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企業(yè)信用管理調(diào)研報告范文第1篇

關(guān)鍵詞：企業(yè)信用；社會和諧；發(fā)展

社會和諧，誠信為基。用我們古人的話來說就是，“民無信不立”、“國無信不立”。沒有信用，就沒有相互的合作，就沒有社會的團結(jié)，就不能形成普遍的認同，也就沒有社會的和諧。企業(yè)是社會經(jīng)濟的細胞，經(jīng)濟和諧是社會和諧的基礎(chǔ)。而企業(yè)信用是實現(xiàn)經(jīng)濟和諧的核心和關(guān)鍵。社會和諧，企業(yè)有責。

一、信用是企業(yè)應(yīng)利用的“資本資源”

1.社會和諧，誠信為基。從倫理道德角度，信用是一種品質(zhì)、一種品德；從社會學(xué)角度，信用是維系社會關(guān)系穩(wěn)定的基石；從經(jīng)濟學(xué)角度，信用是一種價值體現(xiàn)，又是一種可利用資本資源，是現(xiàn)代人的第二張身份證；從法律的角度，信用則是履行自己承諾的行為規(guī)范。從表面看來，倫理信用仿佛遠離經(jīng)濟生活，沒有直接的功利價值和重要的經(jīng)濟意義，然而，事實上，人們之所以潛意識當中自覺遵守倫理信用，是因為從長遠來看，道德行為遠比不道德行為能帶來更大的經(jīng)濟利益和盡可能少的損失，所以，在許多情況下，倫理信用可直接轉(zhuǎn)為經(jīng)濟信用，經(jīng)濟信用也可以上升到倫理信用的高度。人類社會的發(fā)展歷經(jīng)了實物交易、貨幣交易、信用交易三個階段，現(xiàn)代市場經(jīng)濟就是一種以信用交易為主的經(jīng)濟。信用是市場經(jīng)濟的支柱，是企業(yè)的立業(yè)之道，興業(yè)之本，若企業(yè)信用不好，市場交易就會衰落蕭條。以信用為本才能使市場交易雙方的根本利益得到保障。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們對信用的理解從倫理道德的范疇提升到制度建設(shè)的層面。今天，信用不僅是一種品行，更是一種責任；不僅是一種道義，更是一種準則；不僅是一種聲譽，更是一種資源。就個人而言，信用是高尚的人格力量；就企業(yè)而言，信用是寶貴的無形資產(chǎn)。企業(yè)有了信用，其產(chǎn)品就能不斷開拓市場；銀行有了信用，就會吸引更多儲戶。面對琳瑯滿目的商品，消費者為什么選購這個品牌的商品而不選購其他品牌?面對眾多申請貸款的企業(yè)，銀行為什么對有些企業(yè)慷慨解囊，而對另一些企業(yè)卻增高貸款門檻?這當中都存在一個信用問題。有信用，人與人之間將多一份信任和寬容，少一份戒心和隔閡；有信用，你的生意會有更多的客戶伙伴和忠實的消費者，會帶給你更多的財富和用財富換不到的尊敬；有信用，政府可以將更多的資源從監(jiān)管轉(zhuǎn)移到建設(shè)，社會的運轉(zhuǎn)也將更加順暢、和諧。

2.信用是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的一個必備要件，有著“真金白銀”般的價值，對于社會的和諧發(fā)展具有非常重要的意義。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的生命，社會主義市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟、法制經(jīng)濟，良好的社會信用體系是建立和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的保證，也是促進市場經(jīng)濟健康發(fā)展的先決條件。目前，社會上存在的假冒偽劣商品橫行、合同違約、企業(yè)相互拖欠“三角債”、價格欺詐、價格壟斷、價格歧視以及坑蒙拐騙等信用缺失問題，成為制約市場經(jīng)濟健康發(fā)展的頑癥。在信用缺失的情況下，我們將無法避免下述情況的發(fā)生：企業(yè)合作伙伴之間在交易過程中的許多細節(jié)問題上達成一致所需要的談判成本增加；當外部環(huán)境發(fā)生變化時，為判斷原有的合作關(guān)系能否存續(xù)、如何對原有的合作關(guān)系進行調(diào)整，也將增加信息搜索成本。與此同時，信用淪喪還會導(dǎo)致大量的自利行為和動機的出現(xiàn)，交易道德水平下降，從而使得交易活動中利益沖突和決策爭端不可避免，摩擦增大，無形中會增加企業(yè)的溝通和成本，這就實際上增加了企業(yè)生產(chǎn)過程中的開支，造成企業(yè)運行成本的急劇上升，從而造成企業(yè)經(jīng)濟效益下降。當前全面建設(shè)小康社會，促進社會和諧發(fā)展的任務(wù)，這對我們發(fā)展市場經(jīng)濟提出了更高要求，對我們的企業(yè)提出了新的要求。法律和道德是企業(yè)信用賴以維系的兩種支撐力量，我們應(yīng)通過建立良好的企業(yè)信用，來促進企業(yè)內(nèi)部、企業(yè)之間及企業(yè)和消費者之間的長期合作，降低市場交易費用，增加社會總福利，從而實現(xiàn)社會的和諧發(fā)展。

社會和諧，誠信為基。這不僅需要道義的呼喚，更需要制度的保障?，F(xiàn)代社會對企業(yè)誠信價值提出了更廣泛、也更高的要求，要求它成為一種社會制度，人們的行為規(guī)范，每個人的品格和操守，要求它成為和諧社會的基礎(chǔ)。

二、我國企業(yè)信用缺失的主要原因

當前我國企業(yè)信用方面存在的主要問題：合同違約、制售假冒偽劣產(chǎn)品，以及披露虛假信息、價格陷阱、質(zhì)量欺詐、商標侵權(quán)和價格欺詐等。企業(yè)是市場經(jīng)濟活動的主體，是商品的生產(chǎn)者和服務(wù)的提供者。企業(yè)失信，嚴重背離市場誠信原則，不但給市場經(jīng)濟秩序造成混亂，而且給社會經(jīng)濟發(fā)展也帶來不小的危害。當前企業(yè)信用不佳，主要原因是企業(yè)缺乏信用意識、社會缺乏信用環(huán)境以及政府對失信失范行為懲治不力。

1.企業(yè)缺乏信用意識和信用道德規(guī)范

誠實守信雖然是我國傳統(tǒng)文化的主流，是備受推崇的美德，但由于我們長期處在計劃經(jīng)濟體制下，真正的市場經(jīng)濟信用意識和信用道德觀念極為淡薄。加之我國信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機制不健全，使得許多企業(yè)對于信用與企業(yè)的生存和發(fā)展的重要關(guān)系認識不足。因此，在社會上沒有樹立起守信為榮、失信為恥的信用道德評價和約束機制，信用的失衡也就成為一種社會普遍現(xiàn)象。

2.信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制

在市場經(jīng)濟發(fā)展比較成熟的國家，一般都有較為健全的國家信用管理體系，包括立法和執(zhí)法，政府對信用行業(yè)的監(jiān)管、對全社會信用教育的研究開發(fā)等。我國在這些方面存在嚴重不足。在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當競爭法》、《刑法》中雖都有誠實守信的法律原則，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，立法仍然滯后。在執(zhí)法方面，有法不依、執(zhí)法不嚴問題相當嚴重。在對一些失信和詐騙案件的處理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向，失信行為得不到應(yīng)有的經(jīng)濟懲罰和道德懲罰。政府對信用領(lǐng)域監(jiān)管薄弱，對從事企業(yè)信用服務(wù)的中介機構(gòu)(包括會計、審計、法律服務(wù)和征信中介、資信評估等)缺乏監(jiān)管，造成虛假信息盛行。

3.企業(yè)內(nèi)部普遍缺乏基本的信用管理制度

我國企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理部門或人員，這首先易導(dǎo)致因授信不當使合約不能履行以及授信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約現(xiàn)象的頻繁發(fā)生，又會因?qū)献骺蛻粜庞脿顩r缺乏了解而受騙上當。

4.信用中介服務(wù)市場化程度低

目前，我國社會信用中介服務(wù)市場規(guī)模小，經(jīng)營分散，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有發(fā)揮對信用行為的獎懲作用。這一方面因為信用中介市場供需嚴重不足，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品意識；另一方面，信用信息的采集有很多障礙。因而，我國難以依靠商業(yè)化、社會化并且公正、獨立的信用調(diào)查、征信、資信評估等方式提高社會信用信息的對稱程度。

5.信用信息的市場開放度低，缺乏正常獲取企業(yè)和個人信用信息的途徑

我國對征信數(shù)據(jù)的開放和使用沒有明確的法律規(guī)定，更沒有從理論上明確，政府部門和一些專業(yè)機構(gòu)掌握的可以公開的企業(yè)資訊沒有公開，增加了公眾獲取企業(yè)信用信息的難度。因此，健全和完善企業(yè)信用體系不僅是社會主義市場經(jīng)濟的必然要求，也是我國社會主義社會和諧發(fā)展的迫切要求。

三、加強企業(yè)信用建設(shè)是我國社會主義社會和諧發(fā)展的迫切要求

沒有信用，就沒有秩序，市場經(jīng)濟就不可能發(fā)展。信用不僅產(chǎn)生效益和物化的社會財富，而且產(chǎn)生和諧和精神化的社會財富。在市場經(jīng)濟社會，不誠實經(jīng)營，一味走歪門斜道，其結(jié)果必然是被市場所淘汰。因而，企業(yè)加強信用建設(shè)，樹立誠信形象，已經(jīng)顯得相當重要，相當迫切。

1.社會和諧，企業(yè)有責

筆者以為，所謂企業(yè)的社會責任，至少應(yīng)當包含三方面的內(nèi)容：第一，對內(nèi)部員工的誠信。企業(yè)要公平分配企業(yè)利潤，保障員工合法的收入權(quán)益，創(chuàng)造良好的工作環(huán)境。第二，對社會的誠信。不生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品，不欺騙消費者，依法納稅，不偷稅漏稅。第三，對公共環(huán)境的責任。主要包括維護公共環(huán)境質(zhì)量，使用清潔能源，共同應(yīng)對氣候變化，保護生物多樣性等等。目前這三方面內(nèi)容作為必要的道德底線，在絕大多數(shù)國家和地區(qū)己經(jīng)以法律責任的形式確定下來，是企業(yè)必須遵守的，具有一定的強制性。除此之外，在企業(yè)社會責任的較高層次——道德層面上，好的企業(yè)還應(yīng)該像好公民一樣具有公益心，為社會公益活動做貢獻，是否承擔這樣的責任完全聽憑企業(yè)自覺。此外，還有一些介于強制責任和非強制責任之間的責任，比如第三方制定的SA8000標準，其中規(guī)定“企業(yè)必須承擔對社會和利益相關(guān)者的責任，對工作環(huán)境、員工健康與安全、員工培訓(xùn)、薪酬、工會權(quán)利等一系列問題承擔“最低責任”。福特汽車公司現(xiàn)任董事長兼首席執(zhí)行官比爾·福特對企業(yè)的社會責任曾有一段著名的論述：“我相信一個好企業(yè)與一個偉大的企業(yè)是有區(qū)別的：一個好的企業(yè)能為顧客提供優(yōu)秀的產(chǎn)品和服務(wù)，而一個偉大的企業(yè)不僅能為顧客提品和服務(wù)，還竭盡全力使這個世界變得更美好。”

“社會和諧，企業(yè)有責”。任何一個企業(yè)，對于推進社會的有序發(fā)展都有著不可推卸的責任。增強企業(yè)社會責任感，樹立良好的經(jīng)營形象，既是歷史發(fā)展的經(jīng)驗，也是未來世界發(fā)展的必然趨勢。目前，從整體上講，西方企業(yè)的社會責任意識已經(jīng)跨越法律層面，開始重視和強調(diào)在道德層面有所作為，并表現(xiàn)出了相當高的道德自覺性。許多跨國公司都制訂出本企業(yè)的社會責任條例，將人權(quán)原則、國際勞工標準和環(huán)保要求寫進條例之中，并安排專門管理人員督促落實。遺憾的是，我們在這方面的處境是遠遠落后的。直到現(xiàn)在，國內(nèi)廣大消費者還在為實現(xiàn)“童叟無欺”的市場目標而苦苦奮斗。至于說企業(yè)要有勇于承擔社會責任的意識，要把推進社會和諧發(fā)展作為創(chuàng)業(yè)的宗旨，這方面更是做得遠遠不夠。

2.加強企業(yè)的信用建設(shè)，是構(gòu)建和諧社會的有效根本保障和前提條件

目前，我國經(jīng)濟生活中出現(xiàn)的不和諧問題，像食品安全、住房質(zhì)量、商業(yè)欺詐、知識產(chǎn)權(quán)保護、洗錢犯罪、假醫(yī)假藥、教育亂收費等等，無不與信用有關(guān)。因此，加強信用體系建設(shè)，非常重要。只有全社會的信用意識加強了，經(jīng)濟工作才能搞好，政府和企業(yè)的工作才能順利進行。自我管理、自我約束的能力才可加強，全國整頓市場經(jīng)濟秩序工作才會真正大有起色，企業(yè)上當受騙的事情才可避免，個人消費才能普及，騙人騙己的事情才會逐漸減少。當然輿論環(huán)境也很重要，這是構(gòu)建社會主義和諧社會的基本條件之一。

加強企業(yè)的信用建設(shè)，首先，要做好兩方面工作：一方面是企業(yè)要高度重視自身的信用建設(shè)。企業(yè)良好的信用，離不開必要的社會氛圍。因此，要通過廣泛開展對《民法》、《合同法》等各項法規(guī)的普及和公民道德教育，在全社會營造＂守信光榮、失信可恥＂，＂守信獲益、失信失利＂的輿論環(huán)境，使人們特別是廣大企業(yè)增強＂按合同辦事＂的信用意識。通過媒體曝光、文藝宣傳、行業(yè)示范等多種生動活潑的形式，使信用意識深入人心。另一方面是加強信用制度建設(shè)。有關(guān)部門要把建立企業(yè)信用制度和商業(yè)信用制度作為重點，建立企業(yè)信用征集系統(tǒng)、市場信譽監(jiān)督管理體系和失信懲戒機制。加強對社會信用中介服務(wù)機構(gòu)的管理和評級。商業(yè)銀行和社會信用中介服務(wù)機構(gòu)要對各個經(jīng)濟主體的業(yè)績、行為建立信用檔案和評估體系。商業(yè)機構(gòu)的信用管理部門依法對客戶進行信用調(diào)查。要把建立個人信用制度作為基礎(chǔ)，依法建立個人信用檔案，其內(nèi)容包括個人信用登記、個人信用等級、個人信用記錄、個人信用風險預(yù)警等，并向全社會開放，形成＂守信者褒、失信者懲＂的信用機制。

其次，提高信用管理水平，企業(yè)要建立健全內(nèi)部信用制度和信用評價體系。一是內(nèi)部報告系統(tǒng)。企業(yè)獲取信息最基本的途徑就是內(nèi)部報告系統(tǒng)，它主要由內(nèi)部檔案數(shù)據(jù)庫、銷售報告系統(tǒng)、應(yīng)收賬款報告系統(tǒng)組成。企業(yè)內(nèi)部檔案數(shù)據(jù)庫是企業(yè)建立的客戶信用數(shù)據(jù)庫；銷售報告系統(tǒng)是企業(yè)銷售進展情況的業(yè)務(wù)流程的報告系統(tǒng)；應(yīng)收賬款報告系統(tǒng)則是企業(yè)客戶的應(yīng)收賬款總量及賬款追收的情況的報告系統(tǒng)。企業(yè)應(yīng)特別關(guān)注客戶檔案數(shù)據(jù)庫的作用，它是企業(yè)進行信用管理決策的依據(jù)。二是信用情報系統(tǒng)。信用情報系統(tǒng)是企業(yè)獲得日常信用信息的一整套程序和來源。這個系統(tǒng)主要收集正在發(fā)生的信用數(shù)據(jù)，通常是通過專業(yè)資信調(diào)研機構(gòu)訂購資信調(diào)研報告獲取客戶信用信息，然后由信用管理人員通過閱讀書籍、報刊和商務(wù)出版物，與客戶、供應(yīng)商、分銷商以及公司內(nèi)部其他管理人員談話等方式收集。三是資信調(diào)研系統(tǒng)。由企業(yè)建立自己的信用管理部門，系統(tǒng)地設(shè)計、收集、分析和提出數(shù)據(jù)資料，并提供對客戶的資信狀況的調(diào)查研究結(jié)果。這一系統(tǒng)就是企業(yè)的客戶資信調(diào)研系統(tǒng)。調(diào)研人員會對被評估對象的財務(wù)報告及公開的數(shù)據(jù)進行仔細分析，同時確定還需要的其他數(shù)據(jù)，并草擬出一份詳細的調(diào)查提綱作為備用。調(diào)研內(nèi)容一般包括被評估對象的財務(wù)狀況、收入狀況、營運狀況、競爭地位、未來發(fā)展趨勢及其他與評級相關(guān)的內(nèi)容。四是信用銷售決策支持體系。要做出正確的授信決策，就必須對企業(yè)進行信用分析。在這種情況下，建立企業(yè)信用銷售決策支持系統(tǒng)就顯得尤為重要。而運用模型對企業(yè)進行信用分析是該系統(tǒng)的核心。

企業(yè)信用管理調(diào)研報告范文第2篇

關(guān)鍵詞：西寧地區(qū)；中小企業(yè)；融資

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）06-0-01

一、中小企業(yè)的發(fā)展狀況

從全國總體情況來看，截至2009年10月底，我國中小企業(yè)數(shù)已達到4200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58%，中小企業(yè)就業(yè)人員占全部企業(yè)就業(yè)人員的75%，上繳稅收占50.2%中小企業(yè)（含非公有制企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)）已成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分和安置社會就業(yè)的主體，為推動我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長發(fā)揮著重要力量。

在全國中小企業(yè)快速發(fā)展的大環(huán)境下，西寧地區(qū)中小企業(yè)也得到了迅速發(fā)展，截至2009年5月末，全市規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)達到228家，占全部規(guī)模以上企業(yè)總數(shù)的97.85%，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值115.67億元，占全部規(guī)模以上企業(yè)的61.81%；從業(yè)人員達到5.92萬人，占全部規(guī)模以上企業(yè)的72.91%。全市規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)的各項稅金總額為2.50億元，占全部規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)各項稅金總量的比重達37.09%。

二、西寧地區(qū)中小企業(yè)融資環(huán)境

1.外部環(huán)境。（1）金融機構(gòu)歧視。長期以來，我國國有商業(yè)銀行出于安全性考慮，一般只注重對國有大中型企業(yè)服務(wù)，而不愿向中小企業(yè)放貸。這種所有制的歧視仍不同程度的存在著，這主要是由于向中小企業(yè)貸款涉及的經(jīng)營成本、監(jiān)督費用等較高，并且償還風險較大，致使銀行不會將市場目標定位于中小企業(yè)。（2）政府重視不夠。雖然經(jīng)濟體制已經(jīng)從計劃向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變，但政府“管”的觀念還是很濃厚，許多部門依然重審批、輕監(jiān)督，重收費、輕服務(wù)，對中小企業(yè)及其融資問題仍采取“管”的態(tài)度，而不是服務(wù)的態(tài)度。（3）法律法規(guī)未健全。從市場經(jīng)濟發(fā)達國家經(jīng)驗來看，健全完善的法律法規(guī)體系是中小企業(yè)健康發(fā)展的基本保障。近年來我國先后出臺了《關(guān)于加強中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》、《關(guān)于培育中小企業(yè)社會化服務(wù)體系若干問題的意見》等一系列規(guī)章制度，對中小企業(yè)的發(fā)展起到了一定的作用，但力度有限。2002年6月，中國才頒布了《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》，并于2003年1月1日實施，而一部新法的作用要一定時間才能顯現(xiàn)出來。

2.內(nèi)部環(huán)境。（1）管理理念落后。西寧是一個欠發(fā)達地區(qū)。在經(jīng)營管理上，中小企業(yè)尚未擺脫家族式管理這種不規(guī)范的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。部分企業(yè)采取集體集資、合資合作經(jīng)營或承包經(jīng)營的模式，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，研發(fā)水平低、獲利能力差、競爭能力弱等都是現(xiàn)在中小企業(yè)面臨的困境，而且在很大程度上企業(yè)外部債權(quán)人難于對其進行有效監(jiān)控，從而降低了中小企業(yè)向各層次金融機構(gòu)獲取貸款的能力。（2）員工素質(zhì)不高。由于中小工業(yè)企業(yè)工資和福利待遇較低，常常難以留住管理和技術(shù)人才，中小工業(yè)企業(yè)的發(fā)展普遍存在職工素質(zhì)低、人才短缺的問題。高中以下學(xué)歷者占勞動力總量一半以上，初級職稱及無職稱者占絕大多數(shù)，這些都成為中小企業(yè)進一步發(fā)展提高的瓶頸。（3）抵押物少，擔保難。企業(yè)向銀行貸款主要有信用貸款、擔保貸款、抵押貸款等方式。中小企業(yè)由于其規(guī)模小，運營不穩(wěn)定等因素，極少能夠獲得無擔保的信用貸款，因而擔保貸款便成為中小企業(yè)獲得銀行信貸資金支持的主要方式。固定資產(chǎn)的多少就決定了中小企業(yè)融資規(guī)模的大小。

三、西寧地區(qū)中小企業(yè)融資存在的問題

1.融資渠道狹窄。據(jù)2007年西寧市政協(xié)常委、市工商聯(lián)、市民建組織部三部門組織的關(guān)于《我市中小企業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告》顯示：目前，西寧地區(qū)中小企業(yè)主要依靠自身內(nèi)部積累，銀行貸款、民間借貸三種渠道進行融資。其中內(nèi)部積累融資由于成本低、效益高，所占比重較大達到55%；其次是銀行貸款，所占比例為35%；由于民間借貸融資的成本較高，所以，所占比例僅為10%。由此可以看出，西寧地區(qū)中小企業(yè)融資渠道狹窄，其目前發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累，即中小企業(yè)內(nèi)源融資比重過高，外源融資比重偏低。

2.內(nèi)源融資能力有限。內(nèi)源融資是指公司經(jīng)營活動結(jié)果產(chǎn)生的資金，即公司內(nèi)部融通的資金，它主要由留存收益和折舊構(gòu)成。內(nèi)源融資作為企業(yè)資金融通的一個重要渠道，有著低成本、高效益的優(yōu)勢，也是一個企業(yè)盈利能力的表現(xiàn)。在國外，就中小企業(yè)而言，內(nèi)源融資占有絕對的比例，西方主要發(fā)達國家的中小企業(yè)的內(nèi)源融資占其融資總額的50%以上，其中英國、美國達到80%以上，而且這一比例還在呈不斷上升趨勢。西寧地區(qū)中小企業(yè)其絕大多數(shù)從事勞動密集型和資源密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品技術(shù)含量低，產(chǎn)業(yè)組織規(guī)模偏小，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化比重偏少，企業(yè)工藝水平不高，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品檔次低，由此帶來的是高成本、低市場占有率，盈利能力較差。

3.直接融資渠道不暢。我國的債券市場遠遠落后于股市和銀行信貸市場的發(fā)展，其不發(fā)達程度在交易市場上表現(xiàn)得非常突出，在資本市場并不發(fā)達的西寧地區(qū)，資信良好的大企業(yè)也難以通過發(fā)行債券方式籌集資金，更不用說中小企業(yè)了。西寧是一個欠發(fā)達地區(qū)，目前，該地區(qū)只有8家企業(yè)在國內(nèi)發(fā)行股票上市，且這8家都是大型企業(yè)，因此，西寧地區(qū)中小企業(yè)在資本市場上幾乎沒有融資渠道。

四、西寧地區(qū)中小企業(yè)融資問題的建議

1.提高中小企業(yè)自身競爭力。提升中小企業(yè)自身競爭力是解決中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵，因此，要解決中小企業(yè)共同面臨的資金短缺問題，必須要明確市場定位，實施專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷提高經(jīng)營管理水平，注重充實資本和資產(chǎn)流動性管理，積極加入到西寧市支柱產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的價值鏈中，培育企業(yè)長期的競爭優(yōu)勢。并且要完善財務(wù)制度，提高信息可信度和透明度，企業(yè)要完善內(nèi)部財務(wù)管理制度，做到財務(wù)數(shù)據(jù)真實、可靠；建立良好的銀企關(guān)系，“有借有還、再借不難”，逐步樹立企業(yè)的信用形象。

2.積極發(fā)揮政府服務(wù)作用。政府應(yīng)該從根本上對中小企業(yè)足夠的重視，給予適當?shù)恼咧С?。積極發(fā)揮信用的力量，更好地帶動整個地區(qū)的信用環(huán)境的建設(shè)。并且要進一步完善法律法規(guī)，改善金融信貸環(huán)境，盡可能多的舉辦各種招商引資的展覽會、洽談會，為中小企業(yè)提供展示平臺。

企業(yè)信用管理調(diào)研報告范文第3篇

今年以來，由于受國際、國內(nèi)經(jīng)濟大環(huán)境的影響，我國中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，我市的中小企業(yè)也存在不同程度的問題。為認真貫徹中央、省、市關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的一系列精神，切實摸清全市中小企業(yè)發(fā)展中的資金現(xiàn)狀，更好地發(fā)揮工商行政管理部門在動產(chǎn)抵押登記中的職能作用，破解中小企業(yè)“融資難”問題，推動中小企業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，確保全市經(jīng)濟增長，今年9月中旬至10月中旬，**市工商局就全市中小企業(yè)動產(chǎn)抵押擔保融資情況組織了一次大范圍的調(diào)查。

一、 調(diào)查的方式、范圍和內(nèi)容

此次調(diào)查是自1995年實施《擔保法》、20xx年實施《物權(quán)法》、**市工商局開展動產(chǎn)抵押登記工作以來第一次大范圍的調(diào)查。調(diào)查以分（市）局為單位，工商所參與。主要以發(fā)放問卷為主，同時各分（市）局召開了部分企業(yè)和金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)參加的座談會，市局合同處會同分（市）局合同科、有關(guān)工商所對一些企業(yè)進行了走訪。調(diào)查范圍覆蓋全市13個區(qū)（市）（含保稅區(qū)）、鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中五市、城陽、嶗山占75%，市內(nèi)四區(qū)占25%。調(diào)查內(nèi)容包括企業(yè)基本情況、企業(yè)融資現(xiàn)狀、企業(yè)動產(chǎn)抵押擔保融資狀況、法律政策掌握情況和有關(guān)建議五個方面，共38個問題198個選項。其中有三分之二為單選，三分之一為多選。調(diào)查共發(fā)放問卷590 份,收回問卷491份,回收率83.2%,實際有效問卷400份。

二、調(diào)查的基本情況

（一） 企業(yè)的基本情況

被調(diào)查的400家企業(yè)中，從企業(yè)發(fā)展所處的階段看，屬成熟階段（10年以上）的63家，成長階段（6-10年）的248家，創(chuàng)業(yè)和起步階段（3-5年）的89家，分別占15.8%、62%、22.2%。從企業(yè)類型看，私營292家，國有13家，集體21家、混合所有制7家、外資56家、其他類型11家，分別占73%、3.3%、5.3%、1.8%、14%、2.7%。從企業(yè)規(guī)模看，中型企業(yè)97家，小型企業(yè) 303家，分別占24.2％和75.8％。從所屬行業(yè)看，以工業(yè)（含制造業(yè)）為主303家，占75.8％，其次分別是批發(fā)零售業(yè)46家、建筑業(yè)28家，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)10家、其他13家，分別占總數(shù)的11.5％、7％、2.4%、3.3%。

20xx年，銷售額在500萬元以下的152家，占38％；500-1000萬元的53家，占13.3%；1000-3000萬元的62家，占15.5%；3000萬-1.5億元的86家，占21.5%；1.5億-3億的47家，占 11.7%。

20xx年，利稅在50萬元以下的230家，占57.5%；50-100萬元的56家，占14%；100-300萬元的47家，占11.8%；300-500萬元的30家，占7.5%；500-1000萬元的11家，占2.7%；1000萬元以上的26家，占6.5%。

（二） 企業(yè)融資狀況

企業(yè)資金的主要來源排在第一位的是內(nèi)部積累，約占85%，第二位是銀行、信用社貸款，第三位是民間或中介機構(gòu)借貸。96%的企業(yè)近年來資金缺口普遍較大，95%的企業(yè)有融資需求，其中需求在100萬元以下的151家，300-500萬元的123家，500-1000萬元的63家，1000萬元以上的57家。這些資金需求的主要用途依次是：擴大再生產(chǎn)、維持正常生產(chǎn)，技術(shù)研發(fā)和更新、將產(chǎn)品推向市場。除上述原因外，有少量企業(yè)既有維持正常生產(chǎn)的需要，也有償還銀行貸款和企業(yè)拖欠問題。

目前，企業(yè)選擇貸款銀行，市區(qū)主要是四大國有銀行，其次是招商、交通、華夏等股份制銀行，而四大國有銀行排序是農(nóng)行、建行、工行、中行。農(nóng)村主要是農(nóng)村信用社和少量地方股份制銀行，如深發(fā)、浦發(fā)、民生。有少數(shù)企業(yè)通過擔保公司貸款。被調(diào)查企業(yè)，近3年來獲得的銀行貸款分別是： 50萬元以下的113家， 50-100萬元的41家， 100-500萬元的55家， 500-1000萬元的42家， 1000萬元以上的82家。在這些企業(yè)中，以外資企業(yè)居多，其中貸款1000萬元以上的32家，占貸款在1000萬元以上82家的39%。貸款企業(yè)中， 能100%及時還貸的有298家，還貸率在90%以上的10家，80%以上的17家，70%以上的10家，有近60家企業(yè)還貸率只能達到50%。目前企業(yè)在向銀行貸款所遇到的問題依次是：抵押不足、貸款利率高、找不到擔保機構(gòu)或擔保人、企業(yè)規(guī)模小無銀行授信等級、抗風險能力弱。由于擔保機構(gòu)費用大，被調(diào)查企業(yè)中有84家是通過擔保機構(gòu)融資，占21%。當前，造成企業(yè)融資難的主要原因依次是：金融機構(gòu)對中小企業(yè)的政策歧視、政府扶持不夠和企業(yè)自身原因。

（三） 動產(chǎn)抵押擔保融資狀況

對動產(chǎn)抵押這種擔保融資形式，有56%的企業(yè)完全不了解，29%的企業(yè)略知，只有15%的企業(yè)了解。近三年企業(yè)擔 保融資的形式依次是：不動產(chǎn)抵押、保證、動產(chǎn)抵押和少量動產(chǎn)質(zhì)押。抵押中使用最普遍的是土地、廠房；其次是設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。對浮動抵押概念了解的企業(yè)僅占6%，50%的企業(yè)略知，45%的企業(yè)完全不知道。了解和學(xué)習(xí)過《擔保法》、《物權(quán)法》的企業(yè)僅占四分之一，對《物權(quán)法》與《擔保法》在動產(chǎn)抵押登記中的新變化，90%的企業(yè)不了解。

（四）政策建議情況

關(guān)于政府在企業(yè)融資中的作用，44%的企業(yè)認為很大和比較大，認為一般的占40%，認為沒有作用的占14.7%。針對中小企業(yè)融資問題，企業(yè)對政府的建議依次是：建立和完善中小企業(yè)金融機構(gòu)體系、發(fā)展中小企業(yè)資本市場、放寬金融政策、引導(dǎo)金融機構(gòu)向中小企業(yè)傾斜、搭建銀企合作平臺、發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金、設(shè)立更多的信用擔保機構(gòu)、規(guī)范民間借貸管理。對金融機構(gòu)的建議依次是：放款貸款條件、降低貸款利率及附加成本、簡化審批手續(xù)、擴大抵押登記特別是動產(chǎn)抵押擔保的范圍、開展浮動抵押業(yè)務(wù)、改進銀行管理與服務(wù)水平。針對中小企業(yè)遇到的問題，作為企業(yè)今后的努力方向依次是：提高效益、增加積累、擴大規(guī)模、加強企業(yè)信用和財務(wù)管理、用好現(xiàn)有抵押品。

三、當前中小企業(yè)融資中存在的問題及分析

從調(diào)查情況看，無論是問卷、座談會，還是對企業(yè)的走訪，當前企業(yè)在融資方面存在的問題主要是：

1、資金需求量大。被調(diào)查企業(yè)多數(shù)屬成長階段的企業(yè)，具有一定的規(guī)模，購銷客戶、市場相對穩(wěn)定。由于流動資金在企業(yè)資產(chǎn)中占用的比例較大，因此，普遍存在資金短缺問題。有95%的企業(yè)急需融資，近70%的企業(yè)認為“制約企業(yè)發(fā)展的首要因素”是資金，大大高于“人才、經(jīng)濟環(huán)境、管理、技術(shù)”等。調(diào)查顯示，急需資金在100萬元的148家，100-500萬元的111家，500-1000萬元的64家，1000萬元以上的57家。經(jīng)初步匡算，400家中小企業(yè)資金缺口約在20-25個億。

2、融資渠道不暢。調(diào)查反映，85%的企業(yè)其資金來源首選是內(nèi)部積累，其次是銀行、信用社貸款，第三位是民間借貸。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主要靠自有資金，很難保證企業(yè)正常發(fā)展的需要。如李滄區(qū)的中小企業(yè)產(chǎn)品多為大型裝備、汽車、化工、金屬等企業(yè)配套，而上游原材料的采購主要集中在鋼鐵、金屬、化工等大型企業(yè)，由于地位不平等，處于弱勢地位的中小企業(yè)在原料采購中需要及時付清貨款，而銷售時又受需方大企業(yè)的限制，無法及時收回貨款，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)期較長。由于無法籌措資金，企業(yè)只能采取限制產(chǎn)能等消極措施，客觀上抑制了企業(yè)的發(fā)展。

3、銀行貸款困難。調(diào)查中有占74%的企業(yè)認為“當前造成企業(yè)融資難的主要原因”是“金融機構(gòu)的原因”。其次是“企業(yè)自身原因”和“政府扶持力度不夠”。銀行、信用社對中小企業(yè)發(fā)放貸款的門檻較高、手續(xù)繁瑣，成為中小企業(yè)不滿意的主要因素。目前，銀行、信用社等金融機構(gòu)在執(zhí)行國家信貸政策中，對貸款人要求較高，一律按照國有大中型企業(yè)授信的標準執(zhí)行，而調(diào)查中，有45%的中小企業(yè)沒有金融機構(gòu)授信。銀行對中小企業(yè)一般不貸。即使放貸，利率也比較高，一般按基準利率上浮20-30%。在抵押物方面，多數(shù)國有商業(yè)銀行只愿做不動產(chǎn)，即土地、房屋。不愿做動產(chǎn)，即設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)成品。這與南方一些省市及我省其他市、縣差異性較大。被調(diào)查企業(yè)中占93%的企業(yè)因動產(chǎn)不能抵押而貸不到款 。**安安包裝印務(wù)有限公司年營業(yè)額700多萬元。由于企業(yè)規(guī)模小，沒有廠房，成立幾年來始終貸不到款。近期，因購置設(shè)備急需資金，不得已將自己的一臺進口印刷設(shè)備賣給了杭州某租賃公司，取得資金后購買新設(shè)備，再以新設(shè)備作抵押給杭州租賃公司，然后再租賃其出售的舊設(shè)備繼續(xù)生產(chǎn)，可謂費盡周折。目前，多數(shù)中小企業(yè)特別是處于成長階段的企業(yè)往往沒有屬于自己產(chǎn)權(quán)的土地、房屋，基本是靠租賃的形式解決廠房問題，這一點在市內(nèi)四區(qū)和五市城區(qū)特別突出，約占被調(diào)查企業(yè)的95%。在擔保人方面，由于企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、抗風險能力差等原因，一般企業(yè)、自然人也不愿意擔保。貸款手續(xù)繁瑣，一般中小企業(yè)對資金的需求具有“急、頻、少”的特點，即要得急、次數(shù)多、數(shù)額少，而金融部門出于防范風險的考慮，履行程序手續(xù)多、時間長，許多商機往往“時過境遷”。各種評估、公證費用通常都在基準利率的基礎(chǔ)上上浮20-30%，無形中增加了企業(yè)的負擔。

在動產(chǎn)抵押中，銀行由于自身利益的緣故，對抵押人的抵押物價值大打折扣。按照《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押物可以重復(fù)抵押，以期獲得更多的信貸利益，而且可以實行浮動抵押，即企業(yè)可將預(yù)期的產(chǎn)品進行抵押。但是目前，除深圳發(fā)展銀行已在我市開展多筆浮動抵押業(yè)務(wù)外，建行剛剛開始做，其他金融機構(gòu)都尚未開展。在動產(chǎn)抵押方面，近年來不少銀行已將原來普遍實行的押2貸1，變成押3貸1，甚至變成押10貸1。**邦源科技有限公司是一家生產(chǎn)無縫內(nèi)衣運動裝面料的高新技術(shù)企業(yè)，其設(shè)備大多進口，價值一個億，但兩家國有商業(yè)銀行在抵押中只按10%和30%貸款。**吉爾利塑制織有限公司將價值1000多萬元的設(shè)備抵押，20xx年獲得銀行貸款470萬，20xx年僅貸到200萬元。出于自保和風險考慮，銀行的謹慎貸款政策使企業(yè)的貸款更加困難，資金來源進一步收縮。據(jù)統(tǒng)計，**市工商局今年辦理的抵押登記企業(yè)中，除續(xù)押和還舊貸新外，新增企業(yè)不足三成。

4、擔保機構(gòu)費用高。由于銀行貸款的困難，部分中小企業(yè)把目光投向了擔保公司，去年以來增加較多。但是，費用高、程序多、周期長，也令企業(yè)十分頭痛。以貸款100萬元為例，剔除擔保利率、評估費、公正費、登記費等有關(guān)費用外，企業(yè)實際得到的貸款只有80萬，且本應(yīng)由擔保公司向銀行繳納的20%的保證金，也要由企業(yè)承擔，這已變成擔保公司的行規(guī)。即使這樣，擔保公司對動產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)也興趣不大。

5、民間借貸成蔓延趨勢。調(diào)查顯示，民間借貸資金占貸款總額的36%。實際走訪企業(yè)了解的數(shù)字比這個要大，其中占85%的內(nèi)部積累中，有相當一部分是靠企業(yè)內(nèi)部集資、向親朋好友借款、股東之間相互拆借、有的甚至用個人信用卡籌集。民間借貸程序相對簡單，但利率相對較高，無論短期或中長期一般都要高出國有商業(yè)銀行的4-8個點，一些中介機構(gòu)還要加收2%的中介費。應(yīng)當承認，民間借貸對緩解中小企業(yè)融資難確實發(fā)揮了很大作用。但是，由于利率較高，企業(yè)負擔較重，如果數(shù)額較大，時間再長一點，無疑是個沉重的包袱。因此，調(diào)查中有的企業(yè)寧肯限產(chǎn)壓庫，甚至半停產(chǎn)也不搞民間借貸。由于法律法規(guī)對民間融資尚未放開，只是在部分地方進行試點，長此以往，必定會使大量社會資金形成“體外循環(huán)”，干擾國家正常的儲蓄和信貸政策，同時也給經(jīng)濟秩序和社會穩(wěn)定帶來一些不安定的因素。

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村的中小企業(yè)貸款基本是通過農(nóng)村信用社，國有四大商業(yè)銀行基本沒有或很少，地方股份制銀行在城陽、膠州相對多一點。因此，農(nóng)村中小企業(yè)特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下企業(yè)貸款更為困難。隨著城市化發(fā)展進程的加快和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整及新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展，越來越多的中小企業(yè)將向下轉(zhuǎn)移，這個矛盾將愈加突出。最近，渣打銀行正在膠州等農(nóng)村開展保證型貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查和推廣。

6、中小企業(yè)自身問題也是導(dǎo)致融資難的主要原因。其一，抵押能力不足。調(diào)查中近50%的企業(yè)缺乏土地、房屋等不動產(chǎn)，而有374家企業(yè)動產(chǎn)得不到抵押變現(xiàn)；其二，企業(yè)信用度低。多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長，無論從規(guī)模還是管理都存在不同程度的問題，尤其是財務(wù)管理不規(guī)范，以單代帳、帳外經(jīng)營、現(xiàn)金交易的現(xiàn)象都普遍存在，短時間內(nèi)還很難達到國有大中型企業(yè)的管理水平，得不到相應(yīng)的信用認定和授信等級；其三，產(chǎn)品技術(shù)含量低，市場競爭力不強。相當一部分企業(yè)是為大企業(yè)配套，一旦遇到市場波動和外部環(huán)境變故，企業(yè)馬上就會出現(xiàn)經(jīng)營困難。其四，法律法規(guī)意識淡薄。調(diào)查中，接近90%的企業(yè)不了解或完全不了解《擔保法》、《物權(quán)法》有關(guān)抵押內(nèi)容。有56%的企業(yè)完全不知道動產(chǎn)抵押擔保融資的形式，93%的企業(yè)不了解浮動抵押，400家企業(yè)中近三年有四分之三企業(yè)沒有做過動產(chǎn)抵押。這些問題的存在都給中小企業(yè)的發(fā)展特別是融資擔保帶來了不少困難。在客觀上陷入了了企業(yè)越是不了解和不會利用抵押融資，銀行就越不了解和掌握企業(yè)的信用狀況，因此在貸款中就越加謹慎的不良循環(huán)。這一點，外資企業(yè)要比內(nèi)資企業(yè)好的多。調(diào)查顯示，外資企業(yè)無論動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押做得都比較多。三年來，僅獲得1000萬元以上貸款的就達32家，占外資企業(yè)的57%。大大高于內(nèi)資企業(yè)14.5%的比例。

四、關(guān)于做好中小企業(yè)抵押融資工作的建議

作為國民經(jīng)濟的重要組成部分，中小企業(yè)發(fā)揮了重要的作用，已成為改革開放發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟不可替代的重要力量。它不僅關(guān)系國民經(jīng)濟的穩(wěn)定，還關(guān)系到勞動就業(yè)這個民生之本的穩(wěn)固。去年以來，由于受原材料上漲、勞動成本上升、人民幣升值，加之國家對銀行貸款準備金的上調(diào)、出口退稅政策的調(diào)整，使中小企業(yè)的發(fā)展遇到了前所未有的困難，停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)不在少數(shù)。調(diào)查了解到，我市某鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)的某一行業(yè)企業(yè)已由前幾年的近30家減少為目前的4家。產(chǎn)能大幅度下降導(dǎo)致稅收由前兩年的六、七千萬降為目前的不到一半，地方財政受到嚴重影響。工廠倒閉、工人下崗，給社會穩(wěn)定帶來不小壓力。盡管中央、地方近期出臺了一系列政策，如銀行貸款準備金率的下調(diào)、信貸規(guī)模的擴大、出口退稅政策的調(diào)整等。但是目前許多還僅是原則規(guī)定，遠未真正落實，尤其是廣大中小企業(yè)還遠未感受到。日前，有媒體稱“此次出口退稅惠及山東企業(yè)8600多家……”。這對于數(shù)以百萬計的中小企業(yè)尤其是非出口企業(yè)來說無濟于事。當前，對中小企業(yè)而言，首當其沖的是資金缺乏，當務(wù)之急是盡快給予“輸血”，幫助其渡過“危險期”，使其盡快“康復(fù)”。要從長遠發(fā)展的角度采取相應(yīng)政策，切實解決困擾中小企業(yè)發(fā)展中的融資難問題。

1、政府要優(yōu)化中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，運用法律、經(jīng)濟、行政等多種手段支持中小企業(yè)健康有序發(fā)展。要根據(jù)地方財政實力，適當安排一定專項基金，對項目好、有發(fā)展、信譽好的中小企業(yè)給予資金支持。要參與和支持銀行、擔保機構(gòu)和有實力的國有大企業(yè)為中小企業(yè)搭建寬領(lǐng)域、多渠道、多形式的資金供需合作平臺。鼓勵和參與組建市、區(qū)擔保機構(gòu)，完善中小企業(yè)擔保體系。在政策允許的情況下，向社會發(fā)放政府債券，吸收社會民間閑散資金，鼓勵經(jīng)濟效益好的企業(yè)入股。用政府、企業(yè)和社會的資金來解決中小企業(yè)貸款難問題，允許和放開企業(yè)間相互融資，放寬民間借貸的限制。對在支持中小企業(yè)發(fā)展中做出突出貢獻的銀行和擔保機構(gòu)給予政策支持和物質(zhì)獎勵。同時，鼓勵中小企業(yè)開展自救。鼓勵支持中小企業(yè)通過集合發(fā)債，私募基金、產(chǎn)權(quán)交易、民間借貸、風險投資、典當?shù)刃问蕉嘣⒍嗲廊谫Y。

2、銀行要向中小企業(yè)傾斜。國有商業(yè)銀行要從保增長、促發(fā)展的大局出發(fā)，創(chuàng)新中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項目，提高貸款額度。要延伸國有商業(yè)銀行服務(wù)機構(gòu)，增加服務(wù)網(wǎng)點，特別要加大對農(nóng)村網(wǎng)點的增設(shè)。建立適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的融資體系。要放寬信貸標準，增強抵押融資的扶持力度。改變目前中小企業(yè)貸款門檻高、手續(xù)繁、成本大的現(xiàn)狀。要下放權(quán)限，改變貸款審批過于集中、程序復(fù)雜繁雜的運行機制，降低中小企業(yè)信貸成本。通過增加中小企業(yè)抵押物品種，特別是對動產(chǎn)抵押擔保的開展，促使中小企業(yè)盤活包括設(shè)備、原料、半成品、產(chǎn)成品等資產(chǎn)。要盡快推廣開展浮動抵押業(yè)務(wù)，提高企業(yè)貸款能力。為防止動產(chǎn)抵押中的信用風險，建議銀行在辦理動產(chǎn)抵押擔保時，可對企業(yè)產(chǎn)品的相關(guān)權(quán)利證書增設(shè)權(quán)利質(zhì)押，以提高銀行對企業(yè)產(chǎn)品的控制力。