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電子支付的特征范文第1篇

關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場(chǎng)

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

一、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)電子支付定義 　在中國(guó)人民銀行2005年的《電子支付指引(第一號(hào))》中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱客戶)直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。” 　我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從atm取款、pos消費(fèi)擴(kuò)大到b2c、b2b、c2c等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域。

(二)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 　隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)cnnic最新的《第25次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長(zhǎng)最快，平均年增幅達(dá)到了68％。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9％，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)將迎來(lái)更大規(guī)模的發(fā)展。 　目前我國(guó)的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付(b2c、b2b等)蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付、電話支付蓄勢(shì)待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國(guó)銀聯(lián)支付和第三方支付平臺(tái)。

1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān) 　我國(guó)最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購(gòu)物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來(lái)發(fā)展的重點(diǎn)及未來(lái)市場(chǎng)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。 　2、中國(guó)銀聯(lián)支付 　中國(guó)銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過(guò)現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡(jiǎn)單，用戶只需輸入卡號(hào)、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來(lái)很大的安全隱患。 　3、第三方支付平臺(tái) 　主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺(tái)。目前國(guó)內(nèi)比較知名的第三方支付平臺(tái)有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺(tái)由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。

二、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征

電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺(tái)以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。

(一)網(wǎng)絡(luò)外部性特征 　1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 　網(wǎng)絡(luò)外部性(network extemality)最早是jetlrey rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來(lái)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，katz和shapiro對(duì)網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來(lái)自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會(huì)隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動(dòng)的人(agents)的人數(shù)增加時(shí)該行動(dòng)所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過(guò)程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 　網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會(huì)隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會(huì)因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過(guò)消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場(chǎng)主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來(lái)越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動(dòng)操作系統(tǒng)這個(gè)平臺(tái)的價(jià)值不斷提升。 　2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 　電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠購(gòu)買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來(lái)的方便快捷的購(gòu)物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無(wú)形市場(chǎng)中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫(kù)存等成本，賺取豐厚利潤(rùn)；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動(dòng)了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)(如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè))的發(fā)展。這些方面無(wú)疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 　同時(shí)，電子支付將越來(lái)越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問(wèn)題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題，電子支付過(guò)程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻綦[私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問(wèn)題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 　從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。

(二)雙邊市場(chǎng)特征 　1、雙邊市場(chǎng)定義 　目前常見(jiàn)的雙邊市場(chǎng)(two-sided markets)定義有arm- strong2004年提出的：雙邊市場(chǎng)是指兩種參與者需要通過(guò)中間層或平臺(tái)進(jìn)行交易。而且一組參與者(最終用戶)加入平臺(tái)的收益取決于加人該平臺(tái)另一組參與者(最終用戶)的數(shù)量。更確切的定義是rochet和tirole2004年提出的：平臺(tái)兩端市場(chǎng)的定價(jià)總和固定，如果交易平臺(tái)上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說(shuō)與兩端的相對(duì)價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)。

2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析

電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場(chǎng)的定義，雙邊市場(chǎng)是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺(tái)對(duì)兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對(duì)價(jià)格改變將影響到雙方對(duì)平臺(tái)的需求和參與平臺(tái)的程度，并會(huì)進(jìn)一步影響到平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺(tái)提供機(jī)構(gòu)(金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺(tái))為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對(duì)平臺(tái)的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對(duì)消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對(duì)網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 　電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺(tái)兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺(tái)才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺(tái)兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺(tái)兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺(tái)通常對(duì)一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來(lái)平臺(tái)注冊(cè)交易。具體來(lái)講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場(chǎng)特征的明顯體現(xiàn)。

三、我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議

我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場(chǎng)等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國(guó)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。

1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展

電子支付的特征范文第2篇

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng) 第三方支付 法律風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結(jié)算模式，近年來(lái)發(fā)展迅速。但是由于目前國(guó)內(nèi)這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監(jiān)管制度，導(dǎo)致這種電子支付方式存在一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還影響了網(wǎng)絡(luò)交易者的自身利益。本文將通過(guò)分析這種電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)規(guī)制著風(fēng)險(xiǎn)提出一些合理建議，促進(jìn)這種支付體系整體穩(wěn)定和安全。

一、新型電子支付方式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

2010年9月中央人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），正式將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為“非金融機(jī)構(gòu)”。但是“非金融機(jī)構(gòu)”是一個(gè)十分籠統(tǒng)的概念，沒(méi)有明確的解釋，這樣會(huì)在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

首先，主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)。該種支付提供的支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)，介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)之間的“灰色地帶”，已經(jīng)明顯突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，為資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)提供便利，構(gòu)成潛在的金融危險(xiǎn)。

其次，沉淀資金及其產(chǎn)生的孳息風(fēng)險(xiǎn)。由于從賣方發(fā)貨到買方付款存在一定的時(shí)間間隔，使得平臺(tái)上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監(jiān)管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營(yíng)利活動(dòng)，用戶根本沒(méi)有辦法察覺(jué)。另外，第三方支付平臺(tái)沒(méi)有建立金融機(jī)構(gòu)關(guān)于資金風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)救的措施，加上部分平臺(tái)自身的注冊(cè)資本和價(jià)值遠(yuǎn)低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。

再次，消費(fèi)者權(quán)益保障的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)行法律缺乏第三方支付平臺(tái)的責(zé)任承擔(dān)的相關(guān)規(guī)定；在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，用戶的信息資料存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機(jī)構(gòu)面臨暫?；蚪馍r(shí)，用戶資金面臨風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏退出時(shí)的相關(guān)消費(fèi)者保障機(jī)制，第三方支付平臺(tái)的帳號(hào)及帳號(hào)中的資料信息如何進(jìn)行保護(hù)，也沒(méi)有明確的監(jiān)管機(jī)制。

最后，洗錢、套現(xiàn)、詐騙、偷漏稅等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)交易隱蔽性、匿名性的特點(diǎn)，辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向難度增大，第三方支付平臺(tái)容易成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具；由于我國(guó)社會(huì)信用機(jī)制不健全，未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會(huì)誘發(fā)詐騙等犯罪行為。

三、新型電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制建議

為了防范新型電子支付方式的上述問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)法律監(jiān)管，構(gòu)建完善的法律制度體系對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。本文從該支付方式容易產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，提出適合我國(guó)的規(guī)制這些風(fēng)險(xiǎn)的建議。

第一，規(guī)范第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。一方面，在注冊(cè)資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺(tái)進(jìn)入支付市場(chǎng)過(guò)高的初始注冊(cè)資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來(lái)看，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)契合實(shí)際內(nèi)外在因素，考慮將第三方支付平臺(tái)的實(shí)繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當(dāng)前規(guī)定的10%降低至7%。

第二，加強(qiáng)沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監(jiān)管制度，可以有條件的允許一些規(guī)模大、信譽(yù)好、資質(zhì)高的新型電子支付平臺(tái)對(duì)專用賬戶里的部分沉淀資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)、收益有保證的合法投資，實(shí)現(xiàn)沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對(duì)新型電子支付平臺(tái)和客戶來(lái)說(shuō)都是互惠互利的，可以達(dá)到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經(jīng)有了明確以后，沉淀資金的歸屬問(wèn)題也就不再是虎狼般難克的攻堅(jiān)。因此，加強(qiáng)相關(guān)立法讓新型電子支付平臺(tái)沉淀資金孳息有個(gè)明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。

第三，加強(qiáng)對(duì)金融違法犯罪的規(guī)制。首先，要加強(qiáng)對(duì)信用卡套現(xiàn)的規(guī)制。例如：通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)的方式提高套現(xiàn)成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強(qiáng)對(duì)反洗錢的規(guī)制。必須努力通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)洗錢相關(guān)立法，建立相對(duì)系統(tǒng)的法律體系，打擊遏制網(wǎng)上洗錢的犯罪行為。最后，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的規(guī)制。由于以新型電子支付平臺(tái)為載體實(shí)施詐騙活動(dòng)是近些年才出現(xiàn)的新型犯罪現(xiàn)象，我國(guó)的法律明顯滯后于現(xiàn)實(shí)。因此，我國(guó)應(yīng)逐步完善新型電子支付平臺(tái)相關(guān)立法，對(duì)新型電子支付領(lǐng)域金融詐騙行為進(jìn)行全面規(guī)制，保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護(hù)金融秩序。

第四，構(gòu)建以中國(guó)人民銀行為中心的監(jiān)管體系。一方面，要重視央行的監(jiān)管主體地位，以央行制定和執(zhí)行貨幣政策職能為基礎(chǔ)的相關(guān)監(jiān)管權(quán)則必須由央行繼續(xù)保留。另一方面，必須做好協(xié)同監(jiān)管部門間的配合工作新型電子支付平臺(tái)的監(jiān)管權(quán)單單由中國(guó)人民銀行來(lái)行使是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，選擇工信部門、商務(wù)部門、工商部門、公安部門、稅務(wù)部門等多個(gè)監(jiān)管部門，與銀監(jiān)會(huì)一起協(xié)同人民銀行做好新型電子支付領(lǐng)域的監(jiān)管工作，明確各部門的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利范圍。

四、結(jié)語(yǔ)

新型電子支付方式依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷方便，作為買賣各方交易過(guò)程中的支付中介平臺(tái)，憑借自身的優(yōu)勢(shì)特征，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一股強(qiáng)大動(dòng)力，推動(dòng)電子商務(wù)向前發(fā)展。因此，必須完善我國(guó)關(guān)于新型電子支付的法律規(guī)制，而相關(guān)法律文件和意見(jiàn)稿的相繼出臺(tái)，理論界的不斷討論研究都表明了監(jiān)管部門對(duì)該問(wèn)題的重視。

參考文獻(xiàn)：

[1]阿拉木斯.第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式所面臨的七大法律風(fēng)險(xiǎn)[J].電子商務(wù)，2007（1）：32.

電子支付的特征范文第3篇

電子商務(wù)是指利用機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。即交易各方以電子交易方式而不是通過(guò)當(dāng)面交換或直接面談方式進(jìn)行的商業(yè)交易。

同世界上許多技術(shù)發(fā)展較快的國(guó)家一樣，從20世紀(jì)90年代，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)得到了飛速發(fā)展。特別是近幾年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的電子化水平也有了很大的提高，但如何使電子商務(wù)在銀行業(yè)中得到更好的發(fā)展，仍是需要的課題。

我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)面臨的困難

其一是認(rèn)識(shí)。電子商務(wù)是新生事物，中國(guó)推行電子商務(wù)的最大障礙不是技術(shù)而是觀念。要想轉(zhuǎn)變觀念，一是通過(guò)實(shí)例加強(qiáng)認(rèn)識(shí)；二是加大宣傳力度，使居民、企業(yè)及政府對(duì)電子商務(wù)有個(gè)新的認(rèn)識(shí)，還必須切實(shí)解決電子商務(wù)發(fā)展中所面臨的種種問(wèn)題，包括技術(shù)問(wèn)題、管理問(wèn)題和問(wèn)題，以消除人們對(duì)電子商務(wù)的種種疑慮。美國(guó)政府近年來(lái)大力發(fā)展密碼技術(shù)，廣泛推廣網(wǎng)絡(luò)結(jié)算標(biāo)準(zhǔn)，使消費(fèi)者對(duì)經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)結(jié)算的信任程度有了顯著提高。以前有70％的網(wǎng)友對(duì)網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡有疑慮，如今已經(jīng)降到30％左右，從而使電子商務(wù)的購(gòu)銷金額有了明顯的增加，這種情況說(shuō)明，宣傳推廣與實(shí)際推廣的密切結(jié)合，才能真正提高全民對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)。

其二是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問(wèn)題。中國(guó)電信業(yè)的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。銀行網(wǎng)絡(luò)通信以前主要依賴于衛(wèi)星通信解決異地信息傳遞，現(xiàn)在可以利用以光纖通信為基礎(chǔ)的寬帶高速數(shù)字化通信技術(shù)來(lái)解決中心城市之間的金融信息傳輸。特別是中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)（CNFN）的建設(shè)，使金融專用網(wǎng)絡(luò)更具規(guī)模。但是，各個(gè)商業(yè)銀行的專用網(wǎng)絡(luò)CNFN之間存在著網(wǎng)間互聯(lián)的問(wèn)題。為了利用商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，建議使用統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議來(lái)實(shí)現(xiàn)不同的網(wǎng)絡(luò)接口協(xié)議之間的互聯(lián)。

其三是安全問(wèn)題。雖然計(jì)算機(jī)專家在網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題上下了極大的功夫，采取了多種措施，然而，道高一尺，魔高一丈，網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊仍然使專家們頭疼不已。安全問(wèn)題仍舊是電子支付中最關(guān)鍵、最重要的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題直接關(guān)系到電子交易各方的利益：買方存在信用卡密碼被竊或泄露從而導(dǎo)致資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，以及商家是虛假的從而造成錢付了卻收不到貨的局面；賣方存在未能識(shí)別電子偽鈔而向不真實(shí)的買主交貨，進(jìn)而導(dǎo)致“錢貨兩空”的結(jié)果；銀行則存在向虛假商家兌現(xiàn)后因買方收不到貨從而拒付的風(fēng)險(xiǎn)。由于種種風(fēng)險(xiǎn)的存在，各方當(dāng)事人對(duì)在Internet網(wǎng)上從事電子交易就不免心存疑慮。同時(shí)，網(wǎng)上交易所能帶來(lái)的巨大機(jī)遇和豐厚利潤(rùn)也無(wú)時(shí)無(wú)刻不在吸引著那些喜歡冒險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)入侵者，買方、賣方和銀行都必須承擔(dān)來(lái)自外部的風(fēng)險(xiǎn)。

銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)信息安全與一般情況下所說(shuō)的信息安全有一定的區(qū)別。它除了具有一般信息的含義外，還具有金融業(yè)和商業(yè)信息的特征。更多的、更重要的方面還在于它的進(jìn)一步發(fā)展，必須涉及國(guó)民建設(shè)中資金的調(diào)撥，涉及國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈的重要。所以，必須高度重視銀行業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的安全。

其四是支付方式和信用卡處理統(tǒng)一化問(wèn)題。在電子支付中存在著若干種支付方式，每一種方式都有其自身的特點(diǎn)，且有時(shí)兩種支付方式之間不能做到互相兼容，這樣，當(dāng)電子交易中的當(dāng)事人采用不同的支付方式且這些支付方式又互不兼容時(shí)，雙方就不可能通過(guò)電子支付的手段來(lái)完成款項(xiàng)支付，從而也就不能實(shí)現(xiàn)英特網(wǎng)上的交易。因此，從推動(dòng)電子商務(wù)的角度出發(fā)，有必要努力將各種不同的支付方式統(tǒng)一起來(lái)，將各種不同的支付方式融會(huì)貫通、取長(zhǎng)補(bǔ)短，結(jié)合形成為一種較為完美的支付方式。當(dāng)然，這只是上的一種思考，要真正做到這一點(diǎn)是很不容易的。這中間不僅涉及各國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)問(wèn)題，也牽涉到各利益集團(tuán)的利益問(wèn)題。此外還包括與之相關(guān)的軟硬件及其他配套設(shè)施的一致性問(wèn)題。支付方式的統(tǒng)一對(duì)各國(guó)、各家銀行都是大有裨益的，它不僅可以免去支付方式不統(tǒng)一所帶來(lái)的種種不便，而且能夠確保電子商務(wù)在世界范圍內(nèi)順利地開展，從而使各國(guó)都能從中受益。加快支付方式的統(tǒng)一，也是我們迫切需要解決的難題。

信用卡在一定時(shí)期將成為我國(guó)最主要的個(gè)人支付工具之一。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行各自為政，各行信用卡只能在本行的ATM機(jī)和POS機(jī)上使用，造成大量的重復(fù)建設(shè)，也限制了信用卡的推廣。上海市于

1999年4月成功地解決了各行信用卡使用地銀行POS和ATM機(jī)的問(wèn)題，大大推動(dòng)了我國(guó)信用卡的發(fā)展。筆者認(rèn)為，中國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的銀行卡管理機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于銀行和商家的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行卡業(yè)務(wù)處理。這樣，就可以制訂統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，集中力量開發(fā)信用卡的新業(yè)務(wù)，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。

其五是企業(yè)系統(tǒng)開發(fā)問(wèn)題。，我國(guó)為企業(yè)在線銷售而設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)極為缺乏。用戶只能進(jìn)入銀行的Web頁(yè)通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)購(gòu)買產(chǎn)品，而不是用戶直接向廠家訂購(gòu)。一個(gè)真正的支付系統(tǒng)應(yīng)該將企業(yè)納入其中。企業(yè)在網(wǎng)上產(chǎn)品信息并提供聯(lián)機(jī)訂單，由銀行承擔(dān)支付的中介，這是未來(lái)支付系統(tǒng)的發(fā)展方向，我國(guó)金融業(yè)應(yīng)早做準(zhǔn)備。

其六是法律問(wèn)題。怎樣運(yùn)用法律來(lái)保護(hù)銀行和客戶在網(wǎng)上交易的合法權(quán)益，也是電子商務(wù)是否能迅速發(fā)展的關(guān)鍵，我國(guó)目前有關(guān)電子商務(wù)的法律制訂應(yīng)注意以下幾種情況。（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)而實(shí)施的一種支付行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它也要涉及資金轉(zhuǎn)移方面的法律關(guān)系，國(guó)外提出的電子支付的法律定義是否適合我國(guó)的情況，需要做哪些修改，其行為特征等都應(yīng)該加以研究。（2）電子支付權(quán)利。電子支付的當(dāng)事人包括付款人、收款人和銀行，有時(shí)還存在中介機(jī)構(gòu)。各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中的地位問(wèn)題必須明確，進(jìn)而確定各當(dāng)事人的權(quán)利的取得和消滅。涉及這方面的問(wèn)題相當(dāng)復(fù)雜。比如說(shuō)，電子支付權(quán)利是否只有原始取得而無(wú)繼受取得？電子支付權(quán)利的消滅，是否也存在因超過(guò)了法定失效而消滅的情況？如果電子支付過(guò)程中出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息遺失的情況，怎樣定義權(quán)利的絕對(duì)喪失和相對(duì)喪失？（3）涉及電子支付的偽造、變?cè)臁⒏呐c涂銷問(wèn)題。在電子支付活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)黑客的猖獗破壞，支付數(shù)據(jù)的偽造、變?cè)?、更改與涂銷問(wèn)題越來(lái)越突出，對(duì)的越來(lái)越大。我國(guó)1997年10月1日實(shí)施了新的《中華人民共和國(guó)刑法》，其中的第一百九十六條是專門針對(duì)信用卡犯罪的，包括使用偽造的信用卡，使用作廢的信用卡，冒用他人的信用卡，惡意透支等。智能卡和信用卡類似，犯罪的界定尚可參照信用卡的有關(guān)條款，但電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票的問(wèn)題卻完全是一類新問(wèn)題，責(zé)任的認(rèn)定和追究需要全新的法律條文。（4）刑事偵察技術(shù)的發(fā)展問(wèn)題。由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的電子支付方式層出不窮。每一種方式都有自己的技術(shù)特點(diǎn)，都會(huì)產(chǎn)生新的法律糾紛。這些糾紛出現(xiàn)后，調(diào)查、認(rèn)定是一個(gè)非常復(fù)雜的刑事偵察技術(shù)問(wèn)題。在信息化，傳統(tǒng)的實(shí)物證據(jù)逐漸被虛擬證據(jù)所代替。目前法學(xué)中的物證技術(shù)課程仍然停留在刑事照相、文書檢驗(yàn)、痕跡取證等傳統(tǒng)的偵察技術(shù)上，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)新的技術(shù)發(fā)展要求。

加快我國(guó)銀行業(yè)商務(wù)的建議

一是提高全民族電子商務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)。電子商務(wù)的發(fā)展需要一個(gè)強(qiáng)大的軟硬件環(huán)境和深厚的氛圍作支持，但我國(guó)人們電子商務(wù)意識(shí)還很淡薄，尤其是中小企業(yè)對(duì)電子商務(wù)不完全清楚。這些使運(yùn)用電子商務(wù)客戶的群體發(fā)展慢，從而了我國(guó)網(wǎng)上銀行的建設(shè)。另外，商業(yè)信譽(yù)較低，造成人們對(duì)使用電子商務(wù)的擔(dān)心；電子商務(wù)人才缺額成為我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙。因此，必須盡快宣傳普及電子商務(wù)的有關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)商業(yè)信譽(yù)，加強(qiáng)相關(guān)人才培養(yǎng)，使我國(guó)的電子商務(wù)得以迅猛發(fā)展。

二是構(gòu)造銀行業(yè)電子商務(wù)交易安全的綜合保障體系。交易安全是關(guān)系到交易雙方和整個(gè)市場(chǎng)穩(wěn)定的關(guān)鍵問(wèn)題，也是電子商務(wù)在銀行業(yè)中推廣的最大障礙，面對(duì)Internet這個(gè)開放的環(huán)境，面對(duì)安全一次又一次受破壞的現(xiàn)實(shí)，我們應(yīng)從以下幾個(gè)方面人手：（1）積極向電子支付國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)靠攏。雖然目前尚未公布正式的電子支付的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但西方國(guó)家較多采用的是Visa和Master　Card共同開發(fā)的SET標(biāo)準(zhǔn)。由于該標(biāo)準(zhǔn)得到了IBM、HP、Microsoft、Netscape、Veri-Fone、GTE、VeriSign等很多大公司的支持，它已成為事實(shí)上的標(biāo)準(zhǔn)，并獲得IETF標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。就目前情況看，SET是電子支付安全的一種較好的解決方案，需要組織力量認(rèn)真地加以。各單位在設(shè)計(jì)電子支付系統(tǒng)時(shí)，也應(yīng)考慮今后與國(guó)際接軌的問(wèn)題。（2）發(fā)揮認(rèn)證中心（CA）的作用。我國(guó)的認(rèn)證中心雖然已經(jīng)成立，但如何發(fā)揮作用，仍是電子商務(wù)在銀行業(yè)中發(fā)展快慢的關(guān)鍵?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，必須確定CA認(rèn)證權(quán)的歸屬問(wèn)題。各家銀行希望擁有CA的認(rèn)證權(quán)，以便今后能夠自由地選擇高服務(wù)質(zhì)量的信息服務(wù)商。所以，如何克服部門的局限性，從整個(gè)國(guó)家的利益出發(fā)，盡快合理發(fā)揮認(rèn)證中心的作用，是一項(xiàng)極為緊迫的任務(wù)。（3）大力發(fā)展電子支付的安全技術(shù)。

三是建立適合銀行業(yè)務(wù)實(shí)際的金融互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。組建銀行Internet體系，擁有永久的域名、電子信箱，建立優(yōu)質(zhì)的網(wǎng)站和主頁(yè)是對(duì)外宣傳企業(yè)文化的窗口。通過(guò)這個(gè)窗口使銀行樹立良好形象，大力開拓網(wǎng)絡(luò)投資者市場(chǎng)；確立個(gè)性化投資指南，為投資者提供準(zhǔn)確快捷的服務(wù)。完善防火墻等安全防范體系，嚴(yán)防黑客及病毒的侵?jǐn)_，在此基礎(chǔ)上與銀行的Intranet體系相連，建立統(tǒng)一的大型數(shù)據(jù)庫(kù)和各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)，與國(guó)內(nèi)外各大相關(guān)銀行網(wǎng)絡(luò)連接，做到信息資源共享。為各類投資者提供簡(jiǎn)單方便、快捷、準(zhǔn)確的全方位信息服務(wù)。銀行管理層和各地分支機(jī)構(gòu)及投資者采用網(wǎng)上交談、E—Mail等形式得到實(shí)時(shí)的市場(chǎng)反饋信息，開拓新市場(chǎng)、完善新型管理機(jī)制，吸引網(wǎng)上投資者為網(wǎng)上銀行商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造良好條件。

組建銀行Intranet體系。Intranet與Internet同樣采用Web技術(shù)，使用范圍在銀行局部網(wǎng)絡(luò)中，確立分層管理權(quán)限，建立銀行員工和客戶使用的各種信息數(shù)據(jù)查詢系統(tǒng)。銀行員工和客戶可以簡(jiǎn)單、便捷地定位到各自所需的信息及數(shù)據(jù)上。網(wǎng)上各類通知、郵件、報(bào)表等加快了辦公速度，提高了辦事效率，節(jié)省了辦公開支，同時(shí)可對(duì)客戶及員工進(jìn)行各類培訓(xùn)、多媒體期貨行情及演示、期貨教學(xué)和各類研討活動(dòng)。用戶經(jīng)授權(quán)可直接聯(lián)上Internet或把Internet的相關(guān)信息經(jīng)過(guò)篩選和分類后放在Intrant上以便瀏覽。

四是創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境，完善保障機(jī)制。加快電子商務(wù)立法、統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立專門的政策與法規(guī)研究機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)銀行網(wǎng)絡(luò)和電子支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

五是盡快構(gòu)建國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架。國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展總體框架是指導(dǎo)我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的方向指南，建立國(guó)家電子商務(wù)發(fā)展的總體框架有利于電子支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)，使各家銀行能夠堅(jiān)持在國(guó)家總體框架下，實(shí)現(xiàn)政策的統(tǒng)一和組織的協(xié)調(diào)。各國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)踐證明：必須發(fā)揮政府的作用。比如新加坡的所有電子商務(wù)均由政府控制，政府實(shí)施了“新加坡一號(hào)”計(jì)劃。即使一向主張放松政府管制的美國(guó)也認(rèn)為：在必要性非常清楚時(shí)政府要采取準(zhǔn)確的行動(dòng)。

電子支付的特征范文第4篇

【關(guān)鍵詞】電子支付；問(wèn)題；服務(wù)；創(chuàng)新；策略

一、前言

科學(xué)技術(shù)的前進(jìn)和發(fā)展，讓人們的生活發(fā)生了重大改變，尤其是以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了重大影響。其不僅讓人們的金融意識(shí)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，而且讓人們的投資方式產(chǎn)生新的轉(zhuǎn)型，讓企業(yè)的融資行為變得更加方便快捷，在改變金融經(jīng)營(yíng)方式、企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念方面的貢獻(xiàn)也極大。也正是著眼于金融行業(yè)的整體發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的研究就成為必要，這是我國(guó)相關(guān)行業(yè)在此領(lǐng)域求生存、求發(fā)展的重要基礎(chǔ)和必然選擇途徑。

二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

1. 網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

隨著科技的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)硬件不斷進(jìn)步，但是相對(duì)于國(guó)際先進(jìn)水平以及國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)尖端技術(shù)還是有一定的差距，特別是小型的銀行機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，由于技術(shù)受限，不能及時(shí)更新網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施，由此對(duì)電子支付業(yè)務(wù)造成了安全隱患。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)主要存在的安全隱患包括：信息泄露、假冒通信和假冒信息。電子支付業(yè)務(wù)依賴于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)的安全關(guān)系著支付的安全。但是網(wǎng)絡(luò)漏洞時(shí)常出現(xiàn)，導(dǎo)致信息泄露事件時(shí)有發(fā)生，所以網(wǎng)絡(luò)無(wú)法保證信息的安全性。網(wǎng)絡(luò)用戶在進(jìn)行交易的時(shí)候，不需要本人親自操作就可以完成交易，這就為假冒通信創(chuàng)造了便利條件。不法分子只要使他的配置與總部配置一致，就能夠騙過(guò)各種檢測(cè)設(shè)備，與其進(jìn)行通信，進(jìn)行欺騙詐騙活動(dòng)。最后利用虛假信息、假冒信息完成一些本已經(jīng)完成的交易業(yè)務(wù)。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)

電子支付功能主打的就是便捷，全部在網(wǎng)上完成，可以擺脫銀行支付業(yè)務(wù)的時(shí)間和地點(diǎn)的限制。但是這種虛擬式的交易使交易對(duì)象變得難以明確，而且交易過(guò)程變得不是那么透明。所以電子支付業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)。負(fù)面公眾輿論很有可能導(dǎo)致銀行資金流轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，客戶流失，而銀行本身并不是自己在做電子支付業(yè)務(wù)，通常是找尋第三方服務(wù)商來(lái)承擔(dān)外包業(yè)務(wù)，而目前的第三方服務(wù)商僅僅由幾家組成，如果其中一家資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題，那么將對(duì)銀行造成很大的損失。所以信用風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)會(huì)危及銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

4.術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

目前我國(guó)各家銀行的數(shù)據(jù)互不兼容，身份認(rèn)證系統(tǒng)相互獨(dú)立，不能進(jìn)行資源的互換。身份認(rèn)證的權(quán)威性不能得到控制，造成了各家銀行對(duì)身份認(rèn)證項(xiàng)目投資巨大，也浪費(fèi)了資源，而制定技術(shù)便準(zhǔn)規(guī)范，建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的銀行認(rèn)證系統(tǒng)可以解決此類問(wèn)題做好標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)劃可使商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)處在主動(dòng)的局面。

5.監(jiān)管措施不完善帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)

電子支付業(yè)務(wù)完全沒(méi)有以往的簽字蓋章憑證，這使得監(jiān)管部門通過(guò)傳統(tǒng)的監(jiān)管方式不能收集到相關(guān)的交易清單和相關(guān)資料。而且在電子業(yè)務(wù)中，銀行端可以無(wú)痕跡地修改，監(jiān)管部門無(wú)法從中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。監(jiān)管問(wèn)題導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙時(shí)有發(fā)生，使各種電子支付業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)。

三、電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新策略

1.支付產(chǎn)品多元化策略

目前支付產(chǎn)品業(yè)務(wù)主要集中在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，針對(duì)這種情況，相關(guān)部門應(yīng)該建立多元化產(chǎn)品發(fā)展策略。人們對(duì)便捷的支付方式要求越來(lái)越高，所以在線支付、線下支付相互補(bǔ)充融合已經(jīng)是支付業(yè)務(wù)發(fā)展的大趨勢(shì)，支付產(chǎn)品多元化趨勢(shì)發(fā)展明顯。許多消費(fèi)者和商戶希望可以通過(guò)移動(dòng)終端或者智能設(shè)備在線支付，避免傳統(tǒng)現(xiàn)金支付或POS支付的弊端。傳統(tǒng)的POS支付系統(tǒng)比較封閉，管理功能局限性大，存儲(chǔ)空間小，運(yùn)行速度慢，維護(hù)不方便，所以導(dǎo)致采購(gòu)成本高。通過(guò)多元化的策略，新產(chǎn)品可以替代傳統(tǒng)的支付方式，大大降低設(shè)備成本，又充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，滿足了消費(fèi)者和商戶的多元化要求。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)下熱門話題，已經(jīng)成為音量傳統(tǒng)跨區(qū)域融合并創(chuàng)新發(fā)展的助推劑，大部門的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在中國(guó)的金融市場(chǎng)占據(jù)一席之地，的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。銀聯(lián)支付作為中國(guó)最早的電子支付平臺(tái)，在技術(shù)方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融化策略，充分分析自身和第三方資源公司的優(yōu)劣勢(shì)，以自己營(yíng)運(yùn)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出高端金融化產(chǎn)品。這種產(chǎn)品具有收益性高，風(fēng)險(xiǎn)性低，投資門檻低，操作便利，零手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)。業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略不能僅僅局限在降價(jià)式的簡(jiǎn)單競(jìng)爭(zhēng)手段，還應(yīng)該積極探索更為龐大的商戶群體和創(chuàng)造更高的服務(wù)價(jià)值。

3.市場(chǎng)拓展國(guó)際化策略

目前電子支付業(yè)務(wù)的國(guó)際化發(fā)展并不是很順暢，主要是由于政策因素和外匯管理制度，大多數(shù)第三方支付還在積極探索。隨著人民幣國(guó)際地位的不斷攀升，匯率市場(chǎng)化腳步加快，跨境支付市場(chǎng)將是一個(gè)巨大的新興市場(chǎng)，其潛力巨大。國(guó)際化策略能夠幫助企業(yè)拓展市場(chǎng)，增加收入利潤(rùn)比。通過(guò)拓展國(guó)際市場(chǎng)為企業(yè)獲得新的發(fā)展契機(jī)，為走向國(guó)際化發(fā)展道路奠定良好的基礎(chǔ)。

4.業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略

業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化包括對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行更智能化的改造，充分利用直聯(lián)和間聯(lián)渠道優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)交易種類的智能化判斷和支付通道的自動(dòng)路由切換，最大化地達(dá)到成本管控和獲取收益的目的。業(yè)務(wù)系統(tǒng)智能化策略是基礎(chǔ)建設(shè)的策略，只有基礎(chǔ)牢固可靠，才能保障其他策略的有效實(shí)施。智能化策略有效地降低了企業(yè)成本，使企業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)定高效地運(yùn)行。

5.商業(yè)模式平臺(tái)化策略

商業(yè)模式平臺(tái)化策略是以用戶為主體，以服務(wù)為核心，綜合第三方支付平臺(tái)優(yōu)勢(shì)打造一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，提供以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的增值服務(wù)，來(lái)改變現(xiàn)有商業(yè)模式單一的缺點(diǎn)。商業(yè)模式平臺(tái)化策略具體包括：營(yíng)銷合作、產(chǎn)品整合、自愿聯(lián)合、技術(shù)開發(fā)、業(yè)務(wù)咨詢。利用現(xiàn)有商戶資源、產(chǎn)品信息、交易數(shù)據(jù)，建立一個(gè)綜合業(yè)務(wù)平臺(tái)，作為現(xiàn)有支付業(yè)務(wù)的增值服務(wù)附加功能。為有成長(zhǎng)潛力的中小商戶提供有償?shù)脑鲋捣?wù)，幫助其提高交易量，協(xié)助其擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加利潤(rùn)。同時(shí)，可以增加銀聯(lián)電子支付公司的交易量和利潤(rùn)額，用增值服務(wù)避免與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手進(jìn)行直接的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

6.大數(shù)據(jù)化策略

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)占據(jù)著重要地位，大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的地位不斷攀升，其作為金融和新資產(chǎn)，將撼動(dòng)傳統(tǒng)的客戶關(guān)系。通過(guò)收集、分析相關(guān)市場(chǎng)信息可以提前布局潛在的商業(yè)用戶；也可以加強(qiáng)分線的可審性，打破行業(yè)壟斷，提供更加貼近客戶的服務(wù)。充分重視大數(shù)據(jù)策略能夠提升企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

7.提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略

運(yùn)營(yíng)能力是考驗(yàn)企業(yè)的實(shí)力的象征，提升綜合營(yíng)運(yùn)能力策略包括加強(qiáng)企業(yè)的文化建設(shè)，建立人力資源制度，各種獎(jiǎng)懲機(jī)制和改善同行業(yè)不同行業(yè)的合作關(guān)系。如何做到提升綜合營(yíng)運(yùn)能力，可以歸納為重視風(fēng)險(xiǎn)控制管理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，加強(qiáng)信息技術(shù)的開發(fā)和維護(hù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，打開并維護(hù)合作渠道，深化與同行業(yè)間的合作關(guān)系。只有具備強(qiáng)大的運(yùn)營(yíng)能力，才能保障企業(yè)各項(xiàng)工作有序開展，在行業(yè)中占據(jù)一席之地。

四、結(jié)語(yǔ)

電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量的提升，以及服務(wù)的優(yōu)化是其發(fā)展的主要方向和趨勢(shì)，也是社會(huì)對(duì)于支付行業(yè)所提出的新的要求和標(biāo)準(zhǔn)。只有做好電子支付業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，才能夠讓人們的支付更加放心，才能夠讓人民的生活更加便捷，才能夠帶給人們更加高品質(zhì)的生活享受，讓人們享受到安全、高效的電子支付方式。

參考文獻(xiàn)：

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[2]邢丘丹，?，摤摚耪己? 商業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的服務(wù)創(chuàng)新途徑研究――基于服務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量差距理論[J]. 經(jīng)濟(jì)與管理，2013，09：55-62.

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電子支付的特征范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 電子支付 電子貨幣 電子支票 智能卡 電子錢包

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)也加快其發(fā)展進(jìn)程，漸漸成為人們生活中不可缺少的一部分。顯然，傳統(tǒng)的支付方式由于其面對(duì)面的交易模式，已經(jīng)無(wú)法滿足電子交易在線操作的要求，于是各種電子支付方式應(yīng)運(yùn)而生。它克服了傳統(tǒng)支付方式過(guò)程復(fù)雜，耗時(shí)，攜帶現(xiàn)金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特點(diǎn)，在電子商務(wù)中顯現(xiàn)出重要作用。

目前已經(jīng)廣泛使用的電子支付方式分為以下幾類：電子貨幣支付方式；電子支票支付方式；銀行卡支付方式；電子錢包。

一、電子貨幣支付方式

電子貨幣是通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)支付功能的貨幣。電子貨幣支付方式與傳統(tǒng)貨幣相比，具有簡(jiǎn)便，安全，迅速，可靠，小額支付等特征。電子貨幣中比較具有代表性的是電子現(xiàn)金（e-cash）。

電子現(xiàn)金是由Digicash公司開發(fā)的，通過(guò)它們提供的e-cash客戶軟件“電腦錢包（cyberwallet）”（商家和消費(fèi)者都可以通過(guò)開通賬戶獲得），消費(fèi)者可以從銀行提取e-cash，然后在自己的計(jì)算機(jī)上存貯e-cash。當(dāng)需要購(gòu)物并進(jìn)行貨幣支付的時(shí)候，貨幣銀行驗(yàn)證貨幣的有效性并把真實(shí)的貨幣與e-cash交換，商家接收消費(fèi)者支付的e-cash，完成貨幣支付過(guò)程。消費(fèi)者也可以把存貯在自己計(jì)算機(jī)上剩余的e-cash重新放回銀行的電子現(xiàn)金庫(kù)里。

由于電子現(xiàn)金沒(méi)有傳統(tǒng)貨幣面額的限制，所以非常適合小額支付，例如一條網(wǎng)上新聞的收看，一支MP3音樂(lè)的下載，等等。小額支付如今已經(jīng)變得十分流行，被更多人認(rèn)可和接收。

二、電子支票支付方式

電子支票簡(jiǎn)單的說(shuō)就是攜帶數(shù)字簽名的數(shù)據(jù)報(bào)文。它通過(guò)使用數(shù)字簽名確認(rèn)支付者和收款者身份、支付銀行和賬戶。電子支票與傳統(tǒng)支票的功能幾乎相同。利用它可以使支票支付的業(yè)務(wù)以及處理過(guò)程實(shí)現(xiàn)電子化和自動(dòng)化。因?yàn)閿?shù)字簽名具有很高的安全性，所以從某種意義上講電子支票比傳統(tǒng)支票具有更高的安全性。

從電子支票的定義和功能可以看出，它具有如下特點(diǎn)：方便，高效，受眾面廣，易于流通，適用性強(qiáng)，安全性高，業(yè)務(wù)自動(dòng)化，省時(shí)省錢等。

支付者所填電子支票的結(jié)構(gòu)和填寫方式都類似于傳統(tǒng)支票，除了必須的收款者姓名、賬號(hào)、金額和日期等信息外，電子支票還隱含了安全加密信息。當(dāng)支付過(guò)程開始時(shí)，支付者把電子支票通過(guò)電子信箱發(fā)送給收款者，收款者取出電子支票并用數(shù)字簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過(guò)郵箱將電子支票發(fā)送到銀行；另一面，支付者把電子付款通知單發(fā)到銀行，銀行通過(guò)確認(rèn)收款者的身份信息，再把款項(xiàng)轉(zhuǎn)入收款者賬戶。

三、銀行卡支付方式

顧名思義，銀行卡支付方式是依托銀行卡來(lái)完成支付過(guò)程。主要分為：結(jié)算卡，智能卡。

結(jié)算卡中比較常見(jiàn)的有信用卡、借記卡、和簽賬卡等。

信用卡是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼等，背面有磁條、簽名條等內(nèi)容的具有消費(fèi)信用的卡片?，F(xiàn)在常用的信用卡，一般單指貸記卡，即持卡人在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款。信用卡已經(jīng)成為人們消費(fèi)的主流工具，它的工作流程和特點(diǎn)這里不再贅述。

借記卡是先存款、后消費(fèi)，沒(méi)有透支功能的銀行卡。它除了具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、購(gòu)物消費(fèi)等功能外，還具有基金和股票買賣等理財(cái)功能。借記卡提供了大量增值服務(wù)，方便人們的生活。

準(zhǔn)確的講，簽賬卡并不算是一種銀行卡，但是它在電子商務(wù)中的支付結(jié)算功能又類似于銀行卡，其消費(fèi)額度，發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)等都高于信用卡，且不循環(huán)信用，每月消費(fèi)金額必須及時(shí)全數(shù)償還。

智能卡是一種比較特殊的卡類支付方式。它是一張嵌入微處理芯片的塑料卡，用來(lái)儲(chǔ)存，管理用戶個(gè)人信息，如私有密鑰、賬戶信息、信用卡密碼等。

智能卡中具有代表性的就是萬(wàn)事達(dá)國(guó)際公司的Mondex卡。使用Mondex卡的商家必須安裝專用刷卡器。它的工作流程是這樣：持卡人將Mondex卡插入刷卡器，當(dāng)商家和持卡人的身份得到驗(yàn)證后，商家請(qǐng)求結(jié)算，在持卡人的Mondex卡上驗(yàn)證商家的數(shù)字簽名，而商家也同樣驗(yàn)證持卡人的數(shù)字簽名，當(dāng)雙方簽名得到確認(rèn)后，則從持卡人的Mondex卡上減去商品金額，同時(shí)相同金額就轉(zhuǎn)到商家賬號(hào)上。

智能卡的優(yōu)勢(shì)比較明顯，首先，信息存儲(chǔ)量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用戶才能使用；且便于攜帶。但是智能卡必須有專用刷卡設(shè)備的支持，阻礙了它的發(fā)展。

四、電子錢包

電子錢包（Electronic Wallet）作為電子支付工具其實(shí)是一種計(jì)算機(jī)軟件。它的功能和傳統(tǒng)錢包相似，可存放電子現(xiàn)金、電子信用卡、用戶身份證書以及其他信息，而且可以進(jìn)行電子安全證書的管理，完成安全的電子交易，并進(jìn)行交易記錄的保存。

利用電子錢包購(gòu)物必須在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。用戶通常在銀行是有賬戶的，且必須安裝符合安全標(biāo)準(zhǔn)的電子錢包軟件，一般是免費(fèi)提供的。在該軟件中有電子錢包管理器，用來(lái)對(duì)用戶的口令及其他數(shù)據(jù)進(jìn)行管理；還有電子交易記錄器，用來(lái)存貯和查詢用戶交易記錄。當(dāng)需要進(jìn)行交易時(shí)，選擇所需的交易方式，就可以順利完成支付過(guò)程。目前已經(jīng)有VISA Cash、Mondex、MasterCard cash、Clip和Proton等電子錢包服務(wù)系統(tǒng)，還有eWallet以及Microsoft Wallet等應(yīng)用性強(qiáng)的電子錢包軟件。

從電子錢包的功能和使用來(lái)看，電子錢包具有安全性高，適用性廣，記憶力強(qiáng)，管理高效，省時(shí)和支持小額支付等優(yōu)點(diǎn)。但電子錢包仍屬于一種具有特殊使用范圍的支付工具，并沒(méi)有通用標(biāo)準(zhǔn)，限制其廣泛使用和發(fā)展。

值得一提的是，隨著手機(jī)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，手機(jī)已經(jīng)相當(dāng)于個(gè)人電子錢包被人們關(guān)注和使用，通過(guò)它可以進(jìn)行一些小額付費(fèi)業(yè)務(wù)如話費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)和月雜費(fèi)的付費(fèi)，證券信息等。可以說(shuō)，隨著無(wú)線網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，將來(lái)會(huì)有更多方式的業(yè)務(wù)會(huì)通過(guò)手機(jī)支付來(lái)完成。

參考文獻(xiàn)：