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區(qū)塊鏈技術(shù)盈利模式范文第1篇

天華超凈股票交易異常波動公告，公司股價近三交易日收盤價格漲幅偏離值累計超過20%。經(jīng)核實，公司控股股東、實控人裴振華持有寧波聯(lián)合創(chuàng)新新能源投資管理合伙企業(yè)(有限合伙)79.91%股份，根據(jù)寧德時代的招股說明書描述，聯(lián)合創(chuàng)新持有寧德時代8.50%的股份。

皖能電力：擬公開發(fā)行總額不超40億元可轉(zhuǎn)債

皖能電力（000543）公告，公司擬公開發(fā)行總額不超過人民幣40億元(含40億元)可轉(zhuǎn)換公司債券。初始轉(zhuǎn)股價格不得低于股票面值?？鄢l(fā)行及相關(guān)費用后的募集資金凈額全部用于收購?fù)钅芗瘓F所持有的神皖能源49%股權(quán)。

國際醫(yī)學(xué)：擬轉(zhuǎn)讓開元商業(yè)100%的股權(quán)

國際醫(yī)學(xué)（000516）公告，3月6日，公司與本次重大資產(chǎn)重組的交易對方簽署了框架協(xié)議，國際醫(yī)學(xué)擬將其所持開元商業(yè)有限公司100%的股權(quán)作價轉(zhuǎn)讓，銀泰百貨有限公司擬受讓國際醫(yī)學(xué)所持標(biāo)的股權(quán)。本次重大資產(chǎn)重組不構(gòu)成關(guān)聯(lián)交易。公司股票繼續(xù)停牌。

史丹利：將盡快辦理移出失信被執(zhí)行人名單事宜

史丹利（002588）公告，公司于3月6日收到山東省臨沭縣人民法院下發(fā)的結(jié)案通知書，法院立案受理的班某某和公司勞動爭議糾紛一案，在執(zhí)行過程中，公司自覺履行義務(wù)，本案執(zhí)結(jié)。本案已執(zhí)行完畢，予以結(jié)案。公司將聯(lián)系相關(guān)部門盡快辦理移出失信被執(zhí)行人名單事宜。此前有媒體報道，因未給員工繳納社保被勞動仲裁，史丹利集團被列入“老賴”名單。后經(jīng)公司調(diào)查，認(rèn)為媒體報道的內(nèi)容基本屬實。

區(qū)塊鏈技術(shù)盈利模式范文第2篇

中

國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展多年，如今已經(jīng)到了一個十字路口。一方面，中國互聯(lián)網(wǎng)金融在全球處于領(lǐng)先的地位，另一方面，這個業(yè)態(tài)本身又存在諸多的問題。

從目前的發(fā)展來看，幾類技術(shù)是當(dāng)前的熱點。第一類是人工智能技術(shù)，第二類是區(qū)塊鏈技術(shù)，第三類是大數(shù)據(jù)技術(shù)。這些技術(shù)都是美好的傳說，但是如何能讓技術(shù)更好地服務(wù)金融消費者，這不僅是行業(yè)關(guān)注的問題，也是監(jiān)管層關(guān)注的問題。

近期，國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》，這是保證行業(yè)健康發(fā)展的重要文件。在政策逐漸到位，行業(yè)發(fā)展越來越規(guī)范的當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融未來將如何發(fā)展？

首先，從全球發(fā)展和全球ICT（Information Communications Technology，簡稱ICT）治理的角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融改革的核心是互聯(lián)互通。國際上從兩個方面進行互聯(lián)互通。

一方面是從制度安排上，打通監(jiān)管的籬笆，以更高的標(biāo)準(zhǔn)、更規(guī)范的要求、更有效的措施來建立互聯(lián)網(wǎng)金融的全球監(jiān)管體系。這一次整治方案只是完成了萬里的第一步，為建立國際模式和范式打下了良好的基礎(chǔ)。另一方面要實現(xiàn)技術(shù)方面的聯(lián)通，要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢。國內(nèi)平臺式技術(shù)是有前瞻性的，點對點技術(shù)在國際視野中也不分伯仲。

通過與全球?qū)樱袊鴮?gòu)筑一個全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，這個生態(tài)可以使消費者獲得更大的改革紅利――金融深化的紅利和技術(shù)發(fā)展的紅利。因為中國市場有別于全球其它地區(qū)，中國消費者是對智能手機高度依賴的一個消費群體。發(fā)展的不規(guī)范將是消費者的致命硬傷。

相反，在國外市場，有四類技術(shù)并行使用：一是消費者仍依賴傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點；二是模擬技術(shù)；三是用數(shù)字技術(shù)；四是平臺+智能技術(shù)模式。這四類技術(shù)同步發(fā)展。但是在中國，市場呈現(xiàn)出單一發(fā)展?fàn)顟B(tài)，發(fā)展速度遠遠超乎想象。

這說明，中國金融的數(shù)字化和智能化夢想一定會較快實現(xiàn)，但目前必須經(jīng)過“補短板”階段。

其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點已經(jīng)不是以技術(shù)為導(dǎo)向，也不是以盈利模式為導(dǎo)向，而是以消費者為導(dǎo)向。消費者是這一輪金融產(chǎn)品開發(fā)的重點，開發(fā)的目標(biāo)是供需兩利，化繁為簡。簡而言之，客戶要獲得“傻瓜式”的便利服務(wù)，依靠數(shù)字技術(shù)能夠“自服務(wù)”；金融機構(gòu)要在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，將冗雜的信息、無用且有害的信息擠出去，將有用信息按照需要推送到消費者的手機上。金融機構(gòu)從制度、技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā)上逐一提升客戶體驗，讓中國消費者享受全球一流的數(shù)字服務(wù)。

最后，金融的未來一定是體現(xiàn)在技術(shù)上。平臺技術(shù)和點對點技術(shù)歸根結(jié)底是通過智能技術(shù)來增強客戶粘性。包括兩種方式的處理――對稱信息決策和非對稱信息決策。其中，對稱信息決策首先是保證數(shù)據(jù)量足夠大且可靠，然后才是進行對稱信息決策。而非對稱決策是指信息量超乎想象，利用專業(yè)的技術(shù)和機構(gòu)，辨別有用和有效信息，忽視低價值信息，以實現(xiàn)更加有效的決策。一般情況下需要可靠的第三方去進行信息處理。

區(qū)塊鏈技術(shù)盈利模式范文第3篇

（一）金融科技創(chuàng)新面臨諸多風(fēng)險

眾所周知，金融科技的快速發(fā)展給廣大金融用戶帶來了新鮮體驗，極大地方便了用戶需求，但與之俱來的是商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險也在加大。一方面，金融科技創(chuàng)新可能會增加操作風(fēng)險、信用風(fēng)險和信息風(fēng)險，給商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展帶來難題，同時對廣大金融用戶的信息安全和傳統(tǒng)商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式形成挑戰(zhàn)。另一方面，金融科技的快速發(fā)展也給金融監(jiān)管的政策制定和制度設(shè)置提出了更高的要求。

（二）商業(yè)銀行金融創(chuàng)新有待加強。

創(chuàng)新促進發(fā)展，商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新才能適應(yīng)發(fā)展的市場環(huán)境，滿足科技金融發(fā)展的融資需求。然而，由于國家信貸政策的制約和銀行的金融壟斷地位，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，在運作模式上還存在實行逐級授信的審批制度、高新科技企業(yè)普遍擁有知識產(chǎn)權(quán)的無形資產(chǎn)得不到應(yīng)有重視等這樣或那樣的缺陷，無法滿足高新科技企業(yè)多樣化的需求。

（三）亟需大量金融科技人才

金融科技本身是以科技為核心，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)造與應(yīng)用對技術(shù)創(chuàng)新的要求極高，需要一大批具備專業(yè)知識的高素質(zhì)復(fù)合型人才用來支撐，以大的技術(shù)創(chuàng)新力度助力金融科技的發(fā)展。然而我國目前這一領(lǐng)域的人才較少，不能有效滿足金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的需要，這勢必成為金融科技發(fā)展中亟待解決的重要問題。

（四）創(chuàng)新文化氛圍亟待加強

商業(yè)銀行的壟斷地位和激勵機制導(dǎo)致金融創(chuàng)新動力不足。一方面，商業(yè)銀行習(xí)慣于穩(wěn)妥的持續(xù)改進，習(xí)慣于模仿先進同業(yè)和金融科技公司的成熟產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，不太關(guān)注市場份額的整體競爭優(yōu)勢。另一方面，商業(yè)銀行缺乏有效的激勵約束機制，不太關(guān)注創(chuàng)新文化，這就嚴(yán)重挫傷了商業(yè)銀行工作人員金融創(chuàng)新的主動性和積極性，難以形成良好持續(xù)的創(chuàng)新氛圍，更談不上創(chuàng)新活動的形成。

二、面對以上問題，商業(yè)銀行金融科技發(fā)展應(yīng)該采取以下對策

（一）加強金融科技創(chuàng)新工作，有效提升創(chuàng)新質(zhì)量

金融科技創(chuàng)新既要有長遠規(guī)劃，又要多措并舉推動科技創(chuàng)新。要想搞好科技創(chuàng)新，商業(yè)銀行就要充分吸收多個部門包括合規(guī)、風(fēng)險、財務(wù)等部門參與進來，除此之外，還要讓內(nèi)部所有的利益相關(guān)方特別是那些具有影響力的利益相關(guān)者參與進來。這樣既能為業(yè)務(wù)決策者提供幫助，又能提升創(chuàng)新實驗質(zhì)量。與此同時，政府部門應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行積極研發(fā)金融科技產(chǎn)品，支持商業(yè)銀行按相關(guān)規(guī)定享受金融發(fā)展、科技創(chuàng)新等領(lǐng)域各項扶持獎勵政策，支持商業(yè)銀行指紋識別、人臉識別等智能自助設(shè)備技術(shù)快速發(fā)展，從而為商業(yè)銀行開始向輕型化運營與智能化服務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足市場多樣化、個性化金融服務(wù)需求奠定良好基礎(chǔ)。

（二）建立科技創(chuàng)新人才庫，激發(fā)優(yōu)秀創(chuàng)新人才工作熱情。

人才是金融科技創(chuàng)新獲得成功的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行在金融科技發(fā)展過程中，要充分建立科技創(chuàng)新人才庫，將研發(fā)人員、用戶體驗設(shè)計師、客戶體驗專家等科技創(chuàng)新所需重要人才資源聚集起來，并邀請來自其他行業(yè)、不同年代以及企業(yè)內(nèi)部那些經(jīng)驗豐富的人士加入，充分發(fā)揮各自聰明才智開展科技創(chuàng)新。與此同時，要在商業(yè)銀行內(nèi)部建立合理有效的科技創(chuàng)新激勵機制，綜合運用評優(yōu)評先、晉升升級各種激勵手段吸引科技創(chuàng)新人才，激發(fā)優(yōu)秀人才開展科技創(chuàng)新的主動性和積極性，激發(fā)起優(yōu)秀人才的科技創(chuàng)新熱情。除此之外，還要搭建科技創(chuàng)新人才培訓(xùn)平臺，定期不定期地培養(yǎng)優(yōu)秀人才進入高校參加培訓(xùn)學(xué)習(xí)，從而為商業(yè)銀行培養(yǎng)一批既具備較強管理創(chuàng)新能力，又具務(wù)技術(shù)創(chuàng)新能力的科技創(chuàng)新型人才。

（三）大力提倡金融科技創(chuàng)新文化，深入開展科技創(chuàng)新活動。

商業(yè)銀行要想搞好金融科技創(chuàng)新，就要將金融科技創(chuàng)新做為一件大事來抓，下大力加強金融科技創(chuàng)新文化建設(shè)，在全行上下培養(yǎng)起良好的金融科技創(chuàng)新氛圍，要采用培訓(xùn)、宣傳、科技創(chuàng)新評選等手段，搭建各種學(xué)習(xí)交流的科技創(chuàng)新平臺，激發(fā)全行員工科技創(chuàng)新積極性。與此同時，要加快金融科技創(chuàng)新步伐。盡管在開展科技創(chuàng)新的過程中可能會產(chǎn)生更高的成本，但這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中必須要經(jīng)歷的“陣痛”，不能因為有“陣痛”就裹足不前，而應(yīng)該積極適應(yīng)時代的發(fā)展大力開展科技創(chuàng)新，認(rèn)真學(xué)習(xí)金融科技公司的思維模式和行動方式，實現(xiàn)各部門科技創(chuàng)新，搞好商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展，并最終實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。

（四）牢固樹立風(fēng)險意識，加強金融科技風(fēng)險防范。

從長遠來看，金融科技的發(fā)展的確給有利于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，但這并不是說它的發(fā)展就不存在任何問題：金融科技在發(fā)展過程中同樣也有這樣或那樣的風(fēng)險存在，其中龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)無疑加大了信息安全風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，這樣的風(fēng)險如不及時加以監(jiān)管和防控，將會影響整個金融體系的安全運行。因此，必須采取有效舉措加強金融科技風(fēng)險監(jiān)管，有效防范金融欺詐、避免高風(fēng)險性的金融風(fēng)險的發(fā)生。首先，建立風(fēng)險預(yù)警應(yīng)急措施，建立信用評估體系和風(fēng)險預(yù)警模型，積極防范互聯(lián)網(wǎng)金融公司和金融科技企業(yè)利用概念上的模糊規(guī)避金融監(jiān)管，從事金融詐騙活動，有效防止信息泄露等產(chǎn)生的法律風(fēng)險。其次，相關(guān)從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進一步提升風(fēng)險識別、風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險處置等能力，時刻不忘防控風(fēng)險，使金融科技在服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展的進程中更好地發(fā)揮作用。第三，加強商業(yè)銀行依法合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險防范意識，教育廣大員工提高職業(yè)操守，加強風(fēng)險防控知識的學(xué)習(xí)，有效防范各種風(fēng)險。第四，政府與金融監(jiān)管部門要建立更為緊密的監(jiān)管合作機制，提高責(zé)任意識，依法打擊利用金融科技名義進行的各類非法集資、詐騙等違法犯罪活動，促進商業(yè)銀行沿著健康穩(wěn)定發(fā)展的軌道前進。

區(qū)塊鏈技術(shù)盈利模式范文第4篇

一、 商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的定義

商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營是指銀行業(yè)開展傳統(tǒng)銀行業(yè)以外的金融業(yè)務(wù)，如保險、證券、基金、消費金融等，通過多元化經(jīng)營實現(xiàn)收益最大化的目標(biāo)，這是狹義的銀行業(yè)綜合化經(jīng)營，也稱為銀行業(yè)的外部綜合化經(jīng)營。狹義的銀行綜合化經(jīng)營通常表現(xiàn)為銀行集團模式和金融控股公司模式，一般通過新設(shè)或控股獨立的子公司來開展非銀行金融業(yè)務(wù)，主要表現(xiàn)形式是多個獨立法人、跨行業(yè)開展業(yè)務(wù)。

從廣義來講，商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營不僅包括銀行外部綜合化經(jīng)營，還包括銀行內(nèi)部綜合化經(jīng)營，即商業(yè)銀行內(nèi)部通過產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，交叉銷售等方式，為客戶提供以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的綜合性金融服務(wù)。在國外，商業(yè)銀行內(nèi)部綜合化經(jīng)營通常會涉及證券、保險、基金等業(yè)務(wù)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行內(nèi)部綜合化經(jīng)營僅指在法律和政策允許的框架下開展業(yè)務(wù)，比如銀行內(nèi)部成立投資銀行部，開展重組并購顧問、債券承銷、結(jié)構(gòu)化融資、銀團貸款、資產(chǎn)證券化、財務(wù)顧問等業(yè)務(wù)。

二、 綜合化經(jīng)營是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必然趨勢

1. 綜合化經(jīng)營是商業(yè)銀行應(yīng)對不利環(huán)境的有效手段。我國商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟增速下滑、利率市場化、資本市場快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融崛起等多重挑戰(zhàn)。經(jīng)濟增速下滑一方面減少了銀行信貸需求，另一方面提高了商業(yè)銀行的不良貸款率，增加了銀行整體風(fēng)險水平;利率市場化使得商業(yè)銀行存貸利差收窄，顛覆了銀行傳統(tǒng)的依靠存貸利差的盈利模式，也提高了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險;金融市場的不斷完善，一方面使得儲戶追求更高的金融資產(chǎn)導(dǎo)致金融脫媒現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重，另一方面促使優(yōu)質(zhì)信貸客戶轉(zhuǎn)向資本市場尋求更便宜的資金;互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借較低的門檻和較高的服務(wù)效率吸引了眾多客戶，對商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)都帶來了巨大的沖擊。因此，為了應(yīng)對各種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不得不通過多元化的經(jīng)營服務(wù)來滿足客戶日益多樣化的需求，以彌補利潤缺口。

2. 綜合化經(jīng)營是國際銀行業(yè)發(fā)展的主流模式。發(fā)達國家的商業(yè)銀行最初都開展非銀行業(yè)務(wù)，但由于銀行經(jīng)營者風(fēng)險管理意識和水平薄弱，導(dǎo)致存款客戶的利益受到嚴(yán)重侵害，美國、日本、英國等發(fā)達國家在大蕭條后紛紛實施了金融分業(yè)經(jīng)營模式。直到20世紀(jì)80年代，商業(yè)銀行在資產(chǎn)端和負(fù)債端受到其他金融機構(gòu)的沖擊日益嚴(yán)峻，英國、日本、美國等國家又重新恢復(fù)金融的混業(yè)經(jīng)營模式，銀行、證券、保險自此又相互融合發(fā)展。從發(fā)達國家銀行業(yè)的發(fā)展歷程來看，開展綜合化經(jīng)營也是我國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然趨勢。建國以來，我國金融業(yè)一直實施分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，隨著我國金融業(yè)不斷與國際接軌，商業(yè)銀行將會加快綜合化經(jīng)營步伐，利用自身品牌優(yōu)勢，拓展非銀行金融業(yè)務(wù)，提高綜合金融服務(wù)能力，可以有力的應(yīng)對外部負(fù)面環(huán)境的沖擊，還可以參與到國際市場中去。

3. 綜合化經(jīng)營能夠有效的分散商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。銀行集團通過發(fā)展非銀行金融領(lǐng)域，可以改變收入結(jié)構(gòu)，從而降低銀行集團信貸風(fēng)險的集中度。單一銀行業(yè)務(wù)會導(dǎo)致銀行集團的經(jīng)營風(fēng)險過度集中，不利于持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。多元化經(jīng)營可以使得銀行集團的資產(chǎn)配置選擇更為廣泛，通過廣泛的業(yè)務(wù)組合增強銀行抗風(fēng)險能力。例如，在次貸危機中陷入擠兌風(fēng)波的英國北巖銀行就是因為業(yè)務(wù)過度集中于住房貸款而最終破產(chǎn)。而德意志銀行、花旗銀行、匯豐銀行等這些實施綜合化經(jīng)營策略的金融機構(gòu)，通過其他領(lǐng)域的盈利彌補了在次貸危機的損失。商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險具有顯著的順周期性，在經(jīng)濟形勢較好的情形下，不良貸款率較低，商業(yè)銀行承擔(dān)較低的信用風(fēng)險，在經(jīng)濟形勢低迷階段則恰恰相反。因此，我國商業(yè)銀行開展多元化經(jīng)營可以有效的分散和降低經(jīng)營風(fēng)險。

三、 我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行最初探索綜合化經(jīng)營之路，很大程度受到監(jiān)管政策的推動。自2005年開始，我國監(jiān)管機構(gòu)分別批準(zhǔn)商業(yè)銀行參股或設(shè)立基金公司、金融租賃公司、信托公司、保險公司等。隨著商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻，綜合化經(jīng)營的步伐也逐步加快。

1. 銀行集團模式和金融控股公司模式并存。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行積極拓展非銀行金融領(lǐng)域，基本形成銀行集團模式和金融控股公司模式。我國大型銀行基本形成銀行集團模式，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行，紛紛通過申請或并購等途徑獲得金融租賃、基金、保險、資管等金融牌照。如交通銀行將“國際化、綜合化，建設(shè)以財富管理為特色的一流公眾持股銀行（兩化一行）”作為全行長期戰(zhàn)略，建立了以銀行為主體，包括交銀租賃、交銀國信、交銀施羅德、交銀康聯(lián)、交銀國際、交銀保險等在內(nèi)的綜合銀行集團架構(gòu)。一些股份制銀行也積極打造綜合化經(jīng)營平臺，如興業(yè)銀行布局期貨、基金、租賃、信托、消費金融、?Y產(chǎn)管理以及研究咨詢領(lǐng)域，通過統(tǒng)籌利用集團多牌照優(yōu)勢，實現(xiàn)了旗下所屬機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動與優(yōu)勢互補，有力的促進了銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型;民生銀行布局金融租賃、基金等領(lǐng)域，努力向銀行集團模式發(fā)展。

一些基礎(chǔ)較好的公司或集團也通過資源整合的方式逐步形成金融控股集團。如中信集團、光大集團、平安集團和招商集團，形成了集銀行、保險、基金、期貨、投資公司、金融租賃、信托、證券和資產(chǎn)管理等全方位的金融服務(wù)領(lǐng)域，金融業(yè)綜合實力較強。另外，我國四大資產(chǎn)管理公司也都向著金融控股公司模式方向發(fā)展，如華融、信達資產(chǎn)管理公司已經(jīng)上市并獲得了金融全牌照，長城和東方資產(chǎn)管理公司也在擴展自己的金融全牌照版圖。

總體來說，銀行控股集團與金融控股集團模式各有優(yōu)劣。在銀行控股集團模式下，商業(yè)銀行處于核心地位，非銀行子公司依賴銀行業(yè)務(wù)及營銷網(wǎng)點進行業(yè)務(wù)拓展，有利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與其他金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)同和資源共享，但由于銀行母公司無形中會為子公司提供信用背書，在風(fēng)險隔離方面存在隱患。金融控股集團模式下，集團母公司并不承擔(dān)具體業(yè)務(wù)的運營，只是在戰(zhàn)略規(guī)劃、資源配置方面進行統(tǒng)一規(guī)劃，能夠靈活的剝離、轉(zhuǎn)讓、重組資產(chǎn)，子公司之間能夠很好的進行風(fēng)險隔離，但子公司之間的業(yè)務(wù)協(xié)同與資源共享效果較差。

2. 綜合化經(jīng)營業(yè)務(wù)領(lǐng)域進一步拓寬。在外部綜合化經(jīng)營方面，我國商業(yè)銀行不但將版圖擴展到證券、基金、金融租賃等傳統(tǒng)非銀行業(yè)務(wù)，還涉足信托、養(yǎng)老金、消費金融等業(yè)務(wù)，如交行、建行和興業(yè)控股信托公司;建行成立建信養(yǎng)老金管理公司;中行、興業(yè)、華夏成立消費金融公司。

商業(yè)銀行尤其是股份制銀行還積極探索內(nèi)部綜合化經(jīng)營。建設(shè)銀行開展的投資銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，承銷永續(xù)票據(jù)、資產(chǎn)支持票據(jù)、保險公司資本補充債等產(chǎn)品，2015年實現(xiàn)財務(wù)顧問業(yè)務(wù)收入達43.52億元。廣發(fā)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、招商銀行等銀行紛紛成立交易銀行部，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融、資產(chǎn)托管等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)進行整合，為客戶提供綜合性銀行服務(wù)，不但可以提高客戶粘性，還為銀行帶來了廉價沉淀資金。

3. 綜合化經(jīng)營協(xié)同效應(yīng)快速提高。隨著商業(yè)銀行在綜合化經(jīng)營方面的改善，集團子公司之間不斷加強協(xié)同聯(lián)動，對集團利潤增長產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。以工商?y行為例，工商銀行通過新設(shè)或收購方式，先后組建工銀瑞信、工銀租賃、工銀國際和工銀安盛四家公司。工銀租賃通過“租賃+貸款”、“租賃+保理”、“租賃+理財”、“租賃+基金”、“保函+租賃+保理”等新型結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，為工行境內(nèi)外分行帶來租金清算、匯劃和結(jié)售匯業(yè)務(wù)，并拉動存款、客戶理財和銀行卡等業(yè)務(wù)。2015年，工銀租賃實現(xiàn)凈利潤33.04億元;工銀瑞信基金公司和工銀安盛保險公司分別實現(xiàn)12.9億元和4.5億元，分別較2014年增長155.3%和17.4%;工銀國際實現(xiàn)凈利潤0.99億美元，增長136.7%。

建設(shè)銀行金融服務(wù)能力大幅提升，截止到2015年末，建行的非銀行金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)已全面覆蓋基金、租賃、信托、保險、投行、期貨、養(yǎng)老金管理以及專業(yè)化銀行等多個行業(yè)。2015年，建行綜合化經(jīng)營子公司資產(chǎn)總額2 665.96億元，較上年增長40.65%，實現(xiàn)凈利潤39億元，增幅59.01%，其中，建設(shè)信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模10 968.39億元，躍居全行業(yè)第一，實現(xiàn)凈利潤11.96億元;建信人壽實現(xiàn)凈利潤4.13億元;建信租賃實現(xiàn)凈利潤9.55億元;建銀國際實現(xiàn)凈利潤6.81億元;建信基金實現(xiàn)凈利潤4.78億元。

興業(yè)銀行在股份制銀行中綜合化經(jīng)營步伐較快，協(xié)同效應(yīng)的效果顯著，其旗下子公司興業(yè)國信資產(chǎn)管理有限公司依托興業(yè)銀行和興業(yè)信托所擁有的數(shù)十萬的企業(yè)金融客戶和小企業(yè)客戶，每年發(fā)行千億計各類理財產(chǎn)品。民生銀行布局金融租賃、基金等領(lǐng)域，并獲得了較好的業(yè)績。2015年，民生金融租賃實現(xiàn)凈利潤10.56億元人民幣，民生加銀基金實現(xiàn)凈利潤4.99億人民幣。浦發(fā)銀行進軍金融租賃、信托領(lǐng)域，逐步完善綜合化經(jīng)營平臺。

4. 商業(yè)銀行加快綜合化經(jīng)營步伐。目前，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營整體還處于初級探索階段，但國有大行及股份制銀行都加快了綜合化經(jīng)營步伐。建設(shè)銀行在2016年上半年籌建建信財產(chǎn)保險有限公司并獲準(zhǔn)，建銀國際還成功收購Medist75%股權(quán)，建信人壽旗下的保險資產(chǎn)管理公司正式開業(yè)。浦發(fā)銀行進一步完善綜合化經(jīng)營平臺的搭建，2016年3月完成對上海信托97.33%股權(quán)過戶事宜。華夏銀行2016年11月宣布擬設(shè)立消費金融公司;興業(yè)銀行進一步積極爭取證券和保險牌照，完善綜合化經(jīng)營平臺。從總體上看，具有全牌照的銀行將會進一步完善公司治理制度和防火墻制度，其他股份制銀行及城商行在加快金融牌照申請的同時，對銀行內(nèi)部基礎(chǔ)業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，發(fā)展專業(yè)的、特色的銀行業(yè)務(wù)。

四、 股份制銀行開展綜合化經(jīng)營的建議

走綜合化經(jīng)營之路是我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。大型商業(yè)銀行在資金、渠道、股東背景等方面都具有天然優(yōu)勢，在開展基金、保險、證券等非銀行金融業(yè)務(wù)具有較強的市場競爭力。股份制銀行實力相對較弱，需要結(jié)合自身優(yōu)勢，抓住機遇，以特定領(lǐng)域為突破口，對外拓展非銀行金融業(yè)務(wù)，對內(nèi)重組銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)綜合化經(jīng)營的戰(zhàn)略部署。

1. 完善相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，走差異化經(jīng)營之路。股份制銀行應(yīng)緊跟國有大行步伐，完善相關(guān)業(yè)務(wù)牌照，建立綜合化經(jīng)營平臺。建立綜合化經(jīng)營平臺不應(yīng)盲目拓展，需根據(jù)自身經(jīng)營情況、資源稟賦等條件穩(wěn)步推進。股份制銀行需做好行業(yè)研究和市場細(xì)分，對證券、基金、保險、信托等業(yè)務(wù)的投資前景、政策限制、投資規(guī)模以及經(jīng)營難度等進行深入研究，結(jié)合自身資源稟賦有所偏好，然后進行市場選擇和市場定位，通過新設(shè)或收購等方式獲得金融牌照，制定差異化、集中化、特色化和專業(yè)化的綜合化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。

2. 樹立先進服務(wù)理念，加強內(nèi)部資源整合。綜合化經(jīng)營需要內(nèi)外并舉，既要完善金融牌照，還需要在傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新，開展內(nèi)部綜合化經(jīng)營。股份制商業(yè)銀行需要建立"以客戶為中心"的服務(wù)理念，挖據(jù)企業(yè)日常經(jīng)營過程中各個環(huán)節(jié)的金融需求，為客戶提供具有廣度和深度的綜合性解決方案。股份制銀行的內(nèi)部綜合化經(jīng)營需要加快向傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)整合發(fā)展，推動理財、投資銀行和商業(yè)銀行的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。研究投資銀行與交易銀行設(shè)立的可行性，在傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開展創(chuàng)新，梳理和優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)模式，加強內(nèi)部資源整合，重構(gòu)業(yè)務(wù)條線和板塊。例如，當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)興起的交易銀行業(yè)務(wù)，能夠切實幫助客戶解決從支付結(jié)算到集團資金管理、流動性管理以及上下游融資服務(wù)等一系列問題，不但提高了客戶粘性，還可以獲得便宜的沉淀資金。