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區(qū)塊鏈技術(shù)的用途范文第1篇

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；區(qū)塊鏈；共享經(jīng)濟(jì)

1引言

共享經(jīng)濟(jì)是當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中所衍生出來的一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，共享經(jīng)濟(jì)最初主要依托大數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)展，對(duì)社會(huì)中的閑置資源進(jìn)行充分利用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)循環(huán)化，這使社會(huì)閑散資源的剩余價(jià)值得到了充分的發(fā)揮。但是值得一提的是，由于僅依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)，共享經(jīng)濟(jì)模式在發(fā)展的過程中常常會(huì)出現(xiàn)一些問題。此時(shí)，擁有信息公開化、去中心化特征的區(qū)塊鏈技術(shù)就具備了較高的利用價(jià)值，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說是極為有利的。因此，將大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術(shù)充分結(jié)合對(duì)促進(jìn)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極為有利的作用與意義。

2區(qū)塊鏈技術(shù)在共享經(jīng)濟(jì)中應(yīng)用的必要性

2.1降低共享產(chǎn)品的交易成本

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)使得社會(huì)上閑散的資源都能夠被充分利用，共享經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也正是因?yàn)榭梢岳幂^低的成本去創(chuàng)造較高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，將閑散的社會(huì)資源發(fā)揮出高于自身成本數(shù)倍的價(jià)值。值得一提的是，在共享經(jīng)濟(jì)模式快速發(fā)展的過程中，共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)逐漸有了較為成熟的發(fā)展思想，那就是自身必須對(duì)推出的共享產(chǎn)品進(jìn)行一定的補(bǔ)貼才能促使共享經(jīng)濟(jì)良好持續(xù)地發(fā)展。這就出現(xiàn)了一種共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)象，即在共享產(chǎn)品剛剛進(jìn)入市場時(shí)，共享經(jīng)濟(jì)企業(yè)對(duì)共享產(chǎn)品的補(bǔ)貼可能會(huì)高于共享產(chǎn)品帶給企業(yè)的效益，提升了共享產(chǎn)品的交易成本。以共享充電寶為例，企業(yè)通過與當(dāng)?shù)厣碳疫_(dá)成協(xié)議，將共享充電寶基站放在商家較為顯眼的位置，用戶自行掃碼下單后，取出充電寶充電，而此時(shí)企業(yè)會(huì)為首次使用共享充電寶的用戶提供免費(fèi)充電服務(wù)，這樣一來企業(yè)對(duì)用戶的補(bǔ)貼就高于產(chǎn)品為自身所帶來的價(jià)值，這就使得共享產(chǎn)品的交易成本被充分降低。如果應(yīng)用了區(qū)塊鏈技術(shù)，就可以為用戶智能匹配距離最近的充電寶位置，有效避免資源的重復(fù)或過度投入，依靠區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信息的快速傳遞進(jìn)而降低交易成本。

2.2提升共享產(chǎn)品用戶的信用等級(jí)

對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)來說，信用一直是極為重要的發(fā)展基礎(chǔ)。信用也是交易雙方維持公平合理交易關(guān)系的重要基礎(chǔ)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)和共享經(jīng)濟(jì)中都有著極為重要的基礎(chǔ)價(jià)值。以共享產(chǎn)品中具有代表性的共享單車為例，共享單車在被用戶使用的過程中為避免損毀丟棄現(xiàn)象的發(fā)生，會(huì)與用戶的個(gè)人信用綁定，這樣一來形成對(duì)雙方的約束，不僅可以充分保護(hù)共享單車不被損壞丟棄，還能提升共享產(chǎn)品用戶的信用等級(jí)。由此可見，在共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中信用的作用是極大的?；诖?，在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以將區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來，還能提升用戶信用等級(jí)的準(zhǔn)確性，充分解決用戶偽造信用記錄等問題。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用包括以下幾個(gè)方面：首先，區(qū)塊鏈技術(shù)根據(jù)自身的技術(shù)優(yōu)勢可以將用戶的信用公開透明化，保障用戶信用的真實(shí)性，有效杜絕用戶信用造假的風(fēng)險(xiǎn)；其次，區(qū)域鏈技術(shù)可以為共享經(jīng)濟(jì)交易雙方提供一份電子合同，這可以充分保障因?yàn)榻灰灼渲幸环綒Ъs而導(dǎo)致剩余一方利益受損的問題不會(huì)發(fā)生，對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了切實(shí)的保障服務(wù)。

2.3實(shí)現(xiàn)全球經(jīng)濟(jì)信息共享

首先，在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展中融入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)可以充分體現(xiàn)自身的價(jià)值，幫助共享經(jīng)濟(jì)將大數(shù)據(jù)技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)充分融合，形成共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式；其次，可以充分體現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)中的去中心化優(yōu)勢，將對(duì)用戶的限制情況降到最低，并且還能將行業(yè)之間的信息充分共享，消除信息差、信息不對(duì)稱的情況，將行業(yè)壟斷僵局徹底打破，將全球的資源進(jìn)行充分整合，并充分應(yīng)用于共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式；最后，利用區(qū)塊鏈技術(shù)還能充分利用國際認(rèn)可的電子貨幣進(jìn)行交易，以此充分解決國家之間的交易差異化問題，實(shí)現(xiàn)全球經(jīng)濟(jì)信息共享[1]。

3區(qū)塊鏈技術(shù)的主要優(yōu)勢

3.1區(qū)塊鏈技術(shù)在金融征信領(lǐng)域的優(yōu)勢

共享經(jīng)濟(jì)對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的充分利用，可以切實(shí)保障企業(yè)與用戶的信用情況，并且通過這種形式能夠?qū)π庞脭?shù)據(jù)的準(zhǔn)確性與合理性進(jìn)行保障，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部信息數(shù)據(jù)的安全共享。此外，當(dāng)前共享經(jīng)濟(jì)中包含的信息數(shù)據(jù)是極為龐大的，因此，在處理這些信息數(shù)據(jù)的過程中常常會(huì)出現(xiàn)一定的問題。例如，因?yàn)檫@些信息數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存方式過于集中，一旦發(fā)生泄露風(fēng)險(xiǎn)會(huì)出現(xiàn)極大的社會(huì)影響。而且由于數(shù)據(jù)量極為龐大，想要對(duì)某一部分信息數(shù)據(jù)進(jìn)行利用時(shí)，往往需要花費(fèi)較長的時(shí)間。一些傳統(tǒng)企業(yè)想要利用大數(shù)據(jù)發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)時(shí)，往往缺乏相應(yīng)的硬件支持，對(duì)信息數(shù)據(jù)的更新與處理效率達(dá)不到相應(yīng)的要求。因此，倘若在我國金融征信領(lǐng)域中充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)，就可以切實(shí)解決以往金融征信領(lǐng)域的相應(yīng)問題。第一，可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)將以往集中化存儲(chǔ)的信息數(shù)據(jù)變?yōu)榉稚⑹?，這種儲(chǔ)存方式可以充分將信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分散存儲(chǔ)，在面對(duì)泄露風(fēng)險(xiǎn)時(shí)僅僅會(huì)以點(diǎn)的形式泄露，充分避免因集中式儲(chǔ)存發(fā)生大規(guī)模信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；第二，可以在共享信息數(shù)據(jù)時(shí)利用區(qū)塊鏈進(jìn)行同步，將信息數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在一個(gè)個(gè)節(jié)點(diǎn)之中，這樣一來，節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)可以被快速地查找到，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的及時(shí)共享，這對(duì)于信息數(shù)據(jù)的傳播效率來說是極為重要的。值得一提的是，在信息數(shù)據(jù)共享的過程中，由于信息數(shù)據(jù)都是以節(jié)點(diǎn)的形式進(jìn)行儲(chǔ)存的，因此，只有明確當(dāng)前節(jié)點(diǎn)的地址與密碼才能對(duì)該節(jié)點(diǎn)的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行查看，切實(shí)提升了共享經(jīng)濟(jì)中信息數(shù)據(jù)的安全性[2]。

3.2區(qū)塊鏈技術(shù)在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)不僅在便民服務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮極大的作用，它在醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域中的作用同樣不容小覷。目前，我國大型城市的醫(yī)院基本已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開通了網(wǎng)上預(yù)約掛號(hào)等便利服務(wù)，充分節(jié)省了患者的時(shí)間成本。但是值得注意的一點(diǎn)是，現(xiàn)如今我國還有相當(dāng)一部分醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)與場所對(duì)醫(yī)療資源的分配較不合理，很多醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)療場所的患者流量是極大的，龐大的人員數(shù)量堆積在有限的醫(yī)療場所內(nèi)不僅嚴(yán)重浪費(fèi)了患者的就醫(yī)時(shí)間，還造成了醫(yī)療場地資源的浪費(fèi)，對(duì)于醫(yī)院中各類資源都有著一定的影響。此外，不同城市的不同醫(yī)院所使用的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)都是不同的，因此，有些需要轉(zhuǎn)院治療的患者也不能通過網(wǎng)絡(luò)手段來將轉(zhuǎn)院信息進(jìn)行實(shí)時(shí)傳達(dá)，只能通過傳統(tǒng)的電話通溝確定轉(zhuǎn)院信息?；诖耍t(yī)療領(lǐng)域就可以充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立一個(gè)醫(yī)院信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，避免出現(xiàn)各個(gè)醫(yī)院之間的溝通交流效率低下的問題，可以充分提升醫(yī)療資源的利用效率。首先，對(duì)于患者來說就可以充分節(jié)約自身的時(shí)間成本，便利快捷地在最近距離的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行就診，避免出現(xiàn)大型醫(yī)院中患者堆積，影響醫(yī)療效率與浪費(fèi)醫(yī)療資源的情況；其次，對(duì)于一些中小型醫(yī)院來說，面對(duì)一些自身沒有治療條件的病患，可以充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)將該患者的病情信息上傳至醫(yī)療平臺(tái)中，區(qū)塊鏈可以根據(jù)患者的病情為其自動(dòng)適配合適的醫(yī)院進(jìn)行就診，充分提升醫(yī)療資源的利用率，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療資源的合理共享；最后，可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況與醫(yī)療服務(wù)明細(xì)進(jìn)行檢查，充分降低醫(yī)療事故的發(fā)生概率[3]。

3.3區(qū)塊鏈技術(shù)在能源應(yīng)用領(lǐng)域的優(yōu)勢

隨著我國能源領(lǐng)域的發(fā)展，在能源利用過程中也存在著一定的問題。例如，在電力資源方面，眾所周知發(fā)電站的主要用途就是發(fā)電，將電力資源進(jìn)行輸送，但是發(fā)電站一般都建立在郊區(qū)或者較為偏僻的地方，由于距離的原因，電力資源在傳輸?shù)倪^程中存在一定的損耗情況。一般來說，發(fā)電站從發(fā)電到輸電，最終將電力資源傳送到消費(fèi)者家中會(huì)浪費(fèi)大約十分之一的電力資源，這種電力損耗對(duì)于電力資源利用率來說是極為不利的。隨著我國城鎮(zhèn)化的推進(jìn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市用電量不斷上漲，對(duì)于電力資源的供應(yīng)也有了更高的要求，這種情況下發(fā)電站一旦出現(xiàn)事故，在電力供應(yīng)終端出現(xiàn)問題，將會(huì)為人民群眾的工作生活帶來極為嚴(yán)重的影響，城市一些對(duì)電力有充分需求的行業(yè)與活動(dòng)都會(huì)因此出現(xiàn)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。此外，我國電力能源由國家電網(wǎng)公司提供，因此，一些利用太陽能發(fā)電的企業(yè)或個(gè)人，無法將多余的太陽能供電資源分享出去，這也是電力浪費(fèi)的其中一種。因此，在能源應(yīng)用領(lǐng)域應(yīng)該充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)，充分改善當(dāng)前電力資源產(chǎn)出與輸送的問題。利用區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅可以充分降低電力資源由于輸送距離過長而導(dǎo)致電力消耗的問題，還可以充分保障城市供電的穩(wěn)定性，區(qū)塊鏈自身的節(jié)點(diǎn)式儲(chǔ)存特點(diǎn)可以將電力能源分點(diǎn)式儲(chǔ)存，可以充分提升電力儲(chǔ)存的安全性。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)還可以讓通過太陽能發(fā)電的行業(yè)將多余的電量交易出去，提升電力資源的利用效率。

4“大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈”技術(shù)在共享經(jīng)濟(jì)中應(yīng)用存在的問題

4.1客戶隱私信息存在泄露風(fēng)險(xiǎn)

目前，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展過程中，隨著信息數(shù)據(jù)數(shù)量逐漸提升，使得客戶的重要隱私信息很容易發(fā)生泄露，而隨著共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些共享產(chǎn)品的使用權(quán)也由多個(gè)人擁有，而在使用產(chǎn)品的過程中需要用戶通過掃碼來獲取，并且需要填寫相應(yīng)的個(gè)人信息，但是在此過程中缺乏監(jiān)督管理，容易導(dǎo)致信息泄露問題[4]。

4.2過度依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)

在當(dāng)前共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，對(duì)大數(shù)據(jù)的利用程度較高，因此，在未來的發(fā)展中很容易對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生依賴，但是大數(shù)據(jù)技術(shù)并不能面面俱到地處理全部事件，而且目前大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟度仍有待提升。

4.3共享經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)尚未完善

區(qū)塊鏈技術(shù)具有信息公開通明、去中心化等優(yōu)勢，安全性能是優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)的。但是目前共享經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)該尚未完善，因此，在共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中很容易受到阻礙，遇到發(fā)展困難等問題。

5“大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈”技術(shù)在共享經(jīng)濟(jì)中應(yīng)用的策略

5.1充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)的融合來發(fā)展共享經(jīng)濟(jì)

區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展至今，已經(jīng)有了完善的技術(shù)儲(chǔ)備，技術(shù)也更為成熟。區(qū)塊鏈作為一種分布式數(shù)據(jù)技術(shù)可以通過對(duì)其中節(jié)點(diǎn)進(jìn)行加密的方法來形成一個(gè)以節(jié)點(diǎn)相連接的數(shù)據(jù)鏈條，每個(gè)節(jié)點(diǎn)中都具有一定信息數(shù)據(jù)，可以通過任意一個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)信息找到信息來源。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)在未來的發(fā)展中極具發(fā)展前景，也會(huì)成為目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大助力。區(qū)塊鏈技術(shù)可以將自身節(jié)點(diǎn)中的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，對(duì)節(jié)點(diǎn)信息查詢時(shí)僅需要驗(yàn)證一次，還可以將共享經(jīng)濟(jì)交易過程中的信息進(jìn)行讀取保存。通過這種方式將區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)充分融合，可以讓共享經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展，提升信息數(shù)據(jù)的共享程度，避免出現(xiàn)信息差或信息不對(duì)稱的情況。因此，“大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈”技術(shù)的充分結(jié)合，可以切實(shí)提升共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率[5]。

5.2制定完善相關(guān)政策

在共享經(jīng)濟(jì)模式的發(fā)展過程中，應(yīng)該充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行發(fā)展，對(duì)于共享經(jīng)濟(jì)來說，區(qū)塊鏈技術(shù)有著極為重要的發(fā)展價(jià)值。區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)可以與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展充分結(jié)合在一起，提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率?？梢岳脜^(qū)塊鏈技術(shù)建立一個(gè)安全性極強(qiáng)的信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)，然后充分利用區(qū)塊鏈的優(yōu)勢將信息進(jìn)行共享化，以此將信息數(shù)據(jù)共享至全社會(huì)，讓社會(huì)力量承擔(dān)相應(yīng)的信息責(zé)任。因此，在發(fā)展的過程中政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策，促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)的融合發(fā)展。并且出臺(tái)政策鼓勵(lì)相應(yīng)的科研院所對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行分析研究，切實(shí)提升區(qū)塊鏈在社會(huì)共享經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用價(jià)值[6]。

5.3提升企業(yè)的重視程度

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)需要提升對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)融合發(fā)展的重視程度。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融征信領(lǐng)域、醫(yī)療領(lǐng)域與能源應(yīng)用領(lǐng)域。充分推動(dòng)共享經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部發(fā)展升級(jí)，使得區(qū)塊鏈技術(shù)可以從企業(yè)方面得到充分發(fā)展。對(duì)于企業(yè)來說，需要利用區(qū)塊鏈技術(shù)不斷強(qiáng)化自身內(nèi)部的數(shù)據(jù)信息管理，還可以充分與科研院所展開合作，加深對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，使得企業(yè)可以切實(shí)提升對(duì)信息數(shù)據(jù)的使用與管理水平，充分實(shí)現(xiàn)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與升級(jí)[7]。

6結(jié)語

總而言之，在當(dāng)前社會(huì)高速發(fā)展的背景下，共享經(jīng)濟(jì)需要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，充分依托大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術(shù)降低共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成本，將資源的配置做到最優(yōu)解。此外，其能夠?qū)⒆陨淼男畔Ⅲw系充分完善，保障使用共享經(jīng)濟(jì)的用戶信息安全，將社會(huì)中的閑散資源充分整合，利用共享經(jīng)濟(jì)發(fā)揮其剩余價(jià)值。此外，為確保共享經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，必須將大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術(shù)充分結(jié)合，實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合既是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必備條件，也是共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要保障。因此，在“大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈”技術(shù)結(jié)合下的共享經(jīng)濟(jì)能得到有效發(fā)展。

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區(qū)塊鏈技術(shù)的用途范文第2篇

關(guān)鍵詞：FinTech；現(xiàn)狀；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）23-0088-03

一、FinTech的內(nèi)涵

FinTech是Financial Technology（金融科技）的縮寫，指的是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)。主要是指，高科技和互聯(lián)網(wǎng)公司借助移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)開展的低門檻金融服務(wù)。FinTech與銀行提供的服務(wù)和金融產(chǎn)品互為補(bǔ)充，不是顛覆的關(guān)系。

FinTech具體內(nèi)涵包括如下幾點(diǎn)。

第一，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)。從兩個(gè)維度上講，首先是數(shù)據(jù)維度，金融科技公司的數(shù)據(jù)規(guī)模要夠大、維度要夠廣，且要合法；其次是技術(shù)維度，在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，疊加機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等新技術(shù)運(yùn)用。

第二，提升行業(yè)效率，降低行業(yè)成本。FinTech可以快速、大規(guī)模獲取用戶；可以通過用戶標(biāo)簽，更精準(zhǔn)地找到特定的目標(biāo)用戶，提升轉(zhuǎn)化率；可以利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，減少人工審核。風(fēng)險(xiǎn)決定融資價(jià)格，風(fēng)險(xiǎn)控制得越好，資金成本也就越低。

第三，F(xiàn)inTech不應(yīng)該跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搶生意，而應(yīng)更多去做傳統(tǒng)金融不能做或做起來成本很高的業(yè)務(wù)。

第四，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)。FinTech對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不是挑戰(zhàn)，而是服務(wù)與支持。一方面，金融科技公司的創(chuàng)新模式需要驗(yàn)證，另一方面，在用戶體驗(yàn)要求上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跟金融科技公司存在一些認(rèn)識(shí)上的差異。

二、全球Fintech行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）FinTech的融資規(guī)模

金融行業(yè)的每次變革都與信息技術(shù)發(fā)展密切相關(guān)，新技術(shù)的運(yùn)用正在改變金融行業(yè)的生態(tài)格局。金融科技公司的崛起有著天時(shí)地利的因素。由于全球經(jīng)濟(jì)長期低迷，各國政策都在鼓勵(lì)并支持金融新范式，金融科技公司則適時(shí)破土而出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和科技公司也都參與其中。全球在金融科技領(lǐng)域的融資規(guī)模在迅速擴(kuò)大，2013年為 40.5 億美元；2014年為122.1億美元，較上年翻了3倍，其中11%的資金為A輪投資；2015 年預(yù)計(jì)超過 200 億美元，增速達(dá)到 66%。截至2016年3月，共有1 400余家金融科技拿到總計(jì)超過350億美元的融資。

（二）Fintech的公司性質(zhì)

在 TOP50 金融科技公司中，有 5 家為上市公司，其中 4 家是美國的公司，細(xì)分行業(yè)包括借貸、支付和征信，最后一家為新西蘭的財(cái)務(wù)軟件服務(wù)公司。

（三）Fintech分布的地域

在 TOP50 金融科技公司中，美洲公司有 27 家，歐洲、非洲和中東公司有 11 家，亞洲公司有 9 家，澳洲公司有 3 家。從國家分布來說，美國公司占了半壁江山，有 25家公司上榜，中國排名第二，占有 7 席，英國排名第三，有 5 家公司入圍，見圖2。

（四）Fintech分布的行業(yè)狀況

在 TOP50 金融科技公司中，借貸行業(yè)占比最高，為 30%，有 15 家公司上榜；其次是財(cái)富管理行業(yè)，有 9 家公司上榜；保險(xiǎn)行業(yè)排名第三，有 6 家公司入圍；支付行業(yè)排名第四，有 5 家公司入圍。

三、FinTech帶來的金融創(chuàng)新分析

（一）FinTech對(duì)金融服務(wù)的創(chuàng)新

金融科技公司致力于利用科技為客戶提供更好的金融服務(wù)，包括提高金融服務(wù)的效率和降低金融服務(wù)的成本。信息技術(shù)的運(yùn)用增加了金融服務(wù)的受眾數(shù)量，并提高了金融服務(wù)的頻率，因而擴(kuò)大了整個(gè)金融服務(wù)市場的規(guī)模。雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了來自新型金融科技公司的沖擊，但是金融科技帶來的最大影響是滿足了過去傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法實(shí)現(xiàn)的金融需求，服務(wù)了過去未被服務(wù)的客戶，其實(shí)只是降低了金融服務(wù)的門檻，使普惠金融成為可能。

金融科技公司致力于為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。金融科技公司根據(jù)大數(shù)據(jù)征信為貸款客戶提供個(gè)性化的貸款方案和貸款利率，根據(jù)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性選擇最合適的投資組合，而這些服務(wù)只需點(diǎn)擊鼠標(biāo)即可完成。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)用戶的特征，更多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品有望誕生。

（二）市場化貸款平臺(tái)的創(chuàng)新

隨著機(jī)器的入侵，新一代金融模式通過分享經(jīng)濟(jì)與數(shù)字化的結(jié)合，直接將資金需求方與供給方撮合在一起，這其中最大的入侵者是市場化貸款平臺(tái)。

市場化貸款平臺(tái)最初只是個(gè)人與中小企業(yè)的借貸空間，現(xiàn)在更多的機(jī)構(gòu)投資者參與其中，目前約80%的資金來自銀行、對(duì)沖基金和養(yǎng)老金等機(jī)構(gòu)，早已超越了P2P所包含的內(nèi)容。市場化貸款平臺(tái)掀起了一場貸款范式的革命，貸款平臺(tái)的核心部分在于智能化機(jī)器，貸款的審核、批準(zhǔn)、定價(jià)、信用評(píng)分、資金支付全部由機(jī)器自動(dòng)完成。換句話說，機(jī)器替代了傳統(tǒng)銀行中的信貸員、審批人以及后臺(tái)的一系列流程，將貸款審批流程從幾周縮短到幾分鐘的時(shí)間。機(jī)器通過數(shù)據(jù)的采集分析，直接將借款人與貸款人配對(duì)，并實(shí)時(shí)監(jiān)控借款人資信和經(jīng)營方面的動(dòng)態(tài)變化，解決信用風(fēng)險(xiǎn)難題。市場化貸款平臺(tái)在融資成本方面有很大優(yōu)勢，平臺(tái)的支出平均只占貸款余額的2%，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行的5%―7%。2014年美國市場化貸款平臺(tái)交易額達(dá)55億美元，據(jù)普華事務(wù)所預(yù)測，到2025年該平臺(tái)規(guī)模將達(dá)到1 500億美元。

（三）對(duì)支付的創(chuàng)新

經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的每筆交易都要經(jīng)過資金的支付和結(jié)算。幾十年來，信用卡和借記卡一直占據(jù)著支付的絕對(duì)優(yōu)勢。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，隨著智能手機(jī)的普及，體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)崛起，第三方支付公司應(yīng)運(yùn)而生，移動(dòng)支付成為眾商家爭奪的新戰(zhàn)場。三星、谷歌、微軟和美國一些大型零售公司也在構(gòu)建自己的移動(dòng)支付系統(tǒng)，爭奪對(duì)客戶體驗(yàn)的控制，一場硝煙彌漫的大戰(zhàn)拉開序幕，2016年成為移動(dòng)支付年。

美國的Paypal和中國的支付寶等運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字化技術(shù)，憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)解析能力和安全保障技術(shù)，通過一系列應(yīng)用接口程序，繞開傳統(tǒng)的信用卡公司和銀行，形成獨(dú)立的支付平臺(tái)。中國央行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015年第三季度，移動(dòng)支付共發(fā)生45億筆，總金額達(dá)到18萬億元，同比增長253%和194%。其中，支付寶在移動(dòng)平臺(tái)市場份額為70%，騰訊支付平臺(tái)財(cái)付通19%。中國銀聯(lián)于2015年12月18日宣布同蘋果公司建立合作關(guān)系，在中國推出Apple Pay，顧客只要將蘋果手機(jī)靠近支持銀聯(lián)云閃付的 POS 終端，通過指紋認(rèn)證即可，讓顧客獲得極致的支付體驗(yàn)。

（四）區(qū)塊鏈――破壞性創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術(shù)是機(jī)器重塑金融業(yè)的最具顛覆性的創(chuàng)新，意味著重新開創(chuàng)一個(gè)金融資產(chǎn)交易清算體系。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N以數(shù)字化形式在分類賬本里完整記錄公共交易的機(jī)制，并且這些記錄是被所有網(wǎng)絡(luò)共享，一旦交易被確認(rèn)，就不能修改，每位參與者都可以查詢到每筆交易歷史。它同現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)清算體系最大的不同在于去中心化，不需要任何一個(gè)中心服務(wù)器或中心機(jī)構(gòu)就能完成工作。由于區(qū)塊鏈信息透明，解決了金融業(yè)最令人頭疼的信用問題，讓交易活動(dòng)更加通暢、高效。區(qū)塊鏈（Blockchain）受到各大金融機(jī)構(gòu)與科技公司的格外關(guān)注。

區(qū)塊鏈的應(yīng)用存在著豐富的想象空間。巴克萊銀行已經(jīng)為這項(xiàng)技術(shù)找出了45種用途，從客戶身份信息的儲(chǔ)存、跨境支付處理，債券或股票交易的清算和結(jié)算，到那些自作的智能合約如信用衍生合約等，再到如果一家公司出現(xiàn)違約機(jī)器會(huì)自動(dòng)支付等。區(qū)塊鏈技術(shù)將對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的清算系統(tǒng)產(chǎn)生巨大沖擊。

美國和英國的300多家技術(shù)初創(chuàng)企業(yè)正在緊鑼密鼓地開發(fā)如何讓區(qū)塊鏈技術(shù)為金融服務(wù)，許多大銀行的前高管也投入其中，如JP摩根的Blythe Mastes，CDS之母，正帶領(lǐng)著區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Digital Asset Holdings，再次站在金融創(chuàng)新的前沿?；ㄆ旒瘓F(tuán)正緊鑼密鼓在其實(shí)驗(yàn)室開發(fā)行內(nèi)模型，創(chuàng)建一種數(shù)字化貨幣Citicoin；高盛也于2015年11月申請(qǐng)將正在測試中的虛擬貨幣SETLcoin用于證券交易的實(shí)時(shí)清算。20多家大型銀行之間簽署了合作協(xié)議，旨在共同制定金融服務(wù)的區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)，打造一個(gè)全行業(yè)的新平臺(tái)。另外，納斯達(dá)克開始對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)做試驗(yàn)，希望交易所的業(yè)務(wù)不被吞噬。

（五）智能化交易方面的創(chuàng)新

金融市場交易成功的關(guān)鍵在于智慧與速度的結(jié)合。2008年金融危機(jī)后，交易員操縱金融資產(chǎn)價(jià)格等違規(guī)頻發(fā)，對(duì)比之下，機(jī)器主導(dǎo)的交易逐漸在金融市場上形成氣候。未來幾年，隨著多層級(jí)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通過自主學(xué)習(xí)，在圖像、語言識(shí)別方面產(chǎn)生技術(shù)突破，機(jī)器交易員必將全面替代人工操作成為金融市場的主人。

例如，利用新聞在影響市場走勢方面的作用，道瓊斯和彭博等金融數(shù)據(jù)供應(yīng)商早已開設(shè)了專供機(jī)器閱讀的新聞專欄， 為機(jī)器提供信息服務(wù)。同時(shí)，機(jī)器硬件技術(shù)方面的突破也讓金融數(shù)據(jù)傳輸速度日新月異，0.001秒就可以拉開高頻交易獲利差距，在把握金融市場上轉(zhuǎn)瞬即逝的套利機(jī)會(huì)和完成復(fù)雜的交易方面拔得頭籌。

（六）理財(cái)方面的創(chuàng)新

機(jī)器在投資理財(cái)方面開始步入金融專業(yè)人士的神秘地帶，自動(dòng)理財(cái)軟件的登場取代了理財(cái)師和財(cái)務(wù)顧問的角色，在降低手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，又借用了理財(cái)專家的智慧，解決了投資者的困惑。嘉信理財(cái)集團(tuán)（Charles Schwab）、美國先鋒集團(tuán)（Vanguard）等大牌投資公司先后加入到自動(dòng)理財(cái)?shù)睦顺敝?，一方面希望新技術(shù)為公司帶來創(chuàng)新活力，另一方面解決財(cái)務(wù)顧問正在老齡化的問題。目前理財(cái)顧問平均年齡51歲，30歲以下的不到5%。從理財(cái)師指示機(jī)器到機(jī)器指示理財(cái)師的轉(zhuǎn)變遲早要到來。Future Advisor是一款在美國具有影響力的智能理財(cái)軟件，由兩位前微軟工程師開發(fā)。軟件根據(jù)現(xiàn)代組合投資理論建模，在市場機(jī)會(huì)的把控、股票的選擇等方面模擬優(yōu)秀金融理財(cái)師的思維，利用算法調(diào)整投資者年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好。智能理財(cái)軟件Robo-adviser通過年齡、工資、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等一系列參數(shù)，自動(dòng)設(shè)計(jì)投資組合，由于大部分自動(dòng)理財(cái)資金以跟蹤一些主要股票和債券指數(shù)基金為主，目前已被大型資產(chǎn)管理公司黑巖集團(tuán)收購。

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