。另外一些中介機構(gòu)雖然數(shù)量擴張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

二、目前我國個人信用體系對消費信貸的影響

1．個人信用制度的缺失提高了消費信貸經(jīng)營成本

對銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對借款人進行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費；對借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評估、保險、公證等高昂的收費，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財力和時間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

2．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險增加

由于我國還未建立起完善的個人信用制度和相應(yīng)的信用評估機構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個人存單憑證和實物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個人資信信息。另外，個人收入的不透明性也隱含著消費貸款的道德風(fēng)險，誠實守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

3．個人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費信貸服務(wù)單調(diào)

目前，我國銀行消費貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個人債務(wù)重組貸款和個人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會各階層對消費信貸的多樣化需求。

4．個人信用制度的缺失造成消費貸款用途異化

銀行辦理的相當(dāng)比例消費貸款，實際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費貸款，部分貸款戶用消費貸款購買了運輸貨車和運營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

從以上問題可以看出，個人信用制度的缺失已逐漸成為消費信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實意義。

三、建立我國個人信用管理體系的策略

由于我國目前處于市場經(jīng)濟發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，人們對信用經(jīng)濟和信用消費的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個人信用管理體系。

1．建立個人基本賬戶系統(tǒng)

首先應(yīng)建立完善儲蓄存款實名制，完善的存款實名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計算機網(wǎng)絡(luò)實時匯總反映。除了個人存款賬戶外，還要把有價證券及其他各種派生金融工具也納入實名制，并規(guī)定凡是未進行實名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴張個人存款賬戶的范圍，在涵蓋個人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會福利基金賬戶、個人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個人身份證制度為基礎(chǔ)，對個人存款賬戶進行編碼，建立起個人基本賬戶編碼制度。

2．建立個人信用信息登記系統(tǒng)

個人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個人基本人身信息、個人社會活動特別記錄和個人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實現(xiàn)全社會個人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個人信息：一是個人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個人貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會公共信息記錄，包括個人納稅、參加社會保險以及個人財產(chǎn)狀況變動等記錄；四是有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

3．建立個人信用評級系統(tǒng)

信用評級具體應(yīng)由第三方信用評級機構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對個人信用進行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對其信用度進行評價，并以專用符號或文字形式來表達(dá)。個人信用評級在我國是一項尚不成熟的工作，評價指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評級的客觀公正與否。而作為個人信用評級結(jié)果的“個人信用等級”是自然人的價值和聲譽的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個人在社會經(jīng)濟活動中的契

約能力，所以個人信用評級指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

4．建立個人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

建立個人評級體系的根本目的是應(yīng)用個人信用評級結(jié)果，為放貸等信用活動提供便利。因此要在個人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個人信用等級的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個人信用等級的成本，又可以提高放貸效率，擴NS"-A．信貸規(guī)模。

四、構(gòu)建我國個人信用管理體系的配套措施

1．加大社會公眾個人信用意識的理念教育

誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時要增強社會公眾對自己信用等級的關(guān)注度，建立失信懲罰機制，完善個人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評級的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機構(gòu)對信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評級失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

2．完善個人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個人信用市場。擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-J~u何開放相關(guān)信用信息，如何保障當(dāng)事人的隱私，維護企業(yè)商業(yè)秘密，都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對哪些個人和企業(yè)信息可以進入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對政務(wù)公開信息和國家秘密的界定，對企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定，對消費者公開信息和個人隱私的界定。同時，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評級公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為，以促進其發(fā)展。

個人信用信息管理范文第3篇

民航安全信息管理對于民航安全至關(guān)重要，掌握相關(guān)知識與能力是從事民航安全管理工作所必需的。由于行業(yè)背景的限制，學(xué)生并不能很好地掌握民航安全信息管理工作流程及要求，自然也無法勝任或者配合安全信息管理工作。因此，以應(yīng)用型人才培養(yǎng)為目標(biāo)的教學(xué)改革對于《安全信息管理》教學(xué)迫在眉睫。

 

一、信息管理相關(guān)課程教學(xué)改革的現(xiàn)狀

 

目前，國內(nèi)院?！栋踩畔⒐芾怼氛n程是以管理信息系統(tǒng)為主體，以安全信息為輔構(gòu)成的教學(xué)內(nèi)容體系。與本課程有關(guān)的教改項目都是圍繞《管理信息系統(tǒng)》在不同專業(yè)的適用性和應(yīng)用性展開。已有的研究主要分為兩類：

 

(一)信管專業(yè)的教改研究。該類研究大多以項目引領(lǐng)、任務(wù)驅(qū)動、CDIO教學(xué)模式等方式，通過學(xué)生對專項任務(wù)的自主研習(xí)與開發(fā)實訓(xùn)，提高項目開發(fā)能力，如秦麗萍[1];賴克勤[2];王小霞[3];王建華[4]等。

 

(二)非信管專業(yè)的教改研究。該類教改項目紛紛指出《管理信息系統(tǒng)》授課過程存在教學(xué)目標(biāo)針對性差、教材無法適應(yīng)學(xué)生特點、理論教學(xué)與實踐教學(xué)分離等問題，并紛紛基于能力本位以及專業(yè)背景的視角研究如何通過課程改革提高教學(xué)效果，其主要教改集中在以下幾點：明確不同于信管專業(yè)的教學(xué)目標(biāo);根據(jù)專業(yè)更改教學(xué)內(nèi)容與學(xué)時;針對專業(yè)實際合理選用教材;進入專業(yè)化案例教學(xué);加強實踐教學(xué)等;但已有研究成果，主要集中在工商管理[5]、市場營銷[6]、飯店管理[7]等行業(yè)，其研究結(jié)果對于公共事業(yè)管理專業(yè)的安全信息管理課程教學(xué)并不適用。

 

目前，在實際教學(xué)過程中，中國民航大學(xué)《安全信息管理》的教學(xué)，不僅存在非信管類課程教學(xué)的普遍問題，更因為行業(yè)限制，各類民航安全信息管理的資料及教學(xué)實踐軟件非常有限，該門課程還存在課程定位與社會需求脫節(jié)、教學(xué)內(nèi)容研究滯后、實踐教學(xué)嚴(yán)重不足、缺乏與民航單位的互動等嚴(yán)重問題，從而導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)該課的積極性不高，整體的教學(xué)效果不盡如人意。

 

二、《安全信息管理》教學(xué)改革的實施過程

 

《安全信息管理》教學(xué)改革的實施過程如圖1所示。

 

三、《安全信息管理》教學(xué)改革研究的實施

 

(一)明確“培養(yǎng)學(xué)生安全信息管理工作能力”的教學(xué)目標(biāo)

 

明確“培養(yǎng)學(xué)生安全信息管理工作能力”的教學(xué)目標(biāo)，主要體現(xiàn)在：(1)變“傳授知識”為“培養(yǎng)能力”。突出工作能力的培養(yǎng)，而非基本知識講授。(2)變“系統(tǒng)開發(fā)”為“系統(tǒng)應(yīng)用”。弱化管理信息系統(tǒng)開發(fā)內(nèi)容，突出用戶如何配合開發(fā)及使用系統(tǒng)。

 

(二)優(yōu)化與整合教學(xué)內(nèi)容，圍繞“如何提高安全信息管理水平”形成八個專題

 

通過對民航單位、員工能力、最新成果、相關(guān)院校及學(xué)生的調(diào)研，優(yōu)化整合教學(xué)內(nèi)容，弱化安全信息管理系統(tǒng)內(nèi)容，增加民航安全信息管理流程及評價等內(nèi)容，并圍繞著“如何提高民航安全信息管理水平”的主線，形成表1中的八個教學(xué)專題。

 

(三)改革教學(xué)方法和手段，激發(fā)學(xué)生對安全信息管理的學(xué)習(xí)興趣

 

教學(xué)手段改革主要有兩點：(1)情景教學(xué)。對于抽象理論，通過民航單位調(diào)研分析，形成工作情景案例。授課時先剖出工作情景案例，再引導(dǎo)學(xué)生討論，之后再講解教學(xué)內(nèi)容。(2)優(yōu)化課件。對于重點及難點，通過動畫及視頻的形式反應(yīng)出來。

 

(四)完善實踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生對民航安全信息管理的實踐認(rèn)識能力

 

實踐教學(xué)主要有兩點：(1)實驗教學(xué)。鑒于民航安全信息系統(tǒng)的私密性，本課題將開發(fā)一套民航安全信息管理仿真系統(tǒng)，模擬民航安全信息管理的運行流程，使學(xué)生直觀感受該套軟件的運行，提高對民航安全信息系統(tǒng)的實踐認(rèn)識水平。(2)理論教學(xué)。通過對民航單位的調(diào)研，開發(fā)教學(xué)案例，使學(xué)生通過工作案例來學(xué)習(xí)和掌握知識點，提高學(xué)生對民航安全信息管理業(yè)務(wù)的實踐認(rèn)識水平。

 

(五)改進課程考核方法，引導(dǎo)學(xué)生提升安全信息管理綜合業(yè)務(wù)能力

 

課程考核改革有兩點：(1)理論環(huán)節(jié)。期末考核以民航安全信息管理實際工作內(nèi)容的案例分析為主，改變原有基本知識點的考核方式。(2)實驗環(huán)節(jié)。重點強調(diào)新系統(tǒng)的目標(biāo)和需求分析，而非原有的系統(tǒng)設(shè)計。以此，增加學(xué)生對安全信息需求的敏感性，提高信息化的配合能力。

 

四、結(jié)論

 

1.圍繞培養(yǎng)民航安全信息管理應(yīng)用型人才的目標(biāo)，以“如何提高安全信息管理水平”為主線，形成“民航安全信息管理含義、法規(guī)、流程、分析、SCASS、評價、信息系統(tǒng)、趨勢”專題。

 

2.以崗位工作內(nèi)容和能力要求為導(dǎo)向，從教學(xué)目標(biāo)、教學(xué)內(nèi)容、實踐教學(xué)、教學(xué)手段、考核方式五個方面進行“凸顯行業(yè)、注重實踐、培養(yǎng)能力”的教學(xué)改革，并取得了良好的改革效果。

個人信用信息管理范文第4篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 信息系統(tǒng)

在金融業(yè)比較成熟的國家中，銀行業(yè)的零售業(yè)務(wù)資產(chǎn)在其所有資產(chǎn)中應(yīng)該占有一個較大的比重。個人信貸不同于企業(yè)貸款。個人信貸的數(shù)量大，但每筆額度小。因此不能用做企業(yè)貸款的方法來做消費信貸，而只能采用數(shù)量分析的方法。對于銀行信貸零售業(yè)務(wù)而言，高質(zhì)量的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)比高素質(zhì)的風(fēng)險分析人員更重要。國內(nèi)商業(yè)銀行貸款零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理面臨的最主要的問題不是缺乏高素質(zhì)的分析人員，而是缺乏高質(zhì)量的信用分析系統(tǒng)。

系統(tǒng)構(gòu)成

貸款零售業(yè)務(wù)中信息流程是把數(shù)據(jù)輸入到數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，通過分析平臺、運用數(shù)據(jù)刻畫客戶的風(fēng)險特征，通過風(fēng)險價值模型來評估風(fēng)險的價值。根據(jù)西方商業(yè)銀行的經(jīng)驗，零售業(yè)務(wù)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)基本由三部分組成：數(shù)據(jù)倉庫、中間數(shù)據(jù)處理器、和數(shù)據(jù)分析層。對于銀行信貸零售業(yè)務(wù)而言，一個完整的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)應(yīng)該包括這樣一些方面：

數(shù)據(jù)倉庫

銀行從前臺采集數(shù)據(jù)，將其匯入數(shù)據(jù)倉庫中，用于更深層次的數(shù)據(jù)挖掘。一個完整數(shù)據(jù)倉庫至少應(yīng)該包含這樣幾類信息：

客戶基本信息。為了對客戶信用風(fēng)險進行評估和跟蹤，必須對客戶的信息進行廣泛的收集和掌握。

銀行賬務(wù)及信貸合同信息。為了對復(fù)雜的賬務(wù)處理進行抽象和簡化以進行分析，必須對客戶的開戶情況和銀行內(nèi)部歷史的會計分錄進行對應(yīng)和參數(shù)化。并實現(xiàn)信貸整筆業(yè)務(wù)從申請、審查、評分、審批、發(fā)放到回收的全過程電腦跟蹤。

擔(dān)保信息。對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，擔(dān)保和收取擔(dān)保品是緩解風(fēng)險的重要手段之一。因此在數(shù)據(jù)倉庫中必須建立有關(guān)擔(dān)保和擔(dān)保品的相關(guān)信息，將其作為一個獨立的部分。

清償數(shù)據(jù)信息。這一部分信息應(yīng)該提供客戶的債務(wù)結(jié)構(gòu)和歷史違約記錄，包括違約類別、違約日期、違約本金、違約前利息以及清償時間、清償費用等。

數(shù)據(jù)研究

在數(shù)據(jù)倉庫的基礎(chǔ)上，應(yīng)該對這些大規(guī)模的信息進行利用，這才是建立信息管理系統(tǒng)的最終目的。數(shù)據(jù)分析不僅僅可以用于風(fēng)險的度量，還可以用于客戶價值發(fā)現(xiàn)。它包含這樣一些內(nèi)容：

客戶信用評價。針對零售業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險，西方商業(yè)銀行多信奉“data is king”（數(shù)據(jù)就是一切），普遍采用的方法是運用統(tǒng)計學(xué)原理進行信用評分（credit scoring）。在已有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，通過模型分析開發(fā)，刻畫客戶。

擔(dān)保評估系統(tǒng)。該系統(tǒng)定位于擔(dān)保方和擔(dān)保品的數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)之上實時監(jiān)控及風(fēng)險分析。既要能完成擔(dān)保方的信用分析，又必須完成對擔(dān)保品價值的實時監(jiān)控和管理。

數(shù)據(jù)挖掘。金融事務(wù)需要搜集和處理大量數(shù)據(jù)，銀行必須整合自己的客戶檔案和數(shù)據(jù)庫，這種整合紀(jì)錄銀行各部門、每個人所接觸的客戶資料并進行統(tǒng)一管理的做法是客戶信息管理的一個方面。另一方面則牽涉到銀行客戶價值評估體系的建立，即以客戶對銀行的利潤貢獻(xiàn)度為主要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，分析、評定不同層次客戶的價值度，為其提供相應(yīng)的價值服務(wù)，從而全面提高客戶的滿意度。

差距分析

我們和西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的差距并不在計算機硬件系統(tǒng)上，而是在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，在風(fēng)險分析方法上。制約國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平提高的軟肋首先在于數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，進行任何風(fēng)險規(guī)范化管理和風(fēng)險量化都是在沙上筑塔。在信息管理系統(tǒng)設(shè)計上，我們可以借鑒發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗。

其次，應(yīng)該實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。其實幾乎所有的國內(nèi)商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了對于零售客戶的信用評分機制，已經(jīng)包含了許多客戶基本信息，然而數(shù)據(jù)系統(tǒng)卻不能很好為一線的客戶經(jīng)理提供足夠的支持。因此工農(nóng)中建等國有商業(yè)銀行雖然建立了個人信用評分系統(tǒng)，但是卻無法將個人信用評分與特定的違約概率和違約損失率聯(lián)系起來。該系統(tǒng)主要由客戶經(jīng)理錄入和更新信息，由風(fēng)險控制人員維護，其數(shù)據(jù)的及時性和動態(tài)性達(dá)到相當(dāng)好的程度。

參考資料：

1.張曉宏，我國銀行業(yè)不良資產(chǎn)問題研究，北京大學(xué)社會經(jīng)濟與文化研究中心，福建金融，2003,11

2.方華，對商業(yè)銀行內(nèi)控機制建設(shè)的若干思考，浙江金融，2003,5

個人信用信息管理范文第5篇

【關(guān)鍵詞】消費信貸 國際經(jīng)驗 商業(yè)銀行

一、我國消費信貸概述

消費信貸是指在消費者沒有足夠的支付能力時，商業(yè)銀行和其他信用機構(gòu)為消費者提供信用貸款的服務(wù)。我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的重要時期，消費信貸能夠刺激消費，有效擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，因此，消費信貸的發(fā)展對于我國具有戰(zhàn)略性意義。

近年來，我國消費信貸規(guī)模不斷擴大，從2010年的7.5萬億元增長到2015年末余額為19萬億元，與此同時，消費信貸品種不斷增加，除了常見的住房貸款之外，還增加了耐用消費品貸款、個人信用卡透支、汽車貸款、助學(xué)貸款等消費信貸品種。但是，我國消費信貸也面臨著許多問題，一是個人信用制度不健全，商業(yè)銀行只能通過其內(nèi)部資信評分系統(tǒng)來了解客戶的個人信用狀況，以此獲得的個人信用信息存在缺陷；二是消費信貸風(fēng)險過高，在《2016年第一季度支付體系運行總體情況》中，信用卡逾期半年沒有償還的信貸總金額達(dá)到458.09億元，比去年同期增長20.46%；三是消費信貸地區(qū)發(fā)展不平衡，消費信貸發(fā)展情況與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)；四是傳統(tǒng)消費觀念的制約，“未雨綢繆”的觀點導(dǎo)致我國百姓先不斷積攢財富再進行消費，阻礙了消費信貸的發(fā)展。

二、消費信貸的國際經(jīng)驗

（一）美國消費信貸的發(fā)展經(jīng)驗

美國的消費信貸發(fā)展迄今已有100多年的歷史，形成了當(dāng)今世界上最為完備和高效的消費信貸體系，美國作為世界第一大經(jīng)濟體，其消費信貸體系值得我國參考借鑒。

1.消費信貸發(fā)展緊隨經(jīng)濟發(fā)展。美國的消費信貸發(fā)展與其經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)。美國的消費信貸是在其由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)向工業(yè)經(jīng)濟的時候初步萌芽的；然而當(dāng)其在自由工業(yè)經(jīng)濟向集中和壟斷轉(zhuǎn)化的時候，消費信貸興起了；其消費信貸的大變革階段有著高速發(fā)展和波動，主要是由于戰(zhàn)后經(jīng)濟復(fù)蘇轉(zhuǎn)入70年代的經(jīng)濟“滯脹”，隨后從這種情況中解脫出來繼續(xù)高速發(fā)展；20世紀(jì)90年代以后美國的消費信貸擴張與危機實際上市由于美國經(jīng)濟不像以前一樣繁榮，增速減慢。由此看出，消費信貸的發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展具有一定的同步性，經(jīng)濟發(fā)展水平是決定消費信貸供給的物質(zhì)基礎(chǔ)。

2.自由競爭不斷拓寬市場。美國是自由市場經(jīng)濟國家的一個典型代表，自由市場經(jīng)濟環(huán)境為消費信貸市場提供了廣闊的市場空間，各類金融機構(gòu)，乃至政府等主體都可以為消費者提供消費信貸。同時，美國還有許多專營消費信貸的機構(gòu)的存在，如開辦商業(yè)性住房消費信貸業(yè)務(wù)的互助儲蓄銀行、政府出資建立的住宅金融公庫以及以發(fā)放汽車消費貸款的美國通用汽車承兌公司等。此外，美國消費信貸市場還有一個特點是利率市場化。在競爭主體多，利率市場化的條件下，迫使資本提高運作效率，消費信貸市場也由賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，美國消費信貸因此高速發(fā)展。

3.消M信貸觀念和信用制度的驅(qū)動。殖民時代，清教徒精神就已深深地影響美國社會，包括經(jīng)濟文化。清教徒重視節(jié)儉反對奢侈，所以美國傳統(tǒng)上并非熱衷消費。19世紀(jì)末20世紀(jì)初，美國從重生產(chǎn)重制造業(yè)的社會變成重消費重服務(wù)業(yè)的社會，新的消費觀念在工薪階層形成。1980年以來，隨著經(jīng)濟持續(xù)繁榮，“今朝有酒今朝醉”的消費文化在美國趨于瘋狂，美國民眾更加傾向于透支未來收入。與此同時，美國逐漸完備了個人信用制度，培養(yǎng)了個人的信用意識。美國人會定期向有關(guān)信用中介機構(gòu)查詢信用報告，避免留下不良記錄，而債權(quán)人放貸時參考消費者的信用記錄，來判斷風(fēng)險收益。因此，美國消費信貸的快速發(fā)展與征信系統(tǒng)發(fā)達(dá)和信用制度完備密不可分。

（二）日本消費信貸的發(fā)展經(jīng)驗

日本的現(xiàn)代消費市場形成較晚，但由于經(jīng)濟迅速發(fā)展，消費信貸市場也隨之飛速發(fā)展，十幾年時間便趕上其他西方國家，1992年末，日本成為僅次于美國的第二大消費信貸市場。

1.獨特的信息管理模式。個人信用信息系統(tǒng)是將每個人的信用信息匯聚在一起，形成一個統(tǒng)一體，每個人的信用信息都有其獨自的特點。在日本，個人信用信息的收集主要通過消費者本人進行申報和提供，由提供消費信貸方（信貸消費公司、商店、銀行）進行收集。消費者提出消費信貸申請后，按照申請書填寫個人信息，信貸提供方將獲得的信息輸入到統(tǒng)一的個人信用信息系統(tǒng)，而該系統(tǒng)將提供消費者以往的信貸消費利用情況，以及官方報刊登載的關(guān)于個人破產(chǎn)或免責(zé)的記錄，乃至法律程序判定的個人信用狀況發(fā)生惡化和權(quán)利受限的信息。此方面的個人信用信息一定程度上涉及了個人隱私，日本政府早在1988年就制定了《有關(guān)民間部門中的與電子計算機處理相關(guān)的個人信息的保護》的法規(guī)，在很大程度上保護了借貸雙方的權(quán)利。

2.完善的債務(wù)管理。消費者在消費信貸中，超出自身償還能力向多家消費信貸公司借款消費而深陷債務(wù)的情況稱之為多重債務(wù)。多重債務(wù)在日本消費信貸的發(fā)展過程中時有發(fā)生，而日本針對多重債務(wù)有兩種解決方法：一是債務(wù)整理，即債務(wù)人認(rèn)為通過自己的能力在將來能夠返還欠款的情況下，與債權(quán)人進行溝通協(xié)商，制定出分期還款的計劃，進行欠款償還的方法；二是自我破產(chǎn)，即債務(wù)人欠債數(shù)額過大，認(rèn)為自己沒有能力償還債務(wù)，向法院提出破產(chǎn)申請。該制度有利于幫助陷入困境的債務(wù)人擺脫債務(wù)，是一種社會救濟制度。為了徹底解決多重債務(wù)，日本各級政府以及消費信貸協(xié)會組織在公共場所張貼公益廣告、散發(fā)傳單，向民眾普及消費信貸知識；強化信用審查制度，防止放貸過松的情況發(fā)生；優(yōu)化個人信用信息系統(tǒng)，建立全國性、跨地區(qū)、跨部門、跨行業(yè)的統(tǒng)一個人信用信息管理系統(tǒng)，做到信息暢通無阻。

3.政府主導(dǎo)的市場管理。在日本的信貸消費市場中，政府對信貸消費市場進行強力的干預(yù)，政府對整個市場的運行狀態(tài)起決定性的調(diào)整作用。與歐美不同的是，日本政府在消費信貸市場的管理中更加側(cè)重對消費者的保護，因為日本是一個不重視契約的國家，消費者合同意識相對薄弱。此外，在日本消費信貸系統(tǒng)中存在著許多功能完備、組織結(jié)構(gòu)完整、規(guī)模龐大的行業(yè)協(xié)會組織，這些組織在不同程度上承擔(dān)著一定的政府管理職能，發(fā)揮著溝通政府與其會員的橋梁紐帶作用。這些行業(yè)協(xié)會不僅對會員提供人才培訓(xùn)，還具備調(diào)整市場交易關(guān)系，解決經(jīng)濟糾紛的功能。

（三）法國消費信貸的經(jīng)驗

19世紀(jì)中期，法國就誕生了消費信貸的雛形。1960年，法國的銀行開始受理消費信貸業(yè)務(wù)，從此法國的消費信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，不論規(guī)模還是產(chǎn)品種類，都有了很大的進步。

1.明確界定人員、期限和規(guī)模。法國的銀行與信貸法律條款明確規(guī)定在消費信貸中只涉及有關(guān)行業(yè)人員和消費者。有關(guān)行業(yè)人員是指放款人，不一定是銀行等金融機構(gòu)，也可以是銷售商甚至是自然人。而消費者也不一定是自然人，也可以是以消費為目的的法人。此外，法國相關(guān)的法律規(guī)定了消費信貸的支付期限一定要在3個月以上。法國在1988年的88-293信貸條法中規(guī)定，消費信貸的金額上限是14萬法郎。通過法律明確規(guī)定消費信貸相關(guān)細(xì)節(jié)，以立法保證消費信貸健康發(fā)展。

2.區(qū)分不同的消費信貸發(fā)放方式。消費信貸的發(fā)放形式一般根據(jù)商家所提供的商品或服務(wù)的特點來確定。法國消費信貸發(fā)放方式主要分為個人借款和簽訂契約兩個大類。個人借款指個人在需要資金時申請向信貸機構(gòu)申請個人貸款，主要分為私人借款、發(fā)放貸款、和周期性貸款三種。簽訂契約指承租人或消費者向出租人或銷售商簽訂租賣契約或出售契約，以此獲得信用貸款的方式。合理的消費信貸分類有利于監(jiān)控風(fēng)險，保證消費信貸業(yè)健康發(fā)展。

三、國外消費信貸發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示

（一）健全個人信用制度

消費信貸制度的發(fā)展要基于個人信用制度的發(fā)展，因此，我們要盡快建立全國個人信用信息系統(tǒng)。首先，對全社會公民進行信用觀念的普及和教育，讓人們真正意識到在當(dāng)今社會個人信用是十分重要的；其次，成立專業(yè)的信用審核機構(gòu)，銀行通過委托這些機構(gòu)對客戶的征信進行調(diào)查評估，降低了銀行的成本的同時，提高了報告的客觀、公正程度；最后，建立一個信息全社會共享、信息真實性政府保障的個人資信全國聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)。

（二）完善風(fēng)險防范機制

加強消費信貸中的風(fēng)險防范能夠使商業(yè)銀行的盈利水平提高同時增強市場競爭力。一方面，事前主動控制風(fēng)險。銀行應(yīng)當(dāng)加強對貸款人資質(zhì)的準(zhǔn)確審核，工作人員除了審核客戶的提供文件資料外，還應(yīng)該主動和客戶約談，并借此機會了解客戶信息的真實性。隨后該工作人員將審核過程、意見以及原因?qū)懗蓤蟾媪舻?，借此來明確其職責(zé)。另一方面，加強事后的風(fēng)險控制。銀行應(yīng)當(dāng)加強信貸后的監(jiān)督以及管理。成立專門的貸后監(jiān)管機構(gòu)，對貸款人進行后續(xù)的持續(xù)追蹤，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)及時控制風(fēng)險，如若風(fēng)險貸款人假按揭，應(yīng)當(dāng)停止與該個人的有關(guān)銀行業(yè)務(wù)，同時將其列入黑名單。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村市場

如今政府正在不斷地加強城鎮(zhèn)化建設(shè)，農(nóng)村市場的消費信貸必定是一個有潛力的市場。首先，y行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險安全區(qū)間內(nèi)放寬農(nóng)民的信貸條件，積極配合并響應(yīng)國家的政策，家電等耐用品以及農(nóng)機具貸款應(yīng)該適當(dāng)放寬，提高農(nóng)民的生活水平；其次，商業(yè)銀行可以引進國外先進銀行的個人消費信貸產(chǎn)品并且加以創(chuàng)新來適應(yīng)農(nóng)村市場，也可以對自己原有的老產(chǎn)品進行升級優(yōu)化，更好地滿足農(nóng)村市場的需求；最后，完善農(nóng)村地區(qū)消費信貸產(chǎn)品的品牌建設(shè)，逐步建立起獨具特色的個人消費信貸品牌。

（四）加大宣傳力度

一方面，國家可以通過各種媒體的宣傳，幫助公眾轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的消費信貸觀念。與此同時，國家也可以通過市場來引導(dǎo)消費者轉(zhuǎn)變消費觀念，推出更多的消費信貸種類并且提供一定的優(yōu)惠措施。另一方面，建立全國統(tǒng)一的消費信貸預(yù)警機制。通過計算機系統(tǒng)統(tǒng)一記錄每個消費者的所有消費信貸數(shù)據(jù)，當(dāng)其過度使用消費信貸，與其收入水平不匹配時，應(yīng)當(dāng)對消費者發(fā)出預(yù)警，提醒消費者理性消費。當(dāng)消費者過度透支并且難以償還時，應(yīng)記入個人征信系統(tǒng)，這樣預(yù)警和懲治相結(jié)合，可以幫助消費者樹立理性消費信貸的觀念，防止過度透支。

參考文獻(xiàn)

[1]謝以清.美國的消費信貸模式及其對我國的借鑒[J].上海金融，2004（02）.